Din a doua jumătate a anului 2016, Banca Centrală va începe să solicite băncilor informații despre „sursele de proveniență a banilor”. Acest lucru este programat până la sfârșitul mandatului amnistiei capitale. Gazeta.Ru încerca să-și dea seama dacă înăsprirea cetățenilor obișnuiți va fi afectată.
În unele mass-media, rețele sociale și forumuri bancare, s-a dezvoltat o discuție aprinsă despre dificultățile legate de retragerea numerarului și transferul de fonduri datorită faptului că anul acesta, după încheierea amnistiei de capital anunțată de președintele Vladimir Putin, aceste operațiuni vor intra sub control suplimentar al autorităților financiare ...
Discuția a fost începută de Banca Centrală Rusă. Acum băncile nu sunt obligate să primească informații de la clienții lor despre sursele de origine a fondurilor și a altor proprietăți. Cu toate acestea, bancherii vor fi în curând obligați să solicite astfel de documente clienților, Ilya Yasinsky, șef adjunct al Departamentului de monitorizare financiară și control valutar al Băncii Centrale, nu a exclus săptămâna aceasta.
„Până la finalizarea procedurii de amnistie a capitalului, este puțin probabil ca monitorizarea financiară, informațiile financiare sau Banca Rusiei să insiste asupra exercitării dreptului băncilor, în anumite circumstanțe, de a primi informații de la clienții lor despre surse de origine a fondurilor și a altor bunuri ", Yasinsky a citat TASS ... El a reamintit că băncile aveau un astfel de drept la sfârșitul anului trecut.
Potrivit acestuia, serviciile de informații financiare și Banca Centrală, până la expirarea amnistiei de capital, nu intenționează să elaboreze nicio recomandare metodologică specială cu privire la modul de exercitare a dreptului de a obține informații despre sursele de proveniență a fondurilor către instituțiile de credit.
În același timp, el a menționat că mai devreme sau mai târziu va veni momentul în care va fi necesar să se exercite acest drept. „Planificăm să abordăm această lucrare în a doua jumătate a anului 2016”, a spus Yasinsky.
Cu toate acestea, ridicarea moratoriului nu va afecta în niciun fel rușii obișnuiți.
Separarea ajutării bunicii de sponsorizarea terorismului
Controlul băncilor asupra tranzacțiilor în numerar este determinat de Legea federală nr. 115 „Cu privire la contracararea legalizării (spălării) veniturilor obținute penal și finanțării terorismului”. Această lege federală este principala instrucțiune pentru toate organizațiile de credit pentru combaterea spălării banilor. 115-FZ este obligatoriu pentru toate băncile, iar încălcarea prevederilor sale implică sancțiunile cele mai stricte de la Banca Centrală, până la revocarea imediată a licenței. Legea obligă instituțiile de credit să raporteze la Rosfinmonitoring toate tranzacțiile care îndeplinesc anumite criterii ale art. 6 din legea federală.
Al doilea document care ghidează banca în întrebarea dacă vă „bate” la Rosfinmonitoring este instrucțiunea sa internă, care este scrisă pe baza regulamentului nr. 375-P al Băncii Rusiei „Cu privire la cerințele pentru regulile interne controlul unei instituții de credit pentru a contracara legalizarea (spălarea) produselor provenite din infracțiuni și finanțarea terorismului ”. În practică, majoritatea băncilor rescriu pur și simplu toate criteriile incluse în 375-P în reglementările lor interne. De asemenea, poziția Băncii Centrale reglementează activitatea sistemului intern de control IT al băncii, care ar trebui să anunțe departamentul de control intern cu privire la tranzacțiile suspecte care trec prin bancă. Notificările tuturor tranzacțiilor suspecte înregistrate sunt trimise către Rosfinmonitoring, care, pe baza informațiilor primite, are dreptul să blocheze tranzacția financiară sau să solicite documente de la client care să confirme originea acestor bani.
„În conformitate cu Legea federală nr. 115, băncile sunt obligate să ia măsuri pentru a determina activitățile financiare și economice, poziția financiară și reputația comercială a clienților atunci când acceptă și deservesc clienții și au, de asemenea, dreptul de a lua măsuri rezonabile și accesibile în circumstanțele actuale pentru a determina sursele de origine a fondurilor și (sau) a altor bunuri (paragraful 1.1 al paragrafului 1 al articolului 7). Adică, băncile trebuie să verifice soldurile, declarațiile fiscale și alte informații despre clienți din sursele disponibile. În conformitate cu clauza „dreptul de a acționa” din lege, băncile includ o clauză „sursă” în profilurile clienților. Dacă clientul va răspunde sau nu la acest punct și ce va răspunde este o altă întrebare, dar banca și-a îndeplinit dreptul de a aplica măsurile ”, explică Galina Nudnova, consultant al Departamentului de Servicii de Audit și Consultanță pentru Instituțiile Financiare de la FBK Grant Thornton.
Luând în considerare verificările efectuate de Banca Rusiei și numărul de revocări ale licențelor, băncile cu o cifră de afaceri mare în numerar încearcă să se asigure cumva prin dezvoltarea procedurilor de stabilire a surselor de proveniență a acestor fonduri.
Dar, din moment ce nu există propuneri (legislative, recomandative) pentru a justifica sursele de la Banca Rusiei, băncile dezvoltă în mod independent proceduri de identificare a surselor.
Între timp, banca este obligată să notifice persoanele fizice cu privire la următoarele tranzacții.
Tranzacțiile cu fonduri monetare sau alte bunuri sunt supuse controlului obligatoriu dacă suma pentru care sunt efectuate este egală sau depășește 600.000 de ruble. sau egală cu suma în valută străină echivalentă cu 600.000 de ruble. Adică, dacă transferați 615 mii de ruble. prietenului său în contul său bancar de pe card, banca este obligată să notifice autoritățile de reglementare. La fel va fi și cu achiziționarea unui apartament sau a unei mașini prin transfer bancar. În acest caz, baza transferului de fonduri va fi acordul de vânzare-cumpărare, dar dacă banca are o întrebare despre de unde ai luat acești bani, bine, pregătește-te să explici sursele de venit. În acest caz, certificatele de venit de la angajatorul dvs., donațiile de la rude sau alte documente sunt de obicei necesare, de exemplu, același contract de vânzare, dacă, înainte de a cumpăra o mașină nouă, ați vândut-o pe cea veche.
Cu toate acestea, nu vă așteptați la asta dacă transferați 1 milion de ruble. în patru plăți de câte 250 de mii fiecare, nu vor exista întrebări pentru dvs. Pe baza instrucțiunilor interne ale băncii, care, după cum ne amintim, au fost scrise pe baza regulamentului anti-spălare a banilor 375-P, serviciul de control intern al instituției de credit are dreptul de a transmite informații despre dumneavoastră către Rosfinmonitoring sau de a bloca operație dacă pare dubioasă. De exemplu, un transfer de 20 de mii de ruble. în fiecare zi, timp de o lună, unui prieten poate ridica întrebări de la bancă și, cel mai probabil, va trebui să explicați și de ce prietenul dvs. are nevoie de transferuri zilnice de bani.
Operațiuni pe conturi bancare (depozite), deschiderea unui depozit (depozit) în favoarea unor terți cu plasarea de fonduri în numerar pe acesta, precum și transferul de fonduri în străinătate într-un cont (depozit) deschis pentru un proprietar anonim și primirea de fonduri de la - în străinătate dintr-un cont (depozit) deschis pentru un proprietar anonim, de asemenea, intră în atenția serviciului de control, mai ales atunci când aduceți câteva milioane de ruble la bancă într-o pungă. Dacă vă pregătiți să plasați un depozit mare, este mai bine să pregătiți în prealabil documente care să explice originea fondurilor - acestea pot fi solicitate la deschiderea unui depozit. Lista documentelor care explică originea fondurilor este aceeași: certificate de venit de la angajatorul dvs., donații de la rude sau alte documente, de exemplu, același contract de vânzare a imobilelor sau a unei mașini.
În plus față de aceste două operațiuni cele mai frecvente în rândul populației, băncile sunt, de asemenea, obligate să notifice despre achiziționarea de valori mobiliare în numerar, primirea de către un individ a fondurilor pe un cec la purtător emis de un nerezident, schimbul de bancnote a unuia denumirea pentru bancnotele altei denumiri; plasarea de metale prețioase, pietre prețioase, bijuterii realizate din acestea și resturi de astfel de produse sau alte obiecte de valoare într-un amanet, primirea sau furnizarea de bunuri în cadrul unui contract de leasing financiar (leasing).
Dacă este chemat să vorbească
După cum ați înțeles deja, banca dvs. este obligată să raporteze toate operațiunile din contul dvs. care sunt discutabile din punctul său de vedere. În același timp, instituția de credit are tot dreptul să blocheze orice tranzacție până când îi explicați angajaților băncii de unde ați obținut acel tip de bani și de ce îi transferați. Dacă sunteți chemat la bancă, pregătiți toate documentele care explică originea fondurilor. Dacă nu există documente, pregătește-te să explici cum ai primit acești bani (de exemplu, părinții tăi i-au donat pentru o nuntă etc.). Totuși, rețineți că este posibil ca personalul de securitate să nu creadă povestea dvs., mai ales dacă este slab motivată. În același timp, nu ar trebui să învinuiți instituția de credit pentru tratamentul nedrept al dvs. ca client.
Banca este obligată, prin orice mijloace, să facă față tranzacțiilor financiare suspecte, al căror volum, potrivit Rosfinmonitoring, în 2015 s-a ridicat la 11,7 trilioane de ruble.
Cu toate acestea, în viitorul apropiat ne putem aștepta la o atenuare a legislației. Potrivit ziarului „Kommersant”, Banca Centrală a pregătit un proiect de modificare a două legi („anti-spălare de bani” 115-FZ și legea privind înregistrarea de stat a persoanelor juridice și a antreprenorilor individuali), având în vedere propunerile relevante ale bancherilor . Modificările simplifică în general activitatea bancherilor cu Rosfinmonitoring, proiectul a fost trimis participanților la piață.
Conform modificărilor, băncile ar trebui să fie exceptate de la notificarea detaliată a serviciului cu privire la tranzacțiile cu proprietăți imobiliare, metale prețioase și plăți de asigurare. Se propune limitarea notificărilor la datele privind operațiunile de debitare și creditare a fondurilor. De asemenea, se ia în considerare retragerea din control a tranzacțiilor băncii pe piața interbancară.
În prezent, lista informațiilor solicitate de bănci este comparabilă doar cu datele pe care inspecția fiscală le solicită companiilor și antreprenorilor individuali. ACCO.1C și-a dat seama ce documente pot fi solicitate de către bănci pe o bază legală și ce consecințe așteaptă clienții pentru nerespectarea lor.
Activitățile bancare sunt reglementate de un număr mare de legi și reglementări variate. Unul dintre aceste documente este Legea federală nr. 115-FZ din 08.08.2001 „Cu privire la contracararea legalizării (spălării) veniturilor obținute penal și finanțării terorismului”.
În conformitate cu această lege și, referindu-se la propriile norme, băncile solicită clienților o mulțime de documente variate. Uneori clienților li se pare că datele solicitate nu se referă în niciun fel la activitățile băncilor și nu afectează interesele statului. Dar băncile gândesc altfel. De exemplu, băncile, verificând puritatea tranzacțiilor, solicită documente conform contractelor standard pe care organizațiile le încheie de mulți ani. Potrivit clienților, astfel de cerințe ale băncilor sunt, cel puțin, ciudate și, cel mult, contrazic legislația actuală. În special, de exemplu, în cazurile în care informațiile solicitate constituie informații protejate de lege.
Foaie de trișare a articolului de la redacția BUKH.1C pentru cei pentru care nu este timp
1. În prezent, băncile necesită o mulțime de documente diferite de la clienți, verificând puritatea tranzacțiilor.
2. Identificarea nu numai a clientului însuși, ci și verificarea și înregistrarea tuturor tranzacțiilor făcute de acesta, care par suspecte băncilor, este cerută de Legea federală din 07.08.2001 nr. 115-FZ „Cu privire la contracararea legalizării (spălării) a veniturilor obținute penal și finanțarea terorismului "Și Regulamentul Băncii Rusiei din data de 15.10.15 nr. 499-P" Cu privire la identificarea clienților ... ".
3. Clauza 14 a articolului 7 din Legea nr. 115-FZ stabilește obligația clienților de a furniza informațiile necesare pentru ca băncile să respecte cerințele legii.
4. Analiza Legii federale din 07.08.2001 nr. 115 și a Regulamentului Băncii Rusiei din 15.10.15 nr. 499-P ne permite să concluzionăm că dreptul băncilor de a solicita documentație este practic nelimitat.
Într-adevăr, uneori băncile solicită furnizarea de informații personale ale angajaților organizațiilor, bilanț, informații privind impozitele plătite etc. Desigur, astfel de cereri provoacă multă resentimente în rândul clienților.
După cum putem vedea, lista documentației este destul de extinsă și, în unele cazuri, se poate dovedi a fi chiar mai mare. Mai mult, uneori se acordă prea puțin timp pentru pregătirea și depunerea acestor documente, ceea ce duce la o nemulțumire și mai mare față de clienți și la indignarea lor justă.
În acest sens, apare o întrebare logică: au băncile dreptul legal de a cere toate aceste documente de la clienți?
După cum explică băncile, solicită documente în astfel de volume dintr-un motiv. Acesta nu este capriciul lor personal, ci cerințele Legii federale din 07.08.2001 nr. 115-FZ „Cu privire la contracararea legalizării (spălării) veniturilor ....” și Regulamentul Băncii Rusiei din data de 15.10.15 nr. 499-P "Cu privire la identificarea clienților ...".
Aceste acte juridice obligă instituțiile de credit să identifice nu numai clientul însuși, ci și să verifice și să înregistreze toate tranzacțiile făcute de acesta care par suspecte băncilor. Și dacă clientul poate fi verificat în stadiul deschiderii unui cont bancar pentru el, atunci banca poate verifica puritatea tranzacției numai în stadiul efectuării decontărilor bănești.
Ce spune exact aceste reglementări? De exemplu, art. 7 din Legea federală din 07.08.2001 nr. 115-FZ prevede că la identificarea unui client, a reprezentantului său, a beneficiarului, precum și la actualizarea informațiilor despre aceștia, băncile au dreptul să solicite depunerea documentelor relevante.
Lista acestora include documente de identitate, documente constitutive, documente privind înregistrarea de stat a unei persoane juridice (antreprenor individual). De asemenea, banca poate solicita alte documente necesare pentru a se conforma cerințelor legii.
Și clauza 14 a articolului 7 din Legea nr. 115-FZ stabilește obligația clienților de a furniza informațiile necesare pentru ca băncile să respecte cerințele legii.
Anexa 2 la Regulamentul nr. 499-P al Băncii Rusiei conține paragrafele 2.7 - 2.9, care specifică puterile instituțiilor de credit de a solicita documente și informații de la clienți.
Deci, pp. 2.7. stabilește că banca are dreptul de a solicita clienților săi informații și documente privind poziția sa financiară, inclusiv situații financiare și declarații fiscale. În același timp, o instituție de credit, în regulile controlului său intern, determină independent numărul și tipurile de documente pe care le folosește pentru a determina poziția financiară a clientului.
În pp. 2.8. este indicat faptul că banca poate solicita informații despre reputația de afaceri a clientului și recenzii ale altor organizații care au relații de afaceri cu acesta. O instituție de credit în regulile sale de control intern poate determina, de asemenea, în mod independent, un alt tip de documente care pot fi utilizate pentru a determina reputația de afaceri a unui client.
În cele din urmă, clauza 2.9. permite să solicite informații despre sursele de origine a fondurilor și alte bunuri ale clientului. Lista acestor informații nu este din nou exhaustivă.
O analiză a Legii federale din 07.08.2001 nr. 115 și a Regulamentului Băncii Rusiei din 15.10.15 nr. 499-P ne permite să concluzionăm că dreptul băncilor de a solicita documentație este practic nelimitat. Cel puțin, legislația nu conține astfel de restricții și nici nu conține o listă exactă a documentelor care trebuie furnizate la cererea unei instituții de credit.
Se pare că băncile au dreptul să solicite absolut orice documentație și în orice volum. Este într-adevăr? BUKH.1S a cerut clarificarea situației șefului departamentului de asistență juridică a participanților profesioniști la piața de valori a Grupului de companii „FINAM” Serghei Volodkin.
Ce documente pot solicita băncile pentru a respecta cerințele legii privind combaterea spălării banilor?
Orice document pe care băncile îl prescriu în regulile lor de control intern. Și, de obicei, aceasta este o listă deschisă, pentru că inițial este imposibil să se stabilească o listă completă a documentelor care ar putea fi necesare pentru a determina dacă această operațiune se desfășoară în scopul spălării banilor sau nu. Acestea. orice documente care ar putea fi necesare pentru a analiza o anumită tranzacție sau activitatea clientului în ansamblu.
Pot solicita băncile informații care conțin date personale ale unor terți? De exemplu, datele personale ale angajaților companiei client a băncii?
Prin lege, băncile trebuie să identifice reprezentantul clientului (inclusiv singurul organ executiv), beneficiarul clientului. Și, de asemenea, luați măsuri rezonabile și accesibile în circumstanțele actuale pentru a identifica beneficiarul efectiv. Dacă acestea sunt toate persoane fizice (iar beneficiarul efectiv este doar o persoană fizică) și nu contează dacă sunt sau nu angajați ai companiei, atunci băncile sunt obligate să solicite informații care să conțină datele lor personale.
Care sunt termenele legale pentru depunerea documentelor solicitate de bancă?
Potrivit unor date, termenele sunt stabilite, potrivit altora, este scris în reglementări că băncile le stabilesc singure. Banca Centrală consideră o perioadă normală de 3-7 zile, de obicei băncile stabilesc astfel de termeni. Dacă banca stabilește termene lungi, Banca Centrală consideră că acest lucru a fost făcut intenționat pentru a ajuta clientul să se sustragă de la procedurile Legii federale nr. 115 din 07.08.2001.
Ce se va întâmpla dacă nu furnizați informațiile solicitate de bancă?
Nerespectarea de către client a informațiilor necesare pentru punerea în aplicare a cerințelor legii de către instituția de credit poate fi motivul refuzului de a efectua operațiunea. Dacă banca a refuzat deja de două sau mai multe ori, este obligată să rezilieze contractul și să închidă contul clientului. Organizația este inclusă automat în lista neagră, care este trimisă băncii centrale de către bănci și există o mare probabilitate ca nicio altă bancă să nu deschidă un cont pentru o astfel de organizație.
De asemenea, banca poate dezactiva sistemul de servicii la distanță (Internet banking). Apoi, clientul va putea dispune de cont numai prin depunerea de plăți pe hârtie, ceea ce nu este foarte convenabil atunci când clientul se află, de exemplu, în Vladivostok, iar banca este la Moscova. Și chiar dacă clientul aduce o astfel de plată pe hârtie, banca va putea întotdeauna să își exercite dreptul de a refuza efectuarea operațiunii.
Deci, se dovedește că băncile nu numai că au dreptul să ceară documente de la clienți, dar aceasta este responsabilitatea lor. Dacă acest lucru nu se face, banca poate fi amendată cu o sumă semnificativă. Responsabilitatea băncilor este stabilită de articolul 15.27 din Codul de infracțiuni administrative al Federației Ruse „Nerespectarea cerințelor legislației privind combaterea legalizării (spălării) a veniturilor din infracțiuni și finanțarea terorismului”.
Conform acestui articol, amenzile pot ajunge la 1 milion de ruble, iar activitățile băncii pot fi suspendate până la 90 de zile. Ca urmare, o licență bancară poate fi revocată de la o instituție de credit.
Este clar că băncile încearcă să se protejeze și încearcă să verifice cu atenție calculele făcute de clienți. Se pare că trimiterea de scrisori către clienți cu privire la furnizarea de informații este o practică obișnuită a instituțiilor de credit legate de respectarea legilor Federației Ruse și a cerințelor Băncii Centrale a Rusiei.
Faptul că băncile pot cere clienților lor o cantitate aproape nelimitată de documente a fost confirmat de ACC.1C în Asociația Băncilor Ruse (ARB).
După cum ne-a spus specialistul-șef al departamentului juridic al ARB Veronica Kinsburskaya, legea nu reglementează problema documentelor și informațiilor care sunt supuse solicitării persoanelor fizice și juridice pentru a verifica neimplicarea lor în activități extremiste sau terorism. De asemenea, legea nu stabilește procedura pentru efectuarea inspecțiilor activităților clienților lor de către instituțiile de credit. Ce anume să solicite și cum să verifice clienții, banca decide singură:
Sunt stabilite lista exactă a documentelor și informațiilor solicitate clientului, procedura de efectuare a verificării clientului, inclusiv procedura și termenii de depunere a documentelor solicitate la bancă, precum și procedura de înregistrare a informațiilor primite de la client. de către fiecare instituție de credit în mod independent. Acestea sunt descrise în regulile de control intern.
În cazul în care banca are suspiciuni că se efectuează tranzacții în scopul spălării banilor sau al finanțării terorismului, banca poate solicita informații detaliate de la client despre obiectivele activităților clientului, reputația afacerii, scopul efectuării unei tranzacții specifice și surse de origine a banilor.
Conform alin. 2 al art. 6 din Legea federală nr. 115-FZ, o tranzacție cu fonduri monetare este supusă controlului obligatoriu dacă cel puțin una dintre părți este o organizație sau o persoană cu privire la care există informații despre implicarea lor în activități extremiste sau terorism. Dar, în același timp, toate celelalte tranzacții suspecte sunt supuse controlului.
Verificarea activităților clientului și a operațiunilor efectuate de acesta poate fi efectuată dacă angajații băncii au suspiciuni subiective că o anumită operațiune este efectuată în scopul spălării banilor sau al finanțării terorismului. Dreptul corespunzător este acordat băncilor în paragraful 3 al art. 7 din Legea federală nr. 115-FZ.
În cazul în care clientul nu furnizează informațiile necesare pentru verificarea acestuia, banca poate bloca contul, suspenda tranzacția de debit, refuza încheierea unui acord sau rezilia contractul de cont bancar (depunere) cu un astfel de client.
BUH.1C este acum în mesageria Telegram! Vă puteți alătura canalului prin link-ul: https://t.me/buhru (sau dial @buhruîn bara de căutare Telegram).
În toată această situație, desigur, suferă clienții de bună-credință care desfășoară activități comerciale sau de producție și nu sunt în niciun fel legați de terorism și spălare de bani. Adesea, cantitatea de informații solicitate de bancă se dovedește a fi atât de mare încât nu este posibilă depunerea documentelor pe o bază pur fizică la timpul stabilit.
Ce ar trebui să facă clienții băncii în astfel de situații? Acesta este sfatul dat de directorul general al centrului de consultanță „Profdelo” Tatiana Nikanorova:
Băncile trebuie să ia măsurile adecvate pentru a preveni tranzacțiile ilegale. Înțelegem că pentru aceasta pot solicita aproape orice document și în orice cantitate. Băncile sunt cunoscute de contabilii care solicită excesiv. Dacă documentele nu sunt prezentate integral, banca poate închide contul curent. Și iată priza: închiderea unui cont pe această bază implică adesea o rată crescută pentru retragerea de fonduri dintr-un cont curent către o altă bancă. Aceasta reprezintă până la 10% din sumă. Desigur, puteți plânge la Banca Centrală a Federației Ruse și aceasta va stabili deja dacă cererea de la bancă a fost legitimă sau nu. Recomandarea mea pentru firmele „albe”: dacă primiți o cerere excesivă, retrageți imediat bani de la o astfel de bancă și deschideți un cont în altă parte.
Se poate concluziona că clienții vor trebui să respecte cerințele băncilor pentru depunerea documentelor și informațiilor. Și dacă există o astfel de oportunitate, este mai bine să trimiteți documentele în întregime și la timp. Dacă nu există o astfel de oportunitate și banca solicită din ce în ce mai mult, este mai înțelept să nu așteptați închiderea contului și să treceți la deservirea unei alte organizații de credit.
Cel mai probabil, băncile nu vor fi interesate masiv de veniturile deponenților după încheierea amnistiei de capital
Amnistia capitalei ruse a fost prelungită cu șase luni: până la 1 iulie 2016. Ultimele modificări aduse legii relevante (140-FZ) clarifică și simplifică regulile pentru repatrierea activelor străine: va fi obligatorie numai în legătură cu numerarul. Banki.ru a aflat dacă după sfârșitul amnistiei băncile vor începe să solicite în mod masiv informații despre originea veniturilor și a proprietăților chiar și de la deponenții privați și să blocheze fondurile pentru depozite, așa cum au raportat unele mass-media.
Drept, dar nu datorie
Din iunie 2015, băncile au dobândit dreptul de a solicita informații de la clienții lor existenți și potențiali cu privire la sursele de origine a fondurilor și a altor proprietăți. Norma corespunzătoare este prevăzută de lege „Cu privire la combaterea legalizării (spălării) veniturilor din infracțiuni și finanțarea terorismului” și îndeplinește cerințele GAFI.
În care cazuri, pentru a exercita dreptul dobândit, băncile trebuie să decidă, conform legii, în mod independent - în conformitate cu regulile lor de control intern împotriva spălării banilor. Dacă băncile au îndoieli cu privire la activitățile clientului, organizațiile de credit îi pot cere informații suplimentare despre sursele de bani, precum și să refuze efectuarea tranzacțiilor, să deschidă un cont și să inițieze închiderea contului.
Băncile au nevoie de informații cu privire la sursele de proveniență a fondurilor clienților doar pentru a forma o judecată cu privire la natura operațiunilor efectuate. Această normă în octombrie 2015 a fost consacrată în regulamentul Băncii Centrale privind identificarea (499-P) ca parte a ultimelor modificări ale legislației „anti-legalizare”.
În același timp, băncile nu au dreptul să dezvăluie conținutul unor criterii specifice care sunt utilizate pentru identificarea tranzacțiilor suspecte. Adică, autoritățile de reglementare și legiuitorii au acordat instituțiilor de credit o anumită libertate în ceea ce privește respectarea legislației anti-spălare.
Mai mult, Banca Centrală nu va insista ca băncile să-și exercite dreptul de a verifica sursele de origine a banilor clienților în timp ce amnistia de capital este în vigoare - până la sfârșitul primei jumătăți a anului 2016. Autoritatea de reglementare nu va dezvolta criterii stricte conform cărora băncile vor fi obligate să solicite dovada legală a legalității veniturilor lor, chiar și după încheierea amnistiei.
Acum, amnistia de capital se aplică diferitelor active și proprietăți ale rușilor, precum și tranzacțiilor valutare, inclusiv transferului de fonduri, efectuate înainte de data depunerii declarației în conturile care sunt indicate în aceasta și deschise în bănci străine.
Astfel, cetățenii Federației Ruse își pot repatria liber activele străine, fără a raporta băncilor despre sursele banilor.
Cunoaște-ți clientul
Ce se va întâmpla după sfârșitul amnistiei îi îngrijorează pe mulți clienți individuali, în special pe deponenți, întrucât viitoarele modificări la sugestia unui număr de mijloace media au fost percepute de aceștia ca o „înghețare” directă a emiterii de depozite atunci când refuză să furnizați documente privind sursele de venit.
De fapt, instituțiile de credit intervievate de Banki.ru indică faptul că au solicitat să furnizeze astfel de documente de mult timp - din momentul în care instituțiile de credit au primit un astfel de drept în urmă cu aproape un an. Dar acest lucru nu se face în masă.
Rusia, Bank Saint Petersburg, Russian Standard, Sovcombank, Citibank, SMP Bank, NB Trust, Svyaz-Bank, Otkritie, Promsvyazbank, Bank of Moscow, VTB și Gazprombank nu au răspuns la solicitarea portalului băncilor .py cu privire la ce să ne așteptăm pentru „fizicieni” de la 1 iulie 2016 după încheierea amnistiei.
VTB 24 a indicat că banca va acționa în cadrul cerințelor legislației Federației Ruse și luând în considerare explicațiile clare din partea autorității de reglementare.
Legislația „anti-legalizare” nu stabilește o obligație pentru bănci de a solicita informații despre sursa fondurilor clienților, dar este prevăzut un astfel de drept. Sberbank nu solicită clienților să furnizeze informații despre sursa de venit, cu excepția cazului în care natura tranzacțiilor clientului este pusă la îndoială. În astfel de cazuri, banca poate refuza efectuarea operațiunilor, deschiderea unui cont și inițierea închiderii unui cont ”, a explicat serviciul de presă Sberbank. Amintiți-vă că pe internet au apărut informații anterioare despre care Sberbank necesită documente justificative de la clienți atunci când retrage sau transferă mai mult de 1,5 milioane de ruble.
Natalya Stepanova, șef adjunct al Direcției pentru monitorizarea financiară și controlul valutar al băncii de credit din Moscova, presupune că de la 1 iulie, de la poziția 115-FZ, de fapt, nu vor exista modificări pentru clienți, dar acestea pot apărea pentru bănci. În acest moment, băncile determină în mod independent cazurile în care pot solicita informații clienților despre sursele de origine a fondurilor, în timp ce nu există criterii legislative stabilite. Excepție fac clienții care sunt funcționari publici străini, de la care băncile trebuie să solicite informații despre sursele de proveniență a fondurilor.
„În caz contrar, fiecare instituție financiară stabilește aceste criterii individual, pe baza caracteristicilor bazei de clienți și a nivelului de risc al operațiunilor efectuate. Presupun că în viitor autoritatea de reglementare poate stabili criterii specifice și nu exclud că aceasta va fi o anumită valoare prag sau un anumit tip de tranzacție (de exemplu, o tranzacție imobiliară pentru 3 milioane de ruble). În ceea ce privește cota de finanțare alternativă și fluxul de clienți de la o bancă la alta, după părerea mea, după încheierea amnistiei de capital, nimic nu se va schimba ”, spune Stepanova.
Dina Bagatova, șeful Serviciului de monitorizare financiară al B&N Bank, reamintește că, în iunie 2015, legislația anti-spălare a banilor din Federația Rusă a fost completată cu dreptul instituțiilor de credit de a lua măsurile disponibile în circumstanțele actuale pentru a stabili sursele de proveniența fondurilor clienților lor. Ea atrage atenția asupra faptului că modificarea legii federale nr. 115-FZ a apărut ca un compromis cu Grupul GAFI, care se opune amnistiei gratuite de capital (acest subiect a fost discutat pe larg în mass-media în vara anului trecut).
„Între timp, băncile de bună-credință au încercat mult timp să determine sursele de origine a fondurilor clienților, referindu-se în cererile lor la punerea în aplicare a principiului„ cunoașteți-vă clientul ”. Acum, atunci când interacționează cu clienții, băncile au un argument mai greu pentru o întrebare care nu este foarte obișnuită să se pună în țara noastră: "De unde ați luat banii, domnilor?" Cu toate acestea, stabilirea sursei de origine a fondurilor este o practică bancară globală general acceptată, spune Bagatova. - Niciun singur client, de exemplu, în Elveția nu va fi surprins dacă, atunci când face un depozit, o bancă îi solicită o declarație de venit. În Europa, în Occident, acest lucru este normal - clientul trebuie să fie transparent pentru bancă. Acum suntem doar pe drumul către implementarea standardelor general acceptate. "
Bagatova notează că, în prezent, băncile rusești se bucură de dreptul de a stabili sursele de origine a fondurilor atunci când au îndoieli cu privire la legalitatea lor, absența unei piste „umbre”. Astfel de îndoieli pot apărea în bancă ca urmare a analizei tranzacțiilor clienților, atunci când identifică semne de îndoieli în calcule. Există încă un motiv pentru a stabili sursa de origine a fondurilor clientului - dacă clientul este un oficial public străin. În acest caz, legea nu numai că conferă băncii dreptul de a stabili surse de venit, ci îi conferă băncii o astfel de obligație. Cu toate acestea, acest motiv pentru verificare este rar în băncile rusești.
Raiffeisenbank a spus că instituția de credit acordă o atenție deosebită problemelor combaterii legalizării (spălării) veniturilor din infracțiuni și combaterii finanțării terorismului. „Stabilirea sursei de origine a fondurilor clienților este în prezent un drept, nu o obligație, a instituțiilor de credit. Natura și sfera măsurilor luate de bancă pentru exercitarea acestui drept sunt determinate în funcție de gradul de risc al clienților care efectuează tranzacții în scopul spălării încasărilor din infracțiuni sau finanțării terorismului - spune Philip Khyshiktuev, șeful controlului conformității la Raiffeisenbank. - Acest drept a fost acordat instituțiilor de credit ca urmare a modificărilor legislației AML / CFT din iunie 2015. Expirarea la 30 iunie 2016 a termenului pentru depunerea unei declarații speciale la autoritățile fiscale în cadrul „amnistiei de capital” nu va afecta utilizarea dreptului băncii de a stabili sursa fondurilor clienților ”.
Șeful serviciului de control intern al Ak Bars Bank, Aydar Bagaviev, atrage o atenție specială asupra faptului că obligația de a stabili sursele de origine a fondurilor este reglementată în primul rând de Legea federală nr. 115-FZ și indiferent de suma și natura tranzacțiilor efectuate, cu o serie de excepții specificate în legea federală. Cu toate acestea, reglementările Federației Ruse și instrucțiunile Băncii Centrale a Federației Ruse nu stabilesc anumite criterii după care instituțiile de credit pot fi ghidate atunci când verifică sursa de origine a fondurilor. Fiecare instituție de credit își dezvoltă propriile criterii, ținând cont de baza de clienți și de serviciile oferite.
„În opinia noastră, nu are sens să stabilim o listă specifică de criterii, deoarece este imposibil să se prevadă toate opțiunile posibile. Băncile din acest domeniu ar trebui să fie ghidate nu de „reguli”, ci de „principii” - în primul rând, de principiul „cunoaște-ți clientul” și principiul „priorității conținutului economic față de forma juridică”, precizează Bagaviev. „În fiecare caz, băncile trebuie să ia în considerare un număr mare de factori - de la documentele furnizate de client, până la aspectul și modul său de a vorbi”.
Bagaviev este sigur că nimic nu se va schimba fundamental pentru clienții individuali de la 1 iulie 2016.
„Organizațiile de credit, ca și până acum, sunt obligate să respecte toate cerințele Legii federale nr. 115-FZ pentru un studiu cuprinzător al clientului, inclusiv determinarea surselor de origine a fondurilor, reputația afacerii, poziția financiară”, a spus el. explică. - Fiecare instituție de credit dezvoltă ea însăși metode de determinare. De exemplu, un chestionar care solicită clientului să aleagă sursa originii fondurilor (economii personale, salarii, plata dividendelor, cumpărarea și vânzarea de bunuri imobiliare, valori mobiliare, fonduri primite în cadrul unui contract de împrumut sau de donație). Trebuie remarcat faptul că o instituție de credit, dacă are dubii, are dreptul de a solicita documente justificative. "
Banca „Yugra” a observat că, pe baza dispoziției 499-P „La identificare ...”, în chestionarul băncii, la acceptarea unui client pentru servicii, instituția de credit cere să indice sursa fondurilor. În același timp, banca solicită informații de la clienții existenți despre sursele de proveniență a fondurilor în caz de suspiciuni de posibile tranzacții dubioase. Clienți potențiali - în etapa de studiu, această întrebare este conținută în chestionarul băncii. Dacă nu există instrucțiuni precise de la Banca Centrală a Federației Ruse, banca stabilește în mod independent suma și criteriile prin care va solicita informații suplimentare de la client în politicile sale interne.
Yugra speră ca până la 1 iulie 2016, băncile să primească câteva clarificări suplimentare de la autoritatea de reglementare, „legate” de sfârșitul amnistiei, după care modificările la care se pot aștepta deponenții vor fi clare. Dreptul clientului de a refuza să furnizeze documente și să trimită o reclamație autorității de reglementare nu este anulat.
Cu toate acestea, Banca Centrală a spus deja că informațiile despre băncile care primesc dreptul de a nu returna fonduri clienților de la 1 iulie până la verificarea sursei fondurilor nu corespund realității.
„Băncile au primit dreptul de a determina sursele de origine a fondurilor și a altor proprietăți ale clienților în iunie 2015. Norma corespunzătoare este prevăzută de legea federală „Cu privire la combaterea legalizării (spălării) veniturilor obținute penal și finanțării terorismului” și respectă cerințele GAFI. Băncile independent, în conformitate cu regulile lor de control intern "anti-legalizare", determină cazurile de exercitare a acestui drept și, dacă este necesar, pot solicita informații suplimentare de la client, - a declarat serviciul de presă al autorității de reglementare. „Băncile nu au dreptul să nu returneze banii clienților lor, conform legislației actuale.”
În afara opiniei
Banki.ru a intervievat experți externi și avocați despre ce se va schimba pentru deponenți după încheierea amnistiei capitale.
„Nu cred că Banca Centrală va da instrucțiuni clare băncilor cu privire la modul de identificare a acestor„ tranzacții dubioase ”
Anton Krasko, analist expert la MFX Broker:
Acum există o tendință mondială, a cărei esență este că principiul „secretului bancar” începe să fie privit ca un anacronism și este abandonat treptat. Chiar și Elveția a luat deja această cale. Atunci când au loc atacuri teroriste pe străzile capitalelor europene și sute de oameni sunt uciși, sarcina este de a suprima fluxurile financiare ale teroriștilor și, pentru aceasta, autoritățile trebuie să controleze strict fluxul de fonduri. Acum această tendință a ajuns în Rusia.
Pot ghici cum va arăta cel mai probabil în practică. Obligația de a suprima tranzacțiile dubioase va fi pe deplin suportată de bănci - pentru aceasta, fiecare bancă trebuie să aibă o persoană responsabilă cu monitorizarea. Unele dintre operațiuni vor fi supuse controlului obligatoriu (există o listă a acestora în Legea nr. 115), restul operațiunilor pot intra sub control dacă par „dubioase” pentru „persoana responsabilă” deja menționată. Nu cred că Banca Centrală va da instrucțiuni clare băncilor cu privire la modul de identificare a acestor „tranzacții dubioase”. Poate că vor exista câteva recomandări cu privire la ce trebuie să acordăm atenție, dar principiul de bază va fi: „Tu controlezi și apoi te vom întreba - și, dacă este ceva, vom scoate licența!” Deci, în această situație, bancherii vor avea un „câmp larg pentru creativitate”. Unele bănci vor dezvolta instrucțiuni interne foarte amănunțite, altele se vor baza pe intuiția profesională a „controlorului” lor, iar în altele se vor limita la minimul obligatoriu.
În practică, cred că oamenii vor avea probleme cu depozitele nu în momentul deschiderii unui depozit, ci în momentul retragerii acestuia. Adică, va fi necesar să se demonstreze originea onestă a fondurilor atunci când o persoană vine să-și ia banii. Desigur, clientul poate refuza să furnizeze documente. Nimeni nu te va persecuta pentru refuz, este suficient să spui: "Nu vreau și nu vreau!" Banii nu vor fi confiscați, vor rămâne proprietatea dumneavoastră. Dar vor fi blocate la bancă până când le puteți dovedi originea. Și vor sta acolo cel puțin 10, cel puțin 20 de ani. Desigur, nimeni nu poate priva un cetățean de dreptul de a contesta acțiunile bancherilor în instanță și de a încerca să obțină extrădarea „banilor câștigați greu” prin instanță. Dar mi se pare că există puține șanse de a câștiga un astfel de proces.
Cum poate fi un investitor simplu în această situație? În primul rând, un sfat banal: plătiți cu atenție impozitele pe toate veniturile, nu primiți salarii în plicuri și colectați toate documentele justificative (certificate de venit, declarații fiscale, certificate de transferuri de la rude). În al doilea rând, pentru a evita documentele, vă puteți împărți fondurile în mai multe depozite (nu mai mult de 500 de mii de ruble fiecare) și le puteți plasa în diferite bănci. Sumele mici atrag rar atenția monitorizării - este posibil să le cumulezi chiar și cu un salariu modest.
„Banca nu poate emite un depozit către un client dacă nu își verifică identitatea”
Dmitry Lipatov, partener al firmei de avocatură "Business Fairway":
Lista informațiilor necesare pentru identificarea unui client - o persoană, este dată în apendicele nr. 1 la Regulamentul nr. 499-P. În plus față de datele evidente (numele complet, adresa, numărul de telefon, TIN etc.), este necesar să se furnizeze informații și despre reputația afacerii și poziția financiară, despre originea capitalului și a beneficiarilor. Dar aceste ultime date sunt solicitate numai clienților cu un grad crescut de risc (de exemplu, atunci când efectuează tranzacții valutare). În caz de încălcare a drepturilor, clienții pot depune plângeri la oficiile teritoriale ale Băncii Centrale a Federației Ruse, care supraveghează toate instituțiile de credit din regiune.
Refuzul identificării nu implică întotdeauna refuzul de a efectua o operațiune bancară. Deci, informațiile care nu necesită verificarea documentației contabile se pot prelua din cuvintele clienților, adică chiar și o explicație orală poate fi suficientă (clauza 3.2 din Regulamentul nr. 499-P). Cu toate acestea, fiecare instituție de credit este obligată să elaboreze reglementări interne pentru identificare (inclusiv în cazul asigurării orale).
Banca poate refuza emiterea unui depozit către un client dacă nu își verifică identitatea și dreptul de a dispune de fondurile depuse. De exemplu, dacă pașaportul sau procura dvs. au expirat. De asemenea, din motive legate de identificare, băncile din proprie inițiativă pot refuza din cauza unui cec pentru spălare de bani, dar durata blocării contului în acest caz nu poate fi mai mare de cinci zile lucrătoare. Toate celelalte cazuri de refuz sunt asociate fie cu cecurile Rosfinmonitoring (cu blocarea contului de până la 30 de zile), fie cu confiscarea fondurilor din cont printr-o decizie judecătorească, decizii ale autorităților de anchetă sau executori judecătorești.
După sfârșitul amnistiei, băncile vor putea solicita documente privind originea capitalului - din care tranzacții s-au format banii, venind în contul clientului, de exemplu. În plus, în legătură cu organizațiile și antreprenorii, băncile pot primi situații financiare și explicații pentru a stabili poziția financiară reală a clientului. Dar aceste reguli sunt în vigoare încă din vara anului 2015, astfel încât drepturile și obligațiile băncilor de a identifica clienții nu depind de amnistia capitalului. În plus, băncile nu pot efectua o anchetă completă cu interogatoriul martorilor și confiscarea documentelor - nu au nici autoritatea, nici dreptul de a face acest lucru.
„Tranzacțiile mari în valoare de peste 600 de mii de ruble, precum și toate tranzacțiile„ neobișnuite ”, ar trebui să intre sub controlul verificării sursei de fonduri.”
Natalya Kordyukova, director adjunct al Departamentului internațional de planificare fiscală, firma de avocatură Cliff:
Dreptul de a solicita informații despre sursa fondurilor a apărut de la bănci anul trecut. Conform informațiilor noastre, unele bănci solicită deja documente justificative de la clienții lor, acest lucru se aplică în primul rând Sberbank. Mai mult, acum Sberbank solicită în mod masiv informații despre sursa de origine, în principal atunci când un client retrage fonduri sau când sunt transferați într-un cont dintr-o altă bancă, deși, conform logicii 115-FZ, principalul punct pentru solicitarea acestor informații ar trebui să fie momentul deschiderii unui cont.
115-FZ nu conține criterii pentru selectarea acelor tranzacții pentru care băncile trebuie să verifice „legalitatea” banilor. Probabil că nu merită să ne așteptăm ca astfel de criterii să fie vreodată menționate clar în documentele normative. În întreaga lume, metodele de identificare a clienților care necesită un control special, precum și metodele de verificare a legalității tranzacțiilor, sunt competențele exclusive ale băncilor. În general, băncilor li se interzice strict dezvăluirea sistemelor lor de control intern.
Luând în considerare cadrul legal și de reglementare deja în vigoare în Rusia, putem spune că tranzacțiile mari în valoare de peste 600 de mii de ruble, precum și toate tranzacțiile „neobișnuite”, ar trebui să se încadreze sub controlul verificării sursei de fonduri. Adică tranzacții cu companii offshore, cu numerar aferent jocurilor de noroc, imobiliar, pietre prețioase. Lista aproximativă a tranzacțiilor considerate suspecte de sistemul bancar rus modern este destul de extinsă. În forma sa cea mai completă, este cuprins în ordinul Rosfinmonitoring din 8 mai 2009 nr. 103. Probabil, la stabilirea necesității de a verifica sursa fondurilor, băncile vor proceda și din această listă.
Banca, efectuând anumite acțiuni în legătură cu conturile și depozitele clienților săi, trebuie să se afle în limitele autorității sale. Poate fie să refuze inițial încheierea unui cont sau să depună un contract, să refuze efectuarea unei tranzacții de ieșire (cu motivarea absenței documentelor justificative), fie să rezilieze acordul (de regulă, nu mai devreme decât după două sau mai multe decizii de refuz pentru a efectua operația). Banca poate suspenda tranzacțiile pe cont numai timp de cinci zile, blocarea pe termen lung a fondurilor este o măsură extremă și se efectuează în principal numai prin ordin al Rosfinmonitoring sau al instanței.
Cea mai dificilă situație pare să fie tocmai refuzul băncii de a efectua o tranzacție de ieșire. În acest caz, Legea „privind contracararea legalizării ...” este în conflict cu Codul civil al Federației Ruse, indicând că banca nu suportă niciun risc în cazul unui astfel de refuz. Probabil, doar Curtea Constituțională a Federației Ruse poate rezolva acest conflict între FZ-115 și Codul civil al Federației Ruse și, până la o astfel de permisiune, în mod obiectiv, este mai sigur pentru un om obișnuit să treacă de la normele FZ-115 .
Dacă banca a refuzat să emită fondurile de depozit, invocând documentația insuficientă a tranzacției efectuate, atunci conform noilor reguli, clientul va trebui să îi furnizeze documente care să confirme sursa fondurilor sale. Pentru persoane fizice, astfel de documente pot fi: contract de cumpărare și vânzare, contract de împrumut, declarație de impozit pe venitul personal, donație și altele. Nuanța este că, din lipsa unei liste de documente justificative, banca, în opinia mea, trebuie să accepte orice documente și explicații cu privire la originea fondurilor. Dacă, după o singură primire a oricăror documente care sunt cumva capabile să confirme sursa fondurilor, banca continuă totuși să solicite confirmări suplimentare (mai complete, mai detaliate, certificate de terți), atunci încearcă de fapt să înlocuiască legea agenții de aplicare a legii, ceea ce este inacceptabil. În acest caz, clientul băncii poate merge în instanță și poate solicita de la bancă nu numai banii săi, ci și despăgubiri prevăzute de legea civilă. "
„În orice moment pot apărea suspiciuni din partea băncii-totul va depinde de regulile interne ale unei anumite bănci "
Alexander Rudyakov, asociat principal în practica juridică corporativă și contractuală a cabinetului de avocați YUST:
De la 1 iulie, controlul asupra operațiunilor bancare cu privire la clienții individuali va fi înăsprit. Conform paragrafului 1.1 al paragrafului 1 al articolului 7 din legea federală din 7 august 2001 nr. 115-FZ, băncile au dreptul să ia măsuri rezonabile și accesibile în circumstanțele actuale pentru a determina sursele de origine a fondurilor și (sau ) alte proprietăți ale clienților. De fapt, această regulă oferă băncilor dreptul de a solicita orice documente legate de orice tranzacție. De ce? Deoarece din punctul de vedere al conceptului legii menționate, cererea corespunzătoare va fi justificată dacă banca are suspiciuni că operațiunea se desfășoară în scopul legalizării (spălării) produselor provenite din infracțiuni sau finanțării terorismului. Și astfel de suspiciuni pot apărea de la bancă în orice moment - totul va depinde de regulile interne ale unei anumite bănci. Această concluzie este confirmată și de poziția Băncii Rusiei, care se reflectă în scrisoarea Băncii Rusiei din 4 august 2015 nr. 12-1-5 / 1818. Desigur, clientul poate refuza să furnizeze documentele solicitate, dar în acest caz, banca va avea dreptul să refuze clientul să efectueze operațiunea în baza articolului 7 alineatul (1) din legea de mai sus. În același timp, în conformitate cu articolul 12 alineatul 7 din prezenta lege, în cazul unui astfel de refuz, banca nu va fi răspunzătoare pentru încălcarea contractului cu clientul. Trebuie remarcat faptul că un astfel de refuz se poate aplica nu numai, de exemplu, tranzacțiilor de transfer de bani, ci și tranzacțiilor de depozit (puțin probabil) sau de returnare. În ciuda faptului că clauza 2 a articolului 837 din Codul civil stabilește obligația băncii de a restitui depozitul la prima cerere a clientului - o persoană fizică, normele legii federale din 7 august 2001 nr. 115-FZ va avea prioritate.
„Singura cale de ieșire pentru client este în fața instanței de judecată”
Kirill Bodrov, avocat, comisar pentru faliment:
Potrivit șefului adjunct al Departamentului de monitorizare financiară și control valutar al Băncii Centrale, Ilya Yasinsky, de la 1 iulie 2016, băncilor li se va solicita confirmarea legalității „sursei de origine” a fondurilor și a proprietății. Cu toate acestea, reglementările și pragul minim pentru suma necesară pentru confirmare, lista documentelor și alte nuanțe nu au fost aprobate până în prezent. În consecință, dacă angajații instituției de credit nu consideră documentele furnizate drept o bază suficientă pentru confirmarea legalității originii fondurilor, băncile vor avea dreptul să înghețe fondurile clienților pe o perioadă nedeterminată. Clientul nu va avea dreptul să refuze verificarea documentelor. Acest fapt înseamnă următoarele: atunci când contactează banca în scopul de a retrage numerar din contul său, clientul riscă să nu primească banii în cazul în care originea acestuia pare îndoielnică pentru angajatul băncii. Singura cale de ieșire pentru client este de a merge în instanță, care, după cum știm, este un proces destul de lung și costisitor.
"Este imposibil să spunem fără echivoc dacă inovația este benefică pentru bănci sau nu."
Olga Bodrova, directorul general al firmei de avocatură Pro și Contra:
În ciuda faptului că legea federală din 7 august 2001 nr. 115-FZ „Cu privire la combaterea legalizării (spălării) veniturilor din infracțiuni și finanțarea terorismului” prevede suma „tranzacțiilor cu fonduri monetare sau alte bunuri supuse control obligatoriu "în valoare de 600 de mii de ruble, Banca Centrală afirmă că criteriile de confirmare vor fi stabilite de bancă independent. Este imposibil să se spună fără echivoc dacă inovația este benefică pentru bănci sau nu. Cu toate acestea, Sberbank, cea mai mare bancă din țară, a implementat deja această practică. O sumă care depășește 1,5 milioane de ruble este necesară pentru a confirma legalitatea clienților Sberbank. Cel mai probabil, băncile nu își vor risca reputația și licențele și vor respecta cu strictețe această lege, în ciuda fluxului de clienți care nu pot confirma legalitatea conturilor lor și a numeroaselor procese inevitabile. În plus, băncile vor avea o oportunitate suplimentară de a deține fonduri ale clienților asupra activelor lor.
Toate băncile serioase preferă nu numai să-și cunoască clienții, ci și să fie încrezători că toți banii primiți în cont sunt câștigați și nu obținuți prin mijloace penale. Acest lucru se aplică atât conturilor personale, cât și celor corporative. Pentru a asigura această încredere, angajații băncii necesită dovada legitimității originii fondurilor, iar acesta nu este doar un capriciu, ci o modalitate reală de a asigura munca unei instituții bancare în ansamblu. În cazul în care o bancă este suspectată de implicare în scheme frauduloase, i se poate revoca cu ușurință licența. Bineînțeles, nicio instituție bancară care se respectă nu își asumă un astfel de risc.
Sfaturi pentru proprietari: nu vă indignați de faptul că necesită confirmarea documentară a originii banilor în cont, este inutil, deoarece astfel de bănci pur și simplu nu există. Doar că în diferite bănci acest lucru poate fi implementat în moduri diferite. De exemplu, în Caraibe, este necesară confirmarea pentru sumele care depășesc 5.000 de euro, în Panama bara este mai mare - 10.000 de euro. În Cipru și Tanzania, astfel de documente pot fi solicitate selectiv de la clienți individuali, atunci când administrația băncii consideră că este necesar.
Creșterea dobânzii pentru contul dvs. poate fi cauzată nu numai de sume mari ca atare, dar a primit în mod neașteptat sume semnificative după o serie de calcule mici, nume neobișnuite care vă trimit bani, depășind cifra de afaceri anuală așteptată de mai multe ori, colaborând cu parteneri suspecți (cu un reputație proastă) - din industria jocurilor, de exemplu.
Rețineți că de fiecare dată când banca va solicita documente diferite care să confirme legitimitatea banilor primiți în cont. De asemenea, faceți diferența între conturile personale și cele corporative.
Dacă banii sunt transferați dintr-un alt cont deschis în numele dvs., nu este necesară o confirmare suplimentară.
Tot ce este descris mai sus se referă în principal la conturi personale, în cazul lucrurilor corporative situația este diferită. Pentru acesta din urmă, va fi suficient un contract încheiat anterior cu un client sau furnizor, precum și o factură. Banii destinați transferului către terți sunt interzise - pentru aceasta trebuie să aveți o licență adecvată. Absența sa amenință cel puțin cu blocarea, cel mult - cu instituirea unui dosar penal împotriva companiei dumneavoastră.
Trimiteți prin e-mailAbonați-vă la blog
Consultant fiscal 1C-WiseAdvice
Recent, când interacționează cu băncile, proprietarii și directorii executivi ai companiilor au început să se confrunte cu cereri neașteptate. Acest lucru se datorează faptului că băncile se tem foarte mult să-și piardă licențele și, prin urmare, cu o diligență excesivă, respectă legea privind combaterea legalizării veniturilor din infracțiuni (Legea federală din 07.08.2011 nr. 115-FZ).
Sub acoperirea acestei legi, băncile pot prezenta orice cerință în baza cererii de documente sub 115-FZ și pot solicita aproape orice hârtie. Și dacă documentele nu sunt depuse la cerere, banca nu efectuează plăți sau pur și simplu întrerupe relațiile cu compania sau persoana fizică. Să luăm în considerare cerințele băncilor cu care s-au confruntat clienții noștri și cum să acționăm în fiecare situație specifică.
Situatie. O companie care își desfășoară activitatea în SUA-6% (când se impozitează întreaga sumă a venitului), a retras bani prin cec pentru nevoile gospodăriei. La un moment dat, banca a solicitat documente care să confirme costurile suportate. Pe de o parte, cei care lucrează la „sistemul simplificat” și plătesc impozitul pe venit nu sunt obligați să își documenteze cheltuielile, deoarece impozitul se calculează numai pe venit. Pe de altă parte, companiile din sistemul fiscal simplificat trebuie să țină un registru de numerar, care să reflecte primirea de numerar (retras prin cec) și emiterea de numerar, răspunzătoare față de un angajat al organizației și, de asemenea, să ia în considerare rapoartele anticipate.
Cererea este legală? Conform legislației actuale, nu este responsabilitatea băncilor să verifice procedura de efectuare a tranzacțiilor în numerar - aceasta este responsabilitatea serviciului fiscal. Cu toate acestea, cerința poate fi legată de îndeplinirea obligațiilor în conformitate cu legea 115-FZ. Astfel, operațiunile de retragere de numerar în valoare de 600.000 de ruble sunt supuse controlului obligatoriu. și altele. Dar legea nu descifrează ce fel de documente justificative poate solicita banca. Acestea pot fi rapoarte anticipate și orice alte documente.
Ce sa fac? În această situație, este posibilă următoarea procedură:
Termenul limită pentru depunerea documentelor justificative la bancă
Pentru unele dintre informațiile solicitate, termenii pentru furnizare sunt prescriși în lege, dar conform anumitor documente, băncile își stabilesc în mod independent propriile condiții. Potrivit Băncii Centrale, o perioadă de 3-7 zile este adecvată. De regulă, băncile stabilesc astfel de condiții.
Situatie. Băncile au început să manifeste interes pentru legalitatea veniturilor clienților și includ chestionarea surselor de bani în chestionare. Acestea sunt date pentru completare la deschiderea unui cont și la actualizarea informațiilor despre clienți. În cazul în care clientul nu poate confirma legalitatea fondurilor, banca are dreptul să înghețe contul timp de cinci zile lucrătoare și apoi pentru alte 30 de zile (prin decizia Rosfinmonitoring). De asemenea, banca poate refuza efectuarea operațiunii. Două refuzuri în cursul anului pot duce la închiderea contului.
Cererea este legală? Li se permite să afle originea banilor de la clienți prin Legea nr. 115-FZ. Și interesul băncilor este legat de sfârșitul amnistiei de capital. În cadrul acesteia, tuturor li s-a cerut să declare proprietatea și veniturile ascunse. Amnistia s-a încheiat la 1 iulie 2016 . Și dacă înainte de sfârșitul acesteia băncile aveau dreptul să afle sursele de fonduri, acum este responsabilitatea lor directă.
Ce sa fac? De regulă, băncile sunt interesate de originea banilor din conturile personale atunci când vine vorba de sume mari (de la 1,5 milioane de ruble). Pentru cei care nu vor să arate sursa banilor, este mai bine să nu depună sume mari în bancă. Dacă banii sunt deja în cont, merită să pregătiți documente (de regulă, banca solicită un contract de cumpărare și vânzare, un acord de donație, certificate 2-NDFL etc.) și o scrisoare către bancă cu explicații despre sursele sumelor.
Lista băncilor de anchetă care au întrebări despre originea banilor personali (publicată pe site-ul hranidengi.ru):
SA "Banca Europlan"
SA "JSCB" Tender-Bank "
PJSC "Khanty-Mansiysk Bank Otkritie"
Rocketbank
PJSC „Sberbank of Russia”
Alfa-Bank SA
PJSC "BM-Bank" (fostul OJSC "AKB" Bank of Moscow ")
SA „Banca agricolă rusă” („Rosselkhozbank”)
SA "Banca Rusă Standard"
PJSC "Banca Națională" Trust "
SA "CB" Loko-Bank "
SA "Carduri de credit bancare B&N"
LLC "Banca comercială teritorială Primorsky"
SA "BCS - Banca de investiții"
PJSC "Banca comercială pe acțiuni" Avangard "
Situatie. Compania a deschis un cont bancar, dar l-a folosit doar pentru decontări cu contrapartide. Angajații erau plătiți în numerar. După aceea, banca solicită să furnizeze documente: masa de personal și salarizare. Și ca bază pentru revendicarea sa, el s-a referit la Legea nr. 115-FZ.
Cererea este legală? Banca nu are dreptul să controleze retragerea numerarului pentru salariu în cadrul Legii nr. 115-FZ. Dar dacă compania retrage 600.000 de ruble în numerar. și mai mult, iar acest lucru nu are nicio legătură cu activitățile sale, atunci banca va suspecta retragerea numerarului și poate solicita informații despre salariul emis.
Ce sa fac? Există două opțiuni de acțiune:
Situatie. Dacă angajații companiei retrag în mod regulat cantități mari de numerar de pe cardurile corporative, banca poate solicita clarificarea necesității acestor operațiuni. Vorbim despre sume în valoare de 50-100 de mii de ruble.
Cererea este legală? Banca este obligată să monitorizeze tranzacțiile neobișnuite efectuate de clienții săi (articolul 7 din Legea nr. 115). Dacă o companie a început să utilizeze în mod activ un card corporativ, acest lucru poate ridica suspiciuni în rândul băncii. Prin urmare, este mai bine să răspundeți la cerere.
Ce sa fac? Pentru a evita problemele cu banca, merită să respectați mai multe reguli. Regulile interne pentru organizație trebuie prescrise pentru ce, cât și cât și cum cheltuiesc angajații bani pe carduri corporative. Merită, de asemenea, să stabiliți reguli pentru retragerea numerarului sau chiar interzicerea acestuia. De asemenea, trebuie să vă asigurați că angajații sunt responsabili pentru banii cheltuiți la timp. Acestea sunt trei zile lucrătoare de la data tranzacției cu cardul.
Dacă bancherii au întrebări, merită să pregătiți explicații pentru bancă. În ele, scrieți în ce scop muncitorii retrăgeau numerar și de ce cheltuiala a crescut (de exemplu, banii erau necesari pentru o achiziție mare de materiale pentru numerar, pentru cheltuieli în timpul călătoriilor de afaceri etc.). Puteți atașa imediat documente justificative (de exemplu, cecuri) la explicații.
Trei alte cerințe comune ale băncilor:
Cum să nu-ți amintești un erou dintr-un desen animat iubit din copilărie. Pechkin și-a dorit și documente ...
Contactați un expert
