Mutui casa- prestiti a lungo termine per l'acquisizione, la costruzione, la partecipazione alla costruzione condivisa, la ricostruzione e la riparazione di immobili residenziali.
oh La principale forma di mutuo per la casa sono i mutui garantiti da immobili
Mutuo casa- una forma di prestito ipotecario, il cui scopo è l'acquisizione di alloggi da parte dei cittadini.
Caratteristiche dei mutui ipotecari: natura a lungo termine, disposizione con oggetti immobiliari, rimborso rateale, sistema di rifinanziamento speciale.
Ai fini del prestito i mutui casa si dividono in 3 gruppi:
prestiti per l'acquisto di alloggi finiti... Di norma, i prestiti sono erogati in un'unica soluzione;
prestiti per costruzione, ricostruzione, cap. Rifmonte alloggio. I prestiti sono concessi con una linea di credito aperta non rotativa, il cui limite dipende dal fabbisogno totale di fondi presi in prestito per lavori di costruzione e installazione;
3) prestiti per l'acquisto di alloggi in costruzione... Il prestito avviene per fasi: ogni pagamento successivo viene effettuato dopo il completamento della fase precedente, mentre possono essere utilizzati sia prestiti una tantum che linee di credito non revolving.
A seconda del tipo di proprietà i prestiti si dividono in prestiti per l'acquisto di un appartamento (nel mercato immobiliare primario e secondario), prestiti per l'acquisto di una stanza, per l'acquisto di un immobile suburbano e prestiti per altre finalità.
Procedura di prestito ipotecario casa
Requisiti rigorosi per i potenziali mutuatari: - al reddito mensile confermato del mutuatario, all'età del mutuatario - almeno 18 anni al momento della ricezione del prestito e non più di 60-65 anni al momento del suo rimborso. L'età prioritaria è 30-35 anni.
La maggior parte delle banche offre prestiti ipotecari
Cittadini russi con registrazione permanente
La quantità di esperienza lavorativa continua (di solito almeno 6 mesi) e l'esperienza lavorativa totale (almeno un anno).
Fasiemissione di prestiti ipotecari.
1. Prequalifica mutuatario (approvazione)- il mutuatario sceglie una banca e un programma di prestito, presenta una domanda di prestito e un pacchetto di documenti, sulla base dei quali la banca prende una decisione fondamentale sulla possibilità di interazione con questo mutuatario.
Sottoscrizione del mutuatario- la banca valuta il merito creditizio del debitore e ne determina l'importo massimo, il tasso %, la durata, lo schema di rimborso. Questa decisione è valida per tre mesi (in alcune banche questo periodo è un po' più lungo).
Selezione e valutazione degli alloggi- il cliente sceglie un appartamento, presenta alla banca un pacchetto di documenti per l'alloggio, la banca valuta questo alloggio con il so. la qualità della garanzia e si impegna ad acquistarla.
Esecuzione del credito e altri accordi sulla transazione(contratto di vendita, contratto di assicurazione globale).
Registrazione dei contratti conclusi e mutuo con il Federal Registration Service (FRS).
Emissione di credito- la banca emette un prestito al mutuatario, a causa del quale avviene il regolamento definitivo con il venditore. Lo schema di calcolo dipende da chi è il venditore dell'appartamento. Il mutuatario diventa il proprietario dell'appartamento e ha l'opportunità di registrarsi, trasferirsi e persino affittarlo. Unità. Restrizione: l'impossibilità di vendere un appartamento, scambiarlo o donarlo fino al rimborso del prestito.
Servizio e rimborso del prestito - la banca accetta pagamenti dal mutuatario per rimborsare il prestito e pagare interessi e commissioni, registra il rimborso del capitale. debito e %. Quando gli obblighi previsti dal contratto di prestito sono adempiuti, il prestito si considera rimborsato, l'ipoteca viene estinta, cosa che viene eseguita di conseguenza. registrazione nello stato. registro.
I mutui sono accompagnati da decomp. commissioni e compensi, il cui importo dipende dalla banca che eroga il prestito e dalla tipologia dell'alloggio - primario o secondario. Questi includono:
commissione per l'esame di una domanda di prestito;
tassa di emissione
commissione per prelievo contanti;
commissione per il trasferimento di fondi sul conto del venditore dell'appartamento o per il pagamento dell'affitto di una cassetta di sicurezza quando si paga in contanti al venditore (i soldi per il periodo della transazione stessa verranno inseriti nella cassetta di sicurezza);
commissione per la verifica dell'autenticità delle banconote (su richiesta dei partecipanti alla transazione);
spese di registrazione della proprietà di un appartamento e di un'ipoteca su di esso
pagamento per servizi notarili (costi indiretti);
Rimborso del prestito può essere prodotto dal mutuatario in vari modi:
depositare contanti presso la cassa della banca
effettuare pagamenti per rimborsare un prestito in contanti tramite un bancomat;
tramite bonifici di fondi (se lo stipendio è accreditato su un conto presso questa o un'altra banca);
attraverso internet.
Il rimborso anticipato del prestito è ora senza penali.
Il mutuatario deve informare il prestatore in anticipo (7-30 giorni in anticipo) sull'estinzione anticipata del prestito: prima per telefono, quindi vieni a scrivere una domanda di estinzione anticipata.
Per ogni giorno di ritardo nel pagamento, la banca addebita una penale. Ciascuna banca fissa autonomamente l'importo della penale e lo fissa nella sezione del contratto di finanziamento “Responsabilità delle parti”. La banca deve conoscere dal mutuatario il motivo della sua insolvenza e determinare il periodo in cui potrà ripagare il prestito. Se il mutuatario non è in grado di rimborsare ulteriormente il prestito (ad esempio, ha perso la capacità di lavorare), la compagnia di assicurazione risarcirà la banca per il saldo residuo del prestito in essere.
Se i problemi del mutuatario sono di natura temporanea, la banca può prevedere una dilazione per il rimborso del debito principale e offrire di pagare solo il%. Puoi anche rivedere i termini del prestito, ad esempio prolungare il termine: per questo motivo i pagamenti mensili alla banca diminuiranno. Forse un requisito da parte della banca per fornire ulteriori. sicurezza, ad esempio, sotto forma di garanti.
Se il mutuatario non può adempiere ai suoi obblighi di rimborsare il prestito e pagare%, allora ci sono due vie d'uscita da questa situazione: non giudiziaria e giudiziaria.
Con opzione non giudiziale un perito è coinvolto per determinare il valore della proprietà ipotecaria. Se sia il creditore che il debitore concordano con questa valutazione, l'appartamento ipotecato viene venduto. Di conseguenza, la banca compensa tutti i suoi costi - l'importo principale e %% per l'utilizzo del prestito, multe non pagate, sanzioni e altri costi associati alla preclusione in materia di ipoteca e alla sua attuazione. L'intero importo residuo viene restituito a l'ex debitore.
Se la banca e il mutuatario non sono in grado di concordare il costo degli immobili, rimane il secondo modo per vendere gli immobili: giudiziario - più costoso per il mutuatario, perché include il pagamento e le spese legali e più a lungo). In tribunale, il mutuatario ha il diritto di chiedere un rinvio, che può essere concesso fino a un anno se vi è una buona ragione (ad esempio, se il mutuatario è gravemente malato o ha perso il lavoro). Se, entro la fine del differimento, il mutuatario non rimborsa il prestito, il tribunale ha il diritto di prendere una decisione sulla vendita dell'appartamento ipotecato da un'asta pubblica. Dai proventi ricevuti, il debito verso la banca viene pagato in 1 turno, tenendo conto della%, tutte le multe e le sanzioni. Inoltre, le spese legali vengono detratte dall'importo ricevuto e il denaro rimanente viene trasferito all'ex mutuatario. Fino ad ora, la procedura giudiziaria per la preclusione di locali residenziali ipotecati è stata utilizzata molto raramente in Russia.
Organizzazione di alcuni tipi di prestiti a persone giuridiche
Prestiti mirati
Prestito scoperto
Prestito sotto forma di apertura di una linea di credito
Prestiti cambiali
Prestiti sindacati (agevolati)
Ciao! Oggi analizzeremo le condizioni del mutuo nel 2019. Scoprirai quali sono le condizioni più favorevoli per te nelle diverse banche. Sarai in grado di confrontare le tue capacità con i requisiti delle organizzazioni di mutui e anche capire con quali organizzazioni di credito avviare una relazione non vale nemmeno la pena nel tuo caso.
Un mutuo per il miglioramento delle condizioni abitative presuppone che i cittadini acquisiscano un appartamento o altri immobili con l'aiuto di fondi di credito di un'organizzazione bancaria emessi per un certo periodo. Per l'intero periodo di accredito, l'oggetto acquisito o altro, di valore adeguato, è dato in pegno alla proprietà della banca: queste sono le condizioni principali per ottenere un mutuo per garantire l'adempimento degli obblighi da parte del mutuatario.
Nel 2019 la maggior parte degli istituti di credito ha rivisto le proprie politiche creditizie e alzato il tasso sui mutui per la casa al fine di rendere l'acquisto di abitazioni alla portata dei cittadini. I principali tassi di interesse sui prestiti sono stati ridotti sia per l'acquisto di abitazioni in costruzione sia per le abitazioni già pronte.
Un certo numero di banche non fa differenza tra le proprietà acquisite, le condizioni per la concessione di un mutuo ipotecario sono le stesse sia per gli appartamenti di nuova costruzione che per quelli già pronti nei condomini. Tuttavia, altre organizzazioni creditizie, al contrario, riducono i tassi di interesse specificamente per l'acquisto di alloggi in costruzione o appena costruiti da società accreditate - venditori.
Ciò è dovuto al fatto che la velocità di acquisto di un appartamento su un mutuo da uno sviluppatore è molto più elevata rispetto al mercato secondario, perché il mutuatario ha già uno specifico oggetto di credito e non ha bisogno di impegnarsi in una lunga ricerca di un oggetto, come nel mercato secondario.
Nel 2017 si è concluso il programma di sostegno statale alle operazioni di mutuo, svolto in collaborazione con primari istituti di credito e che prevede condizioni favorevoli per i mutui, ma già nel 2018 è stato avviato
Tuttavia, senza il sostegno del governo, le principali banche possono garantire condizioni di prestito ipotecario e un tasso di interesse commisurato a quello che esisteva con il sostegno del governo e anche più basso, poiché il flusso di clienti ipotecari è aumentato, il numero di operazioni garantisce un reddito stabile per gli istituti di credito.
Lo sviluppo delle innovazioni si è riflesso nella conclusione delle transazioni ipotecari, poiché Sberbank offre uno sconto dello 0,5% quando si registra una transazione elettronicamente. Un mutuo ipotecario a condizioni più vantaggiose può essere concesso sia per l'abitazione primaria che per quella secondaria.
Questa procedura richiederà 2-3 giorni e aiuterà a risparmiare tempo per la registrazione di una transazione nel Rossreestr, e sarà anche vantaggiosa per i mutuatari non residenti, poiché renderà il processo di assunzione di un mutuo remoto.
Per richiedere un mutuo tramite registrazione elettronica, dopo l'approvazione, è necessario contattare il partner della banca (sviluppatore o agenzia immobiliare) o la stessa Sberbank.
Gli esperti finanziari concordano sul fatto che la cancellazione del programma di sostegno ai mutui statali sia già stata digerita dal mercato. Le banche si sono adattate alle nuove condizioni e offrono condizioni preferenziali per l'acquisto di un appartamento in un nuovo edificio nel 2019.
La procedura standard per le operazioni di mutuo è la seguente:
Rendite mensili programmate (parite) o rateali differenziate (con diminuzione graduale dell'importo). Il pagamento in eccesso per il secondo tipo di pagamenti è significativamente inferiore, ma non tutte le banche approvano questa opzione.
È possibile sia parziale che completo. Non ci dovrebbero essere multe, restrizioni e commissioni: questo è illegale. Un ritardo nell'effettuare pagamenti mensili di oltre 3-6 mesi, è possibile ottenere contenzioso, imposizione di multe, ritiro dell'oggetto dalla proprietà del mutuatario e vendita di un appartamento all'asta.
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Dal 2017 lo Stato non prevede più la riduzione del tasso di prestito, tuttavia esistono altre condizioni preferenziali per l'ottenimento di un mutuo:
Nel 2019, è stato recensito da noi in precedenza. Assicurati di leggere questo articolo per scoprire quali benefici dallo stato puoi richiedere.
Puoi calcolare autonomamente il mutuo direttamente sul nostro sito. Usa il nostro. Ti permetterà di scoprire la rata mensile per una rendita e una rata differenziata, quanto reddito è necessario per la cifra richiesta, quanto pagherai in eccesso, come cambieranno la tempistica e l'eccedenza con l'estinzione anticipata e l'estinzione anticipata del mutuo dalla capogruppo.
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Fino ad oggi, non molte persone riescono a risolvere da sole il problema dell'alloggio. E per la maggior parte, l'unica soluzione al problema è l'assistenza finanziaria mirata e compensata da parte delle organizzazioni di prestito. Può essere fornito sotto forma di mutuo, oppure la banca ti offrirà un mutuo per la casa. Ma di cosa si tratta, e quali sono le differenze tra due concetti apparentemente simili, non tutti lo sanno.
Definiamo cos'è un mutuo per la casa. Questo concetto significa una forma speciale di prestito fornita dalle banche al fine di fornire al cliente l'opportunità di acquistare uno spazio abitativo, effettuare riparazioni, migliorare le condizioni e svolgere lavori di costruzione. Un mutuo per la casa ha i suoi vantaggi e svantaggi. Uno dei motivi principali della popolarità del prodotto è la sua semplicità di design.
Le condizioni per l'ottenimento sono un po' più semplici di quelle di un mutuo, non essendo necessaria l'assicurazione obbligatoria. Ma la caratteristica principale di tale prestito è considerata una garanzia. Tale prestito non porta a un pegno dell'immobile acquistato o ricostruito, cosa che non si può dire di un'ipoteca. Uno svantaggio significativo sono gli alti pagamenti mensili. Un mutuo per la casa viene emesso secondo la politica della banca, e ogni struttura ha la sua.
È caratterizzato da un periodo di accredito più elevato (dal 12%), ma più breve (in media 5-7 anni). L'emissione avviene in presenza di pegno. Inoltre, viene emesso un mutuo per la casa senza pagare un pagamento iniziale.
Dopo aver letto le informazioni di cui sopra, puoi vedere la differenza tra un mutuo per la casa e un mutuo standard. La differenza principale, come accennato in precedenza, risiede nel fatto che la banca non limita i diritti del mutuatario sull'oggetto. Se una persona ha contratto un mutuo per la casa per un appartamento, diventa immediatamente la sua piena proprietà. Pertanto, una persona può disporne a propria discrezione.
Anche se il mutuo per la casa non è stato ancora interamente rimborsato, l'attuale proprietario dell'immobile ha il diritto di donare, scambiare, affittare, ecc. Con un mutuo ipotecario i rischi delle banche sono maggiori, per questo prendono come garanzia l'oggetto acquistato, che funge da garanzia che la banca non perderà i suoi soldi. Se il mutuatario perde la capacità di adempiere agli obblighi di debito, il mutuante può legalmente confiscare la garanzia e venderla per non incorrere in perdite.
Fino a quando il mutuatario non rimborsa completamente i fondi, l'alloggio vincolato non può essere venduto, modificato o donato. Ci sono altri importanti criteri distintivi per il prestito casa. Insieme al primo, li evidenzieremo in un elenco separato:
Un prestito per chi ha bisogno di miglioramenti abitativi è uno speciale programma di supporto, grazie al quale è possibile ottenere una certa somma di denaro e effettuare riparazioni, ampliare lo spazio abitativo, ecc. Tali sistemi sono già stati implementati nelle banche della Federazione Russa. Quelli popolari:
A seconda dell'entità del prestito e del tempo per il quale si intende rimborsare il debito, è necessario scegliere un istituto finanziario. Le loro richieste e offerte sono solo leggermente diverse l'una dall'altra. Puoi richiedere un mutuo per la casa in questo momento, ma inizialmente dovresti capire questo sistema.
In totale, gli esperti identificano tre tipi di tali prestiti. Esso:
Consideriamo ogni tipo in modo più dettagliato.
Questo tipo di emissione di denaro è una garanzia speciale dello Stato. Si può ottenere alle seguenti condizioni:
Tuttavia, in questo caso, per prendere soldi per migliorare le condizioni abitative, è necessario fornire un pacchetto di documenti, compresi i certificati di reddito, dal lavoro, dall'ospedale, dalla banca e persino dagli standard sanitari a casa.
L'unico inconveniente dei sussidi è la coda: dopo aver confermato la domanda, devi aspettare anni.
I mutui per il miglioramento delle condizioni abitative vengono emessi più velocemente e più facilmente. I suoi principali vantaggi sono:
Quando scegli un mutuo, dovresti essere preparato per un tasso di interesse superiore all'11% annuo.
Un'altra voce di prestiti per la ricostruzione dell'oggetto è una sorta di programmi abitativi. Questi includono:
È meglio conoscere questi programmi a livello regionale, poiché è lì che si svolgono gare d'appalto, lotterie e così via.
Riassumendo, presentiamo una tabella comparativa per illustrare la differenza tra mutui e prestiti immobiliari.
Mutuo e mutuo per la casa sembrano solo concetti vicini. Prima di firmare, devi sapere a cosa stai accettando. Se parliamo di benefici, qui tutto è ambiguo. La scelta tra “mutui casa o mutuo” dipende dalla situazione specifica. Quando per la costruzione/acquisto di abitazioni non ci sono risparmi propri per coprire almeno la metà del costo, allora è più opportuno ricorrere a un mutuo ipotecario.
Su di esso, l'interesse è più basso, è possibile rimborsare il prestito più a lungo. Ma non abbiate fretta di godervi il piccolo onere finanziario mensile. Di conseguenza, pagherai più del dovuto, poiché c'è un numero, un'assicurazione e la maturità stessa lo rende ovvio. L'ipoteca sugli immobili, inoltre, non consente di risolvere la questione abitativa fino a quando non vengono adempiuti tutti gli obblighi verso la banca. In caso di ritardi e altri problemi con il pagamento del debito, le "ville" verranno tolte.
È più difficile ottenere un mutuo, la decisione su una domanda online richiede più tempo. D'altra parte, si adatta solo a qualcuno. Inoltre, acquisterai immediatamente lo spazio abitativo, poiché l'oggetto acquistato è accreditato dal prestatore. È ragionevole prendere un mutuo per la casa quando non hai abbastanza 20-30% per soddisfare i tuoi piani. Con esso, il pagamento in eccesso sarà inferiore, tk. i fondi del prestito vengono rimborsati più velocemente e in pagamenti più grandi.
E, tuttavia, un vantaggio significativo è che l'immobile diventa immediatamente di proprietà del mutuatario. Puoi sentirti un proprietario a tutti gli effetti. Nel peggiore dei casi, il cliente, non facendo i conti con l'adempimento dei termini del contratto, può vendere la casa e restituire i soldi alla banca per pagare il debito.
I mutui casa sono tra i prestiti più richiesti. A seconda delle condizioni si dividono in mutui e mutui ordinari. Quali sono le caratteristiche distintive di entrambi i prodotti bancari - leggi l'articolo.
Il cliente può acquistare immobili utilizzando fondi presi in prestito dalla banca alle condizioni di pagamento, urgenza e rimborso. Ci sono due opzioni per ottenere un prestito. Con un contratto di mutuo ordinario, un istituto di credito emette un prestito per l'abitazione senza utilizzare come garanzia l'appartamento o la casa acquistati. In questo caso, l'immobile viene immediatamente registrato come proprietà del mutuatario.
Negli anni successivi, il cliente paga il capitale e gli interessi in conformità con i termini del contratto di prestito. Inoltre, non ci sono restrizioni alla vendita di immobili. In caso di rimborso del prestito, il proprietario della casa ha il diritto di venderlo a chiunque ea qualsiasi prezzo.
Sebbene un mutuo per la casa si distingua per condizioni convenienti, i requisiti per i mutuatari non sono meno severi qui rispetto a quando si richiede un mutuo. Ad esempio, la durata di un mutuo per la casa è molto più breve. Ha una media di 7 anni. La banca pone particolare attenzione alla verifica della solvibilità del cliente, in quanto la rata mensile per un breve periodo di prestito è piuttosto significativa.
Confrontando il massimale di un mutuo e un mutuo per la casa, si può vedere che gli immobili di alto valore non possono essere acquistati utilizzando un mutuo per la casa convenzionale. L'importo massimo di un prestito chirografario per l'immobile oggetto di prestito è notevolmente inferiore a quello di un mutuo. Ma se lo usi per pagare solo una frazione del costo dell'alloggio in presenza dell'importo principale del mutuatario, i vantaggi sono evidenti.
La maggior parte delle banche offre prestiti ipotecari ai propri clienti. Nei termini di ciascuno di questi prestiti, è chiaramente affermato che la proprietà non viene trasferita alla piena proprietà del mutuatario fino a quando il prestito non è completamente rimborsato. In caso di problemi con il cliente nell'effettuare i pagamenti, la banca ha il diritto di inviare parte del ricavato per rimborsare il prestito.
La popolarità dei mutui è associata a lunghi termini di prestito - 25-30 anni. Allo stesso tempo, i pagamenti mensili diventano più convenienti per i mutuatari con un livello di reddito medio. Ma qui non si può parlare di redditività. Il pagamento in eccesso su un mutuo è significativamente più elevato rispetto a un mutuo per la casa. La differenza approssimativa di interessi su questi due prestiti è di 5 punti a favore del mutuo, ma la maggior parte dei benefici si perde a causa di costi aggiuntivi. Questi includono la valutazione di garanzie e assicurazioni.
Sberbank offre diverse condizioni per i prestiti immobiliari.
:Mutuo per l'acquisto di alloggi finiti:
Acquisto di alloggi nella fase dei lavori di costruzione:
Mutuo più capitale di maternità. Le condizioni del programma sono le stesse dei prestiti per l'acquisto di alloggi finiti e in costruzione, ma con la possibilità di rimborso del prestito da parte della capogruppo.
Mutuo per la costruzione della casa:
Prestiti per l'acquisto o la costruzione di immobili suburbani, acquisto di terreni:
Quali sono le condizioni per ottenere un mutuo nel 2018? Come calcolare i pagamenti dei mutui a tasso di interesse? È redditizio rimborsare il mutuo prima del previsto?
Ciao cari lettori! Denis Kuderin è tornato in contatto.
Continuiamo a studiare il prestito ipotecario. Il nuovo articolo è dedicato alle condizioni per ottenere un mutuo negli istituti bancari.
Il materiale sarà di interesse per coloro che si occuperanno di prestiti immobiliari nel prossimo o lontano futuro, nonché per tutti coloro che sono interessati alle attuali questioni finanziarie.
Quindi iniziamo!
Per molte persone, acquistare una casa con un mutuo è l'unico modo per acquisire il proprio immobile. È più facile per la maggior parte dei cittadini pagare 10-30 anni un po' che sborsare una somma di diversi milioni in un unico pagamento.
Tuttavia, le banche sono tutt'altro che pronte a concedere mutui garantiti da un appartamento a tutti. Gli istituti finanziari devono avere fiducia nella solvibilità del cliente e nella volontà di seguire rigorosamente il programma di pagamento del mutuo.
Nelle diverse banche, i requisiti per l'identità del mutuatario e le condizioni per l'emissione di prestiti sono diversi. Negli ultimi anni, a causa dell'instabilità economica, le regole per ottenere prestiti immobiliari sono leggermente cambiate.
Il previsto calo della domanda di mutui sta costringendo le società finanziarie ad ammorbidire le loro condizioni e ad attirare clienti con prodotti di prestito redditizi. Ad esempio, i programmi senza pagamenti primari sono diventati popolari.
Leggi tutti i dettagli in un articolo separato.
Le banche sono pronte a fare molte concessioni, ma l'unica cosa che non possono fare è ridurre significativamente l'entità della commissione (tassi di interesse). Pertanto, dopo aver preso un mutuo, preparati in anticipo per un solido pagamento in eccesso: questa è la "natura" di questo tipo di prestito.
Indichiamo per chiarezza le principali differenze tra mutui e prestiti ordinari:
Le statistiche mostrano che la Russia ha le più alte percentuali di pagamenti in eccesso sui prestiti ipotecari, ma vale anche la pena considerare l'entità dell'inflazione nella Federazione Russa.
Tenendo conto della svalutazione della valuta nazionale e del costante calo del potere d'acquisto del rublo, i tassi di interesse annuali non sembrano così eccessivi ed “estorsione”.
Gli esperti ritengono che una diminuzione degli interessi sui prestiti ipotecari sia possibile solo dopo la ripresa o almeno la stabilizzazione dell'economia in Russia.
C'è una buona notizia: rispetto al 2015 a 16 anni, i tassi sono diminuiti in media nella Federazione Russa di 1-2 punti. Ma in generale, i pagamenti sui prestiti immobiliari a lungo termine sono piuttosto elevati e non disponibili per tutti i cittadini.
Scegliere una banca con le migliori condizioni di prestito ipotecario non è un compito facile. Anche se un istituto finanziario ti soddisfa a tutti gli effetti, potrebbe risultare che per qualche motivo i dipendenti della banca non siano soddisfatti della tua candidatura.
E sebbene in tutti i casi il problema sia considerato su base individuale, ci sono una serie di fattori oggettivi che influenzano la decisione dei dipendenti della banca: emettere un mutuo a un cliente o rifiutare di prestare.
Il nostro sito ha un articolo dettagliato su come e come funziona.
Una delle domande principali dei potenziali mutuatari è quanto dovrà essere pagato al mese per un prestito specifico?
Nonostante il fatto che la maggior parte delle grandi banche fornisca ai potenziali clienti un'opzione come un calcolatore di mutui, gli utenti spesso trovano difficile calcolare le rate mensili e annuali del mutuo.
A prima vista, tutto è abbastanza semplice.
Prendi in considerazione:
I dati vengono inseriti nel calcolatore mutuo online sul sito web della banca di tua scelta, che calcola l'importo della rata mensile stessa.
Esempio
La famiglia Smirnov acquista un appartamento per 3 milioni di rubli. e decide di prendere un prestito per 20 anni (240 mesi) in una banca convenzionale con un tasso di interesse del 13%.
Se non si tiene conto dell'importo della prima rata, il pagamento mensile a questo tasso sarà di 35.147 rubli e l'importo del pagamento in eccesso per l'intera durata del prestito sarà del 150%.
Che sia molto o poco, sta agli acquirenti decidere. I calcoli non hanno tenuto conto della commissione mensile della banca per il servizio del conto e di alcune altre spese correnti.
La situazione si complica quando si applica un pagamento differenziato o si prendono in considerazione importi elevati, che il cliente paga per l'estinzione anticipata del finanziamento. Leggi se è effettivamente redditizio estinguere il debito prima del previsto nella sezione corrispondente dell'articolo.
La tabella mostra i tassi dei prestiti ipotecari delle grandi banche nella Federazione Russa:
| № | Banche | Programmi ipotecari | Prima installazione | Durata del prestito (mesi) | Tasso d'interesse |
Importo massimo del prestito
(in rubli) |
| 1 | Sberbank | Mutuo con il sostegno dello Stato, Acquisto di alloggi finiti | 20% | 360 | 12% | da 8 a 15 milioni |
| 2 | VTB 24 | Abitazioni nel mercato primario e secondario | 15% | 180-360 | 13-15% | da 8 a 75 milioni |
| 3 | Banca Raiffeisen | Appartamento in una nuova costruzione | 10% | 300 | 11% | 15 000 000 |
| 4 | UniCredit | "Il mutuo chiama!" | 20% | 360 | 12% | Non installato |
| 5 | Gazprombank | Mutuo con il sostegno dello Stato | 20% | 360 | 11,75% | 20 000 000 |
I prestiti ipotecari sono forniti ai clienti in conformità con le leggi federali. Il requisito generale della maggior parte delle banche che emettono mutui immobiliari è quello di avere la cittadinanza nel paese in cui viene emesso il prestito o risiedere permanentemente nella regione in cui viene acquistato l'alloggio.
È vero, alcune società finanziarie che emettono prestiti per "abitazioni secondarie" non condizionano l'emissione di mutui per cittadinanza o registrazione.
Anche il genere non è un criterio determinante. Tuttavia, un particolare specialista può preferire un uomo o una donna come mutuatario.
Le banche prestano particolare attenzione all'educazione di un cittadino, alla sua vita e alle prospettive di carriera. Nel regolamento delle banche non ci sono clausole riguardo al diploma universitario, ma la sua presenza è un requisito tacito, ma quasi obbligatorio in tutte le società di credito.
Sono considerati clienti ad alto rischio gli uomini d'affari e gli imprenditori individuali che hanno la propria attività come unica fonte di reddito. Le banche sono molto più disposte a prestare denaro a modesti dipendenti pubblici con stipendi stabili.
Maggiori informazioni - in una pubblicazione separata.
Ora - in ordine su tutte le condizioni.
Per l'emissione di prestiti, le banche preferiscono i clienti in età lavorativa, il che è abbastanza logico e comprensibile. L'età alla quale iniziano a concedere prestiti è di 21 anni. Il limite massimo è, di regola, l'età pensionabile più altri 5-10 anni.
In media, si presume che il prestito venga completamente chiuso all'età di 65 anni. Il leader in termini di limiti di età per i mutuatari è Sberbank, che è pronta ad attendere il rimborso del prestito fino a 75 anni.
Il limite massimo per un mutuo militare, a causa della sua specificità, è di 45 anni: a questa età, la maggior parte del personale militare va in pensione. Maggiori informazioni - nell'articolo del blog corrispondente.
Tuttavia, il criterio dell'età non è il più importante quando si prende una decisione. La presenza di un potenziale cliente di un reddito stabile, proprietà e garanti (co-mutuatari) ha un'influenza molto maggiore.
Affinché i dati sulla condizione lavorativa non diventino un ostacolo all'erogazione di un prestito, un potenziale beneficiario del prestito deve aver lavorato in una posizione o in un'organizzazione per almeno 6 mesi.
L'anzianità di servizio negli ultimi cinque anni deve essere di almeno un anno. Naturalmente, la preferenza è data alle persone con un lavoro a tempo indeterminato e uno stipendio fisso "bianco". I dipendenti pubblici sono l'ideale.
La prima cosa che i dipendenti delle organizzazioni bancarie guardano è il livello del reddito mensile del beneficiario del prestito. In parte, l'entità del prestito e, di conseguenza, i pagamenti dipendono da questo indicatore.
Per legge, i pagamenti non devono superare il 40-50% del reddito totale del mutuatario. Questo è logico, perché il mutuatario e la sua famiglia hanno bisogno non solo di un tetto sopra la testa, ma anche di cibo, vestiti e altri elementi essenziali.
Un ulteriore vantaggio per il personale della banca è il fatto che il cliente ha investimenti redditizi (ad esempio, in azioni). È chiaro che la presenza di depositi in titoli, oro, futures richiede una conferma obbligatoria.
Alcuni programmi di prestito tengono conto anche dei seguenti criteri:
Oltre alla condizione finanziaria, viene valutata la responsabilità e l'accuratezza del mutuatario. Se ha debiti su prestiti esistenti, è improbabile che la decisione di emetterne uno nuovo sia positiva.
Se il contratto, in base al quale ci sono stati ritardi, viene comunque pagato e annullato, puoi provare a cambiare l'opinione della banca sulla storia creditizia. In alternativa, fornire la prova che i ritardi sono stati causati da circostanze straordinarie e non sono stati imputabili al mutuatario.
I clienti familiari che hanno figli e il secondo coniuge lavora sono avvantaggiati. I mutuatari con 2 o più figli che hanno diritto al capitale di maternità possono utilizzare i beni dello Stato per rimborsare l'acconto o parte del prestito.
Vuoi saperne di più, leggi l'articolo correlato sul sito.
Lo status di persona di famiglia e la presenza di bambini è un vantaggio decisivo. Tuttavia, se il coniuge del mutuatario è in congedo di maternità o se nella famiglia è presente un numero elevato di persone a carico, ciò può indurre la banca a rifiutare.
Ora sulla presenza di un co-mutuatario. Tale persona (di solito un coniuge, un parente o anche un amico intimo) è in grado di migliorare le condizioni del credito e influenzare una risposta positiva a una richiesta di prestito.
Il termine è determinato congiuntamente dalla banca e dal mutuatario. Questo è il tempo per il quale devi estinguere completamente il prestito.
Il termine è determinato da:
In Sberbank, il periodo massimo di pagamento è di 30 anni. Alcune banche concedono mutui per 50 anni. Il minimo per cui si può accendere un mutuo nella maggior parte degli istituti di credito è 10 anni, meno spesso 5.
Se il denaro è necessario per un periodo più breve, è meglio ottenere un altro tipo di prestito mirato, ad esempio un prestito al consumo. Tali prestiti vengono emessi anche per 6 mesi.
L'acconto è diverso ovunque. Anche nella stessa banca esistono diversi programmi di mutuo, i cui termini differiscono, a volte in modo significativo.
I programmi di mutuo agevolato comportano una riduzione della rata iniziale. Ad esempio, a Sberbank nell'ambito del progetto "Young Family", la prima rata sarà solo del 10% e, se la famiglia ha figli, sarà del 5%.
In altre banche o altri programmi, la commissione è più consistente, dal 15 al 30%.
Quest'anno, il tasso di interesse medio per le banche russe è del 12-14% annuo.
Per quanto riguarda la procedura di pagamento, nella Federazione Russa, la maggior parte delle società di credito pratica pagamenti di rendite, ad es. pagamenti uguali per determinati periodi di tempo.
In altre parole, ogni mese il cliente paga un importo fisso e invariato per tutta la durata del prestito.
La fornitura di documenti autentici e documenti ufficiali eseguiti con competenza è una delle condizioni principali per una risposta positiva.
In Sberbank, l'elenco dei documenti è il seguente:
Avrai anche bisogno di una domanda di prestito, che viene compilata in tutto il modulo.
Nella Federazione Russa, l'assicurazione è un prerequisito per tutti i programmi di mutuo. Innanzitutto, la proprietà stessa è assicurata contro i rischi della sua perdita e danneggiamento.
Spesso le banche stesse avviano un'assicurazione aggiuntiva: la vita del mutuatario, la disabilità. In questi casi, è meglio usufruire di un'assicurazione completa, poiché questa opzione ti costerà meno.
Una domanda urgente per tutti i mutuatari. Perché i clienti cercano di estinguere il debito il prima possibile? Il motivo sono gli enormi pagamenti in eccesso di interessi.
Qualsiasi esperto dirà che prendendo un mutuo per 20 anni, pagherai un appartamento 2 volte di più di quanto valeva al momento del prestito.
Naturalmente, l'inflazione, i tassi di cambio e altri indicatori oggettivi dovrebbero essere presi in considerazione, ma in ogni scenario si verifica un pagamento in eccesso (e molto consistente).
I dipendenti della banca affermano che alcuni clienti, avendo appreso dell'importo dei pagamenti in eccesso durante la firma dell'accordo, rifiutano semplicemente il mutuo. Altri fanno del loro meglio per estinguere il debito prima del previsto.
Tali opzioni non sono redditizie per le società di credito. Il regime di rendita presuppone prima un lento e graduale rimborso della provvigione, e solo dopo il prestito stesso.
Il debito stesso (il corpo del prestito) diminuisce molto lentamente nei primi anni, il che irrita e irrita i mutuatari e ne mette alcuni in uno stato di torpore.
Con il rimborso anticipato, il prestito si riduce in modo più chiaro. Tuttavia, le banche stanno cercando di combattere questa pratica, poiché perdono parte dei loro profitti su contributi non programmati.
Vengono praticate le seguenti modalità di regolazione:
Gli esperti consigliano di ricorrere al rimborso anticipato solo dopo un attento calcolo della sua fattibilità economica.
In alcuni casi, i pagamenti anticipati semplicemente "mangiano" una parte significativa delle attività del mutuatario, che potrebbero essere utilizzate in modo più produttivo.
Ricorda che i soldi di oggi sono sempre più costosi dei soldi di domani.
Ottenere un mutuo è un processo piuttosto complicato e a lungo termine per cittadini legalmente impreparati, come, in generale, lo siamo tutti.
Per risparmiare tempo, denaro ed energia nervosa, ti consiglio di contattare i mediatori di mutui - professionisti specializzati in prestiti. Queste persone ti aiuteranno a ottenere il mutuo più redditizio, che alla fine influenzerà il tasso di interesse e altri indicatori importanti.
