- Dreptul de autor - Advocacy - Drept administrativ - Proces administrativ - Drept antimonopol și concurență - Proces de arbitraj (economic) - Audit - Sistem bancar - Drept bancar - Afaceri - Contabilitate - Drept proprietate - Drept și management de stat - Drept și proces civil - Circulația monetară, finante si credit - Bani - Drept diplomatic si consular - Drept contractual - Drept locuinte - Drept funciar - Drept vot - Dreptul investitiilor - Dreptul informatiilor -
INTRODUCERE
Împrumuturi... cât de des auzim acest cuvânt în ultima vreme. Totul și toată lumea din lumea noastră trăiește „pe credit”, unii într-o măsură mai mare, iar alții într-o măsură mai mică. Și știm cu toții că există multe tipuri de împrumuturi: împrumuturi pentru investiții, împrumuturi pentru capital de lucru, împrumuturi de consum. Și fiecare dintre ele lucrează în beneficiul nostru. În această lucrare, ne vom concentra pe acesta din urmă - creditul de consum, care acum a început să joace un rol prea important în viața noastră, un împrumut care ne oferă:
posibilitatea de a obține acele lucruri care fără a utiliza un împrumut ar trebui să aștepte foarte mult timp sau care pur și simplu nu ar fi disponibile;
flexibilitate: să facem cumpărături la un moment convenabil pe vânzări cu reduceri de preț și să facem oferte profitabile, chiar dacă în acel moment nu avem suma necesară de numerar;
securitate: atunci când facem cumpărături sau călătorim, cardurile de credit și conturile de cheltuieli sunt un mijloc de plată mai convenabil și mai fiabil decât numerarul;
asistență: un împrumut vă permite să plătiți cheltuieli urgente neprevăzute (reparații auto după un accident).
Se poate spune că ne privează de încă o bătaie de cap, ne dă ocazia să ne gândim mai mult la hrana nu materială, ci la înaltă - spirituală. Ne oferă posibilitatea de a dedica cât mai mult timp familiei noastre, sănătății și ne putem bucura de viață, dacă nu sută la sută, dar cu 70% - asta e sigur.
Singurul lucru de care nu ar trebui să uiți este munca ta, pentru că fără ea nu vom putea obține un credit de consum. Prin urmare, merită să crești dragostea pentru munca ta în tine, dacă această iubire nu a existat niciodată, sau să o înviezi, dacă a fost, dar a murit din cauza unor circumstanțe neprevăzute.
Da, și veți avea nevoie, de asemenea, de propriul „istoric de credit”, (altfel, ei nu cred un cuvânt acum), care descrie modul în care datoriile sunt returnate în timp util și cum sunt plătite facturile, de exemplu. onestitatea și obiceiul nostru de rambursare la timp a datoriilor.
Ca o notă secundară, merită spus că creditul de consum are și dezavantajele sale, care merită luate în considerare: uneori conturile de credit și cheltuieli ne dau iluzia bogăției și duc la cheltuieli excesive, iar ulterior, pe măsură ce datoriile cresc, apar adesea dificultăți. cu plăți lunare; De regulă, achizițiile pe credit sunt mai scumpe decât cele plătite în numerar. Acest lucru se datorează faptului că atunci când cumpărați pe credit, prețul mărfurilor este adesea puțin mai mare decât atunci când plătiți în numerar și mai trebuie să adăugați dobândă pentru utilizarea împrumutului; Oamenii pe credit ignoră adesea vânzările pentru că pot cumpăra orice doresc în orice moment, făcând cumpărături risipitoare.
Nu este un secret pentru nimeni că creditul de consum este una dintre cele mai convenabile forme de creditare pentru persoane fizice. În ultimii ani, creditarea de consum în Rusia s-a dezvoltat într-un ritm cu adevărat rapid. De aceea, acest subiect „Particularitățile creditării de consum în Rusia” este relevant în timpul nostru.
CAPITOLUL 1. ESENȚA CREDITULUI DE CONSUM. TIPURI ŞI FORME
Conceptul de credit de consum, tipurile și formele acestuia
Ce este un credit de consum? În esență, „este vorba de vânzarea de către întreprinderile comerciale a bunurilor de larg consum cu plata amânată sau acordarea de împrumuturi de către bănci pentru achiziționarea de bunuri de larg consum, precum și pentru plata diferitelor tipuri de cheltuieli personale (taxe de școlarizare, îngrijiri medicale). , etc.)”.
Spre deosebire de alte credite, obiectul unui credit de consum poate fi atât bunuri, cât și bani. Bunurile vândute pe credit, precum și plătite cu împrumuturi bancare, sunt bunuri de folosință îndelungată.
Subiecții împrumutului, pe de o parte, sunt creditorii, în acest caz, acestea sunt băncile comerciale, instituțiile speciale de credit de consum, magazinele, casele de economii și alte întreprinderi, iar pe de altă parte, debitorii - oamenii. „În Franța, aproximativ 1/4 din totalul creditului de consum este oferit de bănci și 3/4 de către instituții de credit specializate. Dar din moment ce acestea din urmă primesc fondurile de care au nevoie într-o măsură mai mare în detrimentul împrumuturilor bancare, de fapt, 9/10 din valoarea totală a creditului de consum este asigurată de bănci.
Un împrumut de consum este rambursat printr-o comandă unică sau cu o plată în rate.
Împrumut unic. Acestea includ conturile curente deschise de cumpărător pentru o perioadă de 1-1,5 luni în magazine universale și alte puncte de vânzare cu amănuntul; in limita creditelor prevazute, cumpara bunuri si, dupa expirarea termenului stabilit, isi ramburseaza datoria in suma forfetara. Un credit de consum cu o singură rambursare include și creditele sub formă de plată amânată (pentru serviciile utilităților, medicilor și instituțiilor medicale).
Creditul în rate, cea mai mare parte a creditului de consum (în SUA - 3/4 din suma totală) sunt împrumuturi cu plata în rate.
Prin diferite forme de credit de consum, o cotă din ce în ce mai mare din cifra de afaceri cu amănuntul este deservită.
Tipuri de credit de consum.
Creditul de consum servește ca mijloc de satisfacere a diferitelor nevoi de consum ale populației. Cu un împrumut de consum, debitorul este o persoană fizică, iar creditorii sunt instituții de credit, precum și întreprinderi și organizații de diferite forme de proprietate. Creditul de consum poate fi acordat atât în numerar, cât și sub formă de mărfuri.
În țările cu economie de piață, creditul de consum, ca formă convenabilă și profitabilă de serviciu public, joacă un rol important în economie. Prin urmare, este supusă reglementării active de către stat. Reglementarea se realizează atât la nivelul acordării unui împrumut, cât și la nivelul utilizării acestuia și se exprimă fie prin încurajarea creditării către consumatorul final printr-o rată a dobânzii, termenul de împrumut, participarea inițială a fondurilor proprii la o operațiune finanțată, fie în înăsprirea regimului de creditare. Diferite țări au legi diferite în domeniul creditării debitorilor individuali, dar sunt unite printr-o premisă comună: pentru a îmbunătăți nivelul de trai al consumatorilor, creditul trebuie să fie disponibil în suma necesară.
„În țara noastră, până la procesele perestroika din economie (până în 1987), au predominat două tipuri principale de credit de consum: un credit pentru achiziționarea de bunuri de folosință îndelungată și pentru construcția de locuințe (individual și cooperativ). Primul tip de credit a fost de natură indirectă, întrucât a fost acordat de diverse organizații comerciale prin medierea unui împrumut de la Banca de Stat, iar al doilea tip de credit a fost emis direct de instituțiile de credit (Gosbank și Stroybank). Odată cu începutul procesului de formare a formelor de management al pieței, însoțite de o scădere a producției și, în consecință, a cifrei de afaceri, precum și crearea activă a structurilor comerciale private în comerțul cu amănuntul, împrumuturi populației sub formă de achiziție. mărfurile în comerț cu plata în rate și-au pierdut semnificația practică. Credite pentru construcția de locuințe, precum și acordarea anumitor alte tipuri de credite de consum (pentru construirea și îmbunătățirea terenurilor de grădină, construcția, cumpărarea și repararea caselor în mediul rural pentru locuit sezonier, pentru achiziționarea de animale tinere și gospodărie). echipamente, pentru nevoi urgente ale consumatorilor) a fost preluată de Banca de Economii a Federației Ruse creată în 1987”.
Împrumutul pentru nevoile de consum ale populației se realizează în conformitate cu aceleași principii ca și pentru creditarea persoanelor juridice: rambursare, urgență, orientare țintă, plată, securitate. Un criteriu important pentru emiterea de credite este solvabilitatea debitorului.
În prezent, băncile oferă următoarele tipuri de credite de consum:
pentru scopuri curente (așa-numitul împrumut pentru nevoi urgente);
pentru cheltuieli de capital.
Un împrumut pentru nevoi urgente (împrumut pe termen mediu) poate fi acordat cetățenilor care au o sursă independentă de venit (inclusiv pensionarii) la locul de reședință. Situația instabilă din țara noastră, care duce la procese inflaționiste puternice, obligă băncile să modifice constant rata dobânzii pentru utilizarea unui împrumut din cauza modificării ratei de actualizare a Băncii Centrale a Rusiei.
De asemenea, băncile comerciale încep treptat să acorde împrumuturi pentru nevoile urgente ale consumatorilor pentru nevoile populației. Practic, aceasta este o modalitate de a atrage fonduri de la investitori privați pentru a-și forma resursele de credit.
Un împrumut pentru cheltuieli de capital (pe termen lung) - spre deosebire de un împrumut pentru nevoi urgente, solicită populației să depună un raport privind utilizarea acestuia și documente privind direcția vizată a sumelor primite de la bancă.
„Emiterea de credite de consum pentru cheltuieli de capital este reglementată de Regulamentul privind împrumuturile pentru locuințe, aprobat prin Decretul președintelui Federației Ruse nr. 1180 din 10 iunie 1994 și aplicabil tuturor băncilor comerciale ale Federației Ruse. Pentru a ajuta cetățenii în construcția (reconstrucția) și achiziționarea de locuințe, în baza Decretului Președintelui Federației Ruse nr. 1180 din 10 iunie 1994, băncilor li se permite să emită trei tipuri de împrumuturi pentru locuințe:
a) pe termen scurt sau lung pentru achiziționarea și dezvoltarea de terenuri pentru viitoarea construcție de locuințe (împrumut de teren);
b) un împrumut pe termen scurt pentru construcția (reconstrucția) de locuințe, i.е. direct pentru finanțarea lucrărilor de construcție (împrumut de construcție);
c) un împrumut pe termen lung pentru achiziționarea de locuințe.
Creditarea pentru locuințe către populație se realizează de către bănci sub rezerva principiilor de bază ale creditării: utilizare direcționată, securitate, urgență, plată și rambursare.
„În 1993, Decretul Guvernului Federației Ruse nr. 895 a aprobat noi reguli pentru vânzarea de bunuri de folosință îndelungată către cetățeni pe credit. În conformitate cu această rezoluție, Vânzarea de Bunuri pe Credit trebuie efectuată de către comercianții cu amănuntul de toate formele de proprietate la prețuri în vigoare în ziua vânzării (fără recalculări din cauza modificărilor ulterioare de preț). Sunt recomandate spre vânzare cu credit 16 bunuri: mașini, mobilier, frigidere, congelatoare, televizoare etc. Prima tranșă în numerar a cumpărătorilor care achiziționează bunuri pe credit, precum și perioada de plată în rate a acestora (termenul împrumutului) sunt făcut dependent de valoarea mărfurilor . Dacă prețul mărfurilor permise spre vânzare cu credit nu depășește de 12 ori salariul minim lunar, atunci cumpărătorul plătește imediat cel puțin 20% din costul acestui produs și primește o plată în rate pe o perioadă de la 6 luni la 3 ani, iar în cazul în care prețul mărfurilor depășește limita menționată, este necesar să se plătească inițial 40% din valoarea acesteia la cumpărarea mărfurilor pe credit, iar restul este rambursabil într-o perioadă de până la 5 ani.
„Noile reguli pentru vânzarea de bunuri de folosință îndelungată către cetățeni pe credit stabilesc și limitele (limitele) creditării, care sunt determinate de nivelul salariilor (venitului) cetățenilor. Deci, la vânzarea mărfurilor cu plata în rate pe 6 luni, valoarea împrumutului acordat nu trebuie să depășească 2 luni din salariul cumpărătorului mărfurilor, timp de 24 de luni - 8 luni de salariu, timp de 36 de luni - 12 luni de salariu, pe 48 de luni - 18 luni salariu si, in final, cu un termen de imprumut de 60 de luni, limita creditului se stabileste la nivelul de 24 de luni din salariul cumparatorului.
În cazurile în care valoarea bunurilor depășește valoarea maximă a împrumutului, diferența dintre valoarea mărfurilor și suma împrumutului trebuie plătită în numerar sau prin transfer bancar.
Cumpărătorilor în favoarea societăților comerciale li se percepe dobândă la suma împrumutului, a cărei valoare este stabilită de societatea comercială, ținând cont de ratele curente pentru împrumuturile bancare. Costul mărfurilor în cuantumul creditului acordat trebuie rambursat de către cumpărător în rate egale o dată pe lună.
Creditul de consum sub formă de mărfuri este acordat în principal pentru vânzarea de bunuri de folosință îndelungată - mașini, frigidere, radiouri, televizoare, mobilier - acest tip de împrumut se numește achiziție în rate.
La analizarea motivelor dorinței oamenilor de a cumpăra mărfuri în rate, s-au reținut următoarele. Aceasta este o formă foarte practică de plată pentru bunuri și servicii. Această formă de plată vă permite să efectuați cheltuieli într-un moment în care veniturile nu au fost încă primite. Acest lucru vă permite să cumpărați bunuri și să plătiți pentru servicii pe o perioadă mai lungă decât intervalul normal dintre încasările de numerar. Acest lucru permite unei persoane să achiziționeze active financiare corporale care valorează mai mult decât ar putea plăti doar din propriile economii. Totuși, aceleași motive pot fi invocate și în cazul deciziei unui client de a obține bunuri folosind un împrumut personal, un descoperit de cont bancar sau un card de credit. La urma urmei, dacă această persoană dorește să cumpere o nouă mașină de spălat vase pe credit, poate merge la bancă pentru un împrumut personal sau poate plăti cu un card de credit, ceea ce este mai probabil decât să accepte condițiile de împrumut care i-au fost oferite în numele casei financiare. de comerciantul de mașini de spălat vase.mașini. împrumutîn Rusiași în străinătate Condiții consumator împrumut………………………………………………………….4 Direct și indirect consumator împrumut…………………………….……5 Forme posibile consumator împrumut... distinctiv caracteristică astfel de...
În buzunarele debitorilor. Mai ales clienții băncii au suferit, ... % din rate pe consumatorîmprumuturi Continuând să luăm în considerare problemele consumator împrumutîn Rusiaînainte și... luați în considerare posibilitatea refinanțării. Acest mai ales relevante pentru cei...
Sistem modern de creditare- este o combinație de diverse instituții de credit și financiare care operează pe piața de capital de credit și realizează acumularea și mobilizarea capitalului monetar. Esența și funcția capitalului se realizează prin sistemul de creditare. Sistemul modern de creditare constă din următoarele niveluri:
b) bănci de economii
d) bănci ipotecare
e) bănci comerciale specializate, case bancare
3 . sectorul asigurarilor:
a) companiile de asigurare
B) fonduri de pensii
4 . instituţii financiare şi de credit nebancare specializate.
1. societati de investitii
2. companii financiare
3. fundatii caritabile
4. departamentele de încredere ale KB.
Structura sistemului de creditare (schema într-un caiet)
Principalele funcții îndeplinite de instituțiile de credit:
Sistemul bancar este o verigă cheie în sistemul de credit și realizează majoritatea serviciilor de credit și financiare.
Instituțiile financiare și de credit specializate (SCFI) aparțin sistemelor nebancare și sunt fie axate pe deservirea anumitor tipuri de clienți, fie pe furnizarea anumitor tipuri de servicii. O varietate de SCFI sunt instituții de credit și economii care au apărut ca instituții de stat pentru a atrage fonduri de la micii deponenți.
Structura ierarhică a sistemului de credit.(Schema într-un caiet)
Conform schemei, organul de conducere este banca centrală, care supraveghează și analizează activitățile instituțiilor de credit. Influența directă a băncii centrale se realizează însă numai în raport cu instituțiile bancare și alte instituții care desfășoară operațiuni pur bancare licențiate de Banca Centrală. Banca Centrală acționează indirect asupra verigilor rămase ale sistemului central.
Pentru instituțiile financiare specializate de natura dublă subordonare:
Pe de o parte, Banca Centrală, iar pe de altă parte, efectuând orice operațiuni financiare, de asigurări, de investiții, SCFI se află în subordinea departamentelor relevante. Astfel, verigile inferioare ale sistemului de creditare pot fi în dublă sau triplă subordonare.
În funcție de subordonarea instituțiilor de credit, conform legislației bancare și structurii ierarhice a sistemului de credit, există două tipuri de construcție a sistemului bancar:
1. sisteme bancare cu un singur nivel – presupune predominarea legăturilor orizontale între bănci, unificarea operațiunilor și funcțiilor acestora. un astfel de sistem a existat în fazele incipiente ale dezvoltării sectorului bancar. În stadiul actual, astfel de sisteme există în țările cu economii centralizate planificate.
2. Un sistem bancar cu două niveluri este tipic pentru țările cu economie de piață, unde primul nivel este Banca Centrală, iar al doilea este toate tipurile de BC și alte organizații de credit autorizate de Banca Centrală.
15/11/2011 Sistemul modern de credit al Rusiei arată astfel:
Banca de Economii a Rusiei
Alte bănci specializate
3. instituţii speciale de credit şi financiare
Firme de asigurari
Nu doamna. Fondul de pensii
Societăți de investiții
Firme financiare și de construcții
Veriga principală în sistemul de credit al Federației Ruse este sistemul bancar, care are un sistem cu două niveluri. Include CBR care reprezintă 1 (nivelul superior al sistemului). KO, sucursale ale reprezentanțelor statelor străine - nivelul 2.
Principiul unui sistem pe două niveluri este implementat printr-o legislație clară, funcțiile Băncii Centrale și ale tuturor celorlalte bănci.
Banca Centrală a Federației Ruse îndeplinește următoarele funcții:
Activitățile Băncii Centrale a Federației Ruse se desfășoară în conformitate cu legile federale din 10 iulie 2002 nr. Nr. 86-FZ „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Băncile Rusiei)” (modificată prin Legea Federală a Legii Federale din 22 septembrie 2009).
forma organizatorică și juridică a Băncii Centrale a Federației Ruse este o bancă unitară cu participare de 100% a statului în capitalul său. Banca Centrală a Federației Ruse este un KO independent, dar controlat de stat, ale cărui principale sarcini și funcții includ:
1 asigurarea stabilității monedei naționale, minimizarea inflației (emiterea de numerar și organizarea circulației acestuia)
Definiții ale sistemului de ordine și formă a decontărilor, dezvoltarea și implementarea unei politici monetare unificate, reglementarea circulației monetare, reglementarea monedei și controlul valutar
2 asigurarea eficienței și stabilității sistemului bancar - înregistrarea de stat, eliberarea și revocarea licențelor CB, stabilirea regulilor contabile. contabilitate, organizarea auditului bancar, supravegherea activitatilor bancilor, creditor de ultima instanta BC, operatiuni bancare in numele guvernelor.
Banca Centrală a Federației Ruse poate desfășura operațiuni bancare necesare îndeplinirii acestor funcții numai cu instituții financiare ruse și străine, precum și cu guvernul Federației Ruse, cu organe reprezentative și executive ale puterii de stat, guverne locale, stat non -fonduri bugetare, inclusiv.
Banca Rusiei nu are dreptul de a efectua operațiuni bancare cu persoane juridice. și fizice Persoane (cu excepția personalului militar și a angajaților Băncii Rusiei). Banca Centrală a Federației Ruse nu poate intra direct pe piața bancară, nu poate acorda împrumuturi direct întreprinderilor și organizațiilor și nu ar trebui să participe la concurența cu BC.
În conformitate cu legea, organizațiile de credit includ persoane juridice. persoanele care, pentru a realiza un profit ca scop principal al activităților lor, pe baza unui permis (licență a Băncii Centrale a Federației Ruse) au dreptul să desfășoare operațiuni bancare conform legii.
În Federația Rusă, se disting două tipuri de KO:
2. Organizații nebancare de credit
CB este o instituție de credit care, conform legislației ruse, are dreptul exclusiv de a efectua în total următoarele operațiuni bancare:
CB-urile sunt principalele canale pentru implementarea practică a politicii monetare a Băncii Centrale a Federației Ruse.
Banca Centrală a Federației Ruse stabilește reguli obligatorii pentru BC pentru introducerea și reglementarea operațiunilor de credit și a circulației monetare.
De asemenea, sistemul bancar al Federației Ruse este reprezentat atât de bănci universale, cât și de bănci specializate.
Băncile universale desfășoară o gamă largă de operațiuni bancare.
Băncile specializate își limitează activitățile la una sau mai multe operațiuni bancare.
De exemplu: birouri de proiectare specifice industriei: terenuri, comerț, construcții etc.
Birouri de proiectare teritoriale: biroul de proiectare din Orientul Îndepărtat, banca Kuban.
Teritoriale și sectoriale: Neftebank, Sibirgazbank.
BC funcționale: inovatoare, investiții, credit, ipotecare, încredere
Teritorial-funcțional: stroyinvest bank, investment trade bank
Pe lângă OC, organizațiile bancare pot desfășura și organizații de credit nebancar - aceasta este o instituție de credit care are dreptul să efectueze anumite operațiuni bancare prevăzute de lege, combinațiile admisibile de operațiuni bancare pentru NPO sunt stabilite de către Centrala. Banca Federației Ruse.
Există 61 de NPO în Rusia, lista de servicii este mult mai mică decât OC și, în conformitate cu legislația bancară, include: deschiderea și introducerea de conturi bancare pentru persoane juridice. persoane, efectuând decontări în numele persoanelor juridice. persoane, inclusiv bănci corespondente, pe conturile lor bancare. În sistemul bancar rus, subofițerii sunt specializati doar în decontări
În Federația Rusă, au început recent să se formeze forme de NPO precum cooperativele de credit - aceasta este o asociație voluntară a două sau mai multe entități fizice. și/sau legală persoane cu scopul de a satisface nevoile acţionarilor de asistenţă financiară reciprocă.
Principalele activități ale cooperativelor de credit:
Legea federală din 18 iulie 2009 nr. 190-FZ „Cu privire la cooperarea de credit” definește bazele juridice, economice și organizatorice pentru crearea activităților cooperativelor de credit.
Componența sistemului bancar al Federației Ruse include și sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine - o bancă este considerată a fi înființată în conformitate cu legile unui stat străin pe teritoriul căruia este înregistrată.
KO pot forma asociații bancare. Scopul nu este de a obține profit, ci de a proteja interesele organizației membrilor și de a coordona eforturile acestora în diverse domenii.
16/11/2011.Asociația Băncilor Ruse (ARB) este cea mai mare din Federația Rusă. Organizat la Moscova în perioada 27-28 martie 1991. AMB este o organizație non-guvernamentală non-profit care unește OC și alte KO. Acesta reunește aproximativ 80% dintre instituțiile bancare ale Federației Ruse. Care dețin mai mult de 92% din capitalul bancar total al CI operaționale. Și peste 93% din toate activele sistemului bancar rusesc. La 14 octombrie 2010, ARB are 712 membri, inclusiv 539 KO care au 2964 filiale. Membrii CB ai ARB și sucursalele acestora operează în toate regiunile Federației Ruse. Asociația exprimă interesele atât ale băncilor mari, cât și ale băncilor mici și mijlocii, printre membrii ARB numărându-se 55 de bănci cu 100% și 17 bănci cu participare străină de peste 50% la capitalul autorizat.
Potrivit Băncii Centrale a Federației Ruse la 01.09.2010. 1058 KO și 61 NPO sunt înregistrate în Federația Rusă. Numărul de IC înregistrate cu participare 100% la capital străin este de 82.
Caracteristicile sistemului de credit al Federației Ruse.
Caracteristicile sistemului de credit al Federației Ruse în prezent sunt predominanța BC, vagitatea reglementării legislative a altor IC care nu sunt incluse în sistemul bancar și lipsa abordărilor unificate pentru supravegherea activităților lor, calitatea scăzută a IC. management, inclusiv ineficiența sistemelor de management al riscurilor și de control intern.
1. Reducerea numărului de KO, de exemplu: de la 1476 KB în 1999 la 1058 în 2009. Motivul este criza financiară din 1-17 august 1998, 2-septembrie 2007.
2. Odată cu o scădere generală a numărului de bănci din Rusia, din 2005 a avut loc o creștere bruscă a numărului de bănci mari cu un capital autorizat de 300 de milioane de ruble sau mai mult. și mai sus și la 01/01/2010. numărul lor este de 602 bănci. Cea mai mare parte a activelor revine Băncii Centrale a Federației Ruse, Vnesheconombank, Sberbank și VTB.
(CUNOAȘTE) Structura creditului. caracteristicile sistemului Băncii Centrale,
Definitie: kb, ko, nko, asociatie bancara, banca straina, specializata si universala!
Politica de credit a CB.
O functie specifica, una dar joaca un rol important, este functia de optimizare a procesului de creditare si are ca scop atingerea scopului politicii bancare.Politica de creditare a oricarei banci depinde de o serie de factori:
1) factori macro - sunt factori care afectează formarea și dezvoltarea cu succes a politicii de creditare a băncii, aceștia includ:
1.1) situația macroeconomică a țării în ansamblu și tendințele sale de dezvoltare, potențialul și caracteristicile economice ale regiunii în care își desfășoară activitatea banca.
1.2) starea şi nivelul de dezvoltare a pieţei monetare a ţării.
1.3) politica de creditare a concurenților - alte OC
1.4) restricții privind volumul tranzacțiilor de credit stabilite de lege.
2) Micro factori
1.2) Calificarea personalului bancar
2.2) asigurarea personalului băncii cu informațiile și materialele de lucru necesare.
2.3) disponibilitatea personalului băncii de a lucra cu diverse categorii de debitori;
2.4) politica de dobândă a băncii în domeniul creditelor acordate
2.5) debitorii bănci potențiali și existenți
Practica arată că politica de credit a băncii ar trebui să includă următoarele elemente:
1) elaborarea unui număr de documente de reglementare interne pentru ....
2) managementul riscului de credit, managementul portofoliului de credite
Schema de formare a politicii de credit a BC:
1) determinarea prevederilor generale si a obiectivelor politicii de credit
2) crearea unui aparat pentru gestionarea operațiunilor de creditare și împuternicirea unui angajat al băncii.
3) organizarea procesului de creditare în diferite etape ale implementării contractului de împrumut
4) implementarea controlului bancar și managementul procesului de creditare
1) elaborarea și implementarea politicii de credit de către bancă are ca scop realizarea următoarelor obiective:
A) permiteți doar o astfel de natură a riscului care vă permite să creați active de înaltă calitate, să asigurați un nivel constant, țintă de profitabilitate
B) să creeze o echipă de înaltă profesionalism care să asigure calitatea înaltă a portofoliului de credite al băncii
C) acordă împrumuturi pentru finanțarea proiectelor profitabile promițătoare din punct de vedere economic, care corespund proiectelor strategice ale băncii
D) să promoveze dezvoltarea relaţiilor pe termen lung cu clienţii generatori de venituri
E) evitați utilizarea unor metode de creditare extrem de competitive, dar nejustificate
La baza politicii de credit sunt 2 principii principale:
Fiabilitatea și rentabilitatea plasării fondurilor.
Principalele direcții de creditare bancară:
1) Acordarea de credit în mari...
2) Creditare intreprinderilor si organizatiilor pentru implementarea si proiectele comerciale specifice
H) împrumuturi către organizații - nerezidente - în valută
4) creditarea populaţiei
5) creditarea băncilor
Orice BC trebuie să adere la o abordare sistematizată strictă în analiza riscurilor de credit și luarea deciziilor privind proiectele de împrumut.O cerință obligatorie pentru debitor este disponibilitatea conturilor bancare, fiind de asemenea necesară introducerea unui sistem de monitorizare strictă a stării datoriilor și situația financiară a împrumutatului, care va permite depistarea împrumuturilor cu probleme și acceptarea măsurilor necesare. Odată cu dezvoltarea direcțiilor principale ale procesului de creditare, un element important al politicii de creditare este organizarea procesului de creditare. Implementarea politicii de creditare se realizează pe baza sistemului elaborat de bancă de acordare a competențelor de acordare a creditelor, care includ:
1) decizia președintelui consiliului băncii pentru valoarea contractului de până la 100 de mii de ruble.
2) decizia comitetului de credit al băncii pentru valoarea contractului de împrumut de la 100 mii la 1 milion de ruble.
3) decizia consiliului de administrație al băncii pentru valoarea contractului de peste 1 milion de ruble.
Pentru persoanele fizice, aprobarea unui împrumut se efectuează:
1) prin decizia președintelui consiliului băncii pentru valoarea contractului de împrumut de până la 5 mii de ruble
2) prin decizia comitetului de credit al băncii în valoare de 5-100 mii de ruble
3) prin decizia consiliului de administrație al băncii în valoare de peste 100 de mii de ruble
Utilizarea sistemului de atribuții de credit permite creșterea eficienței diviziilor băncii, determinarea nivelului de competență al angajaților, acordându-le anumite drepturi și controlând responsabilitatea fiecărui angajat.
3) organizarea procesului de creditare se realizează de către departamentul de credit al băncii. În acest caz, ofițerii de credite ar trebui să fie familiarizați cu politica de creditare a băncii. Particularitatea cerințelor de completare și păstrare a documentației și a metodelor de împrumut.
Etapele organizării procesului de creditare al CB.
1) formarea unui portofoliu de cereri de creditare
2) negocierea cu un potential client
3) luarea unei decizii cu privire la oportunitatea acordării unui împrumut și la forma acordării acestuia
4) înregistrarea unui caz de credit
5) colaborarea cu clientul după primirea împrumutului
6) rambursarea creditului cu dobanda si inchiderea cazului de credit
prima etapă include colectarea informațiilor pentru un împrumut, analiza acestuia și selecția preliminară a cererilor: în această etapă, ofițerul de credite se confruntă cu sarcina de a se pregăti pentru negocieri și de a obține cele mai complete informații despre un potențial împrumutat. Înainte de a negocia, ordonatorul de credite se familiarizează în prealabil cu documentele financiare și de referință ale clientului care i-au fost furnizate, care sunt furnizate în conformitate cu lista elaborată și aprobată prin prevederea privind creditarea. Mai mult, sunt elaborate diferite liste de documente pentru diferite grupuri de clienți.
În a doua etapă, scopul principal al BC este de a determina bonitatea și poziția financiară a clientului în vederea încheierii unui contract de împrumut în condiții favorabile băncii. În timpul negocierilor cu împrumutatul, ordonatorul de credite trebuie să primească o indicație clară a gradului de deliberare al deciziei de împrumut, să analizeze valabilitatea sumei împrumutului și să afle factorii externi negativi necesari pentru a asigura returnarea împrumutului. Pentru reducerea riscului de nerambursare a creditului: se recomanda ca, dupa primirea unei cereri de emitere a sumei cu rezolutie de catre conducerea bancii, executorului responsabil al compartimentului bancii, sa negocieze cu potentialul. împrumutatul în scopul clarificării situației sale financiare și solvabilității și dezvoltării condițiilor specifice contractului de împrumut.
La a treia etapă, BC decide asupra posibilității și formei de acordare a unui împrumut. Acest proces ar trebui să includă următoarele puncte:
1 evaluare a cererii clientului (include colectarea de informații despre împrumutat, analiză, scopul obținerii de fonduri conform cererii, determinarea structurii creditului)
2 analiza surselor de rambursare a creditului
3 evaluarea riscurilor care pot îngreuna rambursarea împrumutului.
În această etapă, executorul responsabil al compartimentului credit al BC efectuează o analiză cuprinzătoare a documentelor depuse, determină garanția și, dacă este cazul, împrumuturile trebuie garantate fie prin garanții (inclusiv gajul de valori mobiliare), fie prin garanții, garantii, certificate de asigurare.
La a patra etapă, dacă problema acordării unui împrumut este rezolvată pozitiv, directorul executiv al BC întocmește un proiect de contract de împrumut, în conformitate cu condițiile convenite cu împrumutatul.
Un contract de împrumut este un document pe baza căruia este creditat un client, care precizează principalele condiții pentru acordarea unui împrumut: scopul, momentul, mărimea și prețul împrumutului; modul de utilizare a contului de credit, procedura de rambursare a sumei datoriei principale si
interes pentru acesta; tipuri și forme de verificare; cantitatea de informații furnizate de împrumutat; obligațiile și responsabilitățile părților și alte condiții.
La a cincea etapă, KB lucrează cu clientul după primirea unui împrumut, care include: monitorizarea executării contractului de împrumut și căutarea de noi forme de cooperare cu clientul. În procesul de control, un angajat al departamentului de credit folosește diverse surse de informații: informații de la bancă însăși și alte instituții financiare ale împrumutatului. CB controlează primirea regulată a dobânzii pentru utilizarea împrumutului, efectuează inspecții programate și neprogramate pe teren. În timpul căreia este controlat în conformitate cu cheltuirea efectivă a sumei și scopul propus. În cazul în care împrumutatul încalcă termenii contractului sau dacă apar circumstanțe care cresc nivelul de risc, BC are dreptul de a cere o modificare a termenilor contractului de împrumut, poate limita sau rezilia complet acordarea unui împrumut către debitor. În cazul în care este necesară colectarea sumei împrumutului înainte de termen din cauza nerespectării de către împrumutat a termenilor contractului, este stabilită o perioadă specifică de rambursare a împrumutului, împrumutatul trebuie să fie anunțat cu cel puțin zece zile înainte. .
În a șasea etapă, se determină rambursarea împrumutului cu dobândă și se închide cazul de credit, rambursarea datoriei este determinată în conformitate cu termenii acordului, data rambursării împrumutului este data la care fondurile sunt stabilite. creditate în contul bancar corespunzător sau în casieria.
4) controlul bancar este etapa finală a relațiilor de credit ale băncii cu debitorul:
4.1) analiza creditului și pieței și dezvoltarea măsurilor de atragere și selectare a celor mai profitabile cereri de creditare pentru bancă
4.2) starea financiară a împrumutatului
4.3) analiza garanțiilor și a altor prevederi de rambursare a împrumutului
4.4) organizarea muncii privind gestionarea și lichidarea garanțiilor și asigurarea
4.5) respectarea principiilor creditării
4.6) testarea periodică a creditului emis pentru rambursarea acestuia
4.7) analiza portofoliului structural
4.8) identificarea creditelor problematice și elaborarea măsurilor de eliminare a datoriilor
4.9) creditarea altor regiuni economice
4.10) creditarea din punct de vedere al riscurilor asociate cu riscul economic, inflația.
Obiectivele politicii de creditare a BC includ: determinarea tipurilor de credit și menținerea raportului optim între împrumuturi, depozite și alte datorii și capitalul propriu al băncii. Scopul final al politicii de creditare a Băncii este formarea unui portofoliu optim de credite.
Munca practica
Fără îndoială, criza economică din Rusia s-a domolit. Cu toate acestea, organizațiile financiare și de credit încă nu își permit să distribuie fonduri în același volum. Procentul contractelor restante depinde direct de calitatea verificării debitorului la momentul împrumutului. Din acest motiv, procedurii de subscriere (verificare) i se acordă o atenție deosebită. Instituțiile de creditare își revin din criza economică globală și încep din nou să împrumute în mod activ populației. Cu toate acestea, procedura de acordare a unui împrumut este fundamental diferită de împrumutul din perioada anterioară crizei.
În urmă cu câțiva ani, în perioada de glorie a creditului de consum, procedura pentru efectuarea unei achiziții pe credit era simplă și nu dura mult timp. Verificarea datelor cu caracter personal ale potențialilor debitori a fost efectuată conform sistemului de scoring. Include suma caracteristicilor precum sexul, vârsta, starea civilă, locul de muncă, venitul și alte informații. Pe baza punctelor obținute, banca a luat o decizie - să acorde un împrumut debitorului sau să refuze.
Creditul comercial este acordat de o întreprindere operațională alteia sub forma vânzării de mărfuri cu plată amânată. Instrumentul unui astfel de împrumut este o notă plătită printr-o bancă comercială. De regulă, obiectul creditului comercial este capitalul marfă, care servește circulației capitalului industrial, mișcării mărfurilor din sfera producției în sfera consumului. O caracteristică a creditului comercial este că aici capitalul de împrumut se contopește cu capitalul industrial. Scopul principal al unui astfel de împrumut este accelerarea procesului de vânzare a mărfurilor și a profiturilor conținute în acestea. Dobânda la un împrumut comercial, care este inclusă în prețul mărfurilor și în suma facturii, este de obicei mai mică decât la un împrumut bancar. Mărimea unui împrumut comercial este limitată de cantitatea de capital de rezervă disponibilă companiilor industriale și comerciale.
Un împrumut bancar este acordat de bănci și alte instituții financiare persoanelor juridice (industriale, de transport, companii comerciale), publicului, statului, clienților străini sub formă de împrumuturi în numerar. Un împrumut bancar depășește limitele unui împrumut comercial în ceea ce privește direcția, calendarul și dimensiunea. Are un domeniu de aplicare mai larg. O înlocuire semnificativă a unei facturi comerciale cu una bancară face ca acest împrumut să fie mai elastic, își extinde amploarea și crește securitatea. Valoarea creditului depinde de creșterea și declinul producției și comerțului. Cererea de credit este determinată de starea datoriilor în diferite sectoare ale economiei. Cu toate acestea, este supusă și fluctuațiilor economice. Un credit bancar are un dublu caracter: poate actiona ca un imprumut de capital pentru intreprinderi, sau sub forma unui imprumut de bani, i.e. ca mijloc de achitare a datoriilor.
În procesul de creditare, băncile folosesc o serie de metode organizatorice și economice de acordare și rambursare a creditelor. Un set de tehnici ca acțiuni private de organizare a procesului de creditare, reglementarea acestuia în conformitate cu principiile creditării, se numește mecanism de creditare. Ca elemente constitutive, mecanismul procesului de creditare cuprinde: analiza bonitatii debitorului, metode organizatorice si economice de emitere si rambursare a creditelor, modalitati de creditare, intocmirea si incheierea unui contract de credit, monitorizarea executarii unui contract de credit (monitorizarea creditului).
La analiza bonității împrumutatului, banca acordă atenție ordinii și gradului de participare a fondurilor proprii ale împrumutatului la operațiunea creditată, în timp ce suma fondurilor proprii în cifra de afaceri economică a întreprinderii afectează valoarea împrumutului care urmează să fie emis indirect, și anume prin stabilirea unei game întregi de indicatori ai clasei clientului la determinarea bonității acestuia. Bonitatea este capacitatea unui debitor de a-și plăti obligațiile de datorie, inclusiv plățile principalului și ale dobânzilor. Scopurile și obiectivele analizei sale sunt de a determina și prezice: capacitatea debitorului de a achita obligațiile datoriei în viitor; gradul de risc pe care banca este dispusă să-l asume; valoarea creditului care poate fi acordat; condiţiile de împrumut.
Apropiat în sens este termenul „solvabilitatea clientului”. Caracterizează prezența sau absența neplăților la o anumită dată, astfel încât solvabilitatea este un termen mai încăpător decât bonitatea.
Creditul de consum, de regula, este acordat de societati comerciale, banci si institutii financiare specializate pentru achizitionarea de bunuri si servicii de catre populatie cu plata in rate. De obicei, cu ajutorul unui astfel de împrumut, se vând bunuri de folosință îndelungată (mașini, frigidere, mobilier, electrocasnice).
Caracterul de consum al creditelor pentru persoane fizice este determinat de scopul împrumutului (obiect al împrumutului). Clasificarea creditelor de consum ale debitorilor poate fi realizată în funcție de o serie de criterii, inclusiv pe subiectele unei tranzacții de credit, după zona țintă, după tipul de garanție, după modalitatea de acordare, după termene, metode de rambursare etc. Mkhitaryan S.V. Marketingul industriei. - M.: Eksmo. 2006. - S. 368.
Pentru bancă este mai profitabil ca împrumuturile să fie rambursate periodic pe toată perioada contractului, deoarece acest lucru accelerează rulajul creditului și eliberează resurse de credit pentru noi investiții, crescând astfel lichiditatea acestuia. Doctor în Economie, prof. G.G.Korobova. - M.: Economist. 2004. - S. 385 ..
Pentru a obține un credit de la o bancă comercială, persoanele fizice trebuie să prezinte următoarele documente: cerere; pașaport sau document echivalent; adeverințe de la locul de muncă ale împrumutatului și garanților privind veniturile și valoarea deducerilor efectuate (pentru pensionari - adeverință de la autoritățile de protecție socială); chestionare; pașapoartele (înlocuirea documentelor) ale garanților și împrumutaților.
Multe servicii și subdiviziuni ale băncii sunt implicate în pregătirea pentru eliberarea unui împrumut. Pentru a obține un împrumut, un cetățean trebuie să se adreseze unei bănci, unde un angajat al unei sucursale este obligat să sfătuiască un potențial împrumutat, să verifice documentele, să întocmească o concluzie preliminară cu privire la posibilitatea acordării unui împrumut. În continuare, trebuie să verificați informațiile despre împrumutat în bazele de date. În pregătirea documentelor sunt implicate și serviciul de securitate și departamentul juridic. Decizia de a acorda sau de a refuza un împrumut este luată de comitetul de credit al unei bănci comerciale.
Atunci când se ia în considerare venitul împrumutatului, garantul acestuia, este necesar să se țină seama de: veniturile primite de cetățeni pentru îndeplinirea muncii și a altor sarcini echivalente la locul locului de muncă principal; în cazuri excepționale, la discreția băncii, pot fi incluse veniturile primite nu numai la locul de muncă, ci și venitul total al familiei.
La calculul solvabilității, toate plățile obligatorii indicate în certificat și chestionar sunt deduse din venit.
Solvabilitatea se determină după cum urmează (Tabelul 1.1):
P \u003d Dh x K x t, (1.1)
unde: Dch - minus toate plățile obligatorii; K - coeficient în funcție de valoarea lui Dh; t - termenul creditului (în luni).
Tabelul 1.1 Determinarea solvabilității clientului
Venitul echivalent este definit după cum urmează:
Dh echivalent = Venituri în ruble (1.2)
Cursul de schimb USD stabilit de Banca Centrală a Federației Ruse
la momentul depunerii cererii solicitantului
Dacă în perioada estimată a împrumutului împrumutatul intră în vârsta de pensionare, atunci solvabilitatea sa se determină după cum urmează:
P = (Dch1 x K1 x t1) + (Dch2 x K2 x t2), (1,3)
unde Dch1 este venitul mediu lunar calculat similar cu Dh; t1 - perioada de creditare (în luni) atribuită vârstei de muncă a împrumutatului; Dch2 - venitul mediu lunar al unui pensionar (presupus a fi egal cu pensia minimă din cauza lipsei dovezilor documentare ale mărimii viitoarei pensii a împrumutatului); t2 - perioada de creditare (în luni) atribuibilă vârstei de pensionare a împrumutatului; K1 și K2 sunt coeficienți similari cu K, în funcție de valorile lui Dch1 și Dch2.
La acordarea unui împrumut în ruble, solvabilitatea se calculează în ruble. La acordarea unui credit în valută, solvabilitatea se calculează în dolari SUA. Solvabilitatea garanților se determină în mod similar cu solvabilitatea împrumutatului, cu diferența că K=0,3, indiferent de valoarea Dh.
Suma maximă a împrumutului se calculează în două etape. Suma maximă a împrumutului este determinată în funcție de solvabilitatea împrumutatului; valoarea rezultată este ajustată ținând cont de alți factori de influență: garanția acordată pentru rambursarea împrumutului, informațiile furnizate în opiniile altor divizii ale băncii, soldul datoriilor la creditele primite anterior.
Garanția oferită afectează valoarea creditului pentru debitor. Garanția se acordă pentru întreaga sumă a obligațiilor împrumutatului în baza contractului de împrumut.
La stabilirea sumei maxime a creditului, garanția se ia în considerare numai în limitele solvabilității garantului, care se determină în mod similar cu solvabilitatea împrumutatului. Valoarea sumei maxime a creditului este specificată ținând cont de fiabilitatea debitorului și de soldul datoriilor la alte credite Lavrushin O.I. Bancar: Sistem de credit modern.- M.: Knorus. 2007. - P. 264 ..
Cele mai importante criterii de evaluare a bonității persoanelor fizice, care sunt prezente în aproape toate metodele, sunt informațiile despre vârstă, profesie, starea civilă, locuință și garanția de împrumut propusă. De mare importanță este istoricul de credit al împrumutatului, informații despre modul în care acesta a rambursat împrumuturile în trecut (dacă există).
Regulile privind creditarea persoanelor fizice de către instituțiile de credit prevăd anumite modalități de asigurare a rambursării creditului. Garantul este răspunzător solidar cu împrumutatul conform contractului de împrumut. Există o cerință de vârstă pentru garanți.
Atunci când o bancă acceptă drept garanție în baza unui contract de împrumut numai garanții ale persoanelor fizice (fără alte garanții), trebuie îndeplinite următoarele cerințe descrise mai sus. Se recomandă încheierea unui contract de garanție cu soțul împrumutatului, indiferent de solvabilitatea soțului și de disponibilitatea altor tipuri de garanții.
Pot fi acceptate drept garanții de la persoane fizice: certificate de economii către purtător; acțiuni și cambii; OVGVZ. Valoarea estimată a certificatelor de economii este stabilită la 100% din valoarea nominală a acestora. Valoarea estimată a titlurilor este stabilită pe baza documentelor de reglementare ale băncii.
Împrumutatul are dreptul de a rambursa împrumutul sau o parte din acesta înainte de termen. În cazul rambursării anticipate a unei părți din împrumut, împrumutatul este obligat să efectueze plăți lunare de dobândă la suma rămasă a datoriei până la scadența următoarei plăți a datoriei principale.
Rambursarea împrumutului și plata dobânzii acumulate la un împrumut garantat cu titluri de valoare se efectuează de către împrumutat la un moment dat, în termenul specificat în contractul de împrumut. În cazul rambursării parțiale a împrumutului, nu se face o restituire parțială a titlurilor de valoare acceptate ca gaj. După decontarea definitivă în temeiul contractului, banca comercială restituie împrumutatului titlurile de valoare acceptate ca gaj, cel târziu în următoarea zi lucrătoare de la data rambursării creanței, conform actului de acceptare și transfer al valorilor mobiliare.
În cazul în care împrumutul nu este rambursat la termen de către împrumutat, banca comercială percepe executarea la înregistrarea valorilor mobiliare în baza contractului de gaj în cuantumul datoriei la împrumut și a dobânzii. Valorile mobiliare care nu au fost executate silit, precum și soldul fondurilor primite din vânzarea acestora, după rambursarea dobânzii și a principalului, sunt returnate împrumutatului.
Principalul document juridic care reglementează relațiile de credit dintre o persoană fizică și o instituție de credit este un acord care protejează interesele economice ale părților și le determină drepturile, obligațiile și gradul de răspundere pentru încălcarea principalelor sale condiții. Acesta va indica: numele părților contractante; obiectul contractului, tipul creditului, suma, termenul, rata dobanzii; condițiile de garantare a obligațiilor din împrumut (gaj, garanție, garanție, asigurare de răspundere civilă pentru nerambursarea împrumutului); Cu anexa la contractul de comodat, respectiv, un contract de gaj, un contract de fidejusiune, un contract de garantie, un contract de asigurare. procedura de emitere, rambursare a unui împrumut, precum și procedura de calcul și plată a dobânzii la un împrumut (pentru urgent și restante) Unele bănci separă procedura de calcul și plata dobânzii, condițiile de garantare a obligațiilor în secțiuni separate ale contractului . Drepturile și obligațiile împrumutatului și ale împrumutătorului decurg din legislație, sunt determinate de caracteristicile fiecărei tranzacții de împrumut specifice a împrumutatului.
O instituție financiară are dreptul să: verifice garanția pentru împrumutul emis și utilizarea prevăzută a împrumutului; încetează acordarea de noi împrumuturi și prezintă la încasare emise anterior dacă împrumutatul încalcă termenii acordului, precum și dacă există o întârziere la plata dobânzii; percepe un comision pentru prelungirea împrumutului; rata inflației monedei naționale; efectuați angajamente, recuperați compensații pentru creditul neutilizat.
Împrumutatul se obligă: să utilizeze împrumutul acordat în scopurile prevăzute în contract; rambursează împrumutul acordat în termenul prevăzut de contract; plătiți la timp dobânda băncii pentru utilizarea împrumutului; asigură fiabilitatea datelor transmise băncii pentru obținerea unui credit și controlul ulterior asupra utilizării acestuia.
Obligațiile băncii în baza contractului de împrumut sunt următoarele: acordarea unui împrumut debitorului în cuantumul și în termenul specificat în contract; informează împrumutatul despre faptele și motivele încasării anticipate a împrumutului de către bancă; să acumuleze dobânzi la împrumutul acordat clientului-împrumutat în perioada până la data specificată prin contract.
Răspunderea părților este prevăzută pentru încălcarea condițiilor contractului de împrumut. Astfel, o bancă pentru încălcarea obligațiilor asumate de împrumutat poate suspenda eliberarea ulterioară a unui împrumut, îl poate prezenta pentru încasare anticipată, poate reduce cuantumul împrumutului prevăzut în contract, poate majora rata dobânzii la acesta etc.
Împrumutatul poate cere despăgubiri pentru pierderile suferite ca urmare a neacordării acestuia deloc sau a furnizării unei sume incomplete din împrumutul prevăzut în contract. În același timp, trebuie avut în vedere faptul că inevitabilitatea pedepsei pentru neîndeplinirea obligațiilor din contract nu înseamnă că subiecții relațiilor de credit nu au dreptul la tot felul de avantaje și stimulente reciproce în condițiile punerii în aplicare a acestuia. .Conținutul contractului de împrumut poate fi diferit dacă vorbim despre un anumit împrumut, un împrumut emis cu condiția ca un potențial împrumutat să formeze un depozit la termen într-o anumită sumă sau în condițiile cumpărării unui futures financiar de la o bancă, deschiderea unei linii de credit, acordarea unui contract de împrumut, care ar trebui să reflecte specificul de înregistrare și utilizare
Monitorizarea progresului rambursării creditului și plăților dobânzilor este un pas important. În prezent, a fost creată o bază de date electronică unificată pentru verificarea debitorilor, care face posibilă obținerea rapidă a informațiilor despre fiabilitatea clientului.
Astfel, utilizarea combinată a elementelor mecanismului de creditare oferă încredere în formarea unei profitabilități de înaltă calitate și adecvate, dată fiind portofoliul de credite al unei instituții financiare, precum și oferind modalități fiabile de rambursare a sumei principalului și de a obține un profit. din principalele tipuri de creditare în practica financiară rusă modernă.
Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.
Esența și clasificarea împrumuturilor, principiile și funcțiile acestora. Tipuri de riscuri de credit. Starea actuală a pieței de credit din Rusia. Caracteristicile activităților JSCB „Noosphere”. Propuneri de îmbunătățire a sistemului de creditare într-o bancă comercială.
teză, adăugată 04.04.2014
Analiza etapelor de acordare a creditelor persoanelor fizice. Caracteristicile creditelor de consum pe domenii de utilizare, termeni, modalități de rambursare, retragere a dobânzii. Studierea condițiilor de acordare a creditelor ipotecare, locative, educaționale, auto.
teză, adăugată 21.02.2010
Conceptul și clasificarea unui credit de leasing. Forme și tipuri de operațiuni de leasing. Creditul ipotecar, esența și scopul lui. Clasificarea creditelor bancare pentru locuințe. Perspective pentru dezvoltarea în continuare a creditelor de leasing și ipotecare în Belarus.
lucrare de termen, adăugată 14.05.2012
Conceptul și principiile implementării relațiilor de credit. Forme de credit bancar: de consum, agricol, ipotecar, de stat, international. Propunerile băncilor comerciale din Belarus de a rambursa împrumuturile în valută.
lucrare de termen, adăugată 23.02.2014
Studiul activităților unei bănci comerciale pe exemplul OAO SKB Primorye „Primsotsbank”. Caracteristici ale procesului de creditare persoanelor fizice, procedura de monitorizare a rambursării creditelor acordate. Analiza creditării de consum într-o bancă (pe tipuri și termeni).
raport de practică, adăugat la 22.01.2014
Tipuri de credite de consum oferite de băncile comerciale din Rusia, modalități de a asigura rambursarea. Analiza portofoliului de credite al CJSC „VTB24”, structura creditelor de consum. Propuneri de îmbunătățire a calității creditării de consum.
teză, adăugată 17.09.2014
Esența creditării și tipurile de împrumuturi. Relațiile de credit ale băncilor cu întreprinderile. Obligațiile împrumutătorului și ale debitorului. Procedura de încheiere a unui contract de împrumut. Reflectarea creditului în contabilitate. Contabilitate analitica si sintetica. Formulare de împrumut.
