Il termine di prescrizione per il prestito è di 3 anni. Ma da quale data deve essere contato? Potrebbero esserci discrepanze e controversie su questo problema.
Periodo di prescrizione in base a un contratto di prestito- il periodo legale stabilito dallo Stato, durante il quale il creditore ha il diritto di presentare al mutuatario crediti per il rimborso delle obbligazioni del debito attraverso le autorità superiori (tribunali). Ha 3 anni. Questo problema è regolato dal codice civile della Federazione Russa all'articolo 196. Tuttavia, nonostante l'apparente non ambiguità di questa disposizione, la pratica giudiziaria della limitazione delle azioni su un prestito è molto varia e conosce molti casi controversi.
Spesso il mutuatario utilizza la limitazione del periodo specificato per la cancellazione delle obbligazioni del debito. Ciò accade se il creditore (ad esempio una banca) presenta un reclamo in tribunale dopo 3 anni. Da un lato, questo è il suo diritto legale, ma dall'altro c'è confusione sull'inizio del calcolo di questo periodo. Per comprendere la questione è necessario approfondire il quadro legislativo e le norme vigenti in tali casi.
Si precisa che tutte le disposizioni di cui sopra si applicano a qualsiasi forma di finanziamento. Pertanto, il termine di prescrizione per un prestito al consumo sarà pari a quello per un mutuo ipotecario, ecc.
Come potete vedere prescrizione per un prestito in Russia sono abbastanza semplici, ma ciò non salva né le banche né i loro clienti da continue controversie e controversie. Per non incorrere in spiacevoli situazioni, ti consigliamo di leggere attentamente i termini del contratto in corso di conclusione ed effettuare i pagamenti in modo tempestivo secondo la procedura stabilita.
Hai preso un prestito da una banca e hai affrontato una situazione in cui è diventato problematico pagare: hai perso il lavoro o ti sei ammalato? O peggio ancora: una volta, per stupidità, garantivano per un lontano parente, che peraltro è morto da poco, e oggi hai ricevuto un mandato di comparizione! Quando scade il termine per il prestito? La banca cancellerà il debito? È possibile non pagare?
In questo articolo tratteremo le sottigliezze e le sfumature associate al termine di prescrizione per i prestiti bancari e le carte di individui in Russia.
Il termine di prescrizione per un prestito è il tempo durante il quale una banca può riscuotere un prestito tramite un tribunale. La banca può chiedere il pagamento del prestito tramite il tribunale al mutuatario, al garante o al successore legale. Il cessionario è l'erede del debitore deceduto.
Di seguito nell'articolo, abbiamo descritto in dettaglio come opera la banca in questi casi, quale proprietà hai può essere descritta dagli ufficiali giudiziari, esempi citati dalla pratica giudiziaria, in uno di questi esempi, una persona ha preso un prestito di 100.000 rubli, ha smesso di pagare , e dopo che la corte ha restituito la complessità totale 213 608 rubli.
Il codice civile prevede (art. 196) che il termine di prescrizione generale è di tre anni.
Da che punto contare tre anni? Questo problema è controverso. Alcuni avvocati ritengono che ogni singolo pagamento debba essere conteggiato separatamente. I loro avversari propongono di contare dalla data di scadenza del prestito o del contratto di prestito. Altri ancora contano dalla data dell'ultimo pagamento.
Quale è giusto? Passiamo alle leggi. L'articolo 200 del codice civile della Federazione Russa afferma che è necessario contare dal momento in cui la parte, il cui diritto è stato violato, ha appreso di questa violazione. Cosa significa?
Il contratto di prestito prevede un piano di pagamento, in base al quale il prestito deve essere pagato in un determinato giorno di ogni mese. Non appena sei in ritardo nel pagamento, la banca lo saprà. Ciò significa che da questo giorno contiamo tre anni. Per il pagamento successivo, il termine di prescrizione inizia a essere considerato non appena scaduto, ecc.
Cioè, per ogni pagamento, il termine di prescrizione viene calcolato separatamente.
Esempio: Pavel ha contratto un prestito di 36.000 rubli per 12 mesi il 14 febbraio 2015. Il 14 di ogni mese devi pagare una rata mensile del prestito. Primi tre mesi: Pavel effettua regolarmente pagamenti fino al 14 maggio compreso. Il 14 giugno è la data del prossimo pagamento, ma Pavel non paga o non paga per intero. Da questo momento, il creditore è già a conoscenza del ritardo, iniziano a scorrere i termini di prescrizione per questo pagamento.
Dopo un mese, all'importo dovuto viene aggiunto l'importo del pagamento successivo più gli interessi di mora. Per tale importo si considera il triennio già dal 14 luglio 2015, ecc. (vedi tabella 1).
Tabella 1: Calcolo del termine di prescrizione per il pagamento dei prestiti
| Data del prossimo pagamento programmato | L'inizio del termine di prescrizione | Quando scade il termine di prescrizione | |
| Inizio del prestito | 14.02.2015 | – | – |
| Pagato | 14.03.2015 | – | – |
| Pagato | 14.04.2015 | – | – |
| Pagato | 14.05.2015 | – | – |
| Ritardo | 14.06.2015 | 15.06.2015 | 15.06.2018 |
| Ritardo | 14.07.2015 | 15.07.2015 | 15.07.2018 |
| Ritardo | 14.08.2015 | 15.08.2015 | 15.08.2018 |
| Ritardo | 14.09.2015 | 15.09.2015 | 15.09.2018 |
| Ritardo | 14.10.2015 | 15.10.2015 | 15.10.2018 |
| Ritardo | 14.11.2015 | 15.11.2015 | 15.11.2018 |
| Ritardo | 14.12.2015 | 15.12.2015 | 15.12.2018 |
| Ritardo | 14.01.2016 | 15.01.2016 | 15.01.2019 |
| Fine del prestito | 14.02.2016 | 15.02.2016 | 15.02.2019 |
Se hai firmato un contratto di garanzia del prestito, che è stato preso da un parente, amico o altra persona, e questa persona ha smesso di pagare il prestito, i rappresentanti della banca ti contatteranno. Si offriranno di pagare il debito. È chiaro che non lo vuoi affatto. Affrontiamo la questione della prescrizione delle azioni per la fideiussione.
La fideiussione è valida finché è data. Tale periodo deve essere specificato nel contratto di fideiussione. Se non viene specificata una data specifica, la garanzia è valida per un anno dopo la fine del contratto di prestito. Se durante questo periodo la banca non presenta un reclamo al tribunale, la garanzia termina.
Qui va tenuto presente che questo periodo è di prelazione, cioè l'obbligazione stessa cessa: non può essere ripristinata, interrotta o ricontata.
Anche se la banca fa causa al fideiussore oltre un anno dopo la scadenza del contratto di mutuo o dopo il termine indicato nel contratto di fideiussione, allora è necessario dichiarare la cessazione dell'obbligazione, facendo riferimento al comma 6 dell'articolo 367 del Codice Civile della Federazione Russa.
In pratica, ci sono situazioni in cui il contratto di prestito è ancora valido e il mutuatario muore prima di poter rimborsare completamente il prestito. Cosa attende allora il garante?
Tutto dipende dai termini del contratto di fideiussione. E sono possibili due opzioni:
Se il debitore è deceduto, ciò non pregiudica la durata della fideiussione. È valido per il tempo specificato nell'accordo o un anno dopo la fine del contratto di prestito.
Per una carta di credito, così come per un prestito, il termine di prescrizione è di tre anni. I contratti bancari con carta di credito di solito non hanno un programma di pagamento. Tuttavia, i termini dell'accordo prevedono che il debito debba essere rimborsato in parte.
Ad esempio, una tale dicitura: "il mutuatario è obbligato a pagare almeno il 10% del limite di credito utilizzato su base mensile entro e non oltre la data di tale e tale".
Se il successivo pagamento non viene effettuato, la banca ne viene a conoscenza (viene a conoscenza del diritto violato), rispettivamente, dalla data del ritardo e decorrono i termini di prescrizione.
Il termine di prescrizione può essere interrotto e sarà necessario riconteggiare tre anni: in questo caso la banca trarrà vantaggio. Questo accadrà se tu:
Attenzione! Se non vuoi che la banca possa fare causa dopo la scadenza dei termini di prescrizione, non firmare alcun documento di riconoscimento del debito.
Questi problemi sono spiegati in dettaglio dalla Corte Suprema nella Risoluzione del Plenum del 29 settembre 2009 n. 43 "Su alcune questioni relative all'applicazione delle norme del codice civile della Federazione Russa sul termine di prescrizione".
C'è un'opinione: se fai un importo per estinguere il debito, questo sarà considerato dalla banca come il consenso del debitore al debito e il termine di prescrizione verrà interrotto.
Tuttavia, la Delibera del Plenum afferma che se il mutuatario ha conferito solo una parte del denaro, ciò non significa che abbia riconosciuto il debito nel suo complesso, quindi, non interrompe la prescrizione per il resto dei pagamenti.
In pratica, ci sono casi in cui il termine è scaduto e la banca è ancora andata in tribunale, cosa fare in questo caso?
All'inizio, non sperare che la banca mancherà la scadenza e "il prestito si esaurirà".
In secondo luogo, la banca può citare in giudizio e dopo la scadenza del termine di prescrizione. Inoltre, il tribunale può soddisfare il credito del creditore e descrivere la tua proprietà. Ma puoi evitarlo se ti comporti bene. Come esattamente? Lo abbiamo descritto in dettaglio di seguito nella sezione “Cosa fare se sono trascorsi tre anni e la banca ha intentato una causa”
In terzo luogo, se la banca non si rivolge al tribunale, trasferisce il diritto di reclamo (questo si chiama contratto di cessione). E inizieranno con zelo per "battere" i tuoi debiti, chiamare il tuo lavoro, i parenti, organizzare ogni sorta di sporchi trucchi, minacciare e ricattare. Fino ad ora, ci sono casi in cui i collezionisti hanno incollato le porte dei debitori con la colla, hanno dipinto le pareti dell'ingresso, hanno picchiato i debitori e li hanno torturati come racket di uomini d'affari negli anni '90.
Fortunatamente, il 1 gennaio 2017 è entrata in vigore la legge sulla protezione dei diritti dei cittadini della Federazione Russa da agenzie di riscossione senza scrupoli e organizzazioni di microfinanza, che è progettata per proteggere i debitori da tali azioni. Tuttavia, i collezionisti hanno ancora strumenti di pressione morale.
Se hai difficoltà con i collezionisti, ti consigliamo di leggere i nostri materiali su come comportarti correttamente con loro:
La banca può legalmente presentare un reclamo in tribunale anche dopo la scadenza dei termini di prescrizione. Non stupitevi quindi se, trascorso il triennio, ricevete una citazione.
Il fatto è che i giudici stessi non controllano la prescrizione fino a quando l'imputato non lo afferma (articolo 199 del codice civile della Federazione Russa). È tua responsabilità difendere i tuoi interessi.
Tutto quello che devi fare è dire al giudice durante il processo che stai chiedendo di applicare l'art. 199 cc (Applicazione del termine di prescrizione). Dopo una tale dichiarazione, il tribunale negherà alla banca un credito e puoi respirare facilmente.
Dopo che il tribunale ha negato alla banca la richiesta, la banca non cancellerà, anche se ricevi il tuo stipendio sulla carta in questa banca, e non prenderà la proprietà che hai lasciato come garanzia per questo prestito.
Puoi dichiarare la scadenza del termine di prescrizione non solo durante il processo, ma anche in altri modi:
Se si presenta tramite l'ufficio, è meglio scrivere in duplice copia, su uno dei quali l'impiegato dell'ufficio del tribunale deve apporre una nota di ricezione. ...
Considera alcuni esempi tratti dalla pratica giudiziaria che mostreranno come si sono comportate persone reali in tali casi.
Svetlana ha impugnato la decisione del tribunale di primo grado
Svetlana ha contratto un prestito bancario nel marzo 2011 per un periodo di un anno. Per tre mesi ha effettuato regolarmente pagamenti, il quarto, per motivi personali, ha smesso di pagare il prestito. Ha effettuato l'ultimo pagamento nel giugno 2011.
Nell'ottobre 2016 ha ricevuto un mandato di comparizione. Come si è scoperto, la banca ha intentato una causa per recuperare il debito sul prestito: il debito principale, gli interessi, le commissioni di ritardo per l'intero periodo da giugno 2011 a ottobre 2016. Svetlana si ammalò e non si presentò in tribunale. Il giudice si è pronunciato a favore della banca - per riscuotere l'intero importo del debito.
Svetlana ha presentato ricorso - ha impugnato la decisione dinanzi a un tribunale superiore. Ha fatto riferimento all'omissione della prescrizione e ha chiesto al giudice di applicare l'art. 199 CC. La Corte d'appello ha condiviso le sue argomentazioni e ha annullato la decisione del tribunale di primo grado - ha deciso di respingere la domanda della banca.
Jacob ha ridotto l'importo del debito
Nel settembre 2017, la banca ha intentato una causa contro Yakov per recuperare il debito dei pagamenti del prestito scaduti. Il debito è stato calcolato da settembre 2013 a settembre 2015.
In tribunale, Yakov ha affermato di non essere d'accordo con il calcolo della banca e ha fornito il proprio. Secondo i suoi calcoli, dal settembre 2013 al settembre 2014 (tre anni prima della presentazione della domanda) il termine di prescrizione è scaduto.
Il giudice ha concordato con le argomentazioni di Yakov e ha ordinato alla banca di ricalcolare l'importo del debito. Di conseguenza, il tribunale ha deciso di riscuotere il debito solo per il periodo da ottobre 2014 a settembre 2015.
Questi esempi sono forniti esclusivamente per farti capire come comportarti in tribunale quando si verificano tali situazioni. Ma questo non significa affatto che il prestito non possa essere pagato. Perché, considereremo ulteriormente.
Se per qualche motivo decidi di non pagare affatto i prestiti, questo ti minaccia con le seguenti spiacevoli conseguenze:
Se decidi di non pagare affatto il prestito, la banca ti disturberà con chiamate e reclami. Gli agenti di sicurezza della banca invieranno SMS e scriveranno sui social network, anche ai tuoi amici. Non basta cambiare la carta SIM per sbarazzarsi della pressione morale.
La cosa più fastidiosa è che chiameranno tutti i numeri di telefono che trovano. Compresi i tuoi amici, parenti, colleghi. La madre, la suocera e il capo apprendono il dovere. Sì, secondo la legge, le banche e gli esattori non possono minacciare i debitori e indurli in errore, ma in alcuni casi ciò non è richiesto. L'obiettivo dei dipendenti della banca è quello di effettuare pagamenti dando sui nervi, sulla coscienza e sui sentimenti familiari.
Storia di vita:
Masha ha ottenuto dei crediti. All'inizio, ho perso un pagamento a causa del fatto che non ho calcolato correttamente lo stipendio e l'ho speso in vestiti nuovi, anche se prima dovevo estinguere il prestito. Poi ho perso un altro pagamento. Il debito ha cominciato a valanga. Di conseguenza, la ragazza "ha segnato" sui prestiti.
Dopo un po', i collezionisti iniziarono a chiamare. All'inizio le abbiamo parlato educatamente. Poi hanno cominciato a spaventare i tribunali, gli ufficiali giudiziari. Masha ha promesso di pagare, ha persino effettuato alcuni pagamenti, ma non ha coperto l'intero importo del debito. Gli esattori iniziarono ad aumentare la pressione, trovarono i telefoni dei suoi genitori, iniziarono a chiamarli, per spaventarli che avrebbero preso l'appartamento a causa di un piccolo debito.
La madre del debitore, che non era fondata su questioni legali, si è spaventata e ha iniziato a fare pressioni sulla figlia peggio degli esattori. Una cosa è quando ignori i collezionisti e non rispondi. bloccando i loro telefoni. È molto più difficile nascondersi dalla rabbia dei genitori.
Il passo successivo è la banca va in tribunale o attira collezionisti.
Se la banca fa causa entro i termini di prescrizione, la decisione non sarà a tuo favore. Il debito dovrà essere restituito, ad esso verrà aggiunta solo una penale per ritardato pagamento, spese processuali bancarie, ecc.
Quando la decisione entrerà in vigore, gli ufficiali giudiziari verranno da te per descrivere l'immobile al fine di venderlo all'asta e rimborsare il debito alla banca. Se la proprietà non è sufficiente, ti verrà inviato un documento - un atto di esecuzione per il lavoro. Una certa parte (fino al 50%) verrà trattenuta da ogni stipendio e trasferita alla banca.
Se non lavori ufficialmente e non ci sono proprietà, la banca invierà periodicamente un mandato di esecuzione agli ufficiali giudiziari, fino alla tua pensione. Dopo essere diventato un pensionato, l'atto di esecuzione sarà inviato alla Cassa pensione e sarà trattenuto dalla pensione.
Caso dalla pratica:
Gennady ha preso un prestito: 100 mila rubli al 20% all'anno per un anno. Ogni mese, secondo il programma di pagamento, devi pagare 9.263 rubli. Il pagamento in eccesso totale sul prestito per l'anno è di 11.159 rubli. Una cifra abbastanza ragionevole. Ma questo accadrebbe se Gennady pagasse regolarmente. Tuttavia, dopo cinque mesi, ha smesso di pagare. Come si è scoperto, il contratto di prestito conteneva una clausola su una penale per mancati pagamenti - 0,5% al giorno (!) Dell'importo dovuto.
Un anno dopo, la banca ha intentato una causa. L'importo totale del reclamo era di 152.379 rubli, di cui 87.538 rubli a titolo di penale per ritardato pagamento. Inoltre, a questo importo sono state aggiunte le spese legali (imposta statale): 4.248 rubli.
Il tribunale ha soddisfatto le pretese della banca. Inoltre, gli ufficiali giudiziari hanno addebitato a Gennady una commissione di performance pari al sette percento dell'importo del recupero: 10.666 rubli.
Ma prima, Gennady aveva già pagato 46.315 rubli, quando pagava regolarmente. Si è scoperto che ha preso 100 mila rubli in banca e ha restituito un totale di 213.608 rubli. Per fare questo, ha dovuto vendere l'auto.
Non dovresti aspettare il processo. Se hai difficoltà: hai perso il lavoro, ti sei ammalato e devi pagare il prestito, concorda con la banca un piano di dilazione o rateizzazione, e non aspettare che il debito cresca come una palla di neve o la chiamata dell'esattore.
Se l'importo del debito nell'atto di esecuzione è di 30 mila rubli (dal 1 ottobre 2017, in precedenza - 10 mila rubli) o più, tieni presente che molto probabilmente non sarai in grado di rilassarti all'estero, poiché l'ufficiale giudiziario impone una restrizione alla partenza dalla Federazione Russa - invia il decreto corrispondente al dipartimento di controllo delle frontiere.
Il presente regolamento è valido per sei mesi. Se il debito non viene pagato durante questo periodo, l'ufficiale giudiziario invierà una nuova risoluzione.
Ma anche se l'importo del debito è inferiore a 30 mila rubli, ma superiore a 10 mila, dopo che l'atto di esecuzione è entrato nel servizio giudiziario, al debitore vengono concessi 5 giorni per pagare volontariamente il debito. Se dopo questi 5 giorni più due mesi il debitore non paga il debito, anche l'ufficiale giudiziario ha il diritto di limitare i viaggi all'estero. Inoltre, l'importo può essere composto da diversi ordini di esecuzione. Cioè, in questo caso, un importo che supera solo i 10 mila rubli è sufficiente per limitare la partenza.
Si ricorda che la scadenza dei termini di prescrizione non impedisce alla banca di vendere il debito agli esattori. Inoltre, questa è una pratica comune. Naturalmente, le banche, di norma, non aspettano che siano trascorsi tre anni, ma eliminano prima le attività problematiche.
Ci sono molte informazioni contrastanti su Internet che il trasferimento del debito agli esattori è illegale. Presumibilmente, questa è una violazione del segreto bancario e della legge sui dati personali.
Scopriamolo.
Tutto dipende dalle condizioni dei documenti che hai firmato al momento dell'ottenimento del prestito: contratto di prestito e consenso al trattamento dei dati personali e dalla data di ricezione del prestito.
Se hai contratto un prestito prima del 1 luglio 2014, il contratto di prestito e il consenso al trattamento dei dati personali dovrebbero prevedere che il mutuatario non sia contrario al trasferimento dei dati a terzi. Quindi la banca può trasferire il debito agli esattori secondo la legge.
Il 1° luglio 2014 è entrata in vigore una legge secondo la quale la banca può trasferire debiti a terzi, anche se ciò non è specificato nell'accordo. È sufficiente che l'accordo non contenga un divieto diretto di tali azioni (articolo 12 della legge federale "sul credito al consumo (prestito))".
Se scopri che il debito è stato trasferito illegalmente agli esattori, lamentati con Roskomnadzor. Per presentare un reclamo:
Schermata 2
Non esiste una base giuridica sulla quale si possa semplicemente prendere e non pagare un debito di prestito. È meglio non fidarsi delle aziende che promettono di aiutare a cancellare un prestito. Ma ci sono casi in cui la legge è dalla parte del debitore:
Esempio: Il contratto assicurativo prevede che se il debitore ottiene una disabilità, il saldo del prestito è coperto dall'assicurazione. Affinché la compagnia di assicurazione paghi per te il saldo del debito, è necessario inviarle una notifica del verificarsi di un evento assicurato. In risposta alla notifica, la compagnia di assicurazione fornirà un elenco di documenti e ulteriori azioni.
Risposta: Il trasferimento del debito agli esattori non influisce sul decorso del termine di prescrizione.
Risposta: per ogni ritardato pagamento, il termine di prescrizione viene calcolato separatamente.
Risposta: solo se viene ricevuta una decisione a favore della banca per riscuotere il debito da te e non potrai presentare ricorso contro di essa. In altri casi, la decisione è sulla tua coscienza.
Risposta: offriti di incontrarci in tribunale. Se la prescrizione è passata, dichiaralo in tribunale e, secondo la legge, nessuno ti chiederà nulla.
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La banca ha il diritto di presentare un reclamo in tribunale e chiedere al mutuatario di restituire il debito, sanzioni e multe entro un certo periodo - il termine di prescrizione. Al termine di tale periodo, il debito deve essere cancellato e si considerano infondate le eventuali pretese dei finanziatori nei confronti del debitore. Questo è spesso usato dai truffatori: quando concedono prestiti, non fanno pagamenti obbligatori e si nascondono, credendo che in 3 anni potranno presentarsi e non pagare nulla alla banca. È così? Proviamo a capirlo.
Il termine di prescrizione è specificato nell'articolo 196 del codice civile della Federazione Russa. Sono trascorsi 3 anni dalla data di cui all'articolo 200 del codice civile:
"1. Salvo diversa disposizione di legge, il decorso del termine di prescrizione decorre dal giorno in cui la persona ha appreso o avrebbe dovuto venire a conoscenza della violazione del suo diritto e chi è l'imputato idoneo nella domanda di tutela di tale diritto.
2. Per le obbligazioni con un termine di adempimento definito, il decorso del termine di prescrizione inizia alla fine del termine di adempimento.
Per le obbligazioni il cui termine di esecuzione non è determinato o è determinato dal momento della domanda, il termine di prescrizione inizia a decorrere dal giorno in cui il creditore avanza domanda per l'adempimento dell'obbligazione ....”.
È con la definizione del punto di partenza del termine di prescrizione che si collegano la maggior parte delle questioni. Non solo i mutuatari ordinari, ma anche gli avvocati non possono giungere a un'opinione comune e interpretare le norme dell'art. 200 Codice Civile:
Dopo aver analizzato i casi della prassi giudiziaria, si arriva alla conclusione che la maggior parte dei giudici utilizza il secondo metodo per calcolare il termine di prescrizione - senza riferimento alla durata del contratto di prestito. Cioè, non appena il creditore ha scoperto il fatto del mancato pagamento del pagamento obbligatorio, deve informarne il mutuatario e da quel momento inizia il termine di prescrizione.
Allo stesso tempo, il termine di prescrizione ha una caratteristica importante: è "azzerato" se, dal momento in cui si è formato il ritardo, il mutuatario ha contattato il prestatore o ha rimborsato parte del debito. Ad esempio, il primo ritardo del cliente si è verificato il 1 febbraio 2014. Da quel momento iniziò la prescrizione. Tuttavia, se il 1° aprile il gestore del prestito ha preso appuntamento con il mutuatario in filiale, a seguito del quale è stato firmato un protocollo o altro documento, il triennio decorre dal 1° aprile. Un'altra opzione: il mutuatario non ha comunicato con il manager, ma il 1 giugno ha effettuato una parte del pagamento obbligatorio sul suo conto. In questo caso il termine di prescrizione viene nuovamente azzerato, ma poiché il debito non è stato interamente rimborsato, il conto alla rovescia riprende dal 1° luglio.
Esistono alcune regole per il calcolo del termine di prescrizione:
Tuttavia, la regola più importante per il calcolo del termine di prescrizione deriva ancora dall'art. 200 del codice civile, che è ambiguo. Alcuni avvocati sono del parere che il termine di prescrizione debba essere computato a partire dalla data di scadenza del contratto di prestito. Anche se il prestito è scaduto nel primo mese di utilizzo dei fondi presi in prestito, i finanziatori possono fare riferimento all'art. 200 del codice civile della Federazione Russa e presentare un reclamo, ad esempio, 2 anni e 11 mesi dopo la scadenza del contratto. In questo caso, dovrai contestare il reclamo. Puoi fare riferimento alle decisioni del Plenum della Corte suprema di arbitrato o della Corte suprema, ma non vi è alcuna garanzia che il tribunale si schiererà dalla tua parte.
Per chiudere il contenzioso per decorso dei termini di prescrizione, il mutuatario deve presentare istanza in udienza. È inoltre consentito presentare una domanda autenticata (senza la partecipazione personale del convenuto).
In alcuni casi, i creditori disonesti deliberatamente non infastidiscono il debitore, aspettando che aumentino l'importo delle sanzioni e degli interessi. 3 anni dopo la formazione del primo ritardo, la banca intenta una causa chiedendo la restituzione dell'intero importo del debito, interessi maturati, sanzioni e multe. Cioè, non dovresti esitare a comunicare con il prestatore nella speranza che passino 3 anni e sarai dimenticato. Al contrario, in caso di deterioramento della situazione finanziaria, è consigliabile rivolgersi immediatamente alla banca con domanda di ristrutturazione del prestito. Il termine di prescrizione verrà azzerato e la banca sarà in grado di aiutare il cliente a trovare una via d'uscita da una situazione difficile.
È inoltre importante poter tutelare i propri interessi in caso di scadenza dei termini di prescrizione. La banca può insistere su un'estensione artificiale di questo periodo a causa del fatto che i gestori o gli esattori hanno "contattato" il mutuatario. I debitori dovrebbero sapere:
Pertanto, i clienti dovrebbero ricordare che esiste un termine di prescrizione come opportunità per proteggersi nel caso in cui non siano fisicamente in grado di rimborsare il prestito. Tuttavia, questo modo di sottrarsi alle responsabilità è estremamente rischioso e difficile: è più facile entrare in dialogo con la banca che nascondersi e sperare nella buona sorte.
Il termine di prescrizione per un prestito è il periodo durante il quale la banca può citare in giudizio il mutuatario per rimborsare i fondi del prestito.
La banca è pronta a concedere un prestito a qualcuno solo a condizione che tutti i soldi vengano restituiti in tempo e con gli interessi. Sfortunatamente, questo non è sempre il caso. Molto spesso, un cliente si trova in una situazione finanziaria difficile e semplicemente non può pagare il suo debito. Ci sono anche truffatori di credito. In un modo o nell'altro, in una situazione del genere, spesso devi ricorrere a un concetto come la prescrizione di un prestito. Nel settore bancario viene utilizzato proprio nella riscossione dei crediti su crediti insoluti e presenta caratteristiche proprie.
Quando il cliente smette di effettuare i pagamenti del prestito richiesti, la banca inizia a intraprendere alcune azioni per ripagare il debito:
Se il prestito è stato emesso, l'obbligo di rimborsare il debito va alla compagnia di assicurazione. Una situazione simile si verifica se: la banca inizia a chiamare e scrivere al garante del cliente problematico.
Quindi il termine di prescrizione per un prestito è il periodo durante il quale la banca può intraprendere tutte queste azioni e cercare di ripagare il proprio debito.
È legalmente stabilito che questo periodo è di 3 anni. Ma la domanda principale è da quale momento inizia il conto alla rovescia.
Allo stato attuale, l'interpretazione delle norme esistenti non è del tutto specifica, quindi, in pratica, vengono utilizzati due approcci:
Ma anche qui ci sono un numero enorme di sfumature nel calcolo del termine in banca, che alla fine portano a diverse interpretazioni della legge e consentono in qualche modo di manipolare il cliente e il suo avvocato in tribunale. Quindi, ci sono le seguenti caratteristiche per riprendere il conto alla rovescia del termine di prescrizione per il debito del prestito:
La prassi giudiziaria mostra che tutto ciò porta a diverse interpretazioni nella considerazione dei casi di indebitamento su prestito. Pertanto, il fatto stesso del contatto tra la banca e il cliente viene solitamente messo in discussione dagli avvocati, poiché è impossibile provare con certezza che sia stato il cliente a parlare al telefono con il rappresentante della banca. Quelli. il termine di prescrizione non è stato prorogato. spesso sfruttano anche l'opportunità di aumentare significativamente il debito del cliente e la multa ritardando il contatto ufficiale con il debitore, e solo allora si rivolgono al tribunale.
Tutti i metodi di rimborso del debito della banca su un prestito per privati possono essere suddivisi condizionatamente in metodi pacifici e più aggressivi.
I metodi pacifici includono tutte le conversazioni telefoniche e gli avvisi scritti. In questa fase, la banca e il cliente possono ancora concordare pagamenti rateali, ferie, ristrutturazioni, ecc.
I metodi più aggressivi includono il lavoro dei collezionisti e la soluzione del problema attraverso i tribunali. I collezionisti acquistano debiti dalla banca e poi iniziano ad applicare i propri metodi di restituzione del denaro, che a volte rasentano anche i metodi criminali: vengono a casa e al lavoro del debitore, fanno pressione su di lui e sulla sua famiglia. Pertanto, questo particolare metodo di rimborso del debito è il più indesiderabile.
L'ultimissima fase del procedimento per il debito di credito è l'appello della banca al tribunale. È in questo momento che il debitore pensa se esiste un termine di prescrizione per il prestito.
Contrariamente al comune malinteso, è errato il fatto che siano trascorsi 3 anni dalla firma del contratto di prestito ed è possibile non pagare. Affinché ciò sia vero, è necessario che siano soddisfatte contemporaneamente le seguenti condizioni:
Solo in questo caso il giudice sarà davvero dalla parte del cliente, e sarà possibile non pagare. Ma in pratica ciò non accade, perché la banca cercherà comunque di riavere i suoi soldi contattando il cliente, ad es. spostando costantemente l'inizio del conto alla rovescia.
Inoltre, l'esistenza della nozione di prescrizione non vieta a una banca di proporre ricorso in giudizio. Può farlo in qualsiasi momento, anche dopo diversi decenni. Ciò vale anche per il diritto della banca di chiamare costantemente il proprio debitore, scrivere lettere e venire a casa o al lavoro. Solo una decisione del tribunale, così come un prelievo dalla banca dei tuoi dati personali (per questo è necessario scrivere una dichiarazione speciale), può davvero fermare tutti questi processi.
Pertanto, se sei interessato alla domanda se esiste un termine di prescrizione per un prestito, allora sappi che c'è, ma questo non significa la cessazione dei tuoi obblighi di pagare il debito.
Non tutti i mutuatari sono a conoscenza dell'esistenza di un termine di prescrizione per un prestito. In effetti, significa la cessazione degli obblighi del cliente nei confronti della banca dopo un certo periodo di tempo. Allo stesso tempo, è estremamente importante capire che questo problema è piuttosto complesso da un punto di vista legale, quindi richiede uno studio attento e approfondito o l'invito di un avvocato professionista per la consultazione.
Il termine legale "periodo di prescrizione" nel campo del prestito indica un certo periodo di tempo durante il quale il creditore ha il diritto per legge di chiedere il rimborso del debito. Prima della sua risoluzione, la banca o altra organizzazione finanziaria ha l'opportunità di adire il tribunale sulla questione della riscossione delle somme non pagate sul prestito. Naturalmente, in base alla definizione del termine, si può trarre la logica conclusione che trascorso il termine stabilito, detto termine di prescrizione, la banca perde il diritto di chiedere la restituzione del debito e di rivolgersi all'autorità giudiziaria al riguardo. .
Il problema principale nell'uso pratico del termine di prescrizione è la discrepanza sulla metodologia per il suo calcolo corretto. Da un lato, la durata del periodo in esame non crea alcun problema: sono tre anni. Iniziano le difficoltà nel determinare il punto di partenza per questi tre anni. Al momento, ci sono due punti di vista principali su questo tema:
Va ricordato che esiste una situazione in cui viene utilizzata la terza opzione per calcolare i termini di prescrizione di un prestito. Riguarda lo svolgimento dei procedimenti di esecuzione da parte del servizio giudiziario. In questo caso, il conto alla rovescia inizia dalla data dell'ultimo contatto ufficiale del mutuatario e del rappresentante della banca, documentato.
I concetti e le regole per il calcolo del termine di prescrizione per i prestiti sopra descritti si applicano ugualmente sia alle persone fisiche che alle persone giuridiche.
L'attuale normativa in materia di prescrizione non suddivide i mutuatari in persone fisiche e giuridiche. L'unica differenza tra loro è che la banca presenta un reclamo contro un'entità legale presso il tribunale arbitrale e contro un individuo - in un tribunale di giurisdizione generale. Tuttavia, ciò non pregiudica in alcun modo la durata della prescrizione, che è di tre anni, né il momento in cui è iniziato il conto alla rovescia.
I concetti di base e la durata del termine di prescrizione per tutti i tipi di prestito sono contenuti negli articoli 195-196 del capitolo 12 del codice civile della Federazione Russa. Questi articoli forniscono una definizione esaustiva del termine e regole chiare per la sua interpretazione.
In pratica, si verifica spesso una situazione in cui la banca continua a chiedere il rimborso del debito dopo la scadenza del termine di prescrizione. In una situazione del genere, uno dei metodi più efficaci per influenzare un'organizzazione creditizia è l'invito di un avvocato esperto. Nella maggior parte dei casi, riesce senza problemi a convincere i dipendenti della banca che le loro richieste hanno perso forza ai sensi della legge vigente, senza nemmeno portare il caso in tribunale. Diversamente, con il corretto calcolo del termine di prescrizione, è possibile rivolgersi al tribunale con possibilità quasi del 100% di vincere la causa, compreso il successivo risarcimento di tutte le spese sostenute dal mutuatario.
Un altro modo per evitare chiamate incessanti dalla banca è richiedere la revoca dei dati personali. Qui di solito finiscono anche i tentativi dell'istituto di credito di ripagare il debito. Tuttavia, va ricordato che l'assenza della necessità di rimborsare il prestito non significa che la banca non aggiungerà il mutuatario alle liste "nere", il che rovinerà a lungo la sua storia creditizia.
Le banche spesso si rivolgono alle agenzie di recupero crediti per un aiuto nella riscossione dei crediti. Nella maggior parte dei casi, i collezionisti non sono assolutamente interessati a vari termini legali, incluso un concetto come il termine di prescrizione. In tale situazione, il mutuatario deve comprendere che il ricorso della banca a tali "specialisti" non pregiudica in alcun modo la scadenza dei termini di prescrizione e la cessazione delle obbligazioni nei confronti dell'istituto di credito.
Allo stesso tempo, esiste un modo estremamente efficace per risolvere eventuali problemi che sorgono con gli esattori: presentare una dichiarazione alla polizia e, in caso di inerzia, all'ufficio del pubblico ministero. Questo di solito ha un effetto rapido, che si esprime nel fatto che l'agenzia di riscossione cessa le sue attività completamente illegali.
Per evitare potenziali problemi, è necessario essere guidati dalle seguenti regole abbastanza semplici:
Naturalmente, non bisogna dimenticare un altro modo più affidabile per evitare problemi con la banca: eseguire i pagamenti prescritti dall'accordo in tempo e pagare il debito esistente in modo tempestivo.
