A betétpénz megjelenése történelmileg a bankrendszer fejlődéséhez és a számlák elszámolására irányuló banki műveletek végrehajtásához kötődik. Ezek az ügyfelek bankszámláin lévő bizonyos pénzösszeg számszerű feljegyzései. Kezdetben a betéti pénz akkor jelent meg, amikor a váltó tulajdonosai azt elszámolásra bemutatták a banknak, aminek következtében a bank ahelyett, hogy bankjegyben fizette volna ki a tartozás összegét, számlát nyitott a váltó tulajdonosának. Egy ilyen számlán rögzítésre került az esedékes pénzösszeg, és ezen a számlán történt a kifizetések megterhelésével. Jelenleg a pénz befizetése leggyakrabban úgy történik, hogy készpénzt helyeznek be a pénztárba. eltiltás egy 11. nyitott és I folyó bankszámlára.
Ma már számos pénzintézetnek van joga fiat pénz kibocsátására tranzakciós (folyó-, csekk-, kártya) számla nyitása formájában, amelyeket betéti pénznek neveznek. A legtöbb fejlett országban bankok, takarék- és hitelszövetkezetek, hitelszövetkezetek biztosítják az ügyfelek számára a folyószámla nyitását. Mindezek a letétkezelő intézmények magántulajdonban vannak. A betéti pénz részesedése az M1 monetáris aggregátum – a „tranzakciós pénz” tömegének – 55-80%-át teszi ki. Oroszországban csak a bankoknak van joga hibás pénzt kibocsátani folyó betétek megnyitása formájában. A betétpénz részesedése 2001-ben Oroszországban az M2 monetáris aggregátum – a forgalomban lévő pénzkínálat – mintegy 75%-át tette ki. A betétpénz kezelése leggyakrabban csekk, plasztikkártya vagy bankszámlákhoz való távelérési rendszer segítségével történik. A nagy összegű fizetések nagykereskedelmi elektronikus fizetési rendszerekkel történnek. Megjegyzendő, hogy ezek a fizetési eszközök önmagukban nem adnak pénzt a forgalomba. Ezek olyan monetáris dokumentumok, amelyek meghatározzák az elszámolási tranzakciók lebonyolítását, amelyeket különböző fokú jövedelmezőség és kényelem jellemez, mivel mindegyiknek megvan a saját fizetési rendszere, egy olyan intézményi struktúra, amelyen keresztül pénzügyi tranzakciókat hajtanak végre a gazdálkodó szervezetek között.
Ellenőrzések. A csekk a csekkkiadónak a hitelintézethez intézett, a csekk birtokosának a benne meghatározott összeg kifizetésére irányuló, feltétel nélküli megbízását tartalmazó, megállapított formájú, szókimondó monetáris dokumentum. A csekkeket magán- és jogi személyek kölcsönös elszámolásokhoz használják. Első említésük 1659-ből származik, amikor Londonban egy csekket állítottak ki Mr. Delbo (Mr. Dieboe) nevében. A csekkek azonban csak a 19. század végén terjedtek el. a fejlett országok bankjai betéti műveleteinek aktív fejlesztésével. Már 1890-ben az összes tranzakció mintegy 90%-át az Egyesült Államokban bonyolították le, számlák segítségével. A csekk befizetője főszabály szerint az a bank vagy más hitelintézet, amelyben a fizető számlája el van helyezve. A csekknek három fő funkciója van: a) a bankban folyószámláról történő pénzszerzés eszközeként szolgál; b) forgalmi és fizetési eszközként működik áruk vásárlásakor és adósságtörlesztéskor a jogi személyek és magánszemélyek közötti kölcsönös elszámolásokban; c) készpénz nélküli fizetési eszköz, amely jelentősen csökkenti a forgalomban lévő készpénz mennyiségét. A csekk, mint fizetési eszköz sajátossága, hogy fizetés céljából fizikailag be kell mutatni a banknak. Így megjelenik egy be nem gyűjtött egyenleg - egy úszó (Роа1), amelyre a fiók kölcsönt vesz igénybe.
A modern fejlett országokban a csekkek fontos szerepet töltenek be, különösen azokban, ahol a fizetési hagyományoknak köszönhetően a hitelintézeti fiókhálózatok széles körben kiépültek. Ezen országok közé tartozik az USA, Kanada, Nagy-Britannia stb. Az USA-ban a csekkek a nem készpénzes fizetések teljes volumenének mintegy 70%-át közvetítik, és értékük mintegy 11%-át teszik ki. Kanadában a csekkek az összes nem készpénzes fizetés körülbelül 32%-át közvetítik, és értékük körülbelül 22%-át teszik ki.
2000-ben az Egyesült Államokban mintegy 70 milliárd csekket vontak le, ami a készpénzes tranzakciók számának "/5-e. A csekkek túlnyomó többségét (több mint 50%-át) magánszemélyek írták. Ezeket személyi csekknek nevezik. Kb. 40 a csekk %-át kereskedelmi vállalkozások írták ki "Az ilyen csekkeket kereskedelminek nevezik. A csekkek kb. 5%-át szövetségi és helyi önkormányzatok húzták ki. Az ilyen csekkeket kormányzati csekknek nevezik. Jelenleg a csekkeket speciális elszámolóközpontokban dolgozzák fel, ahol szinte minden bank rendelkezik számlával .
A csekkeknek két fő előnye van a készpénzzel szemben. Először is, tetszőleges összegre írható csekk (azaz banki egyenlegig vagy hitelkeretig). Másodszor, a csekkeket könnyű kezelni, és ha elvesznek, visszaállíthatók. Ezenkívül a plasztikkártyákkal vagy az elektronikus pénzzel ellentétben a csekkekhez nem szükséges elektronikus azonosító hálózat használata, amely magában foglalja a csekket elfogadó személyek engedélyezési központjainak rendszerét, ATM-eket, elektronikus terminálokat stb. Emiatt az egész XX. fokozatosan nőtt a csekkekkel történő elszámolások aránya.
A csekk felosztható: névre szóló (meghatározott személynek kiállított, másikra való átruházás joga nélkül), megbízásos (meghatározott személyre szóló, de záradékkal más személyre történő átruházási joggal) és bemutatóra szóló (jelzés nélkül kibocsátott) csekkekre. a címzett, és az azokban feltüntetett összeget be kell fizetni a bemutatóra szóló csekkbe).
Egyes esetekben a fiók fizetőképességének igazolására csekk is elfogadható, azaz a bank speciális felirattal igazolja az ügyfél aláírását és garantálja a csekken feltüntetett összeg kifizetését. Az ilyen ellenőrzéseket elfogadottnak vagy hitelesítettnek nevezzük. Vannak más módok is a csekket író ügyfél fizetőképességének megerősítésére. Például Európában széles körben elterjedtek az eurocsekkek, amelyek az eurocsekkek nemzetközi szervezetének tagbankjai által kibocsátott szabványosított csekkek, amelyeket egy speciális garantált kártya - az eurocsekkkártya (eumo car1) - kísérnek. Az ilyen kártya garantálja a csekk befizetését a meghatározott limiten belül, és készpénzfelvételre is használható ATM-ből. A megrendeléssel elfogadott csekkek ma a legelterjedtebbek.
A megjelölt előnyök ellenére a csekkforgalomnak számos hátránya van. Különösen a csekkek forgalmi és fizetési eszközként való elterjedése okozott nagy nehézségeket azok feldolgozásában (a csekkek hitelességének ellenőrzése, aláírása stb.). Emellett a csekkek beszedésével összefüggő tranzakciók volumenének növekedése jelentős számú képzett banki alkalmazottat igényel, ami megnöveli a csekkek feldolgozásának költségeit.
Az utazási csekkek a csekk egy speciális fajtája. Az utazási mek egy helyi vagy külföldi pénznemben kibocsátott, szabványosított monetáris okmány, amelyet általában külföldre utaznak áruk és szolgáltatások fizetésére vagy készpénz átvételére. Az utazási csekkeket általában jobb áron szedik be, mint a készpénzt. Az utazási csekkek természetüknél fogva előre fizetett pénzügyi termékek. A főbb konvertibilis valutákban denomináltak. Az utazási csekket kiállító cég minden ügynökségében jutalék nélkül beváltják. Különlegességük abban rejlik, hogy nyilvántartásba vették, és a számítás során személyes hitelességigazolást igényelnek. Amikor az utazási csekk tulajdonosa fizet vele, vagy készpénzre váltja, a pénztáros jelenlétében ellenőrző aláírást készít. Az utazási csekk fő kibocsátói a legnagyobb nemzetközi hiteltársaságok, az Atepsap Experses, az U15A, a Thomaz Sook és mások.
1.3 Pénz befizetése
A betéti pénz a hitelpénz legmagasabb formája. Ezekben az áruforrások értéke a számlák számszerű bejegyzései formájában fejeződik ki. Ezek a nyilvántartások bizonyos szabályok hatására teljes mértékben ellátják a pénz összes funkcióját. A kereskedelmi váltóhoz hasonlóan a betéti pénznek is szimbolikus formája van: egy speciális számlára írt szám. A számlanyitás és az azt követő műveletek lebonyolításának rendjét a vonatkozó szabályzat, valamint a bankok és egyéb pénzintézetek tevékenységének egyéb vonatkozásai szabályozzák. A szükséges törvények és rendeletek megalkotásával a betéti pénz, mint hitelpénz megkapja a normális működéséhez szükséges társadalmi garanciát.
A letéti pénz, amely az adott áru értékének megfelelője, ezen áruk értékének mérőeszközeként szolgál. A betétpénz a betétekre felszámított kamat miatt felhalmozási funkciót tölt be, azaz. hitelpénznek megfelelő magas szinten látja el az értékőrző funkciót. Így a betétpénznek a pénznek két alapvető tulajdonsága van: értékmérő és értéktároló. Ez képessé teszi őket a pénz aktív funkcióinak ellátására.
A hitelpénz legmagasabb formájaként a betéti pénz maga a piacgazdaság, a bankrendszer és a műveleti technika fejlődésével együtt halad előre. Számlavezetések formájában a hitelpénzt pénztőkévé javítják, hogy teljesebben tükrözze és szolgálja a reáltőke mozgását. Átlépik a csereeszköz funkcióját, megmutatva potenciáljukat a fizetőeszköz funkciójában. Fokozatosan ez a funkció a betéti pénz teljesítésében kiterjeszti tevékenységi körét, lefedi a tőkemozgás minden szakaszát, beleértve a kereskedelmet és a forgalom szféráját is. A fizetőeszköz funkciója ennél a pénztípusnál átalakul a fizetőeszköz funkciójává, amely minden fizetési módot kiszolgál.
A fizetőeszköz funkciójának, mint a hitelpénz vezető aktív funkciójának túlsúlya a modern körülmények között annak a tendenciának a hatását tükrözi, hogy minden áruforrást tőkévé alakítanak, és minden, az ezen erőforrások értékét kifejező pénzt pénztőkévé. A betéti pénzzel végzett műveletek lehetővé teszik, hogy hatékonyan felhasználhassák pénztőkeként.
2. A hitelpénz működésének jellemzői a modern Oroszországban. A hitelpénz szerepe a gazdaságban
2.1 A modern pénz természete Oroszországban
Jelenleg a tudományos közgazdasági irodalom oldalain viták bontakoznak ki a modern pénz természetéről. A legtöbb közgazdász szerint a modern pénz hiteljellegű, az érték hiteljele. Különösen az olyan orosz tudósok, mint Yu.I. Kashin, L.N. Krasavina, M.P. Berezina, N.I. Parusimov és V.N. Shenaev. Ezzel kapcsolatban azt állítják, hogy a hitel a pénzteremtés fő forrásává vált, alapja pedig a betét- és hitelkibocsátás, amely úgynevezett képzeletbeli betéteket létrehozó hitelműveletekre épül. A modern pénz hiteltermészete tehát abban nyilvánul meg, hogy a hitelviszonyok különféle formáihoz kapcsolódnak, amelyek alapján pénzkibocsátás történik.
A legtöbb közgazdász szerint a modern pénz a jegybank és a kereskedelmi bankok hitelműveletei eredményeként keletkezik, nem számítva a helyettesítők kibocsátását (például váltót, amely kereskedelmi kölcsön alapján is keletkezhet). A pénz forgalomba hozatala egy „fenntartható folyamat, amelynek során a bankok hitelműveletek eredményeként bizonyos pénzösszegeket készpénzben és nem készpénzes formában utalnak át jogi személyeknek és magánszemélyeknek”. A pénz és a hitel kapcsolata tehát makrogazdasági szinten nyilvánul meg, és abban áll, hogy a forgalomban lévő pénzkínálat növekedése a hitelbővítés megvalósulásával nő, a gazdaság hitelezésének korlátozásával pedig csökken.
Az első forgalmi hiteleszköz a váltó volt, amely kereskedelmi kölcsön alapján keletkezett, és eredetileg fizetőeszközként szolgált. Ezt követően a hitelalappal is rendelkező bankjegyek szélesebb körű forgalomba hozatali lehetőséget kaptak. A bankjegyek, vagy jóváírások a bank (kölcsönfelvevő) és a betétes (kölcsönadó) közötti kölcsönviszonyt igazolják. A hitelviszonyok a bankjegyek megjelenését eredményezték abban az esetben, amikor a bank hitelezőként, bármely más személy pedig hitelfelvevőként járt el. A bankjegyforgalom fejlődése következtében azonban a pénz és a hitel kapcsolata jórészt elveszett, mivel az O.I. Lavrushin: a bankjegyeket közönséges papírpénzként kezdték kibocsátani. Ezt bizonyítja a modern oroszországi kibocsátási gyakorlat is. Így a rubel forgalomba hozatalának fő csatornája a deviza vásárlása az exportőröktől a nyílt piacon, de ezek nem hitelügyletek. Az 1998 előtt létező kibocsátási mechanizmus, amely azon alapul, hogy az Orosz Föderáció Központi Bankja az Orosz Föderáció kormányának elsődleges piacán az államháztartási hiány fedezésére kibocsátott kötvényeket vásárolt, szintén nem ad okot arra, hogy hitelügyletek (a szavak szűk értelmében).
A hitelpénz egy olyan pénzforma, amely egy bizonyos történelmi szakaszban a hitelkapcsolatok fejlődése során keletkezik. De a modern pénz más okokból is nevezhető hitelnek. Mivel a nemesfémek számára pótolhatatlanná vált, a pénz az "előrehozott" - bizalmi (vagy hitel) érték tartalmát kezdte hordozni, ezért hitelnek minősül, és nem csak azért, mert elsősorban hitelből keletkezik. Ez a következtetés mindenesetre fontos az orosz kibocsátási gyakorlattal kapcsolatban.
Egyes közgazdászok szerint a hitelnek kell a pénzellátást biztosító fő mechanizmusnak lennie, mivel ez a kibocsátási csatorna jobban megfelel a gazdaság igényeinek, és hozzájárul annak növekedéséhez.
e-cash oly módon, hogy lehetetlen meghatározni a kapcsolatát a pénz és a pénz között. Ez vak aláírási séma használatával történik. Azt is érdemes megjegyezni, hogy az elektronikus pénz használatakor nincs szükség hitelesítésre, hiszen a rendszer alapja a pénz forgalomba hozatala a felhasználás előtt. Az alábbiakban bemutatjuk a digitális pénzzel történő fizetés sémáját. Vevő...
Közös jellemzők a készpénzzel. Ez mindenekelőtt a készpénz vagy a készpénz nélküli pénz ugyanazon pénzegységében nyilvánul meg. Lényeges az is, hogy az ilyen típusú pénzek között szoros kapcsolat álljon fenn, ami az egyiknek a másikba való átmenetében nyilvánul meg. Például a készpénz bankszámlára történő befizetéskor nem készpénzes forgalomban lévő pénzzé válik. Éppen ellenkezőleg, amikor készpénzt kap...
Az ár elvesztette gazdasági jelentőségét, mivel a hitelpénznek nincs saját értéke, és nem fejezheti ki más áruk értékét. A törvényes fizetőeszköznek minősülő pénzfajták elsősorban a hitelpénz, és mindenekelőtt a bankjegy, aprópénz, valamint a papírpénz. Kibocsátási rendszer - törvényesen megállapított eljárás a kibocsátásra és a forgalomba hozatalra ...
... (Oroszországban - csak a 90-es évek elején). A hitelkártyák forgalmazásának egyfajta fellendülése a 70-es évek elején következett be a világban. Megjelentek az elektronikus hitelkártyák, ami okot adott arra, hogy az elektronikus pénz megjelenéséről beszéljünk. A különböző típusú műanyag kártyák használatát lehetővé tevő terminálokat üzletekben, bankokban, utcákon, szállodákban stb. Megérkezett...
Pénz befizetése - ez olyan magánhitelpénz, amely a hitelintézeteknél szervezetek vagy magánszemélyek által nyitott folyószámlákon történő pénzmozgáshoz kapcsolódik.
Azon alapulnak letét - az elszámolásokkal kapcsolatos kényelem érdekében a bank folyószámláján elhelyezett átmenetileg szabad pénztőke. Modern körülmények között nemcsak a folyószámlák, hanem a lekötött és takarékbetétek is betéti pénz hordozói lehetnek. Ezt a fajta betéti pénzt kvázi hitelnek nevezik.
Pénzbefizetési formák - csekk, elektronikus fizetési rendszerek, plasztikkártyák.
Nyugta - ez egyfajta váltó, amelyet egy kereskedelmi vagy központi banknál állítottak fel. A csekkek először 1683-ban jelentek meg Angliában. A csekk egy folyószámla tulajdonosának egy bankhoz intézett írásbeli megbízása, hogy fizessenek ki egy bizonyos összeget a csekk tulajdonosának, vagy utalják át egy másik folyószámlára.
A következő típusú ellenőrzések léteznek:
Névleges, átruházási jog nélkül meghatározott személy részére kibocsátva;
Megrendelés - névleges, de jóváhagyással más személyre történő átruházás jogával;
Bemutató - a csekk összegét a bemutatóra bocsátják;
Elszámolás - a készpénz nélküli fizetések rendszerében használatos;
Elfogadva – az ilyen csekkekhez a bank elfogadása (befizetéshez való hozzájárulás) biztosított.
A csekk gazdasági természete az, hogy készpénzszerzési eszköz a bankban, nem készpénzes forgalmi és fizetési eszközként működik.
A tudományos és technológiai fejlődés, valamint az elektronikus számítástechnika fejlődése biztosította a folyószámlák vezetésére és a csekkek feldolgozására szolgáló elektronikus rendszerek létrehozását és fejlesztését.
Elektronikus pénz - elektronikus eszközök és kommunikációs rendszer hitel- és fizetési műveletek végrehajtásához elektronikus jelek továbbításával, papír hordozók részvétele nélkül. A bankrendszerben elektronikus fizetést használnak. Az Internet globális számítógépes hálózatán végzett számítások önálló fejlesztést kaptak.
Egy műanyag kártya készpénzt és csekket helyettesítő fizetőeszköz, amely lehetővé teszi, hogy rövid lejáratú hitelt kapjon a banktól. A funkcionális jellemzőktől függően hitel-, betéti és előre fizetett kártyákat különböztetnek meg.
Bankkártyák banki hitelkeret megnyitásához kapcsolódik, amely lehetőséget ad a tulajdonosnak, hogy hitelt vegyen igénybe áruvásárláskor. A hitelkártyákat a kiskereskedelemben és a szolgáltatási szektorban használják. A hitelkártya célja, hogy rögzítse a magánszemély vagy jogi személy számláján történt összes vásárlást, amelyet később kell kifizetni. A kártya a csekk egyfajta helyettesítője, és a pénz, mint fizetőeszköz funkcióját tölti be. Használata során nem száll át az eladóra a pénzbeli egyenérték, illetve az azzal egyenértékű jogcím. Ugyanakkor az áruvásárlási és az elszámolási határidő közötti átmeneti eltérés megléte azt jelenti, hogy a kártya kibocsátója jóváírást biztosított a tulajdonosának. A hitelkártyák használatának mechanizmusa sematikusan a következő:
A bankszámla tulajdonosa speciális műanyag kártyát vásárol a kibocsátótól, amelyen a neve és bankszámlaszáma szerepel;
Az áru vásárlásakor a kártyát bemutatják az eladónak. Az eladó számlát állít ki, amelyen feltünteti a kártya számát, vezetéknevét és a vásárlás dátumát;
A kártyabirtokosnak bizonyos gyakorisággal minden vásárlásról teljes számlát küldenek, amelyhez csatolják az egyes számlák másolatait.
Hitelkártyák ATM-ekből történő készpénz fogadására vagy terminálokon keresztül történő fizetéssel történő áruvásárlásra készült. A pénz a kártyabirtokos bankszámlájáról kerül levonásra. A kártyabirtokos közvetlenül a terminálon keresztül lép kapcsolatba a kibocsátó bankkal. A számlára való bejelentkezés helyett egy speciális számkombinációt ír be a billentyűzet segítségével, amely helyes beírás esetén felhatalmazást ad bankszámlájáról történő levonásra (terhelés). A birtokos csekk- vagy megtakarítási számlájához kapcsolva az ilyen kártyák csekkként működnek, de jóváírást nyújtanak hiteltúllépés - a negatív terhelési egyenleg fedezése a bank terhére. A kártya használatakor (a tranzakció során) a tulajdonos azonosításra kerül, és a pénz átutalásra kerül a kereskedő bankszámlájára. A bankjegykiadó automaták betéti kártyái lehetővé teszik, hogy a bankban a számlatulajdonos készpénzt fogadjon a számla egyenlegén belül a bankokban, üzletekben stb. telepített automatákon keresztül.
Kártyás birtokosa olyan tranzakciók lebonyolítására szolgál, amelyek elszámolását a kibocsátó hitelintézet saját nevében hajtja végre, és igazolja a feltöltőkártyás kártyabirtokos azon jogát, hogy a kibocsátó hitelintézettől áru (munkálatok, szolgáltatások, eredmények) ellenértékét követelje. szellemi tevékenység) vagy készpénz kibocsátására .
A technológiai jellemzőktől függően kétféle műanyag kártya különböztethető meg - mágnescsíkkal és integrált mikroáramkörrel. A mágnescsíkos kártyák hátoldalán mágnescsík található, amely a tulajdonos személyazonosságának azonosításához szükséges adatokat tartalmazza, ha ATM-ekben és kereskedelmi intézmények elektronikus termináljain használják. Az azonosító adatokat kommunikációs rendszereken keresztül továbbítják a tranzakció végrehajtására vonatkozó engedély megszerzéséhez.
Az 1980-as évek második felében számos országban elkezdték bevezetni az integrált mikroáramkörrel (chippel) rendelkező elektronikus hitelkártyákat (okoskártyákat). Nem felejtő, programozható, csak olvasható memóriával vannak felszerelve. A chipbe programozott információk alapján a bankrendszer központi processzorával való közvetlen kommunikáció nélkül offline kártyás tranzakciók bonyolíthatók le. A kártya a memóriában tárolja a bankszámlán rendelkezésre álló pénzösszeget, ha a művelet összege kisebb, mint a számlaegyenleg összege, akkor a teljesítéskor a szabad egyenleg összege csökken és új egyenleg. rögzítve van. Az egyenleg túllépése esetén a tranzakció nem történik meg. Az ilyen kártyák rendkívül megbízhatóak, mivel a chipnek több védelmi szintje van: ha a kódot hibásan írják be, a chip megsemmisül, és a kártya nem használható.
Helló! Ebben a cikkben a betétek jellemzőiről fogunk beszélni.
Ma megtanulod:
A koncepciót sokan hallották. Ez a szokásos módszer. A megtakarítást elviszi a bankba, amely egy idő után kis emeléssel kiadja. Bár minél nagyobb a betét összege, annál többet kaphatsz belőle.
Honnan veszi a bank a pénzt, hogy kamatot adjon az ügyfélnek? Minden nagyon egyszerű. A banki szervezet magas kamatozású kölcsönként adja ki pénzét más ügyfeleknek.
Ezenkívül egy banki szervezet pénzeszközöket helyez el, vásárol más cégeket vagy állami szintű kötvényeket. A bank felhasználja az Ön pénzét, nem tétlenkednek. Az Ön pénzeszközeinek rendelkezésre bocsátásáért kamatot fizet.
Van olyan, hogy betét. Sokan úgy vélik, hogy a hozzájárulás egyenlő vele. Általános értelemben ez a helyes gondolkodásmód. Amikor megérkezik a bankba, felajánlják, hogy letétbe helyezi az összeget, amely a dokumentumok szerint ilyenként szerepel.
A betét és a betét fogalma között azonban egy átlagos befektető számára jelentéktelen különbség van. Az első szót akkor használjuk, ha pénzt hozott a bankba.
Letét – ezek nem csak pénzben kifejezett eszközök, hanem értékpapírok, fémek, sőt ingatlanok is. Más szóval, a betét tágabb fogalom, amely különféle megtakarítási tárgyakat foglal magában. Cikkünkben a hozzájárulás és a betét fogalmát egyenértékű értelemben használjuk.
Minden év hoz valami újat a bankszektorba. Ez alól a letét sem kivétel. A betétesek új nyomtatványai és változatos lehetőségei lehetővé teszik, hogy egyéni igényei szerint válasszon betétet.
Minden betét két nagy csoportra osztható:
A lekötött betéteket pedig általában három nagy csoportra osztják:
Mielőtt betétet nyitna, elemezze a város bankjai által kínált feltételeket.
A forráselhelyezés jellemzői mindenhol eltérőek: hol magasabb kamat és hosszú futamidő, hol pedig alacsony kamat, de havi kamat megengedett a bankkártyán.
Betéti célokra csak olyan nagy bankot válasszon, amely fejlett hálózattal és tapasztalattal rendelkezik a különböző banki műveletekben. Saját pénzét helyezi el, amelynek megbízható szervezetben kell lennie.
Ne felejtse el, hogy az országunkban elfogadott betétbiztosítási rendszer lehetővé teszi a betét visszatérítését az egyének számára, legfeljebb 1 400 000 rubel összegben. Erre akkor kerül sor, ha a jegybank visszavonja a banktól az engedélyt az elfogadott banki szabványoknak való meg nem felelés miatt.
Célszerű nagyobb összegeket több bankban elhelyezni. Így megvédheti magát az esetleges veszteségektől. Ha egy megszűnt bank számláján nagy összeget helyeznek el, akkor az 1 millió 400 000 feletti összeget vissza lehet adni az igazságszolgáltatáson keresztül.
Tekintsünk egy ilyen funkciót nagybetűs írásnak. A tőkésítés lényege, hogy a betét kezdeti összegére kamatot számítanak fel, figyelembe véve a havi, hat havi stb. kamatokat (a betét feltételeitől függően).
Nem mindig előnyös egy ilyen "felár". A tőkésített betétek alacsonyabb kamatlábúak, ami végső soron a belőlük származó nyereséget egyenlővé teszi egy átlagos kamatozású rendszeres betétből származó haszonnal.
Ha letétet kíván nyitni, akkor ezt kétféleképpen teheti meg:
Elemezzük a műveletek sorrendjét az első esetben. Sokan még mindig nem bíznak az internetben, különösen az idősebbek. Nyugdíjasoknak is megfelelő a bankbetét nyitása.
Több lépést kell tennie:
Interneten keresztül csak azok nyithatnak betétet, akiknek már van nyitott bankszámlája. Például kártyára kap, vagy kölcsönt fizet.
A betéti szerződés online megkötéséhez kövesse az alábbi lépéseket:
Nagyon figyeljen erre a lépésre. A megállapodás fontos információkat tartalmaz a betét feltételeiről, különösen a kamatszámításról és az esetleges haszon mértékéről.
Ezen lépések után egy befizetés jelenik meg számlái között. Sok bank egyébként magasabb kamatot kínál azoknak, akik "online" nyitnak betétet, vagy a betét korai felmondása után más banktól érkeznek.
A kamatláb a betét legfontosabb feltétele, amit a legtöbb befektető vezérel.
Kevesen tudják, hogy kétféle fogadás létezik:
Ahhoz, hogy megtudja, milyen kamatlábat határoznak meg az Ön által választott betétre, figyelmesen olvassa el a betéti szerződést. Ezt az információt kötelező feltüntetni. Leírja a betéti kamatváltoztatás feltételeit is.
A kamatláb sok tényezőtől függ:
Fontos megérteni, hogy a bank nem saját maga határozza meg az árfolyamot. Ez az intézkedés az Orosz Föderáció Központi Bankjának ellenőrzése alatt áll. Az általa elfogadott refinanszírozási kamattól függ a betétek feltételei. 2017. május 2. óta 9,25%-nak felel meg. A refinanszírozási kamatláb azt a kamatlábat jelenti, amelyen a jegybank pénzt kölcsönöz a kereskedelmi bankoknak.
A betét elhelyezése eredményeként kapott kamat az Ön nyeresége. És mint tudod, hazánkban minden bevétel adóköteles.
Készpénzes betét esetén adót kell fizetni, ha:
Fontos megérteni, hogy csak akkor fizet adót, ha lezárja a betétet és kiveszi az alapokat. Ha a letét nyitva van, akkor nem kell adót fizetni a költségvetésbe.
Ugyanez vonatkozik a szerződéshosszabbításokra is. Ha a betét feltételei úgy rendelkeznek, hogy a betét lejártakor automatikusan meghosszabbodik egy új futamidőre, akkor szintén nem kell adót fizetni. Ebben az esetben valójában nem kap bevételt, és ezért nincs mit fizetni az adóhatóság felé.
A hitelintézeteknél szervezetek vagy magánszemélyek által nyitott folyószámlákon történő pénzmozgással kapcsolatos.
Azon alapulnak letét - az elszámolásokkal kapcsolatos kényelem érdekében a bank folyószámláján elhelyezett átmenetileg szabad pénztőke. Modern körülmények között nemcsak a folyószámlák, hanem a lekötött és takarékbetétek is betéti pénz hordozói lehetnek. Ezt a fajta betéti pénzt kvázi hitelnek nevezik.
Pénzbefizetési formák - csekk, elektronikus fizetési rendszerek, plasztikkártyák.
- ez egyfajta váltó, amelyet egy kereskedelmi vagy központi banknál állítottak fel. A csekkek először 1683-ban jelentek meg Angliában. A csekk egy folyószámla tulajdonosának egy bankhoz intézett írásbeli megbízása, hogy fizessenek ki egy bizonyos összeget a csekk tulajdonosának, vagy utalják át egy másik folyószámlára.
A következő típusú ellenőrzések léteznek:
A csekk gazdasági természete az, hogy készpénzszerzési eszköz a bankban, nem készpénzes forgalmi és fizetési eszközként működik.
A tudományos és technológiai fejlődés, valamint az elektronikus számítástechnika fejlődése biztosította a folyószámlák vezetésére és a csekkek feldolgozására szolgáló elektronikus rendszerek létrehozását és fejlesztését.
- elektronikus eszközök és kommunikációs rendszer hitel- és fizetési műveletek végrehajtásához elektronikus jelek továbbításával, papír hordozók részvétele nélkül. A bankrendszerben elektronikus fizetést használnak. Az Internet globális számítógépes hálózatán végzett számítások önálló fejlesztést kaptak.
A készpénzt és a csekket helyettesítő fizetőeszköz, amely lehetővé teszi, hogy rövid lejáratú hitelt kapjon a banktól. A funkcionális jellemzőktől függően hitel-, betéti és előre fizetett kártyákat különböztetnek meg.
Bankkártyák banki hitelkeret megnyitásához kapcsolódik, amely lehetőséget ad a tulajdonosnak, hogy hitelt vegyen igénybe áruvásárláskor. A hitelkártyákat a kiskereskedelemben és a szolgáltatási szektorban használják. A hitelkártya célja, hogy rögzítse a magánszemély vagy jogi személy számláján történt összes vásárlást, amelyet később kell kifizetni. A kártya a csekk egyfajta helyettesítője, és a pénz, mint fizetőeszköz funkcióját tölti be. Használata során nem száll át az eladóra a pénzbeli egyenérték, illetve az azzal egyenértékű jogcím. Ugyanakkor az áruvásárlási és az elszámolási határidő közötti átmeneti eltérés megléte azt jelenti, hogy a kártya kibocsátója jóváírást biztosított a tulajdonosának. A hitelkártyák használatának mechanizmusa sematikusan a következő:
Hitelkártyák ATM-ekből történő készpénz fogadására vagy terminálokon keresztül történő fizetéssel történő áruvásárlásra készült. A pénz a kártyabirtokos bankszámlájáról kerül levonásra. A kártyabirtokos közvetlenül a terminálon keresztül lép kapcsolatba a kibocsátó bankkal. A számlára való bejelentkezés helyett egy speciális számkombinációt ír be a billentyűzet segítségével, amely helyes beírás esetén felhatalmazást ad bankszámlájáról történő levonásra (terhelés). A birtokos csekk- vagy megtakarítási számlájához kapcsolva az ilyen kártyák csekkként működnek, de jóváírást nyújtanak hiteltúllépés - a negatív terhelési egyenleg fedezése a bank terhére. A kártya használatakor (a tranzakció során) a tulajdonos azonosításra kerül, és a pénz átutalásra kerül a kereskedő bankszámlájára. A bankjegykiadó automaták betéti kártyái lehetővé teszik, hogy a bankban a számlatulajdonos készpénzt fogadjon a számla egyenlegén belül a bankokban, üzletekben stb. telepített automatákon keresztül.
Kártyás birtokosa olyan tranzakciók lebonyolítására szolgál, amelyek elszámolását a kibocsátó hitelintézet saját nevében hajtja végre, és igazolja a feltöltőkártyás kártyabirtokos azon jogát, hogy a kibocsátó hitelintézettől áru (munkálatok, szolgáltatások, eredmények) ellenértékét követelje. szellemi tevékenység) vagy készpénz kibocsátására .
A technológiai jellemzőktől függően kétféle műanyag kártya különböztethető meg - mágnescsíkkal és integrált mikroáramkörrel. A mágnescsíkos kártyák hátoldalán mágnescsík található, amely a tulajdonos személyazonosságának azonosításához szükséges adatokat tartalmazza, ha ATM-ekben és kereskedelmi intézmények elektronikus termináljain használják. Az azonosító adatokat kommunikációs rendszereken keresztül továbbítják a tranzakció végrehajtására vonatkozó engedély megszerzéséhez.
Az 1980-as évek második felében számos országban elkezdték bevezetni az integrált mikroáramkörrel (chippel) rendelkező elektronikus hitelkártyákat (okoskártyákat). Nem felejtő, programozható, csak olvasható memóriával vannak felszerelve. A chipbe programozott információk alapján a bankrendszer központi processzorával való közvetlen kommunikáció nélkül offline kártyás tranzakciók bonyolíthatók le. A kártya a memóriában tárolja a bankszámlán rendelkezésre álló pénzösszeget, ha a művelet összege kisebb, mint a számlaegyenleg összege, akkor a teljesítéskor a szabad egyenleg összege csökken és új egyenleg. rögzítve van. Az egyenleg túllépése esetén a tranzakció nem történik meg. Az ilyen kártyák rendkívül megbízhatóak, mivel a chipnek több védelmi szintje van: ha a kódot hibásan írják be, a chip megsemmisül, és a kártya nem használható.
