Apa pembayaran anuitas untuk pinjaman? Bagaimana mereka berbeda dari yang berbeda? Bagaimana jumlah yang dihitung berdasarkan skema ini? Kami akan menjawab pertanyaan-pertanyaan ini, mengacu pada informasi yang relevan di tahun 2019.
Pembaca yang budiman! Artikel tersebut berbicara tentang cara-cara khas untuk menyelesaikan masalah hukum, tetapi setiap kasus bersifat individual. Jika Anda ingin tahu caranya selesaikan masalah Anda dengan tepat- hubungi konsultan:
APLIKASI DAN PANGGILAN DITERIMA 24/7 dan 7 hari seminggu.
Ini cepat dan BEBAS!
Banyak peminjam, ketika mengajukan pinjaman, dihadapkan pada konsep seperti pembayaran anuitas. Mari kita cari tahu apa artinya ini dan rumus apa yang digunakan untuk menghitung jumlahnya.
Semua pinjaman memiliki fitur tertentu yang harus dipelajari peminjam, karena jika tidak, mereka harus membayar dana tambahan ke organisasi perbankan.
Ketika menyimpulkan perjanjian pinjaman, banyak poin yang disertakan, termasuk indikator jumlah pinjaman maksimum, jumlah angsuran pertama, komisi, sanksi jika pelunasan utang lebih awal, dll.
Beberapa syarat perjanjian hanya berlaku untuk beberapa waktu atau bahkan satu kali saja, dan ada juga yang berlaku untuk seluruh masa berlakunya akta.
Misalnya, Anda perlu membayar untuk fakta bahwa aplikasi Anda akan dipertimbangkan hanya sekali, denda hanya mengancam sementara jika pelunasan lebih awal, dan mereka mengambil komisi untuk penyediaan layanan sampai pembayaran terakhir atas pinjaman dilakukan.
Ada juga beberapa jenis perhitungan untuk. Pembayaran anuitas dan pembayaran yang berbeda dapat dilakukan.
Anuitas adalah konsep yang luas, dan menggambarkan skema untuk membayar utang atas pinjaman. Itu berarti:
Sekarang mari kita pertimbangkan secara lebih spesifik konsep anuitas saat mengajukan pinjaman.
Anuitas adalah pembayaran yang ditetapkan dalam jumlah yang sama pada interval waktu tertentu.
Peminjam harus membayar jumlah yang sama setiap bulan. Dalam hal ini, tidak masalah berapa saldo hutangnya.
Jadwal pembayaran seperti itu saat ini cukup sering ditetapkan oleh lembaga keuangan.
Sekilas, skemanya sederhana. Tetapi ada banyak kelemahan:
Skema seperti itu tidak terlalu menguntungkan bagi klien, karena Anda harus membayar lebih banyak. Dan bunga yang dibayarkan di muka, organisasi perbankan tidak akan kembali.
Itulah mengapa Anda harus mempertimbangkan fitur pembayaran anuitas ini, dan mempelajari cara membuat perhitungan bahkan sebelum mengajukan pinjaman.
Opsi anuitas untuk melunasi hutang pinjaman sangat nyaman bagi organisasi perbankan. Lagi pula, jumlah bunga selama seluruh periode pinjaman akan dibebankan pada jumlah utama pinjaman.
Deskripsi semua produk pinjaman berisi informasi tentang pembayaran apa yang perlu dilakukan setiap bulan - anuitas atau dibedakan.
Bank dapat menentukan sendiri metode pembayaran utang, atau mereka dapat memberikan pilihan kepada peminjam sendiri. Tidak seperti pembayaran anuitas, pembayaran yang berbeda berubah setiap bulan.
Ini berkurang karena jumlahnya dibayarkan dalam jumlah yang sama, dan jumlah bunga ditentukan setiap bulan pada jumlah sisa.
Keuntungan dari skema perhitungan anuitas adalah bahwa peminjam membayar jumlah tetap yang konstan dalam jangka waktu tertentu. Dia tidak perlu tahu nomor tambahan.
Dengan perhitungan yang berbeda, Anda harus selalu menentukan berapa banyak yang harus dibayar di bulan berikutnya, karena akan berisi berbagai indikator.
Pada awalnya, dengan pembayaran yang dibedakan, jumlah yang harus dikembalikan ke bank lebih besar daripada dengan skema yang berbeda.
Ini berarti bahwa persyaratan ditetapkan untuk mendapatkan pinjaman - solvabilitas warga negara yang lebih besar setidaknya 20% daripada seseorang, yang membayar utang dengan angsuran yang sama.
Tapi nanti situasinya akan berubah, karena pembayarannya akan berkurang. Misalnya, 2 peminjam mengambil pinjaman selama 12 bulan untuk 100.000 rubel. Tingkat tahunan adalah 17 persen. Satu harus dihitung sesuai dengan skema anuitas, yang kedua - sesuai dengan yang dibedakan.
Yang pertama harus membayar 9120,48 rubel bulanan. Pembayaran yang kedua akan berubah setiap bulan. Pertama, peminjam akan membayar 9750 rubel. tetapi secara bertahap jumlah pembayaran akan berkurang menjadi 8451,43 rubel. Perbedaan kelebihan pembayaran dua warga negara akan menjadi 263,84 rubel.
Semua peminjam mencoba memilih skema pinjaman yang paling menguntungkan mereka. Dan oleh karena itu, tidak mungkin untuk secara tegas menyatakan pembayaran mana yang lebih ekonomis.
Bagaimanapun, masing-masing skema yang dijelaskan memiliki nuansa tersendiri, yang kami rangkum dengan tabel:
| dibedakan | anuitas |
| Jumlah berkurang | Jumlah pembayaran tidak berubah sepanjang jangka waktu |
| Uang muka besar | Jumlah angsuran pertama lebih sedikit |
| Jarang digunakan | Opsi ini lebih umum digunakan oleh bank. |
| Kondisi pinjaman - keuntungan peminjam harus lebih dari 20 persen | Persyaratan penghasilan tidak seketat itu |
| Hutang pokok menurun dengan cepat | Penurunan utang pokok terjadi secara bertahap, sedangkan jumlah bunga meningkat |
| Menguntungkan untuk melunasi hutang lebih cepat dari jadwal | Pembayaran lebih awal melibatkan biaya tambahan |
| Bank cenderung tidak menyetujui pinjaman karena fakta bahwa tidak semua warga negara memiliki jumlah pendapatan yang cukup | Lebih mudah untuk mendapatkan pinjaman dengan pembayaran di bawah skema ini |
Jadi, saat mengevaluasi manfaatnya, ada baiknya mempertimbangkan semua fitur dan parameter jalur kredit.
Perlu memperhitungkan pengeluaran bulanan apa yang Anda miliki, terutama jika pinjaman akan dikeluarkan untuk jangka waktu yang lama.
Jika hipotek dikeluarkan selama 20 tahun, klien, yang memiliki gaji tetap, harus memilih jenis pembayaran anuitas.
Jika Anda lebih suka jadwal yang berbeda, maka perhatikan saat Anda bisa mendapatkan jumlah yang lebih kecil (maksimum) dibandingkan dengan anuitas.
Kami akan menunjukkan tindakan legislatif mana yang harus diandalkan jika keputusan dibuat untuk mengajukan pinjaman:
Biasanya, lembaga keuangan menyediakan jadwal pembayaran utang untuk kenyamanan peminjam. Tetapi siapa pun dapat memeriksa ulang perhitungan bank.
Perhatikan bahwa jumlah pembayaran tetap tidak berubah selama seluruh periode pinjaman. Jumlah pembayaran bulanan harus mencakup jumlah hutang dan bunga pinjaman.
Tingkat pembayaran keseluruhan akan lebih tinggi daripada dalam kasus pembayaran yang berbeda.
Anuitas mudah dihitung sendiri jika Anda tahu rumus mana yang digunakan. Sebelum mengadakan perjanjian, perlu ditentukan jumlah yang harus dibayar setiap bulan, jumlah yang pada akhirnya akan dibayar, dan jumlah kelebihan pembayaran.
Jumlah pembayaran bulanan dihitung dengan mempertimbangkan tiga indikator:
Jumlah pembayaran anuitas ditentukan oleh rumus berikut:
Untuk menentukan bagian dari pembayaran yang dilakukan setiap bulan, dan harus digunakan untuk melunasi hutang pokok pinjaman, ada baiknya mengurangi bunga yang diperoleh dari jumlah total pinjaman.
Untuk menentukan bagian dana yang akan digunakan untuk melunasi utang, kurangi bunga yang diperoleh dari jumlah pembayaran bulanan.
Mari kita lihat contoh bagaimana pembayaran anuitas dilakukan. Kondisi:
Pertama, tentukan jumlah yang harus dibayarkan setiap bulan:
Ternyata 17156.14. Pada bulan pertama, jumlah bunganya adalah 833,33 rubel. Kami menentukan ini dengan melakukan perhitungan berikut:
Jumlah pembayaran hutang pokok:
Pada bulan kedua, jumlah pokoknya adalah 83677,19 (100 ribu - 16322,81). Jumlah bunganya adalah 697,31 (83677,19 * 0,1 / 12).
Mari kita membuat perhitungan untuk bulan ketiga:
Nilai persentasenya adalah 560,15 (67218,36 * 0,1/12). Perhitungan tersebut dilakukan untuk setiap bulan. Untuk bulan terakhir, peminjam harus membayar hanya 141,79 rubel persen.
Karena skema perhitungan bulanan seperti itu akan meningkatkan jumlah bunga yang dibayarkan, jumlah semua kelebihan pembayaran dapat ditentukan.
Anda hanya perlu mengalikan jumlah pembayaran bulanan dengan jumlah pembayaran. Selanjutnya, kurangi dari hasil jumlah pinjaman yang diambil.
Dalam hal ini, kelebihan pembayaran akan menjadi 2936,84 (17156,14 * 6 pembayaran - 100 ribu). Mari kita beri contoh lain dengan menyajikan jadwal pembayaran.
Parameter:
Hasil perhitungan sesuai dengan rumus yang ditunjukkan adalah sebagai berikut:
Menghitung pembayaran anuitas secara manual sangat tidak nyaman. Oleh karena itu, tidak beberapa situs menawarkan untuk menyederhanakan proses ini sendiri dan menggunakan fungsi spreadsheet khusus.
Anda dapat menggunakan program Excel yang memiliki fungsi PMT. Yang Anda perlukan hanyalah membuat lembar kosong, memasukkan fungsi PMT ke dalam sel, mengatur parameter yang diperlukan.
Video: pembayaran anuitas
Jika Anda menggunakan parameter di atas, maka bentuk formula pembayaran anuitas PMT excel adalah sebagai berikut - 10% / 12, 6, -100000. Saat Anda memasukkan data, sel akan menampilkan indikator yang Anda dapatkan.
Ada juga kalkulator pinjaman. Mereka dapat ditemukan di berbagai sumber daya Internet. Mereka diwakili oleh sebuah program yang tidak hanya dapat menghitung jumlah pembayaran bulanan, tetapi juga dapat mencerminkan jadwal pembayaran untuk seluruh periode pinjaman.
Jumlah pembayaran pinjaman di bawah skema anuitas selalu sama. Itu dapat diubah hanya jika para pihak dalam perjanjian menyetujui hal ini, jika sebagian atau seluruh hutang dilunasi lebih cepat dari jadwal.
Jika Anda ingin melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal, organisasi perbankan akan menawarkan Anda salah satu metode berikut:
Perlu diketahui bahwa ada bank yang akan mengambil komisi jika Anda harus menghitung ulang jadwal pembayaran anuitas.
Dan beberapa akan membayar bahkan untuk pelunasan hutang yang sangat awal ke organisasi perbankan.
Untuk melakukan prosedur pelunasan utang lebih awal, ada baiknya:
Lebih baik mengklarifikasi nuansa seperti itu pada tahap penandatanganan kontrak. Seseorang ingin segera melunasi hutangnya, dan seseorang ingin mengarahkan uangnya dari pembayaran pinjaman ke tujuan lain.
Metode mana yang harus dipilih tidak hanya bergantung pada peminjam, tetapi juga pada lembaga keuangan yang menyediakan peluang ini.
Pinjaman apa pun memiliki sejumlah parameter, yang sangat tidak diinginkan untuk dilupakan, karena pada akhirnya Anda dapat menghukum diri sendiri untuk membayar uang tambahan ke bank. Dalam praktik peminjaman saat ini, ketika membuat perjanjian, lebih dari selusin parameter tersebut dapat ditunjukkan, yang paling terkenal adalah jumlah pinjaman maksimum, jumlah uang muka, ukuran komisi yang dibebankan, sanksi untuk pembayaran awal pinjaman, dll.
Selain itu, beberapa kondisi hanya penting untuk waktu tertentu atau umumnya satu kali, yang lain tetap relevan selama seluruh jangka waktu perjanjian pinjaman. Misalnya, pembayaran untuk pertimbangan aplikasi dibebankan hanya sekali, denda untuk pelunasan lebih awal biasanya mengancam peminjam hanya untuk waktu tertentu, tetapi komisi untuk melayani akun akan diambil hingga pelunasan pinjaman yang diambil.
Peminjam potensial biasanya paling tertarik pada tingkat bunga pinjaman, yang paling sering diiklankan oleh bank itu sendiri. Sementara itu, ini tingkat bukanlah parameter yang menentukan untuk menentukan total biaya pinjaman. Sama pentingnya adalah jenis pembayaran pinjaman, yang dapat dalam dua versi:
Fitur pembayaran pinjaman yang berbeda adalah akrual bunga hanya pada bagian pinjaman yang belum dibayar. Keuntungan dari skema semacam itu termasuk pengurangan bertahap dalam beban pembayaran, sejak itu. pembayaran bunga akan berkurang, dan inflasi selanjutnya akan mengurangi nilai jumlah tersebut. Namun, mendapatkan pinjaman dengan pembayaran diferensial cukup sulit, karena calon peminjam harus mengkonfirmasi kemampuannya untuk membayar kembali pinjaman pada saat pertama, ketika jumlah bunga akan sangat signifikan.
Pembayaran anuitas menyiratkan pembayaran pinjaman dalam angsuran yang sama. Menurut skema inilah perhitungan pinjaman bank paling sering terjadi saat ini.
Namun, kesederhanaan perencanaan pembayaran yang tampak menyembunyikan beberapa momen yang tidak menyenangkan.
Pertama, dengan skema perhitungan anuitas, bagian bunga dari jumlah total pembayaran bulanan akan sedikit lebih tinggi daripada jika menggunakan metode diferensiasi.
Kedua, untuk kira-kira seluruh paruh pertama jangka waktu pinjaman, bunga akan menjadi bagian terbesar dari struktur pembayaran.
Dan ini sangat tidak menguntungkan bagi nasabah, karena jika pelunasan pinjaman lebih awal diperlukan, jumlah sisa utang pokok akan lebih besar dibandingkan dengan skema diferensiasi. Dan bank tidak akan mengembalikan bunga yang sudah dibayarkan di muka kepada peminjam. Oleh karena itu, sebelum Anda mengambil pinjaman dengan pembayaran anuitas, Anda harus memahami dengan jelas tata cara menghitung pinjaman.
Sebagai aturan, bank menyediakan jadwal pembayaran anuitas untuk kenyamanan pelanggan mereka, tetapi Anda dapat memeriksa perhitungan mereka sendiri.
Jumlah pembayaran anuitas bulanan dihitung dengan menggunakan rumus berikut:
x \u003d S * (P + (P / (1 + P) N -1)),
di mana x adalah jumlah pembayaran bulanan, P adalah tingkat bunga bulanan (suku bunga tahunan / 12), N adalah durasi pinjaman dalam bulan.
Untuk menghitung komponen persentase pembayaran anuitas, Anda perlu mengalikan saldo pinjaman untuk periode yang ditentukan dengan tingkat bunga tahunan dan membagi semua ini dengan 12 (jumlah bulan dalam setahun).
P n \u003d S n * P / 12
Di sini P n adalah jumlah bunga yang masih harus dibayar, S n adalah jumlah sisa hutang, P adalah tingkat bunga (tahunan).
Untuk menentukan bagian dari pembayaran bulanan yang akan digunakan sebagai jumlah untuk membayar kembali pokok pinjaman, perlu untuk mengurangi bunga yang masih harus dibayar dari total jumlah pembayaran:
Di sini x adalah pembayaran bulanan, p n adalah bunga pada saat pembayaran ke-n dilakukan, s adalah bagian dari pembayaran yang digunakan untuk melunasi hutang pokok.
Untuk menentukan bagian yang akan melunasi hutang, perlu untuk mengurangi bunga yang masih harus dibayar dari pembayaran bulanan. Karena nilai s dipengaruhi oleh pembayaran pinjaman sebelumnya, maka harus dihitung berturut-turut untuk setiap bulan dimulai dari yang pertama.
Jika pinjaman diambil sebesar 100.000 dengan tingkat bunga tahunan 10% untuk jangka waktu 6 bulan, maka prosedur untuk menghitung pembayaran anuitas adalah sebagai berikut.
Pertama, jumlah pembayaran bulanan dihitung:
300.000 * (0,008333 + (0,008333 / (1 + 0,008333)6 - 1)) = 17.156,14 rubel.
Untuk bulan pertama, bunganya adalah 833,33 rubel, sejak 100.000 * 0,1 / 12.
Jumlah pembayaran hutang pokok akan menjadi 16.322.81 rubel, sejak 17.156,14 - 833, 33 = 16.322.81.
Untuk bulan kedua, saldo jumlah pokok utang akan menjadi 83.677,19 rubel, karena 100.000 - 16.322.81 = 83.677,19.
Bunga akan berjumlah 697,31 rubel, karena 83,677,19 * 0,1/12 = 697,31.
Jumlah pembayaran hutang pokok akan menjadi 16.458,83 rubel, karena 17.156,14 - 697,31 = 16.458,83.
Untuk bulan ketiga, saldo jumlah pokok utang akan menjadi 67.218,36 rubel, karena 83.677,19 - 16.458,83 = 67.218,36.
Bunga akan berjumlah 560,15 rubel, karena 67.218,36 * 0,1 / 12 = 560,15.
Jumlah pembayaran hutang pokok akan menjadi 16.595,99 rubel, karena 17.156,14 - 560,15 = 16.595,99.
Untuk bulan keempat, saldo jumlah pokok utang akan menjadi 50.622,38 rubel, karena 67.218,36 - 16.595,99 = 50.622,38.
Bunga akan berjumlah 421,85 rubel, karena 50 622,38 * 0,1 / 12 = 421,85.
Jumlah pembayaran hutang pokok akan menjadi 16.734,29 rubel, karena 17.156,14 - 421,85 = 16.734,29.
Untuk bulan kelima, saldo jumlah pokok utang akan menjadi 33.888,09 rubel, karena 50.622.38 - 16.734,29 = 33.888,09.
Bunga akan berjumlah 282,40 rubel, karena 33.888,09 * 0,1/12 = 282,40.
Jumlah pembayaran hutang pokok akan menjadi 16.873,74 rubel, karena 17.156,14 - 282,40 = 16,873,74.
Pada bulan keenam terakhir, saldo jumlah pokok utang akan menjadi 17.014,35 rubel, sejak 33.888,09 - 16,873,74 = 17.014,35.
Bunga akan berjumlah 141,79 rubel, karena 17.014,35 * 0,1 / 12 = 141,79.
Jumlah pembayaran hutang pokok akan menjadi 17.014,35 rubel, karena 17.156,14 - 141,79 = 17.014,35.
Sejauh pembayaran anuitas sedikit meningkatkan jumlah total bunga yang dibayarkan, maka jumlah kelebihan pembayaran ini dapat dihitung. Untuk melakukan ini, pembayaran bulanan dikalikan dengan jumlah pembayaran, dan jumlah yang diambil secara kredit dikurangi dari hasilnya. Untuk contoh ini, jumlah kelebihan pembayaran adalah sebagai berikut:
17 156,14 * 6 – 100 000 = 2936,84
Seperti yang Anda ketahui, bisnis Anda dimulai dengan sebuah rencana. Tautan ini berisi tentang cara menulis rencana bisnis Anda.
Karena perhitungan pembayaran anuitas secara manual terlalu rumit, untuk mengurangi kemungkinan kesalahan dan mempercepat seluruh proses, Anda dapat menggunakan fungsi khusus di salah satu pemroses spreadsheet. Secara khusus, Excel menggunakan fungsi PMT untuk tujuan ini.
Untuk menggunakannya, Anda perlu membuat lembar kosong dan di salah satu sel masukkan fungsi PMT dengan parameter yang sesuai. Untuk contoh di atas, akan terlihat seperti ini:
PMT(10%/12; 6; -100000).
Setelah entri selesai, sel akan menampilkan nomor yang diminati.
Tidak perlu menggunakan tanda persen pada parameter pertama, karena Anda dapat langsung memasukkan hasil pembagian. Selain itu, jika tidak diharuskan untuk menerapkan hasil perhitungan dalam konstruksi matematika yang lebih kompleks, maka tanda minus untuk parameter terakhir juga opsional.
Jika Anda membutuhkan pelunasan pinjaman lebih awal, bank dapat menawarkan salah satu dari dua opsi:
Harap dicatat bahwa beberapa bank membebankan biaya untuk menghitung ulang jadwal pembayaran anuitas atau bahkan untuk fakta pelunasan awal. Pertanyaan-pertanyaan ini, serta biaya dan komisi tersembunyi lainnya, paling dikenal sebelum menandatangani perjanjian pinjaman.
Lebih menguntungkan bagi seseorang untuk menghapus hutang lebih cepat, bagi seseorang lebih penting untuk mengarahkan dana mereka dari membayar pinjaman ke tujuan lain. Pilihan satu atau metode lain sepenuhnya tergantung pada peminjam dan apakah bank memberikan kesempatan seperti itu.
Jadi, teman-teman, di sini kita telah mencapai bagian yang paling menarik - rumus dan perhitungan yang terkait dengan pembayaran anuitas. Meskipun berbohong, topik ini membosankan dan tidak menarik. Siapa pun yang tidak "berteman" dengan matematika sekarang dapat mulai menguap, dan pada tahap tertentu, jatuh pingsan.
Namun demikian, tim portal situs memutuskan untuk mengambil kesempatan dan menulis dengan kata-kata sederhana tentang formula dan perhitungan pembayaran anuitas. Apa yang keluar darinya, Anda akan mengetahuinya dengan membaca publikasi ini.
Apakah Anda yakin ingin melihat formula pembayaran anuitas? Oke, ini dia:
P- pembayaran bulanan untuk pinjaman anuitas (pembayaran anuitas yang sama yang tidak berubah selama seluruh periode pembayaran pinjaman);
S- jumlah kredit;
Saya– suku bunga bulanan (dihitung menurut rumus berikut: suku bunga tahunan/100/12);
n- periode pinjaman diambil (jumlah bulan ditunjukkan).
Sepintas, rumus ini mungkin tampak menakutkan dan tidak dapat dipahami. Di sisi lain, apakah perlu untuk memahaminya? Anda hanya perlu menghitung jumlah pembayaran anuitas, bukan? Dan apa yang dibutuhkan untuk ini? Itu benar, Anda hanya perlu mengganti nilai Anda ke dalam rumus dan membuat perhitungan. Mari kita lanjutkan ini sekarang!
Katakanlah Anda memutuskan untuk mengambil pinjaman 50.000 rubel pada 12 bulan di bawah 22% setiap tahun. Secara alami, jenis pembayarannya adalah anuitas. Anda perlu menghitung jumlah cicilan bulanan pinjaman.
Pertama, mari kita atur dengan indah data awal kita (kita akan membutuhkannya tidak hanya dalam hal ini, tetapi juga dalam perhitungan lebih lanjut):
Jumlah kredit: 50.000 gosok.Jadi, sebelum Anda mulai menghitung pembayaran anuitas, Anda perlu menghitung tingkat bunga bulanan (dalam rumus itu tersembunyi di bawah simbol Saya dan dihitung sebagai berikut: tingkat bunga tahunan/100/12). Dalam kasus kami, hal berikut akan terjadi:
Sekarang kita telah menemukan artinya Saya, Anda dapat mulai menghitung ukuran pembayaran anuitas pada pinjaman kami:
Dengan perhitungan matematis sederhana, ternyata jumlah potongan bulanan pinjaman kami akan sama dengan 4680 rubel.
Pada prinsipnya, ini bisa menjadi akhir dari artikel kami, tetapi Anda mungkin ingin tahu lebih banyak. Kebenaran? Katakan padaku, apakah Anda ingin tahu berapa proporsi pembayaran ini yang merupakan bunga pinjaman, dan apa -? Dan secara umum, berapa banyak Anda akan membayar lebih untuk pinjaman? Jika ya, maka kita lanjutkan!
Pertama, kami akan menunjukkan kepada Anda jadwal pembayaran anuitas itu sendiri, menganalisisnya bersama Anda, dan baru kemudian memberi tahu Anda secara rinci tentang bagaimana dan dengan formula apa kami menghitungnya.
Seperti inilah jadwal pembayaran kembali pinjaman anuitas kami:
Dan ini adalah diagram (untuk kejelasan):
Baik grafik dan grafik mengkonfirmasi apa yang tertulis dalam publikasi:. Jika karena alasan tertentu Anda belum membacanya, maka pastikan untuk melakukannya - Anda tidak akan menyesalinya. Dan mereka yang membacanya dapat diyakinkan bahwa dalam jadwal pembayaran pinjaman anuitas, pembayaran dilakukan dalam jumlah yang sama, pada tahap awal, bagian bunga pinjaman adalah yang tertinggi, dan semakin dekat ke akhir jangka itu berkurang secara signifikan .
Harap dicatat bahwa tubuh pinjaman dilunasi dari bulan pertama pinjaman. Hanya saja di beberapa situs Anda dapat membaca sesuatu seperti ini: "Dengan skema pembayaran pinjaman anuitas, bunga dibayarkan terlebih dahulu, dan baru kemudian badan pinjaman itu sendiri." Seperti yang Anda lihat, pernyataan ini tidak benar. Akan lebih tepat untuk mengatakan ini:
Pembayaran anuitas mengandung proporsi bunga yang tinggi atas pinjaman pada tahap awal.
Tubuh pinjaman juga dilunasi dari bulan pertama pinjaman. Ini mengurangi jumlah hutang dan, karenanya, jumlah pembayaran bunga pinjaman.
Sekarang mari kita lihat lebih dekat jadwal pembayaran anuitas kita. Seperti yang Anda lihat, pembayaran bulanan kami adalah 4680 rubel. Jumlah inilah yang akan kami bayarkan ke bank setiap bulan selama seluruh periode pinjaman (dalam kasus kami, sepanjang 12 bulan). Akibatnya, jumlah total pembayaran akan menjadi 56 157 rubel. Kami mengambil pinjaman 50.000 rubel(dalam grafik, ini adalah kolom keempat, yang disebut "Pembayaran badan pinjaman"). Ternyata kelebihan pembayaran pinjaman ini adalah 6157 rubel. Sebenarnya, ini adalah bunga pinjaman, yang ditunjukkan pada kolom ketiga dari jadwal pembayaran anuitas kami. Ternyata (atau) kita akan memiliki - 12,31% . Mari kita "indahkan" mengatur informasi ini:
Pembayaran anuitas bulanan: 4680 gosok.Jadi, kami telah menganalisis jadwal pembayaran anuitas. Masih harus dipahami bagaimana persentase dan bagian badan pinjaman dalam pembayaran bulanan dihitung. Makanya di bulan pertama bunganya persis 917 rubel, di kedua - 848 rubel, di ketiga - 777 rubel dll.? Apakah kamu ingin tahu? Kemudian baca terus!
Di- jumlah pembayaran anuitas, yang digunakan untuk membayar bunga pinjaman;
S n- jumlah sisa hutang pinjaman (saldo pinjaman);
Saya- tingkat bunga bulanan sudah akrab bagi Anda (dalam kasus kami, itu sama dengan - 0.018333
).
Untuk lebih jelasnya, mari kita hitung persentase bunga pembayaran pertama atas pinjaman kita:
Karena ini adalah pembayaran pertama, jumlah sisa hutang pinjaman adalah seluruh pinjaman - 50.000 gosok. Mengalikan jumlah ini dengan tingkat bunga bulanan - 0.018333 , kita akan mendapatkan 917 gosok.– jumlah yang ditunjukkan dalam jadwal kami.
Saat menghitung jumlah bunga dalam pembayaran anuitas berikutnya, hutang yang terbentuk pada akhir bulan sebelumnya dikalikan dengan tingkat bunga bulanan (dalam kasus kami, ini adalah gosok 46.237). Hasilnya akan 848 gosok.- ukuran bagian bunga dalam pembayaran anuitas kedua. Bunga dihitung dengan prinsip yang sama dalam pembayaran lainnya. Selanjutnya, mari kita hitung komponen dalam pembayaran anuitas yang akan digunakan untuk membayar kembali badan pinjaman.
Mengetahui bagian bunga dalam pembayaran anuitas, Anda dapat dengan mudah menghitung bagian badan pinjaman. Rumus perhitungannya sederhana dan jelas:
S- jumlah pembayaran anuitas, yang digunakan untuk membayar kembali badan pinjaman;
P- pembayaran anuitas bulanan;
Di- jumlah pembayaran anuitas yang digunakan untuk melunasi bunga pinjaman.
Seperti yang Anda lihat, tidak ada yang rumit di sini. Sebenarnya, pembayaran anuitas mengandung dua komponen:
Jika kita mengetahui nilai pembayaran anuitas itu sendiri dan ukuran persentasenya, maka apa yang tersisa setelah dikurangi jumlah bunga darinya akan digunakan untuk membayar kembali badan pinjaman dalam pembayaran ini.
Perhitungan bagian badan pinjaman dalam pembayaran pertama kami terlihat seperti ini:
Kami berharap sekarang semua orang mengerti dari mana jumlah itu berasal di kolom "Pembayaran badan pinjaman" dari jadwal pembayaran anuitas kami dalam pembayaran untuk bulan pertama 3763 gosok. Ya, ya, inilah yang tersisa setelah kami dari jumlah pembayaran anuitas ( 4680 gosok.) dikurangi jumlah bunga pinjaman ( 917 gosok.). Nilai kolom ini untuk bulan-bulan berikutnya dihitung dengan cara yang sama.
Jadi, kami menemukan tubuh pinjaman. Sekarang tinggal mencari tahu bagaimana hutang dihitung pada akhir bulan (dalam jadwal pembayaran anuitas, ini adalah kolom terakhir kami).
Pertama-tama, Anda perlu memahami apa sebenarnya utang pinjaman Anda, dan pembayaran apa yang berkontribusi pada pengurangannya. Dalam contoh kami, Anda meminjam 50.000 rubel- itu adalah tugasmu. Bunga pinjaman yang lebih dibayar ( 6157 rubel) bukan hutang Anda, ini hanya hadiah ke bank untuk pinjaman. Dengan demikian, kita dapat menyimpulkan:
Membayar bunga pinjaman tidak mengurangi utang Anda ke bank.
Pada saat krisis, bank sering "terus" dengan debitur mereka. Mereka mengatakan sesuatu seperti ini: “Kami mengerti bahwa Anda dalam masalah sekarang! Oke, bank kami siap memberikan konsesi kepada Anda - Anda cukup membayar bunganya kepada kami, tetapi Anda tidak perlu membayar kembali pokok pinjaman. Semua orang adalah saudara dan harus saling membantu! Bla bla bla…"
Pada pandangan pertama, tawaran seperti itu mungkin tampak menguntungkan, dan bank itu sendiri - "lapule putih dan halus." Ya, tidak peduli bagaimana! Jika Anda mengambil kalkulator dan melakukan perhitungan aritmatika sederhana, segera menjadi jelas bahwa tawaran bank yang sebenarnya terlihat seperti ini:
“Teman-teman, kamu punya uang! Tidak ada yang bisa Anda lakukan, itulah hidup! Kami menawarkan Anda untuk menjadi budak kami untuk sementara waktu (dan mungkin selamanya) - Anda akan membayar bunga pinjaman setiap bulan, dan Anda tidak perlu membayar hutang itu sendiri (yah, agar jumlah pembayaran bunga tidak berkurang ). Tidak ada yang pribadi - ini hanya bisnis, teman-teman!
Sekarang ingat ide utamanya:
Ini adalah pembayaran kembali tubuh pinjaman yang menarik Anda keluar dari lubang utang. Bukan bunga, yaitu badan pinjaman.
Pastinya Anda sudah bisa menebak bagaimana perhitungan utang akhir bulan di jadwal pembayaran kita. Secara umum, rumusnya terlihat seperti ini:
S n2- hutang pada akhir bulan dengan pinjaman anuitas;
S n1- jumlah hutang saat ini pada pinjaman;
S- jumlah pembayaran anuitas yang digunakan untuk membayar kembali badan pinjaman.
Catatan! Saat menghitung hutang pada akhir bulan, hanya bagian pembayaran yang digunakan untuk membayar kembali badan pinjaman yang dikurangkan dari jumlah total hutang saat ini (bunga yang dibayarkan tidak termasuk di sini).
Untuk lebih jelasnya, mari kita hitung berapa hutang di akhir bulan atas pinjaman kita setelah melakukan pembayaran pertama:
Jadi, pada pembayaran pertama, hutang saat ini pada pinjaman sama dengan seluruh jumlah pinjaman ( 50.000 gosok.). Untuk menghitung hutang pada akhir bulan, kami mengurangi dari jumlah ini bukan seluruh pembayaran bulanan ( 4680 gosok.), tetapi hanya bagian yang digunakan untuk membayar kembali badan pinjaman ( 3763 gosok.). Alhasil, utang kita di akhir bulan menjadi gosok 46.237, pada jumlah inilah bunga akan dikenakan pada bulan berikutnya. Secara alami, mereka akan lebih sedikit, karena jumlah utang telah berkurang. Sekarang Anda mengerti mengapa penting untuk membayar kembali tubuh pinjaman?
Pembayaran anuitas adalah salah satu jenis pembayaran kembali pinjaman bank. Inti dari metode ini adalah untuk membayar kembali utang dalam jumlah yang sama selama seluruh jangka waktu perjanjian pinjaman. Dalam hal ini, jumlah sisa hutang tidak menjadi masalah.
Komposisi pembayaran bulanan, sebagai suatu peraturan, termasuk bunga yang masih harus dibayar, serta tubuh (jumlah hutang pokok). Jika Anda ditawari skema pembayaran anuitas, ketahuilah bahwa Anda harus membayar sedikit lebih banyak secara total. Tetapi sistem seperti itu memiliki satu keunggulan yang tak terbantahkan - ini lebih mudah diakses oleh peminjam rata-rata daripada pembayaran yang dibedakan.
Pembayaran anuitas dilakukan sebulan sekali. Jumlah pembayaran reguler tidak berubah selama jangka waktu pinjaman. Kecuali jika Anda adalah salah satu peminjam yang sangat sensitif yang memeriksa ulang kebenaran perhitungan aritmatika bunga dan penghapusan utang, kalkulator anuitas biasa di situs web pemberi pinjaman akan cukup untuk menyediakan skema pembayaran di masa depan. Untuk memeriksa tingkat bunga pembayaran anuitas, beberapa organisasi menawarkan untuk menggunakan apa yang disebut kalkulator pinjaman terbalik.
Rumus berikut digunakan untuk perhitungan:
x \u003d S * (P + P / (1 + P) N -1)
Nilai didekripsi sebagai berikut:
x - pembayaran bulanan untuk pinjaman;
S - jumlah total pinjaman;
P adalah seperdua belas dari tingkat bunga:
N adalah jumlah bulan.
Ada juga formula yang dengannya dua bagian pinjaman dihitung - untuk pembayaran bunga yang masih harus dibayar dan untuk pembayaran kembali pinjaman itu sendiri. Tetapi untuk menggunakan alat ini, diperlukan pengetahuan matematika khusus. Untuk memeriksa ulang kredit Anda sendiri, contoh di atas sudah cukup.
Pembayaran anuitas bermanfaat bagi peminjam dalam hal pinjaman jangka pendek, untuk jangka waktu tidak melebihi 3-5 tahun, serta dalam kasus di mana pelunasan lebih awal direncanakan sebelumnya.
Jika Anda mendapatkan pinjaman dengan pembayaran anuitas untuk jangka waktu yang lebih lama, kelebihan pembayaran bunga yang tinggi tidak dapat dihindari.
Kerugian dari sistem pembayaran yang berbeda adalah jumlah angsuran pertama yang lebih tinggi.
Terlepas dari keuntungan tertentu bagi peminjam, skema pembayaran anuitas bermanfaat terutama bagi lembaga kredit. Ketika membayar dengan angsuran yang sama, bunga dibebankan setiap kali pada jumlah pinjaman awal. Jika bank menawarkan tarif yang berbeda, Anda harus membayar bunga dari jumlah total hanya di bulan pertama, semua pembayaran berikutnya akan berkurang secara bertahap, karena bunga yang harus dibayar dihitung ulang setiap bulan dari jumlah badan pinjaman yang belum dibayar. Bank dan organisasi kredit sering menawarkan pinjaman anuitas sebagai bagian dari promosi tertentu atau penawaran khusus.
Saran dari Sravni.ru: Dalam hubungan dengan bank, Anda harus memperhatikan keuntungan Anda sendiri. Oleh karena itu, cobalah untuk menggunakan segala kemungkinan untuk mendapatkan pinjaman dengan sistem pembayaran dalam bentuk pembayaran yang dibedakan. Menyelesaikan pinjaman anuitas hanya jika tidak ada alternatif. Dan jangan lupa untuk mengukur kemampuan keuangan Anda sebelum mengajukan pinjaman apa pun.
Dengan meminjam uang dari lembaga keuangan, klien berjanji untuk membayar kembali jumlah pinjaman dan tingkat bunga yang ditetapkan oleh bank dalam jangka waktu yang ditentukan oleh perjanjian.
Ada beberapa cara untuk mengembalikan pinjaman. Yang paling umum adalah pembayaran anuitas.
Anuitas adalah anuitas keuangan yang datang dalam jumlah yang sama melalui periode waktu yang sama (bulan, tahun, dll). Pembayaran jenis ini digunakan untuk membayar bunga yang masih harus dibayar atas pemotongan berbagai jenis, serta untuk membayar kembali pinjaman yang ada, baik atau.
Peminjam yang melakukan pembayaran anuitas membayar kembali badan pinjaman dan bunganya.
Anuitas disebut:
Jadwal tersebut digunakan baik untuk menghitung pembayaran pinjaman maupun untuk menghitung jumlah uang yang terkumpul pada tanggal tertentu.
Pembayaran anuitas sangat beragam dan dibagi menjadi beberapa jenis, tergantung pada faktor-faktor tertentu.
Waktu pembayaran biaya masuk:
Masa berlaku:
Premi asuransi berbeda dalam sifat pembayaran dan dibagi menjadi sederhana, ditangguhkan, mendesak, dijamin dan dengan perlindungan modal pribadi.
Anuitas adalah:
Pembayaran bisa bulanan, triwulanan, dan tahunan, dan berbeda dalam urgensinya:
Klasifikasi juga tergantung pada nama pembayar:
Persyaratan utama untuk peminjam yang telah memilih metode pembayaran pinjaman yang serupa:
Manfaat Pembayaran:
Faktor-faktor ini memungkinkan klien untuk mengontrol pengeluaran mereka, merencanakan dan menyesuaikan anggaran keluarga.
Skema ini memiliki sejumlah kelemahan, termasuk:
Penting:secara umum, pembayaran anuitas adalah cara yang bagus untuk melunasi pinjaman kecil jangka pendek. Jumlah iuran yang ditetapkan dengan jelas memecahkan masalah pelunasan utang bagi orang-orang yang menerima gaji tetap pada waktu tertentu.
Penggunaan pembayaran anuitas sangat bermanfaat bagi bank yang mendapatkan pengembalian bunga yang baik.
Pembayaran anuitas adalah pilihan paling umum untuk pembayaran bulanan pinjaman. Setiap bulan, klien membayar ke rekening bank, terlepas dari jumlah sisa hutang, jumlah tetap yang terdiri dari dua bagian: badan pinjaman dan tingkat bunga.
Ini membedakan anuitas dari opsi pembayaran yang berbeda, di mana pada awal periode pinjaman, sebagian besar jumlah yang disetor adalah bunga. Hutang pokok berkurang perlahan, dan ukuran kelebihan pembayaran meningkat secara signifikan.
Dengan menggunakan formulir pembayaran online, Anda dapat mengetahui jumlah yang digunakan untuk membayar hutang dan bunga.
Tetapi perhitungan yang dilakukan secara independen sesuai dengan rumus akan memberikan hasil yang lebih akurat.
Ada rumus khusus untuk menghitung pinjaman:
Di mana:
Mengetahui rumus untuk menghitung pembayaran, sangat mudah untuk mengetahui jumlah pembayaran anuitas yang tepat. Misalnya: pinjaman diambil dari bank selama 2 tahun, dalam jumlah 20.000 rubel. Tingkat bunga tahunan adalah 22%. Bagaimana cara menghitung angsuran bulanan?
Tingkat bunga bulanan dihitung menggunakan rumus m=P/100/12, di mana P adalah tingkat bunga tahunan lembaga keuangan. Dalam hal ini, P \u003d 22%, yang berarti
Mengganti data ke dalam rumus, kita mendapatkan:
Artinya, klien harus membayar bank 1037 rubel setiap bulan selama 2 tahun. 20 kop.
Kalkulator pembayaran pinjaman yang ada di situs web Sberbank dan lembaga keuangan lainnya akan menunjukkan hasil yang sama. Perbedaan yang mungkin terjadi adalah karena pembulatan jumlah yang diterima atau tingkat bunga yang berbeda.
Di Excel, ada fungsi khusus yang memungkinkan Anda menghitung pembayaran anuitas - "PLT". Di sebelah kiri mesin pencari adalah tanda "fx", ketika diklik, daftar fungsi yang tersedia terbuka di jendela baru, termasuk "PLT".
Setelah pengguna memilih "PMT" dan mengklik "OK", jendela lain akan muncul dengan ikon "Rate", "Nper", "Ps", yang harus diisi sesuai dengan data. Mendapatkan:
Penting:jumlah pinjaman dimasukkan dalam formulir dengan tanda minus.
Segera setelah memasukkan data, hasil perhitungan akan muncul di garis bawah: 1,037,56. Ini adalah jumlah yang harus dibayar peminjam setiap bulan. Setelah mengklik "OK", nomor yang dihasilkan akan mengambil selnya di tabel.
Omong-omong, data kredit dapat dimasukkan dalam tanda kurung yang terletak di baris mesin pencari. Di sebelah tanda “fx” akan muncul huruf “PLT” dan tanda kurung () dimana entri tersebut dibuat 22% / 12;24; - 20000.
Untuk menghindari kesalahan dalam perhitungan, perlu diperhatikan urutan pencatatan data dan tanda baca. Setelah menekan ikon "Enter", hasil perhitungan - 1.037.56 - akan muncul di sel tabel.
Kalkulator online tidak berbeda fungsinya dengan MS Excel. Dalam hal ini, pengguna tidak perlu mengunduh apa pun. Operasi dilakukan secara online.
Fitur kalkulator pinjaman:
Untuk mendapatkan informasi yang diperlukan, Anda perlu memasukkan data dalam kotak tertentu. Hasil perhitungan akan langsung muncul.
Pembayaran anuitas: Formula dan tip untuk perhitungan sendiri
