22.06.2017 0
Astăzi, băncile oferă populației numeroase servicii, dintre care cele mai populare sunt creditarea și depozitarea. Politica privind împrumuturile și depozitele este controlată în mare măsură de Banca Centrală a Federației Ruse, precum și de actele legislative ruse. Cu toate acestea, băncile au dreptul de a acorda împrumuturi și de a plasa depozite în anumite condiții, dacă acest lucru nu contravine legii.
Potrivit statisticilor, fiecare al 10-lea rus este un client al uneia sau aceleia bănci. De aceea este atât de importantă întrebarea cum se calculează dobânda anuală la un împrumut sau depozit bancar. În cele mai multe cazuri, dobânda se referă la mărimea pariului. Suma totală a plății în exces a împrumutului, precum și suma plății lunare, depind de rată.
În primul rând, luați în considerare depozitele bancare. Condițiile sunt specificate în contract la momentul deschiderii unui cont de depozit. La suma depusă se percepe dobândă. Aceasta este o recompensă bănească pe care banca o plătește deponentului pentru utilizarea banilor acestuia.
Codul civil al Federației Ruse prevede posibilitatea cetățenilor de a retrage un depozit în orice moment, împreună cu dobânda acumulată.
Toate nuanțele, condițiile și cerințele pentru depozit sunt reflectate în acordul dintre bancă și deponent. Calculul dobânzii anuale se realizează în două moduri:
Astăzi, cererea de credite este uriașă, dar popularitatea unui produs de credit depinde de rata anuală a dobânzii. La rândul său, cuantumul plății lunare depinde de rata dobânzii.
Având în vedere problema calculării dobânzii la un împrumut, este necesar să vă familiarizați cu definițiile și caracteristicile de bază ale creditării în instituțiile bancare ruse.
Rata anuală a dobânzii este suma de bani pe care împrumutatul este de acord să o plătească la sfârșitul anului. Cu toate acestea, dobânda este de obicei calculată lunar sau zilnic pentru împrumuturile pe termen scurt.
Oricât de atractivă arată rata dobânzii la un împrumut, trebuie să se înțeleagă că împrumuturile nu sunt niciodată acordate gratuit. Nu contează ce tip de credit este luat: un credit ipotecar, un credit de consum sau un credit auto, banca va fi plătită în continuare cu o sumă mai mare decât a luat. Pentru a calcula suma plăților lunare, este necesar să împărțiți rata anuală la 12. În unele cazuri, creditorul stabilește o dobândă zilnică.
Exemplu: un împrumut este luat cu 20% pe an. Câtă dobândă din corpul împrumutului trebuie plătită zilnic? Noi credem: 20% : 365 = 0,054% .
Înainte de a semna un contract de împrumut, este recomandat să analizați cu atenție situația dumneavoastră financiară, precum și să faceți o prognoză pentru viitor. Astăzi, rata medie la băncile rusești este de aproximativ 14%, astfel încât plata în exces a împrumutului și plățile lunare pot fi destul de mari. Dacă împrumutatul nu poate rambursa datoria, aceasta va duce la impunerea de penalități, procese și pierderea bunurilor.
De asemenea, merită să știți că ratele dobânzilor pot varia în funcție de starea lor.:
Familiarizându-vă cu conceptele de bază, puteți trece la calculul ratei dobânzii la un împrumut. Pentru asta ai nevoie de:
Pentru a calcula rata anuală, trebuie să înmulțiți 1% cu 12 luni: 1 x 12 = 12% pe an. 
Creditele ipotecare sunt calculate mult mai complicat, deoarece. include multe variabile. Pentru un calcul corect, valoarea creditului și rata dobânzii nu vor fi suficiente. Este mai bine să utilizați un calculator care vă va ajuta să calculați rata aproximativă și valoarea plăților ipotecare lunare.
Pentru determinarea detaliată a dobânzii anuale la împrumut, repartizarea soldului organismului de împrumut pe lună și an, precum și afișarea informațiilor sub formă de grafic sau tabel, puteți utiliza calculatorul online pentru calcul
Deținătorii fericiți ai propriilor depozite bancare ar putea câștiga mai mult dintr-o investiție bancară dacă nu neglijează informațiile publice despre cum se calculează dobânda la un depozit. După evaluarea parametrului principal - rata dobânzii, trebuie să acordați atenție altor condiții de care depinde capitalizarea. Pentru a face acest lucru, trebuie să înțelegeți diferența dintre cele% simple și cele complexe și, folosind exemple specifice, să vă familiarizați cu calcularea sumei venitului pentru diferite tipuri de economii.
Conform definiției clasice a finanțelor, dobânda se referă la profitul (remunerarea) acumulat și plătit investitorului pentru utilizarea fondurilor sale. Scopurile de utilizare pot fi investiții sau orice altă activitate care prevede înstrăinarea temporară a acestor fonduri în favoarea celui interesat. Instituțiile de credit realizează angajamente în conformitate cu acordurile încheiate, folosind o metodă de calcul simplă și complexă.
Cu acumulare simplă, profitabilitatea depozitului este determinată prin calculul de% la un moment dat pentru întreaga perioadă a contului sau în mod regulat cu o frecvență, de exemplu, o dată pe lună. Suma profitului lunar realizat în cadrul acestei scheme de acumulare este acumulată într-un cont special, separat de corpul principal al depozitului fără rambursare. % simplă poate fi retras la sfârșitul fiecărei perioade contractuale.
La calcularea dobânzii compuse la deschiderea depozitelor, profitul investitorului se formează prin acumularea de % din suma majorată prin adăugarea la corpul curent al depozitului a randamentului procentual din perioada anterioară (frecvența capitalizării). La o rată fixă, dobânda compusă este mai profitabilă pentru investitor decât dobânda simplă. Dezavantajul este că băncile folosesc restricții în contractul de depozit atunci când se retrag. Acest lucru presupune riscuri. De exemplu, în timp ce clientul așteaptă expirarea contractului, o creștere a inflației poate consuma întreaga profitabilitate a unui depozit de orice dimensiune.
Dacă aveți o nevoie urgentă de a vă gestiona fondurile prin deschiderea unei investiții la un procent simplu, atunci cel mai bine este să calculați singur randamentul conform formulei de calcul a dobânzii simple. În practică, puteți întâlni două tipuri de economii bancare prin reaprovizionare: alimentate și nealimentate prin sold. Cum se calculează numerele pentru fiecare tip este descris mai jos.
Uneori, circumstanțele vă permit să obțineți bani suplimentari pe care ați dori să îi economisiți și să îi măriți pe un depozit bancar. Nu este nevoie să deschideți un nou cont separat. Dacă există o clauză corespunzătoare în contract, puteți adăuga bani la un depozit existent. Pentru a verifica corectitudinea acumulării cu reaprovizionare, utilizați formula care vă va ajuta să calculați suma depozitului cu capitalizare:
Să presupunem că un cetățean a investit bani timp de 60 de zile la 12% pe an cu posibilitatea de reaprovizionare. Suma inițială este de 50.000 de ruble. În a 20-a zi, un cetățean completează contul cu 10.000 de ruble. Se pare că 50.000 de ruble au stat pe depozit timp de 19 zile (T). Din a 20-a până în a 60-a zi (20 de zile, T1), corpul contului a fost de 60.000 de ruble. Dobânda la depozit trebuie calculată după cum urmează: ((50.000*12*(19/365))/100+((60.000*12*(20/365))/100 = 312,33+394,52=706,85 ruble.
Cei care au întâlnit în viața lor organizații de microcreditare (IMF) știu că acestor creditori le place să își taxeze debitorii în fiecare zi cu% din sold, ceea ce umflă valoarea datoriei. Un simplu deponent bancar nu poate conta pe aceleași randamente, dar este de interes deosebit profitul din acumularea de către bancă a sumei la care se adaugă costul% pentru perioada anterioară (capitalizare). Este mai bine să calculați singur procentul sumei depozitului. Acest lucru necesită stăpânirea formulelor complexe de calcul.
La evaluarea ofertei unei instituții de credit și a mărimii creditului, ceea ce presupune un cont nereîncărcabil cu o capitalizare lunară a dobânzii, este necesar să se folosească algoritmul % compus. Dacă IMF stabilesc frecvența - o dată pe zi, atunci băncile încep de la trei luni și mai rar de la una. Dacă capitalizarea se face în fiecare trimestru sau lună, randamentul crește mai semnificativ. Dobânda la depozitele efectuate la dobânda compusă se calculează după formula de bază:
În plus, suma de profitabilitate primită este adăugată la corpul inițial al depozitului, iar cifra rezultată este din nou pusă în circulație. De exemplu, un cetățean a investit 100.000 de ruble pentru o perioadă de 90 de zile la 10% pe an. Perioada de capitalizare este de 30 de zile. Calculul dobânzii anuale la depozitele în ruble va fi după cum urmează:
Un contract de investiții cu reaprovizionare presupune că după fiecare perioadă separată, la investiția inițială se adaugă o anumită sumă de fonduri. Complexitatea parțială a formulei de calcul a venitului a condus la dezvoltarea unor calculatoare speciale de depozit online pentru rentabilitatea economiilor reînnoite. Dacă este important pentru tine să știi cum să calculezi venitul, atunci verifică formula:
Adesea, atunci când evaluează profitabilitatea economiilor, oamenii acordă atenție unui singur parametru - rata dobânzii anunțată, scrisă cu caractere uriașe. În cel mai bun caz, unii cetățeni înțeleg că % poate fi adăugat la sold și poate crea o acumulare mai eficientă decât atunci când se acumulează la sfârșitul întregului mandat. Aceasta este o înțelegere superficială care duce la subestimarea beneficiilor sale.
Acest termen este folosit de profesioniștii pieței financiare care înțeleg că o bancă atrage un client nu doar cu o cifră a ratei nominale a dobânzii, ci și cu posibilitatea de capitalizare a%, precum și bonusuri pentru îndeplinirea condițiilor. Venitul cumulativ ridicat din dobânzi, ținând cont de toate nuanțele, se numește rata efectivă. Acest parametru diferă de rata nominală prescrisă în contract. Cu o investiție normală, %-poți fi calculat mecanic, acumulat și retras la sfârșitul contractului.
O idee generală bună despre cum se calculează rata efectivă a dobânzii poate fi obținută analizând următoarea formulă de capitalizare:
Metoda de acumulare a impozitului pe venitul depozitelor în ruble are loc dacă rata dobânzii depășește rata de refinanțare a Băncii Centrale cu 10%. Este egal cu 8,25, plus 10% va fi 18,25%. Dacă investiția ta câștigă mai mult, va trebui să plătești impozit. Dacă clientul are economii în valută, impozitul este dedus la 9%, rezidenții (35%) și nerezidenții (30%) sunt impozitați. Banii se plătesc doar din diferență - dacă rata este de 20% pe an, atunci impozitul se va calcula de la 1,75%. Nu este necesar să se calculeze suma și să completeze declarații, banca însăși va deduce banii la plata veniturilor.
Sistemul bancar din lumea modernă este un element indispensabil al economiei oricărei țări, exercitând în același timp un impact semnificativ asupra altor domenii ale societății. Organizațiile de credit oferă populației numeroase servicii care au ca scop asigurarea vieții optime a fiecărui individ.
Cea mai mare cerere este pentru împrumuturi și depozite. Ele sunt reglementate atât de politica băncii, cât și de legile țării. Condițiile de furnizare depind de mai multe motive, afectând cererea fiecărui utilizator.
Prin urmare, mai devreme sau mai târziu, un client al unei bănci devine interesat să calculeze dobânda anuală la depozitul sau împrumutul său. Însăși definiția „interesului” depinde de tipul de contract cu organizația, dar esența este aceeași - bunăstarea financiară a utilizatorului serviciilor bancare depinde de mărimea ratei. Din acest motiv, mulți sunt îngrijorați de întrebarea „cum se calculează procentul anual?”.
În primul rând, merită să acordați atenție următoarei secțiuni a funcțiilor îndeplinite de bancă - depozite. Organizația acceptă de la o persoană o anumită sumă de bani pentru o anumită perioadă sau fără ea deloc. Totodată, Codul civil stabilește că atunci când un client solicită retur, organizația este obligată să plătească suma cu dobândă.
Această condiție încurajează oamenii să deschidă depozite. Dobânda la un depozit este o recompensă bănească plătită de o instituție de credit pentru dreptul de a utiliza temporar fondurile clientului.
Mărimea, condițiile și cerințele pentru un astfel de proces sunt reflectate în termenii contractului. Este clar că deponentul va alege instituția în care rata dobânzii la depozit va fi mai mare. Dar, în același timp, banca nu ar trebui să rămână în roșu.
eu.Simplu. La utilizarea acestei metode, dobânda nu se adaugă la suma depozitului, ci este transferată în contul clientului în conformitate cu acordul. Totodată, remunerația poate fi acumulată în fiecare lună, trimestru, șase luni, un an sau numai la sfârșitul termenului de depozit.
Calculul este destul de simplu și se poate face independent. Pentru a face acest lucru, utilizați următoarea formulă:
S = (P x I x t / K) / 100%.
Indicatorii sunt decodați după cum urmează:
Exemplu: un client a încheiat un acord de deschidere a unui depozit în valoare de 300 de mii de ruble pentru o perioadă de 12 luni cu o rată anuală de 10%. La sfârșitul depozitului, el va primi: 30.000 de ruble \u003d (300.000 x 10 x 365/365) / 100%
II.Complex sau depozit cu capitalizare. Remunerația se acumulează imediat la suma investită o dată pe lună sau trimestrial. Acest lucru contribuie la creșterea corpului depozitului și, ca urmare, la dobânda asupra acestuia. Astfel, mărimea profitului ulterior crește și capătă valori destul de tangibile.
Această metodă are propria formulă de calcul, care arată astfel:
S = (P x I x j / K) / 100.
în care:
Exemplu: un client a încheiat un acord în valoare de 300 de mii de ruble pentru o perioadă de 3 luni cu o rată anuală de 10%.
Venitul pentru prima lună va fi egal cu: 2465 ruble \u003d (300.000 x 10 x 30/365) / 100.
În același mod, a treia lună: 2506 ruble \u003d (304951 x 10 x 30/365) / 100.
Puteți vedea că în fiecare lună profitabilitatea este din ce în ce mai mare. Acest model se explică prin capitalizarea dobânzii.
Se dovedește că, cu dobânzi identice, aceeași mărime a depozitului și perioadă de valabilitate, un depozit cu capitalizare va aduce mai mult profit decât cu dobândă simplă. Acest lucru trebuie luat în considerare atunci când alegeți cea mai eficientă opțiune.
După ce s-a ocupat de depozite, merită să luăm în considerare un alt segment de servicii bancare - împrumut. Aceasta este funcția principală a unor astfel de instituții financiare. Cererea pentru un astfel de produs depinde în mare măsură de rata anuală a dobânzii. Acesta determină suma de bani pe care clientul o plătește organizației la momentul specificat pentru dreptul de a utiliza banii împrumuți.
Înainte de a răspunde la întrebarea „cum se calculează dobânda pe an?”, trebuie să vă familiarizați cu conceptele și nuanțele de bază ale creditării organizațiilor financiare:
Deci, după ce v-ați familiarizat cu principalele nuanțe ale ratei dobânzii la creditare, puteți trece direct la calculul acesteia.
Inițial, merită să vă ocupați de dobânda anuală a unui card de credit. Pentru o înțelegere completă a acțiunilor întreprinse, discuția se va desfășura în conformitate cu exemplul. Deci, pentru a face această operație, trebuie să urmați pașii:
Calculul dobânzii pe un card de credit este destul de simplu și nu necesită programe și consultanți speciali.
Dar lucrurile stau diferit cu creditele ipotecare:
Rata anuală a dobânzii și calculul acesteia depind de mulți factori: plecând de la politica dusă de bancă şi terminând cu starea economiei din ţară. Trebuie înțeles că dimensiunea sa este afectată nu numai de indicatorii financiari, ci și de relațiile dintre state. Mai ales dacă este vorba despre depozite și împrumuturi care au fost încheiate în valută.
Cu astfel de parametri, nimeni nu poate presupune un rezultat absolut corect în eficacitatea uneia dintre opțiuni. Astfel de procese vor fi întotdeauna însoțite de riscuri. Dar pentru a o reduce, este necesar să se analizeze propunerile băncilor, să le studieze reputația, condițiile și cerințele.
Bună ziua, cititori! O bunica destul de serioasă a venit astăzi la biroul nostru.
Ea urmează să investească banii pe care i-a moștenit din afacerea soțului ei decedat într-o bancă.
Și el alege în ce bancă să investească este mai profitabilă. Pentru a face acest lucru, ea trebuie să știe cum să calculeze procentul din suma anuală.
Această întrebare mi-a venit. Toate bunicile ar fi atât de atente și nu ar da bani escrocilor.
I-am povestit totul în detaliu, iar acum vă scriu într-un articol ca să fiți și dumneavoastră la curent.
Un număr tot mai mare de persoane folosesc în prezent depozite bancare, iar acest lucru este absolut natural - prin investirea unei sume de bani gratuite într-o bancă, puteți obține un profit tangibil după o anumită perioadă de timp.
Cum să vă faceți o idee reală despre rentabilitatea investiției?
Bineînțeles, orice consultant al Sberbank sau al unei alte organizații bancare va fi bucuros să vă reia textul broșurii dedicată unui anumit depozit, să vă spună că venitul din depozit este de 5-10% pe an.
Dar „10% pe an” este o cifră prea abstractă, iar atunci când investești banii, probabil că vrei să știi exact cât vei primi într-o lună sau într-un an. Și nu toți managerii vă vor putea spune aceste informații.
Acesta variază oarecum în funcție de dacă dobânda este capitalizată sau nu. Dar, în orice caz, vă puteți calcula propriul profit fără un calculator.
Această formulă este utilizată pentru depozitele fără capitalizare a dobânzii. Mai simplu spus, faci un depozit pentru o anumită perioadă, timp în care nu se modifică nici dobânda, nici suma depozitului.
Să presupunem că am investit 100 de mii de ruble la 10% timp de 1 an. Pentru a calcula profitul din depozit, folosim următoarea formulă:
S = (P * I * t / K) / 100
Noi credem:
100.000 * 10 * 184/365 \u003d 504 109. Numărul rezultat este din nou împărțit la 100, prin urmare, suma dobânzii acumulate va fi egală cu 5041 de ruble.
În consecință, luna viitoare nu primiți dobândă de la 100 de mii (de exemplu), ci de la puțin mai mult. Pentru a calcula contribuția cu capitalizare se utilizează această formulă:
S = (P * I * j / K) / 100
Atenţie!
Aplicând această formulă în fiecare lună, vom afla creșterea reală a profitului nostru din depozit.
Rata efectivă a dobânzii este un concept utilizat pentru a obține informații despre venitul real al finanțatorului primit prin operațiuni cu dobândă compusă;
Suma totală a plăților pentru utilizarea unui împrumut de la o anumită bancă pentru întreaga perioadă de împrumut. Calculul ratei este utilizat de diferite bănci pentru a informa debitorii despre beneficiile produselor de împrumut.
Un avertisment!
Pentru a-l calcula, se calculează datoria totală, adică suma împrumutului, comisioanele de utilizare a serviciilor, plățile asigurărilor etc.
Apoi, pe baza datoriei totale, a termenului împrumutului și a ratei dobânzii, se determină suma plăților lunare.
Formula de calcul a ratei efective este foarte complicată, așa că dacă doriți să obțineți singuri aceste informații, va fi mai rapid și mai ușor să utilizați calculatoarele online care există pe site-ul fiecărei bănci.
sursa: sredstva.ru
De exemplu, trebuie să găsim 30% din 1000 de ruble. Cum să o facă?
Prima varianta:
Prin urmare, X \u003d 1000 * 30% / 100% \u003d 300 de ruble. Astfel, 30% din 1000 de ruble sunt 300 de ruble.
Luați în considerare câteva exemple simple de găsire a procentelor simple:
Cât de mult va fi 17% pe an de la 20.000 - aceasta este 0,17 * 20.000 \u003d 3.400 de ruble pe an.
Un depozit de 20% pe an timp de 24 de luni, ca urmare, suma dobânzii a fost de 7920 de ruble. Întrebarea este, cât de mult a fost investit inițial? (sarcina de examen)
Deci, punem o anumită sumă P la 20% pe an timp de 24 de luni (adică timp de 2 ani). În această perioadă, am primit dobândă la 7920 de ruble.
Prin urmare, P * 0,2 * 2 \u003d 7920 de ruble (înmulțim capitalul inițial cu un procent și înmulțim cu o perioadă în ani).
Atunci capitalul inițial va fi egal cu P=7920/(0,2*2)=19800 ruble.
600.000 sunt investiți în bancă la 10% pe an timp de cinci ani, câtă dobândă vom primi în 5 ani.
Soluție: 600.000 * 0,1 * 5 \u003d 300.000 la sută ruble. Și în doar cinci ani vom avea 900.000 de ruble.
Un împrumut de 15.000 de ruble la 17,9% pe an la dobândă simplă, cât este plata lunară? Dacă dobânda este simplă, atunci 15000 * 0,179 \u003d 2685 ruble pentru dobândă pe an. Și într-o lună este de 12 ori mai puțin, adică. 223,75 ruble pe lună.
Dar suma împrumutului în sine va trebui rambursată. Apoi 15000/12=1250 ruble (vom returna atât). 1250+223,75=1473,75 ruble (plată lunară).
Ce sumă ar trebui investită astăzi într-o afacere care dă 15% pe an pentru a primi 150.000 de ruble în 2 ani?
Deci, în 2 ani vom primi 150.000 de ruble cu dobândă. Am investit o anumită sumă P la 15% pe an. Deci 2*P*0,15+P=150.000 de ruble. P=115384 ruble.
Ea a pus bani în bancă la o dobândă de 7,6% pe an, a pus 5.000 de ruble. Cât va fi la sfârșitul anului? Primim 5000 * 0,076 + 5000 \u003d 5380 ruble.
Sfat!
Prin urmare, se consideră că într-un an există 365 de zile.
Prin urmare, 50.000*0,075*91/365=934,91% ruble. Acestea. timp de 91 de zile pe această sumă am primit 934,91 ruble cu dobândă.
15.000 de ruble minus 20 la sută. 15000 de ruble este 100%. Apoi 15000-0,2*15000=12000 ruble.
Si inca un exemplu:
5% din 60.000 de mii de ruble vor fi 0,05 * 60.000 = 3.000 de mii de ruble sau 3 milioane de ruble.
Dacă procentul anual este de 17,9%, cât va fi pe zi? Dacă banca are o singură sumă pentru întregul an și primim 17,9% pe an pe an, atunci pe lună vom primi de 12 ori mai puțin decât 17,9% / 12 \u003d 1,49% pe lună.
Sau dacă 17,9% pe an, atunci vom obține de 365 de ori mai puțin decât 17,9% / 365 = 0,049% pe zi pe zi. Și să ne uităm la un exemplu. De exemplu, 100.000 de ruble sunt investite într-o bancă cu 17,9% pe an.
Apoi, pentru anul, suma dobânzii va fi de 0,179 * 100.000 = 17.900 de ruble. În ziua respectivă, suma dobânzii va fi de 17900/365=49 ruble. Am putea găsi suma dobânzii pe zi și astfel: 0,049% * 100000/100% = 49 de ruble pe zi.
Si inca un exemplu:
Cum se calculează de la două mii cinci la sută. Foarte simplu. 2000*0,05=100.
sursa: goodstudents.ru
Este destul de clar că sensul unui depozit bancar este de a primi venituri sub formă de dobândă. Cum se poate calcula acest venit în avans?
Dacă depozitul se emite exact pentru un an cu dobândă la sfârșitul termenului, este foarte ușor de determinat cuantumul plăților.
Să presupunem că un depozit în valoare de 700.000 de ruble a fost deschis pe 15 iulie 2014 timp de 1 an la 9 la sută pe an.
Aceasta înseamnă că pe 15 iulie 2015, investitorul va primi 700 de mii plus venitul său: 700.000 x 9: 100 = 63.000 de ruble.
Dacă aceleași 700.000 de ruble sunt depuse la aceeași 9% pe an, dar timp de 180 de zile sau 6 luni, calculul va fi puțin mai complicat:
700.000 x 9 / 100 / 365 (sau 366) x 180 = 31068,50
unde 365 sau 366 este numărul de zile dintr-un anumit an.
Să complicăm sarcina și să presupunem că se deschide un depozit cu posibilitatea de reaprovizionare. Condiții: un depozit în valoare de 500.000 de ruble a fost emis la 15 iulie 2014 pentru o perioadă de 1 an la același 9% pe an.
La 10 decembrie, depozitul a fost completat cu 200.000 de ruble. Întrebare: ce venituri va primi deponentul pe 15 iulie 2015?
Adăugăm 148 și 217 pentru verificare, obținem 365 - ceea ce înseamnă că zilele sunt calculate corect.
Suma totală a veniturilor: 18246,58 + 37454,79 = 55701,37 ruble.
Capitalizarea in banca reprezinta adaugarea dobanzii primite la suma initiala a depozitului.
Luați în considerare un alt exemplu: aceleași 700.000 de ruble sunt depuse timp de 1 an (365 de zile) la 9% pe an, cu dobândă lunară. Această dobândă poate fi fie retrasă lunar, fie capitalizată.
Atenţie!
Cu același procent, veniturile în al doilea caz vor fi mai mari. Hai să numărăm.
Venitul per prima lună: 700.000x9 / 100 / 365x30 = 5178,08 (30 - numărul de zile dintr-o lună, poate 31, în 28 sau 29 februarie).
Adăugăm dobânda primită la suma depozitului și calculăm venitul pt a doua luna:
(700.000+5178,08)х9/100/365*30=5216,39
A treia luna:
(700.000+5.178,08+5.216,39)x9/100/365x30=5254,97
Un avertisment!
De asemenea, trebuie avut în vedere: dobânda la un depozit cu capitalizare este de obicei mai mică decât fără aceasta.
Este logic nu numai să vă consultați cu un angajat al băncii, ci și să calculați și să comparați în mod independent profitabilitatea diferitelor depozite.
Se poate dovedi că este mai profitabil să puneți fonduri pe un depozit fără capitalizare, dar la un procent mai mare.
sursa: exocur.ru
O persoană a deschis un depozit de 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 2 ani:
pe an:
pentru doi ani:
Deponentul va primi 5900 de ruble la sfârșitul termenului
* Care este 100? - "Un procent este o sutime dintr-un număr." Vedeți cum să calculați un procent dintr-un număr.
O persoană a deschis un depozit pentru 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 3 luni:
pe an:
timp de 90 de zile:
5110 ruble 96 copeici deponentul va primi la sfârșitul termenului
* 365 este numărul de zile dintr-un an. Într-un an bisect vor fi 366. Vezi lista anilor bisecti.
Procentul depozitelor reînnoite este mai mic. Acest lucru se explică prin faptul că pe durata contractului de depozit, rata de refinanțare poate scădea, iar depozitul nu va mai fi profitabil pentru bancă.
Adică, banca va trebui să plătească dobândă la depozit mai mare decât dobânda pe care creditorii o vor plăti băncii.
Excepție: dacă rata depozitului depinde de rata de refinanțare. Cu alte cuvinte, rata de refinanțare crește - dobânda la depozit crește, rata de refinanțare scade - dobânda la depozit scade.
Un exemplu de calcul al dobânzii pentru un depozit reînnoit:
O persoană a deschis un depozit de 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 3 luni. O lună mai târziu, a depus încă 3.000 de ruble:
Suma totală a dobânzii: 36.986 + 118.356 = 155 ruble 34 copeici. Suma totală pe care o va primi deponentul: 5000 + 3000 + 155,34 = 8155 ruble 34 copeici.
Se poate plăti dobânda:
Clientul poate alege pentru el însuși cea mai potrivită opțiune:
Cu frecvența specificată în contract sau mai rar, veniți la bancă și retrageți suma dobânzii acumulate sau transferați-le automat pe un card de plastic. Adică „a trăi din interes”.
Capitalizarea dobânzii, cunoscută și ca dobândă compusă, adaugă dobânda acumulată la soldul depozitului. La fel ca și când ați venit în ziua calculării dobânzii, ați retras suma dobânzii și ați completat depozitul cu ea.
Soldul depozitului crește și se dovedește că la dobândă se percepe dobândă. Depozitele cu capitalizare a dobânzii ar trebui să fie alese de cei care nu intenționează să retragă suma dobânzii în rate.
Un exemplu de calcul al dobânzii la un depozit cu capitalizare
La 1 ianuarie, o persoană a deschis un depozit cu o capitalizare de 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 6 luni și 180 de zile. Dobânda se acumulează și se capitalizează în ultima zi a fiecărei luni.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365)^3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)^2 = 5000 × 1,02235634396 × 1, 00690 × 1, 00694 1,01534609946 = 5226,06
La calcularea numărului de zile dintr-o perioadă, mai trebuie să se țină cont de faptul că, dacă ultima zi a perioadei cade într-o zi nelucrătoare, ziua de expirare a perioadei este următoarea zi lucrătoare următoare acesteia.
Prin urmare, calculatoarele postate pe internet vor fi aproape de realitate, dar nu oferă o acuratețe de 100%. Cum poti calcula venitul pe 2 ani cand calendarul productiei este aprobat anual?
Cum se verifică corectitudinea calculului dobânzii la depozitul la cel mai apropiat ban?
Atenţie!
Tehnica eșuează. Atunci când există un extras de cont, nu este atât de dificil să recalculezi manual dobânda datorată.
Exemplu: pe 20 ianuarie, o persoană a deschis un depozit cu o capitalizare de 5.000 de ruble o dată pe trimestru la 9% pe an timp de 9 luni și 273 de zile. Pe 10 martie, mi-am completat contul cu 30.000 de ruble. 15 iulie a retras 10.000 de ruble. 20 aprilie 2014 și 20 iulie 2014 cad duminică.
Să ne întoarcem la lege (articolul 214.2 din Codul fiscal al Federației Ruse): dacă la momentul încheierii sau prelungirii prelungirii contractului la 3 ani, dobânda la depozitul de ruble depășește februarie 2014:
8,25% + 5% = 13,25% rata de refinanțare cu 5 puncte procentuale, apoi rata de depozit minus 13,25% pentru veniturile din dobânzi peste această valoare, un cetățean al Federației Ruse trebuie să plătească impozit de 35%.
Banca este responsabilă pentru pregătirea documentelor relevante.
Un bancher este un comerciant. El cumpără bani dobânda de depozit la pret mic si le vinde dobândă la o mai mare. Diferența rezultată este venitul lui.
Sunt mai mulți oameni care vor să se împrumute decât cei care vor să depună bani cu dobândă. Prin urmare, băncile comerciale pot obține un împrumut de la TSB RF banca centrala a tarii. Pentru septembrie 2016 sub "rata cheie"
(alias „rata de refinanțare”) 11% pe an. Este logic să presupunem că nu este foarte profitabil pentru băncile comerciale să accepte contribuţie depozite cu o rată a dobânzii peste această valoare. O excepție se poate face doar clienților VIP - proprietari de fabrici, ziare, nave cu aburi.
În rest, un procent mare din depozit poate fi un truc de marketing, deoarece va fi compensat cu ajutorul diverselor comisioane.
O persoană a deschis un depozit de 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 2 ani:
pe an: 5000 de ruble este 100% x ruble este 9% x=5000*9/100=450 de ruble pentru doi ani: 450 de ruble pentru 1 an x ruble pentru 2 ani x=450*2/1=900 de ruble 5900 de ruble va primi deponentul la sfârșitul termenului * Ce este 100? „Un procent este o sutime dintr-un număr.” Cm. .O persoană a deschis un depozit pentru 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 3 luni:
pe an: 5000*9/100=450 ruble timp de 90 de zile: 450 de ruble pentru 365 de zile x ruble pentru 90 de zile x=450*90/365=110 de ruble 96 de copeici 5110 de ruble 96 de copeici deponentul va primi la sfârșitul termenului * 365 este. Într-un an bisect vor fi 366. .| data de | venire | suma in cont |
|---|---|---|
| 5000 | 5000 | |
Procentul depozitelor reînnoite este mai mic. Acest lucru se explică prin faptul că pe durata contractului de depozit, rata de refinanțare poate scădea, iar depozitul nu va mai fi profitabil pentru bancă. Adică, banca va trebui să plătească dobândă la depozit mai mare decât dobânda pe care creditorii o vor plăti băncii.
Excepție: dacă rata depozitului depinde de rata de refinanțare. Cu alte cuvinte, rata de refinanțare crește - dobânda la depozit crește, rata de refinanțare scade - dobânda la depozit scade.
O persoană a deschis un depozit de 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 3 luni. O lună mai târziu, a depus încă 3.000 de ruble:
pe an: 5000*9/100=450 ruble timp de 30 de zile: 450*30/365=36.986 ruble sold după 30 de zile: 5000+3000=8000 de ruble recalculare anuală: 8000*9/100=720 ruble pentru restul de 60 de zile: 720*60/365=118.356 ruble Valoarea totală a dobânzii: 36.986+118.356=155 ruble 34 copeici Suma totală pe care o va primi deponentul: 5000+3000+155,34=8155 ruble 34 copeici| a contribui | ||||
| data de | venire | consum | suma in cont | |
|---|---|---|---|---|
| 5000 | 0 | 5000 | ||
| 0 |
Se poate plăti dobânda:
La 1 ianuarie, o persoană a deschis un depozit cu o capitalizare de 5.000 de ruble la 9% pe an pentru 6 luni 180 de zile. Dobânda se acumulează și se capitalizează în ultima zi a fiecărei luni.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365)^3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)^2 = 5000 × 1,02235634396 × 1, 00690 × 1, 00694 1,01534609946 = 5226,06 Referindu-ne la tabelul de mai sus:
Tehnica eșuează. Atunci când există un extras de cont, nu este atât de dificil să recalculezi manual dobânda datorată.
Exemplu: pe 20 ianuarie, o persoană a deschis un depozit cu o capitalizare o dată pe trimestru pentru 5.000 de ruble la 9% pe an pentru 9 luni 273 de zile. Pe 10 martie, mi-am completat contul cu 30.000 de ruble. 15 iulie a retras 10.000 de ruble. 20 aprilie 2014 și 20 iulie 2014 cad duminică.
20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95Presupun că poate exista o întrebare despre taxe, de ce nu a fost făcut calculatorul corespunzător.
Să ne întoarcem la lege (articolul 214.2 din Codul fiscal al Federației Ruse): dacă la momentul încheierii sau prelungire extensii contracte până la 3 ani, dobânda la depozitul de ruble depășește Februarie 2014: 8,25% + 5% = 13,25% rata de refinanțare cu 5 puncte procentuale, apoi rata de depozit minus 13,25% la veniturile din dobânzi peste această valoare un cetățean al Federației Ruse trebuie să plătească impozit de 35%. Banca este responsabilă pentru pregătirea documentelor relevante.
În practică, nimeni nu pune un procent mai mare de 13,25%:
