Unii cred în mod eronat că un contract de asigurare de viață poate fi reziliat doar după data de expirare specificată în acesta. Acest lucru nu este adevărat, pentru că într-un astfel de caz am avea deja o mulțime de litigii și procese nerezolvate. Cum să reziliem contractul de asigurare de viață, vom spune în continuare.
În acest moment, există trei opțiuni pentru rezilierea unui astfel de contract de asigurare:
În cazul în care clientul dorește să rezilieze contractul de asigurare de viață, rezultatul depinde de disponibilitatea și mărimea așa-numitei sume de răscumpărare.
Care este suma de răscumpărare? Aceasta este aceeași sumă garantată pe care asigurătorul o returnează clientului la încetarea contractului. Atentie insa: suma de rascumparare apare abia dupa a doua sau a treia aniversare de la semnarea contractului. Așa este, deoarece în primul an de contract, asigurătorul suportă costuri semnificative pentru plata unui comision către un broker sau agent. Eliberarea poliței de asigurare în sine, procesarea acesteia nu este, de asemenea, gratuită. Rezerva de asigurare, care stă la baza investiției și formării chiar a sumei de răscumpărare, este încă mică și nu aduce venituri.
Astfel, în primii ani de existență a unui contract de asigurare, nu este recomandată ruperea acestuia. Acest lucru este dezavantajos pentru client, deoarece nu va primi nimic ca urmare.
Este cu totul alta intrebare daca te-ai hotarat sa reziliezi contractul de asigurare la mijlocul valabilitatii acestuia. Când un client încheie un contract, de exemplu, pe zece ani, suma de răscumpărare va fi aproximativ jumătate din plățile efectuate în cinci ani. Dar, ceea ce face plăcere, la rezilierea contractului, clientul, împreună cu suma de răscumpărare, primește venituri din investiții timp de cinci ani. În acest caz, nu numai că puteți retrage fonduri fără pierderi mari, ci și le puteți crește.
Apropo, în cazul rezilierii anticipate a contractelor de asigurare, impozitele sunt deduse nu numai din suma de răscumpărare, ci și din venitul dumneavoastră din investiții.
Aproape fiecare persoană are momente în viața sa când problemele financiare nu vă permit să plătiți nici măcar pentru plăți urgente. Daca un client a incheiat un contract de asigurare de viata, si este neprofitabil sa il rezilieze in aceasta etapa, dar nici el nu poate plati, ce ar trebui facut? Tocmai pentru astfel de cazuri asigurătorii au elaborat câteva măsuri care vor ajuta clientul într-o situație financiară dificilă.
Există un punct atât de important ca perioada de grație. Poate diferi pentru diferite companii de asigurări. De exemplu, într-o anumită companie, o astfel de perioadă este de 45 de zile de la data plății. Aceasta înseamnă că într-o perioadă de 45 de zile, clientul poate plăti prima de asigurare fără pierderi și cu păstrarea acoperirii sale de asigurare.
Despre ce e vorba? Să explicăm: clientul poate lua un împrumut de la companie pentru a-și plăti plățile ulterioare, adică pentru a plăti în avans plățile cu suma de răscumpărare deja disponibilă. Când suma de răscumpărare se termină, numărul de acțiuni posibile este limitat. Asiguratul fie rambursează împrumutul companiei, apoi contractul continuă să funcționeze, fie compania de asigurări reziliază contractul cu clientul. În acest din urmă caz, suma de răscumpărare nu va fi plătită, deoarece a fost utilizată integral în vederea plății primelor de asigurare.
Există o altă soluție la situația în care clientul nu mai poate plăti primele de asigurare. Dacă există o sumă de răscumpărare, vă puteți declara intenția de a reduce puțin valoarea asigurării. Dacă, să zicem, la a treia sau a patra aniversare a contractului, vă exprimați o astfel de dorință, atunci suma dumneavoastră asigurată va scădea, dar contractul de asigurare de viață va fi valabil până la final.
Având în vedere situația cu criza financiară globală, neplata salariilor, întrebarea modului de reziliere a unui contract de asigurare de viață este extrem de relevantă. Cu toate acestea, chiar dacă vă aflați într-o situație dificilă, nu vă grăbiți cu o decizie atât de responsabilă, ci gândiți-vă din timp.
o parte din suma plătită asiguratului din rezerva de primă conform contractului de asigurare de viață pe termen lung în ziua încetării plății primelor lunare de asigurare. În cazul în care asiguratul încetează să plătească prime lunare în perioada de valabilitate a contractului, contractul devine nul, dar are dreptul să primească o parte din rezerva de prime acumulată conform contractului pentru perioada de asigurare expirată.Mare Definitie
Definiție incompletă ↓
Engleză valoarea de răscumpărare în numerar) - suma de bani care trebuie plătită asiguratului (sau altei persoane specificate în contractul de asigurare) la încetarea anticipată a contractului de asigurare de viață pe termen lung. V.s. face parte din rezerva de contribuție constituită. conform contractului la momentul rezilierii anticipate a acestuia. Posibilitatea unui drept la o parte din rezerva de contributie sub forma de V.s. este cauzată de caracteristicile unui ordin de formare a unei rezerve de contribuții la asigurările de viață, mărimea to-rogo în timpul acțiunii contractului de asigurare crește invariabil. Dreptul asiguratului sau al altei persoane de a primi V.s. iar cuantumul acesteia sunt determinate de Regulile asigurărilor de viață și de termenii contractului de asigurare. De exemplu, un contract de asigurare poate conține o condiție, conform căreia dreptul la V.s. apare în cazul rezilierii anticipate a contractului numai după expirarea unei anumite perioade. timp de la data intrării sale în vigoare (după 6 luni, un an etc.). Acest drept, în condițiile contractului, poate apărea și în cazul rezilierii anticipate a acestuia ca urmare a neplății primelor obișnuite de asigurare sau la cererea deținătorului poliței de reziliere anticipată a contractului. Termenii unui contract de asigurare de viață pot prevedea dreptul la VS dacă rezilierea anticipată a contractului se datorează decesului asiguratului (asiguratului) ca urmare a unui eveniment neasigurabil care nu dă dreptul de a primi sumă asigurată din cauza decesului etc. Marimea V.s. de obicei este definit. procentul din rezerva de contributie formata la momentul incetarii anticipate a contractului de asigurare. Acest procent poate varia în funcție de momentul în care a fost reziliat înainte de termenul contractului. Cu cât perioada care a trecut de la începutul contractului până în momentul rezilierii este mai scurtă, cu atât procentul de constituit este mai mic. contribuția de rezervă se plătește sub formă de V.s. Marimea V.s. indicat de obicei de către asigurător în special. fila. Deci, în primii ani de contract, poate fi de la 70 la 80%, iar în ultimii - de la 95 la 99% din rezerva de contribuție. Reținerea de către asigurător a unei părți din rezerva de contribuții pentru încetare anticipată. contracte se datorează nevoii de compensare a nerentabilității tot mai mari a operațiunilor de asigurare cauzată de deteriorarea compoziției portofoliului (asigurat) ca urmare a rezilierii anticipate a unei părți din contracte.
Detalii Categorie: Asigurări cumulate de viață și sănătateContinuăm să ne familiarizăm cu asigurările de viață și de sănătate cumulative.
Tema asigurărilor de viață cumulative este deosebit de relevantă acum în lumina noii reforme a pensiilor. În articolele anterioare
am examinat care sunt adevăratele obiective ale Reformei Pensiilor, ce surprize și secrete se ascund în noua formulă de pensii.
Realitatea este că acum, și cu atât mai mult în viitor, odată cu introducerea unei noi formule de pensie, va fi atât de mică încât va fi imposibil să trăiești din ea.
Având în vedere veniturile extrem de mici ale cetățenilor noștri (ceea ce este evidențiat chiar și de statisticile oficiale ale Serviciului Federal de Statistică a Statului, prezentate mai jos) și pragul de atribuire a unei pensii de muncă introdus sub noua formulă de pensie, mulți dintre cetățenii noștri (conform unor estimări, până la 25%) se pot găsi fără pensii de muncă.
S-a făcut totul pentru ca cetățenii obișnuiți să lucreze cât mai mult pentru o pensie de muncă de trei copeci și să nu trăiască să-și vadă pensia.
Prin urmare, trebuie să se bazeze doar pe sine și pe propriile forțe, să-și formeze acum baza de pensii, fără să se bazeze pe stat. Și după cum arată experiența internațională, cel mai bine este să începeți să îl acumulați în companiile de asigurări în cadrul programelor de asigurări de viață de dotare.
Acest articol a fost pregătit pentru a ajuta o persoană care a decis deja necesitatea achiziționării unei polițe de asigurare de viață, dar ar dori să înțeleagă mai bine caracteristicile acesteia.
Consultantul financiar pe care îl contactați (vom discuta despre cum să alegem consilierul financiar potrivit într-un articol separat) ar trebui să vă pregătească o schiță de poliță de asigurare de viață.
Să luăm în considerare modul în care este aranjată Polița de asigurare de viață a dotației și la ce trebuie să fiți atenți atunci când solicitați pentru aceasta.
Proiectul poliței de asigurare de viață a dotației este un document pe hârtie.
Polița de asigurare de viață a dotației conține trei blocuri:
Acest bloc al poliței de asigurare indică toate riscurile de asigurare incluse în proiectul poliței de asigurare de viață a dotației și acoperirea de asigurare pentru fiecare dintre riscurile de asigurare:
Descrierea financiară a poliței de asigurare de viață a dotării este un tabel cu numere care arată astfel:
Să vedem ce este în coloane.
Prima coloană- numarul de ani pentru care se incheie contractul de asigurare de viata acumulata (ultimul rand) si numarul de ani intregi ai contractului.
A doua coloană- valoarea contribuțiilor plătite pentru numărul specificat de ani.
În a treia coloană este indicată suma garantată a sumei de răscumpărare pentru anul curent. Aceasta este suma pe care asiguratul este garantat să o primească prin rezilierea contractului înainte de termen. Vom analiza acest punct mai detaliat mai jos.
A patra coloană- venitul din investitii preconizat pe baza rezultatelor activitatii de investitii a societatii de asigurari. Banii contribuiti de asigurare sunt investiti pentru a aduce venituri din investitii asiguratului.
Venitul așteptat din investiții și este indicat în această coloană.
Coloana a cincea- suma estimată a sumei de răscumpărare. Numerele din această coloană sunt suma coloanelor 3 și 4.
Prin rezilierea anticipată a contractului, o persoană va primi o sumă de răscumpărare garantată plus venituri din investiții.
A șasea coloană- suma preconizată a sumei asigurate în cadrul programului principal. Valoarea din această coloană este egală cu suma asigurată în cadrul programului principal plus venitul preconizat din activități de investiții (coloana 4.).
Deci, scopul coloanelor este clar.
Să luăm în considerare mai detaliat câteva dintre problemele care apar atunci când aplicăm pentru o poliță de asigurare de viață.
Sumă de răscumpărare garantatăîn cazul încetării anticipate a poliței de asigurare de viață acumulată (coloana a treia). Aceasta este cea mai frecventă întrebare.
Să vedem ce primește o persoană cu rezilierea anticipată a unei polițe de asigurare de viață.
Înainte de a lua în considerare încetarea directă a poliței de asigurare de viață din dotare, să ne uităm la oportunitate un astfel de pas.
După cum știm deja, sarcina principală a asigurării de viață cumulative este protecția financiară a unei persoane și a familiei sale.
E ca agricultura. De ce să plantezi cartofi? Pentru a recolta toamna. Și încercați să o faceți înainte de termen, să zicem în iunie. Tubercul vechi a putrezit, cel nou nu s-a copt. Așa că nimeni în mintea lor bună nu ar face asta.
În același mod, capitalul din asigurările de viață de dotare trebuie să se „matureze”. Este la timp pentru încheierea poliței de asigurare cumulative. Prin urmare, polița de asigurare de viață cumulată este deschisă inițial pentru a duce la capăt polița de asigurare.
Și rezilierea anticipată a poliței de asigurare de viață acumulată este o măsură extremă și nerezonabilă.
Cele mai frecvente cauze:
Primul motiv este că nu există bani pentru plata următoarei rate în cadrul poliței de asigurare de viață acumulată.
Acest lucru nu înseamnă că trebuie să reziliați urgent polița de asigurare. Pentru că asiguratul are o serie de modalități de a rezolva problema – alege oricare.
Metoda 1. Folosim perioada de gratie pentru plata ratelor regulate in cadrul politei de asigurare de viata a dotarii
Atunci când o persoană primește o poliță de asigurare de viață cumulată, aceasta trebuie să indice datele de plată a următoarelor rate din polița de asigurare.
De exemplu, asiguratul folosește o schemă trimestrială pentru plata primelor de asigurare (schema de plată a primelor este aleasă chiar de asigurat).
Polița specifică date de scadență specifice pentru plata primelor pentru fiecare an de asigurare. Să presupunem că, într-un anumit an, până la data specificată, o persoană nu are bani pentru a plăti următoarea tranșă.
Nu contează - orice client are perioada de gratie de 60 de zile pentru a plăti următoarea primă. Până la această dată, polița va fi în vigoare, clientului nu i se aplică amenzi, sancțiuni și penalități.
Două luni este o perioadă semnificativă, timp în care poți găsi/câștiga bani pentru a plăti următoarea tranșă în cadrul unei polițe de asigurare de viață.
Metoda 2. Reducem cuantumul contribuției conform poliței de asigurare de viață
Dacă este clar în prealabil că nu vor exista bani pentru plata primei de asigurare în următoarele 60 de zile, puteți contacta compania de asigurări cu o cerere de reducere a cuantumului primei de asigurare conform poliței de asigurare.
Polița de asigurare de viață din dotare este un instrument foarte flexibil, iar prin depunerea unei cereri la compania de asigurări, puteți reduce valoarea primei de asigurare.
Vom analiza mai detaliat cum să facem acest lucru în materialele următoare.
Este suficient să plătiți o primă redusă și asigurarea va continua să funcționeze, oferindu-vă protecție prin asigurare și acumulând capital pentru dvs.
Metoda 3. Traducem polita de asigurare de viata a dotarii intr-o polita de asigurare platita
Dacă, totuși, devine clar că nu există bani acum și nu vor mai exista pentru o perioadă foarte lungă de timp, asiguratul poate, prin depunerea unei cereri corespunzătoare la compania de asigurări, să transfere polița de asigurare în statul „PLĂTIT”.
Aceasta înseamnă că, de acum înainte, persoana asigurată este scutită de plata ulterioară a primelor de asigurare conform poliței de asigurare de viață cumulată. Gata, nu mai trebuie să plătiți prime de asigurare – iar problema cu lipsa banilor pentru plata următoarei prime de asigurare se înlătură de la sine.
În același timp, polița de asigurare de viață acumulată va continua să funcționeze – dar, totuși, nu în totalitate.
În viața modernă, tot mai mulți cetățeni înțeleg că fondurile proprii pot fi investite nu numai în depozite bancare, ci și în asigurări de viață. La urma urmei, la sfârşitul perioadei de asigurare, pe lângă suma asigurată, clienţii primesc venituri din investiţii. Cu toate acestea, există situații în care trebuie să reziliați polița de asigurare în avans. Și atunci ce? Suma de răscumpărare a unui contract de asigurare de viață este suma pe care o va primi un client care își încetează relația cu asigurătorul înainte de termen.
Pentru a lucra in domeniul asigurarilor de viata, societatea de asigurari trebuie sa aiba licenta pentru acest tip de activitate. Asigurătorul trebuie să elaboreze reguli pe baza cărora agenții de asigurări sau alți intermediari financiari întocmesc contracte de asigurare.
Asigurătorii pot fi atât întreprinderi, instituții, firme, exploatații, cât și persoane capabile. Pentru persoanele juridice nu există restricții privind tipul de activitate sau tipul de proprietate. Obiectele asigurării în astfel de contracte sunt membrii echipei, pentru care primele de asigurare sunt plătite de organizație. În același timp, dacă angajatul asigurat dorește să rezilieze contractul de asigurare, atunci conform regulilor, de exemplu, ale companiei de asigurări Rosgosstrakh, suma de răscumpărare a contractului de asigurare de viață va fi transferată la datele bancare ale unui membru al echipei. .
Asiguratul poate fi și o persoană fizică. Principala cerință la încheierea contractului este vârsta clientului - nu mai puțin de optsprezece ani de la data încheierii contractului. Totodata, asiguratul poate incheia polite de asigurare pentru terti (copii, soti, parinti). În acest caz, vârsta asiguraților nu poate fi mai mică de un an. Și, în același timp, compania de asigurări poate refuza să asigure un cetățean dacă acesta are deja optzeci și cinci de ani, chiar dacă acționează ca asigurat.
Documentul de asigurare se semnează pentru orice perioadă convenită de părți și în conformitate cu normele de asigurare în vigoare, precum și cu normele legale. La încheierea unui contract de asigurare de viață, perioada de valabilitate, de regulă, este de la cinci ani și chiar pe viață, adică până când clientul împlinește o sută de ani. În această perioadă, asiguratul este obligat să efectueze plăți de asigurare lunar sau trimestrial în sumă forfetară pentru anul sau întreaga perioadă de asigurare. În funcție de valoarea primelor plătite, veniturile din investiții se acumulează în contul personal al fiecărui client. Iar la terminarea contractului sau la atingerea unui anumit eveniment asigurat, asiguratul nu primeste doar suma asigurata, ci si venituri din investitii.
Cu toate acestea, există situații în care clientul trebuie să rezilieze contractul din timp.
La semnarea contractului de asigurare, clientul se asteapta ca va putea plati primele de asigurare in conformitate cu conditiile de asigurare. In situatiile in care nu exista posibilitatea financiara de a efectua urmatoarea plata, asiguratul se gandeste la posibila reziliere anticipata a politei si primirea sumei de rascumparare a contractului de asigurare de viata. Această sumă constă dintr-o parte din plățile de asigurare deja plătite. Și un astfel de pas va duce la pierderea fondurilor investite. Prin urmare, înainte de a rupe relațiile cu compania de asigurări, ar trebui să utilizați perioada de grație pentru asigurarea de viață sau să modificați contractul actual cu o scădere a cuantumului contribuției.
Ca o opțiune de a menține relațiile cu compania de asigurări, ar trebui să luați în considerare modificarea statutului contractului actual. Mulți asigurători au dezvoltat un sistem pentru asigurați care vă permite să plătiți înainte de sfârșitul termenului. De ce este necesară suma de răscumpărare a unui contract de asigurare de viață, dacă există posibilitatea practică de a nu plăti mai multe plăți și de a rămâne asigurat până la sfârșitul acordului contractual, deși pentru o sumă mai mică asigurată.
În cazul în care asiguratul, din mai multe motive, a decis să înceteze relația contractuală cu societatea de asigurări, acesta este obligat să scrie o cerere scrisă de reziliere a poliței. Primind o astfel de solicitare de la client, asiguratorul este obligat sa calculeze cuantumul de rascumparare a contractului de asigurare de viata. Aceasta este suma plăților de asigurare efectuate minus costurile instituției financiare pentru a face afaceri.
La semnarea documentelor, asiguratorul impreuna cu polita emite o anexa cu un tabel al sumelor de rascumparare garantata a contractului de asigurare de viata. Un exemplu de calculare a unei astfel de sume depinde de plățile efectuate și de durata acordului. Deci, dacă contractul este valabil șapte ani și au fost plătite o sută nouăzeci de mii de ruble, suma de răscumpărare va fi puțin mai mare de șaizeci la sută, și anume 117 mii de ruble.
În unele contracte, valoarea de răscumpărare a unui contract de asigurare de viață este suma a două componente: o parte din primele plătite și o parte din venitul acumulat din investiții. Deși există situații în care suma finală de plătit nu crește cu suma profitului primit. Acest lucru se aplică acelor contracte care sunt reziliate în primii doi ani de funcționare.
Având în vedere gravitatea pierderii financiare, atunci când se solicită rezilierea contractului, toate opțiunile posibile ar trebui revizuite pentru a menține contractul în vigoare. La urma urmei, în viitor, acesta poate deveni un ajutor financiar serios pentru rezolvarea problemelor urgente.
Cetățeanul a încheiat un contract de asigurare de dotare pe termen lung cu Rosgosstrakh-Life. Potrivit termenilor contractului, în cazul rezilierii anticipate a acestuia în cinci ani, clientul trebuie să primească 95% din „rezerva de asigurare” formată. Înainte de rezilierea anticipată a contractului timp de cinci ani, cetățeanul a transferat asigurătorului 441 de mii de ruble, iar asigurătorul i-a plătit 255 de mii de ruble. Cetățeanul nu a fost de acord cu acest lucru și a intentat un proces la tribunalul districtual din Vladivostok.
În instanță, cetățeanul a declarat că reprezentantul asigurătorului, la încheierea contractului, l-a informat că „rezerva de asigurare” este egală cu valoarea contribuțiilor plătite în temeiul contractului - și, prin urmare, a încălcat dreptul consumatorului de a primi informații fiabile despre serviciu. Instanța de fond nu a admis însă aceste argumente și a respins cererea cetățeanului. Instanța a arătat că clientul a fost familiarizat cu condițiile asigurării, iar la încheierea contractului i s-a eliberat o poliță și un extras din regulile de asigurare.
Tribunalul Regional Primorsky, unde cetățeanul a făcut recurs împotriva acestei decizii, a anulat-o. În această instanță, se reține că asigurătorul i-a dat cetățeanului un tabel de sume de răscumpărare, care indica că la încetarea contractului în cinci ani, acesta va primi 95% din „rezerva de asigurare”. Procedura de formare a acestei rezerve nu era însă indicată în actele eliberate cetățeanului. Pe această bază, instanța a decis că la încheierea contractului au fost încălcate drepturile cetățeanului de a primi informații și că acesta poate cere restituirea banilor plătiți în temeiul contractului. Instanța a solicitat asigurătorului diferența dintre prima plătită în temeiul contractului și suma de răscumpărare plătită, precum și o amendă de 50% conform legii protecției consumatorilor.
Avocații de asigurări intervievați de ASN recunosc că deseori cetățenii nu sunt mulțumiți de mărimea sumelor de răscumpărare din contractele de asigurare de viață de dotare și că există o problemă de informare corectă cu privire la cuantumul sumei de răscumpărare.
„Decizia instanței este corectă și este în concordanță cu practica judiciară actuală și cu modificările din legislație. Într-adevăr, asigurătorii de foarte multe ori nu au explicat clientului prevederile contractului de asigurare de dotare cu privire la suma de răscumpărare. Pentru a evita astfel de hotărâri judecătorești, este logic să primim o chitanță de la clienți că această prevedere a fost clarificată”, consideră Sergey Dedikov, partener principal al Societății Avocaților în Asigurări.
„În general, practica judiciară în astfel de cazuri este în favoarea asigurătorilor. De obicei, un tabel cu calculul sumelor de răscumpărare este emis clientului împotriva semnăturii. După aceea, demonstrarea în fața instanței că cetățeanul a fost informat despre condițiile de reziliere a contractului nu este o mare problemă”, spune Vadim Filipkov, managing partner al Cabinetului de Avocatură Filipkov & Partners.
