A kölcsön idő előtti törlesztését mindig lehetőségnek tekintik egyrészt arra, hogy gyorsan mentesüljenek a pénzügyi kötelezettségek alól, másrészt a kamatmegtakarításhoz. Ez alapján nem szabad kétségeket ébresztenie, hogy kifizetődő-e a kölcsönt határidő előtt visszafizetni. Függetlenül attól, hogy melyik fizetési rendszert használják - járadék vagy differenciált kifizetés - ha idő előtt törleszt, akkor is marad némi megtakarítás. Másrészt a jövedelmezőség relatív fogalom. Túl sok külső tényező és körülmény befolyásolja annak meghatározását egy adott helyzetben. Az biztos, hogy mély elemzésekre és matematikai számításokra van szükség, és gyakran a piaci trendek megértésére, a jövőbe tekintés képességére, és legalább a pénzügyi tervezés alapjainak elsajátítására. Természetesen a legtöbb hitelfelvevő nem áll készen az ilyen elemzésekre, ezért általában nem gazdasági, hanem hétköznapi értelemben gondolkodnak.
Ha a hitel előtörlesztésének előnyét csupán a kevesebb túlfizetés lehetőségének tekintjük, mint a fizetési ütemezés szigorú betartása esetén, akkor ez a cél természetesen megvalósul. Sőt, ha megvan az anyagi lehetősége erre anélkül, hogy élete minőségét rontaná, anélkül, hogy bármiben korlátozná magát, akkor természetesen azonnal terveznie kell a korai törlesztést, sőt, talán komolyan meg kell növelnie az időszakos kifizetések méretét, ha a tartozás teljes egyenlegét azonnal kifizeti. Ilyen feltételek mellett ez a megközelítés a legésszerűbbnek és gazdaságilag megvalósíthatónak is nevezhető.
Ugyanakkor ritkán vesz fel valaki hitelt hitel kedvéért. Regisztrációja általában komoly pénzügyi szükséglettel jár, ami azt jelenti, hogy a gyors törlesztésre vonatkozó számításokat csak elméletileg veszik figyelembe. Ilyen helyzetekben mérlegelnie kell a korai visszafizetés minden előnyét és hátrányát, és pénzügyi számításokat kell végeznie, hogy lássa az előnyöket.
A jövedelmezőség egyik fontos feltétele a fizetési rendszer- járadék vagy differenciált.
Járadékrendszerrel Mindegyik időszakos kifizetés megegyezik a másikkal, de szerkezetükben különbözik. Az első befizetés tartalmaz egy minimális összeget a tőkére, és egy maximumot a kamatra. Az adósság visszafizetésével a hitelfelvevő minden egyes következő fizetés szerkezetében csökkenti a kamat összegét, és növeli a tőketartozás összegét. Ennél a konstrukciónál a hitel korai törlesztése valójában azt jelenti, hogy az utolsó összegeket és az azokra felhalmozott kamatokat ki kell zárni a fizetési ütemezésből. Így minél később kezdi el határidő előtt törleszteni a kölcsönt, annál kevésbé lesz jövedelmező a túlfizetés mértékét tekintve.
Differenciált fizetési rendszer alkalmazása esetén, amit azonban ma már ritkán gyakorolnak, a korai hiteltörlesztés előnyei kézzelfoghatóbbak és nyilvánvalóbbak. A kamat minden további időszakos fizetésnél a tőketartozás mértékének csökkenésével párhuzamosan csökken. Ezzel a rendszerrel könnyebben áttekinthető és ellenőrizhető az előnyök. Az azonban, hogy az ütemterv szerinti hitelezés első szakaszában jelentős összegeket kell lekötni, és minden egyes új befizetéssel csökkenteni kell a havi pénzügyi terheket - eleinte nem teszi lehetővé a rendszeres törlesztés növelését, majd egy kicsit ellazít és kényszerít. hogy a végtörlesztést ne tekintsük tényleges megoldásnak.
Bármelyik fizetési módnál mindenképpen figyelni kell arra, hogy a bank pontosan mire használja fel az Öntől kapott összeget. Ha A bank nem fizeti vissza a hitelt idő előtt, akkor nagy valószínűséggel a tőketartozásra átutalt összeg a kamatok kifizetésére ment el. Ez általában jellemző a járadékfizetési rendszerre, és esetenként a fizetési cél megjelölése nélkül is együtt jár a hitelszámlára történő pénz utalással. Ennek megelőzése érdekében a kölcsön előtörlesztési jogának megszerzéséhez szükséges kérelemben meg kell jelölni, hogy pontosan mire használja fel a forrást - azaz a tőketartozás törlesztésére (a szerv a kölcsönből).
Általánosságban a következőket mondhatjuk:
A végtörlesztés hátrányai, amelyek valójában meghatározzák ennek a megközelítésnek a veszteségességét, egyénileg jelentkeznek. Általában a következőképpen jelölhetők meg:
Ha elemezzük a banki hitelek végtörlesztési statisztikáit, akkor egyértelműen látszik, hogy csökken a lejárat előtti adósságot teljesítő hitelfelvevők száma. Ez a lakosság jövedelmi szintjének esésével is magyarázható, ami nem teszi lehetővé a kötelezettségek idő előtti visszafizetését, de a pénzügyi kultúra növekedése nem írható le. Ráadásul a hétköznapi emberek egyre inkább igyekeznek kielégíteni aktuális szükségleteiket, ahelyett, hogy olyan dolgokra költenék a pénzt, amelyekre most nincs sürgős szükség.
Ma minden harmadik orosz gondolkodik azon, hogyan lehet gyorsan visszafizetni a kölcsönt. A piaci helyzet olyan volt és van, hogy nem mindig lehet készpénzért megvenni, amit akar. Ezért kölcsönöket adtak ki, bocsátanak ki és adnak ki továbbra is, gyakran az ügyfeleket „rabszolgató” feltételek mellett. Természetesen vannak ötletek, hogyan lehet gyorsan visszafizetni egy hitelt, de... Úgy gondoljuk, hogy ennek nem mindig van gazdasági értelme.
Természetesen ez alacsony kamat. A bankok gyakran szerveznek különféle akciókat. Ezt azért teszik, hogy fenntartsák a márkaismertséget, valamint növeljék az ügyfelek áramlását a jövőben. Ezek az akciók a kamatlábakon alapulnak. Vagy inkább a csökkenése. Tehát, ha volt szerencséd bekerülni ebbe az akcióba, és 12-13%-os fogyasztási hitelhez jutni, akkor nincs értelme egy ilyen hitelt határidő előtt visszafizetni. Az ok egyszerű - a pénzkínálat állandó leértékelődése az országban. Ugyanis, ha szigorúan ütemterv szerint törlesz, akkor az infláció miatt gyakorlatilag semmit nem veszítesz. Évente több mint 12%. Értelmesebb például az ütemterv szerint fizetni és elkezdeni a megtakarítást. Így elérheti azt, amiről oly régóta álmodott. Nyaralás, nyaraló, autó és még sok más. Nem sok ilyen szerencsés van, a legtöbb hitelfelvevő még mindig azon gondolkodik, hogyan tudná gyorsabban visszafizetni a kölcsönt. A cikk megírása előtt sok információs anyagot néztünk meg különböző webhelyekről. Sajnos az ajánlások azonos típusúak. A hitelfelvevőket arra ösztönzik, hogy tanulják meg a megtakarítást. A kölcsönt 10 százalék körüli szabályok szerint fizesse vissza. Néhány különösen leleményes szerző az abszurditásig megy, és azt javasolja, hogy folytassa a diétát,
amíg a kölcsönt vissza nem fizetik.
Bátran kijelenthetjük, hogy kevés módja van, de léteznek, és ebben a cikkben róluk fogunk beszélni.
A kölcsönt lehetőleg fizesse vissza. Ha a tervezettnél nagyobb összegű kölcsönt tervez visszafizetni, mindenképpen értesítse a bank alkalmazottját. Ennek oka egy nyilatkozat, amelyet alá kell írni, hogy a teljes befizetett összeget visszafizessék. Ellenkező esetben csak a havi törlesztőrészlet kerül terhelésre, a fennmaradó összeg a számlán marad. Ennek a módszernek van egy nagyon fontos árnyalata. A kölcsön részleges előtörlesztésekor ügyeljen arra, hogy a futamidőt csökkentse, ne az összeget. Ennek az az oka, hogy pszichológiailag nagyon nehéz többet fizetni. Főleg, ha megértik, hogy van lehetőség kevesebb fizetésre.
A futamidőt csökkentsd, ne a törlesztő összeget!
Hitel. Annak ellenére, hogy Oroszországban javult a pénzügyi ismeretek helyzete, sok fogyasztónak van már évi 30%-os vagy magasabb hitele. A hitel gyorsabb visszafizetésének, valamint az anyagi terhek csökkentésének legjobb módja, ha egy másik banknál újra kiadja a kölcsönt. A refinanszírozás lehetővé teszi, hogy kedvezőbb feltételekkel zárja le meglévő hitelét. Sőt, ma a bankok meglehetősen érdekes árakat kínálnak. Évente 15-16%-kal újra kiadhat kölcsönt. Így majdnem felére csökkentve a fizetést, és jelentősen csökkentve a hitel túlfizetését.
Helyesebb lenne nem módszert mondani, hanem egyfajta szabályt. És szigorúan be kell tartani!
Soha ne késlekedj. Ha a fizetési határidő jóval későbbi, mint a fizetés, akkor a fizetés kézhezvétele után azonnal tegye meg. Így elkerüljük a lejárt tartozások keletkezését. Késedelmes fizetés esetén a legtöbb banknak elég komoly büntetései vannak. A hitelfelvevők minden késedelem napjáért a havi törlesztőrészlet 2% -ától fix összegű 500 rubelig fizetnek. A javítás több lehet. Minden a hitelező bankjától függ.
Ha ezt a három egyszerű összetevőt betartják, a hitel gyors visszafizetéséről szóló álmok közelebb kerülnek a valósághoz.
A cikk végén szeretném hozzátenni, hogy a hitelező bankok gyakran tesznek olyan intézkedéseket, amelyek tiltják a végtörlesztést. A bankok számára a végtörlesztés nagyon veszteséges, elveszik a hitel után felhalmozott kamatot. A következő módokon cselekedhetnek:
Moratórium megállapítása a részleges előtörlesztésre, például a kölcsön kiállításától számított egy évre. Ez azt jelenti, hogy még ha a hitelfelvevő előtörleszteni is akar, a moratórium ezt egyszerűen nem engedi meg. Legalább a havi törlesztőrészletet meghaladó összeg egyszerűen lógni fog a számlán. Legfeljebb szankciókat szabnak ki a hitelfelvevőre.
Fontos! A korai részleges vagy teljes visszafizetés moratóriuma nem törvényes. A moratórium megállapítása törvényi szinten tilos. Ez könnyen megtámadható a bíróságon. És mindig a hitelfelvevő javára.
A havi törlesztés csak a szerződésben meghatározott időpontban kerül leírásra. Bármennyire is próbálkozik az ügyfél a korai fizetéssel, a bank csak a havi hiteltörlesztés napján írja le azt. És mivel naponta gyűlik a kamat, nem lehet majd a tőketartozás törlesztésére spórolni a határidő előtti visszafizetéssel.
A hitelezés mindennapos dolog manapság. Sokan meglehetősen írástudók ebben a kérdésben, és tudják, hogy az Orosz Föderáció jogszabályi keretei szerint minden hitelfelvevőnek joga van a kölcsön korai visszafizetéséhez. Ez az ügyfél számára előnyös, de a hitelt kibocsátó pénzintézet ebben az esetben elveszíti nyereségét.
Bármilyen kölcsönt visszafizethet határidő előtt, de gyakran bizonyos feltételekkel. A bank azért terjeszti elő őket, hogy megakadályozzák a szerződés felmondását, mert elveszti az érdekét. A bank azonban nem tilthatja meg teljes mértékben a hitel idő előtti visszafizetését.
Két lehetőség van a hitel előtörlesztésére.
A részleges visszafizetés a tartozás egy részének kifizetése, amely lehetővé teszi a szerződés időtartamának vagy a havi törlesztés összegének csökkentését:
A teljes visszafizetés a kölcsön összes tartozásának lezárását jelenti. Ez megtehető egy vagy több befizetéssel, az összes kamatot figyelembe véve a következő elszámolási időpontig. A befizetést követően az ügyfélnek a bankkal való kapcsolatfelvétellel meg kell győződnie a hitel lezárásáról. A teljes biztosság érdekében jobb, ha vesz egy bizonyítványt.
Ha valaki azt tervezi, hogy a kölcsönt a határidő előtt visszafizeti, akkor alaposan tanulmányoznia kell a hitelszerződését. Meghatározza az adósság lejárat előtti visszafizetésének eljárását. Olyan feltételeket is jelezhet, amelyek fennállása esetén nem lehet lezárni a hitelt.
Az információk tanulmányozása után vegye fel a kapcsolatot a bankkal. Ott kiszámolhatja tartozását saját maga vagy alkalmazottja segítségével, és értesítheti a hitelezőt az adósság visszafizetésére vonatkozó szándékáról. Az ügyfélnek megfelelő nyilatkozatot kell írnia.
Ezután már csak a szükséges összeget kell befizetnie a számlájára. Pénzintézettől függően a hitel automatikusan vagy egy második banklátogatás után megszűnik. Azon a napon, amikor az összeget megterhelték, előfordulhat, hogy újabb nyilatkozatot kell írnia. Például egy ilyen algoritmus működik az orosz Sberbankban.
A bankok nem szeretik azokat az ügyfeleket, akik idő előtt törlesztik a hiteleket, mert ez nem hozza meg a kívánt hasznot. Azok számára, akik hajlamosak a hitelnyújtás utáni első hónapokban felmondani a hitelt, külön „szürke lista” áll rendelkezésre. Odahozzák az ilyen ügyfeleket, és már nem kínálnak nekik hűséges hitelfeltételeket.
A hitel korai lezárásának elkerülése érdekében a bankok a következő lépéseket tehetik:
A hiteligénylés előtt érdemes tájékozódnia a korai hiteltörlesztés minden árnyalatáról.
A fogyasztási hitelt, mint minden mást, határidő előtt vissza lehet fizetni. A végtörlesztés feltételeiről a szerződés aláírása előtt célszerű tájékozódni. Különböző kifizetések esetén az előtörlesztés csökkenti a túlfizetést. Ha az adósságfizetés járadék, akkor a futamidő első felében a határidő előtt vissza kell fizetnie a kölcsönt. Csak ebben az esetben lehetséges a hitelfelvevő túlfizetésének csökkentése. A második félévben az adósság törlesztése nem túl jövedelmező, jobb kihasználni a bank által biztosított maximális időszakot.
Jelzáloghitel igénylésekor a hitel futamideje általában a lehető leghosszabb. Az ilyen kölcsönt több évre, esetenként több évtizedre adják ki, és ingatlanvásárlást biztosítanak az ügyfélnek. De a túlfizetés kérdése ebben az esetben különösen akut.
A bankok nem jótékonysági szervezetek. A hitelalapok felhasználásáért kis százalékot számítanak fel. Az évek során jelentős összeg gyűlik össze. Ezért ebben az esetben a hitelfelvevő számára a hitel idő előtti lezárása maximális hasznot jelent. Ha a költségvetés lehetővé teszi, akkor a korai visszafizetés lehetővé teszi a lakásvásárlást minimális költséggel.
Minden bank gyakorolja a hitelfelvevő kockázat elleni biztosítását. Így biztosítják a biztonságukat. A biztosító társaságok garanciát vállalnak az ügyfélnek a bankkal szembeni tartozás visszafizetésére munkaképesség elvesztése vagy halála esetén.
Egyes esetekben előfordulhat, hogy egy személy a választás előtt áll, hogy hitelt vesz fel biztosítással vagy anélkül. De leggyakrabban a bankok ragaszkodnak a kötelező biztosításhoz. Ez különösen igaz a nagy hitelekre, például autóhitelre vagy jelzáloghitelre.
A biztosítás a kölcsön kiadásának teljes időtartamára érvényes. Ám teljes előtörlesztés esetén eljön az az időszak, amikor a biztosítás értelmetlenné válik, mert az ügyfélnek már nincs rá szüksége. A megállapodás szerint a hitel lezárása érdekében a személy köteles a tartozás teljes összegét teljes mértékben visszafizetni, beleértve a biztosítási összeget is. De a pénz a fel nem használt érvényességi idejére visszaadható.
Ehhez fel kell vennie a kapcsolatot egy bankkal vagy biztosítóval. Az útlevél, a kölcsönszerződés, a biztosítási szerződés és a hitellezárásról szóló igazolás átadásával az ügyfél kérvényt írhat a visszatérítésre. Ha mindent helyesen csinál, akkor a pénz elég gyorsan átkerül a megadott számlára.
A statisztikák szerint az orosz családok kétharmadának van legalább egy hitele. Az adósok a bankkal való hitelviszony megkötésekor igyekeznek a lehető leggyorsabban megszabadulni a tehertől, és a kölcsönt határidő előtt visszafizetni. A hitelnyújtáskor azonban a bank hitelszerződést köt a teljes hitelidőszakra kialakított adósságtörlesztési ütemezéssel.
Nyilvánvaló, hogy a kereskedelmi bankok számára nem kifizetődő, hogy a hitel kamatköltsége formájában további nyereséget veszítsenek. Éppen ezért a bankok nem részesítik előnyben a korai visszafizetési kísérleteket, és igyekeznek előre megvédeni pénzügyi helyzetüket az ilyen meglepetésektől.
A megállapodás tartalmazhat rejtett díjakat, kötbéreket a hiteligény lejárta előtti kölcsön visszafizetéséért és egyéb pénzügyi trükköket. Ezek a cselekmények jogellenesek, de egy ilyen megállapodás aláírásával az ügyfélnek nehéz lesz bizonyítani a bíróságon, hogy a bank megsértette jogait és törvényeit.
Járadékos kölcsön előtörlesztése lehetséges. Csak hozzáértően kell eljárnia annak érdekében, hogy adósságkötelezettségeit nyereségesen és jogi vitákban való részvétel nélkül teljesítse.
A kereskedelmi bankok által nyújtott hitelek többsége járadékos hitel. A járadék az adósság törlesztését jelenti havi egyenlő részletekben a kölcsön futamideje alatt.
A differenciált kifizetések a járadékkal ellentétben minden hónapban eltérő összegűek, amelyek összege a hitelezés minden hónapjával csökken.
Differenciált törlesztés esetén a kölcsön törzse egyenlő arányban oszlik meg a teljes hitel futamidő alatt, a kamat pedig a fizetéssel csökken.
Nyilvánvalóan a kereskedelmi bankok számára jövedelmezőbb a járadékrendszer alkalmazása.
Az előnyök két okon alapulnak:
Jellemzően a havi fizetési struktúra körülbelül 90%-a a kölcsön kamata. Kiderül, hogy a bank járadékrendszerrel biztosítja magát, először a nyereségét szedi be az adóstól, majd annak megtérítése után a nyújtott kölcsön összegét.
Az ügyfelek pedig vagy egyáltalán nem ismerik a differenciált kamatszámítás lehetőségét, vagy az egyszerűsége és a magas hitelösszeg jóváhagyásának lehetősége miatt választják a járadékrendszert.
Felmerül a kérdés: lehetséges-e a járadékhitelt idő előtt törleszteni? Mi a legjövedelmezőbb módja a művelet végrehajtásának olyan helyzetben, amikor a kölcsön kamatait a futamidő lejárta előtt fizetik?
A járadékkal járó kölcsön előtörlesztését törvény írja elő. A banknak tilos kötbért beszednie az ügyféltől a hitelfizetési ütemterv megsértése miatt.
A fizetési folyamat kétféleképpen hajtható végre:
Ha a járadékos kölcsönt előre kívánja törleszteni, mindenképpen jelezze előre a banknak. A törvény ezt a törlesztés előtt 30 nappal írja elő.
Miután az ügyfél kiválasztja a hitel törlesztésének további elveit, a bank új adósságtörlesztési ütemtervet dolgoz ki, és annak egy példányát kiadja az adósnak.
A kölcsön lejárat előtti visszafizetési szándékáról általában írásban kell értesíteni a bankot. Egyes bankok nem kérnek jelentkezést, csupán szóbeli akaratnyilvánításra korlátozódnak.
Tehát a járadékhitel lejárat előtti visszafizetésére vonatkozó kérelemnek így kell kinéznie:
A "CreditDebit" PJSC vezetőjének
Komnyakov Petr Viktorovics
Bankfiók 12. sz
Moszkva, st. Gorcsakova, 12 éves
Olga Petrovna Neklyudova-tól
lakhely: Moszkva, st. Tolstogo, 12, 56. lakás
tel.: 89078967789
Kérelem kölcsön előtörlesztésére
Én, Olga Petrovna Neklyudova, 75 88-as, 456733-as számú útlevél, az Orosz Föderáció Belügyminisztériumának 8. számú fiókja Moszkva Mozhaisk kerületében 2012. február 12-én, aki a PJSC bank hitelfelvevője. CreditDebit" 1256778 számú, 2016. április 13-án kötött kölcsönszerződés alapján kérjük a hitelviszony 2017. június 10-től történő idő előtti megszüntetését.
Az adósság egyenlegének kifizetésére vonatkozó kölcsönkötelezettségek teljesítése érdekében készen állok a kölcsön nemfizetésének fennmaradó összegét 42 350 rubelt befizetni a bank pénztárába. bármikor megfelelő időben.
Tudomásom van arról, hogy ezt a tartozás lejárat előtti visszafizetési kérelmet a bank teljesíti, ha az a hitel visszafizetése előtt 30 napon belül megérkezik. Kérem, hogy jelentkezésemet mielőbb mérlegeljék, és telefonon értesítsenek a fennmaradó összeg visszafizetésének lehetőségéről.
Nyilvánvaló, hogy a járadékos kölcsön előtörlesztése olyan félreérthető helyzetet teremt, amelyben a hitel futamidejének első felében a forrás felhasználásának teljes időtartamára kamatot fizetett.
Felmerül a kérdés, hogy kifizetődő-e a járadékhitelt idő előtti visszafizetés? Senki sem vonja kétségbe, hogy ez a helyzet igazságtalan. Nyilvánvalóan a bank köteles visszaadni az ügyfélnek az általa túlfizetett kamatösszeget.
A járadékos kölcsön idő előtti visszafizetése mindig kamatmegtakarítást jelent. A bankoknak nincs joguk megtagadni a kamat újraszámítását.
Annak ellenére, hogy a legtöbb hitelintézet törvényi keretek között és jóhiszeműen működik, mégis előfordulnak kellemetlen helyzetek.
Ha a bank nem számolta újra a hitel igénybevételének idejére járó kamatot, akkor a hitelszerződés lezárásához először a volt adósnak kell megfizetnie a szükséges összeget.
Ezt követően az ügyfélnek joga van bírósághoz fordulni, és jogszerűen behajtani a jogellenesen leírt kamatot.
A jelzáloghitel megterhelőbb hitel, mint a fogyasztási hitel. A kölcsön futamideje az ember életének csaknem fele lehet. Ebben az esetben a lakás vagy ház a jelzálogszerződés lejártáig a bank birtokában marad.
Ez az oka annak, hogy az adósok igyekeznek minél gyorsabban törleszteni a jelzáloghiteleket, mint más hiteleket. Kifizetődő-e a jelzáloghitel korai törlesztése járadékfizetéssel?
A jelzáloghitel járadékos és differenciált hitelezési rendszerben egyaránt fizethető. Ugyanúgy, mint a normál hitelnél, 30 nappal korábban kell értesítenie a bankot.
Jobb, ha a kérelemben tükrözi a pénzeszközök közvetlen megterhelésének lehetőségét. Ez számos problémát megold:
Általános szabály, hogy a minimális korai jelzáloghitel-törlesztés nem lehet kevesebb, mint 15 ezer rubel.
Magas infláció mellett a közgazdászok szerint nem nagyon tanácsos a banki jelzáloghitelt idő előtti törleszteni. Pénzügyi szempontból előnyösebb lenne a pénzt más eszközökbe fektetni. Maga az adósság leértékelődik.
A Sberbank lehetővé teszi ügyfelei számára, hogy jelzáloghitelüket a járadékgyűjtési rendszer segítségével idő előtt visszafizessék.
A járadékkal járó jelzáloghitel korai visszafizetése a Sberbankban 2020-ban számos jellemzővel rendelkezik:
A Sberbankban a jelzáloghitel visszafizethető az anyasági tőke ellenében. Az ingatlanlevonás összege a jelzáloghitel törlesztésére is felhasználható.
A Sberbank jelzáloghitelének teljes korai visszafizetése után ne felejtse el eltávolítani a lakás terhét, felmondja a hitelbiztosítást, és szerezzen be a banktól egy igazolást a hitelkötelezettség lezárásáról és a jelzálogszerződés felmondásáról.
A hitelek lejárat előtti visszafizetését sokáig nem szabályozták jogszabályi szinten. Ez sértette az ügyfél jogait, és egyenesen ellentmond a „Fogyasztói jogok védelméről szóló törvénynek”. Eszerint annak az ügyfélnek, aki kifizette a szolgáltatást, de nem veszi igénybe, joga van visszakapni a pénzét.
Ma az adósok megbízható védelmet élveznek, és minden joguk megvan a járadékos kölcsön előtörlesztéséhez és a túlfizetett kamatösszeg visszafizetéséhez.
Minden büntetés, a végtörlesztési kérelem teljesítésének határidejének megsértése és egyéb trükkök törvényellenesek. Bíróságon lehet fellebbezni.
Alig néhány éve azok számára, akik banki hitelfelvétel mellett döntöttek, az volt az égető kérdés, hogy lehet-e határidő előtt törleszteni a fogyasztási hitelt.
Mivel a törvény ezt semmilyen módon nem szabályozta, minden banknak megvoltak a maga szabályai. Valahol moratórium volt a végtörlesztésre. Ez azt jelentette, hogy az ütemtervben előírtnál nagyobb összegű befizetéshez a kölcsönt meghatározott időtartamra (például hat hónapra) kellett visszafizetni.
Más országokban pénzbírságot szabtak ki a korai törlési eljárás lefolytatásáért.
Ily módon a bankok igyekeztek megakadályozni, hogy az ügyfelek a végtörlesztéshez folyamodjanak. Az ok egyszerű: egy hitelintézet számára a határidő előtt visszaadott hitel kamatbevétel-kiesést jelent. Ez pedig már választ ad arra a kérdésre, hogy a kölcsön előtörlesztése előnyös-e a hitelfelvevő számára.
Mostantól bármely bankban visszafizetheti a járadékos kölcsönt. A törvény előírja, hogy a hitelezőknek nincs joguk megtiltani a hitelfelvevőket a tervezettnél gyorsabb pénzvisszafizetéstől, valamint a végtörlesztéshez semmilyen előírást nem szabhatnak (például a bank nem határozhatja meg a többletbefizetések minimális összegét vagy azok gyakoriságát).
A bankok a hitelszerződésbe csak azt a kitételt foglalhatják bele, hogy mi lesz a fogyasztási kölcsön előtörlesztésének eredménye: a kölcsön futamidejének csökkentésével vagy a havi törlesztőrészlet csökkentésével.
Egyesek választási lehetőséget kínálnak az ügyfeleknek, míg mások csak egy lehetőséget hagynak hátra. Ebben az esetben a hitelfelvevő csak saját maga mondhat fel, hiszen a törvény csak azt mondja ki, hogy az ügyfélnek joga van részleges és teljes előtörlesztésre. Ezzel együtt csökken a futamidő vagy a havi törlesztőrészlet, ez sehol nincs feltüntetve.
Tehát, miután megbeszéltük, mi az a korai törlés, és hogy megengedett-e vagy tiltott, beszéljünk arról, hogy milyen előnyös.
Mint már említettük, ha az ügyfél idő előtt törleszti a kölcsönt, a bank elveszíti a kamatot. És mivel a bank nem kap kamatot, ezért a hitelfelvevő nem fizeti. Kiderült, hogy a banki hitel részleges előtörlesztése előnyös.
Korai lemondáskor néhány fontos dologra emlékezni kell.
Először is, a kamat újraszámítása csak a jövőbeli kifizetésekre vonatkozik. Ha egy évig fizette a kölcsönt, akkor senki nem fizeti vissza az erre az időszakra járó kamatot. Ön akkor használta fel az alapokat, ezért a bank becsületesen megkereste a kifizetett kamatot.
Másodszor, a bank csak a kamatot fogja újraszámolni. Akárhányszor végtörleszt, a tőketartozás nem változik. Azaz természetesen csökkenni fog, de annyival, amennyit visszafizet. Ezenkívül a bank nem ír le semmit.
Harmadszor, a bank mindenképpen megkapja a kamatait. A kölcsönszerződés értelmében a törlesztés összetevői az alábbi sorrendben kerülnek leírásra:
Mint látható, amíg a bank teljesen le nem írja az összes felhalmozott tartozást, addig a tőketartozás csökkentéséről szó sem lehet.
A fizetési ütemezésében minden havi törlesztőrészlet 2 részre oszlik: tőke és kölcsön kamata. Egy hónapon keresztül a banknak összesen annyi kamatot kell felszámítania, amennyi a menetrendben meg van írva.
Ezért amikor bizonyos pénzösszeggel érkezel a bankba, ne feledd, hogy a tőketartozás nem ezzel, hanem az adott havi betét összege és kamata különbözetével csökken.
Például egy ügyfél márciusban végtörlesztést hajt végre, amelyben a banknak 3850 rubel kamatot kell kapnia tőle. Az ügyfél 40 000 rubelt helyezett el a számlán. A lejárat előtti visszafizetési eljárás után a hiteltartozás 36 150 rubelrel csökken.
Az, hogy mennyire lesz jövedelmező a végtörlesztés, attól függ, hogy a hitel felvétele után mennyi idővel történik. Ne feledje a második szabályt: csak a kamatot számítják újra. Ezért célszerű a végtörlesztést abban az időszakban intézni, amikor a legtöbb kamat kerül felszámításra.
Nyissa meg fizetési ütemezését, és nézze meg a hitelkamat oszlopot. Függetlenül attól, hogy differenciált vagy járadékfizetése van, a felszámított kamat összege folyamatosan csökken. Vagyis az első hónapokban ők a legnagyobbak.
Járadékfizetésnél a futamidő körülbelül felénél a hitel felhasználásáért felszámított összeg megegyezik a hiteltartozás törlesztésére fordított összeggel. A kölcsönszerződés futamidejének második felében kevesebb kamat érkezik, mint a tőketartozás.
Ebből egy egyszerű következtetés következik.
A végtörlesztést a kölcsönszerződés futamidejének első felében érdemes végrehajtani.
Ha ezt a kölcsön tervezett lezárásához közelebb teszi, akkor gyakorlatilag semmilyen hasznot nem kap. Csak néhány hónappal korábban zárja le a kölcsönt. Ez azonban inkább erkölcsi elégtételt fog hozni.
Ha a bank úgy döntött, hogy csökkenti a futamidőt vagy a fizetést, akkor nincs min gondolkodni: a javasolt körülmények között a maximális haszonra van szüksége.
Ha a döntés rád esik, akkor elkerülhetetlenül felmerül a további megtakarítási vágy. Ügyeljen arra, hogy végül kevesebb kamatot fizessen.
Mit kell tennem?
Először is emlékeznie kell arra, hogy a túlfizetés közvetlenül függ a kölcsönszerződés időtartamától. Minél tovább tart a hitel törlesztése, annál többet fog fizetni. Már ebből is következik, hogy kifizetődőbb a hitel futamidejének csökkentése.
Ezért a végtörlesztés módjának kiválasztásakor figyelembe kell vennie pénzügyi terheit. Ha sok hitele van, amelyek teljes befizetése felemészti a fizetésének felét, logikusabb lenne a törlesztés csökkentése. Lehet, hogy kevesebbet takarít meg, mint amennyit tudna, de így könnyebben törlesztheti a hitelt.
Ha elégedett a havi törlesztőrészlet nagyságával, és annak kifizetése után elegendő pénz marad a megszokott életmód fenntartásához, akkor csökkentenie kell a hitel futamidejét. Nem lesz nehezebb, hiszen a fizetés nem növekszik. A kamathasznok pedig kézzelfoghatóak lesznek.
A futamidő csökkentéséből származó előnyök ellenőrzéséhez forduljon a bankhoz, és kérjen két lehetőséget az ütemezéshez: az első - a futamidő csökkentésével, a második - a lejárati törlesztés kifizetésének azonos összegű csökkentésével. .
Nem árulják el, hogy milyen képletet alkalmaznak a számítások végtörlesztéskor. A dolgozók pedig csak általánosságban tudják, mindent a program számol ki. Könnyen megértheti azonban, hogy melyik lehetőség a jövedelmezőbb. Ehhez mindkét diagramon meg kell nézni az „Összesen” oszlopot a kamatfizetési oszlopban. Ha a hitel elég nagy, akkor a különbség elérheti a 100-150 ezer rubelt.
A futamidő csökkentése esetén a túlfizetés kisebb lesz, mint a havi törlesztőrészlet csökkentése esetén.
Ahhoz, hogy megértse, hogyan történik a hitel korai visszafizetése, meg kell értenie, hogyan történik a havi hiteltörlesztés.
Általános szabály, hogy amikor az emberek bejönnek a bankba és pénzt adnak egy alkalmazottnak, azt hiszik, hogy így azonnal kifizetik a kölcsönt. Bár a kölcsönszerződés szerint ez nem így van.
A számla, amelyen a hiteltartozást közvetlenül rögzítik, 455-nél kezdődik. Vegye elő a dokumentumokat, és nézze meg, melyik számlára utal be pénzt. 423-tól vagy 408-tól kezdődik.
Ez a tény nem függ attól, hogy melyik banktól vették fel a hitelt, mivel a számlarendszer mindenhol ugyanaz, az Oroszországi Bank szabályozza.
Ön pénzt utal be erre a számlára, és az ott marad a következő fizetési dátumig. És ezen a napon automatikusan a 455-ös számlára kerülnek, ahol havi fizetésként jelennek meg.
Nem számít, mennyit tesz a számlára leírásra, pontosan az ütemtervben meghatározott összeget fordítjuk a hitel törlesztésére.
Mi kell a hitel idő előtti visszafizetéséhez? A sikeres előtörlesztés érdekében vagy saját maga hajtsa végre ezt az eljárást a bank honlapján található Személyes számláján, vagy jöjjön el a bankba, és mondja el az alkalmazottnak, hogy a tervezettnél több pénzt szeretne a hitelre fordítani.
A munkavállaló ezután aláírja a korai lemondási kérelmet. Minden banknak megvan a saját űrlapja, de minden bizonnyal ott lesznek a hitelszerződéssel, az összeggel és a leírás dátumával kapcsolatos információk.
Valószínűleg nem kell magának kérvényt írnia: az ilyen űrlapokat általában egy program generálja, amely után a kliens egyszerűen aláírja.
A kérelem teljesítésének határidejét a hitelintézettel kell egyeztetni: egyes helyeken a következő, máshol ugyanazon a munkanapon történik a törlesztés. Néhány bank pedig online előtörlesztést alkalmaz.
A fogyasztási hiteleknél a hitelfelvevő általában egy személy. A társhitelesek meglehetősen ritka jelenségek. De a jelzáloghitelt éppen ellenkezőleg, gyakran a férj és a feleség közösen veszik fel. Ezenkívül számos bankban a házastársak kötelesek hitelfelvevőtársa lenni.
Ezekben az esetekben felmerül a kérdés, hogy a hitelszerződésben második helyen szereplő személy lefolytathatja-e a végtörlesztési eljárást. Természetesen a követelmények banktól függenek.
A törvény szempontjából azonban mindkét hitelfelvevőt abszolút egyenlő jogok és kötelezettségek illetik a közös kölcsön tekintetében.
Bármely társhitelfelvevőnek joga van előtörleszteni (teljes vagy részleges).
Ellenkező helyzet figyelhető meg, ha az egyik házastárs kölcsönt vesz fel, a másik pedig, mivel nem kölcsönfelvevő társ, le akarja hajtani a végtörlesztési eljárást. A számlára utalhat majd pénzt, hiszen ezt bárki megteheti, de előtörlesztési kérelmet nem írhat.
Ebben az esetben a hitelfelvevőnek vagy be kell jönnie a bankba, vagy kérnie kell, hogy adjon ki közjegyzői meghatalmazást házastársa számára, ahol felírja, hogy milyen jogköröket enged meg gyakorolni.
Minél részletesebben leírják a vagyonkezelő meghatalmazással kapcsolatos jogait, annál jobb. Minden banknak megvan a saját eljárása a hitel vagyonkezelő általi határidő előtti törlesztésére, ezért nem szabad megszállni az általános kifejezésekkel.
A hitelező banktól függetlenül a közjegyzőnek az alábbi adatokat kell feltüntetnie a meghatalmazásban:
Ha kiderül, hogy a meghatalmazásban csak a fogyasztási kölcsön előtörlesztésének hivatalos formára való joga szerepel, akkor ezek után nem valószínű, hogy megmondják, sikeresen írták-e le a pénzt, vagy felmerült-e valamilyen probléma.
Tehát a végtörlesztést bármelyik hitelfelvevő bármekkora összegben teljesítheti. Ez tetszőleges gyakorisággal megtehető, a bankoknak nincs joguk beavatkozni ebbe az eljárásba. Az ügyfél kezére játszik, ezért ha lehetséges, érdemes a kölcsönt határidő előtt visszafizetni.
A legtöbb haszon érdekében érdemes lerövidíteni a kölcsön futamidejét a havi törlesztőrészlet helyett. Ami azt a kérdést illeti, hogy mikor lehet a banki hitelt határidő előtt törleszteni, ezt a szerződési futamidő első felében célszerű megtenni: a kamatmegtakarítás maximális lesz.
