Szigorú megtakarítási rendszer, kemény munka, örökség vagy ajándék segíthet egy szabad pénzösszeg megszerzésében, amelyet többféleképpen felhasználhatsz: rejtsd el a pénzt egy titkos helyen, fektesd be egy vállalkozásba, vásárolj ingatlant, stb. A közelmúltban a moszkvai betétek egyre népszerűbbek. Lehetővé teszik a tőke megőrzésének garantálását, ideértve az állami biztosítást is, valamint további bevételhez juthatnak fizetett kamatok formájában.
Mivel a moszkvai betétek kamatai nagymértékben meghatározzák, hogy a betét mekkora részét adják hozzá az eredetihez, sokan ezeket tartják a betét legfontosabb feltételének, és ennek alapján választják ki a programot és a bankot.
Természetesen a betéti kamatok nagy hatással vannak a moszkvai betétek jövedelmezőségére, de nem csak csökkenthetik vagy növelhetik nyereségét. Így maga a betét típusa nagyban befolyásolhatja a teljes betéti program jövedelmezőségét:
Ezért, ha magas kamatozású betétet szeretne nyitni, próbálja meg bölcsen megtervezni költségvetését, hogy készen álljon bizonyos korlátozások betartására:
E szabályok megsértése a moszkvai bankok betéteire vonatkozóan a bank szankcióit és a kezdeti kamatláb csökkentését vonhatja maga után.
Ezen kívül kiválasztható a kamatfizetési időszak. Több lehetőség is van:
Az egyének moszkvai betéteinek minden kamata naponta felhalmozódik, de a kapitalizáció jelenlétében eltérhetnek egymástól.
2019-ben sok bank dolgozik betétekkel: Sberbank, VTB, Rosselkhozbank, Post Bank, Alfa Bank stb.
Ahhoz, hogy Moszkvában a legjobb feltételekkel nyisson letétet, időt kell töltenie az összes jelenlegi lehetőség tanulmányozásával, számításokkal és szakemberekkel való konzultációval.
Az ezen az oldalon található betétkalkulátor segít gyorsan megszerezni minden szükséges információt az aktuális betétekről:
Ezt követően tájékozottan tud választani, valamint azonnal online jelentkezést is benyújthat a kiválasztott betéti programra.
Ha passzív jövedelemre gondol, bölcsen kell tőkét befektetnie. A befektetőnek ezt a döntést megfontoltan kell megközelítenie, mert a sikertelen befektetés megtakarítások elvesztéséhez vezethet. A bankbetétek a megtakarítások befektetésének egyik legmegbízhatóbb módja. De itt egy másik kérdés is felmerül - melyik bankba fektesse be pénzt 2018-ban?
Országunkban kétszintű bankrendszer működik, ahol az első szintet az Orosz Központi Bank foglalja el, és a hitelintézetek közötti elszámolásokat végzi, szabályozva tevékenységüket. A második szinthez tartoznak az állami és magán kereskedelmi bankok, amelyek pénzügyi szolgáltatásokat nyújtanak magánszemélyeknek és magánszemélyeknek.
Az első bankok, amelyek közelebb álltak a modern hitelintézetekhez, a 7. században keletkeztek. időszámításunk előtt e. Babilonban. Évi 20-30%-os prémiummal nyújtottak kölcsönt, fedezetül házakat, földet, rabszolgákat vettek fel. Oroszországban a bankok a 18. századig nyúlnak vissza.
Az állami tulajdonban lévő bankok olyan intézmények, amelyekben az irányító részesedés (legalább 50%) az államé. Az öt legnagyobb állami bank közé tartozik:
A magánszemélyek tulajdonában lévő cégeknél a vezető pozíciókat az Alfa-Bank, valamint az UnicreditBank, a Raiffeisenbank stb. foglalják el. Figyelembe kell venni, hogy 2018 folyamán ebben a listában változások következhetnek be a vásárlás/eladás miatt. megoszt.
A banki likviditás azt jelenti, hogy a pénzügyi szervezet képes kötelezettségeit maradéktalanul és időben teljesíteni.
A bankbetét a legoptimálisabb és leggyakoribb alacsony kockázatú befektetés, amely megőrzi és növeli a tőkét. Nemesfémek, értékpapírok és egyéb eszközök befektetésként felhasználhatók. Ugyanakkor a betét, mint betéttípus, csak készpénz befektetését jelenti.
Ma már nem ritka, hogy megjelennek a shell cégek, amelyek kedvező betéti feltételekkel vonzzák a befektetőket. Ennek eredményeként pénzt gyűjtenek és bezárják magukat, csődöt mondva. Ezért ajánlott a befizetéseket megbízható és időtálló szervezetekben letenni. A szerződések megkötésekor részletesen tanulmányoznia kell a program feltételeit, tarifáit, kamatait, ügyelve a kis betűkkel nyomtatott szövegre.
A bank meghatározott összegű pénzeszközt határozatlan időre vagy előre egyeztetett időtartamra elfogad az ügyféltől, és vállalja, hogy a szerződésben meghatározott feltételeknek és eljárásoknak megfelelően kamatfizetés mellett visszaküldi. A legnépszerűbbek a látra szóló betétek és a meghatározott futamidejű betétek. Emellett figyelembe veszik a kamatfizetés módját (havonta/negyedévente, futamidő végén) és irányát, valamint a számla felvételi/feltöltési lehetőségét. Folyószámlára utaláskor a befektető azonnal felhasználhatja a pénzeszközöket, tőkésítés esetén (az eredeti összeghez %-kal növelve) a forrásnövekedés figyelembevételével történik az utólagos befizetés. Kisebb bevételhez a betéti kártyákkal is hozzá lehet jutni, ahol az el nem költött pénzeszközöket évi 3-7%-kal lehet megterhelni.
Oroszországban a pénzintézetekben elhelyezett betétek kamata közvetlenül függ a refinanszírozási kamattól és az ország gazdasági helyzetétől. 2017 nyarán az Orosz Föderáció Központi Bankja úgy döntött, hogy a refinanszírozási rátát 9%-on tartja. Tekintettel arra, hogy a befektetési ráta nem haladhatja meg ezt 1-2%-nál nagyobb mértékben, a bankok főként évi 7-8%-os forráskihelyezést kínálnak. Emellett szakértői előrejelzések szerint 2018-ban az infláció 4% körüli lehet. Ennek eredményeként a befektető ténylegesen legfeljebb 4%-os nyereséghez juthat. Devizabefektetések esetén az arány nem haladja meg a 2%-ot.
A tekintélyes és jó hírű bankok alacsonyabb kamatokat kínálnak, mint a kevésbé ismert vagy újonnan alapított magánpénzintézetek. Utóbbiak nem rendelkeznek állami támogatással és nagy ügyfélkörrel, így kénytelenek forrást felvenni a lakosságtól. Ennek érdekében maximális kamatokat határoznak meg a betétekre, különleges vonzó feltételekkel és magas szolgáltatási színvonallal támogatva. Az ilyen hitelintézetek azonban nem garantálják a befektetések 100%-os megőrzését.
Az állami bankok helyzetében a befektetési kamatok meglehetősen alacsonyak. Ugyanakkor tőkéjük nagy része az államé, így a csőd valószínűsége jelentősen csökken. Emellett a magas szintű likviditás, a stabil jövedelem és a Betétbiztosítási Alap által biztosított biztosítás növeli a potenciális befektetők bizalmát. A betét bármely fiókban, ATM/terminál segítségével, valamint online is nyitható.
A készpénzes betéteket a DIA biztosítja, ezért meg kell győződnie arról, hogy a bank részt vesz a betétbiztosítási rendszerben. Csőd esetén 1,4 millió rubel. figyelembevételével% (az állam által ma garantált biztosítási összeg) visszajár a beruházónak. Ha nagy összegeket tervez befektetni, akkor tanácsos azokat felosztani, és különböző társaságokban letenni.
Melyik bankba érdemesebb kamatra fektetni pénzt 2018-ban? A Forbes szerint 2017-ben a TOP 10 legmegbízhatóbb orosz bank között a Sberbank, a VTB, a Rosselkhozbank, valamint a külföldi hitelintézetek leányvállalatai voltak.
Az ország legnagyobb bankja az Orosz Föderáció összes betétének több mint 40%-át birtokolja. Különféle befektetési programokat kínálnak ügyfeleinek különböző kamatozású. Az ajánlatok között megtalálhatók az internetes banki rendszer segítségével online lebonyolítható és magasabb százalékos befizetések.
A bank jövedelmező programokat is kínál nyugdíjasok számára, és időszakonként akciókat tart kedvező feltételekkel.
A második legnagyobb orosz bank eszközállományát tekintve, és az első az alaptőke nagysága alapján. 2018 elején lezárult a VTB24 leányvállalat egyesülése. Ez az integráció javítani fogja az üzletágak közötti interakció hatékonyságát. A jelenlegi banki ügyfeleknek nem kell megújítaniuk meglévő szerződéseiket, a leendő betétesek számára pedig a VTB a következő programokat kínálja:
A szervezetet eredetileg az olaj- és gázipar infrastrukturális projektjei finanszírozására hozták létre. Ma változatos megtakarítási, megtakarítási, kiadási és nyugdíjbetéteket kínál különféle feltételekkel.
A legjövedelmezőbbek között:
A mezőgazdaság ösztönzésére és fejlesztésére alapították. A legérdekesebb emelt díjas programok közül kiemelkedik a „Prémium” és az „Ultra” csomag. Például, ha a futamidő végén 1 500 000 RUR/50 000 USD összegű „Gold Premium” befizetést hajt végre, amely 91 és 1460 nap között mozog, 7,35%-ot kaphat. Ugyanakkor a „Jövedelmező” program, amelyet legalább 3000 rubelre adnak ki. legfeljebb évi 7,2%-ot biztosít. Érdekes betét az 50 ezer rubelért megkötött „befektetés”. és afölött 180-365 napos időszakra, legfeljebb évi 8,45%-ig. Ez a program azonban csak az RSHB Asset Management LLC által kezelt befektetési alapokból történő részesedés megvásárlásával érhető el.
Az Alfa Bank az Orosz Föderáció legnagyobb magánhitel- és pénzintézete, amely a betétek széles skáláját kínálja. A legjövedelmezőbbek közé tartozik a „Victory+”, amelynek maximális bevétele akár évi 7,34%. Érdekes ajánlat a „Takarékpénztár”, amely lehetőséget biztosít akár 7% egyenleg megszerzésére. A számla fizetésnapon automatikusan feltölthető a kiválasztott összegen belül, vagy a fizetőkártyával lebonyolított vásárlásokból bizonyos százalékot le lehet vonni.
Az európai bankcsoport képviselője, az UniCreditBank közel 30 éve működik sikeresen Oroszországban. A szolgáltatások széles skálája lehetővé teszi, hogy minden ízlésnek megfelelő betétet válasszon kényelmes betéti paraméterekkel és viszonylag magas kamattal, rubelben 8,35%, dollárban 2,66% és euróban 0,2% között. Minden betéti program rendelkezik az összeg tőkésítéséről és havi kamatfizetésről.
A Raiffeisenbank egy nagy osztrák banki holding leányvállalata, amely 1996 óta sikeresen működik Oroszország területén. Jövedelmező befektetési programokkal rendelkezik, mint például a „Welcome”, amelyet 50 ezer rubelért bocsátanak ki. és még több 181 napig. akár évi 6% vagy „Jövedelmező szezon” feltételekkel ‒ 100 ezer rubel. 366 napig akár 6% évente.
További legjövedelmezőbb, magas kamatozású befektetéseket 2018-ban a Renaissance Credit (akár 8,25%), a Promsvyazbank (akár 8,55%) és a National Bank Trust (akár 8%) kínál. A részletesebb befektetési feltételek bármelyik bank hivatalos honlapján megtalálhatók.
Az elmúlt 2018-as év gazdag volt a hitelintézetek ajánlataiban a magánügyfeleik számára.
A további források vonzásának szükségessége a bankrendszerbe vetett bizalom hanyatlása miatt meglehetősen fényes javaslatokat ösztönzött.
A magánszemélyek betéteit tekintve 2018-ban a különböző intézményekben elhelyezett betétek kamatai nem haladtak meg egy bizonyos szintet.
E tekintetben a bankok más feltételek mellett bővítették az ajánlati csomagokat.
Tekintettel a pénzeszközök számlán tartási paramétereinek manőverezésére, a modern betétek kamata megszűnt kulcstényezőnek lenni.
A tőkebefektetés maximális hatásának elérése érdekében fontos, hogy ne csak a magas arányt vegyük figyelembe, hanem olyan tényezőket is figyelembe vegyünk, mint a szolgáltatás költsége, az egyenleg korai visszavonásáért fizetendő kötbér vagy a banki bónuszkártya számlához csatolása. .
Emiatt a magánszemélyek betéteinek legkedvezőbb tarifáját 2018-ban az ügyfél feltételrendszere és preferenciái határozzák meg.
A bankszektorban a szolgáltatások optimalizálása terén vezető szerepet tölt be a VTB. A ma már híres multi kártyák egy univerzális termék, amely minden típusú birtokos számára alkalmas.
Egy ilyen kártya birtokában megtakarítási egyenlegén (8%-os kamattal) foglalhat pénzt az iroda felkeresése nélkül, és a nyugta vagy bérszámfejtés után fennmaradó pénzt bónusz feltételekkel költheti el.
Attól függően, hogy az ügyfél mennyi ideig áll készen a pénzeszközök elhelyezésére, kiválasztják az optimális együttműködési tarifát.
Ez lehet „Kényelmes”, „Felhalmozó”, „Jövedelmező” vagy „Tölthető” betéttípus. A pénzügyi eredmény kiszámításához használhatja a hitelintézet kalkulátorát.
2018-ban a különböző bankok betéteinek összehasonlításakor nem lehet mást tenni, mint egy több mint egy évszázados múltra visszatekintő csúcsintézményt.
A Sberbank megbízható rubelszámlák nyitását és megtakarítások létrehozását kínálja devizában, de alacsonyabb árfolyamon.
Nyilvánvaló, hogy a bank élvezi előnyös piaci pozícióját, amit a szanálással szembeni megbízható védelem és a lenyűgöző ügyfélszám támogat.
A termékcsaládban nem valószínű, hogy 7,5%-nál magasabb szinten talál majd magánszemélyeknek szóló 2018-as betétet.
Az ügyfelek kényelmét szolgálja a távoli szolgáltatások. Egy működő alkalmazásban a kártyabirtokosok szabadon kezelhetik egyenlegüket, beleértve az egyik betéti termék aktiválását is.
Azok, akik inkább a kamatláb nagyságára összpontosítanak, a Rosselkhozbankhoz forduljanak a maximális jövedelmezőség érdekében.
A jelenlegi termékek sorába betétek tartoznak, amelyek éves növekedési üteme eléri a 8,45 százalék körüli értéket.
Az arány maximális, de ilyen körülmények között meglehetősen könnyű elesni. Ehhez ki kell választania a „Befektetési” letétet, és legalább 50 000 rubelt kell bevinnie a bankba.
Az együttműködés további követelménye a banki befektetési alapok vásárlása.
A Rosselkhozbank valószínűleg a lehető legmagasabb kihelyezési százalékot figyelembe véve egyértelműen tőkehiányt tapasztal.
A potenciális ügyfeleknek azt is figyelembe kell venniük, hogy a hitelintézet nem rendelkezik a kollégáihoz hasonlóan teljesen működőképes távoli szolgáltatással.
A magánszemélyek betéti szerződésének 2018. évi idő előtti felmondása esetén éves szinten várhatóan 0,01 százalékos kamat halmozódik fel.
A 7,5%-os átlagos és egyben maximális ráta egyértelműen jellemzi az iparág-specifikus orosz bankot.
Ebben az intézményben csak akkor számíthat magasabb kamatra, ha a Központi Bank hozzájárul a refinanszírozás szintjének emeléséhez.
Igaz, a bank bizonyos termékeknél továbbra is engedményeket tesz. Például a Gazprombank – Takarékbetét esetében 8,3%-os járadékelvárással kínálnak feltételeket. Az elhelyezési jutalék a futamidő (91 nap) végén kerül kifizetésre.
Betétek Moszkvában magas kamattal 2018-ban: hasonlítsa össze a mai legjövedelmezőbb bankbetétek kamatait és feltételeit magánszemélyek, köztük nyugdíjasok számára.
Magas kamatozású betétek a moszkvai bankokban - 2018
Az egyéni betétek messze a legnépszerűbb és legkeresettebb pénzbefektetési módok. Azzal, hogy megtakarításainkat bankoknak adjuk, nem csak megtakarítást remélünk, hanem forrásainkat is növeljük. Ezért igyekszünk olyan betéteket választani, ahol a legmagasabb a kamat és a legkényelmesebbek a feltételek.
Ma a moszkvai bankok nagyszámú különböző típusú betétet kínálnak magánszemélyek számára. De mindegyik több nagy csoportra osztható:
Lekötött betétek maximális kamattal. Egy ilyen betét megnyitásával egy bizonyos időszakra (3-6 hónap, 1 év vagy 3 év) ad pénzt a banknak, és ezalatt nem vehet fel pénzt a felhalmozott kamat elvesztése nélkül, illetve nem töltheti fel a számlát. Általános szabály, hogy az ilyen betétek a legmagasabb kamattal.
Pótolható betétek. Egy ilyen betét megnyitásával a befektető a számla feltöltésével pénzt takaríthat meg, és ezzel párhuzamosan nő a kamat. Azonban még egy kis összeget sem lehet kivenni a számláról bevétel elvesztése nélkül.
Betétek elköltése kamatveszteség nélkül, részleges pénzfelvétellel. Az ilyen betétek kamatai a legalacsonyabbak. De lehetőséget adnak arra, hogy a pénz egy részét kivegye egy előre egyeztetett minimális egyenleg erejéig, amelynek összegére ebben az esetben kamat kerül felszámításra.
Ebben az összehasonlító táblázatban magánszemélyek rubelbetéteit gyűjtöttük össze a moszkvai bankok által ma kínált maximális kamattal.
Bank International Financial Club betét „Magabiztos választás”
Natsinvestprombank Betét „A siker választása”
Bank ZENIT Befizetés „Desszert (online)”
Bank Klyukva betét „Az én nyereséges”
"Sürgős-Lux" banki standard hitelbetét
Inkarobank Betét „A felfedezés ideje”
Ziraat Bank Moszkva lekötött betét
Bank New Age befizetés „VIP feltöltés”
Inkarobank „Magas kamatozású” betét
Ebben az összehasonlító táblázatban magánszemélyek dollárbetéteit gyűjtöttük össze a moszkvai bankok által ma kínált maximális kamattal.
Bank "St. Petersburg" Betét "Strategist online"
SMP bankbetét „stratégia”
Binbank "Befektetés a jövőbe (Felhalmozó biztosítás)"
Alfa-Bank Betét „Pobeda+ (Maximális+ csomag)”
"Maximális" bankbetét
Bank Tavrichesky befizetés "Tavrichesky Maximum (online)"
Oriental Express bankbetét "Vostochny (1. tarifazóna)"
Promtransbank Betét „Lejárati idő devizában”
Mosoblbank „Személyes befizetés”
Amikor egy moszkvai bankot választ a befizetéshez, ma mindenekelőtt értékelnie kell a kamatlábat és az ügyfélszolgálat minőségét. Ha korábban a szakértők a legnagyobb bankok kiválasztását javasolták a legmegbízhatóbbnak, akkor a pénzügyi szektor jelenlegi helyzete azt mutatja, hogy az esés ellen gyakorlatilag senki sem biztosított. Természetesen a rendszerszinten fontos bankok kivételével, amelyeket a jegybank nagy valószínűséggel mindenképpen megment.
Szerencsére Oroszországban már régóta működik a Betétbiztosítási Ügynökség (DIA), így a bank csődje esetén is vissza lehet kapni a pénzét.
A magas százalékra törekedve most úgy biztosíthatja megtakarításait, hogy nem is a legmegbízhatóbb bankot választja befizetéséhez. Manapság sokkal fontosabb a megtakarítások helyes elosztása, hogy a magánszemélyek betéteinek teljes összege egy bankban ne haladja meg azt az összeget, amelyet a DIA az engedély visszavonása esetén visszaad Önnek. Jobb nagy összeget részekre bontani, és több moszkvai bank között a legkedvezőbb kamatláb mellett elosztani.
Ne nyisson nagy betéteket egy bankban saját maga és közeli hozzátartozói számára. Biztosítási esemény esetén Önt azzal vádolhatják, hogy állítólag így akarta megtéveszteni a DIA-t.
Arra is fontos ügyelni, hogy a betétet a bank könyvviteli osztályán valóban felnyitsák és figyelembe vegyék, és ne vegyék ki a mérlegből (hasonló esetek már előfordultak), különben nehéz lesz bizonyítani a betét meglétét.
Amikor a legmagasabb kamatozású moszkvai bankoknál választunk betéteket, azonnal levágjuk a feltöltött betéteket és azokat, amelyek részleges pénzfelvétellel járnak. Megáll az egyének meghatározott időszakra elhelyezett betéteinél: egy hónap, három hónap, hat hónap, egy év stb. Ha úgy gondolja, hogy a rubelben elhelyezett betét maximális kamata akkor érhető el, ha hosszú időre, például 3 évre vagy akár 5 évre letétbe helyez, akkor téved. Ma a legjövedelmezőbbek a hat hónapra vagy egy évre lekötött bankbetétek. Erre az időszakra letétet köthet a legmagasabb kamatláb elérése érdekében, majd kiveheti a pénzt, és ismét letétbe helyezheti, esetleg egy másik moszkvai bankban, amely abban az időben kedvezőbb kamatot kínál.
A bankok az ügyfelek pénzéért küzdve az utóbbi időben egyre gyakrabban kínálnak úgynevezett befektetési betéteket. Feltételeik szerint az ügyfél a bankbetét nyilvántartásba vételével egyidejűleg például értékpapírt vásárol, vagy bizonyos összeget átutal egy befektetési alapba. Az ilyen betétek kamata általában magasabb, mint másoké. Mielőtt azonban nagy bevétel hízelegne, ellenőrizze, hogy a befektetési alapokba vagy értékpapírokba fektetett pénz visszakerül-e Önnek, ha a bank elveszti engedélyét. És akkor gondolja át, hogy készen áll-e kockára tenni megtakarításait, vagy jobb, ha kevésbé jövedelmező, de megbízhatóbb módot választ a pénzbefektetésre.
A legjövedelmezőbb betét kiválasztásakor ellenőrizze a letét online megnyitásának lehetőségét. Interneten keresztül történő nyitáskor a bank gyakran felárat számít fel a kamatra.
Ezenkívül a moszkvai bankokban a prémium ügyfelek számára fenntartott betétek kamata megemelkedett. A kiváltságokkal rendelkező szolgáltatáscsomagokra való feliratkozás előnyös lehet az Ön számára. Ugyanakkor ahhoz, hogy a bank prémium ügyfele lehessen, nem kell milliókat tartania a számláján, néha elég egy platina kártya vásárlása, ami valóban kényelmes lehet az Ön számára.
Egyszóval, ha nagy összeget szeretne befektetni, akkor hasonlítsa össze, mi lesz jövedelmezőbb az Ön számára: több betét nem túl stabil bankokban magas kamattal vagy 1,5 millió rubel prémium betét egy megbízható bankban állami részvétellel.
Tudjon meg többet a mai moszkvai személyes betétek feltételeiről és kamatairól a hivatalos weboldalakon vagy a bankfiókokban. Az információ nem nyilvános ajánlat.
Az elmúlt év nem volt különösebben kellemes a befektetők számára. Alig egy évvel ezelőtt néhány bankban az első 50-ből 9,5–10% évi rubelt, 2–2,5% dollárt, 1–1,5% eurót lehetett elhelyezni.
Az elmúlt év legsikeresebb banki befektetésének ugyanakkor a minimumkamatok ellenére is az eurós betétek bizonyultak. Rubel-egyenértékben 10,8%-os hozamot hoztak, felülmúlva a rubelben kifejezett betéteket. A dollárbetétekre fogadók azonban nem jártak szerencsével: közülük a legjobbak befektetéseik 1,7–2,2%-os veszteségét eredményezték. Az árfolyam-ingadozás kegyetlen tréfát játszott a dollárbefektetőkkel: a dollár az év során (2016. december 22-től 2017. december 21-ig) 4,2%-ot, az euró 9,3%-ot drágult a rubelhez képest.
Az elmúlt 12 hónapban a rubel betéti kamatok – banktól függően – átlagosan évi 0,5–2%-kal csökkentek.
A jegybank szerint az átlagos maximális kamatláb a lakosságtól rubelbetétekben a legtöbb pénzt gyűjtő 10 bankban 1,02 százalékponttal (pp) évi 7,38%-ra csökkent (2017. december második tíz napjára); szeptember végén a mutató frissítette történelmi minimumát, 7,237%-ot tett ki.
2017-ben az Analitikai Hitelminősítő Ügynökség felülvizsgálata szerint 2017-ben átlagosan 6,02% volt a bankok pénzeszközeinek bevonása rubelben egy évig, hosszabb időszakokra pedig évi 7,08%.
A jegybank kétszer gyorsabban, évi 2,25 százalékponttal 7,75%-ra csökkentette az irányadó rátát, amely a gazdaság pénzköltségének mértéke.
A devizabetéti kamatok lényegesen nem változtak az év során. A bankok különböző módon változtatták a dollárbetétek hozamát: egyeseknél 0,1-0,3 százalékponttal nőtt, másoknak éppen ellenkezőleg, ugyanennyivel csökkent.
Az euróbetéti kamatok 0,1-0,3 százalékponttal csökkentek, a bankok felénél azonban ténylegesen nullára mentek. A Sberbank, a Rosselkhozbank (RSHB), a Citibank és számos más bank pedig átmenetileg felhagyott az euróbetétekkel, és csak folyószámlákat és bizonyos esetekben a VIP ügyfelek betéteit tartották meg.
Évente 8-8,55% a maximum, amire ma számíthatnak a rubelben betétesek, amikor államilag biztosított összegeket (1,4 millió rubelt) helyeznek el bankokban az első 50-ből. A devizabefektetők számára a legjobb ajánlatok dollárban 2-2,5%, euróban 0,9-1,2% között mozognak.
A bankok csökkentik a kamatokat
Az irányadó ráta múlt pénteki 8,25-ről 7,75%-ra történő csökkentése ellenére a bankok az újév előtt évi 8% feletti kamattal tartják fenn a rubelbetéteket. Ez a jelenség azonban átmeneti, a rubelbetétek jövedelmezősége 2018-ban tovább csökken, a bankárok és a szakértők biztosak benne. Januárban ugyanis sok bank leállítja a szezonális betétek megemelt kamatozású fogadását.
A csökkenés okai szokásosak: az infláció és az irányadó ráta rekordcsökkenése – mondja Jurij Gribanov, a Frank Research Group vezérigazgatója.
A január-februári irányadó kamat decemberi csökkenése után az akár egy évre szóló rubelbetétek kamatlábainak ugyanilyen 0,5 százalékpontos csökkenésére számíthatunk – mondja Natalja Vascselyuk, a B&N Bank vezető elemzője. A Sberbank nem tartja kizártnak, hogy a közeljövőben csökkenti betéti kamatait – mondta tegnap German Gref elnöke, a bank mindig a kulcsot követve változtat.
Julija Demenyuk, a VTB Kiskereskedelmi Termékek Osztályának helyettes vezetője szintén a rubelárfolyamok fokozatos, 0,5 százalékpontos csökkenéséről beszél 2018 során.
De Gribanov szerint, ha jövőre sikerül évi 5% alatt tartani az inflációt, 1-2 százalékponttal csökkenhet az irányadó ráta, akkor a rubelbetétek kamatai is ugyanennyivel csökkennek. Egyes bankokban a kamatok a következő évben évi 4%-ra eshetnek – tart tőle. Vascselyuk szerint 2018 végére az éven belüli betétek átlagos kamatlábai évi 5–5,5%, az éven túli betétek esetében pedig 5,5–6%.
De nem szabad számítani a kamatlábak meredek csökkentésére, mivel a jövedelmezőség jelenleg a történelem legalacsonyabb szintjén van – mondja Galina Utkina, a Renaissance Credit alelnöke.
Valuta árfolyam
Ami a devizabetéti kamatokat illeti, azok a szakértők szerint nagy valószínűséggel a jelenlegi értéken fognak egyensúlyozni. Gribanov „kis többirányú ingadozásokra” számít elsősorban a Fed árfolyamától és a rubel árfolyamától függően.
Sok devizapiaci elemző szerint jövőre a rubel inkább gyengül, mint erősödik. Ellene játszik az amerikai jegybank, és esetleg az EKB monetáris politikájának szigorítása, a következő, februárban várható szankciók köre, illetve az oroszok inflációs várakozásai – mondja Anna Kokoreva, az elemzési osztály igazgatóhelyettese. Alpari. Egy erős rubelért - stabil olajárak, gazdasági növekedés.
„Még ha a Fed kamata emelkedik is, a dollárbetétek kamatai kissé emelkedni fognak” – biztos benne Vascselyuk. „A devizahitelezés tovább csökken, részben a jegybank gazdaságtalanító intézkedései miatt.” Továbbra is alacsony a kereslet a devizalikviditás iránt – ért egyet Tatyana Ushkova, az Absolut Bank igazgatótanácsának alelnöke.
Vascselyuk úgy véli, hogy az egy évig tartó betétek átlagos dollárkamatai (kivéve a látra szóló betéteket) 2018 végére 0,8–1%, egy évnél hosszabb időre pedig körülbelül 1,5% lesz. Az euróbetétek kamatai 0,5% alattiak, illetve 0,5-1% között mozognak.
Mit tegyen egy betétes?
Az ilyen előrejelzések alapján a bankárok azt tanácsolják az ügyfeleknek, hogy ne halasszák a végtelenségig az éves bónuszok és bónuszok kihelyezését, és mielőtt a kamatlábak még alacsonyabbak lesznek, helyezzenek rubelt betétbe.
Demenyuk és Ushkova emlékeztet arra, hogy a kamatlábak csökkenése esetén jobb hosszabb ideig nyitni a betéteket, hogy a jövedelmezőséget hosszú időre rögzítsük.
Ushkova azt tanácsolja, hogy az alapok egyharmadát „más pénznemben” tartsák. „Annak ellenére, hogy a devizabetétek kamatai alacsonyak, az ügyfeleknek lehetőségük van többletjövedelemre az árfolyamváltozások miatt” – emlékeztet.
Kokoreva azt tanácsolja, hogy körülbelül 20%-ot hagyjanak rubelben, 50%-ot pedig euróba fektessenek be, „mivel véleményünk szerint a rubel valamivel gyorsabban gyengül ezzel a valutával szemben, mint a dollárral szemben”, a maradék 30%-ot pedig a dollárban. Az Alpari előrejelzése szerint 2018-ban a dollár átlagos árfolyama 58,5–59,5 rubel/$ (+1 rubel a jelenlegi árfolyamhoz), az euróé pedig 70–71,5 rubel lesz. (+0,5-2 dörzsölés).
„A betétek ma már inkább megtakarítási eszközök, mint befektetések. Az árakat figyelembe véve ez egy fészektojás, amelyet nem a párna alatt tárolnak, de legalább valamiféle jövedelmezőséggel. A betétek segítségével ma már lehetetlen tőkét növelni, de az akár egy éves betéteken sürgős célokra lehet pénzt megtakarítani” – teszi hozzá Natalya Smirnova, a Personal Advisor cég vezérigazgatója.
Bár a betéti kamatok tovább csökkennek, a konzervatív befektetők számára ez még mindig az egyik legkevésbé kockázatos eszköz – vélekedik Kokoreva.
Ljudmila KOVAL, Emma TERCHENKO
