Asigurarea de viață la emiterea unui împrumut este afacerea obișnuită. Serviciul crește plățile lunare, dar și banca, iar clientul doarme mai calme. Cu toate acestea, în ultimii ani, organizațiile de credit oferă o astfel de procedură și în depozit și cu rate ridicate ale depozitelor. Pentru ce este? Cine este profitabil?
Să începem de departe. Imaginați-vă că persoana responsabilă are o sumă liberă de bani, pe care ar dori să amâne într-o zi neagră. Și începe să se gândească.
Pe de o parte, este avantajos să se descopere contribuția. Dacă este reînnoită în mod regulat, luând în considerare interesul în câțiva ani, se acumulează o cantitate bună. Suficient pentru mașină, pentru reparații, la prima contribuție a ipotecii. În plus, se întâmplă că în viață, banii pot fi eliminați.
Pe de altă parte, de la serviciu pot fi concediați în orice moment, iar apoi nu va fi până când depozitul este refăcut. Și, în general, după 20 de ani deja pensionați, și cu fondul de pensii din țara de necazuri. Da, și trăiești într-un apartament detașabil. Dumnezeu interzice ceva să se întâmple, unde va trăi copilul, ce fel de bani vor merge la institut? Nu, aveți nevoie de o garanție că banii vor fi. Este mai bine să achiziționați o politică de asigurare de viață cumulată.
Deci, se pare că o persoană are nevoie de ambele instrumente. Dacă descoperă contribuția, el va putea să acumuleze puțin și să scoată bani în orice moment. Dacă vă conectați la programul de asigurare de viață, atunci banii nu vor fi eliminați, dar orice se întâmplă (moartea, boala, alte tragedie), familia nu va rămâne fără bani și va fi garantată pentru a obține suma necesară.
De ce să nu combinați?
Băncile și asigurătorii sunt organizații orientate spre client. Ei știu ce doresc clienții lor. Prin urmare, a fost inventat un produs combinat - o contribuție de asigurare. În țările occidentale, a existat de mult timp, iar în Rusia a apărut acum 2-3 ani.
Nu, acest lucru nu este bine cunoscut tuturor asigurărilor de contribuție, în care o persoană primește o garanție că economiile sale vor fi sigure și conservate.
Linia de jos este că asigurarea de viață (de la 5 ani) este o condiție prealabilă pentru deschiderea acestui tip de contribuție. O parte din banii este trimisă la depozit și o parte din contul de asigurare.
În același timp, programul presupune că deponentul plătește în mod regulat primele de asigurare. În ceea ce privește compensarea, pariul din această contribuție este adesea (dar nu întotdeauna) depășește ratele la depozitele obișnuite timp de 3-5 puncte procentuale.
Pentru a nu fi neîntemeiat, oferim exemple de astfel de propuneri. Tabelele compară condițiile acestor contribuții cu toate celelalte tipuri de depozite. Rețineți că informațiile despre alte tipuri de produse bancare sunt colective. Condițiile pentru fiecare contribuție trebuie clarificate separat.
Sberbank.
Criterii |
Contribuție "Asigurări - perspectivă" |
Alte contribuții |
Termenul de depozit |
de la 1 lună la 3 ani |
|
Cantitatea minima |
400 000 de ruble |
de la 1 000 de ruble |
Suma maximă |
De 5 ori amploarea contribuției regulate în cadrul contractului de asigurare |
nu este limitat |
Banca colaborează cu Alfa-Asigurări, Rosgosstrakh, "Reso-garanție". Termenul contractului de asigurare este de la 5 ani.
Nomos-bancă.
Criterii |
Contribuție "Depozit de asigurare" |
Alte contribuții |
Rata dobânzii (în timp de la 6 luni.) |
||
Termenul de depozit |
de la 6 luni la 1 an |
de la 3 luni la 2 ani |
Cantitatea minima |
60 000 de ruble |
10 000 de ruble (de la 1000 de ruble pentru depozitele de pensii) |
Suma maximă |
timp de 6 luni: 1 la 3 (o parte a contribuției anuale a politicii și nu mai mult de trei părți în contribuție); 1 la 2 sub o perioadă de 12 luni. |
nu este limitat |
Banca colaborează cu, în general, PPF Life Insurance LLC. Termenul contractului este de la 10 ani.
Raiffeisenbank.Condițiile sunt în mare măsură dependente de durata contractului.
Criterii |
Contribuția "Asigurări" |
Alte contribuții |
Rata dobânzii (în timp de la 6 luni.) |
5,5% (6-9 ani) |
|
Termenul de depozit |
De la 1 lună la 1 an |
1 lună până la 2 ani |
Cantitatea minima |
50 000 de ruble |
15 000 de ruble |
Suma maximă |
determinată ca un produs al valorii primului an de asigurare și coeficient de corecție |
nu este limitat |
Suma minimă a primei de asigurare din primul an este de 50.000 de ruble.
Banca colaborează cu viața Raiffeisen. Termenul contractului de asigurare este de la 6 ani.
Dacă susțin din punctul de vedere al veniturilor, este dificil de spus în prealabil cât de profitabil este. La urma urmei, primele de asigurare vor trebui să plătească. Dacă ratele dobânzilor băncii sunt deschise și puteți calcula un venit exemplar prin depunere, atunci plățile obligatorii sunt definite individual pentru fiecare client.
Premium depinde de tarifele existente ale asigurătorului, de termenul contractului, sexul și vârsta clientului, starea sănătății sale, probabilitatea apariției evenimentului asigurat.
Unele companii (nu toate) percep venituri suplimentare de investiții la sumele de asigurare a clienților. Acesta este procentajul activității de investiții a asigurătorului, astfel încât suma va fi diferită în fiecare an. Acest client suplimentar este, de asemenea, primește în caz de accident sau după o perioadă prescrisă.
Având în vedere că rentabilitatea depozitelor este foarte îndoielnică datorită faptului că este necesar să plătească contribuții, beneficiul unor astfel de contribuții ar trebui luate în considerare, în primul rând, din punctul de vedere al stabilității financiare în viitor.
Desigur, serviciul este proiectat cel puțin pentru oamenii, clasa de mijloc. Dacă o persoană trăiește din salariu la salariu, el nu va trage primele de asigurare.
Produsul este interesant pentru oamenii care se gândesc la viitor. Acesta este, de obicei, cetățeni favorabil familiei de la 30 de ani care au ocazia să-și asigure viața în condiții atractive și să aibă grijă de cei dragi.
Atunci când compania interesată de obținerea profiturilor oferă ceva profitabil pentru client, întrebarea este supusă: "Care sunt trucul?".
Nu este. Astfel încât companiile atrag clienții. Diferența în afluxul clientului pentru companiile de asigurări este deosebit de esențială. În Rusia, vinde un astfel de produs ca asigurare de viață voluntară nu este ușor. Nu sunt acceptate de noi, și condițiile socio-economice nu permit.
Băncile promovează în mod activ astfel de produse și primesc o anumită remunerație pentru acest lucru (acoperă contribuțiile crescute), iar asigurătorii cresc baza de clienți (scara de scară duce întotdeauna la o creștere a profiturilor).
De obicei, astfel de oferte cuprinzătoare sunt făcute de băncile care sunt incluse într-un grup financiar cu companii de asigurări.
Ideea este favorabilă și necesară. Ar fi bine ca statul să introducă pauze fiscale pe acele instrumente pe care cetățenii sunt îndreptate spre asigurare și apoi nimeni în infracțiune nu va rămâne. Acum din același venit de investiții, NDFL este calculat în general.
Principalul plus este o creștere a încrederii în viitor. O persoană este mai calmă dacă știe că în caz de vătămare gravă și boala nu va fi lăsată fără bani. Ca și cum, în cazul, Dumnezeu interzice, moartea lui, copiii nu vor foame.
Contribuția este, de asemenea, "utilă". Chiar dacă venitul din acesta va merge la asigurare, prezența unui depozit într-o bancă fiabilă joacă pe mâna lui. De exemplu, acest lucru poate fi un argument suplimentar la efectuarea unei cereri de împrumut.
Nu trebuie să fugi de la birou la birou. Într-un loc, clientul deschide contribuția și elaborează un contract de asigurare. Cu toate acestea, nu întotdeauna. Unele bănci la efectuarea unui cont oferă un certificat pentru achiziționarea politicii direct în societatea de asigurări.
În cele din urmă, este mai ieftin decât dacă o persoană a dobândit pur și simplu o politică de asigurare cumulativă, deoarece veniturile din investiții compensează parțial primele de asigurare.
Astfel de depozite au o serie de restricții:
Suma minimă este stabilită în mod oficial (ca o condiție pentru deschiderea unui depozit), iar maximul este limitat la dimensiunea contribuțiilor anuale. Fiecare bancă are propriile cerințe, dar de obicei este de la 1 la 5 contribuții anuale (valoarea contribuției anuale este indicată în contractul de asigurare).
Dacă clientul dorește să facă bani înainte de program, atunci procentele vor fi plătite la o rată a dobânzii mai scăzută.
Principiul general este același ca la deschiderea unei contribuții ordinare. Comparați condițiile în diferite bănci. Consilierea cu angajații băncii, cereți calcularea veniturilor aproximative. Dar există mai multe nuanțe.
Fiabilitatea companieiContractul de asigurare este mult timp. Ar fi frumos să colectăm informații despre compania însăși, având în vedere faptul că, în criza din 2008-2009, piața asigurărilor a devenit minunată.
Dacă băncile mari susțin statul, atunci societățile de asigurare, de regulă, trebuie să facă față unor probleme financiare în mod independent.
Apropo, în cazul în care societatea bancară și de asigurări dintr-o exploatație, cu greu contribuția propusă de aceștia poate fi considerată o metodă de diversificare a investițiilor.
Unele companii prescriu o condiție conform căreia pierderile companiei de asigurări pot fi compensate de fondurile clienților. Ca urmare a acumulării acestor clienți va scădea.
ValutăPropunerile de ruble prevalează, dar unele bănci fac posibilă deschiderea unor asemenea depozite în alte valute. Contractul de asigurare este pe termen lung și prezice comportamentul monedelor timp de 10 ani este imposibil. Va trebui să avem încredere în puțin.
Scopul principal al acestui program este încă asigurarea și nu a primit venituri. Prin urmare, această contribuție este mai degrabă o modalitate de investiții rezonabile de fonduri și nu creșterea lor.
Acordați atenție materialului interesant:
"Dmitri Zhukova.
La marcaje
De câțiva ani, asigurarea de viață a devenit cel mai rapid segment de asigurare și, eventual, întreaga piață financiară. În prima jumătate a anului 2017, asigurarea de viață a ocolit liderul anterior în acuzații - Osago.
Principalul motor de creștere a fost asigurarea de investiții a vieții (Sfântul), a cărei parte a asigurării de viață este mai mare de 60% și în continuă creștere. Produsul este implementat în principal prin intermediul canalului bancar și este adesea poziționat ca o alternativă mai mare la depozite, ratele pentru care încet, dar sunt reduse corect.
Experții diverge în estimări ale perspectivelor viitoare. Unii cred că, în viitorul apropiat, după încheierea termenului pentru primele astfel de contracte, oamenii fără a primi venituri sunt dezamăgite de produs. Alții văd potențialul acestui produs în creșterea transparenței și reducerii recompenselor către intermediari.
Fanii din primul în septembrie 2017 au confirmat indirect directorul general al liderului de piață al companiei de asigurări de viață Sberbank. El a raportat că, în conformitate cu primele tratate, randamentul se străduiește pentru zero. Acest lucru se explică prin faptul că acum cinci ani principalele active de bază pentru investiții au fost de aur și indicele RTS, ale căror citate au scăzut.
Produsul este mult mai complicat de depozitele bancare obișnuite, necesită o înțelegere a clienților nuanțelor de asigurare și de investiții și de la vânzător - un nivel ridicat de responsabilitate. Cu fiecare dintre acești factori pe piață există anumite probleme: majoritatea clienților nu înțeleg detaliile produsului, asigurătorii nu caută să-și mărească transparența și managerii banca, motivați de comisioane înalte, adesea tăcute cu privire la nuanțe și uneori Ele sunt pur și simplu poziționate ca un depozit cu randamente mai mari.
Schimbul este un analog al unei note structurale înfășurate într-o coajă de asigurare. Riscurile de asigurare în formă pură în astfel de contracte sunt minime. Suma principală este investită în instrumente financiare de diferite grade de risc și randamente potențiale diferite.
Cea mai mare parte a contribuției este fondul de garanție, care este investit în instrumente conservatoare (depozite, obligațiuni), care asigură plata sumei efectuate la sfârșitul contractului. Partea rămasă se referă la fondul de risc, din care depinde veniturile, este plasat în instrumente financiare de înaltă rezistență.
Direcția de a investi fondul riscant este inițial cusută în contract, fie este invitată să aleagă un client sub forma unei strategii de investiții. Strategiile sunt, de obicei, asociate cu sectoarele economiei, cum ar fi afaceri petroliere și tehnologia informației sau cu active de bază - aur și ulei. Investiția în sectorul economiei este de obicei produsă într-un indice dezvoltat de asigurător, care include valorile mobiliare ale multor companii. Există, de asemenea, produse care intenționează să investească în titluri predeterminate.
Riscul de asigurare standard Ne pare rău - trăiți până la sfârșitul contractului și moartea asiguratului din orice motiv. Suma de asigurare pentru aceste riscuri este stabilită în valoarea contribuției crescute cu valoarea veniturilor din investiții primite. Riscurile suplimentare pot fi incluse în contract, de exemplu, decesul ca urmare a unui accident pentru care se stabilește o sumă de asigurare separată. La punerea în aplicare a unor astfel de riscuri, se presupune fiecare dintre sumele de asigurare stabilite.
Contractele sunt de obicei încheiate pentru o perioadă de trei până la cinci ani, dar există și mult timp. Plata primei de asigurare este prezentată imediat imediat la încheierea contractului, dar există programe cu contribuții periodice.
Este important să înțelegem că inscripția nu oferă garanții pentru profit. În cazul în care strategia de investiții selectată nu a funcționat, atunci numai o sumă garantată, care de obicei nu depășește 100% din fonduri, va fi plătită la sfârșitul contractului. Pur și simplu, se pare că banii tăi nu au lucrat toți acești ani, ci doar mai ieftin la nivelul inflației.
Asigurările de viață, inclusiv asigurarea, face posibilă obținerea unei deduceri fiscale în valoare de 13% din plata efectuată. Și plata impozitelor nu sunt percepute. Dar există câteva caracteristici.
Va trebui să plătim impozitul pe venit dacă depășește valoarea calculată în aceeași perioadă utilizând rata de refinanțare și numai cu cantitatea de astfel de depășiri. De exemplu, dacă ați câștigat 9%, iar rata medie de refinanțare pentru perioada de acțiune a contractului sa ridicat la 8,25%, atunci impozitul va trebui să fie plătit de la venituri de 0,75%.
Suma maximă din care puteți obține o deducere fiscală este de 120 mii de ruble pe an. Și se aplică numai pentru contracte pentru o perioadă de cinci sau mai mulți ani. Astfel, este posibil să se restituie maxim 15.600 de ruble pe an, dar acest lucru nu se aplică unei contracte de contribuție unică, care pot fi deduse o singură dată.
De asemenea, Sorce are nuanțe juridice utile:
Principalele dezavantaje ale ISZ sunt opacitatea investiției părții de risc și a remunerației substanțiale la intermediari (în principal bănci), ceea ce afectează rentabilitatea investiției. Remunerația medie este de 8% din acord, dar uneori depășește 15%.
Opacitatea este că structura activului de bază (index), în care se efectuează investiții, este adesea cunoscută numai asigurătorului și nu este disponibilă în surse deschise. Dinamica modificărilor în valoarea indicelui în astfel de cazuri poate fi urmărită numai în contul personal al asigurătorului, dacă un astfel de serviciu este în general. Astfel, riscurile clasice de investiții pot suprapune și riscurile comportamentului lipsit de scrupule al asigurătorului pot fi suprapuse.
Există încă o serie de minusuri relative ale produsului. Într-o respingere ascuțită, ele pot provoca dacă, în stadiul de încheiere a unui acord, deținătorul de poliță nu este conștient de:
Atunci când alegeți un produs, asigurați-vă că acordați atenție acestui indicator ca "coeficientul de participare". Aceasta arată care o fracțiune în creșterea activului selectat poate solicita asiguratul. Dimensiunea coeficientului poate varia semnificativ în funcție de asigurător și de strategia selectată.
Coeficientul de 100% înseamnă că, pentru a calcula rentabilitatea contractului, randamentul activului selectat va fi stabilit la sfârșitul contractului. Dacă indicatorul este mai mare sau sub 100%, randamentul activului va fi înmulțit cu coeficientul stabilit. Raportul de participare depinde de termenii contractului într-un asigurător special și poate fi aplicat atât la întreaga primă, cât și la partea riscantă, ceea ce afectează în mod semnificativ randamentul final.
Opțiunile utile în schimbul de produse reprezintă capacitatea de a modifica strategia și stabilirea veniturilor în timpul acțiunii contractului. Abilitatea de a schimba strategia este asigurată cu un număr limitat de ori. Merită să folosiți opțiunea la un grad ridicat de încredere că tendința negativă este prelungită.
De la mijlocul anului 2016, a devenit disponibil pentru executarea contractelor de la online. Această inovație este deosebit de importantă pentru proprietarii produselor existente, ca să facă schimbări în contract, de exemplu, în ceea ce privește alegerea unui activ de a investi sau pentru a stabili randamentul pe site-ul web al asigurătorului în contul personal. De asemenea, puteți urmări dinamica modificărilor din costul piesei de investiții. Este mai bine să acordați preferințelor asigurătorilor care au implementat serviciul online.
Atunci când iau o decizie privind încheierea unui acord, este important să înțelegem că acest produs nu are nimic de-a face cu depozitul. Acesta este un instrument financiar separat cu părțile sale pozitive și negative. Și cu dinamica pieței nereușite, nu poate aduce veniturile așteptate sau promise.
Conform rezultatelor din prima jumătate a anului 2016, taxele de asigurare de viață au arătat o creștere semnificativă. Principalul motor al creșterii a fost sectorul partițiilor bancare, dar spre deosebire de ultimii ani, nu datorită asigurărilor imputate atunci când primește un împrumut, ci prin investirea asigurărilor de viață (Sorce). Multe bănci sunt oferite un astfel de produs de asigurare ca o alternativă la depozite, deoarece cu un scenariu pozitiv, acesta poate oferi venituri mult mai mari. Produsul este complicat pentru percepție, deoarece pentru înțelegerea sa este necesar nu numai să cunoaștem fundamentele asigurărilor, ci și să aveți idei despre sfera de investiții. Să încercăm să ne dăm seama ce asigurări de viață a investițiilor și ceea ce merită acordarea atenției la achiziționarea acestui serviciu.
Asigurarea de investiții a vieții - un produs care combină asigurarea vieții Clientului și un instrument financiar care permite veniturilor investițiilor din investiția fondurilor făcute la diferite active financiare oferite de asigurător (obligațiuni sau acțiuni ale diferitelor companii care reprezintă diferite sectoare ale economie, metale prețioase etc. P.).
Principalele riscuri de asigurare din cadrul Contractului sunt:
Dozhing până la sfârșitul contractului de asigurare
Moartea din orice motiv.
Valoarea de asigurare a riscurilor de supraviețuire și deces din orice motiv este de 100% din prima de asigurare plătită, a crescut cu privire la valoarea veniturilor din investiții. Termenii de asigurare pot fi de la trei ani. Plata primei de asigurare poate fi efectuată fie în același timp, fie în timpul vieții plăților egale de asigurare (lunar, anual). În plus, alte riscuri de asigurare pot include alte riscuri de asigurare (moarte ca urmare a unui accident, deces ca urmare a unui accident etc.), sumele de asigurare pe care sunt stabilite separat și, de regulă, depășesc valoarea principală de asigurare.
Prima de asigurare primită de la Client este împărțită într-o parte garantată și investiții. Partea garantată a societății de asigurări investește în instrumente financiare conservatoare cu o rentabilitate fixă. Venitul primit contribuie la asigurarea unei plăți garantate. Partea de investiție este investită în randament ridicat, dar, în același timp, instrumente financiare cu discount foarte mari, în detrimentul cărora se presupune venituri semnificative ale investițiilor.
Inscripția nu este un mijloc de obținere a profiturilor garantate. În cazul în care strategia de investiții selectată "nu a funcționat", clientul după perioada de asigurare expiră numai suma așa-numitelor venituri garantate, care, de regulă, nu depășește 100% din plățile de asigurare efectuate. Componenta de risc clasic poate fi numită și tangibilă, deoarece atunci când un eveniment asigurat are loc în conformitate cu riscurile standard (de exemplu: "Moartea din orice motiv") este rambursată de o primă de asigurare cu venituri din investiții, concepute pentru data asigurărilor . Numai în prezența riscurilor suplimentare (de exemplu: "moartea ca urmare a unui accident") poate fi obținută o sumă suplimentară, de regulă, de asemenea, depășind 100% din contribuție.
Calitățile pozitive ale asigurării de investiții ale vieții includ pauzele fiscale: obținerea unei deduceri fiscale de 13% din prima asigurare plătită și lipsa obligațiilor de a plăti impozitele pe taxele de asigurare. Valoarea maximă a primei de asigurare din care este posibilă obținerea unei deduceri fiscale este limitată și este de 120 mii de ruble și se aplică numai contractelor de cinci ani, dar la primirea unui venit care depășește rata de refinanțare, mărimea depășirii venitului impozit. Astfel, este posibil să maximizați 15 600 de ruble.
În comparație cu depozitele bancare, FIA are caracteristici juridice pozitive. Din momentul plății primei de asigurare înainte de a primi plata de asigurare sau returnarea premiului la încetarea contractului, numerarul este deținut de asigurător și nu sunt proprietatea debitorului, care este de la terți. Fondurile nu pot fi confiscate, ele nu pot fi impuse arestare, ele nu pot fi percepute în instanță, nu fac obiectul secțiunii între soți atunci când au divorțat și nu au nevoie de declarație.
Contractul poate fi încheiat în favoarea oricărei persoane (beneficiar) și, în cazul realizării riscului "deces", această persoană va primi și nu moștenitorii. În același timp, nu este necesar să se aștepte la intrarea în drepturile de moștenire.
Prezența unei sume garantate de plăți în contract este, de asemenea, un avantaj suplimentar, important atunci când investiți în instrumente riscante.
Una dintre principalele mine de asigurare de investiții a vieții este absența unei terminări anticipate a contractului de a obține toate primele de asigurare plătite. Deoarece termenul minim al acestor contracte este de trei ani, iar în majoritatea cazurilor sunt cinci ani, poate fi o problemă semnificativă. Dar, în orice caz, nu atât de acută ca în contractele de asigurare de depozitare. La terminarea contractului de asigurare, clientul poate primi doar o sumă de răscumpărare. De regulă, la plata primei de asigurare, suma de răscumpărare este de 75-90% din mărimea contribuției. Dar, în funcție de termenii contractului, termenul de asigurare, procedura de plată a contribuțiilor de asigurare și data reziliere a contractului Valoarea sumei de răscumpărare poate fi semnificativ mai mică sau egală cu zero.
Asigurarea de investiții a vieții este un contract de asigurare, care are o anumită listă de excepții, pentru care nu toate cazurile de părăsire a vieții este recunoscută ca asigurare. Cel puțin aceasta este excepțiile standard din Codul civil al Federației Ruse (cazuri care au avut loc ca urmare a acțiunilor intenționate ale asiguratului, ostilităților, tulburărilor civile, precum și efectelor radiațiilor), dar lista excepțiilor poate să fie extinsă foarte semnificativ prin contract.
Este necesar să se familiarizeze cu normele de asigurare în ceea ce privește plățile în evenimentele care intră sub incidența acestei liste de excepții. De regulă, suma de răscumpărare este plătită moștenitorilor, dar există produse care prevăd alte condiții.
Un dezavantaj semnificativ este lipsa unui fond de garantare care ar putea asigura plata clientului în caz de licență sau faliment a societății de asigurări. În cazul în care, atunci când au răspuns de o licență, asigurătorul nu a transferat portofoliul sau nu a dizolvat contractele cu returnarea premiului (deoarece legea implică aceasta implică), este posibilă obținerea despăgubirii, includerea doar în Registrul creditorilor.
Desigur, cel mai evident minus al acestui produs este lipsa unui venit garantat. Odată cu dezvoltarea negativă a strategiei clientului la sfârșitul contractului, plata este garantată doar plătită.
Dacă comunicați cu privire la plasarea fondurilor cu un reprezentant al băncii, este necesar să înțelegem produsul pe care vi se oferă: Recent, recenzii clienți care au fost propuse de tratat, dar cu mai multă profitabilitate. Dacă înțelegeți diferența și potențial gata să ia în considerare o astfel de modalitate de a investi, atunci, pe lângă studierea dimensiunii răscumpărărilor și a listei de excepții, un punct important este alegerea strategiei și posibilitatea schimbării sale în timpul contractului . Este strategia aleasă în viitor ar trebui să asigure venituri.
Strategiile propuse de asigurător sunt adesea opac. Deținătorul poliței de asigurare nu poate urmări în mod independent dinamica mișcării unui fond pe piață: ca rezultat, el rămâne doar să creadă indicatorii care dezvăluie asigurătorul. O astfel de poziție are motive obiective: Strategia de succes poate copia concurenții. Asiguratul, de fapt, există două opțiuni. În primul rând - încercarea de a găsi produse cu strategii legate de valoarea anumitor bunuri (aur, ulei, o anumită marcă) sau la fonduri a căror dinamică poate fi urmărită în surse publice disponibile. A doua opțiune este de a avea încredere în profesioniștii din statul asigurător care lucrează la strategii și de a trata o astfel de alegere ca fiind una dintre riscurile investițiilor.
Unul dintre indicatorii-cheie atunci când alegeți o strategie este așa-numitul raport de participare. Coeficientul arată care o fracțiune în creșterea strategiei de investiții selectate poate solicita asiguratul. Coeficientul poate fi diferit foarte semnificativ. În coeficientul egal cu 100%, venitul asiguratului este egal cu randamentul prezentat de fundația selectată. O diferență importantă între produsele din diferite companii - procentul de rentabilitate înmulțită cu raportul de participare poate fi utilizat atât la întreaga dimensiune a contribuției, cât și la partea vizată de investiții. În primul caz, o taxă de o taxă pentru componentele garantate și de risc pentru asigurat este pur și simplu informativă, iar în a doua - determinarea de a calcula rentabilitatea contractului.
De asemenea, companiile de asigurări oferă clienților opțiunea de a schimba strategia pe durata contractului sau de stabilire a veniturilor obținute. De regulă, numărul acestor operațiuni este limitat (de exemplu, o dată pe an). Schimbarea strategiei vă permite să modificați fondul de investiții, dacă strategia selectată nu aduce rezultatul așteptat, iar cealaltă este cea mai bună dinamică. La schimbarea strategiei, coeficientul de participare este setat la data modificării. Fixarea veniturilor din investiții este recomandabilă să se aplice atunci când venitul curent al investiției din fondul ales al Fundației este destul de ridicat și prezice o scădere a nivelului de rentabilitate.
Este mai bine să acordați preferințelor programelor de asigurare ale acelor asigurători care au ocazia să creeze un cont personal. În primul rând, vă va permite să controlați dinamica fondului și să răspundeți la modificări în timp util. În al doilea rând, aceasta va asigura posibilitatea de a face modificări ale contractului (creșterea sumei, modificarea strategiei) fără a aborda biroul asigurătorului. Acest lucru a devenit posibil în legătură cu adoptarea legii în iunie 2016, oferind posibilitatea emiterii unui contract de asigurare de viață în formă electronică. Când alegeți o modalitate de a investi, principalul lucru este de a înțelege acest lucru nu esteanalogul contribuției. Acesta este un instrument financiar independent care are părțile proprii pozitive și negative. Principalul lucru este de a respecta regula de bază - nu investește toate mijloacele într-un obiect de investiții.
"Dmitri Zhukova.
La marcaje
De câțiva ani, asigurarea de viață a devenit cel mai rapid segment de asigurare și, eventual, întreaga piață financiară. În prima jumătate a anului 2017, asigurarea de viață a ocolit liderul anterior în acuzații - Osago.
Principalul motor de creștere a fost asigurarea de investiții a vieții (Sfântul), a cărei parte a asigurării de viață este mai mare de 60% și în continuă creștere. Produsul este implementat în principal prin intermediul canalului bancar și este adesea poziționat ca o alternativă mai mare la depozite, ratele pentru care încet, dar sunt reduse corect.
Experții diverge în estimări ale perspectivelor viitoare. Unii cred că, în viitorul apropiat, după încheierea termenului pentru primele astfel de contracte, oamenii fără a primi venituri sunt dezamăgite de produs. Alții văd potențialul acestui produs în creșterea transparenței și reducerii recompenselor către intermediari.
Fanii din primul în septembrie 2017 au confirmat indirect directorul general al liderului de piață al companiei de asigurări de viață Sberbank. El a raportat că, în conformitate cu primele tratate, randamentul se străduiește pentru zero. Acest lucru se explică prin faptul că acum cinci ani principalele active de bază pentru investiții au fost de aur și indicele RTS, ale căror citate au scăzut.
Produsul este mult mai complicat de depozitele bancare obișnuite, necesită o înțelegere a clienților nuanțelor de asigurare și de investiții și de la vânzător - un nivel ridicat de responsabilitate. Cu fiecare dintre acești factori pe piață există anumite probleme: majoritatea clienților nu înțeleg detaliile produsului, asigurătorii nu caută să-și mărească transparența și managerii banca, motivați de comisioane înalte, adesea tăcute cu privire la nuanțe și uneori Ele sunt pur și simplu poziționate ca un depozit cu randamente mai mari.
Schimbul este un analog al unei note structurale înfășurate într-o coajă de asigurare. Riscurile de asigurare în formă pură în astfel de contracte sunt minime. Suma principală este investită în instrumente financiare de diferite grade de risc și randamente potențiale diferite.
Cea mai mare parte a contribuției este fondul de garanție, care este investit în instrumente conservatoare (depozite, obligațiuni), care asigură plata sumei efectuate la sfârșitul contractului. Partea rămasă se referă la fondul de risc, din care depinde veniturile, este plasat în instrumente financiare de înaltă rezistență.
Direcția de a investi fondul riscant este inițial cusută în contract, fie este invitată să aleagă un client sub forma unei strategii de investiții. Strategiile sunt, de obicei, asociate cu sectoarele economiei, cum ar fi afaceri petroliere și tehnologia informației sau cu active de bază - aur și ulei. Investiția în sectorul economiei este de obicei produsă într-un indice dezvoltat de asigurător, care include valorile mobiliare ale multor companii. Există, de asemenea, produse care intenționează să investească în titluri predeterminate.
Riscul de asigurare standard Ne pare rău - trăiți până la sfârșitul contractului și moartea asiguratului din orice motiv. Suma de asigurare pentru aceste riscuri este stabilită în valoarea contribuției crescute cu valoarea veniturilor din investiții primite. Riscurile suplimentare pot fi incluse în contract, de exemplu, decesul ca urmare a unui accident pentru care se stabilește o sumă de asigurare separată. La punerea în aplicare a unor astfel de riscuri, se presupune fiecare dintre sumele de asigurare stabilite.
Contractele sunt de obicei încheiate pentru o perioadă de trei până la cinci ani, dar există și mult timp. Plata primei de asigurare este prezentată imediat imediat la încheierea contractului, dar există programe cu contribuții periodice.
Este important să înțelegem că inscripția nu oferă garanții pentru profit. În cazul în care strategia de investiții selectată nu a funcționat, atunci numai o sumă garantată, care de obicei nu depășește 100% din fonduri, va fi plătită la sfârșitul contractului. Pur și simplu, se pare că banii tăi nu au lucrat toți acești ani, ci doar mai ieftin la nivelul inflației.
Asigurările de viață, inclusiv asigurarea, face posibilă obținerea unei deduceri fiscale în valoare de 13% din plata efectuată. Și plata impozitelor nu sunt percepute. Dar există câteva caracteristici.
Va trebui să plătim impozitul pe venit dacă depășește valoarea calculată în aceeași perioadă utilizând rata de refinanțare și numai cu cantitatea de astfel de depășiri. De exemplu, dacă ați câștigat 9%, iar rata medie de refinanțare pentru perioada de acțiune a contractului sa ridicat la 8,25%, atunci impozitul va trebui să fie plătit de la venituri de 0,75%.
Suma maximă din care puteți obține o deducere fiscală este de 120 mii de ruble pe an. Și se aplică numai pentru contracte pentru o perioadă de cinci sau mai mulți ani. Astfel, este posibil să se restituie maxim 15.600 de ruble pe an, dar acest lucru nu se aplică unei contracte de contribuție unică, care pot fi deduse o singură dată.
De asemenea, Sorce are nuanțe juridice utile:
Principalele dezavantaje ale ISZ sunt opacitatea investiției părții de risc și a remunerației substanțiale la intermediari (în principal bănci), ceea ce afectează rentabilitatea investiției. Remunerația medie este de 8% din acord, dar uneori depășește 15%.
Opacitatea este că structura activului de bază (index), în care se efectuează investiții, este adesea cunoscută numai asigurătorului și nu este disponibilă în surse deschise. Dinamica modificărilor în valoarea indicelui în astfel de cazuri poate fi urmărită numai în contul personal al asigurătorului, dacă un astfel de serviciu este în general. Astfel, riscurile clasice de investiții pot suprapune și riscurile comportamentului lipsit de scrupule al asigurătorului pot fi suprapuse.
Există încă o serie de minusuri relative ale produsului. Într-o respingere ascuțită, ele pot provoca dacă, în stadiul de încheiere a unui acord, deținătorul de poliță nu este conștient de:
Atunci când alegeți un produs, asigurați-vă că acordați atenție acestui indicator ca "coeficientul de participare". Aceasta arată care o fracțiune în creșterea activului selectat poate solicita asiguratul. Dimensiunea coeficientului poate varia semnificativ în funcție de asigurător și de strategia selectată.
Coeficientul de 100% înseamnă că, pentru a calcula rentabilitatea contractului, randamentul activului selectat va fi stabilit la sfârșitul contractului. Dacă indicatorul este mai mare sau sub 100%, randamentul activului va fi înmulțit cu coeficientul stabilit. Raportul de participare depinde de termenii contractului într-un asigurător special și poate fi aplicat atât la întreaga primă, cât și la partea riscantă, ceea ce afectează în mod semnificativ randamentul final.
Opțiunile utile în schimbul de produse reprezintă capacitatea de a modifica strategia și stabilirea veniturilor în timpul acțiunii contractului. Abilitatea de a schimba strategia este asigurată cu un număr limitat de ori. Merită să folosiți opțiunea la un grad ridicat de încredere că tendința negativă este prelungită.
De la mijlocul anului 2016, a devenit disponibil pentru executarea contractelor de la online. Această inovație este deosebit de importantă pentru proprietarii produselor existente, ca să facă schimbări în contract, de exemplu, în ceea ce privește alegerea unui activ de a investi sau pentru a stabili randamentul pe site-ul web al asigurătorului în contul personal. De asemenea, puteți urmări dinamica modificărilor din costul piesei de investiții. Este mai bine să acordați preferințelor asigurătorilor care au implementat serviciul online.
Atunci când iau o decizie privind încheierea unui acord, este important să înțelegem că acest produs nu are nimic de-a face cu depozitul. Acesta este un instrument financiar separat cu părțile sale pozitive și negative. Și cu dinamica pieței nereușite, nu poate aduce veniturile așteptate sau promise.
Am asistat în mod repetat cum angajații băncii au căzut în mod activ la oamenii de lustruire cumulativă și de asigurări de investiții cu cuvintele care "este ca un depozit, doar mai profitabil". În același timp, tăcut despre particularitățile și dezavantajele acestui produs financiar. Uneori, astfel de povestiri se încheie cu surprize neplăcute. Aici este unul dintre recenzii utilizator:
La cumpărarea unei politici de asigurări de sănătate sau de viață, compania de asigurări solicită neapărat informații despre statul de sănătate al clientului. Cu toate acestea, la vânzarea politicilor NSG și a Sfântului (Asigurarea acumulativă și de investiții a vieții, respectiv) prin intermediul băncilor intermediare, angajații nu sunt întotdeauna interesați de această problemă, iar oamenii nu știu ce să raporteze.
Polis va fi considerat invalid pentru persoanele care au handicap, anumite boli sau tratament în ambulatoriu. Numai atunci persoana atent va putea să învețe despre acest lucru din detaliile contractului. O altă revizuire a clientului trist:
NCS și ISP sunt produse financiare hibride care includ asigurarea și investițiile. Furnizați companiilor de asigurări, dar vânzările principale merg prin băncile partenere.
Asigurarea cumulativă se concentrează pe formarea acumulărilor împreună cu protecția asigurărilor și investițiile - creșterea investițiilor și, de asemenea, protecția asigurărilor. Politica este întocmită de mult timp, de obicei de la 3 la 7 ani. În cazul NSS, vă angajați să produceți contribuții regulate și, în eșantion, întreaga sumă este plătită, de obicei, atunci când politica este deschisă.
În timpul perioadei, nu vă puteți ridica banii, decât prin plata unei pedepse mari (până la 100% din totalul completării dvs.). Prin expirare primiți banii înapoi, plus, probabil venituri suplimentare din investiții. Returnarea fondurilor dvs. este garantată, iar venitul suplimentar este de așteptat.
În cazul unui eveniment asigurat, de obicei primiți compensații de asigurare în valoare de fonduri efectuate.
Dispozitivul intern este reamintește de un produs structural. Există o parte de bază a atașamentului, care are un risc scăzut, de exemplu, obligațiuni fiabile sau depozite bancare, care asigură o garanție de rentabilitate a fondurilor. Și există o parte de investiție, de obicei sub formă de instrumente financiare derivate, care pentru termenul contractului sau "ars" sau face un profit. Detalii specifice ale ceea ce este inclus în asigurările dvs., companiile de asigurări nu dezvăluie, deși, uneori, cuvintele generale oferă strategii de investiții diferite.
Vânzătorii atrag clienții cu promisiuni de randament ridicat, adesea numiți numere 20-25% pe an. Dar trebuie să nu uitați că acest lucru este de așteptat, dar nu și profitabilitatea garantată, dar mulți oameni obișnuiți să se ocupe de depozitele bancare nu înțeleg acest lucru.
Noi garantăm asigurătorii numai returnarea sumei depuse (cu excepția inflației) și, uneori, un randament mic de 2-3% pentru asigurarea acumulată. Pe măsură ce calculează randamentul investiției, nu puteți verifica în nici un fel și forțați să credeți că vă vor arăta.
La evenimentul sectorial din octombrie 2017, președintele Asociației Asigurătorilor de Life a spus: "Randamentul acum poate ajunge până la 7-8% pe an." Nu pierdeți cuvintele "mai" și "la".
În septembrie 2017, directorul general al celui major asigurători a spus despre rezultatele investițiilor în inspecție: "Potrivit unei proporții semnificative de contracte de cinci ani, randamentul va fi aproape de zero - în virtutea obiectivului obiectiv motive. Activele de bază care au fost investite de mijloacele de asigurări în temeiul contractelor până în 2014 au fost foarte pierdute în preț din cauza forței majoră și a crizei din economie ".
Este dificil să se asume ce active de bază (fiabile) au ales o societate de asigurări care a primit astfel de rezultate. Comparați rezultatele lor cu indicele obligațiunilor guvernamentale ruse, care formează schimbul de la Moscova:
Pentru cei menționați 5 ani, a crescut cu 53%. Indicele acțiunilor MICEX, luând în considerare dividendele a crescut cu 76% pentru aceeași perioadă.
Pot deschide un secret și pot spune de ce se obține acest randament. Iată o imagine din cadrul atelierului pentru consilierii financiari care sunt instruiți să vândă polițe de asigurare de viață:
Comentarii, așa cum spun ei, inutile. Și nu uitați că acestea sunt doar comisioanele la agenți, iar compania de asigurări în sine nu a încercat exact. Toți acești bani sunt plătiți din buzunar.
Spre deosebire de depozitele bancare, politicile nu sunt asigurate de stat.
Multe subtilități pot fi găsite în contract și pe plățile de asigurare. În unele cazuri, plata va fi refuzată pentru dvs. (de exemplu, o persoană a băut puțin, iar o mașină a fost împușcată "," însuși "însuși"), unele boli grele nu vor fi găsite letale și nu veți face Obțineți ceva. Sunteți obligați să notificați asigurătorul diferitelor schimbări în viața dvs. (de exemplu, locul de reședință, munca, tipul de activitate, hobby-urile). Și compania de asigurări în unele cazuri poate crește unilateral suma contribuțiilor dvs. Nuanțele pot fi diferite, studiază contractul.
Fondurile investite în programul de asigurare nu pot fi confiscate, să impună o arest pentru a se recupera pentru o instanță și așa mai departe. Ele nu sunt supuse tuturor când sunt divorțate. În cazul decesului asiguratului, nu în general, procedura este moștenită, dar sunt plătite persoanei specificate în poliție fără a aștepta 6 luni.
Ca rezultat, obținem un produs opac, rezultatele financiare ale cărora suferă de comisioane uriașe, iar suma de asigurare este limitată de dvs. Contribuit. Single Miracle Yudo, care aduce un profit bun al companiei de asigurări și agenți-vanzatori.
Vă asigur că, dacă utilizați instrumente selectate în mod rezonabil pentru acumulări și investiții și, dacă este necesar, cumpărați asigurare obișnuită de risc, rezultatele dvs. vor fi mult mai bune.
