Următoarele tipuri de asigurări personale funcționează la nivel de stat în Rusia:
Pentru produsele enumerate mai sus se aplică tarife fixe (asigurare pentru copii) și variabile (asigurare acumulativă). Pentru ofertele individuale, este necesar un acord pentru o perioadă de 5 ani sau mai mult.
Definiția conceptului de contract de asigurare personală este dată în art. 934 din Codul civil al Federației Ruse. Înțelesul sintagmei trebuie înțeles ca un acord pe baza căruia asigurătorul se angajează pentru prima de asigurare stabilită în contract, pe care asigurătorul o plătește, pentru a plăti suma asigurată într-o singură plată sau în părți conform programului stabilit . Suma asigurată este plătită la apariția unui eveniment prevăzut de contract. Aceasta poate fi realizarea unei anumite limite de vârstă, prejudicii cauzate sănătății sau vieții persoanei asigurate, precum și alte cazuri stabilite prin contract.
Asigurarea de proprietate este un tip de produs de asigurare în care obiectul este interesul de proprietate sau proprietatea în sine a persoanei asigurate. Semnificația economică a acestui tip de asigurare este capacitatea de a compensa daunele materiale cauzate de apariția unui eveniment asigurat. Este permisă asigurarea nu numai a bunurilor proprii ale unei persoane sau organizații private, ci și a bunurilor imobile sau a valorilor mobile care se află în posesia sau utilizarea temporară în mod oficial.
Asigurarea personală este o modalitate populară de a proteja persoanele împotriva riscurilor care amenință sănătatea umană, capacitatea de muncă și viața. Tipurile de asigurări personale sunt organizate în forme voluntare și obligatorii.
Asigurarea de viață personală include protecția împotriva oricăror evenimente și evenimente care pot dăuna sănătății, vieții sau capacității de muncă a unei persoane. Aceeași categorie include asigurarea pentru copii, asigurarea de reproducere și asigurarea de pensie, precum și alte tipuri de servicii. Achiziționarea polițelor de asigurare pentru animale sau asigurarea de către vedete a unor părți individuale ale corpului, care este destul de populară în străinătate, nu este încă la mare căutare în Rusia. Deși cazurile și produsele menționate sunt, de asemenea, clasificate ca asigurare de viață personală.
Fiecare asigurat are acces la contul de asigurare personală. De obicei, serviciul furnizează site-ul web al companiei care a vândut politica unei persoane sau unei organizații. Datorită unui cont personal, o persoană fizică sau un reprezentant al unei anumite companii are oportunități suplimentare:
Prima intrare în contul dvs. de asigurare personală este întotdeauna precedată de o scurtă procedură de înregistrare.
Conceptul de obiect al asigurării personale în sfera publică implică protecția unei persoane de anumite tipuri de evenimente. Acestea sunt cazuri care pot avea consecințe grave pentru starea socială, materială sau financiară a unei anumite persoane sau organizații.
Pentru a oferi cetățenilor cele mai complete despăgubiri pentru daunele provocate de cele mai frecvente amenințări, multe state utilizează o abordare integrată a dezvoltării asigurărilor personale ca un segment separat al activității economice. În funcție de tipul contractului semnat, obiectul asigurării este sănătatea și viața oamenilor. În acest sens, sunt utilizate diverse țesături, combinații și formulări.
Asigurarea personală obligatorie a pasagerilor este un bun exemplu de tip comun de asigurare personală. În funcție de tipul de politică, protecția se extinde la persoanele care utilizează transportul rutier, pe apă, maritim, feroviar și aerian. În unele cazuri, politicile protejează grupurile de turiști și clienții organizațiilor de excursii.
Dezvoltarea unui tip popular de asigurare în Rusia independentă a început în 1992. Decretul prezidențial corespunzător prevedea posibilitatea încheierii de contracte între asigurători și diferite companii de transport.
Specificul tranzacțiilor de asigurare personală ar trebui înțeles ca interesele specifice ale persoanei asigurate. Există o listă separată de interese care pot fi incluse în contractul de asigurare.
Punctele speciale includ, de asemenea, natura specifică a riscurilor individuale, care sunt stipulate în acord. De regulă, vorbim despre cazuri de natură neutră care nu reprezintă o amenințare pentru persoana asigurată (căsătorie, majoritate, trăirea până la o anumită vârstă).
Articolul 934 din Codul civil al Federației Ruse prevede că numai cetățenii Federației Ruse fără statutul de beneficiar și asigurător pot fi considerați o persoană asigurată în baza unui contract de asigurare personală.
Asigurarea împotriva accidentelor ajută la obținerea unei compensații totale sau parțiale în caz de deteriorare a sănătății umane. Acest tip de asigurare se realizează într-o formă de grup (pentru întreprinderile industriale), într-o formă obligatorie (pentru personalul militar și pasageri), precum și în mod voluntar.
Asigurarea de sănătate și de accidente poate proteja o persoană de costuri suplimentare datorate invalidității, precum și de scăderea permanentă sau temporară a veniturilor în caz de probleme de sănătate. Protecția politicii vizează tocmai compensarea costurilor materiale.
Asigurarea de dotare vă permite să colectați suma necesară de fonduri și la timp și să oferiți protecție împotriva mai multor amenințări potențiale pentru sănătatea umană și viața.
Datorită asigurării de înzestrare, toată lumea este capabilă să:
Asigurarea de viață este un produs financiar popular și complex în același timp. Proprietățile caracteristice ale consumatorilor pun serviciul la egalitate cu alte tipuri de asigurări personale. În funcție de tipul de contract, asigurarea de viață protejează o persoană în mai multe cazuri specifice sau oferă despăgubiri în caz de deces.
În Federația Rusă, serviciile de asigurări de viață sunt oferite de companii specializate, precum și de organizații bancare și de alte organizații. În întreaga lume, asigurările de viață sunt considerate pe bună dreptate unul dintre cele mai solicitate produse ale companiilor de asigurări. Valoarea principală a serviciului este plata unei sume mari de despăgubiri rudelor în cazul decesului întreținătorului principal al familiei sau al oricărei alte persoane apropiate.
Relații pentru protejarea intereselor personale ale persoanelor fizice în cazul unor evenimente (evenimente asigurate) în detrimentul fondurilor formate din primele de asigurare (primele de asigurare) plătite de aceștia.
În consecință, un contract de asigurare personală în conformitate cu articolul 934 din Codul civil al Federației Ruse înseamnă un acord în conformitate cu care se angajează o parte (asigurătorul), pentru o taxă (prima de asigurare) plătită de cealaltă parte (asiguratul) , plătit de cealaltă parte (asiguratul), într-o sumă forfetară sau să plătească periodic suma specificată în contract (suma asigurată) în caz de vătămare a vieții sau sănătății asiguratului însuși sau a unui alt cetățean (persoana asigurată) numit în contract, atingerea unei anumite vârste sau apariția în viața sa a unui alt eveniment prevăzut de contract (eveniment asigurat).
Astfel, spre deosebire de asigurarea de proprietate, cu asigurarea personală, doar o persoană poate fi persoana asigurată, în timp ce cu asigurarea de proprietate, interesele organizațiilor pot fi asigurate și. Desigur, asiguratul poate fi și o organizație, dar interesul asiguratului pentru asigurarea personală este întotdeauna un interes asociat cu o persoană, adică cu o persoană, nu cu proprietatea. În plus, pentru asigurările personale, spre deosebire de asigurările de proprietate, nu există tipuri separate de asigurări în Codul civil al Federației Ruse. Aproape orice interes legat de personalitatea unei persoane poate fi asigurat și nu au fost stabilite reguli speciale pentru anumite tipuri de astfel de interese.
Codul civil al Federației Ruse stabilește asigurări pentru viață, sănătate etc., care se limitează la cazul cauzării de pierderi materiale persoanei asigurate. În mod formal, art. 934 din Codul civil nu solicită deloc vătămarea asiguratului, ci permite implementarea asigurării personale în cazul oricărui eveniment din viața asiguratului. Cu toate acestea, asigurarea este o formă de protecție împotriva daunelor. Prin urmare, chiar și cu asigurarea personală, este necesar ca persoana asigurată să fi suferit un prejudiciu în raport cu una dintre prestațiile necorporale, dar nu este necesar ca acest prejudiciu să aibă o valoare monetară. Cu alte cuvinte, nu este necesar ca asigurarea să aibă întotdeauna natura compensării prejudiciului. Prin urmare, în cazul unui eveniment asigurat cu bunuri, plata se numește despăgubire, iar în cazul unui eveniment asigurat cu o persoană, se numește garanție.
Contractul de asigurare personală are caracter public. Aceasta înseamnă că „societatea pare să spună că protecția unei persoane în oricare dintre manifestările sale, inclusiv protecția împotriva evenimentelor accidentale cu ajutorul plăților în numerar, nu este o chestiune pur privată, dar societatea în ansamblu este, de asemenea, interesată de implementare de o astfel de protecție. "
Asigurătorul, care are dreptul de a încheia contracte de asigurare personală de un anumit tip, nu are dreptul să refuze încheierea unui astfel de acord oricăruia dintre cei care i se adresează. Mai mult, asigurătorul, încheind un contract de asigurare personală, nu are dreptul să aplice diferite tarife și beneficii diferiților asigurați. Dacă pentru o persoană există un beneficiu, atunci și cealaltă are dreptul să solicite acest lucru. Dacă pentru una prima de asigurare este calculată la o anumită rată, atunci cealaltă are dreptul de a cere calcularea primei la aceeași rată. Acest lucru nu se aplică, desigur, dacă, de exemplu, sunt stabilite tarife diferite pentru asigurarea de sănătate pentru vârste diferite. Publicitatea contractului protejează numai de determinarea individuală a prețului, subliniind astfel că prețul unui astfel de contract este sub control public. Odată stabilit, prețul unui contract public trebuie să fie același pentru toată lumea, iar o abordare individuală a stabilirii unui preț pentru astfel de contracte este interzisă.
Asigurarea personală include toate tipurile de asigurări asociate cu evenimente probabilistice din viața unei persoane. Conform clasificării asigurărilor adoptate în Federația Rusă, industria asigurărilor personale include tipuri de asigurări în care obiectul asigurării este interesele proprietății legate de viața, sănătatea, capacitatea de muncă și asigurarea pensiilor asiguratului sau asiguratului. În prezent, următoarele tipuri de asigurări personale sunt cele mai utilizate în Rusia:
Asigurare de viata;
Asigurare împotriva accidentelor și bolilor;
Asigurare de sanatate;
Asigurare de pensii;
Asigurare de dotare
Alte.
Să ne gândim mai detaliat la fiecare dintre tipurile de asigurări personale.
Asigurare de viata
Obiectul acestui tip de asigurare îl constituie interesele proprietății Asiguratului asociate vieții sale.
Un eveniment asigurat în asigurarea de viață este un eveniment realizat stipulat de contractul de asigurare, la care asigurătorul devine obligat să efectueze o plată de asigurare către asigurat sau beneficiar, și anume:
Supraviețuirea asiguratului până la data de expirare stabilită a contractului de asigurare;
Decesul persoanei asigurate pe durata contractului din orice cauză, cu excepția cazurilor de sinucidere și altele;
Supraviețuirea asiguratului la termenele stabilite prin contractul de asigurare pentru plata rentei de asigurare.
Contractele de asigurare de viață sunt încheiate pentru o perioadă de cel puțin 1 an.
Asigurarea pentru accidente și boli
Alocarea acestui tip de asigurare personală se datorează următoarelor circumstanțe: un accident sau o boală cauzează prejudicii sănătății ca prestație imaterială personală, iar această dobândă trebuie asigurată în baza unui contract de asigurare personală. Dar, pe lângă dăunarea sănătății, boala provoacă costuri suplimentare, adică deteriorează bunurile asiguratului. Provocarea acestui prejudiciu este, de asemenea, un eveniment în viața sa, iar paragraful 1 al art. 934 din Codul civil al Federației Ruse permite asigurarea personală în cazul unui astfel de eveniment, adică formal, asigurarea împotriva unor astfel de cheltuieli se poate realiza sub formă de asigurare personală. Dar aceleași cheltuieli pot fi asigurate în temeiul unui acord special de asigurare medicală (articolul 3 din Legea „Asigurarea medicală a cetățenilor din Federația Rusă”) și în temeiul unui contract de asigurare a proprietății (articolul 929 din Codul civil al Federației Ruse).
Astfel, aici, la fel ca în cazul asigurării riscului antreprenorial, consecințele juridice sunt dependente nu de conținutul relației, ci de forma în care relația este îmbrăcată.
Domeniul de aplicare al răspunderii asigurătorului în cadrul contractelor de asigurare împotriva accidentelor și bolilor include obligația de a efectua o plată de asigurare prevăzută de contractul de asigurare sau de lege în cazul următoarelor cazuri:
Vătămarea sănătății asiguratului ca urmare a unui accident sau boală;
Decesul asiguratului ca urmare a unui accident sau boală;
Pierderea (permanentă sau temporară) a capacității de muncă (generală sau profesională) ca urmare a unui accident și a unei boli, cu excepția tipurilor de asigurări legate de asigurările de sănătate.
Asigurare de sanatate
Asigurarea medicală este o formă de protecție socială a intereselor populației în protecția sănătății. Acesta este unul dintre cele mai frecvente tipuri de asigurări personale.
Scopul asigurării de sănătate este de a garanta cetățenilor, în cazul unui eveniment asigurat, să primească îngrijiri medicale în detrimentul fondurilor acumulate și să finanțeze măsuri preventive.
Asigurarea medicală se realizează, de asemenea, în două tipuri: obligatorie și voluntară.
Asigurarea obligatorie de sănătate este o parte integrantă a asigurărilor sociale de stat și oferă tuturor cetățenilor Federației Ruse oportunități egale de a primi îngrijiri medicale și farmaceutice acordate în detrimentul asigurării obligatorii de sănătate în sumă și în condiții compatibile cu programele de asigurare obligatorie de sănătate.
Asigurarea pensiei
Pentru acest tip de asigurare personală, asigurătorii folosesc termenul „asigurare de pensie” sau „asigurare de pensie”. Cu toate acestea, după cum subliniază cercetătorii, acest nume nu a fost ales bine. Rezoluția Guvernului RF nr. 790 din 7 august 1995 „Cu privire la măsurile de implementare a conceptului de reformare a sistemului de securitate a pensiilor în Federația Rusă” prevede că pensiile suplimentare pot fi acumulate atât în fondurile de pensii, cât și în companiile de asigurări.
Cu toate acestea, deja în declarația comună a Băncii Centrale a Federației Ruse și a Guvernului Federației Ruse din 22 februarie 1996, funcțiile de asigurare suplimentară a pensiilor au fost reținute doar de fondurile de pensii. Rezoluția Guvernului RF nr. 222 din 26 februarie 1997 „Cu privire la programul de reforme sociale din Federația Rusă pentru perioada 1996-2000” prevede, de asemenea, în mod clar că o pensie suplimentară va fi asigurată prin fonduri de pensii, iar asigurătorii nu sunt menționați.
Toate cele de mai sus creează o bază pentru interpretări ambigue. Dacă apare un litigiu, o astfel de ambiguitate îi poate afecta rezolvarea obiectivă. Cel mai reușit și lipsit de ambiguitate din punct de vedere juridic în astfel de cazuri este numele - asigurarea de viață cu plata anuităților.
Asigurare de dotare
Asigurarea de viață înzestrată ocupă un loc special în asigurările personale. Pentru a sublinia diferența, toate celelalte tipuri de asigurări personale și de proprietate sunt numite riscante.
Asigurarea de viață înzestrată se face în cazul apariției unuia dintre evenimente - decesul asiguratului sau supraviețuirea acestuia la o anumită vârstă.
Astfel, plata pentru asigurarea de viață înzestrată, spre deosebire de riscantă, se face întotdeauna.
În acest sens, se vorbește despre absența aleatoriei în asigurarea acumulativă în comparație cu asigurarea de risc. Cu toate acestea, nu există nicio șansă aici doar în cazul plății, dar nu și în momentul său și nu în sumă. Dependența consecințelor juridice de întâmplare distinge semnificativ relațiile de asigurare de toate celelalte.
Deci, baza asigurării personale atât voluntare, cât și obligatorii este contractul de asigurare personală. Prin urmare, să acordăm atenție problemei încheierii și executării unor astfel de acorduri.
O greșeală obișnuită a asigurătorilor este determinarea incorectă a momentului încheierii unui contract de asigurare. În paragraful 1 al art. 432 din Codul civil al Federației Ruse spune: „Contractul este considerat încheiat dacă între părți ... se ajunge la un acord cu privire la toate condițiile esențiale ale contractului” și la clauza 1 a art. 957 din Codul civil al Federației Ruse spune: „Contractul de asigurare, dacă nu se prevede altfel în acesta, intră în vigoare la momentul plății primei de asigurare sau a primei tranșe a acesteia”. Există o regulă similară în clauza 2 a art. 16 din Legea RF „Asigurări”. În acest sens, asigurătorii consideră că contractul este încheiat atunci când este semnat de părți, adică că relația de asigurare ia naștere din momentul semnării contractului, iar din momentul primirii primei rate, contractul încheiat anterior intră în vigoare. Dar la paragraful 1 al art. 425 din Codul civil al Federației Ruse spune: „Acordul intră în vigoare și devine obligatoriu pentru părți din momentul încheierii sale”. Codul civil, după cum putem vedea, stabilește că faptul încheierii contractului și faptul intrării sale în vigoare au loc simultan, adică sunt în esență același fapt. Cauza erorii este o neînțelegere a textului paragrafului 1 al art. 432 din Codul civil al Federației Ruse. Articolul 432 din Codul civil al Federației Ruse nu stabilește momentul încheierii contractului, ci condiția în care contractul este considerat încheiat. Momentul încheierii contractului este determinat de art. 433 din Codul civil, la clauza 2 din care este scris: „Dacă, în conformitate cu legea, transferul de bunuri este obligat și pentru încheierea unui acord, acordul se consideră încheiat din momentul transferului bunului relevant . " Exact acest lucru se întâmplă în cazul unui contract de asigurare.
Astfel, dacă momentul intrării în vigoare (încheierea) contractului de asigurare nu este determinat de contract sau de lege, atunci apare atunci când se primește prima tranșă, iar înainte nu există relații de asigurare între părți. Și dacă primii bani primiți de asigurător fie nu coincid cu suma primei tranșe stabilite în contract, fie există alte motive pentru care să ne îndoim că această plată este prima primă de asigurare, atunci banii primiți nu pot fi considerați o asigurare prima sau o parte din aceasta și este supusă impozitării în conformitate cu procedura generală, deoarece nu există o relație de asigurare între părți înainte de prima tranșă.
Dacă contractul stabilește un alt moment de intrare în vigoare a contractului de asigurare sau prima de asigurare se plătește în rate, atunci contractul, de regulă, indică termenul limită pentru plata primelor de asigurare. Ar trebui să luați în considerare cu atenție această condiție, deoarece paragraful „în” paragraful 1 al art. 23 din Legea Federației Ruse „Despre asigurări” prevede că, în cazul în care asiguratul nu plătește primele de asigurare la timp, contractul de asigurare este reziliat. În consecință, dacă asiguratul întârzie integral sau parțial la plata primei, banii primiți după data scadenței nu reprezintă o primă de asigurare, deoarece contractul de asigurare nu mai este valabil.
Dacă prima se plătește în rate, această condiție poate fi eludată, deoarece, în acest caz, clauza 3 a art. 954 din Codul civil prevede posibilitatea de a determina în contract alte consecințe ale neplății la data scadenței următoarei tranșe. Din motive de claritate, este recomandabil să includeți următorul text în contract: „În cazul neplății la timp a primei de asigurare următoare, contractul de asigurare nu expiră, ci ...”. Cu toate acestea, trebuie amintit faptul că, în cazul în care planul de rate nu este prevăzut, clauza 3 a art. 954 din Codul civil nu este valabilă.
Condițiile esențiale ale contractului de asigurare personală. Procedura de negociere a condițiilor unui contract de asigurare personală
Condițiile esențiale ale contractului de asigurare personală sunt consacrate în articolul 942 din Codul civil al Federației Ruse, care prevede: la încheierea unui contract de asigurare personală, trebuie încheiat un acord între asigurat și asigurător:
1) despre persoana asigurată;
2) natura evenimentului, în cazul apariției căruia se asigură asigurarea în viața persoanei asigurate (eveniment asigurat);
3) despre valoarea sumei asigurate;
4) pe durata contractului.
Majoritatea asigurătorilor sunt conștienți de textul clauzei 1 a art. 432 din prima parte a Codului civil al Federației Ruse privind necesitatea de a conveni asupra tuturor condițiilor esențiale ale contractului, cu toate acestea, partea a doua a aceluiași paragraf 1 al art. 432 despre condițiile care sunt semnificative este mai puțin cunoscut și aceasta este una dintre sursele de erori. În partea a doua este scris: „Esențiale sunt condițiile referitoare la obiectul contractului, condițiile menționate în lege sau alte acte juridice ca fiind esențiale sau necesare pentru contractele de acest tip, precum și toate acele condiții cu privire la care , la cererea uneia dintre părți, trebuie să se ajungă la un acord "...
În conformitate cu paragraful 1 al paragrafului 2 al art. 942 din Codul civil al Federației Ruse, una dintre condițiile esențiale ale contractelor de asigurare personală este condiția persoanei asigurate. Problema acordului asupra acestei condiții esențiale este relevantă în cazurile organizațiilor de asigurări ale angajaților lor. Numai un număr mic de astfel de contracte sunt însoțite de listele cu asigurații convenite de părți. De regulă, se menționează aplicarea unei astfel de liste, dar lista în sine nu este. Acest lucru este de înțeles - datorită fluctuației personalului, lista trebuie să se schimbe aproape zilnic. Cu toate acestea, întrucât prezența unei astfel de liste este o condiție esențială, absența acesteia face posibilă considerarea acordului neîncheiat și, în consecință, includerea contribuțiilor primite în cifra de afaceri și a plăților - în profitul impozabil.
Plata pentru un serviciu de asigurare este o condiție prealabilă atât pentru asigurarea de proprietate, cât și pentru asigurarea personală. Dar, spre deosebire de asigurarea de proprietate, prima de asigurare în temeiul contractului de asigurare personală este plătită de asigurat. Absența unei indicații a plătitorului primei pentru asigurarea de proprietate corespunde art. 939 din Codul civil, care permite asigurătorului să solicite plata unei prime de la beneficiarul care a prezentat cererea de plată. Cu toate acestea, din textul paragrafului 2 al art. 939 din Codul civil, rezultă cu siguranță că asigurătorul are dreptul de a întoarce o astfel de cerință beneficiarului în temeiul contractului de asigurare personală, iar acest lucru este complet în contradicție cu indicația clauzei 1 a art. 934 din Codul civil pentru asigurați, ca singură persoană care trebuie să plătească prima de asigurare în temeiul contractului de asigurare personală.
Până la soluționarea acestui conflict, pe baza sensului dreptului civil ar trebui să se ghideze în această materie art. 939 din Codul civil al Federației Ruse.
Spre deosebire de compensația de asigurare, acoperirea asigurării nu trebuie plătită ca o sumă forfetară atunci când are loc un eveniment asigurat, ci poate fi plătită sub formă de plăți regulate - anuități.
În cazul asigurărilor personale, o plată de asigurare unică sau o renta regulată este exact egală cu suma asigurată (articolul 947 din Codul civil). Excepția este asigurarea de pensii, care se efectuează în conformitate cu diferite reguli (articolul 970 din Codul civil) și în care plățile se efectuează în conformitate cu sistemele de pensii.
Pentru unele tipuri de asigurări de rentă personală, asigurătorii și autoritatea de supraveghere folosesc termenul „asigurare de rentă” sau „asigurare de rentă” pentru a induce în eroare pe profan.
Să subliniem diferența dintre plata anuităților și chirie. În asigurările personale, plățile de asigurare se fac adesea nu într-o sumă forfetară, ci sub formă de plăți regulate (anuități) și în baza unui contract de anuitate, plătitorul de anuitate efectuează și plăți regulate (articolul 583 din Codul civil). În relațiile în baza unui acord de anuitate, plățile se fac în schimbul proprietății transferate, iar în relațiile de asigurare, anuitățile sunt plătite în schimbul proprietății - o primă de asigurare. Cu toate acestea, în relațiile de asigurare, plata anuităților se datorează apariției în viața asiguratului a unui eveniment specificat în contract și nu există o astfel de condiție în contractul de anuitate. Renta este plătită independent de orice evenimente din viața rentei.
Încheierea contractelor de anuitate, de regulă, nu este o activitate sistematică a plătitorului de anuitate și nu creează fonduri specializate. În consecință, pentru a vă angaja în această activitate, spre deosebire de asigurare, nu este necesară o licență.
Rețineți încă o circumstanță importantă care a constatat consolidarea legislativă - contractul de asigurare trebuie încheiat în scris (articolul 940 din Codul civil al Federației Ruse).
De asemenea, Legea conține o indicație a nulității tranzacției din cauza nerespectării unui formular scris simplu.
Asigurarea de stat, în general, se poate realiza fără încheierea unui contract (articolul 927 din Codul civil), totuși, dacă contractul este încheiat, atunci în acest caz trebuie respectată și forma scrisă. Nerespectarea unui formular scris simplu la încheierea unui contract de asigurare de stat privează părțile de dreptul de a folosi mărturia martorilor (clauza 1 a articolului 162 din Codul civil), dar nu atrage nulitatea acesteia.
În cazul obișnuit, când o formă scrisă a unui acord este cerută de lege, sunt acceptate doar dovezi scrise ale încheierii acestuia (clauza 1 a articolului 162 din Codul civil).
Cu toate acestea, întrucât o declarație orală a asiguratului este permisă pentru un contract de asigurare, faptul prezenței sau absenței unei declarații orale poate fi confirmat prin mărturia martorilor.
Este important de reținut că polița (certificat de asigurare, certificat de asigurare, chitanță) semnată de asigurător nu este un contract de asigurare, ci doar unul dintre documentele care confirmă faptul încheierii sale. Această regulă cea mai importantă este confirmată de practica judiciară (Rezoluția Plenului Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse nr. 5 din 28 februarie 1995, Rezoluția Prezidiului Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse nr. 6802/95 din 21 noiembrie 1995).
Pentru a recunoaște faptul încheierii unui contract de asigurare în prezența unei polițe, este, de asemenea, necesar să se demonstreze că părțile în forma corespunzătoare au convenit asupra tuturor condițiilor esențiale ale contractului.
Deci, de obicei, condițiile contractului de asigurare sunt convenite prin semnarea unui document numit „contract”. Dar la paragraful 2 al art. 940 din Codul civil al Federației Ruse descrie o altă modalitate convenabilă pe care asigurătorii au început să o folosească din ce în ce mai mult. În același timp, se fac o serie de greșeli care pun la îndoială chiar faptul încheierii contractului. Clauza 2 a art. 940 din Codul civil prevede ca părțile să efectueze o anumită succesiune de acțiuni, care nu este întotdeauna respectată. Aceste acțiuni sunt după cum urmează:
asiguratul face o declarație către asigurător cu privire la dorința de a încheia un contract;
asigurătorul emite asigurătorului o poliță, un certificat sau o chitanță semnată de asigurător;
asiguratul acceptă acest document și astfel își confirmă consimțământul pentru încheierea unui contract în condițiile propuse de asigurător.
În practică, de multe ori o chitanță de asigurare este eliberată asiguratului fără niciuna din declarațiile sale, iar acesta, fără să știe, încheie un contract prin faptul că îl acceptă, pe care nu l-ar fi încheiat niciodată din propria sa voință. Acest lucru se practică, de exemplu, atunci când se vând bilete sezoniere la gările de lângă Moscova. Având în vedere că una dintre acțiunile necesare aici nu a fost efectiv efectuată și asigurătorul nu poate dovedi că a fost săvârșită, tranzacția însăși poate fi pusă în discuție în temeiul art. 179 GK ca perfect sub influența înșelăciunii.
O altă greșeală de același tip este făcută de asigurători în asigurarea voluntară a pasagerilor, atunci când includ prima de asigurare în prețul biletului. Se încheie un acord de agenție cu o companie auto care vinde bilete, iar asigurații pentru acest tip de asigurare sunt pasageri (nu trebuie confundat cu asigurarea obligatorie pentru călători, în care asiguratul este transportatorul). Deținătorului poliței trebuie să i se elibereze o poliță, un certificat sau o chitanță semnată de asigurător, dar pasagerului i se eliberează un bilet care nu a fost semnat de nimeni și, prin urmare, acțiunea asigurătorului necesară pentru încheierea contractului nu poate fi considerată ca făcută corect. În consecință, acceptarea biletului de către pasager nu poate fi considerată drept consimțământul său de a încheia un contract.
Plățile pentru astfel de tipuri de asigurări pot fi recunoscute ca fiind ilegale, iar TVA se percepe pe primele de asigurare.
Subiectul și subiectele contractului de asigurare personală
Subiectul unui contract de asigurare personală, precum și al unui contract de asigurare a proprietății, este o obligație monetară (de asigurare) și i se aplică reguli generale privind obligațiile, ținând cont de normele capitolului 48 din Codul civil al Federației Ruse.
Persoana al cărei interes este asigurat trebuie menționată în contract. Spre deosebire de asigurarea de răspundere civilă pentru daune, dacă interesul asiguratului însuși este asigurat, acest lucru ar trebui să se reflecte și în contract, altfel contractul nu va fi considerat încheiat (paragraful 1 al paragrafului 2 al articolului 942 din Codul civil). Numele persoanei asigurate din contract nu trebuie să fie complet individualizat pentru persoana respectivă. Un astfel de grad de certitudine este destul de suficient, astfel încât, în cazul unui eveniment asigurat cu o anumită persoană, ar fi posibil să se stabilească fără ambiguități dacă este sau nu menționat în contract.
În ceea ce privește contractul de asigurare de răspundere civilă, practica judiciară nu a interpretat încă cerința de a „numi” persoana asigurată pentru contractul de asigurare personală. Cu toate acestea, concluzia de mai sus pentru un contract de asigurare personală rezultă nu numai din analogia cu rezoluția Prezidiului Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse nr. 4744/97 din 14 octombrie 1997, care recunoaște posibilitatea asigurării bunurilor care nu este complet definit în contract. Decretul prezidențial nr. 750 din 7 iulie 1992 a introdus asigurarea obligatorie a pasagerilor. În acest tip de asigurare, asigurații din contract nu pot fi numiți în alt mod decât pur și simplu „pasageri”. Astfel, există un tip de asigurare personală în care persoanele asigurate nu sunt determinate complet individual. În general, atunci când asigurați viața și sănătatea pasagerilor, este aproape imposibil să îndepliniți condiția de certitudine individuală a persoanelor asigurate, cu toate acestea, asigurarea de viață și de sănătate a pasagerilor este unul dintre cele mai frecvente și necesare tipuri de asigurări personale.
Contractul de asigurare personală se încheie numai în favoarea persoanei asigurate sau, cu acordul său scris, în favoarea altui beneficiar. Regula privind necesitatea acordului scris al asiguratului pentru numirea unui alt beneficiar este valabilă numai la încheierea contractului. Încălcarea acestei reguli atrage nulitatea nu numai a numirii în sine, ci și a contractului în ansamblu. Numirea beneficiarului după încheierea contractului de asigurare este reglementată de regulile art. 956 din Codul civil și nerespectarea acestor reguli atrage alte consecințe.
Este important să rețineți că în asigurările personale într-un mod fundamental diferit decât în asigurările de proprietate, problema plății este soluționată în cazurile în care suma asigurată este exprimată în valută.
Dacă contractul prevede o condiție de a efectua o plată în ruble la cursul de schimb al Băncii Centrale a Federației Ruse la data plății, atunci această obligație este supusă îndeplinirii. Cu asigurarea personală, asigurătorul nu își asumă obligația de a compensa pierderile, ca și în asigurarea de proprietate, ci obligația de a plăti suma asigurată, care, conform regulilor generale ale art. 317 din Codul civil al Federației Ruse poate fi exprimat și în valută. În acest caz, plata se va face în ruble la cursul de schimb al Băncii Centrale a Federației Ruse în momentul plății.
Să trecem la luarea în considerare a compoziției subiectului asigurării personale. Aceasta din urmă depinde în mare măsură, în primul rând, de tipul de asigurare personală. Deci, dacă subiecții asigurărilor sociale obligatorii sunt asigurații (angajatorii), asigurătorii, asigurații, precum și alte organisme, organizații și cetățeni stabiliți în conformitate cu legile federale privind tipurile specifice de asigurări sociale obligatorii. Apoi, în asigurările de sănătate, subiecții sunt: un cetățean, un asigurat, o organizație medicală de asigurare, o instituție medicală.
Legiuitorul oferă definiții generale ale subiectelor asigurării personale. Deci, în conformitate cu articolul 938 din Codul civil al Federației Ruse, în calitate de asigurători, contractele de asigurare pot fi încheiate de persoane juridice care au permise (licențe) pentru a efectua asigurări de tipul corespunzător.
În prezent, cerințele pentru asigurători sunt stabilite prin Legea „Despre organizarea afacerilor de asigurări în Rusia” și pentru organizațiile de asigurări medicale prin Legea Federației Ruse „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din Federația Rusă”. Condițiile de licențiere, Regulamentul privind organizațiile medicale de asigurare care asigură asigurarea medicală obligatorie, aprobat de Guvernul Federației Ruse din 11 octombrie 1993 nr. 1018, sunt în vigoare.
Licențele sunt eliberate de către organismul de supraveghere a asigurărilor entităților juridice ruse de orice formă organizațională și juridică, al căror scop este activitățile de asigurare, care au capitalul autorizat necesar și au depus documente la organismul de supraveghere a asigurărilor, a căror listă este dată în clauza 1 a art. 32 din Legea „Despre organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”. În plus, supravegherea de stat asupra activităților asigurătorilor este efectuată în prezent de Ministerul Finanțelor al Federației Ruse, care are un departament de supraveghere a asigurărilor.
Având în vedere acest lucru, asigurații pot acționa ca persoane juridice care încheie contracte de asigurare pentru terți în favoarea acestora.
Deci, cu asigurarea personală obligatorie, asigurații sunt organizații de orice formă organizațională și juridică, precum și cetățeni care sunt obligați, în conformitate cu legile federale privind tipurile specifice de asigurări sociale obligatorii, să plătească primele de asigurare (plăți obligatorii). Deținătorii de polițe sunt, de asemenea, autoritățile executive și organismele locale de auto-guvernare, care sunt obligați să plătească primele de asigurare în conformitate cu legile federale privind anumite tipuri de asigurări sociale obligatorii. Deținătorii de polițe sunt stabiliți în conformitate cu legile federale privind anumite tipuri de asigurări sociale obligatorii.
De asemenea, asigurații pot fi persoane fizice care încheie contracte de asigurare și în beneficiul unor terți - asigurații. Dacă Asiguratul - o persoană fizică a încheiat un acord privind asigurarea intereselor sale de proprietate, atunci el este asiguratul.
Legiuitorul poate stabili cerințe speciale pentru fiecare dintre tipurile de entități, ceea ce este tipic pentru anumite tipuri de asigurări personale. De exemplu, vârsta Asiguratului nu poate fi mai mică de 14 ani în momentul încheierii contractului de asigurare. Contractul de asigurare nu este încheiat în raport cu interesele imobiliare ale persoanelor: a căror vârstă depășește un anumit număr de ani în momentul încheierii contractului de asigurare; care sunt invalizi din grupurile I, II; pacienți cu cancer, boli cardiovasculare cronice, SIDA.
Să fim atenți la o serie de aspecte problematice asociate cu definirea subiecților în asigurarea personală.
Deci, în conformitate cu clauza 2 din Decretul președintelui Federației Ruse din 7 iulie 1992 N 750 „Cu privire la asigurarea personală obligatorie a pasagerilor”, asiguratul pentru asigurarea obligatorie a pasagerilor este o companie de transport, transport și expediere - o purtător. S-a dovedit că aceasta, la prima vedere, o definiție fără echivoc a unei persoane obligate să asigure pasagerii, permite interpretări diferite. A apărut o dispută cu participarea a trei persoane - un asigurător care asigura pasagerii, o asociație de producție a stațiilor de autobuz și stații de autobuz de călători și o asociație de producție a transportului auto. Relația dintre asociația stațiilor de autobuz și asociația de transport a fost formalizată în așa fel încât ambele persoane să poată pretinde dreptul de a fi numite transportator. Una dintre aceste persoane a acționat ca asigurat, iar cealaltă a vândut bilete. În consecință, primele de asigurare au fost primite de la pasageri de către o altă persoană decât asiguratul și nu le-au plătit asigurătorului.
Prin urmare, definiția compoziției subiectului în asigurările personale cauzează adesea probleme în practică.
Să dăm un exemplu:
„Prezidiul Curții Supreme de Arbitraj din Federația Rusă a luat în considerare protestul vicepreședintelui Curții Supreme de Arbitraj din Federația Rusă împotriva deciziei Curții de Arbitraj Federală a Districtului Ural din 24.02.97 în cazul nr. 19 / 33 a Curții de Arbitraj din Republica Udmurt.
Societatea pe acțiuni închisă Compania de asigurări Izhtrans-poliță (în continuare - compania de asigurări Izhtrans-poliță) a solicitat Curții de Arbitraj din Republica Udmurt cu o cerere împotriva Asociației Industriale Udmurt a Stațiilor de autobuz și a stațiilor de autobuz de călători (în continuare - Asociația a Stațiilor de autobuz) pentru colectarea primelor de asigurare la asigurarea personală obligatorie a pasagerilor.
În susținerea creanțelor menționate, reclamantul a făcut referire la acordul privind cesiunea creanței din 20.03.96 N 292/190, în conformitate cu care Asociația Sarapul de Producție Automobilă a cedat dreptul de creanță companiei de asigurare Izhtrans-Policy în temeiul acord din data de 03.05.95 în ceea ce privește asigurarea obligatorie a pasagerilor.
Înainte de decizia cu privire la petiția reclamantului și cu acordul pârâtului, asociația Sarapul pentru transportul cu motor industrial (denumită în continuare „asociația pentru transportul cu motor”) a fost implicată în cauză ca terță parte din partea reclamantului prin hotărâre din data de 16.06.96.
Decizia din 06/06/96 a refuzat satisfacerea creanțelor, întrucât acordul din 05/03/95 nu reglementa problema cine ar trebui să fie asigurat pentru asigurarea personală obligatorie a pasagerilor, precum și procedura de transfer al primelor de asigurare către asigurător.
Prin decizia instanței de apel din 30.07.96, decizia a fost lăsată neschimbată.
Curtea Federală de Arbitraj din districtul Urali, prin decizia sa din 25 septembrie 1996, a anulat actele judiciare menționate mai sus și a remis cazul pentru o nouă examinare la instanța de fond.
Cu o nouă examinare a litigiului printr-o decizie din 12/09/96, cererea a fost respinsă. Contractul din 20.03.96 N 252/190 privind cesiunea de drepturi către asociația de transport industrial Sarapul a societății de asigurare Izhtrans-Policy în ceea ce privește asigurarea obligatorie a pasagerilor din data de 20.03.96 N 252/190 a fost invalidat.
Curtea Federală de Arbitraj din districtul Ural a anulat decizia din 24 februarie 1997 și a satisfăcut cererea.
În protestul vicepreședintelui Curții Supreme de Arbitraj din Federația Rusă, se propune anularea hotărârii curții de casare din 24.02.97 și a deciziei Curții de arbitraj din Republica Udmurt din 09.12.96 rămân în vigoare.
Asociația industrială Udmurt a stațiilor de autobuz și a stațiilor de autobuz de călători și asociația industrială de transport auto Sarapul au semnat un acord din data de 03.05.95 pentru alocarea materialului rulant la primul pentru transportul de călători în trafic interurban și suburban. Conform acestui acord, inculpatul asigură utilizarea eficientă a autobuzelor alocate pentru efectuarea zborurilor aprobate de ambele părți. Responsabilitatea asociației stațiilor de autobuz a inclus vânzarea biletelor (clauza 3.5 din acord) și transferul zilnic al sumelor încasate din biletele vândute în contul asociației de transport auto (clauza 4.2 din acord).
Asociația de transport auto și compania de asigurări „Izhtrans-policy” au încheiat un acord privind cesiunea dreptului de creanță din 20.03.96 N 292/190, potrivit căruia asociația de transport auto a transferat companiei de asigurări dreptul de a primi asigurare prime pentru asigurarea personală obligatorie a pasagerilor în conformitate cu clauza 4.2 din contractul din data de 03.05.
Conform articolului 384 din Codul civil al Federației Ruse, dreptul creditorului inițial este transferat noului creditor în volum și în condițiile care existau la momentul transferului de drept.
Între timp, clauza 4.2 din acordul menționat nu prevede condițiile pentru asigurarea obligatorie a pasagerilor, problema cine ar trebui să fie asigurat pentru asigurarea personală obligatorie a pasagerilor, precum și procedura de transfer al primelor de asigurare, nu este reglementată.
Deoarece asociația de transport auto a cedat companiei de asigurări dreptul de a revendica, pe care nu o deținea, contractul din 03.20.96 N 292/190 este invalid în virtutea articolului 168 din Codul civil al Federației Ruse.
În astfel de circumstanțe, Curtea Federală de Arbitraj din districtul Urali nu a avut niciun temei legal pentru a satisface cererile.
Având în vedere cele de mai sus și ghidate de articolele 187-189 din Codul de procedură de arbitraj al Federației Ruse, prezidiul Curții Supreme de Arbitraj din Federația Rusă a decis:
anularea deciziei Curții federale de arbitraj din districtul Ural din 24.02.97 în cazul nr. 19/33 al Curții de arbitraj din Republica Udmurt.
Decizia Curții de Arbitraj din Republica Udmurt din 09.12.96 privind același caz va rămâne în vigoare. "
Deci, după cum se poate vedea din acest exemplu, asigurătorul a dat în judecată recuperarea primei de asigurare încasate, dar neplătite, dar ca urmare a ambiguității în determinarea persoanei obligate să se asigure, asigurătorul a pierdut disputa.
Drepturile și obligațiile părților pe exemplul unui contract de asigurare de viață. Executarea unui contract de asigurare personală
În perioada contractului, atât asiguratul, cât și asigurătorul au un set de drepturi și obligații care alcătuiesc conținutul contractului de asigurare personală. Luați în considerare drepturile și obligațiile părților folosind exemplul unui contract de asigurare de viață.
Deci, în conformitate cu regulile model de asigurare de viață, sub rezerva plății anuității de asigurare pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratul are dreptul:
Verificați conformitatea asigurătorului cu cerințele termenilor contractului de asigurare;
Obțineți un duplicat al politicii în cazul pierderii acesteia;
Rezilierea anticipată a contractului înainte de apariția evenimentului asigurat stabilit prin contractul de asigurare cu notificarea scrisă obligatorie a asigurătorului cu cel mult 30 de zile înainte de data rezilierii propuse;
Înainte de data începerii plății rentei de asigurare, de comun acord cu asigurătorul, modificați condițiile contractului de asigurare cu privire la modificarea cuantumului sumei asigurate pentru persoanele asigurate individuale;
Asiguratul este o persoană fizică care a încheiat un contract de asigurare în legătură cu interesele sale de proprietate legate de supraviețuire până la expirarea contractului de asigurare, are dreptul de a primi un împrumut în valoare de cel mult suma de răscumpărare calculată pe baza din suma rezervei de asigurare formată pentru îndeplinirea obligațiilor de plată a asigurării în legătură cu evenimentul asigurat „supraviețuirea asiguratului” la momentul împrumutului. Împrumutul nu poate fi emis mai devreme de 1 an de la intrarea în vigoare a contractului de asigurare. Contractul de împrumut este întocmit în modul prevăzut de legislația actuală, pentru o perioadă care nu depășește termenul contractului de asigurare. Aceeași regulă este consacrată în clauza 3 a art. 26 din Legea „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”. Anterior, la punerea în aplicare a acestor norme, a apărut adesea o problemă: în cazul în care asiguratul decedează în perioada contractului, asigurătorul este obligat să plătească beneficiarului o acoperire de asigurare și el poate solicita moștenitorilor, dacă este cazul, să returneze împrumut. Dar această procedură a fost prevăzută de Regulamentul în vigoare până în februarie 1999. În prezent, sunt în vigoare Regulile de plasare a rezervelor de asigurare de către asigurători, aprobate prin ordin al Ministerului Finanțelor al Federației Ruse din 22 februarie 1999 N 16n, care nu prevede acordarea de împrumuturi asiguraților. Astfel, paragraful 3 al articolului 26 din lege nu este în prezent aplicat efectiv;
Titularul poliței are dreptul de a primi informații de la asigurător cu privire la stabilitatea sa financiară, care nu este un secret comercial.
Asiguratul este obligat:
Plata primei de asigurare în suma și termenele specificate în contract și specificate în poliță;
În cazul unui eveniment asigurat „decesul asiguratului” în termen de 30 de zile, cu excepția cazului în care contractul prevede altfel, din momentul în care a avut posibilitatea de a raporta incidentul, anunțați Asigurătorul în orice mod disponibil acestuia care îi permite să consemnează în mod obiectiv faptul recursului. Trebuie remarcat faptul că obligația asiguratului de a informa despre apariția evenimentului asigurat „decesul asiguratului” poate fi îndeplinită de către beneficiar.
La rândul său, compania de asigurări are dreptul:
Verificați informațiile furnizate de asigurat, precum și îndeplinirea de către asigurat a cerințelor contractului, inclusiv conformitatea asiguratului cu condițiile de vârstă și altele;
Refuzul de a plăti acoperirea asigurării, în cazul în care asiguratul a avut ocazia în modul prevăzut de legislația actuală, dar nu a furnizat documentele și informațiile necesare pentru a stabili motivele evenimentului asigurat „decesul asiguratului” în perioada specificată în contract , sau a furnizat informații false în mod deliberat;
Amânarea deciziei privind plata acoperirii asigurării (refuzul plății asigurării) în cazul inițierii unui caz penal la apariția unui eveniment până la luarea deciziei relevante de către autoritățile competente. Trebuie remarcat faptul că dacă decesul asiguratului a avut loc ca urmare a unor acțiuni deliberate ale beneficiarului care au dus la decesul asiguratului, asigurătorul efectuează plăți de asigurare către alți beneficiari numiți de asigurat, în lipsa acestora - moștenitorii asiguratul. Cu toate acestea, este important de reținut că, dacă în contract beneficiarul nu este asiguratul, ci o altă persoană, acoperirea asigurării datorată beneficiarului în cazul decesului asiguratului nu este inclusă în patrimoniu (clauza 4 a articolului 10 din lege).
Compania de asigurări este obligată să:
Emiteți o poliță (polițe) de asigurare în forma prevăzută de lege cu aplicarea regulilor de asigurare, pe baza cărora a fost încheiat contractul, în termenul stabilit;
În cazul unui eveniment asigurat, plătiți acoperirea asigurării (sau refuzați plata) în perioada specificată în contract după primirea tuturor documentelor necesare convenite la încheierea contractului de asigurare. În cazul în care indemnizația de asigurare nu se face în termenul stabilit, Asigurătorul va plăti beneficiarului indemnizației de asigurare (Asiguratul, Beneficiarul) o amendă în cuantum de 1 la sută din valoarea acoperirii asigurării pentru fiecare zi de întârziere;
Asigurați confidențialitatea în relațiile cu asigurații.
Asiguratul are dreptul:
La apariția unui eveniment asigurat, solicitați asigurătorului să îndeplinească obligațiile asumate în temeiul contractului încheiat în favoarea sa;
Solicitați Asiguratului să numească Beneficiarul (înlocuiți-l) pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare la discreția Asiguratului;
În cazul decesului asiguratului - o persoană fizică, lichidarea asiguratului - o persoană juridică în modul prevăzut de legislația actuală, precum și prin acordul între asigurat și asigurător, pentru a îndeplini obligațiile asiguratului plata primelor de asigurare;
Obțineți o poliță de asigurare de la deținătorul poliței.
Îndeplinirea unei obligații de asigurare în temeiul unui contract de asigurare personală, așa cum am menționat deja. a numit plata acoperirii de asigurare (clauza 3, articolul 9 din Legea „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”).
În practică, apare deseori întrebarea: este posibilă subrogarea în cadrul unui contract de asigurare personală? Cui i se poate adresa?
Să dăm un exemplu:
„Prezidiul Curții Supreme de Arbitraj din Federația Rusă a luat în considerare protestul vicepreședintelui Curții Supreme de Arbitraj din Federația Rusă împotriva deciziei Curții Federale de Arbitraj din Districtul Central din data de 30.30.2000 în dosarul nr. 48 / 3 al Curții de Arbitraj din regiunea Lipetsk.
După ce a auzit și a discutat raportul judecătorului, prezidiul a stabilit următoarele.
Compania deschisă de asigurări Lipetsk (denumită în continuare - OJSC IC Lipetsk) a depus o cerere la Curtea de Arbitraj din regiunea Lipetsk pentru recuperarea de la Societatea pe acțiuni deschise Rosgosstrakh-Lipetsk ca urmare a subrogării compensației de asigurare în valoare de 5.000 ruble.
În modul prevăzut la articolul 37 din Codul de procedură de arbitraj al Federației Ruse, reclamantul a schimbat baza cererii și a solicitat recuperarea sumei specificate ca despăgubiri în conformitate cu articolele 15, 1064 și 1079 din Codul civil al Rusiei Federaţie.
Prin decizia din 14.04.2000, cererea a fost satisfăcută.
Prin decizia instanței de apel din 15 iunie 2000, decizia a fost anulată și cererea a fost respinsă pe motiv că acoperirea asigurării plătită în temeiul contractului de asigurare personală nu este o pierdere care poate fi recuperată în temeiul articolului 15 din Codul civil al Federației Ruse, întrucât dreptul reclamantului nu a fost încălcat.
Instanța a mai arătat că, în acest caz, regulile care reglementează obligațiile datorate cauzării prejudiciului nu sunt aplicabile, întrucât proprietatea reclamantului nu a fost deteriorată prin plata acoperirii de asigurare. Legea federală „privind organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” și Capitolul 48 din Codul civil al Federației Ruse nu prevăd dreptul de a recurge la persoana care a cauzat prejudiciul în temeiul contractelor de asigurare personală. Trecerea la asigurător a drepturilor asigurătorului la despăgubiri pentru daune (subrogare) este posibilă numai în cadrul contractelor de asigurare a bunurilor în temeiul articolelor 387, 965 din codul menționat.
Curtea Federală de Arbitraj din Districtul Central, prin decizia sa din 30.08.2000, a anulat decizia instanței de apel și a confirmat decizia primei instanțe.
Anulând decizia instanței de apel, instanța a procedat din faptul că, după efectuarea plății asigurării, compania de asigurări avea dreptul de a recurge la OJSC Rosgosstrakh-Lipetsk, proprietarul sursei de pericol sporit, vinovat de evenimentul asigurat. .
În protestul vicepreședintelui Curții Supreme de Arbitraj din Federația Rusă, se propune anularea hotărârii instanței de casare și lăsarea în vigoare a hotărârii instanței de apel.
Prezidiul consideră că protestul este supus satisfacției din următoarele motive.
Conform contractului de asigurare împotriva accidentelor și bolilor la locul de muncă și acasă de la 12.07.99 OJSC "SK" Lipetsk "a plătit Kostrikin IP (beneficiar) acoperire de asigurare în valoare de 5.000 de ruble în legătură cu moartea fiului său ca urmare a a unui accident rutier care a avut loc din vina șoferului unei mașini deținută de OJSC Rosgosstrakh-Lipetsk.
Contractul specificat în temeiul articolului 934 din Codul civil al Federației Ruse este un contract de asigurare personală.
În conformitate cu articolul 965 din Codul civil al Federației Ruse, transferul drepturilor asiguratului la despăgubiri pentru daune asigurătorului (subrogare) este prevăzut numai în temeiul contractului de asigurare a proprietății, iar în contractul de asigurare personală, nici Cod și nici Legea federală „Cu privire la organizarea activităților de asigurare în Federația Rusă” prevăzute.
Odată cu subrogarea, există o schimbare în fața obligației. Articolul 383 din Codul civil al Federației Ruse nu permite transferul către o altă persoană a drepturilor care sunt indisolubil legate de personalitatea creditorului. În consecință, la încheierea unui contract de asigurare personală, asigurătorul nu are motive legale pentru colectarea acoperirii asigurării plătite asiguratului (beneficiarului) prin subrogare.
Potrivit articolului 15 din Codul civil al Federației Ruse, o persoană poate solicita despăgubiri pentru pierderile care i-au fost cauzate dacă dreptul său este încălcat și pierderile sunt înțelese ca cheltuieli pe care persoana al cărei drept a fost încălcat le-a făcut sau va trebui să facă în pentru a restabili dreptul încălcat.
Plata de către reclamant (asigurător) a sumei asigurate în temeiul contractului de asigurare personală nu reprezintă o pierdere pentru acesta, deoarece proprietarul mașinii, OJSC Rosgosstrakh-Lipetsk, nu a încălcat niciunul dintre drepturile reclamantului.
În acest caz, articolele 1064 și 1079 din Codul civil al Federației Ruse nu se aplică relațiilor părților.
Pe baza articolului 1064 menționat mai sus, prejudiciul cauzat direct victimei face obiectul unei despăgubiri. Instanța de jurisdicție generală l-a recunoscut pe D.I. Kostrikin ca atare și nu pe reclamant. Proprietatea OJSC "SK" Lipetsk "nu a fost deteriorată ca urmare a accidentului rutier, niciunul dintre drepturile sale nu a fost încălcat, prin urmare nu exista motive pentru compensarea prejudiciului cauzat de o sursă de pericol crescut.
În consecință, instanța de casare a ajuns la o concluzie eronată că reclamantul avea dreptul de a recurge la persoana care a cauzat prejudiciul și a anulat în mod nerezonabil decizia instanței de apel.
Având în vedere cele de mai sus și ghidate de articolele 187 - 189 din Codul de procedură de arbitraj al Federației Ruse, prezidiul Curții Supreme de Arbitraj din Federația Rusă a decis:
anularea deciziei Curții federale de arbitraj din districtul central din 30.08.2000 în cazul nr. 48/3 al Curții de arbitraj din regiunea Lipetsk.
Decizia instanței de apel a Curții de arbitraj din regiunea Lipetsk din 15.06.2000 privind același dosar va rămâne în vigoare. "
Astfel, subliniem încă o dată că subrogarea este prevăzută în contractul de asigurare a proprietății, dar nu și asigurarea personală, prin urmare, asigurătorul nu are dreptul să colecteze acoperirea asigurării plătită beneficiarului prin subrogare. Având în vedere că plata sumei asigurate nu constituie prejudicii asupra bunurilor asigurătorului, este ilegală aplicarea normelor privind răspunderea pentru prejudiciul acestor relații.
Impozitarea asigurărilor personale
În conformitate cu art. 208 din Codul fiscal al Federației Ruse, veniturile din surse din Federația Rusă și veniturile din surse din afara Federației Ruse includ plăți de asigurare în cazul unui eveniment asigurat primit de la o organizație rusă și (sau) de la o organizație străină, inclusiv în legătură cu activitățile stabilirii sale permanente În federația rusă.
Specificul determinării bazei de impozitare în cadrul contractelor de asigurare și al contractelor de asigurare de pensii nestatale sunt stabilite la art. 213 din Codul fiscal al Federației Ruse.
După cum observă cercetătorii, în comparație cu normele fiscale care reglementau anterior baza impozabilă pentru contractele de asigurare și contractele pentru asigurarea de pensii nestatale, art. 213 din Codul fiscal al Federației Ruse (luând în considerare modificările introduse prin Legea N 166-FZ) umple o serie de lacune care existau în această materie:
În primul rând, a fost reglementată procedura de determinare a bazei de impozitare în cazul rezilierii anticipate a unui contract de asigurare;
În al doilea rând, sunt reglementate specificul determinării bazei de impozitare a contractelor de asigurare a proprietății, iar Legea N 166-FZ definește clar procedura de determinare a costurilor de reparare (restaurare) a bunurilor asigurate;
În al treilea rând, a fost definită o listă de cazuri când impozitul pe venitul personal nu este perceput pe contribuțiile făcute pentru persoane fizice de către organizații și alți angajatori care au extins semnificativ restricțiile existente anterior (plăți pentru asigurarea obligatorie și asigurarea de sănătate care nu oferă plăți către persoane fizice) .
Deci, legiuitorul a stabilit următoarele caracteristici ale calculului bazei de impozitare în cadrul contractelor de asigurări și de pensii nestatale:
La stabilirea bazei de impozitare, un punct important este cine a plătit contribuțiile în temeiul contractului - individul însuși sau angajatorul din propriile fonduri, deoarece contribuțiile plătite de angajator nu reduc baza de impozitare, cu excepția următoarelor cazuri:
Angajatorul asigură angajații în mod obligatoriu în conformitate cu legislația aplicabilă;
Angajatorul plătește contribuții în baza contractelor de asigurare voluntară care prevăd plăți în despăgubiri pentru vătămarea vieții și sănătății angajaților asigurați, plata de către asigurători a cheltuielilor medicale ale angajaților asigurați. În același timp, plățile către angajații asigurați nu trebuie efectuate personal;
Angajatorul plătește contribuții în temeiul acordurilor de asigurare de pensie voluntară (acorduri de asigurare de pensii nestatale), cu condiția ca suma totală a contribuțiilor de asigurare (pensie) să nu depășească: - 2.000 de ruble pe angajat pe an - de la 1 ianuarie 2002.
Rețineți că, în conformitate cu articolul 224 din Codul fiscal al Federației Ruse, rata impozitului pentru plățile de asigurare în cadrul contractelor de asigurare voluntară în ceea ce privește depășirea sumelor specificate la articolul 2 alineatul (2) din Codul fiscal; stabilit la 35 la sută.
Aici sunt cateva exemple:
Exemplul nr. 1
În 1996, organizația a încheiat un acord de asigurare de pensie voluntară în favoarea angajaților săi. Pensia plătită în temeiul acestui acord unui fost angajat al organizației (acum pensionar) nu este impozitată de la 1 ianuarie 2001.
Exemplul nr. 2
Organizația a încheiat un contract de asigurare de pensie pe termen lung în favoarea angajatului său în ianuarie 1997 pentru o perioadă de 5 ani. Suma pensiei plătite unui fost angajat (acum pensionar) în 2001 este, de asemenea, scutită de impozit.
Exemplul nr. 3
Un cetățean a încheiat un contract voluntar de asigurare de viață cu o companie de asigurări pentru o perioadă de 1 an (paragraful 4 al tabelului).
Suma primelor de asigurare plătite de cetățean s-a ridicat la 100.000 de ruble. La finalul contractului, compania de asigurări a plătit cetățeanului 135.000 de ruble în condițiile contractului. Rata de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse în ziua încheierii contractului și plata primei prime de asigurare a fost de 25 la sută. Compania de asigurări, ca sursă de plată a venitului, trebuie să stabilească baza impozabilă și să calculeze impozitul pe venitul unui cetățean. Baza de impozitare nu include:
Suma contribuțiilor plătite efectiv de un cetățean în valoare de 100.000 de ruble;
Suma dobânzii la primele de asigurare, calculată pe baza ratei Băncii Centrale a Federației Ruse, în valoare de 25.000 de ruble (100.000 de ruble x 25%).
Baza totală de impozitare va fi de 10.000 de ruble (135.000 de ruble - 100.000 de ruble - 25.000 de ruble), iar valoarea impozitului calculat va fi de 3.500 de ruble (10.000 de ruble x 35%). În ziua plății sumei asigurate, compania de asigurări este obligată să rețină impozitul pe venitul cetățeanului și să îl transfere în buget în aceeași zi sau în ziua următoare. Astfel, cetățeanului i se va plăti suma mai puțin impozitul reținut la sursă, și anume: 131.500 ruble (135.000 ruble - 3.500 ruble)
Exemplul nr. 4
Un cetățean a încheiat un contract de asigurare de viață voluntară pe termen lung cu o companie de asigurări pentru o perioadă de 5 ani. Apoi, cetățeanul a schimbat termenul contractului la 4 ani. La apariția unui eveniment asigurat, compania a plătit cetățeanului o sumă asigurată care depășește cuantumul primelor de asigurare plătite de acesta. Acest exces este venitul cetățeanului, care este inclus în baza de impozitare pentru calcularea impozitului pe venit la o rată de 13 la sută. Compania de asigurări trebuie să calculeze și să rețină suma impozitului în ziua plății sumei asigurate. Transferul impozitului reținut la buget se face cel târziu în ziua următoare zilei de plată a sumei asigurate.
Exemplul nr. 5
Organizația a încheiat un acord privind asigurarea de pensii nestatale în favoarea angajatului său, care nu era pensionar în 2001. În 2001, fondul de pensii nestatale a reziliat contractul înainte de termen și a plătit suma de răscumpărare unui individ - un participant la fond. Datorită faptului că contribuțiile la fondul nestatal au fost făcute pe cheltuiala organizației angajatoare, iar vârsta de pensionare a angajatului în 2001 nu a ajuns încă, întreaga sumă de răscumpărare este supusă impozitării. Sursa plății veniturilor - un fond de pensii nestatale este un agent fiscal. El trebuie să calculeze impozitul la o rată de 13% din suma plății asigurării către o persoană fizică, să o rețină din suma plătită și să o transfere în buget.
Asigurarea individuală este încheiată de o persoană fizică și se aplică în principal asiguratului și membrilor familiei sale.
Există următoarele forme:
Asigurarea împotriva accidentelor garantează protecție sub formă de plăți compensatorii în caz de accident.
35. Asigurarea medicală este o formă de protecție socială a intereselor populației în protecția sănătății, exprimată în garanția plății pentru îngrijiri medicale în cazul unui eveniment asigurat în detrimentul fondurilor acumulate de asigurător.
Asigurarea medicală permite cetățeanului să garanteze furnizarea gratuită a unei anumite cantități de servicii medicale în cazul unui eveniment asigurat (tulburări de sănătate) în prezența unui acord cu o organizație medicală de asigurare. Acesta din urmă suportă costurile plății pentru cazul asistenței medicale (risc) din momentul în care cetățeanul plătește prima contribuție la fondul corespunzător.
Subiecții asigurărilor de sănătate sunt: un cetățean, un asigurat, o organizație medicală de asigurare (asigurător), o instituție medicală. Obiectul asigurării medicale obligatorii este serviciile medicale prevăzute de programele de asigurare medicală obligatorie. Obiectul asigurării medicale voluntare este riscul de asigurare asociat cu costul acordării asistenței medicale în cazul unui eveniment asigurat.
36. Asigurarea obligatorie de sănătate Este un sistem de stat de protecție socială a intereselor cetățenilor în protecția sănătății. În cadrul programului de asigurare de sănătate obligatorie de bază, sunt oferite asistență medicală primară, inclusiv asistență preventivă, asistență medicală de urgență (cu excepția asistenței medicale de urgență specializate (aeriene)) și asistență medicală specializată. Nu se eliberează polița de asigurare medicală obligatorie:
· Personalul militar.
Asigurare voluntară de sănătate- tipul asigurării personale. În special, vă permite să primiți asistență în instituțiile medicale și preventive (MPI) care nu funcționează în cadrul programului de asigurare medicală obligatorie.
Asigurarea voluntară de sănătate este de obicei împărțită în individ (luând în considerare complexitatea unei anumite boli a unei anumite persoane) și colectivă (luând în considerare riscul anumitor boli la un grup de persoane).
Asigurătorii sunt persoane fizice (de regulă, conform programelor individuale - sarcină, encefalită transmisă de căpușe etc.) și angajatori (de regulă, conform programelor colective - îngrijire ambulatorie, tratament internat, stomatologie).
Persoanele fizice sunt asigurate.
Beneficiarii sunt instituții de îngrijire a sănătății.
Asigurații primesc asistență medicală gratuită în instituțiile beneficiare. Asigurătorul va compensa beneficiarul pentru costurile suportate.
În cazuri excepționale (dacă este imposibil să obțineți ajutor într-o unitate medicală, prevăzută în contractul de asigurare), asigurătorul poate rambursa costurile suportate direct asiguratului.
37. Obiectele asigurării proprietății sunt interese asupra proprietății asociate cu deținerea, utilizarea și cedarea bunurilor. Sub rezerva asigurării:
Deținătorii de polițe sunt orice întreprinderi și organizații cu diferite forme organizaționale și juridice.
Orice parte (grup) de proprietate poate fi asigurată în baza contractelor de asigurare a proprietății. Persoanele juridice pot asigura proprietatea atât în evaluarea sa completă, adică la valoarea sa reală, cât și într-o anumită cotă. La asigurarea proprietății, suma asigurată nu poate depăși valoarea sa reală la momentul încheierii contractului. Valoarea reală a proprietății este înțeleasă cel mai adesea ca valoare de înlocuire (contabilă). Contractele de asigurare a proprietății pot fi încheiate pe un an și pe o perioadă nedeterminată, cu o recalculare anuală a valorii proprietății și a valorii plăților anuale.
În asigurarea de proprietate, la încheierea unui contract de asigurare care nu este pentru valoarea totală a proprietății, există două sisteme de compensare pentru daune: un sistem de compensare proporțională și un sistem de prim risc.
| 38. Asigurarea culturilor agricole și a plantațiilor perene se efectuează în cazul următoarelor evenimente asigurate: - secetă, îngheț, îngheț, grindină, ploi abundente, furtună, inundații, curgere de noroi, incendiu; - umezeala, amortizarea cauzată de un dezastru natural; - o scădere a calității produselor anumitor culturi agricole Suma asigurată, de regulă, nu depășește 70% din costul culturii Costul culturii poate fi determinat prin înmulțirea suprafeței de însămânțare planificate a unei anumite recolta după randamentul mediu anual (pe hectar) din ultimii 5 ani și după acordul asigurătorului prețul unitar. Cuantumul acoperirii asigurării depinde de: · cantitatea randamentului · cantitatea daunelor · universalitatea asigurării Indemnizația asigurării este plătită în prezența următorilor factori: - dezastru natural; - lipsa recoltei |
| Asigurarea plantațiilor perene se efectuează în cazul unor astfel de evenimente asigurate: moarte completă din cauza înghețului, ninsori abundente, inundații, furtuni, furtuni, grindină, cutremure, incendii, secete, precum și distrugerea completă a acestora de către insectele din carantină. Obiectele asigurării sunt: - plantații perene; - recoltarea plantațiilor perene Asigurarea animalelor vizează: 1. Compensația pentru daunele cauzate de: - moartea, moartea sau sacrificarea forțată a animalelor; - furt; - acțiuni ilegale ale unor terți. 2. Reducerea și compensarea pierderilor de produse de la animale din: - calamități naturale; - incendii; - alte evenimente adverse Obiectele asigurării sunt: animale productive, animale tinere, animale de reproducție și animale valoroase. 39. Asigurarea riscurilor tehnice - un tip de asigurare conceput pentru a oferi o acoperire de asigurare proprietarilor de echipamente din eventualele accidente, precum și din necesitatea de a compensa daunele aduse terților. |
Asigurarea riscurilor tehnice include următoarele tipuri de asigurări:
Este posibilă asigurarea riscurilor tehnologice, cum ar fi:
Garanția poate fi furnizată într-o formă generală care acoperă toate riscurile sau într-o formă limitată, numai pentru fenomene electrice. Echipamentul este asigurat la cost de înlocuire.
40. În cadrul asigurărilor pentru transport terestru, următoarele riscuri se încadrează cel mai adesea în acoperirea asigurării:
· Deteriorarea vehiculului (asigurare împotriva deteriorării);
· Furtul unui vehicul (asigurare împotriva furtului);
· Legat de pierderea sau deteriorarea echipamentului suplimentar al vehiculului (asigurarea echipamentului suplimentar);
· Legat de pierderea sau deteriorarea bagajelor din vehicul (asigurarea bagajelor);
· Pierderea prezentării vehiculului (asigurarea pierderii prezentării vehiculului).
Obiectul asigurării în contractul de asigurare a vehiculului este interesele de proprietate ale asiguratului legate de deținerea, utilizarea sau eliminarea vehiculului specificat în contract.
Asigurare maritima(eng. asigurare maritima) - industria asigurărilor, care acoperă tipurile de asigurare, în care obiectul este interesele de proprietate asociate cu navele flotei maritime și fluviale.
Casco marin (fluvial) - asigurarea corpului și echipamentului navei. Principalele riscuri acoperite de asigurarea pentru corpul marin includ:
· Coliziunea navelor între ele;
· Condiții meteorologice severe;
· Împământare;
· Incendiu, explozie, trăsnet;
· Media generală;
· Alte riscuri.
Aviaţie casco , sau asigurarea aeronavei ca tip de proprietate. Obiectul asigurării corpului de aviație este pierderea sau deteriorarea unei aeronave din cauza unui accident pe sol, în aer, în apă sau în timpul transportului. Condițiile standard de asigurare a corpului de aviație exclud riscuri militare, acte de teroare, violență sau sabotaj, greve, tulburări civile, arestarea aeronavelor și confiscarea de către autorități.
Unele excepții de la acoperirea standard, cum ar fi riscurile militare, pot fi asigurate în baza unui contract separat.
Asigurarea de risc a companiei aeriene include, de asemenea, asigurarea de întrerupere a activității și asigurarea de avarie a unității de motor.
61. Asigurarea bunurilor cetățenilor: clădiri și structuri, animale, locuințe și alte bunuri.
Asigurarea proprietății cetățenilor se realizează în cazul distrugerii, decesului, pierderii sau deteriorării bunurilor cetățenilor ca urmare a dezastrelor naturale, a accidentelor și a altor evenimente adverse. Proprietatea cetățenilor este înțeleasă ca obiecte de uz casnic, articole de uz casnic și articole de uz folosit în gospodăriile personale și destinate să satisfacă nevoile gospodăriei și culturale ale familiei prin dreptul de proprietate personală.
Obiectul asigurării proprietății cetățenilor nu poate fi documentele, valorile mobiliare, bancnotele, manuscrisele, colecțiile, obiectele unice și antice, obiectele din metale prețioase, pietrele, obiectele religioase etc.
Cea mai răspândită în rândul populației este asigurarea:
Clădiri;
Apartamente;
Proprietatea locuinței;
Mijloace de transport;
Ferme și animale domestice.
Un eveniment asigurat pentru asigurarea clădirilor deținute de cetățeni pe baza drepturilor de proprietate personală (case rezidențiale, căsuțe de vară, case cu grădină, dependințe, garaje) este distrugerea sau deteriorarea ca urmare a unui incendiu, explozie, fulger, inundație, cutremur, furtună, uragan, tsunami, precipitații, grindină, alunecări de teren, alunecări de teren, inundații, curgeri de noroi, degajare de ape subterane, ploi lungi și zăpadă abundentă, neobișnuite pentru zonă, defectarea sistemului de încălzire, alimentare cu apă și rețele de canalizare, precum și dezmembrări structura sau mutarea ei într-un alt loc pentru a opri răspândirea focului sau din cauza amenințării bruște a unui dezastru natural.
La asigurarea bunurilor gospodărești, evenimentul asigurat include inundarea spațiilor din cauza pătrunderii apei din localurile învecinate, furtul de bunuri sau daune legate de furt sau tentativă de furt.
În asigurările pentru animale, evenimentele se adaugă la moartea animalelor ca urmare a bolilor, accidentelor, precum și a sacrificării forțate din cauza naturii naturale sau prin ordin al serviciului veterinar.
Asigurarea de transport se adaugă în cazul defectării sale sub gheață și a distrugerii totale sau parțiale ca urmare a unui accident. Un accident este distrugerea sau deteriorarea mijloacelor de transport ca urmare a unui drum (apă) - accident de transport: coliziune cu un alt vehicul, coliziune (impact) asupra obiectelor staționare (structuri, obstacole, păsări, animale etc.), răsturnare , inundații, curent de scurtcircuit, spargere de sticlă cu pietre și alte obiecte care zboară de sub roțile unui alt mijloc de transport.
Un contract de asigurare poate fi încheiat pentru o perioadă de două până la 11 luni și de la unu la cinci ani inclusiv. Proprietatea de acasă este acceptată pentru asigurare în suma declarată de asigurat. Pe durata valabilității contractului de asigurare, asiguratul are dreptul de a crește suma asigurată pe baza unui contract suplimentar, indicând perioada de valabilitate până la sfârșitul contractului principal. Suma asigurată în cadrul contractelor principale și suplimentare nu poate depăși valoarea proprietății gospodăriei (inclusiv amortizarea) în cadrul prețurilor pieței.
Tarifele sunt stipulate de regulile de asigurare și sunt stabilite prin acordul părților.
Daunele cauzate de asigurarea proprietății sunt:
în cazul distrugerii sau furtului articolului - valoarea sa reală (inclusiv uzura) pe baza prețurilor pieței;
în cazul deteriorării unui articol - diferența dintre valoarea sa reală indicată mai sus și valoarea acestui articol, ținând seama de deprecierea rezultată în urma evenimentului asigurat.
Suma daunelor include costul salvării bunurilor și al ordonării acestora în legătură cu apariția unui eveniment asigurat. Valoarea acestor cheltuieli este calculată în funcție de ratele și tarifele pentru munca considerate necesare.
Problema plății despăgubirilor de asigurare este decisă de asigurător imediat ce primesc documentele autorităților de anchetă. Cu toate acestea, atunci când lucrurile furate sunt returnate victimei sau cel puțin o despăgubire parțială pentru prejudiciul autorilor, această parte a fondurilor trebuie returnată asigurătorului.
Ieșire : în asigurarea de proprietate a cetățenilor, există obiecte care fac obiectul asigurării și obiecte care nu sunt asigurate de nicio companie. Perioada minimă pentru care se încheie un contract de asigurare este de două luni, maximul este de cinci ani. Tarifele sunt stipulate de regulile de asigurare și sunt stabilite prin acordul părților.
62. Asigurarea de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule.
Obiectele asigurării de răspundere civilă ale proprietarilor de vehicule nu sunt contrare legislației Federației Ruse interesele proprietății asiguratului asociate cu despăgubiri pentru pierderile victimelor pentru prejudiciul cauzat terților în timpul exploatării vehiculelor. Pagubele cauzate terților ca urmare a accidentelor rutiere sunt acoperite aproape peste tot de asigurarea de răspundere civilă pentru proprietarii de vehicule.
În Rusia, ca în majoritatea țărilor europene acest tip de asigurare este obligatoriuîn legătură cu adoptarea legii federale „Cu privire la asigurarea obligatorie a răspunderii civile a proprietarilor de vehicule” din 25.04.2002, nr. 40-FZ.
Asigurare de răspundere auto persoanele fizice și persoanele juridice capabile pot. În baza unui contract încheiat cu o persoană fizică, răspunderea civilă a proprietarului vehiculului sau a persoanei care conduce vehiculul sub procură este considerată asigurată. Dacă contractul este încheiat cu o persoană juridică, atunci efectul său se aplică tuturor persoanelor cărora li se permite să conducă acest vehicul.
Conform contractului de asigurare, asigurătorul se obligă să ramburseze, în limita răspunderii, daunele pe care titularul poliței este obligat prin lege să le compenseze terților vătămate pentru prejudiciul cauzat vieții, sănătății sau bunurilor lor.
Evenimentele de asigurare sunt evenimente legate de funcționarea unui vehicul și care implică invaliditate, vătămare sau moartea victimei, precum și distrugerea sau deteriorarea bunurilor aparținând unor terțe părți.
Evenimente care apar ca urmare a:
§ provocarea de daune membrilor familiei asiguratului, persoanelor care lucrează pentru el sau persoanelor care se aflau pe vehiculul operat de asigurat;
§ intenția sau neglijența gravă a deținătorului poliței de asigurare sau a reprezentanților săi, precum și încălcarea de către oricare dintre aceștia a regulilor stabilite pentru funcționarea mijloacelor de transport, protecția împotriva incendiilor, depozitarea substanțelor și articolelor inflamabile sau explozive;
§ conducerea unui autovehicul de către o persoană neautorizată sau o persoană sub influența alcoolului, a drogurilor sau a substanțelor toxice;
§ forță majoră sau dezastru natural;
§ acțiuni militare, tulburări civile, revolte;
§ confiscarea, arestarea sau alte ordine ale autorităților.
Asiguratul și asigurătorul, la încheierea contractului, stabilesc lista evenimentelor asigurate, la apariția cărora asigurătorul este obligat să plătească despăgubiri de asigurare. Indemnizația de asigurare se plătește pe baza cererii asiguratului, a deciziei arbitrajului, a arbitrajului sau a instanței civile, a documentelor autorităților competente care confirmă evenimentul asigurat (certificat de la poliția rutieră, poliție etc.), ca precum și un act de asigurare întocmit. Valoarea compensației asigurării este stabilită pe baza documentelor relevante (comisii de experți medicali și de muncă, agenții de securitate socială, hotărâri judecătorești etc.) cu privire la faptul prejudiciului și consecințele acestuia, precum și luând în considerare certificate, facturi și alte documente care confirmă costurile suportate.
De asigurare obligatorie de răspundere civilă auto limita răspunderii este de 400 de mii de ruble, în timp ce:
1. În ceea ce privește compensația pentru prejudiciul cauzat vieții sau sănătății mai multor victime - 240 de mii de ruble. și nu mai mult de 160 de mii de ruble. atunci când cauzează vătămarea vieții sau sănătății unei victime.
2. În ceea ce privește despăgubirea pentru daunele cauzate proprietății mai multor victime - 160 de mii de ruble. și nu mai mult - 120 de mii de ruble. în cazul deteriorării bunurilor unei victime.
Limita unei polițe obligatorii este nedeductibilă, adică asigurătorul va despăgubi pierderile pentru fiecare eveniment asigurat în perioada de valabilitate a poliței în limitele limitei de răspundere stabilite de lege.
V suma indemnizației de asigurare Asigurătorii ruși includ:
§ câștigurile pe care victima le-a pierdut ca urmare a unei dizabilități sau a scăderii capacității de muncă ca urmare a rănirii sau a altor daune aduse sănătății;
§ costuri suplimentare necesare pentru refacerea sănătății (tratament balnear, proteze, costuri de transport etc.);
§ ponderea câștigurilor care au reprezentat persoanele dependente de victimă;
§ cheltuieli de înmormântare;
§ pagube materiale.
Asigurarea voluntară nu înlocuiește o poliță obligatorie de asigurare civilă de răspundere civilă. Asigurarea obligatorie și voluntară de răspundere civilă auto trebuie să se completeze reciproc. Asigurătorii auto vor dezvolta ei înșiși programe care să țină seama de disponibilitatea unei polițe voluntare la introducerea asigurării obligatorii de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule.
De interes este faptul că de la 1 ianuarie 2004, proprietarul mașinii nu are dreptul să-și opereze mașina fără o poliță de asigurare obligatorie de răspundere civilă (penalizarea pentru lipsa acestei asigurări este de la 3 la 5 salarii minime).
63. Sistem internațional „Cartea verde”. Asigurare de răspundere civilă pentru proprietarii de alte tipuri de transport.
Sistem „Carte verde”
"Harta verde"- denumirea sistemului de acorduri internaționale și a poliței de asigurare privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă a autovehiculelor." Cartea verde "a fost introdusă la începutul anilor 1950 în țările UE și și-a luat numele din culoarea inițială a poliței de asigurare Acest document confirmă faptul că proprietarul are acoperire de asigurare a vehiculului valabilă pe teritoriul oricărei țări a Uniunii Europene și a altor țări care au aderat la acest sistem. Rusia nu este inclusă în acest sistem, prin urmare, cetățenii Federației Ruse la intrarea în teritoriul oricăreia dintre țările UE trebuie să emită o „Carte verde”.
Odată cu dezvoltarea comunicațiilor transnaționale auto, a devenit necesară extinderea condițiilor de asigurare obligatorie de răspundere civilă în vigoare în țară la străinii care sosesc în mașini din străinătate. Au apărut condiții prealabile pentru crearea legislației internaționale în domeniul asigurărilor de răspundere civilă auto. Așa a apărut sistemul „Carte verde”, care trebuia să asigure atingerea a două obiective principale:
§ interesele părții vătămate trebuie protejate în orice țară de vizită în cazul unui accident de circulație, al cărui vinovat este un cetățean străin;
§ un cetățean străin care este proprietarul sau șoferul unui autovehicul înmatriculat în străinătate nu ar trebui să întâmpine obstacole în țara de vizită sub forma diferitelor cerințe și restricții stabilite de legile naționale privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto.
Sistemul Cărții Verzi a intrat în vigoare la 1 ianuarie 1953. Pe baza așa-numitului Acord model de la Londra, membrii sistemului - organizații ale diferitelor țări europene - au încheiat acorduri bilaterale între ele. În primul rând, aceștia definesc semnificațiile conceptelor de bază, cum ar fi „membru al sistemului” (organizație de asigurare care face parte din biroul național), „asigurat” (o persoană care este asigurată în conformitate cu termenii poliței și are o certificat de asigurare valabil - cardul internațional de asigurare auto), „vehicul”, „poliță de asigurare”, „accident rutier”, „reclamație” etc. În al doilea rând, procedura de emitere a documentelor de asigurare, luarea în considerare și soluționarea cererilor de despăgubire care apar în legătură cu traficul rutier accidentele, managementul afacerii, procedura de soluționare între birouri și descrie, de asemenea, alte prevederi importante pentru funcționarea sistemului.
Principiile fundamentale ale acordului sunt:
§ recunoașterea de către țară a acoperirii de asigurare pentru răspunderea civilă a unei persoane străine, pe care o suportă ca proprietar al unui autovehicul în conformitate cu legislația țării gazdă;
§ organizațiile de asigurări din țara în care s-a produs evenimentul asigurat sunt autorizate să reglementeze, în numele organizației de asigurare a vinovatului străin, creanțele persoanelor vătămate din țara lor pentru daune cauzate acestora în timpul funcționării autovehiculului.
„Harta verde” este, pe de o parte, denumirea sistemului de tratate internaționale și, pe de altă parte, un certificat de asigurare de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto. Fără un astfel de certificat, trecerea frontierelor țărilor membre ale Uniunii Internaționale a Cărților Verzi este imposibilă. Organismul de coordonare a sistemului de Carte Verde este Consiliul Biroului Internațional, a cărui conducere și secretariat se află la Londra. Biroul de la Londra este asociația birourilor naționale din țările membre și depozitarul tratatului universal. Organul suprem al Consiliului Biroului este Adunarea Generală.
În fiecare țară care participă la sistem, organizațiile de asigurări creează birouri care îndeplinesc două funcții principale:
§ emiterea „cărților verzi” pentru transmiterea ulterioară acestora către asigurați (biroul de compensare a pierderilor);
§ Soluționarea cererilor care apar pe teritoriul unei anumite țări și depunerea cererilor împotriva cetățenilor străini vinovați de a provoca daune (prejudicii) atunci când aceștia folosesc vehicule și care au certificate Green Card (biroul de reglementare a cererilor).
Certificatul „Carte verde” este echivalentul unei polițe de asigurare emise în conformitate cu legea privind asigurarea obligatorie de răspundere a țării de vizită, pregătită într-un formular standard (indicând țara sau grupul de țări pentru care a fost asigurată asigurarea și se asigură durata asigurării). În ciuda caracterului privat al tratatului, legalitatea sistemului Cărții Verzi trebuie să fie recunoscută formal de statul în care își desfășoară activitatea biroul național.
Fiecare birou național este una dintre părțile la un tratat internațional care definește procedura sistemului Green Card și este încheiat între birourile naționale ale țărilor membre. În același timp, asigurătorul care a asigurat asigurarea asigură plata despăgubirilor pentru prejudiciul adus părții vătămate în conformitate cu cerințele legii țării gazdă.
Documentul care confirmă asigurarea de răspundere civilă este „ Card internațional de asigurare auto"(sau" Cartea verde "). Conține toate informațiile necesare despre vehicul, proprietarul său, condițiile de asigurare, inclusiv perioada și locul de valabilitate. părții i se furnizează adresa biroului din țara de vizită, care va efectua soluționarea creanțelor.
Biroul de soluționare a daunelor părții vătămate, care compensează daunele în conformitate cu legislația națională actuală, solicită despăgubiri pentru daune aduse biroului, care rambursează pierderile din țara în care a fost înregistrat vehiculul autorului accidentului și unde a fost emisă Cartea Verde. Acoperirea pierderilor suportate, prin urmare, se face pe baza decontărilor reciproce între oficiile naționale care sunt membre ale sistemului.
Cu toate acestea, odată cu creșterea numărului de vehicule și a intensității traversării frontierelor de stat, implementarea unui control strict asupra disponibilității asigurărilor a încetat să respecte principiile organizării Uniunii Europene. Pentru a elimina astfel de controale la frontieră, a fost necesar să se creeze un mecanism de garanții pentru partea vătămată, cu acordarea de despăgubiri necesare și suficiente chiar și în cazul în care vehiculul făptuitorului nu era asigurat corespunzător.
Principiile principale pentru organizarea unui astfel de mecanism sunt:
§ utilizarea unui vehicul este permisă numai dacă există o asigurare obligatorie de răspundere civilă, iar această cerință se aplică nu numai utilizării vehiculului în interiorul frontierelor statului pe teritoriul căruia este înregistrat, ci și funcționării acestuia în țările în care sistemul de carte verde este în vigoare;
§ natura și valoarea acoperirii asigurării în interiorul granițelor unui anumit stat trebuie să respecte cerințele Legii asigurărilor de răspundere civilă obligatorie și să se schimbe în conformitate cu cerințele unei legi similare a statului vizitator;
§ în cazul unui accident de circulație din vina unui cetățean străin, biroul național din țara vizitată garantează plata compensației de asigurare părții vătămate, acționând în numele asigurătorului direct (acesta din urmă, după cum sa menționat deja, este asigurat de regulile sistemului în sine);
§ în cazurile în care biroul național al țării de vizită a suportat costurile plății indemnizației de asigurare către partea vătămată, acestea trebuie compensate de biroul național al țării în care este înregistrat vehiculul responsabil pentru accident.
Cea mai semnificativă inovație a sistemului a fost compensarea daunelor aduse părții vătămate în cazul oricărui eveniment asigurat, indiferent dacă proprietarul vehiculului străin avea asigurare. În același timp, din partea autorităților de stat, controlul asupra respectării cerințelor privind disponibilitatea asigurării de răspundere civilă de la șoferii care intră în țară este anulat. Noul sistem Green Card a fost introdus prin prima directivă privind asigurările auto, care prevede că statele membre ale sistemului ar trebui să se abțină de la verificarea disponibilității asigurării de răspundere civilă după ce birourile naționale au încheiat un acord suplimentar în acest sens. Alte articole ale acestei directive se referă la regimul vizitelor în țările membre ale sistemului de către vehicule din alte țări din afara comunității. Acestea din urmă sunt supuse cerinței asigurării obligatorii de răspundere civilă.
Următoarea etapă a dezvoltării sistemului Green Card a fost procesul de dezvoltare a măsurilor pentru eliminarea contradicțiilor existente în funcționarea sa în diferite state membre ale sistemului. Deci, în fiecare dintre țările în care funcționează sistemul, propriile limite, volum și condiții de acoperire a asigurării au fost stabilite în conformitate cu cerințele legislației naționale, ceea ce a condus adesea la diferențe semnificative care determină drepturile părții vătămate la despăgubiri pentru daune cauzate acestuia. De exemplu, în unele țări (Grecia, Portugalia), acoperirea asigurării nu s-a aplicat pasagerilor vehiculului dacă primii erau membri ai familiei proprietarului vehiculului sau șoferului acestuia. Au existat diferențe semnificative în ceea ce privește acoperirea asigurării în cazurile de vătămare a sănătății terților. În unele țări (Spania, Grecia), aceste limite erau foarte mici, în altele (Belgia, Luxemburg) - nu erau limitate la suma maximă. Pentru a elimina acest tip de diferență, a fost elaborată o a doua directivă privind asigurările auto, care a fost adoptată la 30 decembrie 1993.
Asigurare personală- un set de tipuri de asigurări (industria asigurărilor), în care interesul proprietății asiguratului legat de viața, sănătatea, evenimentele din viața unei persoane acționează ca obiect de asigurare.
Asigurarea personală este o relație care protejează interesele personale ale persoanelor fizice în cazul unor evenimente (evenimente asigurate) în detrimentul fondurilor formate din primele de asigurare (primele de asigurare) plătite de aceștia. În consecință, un contract de asigurare personală în conformitate cu Codul civil al Republicii Kârgâzstan este înțeles ca un acord în conformitate cu care se angajează o parte (asigurătorul), pentru taxa (prima de asigurare) plătită de cealaltă parte (asiguratul), plătit de cealaltă parte (asiguratul), într-o sumă forfetară sau să plătească suma (suma asigurată) stipulată periodic prin contract în caz de vătămare a vieții sau sănătății asiguratului însuși sau a unui alt cetățean (persoana asigurată) numit în contractul, atingând o anumită vârstă sau apariția în viața sa a unui alt eveniment prevăzut de contract (eveniment asigurat). Astfel, spre deosebire de asigurarea de proprietate, cu asigurarea personală, doar o persoană poate fi persoana asigurată, în timp ce cu asigurarea de proprietate, interesele organizațiilor pot fi asigurate și. Desigur, asiguratul poate fi o organizație, dar interesul asiguratului pentru asigurarea personală este întotdeauna un interes asociat cu o persoană, adică cu o persoană și nu cu proprietatea. În plus, pentru asigurările personale, spre deosebire de asigurările de proprietate, nu există tipuri separate de asigurări în Codul civil al Republicii Kârgâzstan. Aproape orice interes legat de personalitatea unei persoane poate fi asigurat și nu au fost stabilite reguli speciale pentru anumite tipuri de astfel de interese. Codul civil al Republicii Kirghiz stabilește asigurări pentru viață, sănătate etc., care se limitează la cazul cauzării de pierderi materiale persoanei asigurate. În mod formal, art. 934 din Codul civil al Republicii Kârgâzstan nu cere deloc vătămarea asiguratului, ci permite implementarea asigurării personale în cazul oricărui eveniment din viața asiguratului. Cu toate acestea, asigurarea este o formă de protecție împotriva daunelor. Prin urmare, chiar și cu asigurarea personală, este necesar ca persoana asigurată să fi suferit un prejudiciu în raport cu una dintre prestațiile necorporale, dar nu este necesar ca acest prejudiciu să aibă o valoare monetară. Cu alte cuvinte, nu este necesar ca asigurarea să aibă întotdeauna natura compensării prejudiciului. Prin urmare, în cazul unui eveniment asigurat cu bunuri, plata se numește despăgubire, iar în cazul unui eveniment asigurat cu o persoană, se numește garanție. Contractul de asigurare personală are caracter public. Aceasta înseamnă că „societatea pare să spună că protecția unei persoane în oricare dintre manifestările sale, inclusiv protecția împotriva evenimentelor accidentale cu ajutorul plăților în numerar, nu este o chestiune pur privată, dar societatea în ansamblu este, de asemenea, interesată de implementare de o astfel de protecție. " Asigurătorul, care are dreptul de a încheia contracte de asigurare personală de un anumit tip, nu are dreptul să refuze încheierea unui astfel de acord oricăruia dintre cei care i se adresează. Mai mult, asigurătorul, încheind un contract de asigurare personală, nu are dreptul să aplice diferite tarife și beneficii diferiților asigurați. Dacă pentru o persoană există un beneficiu, atunci și cealaltă are dreptul să solicite acest lucru. Dacă pentru una prima de asigurare este calculată la o anumită rată, atunci cealaltă are dreptul de a cere calcularea primei la aceeași rată. Acest lucru nu se aplică, desigur, dacă, de exemplu, sunt stabilite tarife diferite pentru asigurarea de sănătate pentru vârste diferite. Publicitatea contractului protejează numai de determinarea individuală a prețului, subliniind astfel că prețul unui astfel de contract este sub control public. Odată stabilit, prețul unui contract public trebuie să fie același pentru toată lumea, iar o abordare individuală a stabilirii unui preț pentru astfel de contracte este interzisă.
Deci, asigurarea personală este o relație pentru protejarea intereselor personale ale persoanelor fizice în cazul unor evenimente (evenimente asigurate) în detrimentul fondurilor formate din primele de asigurare plătite de aceștia (primele de asigurare).
Tipuri de asigurări personale
Asigurarea personală poate fi împărțită în trei subsectoare ale asigurărilor:
În asigurările personale, se poate aplica asigurarea mixtă de viață, care include mai multe tipuri de asigurări personale, de exemplu, asigurarea de viață, asigurarea împotriva accidentelor. Fundamentările metodologice și calculele actuariale care justifică relația financiară dintre asigurător și asigurat (beneficiar) pentru tipurile de asigurări personale pe termen lung (asigurări de viață) și tipurile de asigurări personale pe termen scurt diferă.
Toate tipurile de asigurări legate de evenimente din viața unui cetățean aparțin asigurării personale. În astfel de cazuri, obiectul asigurării îl constituie interesele asiguratului, legate de sănătatea sa, capacitatea de muncă, viața sau pensiile la bătrânețe. Sistemul rus de asigurări prevede următoarele tipuri principale de asigurări personale: asigurări de viață; asigurare de sanatate; asigurare împotriva accidentelor și bolilor; asigurare acumulativă; asigurare de pensie. Să le luăm în considerare mai detaliat.
Contractele de asigurare de viață sunt încheiate pentru o perioadă de cel puțin 1 an.
Contractul este încheiat pentru o perioadă de un an, iar subiectul asigurării îl constituie interesele de proprietate ale cetățeanului asociate vieții sale.
Asigurări de sănătate și accidente. Acest tip de asigurare personală se datorează necesității de a proteja asiguratul împotriva cheltuielilor legate de apariția unui accident sau a unei boli. Prejudiciul cauzat sănătății unui cetățean este un eveniment asigurat. Și, în conformitate cu articolul 934 din Codul civil al Federației Ruse, este posibil să se asigure o asigurare personală împotriva apariției unui astfel de eveniment. În mod similar, aceleași cheltuieli pot fi asigurate în temeiul unui contract separat de asigurări de sănătate și al unui contract de asigurare de proprietate. Astfel, aici, la fel ca în cazul asigurării riscului antreprenorial, consecințele juridice sunt dependente nu de conținutul relației, ci de forma în care relația este îmbrăcată. Domeniul de aplicare al răspunderii asigurătorului în cadrul contractelor de asigurare împotriva accidentelor și bolilor include obligația de a efectua o plată de asigurare prevăzută de contractul de asigurare sau de lege în cazul următoarelor cazuri:
Potrivit rezultatelor din prima jumătate a anului 2016, primele de asigurări de viață au înregistrat o creștere semnificativă. Principalul motor al creșterii a fost sectorul asigurărilor bancare, dar spre deosebire de anii precedenți, nu din cauza asigurărilor imputate la obținerea unui împrumut, ci din cauza asigurărilor de viață pentru investiții (IOL). Multe bănci oferă un astfel de produs de asigurare ca alternativă la depozite, deoarece într-un scenariu pozitiv poate oferi un venit semnificativ mai mare. Produsul este greu de înțeles, deoarece pentru a-l înțelege, este necesar nu numai să cunoaștem elementele de bază ale asigurărilor, ci și să înțelegem domeniul investițiilor. Să încercăm să ne dăm seama ce este asigurarea de viață pentru investiții și la ce ar trebui să acordați atenție atunci când cumpărați acest serviciu.
Investițiile de asigurare de viață sunt un produs care combină asigurarea de viață a unui client și un instrument financiar care vă permite să primiți venituri prin investirea unei părți din fondurile depuse în diferite active financiare oferite de asigurător (obligațiuni sau acțiuni ale diferitelor companii reprezentând diferite sectoare ale economiei , metale prețioase etc.). NS.).
Principalele riscuri de asigurare în temeiul acordului ILI sunt:
Supraviețuirea până la sfârșitul contractului de asigurare,
Moarte din orice motiv.
Suma asigurată pentru riscurile de supraviețuire și deces din orice motiv este de 100% din prima de asigurare plătită, majorată cu suma veniturilor din investiții. Condițiile de asigurare pot fi de la trei ani. Plata primei de asigurare se poate face fie într-o sumă forfetară, fie în timpul perioadei de asigurare în rate egale (lunar, anual). În plus, polița poate include și alte riscuri de asigurare (deces ca urmare a unui accident, deces ca urmare a unui accident etc.), sumele asigurate pentru care sunt stabilite separat și, de regulă, depășesc suma de bază asigurată .
Prima de asigurare primită de la client este împărțită într-o parte garantată și una de investiții. Compania de asigurări investește partea garantată în instrumente financiare conservatoare cu venit fix. Venitul generat ajută la asigurarea sumei garantate a plății. Partea de investiții este investită în instrumente financiare extrem de profitabile, dar în același timp cu risc ridicat, datorită cărora se așteaptă un venit semnificativ din investiții.
ILI nu este un mijloc de a obține profituri garantate. Dacă strategia de investiții aleasă „nu a funcționat”, clientul, la expirarea perioadei de asigurare, primește doar suma așa-numitului venit garantat, care, de regulă, nu depășește 100% din asigurarea plătită plăți. Componenta clasică a riscului de asigurare nu poate fi numită tangibilă, deoarece în cazul unui eveniment asigurat pentru riscuri standard (de exemplu: „deces din orice motiv”), prima de asigurare plătită este rambursată cu venituri din investiții calculate la data eveniment asigurat. Numai în prezența unor riscuri suplimentare (de exemplu: „deces ca urmare a unui accident”) puteți obține o sumă suplimentară, de regulă, care nu depășește nici 100% din contribuție.
Calitățile pozitive ale asigurării de viață pentru investiții includ disponibilitatea stimulentelor fiscale: primirea unei deduceri fiscale de 13% din prima de asigurare plătită și absența obligațiilor de plată a impozitelor pe plățile asigurărilor. Valoarea maximă a primei de asigurare din care puteți primi o deducere fiscală este limitată și se ridică la 120 de mii de ruble și se aplică numai pentru contractele pe o perioadă de cinci ani sau mai mult, dar la primirea veniturilor care depășesc rata de refinanțare, suma excedentului este supusă impozitului pe venit. Astfel, rambursarea maximă este de 15 600 de ruble.
În comparație cu depozitele bancare, ILI are caracteristici juridice pozitive. Din momentul plății primei de asigurare până la primirea plății asigurării sau returnării primei la încetarea contractului, fondurile aparțin asigurătorului și nu sunt proprietatea debitorului deținute de terți. Fondurile nu pot fi confiscate, nu pot fi confiscate, nu pot fi recuperate în instanță, nu pot fi împărțite între soți la divorț și nu trebuie să fie declarați.
Contractul poate fi încheiat în favoarea oricărei persoane (beneficiar), iar dacă se realizează riscul de deces, această persoană va primi plata, nu moștenitorii. În acest caz, nu este nevoie să așteptați intrarea în drepturi de moștenire.
Prezența unei sume garantate de plată în contract este, de asemenea, un avantaj suplimentar, care este important atunci când investiți în instrumente riscante.
Unul dintre principalele dezavantaje ale asigurării de viață de investiții este lipsa posibilității rezilierii anticipate a contractului cu primirea tuturor primelor de asigurare plătite. Deoarece termenul minim pentru astfel de contracte este de trei ani și, în majoritatea cazurilor, acestea sunt încheiate pentru cinci ani, aceasta poate fi o problemă semnificativă. Dar, în orice caz, nu la fel de acut ca în contractele de asigurare de dotare. La rezilierea contractului de asigurare, clientul poate primi doar suma de răscumpărare. De regulă, la plata primei de asigurare într-o sumă forfetară, valoarea răscumpărării este de 75-90% din valoarea primei. Dar, în funcție de condițiile contractului, perioada de asigurare, procedura de plată a primelor de asigurare și data încetării contractului, valoarea sumei de răscumpărare poate fi semnificativ mai mică sau egală cu zero.
Asigurarea de viață de investiții este un contract de asigurare care are o anumită listă de excepții, potrivit cărora nu toate cazurile de deces sunt considerate asigurări. Cel puțin acestea sunt excepții standard de la Codul civil al Federației Ruse (cazuri care au avut loc ca urmare a unor acțiuni deliberate ale asiguratului, acțiuni militare, tulburări civile, precum și expunerea la radiații), dar lista de excepții poate fi foarte extins semnificativ prin acord.
Este imperativ să vă familiarizați cu regulile de asigurare cu privire la plățile pentru evenimente care se încadrează în această listă de excepții. De regulă, suma răscumpărării este plătită moștenitorilor asiguratului, dar există produse cu condiții diferite.
Un dezavantaj semnificativ este lipsa unui fond de garanție care ar putea oferi plata clientului în caz de revocare a licenței sau de faliment al companiei de asigurări. Dacă, la revocarea licenței, asigurătorul nu a transferat portofoliul sau nu a reziliat contractele cu restituirea primei (așa cum sugerează legea), puteți primi despăgubiri doar prin includerea în registrul creditorilor.
Desigur, cel mai evident dezavantaj al acestui produs este lipsa unui venit garantat. În cazul dezvoltării negative a strategiei, clientul la sfârșitul contractului va primi doar plata garantată prin acest contract.
Dacă vorbiți despre plasarea de fonduri la un reprezentant al băncii, mai întâi de toate trebuie să înțelegeți ce produs vi se oferă: recent, există recenzii frecvente ale clienților cărora li s-a oferit acordul ILI ca un analog complet al unui depozit, dar cu un randament mai mare. Dacă înțelegeți diferența și sunteți potențial gata să luați în considerare acest tip de investiție, atunci, pe lângă studierea mărimii valorilor de răscumpărare și a listei de excepții, un punct important este alegerea strategiei și posibilitatea schimbării acesteia în timpul perioada contractului. Strategia aleasă ar trebui să asigure venituri în viitor.
Strategiile propuse de asigurător sunt adesea opace. Deținătorul poliței de asigurare nu poate urmări în mod independent dinamica mișcării unui anumit fond pe piață: drept urmare, poate crede doar indicatorii dezvăluiți de asigurător. Există, de asemenea, motive obiective pentru această poziție: concurenții pot copia o strategie de succes. Deținătorului de polițe îi rămân în esență două opțiuni. Primul este să încercați să găsiți produse cu strategii care sunt legate de valoarea anumitor mărfuri (aur, petrol al unei anumite mărci) sau de fonduri, a căror dinamică poate fi urmărită în surse disponibile publicului. A doua opțiune este să aveți încredere în profesioniștii din personalul asigurătorului care lucrează la strategii și să tratați această alegere ca fiind unul dintre riscurile investiționale.
Unul dintre indicatorii cheie atunci când alegeți o strategie este așa-numita rată de participare. Coeficientul arată ce pondere în creșterea strategiei de investiții alese poate solicita asiguratul. Coeficientul poate fi foarte diferit. Cu un raport egal cu 100%, profitabilitatea asiguratului este egală cu profitabilitatea arătată de fondul selectat. O diferență importantă între produsele diferitelor companii este că procentul de profitabilitate înmulțit cu rata de participare poate fi aplicat atât la întreaga sumă a contribuției, cât și la partea care vizează investiția. În primul caz, defalcarea primei în componente garantate și de risc pentru asigurat este pur și simplu informativă, iar în al doilea, este decisivă pentru calcularea randamentului conform contractului.
De asemenea, companiile de asigurări oferă clienților opțiunea de a schimba strategia în perioada contractului sau de a stabili veniturile obținute. De regulă, numărul acestor operațiuni este limitat (de exemplu, o dată pe an). Schimbarea strategiei vă permite să schimbați fondul de investiții dacă strategia aleasă nu aduce rezultatul scontat, în timp ce cealaltă are o dinamică mai bună. Când se schimbă o strategie, rata de participare este stabilită la data schimbării. Este recomandabil să utilizați fixarea veniturilor din investiții atunci când venitul curent din investiții al fondului selectat este suficient de mare și prevedeți o scădere a nivelului de profitabilitate.
Este mai bine să acordați preferință programelor de asigurare ale acelor asigurători care au capacitatea de a crea un cont personal pe site-ul lor web. În primul rând, vă va permite să controlați dinamica fondului și să răspundeți la schimbări în timp util. În al doilea rând, va oferi posibilitatea de a modifica contractul (crește suma, schimbă strategia) fără a contacta biroul asigurătorului. Acest lucru a devenit posibil în legătură cu adoptarea în iunie 2016 a unei legi care prevede posibilitatea întocmirii unui contract de asigurare de viață în format electronic. Atunci când alegeți o metodă de investiții, principalul lucru este să înțelegeți că ILI nu este analog al contribuției. Este un instrument financiar independent care are laturile sale pozitive și negative. Principalul lucru este să respectați regula de bază - să nu investiți toate fondurile într-un singur obiect de investiții.
