Il sistema di credito moderno è una combinazione di varie istituzioni di credito e finanziarie che operano nel mercato del capitale di prestito e che effettuano accumulazione e mobilitazione del capitale monetario. Attraverso il sistema di credito, l'essenza e le funzioni del prestito sono implementati.
I processi di concentrazione nel campo delle banche, che determinano in gran parte lo sviluppo del sistema di credito, hanno una serie di caratteristiche importanti nel periodo postbellico. I cambiamenti significativi si verificano anche nelle operazioni delle banche e, in particolare, nelle forme delle loro relazioni con l'industria. Caratterizzato dalla combinazione di tendenze di universalizzazione, cioè. Espansione e combinazioni di funzioni e specializzazione, I.e. Allocare tipi speciali di crediti e istituti finanziari con le sue funzioni specifiche.
La fase monopolistica del capitalismo ha portato all'emergere di nuovi crediti e istituti finanziari che cominciarono a svilupparsi rapidamente dopo la crisi del 1929-1933. Si è verificata una distinzione più completa tra le funzioni tra varie istituzioni finanziarie all'interno del sistema di credito. Le compagnie di assicurazione (principalmente compagnie di assicurazione sulla vita), fondi pensione, società di investimento, associazioni di risparmio e risparmio e altre istituzioni specializzate sono aumentate e occupavano le posizioni più importanti nel mercato dei capitali del prestito. Sono diventati la principale fonte di capitale a lungo termine nel mercato monetario, spingendo banche commerciali in questa zona.
Tuttavia, la caduta della gravità specifica delle banche commerciali non significa ridurre il loro ruolo nell'economia. Continuano a svolgere le funzioni più importanti del sistema di credito: operazioni di liquidazione, depositaria check emissioni, finanziamento a breve e medio termine, nonché una certa parte del finanziamento a lungo termine.
Istituti di credito e finanziari effettuano le loro funzioni nell'economia in tre direzioni principali:
1) Fornitura di capitale del prestito dell'industria e dello stato;
2) Accumulo di capitali di cassa gratuiti e risparmio di cassa della popolazione;
3) Proprietà di capitale fittizio.
Una vasta rete di crediti specializzati e istituti finanziari ha permesso di raccogliere denaro e risparmi gratuiti e fornire loro lo smaltimento delle corporazioni commerciali e industriali e dello stato. Pertanto, lo sviluppo del sistema di credito è stato uno dei prerequisiti più importanti per garantire il tasso relativamente alto di accumulazione del capitale, che ha contribuito alla crescita della produzione e dell'attuazione della rivoluzione scientifica e tecnica.
Lo sviluppo di un sistema di credito a più livelli nei paesi capitalisti solleva la concorrenza a un nuovo passo, cambiando le sue forme e metodi. La concorrenza di banche e altre istituzioni di credito e finanziarie dovrebbe essere considerata in stretta relazione di queste istituzioni con gruppi di società finanziarie e non finanziarie. La lotta tra crediti e istituti finanziari è in molti casi la lotta tra vari gruppi finanziari e industriali. Tuttavia, nel loro quadro c'è una contraddizione tra monopoli bancari e società industriali.
Istituzioni di credito e finanziarie, in particolare grandi banche commerciali e compagnie assicurative (come monopolisti del capitale del prestito), hanno un'ampia quadro per una cospirazione tra loro. Questa politica viene effettuata con danni per le piccole e medie imprese, nonché per l'ampia massa della popolazione che utilizza i mutui e i prestiti dei consumatori. Grandi istituti di credito e finanziari effettivamente svolgono la discriminazione di credito contro parte della loro clientela. Nuovi enti creditizi crescono e si sviluppano significativamente più tardi del sistema bancario. I cambiamenti strutturali nel sistema di prestito esacerbano la lotta concorrenziale non solo tra "nuovi" e "vecchi" enti creditizi, ma anche nel campo delle attività degli stessi istituti di credito non bancarie specializzati.
Alcuni istituti di credito invadono le aree tradizionali delle attività di altre istituzioni e viceversa. Tra tutte le istituzioni creditizie e finanziarie, vi è la concorrenza per attirare risparmi e applicazioni del capitale, nonché una particolare specializzazione tra singoli gruppi di istituti di protezione del credito. Pertanto, le banche commerciali nel campo dei risparmi coinvolgono la lotta contro le banche di risparmio, che si esprimono nel desiderio di impedire loro di espandere la rete di ramo. Fondi pensione e compagnie di assicurazione sulla vita, c'è una competizione acuta per attirare risparmi pensionistici. I fondi pensione, essendo agenzie indipendenti, ma gestiti da banche proxy, negli ultimi anni hanno combattuto compagnie di assicurazione sulla vita nell'attrarre il risparmio di popolazione.
Le banche commerciali, le compagnie assicurative competono tra loro nel mercato del capitale a lungo termine. Le banche commerciali sono diventate maggiori probabilità di fornire prestiti fino a 8-10, e talvolta fino a 12 anni, andando così oltre i soliti prestiti a medio termine. Allo stesso tempo, lo sviluppo e l'approfondimento delle tendenze dell'inflazione nell'economia degli Stati Uniti dagli inizi degli anni '70.
Le compagnie di assicurazione hanno spinto a ridurre il tempo di prestito prima a 18-20, e quindi fino a 10-15 anni. Questo, da un lato, ha portato al riavvicinamento dei mercati dei capitali di prestito e, di conseguenza, all'esacerbazione della concorrenza tra di loro, e dall'altro, ha rafforzato le tendenze verso la cooperazione.
Le banche attraggono sempre più compagnie assicurative a partecipare a prestiti alle società. Di conseguenza, il prestito è diviso tra le banche (i primi cinque anni) e le compagnie assicurative (periodo successivo) nel tempo. Le compagnie assicurative attirano banche commerciali a partecipare a prestiti industriali quando l'importo totale del prestito supera le capacità di questa compagnia assicurativa o gruppo di società.
A differenza della pratica europea, né le banche commerciali né le compagnie di assicurazione degli Stati Uniti creano sindaci per fornire grandi prestiti, temendo che le leggi antitrust possano essere applicate. I grandi prestiti negli Stati Uniti sono posti sotto forma di individuale partecipazione di banche, compagnie assicurative e altre organizzazioni finanziarie senza una creazione formale di un sindacato o di qualsiasi altra associazione.
Le compagnie assicurative negli Stati Uniti preferiscono stipulare relazioni dirette con i loro potenziali mutuatari. Pertanto, sono caratterizzati dal cosiddetto diritto, o privato, prestiti e investimenti. In questo settore, le più grandi compagnie di assicurazione sulla vita statunitense hanno la massima influenza, che si concentrano nelle loro mani la massa travolgente delle attività assicurative. Nei primi anni '90 Le dieci maggiori aziende hanno posseduto il 40% di tutte le attività nell'assicurazione sulla vita americana.
Lo sviluppo della concorrenza tra varie istituzioni creditizi e finanziari è in natura ciclica: se la lotta competitiva per l'applicazione del capitale di prestito è esacerbato nel periodo di depressione, quindi la concorrenza per attirare risparmi di imprese e la popolazione sotto forma di depositi, assicurazione e contributi di pensionamento.
Tra gli enti creditizi è pienamente sviluppato sia il prezzo che la concorrenza non counseling. Per le banche commerciali, la possibilità di concorrenza sui prezzi nel settore dell'attrazione del deposito è in gran parte limitata (l'istituzione dei tassi di interesse sui depositi urgenti e di risparmio è disciplinata dalla legge, e sul presente pagamento corrente è proibito), quindi nelle banche commerciali prevale concorrenza insensibile. Allo stesso tempo, le banche di risparmio hanno un grande vantaggio rispetto a quello commerciale, dal momento che i tassi di interesse non sono monitorati dalla legge. Ciò consente di pagare un'elevata percentuale di depositi, che dà vantaggi significativi alle banche di risparmio nell'attirare il risparmio di popolazione.
Le compagnie di assicurazione e i fondi pensione sono anche metodi ampiamente utilizzati di concorrenza non di prezzo (ad esempio, termini favorevoli dei contratti, nuovi tipi di assicurazioni e garanzie collaterali, condizioni di assicurazione della politica flessibile in grado di soddisfare alcune esigenze dei clienti). Per quanto riguarda i prestiti e la fornitura di prestiti, la concorrenza tra crediti e istituti finanziari è specifica. In qualsiasi gruppo di istituti di credito e finanziari, il tasso di interesse sui prestiti è stabilito dalla cosiddetta "leadership nei prezzi", cioè. Determinato da un piccolo gruppo di monopoli bancari.
Grandi istituti di credito e finanziari al fine di competere utilizzare piccole e medie imprese. Se le precedenti banche e compagnie assicurative non hanno quasi finanziare piccole imprese, considerandolo un business incomisbile che minoma la loro reputazione, entro la fine degli anni '60. Istituzioni di credito e finanziarie hanno rivisto le loro politiche e ha iniziato ad espandere le transazioni di prestito per le piccole imprese. Grazie a questa politica, il monopolio più grande nel settore dell'assicurazione sulla vita prudancial ha notevolmente aumentato le operazioni per finanziare le piccole imprese e nel 1967 dai loro beni scavalcosi metropolitene, che è stato considerato molti decenni dal leader del business assicurativo. Metodi simili usati Bank of America, che gli ha permesso di diventare il leader delle banche commerciali statunitensi negli anni '60.
In alcuni casi, grandi istituti di credito e finanziari vanno temporaneamente alle perdite al fine di aumentare la loro competitività. Potenti istituti di credito e finanziari sono ampiamente utilizzati nella concorrenza per raggiungere la rivoluzione scientifica e tecnica, in particolare, tecnica di informatica elettronica, che consente loro di ridurre in modo significativo i costi di produzione e di ridurre le operazioni di massa (banche commerciali - checkpoint, compagnie assicurative - contabilità, Calcoli attuariali e tariffe).
Negli anni postbellici, un enorme flusso di documenti, dovuto all'espansione di istituti di credito e finanziari e un aumento del loro ruolo economico, ha reso ampio uso del computer.
Uno dei componenti delle parti del sistema di credito presentato da crediti specializzati e istituzioni finanziarie e postali è chiamata il sistema Parabankovskaya. Le organizzazioni finanziarie di questo sistema distinguono l'orientamento per la manutenzione di alcuni tipi di clientela o sull'attuazione di uno o due tipi di servizi, più spesso di una natura specifica. Le loro attività si concentrano più spesso per la manutenzione di un piccolo segmento del mercato finanziario.
Il nome "Parabank System" è usato raramente, questa è una parte particolare del sistema di credito è meglio conosciuta come "crediti specializzati e istituti finanziari", che sottolinea la forma speciale di attività di queste istituzioni.
La doppia subordinazione è caratteristica delle istituzioni di credito e finanziarie specializzate. Da un lato, essendo associati all'attuazione delle operazioni di credito e di liquidazione, sono costrette a essere guidate dai requisiti pertinenti della Banca centrale. D'altra parte, specializzato in qualsiasi attività finanziaria, assicurativa, investimento o altre operazioni, crediti specializzati e istituti finanziari rientrano nell'impatto normativo dei dipartimenti competenti. Quindi, possono essere in una doppia o addirittura a triplo subordinazione.
Le organizzazioni di credito più comuni di factoring non bancarie, fortificazione, leasing, società finanziarie sono tra gli istituti di credito più comuni. La stragrande maggioranza di loro sono organizzazioni commerciali private o congiunte, ma nei singoli paesi (specialmente nello sviluppo) ci sono organizzazioni statali di questo tipo. Le organizzazioni di credito commerciali stanno attivamente concorrendo con le banche sui segmenti pertinenti del mercato finanziario. Allo stesso tempo, molti di loro sono le strutture sussidiarie di grandi banche, sono incluse nelle partecipazioni bancarie. Tutte le organizzazioni di credito specializzate utilizzano attivamente i prestiti bancari per finanziare le loro operazioni.
Figura 4. Sistema PARABANKOVSKAYA della Federazione Russa
Considerare più principali istituti di credito e finanziari specializzati.
Aziende di factoring , Chiamò anche le imprese del fattore, eseguire il prestito ai loro clienti mediante riscatti i crediti a breve termine (di norma, fino a 180 giorni). Tre persone sono solitamente coinvolte nelle operazioni di factoring: una società di fattore è un requisito dell'acquirente, un creditore iniziale-client e un debitore-consumatore che ha ricevuto merci dal cliente con un ritardo di pagamento. La società di factoring e il cliente concludono un trattato che, come articoli, fattura o altri documenti di pagamento sono fatti per pagare i prodotti. La società di factoring scontiene questi documenti pagando al cliente 60-90% del costo dei requisiti. Dopo il pagamento da parte del consumatore, la società di factoring paga il saldo dell'importo al proprio cliente tenendo conto della percentuale per il prestito e i pagamenti della Commissione per i servizi resi. Ulteriori servizi che risultano essere un fattore di fattoria comprendono, in particolare, conducendo conti di debitori, dispute arbitrali in caso di disaccordi con i debitori, fornendo consulenza.
C'è anche il cosiddetto factoring senza finanziamento. In questo caso, il fattore solido non paga immediatamente i documenti di pagamento inviati ad esso. Può ritardare il pagamento prima di ricevere un messaggio dalla banca dell'acquirente sulla disponibilità di fondi nel suo account.
Le società perFigenti svolgono funzioni simili per riscattare i requisiti di pagamento, che, di norma, sono emessi da benefici commerciali per lunghi termini. Tali società operano particolarmente attivamente nei mercati internazionali. A differenza dei factoring, le società di fortificazione forniscono un prestito per l'intero importo delle merci fornite. Inoltre, assumono il rischio commerciale di mancato pagamento dal consumatore, cioè. Rifiutare di regredire i requisiti del fornitore.
Le aziende di leasing finanziano l'acquisizione da parte del locatario di immobilizzazioni di società industriali. Se il ruolo di una società di leasing è limitato a una funzione finanziaria e dopo la scadenza dell'accordo di leasing, la proprietà acquisita diventa il locatario, allora questo è il leasing finanziario. Ci sono molte varietà di locazione finanziaria, a seconda dei regimi dei servizi di leasing.
Le società finanziarie sono chiamate una varietà di istituzioni che accrescono la vendita di beni. La forma più comune sono le aziende da prestito alle vendite in ratei di beni di consumo per uso a lungo termine.
Tra le istituzioni del sistema di Parabankovskaya al credito può anche essere attribuito a Lombards, partnership di credito, società e sindacati.
Lombards sono istituti di credito che emettono prestiti garantiti da proprietà mobili. A seconda del grado di partecipazione dello Stato e del capitale privato nelle attività di Lombards, Stato e Utilità possono essere assegnati, nonché pegni di tipo privato e misto.
La funzione specializzata di Lombards è la fornitura di prestiti dei consumatori per fornire sotto forma di una garanzia di proprietà mobile, compresi metalli preziosi e pietre (di solito eccetto i titoli). La peculiarità dell'organizzazione delle operazioni di credito è la mancanza di un accordo di prestito con il cliente e un obbligo di mutuo. Per la maggior parte delle transazioni, il periodo di grazia è fornito, dopo di che la proprietà posata può essere venduta.
I sindacati del credito sono cooperative di credito organizzate da alcuni gruppi di individui o istituti di credito minori. Possono essere due tipi: 1) organizzati da un gruppo di individui su base professionale o territoriale al fine di fornire un prestito dei consumatori a breve termine; 2) Sotto forma di associazioni volontarie di un certo numero di compagni di credito indipendenti, come partenariati risparmio di prestito, società di mutuo prestiti. Operazioni di base di tali sindacati: attirare i depositi, l'emissione di prestiti, la fornitura di prestiti per garantire i propri membri, le bollette contabili, i negozi, l'intermediazione e le operazioni della Commissione, la consulenza e i servizi di controllo dei membri.
Partnership di credito ai fini dei servizi di credito e regolamento dei loro membri: cooperative, imprese di noleggio, piccole e medie imprese, individui. Il capitale dei compagni di credito è formato dall'acquisto reciproco e pagando una quota d'ingresso obbligatoria, che non è rimborsabile durante lo smaltimento. Operazioni passive di base - Attrazione di depositi e collocamento di prestiti; Attivo - prestito, commissione, negoziazione e operazioni intermediarie.
Assicurazioni (società) – queste sono istituzioni finanziarie la cui caratteristica è una forma particolare di attrazione dei fondi - la vendita di polizze assicurative. Quando si effettuano fondi, le compagnie assicurative competono con altre istituzioni finanziarie. L'articolo principale delle attività in cui investono sono - legami di aziende industriali, azioni, titoli di stato.
I fondi pensione sono istituti di credito coinvolti principalmente dalla formazione del fondo pensione e dalle pensioni emettendo. I fondi ottenuti sono investiti, di regola, in titoli di società industriali.
Le società di investimento si stanno separando tra i piccoli detentori i loro obblighi e utilizzano i fondi ricevuti per acquistare titoli di varie industrie.
Un tipo speciale di crediti specializzati e istituti finanziari sono istituti postali e risparmio che formano un sistema di risparmio postale. Le istituzioni postali e di risparmio attraverso uffici postali accumulano depositi di popolazione, fare e rilasciare fondi. Recentemente, nella maggior parte dei paesi, delle operazioni di credito e di liquidazione delle istituzioni postali e di risparmio, caratteristiche delle banche, stanno diventando sempre più distribuite.
Nel sistema creditizio del paese, spesso comprende tutte o la maggior parte delle istituzioni che svolgono le funzioni degli intermediari finanziari, in particolari compagnie assicurative, fondi pensione, fondi di investimento, pegni e altri. Tuttavia, vale la pena notare che molte delle istituzioni quotate non sono istituti di credito (fondi di investimento, compagnie di assicurazione e fondi pensione), poiché la legge non ha il diritto di fornire prestiti alle persone legali e individui. Fondamentalmente, queste aziende stanno investendo in titoli, in immobili, depositi bancari, valori valutari, contanti presso il conto corrente. E pertanto, l'unica ragione per attribuire tali organizzazioni al settore creditizio è di investire in titoli di debito, in particolare stato e comuni, poiché tali investimenti sono un modulo di prestito.
Pertanto, quando si considerano istituti di credito e finanziari specializzati, li condividiamo in due gruppi: organizzazioni con una predominanza della funzione di credito (leasing, factoring, società di fortificazione, lrogards, ecc.) E organizzazioni le cui attività sono principalmente legate all'investimento nei titoli mercato.
Nonostante una tale distinzione chiara tra la struttura istituzionale dei sistemi bancari e di Parabank in teoria, nella pratica, negli ultimi decenni, la tendenza delle barriere tra banche e crediti non bancata e istituti finanziari si espande sempre più.
Dipartimento "Finanza e credito"
Istituzioni di credito e finanziarie
Lavoro del corso
Nella disciplina "finanza"
introduzione
1. Istituzioni di credito bancario
1.1 Banche commerciali - Concetti di base
1.2 Tipi di istituti bancari
2. Tipi di crediti specializzati e istituti finanziari non bancari
2.1 fondi pensione
2.2 Aziende di investimento
2.3 Associazioni di risparmio e società finanziarie
2.4 Credito Soyuz.
2.5 Lombardia
2.6 fondi di investimento Funch
Conclusione
Elenco bibliografico
allegato 1
Appendice 2.
Appendice 3.
Appendice 4.
Appendice 5.
Appendice 6.
Appendice 7.
introduzione
Nelle condizioni di mercato, le banche sono un legame chiave che alimenta l'economia nazionale con ulteriori risorse in denaro. La partecipazione della popolazione nel mercato finanziario è uno dei segni non solo per aumentare gli standard di vita nel paese, ma anche l'indicatore di una certa maturità del mercato finanziario. Quindi, uno dei principali obiettivi in \u200b\u200btermini di ministero delle finanze della Federazione Russa per il 2020 è quello di aumentare il livello di consapevolezza dei cittadini sulle possibilità di investire il risparmio nel mercato finanziario. Per quanto riguarda gli stessi stessi istituti di credito, il ministero qui parla dell'introduzione dei meccanismi che garantiscono la partecipazione di numerosi investitori al dettaglio nel mercato finanziario e la protezione del loro investimento; E ampliando anche lo spettro degli strumenti finanziari derivati \u200b\u200be rafforzando il quadro giuridico normativo del mercato fisso.
Pertanto, in condizioni di merce e mercati finanziari sviluppati, la struttura del sistema bancario è complicata. I nuovi tipi di istituti finanziari appaiono, nuovi istituti di credito, strumenti e metodi di servizio clienti, quindi l'argomento scelto da me ed è pertinente.
Scopoil lavoro è una considerazione dettagliata degli strumenti di credito e finanziari che operano sia in Russia che all'estero.
Per raggiungere questo obiettivo, sono stati consegnati i seguenti compiti:
o Analizzare le caratteristiche delle istituzioni di credito e finanziarie nella Federazione Russa
o Analizzare lo sviluppo di istituti di credito e finanziari nella Federazione Russa
o Confronta lo sviluppo e le caratteristiche delle istituzioni creditizie e finanziarie della Russia e degli Stati Uniti
Va notato che la questione delle istituzioni di credito e finanziarie è evidenziata abbastanza ampiamente. Tali scienziati come Varlov Sb, Reznikov A.V. Kusheleva A.G. altro.
1. Istituzioni di credito bancario
1.1 Essenza e funzioni di banche commerciali
La Banca riconosce un ente creditizio che ha il diritto eccezionale di esercitare le seguenti operazioni bancarie nell'aggregato: attirando fondi ai depositi di individui e soggetti giuridici, pubblicando questi fondi dal proprio nome e a proprie spese sui termini del rimborso, Paga, urgenza, apertura e mantenimento dei conti bancari di entità fisiche e giuridiche.
La determinazione della Banca ha assegnato i seguenti segni principali. Innanzitutto, solo la Banca è concessa il diritto di attirare denaro ai depositi di individui e soggetti giuridici, metterli per conto proprio e a loro spesa, oltre a aprire e condurre conti bancari di individui e soggetti giuridici. In secondo luogo, le operazioni specificate della banca hanno il diritto di svolgere nell'aggregato.
Le principali funzioni delle banche commerciali sono:
1. Attrarre denaro temporaneamente libero;
2. Fornitura di prestiti;
3. Attuazione di insediamenti in contanti e pagamenti nell'economia;
4. Rilascio di strumenti di credito;
5. Consulenza e fornitura di informazioni economiche e finanziarie.
La peculiarità della funzione intermediazione delle banche commerciali è che il criterio principale per la ridistribuzione delle risorse è la redditività del loro uso da parte del mutuatario. La ridistribuzione delle risorse viene effettuata orizzontalmente con relazioni economiche dal prestatore al mutuatario, con le banche attraverso le banche senza la partecipazione di collegamenti intermedi nella persona di strutture bancarie più elevate, in termini di pagabilità e rimborso. La tassa per i fondi distinti e ottenuti è formata sotto l'influenza della domanda e della fornitura di fondi presi in prestito. Di conseguenza, la libera circolazione delle risorse finanziarie nella fattoria è raggiunta. Il significato della funzione di mediazione delle banche commerciali per il successo dello sviluppo e del funzionamento dell'economia di mercato è che le banche ridurranno le loro attività al grado di rischio e incertezza nel sistema economico.
Le banche commerciali formano la spina dorsale del sistema di credito del paese. Il loro scopo principale è attirare risparmi e distribuirli tra i mutuatari. Per le corporazioni e i consumatori, le banche sono la principale fonte di prestiti.
Il rifornimento del capitale circolante dell'impresa e la fornitura di prestiti dei consumatori è la classica funzione delle banche commerciali. Inoltre, le banche hanno molti servizi speciali per lo stato, le imprese e la popolazione. Questo è un servizio di controllo e le transazioni in contanti coscritto, l'emissione di denaro nell'utente del mutuo di proprietà, prestito a medio e lungo termine allo scopo speciale, finanziamento del progetto di modernizzazione della produzione, fornitura di prestiti in valuta estera, finanziamento di rischioso, impresa Progetti, leasing delle attrezzature e altre operazioni e servizi bancari.
L'obiettivo principale del sistema bancario è prestito all'economia nella persona di tre agenti economici - la popolazione, gli imprenditori e lo stato. A questo proposito, il domestico molto dietro Western.
Come sapete, dal momento che la seconda metà del 2008, le banche commerciali della Russia dovevano resistere ai seri problemi associati all'impatto sull'economia russa della crisi finanziaria e economica globale. Esplorare la tabella si può notare che i beni delle banche e il portafoglio prestiti non aumentano: le imprese sono economicamente deboli, non possono servire qualitativamente i debiti. Va notato che la rinascita nell'economia caratterizzata dalle statistiche ufficiali alla fine del 2009 - all'inizio del 2010, fino a quando non ha influenzato le capacità delle imprese per attirare nuovi prestiti: la maggior parte di loro sono ancora in una posizione difficile. C'è stato un aumento significativo dei contributi della popolazione, ma per molti aspetti è diventato una conseguenza di altamente crisi - tassi di deposito. Per questo motivo, le banche potrebbero offrire all'economia solo costose (meno del 15-25%) prestiti. Per ridurre i rischi di credito, le banche hanno iniziato ad acquistare obbligazioni societarie russe: da gennaio a ottobre 2009. La loro quota nella struttura dei beni del sistema bancario russo è aumentata dal 6,3 al 10,2%. Pertanto, c'era una rapida crescita del mercato azionario russo, che aumenta il rischio della successiva "bolla". I numeri principali sono presentati in appendice 1..
Ad oggi, il numero di banche è costantemente diminuendo in Russia. In conformità con i dati della Banca della Federazione Russa del 01/01/2010. Il numero di banche in Russia è 1058 e di cui 438 (42%) può essere fermamente attribuito a piccole banche, perché La dimensione del capitale autorizzato non supera i 150 milioni di rubli. Nel 2008, il numero di banche è diminuito di 21 banche (1,85%), e nel 2009 - per 56 banche. Il numero totale di banche nel contesto dei distretti federali può essere trovato in appendice 6.
Per quanto riguarda gli Stati Uniti, secondo la FDIC, le perdite totali del settore bancario statunitense nel secondo trimestre del 2009 ammontano a $ 3,7 miliardi, anche se il trimestre prima delle banche riuscì a effettuare un profitto di $ 7,6 miliardi di FDIC che da allora L'inizio dell'anno negli Stati Uniti è stato chiuso 81 banca. Per tutto il 2008, 25 banche sono state chiuse, e nel 2007 - solo tre. In totale, la FDIC "osserva" per 8451 dalla Banca, le cui attività sono stimate a 13,3 miliardi di dollari. Ciascuna delle banche è stimata dallo staff della Corporation per diversi criteri, come il livello di adeguatezza del capitale, livello di redditività, eccetera. Dopodiché, la banca risulta essere in uno dei cinque gruppi. Se questo è il quarto o il quinto gruppo, la banca inserisce automaticamente l'elenco dei problemi. Inoltre, se i problemi della Banca non possono essere risolti da soli, viene trasmesso sotto il controllo della FDIC. Quindi, dall'inizio di quest'anno, 9 banche erano sotto il controllo della Corporation, tra cui una delle più grandi istituzioni finanziarie Indimac.
Tuttavia, la Russia ha più di 3,5 volte ha aumentato i suoi investimenti in obbligazioni del Tesoro americano nel 2009 e, di conseguenza, è stato in grado di entrare nei primi cinque maggiori paesi dei creditori degli Stati Uniti, sostenendo in tal modo l'economia statunitense durante la crisi.
Conclusione: le banche commerciali, sia in Russia che negli Stati Uniti sono ampiamente utilizzate, tuttavia, se il numero di banche superano 8 migliaia negli Stati Uniti, quindi in Russia questa figura raggiunge solo 1.000, che indica lo sviluppo insufficiente del sistema bancario russo . Le piccole e medie banche sono dominate in Russia. Per la Federazione russa, le banche universali sono caratterizzate, una rete di banche specializzate non è praticamente sviluppata, come gli investimenti. Negli Stati Uniti, il numero di banche commerciali a volte supera il numero di banche commerciali della Federazione Russa, tuttavia, un piccolo gruppo di banche gigantesche è nascosta per il seminante pasto bancario negli Stati Uniti.
1.2 Tipi di istituti bancari
Banche di risparmio
· Analisi finanziarie e ricerca nell'interesse degli investitori e delle corporazioni
9. DUN I.V. Banche di investimento nel mercato russo / I.V. DUN // Concorso moderno. 2007. № 5. P. 119-128.
10. Zhukov E. F., Eriashvili N. D. Banking: manuale / E. F. Zhukov, N. D. Eriasshvili. M.: Uniti-Dana, 2008. 654 p.
11. Zverev A.V. Problemi dello sviluppo del sistema bancario russo e delle misure da superare / A.V. Zvevev // soldi e prestito №12.2008.c. 43-52.
12. Kazimagomedov A.A. Formazione di un business di risparmio in Russia / A.A. Kazimagomedov // finanza e credito. 2006. No. 12. P. 67-69.
13. Kovalev A. P. Finanza. Circolazione monetaria: studi. Manuale per università / A. P. Kovalev. Rostov N / D: Phoenix, 2001. 479 p.
14. Krasavina L. N. International Monetary e Financial Relations: un libro di testo / l. N. Krasavina. M.: Finanza e statistiche, 2006. 573 p.
15. KUSHELEVA A.G. Le banche di investimento come istituzioni indipendenti e il loro ruolo nella moderna Russia / A.G. Kusheleva. Izvestia St. Petersburg Università di Economia e Finanza. 2009. No. 1. P. 135-137.
16. POLO G. B. FINANZA. Fatturato dei soldi. Credito: manuale / G. B. Pole. M.: Uniti-Dana, 2008. 639 p.
17. Forevaleva M. A. Migliorare la politica monetaria della Banca della Russia nel contesto della globalizzazione / M. A. Blubeva // Servizi bancari. 2008. N 6. P. 2-13.
18. Reznikov A.V. Banche di investimento. Condizioni moderne e prospettive di sviluppo / A.V. Reznikov // integrale. 2008. No. 5. P. 48-50.
19. Rusanov Yu.YU. Problemi e prospettive per lo sviluppo del sistema di risparmio della Russia / Yu.YU. Rusanov // Finanza, denaro, investimento. 2008. No. 1. P. 28-31.
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21. Sexeek G.V. Strategia delle banche di risparmio nel contesto della globalizzazione / GV Semek. Economia. Rivista di riferimento. 2007. No. 3. S. 118-125.
22. Fuchs a.o. / A.O. Fuchs.
allegato 1
Tabella 1
Indicatori chiave dello sviluppo del settore bancario della Russia
| Indicatore, miliardi di rubli. | I cambiamenti,% |
||||
| Beni di banche | |||||
| Banche di capitale | |||||
| Portafoglio di credito delle banche | |||||
| Camminando intorno al portafoglio | |||||
| Prestiti alle entità legali | |||||
| Procedi delle entità legali | |||||
| Prestiti agli individui | |||||
| Professionale per individui | |||||
| Depositi della popolazione | |||||
| Depositi di organizzazioni | |||||
| Numero di banche (pezzi) | |||||
* Valutazione; Queste associazioni di banche russe.
Appendice 2.
Tavolo 2
| Banche in termini di mutuo prestiti rilasciati nel 2009 |
|||||||
| Prestiti ipotecari emessi nel 2009 (mille rubli) | Prestiti ipotecari emessi nel 2008 (mille rubli) | La modifica (%) | Il numero di prestiti ipotecari emessi nel 2009 (PCS.) | Numero di prestiti ipotecari emessi nel 2008 (PC.) | La modifica (%) |
||
| Sberbank. | |||||||
| Trancreditbank. | |||||||
| Deltacredit. | |||||||
| Agenzia dei mutui di Mosca. | |||||||
| Pervomaysky (Krasnodar) | |||||||
| Nordea Bank (Orgresbank) | |||||||
| Invegliargbank. | |||||||
Appendice 3.
Tabella 3.
| Il nome dell'azienda | Pensione (milioni di rubli) | Accumulo di pensione (milioni di rubli) |
| Gruppo AAA (massima affidabilità) |
||
| NPF "WELFARE" | ||
| Industria dell'energia elettrica NPF | ||
| NPF "Lukoilgarant" | ||
| AA + GROUP (molto alta affidabilità - 1 ° livello) |
||
| NPF "Stalfond" | ||
| Gruppo AA (molto alta affidabilità - 2 ° livello) |
||
| NPF "Transneft" | ||
| NPF "Telecomoyuz" | ||
| NPF Norilsk Nickel. | ||
| Gruppo AA- (Affidabilità molto elevata - 3 ° livello) |
||
| NPF "Neftegarant" | ||
| Gruppo A + (alta affidabilità - 1 livello) |
||
| NPF "Regionfond" | ||
| NPF "Protezione sociale vecchiaia | ||
| NPF "First National Pension Fund" | ||
| Banca di risparmio NPF. | ||
| NPF "Società" | ||
| Gruppo A (alta affidabilità - 2 ° livello) |
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| NPF "Sviluppo sociale" | ||
| NPF "Raiffeisen" | ||
| Gruppo A- (alta affidabilità - 3 ° livello) |
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| NPF "Umberspeat" | ||
| Gruppo BBB + (affidabilità sufficiente - 1 livello) |
||
| NPF "Moscow City NPF" | ||
| Gruppo BBB (affidabilità sufficiente - 2 ° livello) |
||
| NPF "Fondo pensione del patto commerciale" | ||
| NPF "Capitano" | ||
| Gruppo BBB (Affidabilità sufficiente - 3 ° livello) |
||
| NPF "Port Garant" | ||
Appendice 4.
Tabella 4.
| Le maggiori società di investimento su svolta cumulative nel primo trimestre del 2009 |
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| Azienda | Turni cumulativi (mille rubli) | ||
| KIT FINANZA. | 2 290 826 227.74 | San Pietroburgo |
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| Dialogo di Troika * | 1 916 396 007.00 | ||
| 1 358 247 001.16 | |||
| Brokercreditservis. | 1 167 527 455.62 | ||
| Gruppo rinascimentale | |||
| Gestione della capitale di Cerich | |||
| East Commerce. | |||
| Veles Kapital. | |||
Appendice 5.
Tabella 5.
I maggiori fondi comuni di reciproci degli Stati Uniti
Appendice 6.
Tabella 6.
Numero di banche operative della Russia e delle loro dinamiche
| | Numero di banche operative della Russia | A partire dal 1 ° dicembre 2007 | A partire dal 1 ° dicembre 2008 | Il 01/01/2010. | ridotto (-) / altezza (+) entro il 2008 |
| Distretto federale centrale | |||||
| Distretto federale nord-occidentale | |||||
| Distretto federale del sud | |||||
| Volga Federal District | |||||
| Distretto federale di Ural. | |||||
| Distretto federale siberiano | |||||
| Distretto federale orientale | |||||
| | Totale per la Federazione Russa |
Appendice 7.
Tabella 7.
| Gli omaggi più redditizi a gennaio |
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| Modifica del valore della quota per 1 mese,% | Il costo del PAJ il 31 gennaio 2006, strofinare. | NAV il 31 gennaio 2007, milioni di rubli. |
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| Zamoskvorechye - energia russa | Banca del Regno Unito di Mosca | |||||
| Kit - Industria energetica elettrica russa | KIT FINANZA. | |||||
| Maxwell Energo. | Maxwell Esset Management. | |||||
| Alpha - Capital Electric Power Engineering | Capitale alfa | |||||
| Piazza del tubo - Metallurgia russa | Banca del Regno Unito di Mosca | |||||
| Siberian - Fondo azionario | ||||||
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Gli enti creditizi speciali sono organizzazioni di credito, di solito tipo non bancario, specializzandosi in qualsiasi particolare area di relazioni di credito e con una clientela specifica. Costituzioni di credito speciali sorgono dovute al fatto che alcuni tipi di operazioni e servizi sono stati svantaggiati a banche commerciali sia per vari motivi che non sono stati eseguiti da loro. Pertanto, gli enti creditizi speciali hanno compilato un vuoto esistente per alcune operazioni. Ad esempio, le banche commerciali negli anni '20 non sono state impegnate a fornire prestiti al consumo, come risultato della quale è sorto un ampio gruppo di istituti di prestito dei consumatori. Qual è la differenza tra speciali enti creditizi di banche commerciali? Nelle condizioni moderne, è molto difficile tenere il confine tra banche e non banche. Una delle tendenze più importanti dello sviluppo dei sistemi di credito dei paesi sviluppati negli anni '80 è la rapida cancellazione delle differenze o le barriere di rottura tra banche e organizzazioni non bancarie attraverso l'espansione operazioni non tradizionali e la penetrazione di quest'ultimo nei mercati bancari. Il concetto tradizionale della banca sancito negli atti legislativi di un certo numero di stati implica principalmente i depositi (depositi), il prestito, il mantenimento dei conti correnti e il regolamento. Ecco come hanno cercato di identificare l'Istituto bancario negli Stati Uniti, se l'organizzazione non ha soddisfatto tutti questi requisiti allo stesso tempo, quindi ha trattato il non-banking. Una caratteristica caratteristica di molte istituzioni non bancarie è che sono dominanti nei settori del mercato monetario relativamente ristretti, di solito sono una clientela specifica, e le loro attività sono solitamente limitate a una o due operazioni principali. Gli enti creditizi speciali negli Stati Uniti sono chiamati istituti finanziari non bancari, nel Regno Unito - intermediari finanziari non bancari. Nella pratica bancaria russa, gli enti creditizi speciali sono chiamati istituti di credito non bancarie. Nei paesi sviluppati, gli enti creditizi speciali hanno ricevuto particolarmente diffuso nel campo dell'attrazione di piccoli risparmi, prestiti ipotecari, prestiti dei consumatori, finanziamenti e calcoli e calcoli degli investimenti commerciali esteri e collocamento di titoli di società industriali. L'importanza di speciali enti creditizi in confronto con le banche commerciali è evidenziata dai dati negli Stati Uniti. istituzioni finanziarie degli Stati Uniti per il 1 ° gennaio 1995 (in% al risultato). 1. Banche commerciali - 28.6. 2. Aziende di assicurazione - 17.6. 3. Fondi pensione - 24.6. 4. Aziende finanziarie - 5.3. 5. Fondi finanziari - 14.9. 6. Istituzioni di risparmio - 9.0. TOTALE: - 100,0. Gli enti creditizi speciali competono con banche commerciali e l'un l'altro. La scala di tale rivalità in passato è stata trattenuta artificialmente dalla legislazione finanziaria di alcuni paesi. Pertanto, nel corso dello sviluppo storico, delle strutture bancarie speciali e universali sono nate. Attualmente, la tendenza principale è stata l'eliminazione delle barriere legislative tra vari gruppi di istituti di credito, duplicazione delle operazioni effettuate e, di conseguenza, rafforzando la concorrenza. Per i paesi sviluppati (principalmente il Regno Unito), i seguenti tipi di istituti di credito speciali sono i più caratteristici: 1. Organizzazioni di risparmio. 2. Aziende di assicurazione. 3. Fondi pensione. 4. Aziende finanziarie. 5. Aziende di investimento e fondi. 6. Banche e aziende di mutui. Organizzazioni di risparmio - Si tratta di organizzazioni di credito, la cui funzione principale è attirare il risparmio di cassa e il denaro gratuito della popolazione. Le organizzazioni di risparmio operano, di regola, su scala regionale (all'interno della città, del distretto), e le loro attività sono generalmente monitorate dallo Stato, che nella persona delle autorità locali funge da garanzia delle loro operazioni. In vari paesi, varie organizzazioni di risparmio funzionano. Ad esempio, negli Stati Uniti ci sono tre tipi di organizzazioni di risparmio: Banche reciprocamente risparmio; Associazioni di prestiti-risparmio; Unioni di credito (società). Le banche di risparmio reciproci accumulano contributi e svolgono attività attive. Le operazioni di base sono depositi di risparmio, conti di pensionamento individuali, prestiti consumatori e mutui. Le associazioni di risparmio sono specializzate per mobilitare il risparmio di popolazione e gli investimenti del capitale ricevuto nel finanziamento delle abitazioni. Dalla fine degli anni '70, le associazioni di risparmio di prestiti hanno iniziato a effettuare operazioni ipotecarie. Negli anni '80, alcune associazioni di prestito-risparmio focalizzate un tremendo capitale e rosa per diversificare le operazioni, cominciarono a svolgere operazioni di leasing, investimenti in titoli di governo, immobili non residenziali, prestiti alle società industriali e commerciali. I sindacati del credito sono il tipo più grande di istituti di credito. Accumulano fondi dai loro membri e li accreditano. In sostanza, i sindacati di credito sono associazioni finanziarie formate dai partecipanti che hanno proprietà congiuntamente. Nelle condizioni moderne, i sindacati di credito si sforzano di espandere la loro gamma di operazioni dal mutuo ai singoli account di pensionamento e al prestito dei consumatori. Compagnie di assicurazione - Queste sono organizzazioni che si rendono il dovere di commemorare le perdite assicurate al verificarsi dell'evento assicurato. La natura delle risorse accumulate da loro (implementando le polizze assicurative) consente loro di usarli per gli investimenti di produzione a lungo termine attraverso il mercato dei titoli. La quantità di risorse mobilitate da compagnie assicurative consente loro di occupare posizioni di leader dopo le banche commerciali in termini di attività e valore come fornitori di capitale del prestito. Fondi pensione - Si tratta di organizzazioni che raccolgono e fondi accumulatori (premi assicurativi e altre entrate) finanziando e pagano pensioni e vantaggi assicurativi di pensionamento. I fondi pensione (così come le compagnie di assicurazione) accumulano contanti in forma di contributi assicurativi pensionistici. Al fine di ottenere un reddito aggiuntivo, i fondi pensione investono parte dei fondi in beni altamente liquidi e redditi. Specifiche condizioni di investimento dei fondi sono un oggetto di rigoroso regolamento legislativo e controllo da parte delle autorità che sono responsabili dei fondi pensione. Nella maggior parte dei paesi, investire i fondi è limitato ai titoli di stato. Un certo numero di paesi per i fondi pensione prodotti obbligati di prestiti speciali di stato. Aziende finanziarie - Si tratta di organizzazioni di credito che svolgono le singole operazioni bancarie. Nella pratica internazionale, le società finanziarie sono suddivise in tre tipi: Fornire prestiti al consumo; Accreditando piccole e medie imprese; Attirare i depositi (di solito urgenti). Negli ultimi anni, al fine di diversificare le operazioni, le società finanziarie hanno iniziato a effettuare factoring, operazioni assicurative, commercio di immobili. Aziende di investimento - Si tratta di istituzioni finanziarie che operano nel mercato dei titoli. L'oggetto delle attività di società di investimento è: Organizzazione della questione dei titoli; Rimborso pieno o parziale; Emissione di garanzie per il loro posizionamento a favore di terzi (cioè sottoscrizione); Investimento in titoli; Acquisto e vendita di titoli per conto proprio e a proprie spese. Le società di investimento nel mercato dei titoli agiscono come rivenditori. Nel mercato primario, le società di investimento sono intermediari finanziari tra l'emittente e l'investitore primario. Inoltre, le società di investimento assumono parte dei rischi finanziari dell'emittente. Nel mercato secondario, le principali operazioni di società di investimento sono l'acquisto e la vendita di titoli a proprie spese, nonché il supporto per i corsi di titoli. Nella pratica russa, il termine "società di investimento" non è stato stabilito e non corrisponde al suo valore generalmente accettato. Coinvolgendo le società di investimento nella loro essenza sono fondi di investimento. I fondi di investimento sono istituti finanziari che accumulano fondi di individui e soggetti giuridici vendendoli dai propri titoli. I fondi di investimento sono suddivisi in tre tipi: Fondi di certificati in contanti; Trust di investimenti; Fondi di gestione. I certificati di cassa sono una forma speciale di un accordo tra il fondo e il depositante. Il contratto determina il valore nominale dei certificati, le scadenze e le condizioni del loro rilascio, comprese le dimensioni e la natura del reddito. Il termine consueto di tale contratto ha 8 anni. I trust di investimenti sono formati sulla base di un accordo di fiducia, cioè. Sul trasferimento alla gestione riservata di un determinato responsabile capitale. Tutto il capitale guadagnato è diviso in azioni uguali, che sono chiamate unità di capitale. Ogni depositante è il proprietario di un certo numero di unità di capitale che può rimborsare immediatamente o in parte. La più grande distribuzione dei trust di investimenti è stata ottenuta nel Regno Unito. I fondi di gestione operano sotto forma di società azionari e producono le loro azioni. I fondi di investimento stabiliti sotto forma di una società di joint venture chiuse sono meglio conosciuti come fondi comuni e costituiscono la base dell'intero sistema di fondo degli investimenti negli Stati Uniti. I fondi di investimento creati sotto forma di società azionari azionari di tipo aperto non riscattano le azioni emesse e forniscono ai propri azionisti il \u200b\u200bdiritto di venderli in borsa o rimborsare dopo la fine del periodo fondamentale del Fondo (di solito 5 -10 anni). I fondi ricevuti dalla vendita di quote di investimento fondi investono in titoli a breve termine: certificati di deposito, bollette del tesoro, carta commerciale e accettazione bancaria. Banche ipoteche - Si tratta di organizzazioni di credito specializzata nella fornitura di prestiti a lungo termine garantiti da immobili - terreni e edifici. Le banche ipotecarie delle risorse di credito si accumulano, prendendo depositi dai clienti, oltre a rilasciare legami di pagamento (fogli ipotecari). Nelle condizioni moderne, le banche ipotecarie nel settore del mutuo del mutuo competono con altri enti creditizi speciali: banche di risparmio, compagnie assicurative, fondi pensione e alcuni altri istituti di credito. Rispetto ai paesi sviluppati in Russia, non ci sono praticamente enti creditizi speciali. Pertanto, il sistema di credito nel nostro paese rimane incompiuto. La creazione di un sistema di istituti di credito speciali è consigliabile iniziare con le piccole organizzazioni per attirare fondi e la fornitura di prestiti al consumo. Tali istituti di credito potrebbero essere sindacati di credito, la società di mutuo prestito, associazioni di prestito-risparmio, ecc. È ovvio che questa assenza ha portato all'emergere di "piramidi finanziarie", come MMM, Telemarket, RDS, Hoper, ecc. La legge federale della Federazione Russa "sulle banche e le attività bancarie" definisce la Banca come istituto di credito che ha il diritto eccezionale di esercitare le seguenti operazioni bancarie in aggregato: attirando fondi ai depositi di fondi da parte di individui e soggetti giuridici, pubblicando questi fondi da parte di propri conto e a proprie spese, alloggi, scoperte e mantenimento dei conti bancari di individui e soggetti giuridici. Negli ultimi decenni del XX secolo. Le banche commerciali sono state attuate in tali settori dei servizi finanziari, in cui erano soliti partecipare o non hanno partecipato a una scala molto limitata. Queste aree includono: transazioni immobiliari, leasing (finanziamento in affitto di attrezzature costose), factoring (recupero dei crediti), contabilità e servizi informatici, gestione del proxy, assicurazione, ecc. Banca commerciale - Questo è un ente creditizio universale che è stato creato per attirare e mettere in contanti da persone specifiche sui termini del rimborso e della pagabilità, nonché di implementare molte altre operazioni bancarie. Le principali funzioni delle banche commerciali sono: Mobilitazione di contanti temporaneamente liberi e trasformazione in capitale; Prestito alle imprese, stati e popolazione; Rilascio dei soldi del credito; Fare calcoli e pagamenti nell'economia; Funzione di fondazione emisiana; Consulenza, presentazione di informazioni economiche e finanziarie. Esecuzione della funzione di mobilitare denaro temporaneamente libero e trasformarli in capitale, le banche accumulano redditi e risparmi sotto forma di depositi. Il depositante riceve una ricompensa come percentuale o servizio fornito dalla Banca. I risparmi concentrati nei depositi si trasformano nel capitale di prestito utilizzato dalle banche per fornire un prestito alle imprese e agli imprenditori. I mutuatari investono nell'espansione della produzione, dell'acquisto di beni immobili e beni di consumo. In definitiva, con l'aiuto dei risparmi delle banche, trasformarsi in capitale. Una delle funzioni delle banche commerciali è garantire la stima - servizio di pagamento . Parlando come intermediari nei pagamenti, le banche eseguono le operazioni relative ai calcoli e ai pagamenti per i loro clienti. La funzione di fondazione delle emissioni è effettuata da banche commerciali emettendo e posizionando titoli (condivisioni, obbligazioni). Una caratteristica caratteristica delle banche commerciali, distinguendole da banche state e di altri enti creditizi, è che lo scopo principale delle loro attività è ricevere profitti (questo è il "interesse commerciale"). Nella Federazione Russa, la creazione e il funzionamento delle banche commerciali si basano sulla legge del RSFSR "su banche e attività bancarie nel RSFSR" del 2 dicembre 1990 e della legge "su banche e attività bancarie" da febbraio 1996. In Russia, le banche possono essere create sulla base di qualsiasi forma di proprietà di azioni private, collettive, congiunta, mescolata. La possibilità di creare banche basate esclusivamente sulla proprietà di proprietà dello stato, che, conformemente alla legislazione vigente, può effettuare le loro attività su base commerciale. Per formare il capitale autorizzato delle banche russe ha permesso di attrarre investimenti stranieri. La decisione di aprire ogni singola banca con la partecipazione degli investimenti esteri è effettuata dal Consiglio di Amministrazione della Banca centrale della Federazione Russa. Secondo il metodo di formazione del capitale autorizzato, le banche sono suddivise in azionista (tipo aperto o chiuso) e reciproco. Le attività della Banca commerciale russa sono costruite sui seguenti principi: Scelta indipendente dei tuoi clienti; Smaltimento libero per le proprie risorse proprie ed attratte, nonché il reddito nell'ambito del quadro stabilito dalla normativa vigente; Prestito ai mutuatari nel fatto che le risorse della Banca sono effettivamente disponibili; Completa responsabilità del materiale per i risultati delle sue attività; Attuazione delle operazioni per attirare, collocamento di denaro in condizioni di comune accordo con i depositanti e i mutuatari; Adempimento dei loro obblighi nel modo prescritto dalla legge, cioè prima di tutto, prima dei depositanti e dei depositari dei titoli della Banca, e dell'ultima volta dinanzi ai loro azionisti o agli azionisti; Selezione delle operazioni quando massimizzano i profitti e riducendo al minimo il rischio; Conformità obbligatoria da parte delle autorità statali stabilite dalle più elevate autorità di legislazioni, regolamenti e norme che disciplinano le attività delle banche commerciali. Una delle direzioni dello sviluppo del sistema bancario nel nostro paese è l'espansione della gamma e migliorando la qualità dei servizi bancari. Ora grandi banche russe offrono ai loro clienti quasi tutti i possibili servizi bancari, tuttavia, non si può dire che la richiesta di loro sia pienamente soddisfatta e ovunque. Il terzo livello del sistema di sistema bancario speciali istituti finanziari e creditizi. Istituti specializzati di credito e finanziari (nel Regno Unito, ad esempio, sono anche chiamati dalle istituzioni di Olobankovskaya) comprendono banche di investimento e aziende, società di fiducia, banche ipotecarie, fondi pensione, tutti i tipi di fondi reciproci e reciproci, sindacati e associazioni di credito, Compagnie di finanziamento delle vendite in rate, factoring, società di leasing, ecc. . Storicamente, alcune delle istituzioni quotate sono sorte dove le nicchie sono state formate nella domanda soddisfacente per alcuni tipi di servizi finanziari. Hanno ricevuto una distribuzione speciale in tali aree come attirando piccoli risparmi, un prestito garantito da terreni e immobili, prestito al consumo, un prestito ai produttori agricoli, finanziamenti e pagamenti in commercio estero, investimenti di capitale e collocamento di titoli di aziende industriali. Gli enti creditizi specializzati eseguono funzioni separate in aree relativamente ristrette del mercato del credito. In Russia, istituti di credito specializzati hanno ricevuto il nome di istituti di credito non bancari . In genere, questa categoria include organizzazioni di credito che hanno il diritto di effettuare operazioni bancarie separate. Le combinazioni ammissibili delle operazioni bancarie per gli enti creditizi non bancari istituisce la Banca centrale della Federazione Russa. Nelle loro attività, è possibile assegnare, come regola, una o due operazioni bancarie, che richiedono l'ottenimento di una licenza della Banca centrale della Federazione Russa. Di solito hanno una clientela specifica. Tali agenzie comprendono unioni di credito e cooperative, società finanziarie e fiduciarie, fondi pensione privata, associazioni di risparmio di prestiti, fondi di investimento e altre istituzioni. Accumulano la popolazione e le entità giuridiche, svolgono prestiti alle imprese e ai cittadini, agiscono come intermediari nel mercato dei prestiti interbancari, svolgono operazioni di confidenza Operazioni di credito Le operazioni di credito sono la base per le attività delle banche commerciali. Operazioni di credito Chiamare il rapporto del prestatore e del mutuatario sulla fornitura o il ricevimento dei fondi per un certo periodo, nonché il loro ritorno e il pagamento. Un'altra area importante delle banche commerciali è operativa con i titoli di debito. Le relazioni di credito tra la Banca e il cliente sono emesse e regolate da un accordo di prestito. In conformità con il codice civile della Federazione Russa, tale contratto deve essere concluso per iscritto, il non conformità con la sua invalidità. In conformità con la legge "su banche e banking", i prestiti bancari a individui e soggetti giuridici, sia la fabbricazione e le esigenze sociali, sono presi sulla base dei principali principi del sistema di prestito: rimborso, pagabilità e urgenza. Restituzione significa un pagamento obbligatorio dell'importo del prestatore del debito principale sulle condizioni pre-concordate. La base del credito della Banca della Planidabilità è una natura compensata dei servizi che le banche forniscono nel processo di prestito. Sotto l'urgenza, la scadenza per il rimborso del prestito è compresa, la cui violazione comporta l'applicazione di determinate sanzioni. Le operazioni di credito delle banche, oltre a operazioni bancarie in generale, possono essere suddivise in attivo e passivo. Nel caso di operazioni attive, la banca è un prestatore, cioè fornisce prestiti o luoghi in contanti sotto forma di depositi, e nel caso del debitore passivo, cioè, fa soldi sotto forma di depositi o prestiti. Le operazioni di prestito e deposito sono due componenti più importanti delle attività di credito. Le operazioni di deposito sono azioni dei lavoratori bancari a collocare o attrarre depositi, il loro ritorno e il pagamento degli interessi dovuti. In base alle operazioni bancarie del prestito, le azioni dei lavoratori bancari per fornire o ottenere prestiti, il loro ritorno e il pagamento dell'interesse necessario, cioè, sono intese le operazioni sulla fornitura di fondi del mutuatario sui principi di urgenza, rimborso e pagabilità. Per i contenuti economici, i depositi sono suddivisi in tre gruppi principali: depositi urgenti, depositi di domanda e depositi di risparmio della popolazione. Depositi urgentihanno esattamente il termine, l'interesse fisso è pagato su di loro e, di regola, ci sono restrizioni al primo attacco dei depositi. Depositi per domanda sono i più liquidi Il denaro sull'account di deposito è inserito o rimosso da entrambe le parti che completamente senza restrizioni, è consentita da questa fattura di prendere in contanti nel modo prescritto dalla Banca Centrale. Depositi di risparmio Secondo il loro stoccaggio, sono suddivisi in urgenza, urgenti con contributi aggiuntivi, vincendo, gioventù-premium, condizionali, presentatori, domanda, certificati di risparmio, carte in plastica e altri. Di solito sono a lungo termine e possono servire come fonte di investimenti a lungo termine che benefici per le banche. Il tipo più comune di operazioni bancarie attive sono operazioni di prestito, di solito portano a banche commerciali la maggior parte del reddito. Le attività di credito (prestito) delle banche commerciali possono essere suddivise in due tipi di operazioni: § Fornitura di denaro in termini di restituzione: § Fornitura di garanzie e garanzie con l'obbligo di pagamenti in caso di difficoltà finanziarie dei clienti. L'ultimo tipo di operazione aiuta a lasciare risorse gratuite di credito bancaria e consente al cliente di ottenere un prestito da una terza parte. Per una certa tassa, il cliente riceve dalla banca una garanzia che il denaro ricevuto dalla terza persona sarà restituito entro il periodo prescritto. Pertanto, la Banca assume l'obbligo di pagare un debito del suo cliente se è il rifiuto completo o parziale di restituire un prestito. © 2015-2019 Sito. | ||||||
