L'assicurazione sulla vita di investimento è un prodotto finanziario apparso sul mercato interno relativamente di recente e che non ha ancora guadagnato popolarità tra i consumatori russi. Qual era il motivo: la complessità di questo strumento di investimento o "insidie"? Ilya Panteleimonov, un consulente finanziario personale indipendente certificato, formato dai principali esperti finanziari del mondo, ha chiesto di rispondere alle domande più frequenti sull'assicurazione sulla vita di investimento.
L'assicurazione sulla vita di investimento (ILI) è un investimento a lungo termine con i vantaggi dell'assicurazione sulla vita, in altre parole, un investimento nel guscio di una polizza assicurativa. È un prodotto versatile che si caratterizza per la flessibilità di investimento e i vantaggi di una polizza assicurativa.
L'assicurazione sulla vita di investimento prevede diversi tipi di programmi all'interno dei quali è possibile creare portafogli da diverse classi di attività nel mercato azionario globale.
L'assicurazione sulla vita di investimento è apparsa più di 50 anni fa in Gran Bretagna. Poi è nata l'idea come un'opportunità per ridurre legalmente le tasse, oltre a creare investimenti protetti che non sono disponibili in caso di usurpazione del patrimonio di un cittadino.
Nel mondo moderno, l'assicurazione sulla vita di investimento è uno dei migliori servizi finanziari in Europa, Asia, America centrale e Latina e Africa. Ciò è dimostrato da fatti, statistiche e dalla mia esperienza personale di comunicazione con colleghi di diversi paesi.
Compagnie assicurative che agiscono come intermediari, fornendo ai clienti l'accesso al mercato azionario globale.
Nell'assicurazione sulla vita di investimento, l'assicurazione diretta è una formalità. In pratica, di solito non c'è un'assicurazione sulla vita nel servizio. Ciò significa che in caso di morte del cliente, la società pagherà ai beneficiari il valore attuale del portafoglio di investimento - 100% del denaro del cliente e + 1% a tale importo (secondo i calcoli correnti). Le stesse compagnie assicurative chiamano il servizio "pagamento del 101%" in caso di morte. Questo è ciò che si chiama assicurazione sulla vita.
Aziende come: Friends Provident, Scandia, Generali, RL 360, Investors Trust, Hansard. Attualmente, 3 società accettano clienti dalla Russia e dalla CSI: Investors Trust, Hansard, RL 360.
Il denaro viene investito in fondi comuni di investimento (simili ai fondi comuni di investimento) delle più grandi società di gestione del mondo: BlackRock, Fidelity, Franklin Templeton, Vaguard, PIMCO, iShares, Investec, Morgan Stanley, Pictet, Hendersom, Alliance Bernstain, MFS e altri.
Nell'assicurazione sulla vita di investimento, è possibile ricevere un rendimento dal 3-4% al 5-6% in portafogli conservativi. 6-7-8-9% annuo - in moderato e circa 10-11-12% annuo in quelli aggressivi.
La redditività è direttamente proporzionale alla performance del portafoglio e allo stato del mercato azionario.
In conclusione, possiamo riassumere che l'assicurazione sulla vita di investimento è adatta a risolvere problemi come il risparmio per il proprio futuro. Cioè, è uno strumento per creare una pensione futura, creare una dotazione o un reddito passivo, per risparmiare denaro fuori dalla Russia e ottimizzare le tasse.
Nell'assicurazione sulla vita di investimento, viene offerta un'abbondanza di vari programmi: cumulativi con contributi regolari (il contributo parte in media da $ 200-300 al mese) e programmi con contributi una tantum (contributo con buone condizioni da $ 50.000-80.000). Quando si aprono tali programmi di assicurazione sulla vita di investimento, si dovrebbe prestare attenzione alla durata del contratto e alle sanzioni, che di solito sono valide per un periodo specifico (di solito da 5 a 10-15 anni).
Al giorno d'oggi, l'assicurazione è diventata parte integrante della vita di ogni persona. Devo dire che più tutti conoscono i servizi assicurativi, migliore è la sua protezione da qualsiasi fattore. In questo caso, dovresti considerare più attentamente un tipo di assicurazione come:
Quanto costa una polizza assicurativa di viaggio personale? Com'è e su quale assistenza può contare l'assicurato? Questo non è affatto un elenco esaustivo di domande che sorgono immediatamente. Esistono due tipi di assicurazione di viaggio: di gruppo e individuale. Naturalmente, è più interessante e più divertente andare con un'azienda in un paese vicino o lontano. Le emozioni e le impressioni del viaggio saranno più colorate e intense. In questo caso si acquistano polizze assicurative collettive. Tuttavia, a volte capita anche di dover fare un viaggio da soli o insieme. Di conseguenza, l'assicurazione collettiva è fuori questione. La scelta di acquistare un'assicurazione di viaggio individuale consente di scegliere autonomamente l'importo della copertura e di modificare alcune clausole del contratto. Una politica individuale, indipendentemente dalla direzione e da altri punti, è solo per una persona. La compagnia di assicurazione è ora responsabile per una persona, non per più turisti. Se guardi le statistiche, puoi vedere che l'opzione individuale è più popolare dell'opzione di gruppo. Dopotutto, più spesso i turisti viaggiano insieme o da soli. Naturalmente, non tutti i paesi in cui una persona va a richiedere una polizza individuale sono obbligatori. L'eccezione sono gli stati europei. Richiedono un'enorme quantità di scartoffie, comprese le polizze assicurative. Una domanda giusta sarebbe: "A che scopo si acquista una polizza assicurativa individuale, perché sarà comunque necessario emettere una polizza medica?" È abbastanza semplice rispondere. Ad esempio, se un infortunio è stato ricevuto in un altro paese, sono necessari servizi medici, che sono impliciti in una politica medica. Ma una politica individuale renderà questa assistenza operativa e ampliata. Questo è molto importante, dato che la salute viene prima di tutto e non dovrebbe essere salvata su di essa.
Puoi scoprire il costo dell'assicurazione di viaggio individuale direttamente presso l'agenzia di viaggio al momento dell'acquisto del tour. Molto spesso, il prezzo per giorno di soggiorno non supera un giorno. A volte è anche più alto. Questo costo dell'assicurazione turistica individuale consente di contare su una copertura assicurativa per un importo di 15 mila dollari. Per il nostro Paese, si tratta di un importo elevato che fornirà all'assicurato tutti i servizi medici necessari. Ad esempio, se un arto è fratturato e una persona non può muoversi autonomamente, le cure primarie a Salisburgo e l'evacuazione nel loro paese d'origine costeranno almeno 10mila dollari. Se in Brasile si riceve un infortunio moderato, 35mila dollari non saranno sufficienti per fornire assistenza. Di conseguenza, quando acquisti una polizza, assicurati di guardare quanta copertura c'è e decidere se è sufficiente. Certo, in alcuni stati basteranno anche 15mila dollari, ma ci sono anche quei paesi dove dovrebbe essere molto più alto. Ad esempio, in Australia, Giappone, USA e Canada, almeno 50mila dollari.
Se la somma assicurata rimane invariata, l'importo dei premi assicurativi è inversamente dipendente dalla durata del contratto.
Al momento della sottoscrizione di un contratto di assicurazione sulla vita, i premi assicurativi possono essere pagati durante la durata del contratto (con pagamento rateale) o in un'unica soluzione. Nel primo caso, la tariffa sarà più alta, nel secondo - più bassa.
Le tariffe assicurative possono differire per gli assicurati per la stessa somma assicurata e per lo stesso periodo. In altre parole, se due assicuratori assicurano la propria vita per lo stesso importo e per lo stesso periodo, i premi assicurativi saranno più elevati per la categoria di assicuratori che fa parte del gruppo ad alto rischio.
Ovviamente a livello di rischio non vivere fino all'età indicata nel contratto è influenzata, oltre che dall'età, anche dal sesso, dal tipo di attività, dalle condizioni in cui viene svolta l'attività lavorativa, dal luogo di residenza, dallo stato di salute dell'assicurato, ecc.
In caso di somme assicurate insignificanti, di norma, l'assicuratore apprende lo stato di salute dell'assicurato da un'indagine presso l'assicurato. Per grandi somme assicurate, l'assicuratore richiede un estratto della conclusione di un istituto medico riguardante lo stato di salute dell'assicurato.
In base al numero di persone specificate nel contratto, l'assicurazione sulla vita è suddivisa in individuale (una persona è assicurata in base al contratto) e di gruppo (collettiva), in cui è assicurato un gruppo di persone.
Per l'assicurazione sulla vita individuale, l'assicurato, di regola, è anche assicurato. Anche se non sempre. Quando si assicurano i figli, gli assicurati sono i genitori e gli assicurati sono i bambini. Individuale l'assicurazione può essere effettuata a spese sia dell'assicurato stesso - della persona assicurata, sia di una persona giuridica (imprese, istituzioni, organizzazioni).
Nell'assicurazione collettiva, il più delle volte l'assicurato è il datore di lavoro e gli assicurati sono i dipendenti. L'assicurazione viene effettuata a spese di una persona giuridica (datore di lavoro). L'importo del premio assicurativo previsto dal contratto può essere fissato nella media per l'intero team, oppure può essere differenziato per singoli gruppi di assicurati, tenendo conto dell'età, della professione, delle condizioni di lavoro e simili.
Assicurazione sulla vita per una certa somma assicurata dal contratto prevede la suddivisione dei premi assicurativi in due parti. Il primo è legato all'assicurazione del rischio, il secondo - all'investimento e al profitto. Ciò si spiega con il fatto che questo tipo di assicurazione deve coprire il rischio (in caso di morte) e garantire il pagamento degli interessi su un determinato importo di capitale accumulato.
La quota dei premi assegnati per l'assicurazione contro i rischi dipende dall'età. Maggiore è l'età dell'assicurato, maggiore è la probabilità del suo decesso (come persona media). Pertanto, questo tipo di assicurazione è più attraente per i giovani che per gli anziani.
Se l'assicurato non è una persona fisica, ma una persona giuridica, gli incentivi fiscali possono rendere questo tipo di assicurazione attraente anche per gli anziani.
Diamo un'occhiata più da vicino all'assicurazione con la partecipazione degli assicurati ai profitti della compagnia assicurativa.
Poiché l'assicurazione sulla vita, di norma, è a lungo termine, il suo contenuto non è solo una forma di protezione assicurativa a lungo termine per l'assicurato, ma anche una forma (metodo) a lungo termine di investimento del capitale a interesse. La specificità di questo metodo di allocazione del capitale risiede nel fatto che, In primo luogo, la normativa, di norma, vietava il collocamento di fondi temporaneamente liberi delle compagnie di assicurazione in progetti ad alto rischio poiché la funzione principale dell'assicuratore è la capacità di fornire servizi assicurativi. E, come sai, i più redditizi sono i progetti ad alto rischio. Poiché l'assicuratore rischia non il proprio, ma il capitale preso in prestito dagli assicuratori, queste restrizioni sono equilibrate e appropriate.
In secondo luogo , nessun assicuratore, per quanto rassicurante la sua situazione finanziaria nel corso di 3-5 anni, può sapere esattamente cosa lo attende nei prossimi 5-10-15 anni, ecc. Pertanto, l'assicuratore può promettere all'assicurato (assicurato) una quota significativa del profitto e la situazione in cui l'assicuratore opererà effettivamente non gli darà l'opportunità di farlo.
Terzo, il mercato mobiliare non può essere un indicatore per la determinazione del tasso di rendimento atteso del capitale collocato presso l'assicuratore, in quanto l'assicuratore, come descritto al paragrafo 1, non partecipa alla realizzazione di operazioni e progetti ad alto rischio. Ciò significa che l'assicurato potrebbe non ricevere affatto un ritorno sul suo capitale.
In relazione a quanto sopra, segue:
1) né la redditività precedente né quella attuale dell'assicuratore sono una garanzia della sua elevata redditività a lungo termine;
2) l'unico criterio affidabile che forma le aspettative ottimistiche dell'assicurato in merito alla remunerazione del capitale è il confronto tra l'importo dei premi assicurativi e le somme assicurate versate. Si ritiene che, a condizione che la somma assicurata raddoppi in 25 anni di assicurazione sulla vita, il capitale sia depositato in modo sicuro dall'assicuratore.
La situazione descritta indica un tasso di rendimento medio annuo del 4%. Si tratta di un livello sufficiente per un periodo a lungo termine per i paesi in cui questo tipo di assicurazione ha più di un secolo di storia 1 . Gli assicuratori ucraini offrono agli assicurati un profitto del 2%.
Esistono due tipi di contratti con la partecipazione dell'assicurato ai profitti dell'assicuratore:
o prima prevede di attrarre profitti per aumentare la somma assicurata;
o secondo - Accumulo separato di quote di profitto.
Il primo tipo di contratto consente di ricevere quote di profitto al termine del contratto. La seconda consente di ricevere quote di utili prima della scadenza del contratto assicurativo.
Quindi il premio assicurativo è composto da:
1) pagamento del rischio assicurativo;
2) la quota del deposito che viene investita e realizza un profitto;
3) azioni, che rimborsa le spese amministrative e di gestione del mantenimento del contratto.
Alla fine del contratto con l'assicurazione sulla vita a lungo termine, l'assicurato riceve la somma assicurata + profitto + quota.
Per ricevere tale pagamento, l'assicurato deve presentare: una polizza assicurativa; una ricevuta del pagamento dell'ultima rata e, in caso di decesso dell'assicurato, un certificato di morte e un estratto della cartella clinica.
Pagamento dell'assicurazione (vantaggio) - è l'importo stabilito dalla legge o dal contratto di assicurazione, versato dall'assicuratore all'assicurato, all'assicurato o al beneficiario in caso di evento assicurato.
L'importo del pagamento dell'assicurazione per l'assicurazione in caso di decesso dipende dalla causa del decesso e dalla possibilità di calcolare il tasso di assicurazione.
Se il decesso è dovuto a malattia, il pagamento dell'assicurazione comprenderà: la somma assicurata e l'importo dei contributi, tenendo conto del tasso di rendimento. Ciò si spiega con il fatto che per il rischio di morte è fissata una tariffa separata e per il rischio non realizzato - la sopravvivenza - i contributi vengono restituiti.
Se la morte è da evento non assicurato, al beneficiario viene corrisposto un importo che comprende i premi assicurativi, tenendo conto del tasso di rendimento.
Il contratto di assicurazione sulla vita deve contenere informazioni sulle condizioni alle quali l'assicuratore è esonerato dal pagamento dell'assicurazione in caso di evento assicurato. Si tratta principalmente di suicidio, nonché di un crimine commesso dall'assicurato, che ha provocato la morte in relazione a un incidente stradale, se l'assicurato era in uno stato di intossicazione da alcol o droghe, e così via.
Un contratto di assicurazione sulla vita a lungo termine può essere risolto prima della sua data di scadenza.
Scioglimento anticipato I contratti di assicurazione sulla vita per una somma assicurata fissa possono essere stipulati sia su iniziativa dell'assicuratore che su iniziativa dell'assicurato. In caso di risoluzione del contratto su iniziativa dell'assicurato, di norma, le sue perdite finanziarie aumentano. Pertanto, per il deterioramento della condizione finanziaria dell'assicurato e l'impossibilità di pagare tempestivamente i pagamenti previsti dal contratto di assicurazione, lui (l'assicurato) ha opzioni alternative per scegliere il suo comportamento:
a) riduzione della somma assicurata e, conseguentemente, dell'importo dei contributi correnti;
b) concordare una dilazione dei pagamenti per un certo periodo (se tali difficoltà sono temporanee);
c) prolungare il contratto, che si accompagna anche ad una diminuzione dei premi assicurativi.
Avviato dall'assicuratore il contratto si risolve in anticipo se l'assicurato non ha pagato i premi in modo tempestivo e, dopo che l'assicuratore gli ha dato un termine per il rimborso del debito, non lo ha rimborsato.
La risoluzione anticipata del contratto di assicurazione sulla vita prevede il pagamento dell'importo di riscatto all'assicurato.
Valore di resa in contanti è l'importo pagato dall'assicuratore in caso di risoluzione anticipata del contratto di assicurazione sulla vita. Viene calcolato matematicamente il giorno della cessazione del contratto di assicurazione sulla vita, a seconda del periodo di validità del contratto. I requisiti per la metodologia di calcolo dell'importo di rimborso possono essere effettuati dall'Organismo Autorizzato. L'importo del rimborso viene restituito in contanti se i pagamenti assicurativi sono stati effettuati in contanti e in forma non in contanti se i contributi sono stati effettuati in forma non in contanti.
L'assicurazione individuale è stipulata da un individuo e si applica principalmente all'assicurato e ai suoi familiari.
Ci sono i seguenti moduli:
L'assicurazione contro gli infortuni garantisce la protezione sotto forma di indennizzo in caso di incidente.
35. Assicurazione medica - una forma di protezione sociale degli interessi della popolazione nella tutela della salute, espressa nella garanzia del pagamento delle cure mediche in caso di evento assicurato a spese dei fondi accumulati dall'assicuratore.
L'assicurazione medica consente al cittadino di garantire la prestazione gratuita di un determinato importo di prestazioni mediche in caso di evento assicurato (disturbo di salute) in presenza di una convenzione con un'organizzazione medica assicurativa. Quest'ultimo sostiene le spese per il pagamento dell'assistenza sanitaria (rischio) dal momento in cui il cittadino versa il primo contributo all'apposito fondo.
I soggetti dell'assicurazione sanitaria sono: un cittadino, un assicurato, un'organizzazione medica assicurativa (assicuratore), un'istituzione medica. L'oggetto dell'assicurazione medica obbligatoria sono le prestazioni mediche previste dai programmi di assicurazione medica obbligatoria. L'oggetto dell'assicurazione medica volontaria è il rischio assicurato connesso ai costi dell'assistenza medica in caso di evento assicurato.
36. Assicurazione sanitaria obbligatoria- Questo è un sistema statale di protezione sociale degli interessi dei cittadini nella protezione della salute. Nell'ambito del programma di base dell'assicurazione medica obbligatoria, viene fornita l'assistenza sanitaria di base, comprese le cure preventive, le cure mediche di emergenza (ad eccezione delle cure mediche d'urgenza specializzate (sanitarie e aeronautiche) e le cure mediche specialistiche. La polizza MHI non viene rilasciata:
· Soldati.
Assicurazione sanitaria volontaria- tipo di assicurazione personale. In particolare, consente di ricevere assistenza nelle istituzioni mediche (HCI) che non operano nell'ambito del programma di assicurazione medica obbligatoria.
L'assicurazione sanitaria volontaria è solitamente suddivisa in individuale (tenendo conto della complessità di una particolare malattia di una determinata persona) e collettiva (tenendo conto del rischio di determinate malattie in un gruppo di persone).
Gli assicuratori sono individui (di solito nell'ambito di programmi individuali - gravidanza, encefalite da zecche, ecc.) e datori di lavoro (di solito nell'ambito di programmi collettivi - cure ambulatoriali, cure ospedaliere, odontoiatria).
Gli individui sono assicurati.
I beneficiari sono istituzioni mediche.
Gli assicurati ricevono cure mediche gratuite negli istituti beneficiari. L'assicuratore risarcisce il beneficiario delle spese sostenute.
In casi eccezionali (quando è impossibile ricevere assistenza presso una struttura sanitaria prevista dal contratto di assicurazione), l'assicuratore può rimborsare le spese sostenute direttamente all'assicurato.
37. Oggetto dell'assicurazione sulla proprietà sono gli interessi di proprietà relativi al possesso, all'uso e all'alienazione della proprietà. Soggetto ad assicurazione:
Qualsiasi impresa e organizzazione di varie forme organizzative e legali agiscono come assicuratori.
Qualsiasi parte (gruppo) di proprietà può essere assicurata in base a contratti di assicurazione sulla proprietà. Le persone giuridiche possono assicurare la proprietà sia nella sua valutazione completa, cioè al valore effettivo, reale, sia in una certa proporzione. In caso di assicurazione di beni, la somma assicurata non può eccedere il suo valore effettivo al momento della conclusione del contratto. Il valore effettivo dell'immobile è spesso inteso come valore di sostituzione (contabile). I contratti di assicurazione sulla proprietà possono essere stipulati per un anno ea tempo indeterminato con ricalcolo annuale del valore dell'immobile e dell'importo delle rate annuali.
Nell'assicurazione sulla proprietà, quando si stipula un contratto di assicurazione per un importo inferiore all'intero valore dell'immobile, si applicano due sistemi di indennizzo: il sistema di indennizzo proporzionale e il sistema di primo rischio.
| 38. L'assicurazione delle colture agricole e delle piantagioni perenni viene effettuata in caso dei seguenti eventi assicurati: - siccità, gelo, gelo, grandine, pioggia, tempesta, inondazione, colata di fango, incendio; - ammollo, umidità causata da una calamità naturale; - diminuzione della qualità dei prodotti delle singole colture agricole La somma assicurata, di norma, non supera il 70% del valore del prezzo unitario dell'assicuratore delle colture. L'importo della copertura assicurativa dipende da: · importo della rendita · importo del danno · universalità dell'assicurazione L'indennità assicurativa viene corrisposta in presenza dei seguenti fattori: - calamità naturale; - scarsità di raccolti |
| L'assicurazione delle piantagioni perenni viene effettuata in caso di tali eventi assicurati: morte completa per gelo, forti nevicate, inondazioni, tempeste, acquazzoni, grandine, terremoti, incendi, siccità, nonché la loro completa distruzione da parte degli insetti da quarantena. Gli oggetti assicurativi sono: - piantagioni perenni; - raccolta delle piantagioni perenni L'assicurazione animali è finalizzata a: 1. Risarcimento dei danni da: - caso, morte o macellazione forzata di animali; - furto; - azioni illecite di terzi 2. Riduzione e risarcimento delle perdite di prodotti zootecnici da: - calamità naturali; - incendi; - altri eventi sfavorevoli Oggetto dell'assicurazione sono: bovini da reddito, animali giovani, animali da allevamento e di pregio. 39. Assicurazione dei rischi tecnici - un tipo di assicurazione volta a fornire protezione assicurativa per i proprietari di apparecchiature da possibili incidenti, nonché dalla necessità di risarcire danni a terzi. |
L'assicurazione contro i rischi tecnici comprende i seguenti tipi di assicurazione:
È possibile assicurare rischi tecnologici quali:
La garanzia può essere prestata in forma generale, a copertura di tutti i rischi, oppure in forma limitata, solo per fenomeni elettrici. L'attrezzatura è assicurata al costo di sostituzione.
40. Nell'ambito dell'assicurazione del trasporto terrestre, i seguenti rischi sono più spesso coperti da una copertura assicurativa:
danni al veicolo (assicurazione danni);
furto di veicoli (assicurazione furto);
in relazione alla perdita o al danneggiamento dell'equipaggiamento aggiuntivo del veicolo (assicurazione dell'equipaggiamento aggiuntivo);
in relazione alla perdita o al danneggiamento dei bagagli a bordo del veicolo (assicurazione bagagli);
· perdita della veste commerciale del veicolo (assicurazione per la perdita della veste commerciale del veicolo).
L'oggetto dell'assicurazione nel contratto di assicurazione del veicolo sono gli interessi patrimoniali dell'assicurato relativi al possesso, all'uso o allo smaltimento del veicolo specificato nel contratto.
assicurazione marittima(Inglese) assicurazione marittima) - il settore assicurativo, che copre i tipi di assicurazione, in cui gli interessi patrimoniali relativi alle navi della flotta marittima e fluviale agiscono come oggetto.
Assicurazione dello scafo marittimo (fiume) - assicurazione dello scafo e delle attrezzature della nave. I principali rischi coperti dallo scafo marino includono:
collisione di navi tra loro;
Condizioni meteorologiche avverse
messa a terra;
incendio, esplosione, fulmine;
media generale;
altri rischi.
Aviazione Casco , o l'assicurazione dell'aeromobile come tipo di proprietà. L'oggetto dell'assicurazione scafo dell'aviazione è la perdita o il danneggiamento di un aeromobile a causa di un incidente a terra, in aria, in acqua o durante il trasporto. Le condizioni standard dello scafo dell'aviazione escludono i rischi militari, gli atti di terrore, la violenza o il sabotaggio, gli scioperi, i disordini civili, l'arresto di un aeromobile e il suo ritiro per decisione delle autorità.
Alcune eccezioni alla copertura assicurativa standard, come i rischi militari, possono essere assicurate con un contratto separato.
L'assicurazione contro i rischi delle compagnie aeree comprende anche l'assicurazione contro le interruzioni di produzione e l'assicurazione contro i guasti alle unità motore.
61. Assicurazione dei beni dei cittadini: edifici e strutture, animali, casa e altri beni.
L'assicurazione sulla proprietà dei cittadini viene effettuata in caso di distruzione, morte, perdita o danneggiamento della proprietà dei cittadini a seguito di calamità naturali, incidenti e altri eventi avversi. Per proprietà dei cittadini si intendono gli arredi per la casa, gli oggetti per la casa e gli oggetti d'uso utilizzati negli usi domestici e destinati a soddisfare le esigenze domestiche e culturali della famiglia in regime di proprietà personale.
Documenti, titoli, banconote, manoscritti, collezioni, oggetti unici e d'antiquariato, oggetti in metalli preziosi, pietre, oggetti di culto, ecc. non possono essere oggetto di assicurazione sui beni dei cittadini.
Il più diffuso tra la popolazione ha ricevuto l'assicurazione:
edifici;
Appartamenti;
proprietà domestica;
Mezzi di trasporto;
Animali agricoli e domestici.
Un evento assicurato per l'assicurazione degli edifici di proprietà dei cittadini sulla base dei diritti di proprietà personale (case residenziali, dacie, case da giardino, annessi, garage) è la distruzione o il danneggiamento a seguito di incendio, esplosione, fulmine, alluvione, terremoto, tempesta, uragano, tsunami, pioggia, grandine, frana, frana, alluvione, colata di fango, deflusso di acque sotterranee, piogge prolungate insolite per la zona e abbondanti nevicate, guasto dell'impianto di riscaldamento, rete idrica e fognaria, nonché smantellamento dell'edificio o spostarlo in un altro luogo per fermare la propagazione del fuoco o in connessione con l'improvvisa minaccia di qualsiasi disastro naturale.
In caso di assicurazione casa, l'evento assicurato comprende l'allagamento dei locali per infiltrazione d'acqua dai locali limitrofi, il furto di cose o i danni connessi al furto o al tentativo di rapimento.
Nell'assicurazione animali si aggiungono i decessi di animali per malattia, infortunio, macellazione forzata per cause naturali o per ordine del servizio veterinario.
Nell'assicurazione del trasporto si aggiunge il caso del suo guasto sotto il ghiaccio e la distruzione totale o parziale a seguito di un incidente. Un incidente è la distruzione o il danneggiamento di veicoli a seguito di un incidente stradale (acqua) - trasporto: collisione con altro veicolo, collisione (urto) su oggetti immobili (strutture, ostacoli, uccelli, animali, ecc.), ribaltamento, allagamento , cortocircuito di corrente, rottura del vetro dovuta a sassi e altri oggetti che volano via da sotto le ruote di un altro mezzo di trasporto.
Un contratto di assicurazione può essere stipulato per un periodo da due a 11 mesi e da uno a cinque anni inclusi. La proprietà domestica è accettata per l'assicurazione nell'importo dichiarato dall'assicurato. Durante la validità del contratto assicurativo, l'assicurato ha diritto ad aumentare la somma assicurata sulla base di un contratto aggiuntivo con l'indicazione del periodo di validità fino alla scadenza del contratto principale. La somma assicurata dei contratti principali e accessori non può eccedere il valore dei beni di uso domestico (compreso l'ammortamento) nei limiti dei prezzi di mercato.
Le tariffe sono stabilite dal regolamento assicurativo e sono determinate di comune accordo tra le parti.
I danni nell'assicurazione sulla proprietà sono considerati:
in caso di distruzione o furto di un articolo - il suo valore effettivo (compresa l'usura) in base ai prezzi di mercato;
in caso di danneggiamento di un oggetto - la differenza tra il suo valore effettivo sopra indicato e il valore di tale oggetto, tenendo conto dell'ammortamento a seguito di un evento assicurato.
L'importo del danno comprende i costi per il salvataggio e la messa in ordine dei beni in relazione al verificarsi di un evento assicurato. L'importo di tali spese è calcolato secondo le norme e le tariffe per i lavori riconosciute come necessarie.
La questione del pagamento dell'indennità assicurativa è decisa dall'assicuratore al ricevimento dei documenti delle autorità inquirenti. Tuttavia, quando si restituiscono oggetti rubati alla vittima o almeno un risarcimento parziale per danni al colpevole, questa parte dei fondi deve essere restituita all'assicuratore.
Produzione : nell'assicurazione sulla proprietà dei cittadini si distinguono gli oggetti che sono soggetti ad assicurazione e gli oggetti che non sono assicurati da nessuna compagnia. Il periodo minimo per il quale si stipula un contratto di assicurazione è di due mesi, il massimo è di cinque anni. Le tariffe sono stabilite dal regolamento assicurativo e sono determinate di comune accordo tra le parti.
62. Assicurazione di responsabilità civile dei proprietari di autoveicoli.
Oggetti di assicurazione di responsabilità civile dei proprietari di veicoli sono gli interessi patrimoniali dell'assicurato che non sono in contraddizione con la legislazione della Federazione Russa e sono relativi al risarcimento dei danni alle vittime per danni causati a terzi durante la guida dei veicoli. I danni causati a terzi a seguito di incidenti stradali sono quasi ovunque coperti da un'assicurazione di responsabilità civile dei proprietari di veicoli.
In Russia, come nella maggior parte dei paesi europei questo tipo di assicurazione è obbligatoria in connessione con l'adozione della legge federale "Sull'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei proprietari di veicoli" del 25 aprile 2002 n. 40-FZ.
Assicurazione responsabilità civile auto persone fisiche e giuridiche abili. In un contratto stipulato con una persona fisica, si considera assicurata la responsabilità civile del proprietario del veicolo o di chi guida il veicolo per procura. Se il contratto è concluso con una persona giuridica, i suoi effetti si applicano a tutte le persone ammesse alla guida di questo veicolo.
Con un contratto di assicurazione, l'assicuratore si impegna a risarcire, nei limiti della responsabilità, il danno che l'assicurato è obbligato per legge a risarcire i terzi danneggiati per danni causati alla loro vita, salute o cose.
Gli eventi assicurati sono eventi legati alla circolazione del veicolo e che determinano l'invalidità, lesioni o morte della vittima, nonché la distruzione o il danneggiamento di cose di terzi.
Sono esclusi dalla copertura assicurativa gli eventi verificatisi a seguito di:
§ arrecare danno ai familiari dell'Assicurato, alle persone che lavorano per lui o alle persone che si trovavano a bordo del veicolo condotto dall'Assicurato;
§ dolo o colpa grave dell'assicurato o dei suoi rappresentanti, nonché violazioni da parte di uno di essi delle regole stabilite per l'esercizio dei mezzi di trasporto, la protezione antincendio, il deposito di sostanze e oggetti infiammabili o esplosivi;
§ alla guida di un autoveicolo da parte di persona sprovvista di diritto o in stato di intossicazione da alcol, stupefacenti o tossici;
§ forza maggiore o calamità naturale;
§ ostilità, disordini civili, sommosse;
§ confisca, sequestro o altri ordini delle autorità.
Alla conclusione del contratto, l'assicurato e l'assicuratore determinano l'elenco degli eventi assicurati, al verificarsi dei quali l'assicuratore è obbligato a pagare un'indennità assicurativa. L'indennità assicurativa viene pagata sulla base di una domanda dell'assicurato, una decisione di un arbitrato, arbitrato o tribunale civile, documenti delle autorità competenti che confermano l'evento assicurato (certificato della polizia stradale, della polizia, ecc.), nonché come atto assicurativo redatto. L'importo dell'indennizzo assicurativo è determinato sulla base di documenti pertinenti (commissioni di esperti medici e del lavoro, autorità previdenziali, decisioni giudiziarie, ecc.) sul fatto del danno e sulle sue conseguenze, nonché tenendo conto di certificati, fatture e altri documenti attestanti le spese sostenute.
Di assicurazione obbligatoria di responsabilità civile autoveicoli il limite di responsabilità è di 400 mila rubli, mentre:
1. In termini di risarcimento per danni causati alla vita o alla salute di diverse vittime - 240 mila rubli. e non più di 160 mila rubli. quando arreca danno alla vita o alla salute di una vittima.
2. In termini di risarcimento per i danni causati alla proprietà di diverse vittime - 160 mila rubli. e non di più - 120 mila rubli. quando si arreca danno alla proprietà di una vittima.
Il limite di una polizza obbligatoria è indeducibile, ovvero l'assicuratore risarcisce i danni per ogni evento assicurato durante la durata della polizza entro il limite di responsabilità previsto dalla legge.
IN importo del risarcimento assicurativo Gli assicuratori russi includono:
§ guadagno, che la vittima ha perso a causa dell'invalidità o della sua riduzione per infortunio o altro danno alla salute;
§ spese accessorie necessarie al ripristino della salute (cure balneari, protesi, spese di trasporto, ecc.);
§ la quota di guadagno che spettava alle persone a carico della vittima;
§ spese di sepoltura;
§ danno alla proprietà.
L'assicurazione volontaria non sostituisce la polizza dell'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile auto. L'assicurazione di responsabilità civile obbligatoria e quella volontaria per i proprietari di auto dovrebbero completarsi a vicenda. Le stesse assicurazioni automobilistiche svilupperanno programmi che tengano conto della disponibilità di una polizza volontaria al momento dell'introduzione dell'assicurazione obbligatoria di responsabilità civile per i proprietari di veicoli.
Interessante è il fatto che dal 1 gennaio 2004 il proprietario dell'auto non ha diritto a guidare la propria auto senza una polizza di assicurazione obbligatoria di responsabilità civile (la sanzione per il mancato possesso di tale assicurazione va da 3 a 5 salari minimi).
63. Sistema internazionale "Carta Verde". Assicurazione di responsabilità civile per i proprietari di altri mezzi di trasporto.
Sistema "Carta Verde".
"Mappa verde"- il nome del sistema dei trattati internazionali e della polizza assicurativa sull'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile degli autoveicoli. La "Carta Verde" è stata introdotta nei primi anni '50 nei paesi dell'UE, e ha preso il nome dal colore originale della polizza assicurativa Questo documento conferma che il proprietario ha una copertura assicurativa del veicolo valida nel territorio di qualsiasi paese dell'Unione Europea e di alcuni altri paesi che hanno aderito a questo sistema.La Russia non è inclusa in questo sistema, quindi i cittadini della Federazione Russa quando per entrare nel territorio di uno qualsiasi dei paesi dell'UE è necessario rilasciare una "Carta verde".
Con lo sviluppo delle comunicazioni stradali transnazionali, si è reso necessario estendere le condizioni di assicurazione obbligatoria di responsabilità civile vigenti nel Paese agli stranieri che arrivano con le loro auto dall'estero. C'erano i presupposti per la creazione di una legislazione internazionale nel campo della responsabilità civile autoveicoli. Nasce così il sistema della Green Card, che doveva raggiungere due obiettivi principali:
§ gli interessi della parte lesa devono essere tutelati in qualsiasi Paese di visita in caso di incidente stradale causato da cittadino straniero;
§ Il cittadino straniero titolare o conducente di un autoveicolo immatricolato all'estero non deve incontrare ostacoli nel Paese di visita sotto forma di diversi requisiti e restrizioni determinati dalle leggi nazionali sull'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile auto.
Il sistema della Green Card è entrato in vigore il 1° gennaio 1953. Sulla base del cosiddetto modello di accordo di Londra, i membri del sistema - organizzazioni di vari paesi europei - hanno concluso accordi bilaterali tra loro. In primo luogo, definiscono il significato di concetti di base, come "membro del sistema" (un'organizzazione assicurativa che fa parte dell'ufficio nazionale), "assicurato" (una persona assicurata ai sensi della polizza e in possesso di un certificato assicurativo valido - la Carta Internazionale dell'Assicurazione Auto), "mezzi di trasporto", "polizza assicurativa", "infortunio stradale", "sinistri", ecc. la gestione degli affari, la procedura per le conciliazioni reciproche tra gli uffici, nonché altre importanti disposizioni per la funzionamento del sistema.
I principi fondamentali dell'accordo sono:
§ riconoscimento da parte del Paese di copertura assicurativa della responsabilità civile di persona straniera, che grava come proprietario di un autoveicolo ai sensi delle leggi del Paese ospitante;
§ le compagnie di assicurazione del paese in cui si è verificato l'evento assicurato sono autorizzate a regolare, per conto della compagnia di assicurazione della parte straniera responsabile dell'incidente, le pretese delle persone colpite del loro paese per i danni da loro causati durante l'esercizio del veicolo a motore.
"Mappa verde"- questo, da un lato, è il nome del sistema dei trattati internazionali, e dall'altro, è un certificato di assicurazione della responsabilità civile auto obbligatoria. Senza un tale certificato, è impossibile attraversare i confini dei paesi membri dell'International Green Card Union. L'organismo di coordinamento del sistema della Green Card è il Council of International Bureaus, la cui direzione e segretariato si trovano a Londra. Il London Bureau è un'associazione degli uffici nazionali dei paesi partecipanti e il depositario del contratto universale. L'organo supremo del Consiglio degli uffici di presidenza è l'Assemblea Generale.
In ogni paese che aderisce al sistema, le organizzazioni assicurative creano uffici che svolgono due funzioni principali:
§ emissione di “Carte Verdi” per la successiva fornitura ai propri assicuratori (ufficio indennizzo);
§ Liquidazione dei sinistri che sorgono sul territorio di un determinato Paese e presentazione di denunce nei confronti di cittadini stranieri colpevoli di aver causato danni (danni) quando utilizzano veicoli e sono in possesso di certificati Green Card (ufficio di liquidazione dei sinistri).
Il certificato Green Card è l'equivalente di una polizza assicurativa rilasciata ai sensi della legge sull'assicurazione obbligatoria di responsabilità civile del Paese di visita, redatta in forma standard (indicando il Paese o il gruppo di Paesi per cui è prevista la copertura assicurativa necessaria e la durata della assicurazione). Nonostante la natura privata dell'accordo, la legittimità del sistema della Carta Verde deve essere ufficialmente riconosciuta dallo Stato in cui opera l'Ufficio nazionale.
Ciascun ufficio nazionale è una delle parti dell'accordo internazionale che determina il funzionamento del sistema della Carta Verde e viene concluso tra gli uffici nazionali dei paesi membri. Allo stesso tempo, l'assicuratore che ha fornito la copertura assicurativa assicura il pagamento del risarcimento del danno alla parte lesa secondo quanto previsto dalla legge del Paese ospitante.
Il documento che conferma l'assicurazione di responsabilità civile è " Tessera di assicurazione auto internazionale"(o "Carta Verde"). Contiene tutte le informazioni necessarie sul veicolo, il suo proprietario, le condizioni assicurative, compreso il periodo e il luogo di validità. Se il titolare della carta diventa colpevole di un incidente stradale, la presenta al autorità o di polizia, e la vittima comunica il proprio indirizzo all'ufficio del Paese di visita, che si occuperà della liquidazione dei reclami.
L'Ufficio per i reclami della parte lesa, al fine di recuperare i danni in conformità con la legislazione nazionale applicabile, presenterà una richiesta di risarcimento all'ufficio di indennizzo del Paese in cui è stato immatricolato il veicolo dell'autore del reato e in cui è stata rilasciata la Carta Verde. La copertura delle perdite derivanti viene quindi effettuata sulla base di accordi reciproci tra gli uffici nazionali aderenti al sistema.
Tuttavia, con l'aumento del numero di veicoli e l'intensità dell'attraversamento dei confini statali, l'attuazione di uno stretto controllo sulla disponibilità dell'assicurazione non corrisponde più ai principi dell'organizzazione dell'Unione europea. Per abolire tali controlli alle frontiere è stato necessario creare un meccanismo di garanzia per il danneggiato con la previsione di risarcimenti necessari e sufficienti anche se il veicolo del trasgressore non era adeguatamente assicurato.
I principi fondamentali per organizzare un tale meccanismo sono:
§ l'uso di un veicolo a motore è consentito solo se è prevista un'assicurazione di responsabilità civile obbligatoria, e tale obbligo si applica non solo all'uso del veicolo entro i confini dello Stato nel cui territorio è immatricolato, ma anche alla sua circolazione nei paesi dove opera il sistema Green Card;
§ la natura e l'estensione della copertura assicurativa entro i confini di un determinato stato devono essere conformi ai requisiti della legge sull'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile e devono essere modificate in conformità con i requisiti di una legge simile dello stato ospite;
§ in caso di sinistro stradale per colpa di cittadino straniero, l'ufficio nazionale del paese di visita garantisce il pagamento dell'indennizzo assicurativo alla parte lesa, agendo per conto dell'assicuratore diretto (quest'ultimo, come già ricordato , è assicurato dalle regole di funzionamento del sistema stesso);
§ nei casi in cui l'ufficio nazionale del paese visitato abbia sostenuto le spese per il pagamento dell'indennizzo assicurativo alla parte lesa, queste devono essergli risarcite dall'ufficio nazionale del paese in cui è immatricolato il veicolo dell'autore dell'incidente.
L'innovazione più significativa del sistema è stata il risarcimento del danno al danneggiato in caso di evento assicurato, indipendentemente dal fatto che il proprietario straniero del veicolo fosse assicurato. Allo stesso tempo, da parte delle autorità statali, viene annullato il controllo sul rispetto dei requisiti per la disponibilità dell'assicurazione di responsabilità civile degli automobilisti che entrano nel Paese. La nuova procedura operativa per il sistema Green Card è stata introdotta dalla prima direttiva assicurazione auto, che prevede che gli Stati membri del sistema si astengano dall'effettuare verifiche sulla disponibilità dell'assicurazione di responsabilità civile dopo la conclusione di un'ulteriore convenzione tra gli uffici nazionali in materia . Altri articoli di questa direttiva riguardano il regime per i paesi in visita - membri del sistema da parte di veicoli di altri paesi non inclusi in questa comunità. Questi ultimi sono soggetti all'obbligo dell'assicurazione di responsabilità civile.
La fase successiva nello sviluppo del sistema della "carta verde" è stato il processo di sviluppo di misure per eliminare le contraddizioni esistenti nel suo funzionamento nei vari stati membri del sistema. Pertanto, in ciascuno dei paesi in cui opera il sistema, sono stati stabiliti i propri limiti, volume e condizioni di copertura assicurativa in conformità con i requisiti della legislazione nazionale, che spesso hanno portato a differenze significative che determinano i diritti della parte lesa al risarcimento per il danno che le ha causato. Ad esempio, in alcuni paesi (Grecia, Portogallo), la copertura assicurativa non si applicava ai passeggeri del veicolo se i primi erano membri della famiglia del proprietario del veicolo o del suo conducente. Vi sono state differenze significative nell'importo della copertura assicurativa in caso di danni alla salute di terzi. In alcuni paesi (Spagna, Grecia) questi limiti erano molto bassi, in altri (Belgio, Lussemburgo) non erano limitati all'importo massimo. Per eliminare questo tipo di differenza è stata elaborata la seconda direttiva sull'assicurazione auto, adottata il 30 dicembre 1993.
Assicurazione personale- un insieme di tipi di assicurazione (settore assicurativo), in cui l'oggetto dell'assicurazione è l'interesse patrimoniale dell'assicurato associato alla vita, alla salute, agli eventi della vita di un individuo.
Assicurazione personale - rapporti a tutela degli interessi personali delle persone al verificarsi di determinati eventi (eventi assicurati) a spese dei fondi monetari formati dai premi assicurativi da loro pagati (premi assicurativi). Di conseguenza, un contratto di assicurazione personale ai sensi del codice civile della Repubblica del Kirghizistan è inteso come un accordo in base al quale una parte (l'assicuratore) si impegna a pagare una somma forfettaria o periodicamente stipulata dal contratto a pagamento (premio assicurativo) pagato dall'altra parte (assicurato) in caso di danno alla vita o alla salute dell'assicurato stesso o di altro cittadino (assicurato) indicato nel contratto, raggiunge una certa età o il verificarsi nella sua vita di un altro evento (assicurato evento) previsto dal contratto. Pertanto, contrariamente all'assicurazione sulla proprietà, in caso di assicurazione personale, solo una persona può essere la persona assicurata, mentre in caso di assicurazione sulla proprietà possono essere assicurati, tra le altre cose, gli interessi delle organizzazioni. Naturalmente, un'organizzazione può anche fungere da assicurato, ma l'interesse assicurato nell'assicurazione personale è sempre un interesse associato a una persona, cioè a una persona, e non a una proprietà. Inoltre, per l'assicurazione personale, a differenza dell'assicurazione sulla proprietà, non esistono tipi di assicurazione separati nel codice civile della Repubblica del Kirghizistan. Quasi tutti gli interessi legati alla personalità di una persona possono essere assicurati e non sono state stabilite regole speciali per determinati tipi di tali interessi. Il codice civile della Repubblica del Kirghizistan stabilisce l'assicurazione sulla vita, l'assicurazione sanitaria, ecc., Che si limitano al caso di causare danni materiali all'assicurato. Formalmente, l'art. 934 del codice civile della Repubblica del Kirghizistan non richiede che l'assicurato venga danneggiato, ma consente l'attuazione dell'assicurazione personale in caso di qualsiasi evento nella vita dell'assicurato. Tuttavia, l'assicurazione è una forma di protezione contro i danni. Pertanto, in caso di assicurazione personale, è anche necessario che l'assicurato sia danneggiato in relazione ad uno dei benefici immateriali, ma tale danno non deve avere un valore monetario. In altre parole, l'assicurazione non deve sempre essere indennizzata. Pertanto, in caso di evento assicurato con proprietà, il pagamento si chiama risarcimento, in caso di evento assicurato con persona, si chiama cauzione. Il contratto di assicurazione personale è pubblico. Ciò significa che "la società sembra dire che la protezione dell'individuo in qualsiasi sua manifestazione, inclusa la protezione da eventi casuali con l'aiuto di pagamenti monetari, non è una questione puramente privata, ma anche la società nel suo insieme è interessata a tale protezione .” L'assicuratore, che ha il diritto di concludere contratti di assicurazione personale di un certo tipo, non ha il diritto di rifiutare di concludere un tale contratto a nessuno di coloro che si rivolgono a lui. Inoltre, l'assicuratore, quando conclude un contratto di assicurazione personale, non ha il diritto di applicare tariffe e prestazioni diverse a diversi assicuratori. Se per una persona c'è un vantaggio, anche l'altra ha il diritto di richiederlo. Se per uno il premio assicurativo è calcolato a una certa tariffa, l'altro ha il diritto di chiedere che il premio sia calcolato alla stessa tariffa. Ciò, ovviamente, non si applica nel caso in cui, ad esempio, in caso di assicurazione sanitaria, vengano fissate tariffe diverse per età diverse. La pubblicità dell'appalto protegge solo dalla determinazione individuale del prezzo, sottolineando così che anche il prezzo di un siffatto appalto è sotto il controllo pubblico. Una volta stabilito, il prezzo di un appalto pubblico deve essere lo stesso per tutti ed è vietato un approccio individuale alla determinazione dei prezzi per tali appalti.
Quindi, l'assicurazione personale è una relazione per proteggere gli interessi personali delle persone al verificarsi di determinati eventi (eventi assicurati) a spese dei fondi monetari formati dai premi assicurativi da loro pagati (premi assicurativi).
Tipi di assicurazioni personali
Nell'assicurazione personale si possono distinguere tre sottosettori assicurativi:
Nell'assicurazione personale è possibile utilizzare l'assicurazione sulla vita mista, che include diversi tipi di assicurazione personale, ad esempio l'assicurazione di sopravvivenza, l'assicurazione contro gli infortuni. Le giustificazioni metodologiche ei calcoli attuariali che giustificano il rapporto finanziario tra l'assicuratore e l'assicurato (beneficiario) per i tipi di assicurazione personale a lungo termine (assicurazione sulla vita - assicurazione sulla vita inglese) e i tipi di assicurazione personale a breve termine sono diversi.
Tutti i tipi di assicurazione relativi a eventi nella vita di un singolo cittadino sono assicurazioni personali. In tali casi, l'oggetto dell'assicurazione sono gli interessi dell'assicurato, relativi alla sua salute, capacità al lavoro, vita o pensioni in vecchiaia. Il sistema assicurativo russo prevede i seguenti principali tipi di assicurazione personale: assicurazione sulla vita; assicurazione sanitaria; assicurazione contro gli infortuni e le malattie; assicurazione cumulativa; assicurazione pensionistica. Consideriamoli più in dettaglio.
I contratti di assicurazione sulla vita sono conclusi per una durata di almeno 1 anno.
Il contratto è concluso per un periodo di un anno e l'oggetto dell'assicurazione sono gli interessi patrimoniali di un cittadino legati alla sua vita.
Assicurazione malattia e infortuni. Questo tipo di assicurazione personale è dovuta alla necessità di proteggere l'assicurato dai costi connessi all'insorgenza di un infortunio o di una malattia. Il danno causato alla salute di un cittadino è un evento assicurato. E, ai sensi dell'articolo 934 del codice civile della Federazione Russa, è possibile stipulare un'assicurazione personale contro il verificarsi di un tale evento. Allo stesso modo, le stesse spese possono essere assicurate sia con un contratto di assicurazione sanitaria separato che con un contratto di assicurazione sulla proprietà. Così, qui, come nell'assicurazione contro i rischi d'impresa, le conseguenze legali sono subordinate non al contenuto del rapporto, ma alla forma in cui il rapporto si riveste. L'ambito della responsabilità dell'assicuratore ai sensi dei contratti di assicurazione contro gli infortuni e le malattie comprende l'obbligo di effettuare il pagamento dell'assicurazione stipulato dal contratto di assicurazione o dalla legge in caso di seguenti eventi:
