Istilah "hipotek" setidaknya pernah terdengar hampir setiap orang. Namun, tidak semua sampai akhir memahami nilainya dan perbedaan dari pinjaman klasik, termasuk. konsumen.
Istilah "hipotek" adalah salah satu dari sedikit konsep yang telah melewati waktu dan dengan kuat menetap dalam bahasa modern, sambil mempertahankan kepentingan leksikal mereka. Hipotek sebagai jenis hubungan properti-tunai memulainya selama masa Yunani kuno (kira-kira di abad VI. BC). Sebelumnya, jika tidak mungkin untuk mengembalikan pinjaman tunai, peminjam sendiri beralih ke kepemilikan pemberi pinjaman, menjadi begitu budak.
Transisi dari ketergantungan pribadi ke properti menandai penampilan hipotek. Sekarang, jika tidak mungkin membayar pinjaman, pemberi pinjaman untuk kepemilikan peminjam melewati pemberi pinjaman. Pada saat yang sama, pilar khusus dipasang di situs, yang dalam suara Yunani seperti hipoteka (hipotek). Kehadiran struktur mengatakan bahwa kepemilikannya dijaminkan.
Di dunia modern, konsep "hipotek" juga mencirikan jenis pinjaman tunai, ketentuan yang dijanjikan. Keuangan paling sering disediakan oleh institusi perbankan. Real estat bertindak sebagai jaminan. Begitu Hipotek (atau pinjaman hipotek) adalah jenis pinjaman, di mana real estat harus hadir.
Dalam masyarakat modern, konsep "hipotek" atau "pinjaman hipotek" sering diidentifikasi dengan pinjaman target jangka panjang untuk akuisisi real estat, di mana properti itu diperoleh dan sebenarnya janji. Ini tidak sepenuhnya benar. Contoh ini adalah kasus khusus pinjaman hipotek, tetapi bukan pilihan lengkap untuk jenis pinjaman ini. Pinjaman uang juga dapat diberikan kepada:
Poin utama menentukan jenis pinjaman uang ini antara lain jenis pinjaman adalah adanya peminjam sebagai jaminan. Jika kita berbicara tentang akuisisi atau pembangunan rumah atau apartemen, penyediaan dana yang disediakan oleh bank dapat bertindak sebagai real estat yang diperoleh dan properti tak bergerak lainnya dari peminjam - bangunan perumahan, garasi atau pondok, tempat yang digunakan untuk kegiatan komersial.
Jika periode kebangkrutan peminjam datang, Bank memiliki hak untuk mewujudkan properti yang diletakkan atau mengaturnya di propertinya.
Meskipun ada perbedaan hipotek dari jenis pinjaman lainnya, jenis pinjaman ini memiliki fitur umum dengan jenis pinjaman lainnya. Ini termasuk:
Seperti dalam kasus pinjaman lainnya, ketika hipotek dikeluarkan, aturan bekerja - tingkat bunga yang lebih rendah dan periode pembayaran lebih pendek, hipotek yang lebih menguntungkan. Saat melakukan pinjaman hipotek, 2 jenis kontrak dikeluarkan - kredit (pinjaman tunai) dan hipotek (transfer properti yang diamankan).
Periode hipotek didirikan secara individual (dari beberapa bulan), tetapi tidak melebihi 30 tahun. Suku bunga pada jenis pinjaman ini paling sering lebih rendah daripada dalam kasus pinjaman tradisional (bukan pajak). Untuk mendapatkan solusi hipotek positif, itu tidak cukup untuk menawarkan real estat sebagai jaminan. Peminjam juga harus memiliki pendapatan yang cukup untuk membayar pembayaran bulanan (termasuk bunga pinjaman), tidak lebih dari 40% dari pendapatan. Jika ada riwayat kredit negatif, kemungkinan penolakan juga tinggi.
Apa itu hipotek dan apa keuntungan utamanya? Bagaimana cara menghitung pembayaran hipotek berdasarkan suku bunga (online)? Bank apa yang menawarkan program hipotek terbaik di Moskow?
Halo, pembaca Majalah Bisnis "Khitirbobor"! Dengan Anda Denis Kudarin.
Topik publikasi baru - hipotek. Artikel ini akan dibuat ikhtisar rinci tentang konsep ini dan semua kelebihan, jenis dan kondisi pinjaman hipotek dipertimbangkan.
Materi ini akan bermanfaat bagi siapa saja yang akan membeli perumahan di hipotek (tidak masalah - dalam waktu dekat atau jauh), serta mereka yang ingin meningkatkan tingkat literasi keuangan mereka.
Dan sekarang - tentang segala sesuatu secara berurutan!
Hipotek adalah jenis agunan yang berfungsi sebagai asuransi untuk pemberi pinjaman, yang memberi uang kepada hutang. Properti memperoleh properti yang dibeli oleh peminjam - sebagai aturan, properti ini (apartemen, rumah, pondok, berbagi di apartemen).
Properti itu sendiri tetap dimiliki oleh pembeli, tetapi pemberi pinjaman jika terjadi pelanggaran kewajiban utang memiliki hak untuk menuntutnya.
Pemilik tidak memiliki hak untuk membuang perumahan (menjual, berbagi, bertukar) tanpa izin pemberi pinjaman untuk operasi tersebut.
Lembaga dan pusat hipotek yang tersedia di setiap kota besar memiliki bantuan profesional dalam memilih hipotek.
Ada beberapa varian klasifikasi hipotek. Dua jenis yang mendasar yang berbeda - setoran untuk properti yang dibeli dan setoran di bawah perumahan yang sudah tersedia.
Kriteria lain dari perbedaan berkaitan dengan jenis perumahan yang diperoleh.
Secara khusus, hipotek dapat dibeli:
Beberapa bank mengeluarkan hipotek untuk konstruksi perumahan sendiri atau dengan keterlibatan kontraktor.
Persaingan di lingkungan institusi kredit mengarah pada manifold darurat program kredit. Setiap perusahaan keuangan menawarkan produk "eksklusif", tetapi perbedaan antara proposal hipotek jarang fundamental.
Sedikit lagi tentang pilihan hipotek yang benar-benar unik.
Tujuan dari hipotek semacam itu adalah untuk menyediakan perumahan penuh untuk personel militer Federasi Rusia. Proyek ini tidak memiliki analog dalam praktik dunia. Petugas, Michmans dan tentara Rusia biasa yang melayani di bawah kontrak dapat menjadi pesertanya.
Militer bergabung dengan sistem hipotek kumulatif dan setelah tiga tahun keanggotaan di dalamnya dapat mengajukan permohonan penerbitan dana untuk pinjaman hipotek. Kemudian mereka beralih ke bank dan menyusun perjanjian pinjaman.
Kontribusi awal dibayar oleh Kementerian Pertahanan Rusia, struktur yang sama memberikan kontribusi pembayaran pinjaman secara teratur. Dengan demikian, prajurit tidak menginvestasikan dana apa pun di real estat.
Benar, ada batasan biaya perumahan yang dibeli - tahun ini harga apartemen tidak boleh melebihi 2,4 juta rubel.
Baca di situs kami yang terperinci material pada topik "dan" ".
Proyek unik lain adalah hipotek dengan dukungan negara. Program ini telah beroperasi sejak 2015 dan memungkinkan Anda memanfaatkan kondisi preferensi untuk semua yang ingin terlepas dari status sosial mereka.
Tujuan dari program ini adalah untuk mendukung organisasi konstruksi dan merevitalisasi situasi ekonomi di negara ini selama periode krisis yang berlarut-larut. Negara sebagian membayar pinjaman hipotek, memungkinkan peminjam untuk melaksanakan kontrak dengan tingkat bunga yang lebih rendah.
Pilihan program hipotek adalah suatu peristiwa yang harus Anda dekati dengan tanggung jawab maksimum. Untuk mengambil pinjaman pada kondisi yang sangat menguntungkan, pelatihan awal tertentu harus dilakukan.
Penawaran Bank - Pemasaran produk, jadi Anda tidak boleh percaya tanpa syarat untuk semua janji dan angka. Itu harus ditemukan di muka persyaratan pinjaman nyata, dan bukan hanya mereka yang disuarakan oleh perusahaan keuangan.
Lebih detail tentang topik ini dalam artikel "", "" dan "".
Ini adalah hal pertama yang ditonton peminjam ketika memilih program kredit. Suku bunga di bank-bank Federasi Rusia saat ini cukup tinggi - 12-15%. Diyakini bahwa di Rusia kelebihan pembayaran tertinggi pada pinjaman, tetapi sebagian dijelaskan oleh tingkat inflasi di negara tersebut.
Agar tarif menjadi "beradab" 7-9%, perlu untuk mencapai stabilitas dalam perekonomian setidaknya 10-15 tahun. Hanya kemudian organisasi kredit akan dapat mengurangi bunga tahunan.
Contoh
Anda memutuskan untuk mengambil hipotek ke apartemen senilai 3 juta rubel. Untuk jangka waktu 20 tahun dengan tingkat persentase 13%. Memasukkan data ke kalkulator hipotek, kami mendapatkan 35.147 rubel pembayaran bulanan dan overapay pada pinjaman sekitar 5,4 juta.
Statistik menunjukkan bahwa mayoritas penerima pinjaman berusaha untuk melunasi hutang sebelumnya. Seringkali pinjaman yang diambil selama 20 tahun dilunasi setelah 7-10 tahun atau bahkan sebelumnya.
Tidak semua perusahaan kredit senang dengan hutang pembayaran awal. Semakin awal klien membayar jumlah pinjaman, semakin sedikit bank yang menerima.
Untuk alasan ini, lembaga keuangan berusaha menghindari kontribusi yang tidak terjadwal. Mereka umumnya dapat melarang melakukan pembayaran selama periode tertentu (ini disebut moratorium pada pembayaran dini).
Pilihan lain adalah komplikasi dari prosedur untuk menerbitkan pembayaran dini dan pengisian untuk komisi tambahan ini.
Dengan memilih program, Anda harus mempelajari semua item ini paling detail mungkin.
Pelanggan selalu menyadari tingkat bunga apa dari hipotek mereka, tetapi tidak semua orang tahu komisi mana yang dikenakan biaya untuk pemeliharaan reguler transaksi bank. Sementara itu, jumlah ini sering menambah lusinan, atau bahkan ratusan ribu ribu rubel setiap tahun.
Contoh
Bank menawarkan pinjaman yang menguntungkan (pada pandangan pertama) untuk 13% per tahun dengan desain yang cepat dari kontrak - apa yang disebut "dua dokumen". Peminjam setuju dengan semua ketentuan penerbitan hipotek, termasuk dengan ukuran komisi 0,4% bulanan.
"Apa itu 0,4% - omong kosong" - tentang pemikiran seperti itu berkedip di kepala dari penerima kredit ketika ia menandatangani kontrak. Namun, pada tahun itu, indikator 0,4 berubah menjadi 4,8%. Jumlah ini harus ditambahkan hingga 13% per tahun. Dengan demikian, tingkat bunga sudah 17,8%, dan ini adalah uang yang sama sekali berbeda.
Ada juga komisi lump sum untuk desain transaksi. Tentang ukuran mereka juga sangat membantu untuk mengetahui terlebih dahulu.
Menurut hukum, asuransi properti hipotek adalah wajib. Namun, bank selain yang disediakan oleh undang-undang item termasuk jenis asuransi lainnya - kehidupan peminjam, kapasitas kerja dan kesehatannya.
Semua jenis asuransi dibayarkan dan dibuat dengan mengorbankan penerima kredit. Seringkali, pembayaran reguler hingga 1% per tahun dari jumlah pinjaman, dan ini adalah jumlah yang cukup besar selama tahun-tahun hipotek.
Pelanggan memiliki hak untuk menolak asuransi sukarela, tetapi dalam hal ini bank dapat meningkatkan tingkat bunga. Semua nuansa ini memerlukan persetujuan sebelumnya.
Perlu mencari terlebih dahulu dalam kondisi apa bank memiliki hak untuk mengakhiri kontrak dan menuntut pengembalian janji.
Biasanya bank pergi ke langkah seperti itu setelah penundaan pembayaran lebih dari 3 kali setahun, tetapi itu terjadi bahkan satu kali berakhir sudah menjadi alasan untuk penindasan serius oleh lembaga kredit.
Waktu ketika bank mendistribusikan pinjaman hipotek ke kanan dan kiri ke hampir semua orang, hilang. Sekarang, untuk mendapatkan hipotek, warga perlu memenuhi berbagai persyaratan dan kondisi perusahaan kredit.
Yang utama adalah:
Beberapa lembaga kredit memerlukan sertifikat medis yang mengkonfirmasi kesehatan mental, dan bukti hidup di kota memperoleh pinjaman selama periode tertentu.
Lihat video informatif tentang hipotek dari pakar.
Untuk kepentingan masing-masing peminjam - untuk melakukan pembayaran dengan jelas tepat waktu dan dalam volume yang tepat. Tapi ... Man menyarankan, dan Tuhan memilikinya. Atau, dengan kata lain, keadaan sering berevolusi tidak mendukung peminjam.
Uang yang harus pergi ke rekening bank tiba-tiba menjadi sangat dibutuhkan di tempat lain. Atau mereka tidak memilikinya - seorang pria menahan gaji atau diberhentikan sama sekali. Balap uang dari kerabat atau kenalan untuk membayar kontribusi bulanan gagal, hasilnya adalah hasil imbang.
Jika tindakan seperti itu lajang dan tidak teratur, pemberi pinjaman hanya menerapkan sanksi - biaya denda dan hukuman.
Jika pelanggaran peminjam atas kontrak diulang, Bank memiliki hak untuk melamar ke pengadilan dan menuntut properti hipotek. Tidak masalah apakah seseorang (keluarga) memiliki apartemen lain.
Benar, perusahaan kredit pergi ke langkah seperti itu hanya dalam situasi ekstrem, ketika semua opsi dampak lainnya dalam debitur sudah habis. Opsi ini tidak terlalu menguntungkan bagi lembaga keuangan itu sendiri, karena implementasi ruang hidup tidak mencakup semua biaya.
Peminjam yang tahu bahwa mereka tidak akan dapat membayar pembayaran selanjutnya, bank harus disahkan sebelumnya dan berdiskusi dengan manajer kondisi restrukturisasi pinjaman. Ini akan membantu mencapai penurunan jumlah pembayaran saat memperpanjang istilah atau mendapatkan hak untuk kredit liburan.
Puluhan perusahaan keuangan ditawari pinjaman hipotek di ibukota. Pilih di antara mereka organisasi dengan kondisi yang sangat layak - tugasnya tidak sederhana.
Topik hipotek terus-menerus pada pendengaran. Tetapi tidak semua orang mengerti apa hipotek, dan tanpa sepengetahuan ini, tidak hanya perumahan di masa depan dapat hilang, tetapi juga untuk tetap tanpa properti real estat.
Untuk pertanyaan tentang apa itu, jawabannya adalah: hipotek - bentuk agunan, ketika debitur terletak dari propertinya, real estat. Ini adalah jaminan pengembalian hutang untuk kreditor. Ini adalah esensi dan penentuan hipotek yang akurat. Mengetahui apa yang ada di apartemen di apartemen, Anda harus memahami bahwa jika terjadi kemunduran dalam situasi keuangan atau kenyataan penuh dari solvabilitas, Anda dapat kehilangan real estat Anda.
Mengungkapkan dengan kata-kata biasa bahwa itu adalah hipotek, sebagai berikut: Anda menandatangani perjanjian janji hipotek, dapatkan uang, membayar pemberi pinjaman setiap bulan ke jumlah yang ditandai dalam kontrak. Real estat yang Anda bayar di deposito jatuh di bawah hipotek. Sebagai jaminan, bank dapat disediakan:
Jika kontrak dilanggar oleh klien, maka bank menjadi pemilik real estat dan dapat menjualnya agar tidak bingung. Skema semacam itu adalah dasar dari pasar hipotek di Rusia. Dokumen utama, yang dipandu oleh lembaga keuangan dalam persiapan perjanjian hipotek adalah hukum yang diadopsi pada tahun 1998 itu disebut - "Tentang Hipotek".
Karakteristik utama pinjaman hipotek:
Subjek janji itu sendiri milik peminjam, tetapi tidak memiliki hak untuk membuangnya. Organisasi kredit memiliki wewenang untuk menggunakannya atas kebijaksanaannya jika terjadi masalah dengan pembayaran utang.
Dari apa yang perlu Anda ketahui tentang hipotek, informasi tentang jenis program hipotek penting:
Bank, bersaing di antara mereka sendiri, menawarkan banyak program di bawah nama-nama paling berbeda yang mencerminkan metode untuk mendapatkan hipotek atau target. Seringkali, apa yang dipahami oleh hipotek dalam kehidupan sehari-hari adalah uang yang diberikan pada jaminan, dan mereka harus dikembalikan, jika tidak bank akan merampas janji Anda. Yang paling dicari adalah jenis hipotek berikut (pinjaman hipotek):
Pada jenis hipotek ini dapat dihitung oleh segmen populasi yang buruk, yang tercantum dalam antrian untuk perumahan:
Hipotek sosial berarti bahwa negara melakukan dukungan keuangan bagi peminjam untuk memenuhi kewajiban kepada Bank.
Mensubsidi pinjaman sosial dengan beberapa cara:
Keputusan tentang penerapan ini atau bentuk hipotek sosial ini diadopsi oleh otoritas regional.
Kami akan menjawab pertanyaan: Apa itu hipotek untuk keluarga muda di perumahan di Rusia? Bahkan, ini adalah hipotek sosial yang sama, tetapi dimaksudkan untuk pemberian keluarga muda dengan ruang hidupnya sendiri. Usia mendesak yang memungkinkan Anda memasukkan pengantin baru ke kategori ini - hingga 35 tahun. Di sini kondisi hipotek itu sendiri tidak istimewa, dan bantuan dinyatakan dalam penyediaan subsidi negara dan kemungkinan menggunakan modal bersalin.
Pengantin baru dapat memanfaatkan bahkan pandangan standar pinjaman perumahan hipotek. Jika ruang hidup, di mana keluarga diresepkan, tidak memenuhi standar minimum yang diizinkan per orang, maka subsidi negara dapat terjadi. Jumlah yang dikeluarkan jumlahnya bervariasi dari 30 hingga 35% dari nilai peraturan meter persegi yang dibeli.
Kondisi untuk jenis pinjaman hipotek ini dapat kontrak servicemen yang merupakan peserta dalam program pinjaman hipotek akumulatif khusus yang dirancang untuk militer. Apa itu hipotek untuk militer? Dengan mengorbankan serviceman di bawah program NIS, dalam jumlah tertentu secara teratur datang dan diindeks. Ketika istilah kontrak berakhir, seseorang dapat mengarahkan akumulasi dana untuk pembelian perumahan, memadamkan kontribusi awal atau bagian dari pinjaman hipotek.
Hipotek disusun selama 25 tahun maksimum. Pada akhir periode ini, Tentara Tentara harus dipenuhi tidak lebih dari 45 tahun. Persentase rata-rata sekitar 12,5, jumlah tertinggi 2.400 000 r.
Bagian dari hutang dapat dilunasi dengan modal bersalin atau dengan mengorbankan pinjaman konsumen preferensial yang diperoleh juga.
Ambil dana sebesar itu untuk hutang - ini bukan pertanyaan yang dapat diselesaikan secara spontan. Pendekatan tertimbang, tanggung jawab maksimum dan ide yang jelas, apa hipotek dan bagaimana cara mengambilnya dengan risiko minimal:
Tidak selalu mempercayai angka-angka yang dicetak dalam buku iklan, lebih baik mempelajari secara pribadi tentang ketentuan nyata pinjaman:
Dapatkan pinjaman di bank itu tidak mudah. Perusahaan kredit mengajukan banyak persyaratan. Berikut ini adalah utama dari mereka:
Interene untuk menyimpulkan kontrak untuk pembelian perumahan dalam hutang, Anda perlu tahu tentang manfaat dan kerugian. Utama untuk Anda adalah 3 faktor kunci - ukuran, istilah, tawaran. Manfaat dinyatakan sebagai berikut:
Sisi negatif hipotek:
Membayar sepenuhnya dengan hutang, jangan lupa mengendalikan bank untuk membawa Anda subjek janji secara resmi sesuai dengan Perjanjian.
Bank tidak menyetujui hipotek untuk membeli apartemen untuk setiap orang. Perumahan diperiksa dengan hati-hati, yang dibeli menggunakan lembaga bank oleh klien dan sejarah kredit manusia.
Tidak akan disetujui oleh orang yang tidak tersentuh pinjaman di lembaga kredit apa pun. Kehadiran denda atau hutang yang tidak terjual sebelum anggaran akan berdampak buruk. Sulit untuk mendapatkan persetujuan dalam penghasilan kecil. Mengetahui hipotek apa yang diperlukan untuk memiliki sumber pendapatan resmi. Persyaratan wajib lain akan menjadi asuransi apartemen.
Nuansa hipotek hipotek tentang perumahan di berbagai bank tidak sama. Ketentuan menyediakan pinjaman hipotek juga:
Membuat hipotek bahwa untuk mengetahui apa yang penting, tetapi tidak kurang penting untuk memahami dokumen apa yang akan dibutuhkan. Daftar dasar dokumen untuk mendapatkan pinjaman hipotek terlihat seperti ini:
Bank jarang terbatas pada daftar yang begitu sederhana. Sebagai aturan, sesuatu yang lain ditambahkan ke dalamnya, yang diperlukan untuk hipotek, yang berarti bahwa kertas tambahan akan meningkatkan peluang untuk merancang pinjaman.
Pilihan yang memungkinkan:
Kehadiran properti berharga (real estat lain, mobil atau kendaraan lain dan sebagainya) akan menjadi keuntungan besar yang meningkatkan kemungkinan persetujuan hipotek terhadap jumlah yang diinginkan. Jadi dalam daftar makalah yang sudah sudah luas harus mencakup dokumen yang mengkonfirmasi hak kepemilikan properti tersebut - sertifikat kepemilikan, kontrak penjualan, ekstrak dari registrasi yang relevan dan sebagainya. Jika ada tagihan di bank lain, perlu untuk memberikan ekstrak untuk pergerakan dana pada mereka.
Organisasi kredit terpisah dapat meminta cek pembayaran layanan utilitas untuk tempat tinggal saat ini untuk menilai solvabilitas dan keandalan klien. Bagi wirausahawan ke daftar, dokumen hukum perusahaan mereka ditambahkan, pelepasan akuntansi dan makalah lain yang mengkonfirmasi bahwa bisnis adalah pendapatan dan cukup berkembang.
Jika untuk kontribusi pertama atau pembayaran bagian pinjaman akan digunakan alat modal ibu, sertifikat akan ditambahkan ke daftar dokumen. Selain itu, akan diperlukan untuk mendapatkan sertifikat dalam pemisahan dana pensiun di mana keseimbangan modal ini akan ditunjukkan.
Membuat hipotek ke apartemen, penting untuk diingat bahwa ia memiliki nilai usia untuk mendapatkannya. Pasti tidak akan memberikan pinjaman untuk perumahan untuk seseorang yang belum mencapai 21 tahun. Usia utama dari mereka yang menyetujui hipotek akan bervariasi. Pinjaman hipotek untuk pembelian rumah atau apartemen adalah jangka panjang dan dapat dibayar selama 30 tahun. Bank memperhitungkan ketentuan pelanggan dengan cara membayar kewajiban.
Semakin tinggi, kondisi yang lebih menguntungkan akan menjadi kondisi pembayaran. Penting ketika menyusun perjanjian untuk memperhatikan urutan pembayaran pembayaran dan kemampuan membayar jumlah utang di depan jadwal. Segera menetapkan kesempatan untuk memanfaatkan pembayaran dan kondisi untuk ketentuannya.
Sebagian kewajiban ke bank dapat dilunasi dengan mengorbankan modal ibu. Kondisi khusus untuk penyediaan pinjaman dan tentara.
Berkat dukungan negara, minat untuk membeli apartemen di gedung-gedung baru lebih rendah daripada di perumahan pasar sekunder. Itu juga harus dipertimbangkan. Hipotek seperti itu dengan kata-kata sederhana akan memiliki kondisi yang lebih menguntungkan dan menarik.
Harus selalu diingat bahwa penolakan untuk persetujuan di salah satu bank tidak berarti bahwa akuisisi pinjaman tidak mungkin di sisi lain. Anda dapat melihat persetujuan di beberapa bank dengan memilih sendiri sebagai hasil dari opsi optimal. Keinginan untuk memiliki sudutnya sendiri dapat menjadi kenyataan. Yang utama adalah mendekati pilihan dengan bijak, dipersenjatai dengan semua informasi yang diperlukan, memahami apa itu - hipotek - dan bagaimana cara bekerja dengannya dengan benar.
Hipotek - Kata ini sudah puluhan tahun untuk mendengar, tetapi banyak orang tidak tahu persis apa itu hipotek. Dan cara kerjanya.
Hipotek adalah bentuk agunan tertentu ketika real estat diletakkan di properti debitur. Ketentuan agunan hipotek adalah bahwa ketika debitur jumlah yang ditentukan oleh perjanjian pinjaman tidak dibayarkan, pemberi pinjaman memiliki hak untuk menjual properti dan menyelamatkan uang tunai untuk pembayaran hutang kredit. Dengan kata lain, hipotek adalah kunci untuk setiap real estat.
Itu harus dibedakan dengan konsep "hipotek" dan "pinjaman hipotek". Dengan pinjaman hipotek, kreditor adalah bank, itu kredit, yaitu, memberikan uang kepada debitur tentang pembelian real estat, pada saat yang sama properti ini jatuh pada jaminan, yaitu, di bawah hipotek sebagai jaminan pengembalian utang . Di antara real estat bahwa plot darat, bangunan tempat tinggal, apartemen, pondok, rumah taman, dan bangunan apa pun dapat bertindak sebagai jaminan (hipotek). Daftar objek tersebut didefinisikan oleh artikel hukum hipotek yang relevan.
Meminta apa itu hipotek di perumahan Dan itu memberi, perlu merujuk pada perumusan semantik konsep "hipotek". Bagaimanapun, perumahan adalah istilah real estat generalisasi. Hipotek di perumahan memungkinkan untuk membeli gedung perumahan, sebuah apartemen, sebuah rumah, menjadi pemilik perumahan yang diperoleh atas persyaratan pinjaman dan janji properti ini. Anda tinggal di sebuah apartemen yang terletak di janji, gunakan semua manfaat yang memberikan akomodasi di apartemen atau rumah yang dibeli, tetapi selama bertahun-tahun mereka membayar sejumlah besar ke bank pemberi pinjaman dengan jumlah tertentu, yaitu tubuh pinjaman dan bunga . Asalkan pada tahap tertentu Anda tidak akan dapat membayar hutang kredit, terlepas dari apakah berapa berat hipotek Dengan mempertimbangkan minat, Anda masih kehilangan perumahan, karena bank memiliki hak untuk mengimplementasikan perumahan Anda untuk membayar hutang kredit. Ini adalah risiko pinjaman hipotek.
Namun, itu adalah hipotek yang merupakan cara teraman dan paling dapat diandalkan untuk mengakuisisi apartemen atau perumahan lainnya.
Apa itu hipotek di perumahan? Mendapatkan pinjaman hipotek Anda melewati uang langsung ke penjual perumahan untuk apartemen nyata yang dapat Anda lihat, periksa. Sedangkan deposito konstruksi ekuitas, kontribusi terhadap koperasi konstruksi menyediakan pembayaran dana kepada pihak ketiga untuk apartemen atau gedung rumah yang tidak ada. Selain itu, sebelum pendaftaran transaksi pembelian dan penjualan untuk real estat perumahan, bank bersama dengan perusahaan asuransi dengan hati-hati memeriksa keamanan hukum transaksi, karena bank berisiko uangnya sendiri dan lisensi sendiri, yang menghabiskan banyak uang. Dan oleh karena itu, membeli perumahan melalui pinjaman hipotek, Anda tidak memiliki satu lawan satu dengan penjual, Anda telah menjamin dukungan dalam menghadapi bank kredit. Di sini, pada umumnya, secara umum, apa itu hipotek.
Tingkat bunga menunjukkan berapa persen hipotek Anda harus membayar dari jumlah pinjaman per periode kalender - bulan, tahun. Misalkan Anda bank memberikan pinjaman sebesar 2 juta rubel pada tingkat persentase 10% per tahun. Ini berarti bahwa selain jumlah utang dalam jumlah 2 juta rubel, Anda perlu membayar 10% dari jumlah pinjaman per tahun.
Suku bunga tetap diatur sekali dan tidak berubah terlepas dari situasinya. Dengan tawaran seperti itu, lebih mudah untuk merencanakan pembayaran pinjaman.
Suku bunga terapung menunjukkan bahwa Bank dapat merevisi berapa persen dari debtor debtor akan membayar. Kontrak pinjaman menggambarkan indikator mana yang dapat mempengaruhi perubahan suku bunga dan ini berarti bahwa selama bertahun-tahun pembayaran pinjaman, Bank memiliki hak untuk mengubah tingkat bunga sesuai dengan aturan tertentu.
Perbedaan antara varietas tarif ini adalah bahwa pada kasus pertama persentase bank masih diperoleh dan dibayarkan pada akhirnya, secara bersamaan dengan badan utama pinjaman. Dan dalam kasus kedua, persentasenya masih diperoleh dan dibayar pada awalnya, selama penyediaan pinjaman, yaitu, sebuah kemajuan.
Contoh sederhana: Anda mengambil biaya 5.000 rubel, di bawah 10%. Jika kita mempertimbangkan metode tingkat decocus, bank harus menerima 5.500 rubel pada akhir periode pinjaman. Dan ketika membuat pinjaman menggunakan suku bunga antisipatif, Bank pada awal pinjaman berlaku untuk jumlah 500 rubel dan mengeluarkan peminjam dari 4500 rubel. Penghasilan Bank, sementara secara nominal sama, tetapi berbeda pada saat pendidikan pendapatan.
Memperhatikan seberapa banyak persen diberikan hipotek, juga penting untuk terbiasa dengan suku bunga sebagai:
Suku bunga riil berbeda dari nominal pada kenyataan bahwa itu dihitung dikurangkan dengan jumlah inflasi yang diharapkan. Semua ini dan poin lain harus ditentukan ketika perjanjian pinjaman dikeluarkan untuk memahami cara membayar hipotek.
Banyak yang mengajukan pertanyaan seperti itu: Apa artinya check-in dan sesudahnya. Kita berbicara tentang suku bunga. Sementara properti properti perumahan tidak terdaftar di The Fed, bank tidak dapat mengeluarkan setoran janji untuk perumahan ini, dan sesuai, berisiko lebih banyak. Di sini dalam suku bunga dan risiko bank diletakkan, yaitu, sebelum mendaftar dalam Fed, suku bunga lebih tinggi, dan setelah menyajikan dokumen dari ruang pendaftaran - menurun.
Meskipun tingkat peminjaman hipotek yang cukup tinggi yang ingin menerima pinjaman yang dengannya Anda dapat membeli apartemen baru atau rumah, cukup banyak. Namun, tidak semua bank memberikan pinjaman serupa, bahkan di bawah hipotek properti properti. Tentu saja, pertama-tama, warga tertarik pada siapa yang bisa mendapatkan hipotek.
Pinjaman hipotek dapat menerima warga Rusia, memiliki registrasi permanen (pendaftaran) di negara ini. Namun, baru-baru ini bank mulai mempraktikkan penerbitan pinjaman dan bukan penduduk.
Menganalisis persyaratan di atas untuk peminjam, Anda dapat memahami alasan mengapa menolak hipotek. Terlepas dari kenyataan bahwa banyak yang menganggap hipotek dari beban kosong, orang-orang yang mengkonfigurasi pembelian apartemen sangat tidak menyenangkan ketika mereka menolaknya, karena hipotek adalah salah satu dari sedikit cara terjamin untuk meningkatkan pengaturan perumahan mereka sendiri .
Alasan kegagalan dalam hipotek dapat menjadi yang berikut:
Alasan yang terdaftar adalah yang utama. Mengapa menolak hipotek, bank biasanya tidak mengungkapkan. Dalam beberapa tahun terakhir, bank telah menjadi lebih bijaksana dan dengan sangat hati-hati memeriksa peminjam potensial. Bagaimanapun, kredit perlu membayar puluhan tahun.
Jika, setelah mengirimkan aplikasi, Bank mengadopsi keputusan positif mengenai penerbitan pinjaman hipotek, Anda akan tertarik pada pertanyaan tentang apa yang harus dilakukan setelah persetujuan hipotek.
Setelah menerima persetujuan sebelumnya dari bank, Anda dapat dengan aman mulai mencari perumahan. Prosedur yang paling merepotkan ini tidak perlu terlalu banyak waktu untuk mengambil, karena jika Anda secara diam-diam kencangkan prosedur ini, tidak dikecualikan bahwa Anda perlu mengumpulkan beberapa referensi. Tanyakan kepada bank atas ketentuan perjanjian izin. Selanjutnya, setelah apartemen akan ditemukan, Anda perlu mengumpulkan dokumen tertentu.
Kami mengajukan pertanyaan yang Anda butuhkan untuk membuat hipotek, Anda dapat segera mengandalkan fakta bahwa Anda harus mengumpulkan paket dokumen yang cukup mengesankan:
Sebelum melakukan transaksi serius sebagai pinjaman hipotek, yang harus dibayar cukup lama, setiap peminjam memahami bahwa banyak yang dapat berubah selama bertahun-tahun dalam hidupnya, termasuk tidak mengecualikan fakta perceraian. Dan dengan ini, cukup jelas mengapa orang-orang tertarik pada bagaimana hipotek dibagi ketika diceraikan.
Kata hipotek harus banyak mendengar kita semua, karena jenis pinjaman ini telah memperoleh permintaan besar belakangan ini. Di negara kita, sangat sulit untuk membeli perumahan tanpa meminjam dana, biaya properti berkali-kali laba bulanan rata-rata Rusia. Bagi banyak dari kita, hipotek dikaitkan dengan bertahun-tahun beban berat, yang harus dibawa selama 20-30 tahun. Pertimbangkan apa hipotek dan bagaimana cara kerjanya, cara desain dan nuansa pinjaman perumahan.
Banyak dari kita percaya bahwa hipotek adalah jenis pinjaman, yang hanya dapat dibeli oleh real estat. Tetapi ini adalah pendapat yang salah, karena hipotek adalah bentuk jaminan, di mana objek yang diperoleh karena dana pinjaman sepenuhnya dibuang peminjam, dan bank menerima hak untuk mengimplementasikannya hanya jika debitur belum mengatasinya kewajiban pinjaman pembayaran.
Jika kita berbicara dengan kata-kata sederhana, konsep hipotek hanya berlaku untuk jenis pinjaman, di mana properti yang dibeli dengan mengorbankan dana perbankan tidak jatuh ke dalam properti peminjam sepenuhnya. Bahkan, itu dapat menggunakan objek, tetapi di sini terbatas pada hak-haknya, ia tidak dapat melakukan transaksi dengannya untuk mengulang atau membangun kembali objek real estat dan menghasilkan tindakan apa pun yang nilainya dapat dikurangi.
Pinjaman hipotek adalah pinjaman uang dengan janji real estat yang diperoleh. Jika kita berbicara dengan kata-kata sederhana, maka hipotek yang dikeluarkan di bank adalah dan ada target pinjaman untuk real estat dengan ketentuan yang membeli properti.
Ngomong-ngomong, tidak layak dikacaukan oleh pinjaman hipotek dan perumahan, ini benar-benar dua jenis pinjaman yang berbeda, karena dalam versi kedua, dana disediakan tanpa memastikan janji.
Jadi, terus mempelajari istilah hipotek. Apa kata-kata sederhana? Kata hipotek dipinjam dari bahasa Yunani, makna "janji" -nya. Selain itu, dalam undang-undang negara kita, hipotek dikeluarkan secara ketat pada keamanan real estat, meskipun sedikit kemudian. Jadi, jika kita berbicara tentang hipotek di bank, peminjam harus memahami bahwa itu benar-benar mengakuisisi properti dengan mengorbankan dana pinjaman, tetapi memasuki hak-hak kepemilikan hanya setelah pemenuhan kewajibannya terhadap pemberi pinjaman.
Bahkan, skema pinjaman hipotek cukup sederhana. Anggap dia:
Tetapi pada kenyataannya, ketentuan kontrak dan prosedur pemberian dana dalam hutang di setiap bank mungkin sedikit berbeda. Lagi pula, untuk meningkatkan manfaat, bank memperkenalkan beberapa penyesuaian pada kondisi pinjaman hipotek. Misalnya, ada dua konsep sebagai hipotek karena hukum dan berdasarkan kontrak, menurut undang-undang, objek janji diperoleh oleh real estat yang diperoleh, meskipun di bawah Perjanjian Bank dapat memberikan pinjaman tunai yang dijamin oleh real estat lain yang dimiliki oleh peminjam.
Harap dicatat bahwa di Rusia hubungan antara pemberi pinjaman dan peminjam pinjaman hipotek diatur oleh Pasal 102 FZ tentang hipotek dan janji real estat.
Sekali lagi, kembali ke pertanyaan, yang berarti hipotek, seperti yang telah disebutkan di atas, terutama setoran. Oleh karena itu, perlu mempertimbangkan risiko apa peminjam potensial ketika membuat pinjaman hipotek. Risiko utama peminjam adalah hilangnya properti yang diperoleh pinjaman, karena jika terjadi kebangkrutan, penurunan upah, hilangnya kesehatan, atau keadaan force majeure, subjek agunan, jelas menjadi perintah untuk pemberi pinjaman.
Selain itu, bank-bank atas penerbitan pinjaman hipotek praktis mempertaruhkan, tetapi hanya secara teori. Dalam praktiknya, semuanya jauh lebih rumit. Lagi pula, jika peminjam tidak mengatasi kewajibannya, bank memberikannya sekitar 90 hari untuk menyelesaikan kesulitan keuangan dan membayar hutang yang telah jatuh tempo. Agar lebih akurat, dalam waktu tiga bulan Bank tidak melakukan tindakan tegas terhadap debitur. Pada periode ini, Bank memberikan debitur pilihan: untuk menjual objek real estat dan membayar pinjaman atau mengajukan ke pengadilan, jika konsensus gagal mencapai cara yang damai.
Ngomong-ngomong, menurut hukum, bank memiliki hak penuh untuk menjual objek real estat yang terletak di janji-nya, tetapi sebelum ini ia perlu mengakhiri kontrak dengan peminjam, itu dapat membuatnya dengan bantuan negosiasi atau oleh keputusan pengadilan. Selanjutnya, Bank masih akan mengembalikan laba, peminjam, jika kita berbicara dengan kata-kata sederhana, itu tetap tanpa atap di atas kepala.
Apa risikonya? Pertama, untuk saat pembayaran tidak pergi ke akun kredit, bank tidak menerima keuntungan yang diharapkan. Kedua, biaya hukum adalah biaya tambahan untuk kredit dan organisasi keuangan. Ketiga, nilai jaminan adalah 20-30% lebih rendah dari pasar, meskipun bahkan jika dana yang dicadangkan hilang untuk pembayaran penuh pinjaman, peminjam tidak dibebaskan dari kewajiban kreditnya hingga hutang sepenuhnya dilunasi.
Penting! Ketika membuat keputusan tentang ekstradisi pinjaman hipotek, estimasi bank: pendapatan peminjam minus pembayaran pada pinjaman hipotek, pendapatan lebih sedikit untuk kewajiban lainnya, ukuran jumlah yang diminta relatif terhadap estimasi nilai real estat Objek, jumlah pinjaman sehubungan dengan biaya minimum perumahan di pasar.
Untuk memahami apa yang dapat Anda ambil hipotek, beralihlah ke hukum. Dalam hukum hipotek, yaitu pada artikel kelima, diindikasikan bahwa hanya properti tak bergerak yang dapat menjadi subjek pinjaman hipotek, hak atas yang terdaftar dalam satu register hak atas real estat dan transaksi dengan itu.
Jika kita berbicara dengan kata-kata sederhana, subjek janji bisa berupa rumah atau apartemen, serta sebidang tanah garasi, fasilitas produksi, kamar, dan benda real estat lainnya.
Mengetahui hipotek apa di perumahan, banyak peminjam potensial mungkin ragu: Apakah layak untuk mengambil jenis pinjaman atau tidak. Bagaimanapun, risikonya terlalu besar karena beberapa alasan. Pertama, periode pembayaran pinjaman hipotek dapat mencapai 30 tahun, dan selama waktu ini dapat berubah banyak, termasuk dalam posisi keuangan peminjam. Kedua, jika Anda mempertimbangkan membayar lebih dari hipotek, dana ini cukup untuk membeli satu atau dua objek real estat serupa.
Namun, bagi banyak orang, ini adalah satu-satunya pilihan untuk membeli perumahan kita sendiri, yaitu desain pinjaman hipotek. Memang, hampir mustahil untuk menumpuk perumahan mereka sendiri, bahkan ketika mendapatkan di atas rata-rata. Tetapi Anda seharusnya tidak takut dengan kewajiban jangka panjang seperti itu, Anda harus dipandu hanya dengan beberapa tips:
Harap dicatat jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran kredit dan tidak mengatasi kewajiban Anda, pastikan untuk mencoba menyelesaikan masalah dengan bank dengan damai dan tidak menolak penjualan properti hipotek.
Kami akan merangkum bahwa hipotek adalah, dalam pemahaman kami, pinjaman untuk akuisisi real estat. Saat ini, hampir setiap dari kita diberi kesempatan untuk membeli perumahan mereka sendiri dengan bantuan dana pinjaman bank. By the way, jika Anda memutuskan untuk merancang pinjaman hipotek, perlu diperhitungkan bahwa negara memberikan kesempatan untuk mengeluarkan hipotek kepada keluarga muda dengan istilah preferensi pada program khusus, serta mengembalikan pajak penghasilan pada Nilai objek dan persentase hipotek, jika Anda menggunakan semua penawaran, Anda dapat secara signifikan mengurangi beban kredit.
