A vállalkozások tevékenységük során gyakran alkalmaznak olyan módszert, mint a kockázatbiztosítás. Kockázati biztosítás - ez a vállalkozás vagyoni érdekeinek védelme biztosítási esemény (biztosítási esemény) esetén a speciális biztosítók (biztosítók) által. A biztosítás az általuk képzett pénzeszközök terhére történik a szerződőktől származó biztosítási díjak (biztosítási díjak) átvételével.
A biztosítási folyamat során a társaság a rendszerszintű és nem rendszerszintű kockázatainak minden fő típusára biztosítási fedezetet kap. Ugyanakkor a kockázatok negatív következményeiért a biztosítók által fizetett kártérítés összege nincs korlátozva - azt a biztosítási tárgy értéke (biztosítási értékelésének nagysága), a biztosítási összeg és a kifizetett biztosítás összege határozza meg. prémium.
A biztosítók szolgáltatásainak igénybevételekor a társaságnak mindenekelőtt meg kell határoznia a biztosítás tárgyát - azokat a kockázatokat, amelyekre külső biztosítási védelmet kíván nyújtani.
Az ilyen kockázatok összetételét számos feltétel határozza meg:
biztosított kockázat. A társaságnak kockázatai biztosításának lehetőségeinek meghatározásakor a piac által kínált biztosítási termékek figyelembevételével tájékozódnia kell azok biztosításának lehetőségéről;
a társaság biztosítási érdekeltségének megléte. Jellemzője, hogy a vállalkozás érdekelt bizonyos típusú kockázatainak biztosításában. Az ilyen kamatot a vállalkozás kockázatainak összetétele, azok belső mechanizmusokon keresztül történő semlegesítésének lehetősége, a kockázati esemény valószínűségének szintje, az egyes kockázatok esetleges kárának mértéke és számos egyéb tényező határozza meg;
a kockázati veszteségek saját erőforrásaink terhére történő teljes kompenzálására való képtelenség. A társaságnak teljes vagy részleges biztosítást kell kötnie a tevékenységében rejlő valamennyi biztosított katasztrófakockázatra;
nagy a kockázat előfordulásának valószínűsége. Ez a feltétel határozza meg a biztosítási fedezet szükségességét a megengedhető és kritikus csoportjaik egyedi kockázataira, ha belső mechanizmusai miatt semlegesítésük lehetőségei nem teljes mértékben biztosítottak;
kiszámíthatatlanság és a vállalkozás által szabályozatlan kockázat. A tapasztalat vagy a kellő információs bázis hiánya esetenként nem teszi lehetővé a vállalkozáson belül, hogy az egyes kockázatokra vonatkozóan meghatározzák a kockázati esemény bekövetkezésének valószínűségét, vagy kiszámítsák a lehetséges kár mértékét. Ebben az esetben érdemesebb a kockázatbiztosítási rendszert használni;
a kockázati fedezet elfogadható költsége. Ha a biztosítási fedezet költsége nem felel meg a vállalkozás kockázati szintjének vagy pénzügyi képességeinek, akkor azt le kell mondani a megfelelő intézkedések megerősítésével, amelyek belső mechanizmusokon keresztül semlegesítik.
A piacon kínált biztosítási szolgáltatásokat, amelyek biztosítják a vállalkozás kockázatait, formák, tárgyak, mennyiségek, típusok szerint osztályozzák.
A nyomtatványok kötelező és önkéntes biztosításra oszlanak.
Kötelező biztosítás megvalósításának jogszabályi kötelezettségén alapuló biztosítási forma mind a szerződő, mind a biztosító számára.
Önkéntes biztosítás egy olyan biztosítási forma, amely kizárólag a szerződő és a biztosító között, mindegyikük biztosítási érdekén alapuló, önkéntesen megkötött megállapodáson alapul. Az önkéntesség elve mind a társaságra, mind a biztosítóra vonatkozik, lehetővé téve az utóbbi számára, hogy kibújjon a számára veszélyes vagy kedvezőtlen kockázatok biztosításából.
Az objektumok megkülönböztetik a vagyonbiztosítást, a felelősségbiztosítást és a személybiztosítást.
Tulajdon biztosítás e kiterjed a vállalkozás összes főbb tárgyi eszközére és immateriális javaira.
Felelősségbiztosítás - biztosítás, amelynek tárgya a társaság és a személyzet felelőssége harmadik személyekkel szemben, akiknek a szerződő cselekménye vagy mulasztása következtében kár keletkezhet.
Személyi biztosítás fedezi dolgozóinak a társaság általi életbiztosítását, valamint az esetleges rokkantsági eseményeket stb.
A mennyiséget tekintve a biztosítás teljes és részlegesre oszlik.
Teljes körű biztosítás biztosítási fedezetet nyújt a társaságnak a kockázatok negatív következményei ellen biztosítási esemény esetén.
Részleges biztosítás korlátozza a vállalkozás biztosítási fedezetét a kockázatok negatív következményei ellen, mind egyes biztosítási összegekkel, mind pedig a biztosítási esemény bekövetkezésének specifikus feltételrendszerével.
Típusonként megkülönböztetünk vagyonbiztosítást, hitelkockázati biztosítást, betéti kockázatot, befektetési kockázatot, közvetett kockázatot, pénzügyi garanciát és egyéb kockázatokat.
Vagyon (vagyon) biztosítás kiterjed a vállalkozás összes tárgyi eszközére és immateriális javaira. Megfelelő szakértői értékelés esetén valós piaci értékük mértékében végezhető el. Ezen vagyontárgyak különböző fajtáinak biztosítását több (nem pedig egy) biztosítónál lehet megkötni, ami a biztosítási fedezet tartósabb megbízhatóságát garantálja.
Hitelkockázati (vagy elszámolási kockázati) biztosítás- ez a biztosítás, amelynek tárgya a termékek vásárlóinak nemfizetésének (késéses fizetésének) kockázata, amikor áruhitelt nyújtanak számukra, vagy utólagos fizetési feltételekkel árusítják őket.
Betéti kockázat biztosítás a vállalkozás rövid és hosszú távú pénzügyi befektetései során valósul meg különféle betéti eszközök felhasználásával. A biztosítás tárgya annak kockázata, hogy a bank csőd esetén nem téríti vissza a tőkeösszeget és a betétek, valamint a letéti jegyek kamatait.
Befektetési kockázati biztosítás- ez a biztosítás, amelynek tárgya a valós beruházás különféle kockázatai (egy beruházási projekt tervezési munkáinak idő előtti befejezésének kockázata, az építési és szerelési munkák idő előtti befejezése, a tervezett tervezési gyártási kapacitás elmulasztása stb.) .
Közvetett kockázati biztosítás- ez a biztosítás, amely magában foglalja a becsült nyereség biztosítását, az elmaradt haszon biztosítását, a tőke- vagy folyó költségek megállapított költségvetésének túllépésének biztosítását, a lízingdíjak biztosítását stb.
Pénzügyi garanciabiztosítás- a biztosítás tárgya a tőkeösszeg vissza nem adása (időben történő visszaadása) és a meg nem fizetés (a megállapított összegű kamat idő előtti megfizetése) kockázata. A pénzügyi garanciabiztosítás feltételezi, hogy a társaság bizonyos, kölcsöntőke bevonásával kapcsolatos kötelezettségeit a kölcsönszerződésben foglaltak szerint teljesíti.
Egyéb kockázati biztosítások- a tárgy más típusú kockázatok, amelyek nem szerepelnek a hagyományos biztosítási típusokban.
Az alkalmazott biztosítási rendszerek szerint a biztosítást az ingatlan tényleges értékén, az arányos felelősségi rendszer szerinti biztosítást, az "első kockázat" rendszer szerinti biztosítást, az önrész igénybevételével történő biztosítást különböztetik meg.
Biztosítás az ingatlan tényleges értékére vagyonbiztosításban használatos, és teljes összegű biztosítási fedezetet nyújt a társaság vagyonának biztosított fajtáiban okozott károkra. Így e biztosítási rendszer alapján a biztosítási kártérítés a felmerült anyagi kár teljes összegében fizethető ki.
Arányos felelősségbiztosítás részleges biztosítási fedezetet nyújt bizonyos típusú kockázatokra. Ebben az esetben a biztosítási kártérítés a felmerült kár összegére a biztosítási együttható (a biztosítási összeg biztosítási szerződésben meghatározott aránya és a biztosítási tárgy biztosítási értékelésének nagysága) arányában történik.
Biztosítás az „első kockázat” rendszerben. Az „első kockázat” a biztosítási esemény bekövetkezésekor a szerződőt ért kár, amelyet a biztosítási szerződés megkötésekor az abban feltüntetett biztosítási összeg összegére becsültek. Ha a tényleges kár meghaladta a kikötött biztosítási összeget (biztosítási első kockázat), azt jelen biztosítási rendszer keretében csak a felek által előzetesen megállapított biztosítási összeg keretein belül térítik meg.
Biztosítás feltétel nélküli önrész felhasználásával. Franchise- ez a szerződőt ért kár azon minimális része, amelyet a biztosító nem térít meg. A feltétel nélküli önrész igénybevételével történő biztosításkor a biztosító minden biztosítási eseményben az önrész összegével csökkentett biztosítási kártérítés összegét fizeti ki a szerződőnek, azt magánál tartva.
Biztosítás feltételes önrésszel. Jelen biztosítási rendszer szerint a biztosító nem felel a biztosítási esemény bekövetkezte következtében a társaságot ért kárért, ha e kár összege nem haladja meg a vállalt önrész összegét. Ha a kár összege meghaladta az önrész összegét, úgy azt a részére kifizetett biztosítási kártérítés részeként (azaz jelen esetben az önrész összegének levonása nélkül) teljes egészében megtérítik a társaságnak.
A kockázat kezelhető, pl. különböző intézkedéseket alkalmaz, amelyek bizonyos mértékig lehetővé teszik egy kockázati esemény bekövetkezésének előrejelzését és a kockázat mértékének csökkentését. A kockázatkezelés szervezettségének hatékonyságát nagymértékben meghatározza a kockázatok besorolása.
A következő típusú kockázatokat különböztetjük meg:
Megnyilvánulásuk lehetséges gazdasági eredményétől függően a kockázatokat két fő csoportra osztják - tiszta és spekulatív. A nettó kockázatok határozzák meg a negatív vagy nulla gazdasági eredmény elérésének lehetőségét (természeti katasztrófák, természeti, ember okozta, környezeti kockázatok).
A spekulatív kockázatok mindhárom gazdasági eredmény – negatív, nulla és pozitív – elérését teszik lehetővé (a pénzügyi kockázatok a kereskedelmi tevékenységek kockázatainak részeként).
A biztosítási lehetőség alapján a kockázatokat biztosítási és nem biztosítási csoportokra osztják. A nem biztosított kockázatok nem biztosíthatók, ezért nem szerepelnek a biztosítási szerződésben. A legnagyobb csoportot a biztosítható kockázatok alkotják. A biztosítási kockázatok listája a biztosítási szerződés szerinti biztosítási kötelezettség összege, amelyet a szerződés biztosítási összegével fejeznek ki.
A veszélyforrástól függően megkülönböztetik azokat a kockázatokat, amelyek a természet spontán erőinek megnyilvánulásával és az ember célirányos befolyásolásával járnak az anyagi javak kisajátítási folyamatában. A természeti erők megnyilvánulásával kapcsolatos kockázatok közé tartoznak a földrengések, árvizek, sárfolyások, cunamik stb.
Az olyan kockázatok, mint a lopás, rablás, vandalizmus és egyéb jogellenes cselekmények, a célzott emberi expozícióhoz kapcsolódnak.
A biztosító felelősségi köre szerint a kockázatokat egyéni és egyetemes kockázatokra osztják. Például a festményremekekre vonatkozó biztosítási szerződésben egyedi kockázatot fogalmaznak meg a szállítás és a vele kapcsolatos vandalizmus esetén a kitettség során. Univerzális kockázat, amely a legtöbb vagyonbiztosítási szerződésben a biztosító felelősségi körébe tartozik, a lopás.
Egy speciális csoportot a specifikus kockázatok alkotnak: abnormális, katasztrofális, nagy.
Az abnormális kockázatok közé tartoznak azok a kockázatok, amelyek mérete nem teszi lehetővé, hogy a megfelelő tárgyakat a biztosítási populáció egyik vagy másik csoportjához rendeljék.
A rendellenes kockázatok magasabbak és alacsonyabbak a normálisnál. A normál alatti kockázat a biztosító számára előnyös, és a biztosítási szerződés normál feltételei szerint fedezi. A normál feletti kockázat nem mindig kedvező a biztosító számára, és a biztosítási szerződés speciális feltételei szerint fedezi.
A katasztrófakockázatok jelentős csoportot alkotnak, amely nagyszámú biztosított tárgyat vagy szerződőt fed le, és különösen nagymértékű kárt okozhat. Ezek olyan kockázatok, amelyek a természet elemi erőinek megnyilvánulásával, valamint az anyagi javak létrehozása során átalakuló emberi tevékenységgel kapcsolatosak (például egy atomerőmű-blokk balesete).
A nagykockázatok olyan jelentős károkat okozó egyedi kockázatok, amelyek volumenét a biztosítók önerőből nem tudják fedezni, mivel az azonos kockázati portfólión belüli kártérítés pénzügyi szempontból lehetetlen. Ebben az esetben a világpiac szintjére kell lépni.
A biztosító munkájában kiemelten fontos az objektív és szubjektív kockázatok meghatározása. Az objektív kockázatok az ellenőrizetlen természeti erők és egyéb balesetek biztosítási tárgyakra gyakorolt káros hatásait fejezik ki. A szubjektív kockázatok a valóság objektív megközelítésének tagadásán vagy figyelmen kívül hagyásán alapulnak, és az ember akaratától és tudatától függenek.
A környezeti kockázatok a környezetszennyezéssel járnak, és a gazdagságteremtés folyamatában átalakuló emberi tevékenységből erednek.
A környezeti kockázatok általában nem tartoznak a biztosító felelősségi körébe.
Ugyanakkor bizonyos, a környezeti kockázatokból eredő biztosítási érdekek egy önálló, ezen érdekeknek megfelelő biztosítási típus létrejöttéhez vezettek.
A szállítási kockázatok casco- és rakománykockázatokra oszlanak. A casco szállítási kockázatok közé tartozik a repülőgépek, tengeri és folyami hajók, vasúti gördülőállomány és személygépkocsik biztosítása mozgás közben, parkolás (leállás) és javítások során. A rakományszállítás kockázatai közé tartozik a légi, tengeri, folyami, vasúti és közúti szállított áruk biztosítása.
A politikai (elnyomó) kockázatok a nemzetközi jogilag jogellenes cselekményekhez, a külföldi államok kormányának egy adott szuverén állammal kapcsolatos intézkedéseihez vagy fellépéseihez kapcsolódnak. A vállalat működését befolyásoló politikai kockázatok a következők:
A műszaki kockázatok a gépek és berendezések hirtelen meghibásodása vagy a gyártástechnológia meghibásodása miatti balesetek formájában nyilvánulnak meg. A műszaki kockázatok biztosításának problémája a balesetek gyakoriságának meghatározása és az azokból származó károk felmérése.
A technikai kockázatok egyetemes jellegűek, pl. megvédeni egy tárgyat a különböző okok okozta károsodástól. Az okok lehetnek vezetési hibák, szerelési hibák, technológiai megsértések, munkavégzés hanyagsága stb., amelyek idő előtti meghibásodásokhoz, a három gép és berendezés meghibásodásához vezetnek. Így a technikai kockázatok a termelés megszakadása és a többletköltségek miatt károsíthatják a vagyontárgyakat, az emberek életét és egészségét, valamint a vállalkozás pénzügyi érdekeit.
Másrészt a technikai kockázatok a befektetett és forgóeszközök faji összetétele szerint vannak felosztva, amelyekhez képest megnyilvánulnak:
gépek és berendezések – ipari kockázat;
épületek, építmények, átviteli berendezések - építési (építési és telepítési) kockázatok;
eszközök, számítógépek, kommunikációs eszközök - elektromos kockázatok;
gépjárművek - szállítási kockázatok (teljes körű biztosítás, rakomány, felelősség);
mezőgazdaság - állat- és növénybetegségek kockázata, állatállomány elvesztése, terméskárosodás stb.
A polgári jogi felelősség kockázatai magán- és jogi személyek jogi követeléseihez kapcsolódnak, például fokozott veszélyforrás (közúti, vasúti, légi és tengeri szállítás, számos vegyipar) által okozott kárral kapcsolatban. Az ilyen fokozott veszélyforrással rendelkező magánszemély vagy jogi személy polgári jogi felelősségét harmadik személy felé biztosíthatja, pl. harmadik személyek által okozott vagyoni kár megtérítési kötelezettségének áthárítása a biztosítóra.
A kereskedelmi kockázatok veszteségek kockázatát hordozzák a pénzügyi és gazdasági tevékenységek során. Bizonytalanságot jelentenek egy adott üzleti tranzakció kimenetelével kapcsolatban.
Strukturális alapon a kereskedelmi kockázatok ingatlanra, termelésre, kereskedelemre és pénzügyire oszlanak.
A vagyoni kockázatok a vállalkozó tulajdonának lopás, szabotázs, hanyagság, műszaki vagy technológiai rendszerek túlfeszültsége stb. miatti elvesztésének valószínűségével kapcsolatos kockázatok.
A termelési kockázatok olyan kockázatok, amelyek a termelés különböző tényezők hatására bekövetkező leállításából eredő veszteséggel, és mindenekelőtt a tárgyi és forgóeszközök (berendezések, nyersanyagok, szállítás stb.) elvesztésével vagy károsodásával kapcsolatosak, valamint kockázatok új berendezések és technológia bevezetésével kapcsolatos.
A kereskedelmi kockázatok olyan kockázatok, amelyek a fizetési késedelemből, az áruszállítás során történő fizetés megtagadásából, az áruk szállításának elmaradásából stb.
A pénzügyi kockázatok a pénzügyi források elvesztésének valószínűségével járnak. A pénzügyi kockázatok két típusra oszthatók: a pénz vásárlóerejével kapcsolatos kockázatokra (inflációs, deflációs, devizakockázat, likviditási kockázat) és tőkebefektetésekre (befektetési kockázatok).
Az inflációs kockázat annak a kockázata, hogy az infláció emelkedésekor a kapott monetáris jövedelmek a reálvásárlóerőt tekintve gyorsabban leértékelődnek, mint ahogy növekednek. Ilyen körülmények között a vállalkozó valódi veszteségeket szenved el.
A deflációs kockázat annak a kockázata, hogy a defláció növekedése az árszint csökkenéséhez, a vállalkozás gazdasági feltételeinek romlásához és a jövedelem csökkenéséhez vezet.
Az árfolyamkockázat az egyik deviza másik deviza árfolyamának változásából adódó árfolyamveszteség veszélyét jelenti a külgazdasági hitelezés és egyéb devizaügyletek során.
A likviditási kockázatok olyan kockázatok, amelyek az értékpapírok vagy egyéb áruk értékesítése során bekövetkező veszteségek lehetőségével járnak, amelyek a minőségük és a fogyasztói értékük megítélésének változása miatt következnek be.
A befektetési kockázatok a következő alfajokba tartoznak: nyereségkiesés;
a jövedelmezőség csökkenése; közvetlen pénzügyi veszteségek.
Az elmaradt haszon kockázata az intézkedés elmulasztásából eredő közvetett (járulékos) pénzügyi kár (kiesett haszon) kockázata.
A jövedelmezőség csökkenésének kockázata a portfólióbefektetések, a betétek és a hitelek kamat- és osztalékösszegének csökkenése következtében merülhet fel.
A közvetlen pénzügyi veszteség kockázatai a következő típusúak:
az árfolyamkockázatok a csereügyletekből származó veszteségek kockázatát jelentik (kereskedelmi ügyletek nem fizetésének kockázata, a brókercég jutalékának elmulasztásának kockázata stb.);
a szelektív kockázatok a tőkebefektetés helytelen megválasztásának kockázatai, a befektetésre szánt értékpapír típusa más értékpapírokkal összehasonlítva a befektetési portfólió kialakításakor;
a csőd veszélye annak a veszélye, hogy a vállalkozó a tőkebefektetés helytelen megválasztása miatt teljesen elveszíti saját tőkéjét, és nem tudja kifizetni kötelezettségeit.
Biztosítási kockázat - különféle negatív események, amelyek nem függenek egy személy akaratától, változó valószínűséggel fordulnak elő, és pénzügyi veszteségekhez vezetnek.
A biztosítók ingó- és ingatlanvagyon-, polgári jogi felelősség-, egészség- és életbiztosítást, valamint egyéb biztosítást kínálnak. A biztosító felelősségének mértéke a különböző kockázattípusoknak megfelelően kerül meghatározásra.
A kockázat egy negatív esemény lehetséges bekövetkezése az esemény időpontjának és helyének pontos meghatározása nélkül. Ez egy olyan tényező, amely nem függ a személy akaratától. A biztosítási üzletág alapja a különféle negatív és veszélyes események bekövetkezésének valószínűsége, amely ellen a biztosított kárának fedezése érdekében biztosítható.
A biztosítási kockázat egy biztosítási esemény bekövetkezésének valószínűsége alapján pénzben kifejezett kockázat. Ez egy olyan esemény, amelynek következtében a szerződő anyagi kárt szenvedhet. Ilyen esemény esetén a biztosító pénzbeli kártérítést fizet a szerződőnek (biztosítási kártalanítás).
A biztosítási kockázatok jellemzői:
A következő veszélyforrásokat különböztetjük meg - természeti katasztrófák (földrengések, árvizek, tüzek), ember okozta katasztrófák és az emberek szándékos cselekedetei (lopás, vandalizmus).
Gyakori kockázatok:
A biztosítási üzletágban az elbírálás tárgya nem a biztosítási esemény, hanem a biztosítási kockázat, amelynek bekövetkezési ideje és helye ismeretlen. A biztosítási ügynök számos minta szerint számítja ki a biztosítási esemény bekövetkezésének valószínűségét. Minden árnyalatot - biztosítási kockázatokat, tarifákat, biztosítási esemény esetén a kártérítés fizetésének feltételeit - a biztosítási szerződés írja elő.
A biztosítási kockázat egy észlelt negatív esemény, amely ellen biztosítás hatálya alá tartozik.
A már megtörtént eseményt biztosítási eseménynek nevezzük.
Nézzük meg, mik ezek az események, és milyen esetben tartoznak biztosítás alá.
Biztosított kockázati jelek
A biztosítási kockázatoknak vannak bizonyos jellemzői, amelyek nélkül a biztosítás megvalósítása lehetetlen.
Jelek:
Csak két előjel megléte esetén minősül az állítólagos esemény biztosítási kockázatnak, és a bekövetkezett esemény tekinthető biztosítási eseménynek.
Biztosítási szabályok
Tehát ennek vagy annak az eseménynek a kezdetét feltételezve biztosíthatja kockázatait.
Ehhez kiválasztanak egy biztosítót, amellyel írásban kell biztosítási szerződést kötni.
A szerződés megkötése kifizetésre kerül, annak megkötésekor a pénzbeli (biztosítási) összeg egyben, majd a biztosítási díjak (díjak) kifizetése a szerződésben meghatározott időszakokban történik.
Biztosítási esemény esetén a szerződőnek biztosítási juttatás jár, melynek mértéke a biztosítási összegtől és a biztosítási díjaktól függ. Ennek megfelelően minél drágább a biztosítási szerződés, annál nagyobbak a várható biztosítási kifizetések.
A szerződés meghatározza azokat az eseményeket, amelyek bekövetkezésekor a biztosítási díj esedékes.
Kötelező biztosítási esetek
Önállóan meghatározhatja a biztosítási kockázatokat, és tetszés szerint biztosíthatja vagy nem biztosíthatja azokat. Az Orosz Föderáció jogszabályai azonban előírják a kötelező biztosítás eseteit.
Konkrétan ezek az esetek:
Mindezekben az esetekben írásbeli biztosítási szerződés is megkötésre kerül, miközben a konkrét biztosítási kockázatokat jogszabály határozza meg, például egészségkárosodás, munkaképesség elvesztése, gépjármű sérülése stb.
A kockázat általánosságban egy esemény bekövetkezésének lehetősége. A matematikusok számos kötete foglalkozik a kockázat előfordulásának valószínűségével. Ezt a jelenséget matematikai törvények segítségével számítják ki, de a gyakorlatban mégis váratlanul jelentkezik... A kockázat előfordulásának már maga a lehetősége is feltételezi az ellene való védekezést. Ezért van szükség biztosításra. biztosítási esemény eshetősége szempontjából értékelve.
A biztosítási kockázat kritériumai
Számos szempont van, amelyek értékelése lehetővé teszi a kockázat biztosítási minősítését:
- a kockázat véletlenszerűsége feltételezi, hogy a biztosítási szerződő felek nem ismerik a kár mértékét és a biztosítási esemény bekövetkezésének pillanatát.
- a biztosítási díjat homogén események statisztikai adatai alapján kell meghatározni, amelyek a kockázati előfordulási mintázatokat feltárják.
- a biztosított kockázat nem lehet a biztosító találmányának terméke, pl. szándékos;
- a súlyos károkat okozó események, például globális természeti katasztrófák, nem tekinthetők biztosítási kockázatnak;
- a szerződő kára és egyéb érdeke valamilyen módon felmérhető vagy mérhető.
Ezen szempontok alapján a biztosítási kockázat olyan eseménynek nevezhető, amelynek bekövetkezésekor a biztosító köteles a károsultnak okozott kárt megtéríteni, meghatározva a szerződés szerinti fizetés mértékét.
A biztosítási kockázatok fajtái
Az osztályozásnak számos megközelítése ismert. biztosítási kockázatok... Ennek alapja lehet:
- a veszélyforrás természeti katasztrófa vagy szándékos emberi hatás;
- felelősségi kör - egyetemes és egyéni kockázatok;
- eseményértékelés - objektív és szubjektív kockázatok.
A különböző megközelítések ellenére létezik egy bizonyos általános besorolás, amely szerint a következő kockázattípusokat különböztetjük meg:
Biztosított és nem biztosított kockázatok
A hasonló tárgyakon, jelenségeken megfigyelhető, mennyiségi előrejelzéseket készítő események biztosíthatók, a biztosított kockázatok kategóriájába tartoznak. Nem biztosítottnak minősülnek azok a rendkívüli események, amelyek kockázatát egyetlen szervezet sem vállalhatja.
Leírva biztosítási kockázatok minden létező biztosítási típus és forma alapját képezik. Ezek mind összefüggenek, így a kockázat optimalizálása az optimális biztosítási díj meghatározása érdekében nem egyszerű feladat. Azok a biztosítók maradnak fenn a piacon, akik ezt sikeresen megoldják.
