Kepentingan properti pemegang polis. Kepentingan properti

Pasal 294 Pelanggaran aturan penyampaian deklarasi tentang perhitungan dan penggunaan iuran asuransi sosial wajib negara dan penggunaan kode asuransi sosial pribadi (1) Kegagalan untuk menyerahkan deklarasi tentang

12.5 Hukum dan Kepentingan Sosial Kepentingan, seperti yang Anda ketahui, merupakan dasar kehidupan seseorang dan masyarakat, berfungsi sebagai faktor pendorong kemajuan, sementara kurangnya minat nyata dapat menyebabkan runtuhnya berbagai reformasi dan program. Penting secara sosial

18.3 Kepentingan yang sah Hak subyektif dan kewajiban hukum berbatasan langsung dengan kepentingan yang sah, yaitu kepentingan yang berada dalam ruang lingkup hukum. Kategori ini disebabkan karena kepentingan peserta dalam hubungan hukum tidak sepenuhnya

Pertanyaan 107. Kontrak asuransi. Jenis asuransi. Asuransi wajib dan sukarela. Asuransi dilakukan atas dasar kontrak asuransi properti atau pribadi yang dibuat oleh warga negara atau badan hukum (tertanggung) dengan asuransi

Mengapa memiliki? Minat dan nilai Bisnis generik, yang telah dilestarikan di Eropa selama beberapa generasi, berkembang, sebagai suatu peraturan, di "daerah tradisional" - produksi porselen, anggur, rumah cognac, pertanian, hotel.

1. Kepentingan keadilan sebagai dasar untuk menunjuk seorang pengacara pembela Kriteria yang harus dipertimbangkan ketika menunjuk seorang pengacara pembela dalam kasus pidana Perjanjian dan rekomendasi internasional tidak menguraikan konsep "kepentingan keadilan" yang membutuhkan penunjukan pengacara pembela. dia

Konsep bunga properti dalam ilmu asuransi Rusia, jika kita menganggapnya sebagai fenomena yang terbentuk sepenuhnya, adalah yang paling kontroversial.

Namun, sarjana asuransi kami tampaknya terlalu terbawa oleh daya tarik yang mempesona (karena kegigihan mereka terhadap penjelasan standar) dari topik ini.

Dalam ilmu luar negeri, tampaknya, jika masalah ini dibahas, itu murni dari sudut pandang praktis. Dalam karya-karya penulis terjemahan (D. Bland, K. Pfeiffer) sama sekali tidak disebutkan tentang bunga properti. Ilmu asuransi disajikan oleh penulis yang disebutkan tanpa analisis definisi ini, dan pada saat yang sama, praktik asuransi di sana, seperti yang Anda tahu, berkembang jauh lebih sukses daripada kita.

Ketidaksepakatan dan interpretasi yang berbeda dari kategori kepentingan properti dihasilkan terutama oleh perbedaan dalam kata-kata konsep "kepentingan properti", "kepentingan asuransi" dan "objek asuransi" dalam undang-undang Rusia yang mengatur hubungan asuransi.

Ini adalah kepentingan properti yang memiliki subjek berbeda yang sesuai dengan Art. 4 Hukum Federasi Rusia "Tentang organisasi bisnis asuransi di Federasi Rusia" oleh objek asuransi.

Undang-undang menetapkan bahwa objek asuransi dapat berupa kepentingan properti yang berkaitan dengan:

1) dengan kelangsungan hidup warga negara sampai usia atau jangka waktu tertentu, dengan kematian, dengan timbulnya peristiwa lain dalam kehidupan warga negara (asuransi jiwa);

2) membahayakan kehidupan dan kesehatan warga negara, memberi mereka layanan medis (asuransi terhadap kecelakaan dan penyakit, asuransi kesehatan).

3) kepemilikan, penggunaan dan pelepasan properti (asuransi properti);

4) kewajiban untuk mengganti kerugian yang diderita orang lain (asuransi pertanggungjawaban sipil);

5) melaksanakan kegiatan wirausaha (asuransi risiko wirausaha).

Dalam seni. 929 KUH Perdata menetapkan bahwa di bawah kontrak asuransi properti, kerugian pada properti yang diasuransikan atau kerugian sehubungan dengan kepentingan properti lain dari pemegang polis dikompensasi. Kepentingan properti (bagian 2 pasal 929 KUH Perdata Federasi Rusia) berarti risiko kehilangan (kehancuran), kekurangan atau kerusakan pada properti tertentu, risiko tanggung jawab atas kewajiban yang timbul dari kerugian, risiko tanggung jawab perdata dan risiko kerugian dari kegiatan usaha.

Ada perbedaan signifikan antara konsep objek asuransi yang diberikan dalam Undang-Undang "Tentang organisasi bisnis asuransi di Federasi Rusia" dan KUH Perdata Federasi Rusia. Seperti yang Anda lihat, dalam satu kasus (dalam Undang-Undang) kita berbicara tentang kepentingan properti sebagai objek asuransi, di kasus lain (KUHP) - objek asuransi adalah properti itu sendiri atau "kepentingan properti lainnya"

Ada banyak kontroversi seputar masalah ini di masa lalu dan saat ini, tetapi semua peneliti setuju bahwa objek asuransi adalah bunga dalam hal apa pun. Logika penalarannya adalah sebagai berikut - jika objek asuransi (yaitu perlindungan) adalah harta benda itu sendiri, maka penanggung jika terjadi kehilangan atau kerusakan harta benda wajib mengembalikannya dan hanya dengan persetujuan pemegang polis tidak dapat memulihkannya. properti, tetapi memberikan kompensasi kepada pemegang polis atas kerugian tunai. Namun, peraturan perundang-undangan semua negara, termasuk peraturan perundang-undangan domestik modern (Pasal 929 KUHPerdata) ) mengharuskan perusahaan asuransi untuk mengganti kerugian secara tunai dan hanya sebagai kompensasi yang dapat mengembalikan properti yang rusak dalam bentuk barang.

Tapi apa itu asuransi bunga?

Lagi pula, bunga hanyalah sebutan verbal atau istilah yang menunjukkan kategori hukum perdata. Oleh karena itu, menyimpulkan kontrak asuransi, pemegang polis atau orang lain yang berkepentingan tidak menjamin istilah hukum - bunga, tetapi objek tertentu atau objek lain dari dunia material. Dan tentu saja, para peneliti itu benar yang berpendapat bahwa asuransi bunga itu sendiri tidak dapat dibayangkan, karena bunga tidak memiliki jasmani dan oleh karena itu tidak dapat terkena bahaya apa pun. Ini berarti bahwa dasar kepentingan yang dipertanggungkan harus didasarkan pada kepentingan materi, yang mencerminkan kebutuhan subjek akan suatu objek atau objek dunia material. Kebutuhan inilah yang menjadi dasar dari insurable interest.

Apa itu bunga properti?

Pertama-tama, dalam hal asal dan penerapannya, ini adalah konsep hukum perdata. Tapi pada dasarnya, itu masuk akal secara ekonomi.

Sebagian besar sarjana asuransi menganalisis kontradiksi di atas dalam konteks hukum - dan seseorang dapat tanpa henti beralasan dan membangun teori hipotetis dalam hal ini sampai beberapa legislator yang cerdas (atau, lebih tepatnya, sekelompok pengacara yang terlatih secara ilmiah) mengoreksi kesalahan yang dibuat dalam Hukum dan KUH Perdata. - maka tidak ada yang tersisa dari semua perselisihan dan teori, karena subjek perselisihan akan hilang.

Tetapi pertanyaan akan tetap ada jika kita menerjemahkan penelitian ke dalam bidang hubungan ekonomi.

Kepentingan properti adalah kepentingan seseorang (warga negara atau badan hukum) yang terkait dengan hak milik, hak dan kewajiban properti lainnya. Prinsip-prinsip undang-undang sipil Federasi Rusia menetapkan bahwa hak-hak sipil dilakukan oleh warga negara dan badan hukum (subyek sirkulasi sipil) atas kehendak mereka sendiri dan untuk kepentingan mereka. Pada saat yang sama, konten hak sipil dikaitkan dengan hak milik, hak milik lainnya, serta kewajiban kontrak dan lainnya dan hubungan properti lainnya berdasarkan kesetaraan, otonomi kehendak, dan kemandirian properti dari para peserta. Dengan demikian, subjek kehendak dan kepentingan para peserta dalam pergantian sipil adalah hak milik: kemunculannya, perubahannya, dan pemutusannya.

Dalam hal ini, bunga mengandaikan ekspresi kehendak seseorang yang ditujukan untuk munculnya atau penghentian hak dan kewajiban sipil yang relevan. Di satu sisi, kepentingan properti memiliki subjeknya sendiri dan dikaitkan dengan properti, hak milik (hak milik dan kewajiban), dan di sisi lain, kepentingan tidak dapat dirasakan oleh peserta lain dalam pergantian sipil selain ekspresi dari kehendak seseorang yang terkait dengan subjek yang diminati.

Jelas bahwa dalam kondisi hubungan komoditas-uang, bunga properti akan selalu memiliki nilai, ekspresi moneter.

Tetapi pada saat yang sama, sifat properti dari bunga, sampai batas tertentu, merupakan anakronisme. Sebelumnya, hukum perdata berurusan terutama dengan pergantian properti, masing-masing, hanya properti milik objek hak-hak sipil. Hukum Inggris tentang asuransi jiwa, disahkan pada tahun 1774 (The Life Assurance Act 1774), yang dikenal sebagai Undang-Undang Perjudian, mengizinkan penutupan kontrak asuransi jika hanya menyebabkan kerugian seperti itu kepada orang yang berkepentingan yang akan memiliki nilai moneter.

Sistem hukum modern mengacu pada objek hak-hak sipil dan manfaat tidak berwujud (non-properti) - kehidupan, kesehatan, kehormatan, dll. (Pasal 128 KUH Perdata, Pasal 150 KUH Perdata). Dengan demikian, pertanggungan asuransi diperluas untuk kepentingan yang terkait dengan manfaat ini. Namun, asuransi merupakan bentuk perlindungan terhadap kerugian yang harus diganti melalui klaim asuransi. Oleh karena itu, bahkan dengan asuransi pribadi, tertanggung harus menderita kerugian sehubungan dengan salah satu manfaat tidak berwujud, yang nilai moneternya selalu dapat ditunjukkan. Dalam asuransi pribadi, kerugian (kerusakan) dianggap penyakit, cedera, timbulnya usia tua (perkembangan sumber daya biologis tubuh karena penerapan risiko sosial, teknis, organisasi, lingkungan, dan lainnya, yang diminimalkan adalah tanggung jawab negara dan pengusaha).

Jadi, kepentingan properti adalah kepentingan yang dimiliki seseorang dalam kaitannya dengan properti, yaitu. barang dan hak milik, atau, dengan kata lain, selalu hak untuk memiliki, menggunakan, dan membuang properti. Kita dapat sepenuhnya setuju dengan hal ini dalam hal mengasuransikan properti itu sendiri (mari kita perhatikan - ini adalah properti, bukan asuransi properti). Namun, dengan mempertimbangkan hal di atas, apakah sah menggunakan istilah "kepentingan properti" ketika

Asuransi pribadi dan

· Asuransi?

Dengan memasuki hubungan hukum perdata, para peserta dalam hubungan ini bertindak secara eksklusif dengan satu tujuan - untuk memenuhi kebutuhan materi (moneter) mereka. Dalam asuransi, ini adalah:

· Kepentingan material (moneter) dalam keamanan properti atau kompensasi kerugian, jika ada;

Ini juga merupakan kepentingan materi (moneter) dalam melestarikan kehidupan atau memelihara dan memulihkan kesehatan dengan asuransi pribadi; tetapi tidak ada kepentingan properti dalam pengertian yang diakui secara umum, yang diberikan di atas, karena kehidupan, kesehatan dan kapasitas kerja bukanlah sesuatu atau hak milik;

Ini adalah kebutuhan dana yang menjadi ciri kepentingan tertanggung dari asuransi pribadi. Pada umumnya, ini adalah area properti yang sangat dibutuhkan oleh orang-orang yang tertarik dengan asuransi pribadi. Memang, jika terjadi kecelakaan yang mengakibatkan cedera kaki, sakit atau kebutuhan untuk memastikan hari tua yang nyaman, uang diperlukan untuk perawatan atau kebutuhan vital lainnya. Oleh karena itu, faktor pendorong untuk mengadakan hubungan hukum asuransi adalah kepentingan yang sangat material, yang dirancang untuk memenuhi kebutuhan orang-orang yang berkepentingan akan dana.

· Ini adalah kepentingan material (moneter) dari pemegang polis sebagai ganti rugi atas kerusakan (kerugian) yang disebabkan olehnya kepada pihak ketiga dalam kasus asuransi kewajiban; tetapi bahkan di sini tidak ada kepentingan properti, karena tanggung jawab bahkan lebih sedikit.

Artinya, faktor pendorong untuk mengadakan hubungan hukum perdata untuk subjek hubungan ini adalah kepentingan materi tertentu, dan terlepas dari jenis transaksinya. Jika tidak ada kepentingan seperti itu, maka, dengan demikian, hubungan hukum perdata tidak muncul. Selain itu, aturan ini berlaku untuk semua kontrak sipil tanpa kecuali.

Pada akhirnya, tujuan dilaksanakannya setiap transaksi asuransi adalah untuk memenuhi kebutuhan dana para peminat asuransi, yang mereka butuhkan untuk berbagai keperluan, termasuk pemulihan harta benda yang hancur atau dicuri, untuk menjamin hari tua yang nyaman, untuk pengobatan, dll. Semua pengeluaran ini entah bagaimana terkait dengan kepentingan orang-orang dengan adanya kemungkinan nyata untuk melakukan pengeluaran ini, terlepas dari jenis asuransinya, karena jenis asuransi (properti atau pribadi) hanyalah mekanisme hukum untuk memuaskan bunga. Kepentingan dalam kasus ini memenuhi dalam beberapa cara, seperti yang mereka katakan dalam bahasa asuransi, peran lokomotif yang memimpin kesepakatan asuransi. Tapi begitu bunga menghilang, lokomotif berhenti, kesepakatan asuransi berhenti bergerak dan, karenanya, keberadaan lebih lanjut. Tidak masalah jenis asuransi apa yang seharusnya, jika sumber pergerakannya (bunga) tidak ada lagi. Oleh karena itu, bunga adalah isi dari setiap transaksi asuransi, dan jenis asuransi adalah cara untuk mewujudkan bunga.

Antara lain, Seni. 4 Undang-Undang tentang Organisasi Bisnis Asuransi di Federasi Rusia, yang menetapkan bahwa asuransi benda-benda milik berbagai jenis properti dan (atau) asuransi pribadi (asuransi gabungan) diperbolehkan. Keadaan ini merupakan bukti nyata lain bahwa dalam asuransi pribadi objek asuransi adalah kepentingan materi (moneter) seseorang, yang dapat digabungkan dalam satu kontrak asuransi dalam bentuk asuransi gabungan.

Setiap orang, yang memiliki manfaat properti tertentu, ingin menyelamatkannya dari kemungkinan kehilangan atau kerusakan, karena dalam hal kehilangan atau kerusakan properti ini, orang yang berkepentingan dicabut dari manfaat ini dan dengan demikian mengalami kerugian properti tertentu atau kerugian materi lainnya. Kerugian ini menyebabkan kerusakan tertentu pada orang tersebut, membutuhkan biaya atau kompensasi moneter untuk mengembalikan manfaat properti yang rusak. Kerusakan yang tidak disengaja yang ditimbulkan oleh pihak yang berkepentingan didefinisikan dalam asuransi sebagai kerugian.

Berkenaan dengan asuransi properti, orang harus memperhatikan fakta bahwa kontrak asuransi tidak mencegah kehilangan atau kerusakan properti, tetapi kerugian untuk orang ini dan itu, karena itu mengalihkan kerugian ke yang lain - ke perusahaan asuransi; oleh karena itu, bukan harta benda yang diasuransikan, orang tersebut diasuransikan terhadap kemungkinan kerugian. Oleh karena itu, asuransi berarti mengganti kerugian yang dapat ditimbulkan terhadap harta benda, dipahami bukan dalam pengertian suatu benda sebagai obyek material, tetapi dalam pengertian seperangkat hak dan kewajiban yang berhubungan dengan orang terkenal. Ini (kerusakan) terjadi dalam kaitannya dengan pemilik properti.

Ketika ada kerugian atau kerusakan pada properti, pemilik properti ini mengalami kerugian yang terkait dengan biaya yang diperlukan untuk memulihkan properti yang rusak, atau dengan biaya yang terkait dengan kebutuhan untuk memperoleh yang baru, serupa dengan properti yang hilang. Keadaan ini, pada gilirannya, mendorong pemilik properti untuk berpikir dan membuat pilihan, untuk menyerahkan kerugian ini ke akunnya, dan sepenuhnya, atau untuk mengalihkannya ke orang lain dengan membuat kontrak asuransi. Ini adalah tujuan dari asuransi.

Oleh karena itu, ketika seseorang mengadakan kontrak asuransi, ia terutama tertarik pada uang untuk menutupi kerugian yang tidak disengaja. Ini adalah kepentingan tertanggung dari pemegang polis (penerima manfaat) dalam kontrak asuransi properti.

Berkenaan dengan kontrak asuransi pribadi, orang yang diasuransikan juga tertarik pada dana tertentu untuk menutupi biaya mendadak dan tidak disengaja terkait dengan perawatan medis atau dukungan material lainnya.

Oleh karena itu, ada banyak alasan untuk berasumsi bahwa istilah yang paling universal untuk mendefinisikan objek asuransi, yang memiliki ciri klasifikasi umum untuk asuransi pribadi dan properti, mungkin adalah istilah "kepentingan material (moneter)". Pada tahap tertentu dari perkembangan selanjutnya, asuransi dapat mencapai keadaan sedemikian rupa sehingga kerusakan asuransi tidak akan dikompensasikan dengan uang, tetapi dengan properti nyata - dalam hal ini, cukup untuk menghapus kata "moneter" dari istilah terakhir. .

Konsep kepentingan properti pemegang polis atau tertanggung adalah kunci untuk munculnya hubungan asuransi, karena itu adalah kepentingan properti yang memiliki subjek yang berbeda, sesuai dengan Art.

4 Hukum Federasi Rusia "Tentang organisasi bisnis asuransi di Federasi Rusia" oleh objek asuransi.

Undang-undang menetapkan bahwa objek asuransi dapat: -

dalam asuransi pribadi: kepentingan properti yang terkait dengan kehidupan, kesehatan, kapasitas kerja dan pemberian pensiun dari pemegang polis (orang yang diasuransikan); -

dalam asuransi properti: kepentingan properti yang terkait dengan kepemilikan, pelepasan dan penggunaan properti; -

dalam asuransi kewajiban: kepentingan properti yang terkait dengan terjadinya kewajiban pemegang polis untuk mengganti kerugian yang disebabkan oleh tindakannya kepada kepentingan properti pihak ketiga.

Kode Sipil Federasi Rusia (bagian dua), yang mulai berlaku pada 1

Maret 1995, menetapkan batasan khusus atas bunga, yang asuransinya tidak diperbolehkan. Kepentingan tersebut termasuk kepentingan yang melanggar hukum, dan juga tidak diperbolehkan untuk mengasuransikan kerugian dari keikutsertaan dalam permainan, lotere dan taruhan dan pengeluaran yang mungkin memaksa seseorang untuk membebaskan sandera.

Ada perbedaan signifikan antara konsep objek asuransi yang diberikan dalam Undang-Undang "Tentang organisasi bisnis asuransi di Federasi Rusia" dan KUH Perdata Federasi Rusia. Jadi, dalam Seni. 929 KUH Perdata menetapkan bahwa di bawah kontrak asuransi properti, kerugian pada properti yang diasuransikan atau kerugian sehubungan dengan kepentingan properti lain dari pemegang polis dikompensasi. Kepentingan properti (bagian 2 pasal 929 KUH Perdata Federasi Rusia) berarti risiko kehilangan (kehancuran), kekurangan atau kerusakan pada properti tertentu, risiko tanggung jawab atas kewajiban yang timbul dari kerugian, risiko tanggung jawab perdata dan risiko kerugian dari kegiatan usaha.

Di bawah kontrak asuransi pribadi (Pasal 932 KUH Perdata Federasi Rusia), jumlah dibayarkan jika terjadi bahaya pada kehidupan atau kesehatan orang yang diasuransikan, mencapai usia tertentu atau terjadinya peristiwa lain dalam hidupnya yang ditentukan oleh kontrak. 50 Kategori "bunga" itu sendiri, selain penilaian ekonomi, juga memiliki kualifikasi hukum, karena dalam asuransi ada atau tidak adanya bunga properti menentukan kemungkinan atau ketidakmungkinan untuk membuat kontrak asuransi.

Prinsip-prinsip undang-undang sipil Federasi Rusia menetapkan bahwa hak-hak sipil dilakukan oleh warga negara dan badan hukum (subyek sirkulasi sipil) atas kehendak mereka sendiri dan untuk kepentingan mereka. Pada saat yang sama, konten hak sipil dikaitkan dengan hak milik, hak milik lainnya, serta kewajiban kontrak dan lainnya dan hubungan properti lainnya berdasarkan kesetaraan, otonomi kehendak, dan kemandirian properti dari para peserta. Dengan demikian, subjek ekspresi kehendak dan kepentingan para peserta dalam pergantian sipil adalah hak milik: kemunculannya, perubahannya, dan pemutusannya.

Hal ini memungkinkan untuk mengkualifikasikan kepentingan properti sebagai kepentingan seseorang (warga negara atau badan hukum) yang terkait dengan sifat properti, hak dan kewajiban properti lainnya. Dalam hal ini, bunga mengandaikan ekspresi kehendak seseorang yang ditujukan untuk munculnya atau penghentian hak dan kewajiban sipil yang relevan. Oleh karena itu, interpretasi yang ambigu tentang kepentingan properti seseorang dimungkinkan. Di satu sisi, kepentingan properti memiliki subjeknya sendiri dan dikaitkan dengan properti, hak milik (hak milik dan kewajiban), dan di sisi lain, kepentingan tidak dapat dirasakan oleh peserta lain dalam pergantian sipil selain ekspresi dari kehendak seseorang yang terkait dengan subjek yang diminati.

Hubungan antara subjek asuransi dan subjek kepentingan yang dapat diasuransikan

Jelas bahwa dalam kondisi hubungan komoditas-uang, bunga properti akan selalu memiliki nilai, ekspresi moneter.

Mengingat hal di atas, isi Pasal 4 Undang-Undang "Tentang organisasi bisnis asuransi di Federasi Rusia" muncul sebagai berikut.

Kepentingan properti badan hukum dipahami sebagai kepentingan pemilik (serta pemilik atau pengguna) properti yang terkait dengan kepemilikan, pelepasan, dan penggunaannya; tanggung jawab perdata yang terkait dengan kepemilikan, pelepasan dan penggunaan properti, serta kepentingan properti sehubungan dengan dan dalam kaitannya dengan berbagai sumber pendapatan suatu entitas ekonomi.

Kepentingan milik warga negara harus dipahami sebagai kepentingan yang ditujukan untuk melestarikan dan menjamin kehidupan, kesehatan, kapasitas kerja, serta sejauh mereka adalah pemilik (atau memiliki hak milik lainnya) dari berbagai jenis properti, kepentingan properti. dalam memastikan hak dan kewajiban properti yang sesuai terkait dengan properti dan tindakan warga negara.

Perhatian harus diberikan pada kekhasan kepentingan properti warga negara yang terkait dengan kehidupan, kesehatan, dan kemampuan mereka untuk bekerja. Jelas bahwa tidak satu pun dari mata pelajaran ini - kehidupan, kesehatan atau kemampuan kerja - yang terlibat dalam sirkulasi sipil. Namun, penetapan oleh undang-undang perdata tentang alasan umum untuk tanggung jawab menyebabkan kerugian memberikan kewajiban untuk mengkompensasinya secara penuh oleh pelaku, terlepas dari apakah kerusakan telah disebabkan pada properti atau kepribadian warga negara. Jumlah kerugian yang ditimbulkan pada orang tersebut dan yang harus diberi ganti rugi, yaitu nyawa dan kesehatan korban, dipahami sebagai pendapatan yang hilang sebagai akibat dari kerugian (termasuk penghasilan), yang telah atau pasti dapat dimiliki oleh korban, biaya tambahan. sehubungan dengan pemulihan kesehatan, serta dalam hal kematian korban - biaya pemeliharaan tanggungan dalam hal dan dengan cara yang ditentukan oleh hukum perdata (lihat Pasal 1084 - 1094 KUH Perdata KUHPerdata). Federasi Rusia). Jumlah kerugian dan kerugian yang ditimbulkan pada seseorang dihitung dalam bentuk uang, terlepas dari kenyataan bahwa kerugian ini terkait dengan kehidupan, kesehatan, dan kapasitas kerja warga negara, yang, seperti yang ditunjukkan, bukan subjek dari pergantian sipil. Kewajiban orang untuk mengkompensasi kerugian yang ditimbulkan pada kepribadian warga negara merupakan komponen integral dan paling penting dari hak kewajiban dan oleh karena itu, dalam klasifikasi di atas, menimbulkan kepentingan properti yang sah dari pemegang polis.

Sangat wajar untuk berasumsi bahwa jika kewajiban tersebut terkait dengan memastikan pemenuhan kewajiban karena cedera pribadi menimbulkan kepentingan properti yang sah dari tertanggung, maka kepentingan properti korban itu sendiri, terkait dengan cedera pada kepribadiannya, telah dasar hukum untuk mempertimbangkannya dalam ekspresi kehendak subjek dan sirkulasi sipil.

Kepentingan properti selalu memiliki keterikatan, personifikasi, milik orang yang memiliki dan mengungkapkan kepentingan tersebut. Untuk asuransi, hubungan ini dapat dipertimbangkan dari sudut pandang lain: hanya pengangkut - seseorang dengan kepentingan properti - yang dapat menjadi pihak dalam kontrak asuransi, jika tidak, isi dari kepentingan properti kehilangan semua makna dalam kontrak.

Asuransi dikaitkan dengan kemungkinan dan kemungkinan (risiko) kerusakan atau kerugian bagi kepentingan properti pemegang polis (atau tertanggung). Kerusakan pada kepentingan properti seseorang dapat dinyatakan dalam penghancuran atau kerusakan sebagian dari properti miliknya (serta dalam kepemilikan atau penggunaannya), munculnya kewajiban keuangan yang tidak terduga dari pemilik yang timbul dari fakta memiliki properti tersebut. atau kegiatan yang berkaitan dengan penggunaannya, serta sehubungan dengan hilangnya pendapatan (keuntungan) karena keadaan yang tidak terduga.

Dalam asuransi pribadi, terjadinya kerusakan atau kerugian tersebut dikaitkan dengan hilangnya pendapatan seseorang atau terjadinya pengeluaran tak terduga yang berkaitan dengan kehidupan dan kesehatannya. Jenis kerusakan dalam asuransi kesehatan ini dapat dinilai sebagai biaya yang terkait dengan perawatan tertanggung yang sakit, dalam asuransi kecelakaan - dalam jumlah perbedaan antara pendapatan tertanggung yang terluka sebelum dan sesudah kecelakaan.

Dalam asuransi jiwa dalam istilah moneter, tidak mungkin untuk menilai kerusakan nyata dan kehilangan keuntungan yang disebabkan oleh kepentingan properti dari orang yang diasuransikan pada saat kematiannya. Sehubungan dengan kematian seseorang, komponen penting dari kepentingan properti hilang - orang itu sendiri dan ekspresi kehendaknya. Namun, jelas bahwa ketika membuat kontrak asuransi kematian, kepentingan properti pemegang polis terkait dengan memastikan kepentingan penerima manfaat berdasarkan kontrak. Pendekatan ini dibenarkan, karena mengamankan kepentingan properti, misalnya, pasangan dan anak kecil atau orang tua lanjut usia, adalah kewajiban sipil orang dewasa. Akibatnya, kepentingan harta benda tertanggung tidak hanya berhubungan dengan kebutuhan pribadinya, tetapi juga dengan kebutuhan keluarga secara keseluruhan.

Perdebatan dalam teori asuransi pribadi dan khususnya asuransi jiwa adalah penetapan bunga properti sebagai objek asuransi. Adalah refleksi dari diskusi ini bahwa definisi kontrak asuransi pribadi yang diberikan oleh KUH Perdata 1995 Federasi Rusia adalah. Beberapa peneliti berpegang pada pandangan bahwa dalam asuransi pribadi itu adalah kepentingan properti, serta dalam kontrak asuransi lainnya, itulah konsep kunci dalam menentukan kemungkinan untuk membuat kontrak asuransi47. Lainnya, percaya bahwa asuransi adalah suatu bentuk kompensasi kerugian, percaya bahwa dalam kontrak asuransi jiwa, tanpa adanya kompensasi kerugian oleh perusahaan asuransi, kepentingan properti tidak dapat diakui sebagai objek asuransi48.

Tampaknya tidak dapat disangkal bahwa dalam semua kontrak asuransi jiwa: dalam hal kematian, kelangsungan hidup dengan pembayaran anuitas pada saat pensiun, asuransi kecelakaan dalam hal cacat tetap dengan pembayaran pensiun cacat, itu adalah kerusakan (kerugian) yang disebabkan oleh kepentingan properti yang dikompensasikan. oleh penanggung, pemegang polis atau penerima manfaat itu sendiri. Pada saat yang sama, tidak mungkin untuk menarik analogi langsung dengan asuransi properti di bagian yang terkait dengan membatasi jumlah pembayaran asuransi dengan jumlah kerusakan nyata dalam nilai sebenarnya dari properti yang diasuransikan (bunga properti).

Dalam asuransi jiwa, ketika menyimpulkan kontrak asuransi, tidak mungkin untuk secara langsung menilai nilai bunga properti, dan dalam hal ini, asuransi kewajiban mirip dengan asuransi pribadi. Faktanya, penilaian atas bunga properti yang diterima untuk asuransi saat membuat kontrak asuransi properti cukup sederhana dan sesuai dengan nilai properti yang sebenarnya. Jumlah pembayaran asuransi tidak boleh melebihi nilai pertanggungan harta benda dan harga pertanggungan. Namun, tidak mungkin untuk menilai jumlah bunga properti saat membuat kontrak asuransi jiwa atau kontrak asuransi kewajiban.

Pertimbangkan kontrak asuransi kewajiban notaris. Jelas bahwa ketika menyimpulkan kontrak asuransi, tidak mungkin untuk menilai potensi kerusakan yang mungkin disebabkan oleh kepentingan properti pihak ketiga oleh tindakan notaris: nilainya tergantung pada nilai properti berdasarkan transaksi yang disertifikasi oleh notaris. , dan tentang jumlah kerugian yang disebabkan oleh tindakan notaris, yang ditetapkan di pengadilan baik-baik saja. Oleh karena itu, jika pembatasan jumlah uang pertanggungan tidak diatur oleh undang-undang, maka itu ditetapkan dalam kontrak asuransi, dan dalam jumlah yang diasuransikan tertanggung akan diberi ganti rugi atas biaya (kerusakan) yang terkait dengan kompensasi. untuk kerugian yang disebabkan oleh kepentingan properti pihak ketiga. Namun demikian, tidak adanya penilaian yang sah atas “nilai” kepentingan properti dalam kontrak asuransi kewajiban tidak dapat menjadi bukti bahwa subjek kontrak asuransi adalah sesuatu selain kepentingan properti notaris terkait dengan kewajiban untuk mengganti kerugian yang disebabkan oleh akta notaris kepada pihak ketiga.

Pendekatan yang sama harus diikuti ketika mengkualifikasikan kepentingan properti sebagai subjek kontrak dalam asuransi pribadi, termasuk asuransi jiwa. Ketika menyimpulkan kontrak asuransi, misalnya, dalam hal cacat tetap, tidak mungkin untuk menilai jumlah sebenarnya dari kepentingan properti seseorang. Alasan untuk ini adalah bahwa penilaian semacam itu harus didasarkan pada hipotesis penghitungan pendapatan masa depan tertanggung (upah, pendapatan lain yang terkait dengan kinerja berbagai jenis pekerjaan, jasa dan pendapatan lain) pada saat peristiwa yang dipertanggungkan. . Dalam hal ini, penanggung akan diberi ganti rugi atas bagian dari pendapatan yang hilang itu selama seluruh masa hidup tertanggung setelah terjadinya hilangnya kemampuan untuk bekerja secara permanen, yang akan dikaitkan dengan konsekuensi dari hilangnya kemampuan untuk bekerja. Jelaslah bahwa desain kontrak yang sedemikian kompleks memerlukan pertimbangan banyak faktor kondisional, seperti usia pemegang polis, perubahan jumlah pendapatannya, dan sejenisnya. Selain itu, penilaian kerusakan sesuai dengan, misalnya, Undang-Undang Federasi Rusia tentang asuransi wajib terhadap kecelakaan industri agak bersyarat dan sering kali tidak mencakup semua jenis pendapatan yang diterima tertanggung sebelum cacat ditetapkan.

Untuk alasan di atas, dalam kontrak asuransi pribadi, penilaian atas kepentingan properti telah memperoleh bentuk yang diubah - jumlah asuransi, yang hubungannya dengan pendapatan riil tertanggung pada saat penutupan kontrak asuransi diwujudkan melalui jumlah premi asuransi yang harus dibayar berdasarkan kontrak asuransi. Memang, semakin besar pendapatan (kepentingan properti) tertanggung, semakin besar bagian yang dapat ia kirim untuk membayar premi asuransi, dan semakin tinggi jumlah uang pertanggungan.

Pada gilirannya, ukuran pembayaran asuransi akan, sampai batas tertentu, sesuai dengan ukuran penurunan pendapatan tertanggung. Namun, transformasi bentuk, menurut pendapat kami, tidak sedikit pun mengubah isi kepentingan properti ketika menyimpulkan kontrak asuransi pribadi.

Dan terakhir, yang paling sulit dari segi kualifikasi obyek asuransi adalah kepentingan harta benda dalam kontrak asuransi jiwa dengan syarat tertanggung bertahan sampai umur atau jangka waktu yang ditentukan dalam kontrak. Kewajiban asuransi ini termasuk kontrak, yang menurut ketentuannya kewajiban penanggung untuk melakukan pembayaran asuransi kepada tertanggung muncul ketika ia mencapai usia atau jangka waktu yang ditentukan oleh kontrak. Pembayaran asuransi tersebut dapat dilakukan dalam bentuk pembayaran sekaligus atau angsuran dalam bentuk anuitas asuransi, sedangkan jangka waktu pembayaran anuitas asuransi ditentukan oleh kontrak asuransi.

Sejumlah besar peneliti melanjutkan dari perbedaan mutlak antara asuransi jiwa dengan kondisi kelangsungan hidup dan jenis asuransi lainnya, terutama asuransi properti. “Asuransi orang mengacu pada seluruh kelompok transaksi yang tidak memiliki kesamaan dengan asuransi properti berdasarkan sifat hukumnya ... Tidak peduli betapa terhormatnya tugas asuransi orang, tidak peduli bagaimana itu membuktikan tingkat budaya yang tinggi yang ditujukan dalam menghilangkan pengaruh kecelakaan pada kehidupan manusia, tetapi masih dari sudut pandang hukum, kontrak ini tidak dapat digabungkan di bawah konsep asuransi. Hubungan dan kesatuan mereka dikondisikan oleh konsentrasi kesepakatan itu dan lainnya di tangan masyarakat yang sama; serta yang umum bagi mereka prinsip ekonomi, tetapi bukan hukum, yaitu untuk menjamin kepentingan material seseorang dari tindakan kebetulan. Asuransi orang berbeda dari asuransi properti dalam hal yang sangat signifikan dari sudut pandang hukum fitur: a)

Di bawah kontrak asuransi properti, pemegang polis memperoleh hak untuk kompensasi atas kerusakan yang terjadi, sedangkan dalam asuransi orang kerusakan tersebut mungkin tidak. Jika Anda juga dapat menyebut kematian atau sakit kepala rumah tangga, yang menyediakan semua kebutuhan hidup keluarga, sebagai kerusakan, maka dalam jenis asuransi pribadi lainnya, misalnya, mahar atau beasiswa, bahkan tanda-tanda ini tidak ada... b)

Dengan demikian, dalam asuransi harta benda, harga pertanggungan ditentukan hanya pada saat terjadinya kecelakaan. Sebaliknya, dalam asuransi orang, tidak adanya kerusakan membuatnya tidak perlu menunggu peristiwa yang tidak menguntungkan, dan jumlah yang diasuransikan ditentukan pada saat penutupan kontrak ... c)

Dengan demikian, asuransi dilakukan tidak harus untuk semua orang yang keberadaannya di sisi material tergantung pada orang yang diasuransikan, tetapi untuk salah satu dari mereka atau untuk orang luar yang dipilih secara sewenang-wenang, di samping semua pihak berkepentingan terdekat. .

(1) Asuransi harta benda merupakan kewajiban kontinjensi, dengan syarat selalu positif. Asuransi orang adalah kewajiban yang mendesak, karena permulaan usia ditentukan oleh hari kalender, dan permulaan kematian, meskipun tidak diketahui kapan akan terjadi, diketahui bahwa itu akan datang sama sekali.

f) Asuransi harta benda sekunder menjadi tidak berlaku karena melebihi nilai barang yang diasuransikan, sedangkan dengan asuransi pribadi tidak ada halangan hukum untuk mengadakan serangkaian kontrak asuransi ”49.

Sampai batas tertentu, kutipan di atas mencerminkan alasan paling umum mengapa asuransi jiwa dianggap kritis oleh beberapa peneliti. Luasnya pandangan penolakan kontrak asuransi jiwa sebagai kontrak asuransi nyata ditentukan oleh sudut pandang kutub berikut: kontrak asuransi jiwa tidak mengandung kerusakan sebagai elemen utama kewajiban penanggung untuk membayar asuransi, rasio nyata kerusakan dan jumlah pembayaran asuransi tidak saling berhubungan, yang tidak memungkinkan kualifikasi kontrak seperti kontrak asuransi.

Untuk menetapkan dasar kualifikasi kontrak asuransi jiwa, mari kita pertimbangkan etimologi perkembangannya. Beberapa peneliti salah percaya bahwa munculnya asuransi dikaitkan secara eksklusif dengan pengembangan perdagangan dan navigasi. Diketahui bahwa bahkan di tentara Romawi, pembayaran kepada keluarga korban bersifat asuransi, meskipun tidak diatur oleh organisasi asuransi yang khusus dibuat untuk tujuan ini50. Fakta sejarah tidak memberikan bukti yang cukup tentang kelengkapan kerugian yang ditimbulkan pada keluarga almarhum.

Namun, asuransi jiwa nyata dengan kondisi pembayaran jumlah pertanggungan dalam hal kematian tertanggung atau kelangsungan hidupnya sampai akhir masa asuransi menjadi mungkin setelah perhitungan pada akhir abad kedelapan belas tabel kematian dan probabilitas kelangsungan hidup orang-orang dari usia tertentu sampai akhir periode yang ditetapkan.

Oleh karena itu, menurut kami, kepentingan properti tertanggung terkait dengan memastikan kepentingan pribadinya dan kepentingan keluarganya selalu ada, namun, kurangnya teknologi asuransi yang diperlukan terkait dengan penilaian probabilitas suatu peristiwa yang diasuransikan membuat tidak mungkin untuk menilai risiko dan menghitung biaya asuransi yang sesuai dalam bentuk premi asuransi. Perlindungan kepentingan properti tersebut diberikan terutama oleh asuransi diri.

Mempertimbangkan argumen di atas, dapat dikemukakan: dalam semua kontrak asuransi jiwa, kecuali asuransi jiwa kelangsungan hidup, terkait dengan pembayaran sekaligus dari jumlah yang dipertanggungkan atau pembayarannya secara mencicil dalam bentuk pembayaran anuitas mulai dari periode sebelum pemegang polis (atau orang yang diasuransikan) mencapai usia pensiun, dasar-dasar untuk mengkualifikasikan kontrak asuransi jiwa sebagai kontrak asuransi yang sebenarnya berdasarkan bunga properti dan kompensasi atas kerusakan yang disebabkan oleh peristiwa yang tidak disengaja praktis tidak dapat disangkal.

Untuk mendukung pengakuan kepentingan properti yang terkait dengan mengamankan pendapatan tertanggung sebagai dasar dan subjek kontrak asuransi kelangsungan hidup, argumen diberikan di atas. Dalam hal ini obyek pertanggungan tidak dapat berupa nyawa tertanggung yang sebenarnya atau nilai pertanggungan, tk. ini hanyalah salah satu dari sejumlah syarat penting dari kontrak asuransi. Memang, tanpa mendefinisikan kondisi-kondisi ini dalam kontrak asuransi, kesimpulannya tidak mungkin. Namun, juga tidak mungkin tanpa menetapkan tanggal mulai berlakunya kontrak, masa berlakunya, jumlah premi asuransi, dan sejenisnya. Oleh karena itu, interpretasi selain "kepentingan properti yang terkait dengan kehidupan tertanggung" tidak dapat mencerminkan objek asuransi yang sebenarnya.

Adapun fakta bahwa dalam hal asuransi kelangsungan hidup, penerima manfaat dalam beberapa kasus (misalnya, ketika menandatangani kontrak asuransi untuk jangka waktu lima tahun sampai akhir usia kerja) tidak dikompensasikan untuk kerusakan dalam arti di mana kerugiannya Konsep yang ditetapkan untuk kontrak asuransi properti, dijelaskan oleh sifat khusus dari kepentingan properti yang terkait dengan kehidupan tertanggung, dan perhitungan probabilitas, dan oleh karena itu penilaian risiko asuransi dalam kontrak tersebut. Memang, risiko individu (probabilitas) kelangsungan hidup tertanggung hingga berakhirnya, misalnya, kontrak asuransi lima tahun sangat tinggi, dan semakin pendek periode asuransi, semakin tinggi kemungkinan terjadinya peristiwa yang diasuransikan - kelangsungan hidup tertanggung. - menjadi lebih tinggi. Namun, jika kondisi lain tidak termasuk dalam kontrak asuransi, misalnya, pembayaran jumlah pertanggungan dalam hal kematian tertanggung, maka pada saat terjadinya peristiwa tersebut, penanggung, yang kewajiban asuransinya hanya terhubung. dengan pembayaran jumlah pertanggungan pada saat tertanggung mencapai usia atau jangka waktu yang ditentukan dalam kontrak, tidak ada kewajiban untuk membayar klaim asuransi. Penerima manfaat berdasarkan kontrak hanya berhak atas premi asuransi yang dibayarkan (jumlah yang relatif tinggi dijelaskan oleh kemungkinan besar terjadinya suatu peristiwa yang diatur dalam kontrak), jika kondisi seperti itu disediakan oleh kontrak asuransi.

Sebaliknya, apabila mengadakan suatu kontrak asuransi dengan syarat membayar sewa asuransi pada saat mencapai usia pensiun, tidak diragukan lagi bahwa subjek kontrak asuransi adalah kepentingan milik tertanggung sehubungan dengan berakhirnya kesanggupannya untuk kerja. Misalkan tanggal mulai pembayaran ditetapkan tiga tahun sebelum pemutusan hubungan kerja, atau bahwa setelah mencapai usia pensiun dan berhak menerima anuitas asuransi, tertanggung terus bekerja. Apakah ini berarti dia tidak memiliki hak untuk menuntut dari perusahaan asuransi untuk memenuhi kewajiban asuransi? Atau berarti bahwa kewajiban asuransi seperti itu tidak memiliki hak untuk diformalkan oleh kontrak asuransi?

Dalam literatur asing, konsep kepentingan properti dalam kontrak asuransi jiwa ("kepentingan yang dapat diasuransikan" - suatu kepentingan yang dapat diasuransikan) dikaitkan dengan hal-hal berikut. Pertama-tama, minat seperti itu yang terkait dengan kehidupan seseorang tidak terbatas. Pada saat yang sama, norma-norma hukum umum biasanya mengharuskan pemegang polis untuk memiliki kepentingan dalam kehidupan orang yang diasuransikan51. Kepentingan properti semacam ini dapat muncul dari orang tua dalam hubungannya dengan anak-anak dan sebaliknya; pasangan dalam hubungan satu sama lain; pemberi pinjaman dalam hubungannya dengan peminjam sebagai sarana untuk mengamankan pengembalian pinjaman dalam hal kematian peminjam; dengan majikan dalam hubungannya dengan pekerja 52.

Sifat khusus dari kepentingan properti yang terkait dengan kehidupan dan berdasarkan ketidakterbatasannya memungkinkan untuk menilai secara realistis isi kontrak asuransi jiwa yang dianalisis sebelumnya. Dan karakteristik kepentingan properti dalam asuransi jiwa ini memungkinkan kita untuk mempertimbangkan pembayaran jumlah yang diasuransikan ketika tertanggung hidup hingga periode atau usia yang ditentukan dalam kontrak asuransi, persis seperti asuransi dan sesuai dengan kedua kepentingan properti sebagai objek asuransi. dan risiko peristiwa yang diasuransikan dan realitas kewajiban asuransi ...

Tampaknya cukup masuk akal bahwa ada hubungan antara kepentingan tertanggung dan kewajiban hukum dari berbagai subjek dalam hukum perdata. Jadi, Seni. 210, 211 KUH Perdata Federasi Rusia menetapkan kewajiban pemilik untuk melindungi propertinya, Art. 1085 KUH Perdata Federasi Rusia menetapkan kewajiban penyebab kerugian untuk mengkompensasi properti dan kerugian lain yang disebabkan oleh kehidupan, kesehatan, properti korban, dan dalam hal kematiannya - kepada ahli warisnya, Art. 1084 secara khusus mengatur penetapan kewajiban dan tata cara kompensasi atas kerugian yang disebabkan oleh majikan kepada karyawan dalam pelaksanaan tugas resmi yang terakhir, Art. Seni. 85 - 89 dari Kode Keluarga Federasi Rusia menetapkan kewajiban orang tua untuk merawat anak-anak di bawah umur dan, sebaliknya, anak-anak dari orang tua yang lanjut usia. Untuk asuransi, dasar hukum dari kepentingan yang dapat diasuransikan sangat penting, karena merupakan bukti legitimasi dari kepentingan properti yang diasuransikan.

Jadi, kepentingan tertanggung seseorang adalah akibat dari dua keadaan: -

kepentingan properti (berbeda dalam subjek, subjek, dan dasar hukum) seseorang, serta -

risiko kerusakan atau kerugian pada kepentingan properti orang tersebut.

Kepentingan yang dapat diasuransikan selalu dikaitkan dengan hubungan hukum yang ada: misalnya,

kepemilikan real estat, atau kewajiban untuk mengganti kerugian, yang menentukan subjek kepentingan properti orang (tertanggung) dan membutuhkan ekspresi keinginannya untuk memastikan perlindungan asuransi atas kepentingan properti tersebut.

Dengan demikian, kurangnya kepentingan yang dapat diasuransikan di pihak pemegang polis harus dianggap sebagai dasar untuk mengakui kontrak asuransi tidak sah karena tidak memenuhi persyaratan hukum (Pasal 4 Undang-Undang "Tentang penyelenggaraan usaha asuransi ... "). Undang-undang Rusia saat ini (Pasal 942 KUH Perdata Federasi Rusia 1995) tentang asuransi menetapkan bahwa, di antara persyaratan penting dalam kontrak asuransi properti, properti tertentu atau kepentingan properti lainnya, yang merupakan objek asuransi, disajikan, dan dalam kontrak asuransi pribadi persyaratan ini terbatas pada menentukan orang yang diasuransikan ... Definisi ini berbeda secara signifikan dari bagaimana objek asuransi didefinisikan dalam Hukum Federasi Rusia "Tentang organisasi bisnis asuransi ...", serta dari definisi yang digunakan oleh undang-undang Rusia pada awal abad ini, karena yang utama hal yang hilang - hubungan hukum antara objek asuransi dan subjek kontrak asuransi (kepentingan properti, menyiratkan adanya properti dan kepentingan di dalamnya dari orang - tertanggung menandatangani kontrak asuransi), dan, akibatnya, motivasi hukum untuk munculnya kepentingan yang diasuransikan dari orang tersebut sehubungan dengan objek asuransi - kepentingan yang terkait dengan keamanan properti.

Panjangnya pembahasan mengenai subjek atau objek asuransi membuat kami menilai isu ini sebagai kontroversial dan kontroversial, di satu sisi, dan di sisi lain, memiliki konsekuensi hukum tertentu yang berbeda dengan pendekatan masing-masing. Jelas bahwa isi dari bunga properti jauh lebih luas dari sekedar properti. Mari kita beri contoh. Akibat kebakaran di sebuah perusahaan industri, sebagian konveyor terbakar. Kerusakan langsung pada properti ditentukan oleh biaya perbaikan atau penggantian lokasi produksi yang rusak. Namun, sebagai akibat dari penghentian produksi, kerugian nyata dapat secara signifikan melebihi jumlah kerusakan langsung dengan jumlah keuntungan yang hilang, denda dari kreditur untuk produk yang tidak terkirim, dan sejenisnya. Ini membuktikan bahwa kepentingan properti dan properti tidak identik, dan tanda sama dengan tidak dapat diletakkan di antara nilai properti dan ukuran bunga properti.