A pénzintézetek ügyfelei rendszeresen találkoznak a kamatláb fogalmával. Az éves kamatlábat a hitelek kiszámításához és a betétek nyitásához használják. Az első esetben a hitelfelvevő fizeti a pénzt a banknak, a második esetben pedig a pénzintézet jutalmazza az ügyfelet az elhelyezett betétért. A cikk a kamattőkésítéssel és kamattőkésítés nélküli betétekkel kapcsolatos számításokat tárgyalja.
A számítások elvégezhetők számológépen, valamint MS Excel segítségével.
A számítások szükségessége olyan esetekben merül fel, amikor az ügyfél a profit mértékét szeretné tudni. Az eredmény alapján következtethetünk a bankkal való kapcsolatfelvétel relevanciájára. Egy vevő is, aki tudja hogyan kell kiszámítani az összeg évi 15-ét, meg tud majd győződni a bank becsületességéről.
Kétségtelen, hogy az elhatárolások teljes folyamata automatikusan megtörténik. A rendszer hibás működése ellen azonban senki sincs biztosítva, és a hibák gyakran nem az ügyfél javára fordulnak elő.
Ha tőkésítés nélküli hozzájárulásról beszélünk, akkor a számításokat az elemi képlet szerint végezzük:
C = (Sv x% x Dn) / Dg, ahol
A Dn értékének meghatározásához bele kell nézni a szerződésbe. Feltétlenül előírja, hogy hány napra számoljon el a pénzintézet.
A kérdés megértéséhez jobb, ha példákra hivatkozunk. Tehát az ügyfél 500 000 rubelt vesz fel a bankban hat hónapra, évi 10% -os áron. Ez felveti a kérdést: 10 százalék évente, mennyi havonta bevételt kap a betétes?
Ha az árnyalatokról beszélünk, akkor minden a napok számától függ, ami 30 és 31 lehet.
Tehát az első esetben a betétes 4109,58 rubelt kap, a második esetben pedig 4246,57 rubelt. A számítások alapja a képlet:
Ebben az esetben azt az évet tekintjük, amelyben 365 nap van. Azt is figyelembe kell venni, hogy februárban kevesebb a nap.
Második példa. A kamat teljes összegének kiszámítása. A teljes időszakra a bank ügyfele 49 863,01-et kap: évi kamat számítási képlete- (500 000 x 0,1 x 364) / 365. A képlet 364 napot jelez, mivel a betétlezárás napja nem rendelkezik kamatfelhalmozásról. Fontos, hogy figyelmesen olvassa el a szerződést, mert előfordulhat, hogy a számlanyitás napját sem vesszük figyelembe.
Bonyolultabb számításon is el kell időzni. Például egy banki ügyfél számláján március 1-jén 500 000 rubel volt. Március 14-én 50 000 rubelre pótolta a letétet, március 20-án pedig 450 000-et vett fel.
A betéti kamat 8%. Az első szakaszban ki kell számítani, hogy hány nap alatt volt a pénz a betétszámlán. A feltételeknek megfelelően a következő eredményeket lehet bemutatni:
A számításokat a következőképpen végezzük: (500 000 x 0,08 x 13) + (550 000 x 0,08 x 6) + (70 000 x 0,08 x 11) / 365 = 2 316,71 rubel.
Erre is van egy képlet, amit gazdasági végzettség nélkül is mindenki kitalál. A képlet a következő alakú: Cn = Sv x (1 +%) k - Sv, ahol:
A hatványozás elvégezhető számológépen, számítógépen vagy mobileszközön. A számítások megértéséhez hivatkoznia kell a példákra. Tehát az ügyfél 500 000 rubelt helyez el egy befektetési alapba Évi 30 mennyi havonta?
A havi jövedelem kiszámításához a havi tőkésítés során meg kell kapnia a kamatlábat:% = 0,3 x 1/12 = 0,0250. Most a számítást a következő képlettel végezzük: 500 000 x (1 + 0,0250) 12 - 500 000 = (500 000 x 1,344) - 500 000 = 172 000 rubel. A teljesítmény növelésével végzett számítások egyszerűsítéséhez használhat online szolgáltatásokat.
Azoknak a banki ügyfeleknek, akiknek gyakran kell hitelt felvenniük vagy befizetniük, sokkal egyszerűbb az Excel használata. A számítógépes program nagyon gyorsan beállítható.
A felhasználónak csak bizonyos értékeket kell megadnia, tehát hogyan kell kiszámítani az éves százalékot a program automatikus üzemmódban lesz.
A szoftver segítségével jelentősen időt takaríthat meg, és a legpontosabb eredményeket kaphatja, kiiktatva az emberi tényezőt.
Sok olvasó sürgős kérdést tehet fel: miért kell önállóan ilyen számításokat végezni, mert szinte minden bank honlapján vannak számológépek. éves kamatot az összegre bankintézet online számológépével vagy harmadik féltől származó szolgáltatással számítható ki. Ezekkel a kalkulátorokkal szinte mindent kiszámolhat, a járadék kamataitól a tényleges éves kamatig.
A probléma az, hogy az oldal tulajdonosain kívül senki sem tudhatja, milyen képleteket tartalmaz az online számológép.
Nem tudni, kinek a javára tanúskodik a kalkulátor. De ez nem jelenti azt, hogy minden számológép "hazudik". A felhasználónak csak többször kell ellenőriznie a számológépet, és folyamatosan használnia kell. Nem lesz nehéz ellenőrizni, szóval hogyan kell kiszámítani a betét kamatai a cikk elolvasása után mindenki megteheti.
Az anyag elolvasása és a számítási példák mérlegelése után bárki ellenőrizheti, hogy a bank mennyire becsületesen számítja ki a betét kamatot.
A bankár kereskedő. Pénzt vesz betéti kamat alacsony áronés eladja őket kölcsön kamata magasabbra... Az ebből eredő különbség az ő jövedelme.
Többen akarnak hitelt felvenni, mint azok, akik pénzt akarnak kamatoztatni. Ezért a kereskedelmi bankok hitelhez juthatnak TSB RF Az ország központi bankja... 2016. szeptemberi állapot szerint "kulcsár"
(más néven "refinanszírozási kamatláb")évi 11%.... Logikus feltételezés, hogy a kereskedelmi bankok számára nem túl jövedelmező elfogadni hozzájárulás betétek ennél az értéknél magasabb kamattal. Kivételt csak a VIP-ügyfelek képezhetnek - gyárak, újságok, hajók tulajdonosai.
A többinél a betét magas százaléka marketingfogás lehet, hiszen azt különféle jutalékok segítségével kompenzálják.
Egy személy 5000 rubel letétet nyitott évi 9% -os áron 2 évig:
egy évben: 5000 rubel 100% x rubel 9% x = 5000 * 9/100 = 450 rubel két év múlva: 450 rubel 1 évre x rubel 2 évre x = 450 * 2/1 = 900 rubel 5900 rubelt a betétes a futamidő végén * Mi az a 100? - "A százalék a szám századrésze." cm.Egy személy 5000 rubel letétet nyitott évi 9% -os áron 3 hónapig:
egy évben: 5000 * 9/100 = 450 rubel 90 nap múlva: 450 rubel 365 napra x rubel 90 napra x = 450 * 90/365 = 110 rubel 96 kopekka 5110 rubel 96 kopekka, amelyet a betétes a futamidő végén kap * 365 az. Egy szökőévben 366 lesz belőlük.| dátum | eljövetel | számlaösszeg |
|---|---|---|
| 5000 | 5000 | |
A feltöltött betétek aránya alacsonyabb. Ez azzal magyarázható, hogy a betéti szerződés futamideje alatt a refinanszírozási ráta csökkenhet, és a betét megszűnik a bank számára előnyösnek lenni. Vagyis a banknak magasabb kamatot kell fizetnie a betét után, mint amennyit a hitelezők fizetnek a banknak.
Kivétel: ha a betéti kamat a refinanszírozási kamattól függ. Más szóval, a refinanszírozási kamat nő - a betét kamata nő, a refinanszírozási kamat csökken - a betét kamata csökken.
Egy személy letétet nyitott 5000 rubelre, évi 9% -os áron 3 hónapig. Egy hónappal később újabb 3000 rubelt tett fel:
egy évben: 5000 * 9/100 = 450 rubel 30 napon belül: 450 * 30/365 = 36 986 rubel egyenleg 30 nap után: 5000 + 3000 = 8000 rubel évre vonatkozó újraszámítás: 8000 * 9/100 = 720 rubel a fennmaradó 60 napra: 720 * 60/365 = 118.356 rubel Teljes kamatösszeg: 36.986 + 118.356 = 155 rubel 34 kopecka A teljes összeg, amelyet a betétes kap: 5000 + 3000 + 155,34 = 8155 rubel 34 kopecka| csinálni | ||||
| dátum | eljövetel | fogyasztás | számlaösszeg | |
|---|---|---|---|---|
| 5000 | 0 | 5000 | ||
| 0 |
Kamat fizethető:
Január 1-jén egy személy letétet nyitott 5000 rubel tőkésítéssel, évi 9%-os kamattal. 6 hónap 180 nap... A kamat felhalmozódása és aktiválása minden hónap utolsó napján történik.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365) ^ 3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365) ^ 2 = 5000 × 1,02235634396 × 1,02235634396 × 1, 4009 × 1, 405 1,01534609946 = 5226,06 A fenti táblázatra hivatkozva:
A technika hibásan működik. Számlakivonat esetén a fizetendő kamat kézi újraszámítása nem olyan nehéz.
Példa: január 20-án egy személy tőkésítéssel letétet nyitott negyedévente egyszer 5000 rubelért, évi 9%-os áron. 9 hónap 273 nap... Március 10-én 30 000 rubelrel feltöltöttem a számlámat. július 15-én 10 000 rubelt vont ki. 2014. április 20. és 2014. július 20. vasárnapra esik.
20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95Feltételezem, adókkal kapcsolatban felmerülhet a kérdés, hogy miért nem készült el a megfelelő kalkulátor.
Térjünk rá a törvényre (az Orosz Föderáció Adótörvénykönyvének 214.2 cikkelye): ha a megkötéskor ill. meghosszabbítás megújítások megállapodások legfeljebb 3 évig, a rubel betét kamata meghaladja 2014 februárjától: 8,25% + 5% = 13,25% refinanszírozási ráta 5 százalékponttal, azután betéti kamat mínusz 13,25% ezen érték feletti kamatbevétellel az Orosz Föderáció állampolgárának az adó 35% -át kell fizetnie. A banknak kell foglalkoznia a vonatkozó dokumentumok nyilvántartásával.
A gyakorlatban senki sem határoz meg 13,25%-nál magasabb százalékot:
Leggyakrabban az éves kamatlábat alkalmazzák a hitel vagy betét költségének kiszámításához. Ha pénzt helyez el betétre, a bank kamatot fizet a használatukért, hiteligényléskor pedig a kamatot fizeti a banknak. Ez az üzlet így működik. Ha valaki felajánlja Önnek, akkor minden oka megvan kételkedni ennek a hitelezőnek a tisztességében.
Mi az éves kamat? Javasoljuk, hogy kezdje a következő meghatározásával:
Éves kamatláb- ez a kölcsön (betét) összegének egy bizonyos százaléka, amelyet a hitelfelvevő (bank) fizet a hitel (betét) egy évre történő felhasználásáért.
Például ha az éves kamat az 20% , majd az összeg felhasználásának éves díját 100 000 rubel egyenlő lesz 20 000 rubel(100 000 * 20% = 20 000). Ezt a definíciót így is megfogalmazhatod:
Kölcsön (betét) éves kamata A kölcsön (betét) összegének éves százalékában kifejezett díjazás, amelyet a bank (betétes) a kibocsátott kölcsönért (elhelyezett betétért) kap?
Ügyeljen egy fontos pontra:
Az éves százalék a hitel (betét) igénybevételének díját (díját) tükrözi. csak egy évig.
Mármint ha hitelt vesz fel 100 000 rubel alatti egy évre 20% évente, akkor igen - a használat egy évéért fizetni kell 20 000 rubel, és ha három évig, akkor szorozd meg ezt a számot hárommal, és kapsz - 60 000 rubel (100 000*20%*3=60 000).
Csak arról van szó, hogy egyes hitelfelvevők tévesen az éves kamatlábat a kölcsön teljes túlfizetésének becsült mutatójaként tekintik a teljes időszakra. Egy ilyen hitelfelvevő ránéz az évi 20%-ra, és azt gondolja: „Szuper! Most 100 000 rubelt veszek fel hitelre három évre, és fokozatosan visszaadok 120 000 rubelt a banknak!
Aha! Most! Vissza fogod adni! Aztán tompa mosollyal nézi a fizetési ütemtervet, és csodálkozik: "Miért 160 000, és nem 120 000, ahogy gondoltam?"
Hasonló a helyzet a betétek esetében is. Ha 100 000 rubelt helyez el évi 15% letétre, akkor 15 000 rubel az a díjazás, amelyet a bank fizet Önnek, ha csak egy évig használja ezt a pénzt.
Nyilvánvaló, hogy a díjazáson túl a hitelfelvevő (bank) köteles magát a kölcsönt (betétet) határidőre törleszteni.
Általában legyünk óvatosak, barátaim, amikor az éves kamatokkal foglalkozunk.
Egyébként a gyakorlatban a banktól 100 000 rubelért, évi 20% -os hosszú lejáratú hitelnél egy év alatt gyakrabban 20 000, de sokkal kevesebb "felfut". Miért történik ez? Ennek oka a folyamatosan változó kamatfelszámítási alap. Megfontoljuk ezt a témát.
Mindenki, aki legalább egyszer hitelt kért a banktól, és megkapta a jóváhagyást, tudja, mekkora a hitel éves kamata. De vannak állampolgárok, akiknek még nem kellett ezzel foglalkozniuk. És bár úgy tűnik, a koncepció nyilvánvaló, néhány magyarázatot még mindig meg kell tenni.
A kölcsön éves kamata az a teljes költség, amelyet a hitelfelvevő fizet a banknak a hitelalap felhasználásáért egy bizonyos időszakban, ebben az esetben egy naptári évben. Százalékban van kifejezve. A bankok minden hitelfelvevőt terhelnek, függetlenül a hitel típusától (és hasonlók).
2 funkciót látnak el a bankok számára. Az első a kockázat minimalizálása. Ily módon a bankok védik érdekeiket. Ha a hitelfelvevő nem rendelkezik fedezettel és egyéb garanciákkal, a kölcsönadó nem tekintheti abszolút megbízható ügyfélnek. Ezért a bank túlbecsüli az éves kamatlábakat, ezzel viszontbiztosítja magát. A kamat második funkciója a kölcsönadót illetõ pénz felhasználási lehetõségének meghatározott idõtartamra szóló tartalékának kifizetése.
Így manipulálva ezzel az eszközzel és azzal, hogy sokan nem nagyon értenek a hitel éves kamataihoz, a bankok új hiteltermékeket generálnak, ezzel a választás illúzióját keltve a fogyasztóban. De ha ismeri a valós érdeklődést, amelyet a pénzintézetek nem sietnek közölni velünk, akkor sok túlfizetést elkerülhet, megtanulhatja az ajánlatok összehasonlítását, előnyben részesítve azt, ami számunkra valóban előnyös, és nem a bank számára.
Sokan kíváncsiak, hogy lehet-e alacsony kamattal hitelt felvenni, a válasz kiábrándító. Annak ellenére, hogy egyes bankok ügyes marketing technikákkal próbálnak hihetetlenül alacsony költséggel ráerőltetni egy terméket az ügyfelekre, valójában ez nem így van. Egyetlen pénzintézet sem fog veszteségesen működni. Ezért nyomatékosan javasoljuk, hogy alaposan tekintse át az itt leírt összes feltételt, különösen a maximális hitelkamatokról (éves kamattartomány) szóló bekezdést.
Mielőtt ilyen vagy olyan hitelezést választana, feltétlenül tájékozódjon a túlfizetés valós összegéről, arról, hogy milyen havi törlesztőrészletet kell fizetnie és milyen konstrukció (differenciált vagy járadék) szerint. A kölcsön éves kamatait többféleképpen számíthatja ki:
Az első módszer a következő műveleteket tartalmazza: megnézi a hitelszerződést, és megtudja a fizetési ütemezést. Hozzon létre egy táblázatot a programban, amelyben minden hónapra összesíti az összes kifizetést. Ezután az összeadás eredményeként kapott számhoz hozzá kell adni a jutalék összegét (például hitelre, kérelem elbírálására stb.).
Ha az ügyfél hitelkártyát vett fel, akkor hozzá kell adnia az éves szolgáltatási díjként felszámított kamatot. Most a matematikai műveletek során képződött értéket megszorozod azzal a százalékos mértékkel, amelynek értéke a szerződésben van. Ezenkívül ezt a számot el kell osztani a hitelalapok felhasználásának időtartamával (egy év, kettő, öt, hét év). A műveletek eredményét 100%-kal megszorozzuk.
Ennek eredményeként megkapja azt az effektív százalékos kamatlábát, amelyet a hitelező fizet.
A második módszer kényelmesebb, egyszerűbb, gyorsabb és praktikusabb, mivel az online eszköz mindent megtesz helyetted. Ráadásul nem mindenkinek van telepítve az Excel a számítógépére. Ne feledje, hogy jelzáloghitel esetén az éves kamat számítása eltérő lesz, mivel külön díjak és pótdíjak vannak.
Mindkét kamatláb kiszámítható kalkulátorunkkal, beleértve a jelzáloghitelt is. Ehhez elegendő mindazokat az adatokat ismerni, amelyek a független számításokhoz szükségesek: a kifizetések típusa és havi nagysága, a kölcsön összege, futamideje, az intézmény jutalék mértéke.
Felhívjuk figyelmét, hogy egyes banki struktúrák nem nyújtanak hitelt biztosítás nélkül. A hitelszerződésben is szerepel, hogy mennyit vesznek fel erre, ezt veszik figyelembe a kölcsön kamatának számításakor. Ne legyen komolytalan a dokumentum aláírásával kapcsolatban, alaposan tanulmányozza át a szöveget előtte, ne hagyja ki a csillaggal jelölt és lábjegyzetekkel ellátott részeket. Ne légy lusta, és ne habozzon tanulmányozni, elemezni az összes számot, a további kifizetéseket és azt, hogy a bank felszámítja Önt a tranzakció megkötésekor.
