Oggi, sempre più persone preferiscono prendere prestiti in banche straniere all'estero. Tale popolarità è dovuta al fatto che, nonostante la complessità dell'ottenimento, i programmi di credito all'estero sono più redditizi per un potenziale mutuatario rispetto alle proposte di banche nazionali.
L'America è uno dei paesi in cui tutti i programmi di credito possono essere suddivisi in 4 tipi principali (per l'uso dei fondi di credito):
Ognuno di questi programmi di credito è particolarmente popolare non solo tra gli americani, ma anche tra i cittadini stranieri, in particolare tra i russi. L'America offre i propri cittadini stranieri formazione di alta qualità. Ma l'educazione qui non è il più economico. Pertanto, la maggior parte delle famiglie americane esclude i prestiti di formazione per consentire ai loro figli di studiare nelle prestigiose università.
I crediti per l'acquisto di un'auto godono della domanda speciale tra gli abitanti di grandi città, in cui senza un veicolo personale è impossibile per il lavoro rapido e confortevole. Un prestito sullo sviluppo della piccola impresa è rilasciato con il supporto di stato favorevole per il cliente. Sì, e il tasso di interesse sui prestiti di questo tipo è significativamente inferiore rispetto al nostro paese.
Prima di tutto, vale la pena notare che i cittadini degli stati stranieri sono abbastanza difficili da inserire università americane, perché le competizioni sono molto alte qui. Tuttavia, le persone con un buon livello di conoscenza ottengono l'educazione americana è reale. A proposito, gli studenti stranieri, come i cittadini dell'America, possono ottenere un prestito bersaglio in banca per il pagamento dell'istruzione.
Vale la pena notare che l'interesse per il prestito per l'istruzione, che ha rilasciato uno straniero nella Banca americana è leggermente superiore a se il prestito è preso da residenti d'America. Ma anche sopravvalutato sopra gli standard americani l'interesse sul prestito è ancora inferiore al tasso di interesse sul prestito di questo, lo stesso tipo, ma decorato nella Banca della Federazione Russa.
L'America è uno di quei paesi in cui il prestito agli stranieri è molto difficile. Possiamo dire che è quasi impossibile. Il fatto è che la maggior parte delle organizzazioni di credito degli Stati Uniti non vogliono cooperare con i cittadini degli altri stati. Ma ci sono tali banche (le loro unità), che sono emesse da prestiti non solo per gli americani, ma anche soggetti di altri stati. Tuttavia, le loro condizioni di prestito sono molto difficili. E se consideri il fatto che l'America e la Federazione Russa non sono nelle relazioni più amichevoli tra di loro, quindi per ottenere un prestito russo in questo paese nell'attuale 2015 è quasi impossibile.
Tuttavia, se il russo ha deciso chiaramente di fare un prestito in una banca di un tale paese come America, un potenziale mutuatario deve rispettare diversi requisiti obbligatori delle istituzioni finanziarie statunitensi:
Ma queste sono solo le principali condizioni, oltre a cui vi è un numero di fattori aggiuntivi in \u200b\u200bquesto paese, che influenzano la soluzione delle banche. Una delle condizioni chiave su cui le banche prestano attenzione ai prestiti per emettere prestiti agli stranieri è una storia del credito. Deve essere impeccabile. Un altro punto è lo stato civile di un potenziale mutuatario. Nel 2016, come oggi, i prestiti in America saranno più facili da ottenere stranieri nel matrimonio. Ma per capire o stranieri divorziati, compresi i russi, l'America appartiene alla sfiducia.
I russi che prevedono di organizzare un prestito negli Stati Uniti nel 2016, è necessario essere preparati per il fatto che la Banca può richiedere, oltre al pacchetto principale di documenti e documenti aggiuntivi che confermano la disponibilità di risparmi. Questi documenti agiscono come una specie di assicurazione per la banca se il mutuatario perde improvvisamente il suo lavoro. Dalla completezza del pacchetto di documenti dipenderà non solo dalla decisione della Banca sulla fornitura di un prestito, ma anche il tasso di interesse sul prestito.
Prestito di mutuo, decorato negli Stati Uniti, è particolarmente popolare tra i russi. Nel 2016 può essere rilasciato in un redditizio interesse - dal 6% all'8% all'anno. Ma, nonostante un interesse così attraente, un prestito nella Banca americana per i russi è molto spesso un sogno difficile, per andare a cui non un mese.
9631Ad oggi, la maggior parte degli americani ha una proprietà che è stata acquisita utilizzando un mutuo, che indica che il mutuo negli Stati Uniti è uno dei prodotti bancari più popolari. È principalmente dovuto al fatto che il livello dei prestiti ipotecari in questo paese è considerato uno dei più bassi. Ora il tasso dei mutui negli Stati Uniti nella maggior parte delle banche è compresa tra il 2,5 e il 4% annuo e il tempo di prestito è di 15 o 30 anni. Passando in banca, i mutuatari possono contare sulla possibilità di acquisire quasi tutti gli alloggi che ti piace, oltre a sfruttare i programmi che offrono il rifinanziamento dei mutui.
Le caratteristiche principali del mutuo in questo paese dovrebbero includere un atteggiamento più fedele di banche al settore immobiliare, che sarà acquistato attraverso un mutuo ipotecario. Se nelle nostre banche del paese rilasciano riluttantemente prestiti all'alloggiamento in costruzione, le organizzazioni di credito americane sono pronte a fornire un prestito, sia sull'acquisto di immobili in costruzione e dell'acquisizione di alloggi finiti. Un'altra caratteristica è che la maggior parte delle banche offrono ai mutuatari per ricevere un prestito di prestito di interesse fluttuante, le cui dimensioni cambieranno periodicamente. L'uso di tale metodo consente alle banche di guadagnare di più, ma un certo numero di inconvenienti sono consegnati dai mutuatari, poiché la dimensione del pagamento mensile è in costante cambiamento e non sempre verso la riduzione. Inoltre, le caratteristiche del mutuo dovrebbero includere la possibilità di contabilizzazione del reddito del mutuatario non solo sotto forma di salari e pagamenti di noleggio, ma anche risparmi pensione personali e dividendi.
Sfortunatamente, le banche ipotecarie statunitensi praticamente non prestano cittadini stranieri. Di norma, solo i clienti di grandi banche straniere saranno in grado di acquistare immobili nel mutuo in questo paese, che sono pronti ad offrire un tale servizio ai loro clienti che hanno già le proprie bollette al loro luogo di registrazione. Tali mutuatari dovrebbero essere preparati in aggiunta ai documenti standard richiesti per il mutuo, per presentare lettere di raccomandazione da altri enti creditizi, un certificato del Bureau of Credit Stories, e in alcuni casi una carta verde o una mappa di un cittadino straniero. I requisiti per i documenti possono differire significativamente da diverse banche. Sulla base delle informazioni ricevute, la Banca prenderà una decisione sul prestito al mutuatario o al rifiuto di fornire un mutuo ipotecario.
Quindi, il mutuo in America rende facile acquistare immobili, sia nella fase di costruzione che nei mercati secondari, e le banche prendono un interesse minimo per l'uso di fondi presi in prestito. Allo stesso tempo, per utilizzare il mutuo per i cittadini stranieri sarà piuttosto difficile, in considerazione del fatto che i prodotti ipotecari per gli stranieri sono praticamente assenti.
Il mercato immobiliare negli Stati Uniti attrae la sua diversità e bassi tassi di prestito (circa il 5%) non solo dai residenti locali, ma anche i cittadini russi. Per i cittadini della Federazione russa che vivono negli Stati Uniti su base permanente o hanno un luogo di lavoro permanente, le condizioni differiscono poco da quelle che le banche forniscono agli americani. Ma quelli che vivono e lavorano in Russia dovranno cercare di dimostrare la loro solvibilità.
Alla luce della crescita dei costi immobiliari, i tassi di interesse sui prestiti aumentano. Se nel 2017 è stato detenuto il tasso medio a un punteggio del 3-4%, quindi nel 2018 è aumentato al 5%, e secondo gli esperti dell'Agenzia Freddie Mac - entro la fine dell'anno, potrebbe richiedere un altro 0,5%.
Tuttavia, l'innalzamento delle tariffe comporterà una diminuzione del carico burocratico e ti consentirà di acquistare il nostro alloggio per più persone, poiché i fallimenti del mutuo diventano meno.
Inoltre, il governo degli Stati Uniti fornisce le possibilità di rifinanziamento dell'attuale mutuo (cioè il rimborso di un prestito, a causa dell'apertura di un altro sotto una percentuale ridotta), e offre anche programmi speciali per segmenti speciali della popolazione: per il basso Reddito, militare, pensionati, veterani colpiti da disastri naturali per i cittadini che utilizzano sistemi di risparmio energetico.
Tali programmi suggeriscono tassi di interesse ridotti, benefici, commissioni iniziali minime e persino parziale o pieno pagamento dei costi immobiliari, ad esempio, come nel caso delle vittime di uragani, tsunami, terremoti.
Il modello ipotecario americano presuppone due tipi di tassi di interesse: ipotecario fisso - a tasso fisso (FRM) e flottante - mutuo a tasso regolabile (braccio).
Per una percentuale fissa, una percentuale stabile per tutto l'intero periodo di prestito è caratterizzato. Circa ¾ americani godono di questa particolare offerta, perché anche con condizioni finanziarie avverse, la banca non richiederà la revisione del contratto e aumenterà la percentuale.
A quel tempo, il tasso flottante è più attraente, dal momento che l'1-2% è fissato sotto, ma più rischioso. È installato sul sistema, dove i pagamenti mensili della prima volta sono bassi, e dopo un certo periodo, la percentuale è rivista e aumenta nel lato più. Gli esempi servono armi 3/1 o 5/1. La prima cifra mostra per quanto tempo un periodo con una percentuale fissa (bassa) durerà, e il secondo è la frequenza dei cambiamenti del tasso all'anno. L'opzione è vantaggiosa per coloro che sono disposti a pagare tutti i prestiti fino a quando la percentuale inizierà a "nuotare", cioè per i primi 3 o 5 anni.
Per quanto riguarda i requisiti, che sono presentati ai mutuatari - rimangono stabili:
Il pacchetto di documenti dipende dallo stato, dall'istituto finanziario e dall'oggetto immobiliare. Questo è principalmente un passaporto, dichiarazioni dei redditi, dichiarazioni bancarie e documenti immobiliari (documenti di acquisto e vendita, il diritto di proprietà, assicurazione, valutazione, ispezione, ecc.).
Ottenere alloggi sul credito può le seguenti categorie di cittadini: residenti permanenti degli Stati Uniti con una carta verde; residenti non permanenti, con un visto di lavoro; Altri stranieri che vivono fuori dal paese.
Le difficoltà derivano dai cittadini che vivono al di fuori degli Stati Uniti. Dopotutto, la Banca assume un aumento dei rischi, quindi il mutuatario dovrà pagare il contributo iniziale del 25-50% e fare un prestito sotto un'alta percentuale - 7-10%, e talvolta più (che a volte succede sopra le tariffe in Europa e anche in Russia). In questo caso, l'importo del prestito sarà limitato. Ad esempio, HSBC emette un prestito a $ 3.000.000 e citibank a 2.000.000 di dollari.
Le banche americane addebitano una commissione per il 3-5% del prestito totale. Di solito viene pagato insieme al contributo iniziale e non è rimborsabile in caso di cessazione del contratto.
Tuttavia, anche il 50% del contributo iniziale non garantisce l'approvazione dell'applicazione. La complessità principale è quella di dimostrare la coerenza finanziaria, e questo è quasi impossibile senza aprire un account nella Banca americana.
Pertanto, l'algoritmo ipotecario sarà il seguente: aprendo un account; Appello per un prestito direttamente alla Banca (è possibile utilizzare i servizi di società di mediazione); Controllo della storia del credito; Preparazione e presentazione di un pacchetto di documenti; Transazione (firma tutti i titoli).
L'elenco dei documenti può variare da stato a stato, ma il pacchetto è obbligatorio includere tali articoli:
Oltre alle banche, gli stranieri possono ottenere un mutuo dei mutui dall'amministrazione federale dell'alloggio (amministrazione federale dell'alloggio, FHA). Ma in questo caso, la proprietà acquisita dovrebbe essere utilizzata come dimora permanente. Questa opzione è vantaggiosa per coloro che hanno un visto di lavoro. Quindi fornire la storia del credito e la conferma dell'affidabilità finanziaria dalla Banca Russa non è necessaria.
Più del 90% degli americani immobiliari acquista in un mutuo. E questa è una serie di spiegazioni, sotto forma dei seguenti vantaggi.
Dei minusti, solo pagamenti aggiuntivi. Dopo tutto, oltre alla consueta commissione, assicurazione e pagamento di tutte le tasse e tasse, saranno necessarie numerose spese per i servizi di valutazione e ispezione dei locali residenziali. E questo può calcolare la probabilità di inondazioni della casa o controllare la presenza di insetti e parassiti.
Oggi in Russia, il costo del settore immobiliare residenziale è spesso fortemente sopravvalutato: in grandi città, il prezzo di un appartamento può raggiungere 2-4 milioni di rubli. Se parliamo del costo degli alloggi a Mosca, allora il costo può aumentare a volte. Il settore immobiliare russo è più costoso rispetto all'alloggio simile negli Stati Uniti - c'è una casa con 5 camere, è possibile acquistare per una quantità molto più piccola: 80-100 mila dollari.
I cittadini americani, proprio come i cittadini della Federazione russa, molto spesso non hanno abbastanza ammontare per comprare sistemazioni. La maggior parte degli americani acquisisce immobili viventi, prendendo un mutuo ipotecario. Il periodo di validità di tale prestito può essere di 30 anni.
È molto più redditizio, ci sono tassi di interesse più bassi. Alcune banche offrono di prendere un mutuo per il 3,5% annuo. Se l'istituto finanziario ha dubbi sulla solvibilità del mutuatario, l'interesse può essere aumentato al 7% annuo. Se il mutuo ha bisogno di un russo, allora la banca aggiungerà un'altra o due ad alta, dal momento che il rischio è in aumento.
Negli Stati Uniti, puoi prendere un mutuo per due tipi di tassi di interesse - fisso e flottante. Le tariffe fisse suggeriscono pagamenti che non cambiano durante il periodo del mutuo. Le tariffe fluttuanti possono variare a seconda delle circostanze diverse. Ipoteca negli Stati Uniti è una media di 100.000 dollari.
Quando acquisti l'alloggio, le banche richiedono un contributo iniziale. Può variare il 30-50 percento del valore totale del settore immobiliare. A volte puoi trovare offerte senza fare una prima rata, ma, di regola, le condizioni di tale prestito sono spesso molto svantaggiose.
Per ottenere un prestito, il mutuatario deve fornire il seguente pacchetto di documenti:
Dal momento che il mutuo negli Stati Uniti è emesso da molte banche, l'elenco dei documenti necessari può variare. Tutta la documentazione è rilasciata in inglese. Il termine di considerazione dell'applicazione è di 30 giorni. I russi che desiderano acquisire immobili negli Stati Uniti dovranno anche spendere circa $ 500 per la sua valutazione. Inoltre, le spese richiederanno un'assicurazione sull'avandimento, l'elaborazione dei documenti e il monitoraggio della struttura residenziale. In media, i pagamenti mensili alla Banca nel mutuo sono 800-1000 dollari.
Come sapete, uno dei componenti principali del sogno americano non è niente come la sua casa. Non è un segreto che gli Stati Uniti d'America siano inclusi nella lista dei paesi più favorevoli nel campo del prestito, in particolare ipoteca. Basso tasso di interesse sui prestiti, atteggiamento fedele ai mutuatari e ad un alto tenore di vita nel paese, consentire agli americani di prendere prestiti senza pensare al peso pluriennale del suo rimborso.
Prima di tutto, immaginiamolo nei concetti di mutuo, prestazione dei mutui e prestiti garantiti da beni immobili.
Volendo comprare una casa, e senza avere un'opportunità finanziaria per questo, vai in banca per il prestito bersaglio - comprare immobili. In questo caso, il mutuo è la casa stessa, come impegno della Banca per il prestito per il suo acquisto, o sull'acquisto di un altro alloggio sulla chiave del proprio immobile. Quando si registra una tale transazione, l'oggetto ipotecario sarà iscritto ufficialmente nel registro dei diritti in immobili, e le informazioni sullo stato del settore immobiliare "protetted" diventerà pubblico. Fino al rimborso completo del tuo prestito, il settore immobiliare documenta il MortGagee - la banca e formalmente. Il mutuo è un tipo di prestito, in cui i fondi sono forniti per l'acquisto di immobili.
La transazione bancaria nel fornire un prestito di consumo, ad esempio, per acquistare un'auto, nella garanzia del tuo immobile (dal proprietario di cui sei), sarà considerato un "credito garantito da beni immobili".
Il valore medio di mercato della casa di cinque stanze varia in diversi stati da 60 a 150 mila dollari (leggi: il costo medio del settore immobiliare negli Stati Uniti). Nonostante i prezzi di alloggio abbastanza convenienti, molti americani, che non vogliono caricare un importo del pagamento unico di costi immobiliari, prendere un mutuo per un periodo di 30 anni. Ciò consente di fornire una parte minima del suo reddito al rimborso del prestito, e non rimanere in duro risparmio. Naturalmente, nell'aggregato, l'ammontare rivolto alla percentuale per un così grande periodo di tempo supererà significativamente l'interesse per il prestito per un periodo di 10 anni. Ipoteca per un periodo di 30 anni con un tasso del 5% costerà un mutuatario a due volte la quantità di immobili. Ciò è spiegato dal fatto che il cliente, contribuendo mensilmente un piccolo importo del prestito - paga quasi alcune percentuali, pur non riducendo la dimensione del corpo del prestito. Il mutuatario ha il diritto di effettuare un pagamento mensile più volte maggiore di quanto indicato nel contratto, riducendo così il periodo di prestito, se ciò non contraddice i termini del contratto.
Negli Stati Uniti, un prestito immobiliare è chiamato "mutuo", che è letteralmente tradotto come mutuo. In cui mutuo. Potrebbe essere come con un tasso di interesse fisso - mutuo a tasso fisso (FRM) e con flottante - mutuo a tasso regolabile (braccio).
Gli americani stanno sempre affrontando la scelta della quale l'opzione di Morgej sarà più redditizia per loro. La dimensione interessi galleggianti Le tariffe sono sempre inferiori fisse (dell'1-2%), ma influisce in modo significativo delle condizioni relative allo stato dell'economia statunitense al momento della revisione della Banca del tasso del tasso. Prendendo un tale mutuo, il mutuatario di un tipo "suona una roulette" con un tasso di percentuale, e non ha l'opportunità di distribuire i suoi costi in prospettiva. A seconda delle condizioni di tale prestito, la stazione di interesse galleggiante non può cambiare nei primi 3, 5, 7 anni (3ARM, 5ARM, 7ARM) dalla data del mutuo, dopo di che può essere sollevato ai valori limite (Cap), ad esempio, dal 3% iniziale fino al 7%, di cui il 4% sarà tappo. Alla fine del periodo fisso, la Banca revisionerà annualmente la dimensione del tasso per rimborsare completamente il mutuatario del prestito e in casi estremamente rari verso la diminuzione. Questo tipo di mutuo preferisce coloro che prevedono di pagare un prestito in breve tempo. Le tariffe per un tale finanziamento del prestito dal 3,1% al 4,5%. Ad oggi, la tariffa su prestiti di mutui di cinque anni (braccio) in media è del 2,85%.
Variante del mutuo tasso di interesse fissoIn connessione con la mancanza di rischi, sempre più attrae gli americani. Gode \u200b\u200bdel 75% dei mutuatari. Spesso, i potenziali acquirenti immobiliari attenderanno il momento della stabilità economica nel paese, in cui il tasso FRM non è troppo alto e l'intero periodo di prestito paga una percentuale meno bassa.
Il 90% degli americani che vogliono acquistare immobili sul credito scegliere un mutuo per un periodo di 30 anni con un tasso di interesse fisso. Il tasso medio per tale prestito all'inizio del 2016 è del 3,72%.
Diamo un esempio. Prendendo un mutuo di 200 mila dollari. Per un periodo di 15 anni, con un tasso di percentuale del 3,23% del pagamento totale del mutuatario sarà di 252 migliaia di dollari., Per un periodo di 30 anni con un tasso di percentuale - 4,5% - 365 mila dollari. Oltre il 90% di tutte le transazioni immobiliari negli Stati Uniti cade sul mutuo. Allo stesso tempo, non più del 10% degli acquirenti utilizza il mutuo in Russia e in Ucraina.
Oltre alle condizioni di prestito favorevoli, lo Stato degli Stati Uniti offre ai suoi cittadini la possibilità di rifinanziare un mutuo (rimborso del saldo del prestito emettendo un prestito in un'altra banca con un tasso di interesse più piccolo), e crea anche tutti i tipi di programmi di credito ipotecario per Cittadini a basso reddito, veterani, vittime di un disastro (che hanno perso l'alloggio), pensionati, cittadini che utilizzano sistemi di risparmio energetico, ecc.
Dalle principali caratteristiche dei mutui negli Stati Uniti, si può distinguere quanto segue:
I beni immobili negli Stati Uniti possono essere a carico di 25 anni, ma non più di età pari di 75 anni.
Le banche degli Stati Uniti sono riluttanti a comunicare con clienti stranieri, compresi i cittadini dei paesi della CSI, riferendosi ad un alto livello di rischi. Uno degli argomenti pesanti per fornirti un mutuo ipotecario, è una lettera di fiducia dalla banca più grande del mondo, in cui dovresti posizionare come client solvente.
La prima cosa che devi fare per ottenere un mutuo è aprire un account nella Banca statunitense negli Stati Uniti (periodo di registrazione da 14 a 30 giorni). L'account dovrebbe avere fondi sufficienti per dare un contributo iniziale, pagare le bollette di transazione e una riserva aggiuntiva. L'ammontare della riserva non dovrebbe essere un importo inferiore di 12 pagamenti mensili ipotecari, assicurazione immobiliare, il costo di valutazione del settore immobiliare acquisito, tutte le tasse e le tasse pagate durante il processo di transazione.
Avrai anche bisogno di una lettera di raccomandazione dalla banca, che si trova nel tuo paese natale e in cui hai un account per un periodo di almeno due anni. Inoltre, i fondi devono soddisfare il reddito annuale che dovresti anche confermare per iscritto.
Documenti che la Banca richiederà: Passaporto, una copia di un visto aperto (mappa verde, viso di lavoro), cronologia creditizia, conferma documentale del luogo di residenza (ad esempio, ricevute sul pagamento delle utility).
La Banca può fornirti un prestito per un importo di 100 mila dollari. Fino a 20 milioni di dollari, al contributo iniziale al 30%, che è significativamente superiore a per i cittadini statunitensi. In media, il termine per l'emissione di un prestito è di 45 giorni.
Ottenere un mutuo ipotecario (con un visto aperto americano) può remoto. La procedura per la registrazione di tale operazione richiederà l'attrazione di un avvocato o un'organizzazione specializzata nella progettazione di tali transazioni agli stranieri. Tutti i riferimenti e le lettere necessari vengono inviati per posta, con assicurazioni obbligatorie di loro presso il consolato degli Stati Uniti (nel tuo paese).
Il tasso percentuale sul mutuo per gli stranieri è superiore a quello dei cittadini statunitensi ed è il 5-7% (e in alcune banche fino all'8-10%).
In questo articolo, abbiamo esaminato solo la parte superiore del sistema Iceberg di prestito ipotecario negli Stati Uniti, quindi vogliamo attirare la vostra attenzione che senza l'aiuto di uno specialista esperto, uno straniero in quest'area si occuperà del tutto difficile.
