»Textul lucrării" Sistemul bancar al Federației Ruse 2016-2017 "

Sistemul bancar al Federației Ruse 2016-2017

Sistemul bancar al Federației Ruse: esența, structura, funcțiile. Istoria formării sistemului bancar rus. Analiza dezvoltării sistemului bancar al Federației Ruse în perioada 2016-2017. Perspective pentru ramura bancară a Rusiei în condițiile sancțiunilor.

Sistemul bancar al Federației Ruse 2017

Introducere

§ 1. Istoria dezvoltării sistemului bancar

Capitolul 2. Analiza dezvoltării sistemului bancar al Federației Ruse în 2016-2017

§ 1. Structura sistemului bancar al Federației Ruse

§ 2. Tendințe în dezvoltarea sistemului bancar al Federației Ruse

Concluzie

Lista bibliografică

Introducere

Studiul Institutului Sistemului Bancar este astăzi unul dintre cele mai presante probleme ale economiei rusești. În ciuda îmbunătățirii continue, sistemul bancar al Rusiei are încă multe contradicții. Băncile constituie o linie integrală de economie modernă în numerar, activitățile lor sunt strâns legate de nevoile de reproducere. Situat în centrul vieții economice, care deservește interesele producătorilor, băncile mediază relația dintre industrie și comerț, agricultură și populație.

Sistemul bancar este o colecție de diferite tipuri de bănci naționale și instituții de credit care operează în cadrul mecanismului monetar general. În conformitate cu art. 2 din Legea federală "privind băncile și activitățile bancare" "Sistemul bancar al Federației Ruse include Banca Rusiei, organizațiile de credit, precum și birourile reprezentative ale băncilor străine". Banca centrală conduce emisiile de stat și politica valutară, este nucleul sistemului de backup. Băncile comerciale efectuează toate tipurile de operațiuni bancare.

Gradul de dezvoltare. În pregătirea lucrării, lucrările oamenilor de știință străini și străini cu privire la problemele formării și funcționării sistemului bancar, în special lucrările lui Abramenko V.S., Bychkova A., Efimova LG, ZIKE RV, Kobezheva OA, Koriya AV, Koreneva EV, Matovnikova M.Yu., Svekova TL, Penikova AV, Ztchenko Ia, Sargsyanz A., Spitsyn VV, Saturotina Ke, Khromova M. și alții. Dar, în ciuda acestui fapt, acest subiect nu este pe deplin investigat, acolo sunt multe puncte care trebuie studiate în ea.

Scopul cheie al acestei lucrări: Luați în considerare caracteristicile formării și dezvoltării sistemului bancar al Federației Ruse.

Sarcini:

1. Să știi cu istoria sistemului bancar;

2. să examineze conceptul, semnele și funcțiile sistemului bancar;

3. investigarea structurii sistemului bancar al Federației Ruse;

4. Crearea tendințelor în dezvoltarea sistemului bancar al Federației Ruse în perioada 2016-2017.

Lucru Această lucrare: un set de elemente ale sistemului bancar al Federației Ruse.

Noutatea științifică este de a sistematiza materialul teoretic în domeniul funcționării băncilor cu rafinamentul entității economice, structura și caracteristicile interacțiunii.

Semnificația teoretică a muncii. Această lucrare face posibilă în considerare sistemul bancar RF în condiții moderne ca element necesar al sistemului economic. Metodologia de cercetare poate servi drept bază pentru analizarea sistemului bancar, atât regiunea Vladimir, cât și din alte regiuni.

Semnificația practică a lucrării este că materialele și concluziile formulate în acest curs pot fi utilizate pentru studiul ulterior al sistemului bancar al Federației Ruse. Această lucrare face posibilă în considerare sistemul bancar RF în condiții moderne ca element necesar al sistemului economic.

Cadrul de reglementare al acestei lucrări este: legile federale: "privind sistemul național de plată al Federației Ruse": Legea federală din 27.06.2011. Nr. 161 (Ed. Datat 29 decembrie 2014, cu modificare și adăugare., Introduc posibil de la 01.03.2015). // ziarul rusesc. - 30.06.2011. - №139, "pe banca centrală a Federației Ruse": Legea federală din 10 iulie 2002. № 86-FIP (Ed. Din 05.10.2015) // "Ziarul parlamentar". - 13.07.2002. - № 131-132, "pe bănci și activități bancare": Legea federală din 02.12.1990 nr. 395-1 (ed. Din 13.07.2015, cu modificări și adăugate., Intr. În vigoare de la 10/12/2015) // Întâlnirea legislației Federației Ruse. - 05.02.1996. - № 6. - Art. 492.

De asemenea, următoarele acte de reglementare au fost utilizate pentru a efectua un studiu cuprinzător al acestui subiect: Decretul prezidențial "privind îmbunătățirea activității sistemului bancar al Federației Ruse", "principalele direcții ale politicii monetare de stat unificate pentru 2017 și perioada din 2018 și 2019 ", și alte legi federale și regulamente de subtitrări.

Baza empirică pentru munca cursului este datele statistice și analitice ale Băncii Centrale a Federației Ruse, precum și analiza principalelor direcții ale politicii monetare de stat unificate pentru 2017 și perioada 2018 și 2019.

Metode de cercetare. Studiul utilizează o abordare metodologică, conform căreia conexiunea științei și a practicii este urmărită, politici de comunicare, economie și lege. Lucrarea a folosit astfel de metode de cunoștințe științifice, ca un sistem sistemic, legal, logic, logic, statistic și altele. Studiul se bazează pe lucrările generale teoretice și speciale ale oamenilor de știință și avocați.

Capitolul 1. Caracteristicile teoretice ale sistemului bancar

§ unu. Istoria dezvoltării sistemului bancar al Federației Ruse

Sistemul bancar al Federației Ruse și-a început dezvoltarea mult mai târziu decât în \u200b\u200bțările din Occident, iar în dezvoltarea sa au existat mai multe etape.

Condiționat, puteți aloca cinci etape:

1 - de la mijlocul secolului al XVIII-lea. până în 1860 - perioada de creare și funcționare a băncilor ca stat (deținute de stat);

2nd - din 1860 până în 1917 - perioada de dezvoltare și îmbunătățire a sistemului bancar;

3 - din 1917 până în 1930 - formarea unui nou sistem bancar;

4 - din 1932 până în 1987 - funcționarea stabilă a sistemului bancar "socialist";

5 - din 1988 până în prezent - formarea unui sistem modern de piață banking.

Sistemul bancar a început dezvoltarea sa în 1733. Acest lucru se datorează creării unei bănci de împrumut de stat. Economia țării nu a stat la fața locului, a impus o creștere a oportunităților de creditare. Astfel, în 1754, au fost create două bănci - banca împrumutată de stat pentru nobilimea, care a efectuat împrumuturi pe termen scurt la securitatea nobilimii și Banca pentru corecția din portul de comerț și comercianții din St. Petersburg, pentru a oferi comercianților de împrumuturi pe termen scurt asigurate de bunuri, metale prețioase, precum și garanții ale magistraților urbani. Dar aceste bănci și-au încheiat rapid activitățile.

Apoi, în 1817 a apărut o bancă comercială de stat, care nu numai că a primit depozite, ci și fabrici de grăsimi (transferuri gratuite - transferuri). Una dintre operațiunile frecvente ale acestei bănci a fost emiterea de împrumuturi și contabilitate a facturilor simple și traduse. Ca urmare, banca a primit câteva privilegii, capitalul și depozitele nu au fost impozitate și nu au fost utilizate pentru finanțarea cheltuielilor guvernamentale.

În anii '50. Secolul al XIX-lea Premisele au început să se formeze pentru extinderea sistemului bancar. Reforma din 1861 a implicat eliminarea tuturor instituțiilor de credit de stat și formarea băncilor comerciale. Reforma a început cu abolirea din 1860 a băncii împrumutate, ale cărei cazuri au fost redirecționate către Trezoreria Sf. Petersburg conservă. Banca de stat a Rusiei pe baza unei bănci comerciale de stat a fost, de asemenea, stabilită. În timpul deschiderii băncii de stat, a început procesul de formare a instituțiilor de credit pe termen lung și pe termen scurt. Printre cele mai renumite pe termen lung a fost Societatea Sf. Petersburg City Credit, creată pe baza creditării reciproce și a responsabilității comune pentru emiterea de împrumuturi privind securitatea imobilului urban.

Până în 1872, sistemul bancar al Rusiei a fost un sistem constând dintr-o bancă de stat, bănci publice urbane și de teren, bănci private. În același timp, au fost formate case de tranzacționare, birouri bancare, bănci schimbătoare care au efectuat un număr mare de operațiuni pur bancare.

De la începutul primului război mondial, dezvoltarea sistemului bancar din Rusia a mers la declin, iar în 1917 a avut loc reorganizarea completă.

În 1917, un monopol a fost declarat bancar. Rezultatul a fost naționalizarea băncilor comerciale private și a altor instituții de credit și fuziunea acestora cu banca de stat, care a fost redenumită Banca Populară a RSFSR și a fost transferată în jurisdicția Narko. În 1918, băncile străine au fost interzise. Dezvoltarea politicilor de "comunismul militar" nu a reușit la necesitatea unei finanțări bugetare centralizate, ca urmare a abolirii Băncii Populare și a transferului funcțiilor sale în 1920 de către Narkomskin. Dar sistemul bancar nu sa oprit în dezvoltarea sa, deoarece tranziția către NEPA în 1921 a demonstrat necesitatea recuperării sale. În acest an, Banca de Stat a RSFSR a fost din nou formată, iar în 1922 au fost formate bănci pentru cooperarea consumatorilor și prombank. În 1922-1924. A existat o serie de bănci și instituții de credit. Astfel, sistemul bancar a devenit din nou multiplu. Până în 1925, în Rusia a existat o bancă de stat, Torgbank (Servire de Comerț) și Agriculbank (împrumuturi pentru agricultură), Prombank. A fost elaborată dezvoltarea producției mici, care necesită împrumuturi, astfel încât sistemul de creditare cooperativă a servit tuturor tipurilor de cooperare, precum și țărani direct și artizani.

Deja în a doua jumătate a anilor 1920. Un salt semnificativ în dezvoltarea sindicatilor a condus la concentrarea în mâinile tuturor împrumuturilor bancare alocate industriei relevante și distribuției acestora între trusturi. Acest lucru a contribuit la începutul reorganizării sistemului bancar. Astfel, în 1927, a fost adoptată o decizie a CEC și SCC al URSS "pe principiile consolidării unui sistem de credite", în conformitate cu care banca de stat a avut o gestionare operațională a întregului sistem bancar. Acest lucru a contribuit la eliminarea dreptului de independență în punerea în aplicare a politicii de interes ale băncilor. Această rezoluție a lichidat specializarea băncilor. Următoarea perioadă de reorganizare a fost distincția rigidă între creditarea pe termen scurt și pe termen lung. Ca rezultat, în 1928, Prosbank și ancorarea electrică se unite într-o singură bancă a împrumuturilor pe termen lung ale industriei și echipamentelor electrice. Împrumuturile pe termen scurt au fost emise de Gosbank, în conformitate cu planurile trimestriale. Astfel, activități în domeniul sistemului bancar în 1927-1929. El a dus la eliminarea funcțiilor de credit specifice ale băncilor, care au transformat împrumuturile bancare la speciile de finanțare planificată de stat.

Reforma creditului care a avut loc în 1930-1932. A început începutul apariției unei noi etape în dezvoltarea sistemului bancar. Esența acestei reforme a fost de a înlocui împrumuturile bancare comerciale și indirecte la creditarea bancară directă. Sistemul bancar a fost reconstruit pe o bază funcțională: a fost alocată o bancă națională a unui împrumut pe termen scurt și a fost formată un sistem de bănci specializate pentru menținerea investițiilor de capital. În 1959, sistemul de bănci pe termen lung a fost reorganizat. Două bănci - CECCOMBANK și Agriculbank au fost eliminate, iar funcțiile lor au fost transferate banca de stat. Pe baza Probank și Torgbank, a fost creată o bancă de finanțare a Uniunii de finanțare - Stroybank. Funcțiile acestei bănci au fost în finanțare și împrumuturi pe termen lung pentru întreprinderile și organizațiile diferitelor sectoare ale economiei naționale (cu excepția rurală). Până în 1960, structura sistemului bancar a constat în: banca de stat, stroybank, vneshtorgbank, sisteme de economii de CASS. Acest sistem a funcționat pentru o lungă perioadă de timp până în 1988

Modificări ale politicilor țării, tranziția la relațiile de piață au contribuit la schimbarea și sistemul bancar. În 1987, a avut loc un plen al Comitetului Central al CPSUS, care a decis să își îmbunătățească îmbunătățirea. Ca rezultat, împreună cu statulbank, au fost create 5 bănci sectoriale: o bancă de construcție industrială (Promstroybank), care a fost angajată în împrumuturi pentru industrie, construcții, transport și comunicații; Banca agroindustrială (Agroporbank), împrumutând un complex agroindustrial; Locuințe și Bank Social (Zhilsotbank), a cărui sarcină a fost împrumutat și servind locuințe și sfere sociale; Banca de economii (Sberbank), transformată de la birou de economii și de servire a populației și Banca Economică Externă (Vneheconombank), care a servit activității economice străine.

Acest set de bănci cu un sistem de un singur nivel a contribuit la țesutul funcțiilor lor, care și mai agravau motivele reorganizării sistemului bancar. Actul "privind cooperarea" (1988) a venit la ajutor, care a contribuit la formarea băncilor cooperative. Pentru prima dată, banca comercială a fost înregistrată în august 1988. Partea principală a acestor bănci a fost "bănci de o zi", care au fost create doar pentru a obține o anumită parte a profiturilor, după care au fost închise și au apărut noi, care au avut condițiile extrem de favorabile pentru clienți, dar, de asemenea, nu și-au îndeplinit obligațiile..

Ordinul strict a apărut în 1991, când două legi au fost adoptate la sfârșitul anului 1990: Legea "pe banca de stat" și "Legea privind băncile și activitățile bancare", în care condițiile de deschidere a băncii, calea și metodele de a le controla.

Noul sistem bancar a fost destul de dificil și contradictoriu. Principalele bănci mari au fost Sberbank și Vneheconombank. Particularitatea băncilor din această perioadă a fost "instabilitatea lor, motivele pentru care nu în ultimul rând au devenit lipsa de calificări, lipsa capitalului, politica incorectă a interesului, a riscului ridicat și a lichidității scăzute. Toate acestea au condus la un număr mare de falimente.

Până în 1994, sistemul bancar ar putea fi considerat destul de stabilit. Acesta a constat din 2019 bănci comerciale și cooperative cu 4539 de sucursale și 414 de instituții de credit. Geografia aceleiași locații a acestor bănci nu sa schimbat practic din 1990 - partea principală se referă la districtul central - 43,6%, iar Moscova rămâne liderul, unde operează 37,3% din bănci. Capitala totală a băncilor a crescut, a fost de 968 de miliarde de ruble. Vorbind despre specializarea băncilor, trebuie remarcat faptul că aproape toate acestea sunt, în general, universale. O caracteristică a anului 1994 a fost crearea primelor bănci ipotecare implicate în furnizarea unui împrumut pe termen lung garantat de bunuri imobiliare. Printre acestea se poate numi banca de actiuni de la Moscova, banca de credit ipotecar, banca ipotecară Sf. Petersburg. În următorii ani, nimic deosebit de nou la dezvoltarea sistemului bancar nu a fost adus. La început, creșterea numărului de bănci a fost continuată - în 1995 au fost 2517, iar din 1996 a început reducerea acestora.

Rezultatul a fost formarea unui sistem bancar în Rusia, care a avut o structură pe două nivele: nivelul I - Banca Centrală a Rusiei, nivelul general - băncile comerciale, precum și alte organizații financiare și de credit care efectuează banca separată operațiuni.

Astfel, sistemul bancar este una dintre cele mai importante și inalienabile structuri ale economiei de piață și a economiei naționale. În același timp, instituțiile bancare oferă împrumuturi economiei, acționând de intermediari în procesul de redistribuire a capitalului. Ele sporesc semnificativ eficiența globală a procesului de producție, contribuie la creșterea performanței muncii sociale. În prezent, în condiții de marfă și relații financiare dezvoltate, structura sistemului bancar este puternic complicată și puternic modificată: apar noi tipuri de instituții financiare, noi instrumente de credit și metode de service pentru clienți.

§ 2. Sistem bancar: concept, semne și funcții

În conformitate cu abordarea filosofică generală în cadrul termenului " sistem»Înțelegeți întregul format prin combinarea obiectelor, fenomenelor, etc. Elementele sunt combinate în sistem și apar legături stabile între ele, care formează structura acestui sistem.

Trebuie spus că orice sistem, pe de o parte, poate intra într-un alt sistem (să fie parte din ele) ca element, iar pe de altă parte, este din elemente. Complexitatea în determinarea acestui concept, precum și a detectării structurii și a pieselor sale, poate fi explicată prin faptul că termenul "sistem bancar" nu are mai puțin, cât de mult conținut economic.

În conformitate cu art. 2 lege federală. Nr. 395-1 "Pe bănci și activități bancare" "Sistemul bancar al Federației Ruse include Banca Rusiei, organizațiile de credit, precum și sucursalele și reprezentanțele băncilor străine". Astfel, se poate spune că în acest caz definiția termenului " sistem bancar»Danted prin enumerarea elementelor sale. În opinia mea, aceasta nu este o divulgare completă a acestui termen, deoarece sistemul bancar nu este redus numai la elementele sale.

Sistemul bancar este, de asemenea, posibil pentru a determina ca un set de participanți la piața monetară - bănci comerciale și specializate, instituții nebancare care efectuează operațiuni de depozit, împrumut și decontare care operează în cadrul mecanismului monetar general.

Ia în considerare unele semne ale sistemului bancar:

1. Sistemul bancar este o combinație a anumitor elemente care se aplică numai. Nu este un set aleatoriu de elemente. Nu poate fi inclusă în ea, subiecții cu care se confruntă alte scopuri, deși pot acționa pe piață.

2. Sistemul bancar are o anumită specificitate. Acesta exprimă caracteristicile proprietăților numai de ea, spre deosebire de alte sisteme care operează în economie. Specificitatea sistemului bancar este determinată de elementele constitutive și de relațiile care alcătuiesc între ele. Atunci când se iau în considerare elementele sistemului bancar, trebuie remarcat faptul că, ca element integrat, acesta include băncile, deoarece instituțiile monetare oferă specificul sistemului bancar.

Esența sistemului bancar nu este doar sumarul elementelor sale, ci și interacțiunea lor, adică relațiile care se dezvoltă între ele.

3. Sistemul bancar poate fi reprezentat ca un întreg, ca o varietate de piese subordonate unui întreg. Aceasta înseamnă că părțile sale individuale (diferite bănci) sunt asociate în așa fel încât să se poată înlocui, dacă este necesar. Dacă o bancă este eliminată, întregul sistem nu devine incapabil - apare o altă bancă, care poate efectua operațiuni și servicii bancare. În sistemul bancar, cu toate acestea, piesele noi s-au referit la specificul întregului pot afecta.

4. Sistemul bancar este în mișcare constantă. Se dezvoltă și se îmbunătățește.

Sistemul bancar în ansamblu este în mod constant în mișcare, acesta este completat de componente noi și este îmbunătățit, iar în sistemul bancar există noi conexiuni. Interacțiunea elementelor poate apărea atât între băncile centrale, cât și băncile comerciale și între băncile comerciale.

5. Sistemul bancar se referă la sistemul de tip "închis". Desigur, este complet imposibil să fie numit închis, deoarece interacționează cu alte sisteme, sistemul bancar este completat cu noi elemente care corespund proprietăților și obiectivelor sale. Dar totuși este considerat "închis", deoarece, în ciuda interacțiunii constante și a schimbului de informații între bănci, există un "mister" bancar. "Informațiile care constituie un secret bancar pot fi furnizate numai clienților înșiși sau reprezentanților acestora, precum și prezentați la Biroul de Povestiri de credit pe motiv și în modul prevăzut de lege. Autoritățile statului și oficialii acestora aceste informații pot fi furnizate exclusiv în cazurile și procedura prevăzută de lege ".

6. Sistemul bancar acționează ca un sistem gestionat. Banca centrală este responsabilă numai la Parlament sau de putere executivă în timpul unei politici monetare independente, iar băncile rămase, fiind entități juridice, funcționează pe baza legislației bancare comune și speciale. Activitățile lor sunt guvernate de standardele economice stabilite de Banca Centrală, care monitorizează activitățile instituțiilor de credit.

Sistemul bancar nu este izolat din lumea înconjurătoare (am vorbit despre acest lucru mai devreme), dimpotrivă, funcționează îndeaproape cu el, este un subsistem de educație mai generală - sistemul economic. Sistemul bancar operează în cadrul legilor bancare generale și speciale, este subordonat normelor juridice generale ale companiei, actele sale pot fi aduse sistemului general, deoarece numai în cazul în care nu contravin sondajelor generale și principii.

Astfel, se poate spune că semnele sistemului bancar sunt strâns legate între ele.

Următorul trebuie luat în considerare funcțiile sistemului bancar. Funcția principală a sistemului bancar este funcția de colectare, acumularea de bani liberi temporar. Banca, fiind un element al sistemului bancar, nu se colectează atât de mult, dar și fondurile gratuite ale altor persoane. Resursele monetare colectate sunt utilizate de acestea pe nevoile celorlalți. Proprietatea pentru resursele acumulate și redistribuite rămân la creditorul inițial (clienții băncii). Mijloacele bateriei devine una dintre principalele activități ale băncii. Pentru comportamentul său în condiții moderne necesită o autorizație specială - o licență.

O altă funcție este funcția de a reglementa cifra de afaceri a banilor. Băncile acționează ca centre prin care se plătește cifra de afaceri a diferitelor entități economice. Este datorită sistemului de decontare, băncile oferă clienților lor posibilitatea de a schimba, cifra de afaceri a banilor și a capitalului. Prin intermediul băncilor, există o schimbare a unui singur subiect, cât și a economiei țării în ansamblu, numerar și capital de la un subiect la altul, de la o industrie a economiei naționale la alta.

Următoarea funcție este o funcție intermediară în baza căreia activitatea băncii este înțeleasă ca intermediar în plăți. Prin intermediul băncilor sunt plăți către întreprinderi, organizații, populația. Fiind între clienți, efectuarea de plăți în instrucțiunile lor, Banca ca element al sistemului bancar efectuează funcția intermediară. Banca are multe oportunități, inclusiv:

Abilitatea de a acumula dimensiuni mici de bani gratis de mulți clienți și să direcționeze resursele mari de bani numai la un subiect;

Abilitatea de a lua bani de la clienți pentru o perioadă scurtă de timp, dar pentru a le oferi mult timp. Se poate acumula resurse într-un sector al economiei oricărei regiuni și le poate redistribui în alte industrii și regiuni complet diferite. În timp ce în centrul vieții economice, banca, astfel, este capabilă să transforme sau să schimbe dimensiunea, calendarul și direcția capitalului în conformitate cu nevoile emergente ale economiei. Funcția de mediere a celor de mai sus poate fi numită funcția de transformare a resurselor.

Funcția principală a sistemului bancar este medierea în deplasarea fondurilor de la creditori la debitori și de la vânzători către cumpărători. În crearea unei noi economii de piață pentru Rusia cu o varietate de forme de proprietate, rolul sistemului bancar este mare, cu ajutorul redistribuirii și mobilizării capitalului, calculele monetare sunt reglementate, fluxurile de mărfuri sunt mediate etc.

Astfel, sistemul bancar al Federației Ruse este o colecție de diferite tipuri de bănci, instituții bancare și instituții de credit care operează într-o anumită țară în cadrul mecanismului monetar general. Sistemul bancar este o parte integrantă a sistemului de credite. Banca centrală desfășoară emisii de stat și politică monetară și este nucleul sistemului de backup.

sistemul bancar al funcției structurii esenței Federației Ruse

Capitolul 2. Analiza dezvoltării sistemului bancar al Federației Ruse în 2016-2017

§ unu. Structura sistemului bancar al Federației Ruse

În conformitate cu art. 2 din Legea federală "privind băncile și activitățile bancare" "Sistemul bancar al Federației Ruse include Banca Rusiei, organizațiile de credit, precum și birourile reprezentative ale băncilor străine".

Sistemul bancar este un set de instituții, precum și funcții, forme și metode care vizează îndeplinirea sarcinilor financiare și economice ale statului. Sistemul bancar din Rusia are o structură pe două niveluri. Primul nivel este reprezentat de banca centrală a Federației Ruse. Al doilea nivel include bănci și organizații de credit nebancare, precum și birouri reprezentative ale băncilor străine.

După cum sa menționat mai sus, primul nivel include banca centrală a Federației Ruse. Genul de funcții și puteri ale acestei bănci o deosebește de alte bănci. În primul rând, aceasta este unitatea și sprijinul metodologic al regulilor de comisare a operațiunilor bancare, emiterea de numerar (emisia), organizarea cifrei de afaceri de plată, licențierea activităților bancare și supravegherea tuturor instituțiilor de credit, reglementarea băncilor și a altor organizații de credit prin intermediul Contabilitate, Politicile de rezervare și stabilirea pentru acestea sunt standarde economice obligatorii. Datorită destinației sale funcționale, banca centrală a Federației Ruse ocupă un loc special în sistemul bancar.

Relațiile acestor organizații la sistemul bancar al Federației Ruse pot fi cu siguranță diferit. De exemplu, numai elementele care sunt listate direct în Sate 2 din Legea federală "pe bănci și bancare" sunt incluse în sistemul bancar al Federației Ruse. Cooperativele de credit și agențiile de restructurare ale instituțiilor de credit pe care nu le-a recunoscut elementele sistemului bancar. Potrivit D.G. Alekseeva, la numărul de elemente ale sistemului bancar, orice subiect poate fi atribuit, care efectuează fie operațiuni bancare, fie oferă principalele funcții ale sistemului bancar. Prin urmare, sistemul bancar ar trebui să includă acele organizații care sunt implicate fie în operațiuni bancare, fie să contribuie la punerea lor în aplicare. Nu numai Banca Rusiei și a organizațiilor de credit, ci și organizarea structurii bancare, ar trebui să fie atribuită numărului de elemente ale sistemului bancar.

Banca Centrală este o instituție de credit de stat, dotată cu funcțiile emisiilor de bani și reglementarea întregului sistem de credit și bancar. Este linia principală a sistemului național de credit și bancar. În conformitate cu art. 1 din Legea federală "Pe banca centrală a Federației Ruse" "statutul, obiectivele activităților, funcțiilor și puterilor Băncii Centrale a Federației Ruse (Bank of Rusia) sunt determinate de Constituția Federației Ruse, acest lucru Legea federală și alte legi federale ".

Legea băncii centrale nu oferă definiția conceptului de "Bank of Rusia". În literatură, statutul juridic al Băncii Centrale a Federației Ruse ridică o discuție acută.

Particularitatea Băncii Rusiei este poziția sa dublă: pe de o parte, acționează ca un organism de stat, pe de altă parte, ca entitate economică. În conformitate cu Constituția Federației Ruse, Banca Rusiei nu este un organism de stat, nu poate fi numit Autoritatea Executivă. În același timp, Banca Rusiei este dotată cu o autoritate semnificativă. Este aici și nu în opoziție cu statutul Băncii Rusiei ca un organism dotat cu autoritate și entitatea juridică vede o situație paradoxală.

În conformitate cu art. 1 din Legea federală "La Banca Centrală a Federației Ruse", Banca Rusiei este o entitate juridică. În același timp, profitul nu este scopul activității sale (articolul 3 al legii federale "pe banca centrală a Federației Ruse"). În consecință, Banca Rusiei se referă la organizații necomerciale (alineatul (1) din art. 50 din Codul civil al Federației Ruse). Există o întrebare despre forma organizațională și juridică a Băncii Rusiei ca organizație non-profit. În literatura de specialitate, aceste viziuni au fost exprimate diferite opinii. Cea mai comună este opinia că Banca Rusiei este o instituție de stat. Potrivit lui L. G. EFIMOVA, Banca Centrală a Federației Ruse este o întreprindere unitară de stat bazată pe principiul managementului economic. O. M. Oleinik consideră Banca Rusiei unei persoane juridice de drept public.

Al doilea nivel al sistemului bancar include organizații de credit. Acestea includ: o instituție de credit bancară și nebancă, precum și birouri reprezentative ale băncilor străine.

Scopul principal al instituțiilor de credit este de a efectua operațiuni bancare cu privire la împrumuturile, decontarea și serviciile de numerar și depozit ale clienților și subiecților de relații economice.

În conformitate cu articolul 1 din Legea federală "privind băncile și activitățile bancare", banca este o instituție de credit care are un drept excepțional de a exercita în agregat, următoarele operațiuni bancare:

Atragerea în depozite de fonduri de persoane fizice și juridice,

Plasarea mijloacelor specificate în propriul dvs. nume și pe propriile cheltuieli pe termenii de rambursare, plătit, urgență,

Deschiderea și întreținerea conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice. "

Conceptul unei instituții de credit non-bancare este prezentat și la articolul 1 din această lege federală: "Instituția de credit nebancă este o instituție de credit care are dreptul de a efectua tranzacții bancare separate prevăzute de această lege federală. Combinațiile valabile ale operațiunilor bancare pentru o astfel de instituție de credit nebancă sunt stabilite de Banca Rusiei. "

În prezent, numărul de organizații de infrastructură din sistemul bancar este în continuă creștere, funcțiile acestor organizații sunt diverse și precise cu precizie la care grupuri nu sunt întotdeauna posibile.

Sistemul bancar este un sistem social, este o organizație și are nevoie de disponibilitatea organelor de conducere cu orice autoritate în legătură cu alte elemente ale sistemului.

Scopul comun al sistemului bancar este de a crea condiții pentru funcționarea cea mai necruptă și sigură a pieței monetare. Transformarea grupului de bănci împrăștiate la sistemul bancar a devenit posibile datorită apariției băncii centrale ca factor special de sistematizare ca organism de conducere al acestui sistem.

Astfel, sistemul bancar al Federației Ruse este un set de diferite tipuri de bănci naționale, instituții bancare și instituții de credit care operează într-o anumită țară în cadrul mecanismului monetar general. Este o parte integrantă a sistemului de credit, include o rețea centrală de bănci comerciale și alte centre de credit și de decontare. Primul nivel al sistemului bancar este deținut de Banca Centrală a Rusiei. Al doilea nivel al sistemului bancar este ocupat de participanții săi principali și auxiliari: organizațiile de credit, inclusiv reprezentanțele băncilor străine și organizațiile de infrastructură bancară: asociații bancare și sindicate, grupuri bancare și exploatații, precum și un Biro de povestiri de credit. Banca centrală conduce emisiile de stat și politica valutară, este nucleul sistemului de backup.

§ 2.2 Tendințe în dezvoltarea sistemului bancar al Federației Ruse în 2014 - 2017

Evenimentele din ultimii ani în economia globală au demonstrat relația strânsă a proceselor financiare și reale de dezvoltare a sectorului. Instabilitatea sectorului financiar este unul dintre motivele răspândirii fenomenelor de criză în economie.

Economia rusă demonstrează semne ale crizei de bere, al căror factori principali sunt scăderea prețurilor petrolului și a sancțiunilor economice introduse de Statele Unite, Uniunea Europeană și o serie de alte țări în legătură cu Rusia datorită situației din Ucraina. În acest paragraf, aș dori să aflu modul în care sancțiunile impuse au influențat starea actuală a sistemului bancar și care vor fi perspectivele dezvoltării sale.

Sancțiunile curente astăzi se referă la restricțiile privind importul unui număr de bunuri, precum și la posibilitățile de împrumut pe termen mediu și lung la întreprinderile din industria de petrol și gaze din Rusia și băncile - liderii de piață. Un alt pas de presiune a fost reducerea ratingului Rusiei și, în consecință, a regiunilor și a afacerilor sale de către agențiile de conducere la nivelul "speculativ", cu o prognoză nefavorabilă. Pe baza evaluării structurii sistemului bancar, se poate spune că doar o mică parte din bănci este durabilă din punct de vedere financiar. Prin urmare, sistemul bancar rus a fost practic tăiat de pe piețele de capital de vest, iar sursele de împrumut disponibile au fost mai scumpe.

Luați în considerare cât de grave luate măsurile au influențat problemele cu care se confruntă sistemul bancar între ele:

1. Lichiditatea în sistemul bancar.

La sfârșitul anului 2014, lipsa celor mai lichide active a fost resimțită din cauza proceselor de devalorizare și a dorinței populației de a elimina economiile și, prin urmare, cu această problemă au existat în principal bănci mari de formare a sistemului din Rusia. Pentru a stabiliza cursul de schimb Ruble, Banca Rusiei a fost forțată să crească oferta-cheie de la 10,5% la 17% pe an, dar nu a putut restrânge căderea rublei în raport cu monedele mondiale, problema de lichiditate a crescut. Prin urmare, la începutul anului 2015, în ciuda scăderii ratei cheie la 15%, lipsa de lichiditate a început să experimenteze aproape toate băncile mici și mijlocii, și chiar extinderea numărului de bănci admise pentru a participa la licitațiile de credit efectuate de Banca centrală nu a putut elimina tensiunile.

În același timp, sancțiunile impuse nu afectează datoriile pe termen scurt ale băncilor, prin urmare cei care au utilizat împrumuturi pe piețele internaționale să acopere rupturile de numerar și-au păstrat această oportunitate în viitor.

Pentru a rezolva problemele de lichiditate, Banca Rusiei intenționează să reducă în continuare rata-cheie, extinderea licitațiilor de credit și, dacă este necesar, se va efectua o scădere a standardelor rezervelor obligatorii.

2. Active bancare din cauza proceselor de devalorizare.

Ruble Investițiile de împrumut ale băncilor s-au depreciat datorită scăderii cursului de schimb RUBLE și crește ratele inflației. Băncile au început să revizuiască în mod activ ratele de împrumut pentru afaceri în direcția de creștere, ceea ce reduce riscurile din deprecierea activelor, dar reduce, de asemenea, cererea de împrumuturi. O imagine ușor diferită se află pe piața cu amănuntul. Legislația rusă nu prevede posibilitatea unor modificări ale ratelor de împrumut pentru consumatori unilateral, dacă acest lucru nu este prevăzut în mod direct în contract cu clientul. Prin urmare, este o piață cu amănuntul sub presiune. Înalt sacrificare a populației, care a provocat criza din 2008 în Statele Unite și țările europene, astăzi este o problemă serioasă pentru cetățenii ruși. Prin urmare, lanțul de neplată dintre bănci specializat în creditarea cu amănuntul nu este exclus. Acest lucru este valabil mai ales că băncile au emis împrumuturi în valută străină, deoarece insuficiența accentuată a rublelor a pus la îndoială posibilitatea rambursării în timp util a obligațiilor.

Punerea în aplicare de către bănci Investițiile pe piața bursieră, de asemenea, au pierdut în mod semnificativ în valoare după producerea devalorizării, ceea ce a dus la o creștere a rezervelor formate de bănci aflate sub deprecierea lor și apariția daunelor. În același timp, nu observăm vânzările serioase ale activelor rusești, similare cu situațiile din 2008. Prin urmare, perspectivele continue pentru creșterea pieței bursiere fac astfel de pierderi numai prin fenomen temporar.

Astfel, pentru dezvoltarea în continuare a sectorului bancar al Rusiei, care vizează îmbunătățirea activităților bancare, sunt necesare eforturi suplimentare de către Guvernul Federației Ruse, care vizează îmbunătățirea competitivității sectorului bancar.

3. Profitul companiei de bănci și nevoia de recompensare.

În 2014, profitul băncilor a scăzut cu 41% din cauza unei scăderi a rentabilității operațiunilor bancare și a rezervelor, 2015, de asemenea, nu intenționa la previziuni optimiste. În această problemă, puteți vedea influența sancțiunilor anti-ruse, când, tăierea accesului la băncile ruse la împrumuturi pe termen lung, SUA, Europa și o serie de alte țări au limitat posibilitatea de a atrage împrumuturi subordonate.

Alternativa la piețele de capital de astăzi sunt piețele din China și India, care pot compensa sursele pierdute de finanțare. În plus, un factor important capabil să susțină sistemul bancar este utilizarea fondurilor guvernamentale formate către Rusia favorabilă pentru Rusia, precum și rezervele fondurilor de pensii pentru pregătirea băncilor. Trebuie remarcat faptul că aceste fonduri nu sunt furnizate ca parte a sprijinului de salubritate pentru sectorul bancar și sunt menite să crească împrumuturile către industriile semnificative ale economiei rusești.

Efectul de multiplicare ar trebui, de asemenea, uitat, care va oferi o oportunitate de a distribui fondurile alocate nu numai între băncile mari, ci și la alte segmente ale sectorului bancar.

4. Abilitatea de a valorifica implicite bancare.

Mulți experți au prezis valul de implicit al băncii atunci când mai mult de 160 de bănci rusești ar putea opri lucrările în 2016. În același timp, astfel de previziuni au fost extrem de pesimiste. Încetarea activităților din 20-30 dintre cele mai slabe bănci pe an este practica obișnuită în consolidarea globalizării sistemului bancar din Rusia. Prin urmare, îngrijirea de pe piață, jucătorii cei mai puțin eficienți sunt naturali, dar amploarea reducerii băncilor va fi în intervalul normal. Astfel de previziuni se bazează în primul rând pe evaluarea perspectivelor măsurilor deja luate de Guvern și de resursele rămase.

Dar nu ar trebui să ia în considerare sistemul bancar din Rusia, în afară de alte țări. În ciuda limitărilor relațiilor existente cu piețele de capital de vest, băncile Rusiei determină în mare măsură tendințele sistemelor bancare naționale din țările din apropiere care au făcut anterior din URSS. Acest lucru este valabil mai ales pentru Ucraina, Belarus, Moldova, Uzbekistan, Kazahstan, Kârgâzstan. Sistemele naționale bancare ale acestor țări au fost hrănite în detrimentul băncilor rusești, dar mai vulnerabile la schimbările adverse decât sistemul bancar rus. Prin urmare, căutând să încalce Rusia, Occidentul nu ia în considerare faptul că măsurile luate și restricțiile vor fi o lovitură pentru mai multor republici aliate, într-o măsură mai mare decât pentru Rusia.

Luați în considerare dinamica dezvoltării sistemului bancar al Rusiei în perioada 2016-2017.

Activele cumulative ale sectorului bancar pentru anul 2016 au scăzut cu 3,5% (cu + 1,9% *) la 80,1 trilioane. freca. Pentru luna decembrie, activele au scăzut cu 0,4% (+ 1,6%). Scăderea activelor a fost însoțită în ansamblu pentru îmbunătățirea structurii acestora. În același timp, suma cumulată a creditelor pentru economie pentru anul 2016 a scăzut cu 6,9% (-2,4%), inclusiv creditele acordate organizațiilor nefinanciare au scăzut cu 9,5% (-3,6%). În același timp, creditele acordate persoanelor fizice pentru această perioadă au crescut cu 1,1% (+ 1,4%).

Optimizarea numărului de instituții de credit de către Banca Rusiei continuă. Pentru luna decembrie, numărul instituțiilor de credit existente a scăzut de la 635 la 623 (la începutul anului 2016 au fost 733 de organizații de credit).

În cursul anului 2016, deoarece cererea instituțiilor de credit pentru lichiditate a scăzut, Banca Rusiei a redus domeniul de aplicare a operațiunilor de refinanțare în condițiile de licitație. Cele mai importante licitații repo au fost efectuate în ianuarie și martie (aproximativ 800 de miliarde de ruble). În total, în doar un an, Banca Rusiei a deținut 33 licitație de repo repo pe furnizarea de lichidități, ceea ce este semnificativ mai mic de un an mai devreme. Din 20 septembrie până la sfârșitul anului, au fost efectuate licitații repo. Licitațiile pentru furnizarea de împrumuturi furnizate de active non-piață, într-o rată plutibilă, au fost efectuate de către Banca Rusiei numai în primul trimestru. Valoarea fondurilor acordate la fiecare dintre aceste licitații a fost scăzută și nu a depășit 100 de miliarde de ruble.

Pentru a atrage fonduri, banca a continuat să utilizeze instrumentele acțiunii constante a Băncii Rusiei. Nivelul mediu de datorie asupra operațiunilor de repo la o rată a dobânzii fixe în ansamblul anului 2016 a fost de 169 miliarde de ruble, la împrumuturile oferite de active non-piață, împrumuturi de aur, lombard, împrumuturi overnight, swap-uri valutare - în agregate de 81 miliarde de euro ruble. Cererea ridicată a acestor operațiuni în anumite perioade a fost asociată cu necesitatea ca băncile să sporească nivelul de echilibru asupra conturilor corespondente din Banca Rusiei pentru a efectua o medie de rezerve obligatorii.

Începând cu luna august 2016, să absoarbă fondurile în exces în sectorul bancar, Banca Rusiei a efectuat operațiuni de bază de reglementare de lichiditate sub formă de licitații de depozit la o rată apropiată de cheie. Acest lucru a făcut posibilă apropierea de nivelul ofertei și ofertei în sectorul bancar și, de asemenea, a contribuit la formarea ratelor pieței monetare în apropierea ratei-cheie a Băncii Rusiei.

Cerințe pentru instituțiile de credit la Banca Rusiei pentru operațiunile de licitație săptămânală, ca an, sa schimbat de la 0 la 497 miliarde de ruble. (În decembrie, schimbările s-au ridicat la 253.497 miliarde de ruble. - 410 miliarde de ruble). Ratele medii ponderate pe baza licitațiilor de depozit în ansamblu în ultimul an au fost formate cu o răspândire de 3-28 bp. La pariul-cheie al Băncii Rusiei (3-7 bp în decembrie). În plus, în anumite perioade de depășire a ofertei de lichiditate asupra cererii, Banca Rusiei a efectuat operațiuni "reglarea fină" - depozitează licitații pentru o perioadă de 1 până la 6 zile. Necesitatea acestor operațiuni a apărut în septembrie, octombrie și noiembrie 2016 valoarea fondurilor absorbite la fiecare dintre aceste licitații a variat de la 76 de miliarde de ruble. Până la 683 de miliarde de ruble.

Organizațiile de credit au plasat, de asemenea, fonduri gratuite la Banca Rusiei prin operațiuni de depozit de acțiune permanentă. Datoria medie a Băncii Rusiei la instituțiile de credit pentru aceste operațiuni în ansamblu pentru anul a fost de 317 miliarde de ruble. (248 de miliarde de ruble. - În decembrie). În aprilie-decembrie 2016, Banca Rusiei a efectuat operațiuni OPZ din portofoliul propriu, ceea ce a făcut posibilă absorbția parțială a influxului de lichiditate asociat finanțării deficitului bugetar federal în detrimentul Fondului de rezervă. În general, pentru anul, Banca Rusiei sa vândut din portofoliul propriu cu o valoare nominală totală de 143,2 miliarde de ruble. Reducerea nivelului excesului de lichiditate a contribuit, de asemenea, la creșterea standardelor rezervelor obligatorii - de la 01.03.2016, din 01 iulie 2016 și de la 01.08.2016.

Ca urmare, volumul rezervelor obligatorii ale instituțiilor de credit depuse pe anumite conturi din Banca Rusiei, a crescut cu mai mult de 100 de miliarde de ruble pentru anul respectiv. Valoarea medie a rezervelor obligatorii, care a fost de 1,4 trilioane în ianuarie-iulie. RUB., în august, a crescut la 1,5 trilioane. RUB., Și din septembrie la 1,7-1,8 trilioane. ruble.

Calitatea portofoliului de credite în sistemul bancar al Federației Ruse în 2016-2017 sa îmbunătățit. Valoarea datoriei restante a scăzut: în conformitate cu portofoliul corporativ pentru decembrie - cu 9,6%, pentru anul - cu 8,9%, împrumuturile populației - cu 3,4% și, respectiv, 0,7%. Ponderea datoriilor restante privind împrumuturile către organizațiile nefinanciare a scăzut în decembrie de la 6,66% la 6,28%. La începutul anului 2016, acest indicator a fost de 6,2%. În portofoliul de retail, ponderea datoriei restante pentru luna decembrie a scăzut de la 8,23% la 7,94%. La începutul anului 2016, acest indicator a fost de 8,1%.

În sursele de formare a bazei de resurse ale băncilor, rolul depozitelor persoanelor fizice, ratele de creștere din ultimele 3 luni arată o tendință pozitivă. În decembrie, au crescut cu 2,2% (+ 3,9%), ajungând la 24,2 trilioane. freca. Volumul depozitelor și fondurilor în conturile organizațiilor (cu excepția depozitelor și fondurilor în conturile de stat și alte fonduri extrabugetare, Ministerul Finanțelor din Rusia, organismele financiare, factoring factoring, operațiunile de falsificare, fondurile în așezări, fondurile scrise Din conturile clienților, dar care nu sunt efectuate de Organizația Creditului Corsche) a scăzut în decembrie cu 0,4% (+ 2,4% *) la 24,3 trilioane. freca. În 2016, volumul depozitelor persoanelor au crescut cu 4,2% (+ 9,2%), iar volumul depozitelor și fondurilor din conturile organizațiilor a scăzut cu 10,1% (-2,8%).

Volumul împrumutului de la Banca Rusiei pentru luna decembrie a crescut cu 11,3%. Proporția fondurilor ridicate de la Banca Rusiei în pasive a crescut de la 3,0% la 3,4 la sută.

Profiturile sărate în decembrie s-au ridicat la 141 miliarde de ruble, în ansamblu pentru 2016 - 930 miliarde de ruble, care este de aproape 5 ori valoarea anului precedent (în 2015 - 192 miliarde de ruble). În același timp, profit de 1.292 miliarde de ruble. A centrat 445 de instituții de credit, din care Sberbank din Rusia a reprezentat 517 de miliarde de ruble.

Pierderile în valoare de 362 miliarde de ruble. Au primit 178 de instituții de credit. Creșterea profitului este asociată cu o reducere a ratei de deduceri crescânde la rezerve. Rezervele pentru posibile pierderi au crescut de la începutul anului cu 3,5% sau 188 de miliarde de ruble. Pentru aceeași perioadă a anului 2015, această cifră a crescut cu 33,4% sau 1,352 miliarde de ruble.

În august-septembrie 2017, băncile au continuat să crească portofoliul de credite. Potrivit Ministerului Dezvoltării Economice, creșterea portofoliului de credite populației, cu excepția reevaluării monedelor accelerată la 7,8% a / a / a cu 6,9% a lunii anterioare. În același timp, se observă o creștere a ratelor de creștere atât în \u200b\u200bcreditarea ipotecară, cât și în alte împrumuturi de consum. În același timp, creșterea contribuțiilor populației este treptat încetinită. Aceste tendințe pot indica o plecare de la un model de comportament de economii, care va continua să sprijine cererea consumatorilor. Pe de altă parte, un rol important este jucat de politica Băncii Rusiei de a reduce ratele cheie (până la 8,25% în octombrie 2017). Rentabilitatea depozitelor pentru populație în ultimul an a scăzut în serios, până la 5-7% pe an. Toate acestea reduc interesul cetățenilor la economii prin instrumente conservatoare. În același timp, produse de investiții mai riscante, propuse recent în mod activ de bănci, nu găsesc o cerere substanțială datorită nivelului total scăzut de încredere și alfabetizării financiare a populației.

Astfel, schimbările nefavorabile ale sectorului bancar sunt mai determinate de nu atât de multe sancțiuni economice ca probleme de criză internă. Prin urmare, inversarea prețurilor petrolului, stabilizării și consolidării rublelor, a măsurilor de sprijin de stat, vor putea ajuta sistemul bancar să supraviețuiască fenomenelor de criză fără cataclism semnificative. Este important să înțelegem că starea sistemului bancar afectează în mod direct nivelul de activitate antreprenorială a regiunii, fiind unul dintre cei mai importanți factori ai dezvoltării socio-economice a întregului stat.

Concluzie

Rezumând lucrarea făcută, puteți analiza modul în care am reușit să realizăm scopul și sarcina stabilită la începutul studiului.

1. Sistemul bancar este una dintre cele mai importante și inalienabile structuri ale economiei de piață și a economiei naționale. În același timp, instituțiile bancare oferă împrumuturi economiei, acționând de intermediari în procesul de redistribuire a capitalului. Ele sporesc semnificativ eficiența globală a procesului de producție, contribuie la creșterea performanței muncii sociale. În prezent, în condiții de marfă și relații financiare dezvoltate, structura sistemului bancar este puternic complicată și puternic modificată: apar noi tipuri de instituții financiare, noi instrumente de credit și metode de service pentru clienți.

2. Sistemul bancar este o parte integrantă a sistemului de credite. Banca centrală desfășoară emisii de stat și politică monetară și este nucleul sistemului de backup. Sistemul bancar este unul dintre elementele-cheie ale reglementării economice, băncile acționează ca o legătură între gospodării, firme și piață, nici o activitate economică nu ar fi imposibilă.

3. Sistemul bancar al Federației Ruse este un set de diferite tipuri de bănci naționale, instituții bancare și instituții de credit care operează într-o anumită țară în cadrul mecanismului general al monedei globale. Este o parte integrantă a sistemului de credit, include o rețea centrală de bănci comerciale și alte centre de credit și de decontare. Primul nivel al sistemului bancar este deținut de Banca Centrală a Rusiei. Al doilea nivel al sistemului bancar este ocupat de participanții săi principali și auxiliari: organizațiile de credit, inclusiv reprezentanțele băncilor străine și organizațiile de infrastructură bancară: asociații bancare și sindicate, grupuri bancare și exploatații, precum și un Biro de povestiri de credit. Banca centrală conduce emisiile de stat și politica valutară, este nucleul sistemului de backup.

4. Modificările adverse în sectorul bancar sunt mai degrabă deteriorate nu atât de multe sancțiuni economice ca probleme interne de criză. Prin urmare, inversarea prețurilor petrolului, stabilizării și consolidării rublelor, a măsurilor de sprijin de stat, vor putea ajuta sistemul bancar să supraviețuiască fenomenelor de criză fără cataclism semnificative. Merită să ne amintim că starea sistemului bancar afectează în mod direct nivelul de activitate antreprenorială a regiunii, fiind unul dintre cei mai importanți factori.

5. Optimismul de prudență în sistemul bancar al Rusiei în perioada 2016-2017 se datorează stabilizării globale în economia țării și orientarea treptată pentru dezvoltare în condiții geopolitice noi.

În concluzie, aș dori să menționez faptul că băncile joacă un rol enorm în aprofundarea și îmbunătățirea relațiilor de piață din țară. Băncile rusești formează un singur sistem de dezvoltare care combină autonomia și centralismul. Autonomia este exprimată în faptul că băncile, în calitate de participanți interesați în relațiile de piață, sunt proprietarii de bani acumulați în numerar. Acestea determină în mod independent modalitățile de a intra în piețele de credit, monedă și bursiere și relațiile cu întreprinderile comerciale. Centralismul se manifestă în unitatea cerințelor din partea Guvernului Federației Ruse și a Băncii Centrale a Rusiei băncilor comerciale în materie de asigurare a fiabilității și respectării intereselor clienților și statului.

Un alt aspect important al perspectivelor de dezvoltare a sistemului bancar al Rusiei în 2017 și următorii ani va fi procesul de criptocurrency de distribuție. Bitcoin și blockchain pot pune începutul unei epoci complet noi pentru sistemul global de credit și financiar.

Acte normative juridice

1. "La sistemul național de plată al Federației Ruse": Legea federală din 27.06.2011. Nr. 161 (Ed. Datat 29 decembrie 2014, cu modificare și adăugare., Introduc posibil de la 01.03.2015). // ziarul rusesc. - 30.06.2011. - №139.

2. "La banca centrală a Federației Ruse": Legea federală din 10 iulie 2002. № 86-FIP (Ed. Din 05.10.2015) // "Ziarul parlamentar". - 13.07.2002. - № 131-132.

3. "La bănci și activități bancare": Legea federală din 02.12.1990 nr. 395-1 (ed. Datat 13 iulie 2015, cu schimbare și extra, intrarea în vigoare de la 10/12/2015) // reuniune a Legislația Federației Ruse. - 05.02.1996. - № 6. - Art. 492.

4.ShRazhDansky Cod al Federației Ruse din 26 ianuarie 1996 nr. 14-FIP // Întâlnirea legislației Federației Ruse. - 1996. - Artă. 410.

5. "Principalele direcții ale politicii monetare de stat unificate pentru 2014 și perioada 2015 și 2016": Banca Centrală a Federației Ruse din 08.11.2013. // Buletinul Băncii Rusiei. - 26.11.2013. - № 67.

NPA depășită

6. "Cu privire la cooperarea în URSS": Legea URSS la 05/26/1988 nr. 8998 - IX // Vedomosti SB URSSR. - 1988. - № 22. - Artă. 355.

7. "Pe banca de stat URSS": Legea URSS din 11.12.1990 nr. 1828-1 // vedomosti a URSS și Soarele URSS. - 1990. - № 52. - Artă. 1154.

8. "La îmbunătățirea activității sistemului bancar al Federației Ruse": Decretul președintelui Federației Ruse din 10.06.1994. № 1184. // Întâlnirea legislației Federației Ruse. - 06/13/1994. - № 7. - Art. 696.

9. "Pe principiile construirii unui sistem de credite": Decretul CEC al URSS, SCSR SNK de la 06/15/1927. // "Izvestitiya CEC al URSS și WTCIK". - 06/29/1927. - № 145.

Literatură educațională și științifică

10.Artemov n.m. Dreptul financiar, tutorial / Artemov N.M., Ashmarar E.m. - M .: Jurisprudență, 2006. - 160 p.

11.Bazulin yu.v. Finanțe publice și drept financiar / Bazulin Yu.V., A. N. Kuzzyrin. - M.: 2009. 270S.

12. Belaruszov N. Bani, Împrumut, Tutorial băncile. - M.: Învățământul superior, 2014. - 572 p.

13.Efimova l.g. Legea bancară. Sistemul bancar al Federației Ruse. - M.: Statutul, 2010. - 404С.

14.Kosterina T. M. Banking: Tutorial pentru burlaci. - M.: YUIT, 2013. - 332 p.

15. Masslikov I.S. Dicționar juridic. - M.: Dashkov și K., 2015. - 319 p.

16. Mugkova t.l. Banking: Manual educațional și metodic. - Saratov: Dipole Corporation, 2015. - 212 c.

17.Laine Om Znovnov Legea bancară. - M.: Avocat, 1997. - 424 p.

18.frodchenko i.a. Bani. Credit. Bănci: complex educațional și metodic. - M.: MIEMP, 2016. - 260C.

19.Tavasiyev a.m. Bancar. Management și tehnologie. - M.: UNITI - DANA, 2012. - 671 p.

Articole și monografii despre sistemul bancar

20. Babykov A. privind măsurile de stabilizare a sectorului bancar // Revizuirea Băncii. - 2015. - № 1. - P.23-27.

21.gronin DP. De la secretul bancar la secretul financiar // legea bancară. - 2017. - №4. - p.40-48.

22. Korneva e.v. Evaluarea punerii în aplicare a strategiei de dezvoltare socio-economică a regiunii de est de est / Kornva E.V., Koriya A.v., Avramenko V.S. // Probleme moderne ale științei și educației. - 2015 / - Nr. 1. - P.37-41.

Procesele de criză din economia rusă complică poziția mecanismului bancar al Rusiei. Oportunitățile de profit cinstit sunt reduse. Complexitatea financiară a clienților bancari, criza de neplată complică poziția băncilor, iar cele mai puțin stabile dintre ele conduc la faliment. Frauda cu fonduri de bani subminează încrederea în organizațiile bancare. Explorarea inflației, proiecțiile suplimentare ale creșterii instabilității, predictibilitatea slabă a politicii financiare de stat sporește riscul de a nu numai investițiile de producție, ci și de împrumuturile și procesele pe termen lung. Serviciile bancare și operațiunile afectează simțurile și așteptările clienților. Băncile care încearcă să existe, în primul rând, ar trebui să se dezvolte spre și dorința clienților. Una dintre părți este partea morală și morală a lucrărilor și serviciilor. Fiabilitatea băncii este principala componentă a oricărei bănci.

Oamenii de știință alocă probleme interne ale sistemului bancar:

• - Dependența de clienții și acționarii mari, proprietarii din ce în ce mai mult din Bancă sunt în creștere în împrumuturile proprii, implementarea operațiunilor care încalcă interesele economice ale clienților băncii.
• - evaluarea insuficientă a riscurilor la luarea deciziilor, o consecință a pierderii lichidității. În primul rând, depinde de solvabilitatea clienților săi, deoarece Nu un împrumut de returnare reduce solvabilitatea băncii.
• - capitalizarea redusă în ceea ce privește practica mondială,
• - deficiența resurselor financiare pe termen lung (datorită sistemului actual de refinanțare),
• - încărcătură administrativă ridicată (controlul în mai multe etape asupra activităților băncii centrale a Federației Ruse).

Probleme interne ale sistemului bancar al Rusiei:

• - starea instabilă a sistemului economic rus;
• - sectorul economiei reale nedezvoltate;
• - capitalizarea insuficientă pentru a asigura un nivel suficient de lichiditate;
• - Reducerea solvabilității unui număr de bănci și incapacitatea de a-și îndeplini obligațiile față de clienți.

Pe baza problemelor externe și interne considerate ale sectorului bancar al Rusiei, se poate stabili că aceste probleme ale ritmului de dezvoltare însoțesc Rusia timp de aproximativ 10 ani, în perioada 2005-2015. În activitatea bancară din ultimii ani, vedem câteva tendințe diferite în ceea ce privește împrumuturile către sectorul nefinanciar și împrumutând populației. În domeniul creditării populației, primul loc trebuie să fie tendințele legate de depășirea efectului saturației cererii, pe de o parte, iar pe de altă parte, este posibilă creșterea creditării consumatorilor.

Perspectivele dezvoltării acestui sector al economiei depind în mare măsură de modul în care problemele cu care se confruntă sectorul bancar vor fi soluționate. Principalele probleme ale dezvoltării sistemului bancar al Federației Ruse pentru 2016 sunt: \u200b\u200bposibilitățile limitate ale sistemului bancar în domeniul economiei țării, dezechilibrelor reduse, dezechilibre regionale și industriale în economie, instabilitatea macroeconomică, lipsa de fiabilitate a țării Sistemul bancar, problemele instituționale, opacitatea și concentrația ridicată a sistemului bancar.

Statul țării este considerabil în curs de dezvoltare modalități de rezolvare a problemelor:

• 1. Este necesar să se sporească rolul sectorului bancar în țară.
• 2. Introducerea programelor de creștere a nivelului de alfabetizare juridică și economică a populației.
• 3. Îmbunătățirea stabilității sistemului sectorului bancar rus.
• 4. Extinderea semnificativă a serviciilor bancare furnizate populației și întreprinderilor, în special pentru persoanele care trăiesc în regiuni îndepărtate, în cazul în care un grad slab de servicii bancare, aplicând tehnologii bancare și informaționale, simplificarea și extinderea unei liste de instrumente de creditare pentru întreprinderile mici.
• 5. Eliminarea implicării instituțiilor de credit în activități ilegale, în special, pentru a legaliza veniturile, finanțarea terorismului și a mijloacelor criminale, precum și impunerea controlului asupra utilizării orientate a împrumuturilor emise.
• 6. Creșterea propriilor fonduri ale instituțiilor de credit.
• 7. Îmbunătățirea transparenței activităților instituțiilor de credit rusești. Punerea în aplicare a acestor măsuri va contribui la îmbunătățirea calitativă a condițiilor de creditare și va contribui la deveni o bază solidă pentru o creștere echilibrată și o dezvoltare durabilă a economiei rusești.

Concluzie: Principalele probleme ale sistemului bancar modern ar trebui să fie atribuite subdezvoltării economiei, o solvabilitate scăzută, incapacitatea băncilor de a-și îndeplini obligațiile, cadrul supraestimat pentru populație să ia împrumuturi și împrumuturi, salturi ascuțite de monedă, inflație a rublei. Modalitățile de rezolvare a problemelor sunt pe deplin dependente de întregul sector al economiei rusești, este de asemenea necesar să se lucreze pentru satisfacerea nevoilor populației țării, de a pune în aplicare mai multe informații despre operațiunile bancare oferite persoanelor. Îmbunătățirea termenilor de creditare și ratele dobânzilor, face ca lucrările băncilor să fie mai transparente.

În anul curent, sistemul bancar din Rusia a pierdut din nou aproximativ sute de instituții de credit în cadrul programului vindecării sale efectuate de Banca Rusiei. Potrivit băncii centrale, cea mai mare parte a programului de recuperare a pieței bancare a Federației Ruse a fost deja finalizată, iar tendința de licențe va fi redusă. La rândul său, starea financiară a băncilor este restabilită - băncile rusești în 2016 pot câștiga aproximativ o ruble de birilion de profit net. Prin revigorarea ratelor de creștere a creditului anul viitor, venitul bancar poate fi comparabil.

Rechemarea licențelor băncilor au continuat

În 2016, Banca Rusiei a continuat să clarifice sistemul bancar de la jucătorii fără scrupule același ritm ca în 2015. De la începutul anului, licențele au pierdut 93 de instituții de credit (la 26 decembrie 2016). În 2015, piața a pierdut aceeași sumă - 93 de bănci.

Îngrijirea celor mai mulți jucători nu a afectat piața, dar erau cei care l-au convenit. În luna ianuarie a acestui an, Banca Centrală a reamintit licența de la Verprombank, care a aparținut președintelui Federației Bobslei și a scheletului Rusiei, Georgy Bedjamov. Potrivit Băncii Centrale a Federației Ruse, de mult timp, conducerea navei a efectuat diverse operațiuni pentru încheierea activelor, a fost construită sistemul de falsificare de raportare. Verprombank a servit fluxurilor de numerar de o serie de organizații sportive, inclusiv Comitetul Olimpic al Rusiei. Banca a intrat în primele 50 de instituții de credit rusești din punct de vedere al activelor.

În plus față de el, printre cele mai mari bănci care au ieșit de pe piață - banca "Intercommerce" (locul 67 în ceea ce privește activele), Rosinterbank (locul 68), Banca Industrială militară (locul 89), Finprombank (locul 94 ) și creditul BFG (locul 99).

Într-o poziție dificilă, se află în prezent banca "peresvet", acționarul principal este considerat Biserica Ortodoxă Rusă (ROC). Începând cu data de 18 octombrie, "Peresvet" a introdus restricții privind emiterea de contribuții clienților săi în suma de cel mult 100 de mii de ruble pe zi și două zile mai târziu, banca nu a putut pune obligațiuni ale seriei BO-04 cu un total Valoarea nominală de 2 miliarde de ruble - investitorii nu au dobândit documente. Începând cu 21 octombrie, Banca Rusiei a desemnat o administrație temporară în "răscumpărarea" în legătură cu nemulțumirea cerințelor creditorilor privind obligațiile monetare la timp. Suma fondurilor client din Bancă a fost de 99,9 miliarde de ruble, dintre care 77,4 miliarde sunt în detrimentul clienților corporativi, 22,4 miliarde de ruble - fonduri ale persoanelor fizice.

La rândul său, "Peresvet" a tras aproape întregul sistem bancar de Tatarstan în situația de criză. Totul a început cu faptul că Tatfondbank, care a ținut legăturile băncii Peresvet în valoare de aproximativ 5 miliarde de ruble, ceea ce reprezintă aproximativ 15% din capitala lui Tatfondbank (scrierea ziarului "Kommersant"), a început să introducă restricții asupra muncii sale.

Tatfondbank, se situează pe locul al doilea în republică după ce banca "AK Bars" în mărimea activelor nete, al căror volum pentru iulie 2016 sa ridicat la 199,6 miliarde de ruble. În ceea ce privește activele, banca este, de asemenea, printre cele mai mari 50 de bănci din Rusia.

La începutul lunii decembrie, Tatfondbank a început dificultăți cu plățile, banca a introdus restricții privind emiterea de numerar, o parte închisă a birourilor și sa mutat la o operațiune abreviată. Începând cu data de 15 decembrie 2016, Banca Centrală a Federației Ruse a introdus un moratoriu privind îndeplinirea cerințelor creditorilor Tatfondbank pentru o perioadă de trei luni.

În prezent, Banca Rusiei, împreună cu creditorii Băncii Peresvet, are în vedere posibilitatea de a rezerva o instituție de credit. De asemenea, autoritatea de reglementare discută problema și sanările lui Tatfondbank.

Prognoză optimistă pentru 2017

În același timp, potrivit Băncii Rusiei, 2017 promite să fie mai puțin activi pentru retragerea licențelor.

"Cea mai mare parte a programului de recuperare a pieței bancare a Federației Ruse a fost deja pusă în aplicare", a declarat ALEXEY SIMANOVSKY Președinte al Băncii Rusiei, mai devreme. - Acum trăim în realitățile, care sunt și, în consecință, vindecând ceea ce este. Ei au reiterat sectorul bancar și, în prezentarea mea, cea mai mare parte a acestui lucru este deja adoptată. "

Potrivit lui, numărul copleșitor al băncilor care au pierdut licența a fost o politică neprofesională asociată cu gestionarea afacerilor bancare. Începând cu 2013, Banca Centrală a Federației Ruse a reamintit licența de la aproape 300 de bănci, dintre care majoritatea au identificat fapte de raportare nesigure.

Băncile au ieșit din profit

În ceea ce privește rezultatele financiare, anul curent sa dovedit a fi mai de succes pentru sistemul bancar rus decât 2015. Potrivit Băncii Rusiei, instituțiile de credit rusești pentru anul 2016 pot profita în cantitate de aproximativ 1 trilion ruble. Timp de 11 luni au câștigat deja - 788 de miliarde de ruble, care este de patru ori mai mare decât același indicator anul trecut.

"În acest an vedem recuperarea rentabilității sectorului bancar, anul trecut a existat un eșec. Acest lucru a fost clar, deoarece băncile au pierdut și veniturile din dobânzi pure și au fost forțate să creeze rezerve mari ", a declarat mai devreme Elvir Nabiullina, observând că creșterea profitului în anul curent a fost asociată cu faptul că băncile și-au restabilit veniturile din dobânzi și a creat mai puțin veniturile din dobânzi rezerve.

Profitul net al Sberbank privind standardele internaționale de raportare financiară (IFRS) pentru 9 luni din 2016 a crescut de 2,7 ori la 400,1 miliarde de ruble, profitul net al VTB pentru aceeași perioadă a fost de 34,1 miliarde de ruble împotriva unei pierderi de 10,9 miliarde de ruble cu un an mai devreme.

Conform previziunilor Băncii Centrale, tendința de creștere a profiturilor va continua în 2017.

"Noi, văzând cum băncile acționează destul de atent și îngrijitor din punctul de vedere al gestionării riscurilor la emiterea de împrumuturi, nu ne așteptăm la creșterea rezervelor ascuțite anul viitor. Cred că profitul va fi aproximativ ca în acest an - probabil la același nivel ", a spus Nabiullin mai devreme. Șeful lui Sberbank Gref Gref este mai optimist. Potrivit lui, sectorul bancar din Rusia în 2017 poate câștiga 1,2-1,3 trilioane de ruble. profit net.

Economia creditării

Anul curent sa dovedit a fi calm în ceea ce privește creșterea creditului. Elvira Nabiullina a declarat anterior că activitatea de credit din Rusia rămâne slabă, creșterea creditării către economia rusă este aproape de zero, iar băncile sunt atente la alegerea debitorilor și respectă cerințele stricte la emiterea de noi împrumuturi. Potrivit estimărilor CB, ratele de creștere ale creditelor de către economia de către sectorul bancar din Rusia în 2016 vor fi de 0-3%, și ar fi trebuit, potrivit previziunilor, 4-6% din 2016.

Anul următor este de așteptat să fie mai ocupat, având în vedere că băncile rusești au o rezervă de capital în 2,3 trilioane de ruble. Potrivit băncii centrale, creșterea creditelor acordate economiei în 2017 de către sectorul bancar va fi moderată - aproximativ 4-7%.

Bancherii se așteaptă, de asemenea, la creșterea creditării în 2017, corporative la nivelul de 3-4%, cu amănuntul la 10%.

"Ne așteptăm la creșterea creditării cu amănuntul pe piață ca întreg la 10% la sfârșitul anului 2017. Principalele motive: creșterea veniturilor reale ale populației, recuperarea cererii și scăderea ratelor dobânzilor amânate pentru anii 2015-2016. Toate tipurile de împrumuturi cu amănuntul vor crește ", a declarat TASS șef al strategiei de marketing și cercetare și cercetare a Băncii VTB24 Dmitri Teretikov.

Potrivit Departamentului de Management al Producției de Retail Sergey Sitin, principalul șofer de dezvoltare a șoferului va fi un credit ipotecar: "Prezentăm creșterea sa de la 5 la 7%, inclusiv ca urmare a revitalizării programelor cu dezvoltatori și încălzirea treptată a pieței secundare a locuințelor. "

De asemenea, creșterea creditării ipotecare va afecta, de asemenea, scăderea băncilor de către bănci. "Piața creditelor ipotecare crește, deoarece ratele devin o populație mai accesibilă. Există o tendință de reducere a ratelor ipotecare la un nivel pre-criză. Ratele au început să scadă în aprilie 2016, după ce au existat o serie de ajustări în jos. Acum nivelul mediu al ratelor dobânzilor - 10,9-12,5%. Valoarea ipotecară va scădea în 2017 și acest segment de creditare va crește ", Andrei Morozov trezește șeful gestionării pieței de masă și a produselor de credit ale Raiffeisenbank.

Șeful Centrului de Coordonare Strategică a Rosbank Dmitri Smirnov consideră că o creștere mai activă a împrumuturilor de consum și a împrumuturilor auto va fi după 2017. Potrivit lui Serghei Sitin de la VTB, sectorul pieței cărților de credit va crește, de asemenea, aproximativ 1-4%, înlocuind treptat împrumuturile în numerar și împrumuturile POS.

Dmitri Smirnov consideră că creditarea corporativă va continua să crească ritm moderat: "Creșterea se va datora în principal cererii de către clienți mari după restaurarea investițiilor și a producției industriale".

"Portofoliul de împrumuturi de ruble pe piață în ansamblul său va crește sub influența cererii din partea industriilor care extind volumul de producție și investiții (minerit, producție chimică, sectoare imobiliare)", prezice analistul șef Binbank Natalia Vazhelyuk. Potrivit acesteia, este posibilă sporirea cererii de la sectorul angro și cu amănuntul în contextul descărcării de gestiune și restaurare a cheltuielilor consumatorilor. "Punctul de reper pentru creșterea portofoliului în întregul sector este de aproximativ 3-4%", spune Vazchelyuk.

Universitatea de Stat din Volga de Stat

Yarygin Natalia Sergeevna, lector senior, Departamentul, Universitatea de Stat din Volga

Adnotare:

Acest articol reflectă starea actuală a sectorului bancar și perspectivele de dezvoltare a acesteia în trei scenarii până la sfârșitul anului 2016. Articolul prezintă dinamica volumului de portofolii de credite ale băncilor din Rusia: împrumuturi pentru persoane fizice, întreprinderi mici și mijlocii, întreprinderi mari.

Acest articol reflectă dezvoltarea actuală a statului în cele trei scenarii prin schimbările în cantitatea de portofolii de împrumut băncile din Rusia: împrumuturi pentru persoane fizice, întreprinderi mici și mijlocii, afaceri mari.

Cuvinte cheie:

bancă; Sistemul bancar al Federației Ruse; împrumuturi; portofoliul de credite al băncii; active bancare; Bank Profit.

Sistemul bancar al băncii din Rusia; împrumuturi; portofoliul de credite; activele băncii; Profitul băncii

UDC 330.43.

În prezent, industria bancară a Rusiei sa confruntat cu un număr semnificativ de probleme. Sistemul bancar se confruntă cu o criză la scară largă și continuă să treacă prin perioada de creștere a activelor problematice și, cum ar fi întreaga economie, este necesară pentru a se adapta rapid la condițiile în schimbare. În acest sens, studiul perspectivelor de dezvoltare a sectorului bancar al Federației Ruse în 2016 este relevant.

Competitivitatea sistemului bancar și a economiei în ansamblu depinde de capacitatea sistemului de a furniza servicii de intermediere financiară de înaltă calitate și adecvate pentru toți agenții economici ruși: de la întreprinderi mari și mijlocii la întreprinderi mici și persoane fizice.

Dezvoltarea regională a sistemului bancar este inegală: lupta pentru clienți și resurse curge într-un număr mic de orașe și regiuni majore, în majoritatea regiunilor țării, este furnizat un set minim de servicii bancare. O mare parte a rușilor utilizează servicii bancare numai atunci când plătesc pentru serviciile de utilități. Motivul este inaccesibilitatea fizică a serviciilor băncilor comerciale, precum și neîncrederea cetățenilor la sistemul financiar în ansamblu și lipsa de informații.

În orașe și regiuni dezvoltate din punct de vedere economic, serviciile bancare sunt disponibile, însă, în unele regiuni mai puțin de succes, numărul de sucursale ale băncilor comerciale este mic. Prin numărul de bănci, Rusia este de opt ori inferioară Statelor Unite ale Americii, în ceea ce privește birourile și sucursalele suplimentare - cu 25%.

În domeniul creditării persoanelor fizice, se observă dinamica reducerii creditelor emise, însă creșterea creditelor ipotecare a fost urmărită. În ciuda faptului că valoarea sarcinii datoriei în întreaga țară în 2015 a scăzut, datoria medie a persoanelor din Rusia este de o dată și jumătate mai mare decât dimensiunea salariului mediu lunar. Conform standardelor internaționale, acesta este un nivel ridicat.

De asemenea, a marcat creșterea amplorii contribuțiilor persoanelor: în timpul crizei, populația Rusiei preferă să nu cheltuiască veniturile, creând astfel economii de numerar. Datorită dependenței considerabile de banca centrală, băncile comerciale sunt lipsa de bani, în ciuda posibilității de a atrage depozite în rândul populației. Potrivit Băncii Centrale, în ultimul an, a existat o creștere a riscurilor de credit ale sectorului bancar și a avut loc o creștere a gravității specifice a datoriei restante în volumul total al împrumuturilor. Acest fapt este o condiție prealabilă pentru dezvoltarea sectorului bancar în anul curent.

Tabelul 1 prezintă tendințe în dezvoltarea sectorului bancar în trei scenarii.

Tabelul 1. Tendințe în dezvoltarea sectorului bancar în 2016

Potrivit tabelului 1, definiția caracteristicilor cantitative ale sectorului bancar în anul curent va fi indirect de politica prețurilor. La punerea în aplicare a scenariului de bază, prețul mediu pe baril de petrol va fi de 35 USD la cursul mediu de schimb al dolarului mediu - 80 de ruble. În același timp, rata-cheie a băncii centrale este determinată la nivelul de 11%, iar rata inflației este de 10%. La debutul versiunii negative a situației din sectorul bancar, prețul pe baril de petrol va scădea la 25 USD, iar cursul anului va crește cu 20 de ruble în comparație cu scenariul de bază. Scenariul pozitiv implică o creștere a prețurilor la petrol și a așteptărilor ridicate ale inflației, care vor permite băncii centrale să coboare pariul cheie pe 3 puncte procentuale din opțiunea de bază. Probabilitatea unui debut al experților scenariilor de bază este evaluată în 50%, negativă și pozitivă - 30% și, respectiv, cu 20%.

Tabelul 2 a încheiat date compilate de specialiștii Agenției RA-Expert, despre indicatorii financiari ai sistemului bancar în 2016 în trei versiuni diferite.

Tabelul 2. Indicatorii financiari ai sistemului bancar, miliarde de ruble.

Indicator	Scenariu negativ	Scenariul de bază	Scenariu pozitiv
Împrumuturi de afaceri mari
Împrumuturi pentru întreprinderile mici și mijlocii
Credite negarantate ale persoanelor
Credite ipotecare

Tabelul 2 Date arată că, la punerea în aplicare a scenariului de bază, până la sfârșitul anului curent, activele băncilor comerciale vor crește cu 2%. La rate ridicate ale inflației, cererea populației la diferite servicii de credit va fi redusă: de exemplu, creșterea ponderii creditelor acordate întreprinderilor mari va fi de 6%, iar întreprinderile mici și mijlocii - recesiunea figurii cu 3 % față de anul 2015. Valoarea creditelor ipotecare emise va scădea cu 18% - în legătură cu acest lucru, portofoliul de împrumuturi ipotecare va afișa dinamica zero.

La scenariul negativ, activele băncilor nu vor crește, iar cu un scenariu pozitiv, rata de creștere va fi de 5%. Piața de credit poate demonstra o frânare puternică dacă situația monetară din țară este strânsă și va fi o creștere a ratelor-cheie pentru 2 puncte procentuale: acest fapt va afecta marja de dobândă și va reduce cererea populației în servicii bancare. Împrumuturile către întreprinderile mari nu vor arăta difuzoarele, portofoliul de credite întreprinderilor mici și mijlocii va scădea cu 8%, iar portofoliul de împrumuturi de consum negarantate este de 12%. În cazul unui scenariu negativ pentru dezvoltarea sectorului bancar, amploarea creditelor ipotecare emise de populație va arăta o dinamică negativă de 35%.

În cazul unui scenariu pozitiv pentru dezvoltarea sectorului bancar, volumul creditelor emise nu va arăta o creștere accentuată în comparație cu scenariul de bază, chiar dacă rata inflației scade și o reducere semnificativă a ratei de cheie (până la 8 ani %). Scriptul implică o creștere a cotei de creditare a întreprinderilor mici și mijlocii, precum și o afacere mare cu 4% și, respectiv, 12%. Portofoliul creditelor de consum negarantate va fi redus cu 3-4% din rezultatele anului.

Deci, scenariul de bază implică profitul băncilor comerciale la sfârșitul acestui an în valoare de 300 de miliarde de ruble. (Anul trecut - 265 de miliarde de ruble), un script negativ - de 2 ori mai mic. Se presupune că o creștere a profiturilor (până la 430 de miliarde de ruble) a unui scenariu pozitiv datorită restabilirii creditului prin îmbunătățirea calității portofoliilor de credite și atenuarea politicii monetare.

Pentru a evalua tendințele din sectorul bancar în anul curent, este necesar să se ia în considerare clasamentul băncilor în ceea ce privește activele (tabelul 3). Evaluarea băncilor rusești din punct de vedere al activelor ne permite să evaluăm starea financiară a băncii: creșterea mai mare a activelor, pozițiile mai puternice sunt banca pe piața financiară.

Tabelul 3. Top 10 bănci din punct de vedere al activelor

Locul la data de 01.12.2015	Locul la 01.12.2014.	Numele băncii	Active la 01.12.2015, milioane de ruble.	Active la 01.12.2014, milioane de ruble.	Rata de creștere,%
		PJSC SBERBANK.
		VTB Bank (PJSC)
		Banca GPB (SA)
		PJSC Bank "Deschidere FC"
		VTB 24 (PJSC)
		Rosselkhozbank JSC.
		Alfa-Bank JSC
		SA "Bank of Moscova"
		Bank NCC (SA)
		JSC UniCredit Bank.

Potrivit tabelului 3, se poate observa că primele zece rating ale băncilor rusești din punct de vedere al activelor au suferit modificări în 2015. Sberbank, VTB și Gazprombank, precum și Rosselkhozbank și Alfa-Bank și-au păstrat locurile. Restul de zeci de cele mai mari bănci ale celor mai mari active ale Rusiei au fost schimbate. De la 8 la locul 4, Banca "FC" Deschiderea, "Pavele din această linie VTB24 sa mutat din această linie. A pierdut pozițiile "Bank of Moscova", schimbate în locuri ale băncilor NCC și UniCredit Bank.

Astfel, punerea în aplicare a scenariilor de dezvoltare va conduce la consolidarea consolidării activelor asupra băncilor cu participarea publică și băncile private mari în urma rezultatelor din 2016. Creșterea ponderii unor astfel de bănci este așteptată în segmente de creditare la scară largă, IMM-uri și împrumuturi ipotecare. Unele dintre băncile private mari primesc acces la afaceri pe care băncile de stat nu le pot conduce din cauza sancțiunilor occidentale. În cele din urmă, se planifică reducerea în continuare a numărului de instituții de credit actuale datorită nevoii acute a multor bănci în capital suplimentar și reducerea intereselor proprietarilor în sprijinirea băncilor în contextul culturii profitabilității în declin.

Lista bibliografică:

1. Starodubtseva, E. B. Banking [Text]: Studii. Manual pentru universități / E. B. Starodubtseva. - M.: INFRA-M, 2014. - 463 p.
2. Agenția de rating Expert RA [Resurse electronice]. - Mod de acces: http://www.raexpert.ru/. - înclinare. De pe ecran.

Recenzii:

03/23/2016, 11:47 Borovsky Vladimir Naumovich
Revizuire: Materialul articolului corespunde pe deplin nivelul realizărilor moderne ale cunoștințelor științifice. Rezultatele practice ale acestui studiu pot fi utilizate pentru a lucra în continuare în studierea problemei ridicate a dezvoltării sistemului bancar al Rusiei. Precizia informațiilor date confirmă stilul materialului materialului este bun recomandă publicarea articolului în formularul depus, cu respectul Borovsky V.N.

03/27/2016, 22:46 Kataeva natalia nikolaevna
Revizuire: Articolul se face pe subiectul actual. Sunt prezentate concluzii concluse și detaliate privind materialul analitic. Vă recomand un articol la publicație.

Moscova, 27 decembrie. / Tass /. În anul curent, sistemul bancar din Rusia a pierdut din nou aproximativ sute de instituții de credit în cadrul programului vindecării sale efectuate de Banca Rusiei. Potrivit băncii centrale, cea mai mare parte a programului a fost deja finalizată, iar numărul de recenzii va fi redus. În acest caz, starea financiară a băncilor este restabilită. Organizațiile de credit și financiare din Rusia în 2016 pot câștiga aproximativ 1 trilion ruble. profit net. Prin revigorarea ratelor de creștere a creditului anul viitor, venitul bancar poate fi comparabil.

Rechemarea licențelor băncilor au continuat

În 2016, Banca Rusiei a continuat să clarifice sistemul bancar de la jucătorii fără scrupule același ritm ca în 2015. De la începutul anului, licențele au pierdut 93 de instituții de credit (la 26 decembrie 2016). În 2015, piața a pierdut aceeași sumă - 93 de bănci.

Îngrijirea celor mai mulți jucători nu a afectat piața, dar erau cei care l-au convenit. În luna ianuarie a acestui an, Banca Centrală a reamintit licența de la Verprombank, care a aparținut președintelui Federației Bobslei și a scheletului Rusiei, Georgy Bedjamov. Potrivit Băncii Centrale a Federației Ruse, de mult timp, conducerea navei a efectuat diverse operațiuni pentru încheierea activelor, a fost construită sistemul de falsificare de raportare. Verprombank a servit fluxurilor de numerar de o serie de organizații sportive, inclusiv Comitetul Olimpic al Rusiei. Banca a intrat în primele 50 de instituții de credit rusești din punct de vedere al activelor.

În plus față de el, printre cele mai mari bănci care au ieșit de pe piață - Bank "Intercommerce" (clasat pe locul 67 în termeni de active), Rosinterbank (locul 68), Banca Industrială Militară (locul 89), Finprombank (94-loc) și BFG-credit (locul 99).

În poziția dificilă, se află în prezent banca "peresvet", care este principalul acționar al cărui Biserica Ortodoxă Rusă (ROC) este luată în considerare. Începând cu 18 octombrie, Peresvet "a introdus restricții privind emiterea contribuțiilor clienților săi în valoare de cel mult 100 de mii de ruble. O zi și două zile mai târziu, banca nu a putut pune obligațiuni ale seriei BO-04 cu o valoare nominală totală de 2 miliarde de ruble. - Investitorii nu au dobândit o singură lucrare. Începând cu 21 octombrie, Banca Rusiei a numit o administrație temporară în "rachetă" în legătură cu nemulțumirea creditorilor privind obligațiile monetare la timp. Suma fondurilor client din Bancă a fost de 99,9 miliarde de ruble, dintre care 77,4 miliarde sunt la fondurile clienților corporativi, 22,4 miliarde de ruble. - Fondurile persoanelor fizice.

La rândul său, "Peresvet" a tras aproape întregul sistem bancar de Tatarstan în situația de criză. Totul a început cu faptul că Tatfondbank, care a deținut legăturile băncii Peresvet în valoare de aproximativ 5 miliarde de ruble, ceea ce reprezintă aproximativ 15% din capitala Tatfondbank (scrierea ziarului Kommersant), a început să introducă restricții asupra muncii sale .

Tatfondbank, se situează pe locul al doilea în republică după bancă "AK Bars" în mărimea activelor nete, a cărei volum a fost de 199,6 miliarde de ruble pentru iulie 2016. În ceea ce privește activele, banca este, de asemenea, printre cele mai mari 50 de bănci din Rusia.

La începutul lunii decembrie, Tatfondbank a început dificultăți cu plățile, banca a introdus restricții privind emiterea de numerar, o parte închisă a birourilor și sa mutat la o operațiune abreviată. Începând cu data de 15 decembrie 2016, Banca Centrală a Federației Ruse a introdus un moratoriu privind îndeplinirea cerințelor creditorilor Tatfondbank pentru o perioadă de trei luni.

În prezent, Banca Rusiei, împreună cu creditorii Băncii Peresvet, are în vedere posibilitatea de a rezerva o instituție de credit. De asemenea, autoritatea de reglementare discută problema și sanările lui Tatfondbank.

Prognoză optimistă pentru 2017

În același timp, potrivit Băncii Rusiei, 2017 promite să fie mai puțin activi pentru retragerea licențelor.

"Cea mai mare parte a programului de recuperare a pieței bancare a Federației Ruse a fost deja pusă în aplicare, - a declarat consilierul președintelui Băncii Centrale a lui Alexey Simanovsky. - Acum trăim în realitățile pe care le există și, în consecință, noi Vindecarea a ceea ce este. Ei bine, sectorul bancar și în ideea mea, cea mai mare parte a calea acestui lucru deja trecut. "

Potrivit lui, numărul copleșitor al băncilor care au pierdut licența a fost o politică neprofesională asociată cu gestionarea afacerilor bancare. Începând cu 2013, Banca Centrală a Federației Ruse a reamintit licența de la aproape 300 de bănci, dintre care majoritatea au identificat fapte de raportare nesigure.

Băncile au ieșit din profit

În ceea ce privește rezultatele financiare, anul curent sa dovedit a fi mai de succes pentru sistemul bancar rus decât 2015. Potrivit Băncii Rusiei, instituțiile de credit rusești pentru anul 2016 pot profita în cantitate de aproximativ 1 trilion ruble. Timp de 11 luni au câștigat deja - 788 de miliarde de ruble, care este de patru ori mai mare decât același indicator anul trecut.

În acest an, vedem restaurarea rentabilității sectorului bancar, anul trecut a existat un eșec al profitului. A fost clar, deoarece băncile au pierdut și veniturile din dobânzi pure și au fost forțate să creeze rezerve mari

Elvira Nabiullina.

Ea a menționat că creșterea profitului în acest an este legată de faptul că băncile și-au restabilit veniturile din dobânzi și au creat mai puține rezerve.

Profitul net al Sberbank privind standardele internaționale de raportare financiară (IFRS) pentru primele nouă luni ale anului 2016 a crescut cu 2,7 ori, la 400,1 miliarde de ruble, profitul net al VTB pentru aceeași perioadă a fost de 34,1 miliarde de ruble. Împotriva pierderii de 10,9 miliarde de ruble. cu un an mai devreme.

Conform previziunilor Băncii Centrale, tendința de creștere a profiturilor va continua în 2017.

"Noi, văzând cum băncile acționează destul de atent și îngrijitor din punctul de vedere al managementului riscului atunci când emitem împrumuturi, nu ne așteptăm la creșterea rezervelor ascuțite anul viitor. Cred că profitul va fi aproximativ ca în acest an - probabil la fel Nivelul ", - a vorbit mai devreme Nabiullina. Șeful lui Sberbank Gref Gref este mai optimist. Potrivit lui, sectorul bancar din Rusia în 2017 poate câștiga 1,2-1,3 trilioane de ruble. profit net.

Economia creditării

Anul curent sa dovedit a fi calm în ceea ce privește creșterea creditului. Elvira Nabiullina a declarat anterior că activitatea de credit din Rusia rămâne slabă, creșterea creditării către economia rusă este aproape de zero, iar băncile sunt atente la alegerea debitorilor și respectă cerințele stricte la emiterea de noi împrumuturi. Potrivit estimărilor CB, ratele de creștere ale creditelor de către economia de către sectorul bancar din Rusia în 2016 vor fi de 0-3%, și ar fi trebuit, potrivit previziunilor, 4-6% din 2016.

Anul următor este de așteptat să fie mai ocupat, având în vedere că băncile rusești au o rezervă de capital în ruble de 2,3 trilioane. Potrivit băncii centrale, creșterea creditelor acordate economiei în 2017 de către sectorul bancar va fi moderată - aproximativ 4-7%.

Bancherii se așteaptă, de asemenea, la creșterea creditării în 2017, corporative la nivelul de 3-4%, cu amănuntul la 10%.

"Ne așteptăm la creșterea împrumuturilor cu amănuntul pe piață ca întreg până la 10% în 2017. Principalele motive: creșterea veniturilor reale ale populației, restabilind cererea pentru cererea și scăderea ratelor dobânzilor din perioada 2015-2016. Creșteți toate Tipuri de împrumuturi cu amănuntul ", a declarat TASS șefului strategiei de marketing și a băncii de cercetare VTB24 Dmitry Teditikov.

Potrivit VTB Sergey Sitin, șeful produselor retaile ale produselor retaile, principalul driver de dezvoltare a șoferului va fi ipoteca: "Prezentăm creșterea sa de la 5 la 7%, inclusiv ca urmare a revitalizării programelor cu dezvoltatori și încălzirea treptată piața secundară a locuințelor. "

De asemenea, creșterea creditării ipotecare va afecta, de asemenea, scăderea băncilor de către bănci. "Piața ipotecară este în creștere, deoarece ratele devin o populație mai accesibilă. Există o tendință de reducere a ratelor ipotecare la nivelul pre-criză. Ratele au început să scadă în aprilie 2016, după ce a existat o serie de ajustări în jos. Acum media Nivelul ratelor de piață - acum 10,9-12,5%. Costul ipotecii va scădea în 2017 și acest segment de creditare va crește ", a susținut șeful gestionării pieței de masă și a produselor de credit ale Raiffeisenbank Andrei Morozov.

Șeful Centrului de Coordonare Strategică a Rosbank Dmitri Smirnov consideră că o creștere mai activă a împrumuturilor de consum și a împrumuturilor auto va fi după 2017. Potrivit lui Serghei Sitin de la VTB, sectorul pieței cărților de credit va crește, de asemenea, aproximativ 1-4%, înlocuind treptat împrumuturile în numerar și împrumuturile POS.

Dmitri Smirnov consideră că creditarea corporativă va continua să crească un ritm moderat: "Creșterea se va datora în principal cererii de către clienți mari după restaurarea investițiilor și a producției industriale".

"Portofoliul de împrumuturi de ruble pe piață va crește sub influența cererii din partea industriilor care extind volumul de producție și investiții (minerit, producție chimică, sector imobiliar)", prezice analistul șef Binbank Natalia Vazchelyuk. Potrivit acesteia, este posibilă sporirea cererii de la sectorul angro și cu amănuntul în contextul descărcării de gestiune și restaurare a cheltuielilor consumatorilor. "Reperul în rata de creștere a portofoliului ca întreg în acest sector este de aproximativ 3-4%", spune Vazchelyuk.