Pentru a evalua mai bine capacitățile lor financiare, este recomandabil ca un potențial împrumutat să știe cum vor fi calculate dobânzile la împrumut și suma totală pe care acesta o va plăti organizației de microfinanțare. Este foarte posibil să faceți acest lucru online pe site-ul web MFO, un site web intermediar sau utilizând programul Excel (o aplicație pentru pachetul Microsoft Office) într-un laptop, computer sau smartphone modern. În primul rând, despre ce pot fi acumulările.
Organizațiile de microfinanțare percep dobânzi la împrumuturi folosind această metodă. Principalele variabile sunt:
Dobânzile sunt calculate pe întregul sold al datoriei și apoi distribuite în rate egale care urmează să fie plătite pe durata contractului de împrumut. Formula reprezintă grafic următoarele:
Suma dobânzii = Suma împrumutului * Rata anuală% / 365 * Numărul de zile din perioada de facturare
Suma dobânzii = Valoarea împrumutului * Rata zilnică% * Numărul de zile din perioada de facturare
Implementarea formulei pentru calcularea exemplului în Excel este după cum urmează:
Această metodă implică calcularea dobânzii atât asupra cuantumului microcreditului, cât și asupra dobânzii acumulate și neplătite. Datoria rezultată se adaugă la principal. Acest proces se numește capitalizare. Este folosit pentru a stimula împrumutatul să ramburseze datoria principală în conformitate cu termenii aprobați în contract.
Formula dobânzii compuse arată astfel:
Suma cu% = Suma împrumutului * (1 + Rata% / 100) * numărul perioadelor de acumulare
De asemenea, este posibil să faceți calcule în Excel. Aici raportul va fi după cum urmează:
Drept urmare, suma este de câteva ori mai mare decât cea care a fost împrumutată inițial.
În Federația Rusă, atunci când se calculează microcreditele, dobânda compusă este aproape niciodată folosită.
În plus față de plata principalului și a dobânzilor acumulate în temeiul acordului de microcreditare, pot fi furnizate și alte plăți. Acestea sunt excepționale sau apar atunci când debitorul nu își respectă obligațiile față de IFM.
Un acord de împrumut cu multe organizații de microfinanțare prevede o taxă pentru transferul de fonduri pe cardul împrumutatului. Un astfel de comision va fi oferit pentru a fi plătit într-o sumă forfetară într-o sumă separată sau poate fi adăugat la suma datoriei principale.
Exemplu: un microcredit este de 15 mii de ruble. Comisionul pentru transferul pe cardul împrumutatului este de 2%. Astfel, clientului i se va cere să plătească încă 300 de ruble.
În cazul nerespectării condițiilor contractuale și a încălcării condițiilor de rambursare a datoriilor, clientului i se va percepe o amendă. De obicei, cuantumul sancțiunii depinde de valoarea întârzierii plății. Cele mai frecvente sancțiuni sunt:
Sancțiunile enumerate se aplică individual sau combinat.
Condițiile în care are loc acumularea de penalități sunt stipulate în contractul de împrumut sau oferta publică.
De exemplu, vom calcula dobânda și mărimea plății de microcreditare. Este convenabil să faceți aceste calcule în Excel.
Condițiile sunt următoarele:
Suma dobânzii este calculată ca o sumă forfetară pentru întreaga perioadă. Mai mult, în rate egale, este distribuit pe scadență, în conformitate cu acordul de microcreditare.
Suma% pentru întreaga perioadă = 50 de mii de ruble. * 0,48% * 84 = 20 160,00 p.
Conform acordului, plățile se efectuează o dată la două săptămâni. Astfel, contractul prevede 6 perioade de plată (84 zile / 14 zile în două săptămâni).
Suma% într-o singură plată = 20 160,00 ruble. / 6 = 3 360,00 frecați.
Principalul este plătit în rate egale în fiecare perioadă.
Suma plății în contul rambursării împrumutului = 50 de mii de ruble. / 6 = 8 333,33 p.
În ultima (a șasea) perioadă, suma plății datoriei principale va fi egală cu 8 333,35 ruble.
Astfel, suma totală a plății la fiecare două săptămâni va fi:
RUB 8.333,33 + 3.360,00 RUB = 11 693,33 p.
În a șasea perioadă de plată, suma va fi în consecință egală cu:
RUB 8.333,35 + 3.360,00 RUB = 11 693,35 p.
În Excel, un exemplu de calcul al dobânzii și cuantumul plății minime poate fi implementat după cum urmează:
Aproape fiecare organizație de microcredit oferă un serviciu online pentru a face decontări pentru împrumuturi și împrumuturi pe termen scurt și pentru a afla costul acestora.
Important! Suma nu va include comisioane, care pot fi prevăzute suplimentar în condițiile acordului.
Majoritatea MFO emit o datorie de până la 30 de zile, astfel încât software-ul va afișa suma pe care debitorul trebuie să o returneze în ziua specificată în contract. Dacă primiți un microcredit pentru o perioadă mai lungă, calculatorul online va calcula suma plății pentru fiecare perioadă de plată.
Cifra va fi fixată, deoarece principalul și dobânda sunt distribuite în părți egale.
Pentru a efectua calcule ale împrumuturilor acordate, împrumutatul dintr-o secțiune specială trebuie doar să introducă suma și termenul dobânzii. Calculatorul va face un calcul în câteva secunde și va da rezultatul sub forma sumei plății.
Pe paginile de internet dedicate subiectului microcreditării, puteți obține un răspuns la întrebarea „cum se calculează dobânda la un împrumut”, precum și puteți face un calcul aproximativ.
Astfel de calculatoare online sunt implementate în mod similar cu serviciile site-urilor web oficiale ale organizațiilor de microcredit. Singura diferență este prezența câmpului corespunzător pentru stabilirea cuantumului ratei dobânzii la împrumut. Acest lucru nu este obligatoriu pe site-ul web al IFM, deoarece serviciul include deja toate informațiile necesare cu privire la produsele financiare ale organizației.
Atunci când faceți calcule pe site-ul web al MFO selectat, pe o resursă terță parte și în Excel, valoarea dobânzii este determinată în mod corect în mod egal. Dar într-un caz real, atunci când înregistrați și primiți un microcredit, cifra plății în exces poate fi oarecum diferită. Motivul pentru aceasta este că calculatoarele online nu acoperă toate nuanțele unei tranzacții financiare:
Datele finale din calculatoarele online sunt afișate cu rotunjirea la cele mai apropiate ruble. În Excel, parametrii de calcul pot fi setați independent. De exemplu, este posibil să setați rotunjirea valorilor obținute la cei mai apropiați copeici.
La primirea unui rezultat pe un serviciu specializat MFO și pe o resursă terță parte, se emite un avertisment că calculele nu sunt corecte. Nu există un astfel de mesaj în Excel, astfel încât costul real al unui împrumut poate fi găsit numai atunci când se emite un produs financiar și se semnează un acord.
Fiecare dintre noi, mai devreme sau mai târziu, apelează la împrumuturi, deoarece fondurile noastre proprii nu sunt întotdeauna suficiente pentru a ne satisface propriile nevoi. În plus, împrumuturile sau micro-împrumuturile sunt atât de accesibile pentru fiecare cetățean adult, încât este dificil să reziste și să nu profite de oportunitatea oferită. Însă, atunci când acordăm un împrumut, nu ne gândim cum să calculăm suma totală pentru rambursarea datoriei, deoarece calculul dobânzii la împrumut este efectuat de către creditor. Dar este, de asemenea, util pentru împrumutat să știe să facă un calcul pe cont propriu și să înțeleagă cât de mult o astfel de obligație va fi benefică pentru el, cât va trebui să plătească și să plătească în exces în caz de întârziere.
Orice datorie este emisă numai de comun acord, care este consacrat într-un acord scris. Este obligația creditorului să descrie toate condițiile, adică termenele, rata dobânzii, penalitățile și pierderea în cazul unei datorii restante. Dacă nu există informații despre dobânda în contractul de împrumut, atunci se ia în considerare rata de refinanțare stabilită de Banca Centrală, în prezent - este de 11% pe an. Dar aceasta este o raritate, sau mai bine zis o excepție, deoarece dobânda la împrumut depășește 100% pe an.
Ce trebuie să știți pentru a face calculul corect:
Contractul trebuie să indice, de asemenea, amenzi și alte plăți suplimentare în cazul încălcării de către debitor a obligațiilor sale. Dar dacă nu intenționați să întârziați plata, atunci aceste informații nu ar trebui să vă intereseze.
Cum arată formula pentru calcularea dobânzii în cadrul unui contract de împrumut:
% = S × p365 × x
Plată % = 5000 × 730% 365 × 15 = 1500 ruble.
Conform acestui exemplu, dobânda pentru împrumut va fi de 1.500 de ruble pentru întreaga perioadă a acordului, excluzând penalitățile pentru întârzierea efectuării plăților, sau 2% pe zi. Folosind această formulă, puteți calcula plata în exces a unui microcredit.
Într-o situație dificilă, organizațiile de microfinanțare ne ajută adesea. Acesta este unul dintre tipurile de împrumuturi, în cazul cărora se emite o sumă mică la o rată a dobânzii anuală ridicată, dar datorită faptului că termenul împrumutului este mic, plata în exces se dovedește a fi nesemnificativă. Și în ciuda faptului că condițiile de microcreditare sunt departe de a fi favorabile pentru împrumutat, el se aplică în continuare IFM, pentru motivul că aici banii pot fi luați în doar 15 minute, cu un istoric de credit slab și fără documente, cu excepția unui pașaport.
De obicei, creditorul nu anunță rata anuală clientului său, ci doar un procent pentru fiecare zi de utilizare a fondurilor împrumutate. Prin urmare, un potențial împrumutat nici măcar nu știe care este plata în exces pentru un microcredit pentru un an.
Calculul dobânzii anuale la un împrumut este destul de simplu, rata pe zi trebuie să fie înmulțită cu numărul de zile dintr-un an. De exemplu, dacă rata pe zi este de 1,5%, atunci pentru anul acesta este de 547,5% pe an.
Orice creditor care împrumută bani trebuie să-l avertizeze pe împrumutat în avans cu privire la penalități în cazul unei întârzieri a plății. Dacă vorbim despre microcreditare, atunci, în majoritatea cazurilor, dacă datoria nu este rambursată la timp, dobânda continuă să fie percepută asupra sumei împrumutului. Și după ceva timp, de exemplu, o săptămână sau o lună, la suma se adaugă o sumă fixă a amenzii. Alți creditori, după expirarea perioadei de plată, valorifică dobânda, adică se percepe dobândă la valoarea datoriei cu dobânda deja disponibilă.
Înainte de a semna acordul cu creditorul, citiți-l cu atenție. Toate penalitățile trebuie indicate în acesta, în caz contrar, cererile creditorului pentru plata fondurilor suplimentare vor fi nefondate.
În cazul în care fondurile împrumutate nu sunt deloc plătite, atunci împrumutatul se poate confrunta cu consecințe neplăcute, sub formă de muncă cu angajații departamentului de arierate și apoi cu agenția de colectare. Și în această situație, instanța va fi o cale reală de a ieși dintr-o situație dificilă, deoarece datoria va crește cu viteza luminii.
Un contract de împrumut este o tranzacție care nu este interzisă de lege, dar există o serie de cerințe pentru acesta. În primul rând, o cerință obligatorie este o formă scrisă, creditorul trebuie să-și precizeze condițiile, iar împrumutatul confirmă acordul său cu acestea prin semnătura sa. În al doilea rând, creditorul trebuie să indice rata dobânzii din contract pentru anul respectiv și costul integral al împrumutului, penalități pentru încălcarea condițiilor.
Cerințe legale pentru contractele de împrumut și credit
Vă rugăm să rețineți că, în cazul în care acordul nu conține consimțământul dvs. pentru cesiunea dreptului de a revendica creanța, creditorul nu are dreptul de a transfera datoria către colecționari în cazul unei datorii restante.
Astfel, înainte de a încheia un contract de împrumut, asigurați-vă că calculați cu atenție totul și, mai presus de toate, capacitatea dvs. financiară de a rambursa datoria. Și, de asemenea, rețineți întotdeauna că rata anuală a dobânzii este costul non-final al împrumutului sau împrumutului, iar alte condiții trebuie să fie afișate în acord.
Fiecare cetățean adult capabil s-a confruntat cu nevoia de a obține împrumuturi pentru nevoi urgente. Pentru a coopera cu succes cu instituțiile de credit, ar trebui să existe o alfabetizare juridică și economică elementară. Una dintre calitățile utile va fi capacitatea de a calcula în mod independent dobânzile la contractul de împrumut.
Astfel, puteți verifica corectitudinea informațiilor din contract și, dacă este necesar, puteți determina dobânda penalizatoare în cazul întârzierii plății.
Cunoștințele disponibile vor permite unui potențial împrumutat să aleagă dintr-o gamă largă de oferte cel mai potrivit produs de împrumut în ceea ce privește condițiile sale, a căror utilizare va fi profitabilă din punct de vedere economic.
Dobânda acumulată în temeiul contractului de împrumut se efectuează în conformitate cu legislația civilă a Federației Ruse. În ciuda faptului că, în practică, există cazuri de încheiere de contracte de împrumut fără dobândă, cel mai adesea creditorul încearcă să obțină beneficii materiale sub forma acumulării dobânzii la valoarea împrumutului.
Permite unei instituții de credit să determine în mod independent procedura de plată și valoarea dobânzii. Dacă dobânda nu este stipulată în acord, este posibil să se acumuleze dobânzi la rata de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse în ziua încheierii acordului.
Dacă împrumutatul primește dobânzi foarte mari folosind formule complexe de acumulare, împrumutatul poate încerca să conteste creditorul în instanță. Există situații cunoscute în care procedurile judiciare conduc la recalcularea dobânzilor și la o reducere semnificativă a valorii datoriei.
Suma plății în plus pentru un împrumut poate crește comisioane suplimentare. De exemplu, pentru informații și întreținerea serviciilor, pentru decontare și servicii de numerar etc. Majoritatea instituțiilor de credit s-au îndepărtat recent de practica calculării comisioanelor ascunse și suplimentare, încercând să facă mecanismul de calcul al dobânzilor simplu și ușor de înțeles pentru orice împrumutat.
Acest lucru este valabil mai ales pentru organizațiile de microfinanțare, care includ toate plățile suplimentare în rata inițială ridicată a dobânzii percepute, de regulă, zilnic.
Regulile de bază pentru calcularea dobânzii în temeiul unui contract de împrumut sunt destul de simple: acumularea are loc pe suma totală a fondurilor transferate clientului pentru utilizare. Atunci când împrumutul este rambursat în rate lunare, dobânda poate fi calculată asupra sumei restante a datoriei. Dobânzile încep să se acumuleze a doua zi după transferul de bani către împrumutat.
În consecință, împrumutatul continuă să plătească dobânzi până la data rambursării. Dacă debitorul plătește împrumutul înainte de termen, dobânda poate fi recalculată în favoarea sa. Termenul contractului prevede adesea penalități sau pierderi pentru rambursarea cu întârziere a sumei împrumutului.
În cazul încălcării obligațiilor privind plata la timp a datoriei, pe lângă dobânzi pentru utilizarea banilor clientului, aceștia vor fi obligați să plătească o penalitate (articolul 395 din Codul civil al Federației Ruse).
Există două moduri principale de calcul al dobânzii: simplu și complex.
Metoda simplă înseamnă acumularea de dobânzi asupra datoriei principale sau numai asupra sumei neplătite a împrumutului (la calcularea dobânzii la sold).
O metodă complexă implică acumularea de dobânzi nu numai asupra datoriei principale, ci și asupra valorii dobânzii neachitate.
Aplicarea acestuia are loc atunci când este necesar să se stimuleze în continuare împrumutatul pentru a-și îndeplini cu exactitate obligațiile și plata în timp util a datoriei principale.
Pentru calcularea de sine a dobânzii în temeiul unui contract de împrumut, ar trebui să utilizați informațiile conținute în acord sau în ofertă pe site-ul instituției de credit.
Sunt necesare următoarele informații:
Prima opțiune este destul de simplă - trebuie să găsiți orice calculator de împrumut convenabil pe Internet căutând și folosind acest serviciu.
În fereastra care apare, selectați:
Prin simpla apăsare a unui buton, obținem rezultatul calculat. Programul va determina automat suma plății lunare și plata efectivă a dobânzii la împrumut. Există calculatoare care pot întocmi un program aproximativ al plăților împrumutului și pot afișa soldul datoriei.
O altă metodă este puțin mai complicată - este nevoie de mai mult timp, dar este mult mai fiabilă, cu ajutorul unui calcul independent, puteți lua în calcul factori care nu sunt luați în considerare atunci când calculați într-un serviciu online.
Pentru auto-calcul, ar trebui să vă familiarizați cu formulele standard pentru calcularea dobânzii.
Să luăm în considerare modul în care se efectuează calculul dobânzii în cazurile în care dobânda la împrumut nu este indicată în document. După cum sa menționat mai sus, baza pentru calculul în acest caz va fi rata de refinanțare a Băncii Centrale.
Suma împrumutului este înmulțită cu rata dobânzii de refinanțare, împărțită la numărul de zile dintr-un an și înmulțită cu numărul de zile din perioada de plată.
Suma împrumutului *% rata / numărul de zile dintr-un an * numărul de zile din perioada de plată.
Să presupunem că un client a luat 50.000 RUB. timp de 30 de zile. Rata cheie a Băncii Centrale este de 10%.
Facem un calcul simplu:
50 000 frecați. * 10% / 365 zile * 30 zile
50.000 * 10 = 5.000 de ruble. în an.
5000/365 * 30 = 411 ruble. pe luna.
Total, 50.000 + 411 = 50.411 ruble. - suma necesară pentru a achita datoria.
Dacă în contract este specificată o rată a dobânzii, aceeași formulă trebuie utilizată numai în locul ratei de refinanțare, introducem procentul de acumulare aprobat în textul acordului.
De exemplu:
Clientul dorește să ia un microcredit în valoare de 20.000 de ruble. la 2% pe zi pentru o perioadă de 10 zile.
O rată de 2% pe zi oferă 730% pe an.
20.000 ruble * 730% = 146.000 ruble.
146.000 / 365 * 10 = 4.000 de ruble.
Suma de returnat va fi de 20.000 de ruble. + 4000 de frecare. = 24.000 RUB
Să analizăm acum cazuri mai complexe de calcul al dobânzii folosind o formulă simplă și complexă.
Utilizarea unei formule simple este utilizată dacă dobânda este calculată pe o singură sumă de bani - suma datoriei principale. Ea acordă împrumuturi pe termen scurt în principal conform acestei metode.
O formulă simplă ar putea arăta astfel:
Ks = C * (1 + t / t an * Ps),
În cazul în care Kc = suma finală care trebuie plătită, luând în considerare acumularea tuturor dobânzilor,
С - valoarea principală a datoriei,
T este perioada de timp pentru utilizarea împrumutului,
Tyear - numărul de zile din anul curent,
Ps - rata dobânzii.
Calculul utilizând o formulă complexă se face atunci când dobânda acumulată, dar neplătită la timp, se adaugă la valoarea principalului datoriei.
Formula poate fi reprezentată după cum urmează:
Suma inițială a împrumutului * (1 + Ps) / n,
Unde Ps este rata dobânzii lunară sau anuală,
N este numărul de timp scurs în luni.
Datoria în cazul aplicării unei astfel de formule crește geometric. Acest lucru îl motivează pe împrumutat să plătească cu bună-credință plata lunară, altfel capitalizarea va crește și plata în exces poate fi foarte semnificativă.
Există cazuri în care contractul specifică în mod clar cuantumul amenzii pentru întârziere, care este de natură fixă, de exemplu, 300 de ruble. pentru prima întârziere, 600 pentru a doua etc.
Cu toate acestea, mai des, valoarea întârzierii este calculată în funcție de dobânda stabilită în contract, care se percepe pe suma principală sau pe valoarea plății restante, de exemplu, 0,5% pe zi.
Pentru a calcula dobânzile la arierate, utilizați următoarea formulă: dobânzile la arierate vor fi egale cu suma datoriei înmulțită cu numărul de zile în arierate înmulțit cu rata penalității (dobânda).
Suma datoriei restante * numărul de zile de întârziere * suma dobânzii
Un exemplu simplu pe această temă. Împrumutatul fără scrupule era delincvent în plata datoriei în valoare de 7.000 de ruble. timp de 5 zile, penalizarea contractuală este de 2% pe zi.
Astfel, împrumutatul va trebui să plătească în plus față de datoria principală și o penalitate în valoare de:
RUB 7.000 * 5 zile * 2% = 700 ruble.
Acest exemplu ne convinge încă o dată că disciplina financiară contribuie la economii. Când luați un împrumut, încercați să vă calculați puterea, astfel încât plățile împrumutului să fie efectuate în mod regulat, fără întârzieri.
Calculele de mai sus arată în mod convingător simplitatea calculării dobânzii. Pentru a nu fi înșelat, împrumutatul trebuie să petreacă 3-5 minute făcând calcule. În acest caz, înainte de încheierea contractului, el va putea deja să stabilească dacă condițiile pentru împrumut corespund ofertei publice, de care a fost ghidat clientul la alegerea unei instituții de credit.
Cel mai bine este să acordați preferință unei organizații care oferă acumularea dobânzilor printr-o formulă simplă, fără taxe suplimentare. Acest lucru va permite împrumutatului să economisească la rambursarea datoriilor.
1. Pentru utilizarea fondurilor altor persoane datorate reținerii lor ilegale, evaziunii de la returnare, alte întârzieri în plata acestora sau primirea nejustificată sau economii pe cheltuiala altei persoane, se vor plăti dobânzi la valoarea acestor fonduri. Suma dobânzii este determinată de rata de actualizare a dobânzii bancare existente la locul de reședință al creditorului (și dacă creditorul este o persoană juridică, atunci la locul unde se află) în ziua îndeplinirii obligației monetare sau partea sa corespunzătoare. Atunci când colectează o creanță în instanță, instanța poate satisface cererea creditorului pe baza ratei de actualizare a dobânzii bancare în ziua depunerii creanței sau în ziua luării deciziei. Aceste reguli se aplică cu excepția cazului în care prin lege sau contract se stabilește o rată a dobânzii diferită.
2. În cazul în care pierderile cauzate creditorului prin utilizarea ilegală a fondurilor sale depășesc cuantumul dobânzii care i se datorează în temeiul alineatului (1) al prezentului articol, acesta va avea dreptul să ceară de la debitor despăgubiri pentru pierderile din partea depășind această sumă.
3. Dobânzile pentru utilizarea fondurilor altor persoane se percep în ziua plății sumei acestor fonduri către creditor, cu excepția cazului în care se stabilește o perioadă mai scurtă pentru acumularea dobânzilor prin lege, alte acte juridice sau un acord. Din Rezoluția Plenului Curții Supreme a Federației Ruse și a Plenului Curții Supreme de Arbitraj din Federația Rusă din 8 octombrie 1998 nr. 13/14: 2. La calcularea dobânzii anuale plătibile la rata de refinanțare a Banca Centrală a Federației Ruse, numărul zilelor dintr-un an (lună) este presupus a fi de 360 și 30 de zile, cu excepția cazului în care se stabilește altfel prin acordul părților, reguli obligatorii pentru părți, precum și obiceiurile comerciale. Dobânzile se acumulează până la îndeplinirea efectivă a obligației monetare, determinată pe baza condițiilor privind procedura de plată, forma decontărilor și dispozițiile articolului 316 din Codul civil al Federației Ruse privind locul îndeplinirii obligație monetară, dacă nu se prevede altfel prin lege sau prin acordul părților.
Se percepe dobândă pentru suma fondurilor transferate pentru utilizarea debitorului. Dacă împrumutatul rambursează datoria în plăți periodice, atunci dobânda se calculează asupra sumei restante restante a datoriei. În cazul în care împrumutatul nu rambursează împrumutul în perioada convenită, dobânzile continuă să se acumuleze până la rambursarea efectivă a datoriei.
Trebuie remarcat faptul că, în cazul unei întârzieri în rambursarea unui împrumut, pe lângă dobânzile pentru utilizarea fondurilor împrumutate, se percepe suplimentar dobândă asupra valorii datoriei în temeiul articolului 395 din Codul civil al Federației Ruse. Încasarea acestor dobânzi este o măsură a responsabilității pentru încălcarea de către debitor a obligațiilor sale.
Acumularea de dobânzi în temeiul contractului de împrumut începe a doua zi după transferul de bani / lucruri către împrumutat. Dobânzile sunt calculate în ziua rambursării datoriei. Frecvența plății acestora, de regulă, este stipulată în contract. Dacă acest moment nu este soluționat prin acordul părților, atunci dobânzile ar trebui calculate și plătite în fiecare lună.
Părțile pot stabili în acord una dintre cele două modalități de calcul al dobânzii:
O modalitate simplă este de a acumula dobânzi numai pentru suma restantă a împrumutului. Calculul dobânzii pentru o anumită perioadă de timp (lună, trimestru) va fi efectuat conform formulei:
Suma = (Datorie x Termen x Rată) / Zile pe an
O modalitate dificilă este de a acumula dobânzi nu numai asupra sumei împrumutului, ci și asupra sumei dobânzilor acumulate, dar neplătite la timp. În acest caz, are loc capitalizarea (adăugând la suma datoriei) a dobânzii neplătite. Această metodă de calcul este utilizată pentru a stimula împrumutatul să ramburseze principalul la timp.
În plus față de dobânda contractuală, creditorul are dreptul de a cere de la împrumutat o amendă pentru încălcarea perioadei de rambursare - o decădere sau o penalitate. Valoarea decăderii este indicată de părți în contract.
Dacă sancțiunea nu este specificată, aceasta se calculează la rata medie a dobânzii bancare la depozitele persoanelor fizice publicată de Banca Centrală. Ratele diferă în funcție de regiune; Banca le revizuiește din când în când. Prin urmare, atunci când calculați o pierdere, puteți aplica nu o singură rată, ci rate corespunzătoare perioadelor de calcul.
Suma dobânzii pentru rambursarea cu întârziere a datoriilor este calculată prin formula:
Pedeapsă = (Suma x Termen x Rată) / 360
Se întâmplă ca chitanța (sau acordul) să prevadă dobânzi la împrumut, dar se întâmplă să nu fie furnizate. În orice caz, colectarea dobânzii la o chitanță (contract de împrumut) este posibilă, chiar dacă nu ați fost de acord cu dobânzile cu împrumutatul. Întrucât legislația rusă, în mod implicit, prevede utilizarea plătită a banilor altor persoane. Deci, cum calculați dobânda pentru un împrumut?
Dacă chitanța (contractul de împrumut) nu prevede dobânzi, atunci valoarea dobânzii pentru utilizarea fondurilor dvs. este egală cu rata de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse în vigoare pentru perioada împrumutului dvs. Cât de mare este rata sa, puteți afla întotdeauna pe Internet tastând în linia de căutare expresia „Care este rata de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse”. Din 14 septembrie 2012 până în prezent (vara 2014), acesta este de 8,25%.
Începând de astăzi (26 mai 2017), rata de refinanțare este de 9,25%. Dar nu voi relata exemplele date mai jos, pentru că sensul rămâne același.
Dacă dobânda este stipulată de chitanță, atunci, desigur, calculul se bazează pe rata dobânzii indicată în chitanță.
Acordul de împrumut este presupus a fi fără dobândă, cu excepția cazului în care stipulează în mod expres altfel, în cazurile în care acordul este încheiat între cetățeni pentru o sumă care nu depășește cincizeci de ori salariul minim (salariul minim) stabilit de lege și nu are legătură cu antreprenorul activitatea a cel puțin uneia dintre părți; În ianuarie 2014, salariul minim este de 5554 ruble. Astfel, suma împrumutului mai mică de 277.700 de ruble este considerată fără dobândă dacă dobânda nu a fost indicată în chitanță sau acord. Acest lucru se aplică art. 809 din Codul civil al Federației Ruse, adică dobânzi pentru utilizarea unui împrumut. Acest lucru nu are nicio legătură cu încălcarea perioadei de rambursare a împrumutului (neîndeplinirea obligației monetare).
Chitanța sau contractul de împrumut pot prevedea dobânzi pentru întârzierea rambursării împrumutului (neîndeplinirea unei obligații bănești), sau nu.
Dacă dobânda pentru întârzierea plății este indicată în contract sau chitanță, atunci aceasta trebuie calculată pe baza acestei rate a dobânzii.
Dacă nu sunt furnizate dobânzi pentru rambursarea cu întârziere a datoriei, dar nu vi se oferă banii, atunci recurgem din nou la rata de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse, care a fost menționată mai sus și calculăm în funcție de mărimea acesteia, care este în vigoare în ziua depunerii cererii în instanță sau în ziua luării deciziei (tu decideți).
Cu alte cuvinte, dacă împrumutatul nu își îndeplinește obligația monetară, astăzi aveți dreptul la o creștere a mărimii împrumutului dvs. 8,25% din suma împrumutului pe an.
Calculator al dobânzii la împrumut, pentru calcularea dobânzii pentru neîndeplinirea unei obligații monetare http://upjobs.ru/395gk-calculator/
Folosiți un calculator care include TVA, deoarece TVA-ul este greșit. Acest lucru s-a gândit deja mult, s-a argumentat, deciziile Curții Supreme de Arbitraj au fost adoptate și totuși s-a decis că calculul sumei datoriei pentru neîndeplinirea unei obligații monetare ar trebui să fie luat în considerare cu TVA.
De exemplu, suma împrumutului este de 300.000 (trei sute de mii) ruble la 8,25% pe an.
Pentru a face acest lucru, calculăm mai întâi cât de mult în ruble este 1%, apoi înmulțim toate acestea cu 8,25.
Împărțim 300.000 de ruble la 100% și obținem acel 1% = 3000 de ruble.
Acum 8,25% * 3000 ruble = 24750 ruble.
Adică, 8,25% din 300.000 de ruble reprezintă 24.750 de ruble.
Astfel, cu un astfel de împrumut și această sumă a dobânzii, pentru utilizarea împrumutului pe an, putem cere de la împrumutat +24.750 ruble la suma totală a datoriei.
Dacă împărțim 24.750 de ruble la 12 luni, obținem că pentru o lună dobânda este de 2.062,5 ruble.
Interesul tinde să se acumuleze în timp. Prin urmare, acest lucru trebuie avut în vedere. Dar, în același timp, trebuie amintit că la trei ani de la nerambursarea datoriei, creditorul își pierde dreptul de a se adresa instanței pentru colectarea datoriilor, deoarece termenul de prescripție pentru astfel de cazuri este de 3 ani.
Se întâmplă ca, conform chitanței, să nu se prevadă dobânzi, adică, conform chitanței, împrumutatul să folosească banii gratuit pe toată durata împrumutului. În același timp, perioada de rambursare a datoriilor a trecut, iar împrumutatul nu returnează banii. Este posibil să se calculeze procentele în acest caz, ținând cont de tot ceea ce am descris mai sus, dar voi explica cu un exemplu:
La 10 iulie 2011, Savelyev a împrumutat 300.000 de ruble de la Bort fără dobândă. S-a angajat să ramburseze datoria la 10 iulie 2012.
10 iulie 2012 a venit, dar Savelyev nu a returnat banii.
Era deja 15 mai 2013, Savelyev nu s-a prezentat niciodată cu banii, iar Bort a decis să colecteze datoria de la Savelyev „integral”.
Calculăm dobânda pentru utilizarea fondurilor:
Deoarece dobânda nu este furnizată de chitanță, considerăm 8,25%.
Obținem că 8,25% din 300.000 de ruble reprezintă 24.750 ruble pe an, 2.062,5 ruble pe lună sau 68,75 ruble pe zi.
În perioada 10 iulie 2011 - 15 mai 2013 au trecut 2 ani 9 luni și 15 zile.
Pentru întreaga perioadă a împrumutului din 10 iulie 2011 până în 15 mai 2013, Savelyev datorează Bort 69.093,75 ruble pentru utilizarea împrumutului.
Dar el este încă în așteptare pentru a rambursa datoria! Adică a permis neîndeplinirea unei obligații bănești. Calculăm dobânda pentru neîndeplinirea obligației monetare:
Pentru o întârziere a împrumutului, de asemenea, nu sunt furnizate dobânzi la chitanță. Prin urmare, începem din nou de la 8,25%.
Ne amintim că 8,25% din 300.000 de ruble reprezintă 24.750 de ruble pe an, 2.062,5 ruble pe lună sau 68,75 ruble pe zi.
Întârzierea unui împrumut de la 10 iulie 2012 la 15 mai 2013 - 1 an, 9 luni și 15 zile = 44343,75 ruble.
Dacă, conform unei chitanțe sau a unui contract de împrumut, se acordă dobândă pentru utilizarea fondurilor monetare, dar dobânda nu este prevăzută pentru neîndeplinirea unei obligații monetare, atunci considerăm în consecință: pentru utilizarea unui împrumut la dobânda indicată în chitanță (acord) și pentru neîndeplinirea unei obligații monetare - la rata generală de refinanțare, care astăzi reprezintă 8,25% din suma împrumutului.
Există o opinie în rândul avocaților că, la calcularea dobânzii și la recuperarea sumei datoriilor, nu se aplică atât articolul 395, cât și articolul 809 din Codul civil al Federației Ruse, deoarece dubla responsabilitate pentru o singură încălcare (întârziere în rambursarea datoriilor) este permis. Dar, în realitate, dobânda prevăzută la art. 809 din Codul civil al Federației Ruse (pentru utilizarea banilor) sunt taxate exact pentru utilizarea banilor și sunt calculate până în momentul rambursării datoriei (și nu până în momentul în care urma să fie rambursat împrumutul) și dobânda prevăzută la articolul 395 din Codul civil al Federației Ruse este pentru încălcarea perioadei de rambursare a datoriilor. La urma urmei, până la restituirea banilor, trebuie să plătiți pentru utilizarea lor (obligația de reglementare a legii). Și pentru întârzierea în rambursarea datoriei, este prevăzută o sancțiune suplimentară separată (obligația de protecție a legii).
Paragraful de mai sus este destinat să vă protejeze de iluziile instanțelor judecătorești și ale altor persoane, care deseori consideră greșit că această aplicare a legii este o dublă responsabilitate. Practica vicioasă predominantă se datorează eronării sale față de calificările scăzute ale reclamanților, care solicită instanței colectarea dobânzilor în temeiul contractului de împrumut și interpretează greșit normele legii. În practica mea juridică, o convingere fermă în neprihănirea mea, împreună cu o justificare competentă a punctului meu de vedere, a dat un rezultat pozitiv. Adevărat, pentru aceasta a fost necesar să se apeleze decizia instanței la curtea de apel. Dar a meritat.
Dacă credeți că împrumutatul se înșală mult timp și vă folosește în mod clar răbdarea, încercați să luați măsuri. Calculați cât este deja datoria împrumutatului dvs., reamintiți-i acest lucru. Scrie-i o scrisoare de avertizare că intenționezi să mergi în instanță, în general, amintește-i de tine, lasă-l să nu uite.
Deși rata de refinanțare s-a schimbat, care are loc în legătură cu afacerile publice, restul întregii proceduri de colectare a datoriilor rămâne aceeași.
Pe aceasta, probabil că mă voi opri și s-a dovedit mult mai mult decât era planificat. Sper că totul este clar.
Am descris întregul proces de colectare a datoriilor pe o chitanță într-un ghid pas cu pas - de la primul până la ultimul pas. O puteți obține gratuit.
