Yuri Isaev
© Petr Kovalev/TASS
Yuri Isaev într-un interviu cu TASS - despre rolul agenției în crearea și funcționarea Băncii datoriilor neperformante
Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA) a anunțat recent numeroase inovații care vor eficientiza activitatea structurii și vor îmbunătăți sistemul de asigurare a depozitelor. În special, deja anul acesta DIA implementează o reformă a lichidării băncilor prăbușite, care va reduce costurile și timpul procedurii. De asemenea, se lucrează la o inițiativă de protejare a deponenților care au luat bani înainte de prăbușirea băncii. Despre toate acestea, precum și ce va face DIA după apariția Fondului de Consolidare a Sectorului Bancar (FCBS) și care va fi rolul agenției în crearea și funcționarea Băncii pentru Datorii Neperformante, Yury Isaev, șeful departamentului DIA, a vorbit într-un interviu acordat TASS.
Iuri Olegovich, acum există o discuție activă despre un nou concept de lichidare bancară. În ce stadiu este discuția cu privire la momentul în care va fi lansat mecanismul?
Despre reforma lichidării am vorbit nu de mult, dar ne-am gândit la asta, nu o voi ascunde, de mult. Acest lucru se datorează volumului de muncă în creștere rapidă în ultimii ani. Și nu uneori, ci de zeci de ori. Una este să lichidezi simultan 10–25 de bănci (pentru astfel de volume a fost concepută DIA de bază), alta este să participi la lichidarea simultană, așa cum este acum, a peste 300 de bănci. Desigur, aici există caracteristici - atât tehnologice, cât și structurale și de personal. Prin urmare, vedem că dezvoltarea extinsă (extindere pe aceeași bază tehnologică) a procedurilor de lichidare este justificată până la un anumit punct și atunci încep dificultățile. Am analizat cu atenție toate procesele și am văzut unde apar „blocurile”, cum pot fi „extinse” și ce probleme de bază trebuie rezolvate.
Punctul cheie este viteza procedurilor de lichidare. Astăzi, DIA lichidează o bancă în medie în 3,5-4 ani, iar aceasta este o perioadă lungă de timp. Viteza lichidării afectează completarea masei falimentului și satisfacerea creanțelor creditorilor. În plus, cu cât procedurile de lichidare durează mai mult, cu atât costurile suportării acestora sunt mai mari. Prin urmare, prin reducerea termenelor, vom reduce costurile, iar creditorii vor primi mai mult din masa falimentului.
- Ce se poate face aici?
Ne propunem să luăm în considerare posibilitatea de a evita dublarea, care apare din cauza particularităților legislației ruse. După revocarea licenței, administrația temporară a Băncii Rusiei intră mai întâi în bancă și îndeplinește anumite sarcini. Trei luni mai târziu, și uneori mai multe - în funcție de decizia instanței care începe procedura falimentului - vine deja DIA și începe procesul de faliment. Dacă DIA intră ca administrare temporară imediat după retragerea licenței, vom economisi cel puțin trei-patru luni. Vom începe cu promptitudine lucrările cu activele pentru pregătirea lor înainte de vânzare, astfel încât din momentul deschiderii procedurii de faliment să se poată începe vânzarea imobilului.
O altă ofertă este legată de licitație. Acum, în cadrul legislației privind falimentul, punem în vânzare active la prețul lor maxim și așteptăm să apară cumpărători. Dar din moment ce activele, de regulă, sunt supraevaluate în bilanţul băncii, stabilindu-le la valoarea maximă, ne condamnăm la o vânzare lungă în avans. Acest proces durează adesea ani. În acest sens, vă sugerăm să luați în considerare opțiunea de a folosi așa-numitul model de licitație olandez, atunci când vânzarea începe de la prețul de top, dar apoi scade rapid. Și când apare un cumpărător, licitarea se oprește și prețurile cresc.
- Care sunt rezultatele așteptate ale acestor inovații?
Sarcina noastră este să intrăm rapid în bancă, să cumulăm activele, să ne dăm seama ce activ putem vinde rapid și care nu
Două puncte - un model de tranzacționare diferit și eliminarea funcțiilor duplicate - ne oferă economii de timp de la un an la un an și jumătate.
În consecință, dacă acest lucru este convertit în costuri, atunci putem economisi 30 la sută și crește gradul de umplere a patrimoniului falimentului. Dar acestea sunt valorile prognozate. Se poate dovedi a fi mai dificil în practică, dar practic acestea sunt sarcinile pe care ni le stabilim.
- Câte active s-au acumulat acum?
În prezent, avem aproximativ 60.000 de active scoase la vânzare în valoare de aproximativ 280 de miliarde de ruble. În același timp, valoarea contabilă totală a tuturor activelor gestionate de agenție este de aproape 4 trilioane de ruble - o masă uriașă atât în ceea ce privește gama de produse, cât și valoarea. Acum, în cadrul legislației actuale, în proceduri deschise, scoatem la vânzare toate bunurile, publicăm toate informațiile despre acestea pe internet, presa scrisă etc. Aceasta este o cantitate mare de informații care este greu de perceput de piață. Astăzi avem nevoie de o variantă a unei vânzări mai active, așa că am organizat un concurs, am ales unul dintre cei mai mari operatori de pe piața de eliminare a activelor - aceasta este Casa de Licitații a Federației Ruse - o companie care este acreditată de Agenția Federală de Administrare a Proprietății , Ministerul rus al Apărării, la licitațiile municipale. Și noi, împreună cu reprezentanții casei de licitații, vom încerca să construim o nouă procedură de vânzare. Adică, sarcina noastră este să intrăm rapid în bancă, să agregam active, să ne dăm seama ce activ putem vinde rapid și care nu. Activele asociate cu tranzacții care au semne ilegale sau alte istorii complexe nu vor fi oferite spre vânzare. Colegii de la Casa de Licitații a Federației Ruse vor promova activele vândute și vor deveni o singură vitrină a activelor administrate de agenție.
- Am înțeles bine că, practic, vrei să mergi la licitația olandeză?
Da suntem.
- Și nu vor exista alte opțiuni de licitație?
Pornim de la faptul că legislația rusă lasă în continuare alegerea finală a modelului de tranzacționare la luarea în considerare a comitetului creditorilor. În general, o astfel de practică în lume este destul de rară. Practic, în multe sisteme dezvoltate, totul este decis de către lichidator direct, iar creditorii au posibilitatea de a contesta decizia lichidatorilor în instanțe.
Dacă creditorii acestei sau acelei bănci doresc să vândă într-un mod diferit, nu vom interveni în acest sens. Dar vrem să notăm modelul de bază în legislație și să-l oferim. Considerăm că, în general, aceasta este proprietatea creditorilor, funcția noastră este pur administrativă. Vom fi motivați să aducem creditorii la ceea ce este mai bun dacă totul este vândut printr-un astfel de sistem de tranzacționare și printr-o singură platformă. Pentru că un site independent vă oferă garantat posibilitatea de a vedea toate activele, ceea ce este mult mai convenabil pentru potențialii cumpărători. Aceasta este ideea noastră. Dar din nou, repet intenționat, dacă creditorii au o altă viziune, vom ține cont de asta.
Veți folosi site-ul Casei de licitații din Rusia? Sau va fi creată o platformă comună separată?
Vom folosi platforma lor, serviciul lor. Pentru că credem că nu trebuie să cheltuim resurse suplimentare pentru a crea ceva propriu. Iar logica relațiilor cu Casa de Licitații din Rusia este că, cu cât vând proprietatea mai scump, cu atât comisionul pe care îl vor primi este mai mare. Trebuie să fie motivați să o facă eficient.
- Și când va apărea prima vânzare a proprietății băncilor pe care le lichidați în Casa de licitații din Rusia?
Începem acum prin a oferi spre vânzare Casei de Licitații Ruse imobilul care se află direct în bilanţul DIA, adică proprietatea pe care am primit-o în cadrul procedurilor de reabilitare. În acest caz, vom demonstra pieței că acest mecanism este funcțional și eficient. În etapa următoare, de îndată ce vom testa această procedură pe proprietatea noastră, o vom putea oferi creditorilor bănci. După părerea mea, s-ar putea să ajungem la asta în vara sau toamna acestui an.
- Adică primele licitații ale proprietății băncilor în cadrul noii scheme pot avea loc deja în toamnă?
Contez pe asta. Modificările de bază ale legislației pe care o pregătim - licitațiile pe sistemul olandez, cu privire la administrarea provizorie - trebuie să treacă în continuare prin runda finală de aprobare, să treacă la Duma de Stat, trebuie luate în considerare acolo și adoptate. Și din momentul în care această lege este aprobată de Duma de Stat și până în momentul în care încep noile proceduri, cred că va dura cel puțin șase luni. Dar nimic nu ne împiedică acum să începem să testăm procedura unei singure vitrine de vânzări. Desigur, se va desfășura în cadrul legal existent, dar cu toate acestea va fi mai public, mai concentrat pentru control și, credem noi, mai eficient din punct de vedere al rezultatelor.
Un alt subiect în discuție este un proiect de lege care ar trebui să protejeze deponenții care au luat bani înainte ca banca să se prăbușească. S-a spus că se fac consultări cu DIA. În ce stadiu se află acum elaborarea acestui proiect de lege?
Am discutat despre această inițiativă cu Asociația Băncilor din Rusia, comitetul relevant al Dumei de Stat lucrează la această problemă. Există o poveste complicată aici, deoarece orice aranjament de lichidare trebuie să fie protejat de majoritatea creditorilor. Numărul proceselor legate de contestarea tranzacțiilor dubioase care implică persoane fizice este mic - aproximativ 1% din total. Și aici există pericolul de a aluneca fie spre populism, fie către rigiditate excesivă.
Acum ce se întâmplă de fapt? Contestăm acele tranzacții dubioase care, în opinia noastră, au semne de preferință, adică atunci când un grup restrâns de creditori și-a luat banii în detrimentul tuturor creditorilor în ansamblu. Sunt întrebări complexe, greu de dovedit. Prin urmare, ne interesează faptul că legiuitorul prescrie mai clar criteriile pentru ceea ce ar trebui contestat, altfel vom cădea sub focul criticii. Poate merita schimbarea nivelului de contestație în funcție de sumă. Acum legea spune că, dacă este mai mare de 1 milion de ruble, atunci necesită o analiză atentă și, dacă există motive, poate fi contestată. Să ridicăm suma, la figurat vorbind, la 10 milioane de ruble și, prin urmare, să eliminăm majoritatea situațiilor de la contestație.
- Acum ai numit ipotetic 10 milioane de ruble?
Ipotetic, deși ar putea fi foarte bine o sugestie. Este greu să o fundamentați matematic, să aduceți o formulă sub ea. Doar că aici legiuitorul poate, pe baza statisticilor noastre, iar noi am oferit toate statisticile, să decidă ce limite de rigiditate vrea să primească. DIA nu este interesată să extindă cât mai mult posibil procedurile de contestație. Considerăm că acesta este un mecanism de acțiune îngust direcționat, iar cu cât este scris mai clar și mai ușor de înțeles în legislație, cu atât ne va fi mai ușor pentru noi și instanțe. În cele din urmă, va fi mai ușor pentru oameni să înțeleagă ce acțiuni intră în zona de risc și care nu.
Nu pot decât să pun o întrebare despre Fondul de consolidare a sectorului bancar (FCBS). Odată cu apariția sa se pune întrebarea: ce va face DIA în domeniul salubrității? De când a trecut un anumit timp, vreau să trag o linie și să-mi dau seama cum împărțiți puterile cu el.
FCBS a fost creat ca un nou mecanism de salubrizare, ca o alternativă la mecanismul care era folosit anterior. Au fost precondiții adecvate pentru asta. Astăzi, FCBS se confruntă cu o nouă sarcină - pe lângă dezvoltarea băncilor care au ajuns acolo, să lucreze cu activele lor, care uneori sunt împovărătoare din cauza calității proaste sau non-core. Putem spune că munca noastră în această direcție nu este diferită. Un alt lucru este că mecanismele sunt diferite. DIA funcționează în conformitate cu legea falimentului, atunci când apar povești penale - în cadrul dreptului penal. FCBS are mult mai multe oportunități de piață. Într-o serie de cazuri, când avem de-a face cu active atât de complexe, cum ar fi, de exemplu, un contract de investiții pentru construcții, noi, în calitate de lichidator, trebuie să evaluăm această afacere și să încercăm să o vindem. Dar cumpărarea unui contract de investiții fără finanțare suplimentară este o idee nebună. Nu putem oferi finanțare. Și Fondul pentru Active Bad și Non-core, care este în curs de creare, și FCBS au o astfel de oportunitate. Ei pot folosi fondurile băncii și pot vinde activul pe piață la un preț mai mare atunci când condițiile de piață sunt corecte. Prin urmare, acestea sunt sarcini care nu se suprapun, sunt complementare.
Vasily Pozdyshev (vicepreședintele Băncii Centrale - nota TASS) a spus că Fondul pentru active rele și non-core va lucra cu DIA. Acest lucru este posibil în două direcții opuse. DIA are competențe clare, bine stabilite, de exemplu, în procesul penal, în urmărirea penală a proprietarilor și managerilor fără scrupule. Le putem oferi colegilor noștri un astfel de serviciu, pentru că acele bunuri care sunt în mod clar deja de natură a fraudei, fraudei și așa mai departe, ar putea fi luate și tratate cu duritate. Iar unele dintre activele care, în opinia noastră, sunt în prezent subevaluate de piață, precum și cele care ar putea fi finanțate și vândute suplimentar, ar fi bucuroși să le dea Fondului active rele și non-core.
- Merge foarte bine cu ceea ce a spus capul"Descoperiri"Mihail Zadornov. El a spus:"Nu o considerați o Bank of Bad Assets. Mai degrabă este o Bank of Non-Core Assets. Adică nu este ceva de care nimeni nu are nevoie și anume, dacă nu este necesar, trebuie finalizat" .
Dacă găsim o formă posibilă din punct de vedere legal de astfel de cooperare, ar fi grozav. Dar acest lucru nu este atât de ușor, pentru că, permiteți-mi să subliniez, procedurile de lichidare sunt strict înscrise în cadrul legislației privind falimentul. Iar afacerea bancară este afacerea bancară.
Se dovedește că în tot acest sistem „Bad Debt Bank – Fondul de consolidare a sectorului bancar – DIA” îți asumi rolul unui lichidator dur. Înțeleg bine?
Acesta este modul în care este concepută legislația, că trebuie să o lichidăm rapid și dur. Din nou, vreau să vă atrag din nou atenția asupra faptului că, dacă avem o oportunitate corectă din punct de vedere legal, va fi posibil să finanțăm o parte din active, să așteptăm ca acestea să crească în valoare și să le vindem. În acest sens, desigur, crearea unui astfel de instrument precum Fondul de Active Bad and Non-Core (eu îl numesc condiționat) este bună. Cum să legăm totul acum - încă trebuie să înțelegem, pentru că nu există soluții simple. Colegul nostru japonez de la corporația de asigurare a depozitelor a spus: „Ascultă, orice ai face, vinde active mai repede sau vinde mai încet, în orice caz vei fi certat” și a dat exemple din practica internațională când cineva a încercat să vândă mai repede, a fost acuzat de grabă. .
Invers, cel care a vandut mai incet a fost invinuit de intarziere. Prin urmare, este întotdeauna foarte important să găsiți aici o cale de mijloc.
Intervievat Lana Samarina
Majoritatea covârșitoare a cetățenilor habar n-au cum funcționează sistemul de asigurare a depozitelor (DIS), despre DIA și, de asemenea, nu știu despre toate nuanțele legate de această activitate.
Draga cititorule! Articolele noastre vorbesc despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este unic.
Dacă vrei să știi cum să vă rezolvați exact problema - contactați formularul de consultant online din dreapta sau sunați telefonic.
Este rapid și gratuit!
DIA este o organizație de stat al cărei scop este protejarea fondurilor populației din instituțiile de credit. În caz de insolvență bancară, banii aflați în depozit sunt returnați clienților.
DIS este un sistem de protecție a finanțelor deținute la depozitele persoanelor fizice prin asigurarea acestora.
Partidele CER:
În cazul în care vine momentul producerii unui eveniment asigurat, DIA se obligă să garanteze plata economiilor oamenilor, indiferent de amploarea și numărul de astfel de cazuri în general.
În primul rând, toate băncile care asigură menținerea conturilor persoanelor fizice în activitățile lor trebuie să fie participante la DIS. Pentru a participa la DIS, băncile trebuie să aibă stabilitate financiară, pentru care Banca Centrală a Federației Ruse efectuează un audit al băncilor.
Băncile participante se angajează:
Doar băncile autorizate pot asigura depozitele. O listă a acestor bănci este disponibilă pe site-ul oficial al DIA. Trebuie să știi dacă să ai încredere în banca în care clientul a decis să deschidă un depozit. La urma urmei, în cazul lichidării, banca dubioasă nu va rambursa fondurile.
Majoritatea depozitelor sunt asigurate de DIA, dar există și o listă care indică cele care rămân neprotejate.
Următoarele investiții sunt acoperite de asigurare:
Dar există o listă de depozite care nu sunt protejate de posibile riscuri, printre care:
Inițial, asigurarea de acest fel a apărut în America, iar apoi acest sistem a fost introdus în multe țări, inclusiv în Rusia, unde DIA și-a început activitatea în 2004.
Datorită deducerilor sistematice de la băncile membre DIS, fondul de asigurări este completat.
Anterior, suma care era supusă asigurării avea o limită de 700 de mii de ruble, dar acum această valoare s-a dublat, ridicându-se la 1,4 milioane de ruble. Aceasta este suma care este asigurată în prezent. Suma acestor fonduri este garantată a fi returnată cetățenilor.
In cazul in care bancile nu isi indeplinesc obligatiile, clientul are dreptul sa-si primeasca fondurile, tinand cont de dobanda acumulata.
Aceste restricții constă în faptul că nu toate economiile intră sub incidența Legii asigurărilor, existând acelea care sunt neprotejate în situația în care banca nu își mai poate desfășura activitățile din orice motiv. Acest lucru se aplică și sumei maxime de acoperire a depozitelor - 1,4 milioane de ruble. Mai simplu spus, mai mult decât această valoare nu poate fi plătită clienților băncii la apariția unor evenimente asigurate.
Atunci când o licență este revocată din cauza formării de CER-uri în țară, clienții au garantat că își vor primi resursele financiare, care sunt disponibile pe depozite în bănci.
Acest lucru este necesar pentru a oferi protecție deponenților obișnuiți, crescând astfel nivelul de încredere a clienților în bănci. Plățile se fac de către DIA.
Procedura de lichidare a unei organizații de credit insolvabile și a falimentului se desfășoară în cazul imposibilității îndeplinirii ulterioare a obligațiilor financiare față de creditori, precum și a plăților fiscale și a altor plăți obligatorii.
O instituție de credit este recunoscută ca fiind în imposibilitatea de a-și continua activitățile dacă nu își îndeplinește obligațiile financiare într-o perioadă de până la două săptămâni de la momentul apariției acestora.
O trăsătură caracteristică a procedurii de faliment este participarea directă la acest proces a autorității de reglementare, adică a Băncii Centrale a Rusiei.
Reorganizarea, sau altfel redresarea băncilor, este necesară pentru a preveni falimentul. Numai în cazul în care este posibilă evitarea falimentului, această procedură va fi considerată finalizată cu succes.
Motivele care dau dreptul de a conduce procedura:
Reorganizarea băncii presupune următoarele măsuri frecvent utilizate
În termen de două săptămâni de la data revocării licenței, agenția de asigurare a depozitelor alege unde vor fi efectuate plățile. Clientul trebuie să contacteze banca DIA selectată cu o listă specifică de documente.
Acesta include următoarele documente:
După depunerea unei cereri cu toate documentele necesare în termen de 3 zile, clientul are dreptul de a primi rambursarea depozitului, dar trebuie să treacă 14 zile de la data lichidării organizației. Deponenții au dreptul de a-și primi imediat fondurile integrale, dacă acestea nu depășesc 1,4 milioane de ruble. Depozitele pot fi în diferite valute.
În cazul în care suma depozitului a fost mai mare, clientul, după primirea randamentului garantat al depozitului, întocmește o creanță suplimentară pentru restul sumei, care poate fi plătită în perioada până la încheierea lichidării complete a depozitului. bancă. Acest proces poate fi extins pe mai mulți ani.
FD trebuie să întocmească o listă cu proprietățile instituției de credit și să vândă proprietatea. Abia după aceea, clienții băncii vor primi fonduri care depășesc limita stabilită. După ce agentul a efectuat plățile, acesta dă un certificat de primire a despăgubirii.
Pot apărea situații când clienții care au un depozit la o bancă nu sunt incluși în listele pentru compensare. Acest lucru se poate întâmpla, de exemplu, dacă un deponent a deschis un depozit cu câteva zile înainte ca licența să fie revocată de la bancă.
În acest caz, clientul trebuie să aplice direct la DIA cu o aplicație sau anumite organizații de credit. Pe langa cerere este necesara prezentarea unui acord incheiat cu banca si ordine de credit. După aceea, Agenția trebuie să verifice și să facă corecturi în registru. După verificare, DIA dă un răspuns scris solicitantului. Se poate și ca DIA să refuze, caz în care este necesar să se adreseze instanței.
Dacă clientul nu este de acord cu suma plătită, atunci este necesar să se procedeze conform aceleiași scheme.
) a fost:
În aceasta, a doua parte, vom vorbi despre modalitățile de înșelare a deponenților de către bănci și ce acțiuni a luat DIA în acest caz. În mod surprinzător, DIA nu a luat întotdeauna partea deponenților, dându-i uneori în judecată pe cont propriu - vom analiza mai jos de ce s-a întâmplat acest lucru.
Băncile dau faliment din două motive principale. Prima este o politică de creditare riscantă, când procentul creditelor rambursate nu acoperă plățile către deponenți la depozite. În același timp, dacă băncile folosesc împrumuturi în valută, apare unul suplimentar. Acest risc s-a concretizat, de exemplu, în 2014-15, când, din cauza devalorizării puternice a rublei, băncile ruse au fost nevoite să ramburseze mult mai mult în ruble, iar sancțiunile impuse au închis practic posibilitatea restructurării împrumutului prin noua valută. împrumuturi.
Există însă și o variantă a falimentului penal - un astfel de faliment este efectuat în mod deliberat și are ca scop însușirea capitalului deponenților. În cazul standard, există un credit mare către o persoană juridică din față, ale cărei obligații în mod evident nu pot fi îndeplinite. Apoi, personajul și banca dau faliment pe hârtie, iar proprietarii băncilor devin miliardari în practică.
Se poate face destul de simplu - de exemplu, proprietarii de bănci folosesc direct banii altora pentru a împrumuta afacerii lor terțe. Dacă nu există, atunci banii investitorilor pot fi investiți în achiziționarea propriei proprietăți imobiliare, mașini și alte articole de lux - controlul permite. Principalul lucru este să pleci la timp în străinătate. Diferența dintre fondurile reale și cele indicate ale băncii a condus chiar la termenul de „gaură în bilanț”. Consecințele tuturor acestor lucruri sunt triste atât pentru populație, cât și pentru Agenția de Asigurare a Depozitelor.
Depozitele în afara bilanțului sunt obligațiile unei organizații bancare de a depozita deținătorii fără a le reflecta în bilanț.
Cum arată în practică: când, după lichidarea unei bănci, site-ul DIA și mass-media raportează începerea plăților de asigurări către deponenții individuali, mulți dintre aceștia află în banca agentului că DIA înregistrează (în funcție de care compensația este plătit) fie nu conține deloc contribuția lor, fie o sumă mult mai mică.
De ce s-a întâmplat asta? Banca, lipsită de licență, a transmis informații false corporației Agenției de Asigurare a Depozitelor. Cu alte cuvinte, banii deponenților privați nu erau păstrați în conturile unei bănci falimentare.
Problema depozitelor în afara bilanțului în băncile DIA supuse lichidării a apărut în anul de criză pentru bănci în 2014, iar în 2016, în vârful „curățării” sectorului bancar rusesc, faptele identificării „caietelor negre” s-a răspândit. Numărul victimelor doar pentru perioada 2014-16 s-a ridicat la câteva zeci de mii de oameni, cu un prejudiciu total de câteva zeci de miliarde de ruble. Am mai scris despre manipularea băncilor cu depozite.
După cum sa dovedit după ce clienții au solicitat la Agenția de Asigurare a Depozitelor pentru rambursare sume, Dig-bank și Volga-credit au fost primele în cazul fraudei cu depozite ale persoanelor fizice. Potrivit Kommersant, înregistrarea aparține MosOblBank, unde la mijlocul anului 2014 au fost descoperite depozite în afara bilanțului în valoare de 76 de miliarde de ruble. Ulterior, o mare cantitate de depozite necontabile a fost descoperită de DIA în banca din Smolensk Arksbank, care a fost lipsită de licență la 19 iulie 2016 - în valoare totală de 35 de miliarde de ruble.
Merită să recunoaștem că, în acest caz, Agenția de Asigurare a Depozitelor de stat a încercat să protejeze interesele deponenților. În cazul aceleiași Arksbank, într-o procedură preliminară, agenția a restaurat datele privind depozitele clienților privați, inclusiv antreprenorii individuali, în valoare de 33,5 miliarde de ruble.
Potrivit agenției, în 2016, suma totală a depozitelor în afara bilanțului s-a ridicat la 57 de miliarde de ruble, numărul persoanelor înșelate a fost de 68 de mii de persoane. În 2017, au fost dezvăluite tranzacții ilegale cu depozite de aproximativ 12 mii de persoane în valoare de peste 11 miliarde de ruble. În cele nouă luni ale anului 2017, au fost restabilite drepturile a 7,8 mii deponenți, 99% dintre aceștia în ordin preliminar.
Colaborarea cu organele de drept ajută Agenția de Asigurare a Depozitelor să identifice și să documenteze faptele de contabilizare în afara bilanţului a depozitelor de către bănci. Aceștia, la rândul lor, investighează infracțiunile bancherilor și aduc dosare penale în instanță. Prima sentință în cazul depozitelor necontabile a fost emisă la sfârșitul lunii februarie 2017 de către Judecătoria Sovetsky din Vladikavkaz celor cinci directori de top ai Dig-Bank - pentru abuz de putere, precum și deturnare și delapidare comise de un grup de persoane. , au primit pedepse cu suspendare și amenzi de la 300 mii până la 500 mii de ruble. În mai 2017, Tribunalul Khamovnichesky din Moscova a condamnat-o pe fostul președinte al Vneshprombank, Larisa Markus, la nouă ani într-o colonie penală, dar fără despăgubiri pentru daune. În același timp, uriașa risipă a băncilor Otkritie și Binbank s-a dovedit a fi pur și simplu acoperită de procedura de la Banca Centrală.
După ce a descoperit o discrepanță, victima trebuie să completeze o declarație de dezacord cu suma propusă de despăgubire în banca agentului și să-i atașeze dovezi documentare ale soldului real al contului de depozit din banca falimentară.
Deși, conform legii, banca agentă nu solicită alte documente decât un pașaport pentru a primi o plată de asigurare de la DIA, nu strica să luați cu dvs. la prima vizită:
Poate că doar o parte din cele de mai sus va fi suficientă, dar cu cât aveți mai multe hârtii diferite, cu atât mai bine la latitudinile noastre. În cazul în care DIA nu restabilește drepturile deponentului în procedura preliminară, trebuie depusă la instanță o cerere de creanță bine scrisă.
După cum a devenit cunoscut mass-media, pentru a combate depozitele în afara bilanţului, Banca Centrală ia în considerare de multă vreme problema introducerii unui registru unificat al depozitelor bancare în Rusia. La 9 aprilie 2017, participanții la un miting al deponenților unui număr de bănci secundare s-au adresat Băncii Centrale a Federației Ruse cu o solicitare similară. De asemenea, aceștia au cerut autorității de reglementare să schimbe procedura de determinare a valabilității cerințelor deținătorului depozitului (deponent).
După cum era planificat, dacă un astfel de registru al depozitelor DIA este disponibil pe site-ul web al Băncii Rusiei, va fi mult mai ușor de lucrat, deoarece depozitele în afara bilanțului din bănci ar trebui să se desprindă. Cu toate acestea, dacă orice vizitator al site-ului Băncii Centrale a Federației Ruse poate găsi în noul registru date despre depozitele unei alte persoane, și nu doar ale sale, atunci această inovație va contrazice principiul secretului bancar. Acesta este, probabil, motivul pentru care nu există analogi mondiali ai unui astfel de registru. Această opțiune poate servi drept semnal pentru o ieșire de bani către piața de valori, ceea ce poate fi bun pentru economie, dar în mod clar nu coincide cu interesele băncilor. Se are în vedere posibilitatea implementării unui registru unificat al depozitelor pentru tehnologie.
Banca Centrală a Federației Ruse a inițiat, de asemenea, adoptarea unor modificări la Codul Penal al Federației Ruse, conform cărora formarea depozitelor bancare neînregistrate va deveni o infracțiune independentă. Autoritatea de reglementare financiară propune să-l pedepsească cu până la 6 ani de închisoare, sau până la 10 ani dacă este săvârșit ca parte a unui grup infracțional. Totodată, potrivit conducătorilor Băncii Centrale, atât conducerea băncilor, cât și angajații de rând ar trebui să fie implicați pentru faptele lor.
O altă variantă de fraudă, foarte simplă, este să convingi clienții cu sume solide să facă un depozit la o dobândă favorabilă, folosind în realitate acești bani pentru a-și cumpăra imobile de lux, mașini sau valori mobiliare. Este clar că banii nu sunt transferați prin casierie; atunci când fondurile sunt depuse, se întocmesc contracte nestandard. Așadar, Master Bank a furat aproximativ 1 miliard de ruble de la câteva zeci de clienți de top. Au existat cazuri similare în băncile Rossiyskiy Kredit, Probusinessbank, Banca Moscovei... Este interesant că uneori chiar și entitățile juridice mari au devenit clienți de top abandonați: de exemplu, în cazul Vneshprombank, acestea au fost Rosneftegaz, Transneft, Rosneft și mulți alții. În marea majoritate a cazurilor, nu a fost posibilă returnarea banilor deponenților.
O opțiune similară a fost gândită de Trust Bank, care în decembrie 2014 a militat cu zel pentru ca clienții VIP să reînregistreze depozitele asigurate de DIA în note de credit structurate. Mai mult, emitentul acestor bilete nu a fost Trustul în sine, ci firma olandeză C.R.R.B.V, care a inspirat pe unii investitori fiabilitate. După faliment, banca a refuzat pur și simplu să răscumpere aceste bancnote cu 20 de miliarde de ruble și le-a anulat la începutul anului 2015. Mai multe despre această poveste. În prezent, pretențiile clienților băncii sunt luate în considerare de instanță, însă unele dintre cereri au fost imediat respinse. DIA în acest caz nu i-a ajutat în niciun fel pe investitori.
Mai neobișnuit este scandalul de rezonanță cu DIA, care a bombardat instanțele cu procese împotriva deponenților băncilor lichidate - în principal Kazan Intekhbank și Tatfondbank - care au retras bani din depozite cu aproximativ o lună înainte de retragerea licenței. Agenția a cerut ca fondurile să fie returnate în conturile bancare pentru a le distribui apoi între toți deținătorii de depozit pentru o plată „echitabilă” a depozitelor prin DIA. Mai mult, DIA a decis să-i dea în judecată chiar și acei clienți care au făcut depozite pentru o sumă mult mai mică de 1,4 milioane de ruble. suma care, potrivit legii, într-un mod sau altul se presupune a fi plătită la lichidarea băncii.
Însăși Agenția de Asigurare a Depozitelor a declarat că au intentat procese numai pentru fapte pe care le considera ca fiind satisfacerea de către bănci a cerințelor (la restituirea depozitului) unor deponenți în detrimentul altora. Potrivit acestora, instanțele trebuie să invalideze tranzacțiile persoanelor afiliate, adică celor care știau dinainte că o anumită bancă are probleme și să retragă bani într-un moment în care aceștia nu au fost eliberați altor clienți.
Cu toate acestea, mulți pârâți din pretenții nu au fost mulțumiți de un astfel de comentariu al reclamantului. Acțiunile Agenției de Asigurare a Depozitelor au determinat Uniunea Deponenților din Rusia să trimită un apel președintelui V. Putin cu critici la adresa DIA și a Băncii Centrale, precum și o cerere de recunoaștere a lichidării unui număr de organizații bancare ca fiind ilegală. . Uniunea afirmă că autoritatea de reglementare și agenția de asigurări nu doresc să ajute clienții Yugra Bank și alte bănci care au stocat peste 1,4 milioane de ruble în ele.
Se termină să fie...
Dacă alegerea unei bănci pentru un depozit s-a dovedit a fi nereușită, deoarece licența i-a fost revocată și a început lichidarea, atunci astăzi o astfel de procedură nu va fi foarte tristă pentru niciun cetățean. Deoarece Rusia, legea rusă garantează primirea despăgubirilor, dacă aceasta va fi totală sau parțială depinde de mărimea contribuției. Iar agenția de asigurare a depozitelor (DIA) este responsabilă de rambursare.
Site-ul oficial al Agenției Ruse de Asigurare a Depozitelor, care este o sursă importantă de informații nu numai pentru bănci. În primul rând, fiecare deponent individual sau o persoană care este pe cale să facă un depozit ar trebui să îl viziteze. Deoarece acest organism de stat indică o mulțime de lucruri utile pe resursa sa, inclusiv contacte, modul de plată etc.
Site-ul oficial indică când au loc evenimente asigurate, adică când sucursalele băncii în care s-a făcut depozitul sunt închise, atunci trebuie să vizitați site-ul, totul va fi indicat acolo. Dacă ceva nu este clar, atunci linia fierbinte va ajuta (este indicat numărul de telefon).
Pe măsură ce devine disponibilă pe această resursă, vor apărea toate știrile despre banca de interes (când a început falimentul, când vor fi efectuate plățile etc.). Există, de asemenea, o listă cu toate băncile care au intrat în faliment în timpul funcționării DIA (din 2004), fiind indicată fiecare instituție financiară, pentru care se desfășoară în prezent procedura de închidere. Există o listă separată pentru instituțiile bancare al căror faliment este recunoscut ca eveniment asigurat.
În plus, se scrie întotdeauna când, cum se va respecta statutul juridic al persoanelor fizice în problema plăților, adică DIA trebuie să raporteze cât se va restitui, unde pot accepta cereri de plată. De asemenea, indică cine face rambursarea (DIA însăși, banca agentului). Spune chiar și cum să plătească un împrumut unui client, posturile vacante sunt postate.
Orice eveniment asigurat este un eveniment pe care Federația Rusă l-a prevăzut în Legea federală privind asigurarea depozitelor persoanelor fizice, precum și în Legea federală privind garantarea drepturilor persoanelor asigurate. Odată cu debutul său, devine necesar să plătiți fiecărei persoane până la 1 milion 400 de mii de ruble.
Corporația de Stat DIA este un garant al drepturilor persoanelor fizice în caz de faliment al băncilor pe acțiuni și al altor bănci. Adică, clientul unei astfel de instituții financiare nu trebuie să-și bată pragurile, deoarece sistemul este organizat în așa fel încât agenția însăși va reprezenta interesele fiecărei persoane, mai ales dacă întreaga rețea de sucursale a oricărui credit. instituția fără licență este lichidată.
Va fi suficient să scrieți o cerere (anexând o copie a pașaportului, TIN) la DIA federală (de obicei se acordă un an pentru aceasta, dacă persoana nu a avut timp, atunci poate exista o prelungire) și verificați corespunzătoare. secțiunea site-ului agenției, acesta va fi publicat acolo când managerul temporar începe să acorde compensații. Informațiile despre modul în care se efectuează plata vor fi completate după caz.
DIA nu oferă informații despre care bancă este de încredere, care îndeplinește fiecare cerință a Băncii Centrale, deoarece aceasta nu este sarcina acesteia. Dar pe site-ul agenției, fiecare bancă deschisă în prezent este listată ca participant la sistemul de asigurare a depozitelor pentru persoane fizice. Adică aici este indicată fiecare instituție, care este responsabilă de banii clienților săi în caz de faliment, prin urmare, plătește contribuțiile necesare.
Pentru a evita confuzia, pe lângă numele băncii participante, este indicat și numărul de înregistrare principal, apoi există un număr care conține Cartea de înregistrare de stat a instituțiilor de credit, iar adresa băncii este întotdeauna furnizată.
Orice detalii necesare pot fi găsite pe site-ul DIA, acolo trebuie să intrați în secțiunea „Contact”, apoi faceți clic pe butonul „Detalii” din coloana din stânga. Pe resursa agenției, oricine dorește să afle răspunsul la întrebarea unde se află acest organism. Pentru a fi cât mai precis posibil, această secțiune conține următoarele informații:
În alte surse, oamenii găsesc adrese DIA suplimentare (dead fund Upper Tagansky, Karl Marx Ave.), dar nu există recepție. Există și reprezentanțe ale agenției în orașe: Samara, Ekaterinburg, precum și în Rostov-pe-Don, în alte câteva.
Destul de ciudat, dar în Sankt Petersburg, într-o serie de regiuni nu există reprezentări, deși există zvonuri că în viitorul apropiat St. și în Kaluga, în Ufa.
Această Agenție de Asigurare a Depozitelor, Corporația de Stat din Moscova, pentru plățile către persoane fizice în mod regulat, acumulează fonduri primite sub formă de contribuții de la bănci, pentru aceasta există un cont separat. Dacă o bancă nu poate respecta standardele Băncii Centrale, atunci începe procesul de lichidare a acesteia.
În primul rând, Banca Centrală îi privează pe finanțatorii de licențe, iar apoi vine rândul DIA, o prevedere separată a legii indică faptul că specialiștii DIA sunt obligați să stabilească lista deponenților care trebuie să returneze fondurile.
Dacă depozitul este de până la 1 milion 400 de ruble, atunci plata va avea loc integral, atunci când depozitul a fost mai mare, apoi parțial. „Excedent” poate fi obținut numai dacă instituția are active sub formă de proprietate etc. Adică se vând, apoi se ia o decizie cu privire la plăți, iar aceasta nu o face DIA însăși, ci administratorul falimentului ales de bancă. De exemplu, unul dintre ei este adesea Andrey Konstantinovich Mashkin.
Legea federală și managerul pe baza acesteia determină ordinea, succesiunea unor astfel de plăți, adică va exista o coadă și, în consecință, un program. Procedura va fi standard conform căreia orice societate, companie dă faliment. Dar recenziile indică faptul că este aproape imposibil să primiți o sumă care să depășească suma asigurării, chiar dacă orice persoană este o prioritate pentru DIA, orice avocat va spune acest lucru, iar directorul general al agenției, Iuri Olegovich Isaev, a confirmat în mod repetat.
Motivul nereturnării este lipsa unui număr suficient de active, aproape fiecare recenzie de pe Web vorbește despre acest lucru. De exemplu, acesta a fost cazul în timpul lichidării Vneshprombank, și puțin mai târziu în Ecoprombank, în Russlavbank, în Probusinessbank, în Investbank, în Zapadny Bank. Situația este și în Svyaznoy Bank, Russtroybank, Doris Bank și altele, care se închid acum.
În secțiunea „cerințe” este întotdeauna indicat numărul de telefon al liniei de asistență telefonică DIA, ei vor da un răspuns la orice întrebare. Ei vă vor spune ce formular aveți nevoie pentru a scrie o cerere, unde să scrieți, cum să reemiteți un contract de împrumut și așa mai departe.
La apariția insolvenței unei instituții bancare, Banca Centrală introduce un moratoriu pentru căutarea opțiunilor de restabilire a solvabilității sau a altor metode care pot satisface cerințele deponenților, creditorilor și altor părți interesate. O astfel de procedură nu poate dura mai mult de 3 luni, iar rezultatul ei este „dezghețarea” conturilor bancare sau începerea procedurii de lichidare (dacă nu a fost găsită o soluție pozitivă). Care este procedura pentru o astfel de procedură? Cine este responsabil pentru asta? Ce legislație o reglementează? Vom răspunde la aceste întrebări în acest articol.
Procesul de lichidare a organizațiilor bancare comerciale este prevăzut de Legile federale nr. 127 din 26 octombrie 2002 „Cu privire la insolvență (faliment)” și nr. 395-1 din 2 decembrie 1990 „Cu privire la bănci și activități bancare”. Acțiunile de înregistrare efectuate în legătură cu această procedură sunt efectuate în baza prevederilor Legii federale nr. 129 din 08 august 2001 „Cu privire la înregistrarea de stat a persoanelor juridice și a antreprenorilor individuali”. După ce Banca Rusiei a luat o decizie privind înregistrarea unei bănci din cauza lichidării, informațiile și actele necesare sunt transmise autorității fiscale. Se stabileste ca in termen de 5 zile lucratoare din momentul in care Banca furnizeaza informatii trebuie sa se faca o inscriere in Registrul Unificat de Stat al Persoanelor Juridice. Apoi, în termen de 24 de ore, inițiatorul lichidării este informat despre intrare.
Perioada în care se efectuează acțiuni de înregistrare privind lichidarea băncii este stabilită egală cu 45 de zile lucrătoare. Numărătoarea inversă se face de la data transmiterii datelor solicitate de către Bancă. Dacă apare o situație în care banca este lichidată prin decizia fondatorilor, atunci Banca ia decizia de a anula licența.
Dupa efectuarea acestor actiuni, banca este supusa lichidarii in modul prevazut in actele legislative. Când o licență este revocată sau anulată, un act cu privire la acest eveniment trebuie depus la Banca Federației Ruse în termen de 15 zile. După aceea, este numită o administrație provizorie, care devine directorul instituției lichidate până când instanța de arbitraj ia o decizie de deschidere a procedurii de faliment sau de începere a procedurii de lichidare. După ce Banca depune o cerere de lichidare a organizației, judecătorul examinează materialele depuse în termen de o lună. Termenul se numără de la data depunerii cererii.
În cazul începerii procedurii de faliment (lichidare silită), Agenția pentru Asigurarea Asemelor Investiții acționează ca lichidator al organizației autorizate de Bancă pentru atragerea de depozite. Comisia care conduce procesul de lichidare deschide un cont destinat derulării procesului în cauză. Moneda este setată pe rusă. În plus, administratorul falimentului (DIA) desfășoară următoarele activități:
Pretențiile formulate de creditori sunt satisfăcute în conformitate cu legea civilă. Atunci când procesul este desfășurat de instanța de arbitraj, se emite o hotărâre, care reflectă că procedura de faliment s-a încheiat. Contul deschis pentru comision este supus închiderii. GTU depune o concluzie asupra lucrărilor efectuate, iar datoria, care este considerată nerecuperabilă, este și ea radiată. Actele enumerate stau la baza pregătirii unui ordin de anulare a înregistrărilor de înregistrare a organizației în carte, care reflectă informații despre procedurile de înregistrare. Organizația este recunoscută ca lichidată atunci când înscrierea corespunzătoare se face în cartea specificată. În continuare, documentația este transmisă autorităților responsabile cu impozitarea, unde mențiunile relevante sunt transferate la Registrul Unificat de Stat al Persoanelor Juridice.
Dacă lichidarea se efectuează în legătură cu o organizație bancară care asigură asigurarea depozitelor, atunci Agenția de Asigurare a Depozitelor acționează ca administrator de faliment. Astfel de puteri sunt exercitate de acesta prin intermediul unui angajat special desemnat, a cărui numire este consemnată în ordin. El este cel care are autoritatea de guvernare asupra debitorului. Atribuțiile managerului sunt fixate la nivel legislativ. Agenția are următoarele atribuții:
DIA este responsabilă pentru postarea de informații pentru creditori în mass-media. Ziarul „Kommersant” publică publicații despre începerea procedurii de faliment, despre organizarea de licitații cu proprietatea unei bănci aflate în proces de lichidare, precum și despre organizarea unei adunări a creditorilor (inclusiv a deponenților). Informații despre începutul plăților pentru depozite și alte datorii ale băncii apar în Buletinul Băncii Rusiei. De asemenea, informațiile necesare sunt postate în presa regională scrisă, pe site-ul Agenției, pe standurile din cadrul instituției bancare însăși.
