A cikkben a Sberbank példáján elemezzük a folyószámla nyitására vonatkozó megállapodás főbb pontjait. Megtudjuk, mely bekezdések írják le a fiók használatát, milyen műveleteket lehet végrehajtani rajta, és mennyibe kerül a szolgáltatás. És vegye figyelembe a felek felelősségét, a szerződés időtartamát és egyéb rendelkezéseket is.
A jogi személyek közötti bármilyen kapcsolatot megállapodás vagy más dokumentum szabályoz, erről az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve tájékoztat. Ez alól a banki szolgáltatások, köztük a készpénzes elszámolási szolgáltatások sem kivételek.
A bankszámlát nyitó vállalkozónak vagy szervezetnek szerződést kell kötnie. Ebben az esetben a bank szolgáltatóként jár el.
Milyen kötelezettségek hárulnak a bankra a vállalkozó kiszolgálása során, milyen műveleteket hajthat végre, és hol korlátozott a szabadsága - mindezt a szerződés tartalmazza. Az ügyfél jogait és kötelezettségeit a jelen dokumentum szövege is tartalmazza.
Nézzük meg közelebbről a standard szerződés főbb pontjait a Sberbank példáján. Érdemes megjegyezni, hogy minden banknak saját szerződési formája van az elszámolásra és a készpénzes szolgáltatásokra, de az általános tartalom és a kitöltési módok nem sokban térnek el az alábbiakban bemutatottaktól.
A szerződés a megállapodás tárgyának leírásával kezdődik. Ez egy olyan szolgáltatás, amelyet a bank nyújt a második félnek, például folyószámla nyitása, karbantartása. Itt található egy részletesebb leírás is: számla pénzneme, száma stb. A dokumentum legelső bekezdésében az is meg van írva, hogy milyen alapon nyitnak majd egy számlát vagy kapcsolnak más szolgáltatást.
A megállapodás ezen meglehetősen kiterjedt része tartalmazza a dokumentumban található összes kifejezés értelmezését. Egy ilyen szótárra azért van szükség, hogy a felek között ne keletkezzenek felesleges nézeteltérések. Például a következő kifejezések értelmezhetők:
Ez a blokk sok fontos információt tartalmaz mindkét fél számára. A következő pontokat részletezheti:
A dokumentum ezen része a pénzeszközökkel történő tranzakciók lebonyolítását szabályozza. Ugyanis:
A megállapodás szövege érinthet egyéb, a pénzforgalmi számlán lévő készpénz nélküli és készpénzes tranzakciókkal kapcsolatos kérdéseket is. A legfontosabb dolog, amire figyelni kell, hogy ne ütközzenek a hatályos jogszabályokkal.
Ebben a részben a tarifa kiszámításának módja a legfontosabb. Vagyis leírja-e a bank önállóan az előfizetési díjat és a műveleti jutalékot, és mi történik, ha a folyószámlán nincs elég fedezet a leíráshoz. A megállapodás ezen része tartalmazza azt is, hogy a bank önállóan módosíthatja-e a tarifákat és hozhat-e létre újakat.
A 115. számú szövetségi törvény arra utasítja a bankokat, hogy lépjenek fel a vállalkozók pénzmosása ellen. Ehhez a számlatulajdonosnak információt kell szolgáltatnia a banknak magáról, vagyonkezelőiről és tényleges tulajdonosairól. A Bank fenntartja a jogot, hogy megtagadja a gyanús tranzakciók lebonyolítását, sőt a számla letiltását is.
Itt megtudhatja, hogy a bank milyen jogsértésekért köteles kártérítést fizetni az ügyfélnek és fordítva. Például a banknak kamatot kell fizetnie a késedelmesen jóváírt vagy tévesen megterhelt pénzeszközök után.
Ennek megfelelően a bank szolgáltatásaiért fizetésre kötelezett számlatulajdonosnak kötbért kell fizetnie a nem teljesített kötelezettség miatt. Nagyon fontos, hogy a felek csak a hibájukból okozott valós kárt térítsék meg.
Természeti katasztrófa, baleset, katonai akció és egyéb leküzdhetetlen esemény esetén a szerződésben foglalt kötelezettségek a banktól és ügyfelétől elállhatnak. De ez nem automatikusan történik, hanem jóváhagyott módon. Például az egyik szerződő fél köteles haladéktalanul tájékoztatni a másikat a vis maior bekövetkezéséről, annak leírásával, hogy ez hogyan érinti a megállapodás feltételeinek teljesítését.
Senki sem mentes a nézeteltérésektől. Tehát készpénzes elszámolási szolgáltatás esetén a banknak előre le kell írnia a szerződés szövegében, hogy milyen sorrendben fogadják a követeléseket. Például először írásos követelést nyújtanak be, és azt 15 napon belül felül kell vizsgálni. Ha a vita ily módon nem oldódik meg, az ügy a Választottbíróság elé kerül.
Bármely szerződés lehet korlátlan és egy bizonyos ideig érvényes. A pénzforgalmi számlanyitási és -vezetési megállapodás a felek egyikének felmondásáig érvényes. Egy ilyen megállapodás felmondása a számla lezárását vonja maga után.
A szerződés felbontásának eljárását maga a szerződés szövege írja elő. Jelzi azokat a helyzeteket is, amikor a bank ezt egyoldalúan megteheti (például ha két évig nem történik tranzakció a számlán).
A szerződés a felek adataival és a felelősök személyes aláírásával, pecsétekkel zárul. A bank ügyfele a részleteknél feltünteti:
A „Függelékek” rovat terjedelmét tekintve összevethető az összes korábbi résszel együtt. Talán ez az oka annak, hogy a bankok mostanában inkább nem nyomtatnak ki minden mellékletet, hanem a hivatalos weboldalukra hivatkoznak. Mi lehet az alkalmazásokban?
A megállapodást a Sberbank hivatalos webhelyéről vettük át.
Jelenleg jogilag az ügyfél és a bank kapcsolata a megkötött szerződésen alapul. Különösen a készpénz nélküli fizetések teljesítése az elszámolási és (vagy) készpénzszolgáltatási megállapodás (bankszámlaszerződés) szerint történik.
A megállapodás tartalmazza: tárgyát, kötelezettségeit és jogait, a felek felelősségét, érvényességi idejét, a viták rendezésének eljárását, a szerződés módosítását és felmondását, a felek címét és aláírását.
Az ügyfél utasítja a bankot, hogy kötelezettséget vállaljon a pénzeszköztárolásra, a szervezet javára átvett pénzeszközök számlákon történő jóváírására, valamint az elszámolási és készpénzszolgáltatásra a szerződésben foglaltak szerint.
Az ügyfél jogot ad a banknak arra, hogy a jelen szerződés szerint nyitott számláin átmenetileg szabad pénzeszközöket használjon fel. A Bank a számlaegyenleg vezetéséért kamatot fizet a látra szóló betét bevételének mértékében. Megjegyzendő azonban, hogy az agráripari komplexum fizetésképtelenné vált szervezetei, amelyek a nemfizetések igazolványával rendelkeznek, gyakorlatilag a bevételből használják fel a pénzeszközöket anélkül, hogy a működési nap végén elhagynák, és végső soron a a teljes bevétel minimálisra csökken.
A Bank vállalja:
Nyissa meg a számlákat, miután az ügyfél benyújtotta az összes szükséges dokumentumot.
Elszámolási és készpénz-szolgáltatást végez az ügyfél részére, az ő nevében a törvényben és jelen szerződésben meghatározott elszámolási és készpénzes műveleteket.
A számlákkal kapcsolatos tranzakciókat egy banki napon belül, de legkésőbb a fizetési megbízás bankhoz történő beérkezését követő napon kell teljesíteni.
Elszámolási bizonylatokat fogadjon el az ügyféltől a banki munkanapon az ügyfélszolgálat ütemezésének megfelelően (az üzemidő után átvett dokumentumokat a következő banki munkanapon kell teljesíteni).
Fizetési megbízás fogadása az ügyféltől csak akkor, ha a számlákon van pénzeszköz (a kötelező befizetések kivételével).
Az ügyfél számláiról a banki nap eleji számlákon lévő pénzeszközök keretein belül és a napközben beérkezett pénzeszközök figyelembevételével a jogszabályban meghatározott fizetési sorrendnek megfelelően, valamint a bankkal kötött kötelező megállapodás szerint hajtson végre tranzakciókat. az ügyfél a nap folyamán kapott minden egyes összeg után. Tájékoztassa az ügyfelet a bankhoz intézett megbízások beérkezéséről lefoglalásra, számlákra vonatkozó tranzakciók felfüggesztésére.
Az ügyfél számláiról pénzeszközöket csak az ő nevében (megbízás) vagy beleegyezésével írhat le, a pénzeszközök megterhelésének vitathatatlan eljárása kivételével.
Banki munkanapon közvetlenül az ügyfelektől a működő pénztárba fogadja a pénzeszközöket, és ugyanazon a banki napon jóváírja a pénzforgalmi számlán (az esti pénztárba beérkező pénzeszközök a következő munkanapon kerülnek jóváírásra a számlán). Fizesse be a leadott bevétel összegét (nem kisebb összegben, mint a banki készpénz átvételekor), vagy fogadja el beszámításként a bank pénztárából történő készpénz átvételekor.
Készpénz kibocsátása a törvényi előírásoknak megfelelően.
Az ügyfélnek a banki műveletet követő banki munkanapon kivonatokat és számlái tranzakcióit igazoló dokumentumokat állít ki. A más bankokból érkező dokumentumokat a bankba érkezéskor kell átadni az ügyfélnek.
Határozza meg az ügyfél számára az ügyfél pénztárába beérkező készpénzbevételek kézbesítésének rendjét és feltételeit, a bevételből elköltött készpénz összegét, a készpénzmaradvány keretét az ügyfél által benyújtott Kérelmek alapján ... és a megállapított határidőn belül. keret.
Gondoskodjon az ügyfél által rábízott pénzeszközök biztonságáról és azok akadálytalan rendelkezésének lehetőségéről az ügyfél vagy meghatalmazottja részéről a hatályos jogszabályok és a szerződési feltételek figyelembevételével.
Biztosítsa az ügyfél banktitkainak betartását.
Az ügyfél írásos kérésére keresse meg a számlájára nem érkezett összegeket.
Az ügyfél vállalja:
Adja át a banknak a jogszabály által a számlanyitáshoz (újrakibocsátáshoz) előírt dokumentumokat.
Tartsa be a készpénzes tranzakciók lebonyolítására vonatkozó eljárást. A bank által megszabott határidőn belül nyújtson be Kérelmet a készpénzmaradvány korlátozására, a készpénzszállítás rendjére és ütemezésére, a pénztárnál befolyt bevételből a készpénz felhasználásának rendjére ... felek, ezek a dokumentumok a hatályos jogszabályok függvényében egy éven belül felülvizsgálhatók.
Szolgáltatások (jutalék) befizetése a banknak a szerződés feltételeinek és a tarifáknak megfelelően (kivéve: nyitott folyószámlán lévő szolgáltatások, amelyekre állami költségvetési forrásokat és költségvetésen kívüli forrásokat írnak jóvá; a fizetés teljesítésére az adók, illetékek (illetékek), kötbérek, stb. kötelező befizetések költségvetésbe, állami célköltségvetési és költségvetésen kívüli pénzeszközökbe történő átutalására, adó-, vámhatósági, szociális védelmi szerv határozatainak végrehajtására. Adók, járulékok (illetékek), büntetések és egyéb kötelező befizetések beszedésére szolgáló alap a költségvetésbe, állami célköltségvetési és költségvetésen kívüli források, megállapodások az OJSC Belagroprombank-kal - bérek és azzal egyenértékű kifizetések átutalása, valamint egyéb pénzátutalások ben nyitott egyéni számlákra. az OJSC Belagroprombank fizetőt kiszolgáló bármely alosztálya; egy jogi személyen belüli fizetéskor; az ügyfél másik bankban nyitott számlájára történő pénzvisszafizetéskor).
Bármilyen számlával kapcsolatos követelés esetén nyújtson be fizetési megbízást a banknak a bank bevételének sürgős igények kielégítésére.
A bank számlakivonat kiállítását követő 10 napon belül írásban értesítse a bankot a tévesen a számlákon jóváírt összegekről.
Minden év január 1-jei számlaegyenlegét legkésőbb a bank által megjelölt időpontig (általában január 10. előtt) erősítse meg.
A készpénz átvételének szükségességéről legkésőbb a készpénz átvételének napját megelőző nap kitűzött időpontjáig nyújtson be kérelmet a bankhoz, ha az ügyfél számláján elegendő fedezet van.
Az ügyfél kezdeményezésére történő számlazárás vagy más bankban történő szolgáltatásra váltás esetén az ügyfél köteles:
teljes mértékben visszafizetni a kölcsönök adósságát, a kamatokat, a banki szolgáltatásokért fizetett kifizetéseket és a bankkal szemben fennálló egyéb kötelezettségeket;
a fel nem használt csekkeket tartalmazó csekkfüzeteket visszaküldeni a banknak és a számlaegyenlegeket írásban visszaigazolni.
A lakosság körében ma nagy kereslet mutatkozik a banki szolgáltatásokra. Egyre több állampolgár és szervezet fordul a bankokhoz, miközben nem feltétlenül üzletember. Tehát milyen típusú szolgáltatásokat nyújtanak ma a bankok?
A bank olyan hitelintézet, amely pénzt őrzésre fogad és térítés ellenében felhasználásra (hitel) bocsát ki. Ez egy jogi személy, amely saját tulajdonnal, kötelezettségekkel rendelkezik az ügyfelekkel, az ügyfelekkel és az állammal szemben.
A bankok tevékenysége elsősorban a profitszerzésre irányul, vagyis kereskedelemről beszélünk. Itt nem mindegy, hogy állami vagy magánbankról beszélünk. Ki kínál normál banki szolgáltatást? Sberbank. Állami tulajdona ellenére tipikus kereskedelmi bank.
A Bank of Russia vagy a Központi Bank szabályozó, felügyeleti hatóság, amely engedélyeket ad ki, és ellenőrzi a nem banki jellegű pénzügyi jogszabályok bankok és hitelintézetek általi végrehajtását. Nem a banki tevékenység az elsődleges gondja. És csak kereskedelmi struktúrákat szolgál ki. Állampolgár vagy jogi személy nem nyithat egyszerűen számlát a Központi Banknál, mint bármely más hasonló intézményben.
Az ország minden régiójában, minden településen van bankfiók. Ahol kevés az ember, ott többnyire állami szervezetek dolgoznak, amelyek a banki szolgáltatások minimális listáját nyújtják.
Ha figyelembe vesszük egyes bankok szolgáltatásait, akkor általánosságban elmondható, hogy ajánlataik nem különböznek egymástól. Másik dolog, hogy egy szolgáltatás leple alatt több is felkínálható, például egy hitelkártyát adnak ki kártyával a fizetéshez. Így a bankolás némileg önkéntes-kötelezővé vált.
A jogi személyek és magánszemélyek számára nyújtott banki szolgáltatások saját árnyalatokkal rendelkeznek.
Így a bankok széles körű szolgáltatásokat nyújtanak. A minőségi szintről nehéz beszélni: akár egy intézmény fiókjai is jelentősen eltérhetnek a szolgáltatási színvonal tekintetében, amit számos vásárlói vélemény is mutat. Mit is mondhatnánk a különböző szervezetekről.
A hitelezés a banki tevékenység leghíresebb területe. A kölcsönöket meghatározott célokra készpénzben nyújtják vagy sem. Gyakran kérik tőlük, hogy nyújtsanak bizonyítékot a pénz irányáról a megadott célokra.
Hitelkártyákat is kiállítanak. A javasolt limit idővel növekedhet, ha az ügyfél nem sérti meg a szerződés feltételeit. A kártyáról ATM-en keresztül történő pénzfelvétel esetén jutalék kerül felszámításra. A kártyahitel kamata kétszerese a készpénzben kibocsátott kölcsönhöz képest.
A legalacsonyabb kamat a jelzáloghitelezésben van, de ott az ingatlan értékének 30 százalékát kell első részletben fizetni, amit a bank értékbecslői alábecsülnek.
A jelzálogkölcsön felvételét megterheli ön- és ingatlanbiztosítási kötelezettség. Ráadásul a jelzálogkölcsönt felvenni vágyó ügyfél sokkal több szolgáltatásért kénytelen fizetni, amiről a bank megkeresésekor nem is tud. Minden kiadás teljes mértékben az ő vállára esik.
A fizetési kártyák a banki szolgáltatásokhoz való hozzáférés eszközei. Például kártya használatával pénzt vesznek fel egy ATM-ből. Nem kell felkeresnie a bankfiókot, hogy készpénzt kapjon a számlájáról. A fizetési kártya lehetővé teszi, hogy intézményben, üzletben, gyógyszertárban készpénz használata nélkül fizessen, amennyiben ilyen lehetőség biztosított.
A kártyákat főként fizetések, nyugdíjak, szociális juttatások fogadására bocsátják ki, mint a kölcsönzött pénzeszközök kezelésének eszközét. Mindenki megszokta, hogy mindig megnevezik, de ez nem így van. A műanyagon csak egy szám és egy dátum szerepelhet, amelyek meghatározzák a használat időtartamát.
Aki személyre szabott fényképes kártyát és kiegészítő szolgáltatáscsomagot szeretne, annak az árlista szerinti összeget előre kell letétbe helyeznie. Egy ilyen betéti kártya ára elérheti a több ezer rubelt évente.
További bónuszokat kínálnak, például az alapok egy részének visszajuttatását egy speciális számlára azok számára, akik kártyával fizetnek egy kapcsolt kereskedelmi hálózatban. A jogosultságok nagyon eltérőek lehetnek.
A betéti kártyák kérdése széles körben elterjedt. Csak a tulajdonosok személyes pénzeszközeit tárolják rajtuk, azokat térítés ellenében vagy anélkül adják ki, az egyetlen dolog, amit az ügyfél fizet, az a jutalék a pénzfelvételért vagy a számla készpénzes feltöltéséhez a terminálon keresztül, de ez minimális. . Egy számla kezeléséhez több kártya kibocsátásának gyakorlata.
A számla megnyitása a bank ügyfele pénzeszközeinek kezelésére történik: a pénz jóváírása, terhelése, illetve fizetési megbízás esetén a számlatulajdonos utasítása szerint kibocsátásra kerül. A magánszemélyek számára nyújtott banki szolgáltatások főszabály szerint a számlanyitáskor kártya kiállítását teszik lehetővé. Enélkül számla lehetséges, de számla nélküli kártya nem.
Ha egy szervezet számára számlát nyitnak, lehetőség van vállalati kártya kiállítására.
Mellesleg! A számlanyitásért díjat számítanak fel, a hitelszámla kivételével, amelyen keresztül a hiteltartozás törlesztésére kerül sor. Ebben az esetben a jutalék felszámítása illegális.
Számlanyitás egy magánszemély számára sokkal egyszerűbb, mint egy szervezet számára. A banknak be kell mutatnia egy további dokumentumcsomagot, kérnie kell a papírok kitöltését, aláírási mintát stb.
A számlanyitás a teljes körű banki szolgáltatások részét képezi szervezetek és magánszemélyek számára egyaránt.
Ha számlanyitás nélkül szükséges átutalni, a bank szívesen biztosítja a szolgáltatást. Mint minden más esetben, a banki alkalmazott bekéri a feladó és a címzett útlevéladatait.
Az átutalási sebesség több órától több napig terjedhet. Ha kártyáról kártyára utalnak pénzt, akkor az "ügyfél-bank" rendszer pillanatok alatt lebonyolítja a bankon belüli átutalások ügyét.
A kiút egy olyan terminál használata, amelyen keresztül szinte azonnal befizethet pénzt a számlára, ismerve a részleteket vagy a címzett plasztikkártyaszámát.
A jogi személyek közötti minden átutalást el kell végezni, ha vannak számlák. Aktívan használják az „ügyfélbankot”, de nem nélkülözhető a papíralapú fizetési megbízás.
A betét, vagy bankbetét (helyesebben) pénz átutalása a szerződésben meghatározott időtartamra és százalékban.
Két lehetőség van:
Az első lehetőség szerint kötött betéti szerződés felmondása esetén a bank nem fizet kamatot arra az időre, amíg a pénz a bank rendelkezésére állt.
Az értéktárgyak tárolására a bankok térítés ellenében széfet biztosítanak a megállapodás szerint.
Szolgáltatások komplexumáról van szó, kezdve a számlanyitáson, a kártya kiállításán és az ügyfél számláján történő tranzakciók végrehajtásán.
Jogi személyek tevékenységi körtől függetlenül nyitnak számlát, vállalkozók - kizárólag saját kérésükre. Igaz, egy részüket az adójogszabályok kényszerítik erre, mivel a jogi személyek, esetenként folyószámla nélküli egyéni vállalkozókkal dolgoznak, megfosztanak bizonyos kedvezményektől. 
Itt a banki szolgáltatások feltételei csak az árban különböznek - havi több száz rubeltől több ezerig.
Mit tartalmaz az RSC?
Az egyéni vállalkozónak formálisan joga van közvetlenül a számlájáról pénzt felvenni, a gyakorlatban erre a célra egy egyszerű terhelési számlát nyitnak, amelyre utalják a felvételre szánt pénzt.
A készpénzes elszámolási szolgáltatásokat vagy előre kifizetik, vagy havi pénzfelvételt terveznek. Néha az egyik feltétel a megállapodás szerinti összeg állandó jelenléte a mérlegben.
Minden bank kínál különféle szolgáltatásokat, a közüzemi szolgáltatásoktól kezdve az egyszeri vásárlásokig. Hogyan történnek a kifizetések? Keresztül:
A banki díjak azonnal felszámításra kerülnek. Az árak nem nevezhetők azonosnak, mert a különböző régiókban akár egy bank is eltérő politikát követ a szolgáltatásai díjazása tekintetében.
A terminál helyettesíti a szokásos pénztárost. A felületen meg kell találni a kívánt szolgáltatást, megadni az adatokat (számlaszám, számlatulajdonos teljes neve) és be kell helyezni a számlákat a fogadó készülékbe.
Hogyan kell ATM-en keresztül fizetni? Kártyát helyeznek be, szolgáltatást választanak, hozzájárulást adnak az összeg átutalásához - és az ügyfél kap egy papír csekket. A terminál használatakor is kiadják.
Egyes, az interneten keresztül szolgáltatásokat nyújtó szervezetek felajánlják, hogy áruikért vagy szolgáltatásaikért fizetési kártyával fizetnek. A mezőbe beírjuk a kártya számát, a telefont, megadjuk a hozzájárulást, és a kártyáról levonjuk a pénzt. A visszaigazolás a megadott számra küldött SMS-ben történik.
Az adó- és bírságfizetési rendszer is hasonlóan működik: az adószolgálat vagy a bank honlapján található személyes számlán keresztül. A részletek kitöltve, visszaigazolás SMS-ben történik.
A pénztáros fizetés már nem annyira népszerű: a nyugták és a megrendelések kitöltésével telik az idő.
A terminálon, ATM-en keresztül történő fizetés csak magánszemélyek számára engedélyezett, vagyis a vállalkozónak joga van pénzt költeni ilyen módon csak személyes szükségletekre. A vállalkozással kapcsolatos kiadások az elszámolási és készpénzszolgáltatási szabályok szerint kerülnek formálásra.
Ez egy bankszámla karbantartása internetes technológiák segítségével.
Az ügyfél egy bejelentkezési nevet, egy hosszú távú jelszót kap, amely hozzáférést biztosít egy személyes fiókhoz - a szolgáltatások elektronikus változatához. Információkat tartalmaz a számla vagy számlák állapotáról (ha több van belőlük), a rendelkezésre álló forrás összegéről és a végrehajtott tranzakciókról. 
A távoli banki szolgáltatás lehetővé teszi a pénz kezelését anélkül, hogy elhagyná otthonát, vagy akár egy másik országban tartózkodna.
Most már banki iroda felkeresése nélkül igényelhet kártyát az interneten keresztül benyújtott kérelemmel. Ezt a szerződés másolatával együtt postai úton vagy futárral küldik meg az ügyfélnek. A számlafeltöltés terminálokon vagy ATM-eken keresztül történik, beleértve más bankokét is.
Amennyiben a törvény előírása megköveteli, az ügyleteket az ügyfél és a bank közötti megállapodás alapján bonyolítják le. A banki szolgáltatási szerződés minden szolgáltatásra külön-külön kerül megkötésre. A szolgáltatások teljes skálája egy átfogó szolgáltatás részeként, egyetlen szerződés keretében történik.
A megállapodás írásban jön létre, az űrlap megsértése a dokumentum érvénytelenségéhez vezet. 
Az ügyfélnek joga van a szolgáltatást saját belátása szerint bármikor megtagadni. Csak annak van joga megtagadni a hitelt, akinek nincs tartozása a bank felé.
Leggyakrabban dokumentummintát kínálnak. Előzetesen megismerkedhet vele a szervezet honlapján.
Általánosságban elmondható, hogy a bankpiac olyan jelentős szereplői, mint a Sberbank, az MDM Bank és a Promsvyazbank, elsőként vezették be a komplex banki szolgáltatásokra vonatkozó szerződések aláírásának gyakorlatát (DKBO). Körülbelül két éve történt. Napjainkban folyamatosan növekszik az ilyen megállapodásokat alkalmazó bankok száma, köztük a Binbank, a Russian Credit, a Benifit-Bank, az Orange, a Yugra, az SMP Bank, a Soveren, a Kapitalbank és mások.
A csatlakozási kérelmek felfedezőjében - a Sberbankban - a betét megnyitásakor az ügyfél általános formában nyújt be kérelmet, és egyetemes banki szolgáltatási szerződést (UDBO) is aláírhat. Ehhez rubel nemzetközi Sberbank-kártyával kell rendelkeznie. Ha az ügyfélnek nincs ilyen kártyája, akkor a Sberbankban rubelszámlát állítanak ki számára, és kiállítanak egy Maestro Momentum kártyát, amelynek szolgáltatásáért az ügyfélnek nem kell fizetnie. Ha az ügyfél akarja, ezt a kártyát utólag nemzetközire cserélheti.
Az MDM Bank kicsit más utat választ ebben az ügyben. Tehát, amikor ebben a bankban betétet nyit, az ügyfél aláír egy betétnyitási kérelmet és egy lekötött bankbetéti szerződést. De a bankkal kötött megállapodásban minden bizonnyal lesz olyan kitétel, amely szerint a lekötött bankbetét kizárólag átfogó banki szolgáltatási szerződés keretében köthető, vagyis annak szerves része lesz. Vagyis az ügyfél ajánlatának elfogadásával a bank tulajdonképpen az integrált bankrendszerbe vonzza.
A Bank Yugra lekötött bankbetéti szerződés aláírásával megállapodást köt ügyfeleivel a betétnyitásról. Ebben a bankban egy ilyen megállapodás betétnyitási kérelemként működik, és magában foglalja a magánügyfelek betéteinek elhelyezésére vonatkozó összes szabályt.
Hasonló helyzet adódik a B&N Banknál is, de csak azzal a feltétellel, hogy még soha nem jelentkezett ennél a banknál. Tehát, amikor bármilyen terméket megnyit ebben a bankban, alá kell írnia egy jelentkezési szerződést, amely felelős a termék tervezéséért és használatáért, valamint egy jelentkezési lapot az átfogó banki szolgáltatási szerződés (DCBO) feltételeihez való csatlakozáshoz. Ezt az intézkedést az ügyfél számára nyújtott kényelem magyarázza: végül is egy ilyen megállapodás egy oldalon belül található, és tartalmazza a bankintézettel való együttműködéshez kapcsolódó összes legfontosabb pontot. Az RKBO feltételeivel kapcsolatos további információkkal kapcsolatban a bank felajánlja, hogy megismerkedjen velük a bank honlapján, vagy kérje a feltételek kinyomtatását a bank irodájában.
A banki intézmények alkalmazottai azzal érvelnek, hogy a teljes körű szolgáltatási szerződések és csatlakozási szerződések alkalmazása a banki tevékenységben sokkal kevesebb papírfelhasználást tesz lehetővé, ami pénzt takarít meg és kiegyenlíti a bürokráciát. Az alkalmazottak a DKBO-val kapcsolatban úgy vonják le ezeket a következtetéseket, hogy a jelen megállapodás aláírását összehasonlítják a banki termékek megnyitásáról szóló szokásos szerződések aláírásával. A hitelintézetek azt is megjegyzik, hogy a DCBO megkötése lehetővé teszi a bank számára, hogy ne vesztegessen időt és pénzt olyan helyzetekben, mint például a kölcsön meghosszabbítása vagy az ajándékalap jóváírása az ügyfél promóciós letétébe.
Így a Bank Yugra megállapodásában felkéri az ügyfelet, hogy egy meglehetősen érdekes záradékkal állapodjon meg, amely először 2014 novemberében jelent meg a megállapodásban. Ez a kitétel hangsúlyozza, hogy az ügyfél aláírja a bank magánszemélyei általi bankbetételhelyezési szabályokat, valamint a magánszemélyek lekötött bankbetéti feltételeit. Ebben az esetben az ügyfél ezen a ponton kéri a bankot, hogy nyisson számára megfelelő számlát, jóváírja azt a betét összegével és annak további kiszolgálását a bank tarifáinak, szabályainak és feltételeinek megfelelően végezze el.
A "Yugra" bank alkalmazottai szerint egy ilyen záradéknak a megállapodáshoz való hozzáadása jelentősen megnövelheti a bank ügyfélszolgálatának sebességét, valamint leegyszerűsítheti a megállapodás formáját, hogy a betétes jobban megértse azt. A szerződés valamennyi lényeges feltétele, amelyet korábban számos pontban leírtak, most egy külön blokkba egyesítik, és ezért inkább szemléltető jellegűek. Ami a banki szervezet kiszolgálására vonatkozó összes szabályt, feltételt és tarifát illeti, ezek most vagy a banki szervezet webhelyének külön szakaszában, vagy nyomtatott formában a bankfiókban találhatók.
A Binbank Lakossági Termékfejlesztési Főosztályának igazgatója pozitívan viszonyul egy ilyen gyakorlat banki bevezetéséhez. Azt is elmondja, hogy ma a B&N Bank és más nagy oroszországi bankok aktívan alkalmaznak átfogó szolgáltatási megállapodásokat az ügyfelekkel való együttműködés során. Maga a B&N Bank 2014 júniusában élt először ilyen megállapodással, és ennek alkalmazása jelentősen csökkentette a bank dokumentumnyomtatási és a meglévő szerződések formáinak megváltoztatásának költségeit. Így amikor a banki termékekre vonatkozó jogszabályi változások megjelentek, a bankoknak minden terméküknél meg kellett változtatniuk a szerződések formáját. Ha például 30 db van, akkor 30 szerződésváltozatot kellett újrakötni, és ez elég költséges a banknak. A minden termékre egységes formanyomtatvány bevezetésével a bank megspórolhatja a pénzét, ami azt jelenti, hogy az ügyfelek számára kedvezőbb feltételeket és tarifákat szabhat.
A Promsvyazbank betéti és elszámolási termékek osztályának vezetője azt mondja, hogy a bankjuk egyesülési szerződése 2009 októberében jelent meg. Megnyitása aztán számos előnnyel járt mind a bank, mind pedig ügyfelei számára. Tehát az ilyen megállapodást használó hitelintézet csökkenti az összes papír feldolgozásának idejét, és ezáltal az egyes ügyfelekkel végzett munka teljes idejét. Ugyanakkor a banki alkalmazottaknak van idejük elmagyarázni az ügyfeleknek a betét feltételeit, és tájékoztatni őket minden jellemzőről. Ezenkívül a bank spórol a papíron, a szerződés 10 oldala helyett csak egy letét megnyitására vonatkozó kérelmet és annak elhelyezéséről szóló igazolást nyomtatja ki. A bank egészének imázsa is javul a hatékonyabb és technológiailag fejlettebb ügyfélkapcsolati munkarendszer bevezetésének köszönhetően.
Ami az ilyen típusú szerződés előnyeit illeti az ügyfél számára, a gyorsabb papírmunkával személyes idejét takaríthatja meg. A letéti feltételek megértésének folyamata is sokkal könnyebbé válik: ha korábban az ügyfélnek a szerződés több, több lapon elhelyezett pontját kellett elolvasnia, most már csak egy lap tartalmát kell megértenie a feltételekkel. Kényelmes továbbá, hogy az elhelyezési feltételek minden bankbetétnél azonosak, és könnyen megismerkedhet velük.
A bankvezetők elismerik, hogy az átfogó banki szerződés és a csatlakozási jelentkezés sok kérdést vet fel az ügyfelekben. A fő kérdés pedig az, hogy az ilyen szerződések jogilag kötelezőek-e.
Dmitrij Sziljajev, a Bank Yugra igazgatótanácsának alelnöke azt állítja, hogy a betéteseknek nem lehetnek kétségei az ilyen megállapodások jogi erejével kapcsolatban, mivel azok teljesen korrektek és nem sértik az egyének érdekeit.
Tehát az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 836. cikkével összhangban a betét megnyitására vonatkozó megállapodást megkötöttnek tekintik, ha megfelel a banki gyakorlatban megállapított követelményeknek, és írásban megkötötték. Azaz ahhoz, hogy megbizonyosodjunk a dokumentum jogi erejéről, csak azt kell kideríteni, hogy az adott intézménynél szabványos-e ez a szerződési forma. Ha igen, akkor nincs okunk kételkedni a helyességében.
Az ügyfélnek nem kell félnie attól sem, hogy a bank egyoldalúan jelentősen módosíthatja a betét feltételeit a betétes számára kedvezőtlenebb irányba. Az ilyen tevékenységeket az Orosz Föderáció jogszabályai tiltják, különösen a „bankokról és banki tevékenységekről” szóló szövetségi törvény 29. cikke, amely megtiltja a betét banki elhelyezésére vonatkozó határidő lerövidítését és a kamatláb csökkentését.
E cikk értelmében a bank csak akkor módosíthatja a feltételeket, ha a betétes megváltoztatta a betétet, vagy annak meghosszabbítását követően. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy az ilyen hozzájárulást újrahelyezettnek, tehát újnak tekintik.
Az ügyfelek gyakran kételkednek abban is, hogy a bankok a betét érvényessége alatt jelentősen módosíthatják a banki jutalékokat vagy új kiegészítő kifizetéseket állapíthatnak meg.
A "Yugra" bank igazgatótanácsának alelnöke azonban felhívja az ügyfelek figyelmét arra a tényre, hogy az Orosz Föderáció bankokról és banki tevékenységekről szóló törvényének ugyanabban a 29. cikkelye jelzi az ilyen cselekmények jogellenes jellegét. bank. Vagyis az ügyfeleknek sem kell emiatt aggódniuk.
Ennek a megállapodásnak a buktatói a bank betétek elhelyezésére vonatkozó teljes szabályokban rejlenek, amelyeket az UDBO nem tesz közzé. A bank alkalmazottai felajánlják, hogy megismerkedjen velük a bank honlapján vagy az irodájában. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 836. cikkére hivatkozva kérheti a szabályok kinyomtatását, de kétértelműsége miatt nehéz rá támaszkodni. Tehát amellett, hogy a kizárólag írásban történő szerződéskötés szabályát határozza meg, pontosítást tartalmaz, hogy a banknak joga van bármilyen dokumentumot benyújtani az ügyféllel való szerződéskötéshez. Mint fentebb említettük, a lényeg az, hogy a szervezet banki gyakorlatában használják.
Ezenkívül egyes bankok szerződéseikben előírhatják a szabályok módosításának lehetőségét az ügyfél hallgatólagos beleegyezésével. Így a Bank Sovereign a betéti szerződésében előírja, hogy az ügyfél hozzájárulása a bank új szabályaihoz a mulasztás, azaz a szerződés módosításának írásbeli megtagadása, illetve a szerződés felmondó nyilatkozatának elmulasztása. Ez a tétel nagyon kényelmes a bank számára, és valójában nem mond ellent az Orosz Föderáció jogszabályainak.
Konsztantyin Galin, a Nektorov, Saveljev és Társai ügyvédi iroda vezető ügyvédje azonban azt állítja, hogy még az ilyen típusú megállapodások sem sérthetik a bank ügyfelének jogait. Emlékeztet arra, hogy az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 310. cikke értelmében a bank nem jogosult egyoldalúan megváltoztatni a letéti feltételeket. Ez a szabály nemcsak az egységes betéti szerződés módosítására vonatkozik, hanem az általános betéti szabályok módosítására is. Ez azért lehetséges, mert az általános szabályok a betétes számára a betéti szerződés részét képezik.
Ami a betétesek jogait illeti, hogy módosítsák a betétek szabályait és általános feltételeit, ezt megtehetik, de nem valószínű, hogy engedményeket kapnak a banktól. Csak az igazán nagy betéteseknek van valódi hatalma a betéti szabályok megváltoztatására. Egy kisbetétesnek csak akkor van valódi esélye, ha fellebbez a bank diszkriminatív követelményei ellen, amelyek kizárólag rá irányulnak, és más betétesekre nem vonatkoznak.
Azt is érdemes megjegyezni, hogy az új szerződési formával rendelkező nagybankok minden betétét a Betétbiztosítási Ügynökség biztosítja. De ennek ellenére, és még a fenti pontokat is figyelembe véve, jobb, ha bebiztosítja magát az ilyen típusú megállapodás aláírásakor. Ezt a következőképpen teheti meg: befizetéskor, vagy a számlára történő befizetéskor kérje le a befizetéshez kapcsolódó összes dokumentumot, és őrizze meg a futamidő végéig. Így megvédi magát minden kockázattól, és nem fog újra aggódni a feltételek változásai miatt.
A továbbiakban: „Bank”, amelyet egyrészről ____________________________________________________________________________________________, valamint ________________________________________________, a továbbiakban: „Ügyfél” képvisel, ___________________________________________________ képviseli: másrészt megállapodást kötöttek egymás között az alábbiak szerint:
1.1. Az „Ügyfél” utal, a „Bank” pedig átveszi az „Ügyfél” alkalmazottai részére a munkabér és más azzal egyenértékű kifizetések kifizetésének megszervezését a „Banknál” vezetett letéti számlákon keresztül.
2.1. Az „Ügyfél” vállalja:
2.1.1. A megfelelő fizetési dokumentumok megfelelő kitöltése után utalja át a „Banknak” az N ______________________________ számlára a betétszámlákon jóváírandó pénzeszközöket.
2.1.2. Az alkalmazottak bérének kifizetésére és az azzal egyenértékű egyéb kifizetésekre vonatkozó pénzeszközök átutalásával egyidejűleg utaljon át a „Banknak” a jelen megállapodás szerinti munkák elvégzéséért járó jutalékot a „Bank” N________________________ számlájára ______% összegben. a betéti jóváírásra szánt összegből a jutalékot idő előtti átutalása esetén a „Banknak” a „Bank” N ____________________________ számlájára utalja.
2.1.3. Értesítse alkalmazottait a bérek és az azzal egyenértékű egyéb bevételek kifizetésére szolgáló pénzeszközök átutalásáról.
2.2. A "bank" vállalja:
2.2.1. Az „Ügyfél” dolgozóinak kiszolgálása szombat, vasárnap és ünnepnapok kivételével minden nap ______-tól _______-ig és ______-tól _______-ig, a hónap utolsó munkanapján ______-tól _______-ig a ______________ címen.
2.2.2. Számolja ki a havi kamatokat a napi számlaegyenlegekre a "kereslet" kamatláb szerint.
2.2.3. Biztosítsa a pénzeszközök biztonságát és a betétek titkosságát a vonatkozó jogszabályoknak megfelelően.
3.1. Jelen megállapodás az aláírás időpontjától lép hatályba és ___________________________-ig érvényes.
3.2 Abban az esetben, ha valamelyik fél a jelen szerződés lejárta előtt legalább egy hónappal nem értesíti, hogy nem kívánja meghosszabbítani annak érvényességét, a szerződés a következő naptári évre meghosszabbítottnak minősül.
