Mungkin setiap keluarga memimpikan rumah mereka sendiri yang terpisah. Namun, akuisisi independennya seringkali menjadi tidak realistis karena tingginya biaya real estat. Jadi rekan-rekan kita harus berhutang untuk memastikan keberadaan yang nyaman bagi diri mereka sendiri. Saat ini ada banyak anekdot tentang hipotek, yang proses pembayarannya berubah menjadi "epik" jangka panjang. Alternatif yang layak untuk jenis pinjaman ini adalah rencana cicilan untuk pembelian rumah. Layanan yang relatif baru ini semakin populer di negara kita.
Cicilan- metode pembayaran untuk layanan atau barang, di mana uang disimpan tidak hanya satu kali, tetapi sebagian. Mengasumsikan terjadinya kewajiban kredit kepada pihak lawan. Mereka ditentukan oleh kontrak, yang menurutnya pembeli harus membayar jumlah yang hilang dalam periode yang disepakati. Pembayaran bisa dilakukan dengan cara mencicil. Prinsip akrual jumlah diatur oleh perjanjian dan pasal 489 KUH Perdata Federasi Rusia. Dalam hal pelanggaran ketentuan rencana angsuran, penjual berhak menuntut pengembalian barang jika jumlah kontribusi tidak melebihi setengah dari nilainya. Dalam kebanyakan kasus, pinjaman dikeluarkan langsung di tempat penjualan. Setiap penjual membuat daftar dokumennya sendiri untuk pendaftaran rencana angsuran. Seringkali cukup surat-surat yang membuktikan identitas peminjam. Paket cicilan dibagi menjadi beberapa jenis. Itu bisa bebas bunga atau melibatkan akrual mereka. Menurut jangka waktunya, pinjaman dibagi menjadi jangka pendek dan jangka panjang. Ada juga paket cicilan individu, yang kondisinya dipilih dengan mempertimbangkan solvabilitas dan kemampuan klien lainnya.
Cicilan
Hak Tanggungan- bentuk gadai atas barang tidak bergerak yang dimiliki oleh debitur. Dalam hal gagal bayar di pihak yang terakhir, kreditur memiliki hak untuk menjual barang, mengkompensasi kerugian moneter. Pada saat yang sama, properti tetap dalam kepemilikan dan penggunaan debitur. Saat mendaftarkan hipotek, properti yang diperoleh mulai bertindak sebagai janji bank. Anehnya, sejarah istilah yang dimaksud memiliki lebih dari satu milenium. Pada abad IV SM. NS. di Yunani, hipotek adalah bentuk kewajiban tanah debitur kepada kreditur. Sebuah pilar dengan tulisan yang sesuai dipasang di area yang dijanjikan. Dialah yang disebut "hipotek", yang dalam terjemahan dari bahasa Yunani kuno berarti "menopang, berdiri". Perlu dicatat bahwa janji tanah untuk memastikan pemenuhan kewajiban ada di Mesir kuno.
Hak Tanggungan Pertama-tama, pertimbangkan persyaratan yang menarik bagi kami. Seperti yang dapat dilihat dari definisi, rencana angsuran adalah metode pembayaran barang dan jasa. Sedangkan hipotek adalah bentuk hipotek atas real estat. Pertama-tama, ini berlaku untuk perumahan. Kami akan membicarakannya dalam konteks artikel ini. Hipotek dikeluarkan secara eksklusif melalui bank, yang memberi klien pinjaman untuk real estat. Rencana angsuran diterbitkan langsung oleh pengembang setelah menandatangani perjanjian jual beli. Selain itu, proses pendaftaran tidak memerlukan penyediaan dan pengumpulan sejumlah besar dokumen, yang tidak dapat dikatakan tentang hipotek. Dalam kasus terakhir, persyaratan yang agak tinggi dikenakan pada peminjam, tingkat solvabilitasnya diperiksa dengan cermat.
Namun, hipotek masih terkait dengan risiko yang jauh lebih rendah. Bagaimanapun, bank memeriksa pengembang, mengevaluasi perumahan. Angsuran tidak memerlukan keterlibatan pihak ketiga yang berkepentingan. Kontrak antara pengembang dan pembeli disimpulkan secara langsung, yang tidak selalu baik. Memang, dalam hal kebangkrutan perusahaan, seseorang mungkin tidak memiliki apa-apa. Perlu juga dicatat bahwa dalam kasus hipotek, klien bank memiliki hak untuk memilih hampir semua perumahan yang cocok untuk dirinya sendiri. Itu dapat ditemukan baik di gedung baru maupun di rumah lama. Dengan paket cicilan, rentang pilihan dipersempit secara signifikan. Hanya apartemen di rumah baru atau yang sedang dibangun yang akan tersedia bagi pembeli. Dalam hal ini, seseorang pertama-tama harus memilih kompleks perumahan yang sesuai, dan kemudian berbicara dengan pengembang tentang kemungkinan pembayaran dengan mencicil. Saat mengajukan pinjaman hipotek, klien pertama-tama pergi ke bank dan memberikan semua dokumen yang diperlukan di sana. Setelah permohonannya disetujui, ia diberi jangka waktu tertentu untuk mencari tempat tinggal.
Perbedaan signifikan lainnya antara rencana angsuran dan hipotek adalah waktu pembayaran untuk properti yang dibeli. Dalam kasus pertama, jarang melebihi tiga tahun, dalam kasus kedua, bisa mencapai 25 tahun. Dengan demikian, paket cicilan cocok untuk orang yang mengharapkan arus kas yang mengesankan dalam waktu sesingkat mungkin. Selain itu, secara ekonomi lebih menguntungkan daripada hipotek. Seringkali, rencana angsuran tidak menyiratkan akrual bunga selama tahun pertama sejak tanggal perjanjian jual beli. Jika uang tersebut dibayar dengan mencicil dalam jangka waktu yang lebih lama, jumlah kelebihan pembayaran akan menjadi sekitar 10% dari nilai properti. Tingkat hipotek ditentukan pada tahap pendaftarannya. Rata-rata, itu adalah 12% per tahun. Dalam hal ini, klien bank harus membayar biaya tambahan untuk penilaian perumahan, pembukaan rekening, asuransi, dll.
Untuk meringkas, apa perbedaan antara rencana angsuran dan hipotek.
| Cicilan | Hak Tanggungan |
| Ini adalah metode pembayaran untuk barang dan jasa | Adalah bentuk hipotek pada real estat |
| Dikeluarkan oleh pengembang | Dikeluarkan melalui bank |
| Mengandung risiko tambahan | Praktis tidak ada risiko |
| Tidak melibatkan pengumpulan sejumlah besar dokumen | Peminjam diharuskan memberikan paket dokumen yang mengesankan, termasuk yang mengkonfirmasi tingkat solvabilitasnya |
| Dirancang untuk pembelian perumahan di gedung baru | Itu juga menyebar ke pasar sekunder |
| Pembeli pertama-tama memilih kompleks perumahan, dan kemudian membuat perjanjian dengan pengembang | Pilihan apartemen hanya dimungkinkan setelah menerima persetujuan dari bank |
| Diberikan untuk jangka waktu 1 sampai 3 tahun | Dikeluarkan untuk jangka waktu hingga 25 tahun |
| Lebih bayar tidak ada atau diabaikan | Lebih bayar sering melebihi biaya perumahan |
| Tidak menyiratkan biaya tambahan | Memerlukan pembayaran biaya bank |
Tidak setiap pembeli real estat sepenuhnya mampu membayar penjual seluruh biaya apartemen atau rumah. Sebagian besar berharap untuk membeli rumah mereka dengan dana pinjaman.
Ini dapat dilakukan hari ini dengan dua cara utama:
Mari kita pertimbangkan bagaimana hipotek berbeda dari rencana angsuran, sehingga pilihan cara terbaik untuk membeli dibuat dengan hati-hati, dengan mempertimbangkan semua pro dan kontra.
Kesamaan rencana cicilan dan pinjaman adalah ketika membeli rumah:
Tapi di situlah kesamaan berakhir.
Pinjaman disajikan oleh bank, yaitu organisasi khusus yang kegiatan utamanya adalah jenis kegiatan ini.
Rencana angsuran disediakan oleh perusahaan konstruksi.
Tapi ini bukan perbedaan utama.
Sebelum memutuskan untuk memilih salah satu opsi, Anda harus menjawab sendiri sejumlah pertanyaan:
Ada banyak perbedaan antara hipotek dan cicilan. Dimulai dengan waktu dan diakhiri dengan kebutuhan untuk mengasuransikan properti yang dibeli.
Karena itu, untuk memilih opsi yang sesuai, Anda perlu memahami apa kedua metode membeli rumah itu.
Yang terbaik adalah tidak menggunakan salah satu dari metode ini. Tapi, sayangnya, dalam kondisi modern ini tidak mungkin.
Karena itu, ada baiknya menilai kemampuan Anda dengan bijaksana:
Pinjaman dapat diperoleh untuk perumahan yang sudah jadi, dan, setelah mendaftarkannya sebagai properti, perlahan-lahan membayar hutang ke bank.
Rencana angsuran seringkali diberikan hanya selama masa konstruksi. Artinya, Anda tidak hanya harus membayar apartemen yang belum dibangun, tetapi juga tinggal di suatu tempat sebelum pindah ke properti Anda.
Namun, kedua cara membeli memiliki hak untuk hidup. Semakin banyak peluang untuk membeli rumah, semakin baik bagi penjual dan pembeli.
Dari segi penghematan biaya, cicilan lebih menguntungkan.
Ada beberapa alasan untuk ini:
Selain fakta bahwa pinjaman adalah produk perbankan eksklusif, ada sejumlah perbedaan yang tidak kalah signifikan.
Mereka berhubungan dengan persyaratan untuk penyediaan rencana angsuran dan pinjaman hipotek. Mari kita bandingkan untuk memahami mana yang lebih baik: hipotek atau rencana angsuran.
Angsuran disediakan oleh organisasi konstruksi dan hanya untuk perumahan di gedung baru. Keterbatasan inilah yang membuat banyak pembeli memilih KPR.
Pinjaman hipotek disediakan untuk perumahan yang sedang dibangun dan untuk apartemen di pasar sekunder.
Selain itu, tidak semua developer siap menawarkan paket cicilan. Tetapi jauh lebih mudah ditemukan di antara bank-bank yang ingin mengeluarkan pinjaman hipotek.
Hipotek adalah pinjaman jangka panjang. Sebagian besar bank bersedia menunggu hingga 30 tahun untuk pembayaran utang. Tentu saja selama ini bank mengenakan bunga atas penggunaan dananya.
Rencana angsuran disajikan untuk waktu yang singkat, biasanya selama konstruksi.
Semakin awal kontrak dengan pengembang, semakin lama rencana cicilan.
Tetapi bagaimanapun juga, jarang melebihi 3 tahun.
Bank selalu mengenakan biaya untuk menggunakan uangnya - bunga. Untuk pinjaman hipotek, mereka adalah 12-16% per tahun.
Karena jangka waktu hipotek kadang-kadang dihitung dalam beberapa dekade, pembayarannya bisa lebih dari biaya apartemen.
Angsuran paling sering diberikan tanpa bunga. Setidaknya pada pandangan pertama.
Tetapi kadang-kadang Anda mungkin menemukan bahwa bunga sudah termasuk dalam harga apartemen, atau rencana cicilan bebas bunga hanya muncul di tahun pertama, dan kemudian bunga yang lebih tinggi dibebankan pada jumlah yang tersisa.
Uang muka untuk rencana cicilan dan hipotek tidak jauh berbeda. Ini akan menjadi 20-40% dari biaya perumahan. Tetapi dalam kasus pinjaman, ada peluang untuk mendapatkannya tanpa biaya seperti itu.
Untuk melakukan ini, perlu untuk memberikan bank dengan real estat lain sebagai jaminan (berdasarkan Undang-Undang Federal No. 102). Dalam hal paket cicilan, opsi ini tidak memungkinkan. Anda harus mencari dana untuk pembayaran awal.
Diperlukan oleh hukum untuk mengasuransikan objek yang dijaminkan terhadap kerusakan dan kehancuran (Pasal 31 Undang-Undang Federal No. 102).
Asuransi ini diperbarui setiap tahun untuk seluruh periode pembayaran pinjaman:
Yang pertama, meskipun ia kehilangan rumahnya pada saat terjadinya peristiwa yang diasuransikan, dibebaskan dari hutang ke bank. Itu akan dibayar oleh perusahaan asuransi.
Asuransi tidak diperlukan untuk cicilan:
Namun, rencana cicilan kemungkinan besar sudah dibayar saat ini.
Di bawah ini adalah tabel perbandingan untuk persyaratan pinjaman hipotek dan rencana angsuran:
Pinjaman hipotek tunduk pada sejumlah besar formalitas.
Bank akan dengan cermat memeriksa apakah peminjam memiliki:
Mereka harus didokumentasikan.
Selain itu, memperoleh pinjaman melibatkan penandatanganan sejumlah besar perjanjian.
Tetapi hal utama dalam memperoleh pinjaman adalah transfer properti yang dibeli sebagai jaminan ke bank.
Untuk melakukan ini, Anda harus:
Mendapatkan paket cicilan jauh lebih mudah. Anda hanya perlu terlebih dahulu menandatangani perjanjian untuk partisipasi dalam konstruksi bersama, dan kemudian akta transfer. Kemudian mendaftarkan apartemen di kepemilikan. Di sinilah semuanya berakhir.
Untuk mendapatkan pinjaman, Anda perlu mengumpulkan paket besar dokumen, termasuk informasi tentang peminjam dan objek pembelian.
Anda dapat mengunduh contoh aplikasi pinjaman hipotek di sini.
Kesepakatan dengan pengembang sudah cukup untuk mengatur rencana angsuran.
Tapi dia memiliki segalanya dengan dokumen harus dalam urutan yang sempurna. Jika tidak, Anda tidak bisa menunggu apartemen Anda.
Keuntungan utama hipotek adalah keandalannya:
Keuntungan lain dari pinjaman adalah kemampuan untuk melunasi hutang dalam waktu yang lama dengan pembayaran yang kecil. Tidak semua orang memiliki cara untuk mendapatkan uang dalam jumlah besar dalam waktu singkat.
Namun, kelemahan utama hipotek juga terkait dengan istilah tersebut. Semakin lama, semakin banyak kelebihan pembayaran.
Tidak setiap pembeli akan dapat membeli apartemen hanya dengan membayar seluruh jumlah yang diperlukan sekaligus. Mengingat pertumbuhan konstan dalam biaya meter persegi, pembelian perumahan secara kredit bagi sebagian besar orang Rusia tetap menjadi satu-satunya cara untuk membeli apartemen atau rumah baru.
Sydney Harper. Celengan
Namun, suku bunga KPR bank saat ini masih terlalu tinggi untuk sebagian besar penduduk negara kita, sehingga pinjaman hipotek tetap menjadi "kesenangan mahal".
Belum lama ini, sebuah proposal baru muncul di pasar real estat - pembelian apartemen dengan mencicil. Tampaknya bagi pembeli yang kurang informasi bahwa kedua penawaran ini hampir identik, sementara itu, hampir tidak perlu mempertimbangkan cicilan sebagai alternatif hipotek - jenis pembelian rumah ini memiliki sejumlah perbedaan signifikan yang harus diperhitungkan saat memilih antara pinjaman atau rencana angsuran.
Pinjaman hipotek dikeluarkan oleh lembaga perbankan, sementara rencana angsuran untuk apartemen disediakan oleh pengembang itu sendiri. Perbedaan ini memiliki efek yang sangat kuat pada proses pemrosesan semua dokumen yang diperlukan: untuk mendapatkan pinjaman, bank harus menyediakan daftar dokumen yang cukup padat, menjalani pemeriksaan keandalan, yang biasanya mencakup pemeriksaan riwayat kredit, memberikan pendapatan sertifikat, dan sebagainya, sehingga pendaftaran pinjaman hipotek biasanya memakan waktu yang cukup lama. Pada saat yang sama, bank mengajukan kondisi yang sulit untuk solvabilitas peminjam, sehingga hanya pembeli dengan pendapatan yang stabil dan cukup tinggi yang dapat mengajukan hipotek.
Pembayaran dengan mencicil apartemen dari pengembang paling sering diformalkan dengan menandatangani kontrak reguler untuk penjualan real estat, di mana skema pembayaran utang dilampirkan, jumlah pembayaran awal dan nuansa lainnya ditunjukkan. Setelah pembeli melakukan pembayaran terakhir dan membayar penuh untuk apartemen yang baru diperoleh, akta transfer dibuat, setelah itu perumahan dipindahkan ke pembuangan penuh pemilik.
Sampai seluruh jumlah cicilan terbayar, pembeli tidak berhak menjual apartemen, meskipun dia bisa mendaftar dan tinggal di kawasan hunian baru.
Perlu dicatat bahwa dalam kasus pembelian perumahan di rumah yang belum selesai, pinjaman hipotek bank memberikan lebih banyak jaminan keandalan, karena sebelum menandatangani dokumen, lembaga perbankan memeriksa keandalan pengembang, kebenaran semua dokumen untuk sewa. atau pembelian sebidang tanah, ketersediaan izin mendirikan bangunan, serta perkiraan dan dokumentasi desain. Hanya setelah cek seperti itu, bank membuat keputusan untuk mengeluarkan pinjaman.
Dalam hal menerima rencana angsuran, jaminan tambahan mengenai keandalan pengembang dan proyek konstruksi ini tidak muncul. Selain itu, banyak pembeli menganggap pengalihan kepemilikan rumah hanya setelah pembayaran angsuran terakhir dilakukan sebagai risiko tambahan.
Perbedaan utama antara rencana angsuran dan pinjaman hipotek adalah perbedaan persyaratan yang disediakan untuk rencana angsuran dari pengembang dan hipotek bank.
Bitsyutko Leah. Tertunda. 2010
Paling sering, hipotek dikeluarkan untuk jangka waktu 15-20 tahun (persyaratan pinjaman ini tetap yang paling populer di Rusia), persyaratan pinjaman maksimum di negara kita adalah 30-50 tahun (namun, tidak semua bank siap mengambil risiko dan memberikan hipotek untuk jangka waktu yang lama).
Mayoritas orang Rusia, yang masih mengingat pidato dan protes para investor real estat yang tertipu, menganggap terlalu berisiko untuk membayar dengan mencicil untuk perumahan di sebuah rumah yang belum selesai.
Pembayaran dengan cara mencicil dari pengembang biasanya menyiratkan jangka waktu yang singkat - paling sering 1 tahun, kadang-kadang 3-5 tahun, jangka waktu maksimum yang diberikan paket angsuran adalah 10 tahun. Sebagian besar pengembang, ketika memberikan cicilan untuk perumahan di rumah yang belum selesai, dipandu oleh tenggat waktu pengiriman rumah, sehingga dengan membuat perjanjian pembelian cicilan pada tahap awal konstruksi, pembeli menerima pembayaran yang ditangguhkan untuk waktu yang lebih lama. periode dan persyaratan pembelian yang lebih menguntungkan. Namun, terlepas dari manfaat nyata membeli apartemen di gedung yang belum selesai, sebagian besar orang Rusia, yang masih mengingat pidato dan protes para investor real estat yang tertipu, menganggap opsi ini terlalu berisiko.
Saat mengajukan pinjaman untuk membeli apartemen di bank, pembeli dapat memilih salah satu bangunan baru di kota, juga dimungkinkan untuk memilih apartemen untuk dijual di pasar real estat sekunder. Biasanya, lembaga perbankan tidak menjadikan pembelian perumahan di kompleks perumahan tertentu sebagai syarat untuk memberikan pinjaman (walaupun seseorang tidak boleh mengecualikan opsi ketika bank bekerja sama dengan pengembang tertentu dan hanya meminjamkan untuk pembelian perumahan di gedung baru milik ke perusahaan ini).
Dalam hal rencana angsuran, pemilihan kompleks perumahan harus dilakukan terlebih dahulu, dan baru kemudian menghubungi pengembang untuk mendapatkan dokumen. Paket cicilan disediakan oleh pengembang untuk apartemen tertentu, dan hanya di pasar primer.
Suku bunga yang berbeda pada cicilan dan pinjaman memungkinkan kita untuk mengatakan bahwa, secara umum, dari sudut pandang ekonomi, cicilan lebih menguntungkan daripada hipotek. Jadi banyak developer yang memberikan cicilan tanpa bunga dengan jangka waktu hingga 1 tahun, kedepannya tarif cicilan tahunan bisa saja berubah - semakin lama jangka waktunya semakin tinggi tarifnya, berdasarkan hasil masa tenggang tiga tahun , pembeli biasanya membayar tidak lebih dari 10% dari biaya apartemen.
Tarif pinjaman hipotek biasanya ditetapkan untuk seluruh jangka waktu pinjaman, selain itu, pembeli membayar biaya tambahan seperti pembayaran untuk layanan bank, asuransi objek pinjaman, pembukaan rekening, dan sebagainya. Pada tahun 2011, di Rusia, tingkat pinjaman hipotek dalam rubel menurun tajam dan rata-rata 12% per tahun, tetapi bahkan pada tingkat ini, jika mendapatkan pinjaman selama 10 tahun, kelebihan pembayaran hipotek hampir dapat menggandakan total biaya sebuah apartemen.
Setoran awal jika menerima paket angsuran pada tahap pertama perkembangan fenomena ini di negara kita adalah 50-60% dari biaya perumahan, yang secara signifikan mengurangi jumlah mereka yang mau memanfaatkan tawaran semacam itu dari pengembang.
Krasnova Julia. Masih hidup dengan kunci. 2009
Saat ini, perbedaan antara besaran uang muka hipotek dan cicilan telah menurun tajam. Tergantung pada lembaga perbankan dan keputusan manajemen pengembang, angsuran pertama dapat bervariasi dari 10 hingga 30% dari total nilai properti, baik dalam hal pinjaman hipotek maupun ketika menerima rencana angsuran.
Setelah menganalisis perbedaan utama antara hipotek dan cicilan, Anda dapat menyoroti sisi menarik dan kerugiannya untuk lebih jelas membayangkan semua perbedaan antara jenis pembelian real estat ini.
| Hak Tanggungan | |
| pro | minus |
| Jangka waktu pinjaman panjang | Kondisi sulit yang dikenakan bank pada peminjam |
| Jaminan tambahan atas keandalan pengembang yang timbul sebagai akibat dari cek bank | Jumlah kelebihan pembayaran yang besar (jika Anda tidak melunasi hutang lebih cepat dari jadwal) |
| Hak untuk memiliki rumah beralih ke pembeli segera setelah rumah dioperasikan | Ketersediaan pembayaran tambahan |
| Cicilan | |
| pro | minus |
| Lebih sedikit dokumen yang diperlukan dan persyaratan yang lebih rendah untuk solvabilitas pembeli | Masa tenggang yang singkat |
| Kurang lebih bayar | Kemungkinan memilih apartemen hanya di gedung baru pengembang yang menyediakan paket cicilan |
| Suku bunga yang lebih rendah dan kemungkinan mendapatkan pinjaman tanpa bunga jangka pendek | Pengalihan kepemilikan hanya setelah pembayaran cicilan terakhir |
Dengan berkembangnya sistem pembelian apartemen secara cicilan dan meningkatnya persaingan antar developer, semakin banyak developer yang memberikan cicilan per meter persegi di gedung barunya, sehingga pembeli memiliki pilihan yang luas.
Hingga saat ini, paket cicilan masih diminati oleh pembeli kaya dan mereka yang berharap mendapatkan dana besar dalam waktu dekat. Pembeli semacam itu cukup puas dengan penundaan kecil dalam pembayaran - selama 6-18 bulan, di mana mereka dapat dengan santai terlibat dalam penjualan properti lain, membebaskan dana yang digunakan dalam bisnis, menunggu setoran bank kedaluwarsa, dan sebagainya.
Bagi kebanyakan orang Rusia, hipotek terlihat lebih menarik justru karena jangka panjang pinjaman dan penurunan hubungan ini dalam pembayaran bulanan. Pembeli seperti itu memahami bahwa mereka akan membayar lebih jumlah yang sangat nyata untuk apartemen baru, tetapi mereka tidak melihat cara lain, karena mereka "tidak mampu" membayar dengan mencicil.
Anna Sedykh, rmnt.ru
Halo! Hari ini kita akan mencari tahu apa yang lebih menguntungkan daripada hipotek atau rencana angsuran. Dengan menggunakan contoh spesifik, Anda dapat membandingkan kedua opsi ini untuk membeli apartemen di gedung baru. Kami juga akan berbicara tentang perbedaan antara hipotek dan rencana angsuran dan apa pro dan kontra dari metode memperoleh perumahan ini.
Hipotek adalah program pinjaman, dalam pendaftaran di mana apartemen (atau real estat perumahan lainnya) yang dibeli oleh warga bertindak sebagai jaminan.
KPR memiliki keuntungan sebagai berikut:
Sebagai aturan, jumlah angsuran pertama tidak melebihi 15-20% dari harga pembelian. Selain itu, cicilan pertama dapat dibayarkan tidak secara tunai, tetapi menggunakan modal bersalin (sertifikat MSC).
Biasanya, hipotek disediakan untuk jangka panjang - hingga 30 tahun, sehubungan dengan itu ukuran pembayaran bulanan akan relatif rendah dan bahkan warga dengan penghasilan kecil akan dapat melakukannya.
Setelah menerima hipotek, apartemen terdaftar atas nama peminjam, dan ia mendapat hak untuk mendaftar di dalamnya (dan, jika perlu, mendaftarkan pihak ketiga) dan hidup. Tetapi penting untuk mempertimbangkan bahwa hingga pembayaran penuh, pembatasan akan dikenakan pada apartemen, mis. tanpa persetujuan bank, tidak mungkin untuk menjualnya, atau menukarnya, atau menyumbangkannya, atau meninggalkannya sebagai warisan.
Jika terjadi perubahan situasi keuangan, peminjam dapat melakukan pelunasan lebih awal dari perjanjian pinjaman hipotek - bank tidak memiliki hak untuk menolak klien, karena ini dilarang oleh hukum yang berlaku.
Dalam hipotek, Anda dapat membeli perumahan, baik di gedung baru maupun di pasar sekunder, tetapi asalkan rumah itu dibangun tidak lebih dari 30 tahun yang lalu. Jadi, di bawah perjanjian pinjaman hipotek, dimungkinkan untuk mengambil hampir semua real estat perumahan - dan ini belum tentu apartemen - objeknya bisa berupa rumah atau pondok pribadi.
Sebelum memberikan hipotek, spesialis bank memeriksa perusahaan konstruksi, serta dokumen untuk bangunan, dan jika aplikasi disetujui oleh spesialis kredit, maka ini adalah bukti tambahan keandalan pengembang.
Jika Anda membeli perumahan dengan uang tunai atau hipotek, maka sebagian besar pengembang akan memberi Anda diskon untuk pemeriksaan cepat, yang akan menghemat uang Anda.
Selain kelebihan, hipotek juga memiliki kekurangan, yang dapat dikaitkan dengan:
Untuk warga negara yang ingin membuat perjanjian pinjaman hipotek, bank mengajukan daftar persyaratan yang besar - untuk usia, tingkat pendapatan, pengalaman kerja, status perkawinan, riwayat kredit, dll. - dan semakin menguntungkan kondisinya, semakin rumit proses pendaftarannya. Pada saat yang sama, setiap poin perlu dikonfirmasi dengan melampirkan sertifikat yang sesuai dan dokumentasi lainnya (sertifikat 2-NDFL, paspor, dokumen anggota keluarga lainnya, dll.). Selain itu, banyak bank membutuhkan keterlibatan penjamin, yang juga harus memenuhi semua parameter yang ditetapkan.
Saat ini, suku bunga hipotek adalah sekitar 10% per tahun (dan dalam beberapa kasus - hingga 14%), tetapi jika dibandingkan dengan produk perbankan lainnya, metode pinjaman ini tentu jauh lebih menguntungkan.
Sebagian besar bank memberikan kesempatan untuk mengajukan pinjaman hipotek secara langsung melalui situs, tetapi dimungkinkan untuk mengetahui hanya keputusan awal, yang belum final. Dalam praktiknya, seorang warga negara harus secara pribadi pergi ke kantor perwakilan bank lebih dari satu kali, yang akan memakan banyak waktu, selain itu, keputusan oleh karyawan lembaga kredit juga dapat memakan waktu beberapa hari, dan kadang-kadang berminggu-minggu. Ini disebabkan oleh fakta bahwa spesialis lembaga kredit tidak hanya memeriksa peminjam, tetapi juga pengembang, serta tempat yang akan dibeli orang tersebut. Kesepakatan itu bisa memakan waktu satu bulan, atau terkadang dua.
Pendaftaran hipotek disertai dengan biaya keuangan tambahan. Biaya tambahan mungkin termasuk - klarifikasi nilai real estat yang dinilai, asuransi (biasanya - 1% dari jumlah pinjaman), layanan notaris, biaya negara untuk pendaftaran hak, layanan perbankan lainnya (sewa brankas, biaya transfer) .
Tidak seperti hipotek, rencana angsuran disediakan langsung oleh pengembang dan kondisi berbagai perusahaan konstruksi mungkin berbeda.
Keuntungan dari paket cicilan:
Dimungkinkan untuk mengeluarkan rencana angsuran dengan cukup cepat - sebagai aturan, itu dapat dilakukan dalam beberapa hari, setelah melakukan 1-2 kunjungan. Setelah menyelesaikan dokumen (asalkan rumah telah ditugaskan dan badan yang berwenang telah mengeluarkan semua izin yang diperlukan), Anda dapat segera mulai pindah.
Perusahaan konstruksi memerlukan jumlah minimum dokumen dari warga, dan dalam beberapa kasus, hanya satu paspor sipil yang cukup. Tidak perlu membuktikan tingkat pendapatan (yang seringkali informal), mencari jaminan, dan juga melibatkan teman dan kenalan sebagai penjamin. Ini disebabkan oleh fakta bahwa perusahaan konstruksi, pada kenyataannya, tidak mengekspos dirinya pada risiko (tidak seperti bank, yang mentransfer dana ke akun pengembang saat mendaftarkan hipotek). sampai saat pembayaran penuh, warga tidak akan dapat melakukan tindakan apa pun dengan apartemen.
Perwakilan perusahaan konstruksi, sebagai suatu peraturan, lebih setia kepada klien mereka dan tidak mengajukan persyaratan untuk riwayat kredit yang sangat positif - tidak seperti bank, yang melakukan pemeriksaan menyeluruh terhadap calon peminjam dan, jika ada sedikit keraguan, menolak.
Suku bunga saat mengajukan rencana angsuran biasanya rendah dan jarang melebihi 2-3% per tahun, dan jika jangka waktunya minimal, maka bunga tidak dapat dikenakan sama sekali (kondisi untuk setiap perusahaan konstruksi berbeda, dan kemungkinan memperoleh rencana angsuran bebas bunga harus diklarifikasi terlebih dahulu).
Perwakilan dari perusahaan pengembang tidak mewajibkan warga yang ingin menerima paket cicilan untuk menerbitkan kontrak asuransi dan tindakan lain yang mungkin memerlukan biaya tunai tambahan. Selain itu, tidak perlu mengevaluasi apartemen.
Mengingat rencana angsuran diberikan dalam persentase kecil (dan kadang-kadang tanpa bunga), kelebihan pembayaran akhir akan minimal, karena tujuan utama perusahaan konstruksi adalah untuk menjual perumahan, dan tidak menerima pendapatan untuk layanan tambahan.
Namun selain kelebihannya, metode ini juga memiliki sejumlah kelemahan:
Ukuran angsuran pertama, sebagai suatu peraturan, adalah 30-50% dari biaya perumahan - dan oleh karena itu tidak semua warga negara mampu melakukannya tanpa terlebih dahulu menjual properti apa pun atau menerima pinjaman tambahan (misalnya, pinjaman konsumen) .
Jika hipotek dapat diberikan untuk jangka waktu 25-30 tahun, maka angsuran biasanya dikeluarkan untuk jangka waktu yang lebih pendek, yaitu tidak melebihi satu tahun (lebih jarang -5) tahun.
Mengingat jangka waktu yang singkat di mana rencana angsuran diberikan, ukuran pembayaran bulanan akan cukup tinggi dan sebagian besar warga mungkin tidak dapat mengatasi dengan membuat jumlah yang mengesankan setiap bulan ke kasir sebuah perusahaan konstruksi.
Paket cicilan disediakan khusus untuk apartemen yang berlokasi di gedung baru dan hanya yang dibangun oleh spesialis perusahaan tempat warga melamar. Itu. untuk menemukan properti yang cocok dalam segala hal, Anda perlu bernegosiasi dengan beberapa pengembang.
Dalam hal membeli apartemen secara mencicil, kepemilikan properti ini akan beralih ke warga negara hanya setelah pembayaran penuh - hingga saat itu, apartemen akan menjadi milik pengembang.
Rencana angsuran dapat diterbitkan baik untuk properti yang sudah jadi, dan untuk properti yang sedang dibangun. Dalam kasus terakhir, biaya tempat tinggal akan menjadi urutan besarnya lebih rendah, tetapi pada saat yang sama ada risiko bahwa konstruksi tidak akan selesai.
Sekarang, mari kita gunakan contoh spesifik untuk menghitung mana yang lebih baik hipotek atau rencana cicilan.
Misalnya, mari kita ambil apartemen di gedung baru senilai 2 juta rubel. Pembayaran awal adalah 1 juta rubel. Tingkat hipotek adalah 10%, pada angsuran - 3% per tahun. Jangka waktu pinjaman hipotek - 10 tahun, tetapi dengan mempertimbangkan pelunasan awal untuk tahun tersebut. Rencana angsuran selama satu tahun sampai akhir konstruksi. Diskon untuk penyelesaian cepat dengan pengembang dengan hipotek 80.000 rubel. Pembayarannya adalah anuitas.
Tingkat rata-rata di pasar dipilih. Jangan lupa bahwa sejak 2018 hipotek 6% telah berlaku pada gedung baru untuk kategori warga negara Federasi Rusia tertentu.
Apa yang kami dapatkan:
Seperti yang bisa Anda lihat dari angka-angka ini, dari sudut pandang kelebihan pembayaran, lebih menguntungkan untuk mengambil paket cicilan. Bahkan diskon cek cepat tidak mencakup semua biaya hipotek. Tetapi, pada saat yang sama, apakah nyaman untuk membayar keluarga sebulan? Ini adalah jumlah yang sangat nyata untuk anggaran.
Jika Anda berencana untuk menjual apartemen Anda sendiri atau tanda terima besar lainnya yang memungkinkan Anda untuk menutup hipotek lebih cepat dari jadwal, maka kelebihan pembayaran akan jauh lebih sedikit, dan pembayaran akan tetap dapat diterima. Dalam contoh kita, jika dalam satu tahun hipotek ditutup lebih cepat dari jadwal, maka kelebihan pembayaran pinjaman untuk tahun tersebut adalah 89 460 rubel.
Untuk menghitung hipotek atau rencana cicilan dalam situasi Anda, gunakan kalkulator hipotek kami dengan pembayaran lebih awal, yang akan memungkinkan Anda untuk membuat pilihan skema yang tepat untuk membeli apartemen.
Kesimpulannya, kami yakin dapat menegaskan bahwa rencana angsuran lebih menguntungkan, karena kelebihan pembayaran di atasnya jauh lebih rendah daripada hipotek, apalagi, jika seorang warga negara tidak dapat melakukan pembayaran tepat waktu, kontrak akan dihentikan dan uang akan dikembalikan kepadanya, sementara kerugian finansial karena tidak membayar hipotek akan menjadi jauh lebih tinggi.
Pada saat yang sama, penting untuk mempertimbangkan ukuran angsuran pertama dan jumlah pembayaran bulanan, yang urutan besarnya lebih tinggi. Itulah sebabnya, jika pembayaran angsuran bulanan melebihi 50-60% dari total pendapatan semua anggota keluarga, lebih bijaksana untuk mempertimbangkan opsi pinjaman hipotek, bahkan jika perusahaan konstruksi telah memberikan persetujuan.
Jika Anda memiliki pertanyaan atau memerlukan bantuan seorang spesialis, kami sarankan Anda mendaftar untuk konsultasi gratis dengan pengacara kami atau meninggalkan pertanyaan Anda di bawah ini.
Kami akan berterima kasih atas peringkat pos dan suka Anda di jejaring sosial.
Anda juga akan tertarik untuk mempelajari cara membeli apartemen secara mencicil menggunakan hipotek Sberbank, serta apa itu liburan hipotek. Kedua program ini bisa menjadi alternatif menarik untuk membeli apartemen dengan skema cicilan biasa atau KPR.
Terlepas dari kenyataan bahwa harga real estat di Rusia semakin lelah tumbuh, bahkan sekarang tidak semua orang dapat membeli apartemen dalam satu gerakan. Pinjaman hipotek dalam situasi ini bukanlah obat mujarab. Setelah melunasi hutang selama lima belas sampai dua puluh tahun, Anda akan membayar dua, atau bahkan tiga, biaya rumah Anda. Oleh karena itu, banyak yang akan tertarik dengan cara yang relatif baru untuk memperoleh apartemen - dengan mencicil. Bagaimana hipotek berbeda dari rencana angsuran, apa kelebihan dan kekurangannya? 
Membeli barang secara mencicil, kami membayar biayanya sebagian, menyetujui terlebih dahulu dengan penjual tentang waktu dan jumlah pembayaran. Angsuran bisa bebas bunga atau dengan bunga - tergantung kesepakatan.
Hal yang sama terjadi ketika membeli apartemen. Seperti yang Anda lihat, perbedaan utama antara rencana angsuran dan hipotek adalah bahwa Anda tidak perlu bernegosiasi dengan bank, tetapi dengan penjual. Yaitu - dengan perusahaan konstruksi yang menjual apartemen di gedung yang sedang dibangun atau baru dibangun.
Oleh karena itu, satu keadaan penting berikut - Anda hanya dapat membeli apartemen baru dengan cara ini. Jadi bagi mereka yang ingin memanfaatkan pasar sekunder, ada jalan langsung ke bank - untuk mendapatkan pinjaman hipotek.
Penting bagi pengembang untuk mendapatkan uang dengan cepat dan menginvestasikannya dalam pembangunan fasilitas baru; tidak menguntungkan baginya untuk menunggu dua puluh tahun seperti bank. Oleh karena itu, hipotek dalam angsuran untuk apartemen di gedung yang sedang dibangun diberikan untuk waktu yang singkat, selama konstruksi berlangsung. Dan kelebihan pembayaran maksimum yang dapat timbul tidak melebihi, rata-rata, 10 persen dari biaya perumahan. Jika pembeli membayar seluruh jumlah dalam jangka waktu tertentu, misalnya dalam satu tahun, maka bunga mungkin tidak dikenakan sama sekali.
Jauh lebih mudah untuk membuat perjanjian dengan perusahaan konstruksi daripada mendapatkan pinjaman dari bank. Penjual secara mandiri menentukan dokumen apa yang harus disediakan peminjam untuk pendaftaran, dan daftar ini mungkin hanya dibatasi oleh kartu identitas Anda. Namun, perusahaan berbeda - teliti dan tidak terlalu baik. Dan resiko ditanggung pembeli.
Orang Yunani kuno tahu tentang arti kata "hipotek". Ini adalah bentuk pinjaman di mana pemberi pinjaman menjanjikan real estat Anda dengan imbalan sejumlah besar uang. Artinya, perjanjian hipotek harus disimpulkan dengan lembaga keuangan - bank.
Tidak semua orang dapat mengajukan hipotek, karena sebelum membuat perjanjian, bank akan memeriksa riwayat kredit dan solvabilitas Anda dengan cermat.
Minimal, Anda membutuhkan sumber pendapatan resmi yang solid. Tetapi Anda tidak boleh takut dengan trik kotor dari pihak pembangun - mereka juga harus diverifikasi. 
Jangka waktu pinjaman hipotek bisa selama yang Anda suka, bahkan sampai tiga puluh tahun, sementara pembayaran bulanan cukup terjangkau untuk orang-orang dengan pendapatan rata-rata (tapi stabil). Dalam hal ini, jumlah kelebihan pembayaran dapat mencapai 100 persen atau lebih dari nilai objek pembelian. Selain itu, klien dipaksa untuk mengasuransikan propertinya selama ini.
Jadi, mana yang lebih menguntungkan - hipotek atau rencana cicilan? Menghitung dana, kita dapat menyimpulkan bahwa kesepakatan dengan pembangun akan lebih murah daripada hipotek bank. Tetapi harus diingat bahwa kadang-kadang perusahaan konstruksi menetapkan jumlah tertentu dalam biaya perumahan yang dijual secara mencicil. Artinya, kelebihan pembayaran kecil tidak dapat dihindari dalam kasus ini.
Anda dapat membuat perjanjian hipotek di hampir semua bank, sementara tidak semua perusahaan konstruksi mempraktekkan cicilan. Selain itu, dengan mengambil pinjaman, Anda dapat membeli perumahan apa pun, termasuk di pasar sekunder. Pilihan saat membeli rumah secara cicilan terbatas pada rumah yang sedang dibangun atau rumah yang baru dibangun. Dalam praktiknya, ini berarti bahwa ketika rumah Anda sedang dibangun, Anda harus menyewa rumah, atau terus tinggal bersama orang tua Anda. Dan dengan mengambil pinjaman dari bank, Anda dapat segera pindah ke apartemen Anda - "masuk dan tinggal."
Paket cicilan juga akan tersedia bagi pembeli yang tidak memiliki riwayat kredit yang baik atau yang tidak memiliki sertifikat gaji. Namun, pembayarannya harus jauh lebih tinggi daripada dengan hipotek. Dan untuk memanfaatkan paket cicilan tanpa bunga, Anda harus membayar uang muka dalam jumlah yang signifikan (hingga 50 persen).
Saat membeli rumah dengan cara mencicil, baca kontraknya dengan cermat. Pengembang berhak untuk mengalihkan kepemilikan apartemen kepada Anda hanya ketika Anda melakukan pembayaran terakhir. Jika terjadi kesalahan, dia hanya akan menjual apartemen Anda lagi. Jika Anda tidak dapat membayar bank, Anda juga dapat kehilangan properti Anda - bagaimanapun, itu akan dijaminkan. 
Untuk menentukan mana yang lebih baik - hipotek atau rencana angsuran, jawablah pertanyaan-pertanyaan berikut untuk diri Anda sendiri:
Tabel akan membantu Anda memutuskan pilihan, hipotek atau rencana angsuran:
| Eksekusi kontrak | Memerlukan banyak dokumen | Paket dokumennya minim |
| Risiko | minimal | ada resiko |
| lebih bayar | Lebih dari 100% | Tidak lebih dari 10% |
| Waktu | Sampai dengan 25 tahun | Tidak lebih dari 3 tahun |
| Biaya awal | Tergantung banknya | Tergantung pada perusahaan |
| Minat | 12-15 per tahun | Mungkin absen |
| Pertanggungan | Perlu | Tidak perlu |
| Pilihan perumahan | Praktis tidak terbatas | Pasar perdana saja |
Ringkasnya, dapat dikatakan bahwa cicilan sangat ideal bagi mereka yang memiliki dana untuk melunasi utang dengan cukup cepat. Mereka tidak membutuhkan hipotek - buang-buang waktu dan uang. Dan jika anggaran Anda terbatas dan penerimaan yang besar tidak diharapkan, Anda tidak dapat melakukannya tanpa hipotek.
Membeli apartemen tanpa adanya jumlah uang yang diperlukan dimungkinkan dengan dua cara: dengan mencicil dari pengembang dan hipotek di bank. Setiap opsi memiliki pro dan kontra sendiri. Tapi mana yang masih lebih baik: hipotek dari bank atau rencana cicilan dari pengembang?
Hipotek adalah pinjaman bank yang dijamin dengan apartemen yang dibeli. Untuk mendapatkannya, pertama-tama Anda harus menghubungi bank, sebaiknya beberapa sekaligus. Setelah menerima informasi tentang persyaratan dan ketentuan penerbitan, peminjam menyerahkan dokumen dan menerima tanggapan dari pemberi pinjaman.
Ada satu keanehan saat membeli apartemen di gedung baru. Jika rumah belum ditugaskan, maka tidak setiap lembaga keuangan akan memberikan pinjaman. Dalam situasi seperti itu, Anda perlu mencari tahu dari pengembang bank mana yang bekerja dengannya. Paling sering, ini adalah bank yang juga membiayai perusahaan konstruksi, dan untuk menarik dana tambahan ke pengembang, pinjaman kepada individu dikeluarkan dengan persyaratan preferensial.
Jika keputusannya positif, dokumen tentang real estat diserahkan ke bank. Daftar mereka juga dikeluarkan oleh pemberi pinjaman. Sebagai hasil dari verifikasi dokumen, tanggal transaksi ditetapkan. Setelah menandatangani perjanjian jual beli atau penyertaan modal dan pendaftaran hipotek (gadai hak milik), peminjam menjadi pemilik apartemen dan membayar cicilan bulanan ke bank.
Hipotek adalah cara yang lebih populer untuk membeli rumah. Ini memiliki banyak keuntungan, yang dapat disorot sebagai berikut:
Di antara kelemahan pinjaman hipotek adalah:
Hampir semua perusahaan konstruksi memiliki program cicilan sendiri untuk klien yang tidak dapat langsung membayar apartemen secara lunas. Untuk mendaftarkannya, cukup dengan menandatangani perjanjian jual beli atau perjanjian penyertaan modal, di mana item pada pembayaran yang ditangguhkan dan jadwal pembayarannya akan dimasukkan secara terpisah. Kepemilikan (hak milik) dapat diformalkan baik setelah jumlah pertama dibayarkan, dan setelah perhitungan penuh.
Paket cicilan memiliki sejumlah keunggulan yang membuatnya menarik bagi banyak orang yang ingin membeli rumah baru:
Pada saat yang sama, metode memperoleh perumahan ini memiliki sejumlah kelemahan:
Saat menyusun perjanjian seperti itu, perlu memberi perhatian khusus pada kemampuan pengembang untuk mengubah biaya per meter persegi. Karena peminjam tidak sepenuhnya menebus apartemen, beberapa perusahaan membiarkan diri mereka sendiri untuk meningkatkan biaya perumahan dengan menempatkan barang tersebut dalam bentuk terselubung dalam perjanjian jual beli. Ini dapat dijelaskan oleh kenaikan harga bahan bangunan, lansekap tambahan, yang tidak diperkirakan sebelumnya. Akibatnya, pelanggan harus membayar lebih dari yang dia tawar.
Pengacara kami tahu Jawaban atas pertanyaan Anda
Jika kamu ingin tahu
bagaimana memecahkan masalah Anda dengan tepat, kemudian
bertanya
tentang ini petugas tugas kami
pengacara online
Ini cepat, nyaman dan
gratis
atau Melalui telepon:
Tentu saja, tidak mungkin untuk dengan tegas menjawab pertanyaan mana yang lebih baik, membeli apartemen dengan mencicil atau hipotek. Tetapi dari pro dan kontra yang diberikan, kita dapat menyimpulkan bahwa hipotek menarik bagi klien yang tidak memiliki kesempatan untuk membayar uang muka yang besar dan ingin mengambil kredit untuk jangka panjang. Perlu dipahami bahwa pemberi pinjaman akan meminta Anda untuk memberikan paket dokumen yang agak besar.
Jika peminjam siap membayar setidaknya setengah dari biaya perumahan sekaligus, dan dapat melunasi saldo bulanan dalam pembayaran besar, maka dia akan lebih tertarik dengan rencana angsuran dari pengembang. Ini akan menghemat bunga dan biaya terkait.
Pada saat yang sama, jangan lupa tentang risiko bahwa pengembang tidak akan pernah menyelesaikan konstruksi. Jika pembeli mengambil hipotek dan membayar apartemen, yang pada akhirnya tidak diterima, maka hampir tidak mungkin untuk menyelesaikan masalah dengan bank. Akibatnya, pembeli kehilangan tempat tinggal dan dengan pinjaman besar.
Saat membuat rencana angsuran, kontrak dapat menetapkan bahwa penyelesaian akhir akan dilakukan setelah fasilitas dioperasikan. Ini akan mengurangi risiko kerugian finansial bagi pembeli.
Kedua opsi pembelian memerlukan persiapan yang matang, termasuk konsultasi dengan pengacara. Ini akan membantu menghindari situasi yang tidak menyenangkan di masa depan.
Rata-rata, orang Rusia menjual, membeli, atau mengubah real estat setidaknya tiga kali selama hidup mereka. Sebagai aturan, tujuan dari transaksi tersebut adalah untuk meningkatkan kondisi kehidupan. Meter persegi tambahan, area yang baik, dan tata letak yang nyaman tidak murah - pembeli langka mampu menyelesaikan masalah perumahan dengan mengorbankan tabungan. Sebagian besar harus meminjam. Tetap hanya untuk memutuskan di mana lebih menguntungkan untuk meminjam jumlah yang hilang - dari bank atau dari pengembang. Para ahli di pasar real estat menjelaskan cara membeli rumah dengan skema cicilan, dan bagaimana skema seperti itu lebih menguntungkan daripada hipotek.
Sebenarnya, rencana cicilan adalah mekanisme di mana pembeli meminjam jumlah yang hilang dari penjual, membayar biaya apartemen dengan mencicil. Di Rusia, metode pembayaran ini muncul pada pertengahan 90-an, ketika pasar hipotek masih dalam masa pertumbuhan - bank memberikan pinjaman perumahan hanya untuk waktu yang singkat dan dengan tingkat bunga yang besar. Misalnya, pada tahun 1999 tingkat hipotek adalah 35%, dan dana diberikan hanya untuk 5 tahun. Dalam situasi seperti itu, rencana cicilan seringkali menjadi satu-satunya alternatif - tidak jauh lebih murah daripada hipotek, tetapi jauh lebih mudah untuk mengatur kesepakatan seperti itu.
Seiring waktu, kondisi pinjaman real estat menjadi lebih manusiawi dan sebagian besar transaksi dengan partisipasi dana pinjaman mulai dilakukan pada hipotek. Namun, rencana cicilan dari pengembang tetap menempati pangsa pasar yang signifikan. Sebagai aturan, itu ada dalam kerangka penawaran khusus dari pengembang tertentu, sehingga kondisinya sangat bervariasi tergantung pada objek dan tingkat penyelesaiannya.
“Biasanya jumlah pembayaran awal minimum berkisar antara 30-50%, dan sisanya dibagi menjadi pembayaran bulanan dengan indeksasi,” jelas Irina Dobrokhotova, ketua dewan direksi BEST-Novostroy. Menurut ahli, paket angsuran standar diberikan untuk jangka waktu 2 bulan hingga tiga tahun, tetapi paling sering pengembang menawarkan angsuran untuk jangka waktu yang bertepatan dengan akhir konstruksi. “Pada saat yang sama, skema pembayaran cicilan adalah skema pembayaran yang cukup aman: jika objek dijual sesuai dengan 214-FZ, jadwal pembayaran cicilan adalah salah satu persyaratan DDU. Dalam semua kasus lain, perjanjian pembayaran angsuran dibuat dengan pembeli, ”ringkas Irina Dobrokhotova.
Para ahli mengidentifikasi beberapa situasi umum di mana membeli apartemen secara mencicil paling menguntungkan bagi pembeli:
Perumahan baru di pasar real estat primer diperoleh melalui penjualan apartemen lama, sementara kesepakatan dengan rencana angsuran dibuat antara klien dan pengembang.
Seringkali, program cicilan menjadi pilihan terbaik bagi masyarakat yang sedang menunggu penerimaan modal bersalin atau subsidi perumahan lainnya dalam jangka waktu tertentu. Misalnya, ini memungkinkan Anda untuk melakukan investasi yang paling menguntungkan dari jumlah yang tersedia saat membeli gedung baru dengan harga awal dan tidak membayar lebih bunga pinjaman sambil menunggu sisa uangnya.
Cicilan menjadi jalan keluar bagi orang yang tidak bisa mendapatkan KPR, karena pendapatan materi mereka yang tinggi tidak dapat dikonfirmasi oleh pemberi kerja. Juga, opsi ini nyaman bagi pembeli yang berharap untuk menutupi jumlah transaksi melalui warisan, penjualan properti di masa depan atau biaya besar, yang belum dapat secara resmi disajikan ke bank.
Bukan rahasia lagi bahwa hanya sebagian kecil orang Rusia yang mampu membayar 100% biaya apartemen baru sekaligus. Pada saat yang sama, menurut para ahli pasar real estat, dalam kondisi tertentu, rencana angsuran cukup dapat bersaing dengan hipotek. Semakin lama pengembang siap menunggu angsuran terakhir, semakin aktif klien tertarik dengan skema yang diusulkan.
Misalnya, para ahli BEST-Novostroy telah menghitung bahwa sekitar 45% apartemen pengembang dibeli berdasarkan hipotek, dan angsuran (tergantung pada kondisi dan biaya apartemen) mencapai sekitar 30% dari proposal. “Contohnya adalah kompleks perumahan“ Novoe Butovo ”: tidak ada rencana angsuran, tetapi pangsa KPR mencapai 80%. Pada saat yang sama, di kompleks perumahan "White Rosy", angsuran diberikan hingga akhir konstruksi, dengan pembayaran pembayaran awal 50% atau lebih. Akibatnya, pada bulan Oktober pangsa hipotek dan angsuran hampir sama. Pada saat yang sama, transaksi dengan pembayaran 100% pindah ke tempat ketiga, ”komentar perwakilan pengembang tentang situasi saat ini.
Rata-rata, saat membeli rumah di pasar perdana, cicilan diberikan untuk jangka waktu satu hingga tiga tahun. Pada saat yang sama, periode bebas bunga akan sangat singkat - sekitar beberapa bulan. Meskipun di kompleks perumahan "Belye Rosy", klien, yang menyumbang 80% dari biaya objek, dapat menunda pembayaran akhir selama enam bulan secara gratis. Tetapi di sebagian besar kompleks BEST-Novostroy lainnya, opsi ini tersedia hingga satu setengah tahun pada 1-1,5% per bulan.
Secara umum, sebagian besar pengembang besar siap memberi pelanggan kesempatan untuk membayar dengan mencicil. Saat ini, cicilan dimungkinkan di sekitar 70% kompleks perumahan di pasar utama Moskow. Kehadiran opsi semacam itu dianggap sebagai keunggulan kompetitif pengembang - ini membuktikan stabilitas keuangan perusahaan dan kesetiaan kepada pelanggan. “Meskipun metode pembayaran ini tidak boleh diidealkan: tidak seperti hipotek, jangka waktu yang diberikan rencana cicilan jauh lebih pendek daripada dengan hipotek, dan, karenanya, pembayaran biasanya lebih tinggi,” catat para ahli BEST-Novostroy.
Angsuran adalah pilihan terbaik untuk perwakilan kelas menengah pelarut, yang pendapatannya memungkinkan mereka untuk membayar seluruh biaya real estat dalam waktu singkat. Berikut adalah alasan umum mengapa rencana cicilan lebih disukai daripada hipotek:
“Dosa kredit” di masa lalu sering menghalangi orang untuk mendapatkan hipotek pada tingkat yang dapat diterima, meskipun pendapatannya tinggi. Tidak seperti bank, pengembang tidak akan begitu teliti.
Prosedur untuk menerbitkan rencana angsuran akan berlangsung jauh lebih cepat daripada transaksi hipotek dan akan membutuhkan lebih sedikit dokumen.
Pembeli tidak perlu membayar untuk layanan wajib tambahan seperti penilaian real estat atau asuransi dari kantong.
Saat mengajukan hipotek, pembeli tidak pernah bisa 100% yakin bahwa kesepakatannya akan disetujui dan waktu tidak akan terbuang percuma. Dalam hal cicilan, risiko ini minimal.
Karena jangka waktu angsuran lebih pendek dibandingkan dengan hipotek, kelebihan pembayaran jauh lebih rendah. Juga, terkadang pengembang menawarkan tingkat bunga yang lebih rendah daripada bank.
“Rencana angsuran secara signifikan meningkatkan minat pada objek, terutama ketika penjualan dimulai pada tahap kesiapan“ rendah ”, rangkum para ahli dari perusahaan BEST-Novostroy. “Namun, tidak dapat dikatakan bahwa itu adalah pendorong permintaan untuk bangunan baru, seperti hipotek. Selain itu, ketika pengembang memiliki sejumlah kecil apartemen yang tidak terjual, dan mereka diminati, maka angsuran, sebagai suatu peraturan, tidak lagi disediakan.
Kerugian utama dari angsuran adalah pembayaran bulanan yang besar, tidak proporsional dengan pendapatan reguler dari sebagian besar pembeli real estat. Namun, bagi orang yang sudah memiliki sebagian besar jumlah tersebut, bisa menjadi alternatif yang menguntungkan untuk pinjaman rumah yang mahal. Dalam kondisi tertentu, rencana angsuran selama beberapa tahun dengan persentase yang wajar dapat menjadi kompromi yang optimal antara tabungan tanpa akhir untuk perumahan baru dan kuk hipotek.
Sumber: GdeEtotDom.RU
Para ahli menyatakan: di hampir semua proyek di pasar primer, Anda dapat membeli perumahan tanpa menggunakan hipotek. Paket cicilan masih kalah dengan KPR dalam hal besaran cicilan pertama (minimal pembayaran mulai 20% dari biaya) dan jauh lebih rendah dari segi waktu (Anda harus punya waktu untuk melunasinya dalam 2,5 tahun ), namun, pinjaman dari pengembang seringkali bebas bunga.
Sebagai aturan, beberapa opsi untuk program dengan angsuran ditawarkan sekaligus: pembayaran awal dan periode pembayaran pinjaman bervariasi. Menurut perusahaan pengembang, opsi paling menarik bagi pembeli adalah pembayaran 50% dari biaya apartemen, metode ini digunakan di hampir sepertiga dari semua proyek. Yang paling populer berikutnya adalah pembayaran pertama sebesar 30%. Setelah membayar jumlah ini, pengembang memberikan cicilan 3 hingga 12 bulan. Pada saat yang sama, tidak mungkin untuk melacak hubungan yang jelas antara angsuran pertama dan tanggal jatuh tempo.
Karena mengambil paket cicilan selama bertahun-tahun tidak akan berhasil, apa keuntungannya?
Rencana angsuran memiliki beberapa keunggulan lain dibandingkan hipotek. Nilai tambah yang besar adalah kemampuan untuk menyelesaikan kesepakatan tanpa mentransfer data pendapatan ke pengembang, serta dokumen yang mengonfirmasi pekerjaan. Untuk menyelesaikan pembelian, Anda hanya perlu paspor.
Pinjaman hipotek dikeluarkan untuk waktu yang lama, dan masalah seperti itu tidak akan muncul dengan rencana angsuran. Pembeli akan membutuhkan tidak lebih dari beberapa hari untuk menyelesaikan semua nuansa, dia perlu mengunjungi kantor penjualan dua atau tiga kali. Sebagian besar perusahaan konstruksi tidak akan menyelidiki sejarah kredit klien mereka. Ternyata semua orang dapat menggunakan opsi ini, bahkan mereka yang memiliki riwayat kredit negatif. Pembeli juga tidak perlu mengambil asuransi (yang rata-rata 0,5-1% dari jumlah pinjaman) dan menanggung biayanya.
Lalu siapa yang membeli apartemen dengan mencicil?
Dengan semua kelebihan skema ini, ia memiliki satu kelemahan besar - jumlah kontribusi. Jika Anda berhasil membeli apartemen selama 2,5 tahun dengan paket cicilan 5 juta dengan kontribusi minimal 20% 1 juta rubel, maka setiap cicilan berikutnya bisa sama dengan 133 ribu rubel. Jumlah ini jelas melebihi standar yang terjangkau bagi keluarga dengan pendapatan rata-rata. Nah, jika Anda harus membayar jumlah yang tersisa lebih cepat, tidak masuk akal sama sekali untuk berbicara tentang kelas menengah bersyarat: dengan cicilan satu setengah tahun, Anda harus membayar 222 ribu setiap bulan. ...
Tentu saja, mudah bagi pengusaha untuk membeli perumahan dengan cara mencicil. Perwakilan bisnis memiliki sejumlah besar uang, tetapi mereka tidak selalu dapat menariknya dari peredaran. Kategori pembeli kedua adalah pemegang deposito besar atau pemilik sejumlah besar properti yang disewakan. Manajer puncak perusahaan juga dapat memiliki sejumlah besar untuk membayar sebagian besar pembelian setelah menerima bonus atau bonus; orang-orang ini hanya mendapatkan urutan besarnya lebih tinggi daripada konsumen biasa.
Dari warga biasa, bukan orang kaya, ada baiknya menyoroti mereka yang memiliki uang dari penjualan apartemen, misalnya, 70-75% dari biaya perumahan baru. Ratusan ribu rubel yang tersisa cukup mampu dikumpulkan dalam satu atau dua tahun. Mereka tidak perlu mengambil hipotek dan memulai hubungan yang sulit dengan bank.
Kategori pembeli yang terpisah adalah warga negara yang tidak dapat mengandalkan hipotek. Ini termasuk peminjam dengan riwayat kredit yang tidak menguntungkan dan pembeli dengan pendapatan tinggi, tetapi pendapatan resmi sangat sedikit. .
Jelas bahwa pengusaha dan manajer puncak tidak membeli perumahan di Khrushchev, di segmen mana rencana angsuran populer?
Ya, memang, pembeli massal tidak dapat membeli perumahan secara mencicil, menurut pengembang dan agen real estat, jumlah klien di bawah skema ini di segmen massal tidak melebihi 10%. Tetapi situasi yang sama sekali berbeda telah berkembang di segmen perumahan yang mahal, kelas "bisnis", "elit" dan "premium". Di sini, persentase pembeli yang jauh lebih besar menggunakan cicilan.
Berbeda dengan segmen massal, sangat sulit untuk mendapatkan hipotek untuk pembelian real estat yang mahal, yang harganya, misalnya, lebih dari 50 juta rubel, bahkan dengan tingkat pendapatan yang tinggi. Karena kita berbicara tentang properti eksklusif yang berpotensi menjadi agunan bermasalah bagi bank (real estate elit tidak akan mudah dijual dengan cepat), pemberi pinjaman juga ingin mengasuransikan diri mereka sendiri. Dalam hal ini, bunga pinjaman akan meningkat. Juga, persyaratan persetujuan pinjaman dan transaksi itu sendiri akan meningkat karena penjaminan tambahan (ini adalah layanan yang disediakan oleh lembaga keuangan seperti bank, perusahaan asuransi yang menjamin pembayaran jika terjadi kerugian finansial) dan penilaian agunan. Beberapa penjual real estat percaya bahwa pangsa penawaran cicilan di segmen "elit" dapat mencapai 50% dari total.
Adalah logis bahwa baik di segmen massal maupun di segmen mahal, pembeli ingin menerima paket cicilan tanpa bunga. Tentu saja, di kelas ekonomi dan kenyamanan, tidak ada yang memberikan paket cicilan seperti itu kepada pelanggan. Tetapi perumahan dalam kategori "elit" dan "premium" jauh lebih sering dijual dengan skema cicilan tanpa bunga.
Kapan cicilan menjadi populer? Apakah akan masif? Saya ingin mengambil apartemen sesegera mungkin dengan uang muka sepuluh persen dan cicilan lima belas tahun!
Tren peningkatan popularitas skema ini di segmen massa benar-benar dibicarakan. Para ahli percaya bahwa alasan popularitas masa depan angsuran di kelas kenyamanan dan ekonomi adalah peningkatan konstan dalam volume pasokan di pasar real estat di wilayah ibu kota. Persaingan antar pengembang telah berkontribusi pada peningkatan dalam hal angsuran, penurunan (atau hilangnya) tingkat bunga di atasnya, serta penurunan angsuran pertama.
Di media, muncul informasi bahwa dalam beberapa tahun terakhir, di banyak proyek, peningkatan cicilan untuk pembeli telah didaftarkan beberapa kali. Skema pembayaran juga sedang diperbaiki. Masuk akal untuk berasumsi bahwa jika tren ini berlanjut, jumlah penawaran dengan cicilan akan meningkat. Tapi tidak semuanya begitu sederhana. Untuk menyediakan layanan seperti itu, perusahaan konstruksi membutuhkan sumber daya besar yang tidak dimiliki semua orang. Juga jelas bahwa tidak realistis untuk mendekati persyaratan pinjaman hipotek, dengan satu atau lain cara.
Perlu ditambahkan bahwa pertumbuhan penjualan di bawah skema dengan angsuran, mungkin, harus diharapkan, tetapi tidak lebih awal dari perbaikan radikal dalam situasi ekonomi di negara itu. Menyebarkan lebih dari 100 ribu rubel sebulan ke perusahaan pengembang, dan bahkan sebelum itu, tidak semua pembeli dapat melakukan cicilan pertama beberapa juta. Nah, setelah pendapatan penduduk "melonjak", harga biasanya mulai naik, termasuk untuk real estate. Ternyata lingkaran setan, yang berarti membeli rumah secara mencicil akan tetap menjadi hak istimewa orang kaya.
Ditambahkan ke favorit: 0
Saat ini tidak sulit untuk membeli rumah. Seseorang dapat mengambil hipotek atau mengatur real estat dengan mencicil. Metode ini mirip satu sama lain, tetapi mereka memiliki sejumlah perbedaan yang signifikan. Sepintas, rencana cicilan tampaknya lebih menguntungkan. Tetapi proposal tersebut memiliki sejumlah jebakan. Sebelum membuat pilihan terakhir, Anda harus mencari tahu mana yang lebih menguntungkan: hipotek atau rencana cicilan.
Membeli apartemen dengan hipotek
Memahami mana yang lebih baik: hipotek atau rencana angsuran, Anda harus membiasakan diri secara rinci dengan setiap metode untuk memperoleh real estat. Jika hipotek dikeluarkan, seseorang bisa mendapatkan pinjaman dari bank. Apartemen yang dibeli akan menjadi uang jaminan. Perumahan dapat dibeli baik dalam dana lama maupun baru.
Jika seorang warga ingin membeli real estat di gedung baru, ia mungkin menghadapi sejumlah masalah. Tidak setiap lembaga keuangan siap memberikan pinjaman untuk pembelian apartemen semacam itu. Untuk mempermudah mendapatkan persetujuan hipotek, seseorang dapat menghubungi pengembang. Biasanya, organisasi semacam itu memiliki bank mitra. Lembaga yang termasuk dalam daftar ini dapat mengeluarkan pinjaman kepada individu dengan persyaratan preferensial.
Jika aplikasi disetujui, maka prosedur pemrosesan standar mengikuti. Orang tersebut perlu memberikan paket dokumen ke bank. Daftar ini mungkin berbeda tergantung pada persyaratan pemberi pinjaman. Kemudian surat-surat itu diperiksa. Berdasarkan hasil tindakan, tanggal transaksi ditetapkan.
Ketika perjanjian jual beli atau perjanjian penyertaan modal ditandatangani, serta perjanjian hipotek, orang tersebut menjadi pemilik penuh properti. Namun, seorang warga tidak akan bisa membuangnya secara penuh. Semua tindakan hukum harus dilakukan dalam kesepakatan yang ketat dengan bank. Untuk menutup kewajiban, Anda harus melakukan pembayaran bulanan.
Bank memungkinkan Anda untuk menutup kewajiban lebih cepat dari jadwal. Namun, ini akan memerlukan peringatan terlebih dahulu dari lembaga kredit. Permohonan harus ditulis satu bulan sebelum waktu yang direncanakan untuk menyetorkan dana. Komisi tambahan untuk penutupan awal kewajiban tidak dikenakan biaya.
Keunggulan yang ada
Terlepas dari apakah hipotek atau rencana angsuran dikeluarkan, ada baiknya memperhatikan manfaat layanan. Dalam hal memperoleh pinjaman untuk akuisisi real estat, keuntungan berikut dapat dibedakan:
Kekurangan yang harus diperhatikan
Terlepas dari apakah hipotek atau rencana angsuran diterbitkan, layanan ini akan memiliki sejumlah kelemahan. Kerugian dari pinjaman hipotek adalah sebagai berikut:
Selama proses pendaftaran, peminjam akan menghadapi biaya tambahan. Untuk membuat kesepakatan, Anda harus membeli asuransi, membayar biaya jasa notaris dan biaya lainnya. Semua pembayaran jatuh di pundak peminjam.
Pendaftaran real estat dengan mencicil
Jika seseorang mencoba memutuskan mana yang lebih baik: hipotek atau rencana angsuran, ada baiknya membiasakan diri dengan kalimat kedua. Sebagian besar perusahaan konstruksi memiliki program pinjaman mereka sendiri untuk klien. Untuk memanfaatkan penawaran ini, Anda harus menandatangani perjanjian ekuitas atau pembelian. Perjanjian tersebut akan memuat klausul mengenai pembayaran yang ditangguhkan dan jadwal penyetoran dana. Dalam situasi ini, warga negara akan menjadi pemilik properti setelah pembayaran pertama dilakukan atau kewajiban ditutup sepenuhnya. Fitur perhitungan bergantung pada kebijakan internal organisasi yang dipilih.
Kelebihan menggunakan metode ini
Jika sebuah apartemen dibeli secara mencicil tanpa hipotek, seseorang akan menghadapi sejumlah keuntungan yang membedakan layanan dari yang lain. Penawaran ini memiliki keuntungan sebagai berikut:
Kontra menggunakan layanan
Angsuran hipotek dari pengembang memiliki sejumlah kelemahan. Jadi yang tidak menyenangkan adalah:
Saat mencari tahu cara membeli apartemen tanpa hipotek dengan mencicil, Anda harus memberi perhatian khusus pada kontraknya. Beberapa perusahaan mencadangkan kemampuan untuk mengubah biaya per meter persegi. Ketentuan semacam itu dapat ditempatkan dalam kontrak penjualan secara terpisah. Kebutuhan untuk mengubah biaya per meter persegi dapat dijelaskan oleh fitur-fitur berikut:
Peningkatan biaya per meter persegi akan menyebabkan peningkatan yang signifikan dalam total harga perumahan. Seorang warga yang membeli apartemen dengan mencicil pada akhirnya harus membayar lebih dari yang dia harapkan.
Apa yang harus dipilih?
Ketika memutuskan mana yang lebih baik: hipotek atau rencana angsuran, seseorang harus menjawab pertanyaan-pertanyaan berikut:
Kedua metode memiliki sejumlah fitur positif dan negatif. Layak untuk menilai profitabilitas penawaran berdasarkan nuansa spesifik dari situasi saat ini. Hipotek berguna bagi warga negara yang tidak dapat memberikan sejumlah besar uang pada waktu yang sama. Layanan ini akan memungkinkan Anda untuk menyelesaikan dalam jangka waktu yang lama, sambil melakukan pembayaran kecil.
Rencana cicilan akan mengurangi biaya pembelian apartemen dengan menarik dana pinjaman, tetapi akan membutuhkan jumlah yang besar untuk pembayaran awal. Warga yang memilih proposal ini harus siap dengan beban anggaran bulanan yang besar. Seringkali, angsuran diberikan hanya untuk periode konstruksi real estat. Dalam hal ini, warga tidak akan menjadi pemilik apartemen sampai penyelesaian dengan lembaga keuangan.
Tingginya biaya perumahan membuat sangat sulit bagi pembeli untuk meningkatkan jumlah yang dibutuhkan untuk membeli properti tempat tinggal. Oleh karena itu, sebagian besar transaksi di pasar ini dilakukan berdasarkan hipotek perumahan atau cicilan, dan perbedaan antara opsi pembiayaan ini sangat signifikan.
Biasanya, saat membeli properti residensial, pembeli hanya membayar sebagian kecil dari nilainya. Mereka menggunakan tabungan mereka sendiri atau uang yang diterima dari penjualan perumahan yang ada - misalnya, ketika orang ingin pindah ke apartemen yang lebih besar. Dalam beberapa kasus, pengembang real estat menawarkan untuk membeli real estat perumahan bahkan tanpa uang muka.
Saat membeli rumah, penting untuk memahami kelebihan dan kekurangan setiap opsi pembayaran. Ini akan membantu Anda membuat kesepakatan dengan persyaratan yang paling menguntungkan bagi diri Anda sendiri. Di sini Anda perlu memperhitungkan ukuran dan keteraturan mendapatkan penghasilan Anda sendiri, kemungkinan adanya pengeluaran besar lainnya dalam waktu dekat, dan faktor lainnya.
Hipotek dan angsuran adalah instrumen keuangan modern yang memungkinkan Anda membeli real estat bahkan tanpa jumlah uang yang cukup. Masing-masing memiliki kelebihan dan fitur tersendiri.
Dalam pinjaman hipotek, transaksi dilakukan antara pembeli dan penjual dengan partisipasi pihak ketiga - bank yang memberikan pinjaman yang dijamin dengan real estat yang diperoleh. Ini segera menimbulkan risiko tambahan: jika pembiayaan ditolak, transaksi tidak akan terjadi terlepas dari keinginan penjual dan pembeli. Faktor ini adalah salah satu kelemahan utama dari pinjaman hipotek. Selain itu, daya tarik dana pinjaman menyiratkan biaya untuk penggunaannya, yang ditetapkan oleh bank dalam bentuk tingkat bunga. Hal ini menyebabkan biaya tambahan, tetapi jangka waktu pinjaman yang lama (berlawanan dengan cicilan, yang diberikan selama maksimum beberapa tahun) memungkinkan Anda untuk mendistribusikan pembayaran sedemikian rupa untuk meminimalkan beban anggaran keluarga. Dari sudut pandang ini, pinjaman adalah pilihan yang lebih menarik, terutama bagi warga berpenghasilan rendah.
Saat menggunakan paket angsuran, transaksi antara klien dan pengembang dilakukan tanpa partisipasi pihak ketiga dalam bentuk bank. Ini menghilangkan risiko tambahan karena penolakan pembiayaan, dan dari sudut pandang ini, rencana angsuran adalah pilihan yang lebih menguntungkan. Tidak ada kelebihan pembayaran untuk itu, karena hampir selalu diberikan tanpa bunga. Namun, jangka waktu yang diberikan untuk pelunasan utang relatif singkat (tidak lebih dari beberapa tahun).
Oleh karena itu, tidak seperti hipotek, lebih menguntungkan menggunakan rencana angsuran dari pengembang untuk orang-orang dengan tingkat pendapatan yang tinggi secara konsisten, yang melakukan pembayaran besar tidak akan membebani secara finansial. Namun, harus dipahami bahwa opsi ini praktis tidak mungkin di pasar sekunder: penjual swasta dalam banyak kasus tidak setuju untuk memberikan waktu kepada pembeli yang tidak dikenal untuk pembayaran tahap demi tahap untuk sebuah apartemen. Paket cicilan biasanya hanya ditawarkan oleh perusahaan pengembang di pasar perdana.
Kedua opsi tersebut merupakan metode populer untuk membiayai transaksi real estat perumahan. Relevansi mereka terutama berkembang karena fakta bahwa sebagian besar transaksi tanpa mereka pada prinsipnya tidak layak karena kurangnya jumlah uang yang diperlukan dari pembeli.
Terlepas dari kenyataan bahwa dalam setiap kasus itu berarti penyediaan dana dalam hutang, mereka memiliki sejumlah perbedaan yang signifikan.
Angsuran adalah bentuk pembayaran untuk real estat yang diperoleh. Adapun pinjaman hipotek, dari sudut pandang hukum, ini adalah salah satu pilihan untuk agunan real estat. Dalam kasus pertama, keputusan untuk memberikan kesempatan seperti itu dibuat oleh perusahaan pengembang, yang menyiratkan ketepatan waktu transaksi dan tidak adanya formalitas yang tidak perlu.
Perbedaan antara hipotek dan rencana angsuran adalah bahwa pendaftaran perbankan melibatkan melalui banyak prosedur desain, termasuk:
Dalam hal rencana angsuran, semua formalitas akan diselesaikan di kantor perusahaan pengembang.
Anda dapat menggunakan pinjaman hipotek untuk membeli apartemen dan perumahan baru di pasar sekunder - kecuali ditentukan lain oleh persyaratan bank tertentu. Misalnya, Sberbank menawarkan pinjaman hingga 7 tahun ("Promosi untuk bangunan baru") untuk pembelian perumahan di pasar utama, serta opsi individu dengan jangka waktu masing-masing hingga 30 tahun:
Bank lain memiliki penawaran serupa: Raiffeisen Bank, Tinkoff, VTB, dll.
Sedangkan untuk paket cicilan, hampir selalu tersedia hanya di pasar perdana.
Pinjaman hipotek ditandai dengan jatuh tempo yang panjang: tergantung pada kondisi bank tertentu, mereka bisa sampai 30 tahun. Adapun paket angsuran, dalam hal ini tidak perlu mengandalkan jangka panjang: dalam kebanyakan kasus, mereka bervariasi dari 1 hingga 3 tahun.
Hipotek mengacu pada salah satu bentuk pinjaman bank yang dijamin dengan real estat, oleh karena itu, ini menyiratkan pembayaran bunga. Bank yang berbeda memiliki tarif mulai dari 7 hingga 17% per tahun.
Angsuran diberikan baik tanpa bunga, atau ukurannya minimal. Dari sudut pandang ini, opsi ini lebih menguntungkan.
Penting untuk memahami dengan jelas bagaimana hipotek berbeda dari rencana angsuran, dan berdasarkan ini, buat keputusan.
Nilai kemampuan keuangan Anda: jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran besar dari satu hingga tiga tahun, lebih baik menggunakan pinjaman hipotek. Jika Anda memiliki kesempatan untuk melunasi hutang dalam waktu singkat, rencana cicilan akan menjadi pilihan terbaik.
