Salutări dragi prieteni! Sunt sigur că majoritatea dintre voi nu ați auzit niciodată de oportunitatea de a vă crește economiile prin asigurarea vieții. Fara indoiala instrumente clasice bani mai mult decât suficienți. Având în vedere că depozitele bancare populare sunt produse accesibile și ușor de înțeles, acestea sunt cel mai adesea folosite de clienții instituțiilor de credit pentru a proteja economiile de procesele inflaționiste. Cu toate acestea, recent a existat o tendință de reducere a ratei dobânzii la depozitele obișnuite și, prin urmare, tot mai mulți clienți de bănci preferă să investească în asigurări de viață pentru investiții. Alegerea este condiționată randament ridicat si obtinerea acoperire suplimentară de asigurare. Să ne uităm la această opțiune de economisire a capitalului mai detaliat.
Am menționat deja asigurarea de investiții în articolul meu. esență ILI este urmatoarea: iti pui economiile in contul societatii de asigurari ca cel putin 3 ani. Clientul are dreptul de a decide dacă plătește întreaga sumă dintr-o dată sau o împarte în mai multe părți, realizând contul la intervale regulate pe toată perioada de asigurare a investiției. La rândul său, compania se angajează la sfârșitul termenului poliței, vă plătesc fondurile investite integral și veniturile din investiții, dacă există.
Obiectele tuturor tipurilor de asigurare de persoane sunt viata si sanatatea persoană care semnează un contract cu o companie de asigurări. Scopul ILI nu este doar de a proteja clienții de pierderile financiare suferite ca urmare a unui eveniment asigurat, ci și de a acumula, multiplicare numerarul lor. Acest tip de asigurare cumulativă voluntară este o oportunitate de a acumula o anumită sumă de fonduri pe durata poliței de asigurare și de a primi venituri suplimentare ca urmare a administrării activelor. Dacă companiile de administrare reușesc să investească cu succes fondurile clienților, atunci suma depozitului inițial va crește anual cu cel puțin 15%.
Se pare că participarea la programul de asigurări de investiții este combinând asigurarea de viață cu venituri suplimentare din participarea pasivă la activele oferite de societatea de administrare.
Pe toată durata ILI, veți fi asigurat împotriva oricăror riscuri - deces, boală, accidente. Cu cât vor fi incluse mai multe riscuri în „învelișul asigurării”, cu atât va costa asigurarea mai scumpă.
În mod convențional, banii tăi pot fi împărțiți în două părți: investitieȘi garantat. Acesta din urmă este investit de companiile de asigurări în instrumente care oferă venit garantat, de exemplu, în depozite bancare. Sumă fond garantat, majorat cu veniturile primite ca urmare a investiției, trebuie să fie egală cu suma inițială a fondurilor investite în contul de asigurare.
al doilea, investitie, o parte a companiei investește în diverse instrumente cu randament ridicat. Cu condiția ca strategia aleasă să fie de succes, veți primi nu numai fondurile investite, ci și venituri suplimentare. Dacă calea aleasă nu reușește, doar corpul depozitului vă va fi returnat. Se pare că, chiar și cu cel mai nefavorabil rezultat, nu riști nimic.
Oportunitatea de a investi este prezentată de companii ca un avantaj excepțional, deoarece puteți investi în metale prețioase, acțiuni, petrol și alte instrumente. Apropo, citiți despre cum să lucrați corect cu valorile mobiliare în my. Cu toate acestea, clienților aproape niciodată nu li se spune asta de-a lungul timpului suma investiției inițiale a ILI va fi bătută de inflație.
Devenind membru al programului ILI, ai ocazia de a-ți crește banii investind în diverse instrumente financiare. Dar este important de înțeles Caracteristici:
Când semnați un contract de asigurare de viață, trebuie să furnizați companiei dvs datele pașaportului. Acest lucru este necesar pentru a vă verifica identitatea și vârsta. Vă atrag atenția asupra faptului că atât rezidenții, cât și nerezidenții Federației Ruse care locuiesc permanent pe teritoriul acesteia pot participa la programul de asigurare a investițiilor.
Înainte de a semna un contract, luați în considerare ce riscuri pe care doriți să le includeți în polița dvs. Adesea, în listă, primele două riscuri sunt incluse în poliță în mod implicit și sunt obligatorii, iar al treilea este opționalși afectează costul final al documentului:
Legea civilă enumeră motivele pentru care asigurătorii pot refuza să plătească despăgubiri unui client:
În conformitate cu termenii contractului de asigurare, valoarea plăților poate fi diferită:
Contractul încheiat între agenția de asigurări și asigurat intră în vigoare după ce este semnat de ambele părți și depus în contul de asigurare. acont.
Conform termenilor contractului către asigurat trebuie furnizate următoarele documente:
Documentația care confirmă faptul participării unei persoane la programul ILI este eliberată asiguratului personal sau trimisă prin poștă.
Înainte de a semna un contract, acordați atenție câteva puncte:
În plus, contractul trebuie să conțină informații despre datele de contact si adresa asiguratului si companiei, și rechizite pentru care se vor efectua plăți.
Contractul semnat este certificat prin semnătura unui reprezentant autorizat și sigiliul. Împreună cu polița de asigurare contractul trebuie păstrat până când apare un eveniment asigurat sau expiră programul. După aceea, documentele sunt transferate asigurătorilor pentru a primi plățile corespunzătoare.
Plata compensației bănești în condițiile programelor ILI are loc în următoarele cazuri:
Dacă apariția evenimentului asigurat specificat în contractul ILI nu a putut fi evitată, dumneavoastră sau beneficiarul dumneavoastră trebuie să depună cerere către companie care a emis polița, susținând-o cu așa ceva documente:
Documentația furnizată este verificare, după care, dacă cererea este aprobată, dumneavoastră sau beneficiarului dumneavoastră vi se va plăti o despăgubire de asigurare în cuantumul specificat în contract.
Astăzi, aproape toate marile companii de asigurări vă vor oferi programe de investiții de sănătate și asigurări de viață. Pentru o persoană fără experiență, o astfel de varietate de propuneri poate deruta literalmente. Pentru a vă ajuta să găsiți cea mai bună poliță la un preț accesibil, citiți cu atenție privirea mea de ansamblu asupra companiilor.
Costul unei polițe de asigurare variază de la 10 la 600 de mii de ruble. Programul oferit de liderul pieței asigurărilor se numește „ Managementul Capitalului". Avantajul programului este că clientul are dreptul de a alege o strategie de investiții pe cont propriu. Venitul din participarea la program va fi garantat a fi mai mare decât plasarea de fonduri similare pe un depozit bancar.
Costul unei polițe de asigurare este de la 50 la 390 de mii de ruble. Programul de la una dintre companiile lider de pe piața asigurărilor se numește „ Vector". Este important ca se pot face economii în valută. Strategia, ca și în Rosgosstrakh, este aleasă de client pe cont propriu. Ingosstrakh permite persoanelor sub 85 de ani să participe la program. Evenimentele asigurate sunt estimate de Ingosstrakh destul de scump. Deci, de exemplu, în cazurile de deces al persoanei asigurate ca urmare a unui accident, beneficiarul primește până la 300% din suma asigurată; în caz de deces în urma unui accident - până la 200%.
Programul " Indicele de încredere» de la liderul pieței ruse de asigurări va atrage clienți sub 79 de ani. SOGAZ oferă 4 opțiuni de investiții. Daunele de asigurare sunt, de asemenea, mari. În caz de deces în urma unui accident - până la 200%, în caz de deces într-un accident - până la 300%.
Pentru clienții cu un prag de intrare scăzut, programul " Capital și protecție". Costul poliței începe de la doar 3 mii de ruble pe an. În acest caz, contractul poate fi încheiat pe o perioadă de până la 30 de ani. Compania ofera intregi 6 opțiuni pentru programe de investiții.
Fanii serviciilor de calitate de la Alpha pot lua în considerare programul " Alfafinance". Costul programului începe de la 100 de mii de ruble. Contribuția se face o singură dată la deschiderea ILI. În total, AlfaStrakhovanie oferă 6 programe de investiții, inclusiv inovatoare. Ei bine, dvs serviciu corporativ, Cu siguranță.
Devenind consumator de produse de asigurare, obțineți mai multe avantaje sub forma unui randament garantat al capitalului, o posibilă rentabilitate ridicată a investiției și deducere fiscală. Deoarece plățile de asigurări de viață nu sunt venituri impozabile, deținătorii de polițe de asigurare de viață pot primi anumite beneficii. Deducerile fiscale pentru participanții la program sunt 13% . Ele pot fi obținute din sume de până la 120 de mii de ruble. Adică, pentru anul deținerii poliței, aveți dreptul la o rambursare a taxelor plătite trezoreriei statului în valoare de până la 15,6 mii de ruble.
Singurul lucru de care ar trebui să fii conștient este politicile de investiții nu participa V . Luați în considerare și faptul că profitabilitatea acestor produse poate fi cu un ordin de mărime mai mică decât se aștepta.
Spre deosebire de depozitele bancare rezilierea polițelor de asigurare implică pierderi bănești considerabile. Rezilierea anticipată a contractelor ILI duce la „arderea” a până la 80% din fondurile acumulate. Nu aș recomanda politici de investiții investitorilor cu capital care nu depășește 1,4 milioane de ruble. Astfel de investiții sunt mai potrivite pentru clienții bogați ale căror depozite nu pot fi acoperite de sistemul de asigurare a depozitelor. Dacă scopul tău este doar să economisești bani din inflație, poți împărți capitalul mare în bucăți de 1.300.000 de ruble fiecare (lăsăm o rezervă pentru a primi un venit de 8% pe an) și le poți pune în 2-5 bănci comerciale mari.
Recent, din ce în ce mai mulți clienți de bănci spun că li s-au prezentat contracte de asigurare de viață pentru investiții ca analogi completi ai depozitelor clasice, dar cu un randament ceva mai mare. O persoană care înțelege diferența dintre aceste două instrumente pentru acumularea de fonduri este gata să evalueze sobru opțiunea de a investi în ILI. Dacă pentru dvs. acest mod de a investi este o descoperire, dar încă sunteți gata să luați în considerare posibilitățile sale, atunci trebuie să acordați atenție mai multor nuanțe.
Cert este că rentabilitatea mai mare a programelor ILI se realizează prin investirea depozitelor persoanelor asigurate. Din păcate, nu toate strategiile de investiții oferite de asigurători sunt transparente. Asigurătorii nu au posibilitatea de a urmări în mod independent dinamica tendinței unui anumit fond, așa că trebuie să credeți „cuvântul de onoare” al asigurătorilor. De regulă, companiile prezintă doar o parte din indicatori și, prin urmare, este imposibil să fii 100% sigur că strategia de investiții aleasă va avea succes.
Asigurătorii în acest caz au doar două cursuri de acțiune:
Principalul indicator la care ar trebui să-i acordați atenție atunci când alegeți o strategie de investiții este rata de participare, care arată ponderea de creștere a strategiei pe care o poate primi asiguratul. Această cifră poate varia considerabil. De exemplu, dacă coeficientul este egal cu 100%, înseamnă că venitul asiguratului este egal cu rentabilitatea fondului selectat. Atenție dacă procentul de rentabilitate înmulțit cu rata de participare se va aplica doar părții din fondurile alocate pentru investiție sau întregii contribuții.
Multe companii de asigurări oferă clienților opțiunea schimbarea strategiei de investiții pe durata contractului sau fixarea fondurilor câștigate. Cel mai adesea, puteți utiliza aceste servicii doar o dată pe an. Trebuie să recunosc că asta foarte confortabil, pentru că veți avea întotdeauna ocazia să schimbați fondul de investiții dacă strategia inițială nu se va dovedi a fi foarte eficientă. Dar are sens să se recurgă la stabilirea veniturilor din investiții atunci când profitabilitatea actuală a fondurilor este mare, dar scăderea acestuia este prevăzută în viitorul apropiat.
Alegeți programe de asigurare de la acele agenții al căror site web prevede posibilitatea de a crea cont personal. Acest lucru nu numai că va simplifica controlul asupra dinamicii fondurilor, va ajuta să răspundeți la schimbările de tendință în timp util, ci va oferi și o oportunitate de a ajusta contractul inițial (creșterea sumei depozitului sau modificarea strategiei actuale).
Pentru a putea decide dacă să deveniți membru al programului de asigurări de viață pentru investiții sau să încercați să câștigați bani investind în alte instrumente financiare, vă sugerez să evaluați avantajele și dezavantajele ILI. Apropo, dacă, ajungând în acest punct al articolului, ai reușit să înțelegi că asigurarea de investiții nu te atrage, s-ar putea să te intereseze articolul meu „”. Până atunci, ne vom ocupa beneficii ILI:
Pentru a evalua cât mai sobru „pro” și „contra” programelor ILI, punem următoarele pe a doua scară: defecte:
Toate avantajele și dezavantajele ILI sunt în fața ta. Depinde de tine să decizi dacă să investești sau nu economiile în industria asigurărilor. Personal Sunt mai înclinat către opțiunea de a economisi și de a acumula fonduri în conturile de depozit. După părerea mea, acest tip de acumulare este mult mai convenabil - îți poți reumple contul atunci când apar bani în plus, obții un venit garantat, pentru a retrage bani nu trebuie să plătești despăgubiri sau să aștepți câțiva ani. Totul este simplu și transparent. Dacă aveți nevoie de asigurare, luați acest produs în serios. Nu vă grăbiți să vă duceți banii la prima companie pe care o întâlniți și să plătiți în exces pentru opțiunile inutile
Salutări, dragi cititori! Vreau să-ți spun imediat că am o veste grozavă pentru tine - astăzi îți voi spune cum să devii de succes și financiar...
Buna ziua! Ne-am uitat deja la beneficiile investiției în obligațiuni. În timp ce băncile oferă maxim 10% pe an și nu sunt foarte dispuse să revină...
Salutări, dragi prieteni! Hai, spune-mi, îți amintești că banii iubesc un cont? Dacă da, atunci postulatul principal al economiei competente, ok ...
Și salut din nou, dragi cititori ai blogului meu, abonați și cei care au venit primii aici pentru a obține răspunsuri complete la întrebările despre câștiguri.
În ultimii ani, piața asigurărilor de viață pentru investiții a crescut vertiginos, a cărei esență este emiterea unei polițe de asigurare de viață cu posibilitatea de a investi în diverse sectoare ale economiei în vederea creșterii profiturilor și a sumei asigurate.
Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactati un consultant:
APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și 7 zile pe săptămână.
Este rapid și GRATUIT!
Interesul pentru aceste produse se explică prin condițiile favorabile și posibilitățile largi ale acestor produse.
De la formarea instituției de asigurări de investiții, piața asigurărilor s-a schimbat semnificativ.
În prezent, ponderea unor astfel de produse este în creștere semnificativă, schimbând piața și făcându-i ajustări semnificative.
Asigurarea cumulativă (sau) voluntară este unul dintre produsele pe care companiile de asigurări le oferă împreună cu ofertele standard.
Astfel de produse au apărut în Europa de Vest, unde un cetățean poate încheia un acord, conform căruia o parte din venitul său poate fi „transferată” către un fond adecvat pentru a face investiții financiare în diverse industrii.
La noi, astfel de programe au apărut relativ recent. Cu toate acestea, astfel de produse existau în URSS, unde era posibil să se deschidă un depozit de economii pentru un anumit eveniment, de exemplu, nașterea copiilor sau o nuntă.
Asigurarea de viață pentru investiții se distinge prin condiții speciale, care pot diferi ușor în funcție de asigurat, dar în general caracteristicile sunt următoarele:
Condițiile specifice vor depinde de organizația cu care a fost încheiat contractul. Ratele, fiabilitatea și programele de investiții pot varia semnificativ.
Orice contract încheiat pe teritoriul Federației Ruse trebuie să respecte cerințele, care conține regulile de bază ale relațiilor contractuale, condițiile și caracteristicile necesare.
În plus, capitolul 48 din acest cod, denumit „Asigurări” definește regulile de bază ale acestei instituții.
Instituția asigurărilor este reglementată și de următoarele acte juridice:
Există și alte acte juridice care afectează în mod indirect problemele de asigurări.
Asigurarea de viață pentru investiții este un produs care presupune plata unei prime de asigurare în cazul îndeplinirii condițiilor specificate în contract.
Cu toate acestea, spre deosebire de un contract de asigurare convențional, fondurile transferate unei companii de asigurări sunt utilizate în activități de investiții.
Transferul de fonduri pentru a investi în diverse domenii vă permite să măriți mărimea primei de asigurare. Cu toate acestea, există și unele riscuri.
Pentru a minimiza riscurile, este planificată utilizarea diferitelor domenii de investiții.
Dacă unul se dovedește a fi un eșec, celălalt, cu o anumită probabilitate, va aduce profit. Dar în orice caz, suma inițială va fi plătită persoanei asigurate.
Acest produs este utilizat în cazurile în care persoana asigurată dorește să ofere un anumit sprijin financiar în situațiile în care are loc un eveniment asigurat.
Cea mai comună opțiune. În funcție de termenii tranzacției, pot fi asumate diverse restricții pentru apariția unui eveniment asigurat.
Deci, în cazul asigurărilor de sănătate, se poate stabili că plățile vor fi efectuate atunci când o persoană primește prima, a doua grupă sau anumite boli.
În unele cazuri, este indicată o listă de condiții atunci când evenimentul asigurat nu are loc (de exemplu, dacă se produce daune din vina asiguratului).
La încheierea unui contract, este necesar să se evalueze cu atenție termenii acestuia. În primul rând, ar trebui să acordați atenție următoarelor puncte:
Merită să alegeți opțiunile cele mai profitabile, dar în același timp de încredere. În caz contrar, crește riscul de a pierde o parte semnificativă a fondurilor.
Rentabilitatea va depinde de direcțiile de investiții, care sunt alese fie de către bancă, fie de către client în mod independent.
De aceea, acest moment trebuie luat cu mare atenție. Unele organizații oferă venituri, indiferent de rezultatele investițiilorCu toate acestea, adesea astfel de venituri nu sunt foarte mari, sau compania care face această ofertă nu pare să fie foarte de încredere.
Cele mai stabile oferte vin de la bănci. Alte organizații au produse similare, dar nu pot fi numiți întotdeauna parteneri stabili care vor oferi profituri mari.
Fără îndoială, aceste firme oferă dobânzi mult mai mari. Dar rareori oricare dintre organizații va putea oferi cetățenilor o plată reală.
Sunt adesea folosite diverse scheme frauduloase, în urma cărora o persoană plătește o taxă companiei, dar atunci când apare un caz real, plățile nu se fac, cetățenii sunt nevoiți să își protejeze drepturile printr-o procedură judiciară.
Rosgosstrakh oferă programul Wealth Management, care este un produs al asigurării de viață pentru investiții.
| Condiții | Particularități |
| Contractul presupune că anumite condiții sunt motivul refuzului plății. Acestea includ - acțiuni intenționate ale asiguratului, daune ca urmare a consumului de alcool și droguri, operațiuni militare, expunere la radiații, sinucidere, boli psihologice, precum și o serie de boli precum SIDA, boli de sânge, tractul gastrointestinal, inima și unele altele. Valoarea contribuțiilor și frecvența acestora pot fi, de asemenea, alese de către o persoană pe baza capacităților sale reale. | Investițiile vor consta din două părți - obligațiuni și acțiuni. Asiguratul are dreptul de a alege independent soldul acestor părți |
Sberbank oferă și asigurări de viață pentru investiții. Un cont personal vă va permite să gestionați serviciul, iar condițiile vor fi aproximativ următoarele:
Otkritie Bank, una dintre cele mai mari bănci rusești, oferă și un program similar:
Pe lângă aceste bănci, astfel de oferte vin și de la alte companii:
Pe lângă aceste organizații, produse similare sunt oferite, de exemplu, de Russian Standard Bank, Alfastrakhovanie și multe altele.
Organizațiile mari care sunt parteneri ale băncilor, de regulă, lucrează cinstit și nu își permit activități frauduloase.
Cu toate acestea, firmele mai mici recurg adesea la „voalarea” unor prevederi, clientul se află într-o situație în care apariția unui eveniment asigurat este aproape imposibilă
De asemenea, clienții nu sunt întotdeauna sinceri. Mulți falsifică un caz de asigurare pentru a primi plăți. Ambele cazuri sunt ilegale.
Riscul principal este lipsa profitului din activitățile de investiții. Cu toate acestea, sumele sunt distribuite în mai multe direcții deodată, așa că acest lucru este aproape imposibil. Suma contribuțiilor, conform termenilor contractului, este întotdeauna rambursabilă.
Acest program are următoarele avantaje:
Dezavantajele includ faptul că adesea lista evenimentelor asigurate este semnificativ limitată. În rest, programul pare să fie profitabil, iar institutul este promițător.
Asigurarea de viață pentru investiții este o modalitate bună de a economisi bani pentru bătrânețe și de a obține un profit. În ultimii ani, acest tip de asigurare a fost deosebit de popular, deoarece datorită acestuia nu numai că puteți obține venituri, ci și vă puteți proteja familia de o serie de riscuri.
Asigurarea de viață pentru investiții este o poliță două în unu: protecție de asigurare în caz de deces, invaliditate și plus posibilitatea de a primi profitul investiției după supraviețuirea până la o anumită dată specificată în contractul de asigurare.
Principalele riscuri de asigurare:
Riscuri suplimentare:
Asiguratul nu trebuie să se gândească unde să-și investească economiile. Asigurătorul face acest lucru pentru el, formând un portofoliu de investiții echilibrat cu așteptarea unui profit stabil. Strategia investițională (conservatoare sau agresivă) este aleasă chiar de client.
Alegerea unuia sau altuia produs de investiții depinde de alegerea strategiei și a unui set de riscuri. Cele mai populare programe sunt concepute pentru a genera venituri din investiții pentru un anumit scop și pentru a construi economii pentru copiii lor.
Toate programele ILI funcționează aproximativ în același mod. Doar strategiile de investiții diferă. Prima de asigurare primita de la client se imparte in partea garantata si partea de investitie. Partea garantată este investită în instrumente financiare cu venit fix conservatoare (de exemplu, depozite și obligațiuni).
Venitul generat ajută la asigurarea sumei de plată garantată legal. Partea de investiții este investită în active foarte profitabile, dar în același timp cu risc ridicat, datorită cărora se așteaptă un venit semnificativ din investiții. De exemplu, în stocuri. În fiecare an clientul primește un raport despre cât a reușit să câștige și unde exact i-au fost investiți banii.
Pentru a deveni membru al programului, trebuie să încheiați un contract de asigurare cu asigurătorul selectat. Pentru a face acest lucru, trebuie să trimiteți o cerere online pe site-ul companiei sau să veniți direct la birou. Clientului i se vor oferi diferite opțiuni pentru programe, în funcție de dorința de a-și risca banii. De asemenea, va fi necesar să se determine cuantumul primelor de asigurare și durata asigurării, un set de riscuri de asigurare.
Suma asigurată este aleasă de client. Poate fi de 1,2 milioane de ruble sau 100 de mii de ruble, totul depinde de mărimea bugetului. Pentru riscurile de supraviețuire și deces din orice motiv, suma asigurată este 100% din fondurile plătite, majorate cu suma venitului din investiții.
Ambele opțiuni de poliță oferă posibilitatea de a economisi bani prin transferul primelor către asigurător. În ambele cazuri, la întocmirea unui contract pe o perioadă de 5 ani sau mai mult, se prevede o deducere a impozitului social.
Dar numai în cazul asigurării investițiilor, clientul și asigurătorul aleg împreună o strategie de investiții pentru utilizarea capitalului. Venitul din asigurările de investiții ar trebui să fie cu un ordin de mărime mai mare, cu excepția cazului în care, desigur, există un colaps pe piața financiară, iar în țară - o criză financiară.
Pentru a obține asigurare, trebuie să contactați asigurătorul selectat. Trebuie să ai pașaport și bani la tine. Compania va intocmi textul contractului de asigurare, in conformitate cu programul de asigurare selectat, si va trebui doar semnat.
Ce se stie in contract:
Ca documente suplimentare, dupa completarea chestionarului asiguratului, societatea poate solicita certificate medicale de sanatate. De exemplu, acest lucru este posibil dacă clientul a avut o boală gravă în trecut.
Asigurătorii câștigă puțin în comparație cu investițiile cu risc ridicat în acțiuni sau imobiliare. Randamentul mediu anual depășește rar 6-8% pe an în ruble. Cu toate acestea, riscurile unei colaps a profitabilității pentru asigurători sunt de multe ori mai mici decât, de exemplu, pentru fondurile mutuale. În general, companiile aleg strategii conservatoare echilibrate și venituri moderate, dar stabile.
Plățile se fac după recunoașterea evenimentului asigurat. Acest lucru se face în termenul specificat în contract (de obicei într-o lună). Suma totală asigurată pentru fiecare risc, cu excepția unui accident sau a unui accident de avion, este adesea limitată de asigurători. De exemplu, contractul prevede că plățile nu pot depăși 1,5-2 milioane de ruble. Dacă clientul a decedat, atunci moștenitorii vor trebui să aștepte 6 luni pentru a primi plata.
În cazul unui eveniment asigurat, trebuie să anunțați asigurătorul în termen de o lună. Se depun si documente de plata, in conformitate cu lista specificata in contract. Aceasta se face fie de către asigurat însuși, fie de moștenitorii săi.
La compania de asigurări se depun următoarele:
Dacă toate formalitățile sunt îndeplinite, asigurătorul plătește banii în contul bancar al clientului. De exemplu, pentru riscul de asigurare „Supraviețuire”, se plătește o sumă forfetară 100% din suma asigurată și se acumulează venituri suplimentare din investiții de la data evenimentului asigurat.
Pentru riscul „Decesului” în primii câțiva ani, se efectuează o sumă forfetară egală cu valoarea primelor de asigurare plătibile până la data producerii evenimentului asigurat plus veniturile din investiții. Dacă clientul a murit în urma unui accident sau a suferit un accident, atunci moștenitorii săi sunt plătiți 100% din suma asigurată.
Viața Rosgosstrakh. Compania oferă o gamă largă de programe de asigurări de viață. Cele mai populare: „Care for the Future: Prestige”, „Care for the Future: Comfort for Children”, „Confort for Adults”. Asiguratorul ofera posibilitatea asigurarii principalelor riscuri pe o perioada de 5-15 ani. Suma venitului suplimentar acumulat nu este garantată și se determină în funcție de rezultatele activităților de investiții ale companiei.
INGOSSTRAKH-Viata. Pentru cei care sunt interesați de produse de investiții, asigurătorul oferă programul Vector cu o primă de asigurare minimă de 30.000 de ruble pe an. Trei strategii de investiții sunt disponibile clienților. Primul se bazează pe dinamica de creștere a activelor a patru fonduri de investiții, al doilea este investiții în companii care operează pe piața sănătății, iar al treilea este investiții în fondul Sextant Grand Large de la compania de management franceză Amiral Gestion. Sextant Grand Large. Perioada minimă de investiție este de 3,5 ani.
SOGAZ-Viata. Linia de program a companiei include produsul Trust Index, în cadrul căruia se poate primi nu numai asigurare în caz de deces sau invaliditate, ci și venituri din investiții din investiții în active cu potențial ridicat de creștere. Pentru clienți se acordă sprijin financiar suplimentar pentru rude (achitarea asigurării a 200% din contribuție în caz de deces al asiguratului ca urmare a unui accident; plata a 300% din contribuție în caz de deces ca urmare a unui accident).
RESO-Garantie. Compania oferă programele „Capital și Protecție-Activ”, „Capital și Protecție-Prestige”, „Capital și Protecție-Maxim” și multe altele. Durata contractului este de la 5 la 30 de ani.
Asigurătorul este pregătit să accepte contribuții la un moment dat sau în rate (o dată pe an, jumătate de an, trimestru, lună).
Contribuția minimă anuală este de 3.000 de ruble, iar contribuția lunară este de 500 de ruble.
ALFAASSIGURARE. Asigurătorul are programe de investiții: „Capital Plus”, „Forward Maximum”, „Forward Multicurrency”. Prima minimă de asigurare este de 30 de mii de ruble. Compania declară o rentabilitate anuală medie în ultimii 5 ani la un nivel de peste 12% pe an. Practic, banii sunt investiți în obligațiuni și acțiuni de încredere ale companiilor promițătoare, inclusiv produse farmaceutice, medicamente, echipamente medicale și îngrijiri medicale. Durata minimă a contractului este de 3 ani.
Asigurarea pentru investiții este foarte benefică pe termen lung. Un depozit bancar nu garantează plata în caz de moarte subită sau invaliditate, iar o poliță de asigurare face invers. În plus, economiile transferate asigurătorului nu sunt supuse divizării la divorțul soților și nu pot fi confiscate sau sechestrate decât în momentul plății.
Beneficii de investitie:
Dezavantajele asigurării de viață:
Un alt dezavantaj al programelor de investiții este că puțini oameni știu despre ele. Populația este deja obișnuită cu băncile și le folosește activ serviciile, dar în cele mai multe cazuri nu este interesată de ceea ce fac asigurătorii de viață. Cu toate acestea, de-a lungul anilor, interesul populației pentru produsele de investiții a crescut activ. De exemplu, în ultimul an s-a înregistrat o creștere a pieței asigurărilor de investiții cu aproape 50%.
Dacă analizăm unde investesc asigurătorii bani, putem observa că acestea sunt în principal depozite bancare, obligațiuni guvernamentale și corporative, imobiliare și acțiuni. Acest lucru aduce un venit stabil la nivelul de cel puțin 5-8%, iar uneori 11-13% pe an, adică comparabil cu câștigurile din depozitele bancare. În ultimii trei ani, liderii pieței nu au câștigat mai mult de 6-9% pe an, ceea ce este chiar puțin mai mic decât rentabilitatea depozitelor din unele bănci.
De mai multe ori am fost martor la modul în care angajații băncii vând în mod activ polițe de asigurare cumulative și de investiții oamenilor cu cuvintele că „este ca un depozit, doar mai profitabil”. În același timp, tace despre caracteristicile și dezavantajele acestui produs financiar. Uneori, astfel de povești se termină cu surprize neplăcute. Iată una dintre recenziile clienților:
La cumpărarea unei polițe de asigurare de sănătate sau de viață, compania de asigurări trebuie să solicite informații despre starea de sănătate a clientului. Cu toate acestea, atunci când vând polițe UA și ILI (asigurări de viață acumulative și, respectiv, de investiții) prin bănci intermediare, angajații sunt departe de a fi întotdeauna interesați de această problemă, iar oamenii nu știu că ar trebui să raporteze acest lucru.
Polița va fi considerată invalidă pentru persoanele care au un handicap, anumite afecțiuni medicale sau care urmează un tratament în ambulatoriu. Abia atunci o persoană atentă va putea afla despre acest lucru din detaliile contractului. O altă recenzie tristă a clientului:
HOA și ILI sunt produse financiare hibride care includ asigurări și investiții. Acestea sunt asigurate de companiile de asigurări, dar principalele vânzări trec prin băncile partenere.
Asigurarea cumulativă este axată pe formarea de economii împreună cu protecția asigurărilor, iar asigurările pentru investiții vizează creșterea investițiilor și, de asemenea, protecția asigurărilor. Polița este emisă pentru o perioadă lungă, de obicei de la 3 la 7 ani. În cazul HOA, vă angajați să faceți contribuții regulate, iar în HOI, întreaga sumă este de obicei plătită la deschiderea poliței.
Pe durata termenului, nu vă puteți retrage banii, decât prin plata unei amenzi mari (până la 100% din toate depozitele). La sfârșitul termenului, îți vei primi banii înapoi, plus eventual venituri suplimentare din investiții. Restituirea fondurilor dumneavoastră este garantată și sunt așteptate doar venituri suplimentare.
În cazul unui eveniment asigurat, de regulă, primiți o despăgubire de asigurare în cuantumul fondurilor depuse.
Structura internă a ILI seamănă cu un produs structural. Există o investiție subiacentă cu risc scăzut, cum ar fi obligațiuni sigure sau depozite bancare, care oferă o garanție de rambursare a banilor. Și există o parte de investiții, de obicei sub formă de instrumente financiare derivate, care fie „se consumă”, fie realizează profit pe durata contractului. Detaliile specifice a ceea ce este inclus în asigurarea dumneavoastră nu sunt dezvăluite de către companiile de asigurări, deși uneori acestea oferă, în general, diferite strategii de investiții din care să alegeți.
Vânzătorii atrag clienții cu promisiuni de rentabilitate ridicată, cotând adesea 20-25% pe an. Dar nu trebuie să uităm că acesta este doar un randament așteptat, dar nu garantat, iar mulți oameni obișnuiți să se ocupe de depozitele bancare nu înțeleg acest lucru.
Asigurătorii garantează doar restituirea sumei plătite (excluzând inflația) și uneori un mic randament de 2-3% la asigurarea de dotare. Cum calculează ei randamentul investiției, nu puteți verifica în niciun fel și sunt forțați să creadă ceea ce vă vor arăta ei înșiși.
La un eveniment din industrie din octombrie 2017, președintele Asociației Asigurătorilor de Viață a declarat: „Rentabilitatea poate ajunge acum până la 7-8% pe an”. Nu ratați cuvintele „mai” și „înainte”.
În septembrie 2017, CEO-ul unuia dintre marii asigurători a vorbit despre rezultatele investițiilor în ILI: „Pentru o proporție semnificativă a contractelor de cinci ani care se încheie acum, profitabilitatea va fi aproape de zero - din motive obiective. Activele suport, în care fondurile asigurătorilor au fost investite prin contracte până în 2014, au pierdut mult din valoare din cauza forței majore și a crizei economice.”
Este greu de imaginat ce active de bază (de încredere) a ales compania de asigurări pentru a obține astfel de rezultate. Să comparăm rezultatele lor cu indicele obligațiunilor guvernamentale rusești, care este format de Bursa din Moscova:
În cei 5 ani menționați, a crescut cu 53%. Indicele bursier MICEX, ținând cont de dividende, a crescut cu 76% în aceeași perioadă.
Pot să deschid un secret și să vă spun de ce se obține o astfel de profitabilitate. Iată o imagine de la un seminar pentru consilierii financiari care sunt instruiți să vândă polițe de asigurare de viață:
Comentariile, după cum se spune, sunt inutile. Și nu uitați că acestea sunt doar comisioane către agenți, iar compania de asigurări cu siguranță nu s-a jignit. Toți acești bani sunt plătiți din buzunarul tău.
Spre deosebire de depozitele bancare, polițele nu sunt asigurate de stat.
Multe subtilități pot fi găsite în contract și plăți de asigurare. În unele cazuri, ei vor refuza să vă plătească (de exemplu, o persoană a băut puțin și a fost lovită de o mașină - „este vina lui”), unele boli grave nu vor fi recunoscute ca fiind fatale și nu veți primi nimic . Sunteți obligat să anunțați asigurătorul cu privire la diferite schimbări din viața dumneavoastră (de exemplu, locul de reședință, locul de muncă, ocupație, hobby-uri). Și compania de asigurări în unele cazuri poate crește unilateral cuantumul contribuțiilor dumneavoastră. Nuanțele pot fi diferite, studiați contractul.
Fondurile investite în cadrul programului de asigurare nu pot fi confiscate, puse sub sechestru, recuperate în instanță și așa mai departe. Ei nu sunt supuși divizării într-un divorț. În cazul decesului asiguratului, aceștia nu se moștenesc conform procedurii generale, ci se plătesc persoanei indicate în poliță fără a aștepta 6 luni.
Drept urmare, obținem un produs opac, ale cărui rezultate financiare suferă de comisioane uriașe, iar suma asigurării este limitată de fondurile pe care le contribuiți. Un fel de minune Yudo, care aduce profituri bune companiei de asigurări și agenților de vânzări.
Vă asigur că dacă folosiți instrumente alese cu înțelepciune pentru economisire și investiție și, dacă este necesar, cumpărați o asigurare de risc obișnuită, rezultatele dumneavoastră vor fi mult mai bune.
Persoanele care caută informații despre investiții pe termen lung sau asigurări de viață dau adesea peste abrevierile NSZH și ILI. Acest articol vă va ajuta să înțelegeți termenii și semnificația acelor servicii care sunt indicate de aceste abrevieri.
Polița de asigurare de viață a dotației funcționează după cum urmează. O persoană determină suma pe care ar dori să o acumuleze - și perioada pentru care ar dori să creeze capitalul necesar. După aceea, deschide o poliță de asigurare de viață și începe să creeze capital prin contribuții regulate la contactul său.
Urmăriți recenzia mea video „Cum funcționează NSZh - asigurare de viață în dotare”:
Și aici apare o întrebare firească - de ce să folosiți asigurarea de viață pentru aceste economii? La urma urmei, există multe alte instrumente pentru crearea de capital - un depozit bancar, de exemplu. Care este diferența fundamentală dintre asigurarea de viață și alte metode de economisire?
Cert este că polița asigură viața unei persoane. Imaginați-vă o situație: o persoană a început să economisească și dintr-o dată, dintr-un motiv oarecare, a dispărut. Apoi acumularea se va opri și sarcina de a crea capital nu va fi rezolvată.
Și dacă capitalul planificat pentru familie este cea mai importantă economii? Cu aceste fonduri, familia plănuia să închidă un credit ipotecar sau să plătească studiile superioare ale unui copil? Atunci rezolvarea sarcinilor de importanță critică pentru familie va fi amenințată.
Așadar, pentru a elimina acest risc, și pentru a garanta familiei soluția celor mai importante sarcini, oamenii apelează la asigurări de viață. Și atunci când o persoană își deschide o poliță de asigurare pentru locuințe, de fapt, se garantează pe sine și rudele sale că suma specificată în contract va merge în orice caz familiei.
Pentru că polița de asigurare de viață cumulabilă prevede plata unui capital către familie, indiferent dacă titularul contractului supraviețuiește sau nu înainte de expirarea poliței. Dacă totul este în regulă, iar persoana este în viață, atunci polița se termină, iar în momentul în care aceasta se încheie, persoana, prin propriile eforturi, contribuind periodic la polița sa, a creat capitalul necesar.
Dacă, în perioada de acumulare, titularul contractului decedează, atunci suma indicată în poliță va fi achitată imediat familiei ca plată de asigurare pentru asigurare. Diferența fundamentală dintre economiile din asigurările de viață și alte instrumente este că, într-o situație critică, dacă o persoană moare brusc, o sumă mare este primită de familie. Acesta este capitalul pe care o persoană plănuia să-l creeze, dar nu a avut timp să o facă. Și astfel, asigurarea de viață asigură securitatea financiară a familiilor noastre:
Principiul de funcționare a poliței de asigurare de viață a dotației
Deci, o poliță de asigurare de viață permite unei persoane să creeze capital prin contribuții regulate - garantând în același timp plata capitalului planificat dacă o persoană decedează în viață în orice moment al poliței.
Puteți citi mai multe despre contractele UA în articolul meu „”.
Polița ILI funcționează după cum urmează: o persoană deschide o poliță (în majoritatea cazurilor pentru o perioadă de 3 până la 7 ani) și face o contribuție mare o singură dată. În plus, polița este valabilă pentru un număr selectat de ani, iar la sfârșitul acesteia, o persoană are garantat să-și primească contribuția unică, plus un posibil venit din investiții, dar nu garantat.
De ce această poliță se numește asigurare de investiții? Cert este că, după ce a primit o plată unică de la client după deschiderea poliței, compania de asigurări o împarte în 2 părți inegale. Cea mai mare parte este investită în active conservatoare în așa fel încât până la sfârșitul contractului aceste investiții să fie egale cu contribuția unică a clientului. Astfel, compania de asigurări garantează clientului restituirea capitalului.
Și o parte mai mică din suma forfetară este investită agresiv. Poate că până la sfârșitul contractului, dacă investiția are succes, clientul va primi venituri semnificative din investiții. În caz contrar, chiar dacă investiția este nerentabilă, clientul își va primi cel puțin suma forfetară pe cheltuiala părții garantate:
Principiul de funcționare a asigurărilor de viață pentru investiții
Acest lucru se datorează prezenței unei părți mici din suma forfetară, care este investită agresiv în speranța de a obține un randament ridicat - acest instrument se numește „asigurare de investiții”.
Să vorbim despre asemănările și diferențele dintre aceste contracte. Au un lucru în comun - ambele contracte sunt din punct de vedere legal polițe de asigurare de viață. Și sunt multe diferențe.
Se deosebesc prin esenta serviciilor oferite clientului. HOA este crearea de capital, ILI este investiția capitalului existent.
Ele diferă prin forma contribuției. În cea mai mare parte, polițele de asigurare pentru locuințe sunt deschise cu contribuții regulate. Acest lucru este de înțeles - la urma urmei, sarcina HOA este de a crea capital prin contribuții regulate - garantând acest capital atunci când asiguratul decedează.
Politicile ILI prevăd o plată mare unică la momentul deschiderii unui contract. Aceste contribuții vor fi investite pe termen lung, astfel încât persoana respectivă să poată obține venituri substanțiale din investiții.
HOA și ILI diferă în ceea ce privește asigurarea. Polițele de asigurare de dotare sunt adesea deschise pentru 20 de ani sau mai mult, în timp ce asigurarea de investiții durează, de regulă? până la 7 ani.
În HOA asigurarea de viață este reală, în HOI este nominală. Sensul economic al asigurării este de a primi o plată foarte mare pentru o primă de asigurare mică la producerea unui eveniment asigurat. În HOA, exact așa este - contribuția anuală este mică, dar plata la decesul asiguratului este de zece ori mai mare decât valoarea contribuției.
Iar în ILI, când proprietarul contactului moare, familia primește o sumă comparabilă cu suma contribuției forfetare. Nu există o asigurare reală în acest contract; de fapt, polița ILI este un plan de investiții în învelișul legal al asigurării de viață.
Contractele NSZH și ISZH conțin ideile potrivite. Este necesar să oferim familiei securitate financiară, este necesar să se creeze capital și să-l investească cu înțelepciune. Cu toate acestea, în același timp, din cauza particularităților actuale ale legislației ruse, contractele UA și ILI sunt foarte ineficiente. Și, prin urmare, sunt complet neinteresante din punctul de vedere al clientului.
Dacă vorbim despre asigurarea de viață înzestrată, atunci în acest contract trebuie să fie egală cu suma capitalului final. Astfel, persoana trebuie sa acumulează în poliță aceeași sumă pentru care dorește să se protejeze. Acest lucru are ca rezultat o primă de poliță extrem de mare pentru nivelul de protecție de asigurare de care are nevoie o persoană.
Daca vorbim de economii, atunci ca instrument de creare de capital, polita de asigurare de viata este foarte ineficienta din cauza randamentului scazut al fondurilor investite. Puteți citi mai multe în.
Dacă vorbim de asigurări de viață pentru investiții, atunci acest contract nu este eficient ca instrument de investiții deoarece majoritatea fondurilor contribuite sunt investite în active conservatoare. După cum vă amintiți, compania de asigurări împarte suma forfetară a clientului în 2 părți inegale și investește doar o mică parte din fonduri în active profitabile. Acest lucru se face pentru a garanta că persoanei i se va rambursa suma forfetară până la sfârșitul poliței. Puteți citi mai multe despre asta în .
Între timp, refuzând garanțiile și alcătuind corect un portofoliu de investiții echilibrat, practic fără a-și expune capitalul la riscuri, o persoană poate primi mult mai mult O rentabilitate mai mare a investiției întregul propriul capital și nu o mică parte din acesta. Prin urmare, nu are sens să folosești asigurarea de viață pentru investiții.
Dar atunci apare întrebarea: dacă contractele HOA și ILI nu sunt eficiente, ce instrumente financiare ar trebui folosite pentru investiții și asigurări de viață? Explorați contractele companiilor străine disponibile rușilor și rezidenților CSI.
Pentru a asigura securitatea financiară a familiei, acesta vă stă la dispoziție, iar pentru investiții în vederea creării de capital, vă stă la dispoziție, inclusiv cu.
Și cu o mare probabilitate se poate argumenta că propunerile companiilor străine vor fi mult mai potrivite pentru a vă rezolva problemele financiare decât omologii ruși.
Dacă aveți nevoie de sfaturi pe un subiect, vă rugăm să trimiteți o cerere la:
Cu sinceritate,
Consultant financiar
