Az Orosz Föderáció bankrendszere az ország gazdasági rendszerébe tartozó hitelintézetek egységes és integrált (összekapcsolt, kölcsönhatásban lévő) csoportja, amelyek mindegyike saját speciális funkciót (funkciókat) lát el, saját monetáris tranzakciók / tranzakciók listáját vezeti, Ennek eredményeként a társadalom banki termékek (szolgáltatások) iránti igényének teljes mennyisége maradéktalanul és a lehető legmagasabb hatékonysággal kielégíthető.
Az Orosz Föderáció bankrendszere magában foglalja az Oroszországi Bankot, a hitelintézeteket, valamint a külföldi bankok fiókjait és képviseleteit.
Szerkezetileg ezt úgy kell értelmezni, hogy a bankrendszerbe bele kell foglalni mindazokat a gazdálkodó szervezeteket, amelyek rendszeresen vagy az összes vagy a legtöbb, vagy legalább az egyes banki műveleteket/tranzakciókat végzik, pl. bankok (központi és kereskedelmi) és de facto nem banki hitelintézetek (nem csak a jegybankban nyilvántartottak), hanem infrastrukturális jellegű feltételes elemként a kisegítő szervezetek (szakszervezetek, amelyek maguk nem végeznek banki műveleteket, de biztosítják a bankok és más hitelintézetek tevékenysége: "kereskedelmi padlók", bankok könyvvizsgálatát végző cégek, bankok minősítését meghatározó, speciális felszereléssel és anyagokkal, információkkal, szakemberekkel stb.
Sok félreértést általában felvet a bankrendszer szintjének kérdése. A „Banking: Management and Technologies” című tankönyv szerzője A.M. Tavasiev azzal érvel, hogy a fejlett bankrendszer a piac eleme
Rizs. egy. Az Orosz Föderáció bankrendszerének szerkezete
a gazdaságnak csak kétszintű kell és lehet. Bankügy: Menedzsment és technológiák: Tankönyv egyetemeknek / Szerkesztette: A. M. Tavasiev professzor. - M .: UNITI-DANA, 2001 .-- P.28. Egy másik „Bankok és banki” IT Balabanov tankönyv szerzője azonban úgy véli, hogy a fejlett piacgazdasággal rendelkező országokban a bankrendszer összetettebb és szervezetileg változatosabb, és három láncszemből áll. (2. ábra) Bankok és bankügy. / Szerk. I.T.Balabanov. - SPb .: Péter, 2001 .-- S. 38, 42.
A bankrendszer elemei a bankok, egyes banki műveleteket végző, de banki státusszal nem rendelkező speciális pénzintézetek, valamint néhány további, a banki infrastruktúrát alkotó, a hitelintézetek életét biztosító intézmény.
A bankrendszer 4 elemből áll, amelyek 2 szintre vannak csoportosítva. Az első szint az Orosz Föderáció Központi Bankja. A második szintet a kereskedelmi bankok (fióktelepeik és képviseleti irodáik), a nem banki hitelintézetek és a kereskedelmi bankok szövetségei alkotják. A Központi Bank kiemelt helyet foglal el, az ország teljes bankrendszerének fő koordináló szerveként. A Központi Bank (CB) a következő funkciókat látja el:
Ш monopolisztikusan bocsátja forgalomba a pénzt;
|
b) Központi bankok |
||||
|
Kereskedelmi bankok |
Takarékpénztárak |
Befektetési bankok |
Jelzálogbankok |
Szakosodott ipari bankok |
|
d) Szakosodott nem banki pénzintézetek |
||||
|
Befektetési alapok |
Befektetési társaságok |
|||
|
Nyugdíjalapok |
Pénzügyi vállalat |
|||
|
Biztosítás vállalat |
Zálogházak |
|||
|
Jótékonysági alapítványok |
Hitelszövetségek |
Hitelszövetkezetek |
Rizs. 2. A háromszintű bankrendszer felépítése
A jegybank monetáris politikájának fő feladata a nemzeti valuta stabil vásárlóerejének fenntartása, valamint a rugalmas fizetési és elszámolási rendszer biztosítása.
A kereskedelmi (nem kibocsátó) bankok a bankrendszer második szintjét jelentik, és egyben a hitelintézetek nagy részét koncentráló hitelrendszer gerincét alkotják. Tevékenységük meglehetősen nagy, ezért univerzális bankoknak is nevezik őket. Ma a kereskedelmi bankok akár 200 féle különféle banki terméket és szolgáltatást is kínálhatnak ügyfeleinek. Az utóbbi időben a bankok egyre aktívabban hajtanak végre rájuk nem jellemző műveleteket, behatolnak a bankok számára nem hagyományos pénzügyi vállalkozási területekre, beleértve a lízinget, a faktoringot, a forfeiting-et és más típusú hitel- és pénzügyi szolgáltatásokat.
A bankrendszer másik eleme a bankszövetség - közhasznú non-profit szervezet, amelynek tagjai kereskedelmi bankok, amelyek célja érdekeik képviselete a törvényhozó, végrehajtó és igazságügyi hatóságokban, valamint tevékenységük összehangolása és fejlesztése.
A bankrendszerrel kapcsolatos fő kérdés annak minősége, i.e. életképességéről és működésének hatékonyságáról az ország gazdasági rendszere egészének összetételében és érdekében. Végső soron ebből a szempontból is érdekes a hitelintézetek számának és a rendszer egyes elemeibe, szintjeibe való csoportosításának kérdése.
Nem minden hitelintézeti aggregátum alkot bankrendszert, függetlenül attól, hogy hányan vannak az országban. A rendszer valóban létezik, ha az alábbi kritériumfeltételek teljesülnek.
Ha a fenti feltételek bármelyikét alkalmazzuk a hazai banki gyakorlatra, akkor nyilvánvaló a következtetés, hogy Oroszország bankrendszere még mindig a vázlatos, "tervezet" változatban van. Ezt a következtetést igazolja, hogy a felsorolt, többnyire formális, külső jellegű feltételek nem mind, sőt nem a legszigorúbb követelmények, amelyeket a bankrendszer minőségével szemben meg kellene támasztani. Az ilyen szigorúbb kritérium-követelmények szerepében az egészséges és hatékony bankrendszer kialakításának és működésének nemzetközi és hazai gyakorlattal megerősített elvei állnak. Ezek tartalmazzák:
Gyakorlatilag ezeknek az alapelveknek és követelményeknek kisebb-nagyobb mértékben nem tesznek eleget a hazai bankok és azok teljes készlete. Ezért volt természetes és elkerülhetetlen az 1998 augusztusában tetőző bankválság. Ez különösen annak a megnyilvánulása volt, hogy az Oroszországban működő hitelintézetek összessége még nem nyerte el a szerves rendszer kötelező jegyeit. Egy ilyen rendszer kialakítása továbbra is sürgető feladat marad a jövőre nézve.
Minden állam gazdaságában a bankrendszer játssza az egyik fő szerepet. Közvetítőként működik a pénzmozgás és a hitelügyletek során az eladók és a vevők, a hitelezők és a hitelfelvevők között. Ebben a cikkben megvizsgáljuk az Orosz Föderáció bankrendszerének jellemzőit.
Az oroszországi bankrendszer a törvény által jóváhagyott banki tevékenységet folytató pénzügyi közvetítők csoportja a pénzpiacon.
Az Orosz Föderáció bankrendszerének fogalma a Központi Bank, a kereskedelmi bankok és más hitel- és elszámolási szervezetek közötti interakcióként értelmezhető. Ezt a bankokról és a banki tevékenységekről szóló, 1990. december 2-i szövetségi törvény írja elő.
A bankrendszer nem spontán módon jelenik meg. Ez nem csupán a pénzintézetek összevonása, hanem egy jól megtervezett koncepció, amelyben minden banktípusnak megvan a maga sajátos szerepe.
Mielőtt megvizsgálnánk az Orosz Föderáció bankrendszerének alapjait, meg kell jegyezni, hogy az összes világrendszer két típusra oszlik:
Az első esetben csak egy vagy több állami bank és sok fiók működik az országban. Ezt nevezhetjük az ilyen típusú tevékenység állami monopóliumának.
A második esetben sok bank van az államban, amelyek különböznek egymástól a tulajdoni forma, a végrehajtott műveletek és egyéb jellemzők tekintetében. Ugyanakkor a pénzügyi szervezetek tevékenységét az ország joga szigorúan szabályozza. Az Orosz Föderáció bankrendszere ebbe a típusba tartozik.
Ezenkívül az összes bankrendszert egyszintű és kétszintűre osztják. Az első esetben a rendszer összes bankja ugyanazokat a funkciókat látja el, beleértve az emissziós funkciókat is. A pénzintézetek között nincs egyértelmű hierarchia. Ez jellemző a történelmi fejlődési szakaszra.
Az Orosz Föderáció bankrendszerének szerkezetében a kereskedelmi bankok mind olyan pénzügyi szervezetek, amelyek magán- és jogi személyeknek nyújtanak szolgáltatásokat. Szolgáltatások alatt:
A kereskedelmi bankok nyereségnövelő tevékenységet folytatnak, ellentétben a központi bankkal, amelynek fő funkciója a szabályozás. A kereskedelmi bankok lehetnek magán- vagy államiak. Tulajdonosi formák szerint részvényekre, szövetkezetekre és részvényekre oszlanak.
Az Orosz Föderáció bankrendszerében számos további besorolás létezik:
A nagy bankok különleges, „pénzügyi” szerepet töltenek be. Általában sok ügyfelük és jó mennyiségű vagyonuk van. Ezek olyan szervezetek, mint a Sberbank, az Alfa-Bank, a VTB, a Gazprombank, a Raiffeisenbank és mások.
Összességében háromféle ilyen szervezet létezik:
Fontos! A betéteket bevonó nem banki intézmények nem vesznek részt a betétbiztosítási rendszerben, így azok az ügyfelek, akik úgy döntenek, hogy bennük tartják a megtakarításaikat, nagy kockázatnak vannak kitéve. A nem banki intézményeket is az engedélyek visszavonása fenyegeti.
A kereskedelmi bankok különféle termékeket kínálnak, hogy segítsenek ügyfeleiknek kielégíteni igényeiket. Elemezzük a főbbeket:
A hitelek, betétek, valamint az elszámolási és készpénzes szolgáltatások a legkeresettebb banki szolgáltatások.
Az Orosz Föderáció bankrendszerének minden szintje nem működhet teljes mértékben jól működő infrastruktúra nélkül. Magába foglalja:
Ez egy másik eleme az Orosz Föderáció bankrendszerének. Ez magában foglalja a pénzügyi intézmények munkáját szabályozó összes jogszabályt:
A fő funkciók megkülönböztethetők:
Az ország jogszabályai rögzítik azokat az elveket, amelyek alapján a bankszektort meg kell szervezni. Ezek tartalmazzák:
Az első alapelv az Oroszországi Bank és más pénzügyi intézmények funkcióinak egyértelmű szétválasztásával valósul meg. A jegybank a legmagasabb szinten látja el a kereskedelmi bankok munkájának felügyeletét és szabályozását, valamint ellátja az országban az elszámolások feladatát is. E feladatok teljesítéséhez minden szükséges banki műveletet elvégezhet.
A jegybank nem bonyolíthat le banki ügyleteket nem hitelintézeti jogi személyekkel és magánszemélyekkel, kivéve a katonaságot és annak alkalmazottait. Ez azt jelenti, hogy jogszabályi szinten nincs joga részt venni a bankpiacon, nem bocsáthat ki hiteleket, és nem versenyezhet a kereskedelmi bankokkal.
Az összes többi pénzintézet a rendszer második szintjét alkotja. Közvetítőként működnek az elszámolásokban, hitelekben és befektetésekben, nem tudnak monetáris politikát kialakítani és végrehajtani. Munkájuk során az Oroszországi Bank által elfogadott paraméterekből indulnak ki: kamatlábak, inflációs ráták és mások. Ezenkívül meg kell felelniük a Központi Bank összes szükséges szabványának és követelményének. Például tőkeszint-normák vagy tartalékkövetelmény.
A második elv azt jelenti, hogy az Orosz Föderáció területén működő összes bank egyetemes képességekkel rendelkezik. Ez arra utal, hogy bármely kereskedelmi bank végezhet különféle típusú banki műveleteket, amelyeket a törvény és az engedély előír. A jogszabály nem osztja fel a bankokat az elvégzett műveletek típusai szerint.
A sokoldalúság segít a hitelintézeteknek szolgáltatásaik bővítésével csökkenteni a kockázatokat. Ennek az elvnek köszönhetően a bank átfogó szolgáltatásokat tud nyújtani ügyfeleinek, és olyan új szolgáltatásokat tud kidolgozni, amelyek figyelembe veszik a lakosság egyes csoportjainak igényeit.
Elmondhatjuk, hogy az egyetemesség elve megfelel az ország gazdaságának igényeinek, és kedvező feltételeket teremt a bankrendszer fejlődéséhez.
A gazdaság ma már egy összetett rendszer, amelynek minden része összefügg a másikkal, és nagy jelentőséggel bír. A bankszektor fontos szerepet játszik itt. A gazdasági kapcsolatok korszerű fejlődésének szakaszában az ország egész gazdaságának normális működését biztosítja.
Ma a bankrendszernek:
A modern világban a bankok óriási szerepet játszanak az ország gazdaságában. E szféra segítségével lehetséges az egész állam gazdasági és politikai hatalmának kialakulása, fejlődése. Kijelenthetjük, hogy a bankok ma egy gazdasági eszköz a kormány kezében. De sajnos csak az Oroszországi Bank tartozik közvetlenül az állam alá, a többi bank csak az ajánlásaira hallgathat.
Egészen a közelmúltig a banki tevékenységet hazánkban az SZKP politikája szabályozta. De az oroszországi politikai átalakulások után sok nem állami bank jelent meg, amelyek munkáját a gazdasági törvények, a Központi Bank és a tökéletlen jogszabályok szabályozzák. De ez nem akadályozza meg a bankrendszer fejlődését, most ez gyors ütemben zajlik.
Az Orosz Föderáció bankrendszerének sajátosságai ellenére az orosz hitelintézetek szilárd helyet foglalnak el a hazai tőkepiacon, és külföldön is megnyitják fiókjaikat. Természetesen a területi határok bővülése, amelyeken bankjaink találhatók, pozitív hatással van az ország gazdaságára, de ennek ellenére még messze van a teljes értékű bankrendszer kialakulásától.
A bankszektor szerepe a piacgazdaságban nagyon fontos. A benne végbemenő összes változás pedig gazdasági változásokhoz vezet az országban. Éppen ezért nagy jelentőséget kell tulajdonítani a bankrendszer helyes megszervezésének.
Az elmúlt években az Orosz Föderáció bankrendszere aktívan fejlődött. A banki szolgáltatások feltételei átláthatóbbá váltak, a hitelintézetek törekednek arra, hogy nyitottak legyenek az ügyfelek felé. Folyamatosan mutatkoznak be a fejlett technológiák: internetes banki szolgáltatások, pénzátutalások, különféle kártyák és még sok más. Kedvező feltételekkel új ajánlatok érkeznek a hitelezéshez.
Ennek ellenére az orosz bankrendszer érezhetően le van maradva más országok mögött, és nem felel meg az ország előtt álló gazdaság feladatainak. Nagyon sok ember nem veszi igénybe a banki szolgáltatásokat. A statisztikák szerint az oroszok körülbelül 25%-ának van bankszámlája. A fejlett országokban ehhez képest minden felnőtt rendelkezik velük. Bankkártyát nem sokan használnak, míg más országokban minden lakosra jut 1-2 kártya. A régiókban a banki szolgáltatások bevezetésének kérdése is akut.
Az Orosz Föderáció bankrendszerének problémái a következők:
TERV:
1. Bankrendszer az Orosz Föderációban. …………………………………… 3
2. A jegybank és funkciói. ………………………… .6
3. Pénz-hitel politika. ……………………………… .7
4. Kereskedelmi bankok. ………………………………………….9
4.1. A kereskedelmi bankok üzleti alapelvei. ……9
4.2. A kereskedelmi bankok funkciói. ………………………… 10
5. A kereskedelmi bankok és a Központi Bank interakciója Oroszországban. …………………………………………………10
Következtetés. …………………………………………………tizenegy
Bibliográfia. …………………………12
Jelenleg a bankrendszer tanulmányozása az orosz gazdaság egyik aktuális kérdése. Sok modern üzletember szentelte magát az oroszországi bankok működésének tanulmányozásának és elemzésének, valamint sikeres munkájuk legjobb feltételeinek megteremtésének. A törvényhozó szervek nagy figyelmet fordítanak az ország bankjainak munkáját szolgáló új koncepciók kidolgozására. Eddig az oroszországi bankrendszernek sok ellentmondása volt, és úgy gondolom, hogy tökéletlensége pénzügyi válsághoz vezette országunkat. Meg kell jegyezni, hogy ennek ellenére az elmúlt években gazdasági növekedés figyelhető meg Oroszországban, és figyelembe kell venni, hogy államunk bankjai ebben jelentős szerepet játszottak, és valószínűleg a jövőben is.
Nagyon fontos a pénzügyi források és a megtakarítások jelentős növekedése, amelyek a gazdaság minden ágazatában növekednek, elsősorban az exportbevételek növekedése és az importhelyettesítés hatása miatt. Ez vonatkozik mind a háztartási szektorra, amint azt a betéti statisztikák is igazolják, mind a vállalati szektorra, ahol még magasabbak a számok. Úgy tűnik, ez a folyamat óriási kihívást jelent a bankrendszer számára, amely megkapja ezeket a forrásokat, és megfelelően kell kezelnie azokat. Még a többlettel rendelkező költségvetési szektor is a nemzeti megtakarítások növekedésének forrásává vált, amelyet szintén ésszerűen és a legtermékenyebben kell felhasználni.
Ezért abban a helyzetben, amelyben az orosz gazdaság jelenleg van, a legfontosabb feladat annak biztosítása, hogy ezek az országon belül kialakuló és hamarosan kívülről érkező pénzügyi források valódi gazdasági projektekké és valós beruházásokká alakuljanak.
A bankrendszer szerepe itt rendkívül fontos. Ha a bankrendszer aktívan részt vesz ebben a folyamatban, akkor a beruházási aktivitás mértéke jelentősen emelkedhet, ami megalapozza a következő évek hosszú távú magas gazdasági növekedését. ez egészen valóságos. Nincs azonban egyértelmű bizonyíték arra, hogy a bankrendszer megbirkózik a reálgazdaság e hatalmas kihívásaival, vagy kész válaszolni azokra. Sajnos a reálszektornak nyújtott hitelek aránya a bankok teljes eszközállományában csökkent. Ha
Ha összehasonlítjuk ezt a szintet más országok, akár átmeneti gazdaságú európai országok mutatóival, akkor kiderül, hogy a hatékony pénzügyi közvetítés útjának legelején járunk, még csak egy olyan bankrendszert szerezünk, amelynek reagálnia kell a pénzügyi igényekre. amelyek már most is meglehetősen élesek és pénzügyi közvetítői tevékenységet igényelnek.
1. Bankrendszer az Orosz Föderációban.
A modern oroszországi bankrendszert két szint képviseli. Jogi értelemben az RSFSR Legfelsőbb Tanácsa által 1990. december 2-án elfogadott speciális törvényeken alapul: az RSFSR „Az RSFSR bankjairól és banki tevékenységeiről szóló törvényen” és az „RSFSR Központi Bankjáról” szóló törvényen ( Bank of Russia)”, valamint az RF „A bankokról és bankrendszerről” szóló törvényének új változata, amelyet 1995 júliusában fogadtak el.
Ezek az orosz törvények alapvető változásokat hoztak az ország akkori hitel- és bankrendszerében, minőségileg új szakasz kezdetét jelölve e rendszer és jogi támogatása fejlődésében.
Az oroszországi jogszabályok értelmében lehetővé vált bármilyen tulajdoni forma alapján bank létrehozása, ami a banktevékenység állami monopóliumának felszámolásának kezdetét jelentette.
Az Orosz Föderáció bankokról és banki tevékenységekről szóló törvényének 1995 júliusában elfogadott új kiadása megjegyzi, hogy Oroszország bankrendszere magában foglalja a Bank of Russia-t (ez a Központi Bank hivatalos neve), hitelintézetek, valamint külföldi bankok fiókjai és képviseletei.
A bankokról és a banki tevékenységekről szóló törvény lehetőséget ad a külföldi tőkét nyújtó bankoknak az orosz hitelpiacon való jelenlétre, meghatározza tevékenységeik engedélyezésének feltételeit, valamint az Oroszországi Bank jogkörét a felhatalmazott bankok létrehozásával kapcsolatban. főváros.
Kiemelkedő jelentőségű volt a bankok állami hatóságoktól és vezetéstől való függetlensége elvének törvényi szinten történő megszilárdítása a banki működéssel kapcsolatos döntések meghozatalában.
E törvény értelmében a hitelintézet olyan jogi személy, amelynek célja nyereségszerzés, és az Oroszországi Bank engedélye alapján banki műveletek végzésére jogosult. A banki műveletek körét a bankokról és a banktevékenységről szóló törvény is szabályozza.
A hitelintézeteket bankokra és nem banki hitelintézetekre osztják.
Bank - olyan hitelintézet, amely kizárólagos joggal rendelkezik az alábbi banki műveletek összesített végrehajtására:
Pénzeszközök bevonása jogi személyektől és magánszemélyektől betétekben;
Ezen pénzeszközök saját nevükben és költségükön történő elhelyezése a visszafizetés, sürgősségi és fizetési feltételek mellett;
Magánszemélyek és jogi személyek bankszámláinak nyitása és vezetése;
Vásárlás jogi személyektől és magánszemélyektől és deviza eladása (készpénzben és számlán);
Nemesfémek vonzása és elhelyezése lerakódásokban;
Tőkebefektetések finanszírozása a betétek tulajdonosai vagy kezelői nevében.
A nem banki hitelintézet olyan hitelintézet, amely jogosult bizonyos, e szövetségi törvényben meghatározott banki műveletek elvégzésére. A banki műveletek elfogadható kombinációját a nem banki hitelintézetek számára az Orosz Nemzeti Bank határozza meg. A fenti törvények elfogadásának és végrehajtásának eredményeként Oroszország hitel- és bankrendszere az alábbi formát nyerte el.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja (Oroszországi Bank),
Takarékpénztár,
Különféle típusú kereskedelmi bankok, beleértve a speciális fejlesztési bankokat,
Vegyes orosz-külföldi tőkével rendelkező bankok;
Külföldi bankok, rezidens és nem rezidens bankok fiókjai,
Bankszövetségek és bankszövetségek,
Egyéb hitelintézetek.
Az új banktörvény nemcsak a hitel- és bankrendszer elemi összetételében, hanem a rendszer kiépítésének és irányításának elveiben is alapvető változásokat vezetett be. Az orosz bankrendszer kétszintű struktúrát vesz fel. Ebben az esetben az elemek egyik vagy másik szinthez való hozzárendelésének kritériuma az alárendeltségi viszonyból adódóan a rendszerben elfoglalt helyük. Így a jegybank a legfelső szinten helyezkedik el, hiszen az állam felhatalmazást kap a rendszer egészének szabályozására, ellenőrzésére, azaz a rendszer egészének szabályozására, ellenőrzésére. ellátja a teljes rendszer irányítási funkcióját. Ami a kereskedelmi bankokat és a hitelintézeteket illeti, ők alkotják a rendszer alsó szintjét.
A különféle kereskedelmi bankok az alábbiak szerint osztályozhatók.
A kereskedelmi bankok részeként a következő csoportok különíthetők el:
A korábban működő speciális bankok alapján jött létre,
- "ipari bankok", amelyek elsősorban az ipari ügyfelek kiszolgálására jöttek létre.
Feltételesen "új" bankoknak nevezett, különféle alapítók kezdeményezésére szervezték meg.
Vagyontípusok szerint megkülönböztetünk állami, magán-, szövetkezeti és vegyes bankokat.
A kereskedelmi bankok tevékenységük szervezeti és jogi formájától függően részvénytársaságok, kft., kft., stb.
A tevékenységi terület szerint a bankokat köztársasági és regionális (vagy szárazföldi - például Németországban), kantoni (Svájcban), interregionális, helyi, nemzeti, nemzetközi és külföldi bankokra osztják.
A „bankokról és banki tevékenységekről” szóló törvény előírja az önkormányzati bankok létrehozását is, amelyeket regionális szinten a helyi hatóságok döntése alapján, szövetségi szinten pedig külön törvényben alakítanak ki.
A függetlenség mértéke szerint vannak független, leányvállalati, szatellit (teljesen függő), engedélyezett (ügynökbankok), kapcsolódó (egymás tőkéjében részt vevő) bankok.
Ágak jelenlétével, ágakkal és ágak nélkül.
A tőkediverzifikáció mértéke szerint: egyprofilú (csak banki tevékenységet folytat) és többprofilú (nem banki vállalkozások és szervezetek tőkéjében részt vevő).
Az elvégzett műveletek típusai eltérőek.
Maguk a betétbankok, amelyek betéteket fogadnak el és rövid lejáratú hiteleket bocsátanak ki;
Befektetési bankok - a betéti műveletek mellett saját és kölcsöntőke értékpapírokba helyezésével foglalkoznak, közvetítő szerepet töltenek be a közép- és hosszú távú befektetésekhez forrásra szoruló vállalkozók, valamint a hosszú távú befektetők között;
A jelzálogbankok - más bankokhoz hasonlóan részvények és kötvények kibocsátásával halmozzák fel jogi személyek és magánszemélyek pénzeszközeit, de sajátosságuk, hogy jegyzett tőkeként és fedezetként befizetett ingatlanokat biztosítanak számukra, ami a rendszer egyik bevált mechanizmusa. a világon elfogadott, hitel-visszafizetési garanciát nyújtó.
Megtakarítás;
Csere,
Egyetemes.
A tőke mennyisége szerint a kereskedelmi bankokat nagyra, közepesre és kicsire osztják.
Jelenleg az Orosz Föderáció bankrendszerében a kiterjedt időszak a végéhez közeledik, i.e. pusztán mennyiségi, növekedés, és az intenzív, i.e. minőség, kemény verseny kialakulása a piacon a gyenge felszámolással és a banki struktúrák konszolidációja.
Az oroszországi kereskedelmi bankok teljes számából azonban a legtöbb Moszkvában koncentrálódik, az ország más városaiban pedig nagyon hiányoznak.
A bankok számának csökkenése többek között annak tudható be, hogy az instabil kis bankokat a nagyobbak felszívják. Ez a folyamat pozitív jelenségnek tekinthető, hiszen a bank tőkeemelése, a kisbankok elkerülik a csődöt. Ígéretesnek tartják egy régió kisbankjainak összevonását, és ennek alapján fióktelepek létrehozását. De a bankok számának csökkenésének fő oka a már működő bankok engedélyeinek visszavonása.
E tekintetben akut probléma a bankrendszer stabilitásának biztosítása a bankok likviditásának és fizetőképességének növelésével. A kereskedelmi bankok fizetőképessége nagymértékben függ a bank ügyfeleinek fizetőképességétől, hiszen a hitel visszafizetésének elmulasztása csökkenti a bank fizetőképességét. Ha pedig a nemfizetések általános válsága miatt az ügyfelek fizetésképtelensége széles körben elterjed, akkor az egész bankrendszer stabilitása veszélybe kerül.
Napjaink egyik fontos feladata a bankok bevonása a hosszú távú befektetési hitelezésbe. Ennek a folyamatnak a fejlődéséhez nemcsak a gazdaság reálszektorának sürgető szükséglete, hanem a pénzpiaci helyzet megváltozása is objektív feltételekkel jár, amelyek ellehetetlenítették a bankok pénzszerzésének fő módjait. amelyek eddig érvényben voltak.
Ilyen körülmények között a bankoknak át kell állniuk a pénzügyi szektorról a feldolgozóiparra. A helyzet alakulásának kilátásai ezen a területen a következők:
a) a közeljövőben is kiemelt figyelmet kapnak a nem termelő szférába irányuló beruházások - irodahelyiségek, üzletek, telkek és egyéb ingatlanok;
6) az ipari beruházások kiemelt tárgyai nagy valószínűséggel az escort-orientált termelés, elsősorban az üzemanyag- és egyes nyersanyagiparban, valamint a gyorsan megtérülő, például a lakosság életfenntartásával kapcsolatos létesítményekbe történő beruházások lesznek;
c) az exporttermelést (főleg a nyersanyagokat) már megosztották a nagy hitelintézetek között. Az, hogy a „közepes” bankok meghódítják „résüket” a high-tech, tudásintenzív iparágakban, amelyek jó kilátásokkal rendelkeznek a külső és belső piacokon, nagyban függ a tömeges vásárlók bevonzásának, kiválasztásának és kiszolgálásának mechanizmusának gördülékenységétől. , az oroszországi és külföldi kormányzati szervekkel, üzleti és pénzügyi körökkel való együttműködésről,
nemzetközi gazdasági szervezetek, magának a banknak a technikai felszereltségéből;
d) a tőkeépítési költségek meredek emelkedése következtében még akkor is, ha a nagy bankok önállóan tudják finanszírozni a létesítmények építését, akkor is csak a kis és helyi bankok. A jelentősebb beruházási programok finanszírozását nagy valószínűséggel pénzügyi és ipari csoportok végzik majd, amelyek egy fedél alatt egyesítik a hitelezést és a pénzügyi, ipari és kereskedelmi, kereskedelmi struktúrákat;
e) a kereskedelmi bankok valódi részvétele a befektetési programokban az értékpapírpiacon keresztül is megvalósulhat (a bankok közvetítőként működnek az alapok tulajdonosai és a befektetők között).
f) a bankok a projektfinanszírozás fejlesztésével (projektmenedzsment) valós segítséget nyújtanak a termelési beruházásokhoz. A hitelintézet önállóan vagy egy vállalkozással közösen kiválaszt egy projektet közvetlen befektetésre, értékeli annak megvalósíthatóságát, hatékonyságát, figyelembe véve a különféle kockázatokat, általános koncepciót dolgoz ki "megvalósíthatósági tanulmány, üzleti terv". A bankok beruházási projektekben való részvételének bővítése érdekében törvényileg is meg kell határozni az orosz gazdaságba történő befektetések ösztönzését célzó programot.
1. A gazdaság monetáris szabályozása;
2. Hitelpénz – bankjegyek – kibocsátása;
3. A hitelintézetek tevékenységének ellenőrzése;
4. Egyéb hitelintézetek készpénztartalékának felhalmozása és tárolása;
5. Hitelezés kereskedelmi bankoknak (refinanszírozás);
6. Kormányzati hitelezési és elszámolási szolgáltatások (például állami kölcsönkötvények kiszolgálása, az állami költségvetés kibocsátása és készpénzes végrehajtása);
7. Hivatalos arany- és devizatartalék vezetése.
Természetesen a jegybank fő funkciója a hitelszabályozás. Az adminisztrációs módszereken (a kereskedelmi bankok tevékenységének közvetlen korlátozása, ellenőrzések és auditok lefolytatása, utasítások kiadása, jelentések összegyűjtése és összesítése stb.) mellett a jegybankok gazdasági eszközökkel is rendelkeznek a bankszektor szabályozására. Fő összetevői: kötelező tartalék politika, nyílt piac és számviteli politika.
A kötelező tartalék a kereskedelmi bankok jegybanknál elhelyezett betétje, amelynek mértékét a törvény a banki kötelezettségekkel összefüggésben határozza meg. A tartalékalap gyakorlatát kezdetben a kereskedelmi bankok biztosítására szánták. A jegybank olyan kötelező tartalék felhalmozási funkcióját látja el, amely nem kölcsönözhető.
Az ilyen tartalék másik funkciója, hogy a jegybank a tartalék százalékos módosításával befolyásolja a kereskedelmi bankok szabad pénzeszközeinek nagyságát. Konjunktúra idején „lehűtésére” a jegybank emeli a tartalékkamatot, válság idején pedig fordítva. A tartalékkamat 1-2 százalékpontos emelése hatékony eszköz a hitelbővülés korlátozására. A kötelező tartalék mértéke főszabály szerint differenciált.
Nyílt piaci műveletek és mottóműveletek. Nyíltpiaci műveletek - állampapírok vétele és eladása a kereskedelmi bankok forrásainak növelése vagy csökkentése érdekében. A jegybank az értékpapírok adásvételi volumenének, illetve eladási vagy vételi árszintjének változtatásával rugalmasan és gyorsan tudja befolyásolni a kereskedelmi bankok hitelezési tevékenységét. A mottóműveletek deviza vétele és eladása a nemzeti valuta árfolyamának bizonyos határok között tartása érdekében.
Egy másik klasszikus eszköz a jegybankok gyakorlatában a diszkontráta politikája, i.e. a jegybank által a kereskedelmi bankoknak nyújtott hitelek kamatlábának meghatározása (refinanszírozási kamat). A kereskedelmi bankok fizetési kötelezettségeket – számlákat – biztosítanak a Központi Banknak. Ezek lehetnek a bankok saját váltói, vagy harmadik felek bankok által birtokolt kötelezettségei. A Központi Bank megvásárolja, elszámolja ezeket a váltókat, miközben bizonyos százalékot a maga javára tart. A Központi Banktól kapott pénzeszközöket a kereskedelmi bankok hitelfelvevői kapják. Ennek a hitelnek az árának - a kamatnak - magasabbnak kell lennie, mint a diszkont kamatláb, különben a kereskedelmi bankok veszteségesek lesznek. Ezért ha a jegybank megemeli a diszkontrátát, az a kereskedelmi bankok ügyfelei hitelköltségeinek növekedéséhez vezet. Ez pedig hozzájárul a hitelfelvétel csökkenéséhez, és ennek következtében a beruházások csökkenéséhez. Így a diszkontráta manipulálásával a Központi Bank képes befolyásolni a termelésbe történő beruházást.
A monetáris politika, amelynek fő eszköze általában a jegybank, főként az árfolyam, a kamatlábak, valamint a bankrendszer és ebből adódóan a gazdaság általános likviditásának befolyásolására irányul. E célok elérése a stabil gazdasági növekedést, az alacsony munkanélküliséget és az inflációt célozza.
A monetáris politika leggyakrabban az egész gazdaságpolitika egyik eleme, és közvetlenül a kormány prioritásai határozzák meg. A jegybank és a kormány viszonya a monetáris politika gyakorlásában általában egyértelműen meghatározott. A kormány korlátozott a cselekvésében, és általában nem avatkozik bele a bank napi tevékenységébe, csak az általános makrogazdasági politikákban állapodik meg. Tegyen különbséget a „szűk” és a „tág” monetáris politika között. A szűk politika az optimális árfolyam elérését jelenti devizapiaci befektetésekkel, számviteli politikával és egyéb, a rövid távú kamatokat befolyásoló eszközökkel. Az átfogó politika célja az infláció elleni küzdelem a forgalomban lévő pénzmennyiség befolyásolásával. A hitelellenőrzés közvetlen és közvetett módszereivel szabályozzák a bankrendszer likviditását és a hosszú lejáratú kamatokat. A monetáris politikát egyértelműen a költségvetéshez és az adópolitikához, és ennek megfelelően az állami költségvetés finanszírozásához kell kötni.
A monetáris politika fő eszközei:
· Hivatalos diszkontráta - a jegybank viszonylag ritkán változó kamata, amelyen kész váltót figyelembe venni, vagy végső hitelezőként kölcsönt nyújtani más bankoknak.
· Kötelező tartalékok - a banki források egy részét a hatóságok kérésére a jegybanknál vezetett kamatmentes számlára helyezik el.
· Nyílt piaci műveletek.
· Ésszerű bankfelügyelet - a bankok működése feletti ellenőrzés különböző módszerei az információgyűjtésen alapuló biztonságuk biztosításában, bizonyos arányszámok betartásának követelménye.
· Tőkepiaci ellenőrzés - részvény- és kötvénykibocsátási eljárás, kibocsátási kvóták, kibocsátás elsőbbsége stb.
· Piaci hozzáférés -új bankok nyitásának szabályozása, műveletek engedélyezése külföldi bankintézetek számára.
· Különleges betétek - a kereskedelmi bankok betéteinek vagy hiteleinek növekedésének egy részét, a jegybanknál vezetett kamatmentes számlákra.
· Mennyiségi korlátozások - kamatplafonok, közvetlen hitelezési korlátozások, időszakos kamatbefagyasztások.
· Devizaintervenció - valuta adásvétele, hogy befolyásolja az árfolyamot, és ennek következtében a pénzegység keresletét és kínálatát.
· Államadósság kezelés - az államkötvények kibocsátása semlegesíti a bankok likviditását és leköti a forrásaikat.
· Célzás - célokat tűz ki a pénzkínálat egy vagy több mutatójának növekedésére.
· Részvény- és határidős ügyletek szabályozása a szükséges margó beállításával.
· Kötelező beruházási rátákállampapírokba bankok és befektetési intézmények számára.
Ezek a monetáris politikai eszközök csak akkor lehetnek hatékonyak, ha szorosan kapcsolódnak a fiskális politikához és a jogszabályokhoz, és kölcsönhatásba lépnek velük.
A kétszintű bankrendszer fő láncszemei a kereskedelmi bankok.
A különböző országokban működő kereskedelmi bankok csoportjába ma már számos, eltérő felépítésű és eltérő tulajdonosi viszonyú intézmény tartozik. Fő különbségük a központi bankoktól a bankjegykibocsátási jog hiánya.
4.1. A kereskedelmi bank üzleti alapelvei.
Az első a kereskedelmi bank alapelve pedig az, hogy a ténylegesen rendelkezésre álló erőforrások keretein belül dolgozzon. Ez azt jelenti, hogy a kereskedelmi banknak nemcsak mennyiségi megfelelést kell biztosítania forrásai és hitelbefektetései között, hanem törekednie kell arra is, hogy a banki vagyon jellegét az általa mozgósított források sajátosságaihoz igazítsa. Először is, ez mindkettő időzítésére vonatkozik. Ha a bank főként rövid időre vonzza a forrásokat, és főként hosszú lejáratú hitelekbe fekteti be, akkor likviditása veszélybe kerül.
Második az elv a gazdasági függetlenség, amely magában foglalja a bank gazdasági felelősségét is tevékenysége eredményéért. Ez feltételezi a bank saját tőkéjével és vonzott forrásaival való szabad rendelkezési jogot, az ügyfelek és a betétesek szabad megválasztását, valamint a banki bevételek feletti rendelkezést. A kereskedelmi bank kötelezettségeiért a hozzá tartozó összes pénzeszközzel és vagyonnal felel, ami kötbérrel járhat. A kereskedelmi bank a teljes kockázatot átvállalja működéséből.
Harmadik az alapelv az, hogy a kereskedelmi bank és az ügyfelek kapcsolata a normál piaci kapcsolatokhoz hasonlóan épül fel. A hitelnyújtás során a kereskedelmi bank elsősorban a jövedelmezőség, a kockázat és a likviditás piaci kritériumaiból indul ki.
Negyedik a kereskedelmi bank elve az, hogy tevékenységének szabályozása csak közvetett gazdasági (és nem adminisztratív) módszerekkel valósítható meg. Az állam csak a „játékszabályokat” határozza meg a kereskedelmi bankok számára, de nem adhat nekik megbízásokat.
4.2. A kereskedelmi bank funkciói.
A kereskedelmi bankok egyik legfontosabb funkciója a hitelközvetítés, amelyet a vállalkozások pénzforgalma során ideiglenesen felszabaduló pénzeszközök és a magánszemélyek pénzbeli jövedelmének újraelosztásával végeznek. Az erőforrások újraelosztása a hitelezőtől a hitelfelvevőig tartó gazdasági kapcsolatokon horizontálisan történik, fizetés és visszafizetés alapján. A díj a kölcsönzött források keresletének és kínálatának hatására alakul ki.
A bankok tevékenységükkel csökkentik a gazdasági rendszer kockázatának és bizonytalanságának mértékét.
A kereskedelmi bankok második legfontosabb feladata a megtakarítások ösztönzése a gazdaságban. A pénzügyi piacon hitelforrásigényű kereskedelmi bankoknak nem csak a gazdaságban elérhető megtakarításokat kell minél jobban mozgósítaniuk, hanem meglehetősen hatékony forrásfelhalmozási ösztönzőket is kell kialakítaniuk. A felhalmozási és megtakarítási ösztönzőket a kereskedelmi bankok rugalmas betéti politikája alapján alakítják ki. A betétekre fizetett magas kamat mellett a bank hitelezőinek garanciákra van szükségük a források bankban történő elhelyezésének magas megbízhatóságára és a kereskedelmi bankok tevékenységére vonatkozó információk elérhetőségére.
A bankok harmadik funkciója a fizetések közvetítése különálló, független szervezetek között.
A tőzsde kialakulásával összefüggésben kialakul a bankok olyan funkciója, mint az értékpapír-műveletek közvetítése.
5. Kereskedelmi bankok és a Központi Bank interakciója Oroszországban.
Az Orosz Központi Bank kidolgozta az 1. számú, „A kereskedelmi bankok tevékenységének szabályozására vonatkozó eljárásról” és „Az Orosz Föderáció bankrendszere központi alapjainak hozzájárulások terhére történő kialakítására vonatkozó eljárásról szóló utasítást” című 1. számú utasítást. 1991 óta hatályos.
Központi Bank:
Tudományosan szervezi a pénzforgalmat;
Orientálja a kereskedelmi bankok tevékenységét a társadalom jólétének javítására és a kiemelt feladatok végrehajtására;
Erősíti a kereskedelmi bankok pénzügyi helyzetét.
Meg kell jegyezni, hogy az Orosz Föderáció Központi Bankja, mint sok ország központi bankja, a kereskedelmi bankok vonatkozásában elsősorban a gazdasági irányítási módszereket alkalmazza, és csak akkor, ha az adminisztratív módszerek kimerültek.
KÖVETKEZTETÉS.
A hazai bankrendszer egyes sikerei ellenére még mindig sok a megoldatlan probléma. Az egyik legfontosabb az átmeneti gazdaságra jellemző infláció. A rubel stabilizálása csak az átgondolt monetáris és fiskális politika hozzáértő kombinációjával, megfelelő jogszabályi keretek megteremtésével lehetséges.
Az orosz bankrendszerben igen nagy arányban vannak az állami tulajdonban lévő bankok.
A hatékony betéti rendszer hiánya az orosz bankok betéteseit gyakorlatilag nem garantálja pénzeszközeik megtérülésére. Erről már sok ezer orosz győzött meg keserű tapasztalatai alapján.
A bankrendszer szerepe bármely ország gazdaságában rendkívül fontos. A szigorú „hatalommegosztás”, vagyis a hatalmi határok egyértelmű meghatározása, a befolyási övezetek jegybank és a kereskedelmi bankok közötti megosztása jelentősen növelheti a bankrendszer hatékonyságát, ami segíti az ország gazdaságának fejlődését. .
Az átalakuló gazdaságban a bankrendszert még nagyobb felelősség terheli, országstabilizáló szerepe növekszik, a feladatok azonban egyre bonyolultabbak.
Az Orosz Bank nem lehet az egyes bankok jövedelmezőségének és stabilitásának garanciája. Ezért minden kereskedelmi banknak önállóan kell törekednie tevékenységének javítására a következő területeken:
Stratégiai tervezés végrehajtása és stratégiai üzleti tervek elkészítése;
A tőkestruktúra megerősítése, beleértve annak feltőkésítését is;
Az aktuális likviditási, hitelezési és egyéb kockázatok feletti ellenőrzés erősítése;
Átfogó képzési programok megvalósítása;
Nyitottság biztosítása a nyilvánossággal való munka során.
Bibliográfia.
1. "A központi bank és a kereskedelmi bankok az új hitelrendszerben" E. Vasil'shin.
2. "A bankrendszer szerepéről a gazdasági növekedés biztosításában" VN Smenkovsky.
Az orosz pénzügyi és bankszektorban két definíciót különösen széles körben használnak - a hitel- és bankrendszereket. Ez a két fogalom jelentős különbségeket mutat, annak ellenére, hogy hasonlónak tűnhetnek.
A hitellel ellentétben a bankrendszer alatt nem több banki szervezet összességét értjük, hanem az olyan struktúrák egy nagy csoportjába való tömörülést, mint a Központi Bank, a külföldi bankok Oroszországban megnyílt részlegei.
Az oroszországi törvényhozási szinten meghatározták az Orosz Föderáció bankrendszerének koncepcióját és szerkezetét. A fő orosz bankfióknak - az Orosz Föderáció Központi Bankjának - több alosztálya van. Mindegyik meglehetősen jelentős és különálló láncszem a szerkezetben. Ezek a kapcsolatok külföldi bankok különböző fiókjait, valamint orosz szervezetek fiókjait tartalmazzák.
Egyetlen hitelintézeti csoportban működő szervezet sem törekedhet juttatások és haszon megszerzésére, mivel ez törvénysértésnek minősülne. Ez a banki struktúra minden részlegére vonatkozik. Hitelintézet- és holdingcsoportok hozhatók létre.
A fő jelek a következők:
Ennek a rendszernek az elemei közé tartoznak a speciális strukturális pénzügyi elemek, amelyek számos funkciót látnak el, de nem rendelkeznek banki státusszal és engedéllyel. A fő orosz bank fő jellemzője az, hogy két nagyon fontos funkciót lát el - vállalja a gazdálkodó szerv valamennyi feladatát, de egyben állami intézmény is. Ez bizonyos hatásköröket és jellemzőket ró tevékenységére. Annak ellenére, hogy az Orosz Föderáció Központi Bankja kormányzati szervnek minősül, nem a végrehajtó hatalom forrása.
A szakértők azonosították az Orosz Föderáció bankrendszerének szerkezetét:
Az ország fő pénzintézete, amely a kereskedelmi intézmények tartalékainak tárháza, az Oroszországi Központi Bank. Nemcsak hitelezői feladatokat lát el, hanem egy nagyon fontos célt is követ, minden pénzbeli kötelezettségre kölcsönös levonást szervez és hajt végre.
Azt is meg kell jegyezni, hogy mit tartalmaz az Orosz Föderáció bankrendszerének szerkezete:
A funkcionális struktúra megléte biztosítja néhány különálló létesítmény meglétét. Ilyenek például a menedzsment osztályok.
A funkcionális rendszer meghatározása alatt a bankok által nyújtott hitelszolgáltatások külön csoportjának felosztását kell érteni. Ez magában foglalja a fogyasztói, kereskedelmi és jelzáloghiteleket nemcsak állampolgároknak, hanem jogi személyeknek is.
Minden hiteltípusnak megvannak a maga sajátosságai, és a struktúra részét képezik:
A központi iroda - az Orosz Föderáció Központi Bankja - szabályozza minden olyan szervezet tevékenységét, amely rövid és hosszú távú hiteleket és kölcsönöket nyújt a lakosságnak.
Különféle szervezetek végzik tevékenységüket a hitelezés területén. Ezek összessége működő intézményrendszernek tekinthető. Egy ilyen rendszer felépítése így néz ki:
A szerkezet olyan hitelintézetekre épül, amelyek pénzelhelyezésen és -vonzáson alapuló tevékenységet folytatnak. Lehetnek banki és nem banki. A rendszer fő részét az Oroszországban működő bankok részlegeinek tekintik. Egy bizonyos csoportot alkotnak, miközben az ilyen bankok tevékenységét a jelenlegi általános mechanizmus normái szerint végzik.
A rendszer kezdeti és legfontosabb elemei Oroszországban a pénzügyi intézmények belső infrastruktúrája, a hitelosztályok, valamint a tevékenységek szabályozására kiadott normák és törvények. Oroszországban a bankok a banki infrastruktúra által meghatározott szolgáltatások egy részét alapvető funkcióik ellátására veszik igénybe.
Egyetlen bank vagy hitelintézet sem végezhetné tevékenységét olyan intézmények nélkül, mint:
Oroszország alkotmánya és a banki tevékenység szabályozására kiadott törvény meghatározza azokat a szabályokat, amelyeket minden banki szervezetnek be kell tartania.
A fogyasztói hitelszövetkezetekről szóló törvény oroszországi elfogadása után a bankok megszerezték a háromszintű rendszer fő jellemzőit:
A szintekre való felosztás úgy történik, hogy a rendszer zökkenőmentesen működjön, és az egyes részlegek ellátják a feladataikat.
Lehetőség van egy bizonyos besorolásra úgy, hogy minden típusú bankot és hitelintézetet felosztanak az általuk ellátott funkciók és a tevékenységi forma szerint:
A struktúrát alkotó különféle szolgáltatások, ügynökségek tevékenysége szükséges a bankok életének biztosításához.
Az oroszországi bankrendszer szerkezete történelmileg jött létre, mivel a tevékenységek egyértelmű megszervezése nélkül a bankok munkája lehetetlen. A fejlesztés az idők során zajlott. Több szakaszon ment keresztül:
Tehát a szerkezet kialakítása során különböző szakaszok, recessziók és emelkedések mentek keresztül:
A magas infláció hozzájárult a bankrendszer, különösen a hitelintézetek fejlődéséhez. Ugyanakkor a hosszú lejáratú hitelezés nem valósult meg, mivel a hitelek kamatai, még a magasak sem, nem fedezték az inflációt. A Szovjetunió összeomlása előtti törvényalkotással egyidejűleg sok nagy bank vált a kialakuló rendszer főáramává.
Lényegében a bankrendszer a különböző egyesületek fő eleme. Rendszer összetevők:
Egyes szervezetek és hitelintézetek viszont részei a rendszernek, és lehetnek országos rangú intézmények.
A tevékenységek normalizálását szolgáló banki infrastruktúra fejlesztése során a következő elemeket azonosították:
A bank külső struktúrája személyi, információs és tudományos támogatást foglal magában.
A banki struktúra is több szektorra oszlik. Ez a szétválasztás a hatékonyság javítása és a tevékenységeket egyszerűsítő új irányok kialakítása érdekében szükséges. A rendszerben három szektor található:
A bankrendszert elsősorban maguk a bankok alkotják. Tevékenységüket és eredményes fejlődésüket csak más strukturális elemekkel szoros kölcsönhatásban tudják végezni, amelyek mindenekelőtt a banki infrastruktúrát foglalják magukban.
Az Orosz Föderáció bankrendszere egymással összefüggő elemek összessége, amely magában foglalja a Központi Bankot, a kereskedelmi bankokból és más hitel- és elszámolási intézményekből álló hitelintézeteket, amelyek néha holdingon belül egyesülnek, valamint a banki infrastruktúrát és a banki jogszabályokat. A bankokról és banki tevékenységekről szóló, 1990. december 2-i szövetségi törvény a bankrendszer fogalmát a következőképpen határozza meg: az Orosz Föderáció bankrendszere magában foglalja az Oroszországi Bankot, a hitelintézeteket, valamint a külföldi fióktelepeket és képviseleti irodákat. bankok.
Az orosz bankrendszer kétszintű felépítésű (2. ábra). Az első szintet az Orosz Föderáció Központi Bankja képviseli. A második szintbe a bankok és a nem banki hitelintézetek, valamint a külföldi bankok fiókjai és képviseletei tartoznak.
Rizs. 2
Az első szintbe tartozik az Orosz Föderáció Központi Bankja, amelynek funkciói és hatáskörei megkülönböztetik a többi banktól. Ez mindenekelőtt a banki műveletek végzésére és elszámolására, a készpénzkibocsátásra (kibocsátásra), a fizetési forgalom megszervezésére, a banki tevékenység engedélyezésére és valamennyi hitelintézet felügyeletére vonatkozó szabályok kialakítása és módszertani támogatása, a a bankok és egyéb hitelintézetek szabályozása számviteli, tartalékpolitikán keresztül és ezek kötelező gazdasági standardjainak kialakítása révén. Funkcionális célja miatt az Orosz Föderáció Központi Bankja különleges helyet foglal el a bankrendszerben.
A bankrendszer második szintjébe a hitelintézetek tartoznak. Ide tartoznak: bank és nem banki hitelintézet, külföldi tőkével rendelkező orosz bankok vagy külföldi bankok fiókjai. A hitelintézetek fő célja az ügyfelek és a gazdasági kapcsolatok alanyai részére hitelezési, készpénzelszámolási és betéti banki műveletek végzése.
Rizs. 3.
Az Orosz Föderáció bankrendszerének alapvető elemei a következők: hitelintézetek, banki infrastruktúra, banki jogszabályok.
A hitelintézet olyan jogi személy, amely annak érdekében, hogy tevékenysége fő céljaként nyereséget termeljen, az Orosz Föderáció Központi Bankja (Oroszországi Bank) külön engedélye (engedélye) alapján jogosult banktörvényben előírt banki műveleteket végezzen.
Bank - olyan hitelintézet, amely kizárólagos joggal rendelkezik az alábbi banki műveletek összesített végrehajtására: magánszemélyektől és jogi személyektől pénzeszközök bevonása betétekbe, ezen pénzeszközök saját nevében és költségére történő elhelyezése visszafizetés, fizetés, sürgősségi feltételek mellett , bankszámlák nyitása és vezetése magánszemélyek és jogi személyek.
A nem banki hitelszervezet (NCO) olyan hitelintézet, amely jogosult bizonyos banki műveletek végzésére. A banki műveletek megengedett kombinációit a nem banki hitelintézetek számára az Orosz Nemzeti Bank határozza meg. A nonprofit szervezetek végezhetnek elszámolási, letéti, hitelműveleteket, valamint pénzeszközök, váltó-, fizetési és elszámolási dokumentumok beszedését.
A bankcsoport olyan hitelintézetek szövetsége, amelyben az egyik (anya)hitelintézet közvetlenül vagy közvetve (harmadik személyen keresztül) jelentős befolyást gyakorol egy másik (más) hitelintézet irányító testületei által hozott döntésekre.
A bankholding olyan jogi személyek olyan hitelintézetek részvételével létrejött társulása, amelyben a nem hitelintézeti jogi személy (bankholding anyaszervezete) képes közvetve vagy közvetlenül jelentős mértékben befolyásolni a döntéseket. a hitelintézet vezető testületei.
Az Orosz Föderáció banki jogszabályainak forrásai: az Orosz Föderáció alkotmánya; a nemzetközi bankjog normái és az Orosz Föderáció nemzetközi szerződései; az Orosz Föderáció Alkotmánybíróságának határozatai; Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve (CC): „A bankokról és a banki tevékenységekről” szóló szövetségi törvény; Szövetségi törvény „Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank)”; szabályzatok (utasítások, szabályzatok, körlevelek stb.).
A jelenlegi jogszabályok rögzítik az oroszországi bankrendszer megszervezésének alapelveit, amelyek magukban foglalják:
* a bankrendszer kétszintű felépítésének elve;
* a bankok egyetemességének elve.
A bankrendszer kétszintű felépítésének elve a jegybank és az összes többi bank funkcióinak egyértelmű jogszabályi megosztásán keresztül valósul meg. Az Orosz Föderáció Központi Bankja (Oroszországi Bank) mint a bankrendszer felső szintje látja el a monetáris szabályozás, a bankfelügyelet és az elszámolási rendszer irányítási feladatait az országban. Lebonyolíthatja az e funkciók ellátásához szükséges banki tranzakciókat.
A Bank of Russia nem jogosult banki műveleteket végrehajtani olyan jogi személyekkel, amelyek nem hitelintézetek, és magánszemélyekkel (kivéve a katonai személyzetet és az Oroszországi Bank alkalmazottait). Nem léphet be közvetlenül a bankpiacra, nem nyújthat közvetlenül hitelt vállalkozásoknak és szervezeteknek, és nem vehet részt a kereskedelmi bankokkal folytatott versenyben.
A bankrendszer második, alsó szintjét a kereskedelmi bankok és más hitelintézetek alkotják. Közvetítenek az elszámolásokban, hitelezésben és befektetésben, de nem vesznek részt a monetáris politika kialakításában és végrehajtásában, hanem a Bank által meghatározott pénzkínálat, kamatlábak, inflációs ráták stb. Oroszországnak meg kell felelnie az Oroszországi Bank szabványainak és követelményeinek a tőkeszintre, a tartalékképzésre stb.
Az orosz bankok egyetemességének törvényben rögzített elve azt jelenti, hogy az Orosz Föderációban működő összes bank egyetemes funkcionalitással rendelkezik. Más szóval, jogukban áll minden olyan rövid távú kereskedelmi és hosszú távú befektetési műveletet végrehajtani, amelyet a jogszabályok és a banki engedélyek biztosítanak. A jogszabály nem írja elő a bankok tevékenységi típusai szerinti specializálódását.
A bankok univerzális státusza lehetővé teszi a szolgáltatások diverzifikációjából adódó kockázatok csökkentését, átfogó ügyfélszolgálatot, az egyes ügyfélcsoportok sajátosságainak maximális figyelembevételét az új banki termékek fejlesztésekor. A bankok univerzális státusza ugyanakkor azzal a veszéllyel jár, hogy a banki szolgáltatások nem hatékony szerkezete megmarad, az egyik szolgáltatáscsoport alacsony jövedelmezőségét más csoportok magas jövedelmezőségével kompenzálja.
A kereskedelmi és befektetési szolgáltatások egy bankon belüli kombinációja súlyosbítja a bank és ügyfelei közötti úgynevezett „érdekkonfliktust”, és növeli a belső kontrollrendszerek jelentőségét a bankokban. Általánosságban elmondható, hogy jelenleg a bankok univerzális jellege kielégíti az orosz gazdaság alapvető szükségleteit, és kedvező, a gazdasági növekedés szükségleteinek megfelelő feltételeket biztosít a bankrendszer fejlődéséhez.
Tehát Oroszország modern bankrendszere magában foglalja az Oroszországi Bankot, a hitelintézeteket, a külföldi bankok fióktelepeit és képviseleteit.
