A bankok legkeresettebb programjai a hitelek, különösen az ingatlanokhoz. Ha úgy dönt, hogy ilyen banki szolgáltatásokat vesz igénybe, akkor meg kell értenie a jelzáloghitel és a kölcsön közötti különbséget.
Úgy tűnik, mindent tudunk a hitelekről, mert nap mint nap tucatnyi forrásból hallunk róla. De gyakran azok az emberek, akik szakmailag nem kötődnek a pénzügyekhez vagy a bankokhoz, nem rendelkeznek elegendő tudással ahhoz, hogy folytassák a háztartási gépek hitelezését. Ez nem rossz, életedben egyszer szembe kell nézned a komolyabb hitelek kérdéseivel, és erre készen kell állnod. A minimális tudás ezen a területen is megkímélhet a csalástól és a kedvezőtlen ajánlatoktól.
Először is meg kell érteni, hogy mind a jelzálog-, mind a lakáshitelek a hitelezés típusai. Tehát ahhoz, hogy megértsük munkájuk alapelveit, érdemes a hitelkapcsolatok főbb elveinek megértésével kezdeni. A hitel a gazdasági kapcsolatok egyik formája, amely magában foglalja a megállapított értékek (leggyakrabban pénzügyi vagy áru) átruházását ideiglenes felhasználásra, bizonyos feltételek mellett.
A lakáshitel olyan hitellehetőség, amelyet egy pénzintézet lakás, ház vásárlására, lakásfelújításra (utólagos élettér-növeléssel) ad ki. Az ilyen kölcsönöket általában bankon keresztül bocsátják ki.
Az ingatlanhitelek két hagyományos típusra oszthatók: jelzálog- és fogyasztási hitelekre. Meg kell érteni, hogy mindkettő megtartja a hitelezés alapelveit, de számos jelentős különbség van. A lakáshitel és a jelzáloghitel közötti különbségek megértésével megkímélheti magát a felesleges problémáktól.
Az ingatlanpiacon ma már minden harmadik tranzakció hitelezéssel jön létre. Ennek oka az elsődleges lakások magas ára, és ez teljesen normális. Nagyon gyakran a fiatal családok egyszerűen nem tudják pontosan, hogyan kell megközelíteni a hitelezési kérdéseket, és hogyan lehet megérteni a különbséget a fogyasztási hitel és a jelzáloghitel között. Úgy tűnik, hogy a pénzintézetek teljes körű tájékoztatást nyújtanak szolgáltatásaikról. De mindig ne feledje, hogy minden bank számára kedvező színben jeleníti meg az információkat.
A fogyasztási lakáshitel olyan hitelezési forma, amelyben a kölcsönnek nem lehet fedezete, vagy bármely más értékes ingatlan (autó, egyéb ingatlan, ékszer) ilyenként működhet. A jelzálogjog általában azt jelenti, hogy a közvetlenül megszerzett ingatlan zálogként fog működni.
Ez a biztosítéki forma a hitelezési és hiteltörlesztési feltételek betartásának garanciája. A jelzálogjoggal vásárolt ingatlan a tartozás visszafizetéséig nem adható el és nem zálogosítható. Nem fizetés esetén a pénzintézetnek minden joga megvan az ingatlan visszakövetelésére.
Öt fő különbség van a lakáshitel és a jelzáloghitel között. Ezek ismerete általános képet ad mindkét lehetőség előnyeiről és hátrányairól.
A jelzáloghitelezésnél szigorúan szükséges a fedezet. Ha a fogyasztási hitel elvileg fedezet nélkül is engedélyezhető (céltól függően), akkor jelzálog esetén ez kizárt.
Az az összeg, amit egy jelzáloghitellel kaphat a hitelfelvevő, több tízszerese is lehet a nem célzott hitelnél lehetségesnek. De ha a hitel lakáscélú és ingatlan zálogjoggal együtt, akkor az összegek megegyezhetnek.
A jelzáloghitelezés futamideje általában lényegesen hosszabb, mint a nem előirányzott hitelé. A maximális kölcsön futamideje gyakran nem haladja meg a 10 évet, a jelzáloghitel legfeljebb 30 évre lehetséges.
A jelzáloghitelek megbízhatóbbak a banktól, így a kamat általában alacsonyabb, mint a fogyasztási hiteleké.
A jelzáloghitelhez az összeg egy részét (10-15%) ki kell tudni fizetni, a normál hitelhez nincs szükség induló beruházásokra.
Így rájöttünk, hogy miben különbözik a jelzálog az ingatlanhiteltől, és azt látjuk, hogy a jelzáloghitel sokkal alkalmasabb ingatlanvásárlásra, mint a fogyasztási hitel. Éppen ezért a fogyasztási hiteleket leggyakrabban kisebb vásárlásokra, például háztartási gépekre vagy autóra használják fel.
Ha konkrét kérdés merül fel, hogy mit válassz jelzálog- vagy fogyasztási hitelt, meg kell értened, hogy mindkettőnek megvannak a maga előnyei és hátrányai. A saját képességeiből és igényeiből kell kiindulnia. Nézzünk meg néhány fontos szempontot, amelyek segítenek megérteni, melyik hitelezési forma a megfelelő az Ön számára.
A kölcsön igényléséhez minimális papírmunkára lesz szüksége (útlevél, TIN, jövedelemnyilatkozat). Nagy hitelek megszerzésekor szükség lehet kezesre és annak dokumentumaira. A kezes tulajdonképpen bárki lehet. Ha nincs további körülmény, akkor 1-2 napig tart a kölcsön lebonyolítása.
Jelzáloghitel igénylésekor az alapdokumentumok mellett az ingatlannal kapcsolatos minden iratra (műszaki útlevél, szobaútlevél stb.) is szüksége lesz. Ezenkívül szüksége van egy független szakértő igazolására a vásárolt ingatlan értékeléséről. A teljes dokumentumcsomag összegyűjtése után át kell mennie egy hitelképességi ellenőrzésen, és engedélyt kell kérnie a vásárláshoz. A jelzáloghitel megszerzése akár egy hétig vagy több hónapig is eltarthat.
Az első fontos pont a kamatláb. Jelzáloghitelek esetében általában több százalékkal alacsonyabb. A hitelkamat átlagosan 15-20%, ezért a jelzáloghitel 12-15% között változik.
A második pont az előleg. Ez az, ami jónéhány családnak akadozik. Ha nem kell az összeg egy részét kifizetnie a hitelhez. Ezután a jelzálog biztosítja az első fizetést. Ennek mennyisége 10-50% lehet. Nem mindenkinek van megtakarítása, hogy egy lakásköltség felét is kifizesse egy fizetéssel.
A fogyasztási kölcsönt általában legfeljebb 10 évre adják. A havi kifizetések pedig rögzítettek, összegük a szerződésben van rögzítve. Késedelmes vagy hiányos fizetés esetén kötbér számolható fel. A jelzáloghitel feltételei nem olyan kemények. Először is, a jelzálogot hosszabb időre adják (legfeljebb 30 évre). Másodszor, a hitelfelvevő néha maga választhatja ki a fizetési rendszert.
Ha hitelre vásárol ingatlant, az ingatlanhoz fűződő jogok közvetlenül Önre szállnak át. Függetlenül attól, hogy kifizették-e vagy még nem. Önnek jogában áll ezt az ingatlant továbbértékesíteni, hozzátartozóit bejegyeztetni stb. Az ingatlan jelzáloghiteleknél minden bonyolultabb. Amíg az utolsó fillér is be nem kerül a számlára, számos korlátozás érvényes. Nincs joga eladni, okmányokat újra kiadni, átadni és még hozzátartozóit anyakönyvezni sem. A jelzálog-ingatlanokkal kapcsolatos minden jogát a szerződés rögzíti.
A jelzáloghitelnél a bankok sokszor kötelező feltételé teszik a megszerzett ingatlan, valamint a hitelfelvevő életének, egészségének biztosítását (ellenkező esetben emelkedik a kamat). Az ilyen biztosítás sokba kerül, és jövedelmezőbb a bank számára. Így minden előre nem látható esetben mínuszban marad, mert a biztosítást a banknak fizetik. A biztosítás futamideje megegyezik a jelzáloghitel futamidejével. Hitel igénylésekor gyakran nincs szükség biztosításra.
Így megtudtuk, miben különbözik a lakáshitel a jelzáloghiteltől. Hogy mi a jobb és jövedelmezőbb, azt nem lehet egyértelműen megmondani. Ha rendelkezik minimális induló tőkével, akkor a jelzáloghitel természetesen jövedelmezőbb. De ha nem létezik, és ilyen összegeket sokszor meglehetősen nehéz kölcsönkérni a barátoktól, rokonoktól, akkor csak a fogyasztási hitel marad. Kívánságai jobb megértéséhez és lehetőségeinek megfelelő felméréséhez a legjobb, ha ügyvéddel konzultálunk.
Általában, amikor azt mondják, hogy "lakáshitel" és "jelzálog", ugyanazt jelentik. És néha ezeket a fogalmakat általában egy "jelzáloghitel"-be egyesítik. A legtöbb esetben ezek valóban szinonimák. Ez különösen a mindennapi gyakorlatban figyelhető meg a bankok ügyfelekkel folytatott számos művelete során. Mind a banki alkalmazottak, mind a hitelfelvevők beszélgetéseikben, sőt néha írásos dokumentumokban is váltogatják ezeket a fogalmakat, ugyanazokat a dolgokat sejtetve. Ennek ellenére, ha követi a szigorú banki besorolást, akkor is van különbség ezek között a meghatározások között. Mielőtt azonban megvizsgálnánk, miben különbözik a jelzáloghitel a lakáshiteltől, érdemes meghatározni ezeknek a hiteleknek az általános pontjait, mivel sokkal több közös vonásuk van:
Mint látható, a leírt kreditrendszereknek sokkal több közös pontja van. Ezen túlmenően a hasonlóság kulcsfontosságú pontokban is megfigyelhető. A különbség az apróságokban rejlik. Ennek ellenére egyes hitelfelvevők számára ezek az apróságok kulcsszerepet játszanak a banki program kiválasztásában. Tehát mi a különbség a kölcsön és a jelzáloghitel között? A következőket jelölheti ki:
1. Különbségek a tervezett célon belül. Elmondhatjuk, hogy a lakáshitelek és jelzáloghitelek rendeltetésszerű használatuk szerint két ágra oszlanak. A jelzáloghitel szigorúan bármilyen ingatlan vásárlására vonatkozik. Lehet lakossági és nem lakáscélú (ipari) ingatlan is. A lakóingatlanok közé tartoznak a klasszikus lakások többszintes épületekben, magánházak, nyaralók, sorházak, vidéki nyaralók. A nem lakáscélú ingatlanokat iroda, raktár, kiskereskedelmi és ipari helyiségek képviselik. Külön vannak telkek, melyek jelzáloghitelből is megvásárolhatók. Ez azt jelenti, hogy a jelzáloghitel hitelre történő átvételt jelent egy bankintézettől, amelyet kizárólag bármilyen profilú, kész ingatlantárgy beszerzésére szabad felhasználni. De a lakáshitel céljai némileg mások. Ha kész ingatlan vásárlásáról beszélünk, akkor ez az ingatlan az esetek 90%-ában másodlagos. A másodlagos piacon is vásárolhat lakást jelzáloghitellel, de ez nem számít prioritásnak. Ha az ügyfél a kezdetektől fogva tervezi, hogy például egy már lakott lakást vásárol, akkor először érdemes megfontolni a lakáshitel ajánlatait. Továbbá az ilyen típusú hitelt saját ingatlan építésére is fordíthatja. A lakáshitel ebből a szempontból még jövedelmezőbb, hiszen „rugalmasabb”. Ezenkívül a program keretében pénzt ingatlantárgyak helyreállítására költenek. Tegyük fel, hogy olcsón vettek néhány lakóteret, ami komoly javítást igényel, vagy éppen rossz állapotban van. A lakáshitel biztosítja az objektum helyreállítását.
2. Tulajdonjog. Ez egy fontos jogi megkülönböztetés, amely egyértelműen jelzi, miben különbözik a jelzáloghitel a lakáshiteltől. Az a helyzet, hogy a jelzáloghitelben a megvásárolt lakást/házat/egyéb területet azonnal a bank fedezett tulajdonaként formálják. És a jelzáloghitel-tartozás visszafizetésének végéig a hitelintézet ingatlantulajdonosnak minősül. A kölcsönfelvevő csak akkor válik teljes jogú tulajdonossá, ha teljes összeget kifizetett a kölcsönadónak. A lakáshitel sajátossága, hogy itt a hitelfelvevő azonnal teljes tulajdonjogot kap. Ez abszolút plusz az ügyfél számára. Valójában, még ha a jövőben lehetetlen is teljesíteni hitelkötelezettségeit, az ügyfél önállóan, saját áron értékesíthet ingatlant. Ez azt jelenti, hogy van esély arra, hogy a tartozás banki visszafizetése után a volt adósnak még marad pénze. Ám jelzáloghitel esetén két lehetőség lehet, és egyik sem kedvez a hitelfelvevőnek. Az első változatban a bank, mint tulajdonos, maga is részt vesz jelzálog-ingatlan értékesítésében. De ez azt jelenti, hogy az ingatlanok a legalacsonyabb piaci áron kerülnek kalapács alá, hiszen a banknak nincs szüksége ilyen ballasztra – csak a pénzügyi eszközök érdeklik. Az intézmény arra törekszik, hogy a pénzét mielőbb visszakapja. A második lehetőségnél a hitelező az adósra hárítja a fedezet eladásának a baját, ami egyébként még valószínűbb. De szigorú határidőket szab a végrehajtásra, így szó szerint meg kell állapodnia az első javaslatokról. Ezenkívül a bank figyelemmel kísérheti az adott ingatlan áringadozásait. Ha a fedezet erősen drágult, a bank teljes jogú tulajdonosként a haszon egy részét is a maga javára követelheti azon felül, amit a hitelfelvevőnek adott. Minden az adott intézmény politikájától függ.
3. Innen következik a biztosítékra vonatkozó harmadik sajátosság. B mindig a helyzet. Ez legalább maga az ingatlan, amelyet kölcsönből vettek. De további biztosítékot is lehet kérni az ügyféltől, például egy autót. Ha pedig lakáshitelt kap, akkor nincs zálogba a lakótér. A kölcsönadó felajánlhatja az ügyfélnek, hogy adjon zálogjogot egyéb ingatlanaira. Sőt, a biztosíték nélküli opció is lehetséges. Igaz, egy ilyen kölcsön feltételei nagyon kemények lesznek - a bankok költségbiztosítással rendelkeznek.
4. Az eltérést a dokumentumcsomag tekintetében is jelezheti. A jelzáloghitel legalább egy kötelező biztosítást tartalmaz (a lakás fizikai sérülése ellen), de valójában a kérelem jóváhagyásához a hitelfelvevőnek több biztosítást is ki kell kötnie (élet- és egészségbiztosítás, tulajdoni biztosítás). A lakáshitel lehetővé teszi a biztosítás, mint olyan hiányát.
5. Végül a jelzálog- és lakáshitelek fizetési szempontból különböznek. Célszerű egy kis összehasonlító táblázatot készíteni, amely bemutatja a két hiteltípus közötti különbséget.
Jelzálog | Lakáshitel |
Előleg: átlagosan 25%, esetenként hiányzik | Az előleg mindig kötelező, alapösszege 40%. |
Éves kamat átlagosan - 15% | Éves kamat átlagosan - 19% |
Normál kölcsönzési idő - 15 év | Normál kölcsönzési idő - 8 év |
Kevesebb havi törlesztőrészlet | Több havi törlesztőrészlet |
Milyen hátrányai vannak a jelzáloghitelnek a hitelhez képest? Először is, az éves kamat túlfizetése a teljes jelzálog-időszakra jobban kijön. Ennek oka nem a magasabb kamat (csak alacsonyabb a lakáshitelhez képest), hanem a hosszabb hitel futamideje. Másodszor, itt alacsonyabb a hitelfelvevő szabadságának foka a hitelezési időszakra. A jelzálog-ingatlanokkal az első két évben semmi esetre sem lehet kezdeni. Ezután engedélyt kell kérnie a banktól, ha az ügyfél el akarja adni ezt az ingatlant. A hitelező pedig valószínűleg csak akkor ad pozitív választ, ha a teljes jelzáloghitel legalább felét már visszafizették. Harmadszor pedig nincs jelzálog fedezet nélkül. Sok ügyfél azonban továbbra is szívesebben vesz jelzáloghitelt, mintsem lakáshitelt. Ez pedig a jelzáloghitel előnyeinek köszönhető.
Valójában ez könnyen érthető a fenti táblázatból. A legtöbb hitelfelvevő számára a meghatározó tényező vagy a viszonylag kis kezdeti törlesztőrészlet (vagy akár annak elkerülése), vagy egy kisebb összeg, amelyet havonta kell fizetni. Itt mindenki maga dönt. A jelzálog- és lakáshitel különbségét is az ügyfélkör határozza meg. Szükséges elemezni pénzügyi lehetőségeit, és össze kell hasonlítani azokat a kérésekkel. Amint azt a gyakorlat megmutatta, azoknak a hitelfelvevőknek, akiknek forrásai komolyan korlátozottak, a jelzáloghitel mindig megfelelőbb. De akinek van pénze egy nagy előlegre, annak érdemes megfontolni a lakáshitelt. A kurzus bevezetéséhez több ajánlatot is benyújthat az Orosz Föderáció több bankjától.
A bank neve | A hitel vagy jelzálogprogram neve | Összeg, dörzsölje. | Kezdő díj, % | Éves kamat,% |
Jelzáloghitelezéssel a pénz az eladó számlájára kerül, készpénzben nem kapja meg a hitelfelvevő. A futamidő hosszabb, a kamat alacsonyabb. Ráadásul a megvásárolt ingatlan távozik.
Kedves Olvasóink! A cikk a jogi problémák megoldásának tipikus módjairól szól, de minden eset egyedi. Ha tudni akarod, hogyan oldja meg a problémáját- vegye fel a kapcsolatot tanácsadóval:
A JELENTKEZÉSEKET ÉS HÍVÁSOKAT 24/7, NAPOK NÉLKÜL FOGADVA.
Gyors és INGYENES!
Kétféle jelzáloghitel létezik: kereskedelmi és lakossági. A kölcsön összege 300 000 és 25 000 000 rubel között változik.
A lakáshitelt egy meglévő lakás biztosítékára adják ki, melynek összege a jelzáloggal terhelt lakás költségének maximum 70%-a lesz.
A hitel futamideje átlagosan nem haladja meg a 10 évet, de valamivel hosszabb.
Annak a kérdésnek a megválaszolásához, hogy miben különbözik a jelzálog a kölcsöntől, el kell döntenie, hogy milyen célból adják ki a kölcsönt:
Először is ki kell derítenie, hogy mi a jelzáloghitel és mi a kölcsön:
Így jelzáloghitel-alapokat csak ingatlanvásárlásra, hitelpénzt pedig bármire lehet költeni.
Lakásvásárláshoz érdemesebb célhitelt igénybe venni.
A jelzáloghitelezés meglehetősen fejlett termék a bankpiacon, így a pénzintézetek sok mindent kínálnak.
A célzott kölcsön előnye, hogy bizonyos feltételek mellett kiválaszthatja az ön számára megtérülő jelzáloghitelt:
Nem célzott hitellel ez nem lehetséges.
A vásárolt lakótér biztosítéka ellenében jelzáloghitelt nyújtanak. Egyrészt kényelmes – nem kell fedezetet keresni. De másrészt egy lakás vásárlásakor a hitelfelvevő nem lesz annak teljes értékű tulajdonosa.
Ha szükséges, nagyon nehéz lesz eladni a lakóteret. A bank hozzájárulása nélkül ingatlanügyletek nem hajthatók végre.
A kölcsönt készpénzben adják ki. Ha saját kész lakást jelzáloggal vesz fel, akkor előleg nélkül is megteheti.
Ez a hitelkapcsolati forma azok számára kényelmes, akiknek nincs további pénzük az előleg befizetésére.
A jelzáloghitelek időzítése egy másik előny. Egyes bankoknál a minimális küszöb 3 év, a maximum pedig 50 év. A jelzáloghitel átlagos futamideje 5-30 év.
Az ilyen hosszú időtartam lehetővé teszi, hogy hosszú ideig részletfizetést fizessen anélkül, hogy valóban pénzt venne el a családi költségvetésből.
A fő feltétel a hitelfelvevő életkora. Kellene lennie:
Hitelnél a kornak gyakorlatilag nincs hatása. Ha egyszerű fogyasztási hitelről van szó, akkor legfeljebb 5 évre adják ki.
Lakáshitel esetén, amikor az ingatlantulajdonost jelzáloggal terhelik, a legtöbb pénzintézet 10 évre hagyja jóvá a hitelt.
A megvásárolt ingatlan a jelzáloghitel fedezeteként szolgál.
Ennek van egy negatív pontja:
Készpénzes és fedezetlen fogyasztási hiteleknél kezesre lehet szükség. Ebben az esetben semmi sem szolgál biztonságként.
Ha meglévő ingatlanok biztosítékára vesznek fel hitelt, akkor a banki jelzáloggal terhelt lakótér biztosíték.
Ugyanakkor egy banknál jelzálogjoggal terhelt lakásba csak 1 főt lehet bejegyeztetni, és nem lehet 2 vagy több tulajdonosa.
A jelzáloghitelezés összege a választott programtól függ:
Szociális program esetén a helyi önkormányzat határozza meg a jelzáloghitel összegét.
A kölcsönök esetében az összeg nem haladhatja meg az átlagosan 8 000 000 rubelt. A pénzintézetek biztosítékot igényelnek, 500 000 rubeltől kezdve.
De a meglévő ingatlan fedezete mellett kiadott kölcsön összege nem haladhatja meg a fedezet 70%-át.
Jelzáloghitelezésnél a minimum 15%. Ugyanakkor nincs jelzáloghitel általános feltételekkel előleg nélkül. Kötelező hozzájárulásként vonzhat.
Fogyasztói hiteleknél nem kell előleget fizetni. Ha lakáshitel kerül kibocsátásra, akkor elegendő lesz a fedezet.
A jelzáloghitel és a kölcsön közötti fő különbségeket a táblázat mutatja be:
Arra a kérdésre válaszolva, hogy mi a különbség a jelzálog- és a lakáshitel között, a kamatokra kell koncentrálni.
A bankok különböző kamattal adnak ki lakáshitelt. Minden a hitelfelvevő kategóriájától függ.
Az alacsony kamatlábat olyan tényezők befolyásolják, mint:
Átlagos kamatláb évi 12,5%-tól. is ilyen százalékkal számolhat.
Fogyasztói hiteleknél a kamatláb banktól függően 20% és 35% között mozog. De ha ingatlanfedezetű kölcsönt vesz fel, akkor az arány körülbelül 13% évente.
A lakáshitelek a legkeresettebb hitelek közé tartoznak. A feltételektől függően jelzálog- és normál lakáshitelekre oszthatók. Melyek a két banki termék megkülönböztető jellemzői - olvassa el a cikket.
Az ügyfél a banktól felvett hitelből ingatlant vásárolhat fizetési, sürgősségi és visszafizetési feltételekkel. Két lehetőség van a hitelfelvételre. Rendes kölcsönszerződés alapján a hitelintézet lakáscélú kölcsönt ad ki anélkül, hogy a megvásárolt lakást vagy házat fedezetként használná. Ebben az esetben az ingatlan azonnal a kölcsönvevő tulajdonaként kerül bejegyzésre.
A következő években az ügyfél a kölcsönszerződés feltételeinek megfelelően fizeti a tőkét és a kamatot. Sőt, az ingatlaneladásra nincsenek korlátozások. Hiteltörlesztés esetén a lakástulajdonosnak joga van azt bárkinek és bármi áron eladni.
Bár a lakáshitelt kényelmes feltételek jellemzik, a hitelfelvevőkkel szemben támasztott követelmények itt sem kevésbé szigorúak, mint a jelzáloghitel igénylésekor. Például a lakáshitel futamideje sokkal rövidebb. Átlagosan 7 év. A bank kiemelt figyelmet fordít az ügyfél fizetőképességének ellenőrzésére, hiszen a havi törlesztőrészlet igen jelentős egy rövid hitel futamidő mellett.
A jelzálog- és a lakáshitel felső határának összehasonlításakor látható, hogy nagy értékű ingatlant nem lehet hagyományos lakáshitellel vásárolni. A kölcsönadott ingatlan fedezet nélküli kölcsönének maximális összege lényegesen alacsonyabb, mint a jelzáloghiteleké. De ha a lakásköltségnek csak egy töredékét fizeti ki vele a hitelfelvevő tőkeösszege mellett, az előnyök nyilvánvalóak.
A legtöbb bank jelzáloghitelt kínál ügyfeleinek. Az egyes ilyen kölcsönök feltételeiben egyértelműen szerepel, hogy az ingatlan nem kerül át a hitelfelvevő teljes tulajdonába, amíg a kölcsönt teljes mértékben vissza nem fizetik. Az ügyfél fizetési nehézségei esetén a bank jogosult a bevétel egy részét a kölcsön visszafizetésére utalni.
A jelzáloghitelek népszerűsége hosszú - 25-30 éves - hitelezési futamidővel jár. Ugyanakkor a havi törlesztőrészletek megfizethetőbbé válnak az átlagos jövedelmű hitelfelvevők számára. De jövedelmezőségről itt szó sem lehet. A jelzáloghitel túlfizetése lényegesen magasabb, mint a lakáshiteleké. E két hitel kamatkülönbsége hozzávetőlegesen 5 pont a jelzáloghitel javára, de a többletköltségek miatt a legtöbb haszon elvész. Ide tartozik a biztosítékok és a biztosítás értékelése.
A Sberbank különböző feltételeket kínál a lakáshitelekhez.
:Jelzáloghitel kész lakás vásárlásához:
Lakásvásárlás az építési munkák szakaszában:
Jelzáloghitel plusz anyasági tőke. A program feltételei megegyeznek a kész és épülő lakások vásárlására felvett hitelekkel, de a hitel anyatőke általi visszafizetésének lehetőségével.
Lakásépítési hitel:
Kölcsönök külvárosi ingatlanok vásárlásához vagy építéséhez, földvásárláshoz:
Jelzálog | Hitel |
||
| Beszerzése csak lakásvásárlás céljából lehetséges | Önkényes célból a kölcsönadóval egyetértésben kiadva | ||
| Kizárólag ingatlanbiztosíték ellen adják ki | Kezesség és zálog nélkül kiadva | ||
| 7,5%-ról 13%-ra évente | Évi 16%-tól | ||
| Lakásvásárláshoz kezdeti befizetés szükséges | Kezdő beruházást nem igényel | ||
| A maximális összeg a megvásárolt ingatlan értékére korlátozódik | A hitelalap lehetséges maximális összege nem haladja meg az 1 millió rubelt | ||
| Lejárati idő akár 30 év | Lejárati idő maximum 5-7 év |
A fogyasztási hitelről a bank 2-3 munkanapon belül dönt, a jelzáloghitel-igénylést pedig több hétig lehet elbírálni, ezalatt az ingatlan eladója találhat egy másik, "operatívabb" vevőt.
A LEGJERESÉGŰ BANKHITELEK 2018. NOVEMBERRE
Jelzáloghitel-nyilvántartással csak jó hírű nagybankok foglalkoznak, így a hitelezők és a kínált feltételek között nagyon kicsi lesz a választék.
Abszolút minden bank, valamint mikrofinanszírozási szervezet foglalkozik fogyasztási hitelek kibocsátásával, ezért az ajánlatok köre egyszerűen hatalmas.
A jelzáloghitel egyik fő hátránya a regisztráció lenyűgöző költsége: a közjegyzői és értékbecslési szolgáltatások, az ügylet állami nyilvántartásba vétele és az ingatlanbiztosítás összköltsége meghaladhatja a több ezer dollárt.
Ezért a jelzáloghitel igénylése előtt javasoljuk, hogy tanulmányozza a kötelező jellemzőit
Az Ön helyzetétől függően az előny egy adott banki termék felé dőlhet, a teljesebb megértés érdekében válaszoljon néhány kérdésre:
Ha a saját tőkéje kevesebb, mint a fele, akkor mindenképpen jövedelmezőbb jelzáloghitelt felvenni. Mivel alapesetben nagy pénzösszegről beszélünk, a bank valószínűleg nem hagyja jóvá a fogyasztási hitel feltételeivel.
Sok érv, mint pl.: a fejlesztő cég, az objektum bank általi akkreditációja, maga a bank és még sokan mások képesek csökkenteni a jelzáloghitelek kamatát, de a fogyasztási hiteleknél nem!
Jelzáloghitel-vásárláskor a bank vállalja a gátlástalan eladókkal és magának az adásvételi tranzakciónak a tisztaságával járó kockázatokat, a fogyasztási hitellel pedig egyszerűen csak pénzt kap a kezébe, és vállalja a teljes felelősséget.
A kérdésre adott teljesebb válaszért " Mi a különbség a jelzáloghitel és a hitel között?" összehasonlítjuk mindkét banki termék általános szerződési feltételeit.
Egy fontos mutató, amely alapján meghatározhatja, hogy a jelzáloghitel vagy a kölcsön jobb-e, a hiteltermék átlagos kamata. Az átlagos piaci jelzáloghitel-kamatláb nagysága tehát jelenleg mintegy évi 13,7%, ami 5-10%-kal alacsonyabb, mint a fogyasztási hitelezés ugyanezen mutatója. Például egy akár 5 évre szóló jelzáloghitel 9,95-11,5%-os kamattal vehető fel, a fogyasztási hitel pedig évi 16-20%-ba kerül. A jelzáloghitel kamatának értéke azonban nagyban függ nemcsak a hitel futamidejétől, hanem a kötelező minimális önerő nagyságától is.
Ezenkívül a jelzáloghitel jövedelmezőbb, mint egy közönséges kölcsön és egy lehetséges hitel összege: a bankok készek 300-500 ezer és 45 millió rubelt kibocsátani az ingatlanok biztonságára. A kezes nélküli fogyasztási kölcsön mérete általában nem haladja meg az 1 millió rubelt, két kezes esetén - 3 millió rubelt.
Vegye figyelembe, hogy a jelzáloghitel a törlesztés és a hitelfeldolgozás tekintetében is különbözik a kölcsöntől. Jelzáloghitel legfeljebb 30 évre, fogyasztási hitel 2-3 évre, maximum 5-7 évre adható ki. A fogyasztási hitelről azonban 2-3 munkanapon belül dönt a bank, a jelzáloghitel-igénylés pedig több hétig is elbírálható, ezalatt az ingatlan eladója találhat egy másik, „operatívabb” vevőt.
Másrészt a bank abban érdekelt, hogy a hitelfelvevő ne veszítse el a fedezett ingatlan tulajdonjogát, ezért a jelzáloghitel nyilvántartásba vételekor személyesen ellenőrzi a megszerzett ingatlan értékesítésének alkalmasságát, és gondosan figyelemmel kíséri az ügylet menetét. .
Annak elemzésekor, hogy melyik a jövedelmezőbb - a jelzáloghitel vagy a kölcsön, érdemes odafigyelni a jelzáloghitelezés néhány olyan szempontjára, amelyek hátrányosak a hitelfelvevők számára. A jelzáloghitel egyik fő hátránya a regisztráció lenyűgöző költségei: a közjegyzői és értékbecslési szolgáltatások, az ügylet állami nyilvántartásba vétele és az ingatlanbiztosítás összköltsége meghaladhatja a több ezer dollárt. Ezért a jelzáloghitel igénylése előtt javasoljuk, hogy tanulmányozza a jelzáloghitel valós feltételeit és rejtett kifizetéseit, valamint a kötelező jelzálogbiztosítás jellemzőit és a hitelfelvevők életét.
Kevésbé jövedelmező a jelzálog, mint a hitel, és a kötelező előleg megléte, amely általában a megvásárolt ingatlan költségének legalább 10% -át teszi ki. Vannak azonban előleg nélküli jelzáloghitelezési programok, de ezek száma korlátozott, a feltételek pedig kedvezőtlenebbek, mint egy normál jelzálog esetében.
Annak ellenére, hogy a jelzáloghitel általában olcsóbb, mint a fogyasztási hitel, bizonyos helyzetekben az utóbbi regisztrációja megtérül a hitelfelvevő számára. Tehát a jelzáloghitel nem jobb, mint a hitel a következő esetekben:
1. Lakásvásárláshoz nem elég a költségének 10-20%-a – a kamatmegtakarítást a jelzálogjog bejegyzésének költsége „fedi”.
2. Amikor sürgősen szüksége van egy viszonylag kis összegre - például egy további fizetésre, ha másik lakóhelyre cserél.
A fogyasztási hitel ráadásul a jelzáloghitel alternatívájává válhat, ha a megvásárolni kívánt lakás nem felel meg a banknak fedezetnek, de neked egészen jól áll: például egy ötemeletes panelházi lakás vásárlásakor.
Nyújtsa be jelentkezését most
Szerezzen banki ajánlatokat még ma!
