16 perc olvasás
Frissítve: 2018.05.23
Hogyan kaphatom vissza a hitelbiztosításomat? Hogyan befolyásolja a bank döntését a hitelbiztosítás megtagadása? A kölcsönt határidő előtt kifizettem, vissza lehet adni a biztosítást vagy annak egy részét? Ezekre és más kérdésekre részletes válaszokat és lépésről lépésre szóló utasításokat készítettünk.
2018. január 1-től 14 nap az a "lehűlési időszak", amely alatt a hitelfelvevő visszaadhatja a hitelbiztosításra költött pénzt, szemben a korábban érvényben lévő 5 nappal. Azonban nem minden orosz tudja, mi az a "lehűlési időszak", és miért van rá szükség. A bankok és biztosítótársaságok ezt kihasználják, és évente több milliárd rubelt keresnek a hitelfelvevőktől. Más ötletes biztosítási rendszerek is használatban vannak. Beszéljünk arról, hogyan kaphatja vissza hitelbiztosítását a „lehűlési időszak” alatt és után.
Nevezzük az ásót a kockán: a bankok biztosítást kötnek a hitelek kibocsátásakor. Saját feltételeik szerint és különféle trükkök segítségével. Azokra az esetekre, amikor a hitelfelvevő önként kérné élete biztosítását vagy anyagi jólétének kockázatát, a régi vezetők nem is emlékeznek majd.
Élettörténet:
„Október 4-én 240 000 rubel kölcsönt kaptam a moszkvai Credit Banktól. Ehhez az összeghez hozzáadódik a biztosítás 77 ezerért - VSK és Alfa-biztosítás. Kinyitottam, amennyire tudtam, jött valami főnök, és azt mondta, hogy ha nem egyezek bele, akkor legalább egy évig nem veszek fel semmit semmilyen bankba. Köpött és aláírt. Véletlenül értesültem a "lehűlési időszakról", az ötödik napon mindkét biztosító székhelyére mentem. Probléma és kérdés nélkül nyomtatványokat adtak a biztosítás visszaküldésére, elfogadták, kiállították a másolatokat. Az AlfaStrakhovanie megígérte, hogy 10 napon belül visszautalja a pénzt a számlára, VSK-ban - 14 napon belül. Ennek eredményeként minden kifizetés október 13-a előtt megtörtént, vagyis betartották a határidőt. Nem értem, mi értelme ilyen biztosítást kötni, ha könnyű megtagadni?
Rögtön megjegyezzük, hogy maga a biztosítás a hitelezéssel egyidejűleg világszerte alkalmazott jogi gyakorlat. Ha a hitelfelvevő súlyosan megbetegszik vagy teljesen meghal, rendkívül nehéz a kiadott kölcsönöket (például az örökösöktől) visszajuttatni a banknak. Ebben az esetben a biztosítás segít. A biztosítás azonban helyenként furcsa formákat ölt, amikor a hitelfelvevőnek két lehetősége van: vagy köt szerződést, vagy nem vesz fel hitelt. Bár a szolgáltatások előírását a törvény tiltja, és az FAS időről időre befejezi a biztosítókat és a bankárokat az ilyen trükkökért.
A banki bírságok elkerülése érdekében a menedzsereket speciális képzésben részesítik, hogyan és mit mondjanak az ügyfélnek, hogy ne sértsék meg a törvényt, és egyúttal rávegyék a biztosítás megkötésére a hitel mellett.
A My Ruble online magazin tudósítójának sikerült beszélnie a Sberbank egyik vezetőjével, és ezt mondta nekünk arról, hogyan tanítják az alkalmazottakat a biztosítás „eladására”:
Kezdetben minden menedzser képzésen vesz részt, oktatókkal dolgozik a biztosítási termékeken. Megtanítja, hogy mit kell mondani, mikor kell beszélni stb.
Annak ellenére, hogy a hitellel történő biztosítás megkötése önkéntes, a menedzser feladata, hogy biztosítással együtt hitelt vegyen fel, különben a vezetőnek kevesebb díja lesz, és "botot" kap a vezetőtől (helyesírás mentve, szerkesztő megjegyzése ).
A kölcsön bemutatásakor a biztosítási költséget kifejezetten a teljes időszakra osztják fel, így a havi biztosítási összeg kicsi, és az ügyfél megérti, hogy nagyon keveset kell fizetni havonta.
Az ügyfélnek elmondják, hogy a biztosítás fontos eleme a kérdőívnek, amely befolyásolhatja a döntést. De a valóságban a biztosításnak egyáltalán nincs befolyása a döntésre. A kölcsönszerzés esélyei még így is, még így is egyenlők.
Szigorúan tilos olyan kifejezéseket használni, mint: „Ha nem köt biztosítást, akkor visszautasítják, vagy visszautasíthatják” szigorúan tilos. Ehelyett azt mondjuk: „A biztosítás önkéntes, de ez egy standard banki szolgáltatás, amelyet minden ügyfélnek fel kell ajánlani. A kérdőív minden eleme, beleértve a biztosítást is, nagyon fontos a döntés meghozatalához.” Vagyis azt tanítják, hogy „önkéntes-kötelezően” kötik ki a biztosítást.
Amint el tudja képzelni, az alkalmazottak létfontosságúak abban, hogy minél több szolgáltatást kényszerítsenek rád, így többet fognak keresni.
A bankigazgató szemtelenül biztosítást köt
Egy bank számára ez egy módja annak, hogy magas kamattal pénzt keressenek. Leggyakrabban a biztosítást a hiteltörzs tartalmazza. A kamatláb ezen az összegen van feltüntetve. A biztosítási díj átutalása után azonban lényegesen kevesebb pénzt kap. És ha kiszámolod a kamatlábat...
Vegyünk egy egyszerű példát. Hasonlítsunk össze egy 100 000 rubel biztosítás nélküli kölcsönt és egy hasonló kölcsönt, amelynek biztosítási díja 10 000 rubel a testében. Mindkét hitelszerződés 100 000 rubelre szól, mindkettőben 15% -os kamat (vagyis a kölcsön éves túlfizetése 15 000 rubel). Most pedig lássuk, mi történik a gyakorlatban:
Kiderült, hogy a valóságban nem évi 15%-kal vesz fel hitelt, hanem ennek majdnem kétszeresével. Ráadásul a bankok így biztosítják a kockázataikat arra az esetre, ha a hitelfelvevővel valami történne, és nem tudja tovább fizetni a kölcsönt, helyette a biztosító intézkedik.
És még akkor is, ha a biztosítás nem szerepel a hiteltörzsben, de túlmutat rajta, a végső túlfizetés különbsége lenyűgöző, különösen hosszú hitel futamidő esetén.
Mindenekelőtt a biztosítékot védő kötelező biztosítási termékekről beszélünk:
Ezen túlmenően az önkéntes biztosítás bizonyos fajtái nem téríthetők vissza:
Garantált visszatérítés biztosításra költött, amire nincs szüksége, csak akkor lehet, ha közvetlen szerződést kötött egy biztosítóval th (SK). Ezért a hiteligényléskor figyelmesen nézze meg a szöveget, amelyet aláírásra adnak Önnek.
Lehet, hogy nem érted a megállapodásban apró betűkkel írt finomságokat, de a felek neve általában az első bekezdésben vagy külön kiemelt blokkban szerepel, és félkövérrel vagy más módon jelölve. Az első kölcsönszerződés aláírását adja, a második biztosítási szerződést (kötvényt) vagy csatlakozási kérelmet.
Ha az egyik vagy a másik esetben a bank a második oldal szerepét tölti be - Ön csatlakozik az úgynevezett kollektív biztosításhoz (amelyről alább lesz szó), akkor azzal csak a bank jóindulatára adja vissza a pénzt. Az alábbiakban egy példa egy ilyen szerződésre:
Ha a biztosító a biztosítási szerződésben második félként jár el, akkor 5 napon belül megtagadhatja a megállapodás megkötését, például egy ilyen dokumentumot:
Ehhez pontosan két lépést kell végrehajtania:
Íme egy példa a „Sberbank Insurance” biztosítás visszatérítésére irányuló kérelemre:
Fontos, hogy a szerződés felbontásáról szóló döntés meghozatala előtt biztosítási esemény ne következzen be. Ha mégis megtörténik, a biztosító egyedileg mérlegeli a helyzetet: vagy teljes egészében visszatérítik a biztosítási díjat, vagy biztosítási eseményt írnak ki.
A pénzeszközöket legkésőbb a kérelem megírásától számított 10. napon vissza kell utalni a hitelfelvevő számlájára.
Ez egy fontos szempont, mivel a kérelem megírásának késése sok esetben minden erőfeszítést meghiúsít. A Központi Bank 3854-U. sz. utasításának 1. pontja szerint A biztosítási szerződést 5 napon belül felmondhatja. Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 191. cikke kifejti: ez az időszak a szerződés aláírását követő másnaptól kezdődik. Az elutasítás a kérelemnek a biztosító képviselőjének történő átadásának ténye, vagy az a pillanat, amikor a postai üzenetet a postai szervezet képviselőjének elküldik.
És hogy a hitelfelvevők ne lazítsanak, az irányelv 7. pontja van: a szerződés attól a pillanattól szűnik meg, amikor a biztosító megkapja a kérelmét. Ha a levél öt napnál tovább érkezik a biztosítóhoz, a megállapodásnak lesz ideje hatályba lépni.
A biztosító továbbra is visszaadja a pénzt - de levonva a szerződés napjait. Éppen ezért, ha a legkisebb lehetőség is adódik, soha ne küldjön dokumentumokat és kérelmet "orosz postán". Ott nemcsak visszatarthatják, de akár teljesen elveszíthetik is a levelet, és ez egyből véget vet a reményeinek.
Figyelem: az ünnepnapok és a hétvégék nem számítanak bele a "hűtési időszak" számításába. Vagyis ha szerdán aláírta a szerződést, akkor a pénz visszaigénylésének határideje nem hétfő, hanem jövő szerda lesz.
Természetesen a hitelintézetek és a biztosítók nem örültek annak, hogy a jegybank bevezette a "lehűlési időszakot". Számos technológia vált a biztosítási visszautasítások "csendes harcának" módszerévé.
Piaci szakértők 2016 végén a „lehűlési időszak” felhasználását a megkötött biztosítási szerződések teljes számának legfeljebb 10 százalékára becsülték. Mára ez a szám 20%-ra nőtt. A hitelfelvevők fennmaradó 80%-a vagy egyáltalán nem tud a biztosítási pénz visszafizetésének lehetőségéről, vagy túl bonyolultnak tartja az eljárást.
Az összes kibocsátott kölcsön banki biztosítása egyben az ügyfél által befizetett biztosítási díj visszafizetésének kijátszásának régóta fennálló módja. Ebben az esetben a biztosított nem állampolgár, hanem maga a bank, míg a hitelfelvevő „csatlakozik” a biztosítóval kötött általános szerződéshez. Ez azonnal az ügyfél jogainak két jelentős megsértéséhez vezet:
Először, a bank lehetőséget kap arra, hogy szó szerint három bőrt tépjen le az ügyfélről, hogy egyes szolgáltatások kapcsolódjanak az általános biztosítási programhoz. Ilyen értelemben klasszikussá vált az az eset, amelyet a szentpétervári monopóliumellenes hatóságok még 2011-ben mérlegeltek.
Ezután a KB "Renaissance Capital" nagyon "érdekes" feltételeket kínált a hitelfelvevőknek a "Renaissance Insurance" társaság kollektív biztosítására. Az egyik hitelfelvevő, miután 539,9 ezer rubelre kötött kölcsönszerződést, 397 ezret kapott. A biztosítási díj 3400 rubel volt, a fennmaradó 142,9 ezer pedig „biztosítási programhoz való csatlakozási jutalékként” került a bankhoz.
Most a Renaissance Life társaság képviselői szerint a kollektív biztosítás részesedése nem haladja meg a 2%-ot. Sok más banknak azonban vannak rejtett díjai.
Másodszor, mivel a kollektív biztosításban a biztosított a bank (jogi személy), erre nem vonatkozik a "hűlési időszak". Ezt a gyakorlatot különösen a Posta Bank alkalmazza. Az egyik ügyfél tudatosan kötött életbiztosítást, mert tudott a "lehűlési időszakról". De nem volt ott. Azt mondták neki, hogy a visszatérítés lehetetlen: nem ő a biztosított, hanem a bank, és nem mond fel egy nagy szerződést egy hitelfelvevő kedvéért.
Érdekes módon a VTB-csoport bankjaiban (a VTB24-en kívül ugyanaz a Post Bank, a Bank of Moscow és számos más szervezet is magában foglalja) a biztosítási alapok visszatérítésének kérdését gyakran egyéni alapon döntik el. Tehát az említett esetben az elutasítás tényének nyilvánosságra hozatala után a biztosításért kifizetett pénz visszakerült az ügyfélhez.
Kicsit más megközelítés a kollektív biztosításhoz a Sberbank Biztosítónál - itt a "hűtési időszakot" használják, de ez egyetlen eset ezen a piacon. Az ügyfelek mintegy 10%-a rendelkezik kollektív biztosítással a Lakáshitel Bankban, a biztosítást visszautasíthatják, de - 30 napos biztosítási díj levonásával.
Milyen esetekben és hogyan tagadhatja meg a biztosítást?
A legtöbb bankban a kölcsön teljes futamidejére kötnek biztosítást - és a pénzt azonnal felveszik a teljes időszakra (itt szerzik ezt az őrült 80-150 ezer rubelt, ötéves futamidőre lezárva 500 ezres kölcsön).
Ha azonban határidő előtt törleszti a kölcsönt, közel minimális az esélye annak, hogy az előre befizetett biztosítási díj egy részét visszakapja. Tegyük fel, hogy 250 000 rubelt vettek fel 40 000 rubel biztosítási díj mellett 5 évre. 3 év után visszaadták a kölcsönt, de valójában 24 ezer rubelt költöttek biztosításra, 16 ezret pedig "leakasztottak".
Mindenesetre figyelmesen át kell olvasni a biztosítóval (vagy kollektív szerződés esetén a bankkal) kötött szerződést, és a kölcsön előtörlesztési kérelmével egyidejűleg meg kell írni a hitel visszafizetésére is. fennmaradó biztosítási díj.
Az Ural Újjáépítési és Fejlesztési Bank ügyfele, aki 20 ezer rubelt fizetett biztosításként, három év helyett egy év alatt fizette vissza a kölcsönt. A „fel nem használt” két év biztosítási díjának visszafizetését követelte. A bank megtagadta. Felvettem a kapcsolatot a Fogyasztói Jogvédelmi Központtal. Megint nulla hatás. Aztán a nő összekapcsolt egy intelligens ügyvédet, aki 50 ezer rubelt perelt be az UBRD-től a szerződés megsértése miatt. A kölcsönvevő így „bónuszként” 20 ezer plusz 15 ezer rubelt kapott vissza, 15 ezer pedig az ügyvédi munkadíj volt.
Vannak primitívebb módszerek is. Például a Sberbank Biztosító egyik ügyfele, miután ez év június 1-jén jelzálogkölcsönt vett fel, két nappal később egy másik cégtől kapott kedvezőbb biztosítási ajánlatot.
Az ötödik munkanapon kitöltötte a kérelmet, csatolta a nyugtákat és egyéb dokumentumokat, az Orosz Posta értesítette. A levél két hétig ment, június 19-től pedig elkezdődött a 10 napos visszaszámlálás, amely alatt a biztosítónak vissza kellett adnia a pénzt.
Július 3-a azonban eltelt, és a szükséges összeg nem érkezett meg a hitelfelvevő számlájára. Az ügyfél felhívta a biztosító forródrótját. Azt válaszolták, hogy a fellebbezést elfogadják, és azt ... 30 napon belül elbírálják, mivel a kérelmező vezetékneve nem szerepel a biztosítottak nyilvántartásában.
Teljesen lehetetlen volt ellenőrizni ezeket a szavakat, és a hitelfelvevő egyszerűen perrel fenyegette meg a bankot és a biztosítót pénzeszközeinek illegális felhasználása miatt, és ezzel egyidejűleg nyilvánosságra hozta a profiloldalak (banki.ru és mások) értékelésében ) a visszafizetési késedelem ténye. Ennek eredményeként július 18-án a biztosító speciális vizsgálata után a pénzt átutalták.
És itt van egy másik eset, amikor a Sberbank alkalmazottai egyszerűen kitartották az időt, majd arra hivatkoztak, hogy az ügyfélnek nem volt ideje időben benyújtani a dokumentumokat:
Az ügyfél 368 000 rubel kölcsönt vett fel. ebből 43 000 rubel. kötött biztosítást. Otthon a rokonok találtak biztosítást a Szerződésben. Az ügyfél a szerződés aláírása után 2 nappal érkezett. Az alkalmazott azt mondta, hogy kiadhatja a visszatérítést, de egy hét múlva kell jönnie.
Egy héttel később az alkalmazott felvette a biztosítási szerződést, állítólag a bevallás feldolgozására, és azt mondta, hogy jöjjön még néhány nap múlva. Aztán aláírt valami nyilatkozatot, aminek a lényegét nem értette és elkezdett várni a visszatérítésre, de nem volt pénz.
Az ügyfél hetente kezdett el ebbe a bankba járni, mintha dolgozni menne. Minden alkalommal volt néhány kifogás, az alkalmazott nem volt ott, a biztosító késett a kifizetésekkel stb.
Ennek eredményeként körülbelül három hónap telt el, és minden azzal végződött, hogy a Sberbank alkalmazottja azt válaszolta, hogy az ügyfél esetében nem biztosították a biztosítás visszafizetését.
Ez idő alatt a biztosítási szerződés a hitelintézet alkalmazottaival kötött, nem kapta meg a biztosítás visszaküldésére irányuló kérelem másolatát, az eredeti pedig a Sberbank bürokratikus vadonjába fulladt.
Az ügyfél nem akarta beperelni őket, és ennek nem is volt különösebb értelme, mert az ügyfélnek nem volt kéznél semmilyen igazoló dokumentuma arról, hogy mindent a törvény szerint csinált.
Ebben a helyzetben szüksége volt:
Hogyan juthat hitelhez további kötelező szolgáltatások nélkül
Ha eltelt 5 nap (14, mint a Sberbank esetében vagy 30, mint az otthoni hitelnél), és nem írt kérelmet, a biztosítási díj visszafizetése sorsolássá válik. Nem szabad azonnal bírósághoz fordulnia – először próbáljon meg tárgyalni a bankkal.
A legegyszerűbb módja olyan szervezetek ügyfelei számára, mint a VTB24 vagy az Alfa Bank, ahol a biztosítási díj benne van a havi törlesztésben, és a biztosítás bármelyik hónapban felmondható. Azokban a bankokban, amelyek a teljes összeget előre elveszik az ügyféltől, sok múlik a vezetőség álláspontján és a megállapodás szövegén. Bizonyos esetekben visszatérhetnek.
Az internet speciális forrásain számos sikeres történetet találhat a biztosítási pénz visszafizetéséről fogyasztási hitelek, autóhitelek stb. Összegyűjtöttük a legérdekesebb véleményeket. A kép nagyításához az ismertetővel kattintson rá:
1 Az ufai Alexander teljes körű szolgáltatáscsomagot kapott a Sberbankban. A biztosítás visszatérítését megtagadták, mert lejárt a „lehűlési időszak”.
Ez a példa elsősorban abból a szempontból tanulságos, hogy a Sberbank alkalmazottja milyen ügyesen adott el egy teljes szolgáltatáscsomagot egy ügyfélnek, és terjesztette el teljes egészében, ahogy mondják. Szegény fickó volt „vparil” életbiztosítás, egészségbiztosítás, akaratlan munkavesztés, bankkártyán lévő pénzeszközök + hitelkártya védelme. Most próbálja visszakapni a biztosításért járó pénzt, de kevés az esélye, mert józan elmével, jó emlékezetében minden szolgálattal aláírta a Szerződést.
Amit még figyelembe vehetünk ebben a példában, az a bankokkal való kapcsolattartás módja. Ha hasonló helyzettel rendelkezik, először tegye nyilvánossá, írja meg az interneten, ahol csak lehetséges, például a cikkhez fűzött megjegyzésekben, valamint a banki.ru webhelyen a Biztosítás-vélemények részben (http : //www.banki. ru / biztosítás / válaszok / lista /). Az összes jelentősebb bank és biztosító képviselője jelen van, és aktívan együttműködnek az ügyfelekkel, üzenetben válaszolnak nekik, és segítenek a felmerülő nehézségek megoldásában.
Nem lenne felesleges panaszt tenni a Központi Banknál, a Roszkomnadzornál, a Roszpotrebnadzornál, a Monopóliumellenes Szolgálatnál, sőt petíciót is írni, mint a fenti példából hősünk.
2 Nyizsnyij Novgorodból Szvetlana minden gond nélkül visszaadta az Alfa-Bank hitelszerződése alapján kiállított biztosításért járó pénzt.
3 De először Juliának voltak problémái az "RGS Life" biztosítótársasággal. Az autókereskedés alkalmazottai autóhitel igénylésekor félrevezették, élet- és egészségbiztosítást kötöttek ki.
Nyilatkozatot írt, betartva a „lehűlési időt”, de a pénzt a megbeszélt időpontban nem küldték vissza. Aztán írt egy véleményt a Banki.ru oldalon, és nagyon hozzáértően tette, a szövegben hivatkozva a Központi Bank utasításaira és a fogyasztói jogokról szóló törvényre (lásd az alábbi képernyőképet).
Perrel fenyegették meg őket kártérítéssel, erkölcsi kár megtérítésével, ügyvédi költséggel, pénzbírsággal a fogyasztói igények be nem tartása miatt, és a biztosítási válasz sem váratott sokáig magára, ígéretet tettek, hogy mindent mielőbb átadnak.
És itt a válasz a biztosítótól a levelére:
KÉRDÉS: A bankvezetők azt mondják, hogy biztosítás nélkül nem hagynak jóvá hitelt, a bank honlapján pedig az áll, hogy a jóváhagyás nem függ a biztosítás meglététől vagy hiányától. Kinek higgyünk?
- Erre a kérdésre a legjobban az egyik autóhitelre szakosodott bank területi vezetőjének története ad választ. Szervezetében az életbiztosítások autóhitellel kombinált értékesítésének minimális szintje 70%. Az ezen szintet meghaladó biztosítás nélküli hitelkérelmeket automatikusan elutasítják – függetlenül a hitelfelvevő hiteltörténetétől és jövedelmi szintjétől. Tehát a kölcsön jóváhagyása a biztosítás megtagadása esetén ebben az intézményben egy lottó, soha nem fogja kitalálni, hogy a vezető teljesítette-e már a tervet vagy sem. Felhívjuk figyelmét, hogy ez egy speciális, helyi eset. Minden pénzintézetnek megvannak a saját szabályai, amit cikkünk más példái is megerősítenek.
Ugyanakkor azok a mondatok, amelyek szerint biztosítás nélkül nem adható ki hitel, a monopóliumellenes jogszabályokat és a fogyasztói jogokról szóló törvényt egyenesen sértik.
KÉRDÉS: Mi a helyesebb - azonnal határozottan visszautasítani a felajánlott biztosítást, vagy beleegyezni, majd azonnal elutasító nyilatkozatot írni?
- Ha egyáltalán nincs szüksége biztosításra, akkor jobb, ha egyáltalán nem köti meg, mintsem később, a biztosítónál felkeresve felesleges gesztusokat tenni. Ráadásul fennáll annak a veszélye, hogy belefut a bank ebben a cikkben már leírt okos konstrukcióiba, amelyek miatt hiába kapja vissza a pénzét, az nem lesz teljes egészében és nem azonnal.
Ezenkívül a bank megemelheti a kölcsön kamatait, ha megtagadja a biztosítást. Ilyenkor lehet trükközni, megállapodni abban, hogy biztosítással, kedvezményes kamatozású hitelt vesz fel, majd másnap gyere és írj egy kérvényt a visszatérítésre. De alaposan meg kell vizsgálnia a hitelszerződést és a biztosítási feltételeket, hogy ez a rendszer működjön.
Végül egyes pénzintézeteknél csökken annak a valószínűsége, hogy a hitelkérelmet biztosítás hiányában jóváhagyják. Az elutasítás automatikusan kizárja annak lehetőségét, hogy 60 napon belül más kérelmet nyújtsanak be ehhez a hitelintézethez, de vannak más hitelezők.
A döntést élethelyzetétől függően kell meghozni, attól függően, hogy mennyire fontos és sürgős ez a kölcsön az Ön számára.
Például, ha sürgősen pénzre van szüksége a kezeléshez, akkor a megfelelő hitel megszerzése érdekében ésszerű lenne a bank szinte minden feltételét elfogadni.
És ha türelmetlen, hogy hitelre vegyen egy iPhone új verzióját, vagy nyaraljon, vagyis olyan dolgot vagy szolgáltatást vásároljon, amely nem nevezhető létfontosságúnak, akkor itt, a személyes pénzügyek hatékony kezelése szempontjából a biztosítás azonban, akárcsak maga a hitel, nagy valószínűséggel szükségtelen lesz.
KÉRDÉS: 3 évre vettem fel hitelt. Vele közösen kötöttünk biztosítást. A kölcsönt határidő előtt lezártam, most szeretnék felvenni egy másodikat. Újra kell kötni a biztosítást, mert az első hitelnél még érvényes?
- A biztosítási terméket a bankokban hitelenként külön-külön állítják ki. Vagyis ha az első előtörlesztett hitelre még érvényes a biztosítás, akkor az újabb hitel igénylésekor nem kerül figyelembevételre. Minden hitelnek saját biztosítéka van. A biztosítást minden probléma és banki igény nélkül visszautasíthatja. Ha erőszakkal kényszerítik a biztosítás megkötésére, a döntés manipulált – nyugodtan forduljon a fent felsorolt hatóságokhoz.
KÉRDÉS: Kell-e jövedelemadót fizetnem a biztosítás visszatérítendő összege után?
- Két lehetőség van.
1. Egyéni biztosítás esetén (amikor közvetlenül egy biztosítóval kötött szerződést), a szerződés felmondása esetén a jövedelem után személyi jövedelemadót kell fizetni. Mivel a hitelfelvevő jogosult az életbiztosítási adókedvezményre, az adóhatóság ezt a levonást az Ön lehetséges bevételének tekinti, és visszavonja. Ahhoz, hogy a biztosítási összeget teljes egészében megkaphassa, az egyéb visszatérítési dokumentumokkal együtt be kell nyújtania a biztosítónak az adóhivatal igazolását arról, hogy nem élt adólevonási jogával. Igen, valójában ez egy plusz papírforgalom - milyen levonást lehet igénybe venni 5 nap alatt? - de ezek az Orosz Föderáció adótörvénykönyve 213. cikkének követelményei, amelyet akkor írtak, amikor még nem voltak „lehűlési időszakok”.
2. Kollektív biztosítás esetén (amikor Ön banki szerződést köt egy biztosítóval) a pénzvisszatérítés a Pénzügyminisztérium álláspontja szerint nem a biztosítási díj visszafizetése, hanem a bank önkéntes befizetése. a biztosítási programhoz való csatlakozásra elköltött pénzek ellentételezéseként. Vagyis bevételt kapott a banktól. Ez a bevétel személyi jövedelemadó-köteles, és a bank adóügynökként maga vonja le az adót. Igen, nem néz ki túl szép, de a törvényeink olyanok, amilyenek. Kivételt képez, ha még nem vették fel a biztosítottak nyilvántartásába. Ezután a visszatérítés teljes egészében megtörténik. A Sberbanknál például ha a "hűtési időszak" (14 nap) lejárta előtt megszületik a döntés, akkor a biztosítási programból való leállás adómentes.
Hitelbiztosítás visszatérítés. Jogi tanácsadás
Most már egyértelműen ismeri a jogait. Jogában áll megtagadni a biztosítást mind a kölcsönszerződés megkötése előtt, mind annak végrehajtása után, de ne feledje az esetleges nehézségeket.
Amikor hitelt kér, egyértelműen tartsa be álláspontját, és ne figyeljen a vezető meggyőzésére. Ne feledje, hogy speciális tanfolyamokon vett részt, ahol megtanították, hogyan kell rávenni további, néha felesleges pénzügyi termékek tervezésére, mire kell nyomást gyakorolni, hogyan kell mindezt helyesen bemutatni. Sok bank van, még ha nem is tud hitelt kapni egy helyen, mindig van más hely közül választhat.
Nézze meg alaposan a dokumentumokat. Ügyeljen arra, hogy a biztosítás milyen formában kerül kiadásra (közvetlen szerződés biztosítótársasággal vagy kollektív biztosítás).
A hitelfelvevőnek figyelembe kell vennie néhány jellemzőt, ekkor a kölcsön visszafizetése után lehetőség nyílik a biztosítás mielőbbi visszaküldésére.
Ha a hitelfelvevő a bankhoz fordult fogyasztási kölcsön felvétele érdekében, nem szabad politikára kényszeríteni. Előre át kell gondolnia, hogy kell-e biztosítás, vagy meg tud nélkülözni.
A jelzáloghitel felvételekor figyelembe kell venni a törvény rendelkezéseit. Az Art. A 31 № 102-ФЗ "Jelzálogkölcsönről" kimondja, hogy a zálogjogot feltétlenül biztosítani kell. Ha az ingatlan megsérül vagy megsemmisül, a biztosító átvállalja az ügyfél kötelezettségeit és átutalja a pénzt a banknak.
A biztosítás megkötése előnyös a hitelfelvevő számára, mert a kötvény az ő érdekeit is védi. A hitelfelvevőnek figyelmesen el kell olvasnia a szerződést. Tájékoztatást kell tartalmaznia arról, hogy a kötvényre kifizetett összeg egy része visszatéríthető-e, ha a kölcsönt az esedékesség előtt törlesztik.
Miután az ügyfél határidő előtt teljesítette a szervezettel szemben fennálló kötelezettségeit, az ügyfél kérheti, hogy újraszámítsa:
1. Végezzen újraszámítást, adja vissza a túlfizetett pénzeszközöket. Ez akkor lehetséges, ha a biztosítási kötvény kifizetését teljes egészében egy fizetésben fizették ki. Általában ez a helyzet akkor fordul elő, amikor egy állampolgár bankhoz fordul, majd egyszerre ír alá hitelszerződést és biztosítási szerződést. Ebben az esetben a biztosítási összeget levonják abból a pénzből, amelyet a bank kölcsönként ad a hitelfelvevőnek.
2. Ha a biztosítást járadékfizetéssel, vagy differenciált kifizetéssel fizették ki, akkor újraszámításra és szerződésbontásra kerül sor.
A kötelezettségeit maradéktalanul teljesítő banki ügyfél a túlfizetett összeget visszaadhatja. A következőképpen kell eljárnia:
1. Gondosan tanulmányozza át a dokumentumokat. Tisztázni kell a biztosítási feltételeket, majd a kölcsön kifizetése után gondolkodni kell a biztosításról. Ha a megállapodás nem ír erről a lehetőségről, az nem jelenti azt, hogy a kölcsönfelvevő jogai korlátozódhatnak. Ebben az esetben a törvény rendelkezései szerint kell eljárnia.
2. Ha az összeg visszafizetésének lehetőségét a szerződés tiltja, akkor nehezebb lesz a pénzhez jutni. A helyzet az, hogy a bank ügyfele önként adta az aláírását. Ez azt jelenti, hogy elfogadta a döntéshez kapcsolódó összes feltételt és következményt. Ezért a szervezet nem adja vissza önkéntes alapon a túlfizetett pénzeszközöket, az állampolgárnak bírósághoz kell fordulnia.
3. Ki kell számítani a biztosítást, miután megtanulta a visszatérítendő összeget. Valójában nem szükséges számításokat végezni, de ez erős érv lesz egy biztosítótársaság vagy bank képviselőjével folytatott beszélgetés során.
4. Nyilatkozatot kell írnia. Ezt a dokumentumot el kell küldeni a kedvezményezettnek. Ez az a szervezet, amely megkapta a pénzt az ügyféltől. A kérelemben fel kell tüntetni a biztosítás újraszámításának követelményét, valamint kérni kell a túlfizetés visszatérítését is.
Ha a szervezet nem reagál a fellebbezésre, érdemes bírósághoz fordulni.
Ha a hitelfelvevő fogyasztási hitelt vett fel, kifizette, és most vissza akarja adni a túlfizetett pénzt a biztosításhoz, akkor szüksége lesz egy dokumentumcsomagra. Tartalmaznia kell az útlevél és a biztosítási kötvény másolatát. Ezenkívül szüksége lesz a korábban megkötött hitelszerződés másolatára. Ezenkívül be kell nyújtania a kölcsön kifizetését igazoló csekket.
A hitelfelvevőnek dokumentumcsomagot kell benyújtania annak a bankfióknak, ahol a kölcsönt kérte. A választ 10 napon belül meg kell kapnia.
Az űrlapot a szervezet vezetőjétől kell átvenni. A pályázatot 2 példányban, az osztályvezető nevére írva kell benyújtani. Az egyik levélpapíron annak a szervezetnek az alkalmazottjának, akinek a dokumentumot átadják, meg kell jelölnie a dokumentum elfogadását. A fellebbezést nyilvántartásba kell venni. A jelöléssel ellátott nyomtatványt a jelentkező megőrzi, a másodikat pedig átadja a szervezetnek.
Érdemes azonnal kivonatot rendelni, anélkül, hogy megvárnánk, amíg a szervezet válaszol a panaszra. Ebből kiderül, mennyit fizetett az ügyfél a biztosításért.
Ha a bank távol van, akkor postai úton kérheti a szervezetet. A legjobb, ha ezt ajánlott levélben, értesítéssel, mellékletlista készítésével teheti meg. A kérelemben fel kell tüntetni a válaszadási várakozási időt. A választ írásban kell megadni.
A biztosítótársaságok és a bankok nem mindig válaszolnak az ügyfeleknek. Ezenkívül nehézségek adódhatnak a szervezethez való jelentkezéskor. Ha a biztosító képviselője nem akarja elfogadni a kérelmet, vegye fel a kapcsolatot a Rospotrebnadzorral. A szakértők nemcsak sok kérdésben tanácsot adnak, hanem a bíróság előtti érdekvédelmet is segítik.
Mivel sok intézmény biztosítási termékeket ír elő az ügyfelekre, a bíróságok gyakran a kérelmező javára döntenek. A kellemetlen helyzetek elkerülése érdekében jobb, ha előre figyelmesen olvassa el a hiteldokumentumokat. Óvatosnak kell lennie, amikor szerződést ír alá a bankban. Jobb, ha azonnal tisztázzuk a kétséges pontokat.
A biztosítási, valamint a hitel- és pénzügyi szervezetek tevékenysége a Rospotrebnadzor ellenőrzése alatt áll. A szervizzel való kapcsolatfelvételhez nyilatkozatot kell írni, csatolni kell a bank válaszát (ha van). Postai értesítést is kell adni, ez igazolja, hogy az ügyfél kérelmét a címzett megkapta. Leltárt kell készíteni a levélhez csatolt dokumentumokról.
Az ügyfél nem mindig kap választ a banktól vagy a biztosítótól. Ha 10 nap eltelt, senki sem kereste meg a kérelmezőt a fellebbezése ügyében, bírósághoz fordulhat. Keresetet nyújthat be anélkül, hogy átmenne a Rospotrebnadzoron. De fel kell készülni arra, hogy az eljárás hosszadalmas lesz. Ha a követelés összege nem haladja meg az 50 ezer rubelt, akkor az ügyet a bíró tárgyalja.
Lehetőség van a biztosítás visszaküldésére a kölcsön visszafizetése után. Ehhez kérvényt kell írni 2 példányban, majd el kell juttatni egy bankhoz vagy hitelintézethez. Ez történhet az iratok személyes átvételével, vagy levélben, értesítéssel és leltárral.
Hitelezéskor a bankok biztosítást kínálnak ügyfeleiknek, ezért fontos tudni, hogyan lehet visszaadni a biztosítást egy hitelhez, és milyen nehézségekkel, árnyalatokkal kell megküzdenie a visszaküldés során. A fő probléma az, hogy a banki alkalmazottak gyakorlatilag biztosítást kötnek a hitelfelvevőkre, és sokan egyetértenek ezzel, attól tartva, hogy megtagadják tőlük a pénzeszközök kifizetését. Gyakran előfordul, hogy a hitelszerződés megkötésekor a végösszegbe egyszerűen beleszámítják a biztosítást, és az ügyfél az aláírást követően értesül róla.
Ha hitelfelvételre van szükség, tudnia kell, hogy a biztosítást akár már az igénylés szakaszában is megtagadhatja, jelezve, hogy nem hajlandó kibocsátani. A hitelbiztosítást a hitelező és a hitelfelvevő kockázatának minimalizálása érdekében kötik ki. Abban az esetben, ha az ügyfél nem tudja visszafizetni a hitelt, a bank megkapja a szükséges összeget a biztosítótól. Így a pénzintézet megvédi magát a kifizetetlen hitelektől, a problémáktól és a visszafizetési nehézségektől. A hitelfelvevő számára a biztosítás lehetséges pluszja, hogy biztosítási kockázatok esetén a bank nem pereli be, és nem marad ingatlan nélkül.
Jegyzet. A kölcsön felvétele után is visszautasíthatja a biztosítást, és a biztosítási feltételektől és az igénylési feltételektől függően részben vagy egészben visszaadhatja pénzeszközeit.
Ha sürgős pénzátvételre van szükség, sok állampolgár bármilyen feltételt elfogad. Úgy vélik, hogy biztosítás nélkül lehetetlen hitelt felvenni, és aláírják az összes javasolt dokumentumot. Pénzintézethez fordulva tudnia kell, hogy a hitelezési biztosítás önkéntes szolgáltatás, így az ügyfélnek magának kell eldöntenie, hogy megszervezi vagy megtagadja.
Gyakran vannak olyan helyzetek, amikor a hitelfelvevők a kölcsönszerződés aláírása után értesülnek a biztosításról. Ezekben és hasonló esetekben a bank ügyfele aggódik a kölcsön biztosításának visszatérése miatt, és felmerül a kérdés - reális-e visszafizetni a biztosítási pénzt a szerződés aláírása és a kölcsönzött pénzeszközök kézhezvétele után.
A potenciális hitelfelvevőknek és a hitelt felvevő állampolgároknak tudniuk kell, hogy a biztosítás visszaadását szabályozó törvény már hatályos. Most mindenkinek lehetősége van arra, hogy a kiszabott és szükségtelen biztosításért kivegye a pénzét.
Néhány évvel ezelőtt egy hitelfelvevő, aki a kölcsönszerződés megkötésekor aláírta a biztosítási hozzájárulást, nem tudta visszaadni pénzeszközeit. Amikor egy biztosítótársasághoz vagy pénzintézethez fordult, elutasítást kapott, amelyet a biztosítási szerződés önkéntes aláírásával érveltek. A biztosítás bírósági úton történő visszaszolgáltatása ritkán végződött pozitívan, mivel nehéz volt bizonyítani, hogy a szolgáltatást a hitelfelvevő akarata ellenére írták elő vagy vették bele a szerződésbe. Egyes bankok csak kivételes esetekben térítették vissza a biztosítási összeget, így a polgárok legtöbbször egyszerűen elvesztették pénzeszközeiket.
2016 nyár elején a hitelezést és a biztosítási piacot szabályozó Bank of Russia bejelentette, hogy a hitelfelvevők visszaadhatják a biztosítási kötvényt és behajthatják a kifizetett összeget. A hitelbiztosítás visszaküldésére akkor volt lehetőség, ha az igénylő a kérelem aláírását követő 5 napon belül jelentkezett. A biztosító pedig köteles volt visszaadni a kapott pénzt. 2018 óta 14 napra emelték a biztosítási alapok megtérülési idejét. A jogszabályok szerint a biztosítást viszonylag gyorsan visszakapják, és 10 napon belül a pénzt átadják a hitelfelvevőnek.
A pénzintézetek a felvett hitel típusától függően önkéntes és kötelező biztosítást is kínálnak.
A következő biztosítás kötelező:
Fontos! Minden egyéb biztosítási szolgáltatás önkéntes, és csak az ügyfelek kérésére adják ki. A bankoknak nincs joguk megtagadni a hitelnyújtást csak azért, mert a hitelfelvevő megtagadja a biztosítási kérelem aláírását.
A biztosítási összeget hitelkártyával, készpénzfelvételre vagy áruvásárlásra felvett kölcsönökkel, egyéb hitelprogramokkal térítik vissza. A hitelbiztosítás jogi eljárás, és a bank által a hitelszerződés aláírásakor kínált kiegészítő szolgáltatás. A hitelfelvevő visszautasíthatja a nem kötelező biztosítást, de vannak esetek, amikor a biztosítást mégis meg kell vásárolni, ellenkező esetben a pénz átvételét megtagadják. Ezért fontos tudni, hogyan kell a hitelbiztosítási bevallást megtenni annak kézhezvétele után.
Ha a kölcsönszerződés megkötését követő első 14 napon belül kéri a biztosítási összeg visszatérítését, akkor gyakorlatilag probléma és jogi eljárás nélkül visszaadhatja a pénzt.
Figyelem! A hitelbiztosítás főszabály szerint a szerződés aláírása után azonnal érvényesnek minősül. Ezért jogilag az a helyzet, hogy a hitelfelvevő több napig veszi igénybe a biztosító szolgáltatásait, és a visszatérítési kérelem benyújtása után kisebb összeget kap vissza. Ha úgy dönt, hogy a biztosítást teljes egészében visszaküldi, ne vesztegessen időt, és azonnal forduljon a biztosítóhoz egy elutasító nyilatkozattal.
Nem mindig szükséges felvenni a kapcsolatot a biztosítóval, egyes bankintézetek lehetővé teszik a visszatérítést az irodáikban. Különösen azok, amelyek a biztosítók partnerei. Egy másik fontos pont - ha a biztosító egy másik városban található, akkor az elutasítás iránti kérelmet ajánlott levélben kell elküldeni, és elengedhetetlen, hogy legyen értesítés és leltár. Ez annak megerősítéséhez szükséges, hogy a hitelfelvevő kérelmezte a biztosítási összeg visszatérítését.
A fogyasztási hitel visszafizetése után vissza lehet-e adni a biztosítást? Egy másik kérdés, amely a legtöbb hitelfelvevő számára releváns, mivel a biztosítást a teljes hitelidőszakra kötik. Tudnia kell, hogy miután a teljes kölcsönzött összeget határidő előtt kifizették, a törvény szerint lehetőség van a biztosítási szolgáltatásokért kifizetett pénz egy részének megszerzésére. A fogyasztási kölcsön biztosítási megtérülését a határidő előtti visszafizetés után olyan számítással határozzák meg, amelyben a teljes biztosítási összegből levonják a kölcsön igénybevételének idejére vonatkozó biztosítást.
Fontos! A kölcsön előtörlesztése esetén a biztosítási összeg visszafizetésének kérdését a bankkal kell megoldani. Fel kell vennie a kapcsolatot egy pénzintézettel, és kérvényt kell írnia a biztosítás visszafizetésére, valamint a felvett összeg lejárat előtti visszafizetésére vonatkozó kérelmet. A kölcsön lezárása után is kérhet visszatérítést. A bank a kérelem benyújtását követően a biztosítóhoz irányíthatja az ügyfelet a biztosítási bevallás átvételére.
Olyan kölcsönfelvevők számára releváns kérdés, akik a kölcsönszerződés aláírása után nem értesültek azonnal a biztosítási összeg visszatérítésének lehetőségéről. A biztosítási szolgáltatás bejegyzését követő 14 nap elteltével a biztosítási összeg visszaszolgáltatása a törvény szerint nem lehetséges. De az ügyfél felveheti a kapcsolatot a bankjával a probléma megoldása érdekében, mivel egyes pénzintézetekben lehetőség van a biztosítás visszautasítására és a pénz visszaadására a törvényben biztosított 14 napos határidő lejárta után is.
Például a Sberbank ügyfelei 30 napot kapnak a biztosítási összeg visszaküldésére. Csak néhány ilyen lojális bank van, a biztosítást kötõ pénzintézetek zöme nem ad lehetõséget arra, hogy 14 nap elteltével visszaadja a pénzt. Ezért, ha nem a Sberbanktól vagy a VTB-től vett fel kölcsönt, akkor ne késleltesse a biztosítási szolgáltatások elutasítása iránti kérelem benyújtását.
Ha 14 nap elteltével nyújtják be a visszatérítési kérelmet, akkor az ügyfelek szinte minden esetben elutasítással szembesülnek, amelyet a hitelbiztosítási kérelem önkéntes aláírása indokol. Ha azonban a hitelfelvevő nem ért egyet a kiszabott szolgáltatásokkal, megpróbálhatja a biztosítási összeget bíróságon keresztül ügyvédek segítségével visszatéríteni. Az adott esettől és a biztosítási feltételektől függően a jogszabályok minden finomságát és árnyalatát ismerő szakemberek segíthetnek. De a gyakorlat azt mutatja, hogy 14 napos időszak után meglehetősen nehéz visszakapni a biztosítási pénzt. A pénzintézetek azzal érvelnek az elutasítás mellett, hogy az ügyfél maga írta alá a biztosítási szolgáltatás iránti kérelmet, és kifizette azokat, így adta meg hozzájárulását.
Jegyzet. Annak érdekében, hogy ne kerüljön kellemetlen helyzetbe, és ne veszítse el pénzét, figyelmesen olvassa el a kölcsön feltételeit. Biztosítás csak autóhitelhez és jelzáloghitelhez köthető, egyéb esetekben nem kell biztosítási kérelmet aláírni. Ha pedig mégis kifizette a biztosítási kötvényt, tartva a hitel megtagadásától vagy egyéb okokból, akkor éljen jogával, hogy az első 14 napon belül törvényesen megtagadja a szolgáltatásokat.
Általános szabály, hogy a biztosítási szolgáltatásokat leggyakrabban a fogyasztási hitelek megszerzésekor írják elő. Ha egy személynek kölcsönpénzre van szüksége egy nagy vásárláshoz, akkor a bankok szükségszerűen beiktatják a biztosítást a hitelszerződésbe, majd időt és erőfeszítést kell költeniük annak elutasítására. Ha nem nélkülözheti a fogyasztási hiteleket, akkor tudnia kell, hogy létezik-e részletre kiszabott biztosítás és egyéb túlfizetés nélkül.
A hitelbiztosítás minimalizálja mind a bank, mind a hitelfelvevő kockázatait. De nem mindig kötelező, és a szerződés megkötése után megtagadhatja a szolgáltatást.
Kedves Olvasóink! A cikk a jogi problémák megoldásának tipikus módjairól szól, de minden eset egyedi. Ha tudni akarod, hogyan pontosan megoldja a problémáját- vegye fel a kapcsolatot tanácsadóval:
A JELENTKEZÉSEKET ÉS HÍVÁSOKAT 24/7, NAPOK NÉLKÜL FOGADVA.
Gyors és INGYENES!
Hogyan térül meg a hitelbiztosítás 2019-ben, milyen árnyalatokról kell tudni? Szinte bármilyen típusú hitelezés esetén a bank felajánlja a biztosítás megkötését.
Az ügyfelek a hitel megtagadásától tartva egyetértenek. De nem minden hitelfelvevő van tisztában a biztosítás felmondásának lehetőségével. Lehetséges-e visszafizetni a biztosítási díjat 2019-ben, és hogyan kell ezt helyesen megtenni?
A biztosítási szolgáltatást már a kérelem benyújtásakor is nagyon könnyű megtagadni. Csak tájékoztatnia kell a banki alkalmazottat arról, hogy nem hajlandó biztosítást kötni.
De a hitelfelvevő számára egy ilyen döntés negatív következményekkel járhat. A helyzet kialakulásának leggyakoribb lehetőségei:
| Hitelmegtagadás | A bank sokszor éppen a biztosítás hiánya miatt utasítja el a hitelkérelem jóváhagyását. A biztosítás megkötését törvény tiltja. Kivételt csak azok képeznek, akiknek biztosítást kell kötniük. Ugyanakkor a bank nem köteles hangot adni az elutasítás okának. Egyéb nyomós érvek hiányában a pozitív döntés mellett a biztosítás válik döntő tényezővé. |
| Jelentős kamatemelés | Egyes bankok biztosítással és anélkül kínálnak hiteltermékeket. Utóbbi esetben 5-10 ponttal magasabb lehet a hitelkamat. Az ügyfelek tartanak a hitel drágulásától, és biztosítást kötnek. A gyakorlatban az emelt kamatozású hitel olcsóbb lehet, mint a biztosítási költség |
| Szigorító hitelfeltételek | A bank nem csak a kamat emelésével, hanem a hitelkeret csökkentésével, a hitelperiódus hosszának növelésével/csökkentésével, további fedezet igénylésével is ragaszkodhat a biztosítás megkötéséhez. |
A bank részesül az ügyfélbiztosításból. Minimálisra csökkenti a vissza nem fizetés kockázatát, és néha többletpénzt is hoz (a bank által biztosított biztosítással).
Ezért az ügyfelet minden lehetséges módon "nyomják" a biztosítási szerződés megkötésére. A törvény azonban nem tiltja az aláírást követő felmondást.
A kölcsön átvétele után visszautasíthatja a biztosítást (ha nem kötelező), és visszaadhatja az elköltött pénzt. Igaz, a visszatérítés összegét a kapcsolatfelvétel pillanata és a biztosítási feltételek határozzák meg.
A hitelbiztosítás lehet önkéntes és kötelező. Az önkéntes biztosítási lehetőségek közé tartoznak a biztosítási kockázatok, mint például:
A biztosítás általános jelentése, hogy ha az ügyfél valamilyen okból nem tudja visszafizetni a hitelt, akkor azt a biztosító megteszi helyette. Így védik meg a bankot a behajthatatlanoktól.
Maga a hitelfelvevő biztos lehet benne, hogy biztosítási kockázat esetén a bank nem fog bírósághoz fordulni, és az ingatlanra nem számítanak be inkasszót.
Az önkéntes biztosítással az ügyfél választhat, hogy mely kockázatokat vonja be a biztosításba. A kötelező biztosítás kötelező jelzáloghitel felvételekor és.
Ebben az esetben ingatlan záloga van a bank javára. Mivel a banknak a hitel végtörlesztése előtt biztosnak kell lennie abban, hogy a fedezettel nem történik semmi, joga van biztosítást követelni.
A biztosíték elvesztésének vagy károsodásának kockázata biztosítási eseményként hat. Más típusú biztosítást az ügyfél kérésére kötnek.
A biztosítás felmondása a biztosítási szerződés megszűnését vonja maga után. De tudnia kell, hogy milyen esetekben és milyen feltételekkel tagadhatja meg a biztosítást.
A biztosítás felmondása csak önkéntes biztosítás esetén lehetséges. Ebben az esetben többféle elutasítási lehetőség is lehetséges:
| A biztosítás felmondása a szerződés aláírását követő 5 napon belül | Az Orosz Föderáció Központi Bankjának 3854-es számú rendelete szerint a „lehűlési időszakban” lehetőség van a bank által kiszabott biztosítás elhagyására. Ebben az esetben a teljes biztosítási összeget vissza kell fizetni, ha biztosítási esemény nem következett be. Sajnos az ötnapos felmondási idő nem vonatkozik a kollektív biztosítási programokra. Ilyen esetben az elutasítás lehetőségét a bank belső szabályzata szabályozza. |
| A hitel teljes időtartama alatt | Az önkéntes biztosítást bármikor felmondhatja. De a visszatérítés lehetősége kizárólag a szerződésben meghatározott feltételektől függ. |
| A kölcsönszerződés futamidejének végén | Ez arra az esetre vonatkozik, amikor a biztosítás időtartama meghaladja a hitel törlesztési idejét. Hasonlóképpen, a visszatérítés lehetősége a szerződéskötéskor megkötött és rögzített megállapodásoktól függ. |
Ha a hitelbiztosítás kötelező, akkor a biztosítástól való elállás csak a hitel törlesztése után lehetséges.
E szabály szerint a visszaküldés lehetősége kizárólag a biztosítón múlik, ha a visszaküldés lehetőségének feltétele a szerződésben nem szerepel.
A végtörlesztő hitelfelvevőnek gyakran bíróság előtt kell bizonyítania az igazát. Ebben az esetben lehet hivatkozni arra, hogy a kölcsön és a biztosítási szerződés összefügg, illetve a biztosítást a hitel kifizetésével együtt kell felmondani, ideértve az idő előtti felmondást is.
Mivel a biztosítási kockázatok a kölcsönszerződés lezárását követően megszűnnek, a biztosítási szerződés megszűnését a 958. cikk szabályozza (1. bekezdés, 2. pont). `
A visszatérítésről és a visszatérítendő összegről szóló döntés azonban a szerződés tartalmától függ.
A hitelbiztosítás megtérülésének tervezésekor először meg kell ismernie néhány szempontot:
Ha a biztosítási szerződést egyénileg kötik egy biztosítóval, akkor a szerződés aláírását követő két héten belül elállási kérelmet kell benyújtani.
Kollektív biztosítási program esetén az elállási időt a bank határozza meg.
A kérelmet a közvetlen biztosítóhoz kell benyújtani. Ha nem tartja be a forgalomba hozatali feltételeket, úgy a biztosítási összeg egy része az érvényességi időre visszatartható.
Ezen túlmenően a szerződés feltételei kifejezetten kimondhatják, hogy a díjak nem visszatéríthetők (ha a felmondást egy meghiúsulási időszak után mondják le).
A kölcsönre vonatkozó biztosítás visszatérítésére vonatkozó kérelmet szabad formában kell elkészíteni (az IC-nek lehet kész nyomtatványa). A dokumentum tartalma a következőket jelzi:
A kérelmet két példányban kell elkészíteni. Néhányuknak a kérelmezőnél kell maradniuk a fellebbezés elfogadásáról szóló megjegyzéssel.
A pályázathoz csatolni kell a szerződések másolatait. A hitelbiztosítás visszautalására igénylőlap is lehetséges.
A visszatérítést tíz napon belül vissza kell téríteni a lemondási időszak alatti jelentkezéskor. Ha a biztosító késlelteti a fizetést, akkor panaszt kell benyújtani a Rospotrebnadzornál.
A visszatérítés összege a biztosítási szerződés tartalomban meghatározott kezdő időpontjától függ. Ha a szerződés még nem indult el, akkor a teljes összeget vissza kell fizetni.
A szerződés hatálybalépését követő néhány napon belüli kérelem benyújtásakor a biztosítónak joga van bizonyos összeget visszatartani ezekre a napokra.
Általában ez a források jelentéktelen része, nem illik erről vitatkozni. De a fentiek mindegyike az egyedi biztosítási szerződésekre vonatkozik.
Sok nagy bank kollektív program keretében biztosítja ügyfeleit, és a visszaküldési feltételek nagyon eltérőek lehetnek.
Amikor a biztosítást kollektív program keretében kötik ki, az ügyfél nem biztosítási szerződést köt, hanem csatlakozási megállapodást.
A szerződés feltételei között szerepelhet, hogy bizonyos költségek levonása után visszajár a biztosítási összeg – ez teljesen jogszerű.
Ha CASCO biztosítást kötöttek, akkor lehet, hogy nincs mit visszaadni. Ezt a pillanatot is érdemes megfontolni.
Ezen túlmenően, ha a biztosítási díjat részletekben fizetik, és nem fizetik meg a megjelölt időpontban, a biztosítónak jogában áll a szerződést önállóan felmondani.
Ma már szinte lehetetlen banki hitelhez jutni biztosítás megvásárlása nélkül.
A kötelező eljárás szerint azonban csak vagyonbiztosítás történik, amely fedezetként kerül át a bankhoz. A banknak csak önkéntes alapon van joga felajánlani, hogy a hitelfelvevőnek más típusú biztosítást köt.
Ezért, hogy ne sértsék a törvényt, a bankárok vonzóbb hitelkamatokkal próbálják ösztönözni a kötvény megvásárlását, vagy a biztosítási költségek beszámítását a további banki szolgáltatásokba. Ennek eredményeként a hitelfelvevők nagy problémával szembesülnek a biztosítási pénz visszafizetésével, amikor a kölcsönt határidő előtt törlesztik.
A szerződés idő előtti felmondásának indokai
Ha a kölcsönt határidő előtt törlesztik, akkor a hitelfelvevőnek jogában áll követelni a biztosítási összeg visszatérítését a szerződés fel nem használt időszakára. Ennek alapja a 3. pont szabálya, melynek tartalma az alábbiakban kerül bemutatásra:
1. pontja alapján 958, a kölcsönt a szerződésben rögzített futamidő előtti visszafizetésével a biztosítási kockázat semmissé válik. A jelen cikk 3. pontja szerint pedig a biztosító ebben az esetben a biztosítási összegnek csak egy részét kaphatja meg, míg a többit vissza kell fizetni a biztosítottnak.
A 7. „A biztosítási tevékenység megszervezéséről az Orosz Föderációban” szakasz szintén megerősíti a hitelfelvevő azon jogát, hogy pénzeszközöket kapjon a fennmaradó fel nem használt biztosítási napokra.
És végül az Orosz Föderáció Pénzügyminisztériumának levele a biztosítótól a következőket írja elő:
- A biztosítási összeg fel nem használt részének a tényleges biztosítási idővel csökkentett egyenlegét vissza kell juttatni a kölcsönvevőnek.
- Szabadítsa fel a hitelfelvevőt az összeg utáni adófizetés alól.
Ez a tény hatással lesz a hiteltörténetére?
A „Hitelelőzményekről” norma előír egy bizonyos sablont a hitelfelvevő hiteltörténetéhez. Több részből áll, amelyek közül az egyik tájékoztató jellegű.
A következő információk illeszkednek a történet tájékoztató részébe:
- információk a hitelfelvevő bankokhoz intézett összes kéréséről;
- a kölcsönök kiadásának elutasítása és jóváhagyása, az okok megjelölésével;
- a kifizetések hiányának rögzítése több mint kétszer egymás után.
A hiteltörténet címe és fő részei a következőket tartalmazzák:
- a hitelfelvevő személyes adatai;
- adatok a felvett hitelekről;
- a kölcsönök összege;
- százalék;
- lejárati dátumok stb.
Az előzmények további részével csak maga a kölcsönvevő ismerkedhet meg, ez a rész más személyek számára zárva van. Mint látható, a hitelfelvevő biztosítási összeg visszatérítésére vonatkozó követelési jogának gyakorlásáról a hiteltörténetben nincs információ.
Ezért nem kell félni ezzel elrontani. A hiteltörténeteket a BCH tárolja, és a hitelfelvevőnek joga van évente egyszer ingyenesen elolvasni a dokumentumot, valamint ellenőrizni annak kitöltésének helyességét.
A bank fizetési megtagadásának okai
Ha a bank kiegészítő szolgáltatásai között van hitel vagy az ügyfél egészség- és életbiztosítása, akkor az ügyféllel közvetlenül nem kötnek ilyen megállapodást. A biztosító és a hitelintézetek között biztosítási kötvény készül, azaz. jogi személyek között.
A banki hitelbiztosításnál nagyon problémás a biztosítás visszaadása.
Hiszen itt teljesen más a megfogalmazás, formálható banki jutalék, szervezési költségek stb. formájában. És még a kereset benyújtásával sincs joga a hitelfelvevőnek a biztosítási törvényre hivatkozni. Bizonyos esetekben a bankok engedményeket tesznek, hogy ne veszítsék el az ügyfeleket.
Ha a hitelfelvevő önkényes formában az ügyvezetőnek címzett kérelmet ír a kifizetett többletszolgáltatás visszafizetésére a szerződés idő előtti felmondásával kapcsolatban, a bank hűséges lehet ehhez, és kifizeti a pénz egy részét. De a fizetésről szóló döntés csak a banknál marad.
Még ha pert indít is, akkor sem változtathat a helyzeten a maga javára. A törvény nem tiltja, hogy a bankok jutalékot, prémiumot, szervezési költségtérítést állapítsanak meg.
Egyes bankok továbbra is visszaadják ügyfeleiknek a pénz egy részét, amiről külön bekezdésben lesz szó.
Például a Sberbank előírja a kölcsön teljes korai visszafizetését a „kölcsönfelvevők kollektív biztosításának programjában”. A Program 4.3 pontja alapján a hitelfelvevő jogosult a hátralévő hitel futamidőtől függően kiszámított biztosítási összeghez (lásd alább).
Amennyiben az ügyfél a szerződéskötést követő 14 napon belül a Bank nevére írásban lemond jelen Programról, úgy a szolgáltatáshoz való csatlakozásért felvett teljes összeget teljes egészében visszakapja.
Ki segít visszaszerezni a pénzt
Mégis hogyan kaphatja vissza a hitelbiztosítási díját? Ha az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 958. cikkének 3. szakaszára hivatkozva a hitelezőhöz vagy a biztosító szervezethez benyújtott vonatkozó kérelem benyújtásával elutasítást kapott, akkor nagyon nehéz lesz megszerezni a túlfizetett pénzt a biztosításért.
Ha azonban egy tapasztalt ügyvédhez fordul, két lehetőséget használhat a probléma megoldására:
- A banknak. A kölcsönszerződésben van egy olyan rendelkezés, amely előre meghatározza a biztosítást az ügylet teljes időtartamára. De ha a szerződéses jogviszony megszűnik, akkor ennek megfelelően a biztosítási szerződést is meg kell szüntetni.
- Biztosító társaságnak. A biztosítás tárgya a kölcsön nemfizetésének kockázata volt. Ha a kölcsönt határidő előtt törlesztik, a biztosítási kockázat is automatikusan megszűnik. Ezt a törvény normája a 958. cikk (I. bekezdés) 3. szakaszának megfelelően kimondja:
Ezért a biztosító köteles a fennmaradó biztosítási összeget újraszámolni és visszaadni.
Mi a teendő, ha ezt a szolgáltatást egy kiegészítő csomag tartalmazza
Ha a hitelfelvevő speciális biztosítási programot tartalmazó hitelkeretet bocsátott ki, akkor maga a bank jár el biztosítottként.
És mivel a hitelfelvevő semmilyen szerződést nem kötött a biztosítóval, ennek megfelelően nem hivatkozhat rá a korai felmondásra.
A bank a biztosítás összegét a hitelszolgáltatásba jutalékként beszámította. A bank másik trükkje az úgynevezett "Csomagszolgáltatás", amelyet a hitelező a hiteligényléskor értékesít. Ez magában foglalja a biztosításon kívül számos további szolgáltatást is. Ez az információ SMS terjesztése, bankkártyák kibocsátása és még sok más.
Ebben az esetben nem lehet csak biztosítást megtagadni ebből a Szolgáltatáscsomagból. És a teljes szolgáltatáscsomag megtagadása esetén a bank nagy valószínűséggel megtagadja a kölcsön kiadását.
A banki szolgáltatások fogyasztója számára van egy kiút ebből a helyzetből: saját magát nevezi ki kedvezményezettnek. Ez azt jelenti, hogy a biztosítási díjat a hitelfelvevőnek fizetik.
A 2. pont normája alapján a hitelfelvevő a biztosítás megkötésekor jogosult meghatározni a kedvezményezettet, és ezt a kölcsönszerződés megkötése előtt meg kell tenni.
A dokumentumok aláírása előtt figyelmesen olvassa el a dokumentum minden pontját. Különös figyelmet kell fordítani a fizetett kiegészítő szolgáltatások listájára, függetlenül attól, hogy csatlakozik-e a biztosítási programhoz.
Ha nem látja szükségesnek valamelyik szolgáltatás nyújtását, azonnal utasítsa el.
Ehhez bármilyen formában kérelmet kell benyújtania a bankhoz a további szolgáltatások elutasítására, valamint a pénzeszközök egyenértékű részének visszaküldésére. A kérelmet ajánlott levélben vagy saját kezűleg nyújtsa be a bankhoz, a nyugtán feltüntetve.
Ha a bank elutasító döntést hozott az Ön kérelmével kapcsolatban, és nem hajlandó visszafizetni az összeg egy részét, forduljon bizalommal a bírósághoz és a Rospotrebnadzorhoz.
Ha részt szeretne venni a Rospotrebnadzor képviselőjének bíróságán, ennek megfelelően a bírósághoz fordulhat. A felügyeleti hatóság szakembere véleményt mond a banki döntés jogszerűségéről, amely jelentősen befolyásolja a bíróság pozitív döntését az Ön javára.
A biztosítás egy részének visszaküldése
Hogyan lehet visszaadni az életbiztosítást a kölcsönre, ha a szerződés előírja a kölcsön idő előtti visszafizetését? Vannak bizonyos időkeretek, valamint a biztosítási pénz visszafizetésének szerződésben meghatározott feltételei.
Tehát, ha az ügyfél a szerződéskötéstől számított 1 hónapon belül fordult a biztosítóhoz vagy a bankhoz (feltéve, hogy a bank a biztosított) és a válaszadó kérdése pozitívan megválaszolódik, akkor a pénzeszközöket átutalják a megadott folyóra. a hitelfelvevő számlája. De a szerződésfeldolgozási szolgáltatások levonásra kerülnek a visszatérítés összegéből.
Ha eltelt egy hónap, és az ügyfél a neki járó pénz visszafizetési követelésével jelentkezett, az összeg a valós idő arányában csökken.
Az alperes döntése általában 1 hónapon belül születik meg. Pozitív döntés esetén a pénzt az ügyfél számlájára utalják, negatív döntés esetén az ügyfélnek jogában áll bírósághoz fordulni. A követelés elbírálásának határidejét az Orosz Föderáció jogszabályai szabályozzák.
A következtetés a következő: a biztosítás visszatérítésére akkor van lehetőség, ha azt a szerződés előírja. Ellenkező esetben a döntést a szerződő hozza meg, és az általa hozott döntés csak az ő hűségétől függ. A bírósághoz fordulás nem mindig jár eredménnyel.
Ezért a következtetés a következő:
- alaposan tanulmányozza át a szerződést;
- mérlegelje a lehetséges előnyöket az elkerülhetetlen kockázatokkal szemben;
- csak ezután írja alá a szerződést.
Hol lehet kapcsolatba lépni
A túlfizetett biztosítási pénz igénylésekor a hitelfelvevőknek a Rospotrebnadzorhoz és a bírósághoz kell fordulniuk.
A hitelkeret lezárását követően azonnal másolatot kell gyűjteni az alábbi dokumentumokról:
- hitelmegállapodások;
- útlevelek;
- a bank által kiállított igazolás arról, hogy a hitelt teljes mértékben visszafizette (minta lent):
Ezen dokumentumokon felül a biztosító szervezetnek címzett nyilatkozatot kell írnia, hogy a biztosítási szerződést határidő előtt felmondja és a biztosítási összeg egy részét visszaadja (lásd alább az igénylési példát).
Érdemes odafigyelni arra, hogy a gyakorlat alapján a hitelfelvevők sokszor tipikus hibát követnek el. Még ha a biztosítást biztosítási ügynökség állította is ki, a hitelfelvevő akkor is kéri a banktól a visszatérítést.
Ez a lépés csak akkor indokolt, ha a bank biztosítóként járt el. De más esetekben csak a biztosító szervezethez kell fordulnia.
Jelentkezés a bankhoz. A vita tárgyalás előtti rendezése
A biztosítási összeg visszaszolgáltatása kérdésének megoldásához a hitelfelvevőnek nyilatkozattal vagy követeléssel kell a bankhoz fordulnia (ha a bank járt el biztosítottként), amelynek mintáját a fájl alatt.
A kérelmet két példányban kell benyújtani, amelyek közül az egyiken banki alkalmazott elfogadó jelzéssel kell rendelkeznie. Amennyiben a kérelmet személyesen nem lehet átvinni, úgy ajánlott levélben, a címzett által befizetett nyugtával küldheti el.
Ezenkívül leltárt kell készítenie a csatolt dokumentumokról. A banki követelés benyújtásával párhuzamosan kérelmet kell benyújtania a személyes számláján lévő pénzmozgások teljes körű tájékoztatására. Ha elutasítást kap, lépjen kapcsolatba a Rospotrebnadzorral.
A szabályozó hatóságokkal való kapcsolatfelvétel
A pénzügyi és hitelintézetek tevékenységét a Rospotrebnadzor ellenőrzi. Ezért a banknak benyújtott hasonló kérelmet el kell küldeni a Rospotrebnadzornak, amelynek mintáját az alábbiakban mutatjuk be.
A kérelemhez csatolni kell a bankhoz benyújtott követelés másolatát a válaszával együtt.
Per
A hitelfelvevő bírósághoz fordulhat anélkül, hogy a Rospotrebnadzornál kérelmet nyújtana be. Ahhoz, hogy ügyét bíróság előtt elbírálhassa, keresetlevelet kell benyújtania, amely az alábbi aktában található.
Letöltés .
Szükséges minimális dokumentumok
A keresetlevélen kívül a következő dokumentumokat kell benyújtani a bankhoz:
- hitel- és biztosítási szerződések;
- a hitel lejárat előtti visszafizetését igazoló banki kivonat;
- a számított rész a követelés kiegészítéseként;
- a biztosítási költségek bankhoz történő visszatérítésére irányuló kérelem másolata a válaszával együtt;
- a biztosítási szerződés másodpéldánya (ha van);
- a biztosítóhoz benyújtott kérelem másolata a válaszával.
Összegezve a következtetés a következő: ha a szerződés tartalmaz egy záradékot a biztosítási összeg egy részének visszafizetéséről a kölcsön esedékesség előtti visszafizetése esetén, akkor egy ilyen dokumentum kétségtelenül aláírható.
Ha a szerződés feltételei kizárják ezt a lehetőséget, akkor ebben az esetben készen kell állnia arra, hogy bírósághoz és a Rospotrebnadzorhoz forduljon, vagy támaszkodjon a biztosító hűségére, vagy akár teljesen visszautasítsa a túlfizetett pénzt.
Videó: Hogyan kaphatja vissza hitelbiztosítását, és hogyan szakítanak ki minket a bankok.
