Biztosítási szerződés a nemzetközi magánjogban: a szabályozás jellemzői Cherepanova, Alexandra Yurievna. Biztosítási szerződés tárgya

A biztosítás a magánszemélyek és jogi személyek vagyoni érdekeinek védelmét szolgáló jogviszony bizonyos események (biztosítási események) bekövetkezése esetén az általuk befizetett biztosítási díjakból (biztosítási díjakból) képződött pénzeszközök terhére.

A biztosítás jogalapja az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve, az Orosz Föderáció 1992. november 27-i N 4015-1 „A biztosítási üzletág megszervezéséről az Orosz Föderációban” törvény (módosítva: 1997. december 31., november 20, 1999, március 21, április 25, 2003, 8, 10 december 2004, 21 június 20, 2004) és egyéb szabályozó dokumentumok.

Ez a törvény szabályozza a biztosítási tevékenységet folytató vagy részvételükkel folytató személyek közötti kapcsolatokat, a biztosítási tevékenység alanyainak tevékenysége feletti állami felügyelet végrehajtásával kapcsolatos kapcsolatokat, valamint a biztosítási tevékenység szervezésével kapcsolatos egyéb kapcsolatokat.

Biztosítási tevékenység (biztosítási üzletág) - a biztosítók tevékenységi köre biztosítási, viszontbiztosítási, kölcsönös biztosítói, valamint biztosítási alkuszok, biztosítási aktuáriusok biztosítással kapcsolatos szolgáltatások nyújtására, viszontbiztosítással.

A biztosítási tevékenység megszervezésének célja a magánszemélyek és jogi személyek, az Orosz Föderáció, az Orosz Föderációt alkotó szervezetek és az önkormányzatok vagyoni érdekeinek védelme biztosítási események esetén.

A biztosítási tevékenység szervezésének feladatai:

egységes állami politika folytatása a biztosítás területén;

biztosítási alapelvek kialakítása és olyan biztosítási mechanizmusok kialakítása, amelyek biztosítják az állampolgárok és üzleti szervezetek gazdasági biztonságát az Orosz Föderáció területén.

A biztosítás önkéntes biztosítás és kötelező biztosítás formájában történik.

Az önkéntes biztosítás biztosítási szerződés és biztosítási szabályok alapján történik, amelyek meghatározzák a megvalósítás általános feltételeit és eljárását. A biztosítási szabályokat a biztosító vagy a biztosítók szövetsége önállóan fogadja el és hagyja jóvá az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvével és e törvénnyel összhangban, és rendelkezéseket tartalmaz a biztosítási alanyokról, biztosítási tárgyakról, biztosítási eseményekről, biztosítási kockázatokról, valamint a biztosított meghatározásának eljárásáról. összege, biztosítási díja, biztosítási díja (biztosítási díjai), a biztosítási szerződések megkötésének, végrehajtásának és felmondásának rendje, a felek jogai és kötelezettségei, a kár összegének megállapítása, a biztosítási díj megállapításának rendje. , a biztosítási kifizetés megtagadási esetei és egyéb rendelkezések.

Az önkéntes biztosítási fajták elsősorban a piaci viszonyok jellegéből adódnak.

1. Kollektív életbiztosítás különleges feltételekkel, amikor vállalkozásokkal, szervezetekkel kötnek szerződést munkavállalóik életbiztosítására.

2. Az állampolgárok biztosítása egészségvédelem és jövedelmező pénzfelhalmozás. Az ilyen típusú biztosítási szerződést 16 és 77 év közötti állampolgárok köthetik (az 1. csoportba tartozó fogyatékosok kivételével) 3 éves, 5, 10, 15 és 20 éves időtartamra, de 80 évesnél nem idősebbek a szerződés lejártának időpontja. A szerződés megköthető harmadik fél javára (szülők gyermekeik, házastársak, stb., vállalkozások munkavállalóik javára).

3. A gyermekek nagykorúságáig történő biztosítását gyermekbiztosítási szerződés alapján végzik, életkortól és egészségi állapottól függetlenül. Ezeket a szerződéseket a gyermek szülei (örökbefogadói), gyámja vagy gyámja és egyéb hozzátartozói köthetik. A gyermek életkora nem lehet 15 évesnél idősebb, a biztosítási idő a 18. életév és a gyermek életkora közötti különbség alapján kerül megállapításra. A biztosítási díjak egy összegben vagy havonta fizethetők.

4. A lakásvagyonbiztosítás a modern körülmények között egyre fontosabbá válik.

5. Az állampolgárok tulajdonában lévő gépjárművek biztosítása. Oroszország már elegendő tapasztalatot halmozott fel ebben a biztosításban. A járműbiztosítási szerződés az Oroszország területén bekövetkezett biztosítási eseményekre (kockázatokra) vonatkozik. A biztosítás tárgyai a következők:

a) személygépkocsik, személygépkocsik, teherautók; buszok; minden típusú traktor, beleértve az állampolgárok és hontalan személyek traktorait is;

b) vezetők és utasok (férőhelyszám szerint);

c) kiegészítő felszerelések és tartozékok (rádiómagnók, üléshuzatok, jelzőberendezések stb.). A biztosítási kártérítés kifizetése az okozott kár biztosítási eseménykori árakon, de legfeljebb a szerződésben meghatározott biztosítási összeg határain belül történik, és a biztosítási kártérítés összegét a károsultra vonatkozó vizsgálati jegyzőkönyv igazolja. járművet és a javítási becslést szakemberek részvételével készítik.

A gépjármű a tényleges értékén belül tetszőleges biztosítási összegre biztosítható, az elhasználódás százalékos arányát is figyelembe véve. Ha a jármű 60%-ot meghaladó elhasználódott, a járművet nem fogadják el biztosításba.

A kötelező biztosítás végrehajtásának feltételeit és eljárását a kötelező biztosítás egyes típusaira vonatkozó szövetségi törvények határozzák meg. A kötelező biztosítás bizonyos típusairól szóló szövetségi törvénynek olyan rendelkezéseket kell tartalmaznia, amelyek meghatározzák:

a) biztosítás alanyai;

b) biztosítás tárgyát képező tárgyak;

c) a biztosítási események jegyzékét;

d) a biztosítási összeg legkisebb összegét, illetve megállapításának módját;

e) a biztosítási díj mértékét, szerkezetét vagy meghatározásának eljárását;

f) a biztosítási díj (biztosítási díj) fizetésének határideje és rendje;

g) a biztosítási szerződés időtartama;

h) a biztosítási díj összegének megállapításának rendjét;

i) a biztosítás végrehajtásának ellenőrzése;

j) a biztosítási alanyok kötelezettségeinek elmulasztásának vagy nem megfelelő teljesítésének következményei;

k) egyéb rendelkezések.

A kötelező biztosítás a kötvénytulajdonosok költségére történő biztosításra oszlik:

épületek biztosítása;

haszonállatok;

légi, vasúti, tengeri, belvízi és közúti szállítás utasainak személybiztosítása;

kötelező személy- és vagyonállami biztosítás.

A személybiztosítás tárgyai lehetnek az alábbiakhoz kapcsolódó vagyoni érdekek:

1) a polgárok túlélésével egy bizonyos korig vagy időtartamig, halállal, az állampolgárok életében bekövetkező egyéb események kezdetével (életbiztosítás);

2) az állampolgárok életének és egészségének károsodása, egészségügyi szolgáltatások biztosítása (baleset- és betegségbiztosítás, egészségbiztosítás).

A vagyonbiztosítás tárgyai lehetnek vagyoni érdekek, amelyek különösen az alábbiakhoz kapcsolódnak:

1) ingatlan birtoklása, használata és rendelkezése (vagyonbiztosítás);

2) a másnak okozott kár megtérítési kötelezettsége (polgári felelősségbiztosítás);

3) vállalkozási tevékenység végzése (vállalkozási kockázatok biztosítása).

Tilos a jogellenes érdekek biztosítása, valamint olyan érdekek biztosítása, amelyek nem jogellenesek, de amelyek biztosítását törvény tiltja.

Ha a szövetségi törvény másként nem rendelkezik, a különböző típusú vagyonbiztosításokhoz és (vagy) személyi biztosításokhoz (kombinált biztosítás) tartozó tárgyak biztosítása megengedett.

Az Orosz Föderáció területén jogi személyek, valamint magánszemélyek – az Orosz Föderáció lakosai – érdekeinek biztosítását (a viszontbiztosítás kivételével) csak olyan biztosítók végezhetik, akik rendelkeznek a megállapított eljárásnak megfelelően megszerzett engedéllyel. ezzel a törvénnyel.

Kötelező állami biztosítás. A kötelező biztosítás kötelező állami biztosítás formájában is működhet, amelyet a költségvetés terhére hajtanak végre.

Kötelező állami személyi biztosítást kötnek az adóhatóságok, a rendőrség, az ügyészek, a bírák, a belső csapatok minden alkalmazottja, a katonai kiképzésre behívott állampolgárok számára. A kötelező állami vagyonbiztosítás a hatósági tevékenység végzésével (például a csernobili atomerőműben bekövetkezett katasztrófa) összefüggő megsemmisülésből, vagyonkárosodásból eredő károk esetére köthető. A kötelező állami biztosítások biztosítási kártalanítása főként költségvetési források terhére történik.

A kötelező állami biztosításban az állam, mint minden pénzügyi jogviszony kötelező alanya, az állampolgárok bizonyos kategóriáinak vagyoni és személyes érdekeinek biztosítójaként jár el.

A kötelező biztosítási jogviszonyoktól eltérően a kötelező állami biztosítási jogviszonyokban az egyik fél mindig az állam vagy az arra felhatalmazott szerv, és a biztosítás (a biztosított számára) ingyenesen – a költségvetés terhére – történik.

Vagyon- és személybiztosítás. A biztosítás a biztosítás tárgyától függően két fő ágra oszlik - vagyonbiztosításra és személybiztosításra.

Vagyonbiztosítás tárgya - a vagyon birtoklásával, használatával és rendelkezésével kapcsolatos vagyoni érdekek. A személybiztosítás tárgya az állampolgár életével, egészségével és munkaképességével összefüggő személyes juttatások. A személybiztosításnál a biztosítás tárgya lehet az élettel és egészséggel összefüggő vagyoni érdek, valamint a biztosított életével és egészségével összefüggő érdek, pl. olyan személy, akinek javára a biztosító megállapodást köt a szerződővel.

Mind a vagyon-, mind a személybiztosítás lehet önkéntes és kötelező biztosítás is.

Üzleti kockázati biztosítás. Az oroszországi biztosítási kapcsolatok és a biztosítótársaságok tevékenységének megszervezésének és jogi szabályozásának alapja az Orosz Föderáció „A biztosítási üzletág megszervezéséről az Orosz Föderációban” törvény volt.

Biztosítási esemény és a szerződésben meghatározott pénzösszeg kifizetése esetén a jogi személyek és magánszemélyek által elszenvedett károk teljes vagy részleges visszafizetése (megtérülése) történik.

Felelősségbiztosítás. Létezik olyan biztosítási ágazat is, mint a felelősségbiztosítás. Ebben az esetben az Art. A törvény 4. §-a értelmében a biztosítás tárgya a biztosított által a magánszemély személyében vagy vagyonában okozott kár, valamint a jogi személynek okozott kár megtérítéséhez kapcsolódó vagyoni érdek.

Folyamatos felelősségbiztosítás megléte és az előző két évre vonatkozó befizetés hiánya esetén az állandó szerződőknek kedvezményben részesülnek a biztosítási díjból, a biztosítási időtől függően, 2-tól 5 évig vagy annál hosszabb ideig, 10-30%. A Rosgosstrakh nemcsak az orosz biztosítási piac vezető biztosítási szervezete, hanem aktív kapcsolatok kiépítését és fenntartását kezdeményezi külföldi biztosító szervezetekkel, elsősorban a biztosítási üzletágban szerzett világtapasztalatok tanulmányozása és az operatív biztosítási intézkedések végrehajtása érdekében. Ide tartoznak különösen a személygépkocsival vagy bármilyen más közlekedési eszközzel külföldre utazó orosz állampolgárok számára nyújtott segítségnyújtási "segítség" (külföldön nyújtott segítség) biztosítási szerződései hirtelen megbetegedés, baleset vagy lopással összefüggő előre nem látható körülmények esetén. vagy autóbaleset és annak javítása külföldön. A „segély” a biztosítás egyik formája: a külföldre utazó orosz állampolgárok átmeneti külföldi nehézségek (betegség, baleset stb.) esetén igényelhetik szolgáltatását.

Segítségnyújtási szerződés köthető egyéni vállalkozókkal, turisztikai csoportokkal, valamint olyan vállalkozásokkal, szervezetekkel, amelyek munkavállalóikat külföldre küldik munkába. Bármely külföldre utazó orosz állampolgár, az utazás céljától függetlenül, megkaphatja az orvosi "segélynyújtás" biztosítási kötvényét. Az orvosi „segély” biztosítás költsége a külföldi tartózkodás időtartamától és a területi zónától függ. Az autós „segítség” tarifái nem az utazási útvonal hosszától, hanem a külföldi tartózkodás hosszától függenek. A "segélynyújtás" formái meglehetősen változatosak.

Az e törvényben szabályozott kapcsolatok résztvevői:

1) kötvénytulajdonosok, biztosítottak, kedvezményezettek;

2) biztosító szervezetek;

3) kölcsönös biztosító társaságok;

4) biztosítási ügynökök;

5) biztosítási alkuszok;

6) biztosítási aktuáriusok;

7) a szövetségi végrehajtó szerv, amelynek hatáskörébe tartozik a biztosítási alanyok tevékenysége feletti állami felügyelet végrehajtása (biztosítási felügyeleti szerv).

A biztosítótársaságok, kölcsönös biztosító társaságok, biztosítási alkuszok és biztosítási aktuáriusok a biztosítási üzletág alanyai.

A biztosítási gazdálkodó szervezetek tevékenysége engedélyköteles, kivéve a biztosítási aktuáriusok tevékenységét, amely igazoláshoz kötött.

A biztosítási tevékenység alanyaira vonatkozó információkat a biztosítási tevékenység alanyainak egységes állami nyilvántartásába kell felvenni a biztosítási felügyeleti szerv által meghatározott módon.

A biztosítási tevékenység alanyának neve (cégneve) - a jogi személynek tartalmaznia kell a végzett tevékenység típusát jelző szavakat: „biztosítás”, „viszontbiztosítás”, „kölcsönös biztosítás”, „biztosítási alkusz” vagy ezek származékai. és kifejezéseket.

A biztosítási tevékenység alanya - jogi személy nem jogosult a biztosítási tevékenység más alanyának (cégnév) teljes vagy rövidített elnevezésének (cégnév) használatára részben vagy egészben megismételni. Ez a rendelkezés nem vonatkozik a biztosítási tevékenység alá tartozó leányvállalatokra és függő társaságokra.

A szerződők olyan jogi személyek és cselekvőképes magánszemélyek, akik biztosítási szerződést kötöttek a biztosítókkal, vagy akik a törvény értelmében kötvénytulajdonosok.

A biztosítók olyan jogi személyek, amelyeket az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban hoztak létre biztosítás, viszontbiztosítás, kölcsönös biztosítás végrehajtására, és az e törvényben megállapított eljárásnak megfelelően engedélyeket szereztek.

A biztosítók felmérik a biztosítási kockázatot, biztosítási díjat (biztosítási díjat) fogadnak, biztosítási tartalékot képeznek, eszközöket fektetnek be, megállapítják a veszteségek vagy károk összegét, teljesítik a biztosítási kifizetéseket, valamint a biztosítási szerződésben vállalt kötelezettségek teljesítésével kapcsolatos egyéb tevékenységeket hajtanak végre.

Azok a biztosító szervezetek, amelyek leányvállalatok külföldi befektetőkkel kapcsolatban (fő szervezetek), vagy külföldi befektetők részesedése meghaladja a 49%-ot az alaptőkéjükben, nem biztosíthatják az Orosz Föderációban az albekezdésben meghatározott személybiztosítás tárgyait. 1. cikk 1. o. törvény 4. §-a szerinti kötelező biztosítás, kötelező állami biztosítás, vagyonbiztosítás, amely az állami szükségletekre történő szállításhoz vagy bérmunka végzéséhez kapcsolódik, valamint az állami és önkormányzati szervezetek vagyoni érdekeinek biztosítása.

E törvény alkalmazásában a külföldi befektetők azok a külföldi szervezetek, amelyek jogosultak az Orosz Föderáció jogszabályai által meghatározott módon és feltételekkel befektetéseket végrehajtani az Orosz Föderáció területén egy alaptőkéjébe. Az Orosz Föderáció területén létrehozott vagy újonnan létrehozott biztosító szervezet.

Ha a külföldi tőke részesedésének nagysága (kvóta) a biztosító szervezetek jegyzett tőkéjében meghaladja a 25%-ot, a biztosítási felügyelet leállítja a biztosítási tevékenység végzésére vonatkozó engedélyek kiadását a külföldi befektetőkkel (főszervezetekkel) kapcsolatban leányvállalatként működő biztosító szervezetek számára. vagy külföldi befektetők részesedése az alaptőkéjében meghaladja a 49%-ot.

A fenti nagyság (kvóta) a biztosítók alaptőkéjében a külföldi befektetők és leányvállalataik tulajdonában lévő összes tőke és a biztosító társaságok összes jegyzett tőkéjének arányaként kerül kiszámításra.

A biztosító köteles a biztosítási felügyelet előzetes engedélyét beszerezni a jegyzett tőkéjének a külföldi befektetők és/vagy leányvállalataik terhére történő emeléséhez, a részvényeinek (alaptőkében való részesedésének) elidegenítéséhez egy javára. külföldi befektetők (ideértve a külföldi befektetőknek történő eladást is) és az orosz részvényesek (résztvevők) - a biztosító társaság részvényeinek (alaptőkében való részesedésének) elidegenítése külföldi befektetők és/vagy leányvállalataik javára. Ez az előzetes engedély nem tagadható meg azoktól a biztosítóktól, amelyek külföldi befektetők leányvállalatai (főszervezetek), vagy külföldi befektetők részesedése meghaladja a 49%-ot az alaptőkéjükben, vagy ezen ügyletek eredményeként azzá válnak, ha az összeg Az e bekezdésben meghatározott (kvóta) elköteleződésükkor nem lépik túl.

A külföldi befektetők a biztosítási szervezetek részvényeiért (a jegyzett tőke részesedéséért) kizárólag készpénzben, az Orosz Föderáció pénznemében fizetnek.

A külföldi befektetésekkel rendelkező biztosító szervezet egyedüli végrehajtó szervének és főkönyvelőjének feladatait ellátó személyeknek az Orosz Föderáció állampolgárságával kell rendelkezniük.

A külföldi befektető (anyaszervezet) leányvállalataként működő biztosító szervezet jogosult biztosítási tevékenységet folytatni az Orosz Föderációban, ha a külföldi befektető (anyaszervezet) legalább 15 éve biztosítási szervezet, amely a 2011/2013. az adott állam jogszabályai szerint, és legalább két éve részt vesz az Orosz Föderáció területén létrehozott biztosító szervezetek tevékenységében.

Azok a biztosító szervezetek, amelyek külföldi befektetőkkel kapcsolatban leányvállalatok (fő szervezetek), vagy külföldi befektetők részesedése meghaladja a 49%-ot a jegyzett tőkéjükben, az Orosz Föderáció területén nyithatnak fióktelepet, előzetes engedély megszerzése után vehetnek részt leánybiztosítási szervezetekben. a szövetségi hatóság végrehajtó hatalmának engedélye a biztosítási tevékenységek felügyeletére. Ezt az előzetes engedélyt megtagadják, ha túllépik az Orosz Föderáció biztosítási szervezeteiben a külföldi tőke részvételének összegét (kvótáját).

A jogi személyek és magánszemélyek tulajdoni érdekeik biztosítási védelmére kölcsönös biztosító társaságokat hozhatnak létre a kölcsönös biztosításról szóló szövetségi törvényben meghatározott módon és feltételekkel.

Biztosítási ügynökök - az Orosz Föderáció állampolgárai, akik tevékenységüket polgári jogi szerződés alapján végzik, vagy olyan orosz jogi személyek (kereskedelmi szervezetek), amelyek a biztosító nevében a biztosítottal kapcsolatban a biztosított jogosítványoknak megfelelően képviselik a biztosítót.

A biztosítási alkuszok az Orosz Föderáció állampolgárai, akiket az Orosz Föderáció jogszabályaiban meghatározott módon egyéni vállalkozóként regisztráltak, vagy orosz jogi személyek (kereskedelmi szervezetek), amelyek a biztosított nevében képviselik a biztosítottat a biztosítóval kapcsolatban vagy közvetítői tevékenységet végeznek. nevükben biztosítási vagy viszontbiztosítási szerződések megkötésével kapcsolatos szolgáltatásokat nyújtani.

A biztosítási alkuszok a biztosítási ügynöki, biztosítói, viszontbiztosítói tevékenység kivételével a biztosítással összefüggő egyéb, jogszabályban nem tiltott tevékenységet is folytathatnak.

A biztosítási alkuszok nem jogosultak a biztosítással nem összefüggő tevékenység végzésére.

A biztosítási ügynökök és biztosítási brókerek tevékenysége az Orosz Föderáció területén külföldi biztosító szervezetekkel kötött biztosítási szerződések (a viszontbiztosítási szerződések kivételével) megkötésével kapcsolatos szolgáltatások nyújtása során nem megengedett.

A biztosítási aktuáriusok az Orosz Föderáció azon állampolgárai, akik képesítési bizonyítvánnyal rendelkeznek, és akik egy biztosítóval kötött munkaszerződés vagy polgári jogi szerződés alapján tevékenységet végeznek a biztosító biztosítási díjainak, biztosítási tartalékainak kiszámítására, befektetési projektjei értékelésére. aktuáriusi számítások segítségével.

Valamennyi biztosító szervezet tulajdonosi formától függetlenül végzi tevékenységének engedélyezését, pl. kapjon engedélyt.

Önkéntes és kötelező személybiztosítás, vagyonbiztosítás és felelősségbiztosítás, valamint viszontbiztosítás megvalósítására adnak ki engedélyt, ha a biztosító tevékenységének tárgya kizárólag a viszontbiztosítás. Az engedélyeken ugyanakkor feltüntetik azokat a konkrét biztosítási fajtákat, amelyek megkötésére a biztosító jogosult.

Az Orosz Föderáció területén a biztosítási tevékenységek engedélyezésének feltételei meghatározzák a biztosítási tevékenységtípusok szerinti osztályozást - ez az oroszországi biztosítási üzletág újítása, amely 15 biztosítási tevékenységet biztosít: baleset- és betegségbiztosítás, egészségügyi biztosítás, szárazföldi járművek, rakomány biztosítás, gépjármű-tulajdonos polgári jogi felelőssége, légi járművek, vízi járművek, egyéb vagyontárgyak biztosítása, szakmai felelősség, nemteljesítési felelősség, pénzügyi kockázatok biztosítása, vállalkozások polgári jogi felelőssége - megnövekedett források veszély és egyéb polgári jogi felelősségbiztosítás.

A biztosítás azon az elgondoláson alapul, hogy egy személy veszteségeit több személy között osztják fel, ami szinte láthatatlanná teszi azokat. Ezért a biztosítás alapja az érdekelt felek hozzájárulásaiból kialakított alap. A nemzetközi gyakorlat kialakította az alapképzés legelfogadhatóbb formáit. Köztük részvénytársaságok és társaságok. Léteznek kölcsönös biztosító társaságok is. Abban különböznek a hem biztosító részvénytársaságoktól, hogy magukban foglalják azokat az érintetteket, akik biztosítási alapot hoznak létre, hogy megosszák egymással a veszteségeket, amelyek oka előre meghatározott közös káros tényezők.

A gyakorlatban az alapítványok egy másik formája terjedt el. Arról beszélünk, hogy az egyéni vállalkozók kezében vannak.

A biztosítás nemzetközi jogi szabályozása olyan szabályozó jogi dokumentumok alapján történik, mint a szabványok, mintaszabályok, elvek, ajánlások, szokások stb. Ezek jó hírű nemzetközi szervezetektől származnak, például a Nemzetközi Kereskedelmi Kamarától (ICC), amely vagyonkockázat-biztosítási mintaszerződéseket dolgoz ki , A biztosítási felügyeletek nemzetközi szövetsége (IASN), amely meghatározza a nemzeti biztosítási felügyelet megszervezésének elveit, a Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet (OECD), amely egységes koordinációs és ellenőrzési normákat dolgoz ki. az OECD-tagországok biztosítótársaságainak tevékenységéről, valamint a biztosítási terület jogi szabályozási tárgyainak besorolásáról.

Ezen objektumok OECD által javasolt besorolási csoportjai között külön megkülönböztetik a vagyoni és vagyoni érdekeket, valamint a szállítási, szállítási és baleseti felelősségbiztosítást.

Szem előtt kell tartani azt is, hogy az áruszállítás során a biztosítási kérdéseket a nemzetközi szerződések szállítási feltételei határozzák meg, így különösen az áruszállítás alapja a nemzetközi adásvételi szerződés elemeként. A feltüntetett szállítási alapok az INCOTERMS-2000 szabálygyűjteményben vannak rögzítve.

A szállítás konkrét alapjától függően az áru (rakomány) biztosítása az eladóra és a vevőre egyaránt kiszabható. Tehát a „gyári” és „ingyenes” (FCA) kiszállítás alapján a biztosított a vevő. Ha a szállítás alapja CIP, valamint CIF, akkor az eladó a szerződő.

Ugyanakkor léteznek speciális nemzetközi források, amelyek a nemzetközi közúti szállítás biztosítási kérdéseit szabályozzák. Egy nemzetközi normatív aktus elfogadását ezen a területen az Európai Tanács országai kezdeményezték. A kezdeményezés eredménye az volt, hogy 1959. április 20-án megkötötték a gépjárművek területén kötelező polgári jogi felelősségbiztosításról szóló európai egyezményt. Az Egyezmény arra kötelezte a résztvevőket, hogy hazai jogszabályaikba vezessenek be a gépjármű-közlekedés által okozott károkra vonatkozó kötelező felelősségbiztosítást szabályozó normákat.

A FÁK-országok a maguk részéről érdeklődést mutattak a nemzetközi közúti szállítás biztosítását szabályozó nemzetközi normatív aktus elfogadása iránt. A Független Államok Közösségének tagállamai kormányaik képviseletében 1999. január 13-án írták alá a nemzetközi közúti fuvarozásban részt vevő utasok kötelező biztosításáról szóló megállapodást. Fő célja, hogy egységes megközelítést biztosítson az utasok vagy örököseik érdekeinek védelmében a nemzetközi közúti szállítás során bekövetkezett balesetek esetén. A megállapodás értelmében annak résztvevői területükön a rendszeres és szabálytalan nemzetközi közúti személyszállítás során kötelező utasbiztosítás bevezetésével vannak megbízva.

A megállapodást kíséri a nemzetközi közúti fuvarozásban részt vevő utasok kötelező biztosításáról szóló rendelet, amely szabályozza az utasok kötelező biztosítási rendszerét és eljárási rendjét a nemzetközi közúti fuvarozás során a megállapodásban részes államok területén.

Biztosítás nemzetközi árufuvarozáshoz. Először is meg kell jegyezni, hogy speciális besorolása van. Különösen léteznek olyan típusai, mint a "casco" biztosítás, a "rakomány" biztosítás, valamint a fuvarozó felelősségbiztosítása a rakomány tulajdonosával és harmadik felekkel szemben.

A casco biztosítás 1 db gördülőállomány nemzetközi fuvarozására vonatkozik, amely magában foglalja a vasúti kocsikat, közúti szállítást, hajókat, repülőgépeket, konténereket. Ennek a biztosítási típusnak a célja a gördülőállomány károsodásából vagy elvesztéséből eredő veszteségek megtérítése. Ezt a biztosítást a gördülőállomány tulajdonosa veszi igénybe. Általában ez a hordozó. A nemzetközi közúti fuvarozásban széles körben elterjedt az olyan biztosítási típus, mint a „kasszbiztosítás”. Ez biztosítási fedezet minden olyan veszteségre, amely a jármű egészének vagy egyes részeinek károsodásából, teljes elvesztéséből vagy elvesztéséből ered. Használható teljes, as és részleges "auto hull"-ként.

A rakománybiztosítás a rakománybiztosítás, g. külkereskedelmi szerződés alapján adásvétel tárgyát képező áruk. Biztosítását a szerződő felek - az eladó vagy a vevő - végzik. Hogy melyikük a biztosított konkrétan, az a felek által választott áruszállítási alaptól függ. Nevükben a biztosítást fuvarozó vagy szállítmányozó köthet.

Önkéntes biztosítás] rubel esetében, amelyet közúton TIR-igazolvánnyal szállítanak, az illetékes hatóságok az igazolvány kiállításának eldöntésekor megkövetelik a fuvarozótól, hogy nyújtson be kötvényt a nemzetközi biztosítótársaságok egyik nemzetközileg elismert biztosítási szolgálatához.

A fuvarozó felelősségbiztosítását a rakomány tulajdonosa felé a fuvarozó köti meg, általában a kártérítés összegében, amelyet a rakomány elvesztése, megsérülése vagy megsérülése esetén kell fizetnie. Jellemzően a fuvarozó kiválasztásakor a rakománytulajdonosok nemzetközileg elismert biztosítási fedezet igazolását követelik meg.

A közúti szállítás biztosítási kérdéseit az Orosz Föderáció nemzetközi közúti forgalomról szóló kétoldalú megállapodásai is szabályozzák. Ilyenek például az Orosz Föderáció kormánya és a balti országok kormányai között létrejött nemzetközi közúti forgalomról szóló megállapodások, amelyek rögzítik a fuvarozó harmadik személyekkel szembeni polgári jogi felelősségének kötelező biztosítására vonatkozó rendelkezéseket az áruszállítás során okozott károkért. A fuvarozó köteles minden fuvarozást végző járműre előzetesen biztosítani a felelősségét.

Jelenleg a nemzetközi közúti árufuvarozást a fuvarozó harmadik felekkel szembeni polgári jogi felelősségére vonatkozó biztosítási szerződés megkötése mellett végzik. A legtöbb európai országban az ilyen szerződés meglétét igazoló dokumentum a zöldkártya biztosítási kötvény. Az Orosz Föderáció nem vesz részt a jelen biztosítási kötvényről szóló megállapodásban. A gyakorlatban a biztosítási okmányok kiállítása gyakran a Nemzetközi Közúti Fuvarozók Szövetségén (AS-MAP) keresztül történik.

A nemzetközi árufuvarozásra (beleértve a közúti szállítást is) vonatkozó biztosítási szerződésekre jellemzőek bizonyos jellemzők, például az összetétel tárgya, a forma, a tartalom és néhány egyéb szerkezeti elem. Általánosságban elmondható, hogy a nemzetközi biztosításban elterjedt a biztosítási közvetítők – biztosítási ügynökök és biztosítási alkuszok – szerződéses kapcsolataiban való részvétel gyakorlata. Ezzel kapcsolatban a nemzetközi források tartalmaznak rendelkezéseket a biztosítási ügynökök és a biztosítási alkuszok nyilvántartására és tevékenységére vonatkozóan. A Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet (OECD) tagországaiban aktívan alkalmazzák a biztosítási ügynökök regisztrációját. A regisztrációs eljárás a megállapított követelmények betartásával történik, amelyek garantálják a megfelelő biztosítási ügynökök bevonását a biztosítási folyamatba. Ez azért fontos, mert a biztosító érdekei védve vannak, mert a biztosítási ügynök alkalmazásakor a biztosító általában felelősséggel tartozik tetteiért a szerződő felé.

A biztosítási közvetítők részvétele számos nyugat-európai országban bizonyos feltételekhez köthető. Így Ausztriában, Belgiumban, Németországban, Dániában, Luxemburgban, Portugáliában és Franciaországban csak az Európai Gazdasági Térség (EGT) biztosítóinak nevében eljáró közvetítők hajthatnak végre nemzetközi biztosítási ügyleteket.

A biztosítási ügynökök és biztosítási alkuszok, a biztosítási nemzetközi szerződéses kapcsolatokban való részvételükben betöltött szerepük jellemzésekor szem előtt kell tartani az oroszországi biztosítási jogszabályok rendelkezéseit az orosz biztosítási ügynökök és biztosítási brókerek velük való kapcsolatára vonatkozóan az ország területén Orosz Föderáció. (3) bekezdésének megfelelően "A biztosítási üzletág megszervezéséről az Orosz Föderációban" szövetségi törvény 8. §-a szerint a biztosítási ügynökök és biztosítási alkuszok tevékenysége, de a biztosítási szerződés megkötésével és végrehajtásával kapcsolatos szolgáltatások nyújtása (a viszontbiztosítási szerződések kivételével) külföldi biztosító szervezetek vagy külföldi biztosítási alkuszok az Orosz Föderáció területén nem tartózkodhatnak.

A fentiek mindegyike vonatkozik a biztosítékok nemzetközi közúti szállítására vonatkozó biztosításra. A meghatározott biztosítással rendelkező biztosításközvetítők között gyakran járnak el sürgősségi megbízottak. Olyan természetes vagy jogi személyekről van szó, amelyek szolgáltatásokat nyújtanak a biztosítóknak, hogy megvédjék érdekeiket a biztosított vagyonnal, például rakományokkal és járművekkel kapcsolatos biztosítási esemény esetén. Valójában közvetítőként működik a biztosító és a szerződő között. A készenléti megbízott fő feladata a biztosított rakományban és járműben okozott károk okainak és mértékének megállapítása. Az elért eredményeket a sürgősségi igazolás rögzíti, amelyet a nyújtott szolgáltatás és a felmerült költségek kifizetése után adnak ki a biztosítónak.

A biztosítékok nemzetközi szállítására vonatkozó biztosítási szerződés formájának sajátosságai elsősorban a belső áruszállítással kapcsolatos biztosításban nem rejlő fajták alkalmazásában, valamint a biztosítás tartalmának és részleteinek bizonyos ellentmondásaiban rejlenek. mindkét esetben felhasznált dokumentumok. Példa arra, hogy a nemzetközi közúti árufuvarozást végző fuvarozó harmadik felekkel szemben a fuvarozó harmadik személyekkel szembeni Fazdan-felelősségbiztosítása esetén alkalmazza a korábban említett Zöldkártya biztosítást. A jelen biztosítási okmány szerinti biztosítás a felelősség összegének korlátozása nélkül történik.

A nemzetközi biztosítási gyakorlatban a biztosítékok szállítására szolgáló biztosítási szolgáltatások hazai piacán alkalmazott ilyen biztosítási okmány általános kötvényként használatos. Különböző homogén ingatlanrészek (áru, rakomány stb.) rendszeres, hasonló feltételekkel, meghatározott időszakra szóló biztosításával készül.

Általános kötvény alapján történő nemzetközi biztosítás esetén a szerződőnek nyilatkozati nyomtatványok vagy biztosítási igazolások füzetét állítják ki, amelyen feljegyzi az áruk (biztosítékok) feladását, de lejáratának mértékét.

Jelenleg az általános házirend alkalmazása jelentősen csökkent. Ehelyett általában nyitott biztosítási bizonylatot, vagy „mindig nyitott biztosítási bizonylatot” használnak.

A nemzetközi biztosítási piacon az általános kötvényhez kapcsolódó dokumentumot is alkalmaznak, például biztosítási igazolást. Tartalmazza a biztosítás feltételeit, és az általános szerződés hatálya alá tartozó áruk (áruk) biztosításakor kerül kiadásra. A biztosítási igazolvány tulajdonosának kérésére azt a biztosítónak biztosítási kötvénnyel kell pótolnia.

A biztosítási szerzõdõ felek jogait és kötelezettségeit a biztosító szabályai, illetve a legtekintélyesebb nemzetközi biztosítók vagy biztosítók szövetségei szabályai alapján rögzítik. A biztosítási szabályozási keretrendszer egységesítésének folyamatában lévő folyamatok részeként számos országban a biztosítás jogforrásai tartalmazzák a vezető nemzetközi biztosítótársaságok általánosan elismert szabályaiból vett alapvető szabályokat. Ez a tendencia az orosz biztosítási jogszabályokat sem kerülte meg.

A biztosítók szabályzata általában tartalmazza a szerződéses jogviszonyban álló felek szokásos kötelezettségeit. A biztosító számára ez a biztosítási díj megfizetése, a károk megelőzése és csökkentése érdekében szükséges intézkedések megtétele, a biztosító értesítése a biztosítási esemény bekövetkeztéről, a biztosító számára pedig a meghatározott határidőn belüli biztosítási kifizetés. a biztosítási esemény bekövetkezésekor, amikor a biztosított a biztosítási esemény kockázatát csökkentő intézkedéseket tesz, a szerződő nyilatkozata alapján a biztosítási szerződést ezen körülmények figyelembevételével újratárgyalja, a biztosítási titok megtartása érdekében.

Ami a biztosító jogait illeti, a biztosítók szabályzatában meghatározott esetekben a biztosítási kifizetés megtagadására vonatkozó joga jelentős érdeklődésre tarthat számot. Ezek az esetek általában a biztosítási szerződés feltételei között szerepelnek, vagy a szerződés tartalmaz utalást rájuk. A biztosítási kifizetések megtagadásának okainak standard listája a biztosított kötelezettségszegéséhez kapcsolódik, és a következő elemeket tartalmazza:

• a biztosítási kockázat megállapításához nélkülözhetetlen körülményekre vonatkozó téves információk bejelentése;
• a biztosító tájékoztatásának elmulasztása a kockázat jelentős változásairól;
• a rakomány megmentésére és megőrzésére irányuló intézkedések elmulasztása;
• a biztosítási díjak időben történő befizetésének elmulasztása;
• a visszkereseti jog érvényesítésének elmulasztása;
• a biztosítási esemény bekövetkezését igazoló dokumentumok benyújtásának elmulasztása.

A biztosító biztosítási fizetési kötelezettség alóli mentesítésének alapja az a körülmény is, amikor a biztosítási esemény nukleáris robbanás, sugár- vagy radioaktív szennyezés, ellenségeskedés, fajdáni háború, polgári zavargások vagy sztrájkok következtében következett be. A biztosítási szerződés más indokokat is tartalmazhat.

Biztosítás nemzetközi utasszállításhoz. Jellemzője, hogy kötelező. A nemzetközi közúti fuvarozás biztosítási rendszere magasan fejlett a mások által fuvarozás formájában végzett nemzetközi fuvarozáshoz képest. Az ego-szegély magyarázata szerint meglehetősen nagy a valószínűsége annak, hogy a közúti szállítás során az utasok és harmadik felek kárt okozzanak. Ezért itt a fuvarozó kötelező felelősségbiztosítására való átállás tendenciája érvényesül.

Mint már említettük, jelenleg a legtöbb nyugat-európai ország jogrendszere létrehozta a kötelező személyszállítás intézményét. Ezt a folyamatot nagymértékben elősegítette, hogy 1959-ben elfogadták a gépjárművek területén kötelező polgári jogi felelősségbiztosításról szóló európai egyezményt, amely arra kötelezte a tagállamokat, hogy vezessenek be belső jogszabályaikba a kötelező polgári jogi felelősségbiztosításra vonatkozó normákat. gépjárművek által okozott károkért. Ezekkel a szabványokkal összhangban a biztosításnak fedeznie kell minden olyan veszteséget, amely a közúti szállítás során személyeket és vagyontárgyakat érhet. Kivételt képez magában a járműben és a rajta szállított dolgokban okozott kár.

A nemzetközi közúti közlekedésben az utasok kötelező balesetbiztosításának szabályozásában fontos szerepet játszik a már említett, a FÁK-tagállamok kormányai által 1999. január 13-án elfogadott, a nemzetközi közúti fuvarozásban részt vevő kötelező utasbiztosításról szóló megállapodás. , a Megállapodás a nemzetközi fuvarozás során az utasok életének és egészségének védelmének szükségességéből, valamint az utasok jogának elismeréséből indul ki a nemzetközi közúti fuvarozás során az egészségükben okozott károk megtérítéséhez. Ez vonatkozik mind a menetrend szerinti, mind a nem menetrend szerinti nemzetközi személyforgalomra. Amint azt a és. 1 evőkanál. 3 ilyen fuvarozás teljesítése a fuvarozó által a biztosítóval kötött kötelező utasbiztosítási szerződés nélkül nem megengedett. Biztosítás nemzetközi és belföldi szállításra egyaránt megtörtént szerződés alapján. cikk (2) bekezdésében foglaltak szerint. A Nemzetközi Közúti Fuvarozás Utasainak Kötelező Biztosításáról szóló 1999. évi Megállapodás 3. §-a szerint a nemzetközi fuvarozásban az utasok kötelező balesetbiztosítása a biztosító és a fuvarozó közötti megfelelő megállapodások megkötésével történik a felek nemzeti jogszabályai által előírt módon.

A rendszeres nemzetközi fuvarozás során az utasok kötelező biztosítását az utas úti okmánya igazolja. Rendszeres nemzetközi személyszállítás esetén az utasbiztosítás tényét igazoló okirat a biztosító által személyesen, minden utasra, illetve az utasjegyzék szerinti utascsoportra vonatkozóan kiállított biztosítási kötvény.

A megállapodás szabályozza a biztosító felelősségi határának kérdését az utasok kötelező biztosítására: javasolt legalább 2 ezer amerikai dollárnak megfelelő összeget megállapítani. A biztosító kötelezettségének meghatározott összegnél kisebb összeghatárának megállapítása érvénytelennek minősül, de nem vonja maga után az utasbiztosítási szerződés egészének érvénytelenségét.

A Megállapodás mellékletét képező, a nemzetközi közúti fuvarozásban részt vevő kötelező utasbiztosításról szóló rendelet meghatározza az utasbiztosítási szerződésben kötelezően feltüntetendő adatokat, a szerződés idő előtti felmondásának indokait, valamint a biztosított fizetési kötelezettségének rendjét. . Az utasbiztosítási szerződésben kötelezően feltüntetendő adatok a következők:

• a biztosítási díj összege;
• a szerződők és a biztosítók közötti biztosítási díjak elszámolásának rendje;
• a felek megállapodás szerinti rendelkezése és kötelezettségei;
• a biztosító felelősségi határa;
• a biztosítási összeg nagysága;
• a biztosítási eseményeket meghatározó események jellege;
• olyan körülmények, amelyek mentesítik a biztosítót a biztosítási kifizetések kötelezettsége alól;
• szerződési idő;
• a szerződés módosításának és felmondásának rendje.

A Szerződés melléklete tartalmazza az utasbiztosítási szerződés idő előtti felmondási okainak felsorolását, amely tartalmazza:

• a fuvarozó vagy biztosító megszűnése;
• a bíróság határozata a szerződés érvénytelenségének elismeréséről;
• az utasbiztosítási szerződés egyik felének követelménye, ha a másik fél nem teljesíti a biztosítási szerződésben foglaltakat;
• a biztosító államának jogszabályai által megállapított egyéb okok.

A biztosítási kártérítés az alábbiak bemutatásával történik: 1) úti okmánnyal vagy biztosítási kötvénnyel csatolt írásbeli kérelem, úti okmány elvesztése esetén - a fuvarozó által hitelesített másolat vagy a jegyeladási nyilatkozat másolata; 2) a fuvarozó által a Megállapodáshoz csatolt formanyomtatványon a közúti utassal történt balesetről szóló eredeti nyilatkozatot, amelyet a közúti baleset kivizsgálását végző állami szerv hitelesít; 3) az utas egészségkárosodásának tényét és súlyosságát igazoló egészségügyi intézmény igazolását vagy az utas halotti anyakönyvi kivonatát; 4) az öröklési jogról szóló dokumentumot (örökösök számára - utas halála esetén).

A Megállapodás melléklete tartalmazza a közúti közlekedésben utassal történt balesetről szóló törvény nyomtatványát, amelyet a fuvarozónak három példányban kell elkészítenie.

• Lásd: A külkereskedelmi fuvarozás gazdaságtana és szervezése: tankönyv / szerk. K.V. Kholopova. M., 2000.S. 653.
• Lásd: Nemzetközi magánjog: tankönyv / jód általános. szerk. G. V. Petrova. - M., 20011. 525. o.
• Lásd: K.I. Pluzsnyikov Szállítmányozás: tankönyv. - M., 1999.S. 293-294; A külkereskedelmi fuvarozás gazdaságtan és szervezése: tankönyv / Szerk.: prof. K.V. Kholopova. - M .; 2000.S. 672.
• Lásd: A.S. Kokin, G.A. Levikov. Nemzetközi szállítmányozás. - M. 2005. 350. o.

A biztosítási tevékenységet szabályozó nemzetközi jogi normák a gazdálkodó szervezetek vagyoni viszonyait szabályozó nemzetközi jogrendszer részét képezik, amely az államok makrogazdasági és strukturális politikáitól, pénzügyi és jogi infrastruktúrájától függ. A biztosítás vagy a külföldi elemű biztosítási kapcsolatok nemzetközi jogi szabályozása az ország általános jogrendszerének részét képezi, és olyan jogágak szabályozzák, mint a nemzetközi magánjog, a polgári jog, a kereskedelmi jog, a társasági jog és a pénzügyi jog.

A világ legtöbb fejlett országában a hazai és külföldi biztosítótársaságok biztosítási és befektetési tevékenységének szerződéses és irányítási alapjaira vonatkozó meglévő jogalkotási aktusok halmaza olyan sokrétűvé vált, hogy szükségessé vált ezek "csoportosításával" „kodifikálni”. " nemzeti jogi normák, kivéve a külföldi elemű biztosításra vonatkozó szabályokat, és ezek egységesítése a nemzetközi biztosítási jogban.

Ezt a folyamatot aktívan befolyásolják a szabályozó jogi dokumentumok (ajánlások, alapelvek, szabványok, jogi aktusok, szokások), amelyek olyan mérvadó nemzetközi szervezetek keretein belül születnek, mint például az OECD (a biztosítási tevékenység összehangolásának és ellenőrzésének egységes szabványai). az OECD-tagországok vállalatai); UNESCO (társadalombiztosítási szabványok), WHO (a kötelező és önkéntes egészségbiztosítás normái és alapelvei), ICC (kereskedelmi vagyonkockázati biztosítási szerződések modellje), Nemzetközi Biztosításfelügyeleti Szövetség (MACH) (a nemzeti biztosítási felügyeletek megszervezésének elvei); IMF (ajánlások a banki fizetésképtelenségi kockázatok biztosítására és a valutarendszer stabilitásának biztosítására); Bázeli Bankfelügyeleti Bizottság (Financial Risk Insurance Management Standards).

A közvetlen biztosítással foglalkozó biztosítók tevékenységét az összes OECD-országban a kormány szabályozza és ellenőrzi. Az OECD és a MACH nemzetközi jogi szabályozás előírja, hogy a biztosítási felügyelet felügyeli a biztosító vagyoni helyzetét és tevékenységét. Az EU-országok esetében a „biztosítási tevékenység” fogalmát a biztosításként definiálható tevékenységeket megállapító EU-irányelvek határozzák meg. Az OECD besorolása szerint a jogi szabályozás több fő tárgyát megkülönböztetik a nemzetközi egységes normák a biztosítás területén: 1) élet; egészségügy, nyugdíj és társadalombiztosítás; 2) tulajdon és vagyoni érdek; 3) felelősségbiztosítás a szállítás során, szállítás közben, balesetek ellen; 4) polgári jogi felelősség és viszontbiztosítás; 5) pénzügyi kockázatok biztosítása; 6) a foglalkoztatás és a fizetésképtelenség kockázatának biztosítása stb.

A nemzetközi biztosítási jog (KKV) fogalma, tárgya és rendszere nem rendelkezik stabil elméleti megalapozottsággal. Ezzel párhuzamosan növekszik a nemzetközi és nemzeti jogi szabályozók száma a világgazdasági forgalom alanyai vagyoni és személyes nem vagyoni érdekeinek stabilitásának biztosítása miatt.

Koncepció nemzetközi biztosítási jog a nemzetközi magánjogi tulajdonviszonyokat szabályozó nemzetközi, nemzeti és kollíziós kollíziós normák „jogi szerkezetének” integrált megközelítésén alapul, amelyek a különleges károk vagy károk pénzbeli megtérítésének eljárásával kapcsolatosak. polgári jogi jogviszonyok alanyai, biztosító szervezetek, amelyekkel a világgazdasági forgalomban vagyoni és egyéb kockázatoknak kitett magánjogi alanyok biztosítási szerződést kötnek.

Tantárgy A nemzetközi biztosítási jog olyan kompenzációs, pénzbeli jogviszonyok, amelyek a magánszektor alanyai (biztosítottak, szerződők és biztosítók), magánszemélyek és jogi személyek között keletkeznek az általa okozott kárból eredő kár megtérítésére irányuló szerződéses kötelezettségek keletkezésével összefüggésben. egy akció és egy esemény.

Rendszer A nemzetközi biztosítási jog olyan nemzetközi és nemzeti egységes és kollíziós kollíziós normák, elvek, szokások összessége, amelyek célja, hogy megelőzzék az anyagi kár elszenvedésének kockázatának vagy veszélyének negatív következményeit, vagy a külső és belső események véletlenszerű megváltozása miatt nem érik el a kívánt eredményt. hibás vezetői döntések meghozatala vagy hátrányos jogkövetkezmények és vis maior megjelenése miatti gazdasági vagy társadalmi feltételek a nemzetközi kereskedelmi kapcsolatokat fenntartó szervezetek-szervezetek vagy magánszemélyek számára. A nemzetközi biztosítási jog normái tükrözik a külföldi elemű magánvállalkozás alanyainak kötelezettségeit.

A nemzetközi biztosítási jog célja a szerződő felek közötti szerződések egységes, különböző államokban elfogadott normáinak kialakítása, amelyek megvédik a biztosítottat és a szerződőket vagyoni érdekeik megsértésétől. Ha a felek nem az alkalmazandó nemzeti szerződési jogot választották, akkor a külföldi jog vagy a nemzetközi biztosítási szerződési szabályok és gyakorlatok irányadóak lehetnek. Például az EU-ban a bírói gyakorlat jogfejlődésének jelentős eltérése „gátolja” a harmonizációt a biztosítási szerződési jog területén, ugyanakkor az EU olyan irányelveket fogadott el, amelyek kompenzálták a harmonizált biztosítási jog hiányát.

A nemzetközi jogi szabályozás, beleértve a biztosítási tevékenység normáit, elveit és szokásait, az alábbi területeken fejlődik:

• 1. Egyre növekszik az államok és a nemzetközi szervezetek figyelme a szabványos „viszontbiztosítási” szerződésekre, a viszontbiztosítók jegyzett tőkéjének és eszközeinek egységes nemzetközi szabványaira. A kizárólag viszontbiztosítással foglalkozó biztosítók, az úgynevezett "szakmai, szakosodott viszontbiztosítók", transznacionális szövetségeik tevékenységének szabályozásának és felügyeletének tartalma országonként eltérő. Azonban ha nincs is „közvetlen felügyelet”, a viszontbiztosítók „közvetetten” felügyelet alatt állnak a biztosított kockázatok közvetlen biztosítók általi értékelése során.
• 2. A viszontbiztosítás szerződéses és jogi támogatására vonatkozó különböző államok nemzeti normáinak elemzése tükrözi az e területen tapasztalható növekvő problémákat és a viszontbiztosítás felügyeletének megerősítése szükségességét a nemzeti és nemzetközi áru- és pénzügyi piacokon. Egyes országok megkövetelik, hogy a viszontbiztosítók engedélyt kapjanak, és bizonyos mértékig folyamatos, gyakran korlátozott ellenőrzésnek vetik alá őket, és ellenőrzés céljából jelentéseket kell benyújtani.
• 3. A nemzetközi gyakorlatban a MACH biztosítás egységes normái-elvei és szabványszerződései kezdenek elterjedni, beleértve a biztosítókra és viszontbiztosítókra vonatkozó szakmai és vagyoni követelményeket (minimális tőke, bizonyos fizetőképességi szint, a viszontbiztosító pénzügyi helyzetének tisztességes és hatékony felmérése). a biztosító által és a közvetlen biztosítókra vonatkozóhoz hasonló egyéb követelmények).

Az Egyesült Államokban folyamatosan növekszik a viszontbiztosítók tevékenysége feletti ellenőrzés. Sok államban a külföldi viszontbiztosítóknak engedéllyel kell rendelkezniük, a viszontbiztosítóknak pedig letétbe kell helyezniük az eszközök egy részét, és jelentéseket kell benyújtaniuk az ellenőrzéshez. A nem rezidens hivatásos viszontbiztosítók tevékenysége nem tartozik ellenőrzés alá Belgiumban, Csehországban, Dániában, Finnországban, Franciaországban, Németországban, Hollandiában, Lengyelországban, Svédországban és Svájcban.

• 3. A nemzetközi szervezetek biztosítási tevékenységi normák egységesítésének kérdéseivel kapcsolatos ajánlásai tartalmazzák a „biztosítási közvetítők” tevékenységének szabályozását. A "biztosítási ügynökök" regisztrációja általános az OECD-országokban, mivel általában a biztosító felelős az azt közvetítő ügynökök tevékenységéért (Belgium, Izland, Olaszország, Japán, Koreai Köztársaság, Luxemburg, Mexikó, Portugália, Spanyolország) .
• 4. A világgyakorlatban törvényi előírásokat fogadtak el a „biztosítási alkuszok” nyilvántartására vonatkozóan. A legtöbb országban a közvetítők feletti ellenőrzés tekintetében különbséget tesznek az ügynöki és a brókerek tevékenységének szabályozása között. Ennek az az oka, hogy az ügynököket közvetlenül ellenőrzött biztosítók alkalmazzák, ami azt jelenti, hogy ügynökök irányítják. Sőt, főszabály szerint a biztosítók jogilag felelősek ügynökeik cselekedeteiért, ami bizonyos védelmet jelent a kötvénytulajdonosok számára.

A biztosítási közvetítők nemzetközi tranzakcióinak megengedhetősége országonként eltérő. Bizonyos országokban (Ausztria, Belgium, Dánia, Németország, Franciaország, Luxemburg, Portugália) ez csak az Európai Gazdasági Térségben (EGT) működő biztosítók nevében eljáró közvetítők számára engedélyezett. Japán és a Koreai Köztársaság kivételével minden tagországnak van szakmai közvetítői szövetsége.

5. A „biztosítási szolgáltatások kereskedelmének” piacának nemzetközi jogi szabályozása kiemelt helyet foglal el a nemzetközi biztosítási jog rendszerében, mivel hosszabb egységesülési időszakot mutat más szabályokhoz, például a viszontbiztosításhoz képest. Az elmúlt évtizedekben jelentős mértékben liberalizálódott a biztosítási szolgáltatások export-import szabályozása.

Nem tartoznak az olyan külföldi biztosítótársaságok tevékenységei közé, amelyek nem nyitnak önálló részegységeket egy adott ország területén, és a bejegyzés szerinti országban rendelkeznek engedéllyel bizonyos típusú biztosítások, például tengeri, légi és egyéb szállítási biztosítások kötésére. felügyeletre a fogadó országban. Egyes országokban engedélyezett a biztosítási szolgáltatások exportja-importja, feltéve, hogy az ügyletet a szerződő, az adott országban rezidens kezdeményezésére vagy a szerződés postai úton történő kézhezvétele után hajtják végre (Dánia, Németország).

6. Az olyan országokban, mint Ausztrália, Németország, Görögország, Koreai Köztársaság, Luxemburg, Hollandia, Lengyelország, Svédország, Törökország, az Egyesült Királyság, USA, az életbiztosításon kívüli biztosítási típusok esetében (Franciaország, Olaszország, Japán, Mexikó, Portugália és Spanyolország) , a szerződő köthet szerződést olyan külföldi biztosítóval, amely ezen ország területén nem rendelkezik részleggel vagy engedéllyel, feltéve, hogy a helyi társaságok ezt a kockázatot nem biztosítják.

A MACH-követelményeknek megfelelően az engedélyezés a fő eszköze annak, hogy megakadályozzák a "pénzügyi instabilitású" biztosítótársaságok piacra lépését. Ha a biztosító teljesíti a szükséges követelményeket, akkor a legtöbb országban megkapja a jogosítvány megszerzésének jogát. A döntést meghatározott időn belül meg kell hozni (szinte minden országban hat hónap van a kérelem benyújtásától számítva). Általában hivatalosan közzéteszik az engedéllyel rendelkező biztosítók listáját. Ha a cégtől megtagadták az engedélyt, bírósághoz fordulhat.

7. A biztosítótársaságok stabilitását biztosító nemzetközi jogi szabályozás a biztosítótársaságok „pénzügyi konglomerátumokban” való részvételének korlátozásával jár. A biztosítási felügyelet MACH-elveivel összhangban a nemzeti felügyeleti hatóságoknak jogukban áll megtiltani a biztosító részvételét egy pénzügyi konglomerátumban.

A „biztosítási csoportok” esetében a legtöbb országban sajátos szabályozások vannak: tőkeszabályozás és számviteli szabályozás. A „biztosítási csoportok” esetében vannak intézkedések ugyanazon eszközök többszöri felhasználása ellen, hogy megfeleljenek az anya- és leányvállalat fizetőképességi normáinak (az EU biztosítási csoportokra vonatkozó irányelve (98/78/EGK), elfogadott 1998. október 13-án).

• 8. A nemzetközi biztosítási jog korlátozza a biztosítási és egyéb tevékenységek „keverését”. A biztosítási szerződéstípusok szerinti kártérítési biztosítási alapok nem lehetnek kitéve a társaság tevékenységének előre nem látható kockázataiból eredő kockázatnak. Például az összes OECD-országban az életbiztosítást elkülönítik a többi típustól, így az egyik biztosítási tevékenység nem támogatható a másikban. Az életbiztosítási tartalékok tekintetében az életbiztosítási jogosítvány magában foglalja néhány egyéb, az életbiztosításon felüli biztosítás kötésére vonatkozó felhatalmazást is (például az életbiztosítással egyenrangú balesetek és betegségek ellen). Ez az engedély minden EU-tagországra és Svájcra jellemző. De kötelező előírás az életbiztosítások és más típusú biztosítás külön kezelése. Az élet- és egyéb kockázatok egyidejű biztosítása csak néhány országban (Mexikó) engedélyezett.
• 9. Kialakulnak a nemzetközi jogi biztosítási szabályozás egységes normái a közös kritériumok megállapítása, a számvitel (kezdő mérleg készítése, a szükséges minimális tőke meglétének igazolása) területén; technikai feltételek (biztosítási díjak nyilvántartása és technikai számítási alapok tájékoztatása a felügyeleti szervek részére), valamint a gazdálkodásra vonatkozó követelmények. A nemzetközi követelmények a biztosítótársaság vagy kapcsolódó befektetési alapok saját tőkéje mellett a biztosítótársaságok fizetőképességének biztosítását, a „stabilizációs”, „biztosítási” alapok létrehozását is tartalmazzák. Ebben az esetben a saját tőkének folyamatosan a biztosító rendelkezésére kell állnia, miközben a stabilizációs vagy biztosítási alapok fokozatosan halmozódnak fel. A fizetőképesség szabályozására irányuló jelenlegi intézkedések, például az EU-ban, a 73/239/EGK irányelv (az életbiztosítás kivételével minden biztosítási típus), a 79/267/EGK irányelv (életbiztosítás), a hitelbiztosítási irányelv 56 rendelkezésein alapulnak. /432 // IZ / EGK és harmadik generációs 92/49 / EGK és 12/96 / EGK irányelvek.

Egyes EU-országok már most is szigorúbb kritériumokat alkalmaznak, mint amit az EU-irányelvek javasolnak. A túl magas határ azonban negatív reakciókat válthat ki. Ez előidézheti vagy felerősítheti a biztosítási díjak és a biztosítástechnikai tartalékok túlterhelésének tendenciáját a fizetőképességi limit szükséges összegének növekedésének kompenzálására.

• 10. A biztosítási tevékenység nemzetközi jogi szabályozása akkor veszi figyelembe a garanciákat, amikor a biztosító „pénzügyi tartalékai” biztosítják a társaság készségét arra, hogy a szerződőnek kifizesse kötelezettségeiért. A biztosítótársaságok hajlamosak rövid távú veszteség-előrejelzéseket készíteni, ami gyakran szolgáltatásaik alulárazásához vezet. Ebben az esetben az egyes szolgáltatások alulértékelt áraiból eredő veszteségeket a szolgáltatások kereszttámogatása kompenzálja. Az átmeneti gazdaságú országokban a biztosítótársaságok „pénzügyi tartalékait” gyakran rosszul becsülik meg.
• 11. A biztosítók befektetési tevékenységének nemzetközi jogi szabályozása a következő tényezőket veszi figyelembe: 1) a szerződők érdekeinek védelme; 2) a befektetett pénzeszközök áramlásának iránya a gazdaság speciális, társadalmilag orientált szféráiba a befektetési veszteség kockázatának kötelező biztosításával; 3) a biztosítótársaságok nemkívánatos befolyásának megelőzése a pénzügyi piac egészére.

A biztosító felszámolása területén a hazai és nemzetközi normák összehangolásával kapcsolatban bizonyos nehézségek adódnak, mivel a biztosító felszámolásának és jogainak helyreállításának eljárási feltételeit eltérő módon határozzák meg. Különbség van a hitelezők rangsorában is.

A végelszámolás a társaság összes tevékenységének felszámolását jelenti, amely végezhető önkéntes vagy kötelező jelleggel. Például a legtöbb uniós országban a cég hitelezők kérelmére történő felszámolására vonatkozó döntés a bíróság hatáskörébe tartozik, amely kijelöli a felszámolót (egyes országokban a felügyeleti hatóság). A felszámolás akkor szűnik meg, ha a társaság valamennyi követelését kielégítette, és ha a rendelkezésre álló pénzeszközök nem elegendőek valamennyi hitelező követelésének kielégítésére, a társaság fizetésképtelenné nyilvánításra kerül. Az EU-nak új irányelve van a biztosítótársaságok felszámolásáról, amely az egység, az átláthatóság, a koordináció és a megkülönböztetésmentesség elvén alapuló kölcsönös elismerésen alapul, ezáltal biztosítva a kárigények ellátásának minimális harmonizációját. A biztosító a felszámolás megszűnéséig felügyelet alatt marad.

ELŐADÁS 9. szám

A külföldi biztosítás jogi szabályozásának jellemzői

A biztosítási tevékenység szabályozásának célja elsősorban (Oroszországban és külföldön egyaránt) egy hatékonyan működő biztosítási piac kialakulásának és fejlődésének biztosítása az országban, a szükséges feltételek megteremtése a különféle szervezeti és jogi biztosítási szervezetek tevékenységéhez. formák és a kötvénytulajdonosok érdekeinek védelme érdekében.

A biztosítási területen szerzett külföldi tapasztalatok tanulmányozásának fontosságát az adja, hogy egyrészt számos országban jelentős tapasztalatok vannak a jogi szabályozás terén, biztosítva a biztosítási rendszer stabilitását és társadalmi orientációját, nemzeti biztosítási piacok alakultak ki a biztosítás területén. hosszú idő. Másodszor, ezt meghatározzák a gazdaság, a pénzügy és a biztosítás aktív globalizációs folyamatai, amelyek eredményeként a biztosítási tevékenység jogi szabályozásának kérdései nemzetközi jelleget kapnak. A biztosítási szabályozó hatóságok számára a globalizáció szükségessé tette regionális és nemzetközi szervezetek létrehozását a biztosítási tevékenységek kormányzati szabályozásával kapcsolatos intézkedések összehangolásának biztosítására. Harmadszor, a biztosítást az állam külgazdasági tevékenységében is folytatják, ami lehetővé teszi, hogy Oroszország biztosítási rendszerét a nemzetközi biztosítás láncszemének tekintsük.

Jelenleg a külföldi biztosítás számos elemét használják az Orosz Föderációban.

Ez az előadás az Európai Unió egyes országaiban, valamint az Egyesült Államokban és Kanadában a biztosítás jogi szabályozásának kérdéseit tárgyalja.

Ország Európai Únió(EU) saját biztosítási szabályozási rendszerrel rendelkeznek, amelyeket az EU-irányelvek szintjén koordinálnak.

Az ilyen irányelvek elfogadásának célja elsősorban a biztosítási szolgáltatások EU-országok közötti kereskedelmének akadályainak felszámolása. Megjegyzendő, hogy ez nem egy homogén szabályozási rendszer bevezetését jelenti, hanem azt a célt szolgálja, hogy más EU-tagállamok biztosítói is ugyanolyan feltételek mellett működhessenek a nemzetközi piacokon, mint saját országukban.

Egyes irányelvek jogilag kötelező érvényű normákat határoznak meg az EU-n belül, amelyeket fokozatosan beépítenek a nemzeti jogszabályokba.

Az Európai Unió tagállamai a biztosítási tevékenység jogi szabályozása terén függetlenek maradnak, tevékenységük a biztosítók pénzügyi stabilitásának és fizetőképességének biztosítására irányul, miközben csökkenti a tarifákra és a biztosítási termékre való figyelmet.

Számos EU-országban gondos és állandó ellenőrzés folyik a biztosítási struktúrák felett, amelyek éves jelentéseket adnak az elvégzett műveletekről, a működési mérlegről, a fizetőképességről. A biztosító szervezetek megbízhatóságának biztosítása érdekében a szavatolótőke-tartalékot és a biztosítástechnikai tartalékot használják fel, amelyek minimális szintjeit az Európai Unió keretein belül határozzák meg.

Egyes EU-irányelvek a biztosítási üzletágra vonatkozó általános szabályokat tartalmaznak, nevezetesen a biztosítási tevékenység engedélyezésével kapcsolatos kérdéseket, a biztosítási tartalékképzés szabályait, a számviteli és statisztikai jelentések benyújtásának formáit és határidejét, a biztosítási alkuszok nyilvántartását, az engedélyek felfüggesztését és visszavonását. biztosítási tevékenység végzésének joga stb...

Oroszország és az EU országai között nemzetközi szinten biztosítási kérdéseket is érintő megállapodások jönnek létre.

Például a „Partnerségről és együttműködésről” szóló megállapodás, amely partnerséget hoz létre egyrészt az Orosz Föderáció, másrészt az Európai Közösségek és azok tagállamai között (Korfu szigete, 1994. június 24.), 1. cikk. amelynek 24. cikke megállapítja, hogy e megállapodás egyik célja, hogy az egyes tagállamokban meglévő feltételekre és szabályokra figyelemmel elfogadja azokat a rendelkezéseket, amelyek szükségesek a munkavállalók – a területen legálisan felvett orosz állampolgárok – társadalombiztosítási rendszereinek összehangolásához. és lehetőség szerint az ott legálisan tartózkodó családtagjaik számára.

Ezek a rendelkezések többek között biztosítják, hogy az ilyen munkavállalók különböző tagállamokban eltöltött biztosítási, foglalkoztatási vagy tartózkodási idejét összeadják az öregségi, rokkantsági és haláleseti nyugdíjak meghatározása, valamint az ilyen munkavállalók egészségügyi ellátása céljából. és adott esetben a tagok, családjaik számára.

A német biztosítási rendszer az elsők között van Európában. V Németország a biztosító szervezetek tevékenysége feletti állami szabályozás és ellenőrzés jogalapját a biztosítási felügyeletről szóló törvény határozza meg, amelyet 1901-ben fogadtak el, és a törvény legutóbbi módosítására 1991-ben került sor. A Biztosítási Tevékenységeket Felügyelő Ügynökség” szövetségi osztályának jogalapját, státuszát, funkcióit és jogait 1951-ben fogadták el. Az 1990-es évek közepéig. szigorú tarifafelügyelet volt, beleértve az önkéntes biztosítási típusok biztosítási díjainak állam által meghatározott mértékét.

Jelenleg Németországban kétszintű biztosítási felügyeleti rendszer működik: a szövetségi (Szövetségi Biztosításfelügyeleti Ügynökség) és az állami biztosításfelügyeleti hatóságok. A biztosítási felügyeleti szervek fenntartási költségeinek finanszírozása nagyrészt a biztosítók terhére történik a biztosítási díjak kötelező levonása révén. A biztosítási felügyeletek pedig abban vesznek részt, hogy segítsék a biztosítókat az állami támogatások és a banki hitelek megszerzésében.

Minden új biztosítási típus engedélyezési eljáráson megy keresztül, amelynek kötvényfeltételeinek meg kell felelniük bizonyos követelményeknek.

A társadalombiztosítás a következő területeken történik:

1) nyugdíjbiztosítás;

2) munkanélküli biztosítás;

3) kötelező egészségbiztosítás (beleértve a rokkantnyugdíjakat is);

4) balesetbiztosítás.

A Németországban működő szociális programok finanszírozására szolgáló pénzgyűjtési rendszer meglehetősen hatékony. A nyugdíjak, a kötelező egészségbiztosítás, a munkanélküli segélyek beszedését pedig egy külön szerv – az egészségpénztárak – végzi. A kisvállalkozási hitelbiztosítások Németországban gyakorlatilag nem keresettek.

Az ügyvédi felelősségbiztosításnak is vannak jellemzői.

Tehát az egyes közjegyzők által megkötött egyedi szakmai felelősségbiztosítási szerződéseken túl a közjegyző felelősségének anyagi alapját a közjegyzői kamara garantálja, amely közjegyzőnként köteles plusz két ún. csoportos biztosítási szerződést kötni, biztosítva azt. ezen felül legalább 500 ezer márka összegért biztosítási eseményenként...

Ezen túlmenően minden német közjegyzői kamara önként létrehozott egy általános külön alapot, a közjegyzők hibájából esetlegesen felmerülő veszteségek fedezésére szolgáló ún. közösség, ha a csoportos biztosítási szerződések fedezete nem elegendő a teljes kár megtérítésére.

Biztosítási jogszabályok Franciaország amelyet a „Biztosítási Kódex” képvisel, amely egyesíti a biztosítással kapcsolatos összes jogszabályi rendelkezést. Szoros kapcsolat van a kormányzati szabályozás és a biztosítási önszabályozás között.

Az országban hosszú ideig nem volt felügyeleti jogkörrel rendelkező szerv a biztosítási területen. Csak 1989-ben hozták létre a Biztosítási Ellenőrző Bizottságot, melynek fő tevékenységei a következők voltak: számviteli tranzakciók ellenőrzése; a biztosítástechnikai tartalékok ellenőrzése; fizetőképesség elemzése; beruházás ellenőrzése.

Az egészségbiztosítást Franciaországban egy speciálisan létrehozott állami szerv – a Társadalombiztosítás Ellenőrző Bizottsága – ellenőrzi. Rendelkezik továbbá a közjegyzői felelősséggel működő garanciahivatalok (központi és területi hivatalok) létrehozásáról, amelyek jogi személyiséggel rendelkeznek, és külön rendeletek alapján működnek.

V Nagy-Britannia Kialakult a biztosítási piac szabályozási rendszere, amely a liberális felügyelet, az adózás ösztönző jegyeivel és a nemzetközi befektetésekben való részvétel komoly korlátozásának hiányával rendelkezik. Ugyanakkor a liberalitás jellemzői a biztosítási szervezetek vezetőivel szembeni meglehetősen szigorú követelményekkel párosulnak, ideértve a biztosítók vezetőinek és a biztosítási alkuszok magas szakmai felkészültségét, kompetenciáját és üzleti hírnevét.

A biztosítási tevékenység végzésére vonatkozó engedély megszerzéséhez részletes adatok megadása szükséges az ügyvezetőről, ideértve az életrajzi adatokat, képesítést, tapasztalatot, tájékoztatást az ítéletekről, a pénzügyi kötelezettségek nem teljesítésének tényeiről, a hitelviszonyt megtestesítő kötelezettségek nemteljesítéséről stb.

A biztosítási jogszabályokat az Egyesült Királyságban a társaságokra, a Lloyd Insurance Corporationre, a biztosítási alkuszokra, a kötvénytulajdonosok védelmére, a biztosítótársaságok tevékenységére vonatkozó szabályokra stb.

Itt széles körben alkalmazzák a kölcsönös biztosító társaságokat, amelyek az elszámolási törvénnyel és a társasági törvényeknek megfelelő bejegyzésükkel jöttek létre.

A kötvénytulajdonosok tulajdonában vannak, akik osztoznak a megszerzett nyereségen. A holding részvényese osztalék formájában kapja meg a nyereségrészesedést, a kölcsönös társaságban pedig minden más esetben alacsonyabb díjat fizethet vagy magasabb díjat kaphat az életbiztosításon.

Ellentétben az orosz jogszabályokkal, amelyek szerint a biztosítási kártalanítás joga kifejezetten a kedvezményezettet illeti meg, az angliai common law szerint azt csak a biztosított kaphatja meg.

Az angol jog szerint a biztosítható érdek nem feltétele a vagyonbiztosítási szerződés megkötésének.

A szerződő érdeke a biztosítás teljes időtartama alatt nem állhat fenn.

A tengeri biztosítási szerződéseknél a biztosítási érdek követelménye, hogy a szerződőnek a biztosítási esemény bekövetkezésekor érdeklődni kell a biztosított tárgy iránt, de a biztosítási érdekre a szerződés megkötésekor nincs szükség.

V USAés Kanada A biztosítási piac szabályozásának felelőssége különböző mértékben megoszlik a központi és a regionális (helyi) hatóságok között. Gyakorlatilag nincs szövetségi biztosítási szabályozás, és minden államban önálló biztosítási szabályozási rendszerek alakultak ki. A szövetségi szervek szabályozzák a kritikus eszközök biztosítását: nukleáris biztosítás, árvízbiztosítás, bűnbiztosítás stb.

A szövetségi szintű koordináló testület egy önszabályozó rendszer, amelyet a Biztosítási Biztosok Országos Szövetsége, az állami szabályozók képviselnek, és nem szövetségi hatóság. Tevékenysége a közbiztosítási törvények stabilizálását célozza.

A biztosítás speciális fajtája a környezetbiztosítás, amely az 1990-es évektől. jellemzi, hogy a biztosítók nagyobb számban kínálnak hagyományos biztosítási termékeket a korábbiaknál kedvezőbb feltételekkel, és új, a szerződői igényekhez igazodó biztosítási termékek jelentek meg.

Fontos az is, hogy a bruttó hazai termék jelentős részét az egészségügyre fordítják itt. A gyakorlatilag kötelező egészségbiztosítás mellett az egészségügyi intézményekkel magáncégek kötnek szerződést, nem az állam.

Ugyanakkor a biztosítás csak a kezelés költségeinek 80%-át fedezi.

Kanadában a biztosítási tevékenységek szabályozása mind szövetségi (a szövetségi biztosítók tevékenysége esetén), mind pedig regionális (a kizárólag a tartományban biztosítási tevékenységet folytató biztosítók esetében) szabályozza. Itt bizonyos típusú biztosításoknál részben működik a tarifafelügyelet.

4. ELŐADÁS Egyes biztosítási fajták jellemzői 1. Személyi biztosítás Minden ember életében különböző okok miatt előfordulhatnak nemkívánatos események, mint például betegség, rokkantság, rokkantság, haláleset. Előfordulásuk esetén gondoskodni kell

7. ELŐADÁS Biztosítási szerződés 1. Biztosítási szerződés a jogi kötelezettségek rendszerében A biztosítási szerződés a polgári jogi szerződések egyik legösszetettebb típusa Oroszországban, a biztosítási szerződés értelmében az egyik fél (a szerződő) köti a másikat.