Creditarea este principala funcție a băncilor. Succesul politicii de credit a băncii depinde de formatul portofoliu de credite.
Portofoliu de credite- componența și structura creditelor acordate pe industrie, tipul garanțiilor și termenii (plata nu a ajuns la scadență, plata se efectuează în prezent, restante, datorii neperformante etc.).
Managementul portofoliului de credite vă permite să reglați fluxul de resurse financiare ale băncii. Departamentele de credit, comitetele, trezoreriile create (pe credite interbancare) sunt responsabile de implementarea politicii de credit.
Condiții de împrumut(pe exemplul împrumuturilor pentru populația Băncii de Economii a Federației Ruse).
1. Împrumutul este acordat cetățenilor ruși cu vârsta cuprinsă între 18 și 70 de ani care au un permis de ședere permanentă pe teritoriul relevant.
1. Valoarea împrumutului este determinată pe baza unei evaluări a solvabilității împrumutatului și a garanției de rambursare a împrumutului oferită și nu poate depăși limita stabilită de Sberbank din Rusia pentru un anumit tip de împrumut.
3. Solvabilitatea împrumutatului se evaluează pe baza unei declarații a salariului mediu lunar pe ultimele șase luni sau a contului de venit pentru anul precedent.
4. O condiție prealabilă pentru acordarea unui împrumut este disponibilitatea îndeplinirii în timp util și complet a obligațiilor de către împrumutat (acorduri de garanție pentru persoane fizice și juridice, acorduri de gajare a proprietății).
5. Împrumutatul plătește băncii dobândă pentru utilizarea împrumutului. Dobânda se plătește lunar concomitent cu rambursarea împrumutului, începând cu data de 1 a lunii următoare celei în care a fost încheiat contractul de împrumut. Banca poate modifica rata dobânzii în mod unilateral.
6. În cazul plății cu întârziere a unui împrumut sau a plății dobânzii, împrumutatul va plăti băncii o penalitate.
Principalele tipuri de împrumuturi pentru populația Sberbank a Federației Ruse:
Pentru nevoi urgente (până la 5 ani)
Pentru construcția și reconstrucția de imobile (până la 15 ani)
Ipoteca (până la 15 ani)
Valoarea împrumutului depinde de solvabilitatea împrumutatului și de securitatea împrumutului
Banca verifică bonitatea atât a împrumutatului, cât și a garantului: analiza veniturilor și cheltuielilor acestora.
Venituri: din salarii, economii, investiții, valori mobiliare etc.
Cheltuieli: impozite, plăți la alte împrumuturi, asigurări, facturi de utilități etc.
Raportul de creditare\u003d (Suma plății lunare a împrumutului + suma cheltuielilor pe lună) / Suma venitului pe lună.
Pe baza analizei informațiilor de credit, a acord de împrumut.
Acord de împrumut - un document legal care determină modalitatea, formele și termenii relației dintre bancă și debitor, volumele cantitative ale plăților reciproce asupra împrumutului acordat.
Detalii obligatorii ale contractului de împrumut:
1. obiectul contractului, unde sunt stipulate scopul urmărit, cuantumul împrumutului, valoarea dobânzilor și condițiile de rambursare a acestuia.
2. Conditii de imprumut: modalitatea de emitere (transfer) și garantare a împrumutului, precum și tipul de înregistrare a acestei garanții (gaj, gaj, garanție, asigurare etc. Această secțiune conține, de asemenea, link-uri către termenii și frecvența rambursării împrumutului și sancțiunile) pentru încălcarea acestora (acordul privind termenele de rambursare se poate face și într-o anexă la contractul de împrumut).
3. Condiții de decontare și plăți: conţinutul acestei secţiuni a contractului de împrumut este determinat de reglementările adoptate în această instituţie de credit sau de condiţiile speciale de creditare. În special, iată metoda de calcul a dobânzii, cursurile de schimb acceptate pentru calcul, direcția împrumutului primit sau sumele încasate pentru rambursare și alți factori.
4. Obligațiile și drepturile părților: formele și metodele de prezentare a informațiilor financiare actuale despre împrumutat, drepturile și metodele de modificare a condițiilor contractului de împrumut și a ratei dobânzii, informații detaliate despre modalitatea de garantare a împrumutului și procedura de vânzare sau răscumpărare a acestuia, condițiile pentru notificarea părților cu privire la modificările datelor esențiale pentru executarea contractului de împrumut. De asemenea, indică condițiile pentru posibilitatea rezilierii anticipate a contractului și legături cu măsurile de control ale băncii în raport cu acest împrumutat.
5. Sectiunea "alte conditii" este prevăzut în contract, de regulă, să se determine datele de începere și de încheiere a valabilității acestuia, metodele de soluționare a litigiilor, numărul de copii semnate ale contractului și alte completări private semnificative.
6. Adresele și detaliile părților trebuie să conțină informații complete despre părțile la tranzacție, locația acestora, detalii bancare, metode de comunicare etc.
· Modalitati de acordare a creditelor.
DAR . Avans: de la împrumut începe formarea cifrei de afaceri de plată pentru obligațiile activităților economico-financiare;
B. compensatorie:împrumutul este utilizat pentru rambursarea fondurilor proprii investite în cifra de afaceri economică.
· Se acordă credite:
Sub stocuri de active materiale;
Pentru plata creanțelor furnizorilor.
· Modalități de a oferi fonduri împrumutatului.
1. Creditarea unică a fondurilor în conturi bancare sau eliberarea de numerar către un împrumutat - o persoană fizică;
2. Deschiderea unei linii de credit;
3. Împrumut în contul bancar al clientului-împrumutat și plata documentelor de decontare din contul curent;
4. Participarea băncii la furnizarea de fonduri către client pe bază de sindicat.
· Rambursarea împrumutului și plata dobânzilor.
- entitati legale: prin debitarea de fonduri din contul bancar al clientului-debitor;
- indivizi: prin transferul de fonduri din conturile bancare creditoare; prin transferul de fonduri prin oficii poștale sau alte organizații de credit; prin depunerea de numerar la casieria băncii creditoare; prin deducere din salariul împrumutatului, care este angajat al băncii creditoare.
Credit nebancar și instituții financiare, caracteristicile tipurilor acestora
Principalele forme de activitate ale instituțiilor financiare și de credit nebancare de pe piața de capital de credit se reduc la acumularea de economii a populației, acordarea de împrumuturi prin împrumuturi obligaționale către corporații și stat, mobilizarea capitalului prin toate tipurile de acțiuni, acordarea de credite ipotecare și de consum, precum și asistență reciprocă de credit.
Trei motive au contribuit la creșterea influenței instituțiilor nebancare specializate:
Creșterea veniturilor în capital dezvoltat. țări;
Dezvoltarea activa a pietei valorilor mobiliare;
Furnizarea de către aceste instituții a unor servicii speciale pe care băncile nu le pot presta.
Firme de asigurari. O caracteristică a acumulării de capital a companiilor de asigurări este primirea primelor de asigurare de la persoane juridice și persoane fizice, a căror valoare este calculată pe baza tarifelor sau ratelor de asigurare, precum și a veniturilor din investiții. Specificul acumulării de capital în companiile de asigurări se reduce în principal la calculul primelor de asigurare. Cu toate acestea, diferă pentru asigurarea de viață și asigurarea de proprietate. Formarea economiilor depinde și de extinderea pieței asigurărilor, introducerea de noi tipuri de asigurări și îmbunătățirea tipurilor de asigurări existente.
Rezultatul activității financiare a societăților de asigurări este profitul și rezervele primelor de asigurare ca diferență între prima de asigurare și plata compensației de asigurare, plus costurile de exploatare. Profitul se stabilește întotdeauna în companie, iar rezervele de contribuții ca obligații viitoare față de asigurați sunt direcționate către investiții.
Operațiunile pasive se formează în principal pe cheltuiala primelor de asigurare plătite de persoane juridice și persoane fizice. Ponderea altor elemente de pasiv este nesemnificativă.
Operațiunile active constau în investiții în obligațiuni guvernamentale centrale și locale, obligațiuni și acțiuni ale corporațiilor private, credite ipotecare și imobiliare și împrumuturi pentru politici.
Fondul de pensii. Crearea și dezvoltarea fondurilor de pensii este un fenomen nou pe piața de capital de împrumut, pe piața valorilor mobiliare și în sistemul de credit în ansamblu.
Structura organizatorică a fondurilor de pensii diferă de structura altor instituții financiare prin faptul că nu prevede proprietatea pe acțiuni, cooperative sau unități. De regulă, fondurile de pensii sunt create în corporații private care le dețin, dar fondul de pensii este transferat către bănci comerciale sau companii de asigurări pentru administrare. Un astfel de fond de pensii se numește neasigurat. Cu toate acestea, dacă corporația încheie un acord cu compania de asigurări căreia îi transferă primele de asigurare și asigură plata ulterioară a pensiilor, fondul de pensii se numește asigurat.
La baza operațiunilor pasive ale fondurilor de pensii se află resursele provenite de la corporații, întreprinderi, precum și contribuțiile lucrătorilor și angajaților. Cu cât corporația este mai puternică și mai bogată, cu atât contribuția lucrătorilor și angajaților este mai mică. Particularitatea acumulării de capital a fondurilor de pensii este că se formează în principal pe seama contribuțiilor antreprenorilor, lucrătorilor și angajaților, acumulate în același mod ca în asigurările de viață, pentru perioade destul de lungi și investesc aceste fonduri în guvern și privat. valori mobiliare. Majoritatea activelor fondurilor de pensii sunt titluri de valoare ale corporațiilor private.
Fondurile de pensii administrate de bănci sunt utilizate pe scară largă de către acestea din urmă pentru achiziționarea de blocuri mari de acțiuni la marile corporații. Acest lucru vă permite să concentrați în mâinile mai multor fonduri majoritatea titlurilor de valoare, în special acțiunilor.
Alături de fondurile de pensii private create de corporații private, există și cele publice. Ele sunt de obicei stabilite la nivelul guvernului central sau al guvernelor locale. La baza operațiunilor pasive ale acestor fonduri se află fondurile bugetelor diferitelor niveluri de guvernare și contribuțiile lucrătorilor. Operațiunile active sunt concentrate în principal în investiții în titluri de stat și, într-o mică măsură, în titluri corporative. În activitățile fondurilor de pensii de stat, există diferențe specifice între țări în ceea ce privește organizarea, formele de activitate și investiția fondurilor.
Fonduri de investiții. Aceasta este o nouă formă de instituții financiare a căror activitate principală este strângerea de fonduri prin emiterea propriilor acțiuni, care sunt apoi investite în titluri de valoare ale corporațiilor industriale și ale altor corporații. Astfel, prin achiziționarea de valori mobiliare, aceștia desfășoară, în condiții de egalitate cu alte instituții financiare, finanțarea diferitelor sectoare ale economiei.
La baza operațiunilor pasive ale societăților de investiții se află veniturile din vânzarea propriilor titluri de valoare, capitalul social, fondul de rezervă, bunurile imobiliare ale companiei.
Operațiunile active sunt specifice și diferă de operațiuni similare ale altor instituții financiare. Cea mai mare parte a activelor companiilor de investiții constă în acțiuni ale diferitelor companii și corporații, iar mai recent acestea au investit în obligațiuni corporative. Exista o specializare a investitiilor: unele companii isi concentreaza investitiile in actiuni ordinare, altele in actiuni preferentiale, iar altele in obligatiuni. În plus, există o specializare în industrie.
Companiile de investiții atrag segmente mari ale populației către activități de investiții, datorită cărora este posibil să se mobilizeze fonduri semnificative pentru investiții în economie și să creeze o anumită iluzie că toată lumea poate deveni acționar și, astfel, proprietar. Practica țărilor occidentale arată că principalii contributori sunt marii investitori individuali și colectivi, iar controlul asupra activităților companiilor de investiții este realizat de cei mai mari acționari.
Companiile financiare. Un tip special de instituții financiare care activează în domeniul creditului de consum.
Două tipuri:
Societăți financiare pentru finanțarea vânzărilor în rate (vânzarea de bunuri de folosință îndelungată pe credit: mașini, televizoare etc., acordarea de credite micilor întreprinzători);
Companii de finanțare personală (împrumuturi în primul rând consumatorilor, vânzări financiare ale unui singur antreprenor sau unei companii).
Pentru a obține fondurile necesare, companiile financiare își emit propriile valori mobiliare. Numerarul gratuit este investit în titluri de stat.
Consumatorul sau împrumutatul, dacă este imposibil să ramburseze împrumutul de consum, este privat de proprietatea sa, care devine proprietatea societății financiare.
Fundatii caritabile. Caritatea a devenit parte a afacerii, iar proprietarii de economii personale mari caută să evite impozitele mari pe moșteniri și cadouri.
Fundațiile de caritate finanțează: educație, institute de cercetare, centre de arte, biserici, organizații publice. Transferul de fonduri către fundații de caritate se realizează sub formă de încasări mari în numerar sau blocuri de acțiuni.
asociații de economii și împrumut. Sunt parteneriate de credit create pentru a finanța construcția de locuințe. Resursele acestora sunt alcătuite din contribuții ale acționarilor reprezentând populația generală.
La baza activității lor se află acordarea de credite ipotecare pentru construcția de locuințe.
uniuni de credit. Conceput pentru a servi indivizilor, uniți pe anumite temeiuri, organizați pe bază de cooperare, fondurile uniunilor de credit se formează pe cheltuiala aporturilor de acțiuni, a împrumuturilor bancare. Sindicatele plătesc dobândă la acțiuni, uniunile de credit oferă împrumuturi pe termen scurt pentru achiziționarea de mașini, reparații la domiciliu și așa mai departe. Aceste împrumuturi reprezintă aproximativ 90% din totalul activelor, restul se datorează investițiilor în diferite titluri.
Toate tipurile de instituții concurează cu băncile comerciale și de economii pentru a atrage economii de la toate segmentele populației.
Și un împrumutat. Conform articolului 819 din Codul civil al Federației Ruse, în temeiul unui contract de împrumut, o bancă sau o altă instituție de credit (creditor) se angajează să furnizeze împrumutatului fonduri (credit) în suma și în condițiile stipulate de acord și împrumutatul se obligă să restituie suma de bani primită și să plătească dobânda pe aceasta.
Contractul de împrumut se încheie în scris. În cazul nerespectării acestei cerințe, contractul este recunoscut ca nevalabil.
Legea nu definește o structură clară a contractului de împrumut, dar, de regulă, include următoarele elemente.
Preambul. Conține numele părților care semnează contractul de împrumut.
Obiectul contractului. Aici sunt prescrise tipul de împrumut, scopul său, suma, termenii de emitere și rambursare a împrumutului.
Procedura de acordare a unui credit. Acesta reflectă ce documente furnizează împrumutatul creditorului. Termenul, forma și procedura pentru emiterea de fonduri de către bancă către debitor.
Procedura de acumulare, plata dobânzilor, comisioane și rambursare a creditului. Aici este indicată rata dobânzii pentru împrumut. Procedura de calcul a dobânzii la un împrumut, modul în care acestea sunt plătite de către împrumutat. Cum va fi rambursat împrumutul - anuitate sau plăți diferențiate. În ce condiții este rambursarea anticipată a împrumutului. Mărimea și procedura de calcul a comisioanelor la credit. Când și cum se aplică sancțiunile și așa mai departe.
Modalități de a asigura rambursarea împrumutului. Aici sunt indicate numărul și conținutul contractului de gaj, garanțiile terților și așa mai departe.
Drepturile și obligațiile părților. De exemplu, creditorul are dreptul de a prescrie cazurile în care poate recupera datoria înainte de termen și, de asemenea, să indice că, fără consimțământul împrumutatului, își poate cesiona drepturile în temeiul contractului unei alte instituții de credit. Creditorul, la rândul său, este obligat să acorde un împrumut clientului în condițiile și în termenele stipulate în contractul de împrumut.
Împrumutatul, la rândul său, poate cere băncii să acorde un împrumut în valoare, în termeni și condiții în termenul specificat în contractul de împrumut. Responsabilitățile, de exemplu, includ rambursarea la timp a împrumutului și plata împrumuturilor în perioada prevăzută de contract. În cazul unor împrejurări care au condus sau pot duce la neîndeplinirea sau îndeplinirea necorespunzătoare a termenilor contractului de împrumut, trebuie să informați imediat banca despre acest lucru.
Responsabilitatea părților. Acesta prevede răspunderea părților pentru încălcarea termenilor contractului și sancțiunile corespunzătoare.
Adresele legale, detaliile și semnăturile părților.
Detaliile obligatorii ale contractului de comodat, cu excepția semnăturilor, sigiliului, numerotării și titlului, sunt data și locul semnării acestuia. Dobânda se acumulează numai din momentul în care suma fondurilor este creditată în contul împrumutatului, și nu în momentul încheierii contractului de împrumut.
O caracteristică semnificativă a sistemului modern de creditare este baza sa contractuală. Contractul de împrumut acționează ca principalul document care reglementează relația dintre debitor și bancă. Băncile sunt implicate în dezvoltarea independentă a formularelor sale standard și, direct în procedura de procesare a tranzacțiilor de credit, se iau în considerare specificul acestora și caracteristicile unui anumit împrumutat, în urma cărora contractul poate dobândi un caracter individual.
Contractul de creditare bancară ar trebui să fie cât mai detaliat posibil, ceea ce va contribui ulterior la reducerea numărului de chestiuni litigioase, precum și a contestațiilor la justiție. Se crede că fiabilitatea contractului este cu cât este mai mare, cu atât mai bine și mai atent ia în considerare toate condițiile principale de împrumut.
Indiferent de forma și volumul contractului de împrumut, acesta include întotdeauna anumite detalii obligatorii: scopul pentru care este emis împrumutul, perioada, suma împrumutului, rata dobânzii, procedura de acumulare și plată a împrumutului, versiunea de credit. contul de împrumut și modul de funcționare al acestuia, procedura de eliberare și rambursare a unui împrumut, opțiunile de garantare a unei obligații de împrumut, drepturile, obligațiile și responsabilitățile ambelor părți, informațiile furnizate de client băncii și perioada de depunere a acestuia. , semnături, sigilii, precum și adresele legale ale părților.
Termenii importanți ai contractului de împrumut includ mărimea ratei dobânzii la împrumut. Poate varia chiar și în cadrul unei anumite bănci. Acest lucru se datorează varietatii de factori care afectează formarea ratei dobânzii la un anumit împrumut. Contractul de împrumut poate prevedea o rată, atât fixă, care rămâne neschimbată pe toată perioada împrumutului, cât și flotantă.
Contract de credit bancar include condiții atât de importante precum prevederea și modalitățile de rambursare a împrumutului. Împrumutul poate fi acordat nu numai la un moment dat, ci și pe părți. În acest caz, creditul poate fi creditat în contul curent al împrumutatului sau transferat direct pentru plata facturilor furnizorilor. Împrumutul poate fi rambursat și în sumă forfetară sau în rate - în cote egale sau la primirea fondurilor în conformitate cu graficul de rambursare a datoriei atașat contractului de împrumut.
O parte integrantă a contractului de împrumut este secțiunea care reglementează drepturile, obligațiile și responsabilitățile părților. Acestea decurg din legislația existentă și trebuie să țină cont și de toate condițiile specifice în tranzacția de credit în derulare.
Contractul de împrumut bancar ar trebui să prevadă drepturile împrumutatului:
Solicitați băncii să emită un împrumut în sumele și termenele stipulate în contract;
- rambursarea anticipată a unui credit bancar;
- se adreseaza bancii cu justificari si calcule in vederea modificarii termenilor contractului de imprumut;
- să primească informațiile necesare despre modificările care au avut loc în cadrul de reglementare a creditării;
- să rezilieze unilateral contractul de împrumut în cazul în care banca nu respectă termenii acestuia.
Împrumutatul, de regulă, își asumă obligații în temeiul contractului de împrumut: aplică împrumutul în scopul propus; să efectueze rambursarea la timp a împrumutului și să plătească dobânda pentru acesta; furnizează, în termenul stabilit de bancă, rapoarte sau alte documente de care banca are nevoie pentru a controla utilizarea fondurilor de credit; implementează regulile contabile actuale, precum și asigură raportări fiabile; să ofere băncii posibilitatea de a efectua verificări la fața locului și să o informeze în prealabil cu privire la orice modificare a statutului întreprinderii.
De asemenea, contractul ar trebui să includă o formulare clară și obligațiile băncii.
Termenul, forma și procedura pentru emiterea de fonduri de către bancă către debitor. Procedura de acumulare, plata dobânzilor, comisioane și rambursare a creditului. Aici este indicată rata dobânzii pentru împrumut. Procedura de calcul a dobânzii la un împrumut, modul în care acestea sunt plătite de către împrumutat. Cum va fi rambursat împrumutul - anuitate sau plăți diferențiate. Care sunt condițiile pentru rambursarea anticipată a creditului? Mărimea și procedura de calcul a comisioanelor la credit. Când și cum se aplică sancțiunile și așa mai departe. Modalități de a asigura rambursarea împrumutului. Aici sunt indicate numărul și conținutul contractului de gaj, garanțiile terților și așa mai departe. Drepturile și obligațiile părților. De exemplu, creditorul are dreptul de a prescrie cazurile în care poate recupera datoria înainte de termen și, de asemenea, să indice că, fără consimțământul împrumutatului, își poate cesiona drepturile în temeiul contractului unei alte instituții de credit.
Un contract de împrumut este un acord între un creditor și un împrumutat. Conform articolului 819 din Codul civil al Federației Ruse, în temeiul unui contract de împrumut, o bancă sau o altă instituție de credit (creditor) se obligă să furnizeze împrumutatului fonduri (credit) în suma și în condițiile stipulate în acord și împrumutatul se obligă să restituie suma de bani primită și să plătească dobânda pe aceasta. Contractul de împrumut se încheie în scris. În cazul nerespectării acestei cerințe, contractul este recunoscut ca nevalabil.
Legea nu definește o structură clară a contractului de împrumut, dar, de regulă, include următoarele elemente. Preambul. Conține numele părților care semnează contractul de împrumut. Obiectul contractului. Aici sunt prescrise tipul de împrumut, scopul său, suma, termenii de emitere și rambursare a împrumutului.
O caracteristică semnificativă a sistemului modern de creditare este baza sa contractuală. Contractul de împrumut acționează ca principalul document care reglementează relația dintre debitor și bancă. Băncile sunt implicate în dezvoltarea independentă a formularelor sale standard și, direct în procedura de procesare a tranzacțiilor de credit, se iau în considerare specificul acestora și caracteristicile unui anumit împrumutat, în urma cărora contractul poate dobândi un caracter individual.
Contractul de creditare bancară ar trebui să fie cât mai detaliat posibil, ceea ce va contribui ulterior la reducerea numărului de chestiuni litigioase, precum și a contestațiilor la justiție. Se crede că fiabilitatea contractului este cu cât este mai mare, cu atât mai bine și mai atent ia în considerare toate condițiile principale de împrumut.
Creditorul are dreptul de a se adresa și instanței de arbitraj cu o cerere de inițiere a procedurii privind insolvența împrumutatului Detalii contract Detalii obligatorii în contract - semnături ale persoanelor autorizate (administratori sau reprezentanți prin împuternicire). Toate celelalte detalii - datele, adresele, detaliile bancare, sigiliile organizației, stenogramele semnăturilor - nu sunt necesare. Lipsa acestora în contract nu afectează în niciun fel valabilitatea acestuia.
În același timp, în unele cazuri, legislația sau acordul părților pot stabili cerințe suplimentare pentru forma tranzacției (execuție pe antet de o anumită formă, sigilare etc.). În acest caz, lipsa detaliilor va fi echivalată cu o încălcare a formei scrise a contractului (cu excepția cazului în care sunt stipulate alte consecințe prin lege sau prin contract).
Info
Detalii contractului de împrumut Contract de împrumut 1 vot 2 răspunsuri Vă rog, dacă banca a schimbat detaliile, iar ei îmi răspund contractului de împrumut pe care îl am în mână că nu am un împrumut de la bancă. Detalii despre contractul de împrumut Contractul de împrumut 4 voturi 1 răspuns Ce ar trebui să fac pentru a plăti doar o plată lunară sau pentru a plăti și acești 7000? Vă rog, dacă am primit o scrisoare de la o agenție de colectare în care se spune că datoria mea a fost transferată către ei și două opțiuni de rambursare a datoriei, prima integral înainte de o anumită dată, iar a doua opțiune este EZh... Detalii privind contractul de împrumut raion fără a întreba câți proprietari ai apartamentului, FĂRĂ CITIREA contractului de împrumut (NU SUNT OBLIGAT să vă citesc bucățile de hârtie) - deși am introdus r...
Contează denumirea contractului, ce rol joacă numărul, data și locul încheierii acestuia? Trebuie să fac modificări dacă clauzele din contract sunt numerotate greșit? Să începem cu faptul că o indicare incorectă sau lipsa de detalii nu atrage în sine nulitatea contractului. De exemplu, un contract poate fi numit simplu contract fără a se specifica tipul său (cumpărare și vânzare, livrare, închiriere etc.). Mai mult, nici măcar o denumire anume nu înseamnă încă că contractul se referă în mod specific la acest tip.
Atenţie
La calificarea unui contract se iau în considerare condițiile esențiale ale acestuia și, mai ales, obiectul acestuia. Prin urmare, de exemplu, dacă contractul se numește comision, dar conține o condiție privind transferul bunurilor în proprietatea comisionarului, vorbim despre o vânzare. Regulile privind vânzarea și cumpărarea se vor aplica în mod corespunzător prezentului contract.
Creditorul, la rândul său, este obligat să acorde un împrumut clientului în condițiile și în termenele stipulate în contractul de împrumut. Împrumutatul, la rândul său, poate cere băncii să acorde un împrumut în valoare, în termeni și condiții în termenul specificat în contractul de împrumut. Responsabilitățile, de exemplu, includ rambursarea la timp a împrumutului și plata împrumuturilor în perioada prevăzută de contract.
În cazul unor împrejurări care au condus sau pot duce la neîndeplinirea sau îndeplinirea necorespunzătoare a termenilor contractului de împrumut, trebuie să informați imediat banca despre acest lucru. Responsabilitatea părților. Acesta prevede răspunderea părților pentru încălcarea termenilor contractului și sancțiunile corespunzătoare. Adresele legale, detaliile și semnăturile părților. Detaliile obligatorii ale contractului de comodat, cu excepția semnăturilor, sigiliului, numerotării și titlului, sunt data și locul semnării acestuia.
Termenul, forma și procedura pentru emiterea de fonduri de către bancă către debitor. Procedura de acumulare, plata dobânzilor, comisioane și rambursare a creditului. Aici este indicată rata dobânzii pentru împrumut. Procedura de calcul a dobânzii la un împrumut, modul în care acestea sunt plătite de către împrumutat.
Cum va fi rambursat împrumutul - anuitate sau plăți diferențiate. Care sunt condițiile pentru rambursarea anticipată a creditului? Mărimea și procedura de calcul a comisioanelor la credit. Când și cum se aplică sancțiunile și așa mai departe.
Modalități de a asigura rambursarea împrumutului. Aici sunt indicate numărul și conținutul contractului de gaj, garanțiile terților și așa mai departe. Drepturile și obligațiile părților. De exemplu, creditorul are dreptul de a prescrie cazurile în care poate recupera datoria înainte de termen și, de asemenea, să indice că, fără consimțământul împrumutatului, își poate cesiona drepturile în temeiul contractului unei alte instituții de credit.
Contractul de împrumut Detalii despre contractul de împrumut 4 voturi 1 răspuns Ce ar trebui să fac pentru a plăti doar o plată lunară sau pentru a plăti și acești 7000? Vă rog, dacă am primit o scrisoare de la o agenție de colectare în care se menționează că datoria mea a fost transferată către ei și două opțiuni de rambursare a datoriei, prima integral înainte de o anumită dată, iar a doua opțiune este EJ... Detalii privind Contractul de împrumut Contract de imprumut Contract 1 vot 2 raspunsuri Va rog, daca banca a modificat detaliile, iar la credit contractul care se afla in mainile mele imi raspunde ca nu am credit bancar. Detalii privind contractul de împrumut Contract de împrumut 1 vot 3 răspunsuri Care este responsabilitatea soțului/soției dacă soțul nu își îndeplinește obligațiile contractuale? Soțul a încheiat un contract de împrumut cu banca.
Sub detaliile soțului-împrumutat există o coloană pentru soț, care este familiarizată cu contractul și este de acord cu termenii. Care este responsabilitatea...
Acestea decurg din legislația existentă și trebuie să țină cont și de toate condițiile specifice în tranzacția de credit în derulare. Contractul de împrumut bancar trebuie să prevadă drepturile împrumutatului: - să solicite băncii să emită un împrumut în sumele și termenele stipulate în contract; - să ramburseze împrumutul bancar înainte de termen; - să se adreseze băncii cu justificări și calcule. pentru modificarea termenilor contractului de împrumut; informații despre modificările care au avut loc în cadrul de reglementare a creditării; - rezilierea unilaterală a contractului de împrumut în cazul în care banca nu respectă condițiile acestuia.
Acord de împrumut un acord între un creditor și un împrumutat. Conform articolului 819 din Codul civil al Federației Ruse, în temeiul unui contract de împrumut, o bancă sau o altă instituție de credit (creditor) se obligă să furnizeze împrumutatului fonduri (credit) în suma și în condițiile stipulate în acord și împrumutatul se obligă să restituie suma de bani primită și să plătească dobânda pe aceasta.
Contractul de împrumut se încheie în scris. În cazul nerespectării acestei cerințe, contractul este recunoscut ca nevalabil.
Legea nu definește o structură clară a contractului de împrumut, dar, de regulă, include următoarele elemente.
Preambul. Conține numele părților care semnează contractul de împrumut.
Obiectul contractului. Aici sunt prescrise tipul de împrumut, scopul său, suma, termenii de emitere și rambursare a împrumutului.
Procedura de acordare a unui credit. Acesta reflectă ce documente furnizează împrumutatul creditorului. Termenul, forma și procedura pentru emiterea de fonduri de către bancă către debitor.
Procedura de acumulare, plata dobânzilor, comisioane și rambursare a creditului. Aici este indicată rata dobânzii pentru împrumut. Procedura de calcul a dobânzii la un împrumut, modul în care acestea sunt plătite de către împrumutat. Cum se va rambursa împrumutul - anuitate sau plăți diferențiate, În ce condiții are loc rambursarea anticipată a împrumutului. Mărimea și procedura de calcul a comisioanelor la credit. Când și cum se aplică sancțiunile și așa mai departe.
Modalități de a asigura rambursarea împrumutului. Aici sunt indicate numărul și conținutul contractului de gaj, garanțiile terților și așa mai departe.
Drepturile și obligațiile părților. De exemplu, creditorul are dreptul de a prescrie cazurile în care poate recupera datoria înainte de termen și, de asemenea, să indice că, fără consimțământul împrumutatului, își poate cesiona drepturile în temeiul contractului unei alte instituții de credit. Creditorul, la rândul său, este obligat să acorde un împrumut clientului în condițiile și în termenele stipulate în contractul de împrumut.
Împrumutatul, la rândul său, poate cere băncii să acorde un împrumut în valoare, în termeni și condiții în termenul specificat în contractul de împrumut. Responsabilitățile, de exemplu, includ rambursarea la timp a împrumutului și plata împrumuturilor în perioada prevăzută de contract. În cazul unor împrejurări care au condus sau pot duce la neîndeplinirea sau îndeplinirea necorespunzătoare a termenilor contractului de împrumut, trebuie să informați imediat banca despre acest lucru.
Responsabilitatea părților. Acesta prevede răspunderea părților pentru încălcarea termenilor contractului și sancțiunile corespunzătoare.
Adresele legale, detaliile și semnăturile părților.
Detaliile obligatorii ale contractului de comodat, cu excepția semnăturilor, sigiliului, numerotării și titlului, sunt data și locul semnării acestuia. Dobânda se acumulează numai din momentul în care suma fondurilor este creditată în contul împrumutatului, și nu în momentul încheierii contractului de împrumut.
Credit - raporturile economice care iau naștere între creditor și împrumutat cu privire la mișcarea valorii împrumutate, transferată în folosință temporară la termenele de plată și restituirea acesteia la timp.
În practica rusă modernă, împrumuturile sunt clasificate în funcție de metoda de emitere și termenul de împrumut. În conformitate cu cerințele Băncii Rusiei, se acordă un împrumut:
1.o singură dată;
2. reutilizabile în măsura în care este nevoie, în limita liniei deschise împrumutatului și a perioadei de creditare specificate în contractul de împrumut;
3. prin achitarea decalajului din cifra de afaceri de plăți a organizației sub forma unui sold debitor pe contul său de decontare (curent, corespondent);
4.pe baza combinării potenţialului de credit al unui număr de bănci (împrumut consorţial);
în alte moduri.
În sistemul modern de creditare, împrumuturile sunt oferite de:
1) persoane juridice;
2) indivizi.
1. prin cont curent (Un cont curent este un tip de împrumut care este însoțit de deschiderea unui cont curent, care reflectă pe de o parte - încasări, pe de altă parte - împrumuturi și plăți. Acest cont este folosit pentru a plăti pentru documentele de plată ale clientului.Baza pentru deschiderea contului contractual este un acord cu un client cu privire la acordarea unui împrumut contractual, care fixează valoarea datoriei maxime aferente împrumutului, termenul împrumutului, perioada maximă admisă pentru prezența unui soldul debitor al contului (atunci când plățile depășesc încasările descoperite), rata dobânzii pentru utilizarea împrumutului, suma comisionului în procent din cifra de afaceri debitoare și creditară.Dobânda se calculează pe baza sumei creditului utilizat efectiv.Baza pentru calculul lor este rata de actualizare a Băncii Centrale plus o suprataxă bancară. Dobânda la un împrumut contractual este printre cele mai mari. Acestea se acumulează la încheierea unui cont),
2. prin descoperire de cont (aceasta este o formă de creditare pe termen scurt, conform căreia împrumutul se acordă prin efectuarea de tranzacții debitoare pe contul unei persoane fizice în lipsa fondurilor în cont, având ca rezultat o depășire a banilor (sold debitor). ). Soldul debitor este suma creditului emis - descoperit de cont. Soldul debitor al contului curent al clientilor este permis de banca numai cu un credit de descoperit de cont emis in modul prescris, si numai in limita de descoperit de cont stabilita de Banca. ),
3. pentru un obiect lărgit în cadrul liniei de credit (Împrumutul este acordat exclusiv persoanelor juridice, clienții sunt în principal întreprinderi mari, debitorii sunt întreprinderi care au nevoie de fonduri împrumutate nu o singură dată și pe termen scurt, ci permanente. Acestea nu sunt numai entitati economice cu o circulatie uniforma a capitalului de lucru, dar si intreprinderi cu caracter sezonier al productiei. Consumatorii acestui credit sunt doar clientii care si-au deschis contul la o institutie de credit. Debitorii pot fi doar clienti de incredere financiar (clasa I sau II). de bonitate).Împrumuturile pe termen scurt se numără printre formele riscante de creditare care necesită o atenție deosebită atât în procesul de planificare și acordare a creditelor, cât și în cursul rambursării acestora.Cea mai importantă etapă în cazul descris este determinarea linia de credit, adică limitele împrumutului debitorului. Calculul se efectuează de către bancă în mod individual pentru fiecare client, ținând cont de natura cifra de afaceri a capitalului său de lucru, volumul necesarului de fonduri împrumutate, capacitatea de a rambursa integral împrumutul),
4. sindicalizat (un împrumut acordat de două sau mai multe bănci unui singur împrumutat),
5.ţintite ( acesta este cel mai mare împrumut acordat până în prezent de o bancă pentru achiziționarea unui anumit produs. Aceasta poate fi fie cumpărarea de bunuri imobiliare, mașini, bunuri de uz casnic, fie plata pentru educație, recreere, reparații, servicii medicale etc. Scopul obținerii unui împrumut este întotdeauna specificat în acordul dintre bancă și client; o persoană nu poate folosi creditul pentru alte nevoi).
Împrumuturile personale includ:
1.credite de consum(împrumut de consum , de regulă, este asigurat de societăți comerciale, bănci și instituții financiare specializate pentru achiziționarea de bunuri și servicii de către populație cu plata în rate. De obicei, cu ajutorul unui astfel de împrumut, se vând bunuri de folosință îndelungată. Populația din țările industrializate cheltuiește 10-20% din venitul anual pe creditul de consum.
Un împrumut de consum poate fi acordat împotriva bunurilor mobile și imobile, titlurilor de proprietate. În funcție de obiectele de împrumut, creditul de consum în Federația Rusă este împărțit în:
împrumut pentru nevoi urgente;
împrumuturi garantate cu titluri de valoare;
credit pentru construirea și cumpărarea de locuințe;
împrumuturi pentru reparații majore ale clădirilor rezidențiale individuale;
pentru achiziționarea de bunuri de folosință îndelungată;
Pentru echipamente economice pentru unele categorii de cetateni.
2.credit ipotecar(Un împrumut ipotecar este un împrumut garantat cu bunuri imobiliare. Este emis pentru achiziționarea de construcții de locuințe, achiziționarea de terenuri, adică este de natură pe termen lung. Un împrumut ipotecar este considerat unul dintre cele mai „fiabile” pentru un creditor.În cadrul unei tranzacții cu ipotecă, proprietarul imobilului primește un împrumut de la creditor (care devine concomitent creditor gajist) și îi transferă acestuia din urmă, ca garanție a împrumutului, dreptul la satisfacerea preferențială a creanțelor sale din valoarea de bunul gajat (în cazul refuzului de a rambursa împrumutul sau rambursării incomplete a acestuia).
