A potenciális betétesnek a betétszerződés megkötésére szolgáló bank kiválasztásánál több paramétert is össze kell vetnie: a kamatlábat, az elhelyezési időszakot, a kamatfizetés gyakoriságát, a további betétek lehetőségét, a szerződés korai lezárásának feltételeit. Az ügyfél gyakran hallja egy banki szakembertől a „ beruházás kapitalizációja"és" kamat tőkésítése". Mi ez, és hogyan profitál az ügyfél az ilyen betétekből?
Befektetési kapitalizáció az eredeti összeg növekedése a felhalmozott kamat összegével. Ebben az esetben a következő időszakban az eredetileg befektetett pénzeszközök után kamatot számítanak fel. A szerződés lejártakor a bank a tőkeösszeget és a felhalmozott kamatot egyszerűen átutalja a folyó- vagy kártyaszámlára.
A megállapodás rendelkezhet a betét tőkésítéssel történő automatikus meghosszabbításáról is. Ez azt jelenti, hogy ha a betétes nem veszi fel a kapcsolatot a bankkal a szerződés lejártának napján, az automatikusan meghosszabbodik ugyanennyire, és a kamat hozzáadódik a befektetési összeghez.
magában foglalja a megállapodás szerint felhalmozott kamat hozzáadását a betét tőkeösszegéhez. A megemelt betéti összeg után már felhalmozódik a következő időszak kamata. Így az összetett kamat képletét alkalmazzák, amely lehetővé teszi a betétes számára, hogy további bevételhez jusson.
A szerződésben fel kell tüntetni a nagybetűsítés gyakoriságát, nevezetesen:
A tőkésítési bevétel kiszámításának általános képlete a következő:
K = S * (1 + r / m) m * n, ahol
K - a teljes összeg, amelyet az ügyfél megkap a szerződés végén;
S - kezdeti befektetés összege;
r az éves kamatláb;
m - a felhalmozási időszakok száma, azaz féléves tőkésítéssel m = 2, havi tőkésítéssel m = 12.
n az évek száma.
Például egy betétes 100 000 rubelt akar készpénzt helyezni a bankba 1 évre, évi 10% -os áron. Ha a megállapodás feltételei nem írják elő a kamat tőkésítését, akkor a mandátum végén megkapja:
100 000 + 100 000 * 0,1 = 110 000 rubel.
Ha a hitelfelvevő két éven belül kamatozik és visszahelyezi a pénzt, akkor három év múlva a bevétele:
10 000 * 3 = 30 000 rubel
Negyedéves kapitalizációval a profit kiszámítása három évre így fog kinézni:
100 000*(1+0,1/2) 4*3 = 134 488,88
Így az ügyfél 34 488,88 rubel bevételt kap.
Havi nagybetűsítéssel a számítás a következőképpen történik:
100 000*(1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2
A betétes nettó jövedelme 34 818,2 lesz
Így a példából jól látható, hogy minél gyakrabban történik a tőkésítés, annál nagyobb lesz a betétes jövedelme.
A bankbetétből származó nyereség gyors kiszámításához használja online betéti jövedelmezőség kalkulátorunkat.
A tőkésítés nélküli és a tőkésítés nélküli betétek kamatai eltérőek. Egy adott banki ajánlat jövedelmezőségének összehasonlításához össze kell hasonlítani az effektív kamatlábat.
Például, ha 100 000-et jelöl meg évi 10%-kal, de havi tőkésítéssel, akkor a bevétel a következő lesz:
100000*(1+0,1/12) 12*1 = 110 471,3
Ugyanannak a bevételnek a megszerzéséhez, de kamattőkésítés nélkül, az éves kamatlábnak a következőnek kell lennie:
110471,3 / 100000 = 1,105 vagy 10,5% évente.
A kamattőkésítésű betétek azon befektetők érdeklődésére tarthatnak számot, akiknek fő célja a maximális jövedelem megszerzése. De a betét jövedelmezőségét az effektív kamatláb alapján kell értékelni. A bankok nagyon gyakran használnak tőkésített betéteket marketing célokra, sőt, a közönséges betétek nagy előnyökkel járnak a betétes számára.
Érdemes odafigyelni a tőkésített betétekre, amikor hosszú távú (több év) lekötést terveznek anélkül, hogy a bankhoz évente fordulna a szerződés újratárgyalása érdekében. Így a szükséges összeg gyakran egy bizonyos időpontig felhalmozódik.
A tőkésítés elsősorban az alapok hosszú távú elhelyezése miatt érdekes. A rendszeres elhatárolás kényelmesebb a következő esetekben:
A kamatkapitalizáció további jelentős előnye az, hogy miután csatlakoztak a megbízóhoz, a betétbiztosítási rendszer hatálya alá tartoznak. A fő feltétel az, hogy a tőkésítést a biztosítási esemény bekövetkezésének időpontja előtt el kell végezni. A felhalmozott, de nem tőkésített és a betétesnek ki nem fizetett kamatok a bank pénzügyi problémái esetén elveszhetnek.
Helló! Ebben a cikkben a bankbetétek kamatos kamatairól, vagy más módon - azok tőkésítéséről fogunk beszélni.
Ma megtanulod:
Mindenkor és a lakosság minden rétege körében az egyik legnépszerűbb pénzmegtakarítási mód a bankszámla nyitása. De nem mindenki tudja, mit jelent a betét kapitalizációja és hogyan kell használni.
Szinte minden bank készen áll arra, hogy magánügyfeleinek kétféle takarékbetétet kínáljon:
Befektetési kapitalizáció (vagy banki kamatok tőkésítése)- a betétre felhalmozott kamat hozzáadásával a tőkeösszeghez. Erre a többletösszegre a jövőben kamatot is számítanak fel. Ezt a rendszert „összetett betéti kamatnak” is nevezik.
A felhalmozott kamatos kamat összege minden tőkésítési periódussal növekszik.
Képzeljük el például, hogyan nő a 2017. június 5-én nyitott betét összege havi tőkésítés mellett évi 7%-os ütemben.
| dátum | Számlaegyenleg | Felhalmozott kamat (rubelben) | A letét összege tőkésítés után |
| 05.07. | 50 000 | 288 | 50 288 |
| 05.08 | 50 288 | 299 | 50 587 |
| 05.09 | 50 587 | 301 | 50 887 |
| 05.10 | 50 887 | 293 | 51 180 |
| 05.11 | 51 180 | 304 | 51 484 |
| 05.12 | 51 484 | 296 | 51 781 |
Tőkésítés nélkül a hozzájárulás azonos feltételek mellett a következőképpen módosulna:
| dátum | Hozzájárulás törzse | Felhalmozott kamat (rubelben) | A számlán lévő teljes összeg kamatokkal együtt |
| 05.07 | 50 000 | 288 | 50288 |
| 05.08 | 50 000 | 297 | 50585 |
| 05.09 | 50 000 | 297 | 50882 |
| 05.10 | 50 000 | 288 | 51170 |
| 05.11 | 50 000 | 297 | 51467 |
| 05.12 | 50 000 | 288 | 51755 |
Amint a példából is látható, a hat hónapra szóló végösszeg nem sokban különbözik egy tőkésítéssel és anélkül történő betét esetén. De ha hosszú távú befektetésekről beszélünk, akkor a kapitalizáció nyereséges. A továbbiakban fogunk beszélni arról, hogyan lehet profitálni a kamatos kamatból.
Ahogy fentebb már láttuk, a kapitalizáció lehetővé teszi a betét felhalmozását hatékonyabban, mint a szokásos kamatfelhalmozás.
Milyen előnyei vannak a tőkésítésnek a betétesek számára:
Kiderül, hogy ha letétet nyitunk 150 000 rubelre, évi 7% -kal, havi egyszeri tőkésítéssel, akkor 2 év múlva: 150 000 * (1 + 0,07 / 12) 12 * 2 = 172 335 rubelt kapunk.
Ennek a képletnek egy másik, mélyebb változata: PV * (1 + rj / 100K) n ahol az új változók:
Ugyanazokat a kezdeti adatokat használva a következőt kapjuk: 150 000 * (1 + 7 * 30/100 * 365) 24 = 172 335 rubel.
Valójában mindkét képlet, akárcsak néhány más bankban található képlet, teljesen egyenértékű. A változók elnevezése is eltérhet, de maga a kamatláb és a kamatos kamatozás gyakorisága közötti kapcsolat elve változatlan marad.
Ezek tartalmazzák:
A betét legmagasabb kamatot keresve ne feledkezzünk meg a refinanszírozási ráta esetleges túllépéséről sem. Ha a betét kamata meghaladja a refinanszírozási + 5%-ot, akkor a különbözetet a küszöb (35%) feletti összegtől visszatartják.
Például a betét összege 200 000 rubel, a betéti kamatláb évi 16%. Refinanszírozási ráta - 10%.
16%> 15%, ami azt jelenti, hogy a bank visszatartja a személyi jövedelemadót.
Egy évre a betét nyeresége 32 000 rubel lesz. A maximális adómentes jövedelem 30 000 rubel. Ezen értékek különbségéből 35% kerül visszatartásra, példánkban ez 700 rubel.
Az egyes betétek tőkésítésének feltételeit a bank és az ügyfél között létrejött szerződés tartalmazza.
Például a nagybetűsítés naponta vagy hetente egyszer, vagy évente vagy hat hónapban egyszer végezhető el. Oroszországban rendkívül nehéz megbízható, tőkésített betéteket találni havonta többször, így azt mondhatjuk, hogy ilyen gyakoriság csak elméletben létezik.
A napi tőkésítés biztosítja a kamatos kamat maximális növekedési ütemét, és ezzel együtt a betét összegét. De az orosz bankokban ez a gyakoriság gyakorlatilag nem található.
Minél gyakrabban történik kapitalizáció, annál nagyobb hasznot kap a befektető. Győződjünk meg erről egy 2017. július 1-jén megnyitott betét példájával, egy évre 50 000 rubel kezdeti összeggel, évi 6% -os kamattal.
| Befizetés összege a dátum szerint | Havi nagybetűsítés | Negyedéves kapitalizáció | Nagybetűsítés hathavonta |
| 01.08 | 50 255 | ||
| 01.09 | 50 511 | ||
| 01.10 | 50 760 | 50 756 | |
| 01.11 | 51 019 | ||
| 01.12 | 51 270 | ||
| 01.01 | 51 532 | 51 524 | 51 512 |
| 01.02 | 51 794 | ||
| 01.03 | 52 033 | ||
| 01.04 | 52 298 | 52 286 | |
| 01.05 | 52 556 | ||
| 01.06 | 52 823 | ||
| 01.07 | 53 084 | 53 068 | 53 045 |
Ez a definíció olyan betéti kamatlábat jelent, amely azonos hozamot ad a betéten tőkésítéssel és anélkül. Nagyon fontos az effektív kamatláb meghatározása annak érdekében, hogy objektíven össze lehessen hasonlítani a különböző bankok ajánlatait és a különböző tarifákat.
Nyilvánvaló, hogy két azonos tőkésítési feltételekkel rendelkező betét esetén a magasabb kamatozású lesz a legjövedelmezőbb.
De ha a javaslatok nemcsak százalékban, hanem kifejezésekben, valamint a nagybetűs írás meglétében vagy hiányában is különböznek, akkor a legkényelmesebb egy nevezőre hozni őket a képlet segítségével: (1 + R/m) m -1, ahol:
Példa. Egy évvel a 150 000 rubel 7%-os letétjének megnyitása után havi kapitalizáció mellett 150 000 * (1 + 0,07 / 12) 12 = 160 785 rubelt kapunk.
Mekkora kamatláb kellene ahhoz, hogy év közben ugyanannyit emeljünk, de kapitalizáció nélkül? 160785/150000 = 1,0719 - 1 = 0,0719, más szóval 7,2%.
Kimenet: példánkban az évi 7%-os tőkésítésű betét jövedelmezőbb, mint a 7,1%-os tőkésítés nélküli betét.
Nagyon egyszerű betétet nyitni nagybetűvel. Ahogy a mondás tartja: "bármilyen szeszély a pénzedért". A bankok szívesen fogadják megőrzésre az állampolgárok megtakarításait, de nem mindig kínálnak cserébe kedvező feltételeket. Megmondjuk, hogyan gondolkodjon a betét megnyitásáról, és ne kövessen el hibákat.
1. szakasz. Bank kiválasztása.
Napjainkban a betétesek valóban sokféle bankkal néznek szembe. Sok progresszív cég kínál online befizetést, még más városok lakosainak is.
A bank regisztrációja és földrajzi elérhetősége megszűnt lényeges paraméternek lenni. Ezért a betét nyitására szolgáló bank kiválasztása most más jellemzők alapján történik.
Ezek tartalmazzák:
A Banks of Russia (banki.ru) webhely segít a választásban - ott sok hasznos információt talál az Orosz Föderáció területén regisztrált minden bankról.
Nem minden bank nyújt betétbiztosítást. Ha a bank részt vesz az állami biztosítási programban, és egy speciális alapba fizet, akkor annak bezárása vagy az engedély visszavonása esetén az ügyfelek visszakapják a befektetett pénzüket.
Az első szakaszban megállhat több, legjobb hírnévvel rendelkező banknál, majd tanulmányozhatja betéti javaslataikat.
2. szakasz. A hozzájárulás kiválasztása.
A betét kiválasztásakor össze kell hasonlítani több ajánlatot:
Korábban már említettük az effektív kamatláb számítását, amely lehetővé teszi, hogy több különböző betétet hozzunk ugyanarra a nevezőre.
Tekintsük ennek a képletnek egy másik, kissé eltérő változatát: (1 + R/100/m) m/n -1.
A változó megnevezéseket változatlanok hagytuk:
Példa. A betét tényleges kamata egy évre 6% havi tőkésítés mellett 110 000 rubel kezdeti összeggel egyenlő (1 + 6/100/12) 12/1 -1 = 1,062-1 = 6,2%
3. szakasz: Számlanyitás.
A bank és a tarifa kiválasztása után viheti magával megtakarításait és menjen a bankba. A betét összegének meghatározásakor legyen körültekintő, és ne adja át teljes tőkéjét a banknak.
A legtöbb tarifa nem teszi lehetővé a fájdalommentes korai készpénzfelvételt.
Az okmányok közül csak útlevél kell, minden más papírt már a bankban kiállítanak. A dokumentumok listája előzetesen magán a banknál tisztázható, mivel minden szervezetnek joga van saját maga módosítani a betét nyilvántartásba vételi eljárását.
A bankkal kötött szerződést aláírás előtt gondosan ellenőrizni kell:
Manapság sok bank kínál lehetőséget az online betét megnyitására. Egy ilyen szolgáltatás feltételeit a bank honlapján vagy üzemeltetőinél lehet megadni.
Összefoglalva megnevezünk néhány tippet, amelyek segítenek a kezdőknek abban, hogy ne tévedjenek el a nagybetűs betét megnyitásakor:
Végezetül, a legjobb tőkésítésű betéteket kínáló bankok válogatását ajánljuk:
A betéteket kapitalizáció segítségével optimalizáljuk
A gazdasági instabilitás időszakában a pénzmegtakarítás kérdése különösen akut. A gyakorlati közgazdaságtanban elegendő módszer létezik a megtakarítások biztonságának biztosítására. Ennek egyik módja a pénzintézetekhez való hozzájárulás -, alap, ill. Ugyanakkor a betétesek nem mindig értik teljesen a betéti kamat számítási eljárását. Bár azt hiszem, minden olvasó hallott már olyan fogalomról, mint a betétek kapitalizációja.
Általános szabály, hogy egy hétköznapi ember azt várja el, hogy minden szükséges információt megkapjon egy banki alkalmazotttól. A hitel-/befektetési szervezetek alkalmazottait azonban jobban érdeklik az előnyök, ezért előfordulhat, hogy az információ nem elég pontos ahhoz, hogy a legjövedelmezőbb ajánlatot válasszák ki. Ebben a cikkben a tőkésítésről lesz szó, de nem csak a bankbetéteknél, az anyag más pénzügyi eszközökre is vonatkozik (befektetések MFO-kba, PDA-kba, HYIP-kbe stb. fix kamatozású eszközök).
Több mint 6 éve vezetem ezt a blogot. Ez idő alatt rendszeresen teszek közzé beszámolókat a befektetéseim eredményeiről. Most az állami befektetési portfólió meghaladja az 1 000 000 rubelt.
Kifejezetten az olvasók számára fejlesztettem ki a Lusta Befektetői Tanfolyamot, amelyen lépésről lépésre megmutattam, hogyan teheted rendbe személyes pénzügyeidet, és hogyan fektesd hatékonyan megtakarításaidat tucatnyi eszközbe. Azt javaslom, hogy minden olvasó legalább az első hetet végigjárja a képzésen (ingyenes).
Leegyszerűsítve a tőkésítés az, amikor egy bizonyos időszakra felhalmozott kamatot összeadják a befektetés törzsével.
A banki termékek sorában két típus különböztethető meg: a betéti kamat kapitalizációja és a betét kapitalizációja. A fő különbség az, hogy a betét tőkésítésekor a kezdeti betét összege után kamat halmozódik fel. A betét kamata vagy a betét futamidejének lejártakor felszámításra kerül, vagy azonnal kifizetésre kerül a betétesnek.
A betéti kamat tőkésítésekor a kamatbevétel is felszámításra kerül a betét összegére, de azonnal hozzáadódik a betét törzséhez. Ha bankbetétekről beszélünk, akkor a kapitalizáció havonta történik. Ennek megfelelően a betét növekszik, és az ezt követő kamatfelhalmozás minden alkalommal növekvő összegre történik. Hogy. a korábban felhalmozott kamatok miatt a bevétel nő, így a betét magasabb befektetési hatékonyságot biztosít. Ilyen hozzájárulásokat is neveznek.
A kamattőkésített betétek lejárati szempontból eltérőek. Íme a leggyakoribb példák:
Rendszeres betétről van szó, egyszerű kamattal. Csak a szerződés meghosszabbítása esetén előnyös (ha bankbetétről beszélünk), amikor maga a betét és a rá felszámított kamat is a betéten marad;
A hasonló felhalmozási konstrukciójú betétnek átlagos hozama van a javasolt konstrukciók sorában.
A legnépszerűbb konstrukció a bankbetétek körében.
Ezt a sémát használják leggyakrabban.
Különbséget kell tenni a betéti kamatfelhalmozás gyakorisága és a tőkésítés gyakorisága között. Például előfordulhat, hogy egy befektetési eszköz naponta kamatozik, de havonta aktiválja azt.
A kamatkapitalizációs betét hatékonyságának felméréséhez hasonlítsuk össze annak jövedelmezőségét egy közönséges betét jövedelmezőségével. Ehhez vegye fontolóra 10 000 rubel éves letétet évi 10% -os kamattal.
A szokásos eredményszemléletű rendszer, azaz az egyszerű kamat kiszámításakor a jövedelmezőség a következő lesz:
0,1 x 10 000 = 1 000 rubel.
Vegye figyelembe a betét jövedelmezőségét hasonló belépési feltételek mellett, de havi kapitalizációval:
Más időszakokra az időbeli elhatárolást ugyanezen képlet szerint kell elkészíteni. Az év teljes összege 11 047,13 rubel. Így ennek a betétnek a jövedelmezősége 1047,13 rubelt tett ki, ami 47,13 rubelrel haladja meg a szokásos betét jövedelmezőségét. Nyilvánvalóan a betét hosszabb futamidejének vagy összegének megválasztása nagyobb jövedelmezőséget eredményez.
Ezenkívül minél több időszakra halmozódik fel kamat a tőkésített betétekre, annál jövedelmezőbb a betét. Vagyis például egy havi tőkésítésű betétnek magasabb a hozama, mint a negyedéves kapitalizációjú betétnek.
Az egyszerű és kamatos kamatozású betéteket figyelembe véve megállapítható, hogy a kamattőkésített betétek előnyösebbek a betétesek számára. A statisztikák szerint azonban népszerűbbek az egyszerű kamatozású bankbetétek.
A banki ügyfelek nagy része szívesebben kap rendszeres bevételként betéti kamatot, mintsem hosszú ideig halmozzon fel. Ezenkívül a tőkésített betétek feltételei gyakran nem teszik lehetővé a részleges kivonást az elhelyezési időszak alatt. A betétesek számára a választás során meghatározó, hogy előre nem látható nehézségek esetén kamatvesztés nélkül tudják kezelni pénzüket. Ezenkívül a legtöbb bank tőkésített betéteket kínál alacsonyabb kamattal, mint az egyszerű kamatozású betéteket. A különbség 0,5-1% is lehet – ez az a százalék, amelyet a kapitalizáció ad a hozzájáruláson felül.
A betéti ajánlat kiválasztásakor a betétes jelenlegi pénzügyi helyzetéből kell kiindulni. Egyértelműen tudnia kell, hogy szükség lehet-e pénzre a letét időtartama alatt. Ha nem, akkor választhat olyan betétet, amely a maximális effektív kamattal rendelkezik, beleértve a kamattőkésítést is. Ilyen bizalom hiányában érdemes a részleges visszavonás lehetőségével rendelkező betétek közül választani. A bankok legelőnyösebb aktuális ajánlatait egyébként a banki.ru oldalon szoktam megtudni, de tudom ajánlani a blogbankir.ru blogot is, ahol a legelőnyösebb ajánlatokat találod.
A bankbetétek kiválasztása során a jövedelmezőségi mutatók mellett különös figyelmet kell fordítani a bank megbízhatóságára. Nem lesz felesleges tanulmányozni a jelenlegi vásárlói véleményeket.
Minden kapitalizáció növekedés!
Megtakarításának bankbetétre (betétre) helyezésével mindenki a betétek jövedelmezőségének növelésével igyekszik javítani pénzügyi helyzetén. Ezért általában a legmagasabb kamatozású betéteket részesítik előnyben. Ez a taktika nem mindig sikeres, ami a kaució kiszámításakor derül ki. A betétek elhelyezésénél mindig célszerű figyelembe venni a bevétel tőkésítését. A betét kiszámításához és a betétek jövedelmezőségének meghatározásához először nézzük meg, hogy a bankok milyen kamatszámítási lehetőségeket használnak. Nézzük meg a négy leggyakoribb kamatszámítási lehetőséget:
| Befizetés összege havi bontásban: | Kamatbevétel | Betét összege (2 év) | Kamatbevétel |
|
|---|---|---|---|---|
| 1 hónap | 300 000,00 | 300 000,00 | ||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 300 000,00 | 300 000,00 | |
||
| 12 hónap - 1 év | 300 000,00 | 300 000,00 | ||
| Éves összesen | 332 250,00 | 32 250,00 | 332 250,00 | 32 250,00 |
A betétek éves jövedelmezősége 32 250 rubel volt. (300 000 rubel * 10,75% / 100% = 32 250 rubel). A betét éves újrabejegyzésével a bevétel két évre 64 500 rubel lesz. (32250 rubel * 2). Ebben a példában a betét tőkésítése nincs megadva, és nincs kamattőkésítés sem, mivel az első évre felhalmozott kamatot nem utalják a betétre.
2. lehetőség - A kamat számítása a betét futamideje végén történik, a kamat tőkésítése a betét következő futamidőre történő meghosszabbítása után történik.
| Befizetés összege havi bontásban: | Betét összege havi bontásban (1 év) | Kamatbevétel | Betét összege (2 év) | Kamatbevétel |
|---|---|---|---|---|
| 1 hónap | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 hónap | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 hónap | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 hónap | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 hónap | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 hónap | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 hónap | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 hónap | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 hónap | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 hónap | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 1 hónap | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| 12 hónap - 1 év | 300 000,00 | 332 250,00 | ||
| Éves összesen | 332 250,00 | 32 250,00 | 367 966,92 | 35 716,92 |
A betét második évre történő meghosszabbításakor a betét összege a kamattőkésítést is figyelembe véve 332 250,00 rubel volt. A betét jövedelmezősége két évre 67 966,92 rubelt tett ki. (32250,00 + 35 716,92), beleértve a betétek jövedelmezőségét csak a betét kapitalizációja miatt - 3 466,92 rubel. (35 716,92-32 250,00)
3. lehetőség - A kamat számítása negyedévente történik kamatkapitalizációval. A betét tőkésítése negyedévente történik.
| Befizetés összege havi bontásban: | Betét összege havi bontásban (1 év) | Kamatbevétel | Betét összege (2 év) | Kamatbevétel |
|---|---|---|---|---|
| 1 hónap | 300 000,00 | 333 573,54 | |
|
| 300 000,00 | 333 573,54 | |
||
| 300 000,00 | 8 062,50 | 333 573,54 | 8 964,78 |
|
| 308 062,50 | 342 538,32 | |
||
| 308 062,50 | 342 538,32 | |||
| 308 062,50 | 8 279,19 | 342 538,32 | 9 205,71 |
|
| 316 341,69 | 351 744,03 | |
||
| 316 341,69 | 351 744,03 | |||
| 316 341,69 | 8 501,67 | 351 744,03 | 9 453,12 |
|
| 324 843,36 | 361 197,15 | |||
| 324 843,36 | 361 197,15 | |||
| 12 hónap | 324 843,36 | 8 730,18 | 361 197,15 | 9 707,16 |
| Éves összesen | 333 573,54 | 33 573,54 | 370 904,31 | 37 330,77 |
A negyedéves kamatfelhalmozással és a betét futamidejének második évre történő meghosszabbításával a betét összege a kamattőkésítést is figyelembe véve a második év végére 370 904,31 rubelt tett ki, a betét jövedelmezősége már 70 904,31 rubel, beleértve a kamatok tőkésítését is - 6404 , 31 RUB (70904,31 - 64500,00).
4. lehetőség
- A kamat számítása havonta történik kamattőkésítéssel. A betét tőkésítése havi rendszerességgel történik.
| Befizetés összege havi bontásban: | Betét összege havi bontásban (1 év) | Kamatbevétel | Betét összege (2 év) | Kamatbevétel |
|---|---|---|---|---|
| 1 hónap | 300 000,00 | 2 687,50 | 333 887,42 | 2 991,07 |
| 302 687,50 | 2 711,58 | 336 878,49 | 3 017,87 |
|
| 305 399,08 | 2 735,87 | 339 896,36 | 3 044,90 |
|
| 308 134,95 | 2 760,38 | 342 941,26 | 3 072,18 |
|
| 310 895,33 | 2 785,10 | 346 013,44 | 3 099,70 |
|
| 313 680,43 | 2 810,05 | 349 113,14 | 3 127,47 |
|
| 316 490,48 | 2 835,23 | 352 240,61 | 3 155,49 |
|
| 319 325,71 | 2 860,63 | 355 396,10 | 3 183,76 |
|
| 322 186,34 | 2 886,25 | 358 579,86 | 3 212,28 |
|
| 325 072,59 | 2 912,11 | 361 792,14 | 3 241,05 |
|
| 327 984,70 | 2 938,20 | 365 033,19 | 3 270,09 |
|
| 12 hónap - 1 év | 330 922,90 | 2 964,52 | 368 303,28 | 3 299,38 |
| Éves összesen | 333 887,42 | 33 887,42 | 371 602,66 | 37 715,24 |
Havi kamatfelhalmozással és a betét futamidejének második évre történő meghosszabbításával a betét összege, figyelembe véve a betét tőkésítését a második év végére, 371 602,66 rubel volt. A betétek jövedelmezősége két évre 71 601,00 rubel volt, ezen belül a betétek jövedelmezősége a kamatkapitalizáció miatt elérte a 7 102 rubelt.
A fenti példák arra engednek következtetni, hogy a betétek jövedelmezősége azonos kamat havi elhatárolása és tőkésítése mellett a legjelentősebb. Ezért a betét típusának kiválasztásakor kiemelt figyelmet kell fordítani a kamatfelhalmozás gyakoriságára és a tőkésítés elérhetőségére.
Ebben a cikkben nem foglalkoztam a látra szóló betétek kamatának kiszámításával, mivel ezeknek a betéteknek a kamata általában minimális, és még a pénzeszközök hosszú távú tárolása sem hoz kézzelfogható bevételt.
Most nézzünk egy példát arra, hogy a betét legmagasabb kamatláb elvén alapuló betétválasztás néha csökkentheti a betétek jövedelmezőségét, ha nem vesszük figyelembe a kamatok tőkésítésének meglétét vagy hiányát frekvencia.
Egy feltételes példa paraméterei: letét összege 300 000,00 rubel. A betét futamideje 1 év. A példában szereplő befektetési időszak 2 év.
Ez a 3 példa azt mutatja, hogy néha alacsonyabb kamattal a betétnél több bevételre tehet szert. Ezenkívül ez a számítás megerősíti, hogy a befektetésből származó bevétel megszerzésének optimális lehetőségének kiválasztásakor mindig el kell végezni a betét további számítását, meghatározva a kamatfelhalmozás gyakoriságát, valamint a betétek és a kamatok tőkésítésének jelenlétét.
A betétek kiszámításával és a betétek tőkésítésével kapcsolatos elemzésem befejezéseként sok szerencsét kívánok az együttműködési bank kiválasztásához és a legjobb tőkeelhelyezési lehetőség kiválasztásához. Annak érdekében, hogy ne tévedjen - ellenőrizze a kamatlábakat több bankban.
