Az Excel egy univerzális elemző és számítástechnikai eszköz, amelyet gyakran használnak hitelezők (bankok, befektetők stb.) és hitelfelvevők (vállalkozók, cégek, magánszemélyek stb.).
A Microsoft Excel program funkciói lehetővé teszik a bonyolult képletek gyors navigálását, a kamatok, kifizetési összegek és túlfizetések kiszámítását.
A havi törlesztőrészlet a hitel törlesztési konstrukciójától függ. Vannak járadékok és differenciált kifizetések:
A járadékot gyakrabban használják: jövedelmezőbb a bank számára, és kényelmesebb a legtöbb ügyfél számára.
A járadék havi összegét a következő képlet alapján számítják ki:
A = K * S
Járadékarány képlete:
K = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)
Az Excelben van egy speciális funkció, amely számolja a járadékfizetéseket. Ez a PLT:
A cellák pirosra váltak, a számok előtt mínusz jel jelent meg, mert. ezt a pénzt a banknak adjuk, elveszítjük.
A differenciált fizetési mód feltételezi, hogy:
Differenciált fizetési számítási képlet:
DP \u003d NEO / (PP + NEO * PS)
Az előző hitelre differenciált konstrukció szerint törlesztési ütemtervet készítünk.
A bemeneti adatok ugyanazok:
Készítsünk hiteltörlesztési ütemtervet:
Hitelegyenleg: az első hónapban megegyezik a teljes összeggel: =$B$2. A másodikban és az azt követőben a következő képlettel számítjuk ki: =IF(D10>$B$4;0;E9-G9). ahol D10 az aktuális időszak száma, B4 a kölcsön futamideje; E9 - hitelegyenleg az előző időszakban; G9 - a tőketartozás összege az előző időszakban.
Kamatfizetés: szorozzuk meg az aktuális időszak hitelegyenlegét a havi kamatlábbal, amelyet elosztunk 12 hónappal: =E9*($3/12 B$).
Tőkefizetés: a teljes hitelösszeg osztva a futamidővel: =IF(D9
Végkielégítés: a "kamat" és a "tőketartozás" összege a tárgyidőszakban: =F8+G8.
Írjuk be a képleteket a megfelelő oszlopokba. Másoljuk át őket az egész táblázatra.
Hasonlítsuk össze a túlfizetést a járadékkal és a differenciált hiteltörlesztési konstrukcióval:
A piros szám járadék (100 000 rubelt vettek fel), a fekete egy differenciált módszer.
Számítsuk ki Excelben a hitel kamatait, és számítsuk ki az effektív kamatlábat, a következő információk birtokában a bank által kínált hitelről:
Számítsa ki a havi kamatlábat és a hiteltörlesztést:
Töltse ki a táblázatot a következőképpen:
A jutalékot havonta szedik a teljes összegből. A teljes hiteltörlesztés a járadék és a jutalék. A járadékfizetés részét képezi a tőketartozás összege és a kamat összege.
Tőkeösszeg = járadékfizetés - kamat.
Kamat összege = tartozás egyenlege * havi kamatláb.
A tőketartozás egyenlege = az előző időszak egyenlege - az előző időszaki tőketartozás összege.
A havi törlesztőrészletek táblázata alapján kiszámítjuk az effektív kamatlábat:
A jutalék nélküli hitel effektív kamata 13%. A számítás ugyanúgy történik.
A fogyasztási hitelről szóló törvény értelmében a teljes hitelköltség (TCC) kiszámításához új képletet alkalmaznak. Az FKR százalékos meghatározása három tizedesjegy pontossággal a következő képlet szerint:
Vegyük például a következő hiteladatokat:
A kölcsön teljes költségének kiszámításához fizetési ütemtervet kell készítenie (az eljárást lásd fent).
Meg kell határozni a bázisidőszakot (BP). A törvény kimondja, hogy ez az a szokásos időintervallum, amely leggyakrabban fordul elő a törlesztési ütemezésben. A példában BP = 28 nap.
Most megtalálja a bázisidőszaki kamatlábat:
Minden szükséges adatunk megvan - behelyettesítjük őket az UCS képletbe: \u003d B9 * B8
Jegyzet. Ahhoz, hogy az Excelben százalékokat kapjon, nem kell 100-zal szoroznia. Elég, ha beállítja az eredményt tartalmazó cella százalékos formátumát.
A TIC az új képlet szerint egybeesett a hitel éves kamatával.
Így a legegyszerűbb PMT függvényt használják a kölcsön járadékfizetésének kiszámításához. Mint látható, a differenciált törlesztési mód valamivel bonyolultabb.
A hitelkalkulátor segítségével önállóan, online, kiszámíthatja a rendszeres hiteltörlesztést, és meghatározhatja, melyik törlesztési rendszer lesz az optimális. Az egyszerű képletek segítenek megérteni, hogy mennyi pénzt küld az adósság törlesztésére, és mennyit fizet a kölcsönzött pénzeszközök kamatkénti felhasználásáért. Az eredményeket egy egyszerű számológéppel ellenőrizheti.
Az online hitelkalkulátor lehetővé teszi a járadék és a differenciált kifizetések kiszámítását. A járadék kifizetése minden hónapban egyenlő részben történik, amely a kölcsön összegéből és kamataiból áll. A differenciált törlesztéssel a havi törlesztőrészletek következetesen csökkennek, mivel csak a kölcsön hátralévő részére számítanak fel kamatot. A legtöbb kereskedelmi bank járadékot gyakorol, és a Sberbank of Russia differenciált formát kínál.
Differenciált konstrukció esetén a kezdeti kifizetések összege sokkal nagyobb, mint a végső kifizetések összege. A különbséget az magyarázza, hogy a kifizetések két részből állnak:
Az egyre csökkenő második rész csökkenti a havi törlesztőrészletek összegét. A képlet, amellyel meghatározhatja a fix rész méretét, rendkívül egyszerű: el kell osztani a kölcsön összegét a kölcsön hónapjainak számával:
OD = SC / KP
(OD - tőketartozás; SC - hitel összege; CP - időszakok száma)
A további számítások némileg bonyolultabbak, mivel két megközelítést alkalmaznak. Egyes bankok azt feltételezik, hogy egy évben 12 hónap van, és a hitelkamatot a következő képlet alapján számítják ki:
NP = OK × PS / 12
(NP - felhalmozott kamat, OK - hitelegyenleg, PS - éves kamat)
Más bankok inkább figyelembe veszik, hogy egy évben 365 nap van, ezt a megközelítést pontosabbnak ítélve. Számítási képlet:
NP \u003d OK × PS × NIM / 365
(NP - felhalmozott kamat; OK - hitelegyenleg; PS - kamatláb az évre; NIM - napok száma egy hónapban (28 és 31 között mozog).
Egy évre felvett 100 000 rubel hitellel a képlet szerinti fizetési ütemezés, 12 hónap és évi 20% figyelembevételével, a következő:
A klasszikus rendszer szerinti fizetési összegek havonta ismétlődnek, és csak a hitel előtörlesztése esetén vagy a bankkal kötött megállapodás alapján változtathatók meg. A törlesztőrészletek az előző esethez hasonlóan a tőketörlesztésből és a kölcsön kamataiból állnak. Ezen összetevők aránya idővel változik: a kamatrész csökken, a hitel törlesztő összege pedig nő. Így a járadékfizetés kamata magasabb, mint a differenciált kifizetéseké. Ez azzal magyarázható, hogy az összeg egyenlegére kamatot számítanak fel, és az lassan csökken. A különbség különösen akkor szembetűnő, ha a kölcsönt határidő előtt törlesztik, mert az első részletekben az összeg jelentős része kamatra esik.
A fizetés kiszámításának képlete:
AP = SC × PS / 1 − (1 + PS) - CP = SC × PS / 1 / (1 + PS) CP = SC (PS × (PS + PS / (1 + PS) CP - 1)
(AP - járadékfizetés; PS - kamatláb; SC - hitelösszeg; KP - periódusok száma).
Havi fizetés esetén a KP ebben a képletben a hónapok száma, amelyre a kölcsönt ütemezték, a PS az éves kamatláb 1/12-e.
Ez a képlet klasszikus, a legtöbb bank ezt a sémát használja.
Vegye figyelembe a 12 hónapra felvett kölcsön fizetési ütemezését 1000 rubel összegben. Egyes bankokban az első hitelrészlet nem járadék, ebben az esetben a számítási képlet így néz ki:
AP = SC × PS / 1 - (1 + PS) 1 - CP = SC × PS / 1 - 1 / (1 + PS) CP-1 = SC × (PS + PS / (1 + PS) CP-1 - 1)
(AP - járadékfizetés; PS - kamatláb; SC - kezdeti hitelösszeg; CP - periódusok száma).
A kölcsön első fizetési periódusa lehet teljes vagy hiányos, és ebben az esetben nem növekményes. Ha a periódus nem teljes, akkor az előleg kisebb lehet, mint a járadék, de magas kamatokkal, 31 napos teljes futamidővel és hosszú lejáratú hitellel nagyon valószínű, hogy meghaladja a megállapított összeget.
Néha a bankok a képletet alkalmazzák az első és az utolsó nem járadékfizetéssel:
AP = SC × PS/1 - (1 + PS) 2 - CP = SC × PS / 1 - 1 / (1 + PS) CP-2 = SC (PS + PS / (1 + PS) CP-2 - 1 )
A képlet szerinti számításnál az első és az utolsó részlet nem járadék, vagyis az első hónapban csak kamatot, az utolsóban pedig egyenleget kell fizetni. Így a bankok megpróbálják egész számra igazítani a kifizetések összegét, ennek eredményeként van egy „farok”, amely az utolsó kifizetéshez megy. Előtörlesztés esetén az egyenleg csökkentett összege megváltoztatja a „farok” méretét is, amely növekedhet vagy csökkenhet.
Az utolsó képlet szerint a fizetés a legnagyobb, a klasszikus első képlet szerint pedig a legkisebb. A különbség különösen akkor válik szembetűnővé, ha a befizetés összege a végkielégítésig minimális marad. Ez fontos a hitel korai visszafizetésénél.
Szinte bármelyik bank honlapján igényelhet kölcsönt online. Az ügyfél kényelme itt nyilvánvaló - ha az iroda felkeresése nélkül tölt ki egy jelentkezést a webhelyen, időt takarít meg. A bankok számára is előnyös, mivel időt takarít meg az alkalmazottaknak. A bank minden szükséges információt összegyűjthet a potenciális hitelfelvevőről, és döntést hozhat a hitel jóváhagyásáról anélkül, hogy az ügyfél felkeresné az irodát. A dokumentumok, referenciák elektronikusan benyújthatók. Személyes látogatás csak az eredeti dokumentumok benyújtásához és a szerződés aláírásához szükséges.
Az előtörlesztő hitelkalkulátor a kölcsön paramétereinek, például a havi törlesztőrészlet összegének és a kölcsön teljes túlfizetésének független online kiszámítására szolgál, a hitelfelvevő által kívánt kölcsön összege és futamideje, valamint a kamat alapján. . A számítás elvégzése után részletes fizetési ütemezést kap, amely részletes információkat tartalmaz az egyes havi törlesztőrészletekről, nevezetesen: a befizetés teljes összegét, ennek az összegnek a részét a kamatfizetésre és mennyi a tőketörlesztésre. , és a tőke egyenlege.
Az online hitelkalkulátor használata nagyon kényelmes. Bármilyen számítást elvégezhet anélkül, hogy szakemberek segítségét kérné.
A kamatláb a bank által felajánlott hitel költsége. Minden banknak saját hitelprogramja van a lakosság számára, és eltérő kamatokat kínál. A kamatláb akár egy bankban is nagymértékben változhat különböző feltételek mellett. Ez olyan tényezőktől függhet, mint a hitelfelvevő életkora, hiteltörténete, a kölcsön célja, a kölcsön összege, kezesek jelenléte. Előfordul, hogy a bankok az "utcáról" érkező ügyfeleknél kedvezőbb hitelezési feltételeket biztosítanak törzsvásárlóiknak (például bankkártya-tulajdonosoknak vagy már hitelt igénybe vett személyeknek). A bankok aktuális kamatait ezen bankok honlapján találja meg.
Egy másik paraméter, amely befolyásolja a számítás eredményét, a fizetés típusa. A járadék olyan kifizetés, amelyben a havi törlesztőrészlet összege a kölcsön teljes futamideje alatt változatlan marad. A differenciált olyan fizetési mód, amelyben a havi törlesztőrészlet összege a kölcsön futamideje vége felé csökken. Ez annak köszönhető, hogy a tőketartozás aránya változatlan marad, a kamatrészesedés pedig havonta csökken, ahogy a tartozás teljes összege csökken. A leggyakoribb az első típusú fizetés - járadék.
Kényelmes hitelkalkulátorral összehasonlítani a különböző kezdeti értékű eredményeket, így kiválasztva az optimális hitelfeltételeket. Az eredmények mentésének lehetősége tovább egyszerűsíti ezt a folyamatot.
A bankok és mikrofinanszírozási intézmények egyre több olyan hitelprogramot kínálnak, amelyeknek rejtett előnyei és hátrányai is vannak. Ebben a cikkben megvizsgáljuk, hogyan lehet kiszámítani a hitel havi törlesztőrészletét egy hitelkalkulátor segítségével, és kiválasztani a hitelpiac legjobb ajánlatát. Miután megkapta a jövedelmező hitelt, az embernek lehetősége van megvalósítani terveit, amelyek nagy készpénzkiadást igényelnek: ingatlan, jármű, háztartási gépek, oktatás és még sok más vásárlása.
Az orosz valóságban élő emberek leggyakrabban megtagadják a hiteleket, azt hiszik, hogy ez pénzbeli rabszolgaság, amelyből nagyon nehéz kijutni. A hitelkalkulátor segítségével megtudhatja, mekkora lesz a hitel törlesztése, és kiszámolhatja a havi törlesztőrészletet. Oldalunk pénzügyileg független a bankoktól, nem rendelkezik saját arányban érdeklődő potenciális ügyfelekkel, és nem nyújt kétes mikrohitel-szolgáltatásokat őrült kamattal.
Egyes bankok csak szép reklámokat adnak a kölcsön kibocsátásáról, és senkit nem érdekel, hogyan fizetik a hitelt. Javasoljuk, hogy hitelkalkulátort használjon az egyes hónapok törlesztőrészletének meghatározásához, figyelembe véve a hitel típusát: járadékos vagy differenciált. Kalkulátorunk a jegybank hivatalos algoritmusain alapul, amelyek segítségével Ön a lehető legpontosabban számíthatja ki a fizetést, és a megfelelő, megalapozott döntést hozhatja.
A havi törlesztőrészletet három pótolhatatlan adat alapján számítják ki: hitelösszeg, kamat és futamidő. Ezen adatok ismeretében már ki tudja számolni a hitelajánlat havi törlesztőrészletét, és előre megtervezni hitelét.
Ha csak hitelt tervez, ezek az adatok elegendőek a havi törlesztőrészlet hozzávetőleges kiszámításához. Mindkettőt beírhatja ezen az oldalon a kalkulátor bővített verziójába, és használhatja a hitelkalkulátor egyszerű, 3 lépésből álló változatát. Ez a legjobb módja annak, hogy elkerülje a telefonos ügyfélszolgálati szakember örökös várakozását és online fizetést.
Adja meg a kölcsön összegét, adja meg a hitel évre vagy hónapra vonatkozó kamatlábat, adja meg a hitel futamidejét. Mérlegelje pénzügyi lehetőségeit, ne próbáljon nagy összegű hitelt rövid időre tervezni, a bank számára előnyös, ha hosszú távra ad ki hitelt. Ez lehetővé teszi a jelenlegi banki tevékenység fenntartását, valamint a legnagyobb nyereség elérését minimális kockázat mellett.
Ön 1 000 000 rubelt vesz fel 12 hónapra, évi 20 százalékos kamattal és járadékos kölcsönként. Nyilvánvaló számokat írunk a túlfizetés egyszerű megértéséhez, amely ennél a hitelajánlatnál 111 614 rubel lesz. Ez pedig járadékos hitelezéssel történik, ami előnyösebb a banknak, mint neked. Csak mintegy 11%-os túlfizetés
Ön 1 000 000 rubelt vett fel készpénzben 60 hónapig vagy öt évig, évi 20 százalékos áron. A hitelezés típusa járadékos és differenciált. Ennek a kölcsönnek a túlfizetése már 589 633 rubel lesz, vagyis közel 59% járadékos hitelnél és 508 333 rubel differenciáltnál. Miért ennyire? A bank határozottan azt fogja mondani, hogy a hosszú távú hitelezésben nagy kockázatot vállal, de azt soha nem fogja azt mondani, hogy csak nyereséges.
Ön jelzálogkölcsönt vett fel, 2 000 000 rubel összegű kölcsönt 240 hónapra vagy 20 évre alacsony, évi 9,9%-os kamattal. Az ilyen kölcsön túlfizetése 2 628 924 rubel lesz. A Sberbank 30 évre megkezdte a jelzáloghitelek jóváhagyását. Nem csak azért, mert kényelmes Önnek, hanem elsősorban a banknak.
Adjon hozzá egyszeri és havi jutalékot, válassza ki a fizetési dátumot. Az egyszeri jutalékok magukban foglalják az életbiztosítást is, amelyet mindenképpen kiszabnak rád. Ez a tendencia 2017 végén, egész 2018-ban és 2019 elején is folytatódik. Az egyszeri jutalék mértéke változhat, a hitelösszeg 3-11%-a. A havi díjak tartalmazták az előtörlesztési díjakat és sok ma is fennmaradó ócska díjat.
A havi díj jó példája a számlavezetési díj. Néhány kevéssé ismert bank visszaélt ezzel, és nem a havi törlesztőrészletből, hanem a tőketartozás összegéből vette figyelembe. Így 70-80% lett évente.
Használja az előtörlesztés és a változó kamatláb füleket ha ez releváns az Ön számára. A Raiffeisen Bank például felajánlotta, hogy a hitelezés második évére 4 százalékkal csökkenti a kamatlábat. A hitel idő előtti visszafizetése ma is sürgető probléma. Javasoljuk, hogy ebben a cikkben ismerkedjen meg a részleges előtörlesztéssel.
A " gomb megnyomásával Kiszámítja”, kapsz egy teljes havi fizetési ütemezés hitelre, a végtörlesztés és a változó kamat figyelembe vételével. Nyomtassa ki, mentse el vagy hasonlítsa össze a fizetési ütemezést a banktól kapott ütemezéssel. Ez a legjobb módja annak, hogy elkerülje a pénzügyi kockázatokat és megtakarítsa a családi költségvetést.
A hitelkalkulátor a hatékony algoritmusoknak és a frissített statisztikáknak köszönhetően képes kiszámítani a hitel vagy hitelkártya havi díját. A számológép segítségével könnyedén végezhet több évre vagy hónapra vonatkozó számításokat, elemezheti a túlfizetés összegét, kiszámíthatja a fennmaradó törlesztést a kölcsön előtörlesztése esetén és még sok mást. Egy fejlett ingyenes eszköz nemcsak a hiteltörlesztést számolja ki minden hónapra, hanem a jelzálog-, betét- és autóhiteleket is.
A cikkben megnéztük, hogyan lehet kiszámítani a kölcsön havi törlesztőrészletét egy online hitelkalkulátor segítségével. A számlálási folyamat nem sok időt vesz igénybe, és legfeljebb 5 percet vesz igénybe. Bár a végeredmény némileg eltérhet a banki tényleges számításoktól, a hitelkalkulátor hasznos eszköz lehet, amellyel bármikor megtudhatja, mennyibe fog kerülni egy hitel a potenciális hitelfelvevőnek.
A hitelkalkulátor kiszámítja a havi törlesztőrészleteket, a hitelkamatot, a jutalékot és a biztosítási kifizetéseket. Fizetési ütemtervet készítenek a figyelembe vett kifizetések összegének feltüntetésével. A hitelkalkulátor a kifizetéseket járadékos vagy differenciált módszerrel tudja kiszámítani. A jobb oldali végösszegek a havi törlesztőrészletet, a kamattúlfizetést, a jutalékkal együtt járó túlfizetést és a kölcsön teljes költségét jelenítik meg.
Különös figyelmet kell fordítani az Effektív Kamatlábra, amely a további jutalékokat, biztosításokat figyelembe véve lényegesen magasabb lehet a hitelszerződésben kínáltnál.
Számítási módszer
Lehetőség van a kölcsön és a törlesztőrészletek kiszámítására, mind a Kölcsönösszeg, mind a Vételár és előleg alapján. A Vételáron alapuló hitelszámításkor először a hitelösszeg kerül kiszámításra, és az induló befizetés után nem számítanak fel kamatot és jutalékot.
A kölcsön pénznemének megválasztása
A hitelkalkulátor 3 pénznem egyikében tudja kiszámítani a kölcsönt az interneten: rubelben, dollárban vagy euróban.
Hitel futamideje
Alapértelmezés szerint a kölcsön futamidejét hónapokban kell megadni. A futamidőt években is megadhatja, de módosítania kell a kölcsön futamidejének típusát.
Kamatláb
A kamatláb hagyományosan kamat/év alapon kerül kiszámításra. A hitelkalkulátor beállításainak módosításával a havi kamat alapján számíthatja ki a törlesztőrészletet.
Fizetési mód
A bankok jellemzően a járadékos módszert használják a hiteltörlesztések (havi egyenlő törlesztőrészletek) kiszámításához a hitel kiszámításához. Azonban a második lehetőség is lehetséges - differenciált kifizetések (egyenleg felhalmozási kamata). A legördülő menüből válassza ki a szükséges fizetési számítás típusát. A számítás típusairól és módszereiről bővebben a járadékkalkulátor vagy a differenciált fizetési kalkulátor című fejezetekben olvashat.
Kibocsátási díj
Sok bank hitelkibocsátásának egyik feltétele a jutalék kifizetése a hitel kibocsátásakor vagy a hitel kibocsátásakor. A hitelkalkulátor a kölcsön teljes költségébe be tud számítani egy ilyen díjat, és szükség esetén a díjat havi törlesztőrészletekre bontja.
Havi jutalék
A kölcsön teljes költségében és a havi törlesztőrészletekben figyelembe veszik
Biztosítás
A hitelbiztosítás további havi jutalék opció. A bankok általában nem tartalmazzák a biztosítást a havi fizetési ütemtervben, és további megállapodás alapján hasonló jutalékot számítanak fel. A kapott kölcsön összköltsége azonban jelentősen megnőhet. Az online hitelkalkulátor a kölcsön teljes költségében és a havi törlesztőrészletben a havi biztosítást veszi figyelembe.
Utolsó részlet
A kölcsön egyik lehetősége a végső törlesztőrészletű kölcsön. Az ilyen kölcsön kiszámításakor a havi törlesztőrészlet alacsonyabb a tőketartozás kifizetésének csökkenése miatt. Ugyanakkor az utolsó részlet utáni kamat is felhalmozódik, és figyelembe veszi a havi kifizetésekben.
kiadás dátuma
Alapértelmezés szerint az aktuális dátum kerül felhasználásra, de bármelyik kényelmes dátumot kiválaszthatja. A funkció kényelmes, ha fizetési ütemezéssel dolgozik.
Első fizetési dátum
Kezdetben az aktuális dátumot használják, a fizetési ütemezéssel való munka megkönnyítése érdekében válassza ki a kívánt dátumot.
