Astăzi vă voi spune cum merge rambursarea anticipată a unui împrumut... În urmă cu aproximativ 10 ani, a fost posibil să rambursăm împrumutul înainte de termen fără probleme și dificultăți speciale: m-am uitat la soldul datoriilor din program, am venit la bancă, am depus această sumă, banca a acumulat ultimele dobânzi datorate , a plătit-o și nu datora nimic altceva.
Acum, rambursarea anticipată a unui împrumut poate ascunde numeroase nuanțe și subtilități despre care împrumutatul ar trebui să cunoască în avans, chiar înainte de a primi chiar acest împrumut. Deci, cum să rambursați un împrumut înainte de termen.
În primul rând, trebuie spus că, în aproape toate cazurile, este necesar, în toate modurile posibile, să ne străduim să decontăm conturile cu o bancă sau altă instituție de credit cât mai repede posibil. Singura excepție poate fi unele, deoarece acolo puteți câștiga mai mult din fondurile împrumutate decât trebuie să plătiți pentru ele, iar acest lucru este profitabil. În toate celelalte cazuri, prezența datoriilor este o povară suplimentară pentru personal sau, prin urmare, este întotdeauna necesar să ne gândim cum să rambursăm împrumutul înainte de termen.
Rambursarea anticipată a împrumutului are un efect pozitiv asupra stării finanțelor personale, prin urmare, este întotdeauna necesar să ne străduim pentru el. Cu cât plătiți mai repede împrumutul, cu atât mai bine.
De aceea este necesar să ne gândim la modul de rambursare a împrumutului înainte de termen chiar înainte de a-l primi și iată de ce. Multe bănci, în cadrul anumitor programe de împrumut, au început să practice perceperea de comisioane și penalități suplimentare pentru rambursarea anticipată a împrumutului.
Astfel, atunci când alegeți, este necesar să acordați atenție imediat condițiilor de rambursare anticipată a împrumutului: dacă posibilitatea de a rambursa împrumutul înainte de termen este cumva limitată sau se pedepsește cu amenzi, astfel de condiții nu pot fi considerate favorabile și este mai bine să refuzați un astfel de împrumut.
Condiții de rambursare anticipată a împrumutului.
Ce poate include condițiile de rambursare anticipată a împrumutului? În mod ideal, așa cum am scris deja, nu ar trebui să limiteze în niciun fel împrumutatul în dorința sa de a plăti banca mai repede. Dar nu este profitabil pentru bănci ca împrumuturile să fie rambursate înainte de termen, așa că încearcă în orice mod posibil să prevină acest lucru. Termenii de rambursare anticipată pot conține următoarele puncte:
- Rambursarea anticipată a împrumutului este permisă nu mai devreme decât după o anumită perioadă (după 3 luni, după un an, după 3 ani etc.);
- Rambursarea anticipată a împrumutului este permisă într-o sumă nu mai mare decât cea stabilită (de exemplu, nu mai mult de două ori plata pe lună etc.);
- Există un comision (penalizare) pentru rambursarea anticipată a împrumutului ca procent din suma care depășește programul stabilit și / sau o plată fixă; poate fi stabilită și o amendă minimă (de exemplu, 2% din suma rambursării anticipate, sau 1% + 100 ruble sau 1%, cel puțin 500 ruble etc.);
- În general, este imposibil să rambursați împrumutul înainte de termen (adică puteți, dar va trebui să plătiți toate dobânzile și comisioanele stabilite de program până la sfârșitul termenului).
Calculul rambursării anticipate a împrumutului.
Pentru a calcula rambursarea anticipată a unui împrumut, puteți utiliza calculatorul de împrumut al băncii, dar îl puteți face singur, totuși, numai dacă utilizați un împrumut cu. Dacă este prezentă.
Cu toate acestea, dacă rambursați un împrumut în cadrul unui sistem de anuitate, este foarte dificil să calculați manual rambursarea anticipată a împrumutului și aici este mai bine să contactați banca cu această întrebare. Apropo, veți fi neplăcut surprinși atunci când veți afla că, în ciuda faptului că plățile de anuitate s-au făcut mult timp, practic nu au achitat datoria principală.
Schema de rente pentru rambursarea unui împrumut funcționează după cum urmează: în primele luni, plata rentei include în principal dobânzi, iar corpul împrumutului este rambursat foarte nesemnificativ. Astfel, dacă vă dați seama cum să rambursați împrumutul înainte de termen, veți vedea că trebuie să plătiți mult mai mult decât vă așteptați. Nu recomand niciodată împrumuturi cu un sistem de rambursare a anuității, inclusiv din acest motiv.
Rambursarea anticipată parțială a împrumutului.
Dacă nu vorbim despre rambursarea integrală parțială, ci despre rambursarea anticipată parțială a împrumutului, atunci acest lucru se poate și ar trebui făcut. Dacă rambursați parțial împrumutul anticipat, atunci acest lucru poate afecta programul de rambursare ulterior în diferite moduri, în funcție de schema de rambursare utilizată.
Dacă se utilizează schema clasică, rambursarea anticipată a împrumutului va contribui la reducerea plăților ulterioare (prin reducerea dobânzii acumulate) și a termenului împrumutului (prin reducerea datoriei principale). Dacă aveți un împrumut cu un sistem de anuitate, atunci prin efectuarea rambursării sale anticipate, în multe cazuri veți reduce doar termenul împrumutului, iar plățile ulterioare ale rentei vor rămâne neschimbate (de fapt, veți plăti plățile de anuitate în avans, începând cu final, de la ultima plată). Deși, pot exista și alte opțiuni - trebuie să studiați termenii contractului.
Rambursarea anticipată a împrumutului: returnarea asigurării.
Aș dori să vă atrag atenția asupra unui punct mai important, despre care mulți împrumutați nu știu. băncile nu le spun despre acest lucru, nu este în interesul băncii. În cazul în care condițiile împrumutului prevăzute pentru asigurarea garanției și / sau a vieții împrumutatului, atunci cu rambursarea completă anticipată a împrumutului, puteți restitui asigurarea. Pentru a face acest lucru, trebuie să reziliați contractul de asigurare cu compania de asigurări (dacă o astfel de posibilitate este prevăzută de contract, în majoritatea cazurilor este posibil), după care asigurătorul este obligat să vă returneze o parte din plata asigurării în proporțional cu timpul rămas până la expirarea contractului.
Cum se rambursează un împrumut înainte de termen?
Uneori, pentru a efectua o rambursare anticipată a unui împrumut (în special integral), este necesar să anunțați banca cu câteva zile înainte de tranzacție (dacă o astfel de condiție este prevăzută în contractul de împrumut). În alte cazuri, veniți la bancă și plătiți. După rambursarea integrală a împrumutului, este necesar să verificați dacă banca a eliminat sechestrul din proprietatea garantată (dacă împrumutul a fost emis în garanție), deoarece băncile uită adesea să facă acest lucru și apoi, atunci când vând sau o altă tranzacție cu acest proprietate, fostul împrumutat va avea o surpriză neplăcută - proprietate în arest.
În concluzie, vreau să vă ofer încă un lucru util: după ce efectuați o rambursare anticipată completă a împrumutului, comandați un certificat de la bancă despre absența datoriei. Desigur, în majoritatea cazurilor va trebui să plătiți pentru asta, dar experiența tristă a multor împrumutați arată că este mai bine să faceți acest lucru. Întrucât de multe ori apar situații când împrumutul este rambursat integral, iar acest lucru este confirmat verbal de către un angajat al băncii și apoi se dovedește că unele acumulări continuă să apară, persoana în mod firesc nu le rambursează, deoarece nu știe despre acest lucru, un se percepe o penalitate pentru aceste acumulări, suma datoriilor crește rapid și, la un moment dat, se confruntă pur și simplu cu faptul că există încă o uriașă datorie „agățată” în spatele său. Și când aveți un certificat privind absența datoriilor, nu mai pot exista cereri de la bancă.
Un certificat de absență a datoriei este garanția dvs. că ați efectuat o rambursare anticipată completă a împrumutului, iar banca nu vă va mai prezenta nicio creanță.
Poate că acestea sunt toate punctele principale. Acum știi cum să plătești un împrumut înainte de termen. Vă doresc să faceți acest lucru cât mai curând posibil, mai ales când vine vorba de ceva care nu aduce nimic bun, ci creează doar o povară semnificativă asupra bugetului personal.
Rămâneți cu noi, învățați să vă gestionați finanțele personale în mod competent cu site-ul. Fie ca alfabetizarea ta financiară să fie întotdeauna la maxim!
Întrucât, în medie, există 3 împrumuturi pe rusă, am decis că specialiștii IT ar fi, de asemenea, interesați să învețe cum să își ramburseze împrumuturile și datoriile în mod corect și profitabil.
Obținerea unui împrumut este foarte ușoară, dar plata creditorilor este mult mai dificilă. După cum arată practica, puteți ieși din cea mai profundă gaură financiară, dacă nu disperați. Sfaturile și metodele noastre vă vor ajuta să plătiți chiar și cu datorii mari: stingeți competența datoriei, găsiți bani de plătit, alegeți cea mai bună metodă de plată.
Este posibil să vi se ofere reducerea ratelor dobânzii pentru o vreme sau chiar anularea unor penalități cu întârziere, modificarea programului de plată. Toate acestea vă vor ajuta să mergeți mai departe și, ca opțiune, istoricul dvs. de credit nu va fi afectat. Desigur, ar trebui să încetați să utilizați cardul dvs. de credit prin remedierea datoriei, astfel încât să nu crească.
Sfat:
Banca nu este mai puțin interesată de rambursarea împrumutului. Există cazuri în care băncile pot închide un împrumut chiar și în pierdere, în timp ce acest lucru nu va afecta în niciun fel istoricul creditului clientului - un proces normal de gestionare a costurilor.
Companiilor de credit și băncilor le place foarte mult atunci când plătiți exact ceea ce aveți nevoie. Ți se pare că plătești împrumutul, deși puțin, dar de fapt datoria ta crește doar din cauza dobânzilor. Dacă plătiți și mai mult, va fi mai profitabil, deoarece va scurta termenele de plată. După cum arată practica, aproximativ 10% din venituri sunt cheltuite pe lucruri aleatorii, așa că încercați să le depuneți imediat în contul dvs. de credit.
De exemplu, să luăm un card de credit cu o limită de credit cheltuită de 100.000 de ruble. Tabelul plăților minime pentru această sumă va arăta cam așa:
| Luni |
1 lună |
2 luni |
3 luni |
4 luni |
5 luni |
6 luni |
7 luni |
8 luni |
9 luni |
10 luni |
11 luni |
12 luni |
| Min. plată |
RUB 12 083.33 |
RUB 10 875,00 |
RUB 9 787,50 |
RUB 8 808,75 |
RUB 7.927,88 |
RUB 7.135,09 |
RUB 6 421,58 |
RUB 5.779,42 |
RUB 5 201,48 |
RUB 4.681,33 |
RUB 4.213,20 |
RUB 3 791,88 |
| Rambursare |
RUB 10.000 |
9.000 RUB |
RUB 8100 |
RUB 7290 |
6561 RUB |
RUB 5.904,90 |
RUB 5.314,41 |
RUB 4.782,97 |
RUB 4.304,67 |
RUB 3.874,20 |
RUB 3.486,78 |
RUB 3.138.11 |
| Interes |
RUB 2083.33 |
RUB 1.875,00 |
RUB 1.687,50 |
RUB 1.518,75 |
RUB 1.366,88 |
RUB 1.230,19 |
RUB 1.107,17 |
RUB 996,45 |
RUB 896,81 |
RUB 807.13 |
RUB 726,41 |
RUB 653.77 |
| Corpul împrumutului |
10000 RUB |
RUB 90.000 |
81.000 RUB |
RUB 72900 |
RUB 65610 |
59.049 RUB |
RUB 53.144,10 |
RUB 47.829,69 |
RUB 43.046,72 |
RUB 38.742,05 |
RUB 34.867,84 |
34864,78 |
Până la sfârșitul anului, veți putea plăti doar 60.000-70.000, iar dobânda va fi percepută pentru datoria rămasă. De fapt, plata minimă este concepută în așa fel încât împrumutul dvs. să fie cât mai lung și mai profitabil pentru bancă. În cazul în care plata minimă se efectuează chiar și cu întârzieri mici, dar poate duce la achitarea amenzilor, a dobânzilor de plată în exces, a penalităților, a dobânzii curente. Veți plăti, dar datoria nu va scădea deloc.
Sfat:
Cu siguranță există lucruri pe care cheltuiți mai mult decât trebuie, având în vedere că această sumă minimă nu vă va oferi nimic. Ce poate face o ceașcă de cafea pentru a achita un împrumut auto? Sună naiv, dar notează-ți toate cheltuielile și vei vedea pe ce poți economisi. Nicio ficțiune, dar chiar și o sumă mică va fi suficientă pentru a acoperi plata dobânzilor și, în plus, plătiți puțin mai mult decât plata minimă. Acesta este exact banii pe care îi cheltuiți pentru prostii.
Sfat:
Nu există sfaturi generale aici. Cineva poate dura mai multe ore de lucru sau zile, cineva - să lucreze mai mult și să primească un bonus. Unii câștigă bani cu abilitățile și hobby-urile lor. Asumă-ți orice loc de muncă temporar, caută locuri de muncă cu jumătate de normă, trebuie să îți îmbunătățești situația financiară. Există o mașină - ia un șofer de taxi. Puteți încerca să vindeți articole inutile. Puteți cumpăra orice, de la o mașină de spălat veche până la o bicicletă pentru copii spartă. Ceea ce adună praf pe balcon de ani de zile vă poate aduce între 20 și 50 de dolari. Suficient pentru plata minimă deja.
Dacă economisiți bani pentru școlarizare, s-ar putea să merite să-i cheltuiți acum, împingând planurile înapoi pentru un an. Dacă există două mașini în familie, puteți vinde una dintre ele, deci nu veți obține doar o sumă mare, dar nici nu veți cheltui bani pe benzină și întreținere și închirierea unui garaj. Călătoria cu mijloacele de transport în comun este mai incomodă, dar mai ieftină. Încercați să renunțați la hobby-urile și hobby-urile dvs., aceasta va elibera o anumită sumă în fiecare lună și va acorda timp pentru o muncă cu jumătate de normă.
Sfat:
S-ar părea că acest lucru este evident, dar mulți încearcă mai întâi să plătească împrumuturi mici pentru a achita cel puțin o parte. În acest caz, plătiți în exces dobânda pentru serviciu, deci suma totală este mai mare. De exemplu, aveți un împrumut la 13% pe an, al doilea la 10%. Cu aceleași sume ale împrumutului, concentrați-vă pe rambursarea împrumutului de 13%, în timp ce plătiți rambursarea minimă pe o bază diferită.
Va trebui să plătiți oricum dobânzi, dar astfel veți reduce mai puțin.
Dacă sumele sunt diferite, atunci este necesar să se alinieze ratele dobânzii la aceste sume. Să presupunem că avem două carduri de credit: Alfa-Bank, cu o datorie de 100.000 la 25,9% și Sberbank cu o datorie de 80.000 la 19%. Aducem rata Sberbank la rata Alfa-Bank:
19 * (100/80) = 23,75%. Adică, trebuie depuse principalele eforturi pentru rambursarea împrumutului de la Alfa-Bank.
Dacă presupunem că suma datoriei în Alfa-Bank este de 50 de mii, atunci rata redusă a Sberbank va fi de 19 * (80/50) = 30,4%, ceea ce face ca rambursarea acestei datorii să fie de o importanță capitală.
Sfat:
Metoda inversă: dacă aveți mai multe împrumuturi cu taxe egale, stingeți-l pe cel mai mic. Aceasta este așa-numita „metodă a ghiocelului”: rambursarea unui împrumut te motivează să rambursezi următorul, în timp ce reduci numărul împrumuturilor. Majoritatea oamenilor consideră că este mai ușor în acest fel și se înclină subconștient către această metodă. Vă rugăm să rețineți că, dacă vă confruntați cu confiscarea sau există în mod clar mai multă acumulare pentru unul dintre credite, această metodă este exclusă, rambursați împrumutul mai mare, așa cum este descris mai sus!
Sfat:
Dacă ați împrumutat o sumă mare pentru a dezvolta o afacere sau pentru a cumpăra un apartament și ați plătit cel puțin o treime, puteți solicita restructurarea. Este benefic dacă banca acordă acum împrumuturi în aceleași scopuri la rate mai mici ale dobânzii. Puteți fi îndepliniți și veți primi nu numai o reducere a datoriei totale, ci și o prelungire a termenului pentru un nou împrumut. Adică, puteți profita de restructurare pentru a reduce plata lunară prin creșterea termenului total al împrumutului. Restructurarea are sens atunci când ratele dobânzilor diferă semnificativ, deoarece va trebui să plătiți comisioane și alte plăți în timpul înregistrării, deci calculați cu atenție beneficiile.
Apropo, nu toate băncile sunt de acord să-și refinanțeze propriile împrumuturi, așa că puteți încerca să vindeți împrumutul către o altă bancă. De exemplu, VTB24 și Sberbank sunt angajate în refinanțarea creditelor ipotecare. Raiffeisenbank poate refinanța împrumuturile auto proprii și ale altor persoane.
Sfat:
Dacă doriți să achitați un împrumut cu un alt card de credit bancar pe care nu aveți nicio datorie și aveți o anumită sumă pe care o puteți utiliza, asigurați-vă că este profitabil. Chiar dacă puteți utiliza suma la 0%, există întotdeauna taxe asociate transferurilor, așa că veți pierde o parte din bani, dar în același timp creșteți numărul de împrumuturi pe care trebuie să le rambursați în același timp. Dacă alegeți această metodă, pentru a calcula suma, împărțiți datoria la numărul de luni în care este valabil împrumutul fără dobândă și asigurați-vă că aveți suficiente fonduri pentru a le achita.
Sfat:
Tabel comparativ al metodelor americane de rambursare:
| Metoda de rambursare | Avantaje | dezavantaje | Când se potrivește |
| Rambursăm împrumutul cu cea mai mare acumulare | Veți economisi mai mult în fiecare lună | Trebuie să depuneți toate eforturile pentru a plăti dobânzi mari la împrumutul principal și plăți minime pentru restul | Când este important să economisești dobânzi, când există riscul confiscării bunurilor |
| Rambursăm cel mai mic împrumut | Numărul de credite scade, veți vedea rezultatul | Nu este întotdeauna profitabil din punct de vedere financiar, nu este potrivit dacă împrumuturile sunt cel puțin aproximativ egale în acumulări | Când trebuie să începeți cel puțin să plătiți împrumuturile și să vedeți că rezultatul este realizabil |
| Restructurarea sau refinanțarea | Vă permite să economisiți semnificativ cu calculul corect: extindeți perioada de plată, reduceți rata dobânzii și plățile lunare | Costuri suplimentare pentru reemiterea unui împrumut și asigurare. Nu are sens dacă perioada de plată rămasă este scurtă. | Când termenul plăților reziduale este mai lung decât cele plătite, iar suma împrumutului este destul de mare. |
| Rambursarea dintr-un alt cont de credit | Economisești dobânzi, astfel încât să îți poți achita principalul mai repede | Nevoia de a efectua la timp plăți lunare pe un card de credit fără dobândă. | Când termenul împrumutului fără dobândă este suficient de lung și puteți rambursa această sumă lunar |
Aceste tehnici simple vă vor ajuta să evitați diverse situații neplăcute cu împrumuturile. Împrumuturile sunt un instrument foarte util și corect care ne extinde capacitățile, atitudinea corectă față de împrumuturi este cheia succesului.
Legea adoptată în Rusia în 2011 a asigurat dreptul clienților băncii de a rambursa împrumuturile înainte de termen. Acum băncile nu au dreptul de a solicita notificarea plății anticipate a banilor împrumutați și de a amenda debitorii. Când este benefică rambursarea anticipată a împrumutului?
Din 2011, clienților li s-a atribuit legal dreptul de a rambursa împrumuturile existente înainte de termen. Anterior, băncile împiedicau adesea clienții să facă acest lucru: au atribuit comisioane, au introdus plăți minime și maxime, au solicitat notificări și chiar au plătit amenzi. Legea nr. 284-FZ a clarificat această problemă. Acum, orice împrumutat poate rambursa împrumutul înainte de termen, fără nici o consecință.
Rambursarea anticipată este benefică pentru client în orice etapă a îndeplinirii obligațiilor sale, deoarece duce la o reducere a datoriei principale - așa-numitul „organism de împrumut”. Faptul este că dobânda la împrumut este calculată conform unui algoritm special care prevede soldul total al datoriei. Și cu cât este mai mică, cu atât este mai mică valoarea dobânzii acumulate.
Rambursarea anticipată este benefică în special cu o metodă de plată a anuității (în rate egale). De exemplu, Ivanov are un împrumut de consum în valoare de 300.000 de ruble, emis pentru 5 ani la 21% pe an. El plătește 8.116 ruble pe lună. Un an mai târziu, a primit un bonus de 50.000 de ruble și a decis să-și restituie împrumutul în detrimentul acestuia. Soldul său de datorii (fără dobândă) înainte de plată a fost de 262.004 ruble, după - 212.004 ruble, iar suma totală a plății pe lună a fost redusă la 6.564 ruble.
Cu cât reușiți mai repede să efectuați o plată extraordinară, cu atât împrumutatul poate economisi mai mult pe dobânzi, deoarece inițial reprezintă cea mai mare parte a plății. Dar rambursarea anticipată în ultimele etape ale creditării poate salva o parte din fonduri și, în cele din urmă, poate elibera împrumutatul de obligațiile datoriei.
Dacă clientul are amenzi și penalități, atunci va trebui să fie achitate separat înainte de a efectua o plată anticipată.
Faceți distincție între rambursarea parțială și cea integrală. În cazul rambursării parțiale, organismul împrumutului este redus cu suma specificată. În acest caz, sunt posibile două opțiuni:
Modul exact în care va fi redus împrumutul în cazul rambursării anticipate este discutat în contract.
La rambursarea integrală, clientul plătește o sumă egală cu soldul datoriei „nete” plus dobânda acumulată pentru luna respectivă. De exemplu, suma împrumutului este de 240.000 de ruble, iar suma plății lunare este de 8.000 de ruble, dintre care 3.500 sunt dobânzi. Aceasta înseamnă că contul ar trebui să aibă 243.500 de ruble. Soldul datoriilor și al dobânzilor poate fi vizualizat în programul de plăți și planificați în avans câți bani trebuie depuși în cont.
Dacă împrumutul este rambursat integral înainte de termen, trebuie să vă amintiți să luați certificatul corespunzător de la bancă, în caz contrar pot apărea incidente neplăcute atunci când banca „își amintește” brusc de cele 2 copeici neplătite și percepe penalități pentru acestea.
Algoritmul rambursării anticipate - integral sau parțial - depinde de condițiile contractului de împrumut. Dar, de regulă, este așa:
Fiecare bancă își stabilește propriile reguli de rambursare anticipată. Pentru unii, este suficient să aveți suma necesară pe card sau cont (de exemplu, depusă printr-un bancomat sau transferată printr-un transfer interbancar), iar unii necesită depunerea de numerar prin casierie.
Cele mai progresiste bănci au prevăzut, în general, posibilitatea rambursării anticipate a datoriilor online, de exemplu, fără a vizita o sucursală și a completa o cerere. Pentru a face acest lucru, este suficient să aveți un acord de servicii cuprinzător și să cunoașteți detaliile cardului sau ale contului de unde sunt debitate fondurile.
Limitările tehnice ale acestei metode de rambursare a datoriilor duc la următoarele:
Cu toate acestea, programatorii ocolesc treptat aceste restricții și este foarte posibil ca în curând posibilitățile de rambursare anticipată să fie practic nelimitate.
Alte bănci - de exemplu, VTB 24 și o serie de altele - prevăd posibilitatea rambursării anticipate printr-un bancomat. Dar acest lucru funcționează numai dacă fondurile sunt debitate de pe card. Pentru ca programul să „înțeleagă” că trebuie să anuleze bani pentru rambursarea anticipată, acest lucru trebuie indicat direct la efectuarea unei plăți.
În același timp, există restricții privind efectuarea sumei maxime de plată printr-un bancomat, de obicei 30-50 mii ruble. Dacă trebuie să rambursați mai mult, va trebui să contactați sucursala.
Adesea, băncile nu lasă clienților o alternativă și oferă doar o scădere a plății lunare pentru rambursarea anticipată, în timp ce este posibilă și o reducere a termenului contractului de împrumut.
Vorbind pur psihologic, scăderea plății pare destul de atractivă: povara lunară asupra bugetului scade, iar clientul eliberează fonduri gratuite pe care le poate cheltui pentru creșterea sumei rambursărilor anticipate. Într-o situație în care plata unui împrumut este o parte semnificativă a costului, aceasta rămâne singura modalitate de a elibera o anumită sumă de fonduri.
Cu toate acestea, matematica spune că, din punctul de vedere al economisirii dobânzilor, este mai profitabil să nu se reducă suma plăților anticipate, ci să se scurteze durata contractului.
Să ne explicăm cu un exemplu. Petrov a luat un împrumut în septembrie 2016, parametrii împrumutului sunt după cum urmează:
Să presupunem că un an mai târziu Petrov avea 50.000 de ruble gratuite, pe care a decis să le cheltuiască pentru rambursarea anticipată a împrumutului. Dacă a ales să reducă suma lunară, atunci noii parametri ai împrumutului vor fi după cum urmează:
Dacă alege să reducă termenul împrumutului, atunci numerele vor fi diferite:
Astfel, a existat o economie semnificativă a dobânzii - 27.575 de ruble au rămas în buzunarul clientului băncii. În plus, cu o reducere a termenului, împrumutul va fi rambursat în noiembrie 2020, în timp ce cu o scădere a dimensiunii plății, sfârșitul obligațiilor de împrumut va veni doar în septembrie 2021, adică împrumutatul a reușit să „ economisiți ”aproape un an întreg!
Bineînțeles, băncilor nu le place să scurteze termenele de împrumut, deoarece își pierd majoritatea profiturilor și, în majoritatea cazurilor, nu informează deloc debitorii despre o astfel de oportunitate. Apropo, cu plăți diferențiate (cu o reducere treptată a mărimii taxei lunare), reducerea termenului este și mai profitabilă.
Ceea ce să alegeți în cele din urmă este la discreția împrumutatului, iar alegerea ar trebui să se bazeze pe circumstanțele actuale. Uneori, reducerea sarcinii datoriei este pur și simplu necesară și atunci ar trebui să preferați această metodă de rambursare anticipată.
Se crede că, cu împrumuturile pe termen lung - de exemplu, un credit ipotecar, este mai bine să nu scurtați termenul, ci să reduceți povara lunară a datoriilor, deoarece în timp inflația va devaloriza o parte semnificativă a plății și va deveni mai ușor să-ți îndeplinești obligațiile.
Înainte de a începe reaprovizionarea timpurie, trebuie să citiți cu atenție și să vă familiarizați cu regulile. Deci, uneori băncile impun următoarele restricții:
Dacă contractul specifică comisioane sau penalități pentru rambursarea anticipată, atunci acestea sunt ilegale. Le poți contesta prezența în instanță.
Pentru rambursări anticipate parțiale, asigurați-vă că obțineți un nou program de plată. Acesta trebuie să fie certificat cu un sigiliu rotund și semnat de ofițerul însărcinat cu creditarea. Chiar dacă mai sunt 1-2 plăți, acest program ar trebui totuși întocmit. Asigurați-vă că data următoarei plăți nu se pierde în ea, altfel o puteți depăși.
Înainte de a solicita „devreme”, asigurați-vă că există o sumă suficientă în cont. Este mai bine să-l puneți în avans și să nu-l lăsați pentru mai târziu: orice se poate întâmpla - uitați sau bancomatul nu va funcționa.
Dacă banca permite rambursarea anticipată în orice zi, atunci poate anula toate fondurile depuse pe card imediat ce primește cereri de la dvs. Și apoi, în ziua plății, vor exista 0 ruble în cont, iar acest lucru este plin de întârzieri și penalități. Prin urmare, chiar înainte de scadența obișnuită a taxei, asigurați-vă că există o sumă suficientă în cont.
Astfel, rambursarea anticipată a unui împrumut este o modalitate reală de a economisi propriile fonduri la plata dobânzilor. Dreptul la „devreme” este consacrat prin lege, iar banca nu poate crea obstacole în acest sens. Economii semnificative de costuri pot fi realizate prin scurtarea termenului contractului de împrumut. Dar, în unele cazuri, pentru a reduce povara creditului, puteți utiliza și o scădere a cuantumului plății lunare. Înainte de a efectua o plată anticipată, trebuie să vă asigurați că, după ce fondurile sunt debitate, vor rămâne suficiente sume în cont pentru a acoperi datoria. Dacă, prin rambursare, ați închis complet împrumutul, nu uitați să luați certificatul corespunzător de la bancă.
În condiții de concurență ridicată între bănci, se impun cerințe din ce în ce mai puțin stricte debitorilor și aproape oricine își poate permite să obțină un împrumut. Cu toate acestea, rambursarea împrumutului este în continuare aceeași problemă responsabilă și, dacă vorbim despre rambursare înainte de termen, atunci apar nuanțe suplimentare. Pentru a vă stabili cu banca înainte de termen în cele mai favorabile condiții pentru dvs., trebuie să țineți cont de toate nuanțele rambursării anticipate a împrumutului.
Ce este economia pentru client devine o pierdere pentru bancă. În trecut, băncile percepeau comisioane de rambursare anticipată, limitau sever suma și chiar amendau clienții pentru ieșirea din datorii.
Băncile nu mai pot face acest lucru datorită Legii nr. 284-FZ, care a intrat în vigoare la 19.10.2011 și a modificat art. 809 din Codul civil. De acum, dreptul clienților de a încheia contracte de împrumut înainte de termen a fost garantat. Dar cea mai bună parte este că norma este retroactivă: se aplică și celor care au reușit să facă un împrumut înainte de adoptarea modificării.
Băncile se adaptează la noile condiții:
Prin urmare, a avea un drept legal este minunat, dar trebuie să îl puteți folosi corect.
Dacă clientul plătește într-o sumă care este semnificativ mai mare decât cea indicată în program pentru o anumită dată, dar nu este suficientă pentru a închide complet datoria, atunci vorbim despre o rambursare parțială.
Exemplu. Data scadenței conform contractului este 1 octombrie și trebuie să plătiți 6.000 RUB. Până la 1 august, trebuie să plătiți 2000 de ruble. la timp. Puteți depune 4000 de ruble înainte de termen, dar fără a achita integral datoria.
Datorită plății excesive parțiale, suma principală este redusă. În același timp, banca revizuiește acordul în funcție de schema de rambursare:
Dacă clientul plătește suma necesară rambursării împrumutului cu mult înainte de data convenită, atunci vorbim despre rambursarea anticipată completă. În acest caz, clientul economisește semnificativ dobânzi, comisioane și devine fără datorii. Acest lucru este posibil atât cu renta, cât și cu rambursarea diferențială. Pentru a închide complet datoria, trebuie să calculați suma necesară și să anunțați banca cu intenția dvs. cu 30 de zile în avans, apoi să depuneți bani în contul de rambursare.
Când are loc o rambursare integrală, sunt posibile două scenarii:
Puteți afla care scenariu operează într-o anumită bancă din contractul de împrumut, de la un angajat al sucursalei sau apelând linia de asistență.
Rambursarea integrală înainte de termen este un proces care necesită atenție. Toate detaliile trebuie clarificate cu banca pentru a evita neînțelegerile.
Pentru o rambursare reușită, trebuie să respectați următorul plan:
Dacă clientul plătește prea des datoria înainte de termen, atunci mai devreme sau mai târziu i se va refuza un alt împrumut. Acest lucru este valabil mai ales pentru clienții care rambursează împrumuturile de 2-3 ori mai repede decât ar trebui să fie în baza contractului.
Există o „listă gri” în care băncile pun clienți care nu le permit să câștige suma dorită, iar în viitor acest lucru poate deveni un motiv de refuz în orice bancă. Băncile nu sunt obligate să dezvăluie clienților motivele refuzului, prin urmare acest instrument este utilizat în mod activ.
Rezilierea anticipată a contractului de împrumut este dreptul oricărui debitor. Dar, pentru a-l utiliza cu un beneficiu maxim, trebuie să țineți cont de multe nuanțe pentru a nu vă face rău. În plus, nu trebuie să vă lăsați plătiți cu rambursări anticipate, pentru a nu vă priva de posibilitatea de a emite împrumuturi în viitor.
Alegeți din următoarea listă:
Vă invităm să vă familiarizați cu un videoclip util pe tema articolului.
Mulți împrumutați încearcă să ramburseze împrumutul înainte de termen, deoarece, în unele cazuri, acest lucru poate reduce semnificativ plata în exces. Potrivit modificărilor aduse legislației, aprobate în 2011, băncilor le este interzis să împiedice în vreun fel rambursarea anticipată a datoriilor - în special prin aplicarea de amenzi sau stabilirea unui moratoriu. Cu toate acestea, unele bănci evită aceste restricții prin stabilirea unei sume minime de plată destul de ridicate. Avocații și reprezentanții băncilor au vorbit despre cele mai frecvente greșeli pe care le fac debitorii atunci când rambursează anticipat un împrumut.
Greșeală numărul unu. „Afacerea mea este să depun bani, iar banca își va da seama singură”.
Împrumutatul, care va rambursa împrumutul înainte de termen, trebuie să acumuleze nu numai o sumă suficientă, ci și să scrie o cerere corespunzătoare în formă gratuită. După cum se explică Vyacheslav Kurilin, președinte al consiliului de administrație al societății cu răspundere limitată pentru protecția drepturilor consumatorilor "Sovetnik", în cerere este important să indicați suma rambursării anticipate și data tranzacției. Faptul este că, în conformitate cu legislația rusă, împrumutatul are într-adevăr dreptul de a rambursa împrumutul în orice moment, fără acordul băncii, dar trebuie să anunțe instituția financiară cu cel puțin 30 de zile înainte de data tranzacţie. În plus, majoritatea băncilor au propriile cerințe pentru perioadele minime de preaviz pentru rambursarea anticipată a împrumutului, care sunt precizate în contractul de împrumut. Este demn de remarcat faptul că adesea angajații unei instituții de credit recomandă în mod deliberat debitorilor să nu scrie o declarație corespunzătoare, având încredere în cuvântul lor - și acest lucru se întâmplă întotdeauna lateral pentru debitor.
Conform managerul filialei Chelyabinsk a „UniCredit Bank” Andrey Stikhin, unii împrumutați, pe baza programului de plăți, determină în mod independent valoarea rambursării anticipate a împrumutului și transferă bani în cont, fără a notifica instituția financiară. „Clienții nu notifică băncii că este vorba despre o rambursare anticipată, ci fac pur și simplu o sumă majorată a plății lunare. Fără o notificare din partea debitorului, banca nu consideră că aceasta este o rambursare anticipată, fondurile sunt pur și simplu debitate lunar pentru a rambursa împrumutul, dar suma / termenul împrumutului nu se modifică. Acest lucru este important de înțeles ”, spune el. În plus, cu rambursarea integrală a împrumutului, împrumutatul trebuie să semneze o notificare de rambursare anticipată, cu parțială - un acord suplimentar la acord, deoarece, în acest din urmă caz, se modifică și dimensiunea plății lunare.
Greșeală numărul doi. „Se pare că această sumă ar trebui să fie suficientă”
O greșeală obișnuită în rambursarea anticipată a unui împrumut este o sumă calculată incorect. „Suma pentru rambursarea anticipată integrală a împrumutului ar trebui calculată de către un angajat al băncii. Împrumutatul poate afla întotdeauna suma necesară apelând linia telefonică directă a băncii. Această sumă integrală și la data specificată în programul de rambursare trebuie să fie creditată în contul clientului. După efectuarea unei rambursări anticipate complete, se recomandă să sunați la bancă și să clarificați dacă acordul este închis sau nu ”, comentează Tatiana Arzumanova, șefa departamentului de împrumuturi fără scopuri al băncii de credit la domiciliu.
„Se cunoaște un caz în care un împrumutat a decis să ramburseze împrumutul înainte de termen și a depus toți banii într-un cont, din care următoarea plată a fost debitată automat în fiecare lună. Dar cu câteva zile înainte de data debitării, pentru deplină certitudine, ea a decis să verifice soldul pentru a se asigura că există bani în cont. Pentru acest serviciu, banca a debitat 15 ruble din contul ei. În consecință, în ziua anulării, 15 ruble nu au fost suficiente pentru a rambursa integral datoria, iar banca nu a efectuat o rambursare anticipată, ci a anulat suma principală a datoriei și a dobânzii în fiecare lună timp de doi ani. Și când banii din cont s-au epuizat, banca l-a informat pe împrumutatul descurajat cu privire la datoriile și întârzierile acumulate ", spune Vyacheslav Kurilin și adaugă că consumatorul trebuie să urmărească în mod clar momentul retragerii de fonduri și disponibilitatea acestora în contul bancar .
Greșeala numărul trei. „Banca calculează întotdeauna corect plata în avans”
Adesea, atunci când rambursează un împrumut înainte de termen, băncile reduc doar suma datoriei asupra datoriei principale, în timp ce continuă să plătească debitorului dobânzi pentru întreaga sumă a împrumutului acordat inițial. „De exemplu, o persoană a scos 200.000 de ruble la credit și, după un timp, a decis să ramburseze o sută de mii înainte de termen”, explică Vyacheslav Kurilin. - Cu toate acestea, la rambursarea împrumutului, banca reține dobânda de la împrumutat pe baza sumei inițiale a împrumutului - 200.000 ruble, ceea ce este interzis de lege. Dobânzile ar trebui calculate numai în funcție de suma datoriilor din perioada de raportare ”, spune expertul.
Potrivit acestuia, o serie de bănci practică chiar apariția rambursării anticipate sau parțiale, apelând la împrumutat nu suma datoriei principale pentru ziua curentă, ci suma totală a datoriei, inclusiv dobânzile acumulate pentru întreaga perioadă. Este destul de simplu să vă avertizați împotriva plății dobânzilor suplimentare: trebuie să cereți angajatului băncii să numească doar suma datoriei principale. „Banca calculează dobânzile numai la soldul datoriei, prin urmare, cu o scădere a datoriei principale, scad și plățile dobânzilor pentru utilizarea împrumutului. În consecință, cu cât rambursarea a avut loc mai devreme, cu atât este mai mică plata în exces a împrumutului ”, explică Olga Gorlova, șefa departamentului de împrumuturi către persoane fizice la VUZ-Bank.
Greșeala numărul patru. „Trebuie să plătim totul dintr-o dată - atât împrumutul, cât și dobânda de întârziere”
După cum explică Lyubov Panova, director regional adjunct pentru dezvoltarea afacerilor cu amănuntul la biroul operațional Promsvyazbank Chelyabinsk, refinanțarea oferă împrumutatului posibilitatea de a emite un nou împrumut în condiții mai favorabile pentru rambursarea celui vechi. Trebuie remarcat faptul că, în această situație, debitorii sunt sfătuiți să rețină o regulă simplă - atunci când rambursați un împrumut vechi, trebuie să vă asigurați că suma depusă este direcționată în primul rând pentru rambursarea principalului și a dobânzii aferente acestuia și nu ca întârziere penalitate de plată. După un timp, va fi posibilă achitarea decăderii la vechiul împrumut, deoarece după rambursarea împrumutului, suma amenzii nu va mai crește.
În plus, pierderea rezultată a împrumutului poate fi ulterior redusă semnificativ ca urmare a litigiilor cu banca. „Conform art. 333 din Codul civil al Federației Ruse, există posibilitatea reducerii penalității în cazul în care împrumutatul avea motive cu adevărat valabile pentru întârzierea plăților împrumutului - de exemplu, pierderea unui loc de muncă ”, notează Lyubov Panova.
Greșeala numărul cinci. „Rambursarea anticipată a împrumutului este întotdeauna benefică”
Potrivit lui Vyacheslav Kurilin, de fapt, este profitabil din punct de vedere economic să avansăm un împrumut cu plăți anuitare (adică cu plăți lunare egale) numai în prima jumătate a termenului, deoarece în acest caz împrumutatul reduce drastic suma dobânzilor plătite în exces . „Dacă termenul împrumutului a depășit deja jumătate, atunci nu are rost să rambursăm împrumutul înainte de termen, deoarece persoana respectivă a plătit deja aproape toate dobânzile pentru utilizarea împrumutului. Motivul pentru aceasta este sistemul de plată a anuității, când primele plăți lunare includ dobânzi pentru ultimele luni de utilizare a fondurilor bancare ”, rezumă expertul.
