A nehéz pénzügyi helyzetben lévő orosz állampolgárok közül sokan kérnek segítséget olyan mikrofinanszírozási szervezetektől, amelyek hitelezőként működnek. Lenyűgöző méretben adják ki a szükséges hiteleket.
Ugyanezek a szervezetek aktívan vonzzák a befektetéseket, vonzó feltételeket kínálva a pénzbefektetéshez. Ma arról fogunk beszélni, hogy mennyire jövedelmező a mikrofinanszírozási szervezetekben betétet kötni, mi a kockázat és a jövedelmezőség.
Az ország instabil gazdasági helyzete közepette nem tűnik helyénvalónak lenyűgöző mennyiségű pénz kéznél tartása. Az infláció gyorsan csökkentheti a tőkét. Teljesen logikus, hogy azok a polgárok, akiknek van szabad pénzük, elgondolkodnak azon, hogyan tudnák megtakarítani és gyarapítani. Két fogalmat kell itt egyértelműen megkülönböztetni: a befektetést és a megőrzést.
Ha a mikrofinanszírozási szervezetek betéteiről beszélünk, általában megtakarításról és forrásfelhalmozásról beszélünk. A nagy mennyiségű pénz befektetésének népszerű módjaitól eltérően ez a megközelítés minimálisra csökkenti a pénzügyi kockázatokat.
Fel kell ismerni az MPI-k tevékenységének kilátásait, mert napról napra nő azoknak a száma, akiket a bankok elutasítanak. Ennek megfelelően az emberek új utakat keresnek a hitelhez. Ez különösen igaz azokra az állampolgárokra, akiknek rossz a hiteltörténete, de nagy szükségük van hitelre.
Ennek megfelelően a mikrofinanszírozási szervezetek piaca a befektetők számára is érdekessé és jövedelmezővé válik.
Másrészt a pénzügyi gyakorlat szempontjából az MPI-kbe történő befektetés jó minősítést mutat a többi befektetési mód mellett.
Sokan az MPI-ket kis irodákkal asszociálják, ahol rossz hiteltörténet mellett is azonnali hitelhez juthat. Ha nagy összegeket adnak ki konkrét követelmények nélkül, teljesen logikus, hogy az ilyen szervezeteknek nagy szükségük van harmadik felek pénzügyi injekcióira. Éppen ezért a hitelajánlatok mellett mindenhol találhatunk olyan hirdetéseket, amelyek óriási haszonnal kecsegtetnek a betéteseknek.
Munkájuk meglehetősen egyszerű és átlátható. Éves 25-30%-os kamatlábbal vonzzák be a befektetők befektetéseit, és évi 100-200%-os kölcsönöket adnak ki az ügyfeleknek. Nem rossz készpénzes viszonteladás, igaz?
Az MPI-k kis hitelek magas kamatozású nyújtására specializálódtak. Az ilyen cégeknek általában van akadálymentesítési politikájuk. Az esetek 99%-ában a kérelmet jóváhagyják. Tekintettel arra, hogy nem olyan egyszerű hitelt kapni a banktól (igazolnia kell a hivatalos jövedelmét, fizetési igazolást kell adnia, jó hiteltörténettel kell rendelkeznie), sok ügyfél sürgős pénzért fordul ilyen szervezetekhez.
Ugyanakkor készpénzkölcsönhöz nemcsak az intézmény kirendeltségének személyes felkeresésével lehet hozzájutni, hanem az is. Az ügyfélnek nem kell nagy dokumentumcsomagot összegyűjtenie és heteket várnia a hitel jóváhagyására. A felülvizsgálati folyamat jelentősen felgyorsult.
Az ügyfél 5-30 percen belül megtudja a cég döntését.
De nagy kedvességből és érdektelenségből az MPI-k követelményei a minimumra csökkennek. A banki hiteltermékekkel ellentétben termékeiket magas kamatláb jellemzi. A túlfizetés mértéke elérheti a 200%-ot.
Ha a mikrofinanszírozási szervezetekben betétekről beszélünk, sokan nem látják a különbséget a banki betétszámla nyitása között. Itt azonban nagy különbség van.
Főbb különbségek:
Az MPI-be történő befektetés nagyobb kockázattal jár az ügyfél számára, mint egy banki betét. A befektető azonban lényegesen magasabb bevételhez juthat majd.
Ha ma elemezzük a mikrofinanszírozó szervezetek kereskedelmi ajánlatait, akkor láthatjuk, hogy valóban jó profitot kínálnak.
Ha egy szokásos betét egy orosz bankban évi 16-17% -ot hoz, akkor az MFI-ben évi 25-30% nyereségre számíthat.
De e csábító ajánlatok mögött olyan feltételek állnak, amelyek miatt minden pénzügyileg tájékozott polgár némi aggodalomra ad okot.
Először ismerjük meg ennek a kérdésnek a jogi státuszát, és határozzuk meg, mennyire védett a befektető a pénzügyi kockázatokkal szemben egy ilyen befektetéssel.
Az MPI-k teljesen legálisan léteznek az orosz piacon. Tevékenységüket a 2010.07.02-i 151-FZ „A mikrofinanszírozási tevékenységekről és a mikrofinanszírozási szervezetekről” szóló törvény szabályozza.
De itt egy kis korrekciót kell tennünk. A bankokkal ellentétben tevékenységüket csak kis mértékben ellenőrzi az állam. Ez magyarázza a betétesek és adósok ilyen magas kamatait.
Az állam a következő követelményeket támasztja tevékenységükre:
Az MPI-k tevékenységének csak részleges állami ellenőrzése mellett a befektetés pénzügyi kockázata is nő.
Többször elmondtuk, hogy amikor bankot keresünk betéthez, objektíven kell felmérni annak megbízhatóságát. Általában ez határozza meg a Betétbiztosítási Unióba való belépés státuszát. Bankcsőd esetén az Unió köteles megtéríteni a betétet a betétesnek.
Az MPI-k esetében más a helyzet. Ők nincsenek ilyen Unióban. Következésképpen a szervezet csődje esetén a betétesnek nagyon hosszú ideig kell „kiütnie” a pénzét a Bíróságon keresztül.
De van egy bizonyos védelem, amelyet az állam hozott létre, és megpróbálja megállítani azokat a befektetőket, akik nem értékelik objektíven a helyzetet, és nagy haszonra törnek. Az MPI-kbe történő befektetés 1,5 millió rubelre korlátozódik.
Fontos! A mikrofinanszírozási szervezetekre nem vonatkozik állami garancia.
MPI-ben elhelyezett betétek kamata
Mint fentebb említettük, az MPI-k bankbetéteihez képest jelentős különbség a megemelkedett kamatláb.
Minden harmadik féltől származó bevétel jövedelemadó-köteles (szja 13%), ezért a nyereség kiszámításakor azonnal figyelembe kell vennie ezt az árnyalatot. Az MPI-k maguk is adóügynökök, ezért maguk fizetik a meghatározott adót. A bankbetétekre nincs ilyen adó.
A betétek kamatai olyan tapasztalt befektetők számára készültek, akik rendelkeznek bizonyos tudással és pénzkezelési technológiával. Az átlagpolgárok számára néha nehéz meghatározni a pénzügyi kockázatokat.
Az egyes országok jogszabályai egyedileg szabályozzák a szervezet nyilvántartásba vételének módját, tevékenységi körét.
Oroszországban a nem banki szervezetek, például az MPI-k egyszerűsített rendszer szerint működnek, és fogadnak el betéteket a lakosságtól. De a magánszemélyek betétei nem az egyetlen lehetséges forrás a forrásszerzéshez.
Ezek a szervezetek a következők:
Az Oroszországban működő MPI-k nagyon nagy része ismert bankok leányvállalata, miközben saját nevében járnak el.
Az utóbbi időben az állam egyre inkább figyel a mikrofinanszírozási szervezetek tevékenységére, bizonyos normákat és szabályokat állapít meg az üzletvitelre vonatkozóan.
2017-ben az állam megkezdte tevékenységük reformját, néhány módosítást végrehajtva a korábban kiadott törvényeken.
Így elfogadták a „Mikrofinanszírozásról és mikrofinanszírozási szervezetekről” (MFO) szóló törvény módosítását. A módosítás értelmében 2017. január 1-től a magánszemélyek éves hitelei után a kamat felhalmozódása a hitel összegének háromszorosára korlátozódik.
Korábban a kamatot az összeg négyszeresére korlátozták.
Az MPI-kbe való befektetés kétféle lehet:
Mint mondtuk, a beruházás összege másfél millió rubelre korlátozódik. De megkerülheti ezt a határt, ha sokkal több pénzt fektet be az ilyen szervezetek tevékenységébe:
Az oroszországi MPI-k tevékenységébe történő pénzbefektetési eljárás nem különösebben nehéz. A kiválasztott szervezethez való hozzájáruláshoz elegendő a két lehetőség közül egyet választani:
Az egyes MPI-k osztalékfizetése eltérő. Ez lehet havi kamatfizetés vagy teljes díjazás a futamidő végén.
Ha úgy dönt, hogy szerződést köt egy bővítési funkcióval, mindenképpen kísérje figyelemmel a helyzetet hozzájárulásával.
Ez különösen igaz azokra az esetekre, amikor instabil gazdasági helyzet van kialakulóban az országban. Még akkor is, ha 2-3 hónapra nyitott egy betétet, és arra számít, hogy csak hat hónap múlva kap kamatot, érdemes pénzt kivenni, ha az infláció meredek emelkedése stb.
De ne feledje, hogy nem minden MPI kész pénzt adni az Ön kérésére.
A szerződés aláírásakor adja meg, hogy tetszőleges napon lehetséges-e pénzfelvétel. Egyes cégek ezt nem akadályozzák meg, de arra figyelmeztetnek, hogy korai pénzfelvétel esetén az ügyfél nem kap profitot.
Bár bizonyos helyzetekben jobb, ha elveszít egy kis nyereséget a kamatfizetés elmulasztása miatt, mint megvárni azt a pillanatot, amikor az infláció „megeszi” hozzájárulásának nagy részét.
A pénzügyi kockázatbiztosítás talán az egyik legégetőbb kérdés egy ilyen befektetésben. Tekintettel a mikrofinanszírozási szervezetek tevékenységének részleges állami felügyeletére, az ország instabil gazdasági helyzetére, természetesen van bizonyos pénzügyi kockázat.
Mi történik az ügyfél betétével, ha az MPI csődöt jelent? Szinte lehetetlen lesz visszaadni.
Ezért egy ilyen befektetés pénzügyi kockázatának minimalizálása érdekében kétféleképpen biztosíthatja magát:
De a méltányosság kedvéért érdemes megjegyezni, hogy az MPI-k bezárásáról és a csőd bejelentéséről egyelőre nincs információ az orosz piacon. De itt figyelembe kell venni, hogy az MPI-kbe történő befektetés piaca még nagyon fiatal, és eddig talán egyszerűen nem volt gyakorlat, hogy az ügyfelek betéteivel együtt bezárjanak egy céget.
Tehát a fő kockázatok, amelyek az MPI-kkel együttműködve a következők:
Az MPI-kbe történő pénzbefektetés kockázatának értékelése során meg kell értenie, hogy a magas küszöbérték közvetlenül kapcsolódik a potenciális nyereséghez. Itt nem a biztonságról beszélünk, hanem a bevételről. A befektetőnek világosan meg kell értenie, hogy a vállalatok hogyan termelnek bevételt.
Az MPI-k magas kamattal és rövid időre hiteleznek magánszemélyeknek. Rendszerint azok, akik komoly anyagi gondokkal küzdenek, és nem tudtak banki normál hitelhez jutni, mikrohitelt igényelnek egy intézménynek. Ez magyarázza a nemteljesítő hitelek magas százalékát.
Ennek megfelelően az MPI nagy százalékban védi magát az ilyen gátlástalan ügyfelektől, amelyek megakadályozzák az ügyfelek egy részének esetleges vissza nem térését.
Egy másik kockázat, amellyel tisztában kell lenni, a repülőtársaságok. Előfordulhat, hogy az MPI, amellyel Ön megállapodást köt, valójában nem felel meg a valóságnak. Egy népszerű, névvel rendelkező szervezet franchise vásárlásával az intézmény pozitív hírnévnek örvend a cégről, de nem mindig felel meg az anyavállalat szintjének. BAN BEN
Az a befektető, aki egy franchise-t biztosító MPI véleményét tanulmányozza, valójában egy teljesen más céggel kezdi meg az együttműködést.
Minden pénzügyi kockázatkezelés a Befektető vállára esik, ezért az MPI-kkel való együttműködés során nagyon hozzáértőnek kell lennie a társaság kiválasztásában és az általuk kínált szerződési feltételekben.
Ellentétben a pénzügyi kimutatásukat nyilvánosan közzétevő bankokkal, nagyon nehéz elemezni az MPI-k tevékenységét. Emiatt nagyon nehéz a pénzügyi kockázatok elemzése és kiszámítása MPI-kbe történő befektetés esetén.
Ha úgy érzi, hogy nem rendelkezik kellő tudásszinttel, tapasztalt befektetőkhöz fordulhat, akik térítés ellenében kiválasztanak egy jövedelmező ajánlatot.
Annak érdekében, hogy az ilyen hozzájárulásból a lehető legnagyobb hasznot hozhassa, és egyúttal minimálisra csökkentse a pénzügyi kockázatokat, alaposan tanulmányoznia kell a megállapodás összes feltételét, és be kell tartania az alapvető szabályokat.
Az MPI-nél történő betét elhelyezését dokumentálni kell, és megállapodással meg kell erősíteni. Az ilyen dokumentum hiánya jogellenes. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének „A takarékbetétekről” szóló 836. cikke szerint a pénzeszközök vonzását igazoló dokumentum lehet maga a takarékkönyv, letéti igazolás vagy bármely más olyan dokumentum, amely megfelel az Orosz Föderáció jogszabályainak.
Az MPI-be alapozó befektető lehet az Orosz Föderáció állampolgára, hontalan személy vagy egy másik állam állampolgára. E tekintetben a szabályok nem túl szigorúak, így nem lesz nehéz befektetni egy ilyen befektetésbe. A törvény továbbá nem szabályozza az egy személy által egy vagy több MPI-n belül elhelyezett betétek számát.
| MFI neve | Kamatláb | Betéti futamidő | Sajátosságok |
|---|---|---|---|
| Otthoni pénz | évi 22% (az összes adó megfizetése után) | 3-24 hónap | Rubel, valuta |
| Pénz Fanny | 26,4 % | 3-36 hónapig | A megállapodásban foglaltak szerint a befektetők kapcsolhatják a kamatkapitalizációt |
| Moneyman | 26-30% | 3-36 hónapig | Az árfolyam a futamidőtől függ. |
| E kölcsön | 22% -28% évente | 6-24 hónap | A szerződésben foglaltak szerint a kamatot negyedévente egyszer, a befektető személyes számlájára kell fizetni. |
| Parsa csoport | 18%-ról 36%-ra | 3-36 hónapig | A társaság három kamatfizetési mód közül választhat: havonta egyszer, negyedévente, a futamidő végén. |
Sok polgár, aki komoly pénzösszeggel rendelkezik a kezében, és úgy dönt, hogy MPI-kbe fektet be, azon tűnődik, hogyan jövedelmezőbb a betét elhelyezése: rubelben vagy dollárban, euróban?
Az ország jelenlegi instabil helyzete bizonyos akadályokat állít a befektetők elé. Egyrészt spórolással és tőkeemeléssel szeretnék megvédeni magam az inflációtól. De másrészt veszíthet az árfolyamon. Hogyan lehet ebben az esetben?
Itt minden egyes eset meghatározza az egyik vagy másik valuta kiválasztásának prioritásait. A szakértők határozottan nem javasolják devizabetét nyitását, ha az ügyfél nemzeti valutában keres. Ebben az esetben az átváltás során a megkeresett pénzeszköz jelentős részét elveszítheti.
Ha a piaci helyzet többé-kevésbé stabil, és rövid lejáratú betétet helyez el néhány hónapra, jobb, ha nem utal át rubelt másik valutára. A dollárbetétek mindig különös bizalmat keltenek az ügyfelekben, de ne felejtsük el, hogy a gazdasági válság itt is negatívan hathat a profitra.
De el kell ismernünk azt a tényt, hogy ma az MPI-k jó kamatokat kínálnak a dollárbetétekre.
Videó. MPI-kbe történő befektetések
1. szituáció: Sürgősen szükségem volt egy kis pénzre. Olyan kicsi, hogy a bankok nem adnak ki ekkora hitelt. Nem kérdés, hogy hol lehet hitelt felvenni fizetésnapig. Ha a kollégákkal, barátnőkkel és szomszédokkal való lehetőségek nem működnek, akkor a mikrofinanszírozási szervezetek - MFO-k segítenek.
2. szituáció: a cél kitűzve - az önzetlen munkával megszerzett jelentős források növelése. A bankbetétek évi 6%-ot ígérnek, a kockázatos betétek 12%-ot garantálnak, az IOU-k pedig nem haladják meg a 4%-ot. A cégek évi 20 százalékos ingyenes finanszírozást fogadnak el.
Az MPI-k minősítése segít csökkenteni a kihelyezés és a hitelezés kockázatait.
A mikrohitel-piac átláthatósága érdekében Oroszország pénzügyi területein kétféle minihitel-struktúra létrehozása megengedett.
A mikrofinanszírozási intézmény olyan társaság, amelynek saját tőkéje legalább 70 millió. A szabályozó törvényei értelmében:
Ugyanakkor a jogi területen 70 millió rubel alatti tőkével rendelkező mikrohitel-szervezetek működnek. Az MCO-k csak saját tőkéjük alapján működhetnek. Számukra tilalmat rendeltek el a lakosságtól származó források bevonására és befektetésére. Az MCO-tól származó mikrohitel maximális összege 0,5 millió rubel.
A fogyasztó bizalmát stabil működési struktúrák élvezik, amelyek a pénzügyi kötelezettségeiket időben és maradéktalanul teljesítik. A sűrűn zsúfolt mikrohitel-térben nem lehet rájönni, hogy ki a megbízható, és kit kell figyelmen kívül hagyni és elfeledkezni célzás nélkül.
A problémát a szervezetek egyeztetett szabályok szerinti osztályozása oldja meg. Egy sor egy jelentős ügynökség listáján már jelzés a hitelfelvevő és a befektető felé a vállalat belső eljárásainak átláthatóságáról.
A megbízható hitelezők mindenkinek nyújtanak kölcsönt.
1. Hitelkövetelés.Ügyeljen arra, hogy hány hitelcégnek van olyan neve, amelyen szerepel a "kölcsön a fizetés napjáig" vagy a "kölcsön egy hétre" szavakkal. Nagy hitelek itt nem várhatók, a szolgáltatások fogyasztójának maximális bizalma 30-50 ezer rubel. Csak a stabil pénzügyi bázissal rendelkező cégek képesek nagyarányú szolgáltatást nyújtani.
2. Hitelkamat százalék. Mérje fel hitelszolgáltatási lehetőségeit. Ha a szerződésben meghatározott határidőn belül lehetetlen visszaküldeni, napi 1% kamattal, akkor egy hónap alatt minimum 30% fut fel, és 5000 r kölcsön esetén. a fogyasztó kénytelen lesz egy hónap múlva 6,5 ezret adni
3. Mi a mikrohitel futamideje? Egy nap, egy hét, fél hónap – minden szervezetnél mások a feltételek.
4. Különféle módok mikrohitel-pénzszerzésre. Egyes szervezetek csak bankkártyákkal dolgoznak, hogy ne bonyolítsák az életet készpénzes problémákkal. Mások választási lehetőséget kínálnak - készpénzt vagy kártyát. A harmadik felek listája kártyákat, bankszámlákat és elektronikus pénztárcákat tartalmaz.
Nézze meg alaposan az egyes lehetőségek költségeit. A többletkiadások növelik a hitelterhet.
Mielőtt megvásárolna egy terméket vagy szolgáltatást kapna, a potenciális vásárló tanulmányozza a véleményeket. A pénzügyi szektorban nem kevésbé fontosak a fogyasztói visszajelzések. Az MPI-minősítés formalizált paraméter, amely nem veszi figyelembe a személyzet és a vezetés szakmai minőségének árnyalatait. A mérvadó listán szereplő sorozatszám néha nem az, amire számítana.
A mikrohitel piackutatók egy mintát azonosítottak – minél szélesebb és mélyebb követelményeket támaszt a vállalat a partnerrel szemben, annál korrektebb a hitel költsége. Ezzel szemben az „egy személyi igazolvány – és öt perc alatt a készpénz az ügyfél kezében van” elve alapján az eljárás felépítése végül mesés kamatfizetéshez vezet a kapott szolgáltatásért.
Az egyes régiók megbízható hitelcégeinek mutatóinak listája különböző piaci szereplőkről tartalmaz információkat. A minősítés eltér például a cseljabinszki hasonló nyilvántartástól. A fővárosban úgy szaporodnak a mikrohitel irodák, mint a gomba az eső után: van, aki felnő, másokat feldolgozásra küldenek.
Bármely város lakóinak a minihitel igénylése előtt nem csak a szervezet sikerének nyilvános mutatóját kell értékelniük, hanem a finanszírozás területén való működés tapasztalatait, az emberek körében való népszerűséget is. És akkor hozza meg a saját megalapozott döntését.
Az MPI-k száma Oroszország fővárosában több száz. A tíz legmegbízhatóbb cég közé azok tartoznak, amelyek élettartama 2-6 év. A hitelfelvevő pénzkibocsátásának módjai - bankszámla vagy Sberbank-kártya; bankkártyára vagy elektronikus pénztárcára; QIWI pénztárcán vagy Contact rendszeren keresztül.
Például a "Loan Simply" hat éve működik a moszkvai piacon, és 2 lehetőséget kínál az ügyfeleknek a pénz fizetésére - kártyára vagy folyószámlára. Nincsenek fizikai irodák. Kapcsolatfelvétel csak az interneten keresztül.
A szerződés megkötéséhez útlevél, mobiltelefonszám, munkahelyi igazolás szükséges. Hitel 3-15 ezer rubel. két héttől egy hónapig terjedő időtartamra adják ki. A háromezres hitel költsége két hétre 915 rubel, azaz 30,5 százalék.
A moszkvai mikrofinanszírozási társaságok TOP-listájának vezetője a Vivus. Napi 1,6%-kal működik. 3000 r kölcsönnel. vissza kell adnia a 4440-et. A pénzfelvétel széles skálája: készpénzben a Contact és a Leader segítségével; a QIWI e-pénztárcákhoz és a Yandexhez. Pénz"; bankszámlára és kártyára.
A moszkoviták bármilyen típusú sürgős átvételt használhatnak a szükséges pénzeszközökhöz. A kérdés csak a hitel százalékos arányán nyugszik.
A mikrofinanszírozási üzletág arra épül, hogy egy hatalmas ország polgárai rendszeresen vesznek fel hitelt. Az eltűnt hitelcég helyére azonnal egy másik csapatot regisztrálnak. Az orosz MPI-k minősítése már nem 10, hanem 208 tételt tartalmaz.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja nemcsak a bankintézeteket, hanem a mikrofinanszírozási szervezeteket is megtisztítja. Ezért változnak a vezetők, és maga a lista egésze időről időre változik.
Most az első a listán az Ezaem („Ezaem”) cég kamatfeltételekkel:
Nem világos, hogy miért ez a cég lett az orosz vezető, mivel a munkájának minőségéről szóló negatív vélemények elárasztották az internetet. Még csak nem is ragadozó kamatról van szó, ezekre előre figyelmeztetik a befektetőt. Az ügyfelek a cég furcsa tevékenységeiről számolnak be: pénz levonása a kártyáról a partner értesítése nélkül, tartozások felhalmozása nem létező jogsértések miatt; késedelmes hiteltörlesztés; hamis hívások olyan eseményekről, amelyek meg nem történtek.
Pozitív vélemények is érkeznek a szervezetről, például, hogy milyen gyorsan érkezett a pénz egy elektronikus pénztárcára, vagy milyen jól esik 4 ezres adósság kamat nélkül.
A betétek kamatai bankonként változnak a jegybank aktuális kamatának nagyságától függően. A jelenlegi teljesítmény egyre kevésbé vonzó. Ilyen feltételek mellett csábítónak tűnnek a 20, 25 és akár 30 százalékos éves kamattal történő ingyenes pénz elhelyezésére vonatkozó ajánlatok.
Ami a hitelezési szolgáltatásokat, úgy a befektetési műveleteket illeti, az MPI-betétek minősítését kiszámítják és közzéteszik. E mutató alapján emlékeznünk kell arra, hogy nem minden kisvállalat képes a versenytársakkal való összehasonlítás költségeit viselni.
Betétek mikrofinanszírozási szervezetekben (MPI-k) ma jövedelmezőbb, mint a bankbetétek. Az MPI-k magasabb kamatot kínálnak a betéteseknek, mint a bankok. Mielőtt azonban megtakarításait MFI-ben hordná, mérlegelnie kell az előnyöket és hátrányokat. A befektetőnek pedig van min gondolkodnia. Az MPI-k betéteinek számos olyan jellemzője van, amelyek alapvetően megkülönböztetik őket a banki kamatozású befektetésektől.
Ennek eredményeként a következő rövid következtetést vonhatjuk le...
Hozzájárulások az MPI-k számára: előnyei és hátrányai
|
Mögött |
Ellen |
|
Magas százalék |
A befektetések nem biztosítottak |
Az MPI-kbe történő befektetés fő szabálya
Ha 1,5 millió rubel az egyetlen megtakarítása, akkor ne fektesse be MPI-kbe. Ha kész kockáztatni ezt a pénzt a haszon érdekében, akkor az MFI-be történő befektetés az egyik jó pénzügyi eszköz, a tőzsdei befektetések, devizavásárlás stb. mellett.
Ha úgy dönt, hogy kockáztat, akkor válassza ki a legmegbízhatóbb MFI-t. A mikrofinanszírozási szervezetek munkáját a bankokhoz hasonlóan az Orosz Központi Bank szabályozza. A jegybank komolyan felvállalta az MPI-piac rendjének helyreállítását, hiszen csakis a legmegbízhatóbb, legátláthatóbb, kellő mennyiségű - legalább 70 milliós - saját tőkével rendelkező cégek által érdekelt a lakosságtól. rubel.
Annak megértéséhez, hogy ez vagy az a mikrofinanszírozási szervezet legális-e, három percet kell töltenie: keresse fel a Központi Bank webhelyét, ahol az MFO-nyilvántartás található, és nézze meg, hogy ez a cég szerepel-e a nyilvántartásban.
Vlagyimir Metelkin pénzügyi elemző, 10 éves tapasztalattal rendelkező magánbefektető az „Evening Moscow” című újságban azt tanácsolja:
A mai gazdaságban nem tűnik helyénvalónak nagy mennyiségű készpénzt tartani. Az infláció riasztó ütemben nyeli el a megtakarítások minden hasznát, a közeljövőben fenyegető valuta leértékelődése pedig elgondolkodtat a tőke ésszerű elosztásán rövid távon.
Valójában az MPI-kbe történő befektetések hatalmas megtérülést ígérnek. Az ilyen intézmények által kínált feltételek csak gyanakvást keltenek az élettapasztalattól sújtott oroszokban. Mielőtt eldöntené, hogy pénzeszközeit ilyen „alapba” helyezze-e el, foglalkozzon a mikrofinanszírozási tevékenységek jogi státusával és jogalkotási magjával.
A mikrofinanszírozási szervezetek meglehetősen legálisan léteznek az orosz piacon (N 151-FZ „A mikrofinanszírozási tevékenységekről és mikrofinanszírozási szervezetekről”, 2010.02.07.). Ezen intézmények tevékenységét a bankokkal ellentétben csak kis mértékben ellenőrzi az állam. Ez magyarázza a betétesek és adósok ilyen magas kamatait.
Fontos! Minden olyan MFO-nak, amely kölcsönszerződés alapján kötelezettségeihez harmadik fél hozzájárulását vonzza, a társaság teljes tőkéjében legalább 5%-kal kell rendelkeznie saját tőkéjével. Ezen alapok likviditása nem lehet kevesebb 70%-nál.
2010 óta ugyanezen szövetségi törvény értelmében az MPI-ben elhelyezett betét minimális összege 1 500 000 rubel. Számos vélemény magyarázza egy ilyen monetáris küszöb okait. Egyes vélemények szerint az állam így próbálja megvédeni az állampolgárok szegény részét a kockázatos pénzügyi tranzakcióktól. Mások azt a verziót támogatják, hogy a banki lobbi korlátozza az MPI-k tevékenységét, csökkentve a lehetséges befektetők körét.
A NAMMS (National Partnership of Microfinance Market Participants) szakemberei úgy vélik, hogy a korlátozás célja a befektetők körének korlátozása és a kisbefektetők nagy körében működő pénzügyi piramisok létrejöttének lehetséges kockázatának csökkentése. A legnagyobb MPI-k kötelezettségei között jelenleg az egyéni betétek aránya nem haladja meg a 10%-ot. A NAMMS szerint azonban ez az arány hamarosan 25-30%-ra nő.
Sem az egyik, sem a másik. A mikrofinanszírozó szervezetek tevékenysége nem engedélyköteles, sem kötelező tanúsítás. A regisztrációs folyamat az információknak az egységes állami nyilvántartásba való beviteléből áll, és ezzel véget is ér. Mivel az MPI a törvény szerint nem hitelintézet, igazolást önként szerezhet be. Az információ nyilvántartásból való kizárásának napján az MPI tevékenysége megszűnik.
Fontos! Amikor a pénzeszközök elhelyezésén gondolkodik, vegye a fáradságot, hogy ellenőrizze a szervezettel kapcsolatos információk elérhetőségét az Oroszországi Bank Pénzügyi Piaci Szolgálatának honlapján.
Az MPI-k mikrohitel-megállapodás alapján pénzeszközöket bocsátanak ki az állampolgárok számára. A kamatláb ebben az esetben elérheti a napi 2%-ot. A törvény tiltja egy személynek 1 000 000 rubelt meghaladó összegű kölcsönök kiadását. Minden kiadott és kifizetetlen mikrohitelt figyelembe veszünk.
Nincs kötelező biztosítási rendszer sem az MPI-k mikrohitel-megállapodásaira vonatkozóan. Sok szervezet – többnyire nagy – önkéntesen biztosítja az adósok kötelezettségeit. Ez szolgálhat a megbízható MPI kiválasztásának egyik kritériumaként. A szerződés feltételei a megkötésétől számítva változatlanok. Azaz az adós fix kamattal fizeti ki a tartozás összegét.
Az állam szabályozni fogja az MPI-be történő befektetés mértékét és annak módját. A közreműködők lehetnek magánszemélyek és szervezetek is. A minimális pénzküszöb a kölcsönszerződés alapján kölcsönadók esetében azonos. Ez a szabály azonban megkerülhető is.
A törvény értelmében az MPI-tagok, részvényesek, alapítók és résztvevők korlátozás nélkül adhatnak hozzájárulást. A gyakorlatban az MFO-k kisebb összegben vonnak be magánszemélyektől a társasági részvények adásvételi szerződéseit használva erre a célra. Ezen egyszerű művelet után a magánszemély tetszőleges összegben hozzájárulhat a vállalat kötelezettségeihez.
MPI-ben csak akkor helyezhet el pénzeszközöket, ha személyesen felveszi a kapcsolatot a vállalattal. Tilos pénzt befizetni az interneten vagy más fizetési rendszereken keresztül. Ez egyrészt megnehezítheti a szervezet képviseletével nem rendelkező kisvárosokban élők működését. Másrészt egy ilyen eljárás a megbízható MPI kiválasztásának egyik garanciájaként szolgálhat.
Elegendő időt kell hagyni az MPI-k kiválasztására. Célszerű olyan szervezetekbe fektetni, amelyek minősítéssel rendelkeznek, és több fiókkal rendelkeznek különböző városokban. A pénzeszközök befizetésének feltételei a következők:
Az MPI-betétesek számára nincs kialakított szerződési forma, ezért a racionális befektetőnek komolyan kell foglalkoznia a szerződéskötés kérdésével.
Az MPI-kben elhelyezett betétek minden bizonnyal jövedelmezőbbek, mint a bankbetétek. A pénzeszközök betétesekhez való visszajuttatásának állami szabályozása azonban itt nem szerepel. Vagyis a szervezet kötelezettségeibe befizetett pénz a szervezet csődje esetén nem térhet vissza a befektetőhöz. Ugyanebben a helyzetben az MPI-részvényesek az utolsók a fizetési sorban.
Másrészt az MPI-k kompromisszumos megoldásnak tekinthetők a bankbetét és a tőzsde között. Magasabb kamatok és csökkentett kockázatok. Az MPI-k betéteinek kamata átlagosan 10%-kal haladhatja meg a banki kamatlábat. Ami jelentősen befolyásolja a befektetők érdeklődését ebben a pénzügyi ágazatban. Ezenkívül a kölcsönszerződés előírhatja a bevételi rész havi kifizetését, amely legalább 1,5 millió rubel befizetése esetén körülbelül 20 000 rubel lesz.
A szervezetek, amelyek listáját a cikk végén mutatjuk be, nagy összegekre biztosítottak a biztosítótársaságokban, amely körülbelül ugyanazon az elven működik, mint az állami DIA.
Az MPI-k tekintetében a szakértők véleménye, akárcsak maguk a szakértők, két táborra oszlottak. Néhányan a NAMMS képviselői, és nyíltan támogatják az MPI-k fejlesztését. Ez utóbbiak a bankszektor képviselői, és nem túl hízelgően beszélnek az MPI-kről.
Egy dolog világos, a mikrofinanszírozási szervezetek komoly veszélyt jelentenek a bankokra. Hiszen a befektetők inkább a magas kamatlábakat részesítik előnyben. A havi jövedelem lehetősége pedig erős versenytársa a bankok éves befizetéseinek.
Ma a befektetők számára rövid távú befektetést lehet ajánlani jó hírnévvel és minősítéssel rendelkező MPI-kbe. A felkínált lehetőségek közül a legjobb választás a három hónapos kölcsönszerződés megkötése. A jövőben világosabbá válik az MPI-k státuszával kapcsolatos helyzet, és reálisan lehet majd értékelni az előnyöket és a kockázatokat.
A betétek vagy kötvények sokak számára elterjedt eszköz az ingyenes pénz befektetésére, de az alacsony kamatlábak gyakran nem megfelelnek a befektetőknek. Részvények és a Forex piac - a bevétel magas százaléka, de nem kisebb a befektetett pénz elvesztésének kockázata. Nem is olyan régen megjelent Oroszországban a nehezen megkeresett emberek egy másik típusú befektetése - a mikrofinanszírozási szervezetekbe történő befektetések (MPI-k betétei). Ez a forrásnövelési módszer a konzervatív befektetések és a magas kockázatú tőzsdei kereskedés között helyezkedik el. Elemezzük egy „újonc” előnyeit és hátrányait ezen a piacon.
Vannak, akik még mindig úgy gondolják, hogy a legjobb otthon tartani a pénzt. Távol minden banktól, szélhámostól és az államtól. Amikor az aranyérmék forgalomban voltak, ez a stratégia sikeres lehetett, de korunkban a készpénz reálértéke napról napra csökken az infláció miatt. És ha Japánban gyakorlatilag nulla, akkor Oroszországban ugrásszerűen megy! A nemzeti valuta leértékeléséről nem is beszélve. Ilyen körülmények között magától megszűnik a kérdés, hogy be kell-e fektetni vagy sem. De van egy másik kérdés is - hol helyezzük el a szabad pénzeszközöket? Annak érdekében, hogy a jövedelmezőség magas legyen, és ne aggódjon a megtakarítások miatt. Lehetőségként fontolja meg az MPI-kbe történő befektetést.
A 2010-ben elfogadott 151. számú szövetségi törvény 1,5 millió rubel minimális küszöbértéket állapít meg egy MPI és egy befektető közötti egyetlen hitelszerződés esetén. Ez az összeg még mindig vitatott. Valaki úgy véli, hogy a banki lobbi így korlátozta a potenciális befektetők körét; valaki azt hiszi, hogy az állam magas minősítéssel megvédte a szegényeket a kockázatos befektetésektől. De akárhogy is legyen, nem fog működni kevesebb hitelt nyújtani az MPI-knek. Az MPI-kbe egyébként egyéni vállalkozók és jogi személyek is befektethetnek.
A legcsábítóbb ebben a kereseti formában a kamat. Az elhelyezés időtartamától függően évi 10%-tól 50%-ig kínálnak Önnek! Sőt, a kamatfizetés határidejét is megegyezéssel határozod meg. Egyébként a törvény értelmében az MFI lesz az Ön adóügynöke. Vagyis nem kell a jövedelemből (kölcsön kamataiból) számítani és átutalni a személyi jövedelemadót (13%).
A fenti feltételek mindegyike elő van írva a hitelszerződésben, mivel csak a hitelintézeteknek, például bankoknak van joguk hitelszerződést kötni. Számos különbség van e két dokumentum között, de az átlagos befektető nem érez nagy különbséget. A jogszabályok keretein belül mindkét szerződéstípust a Ptk.
MPI-vel csak személyesen köthet hitelszerződést. Vagy a képviselője közjegyző által hitelesített meghatalmazással fogja megtenni, amely felsorolja ezeket a műveleteket. Vagyis online vagy más szervezeten keresztül nem lehet. Másrészt ez a legjobb: tudnod kell azt is, hogy kire bízol pénzt. 
Tekintsük a befektetési folyamatot az MPI-mikrofinanszírozás példáján keresztül. Megyünk a webhelyre, a "Termékek" - "Befektetések" szakaszban, kiválasztjuk a megfelelő feltételeket, és kitöltjük a kérelmet. A jövőben felhívnak minket, megbeszélik a találkozási helyet. A megállapodás elkészítésének eljárása nagyon gyors, de csak az MPI számlájára történő pénzeszközök átutalása után kezd működni. Ekkor a szerződésben meghatározott időszakban személyi jövedelemadó levonása mellett kamat, az érvényességi idő lejárta után pedig a teljes befektetett összeg átutalásra kerül.
A szerződésben rögzíteni kell a jövedelem elmulasztása és az idő előtti felmondás büntetési tételét is. Ne feledje, nincsenek "szabványos" sablonok, bármely dokumentum javítható. Ellenkező esetben az MPI-k fizetésének késedelme miatti kötbér 0,01%-ba kerül, az Ön részéről történő korai felmondás esetén pedig 6%-ot írnak le.
Hasonló szolgáltatást kínál a piacvezető MFI - Loan Simply. Ott lehet hozzájárulni
Az alábbiakban bemutatjuk a más mikrofinanszírozással foglalkozó társaságok betéteinek feltételeit
| MFK/ Paraméterek | Otthoni pénz | Moneyman | SMSfinance | gyorspénz | Creditech Rus (Credit24) |
|---|---|---|---|---|---|
| RAEX megbízhatósági besorolás | B+ | A+ | Nem | A++ | B+ |
| Összegek | 1,5 millió rubeltől magánszemélyek számára | 1,5 millió rubeltől magánszemélyek számára | 1,5 millió rubeltől magánszemélyek számára | 1,5 millió rubeltől magánszemélyek számára | 1,5 millió rubeltől magánszemélyek számára |
| Időzítés | 3-tól 24 hónapig 1 hónap többszörösében | 6, 12, 24 hónap | 3, 6, 12 vagy 18 hónap | 6 és 36 hónap között az 1 többszöröse | 6, 9, 12, 18, 24, 36 hónap |
| Érdeklődés | 13%-ról 20%-ra évente adófizetés nélkül. A pontos árfolyam a feltételektől függ, minél rövidebbek, annál alacsonyabb a hozam és fordítva | 15%-ról 18%-ra évente | évi 16%-ról 21%-ra adózás előtt. A százalék a kifejezéstől függ. Minél hosszabb a futamidő, annál magasabb az arány | 10%-ról 13%-ra évente | A kamat a futamidőtől függ, és évi 13% és 21% között változik. Minél rövidebb a futamidő, annál alacsonyabb az árfolyam és fordítva |
| Biztosítás | Nem, az ügyfélnek magának kell biztosítania a betétet | Nem. Az ügyfél maga biztosítja a befektetést | Az ügyfél maga választja ki a biztosítót | Nem, az ügyfél maga választja ki a biztosítót | Nem, az ügyfélnek magának kell biztosítania a betétet |
| Bejegyzés | Ügynökön keresztül | Távolról, az irodában vagy az ügyfél számára kényelmes helyen | távolról | Az irodákban | távolról |
| Kamatfizetés | Havonta, negyedévente, a futamidő végén az ügyfél döntése szerint | Havi | Havi kamatfizetés, szerződés idő előtti felmondása pénzveszteség nélkül | Havonta vagy a futamidő végén az ügyfél kérésére | Havi kamatfizetés a befektető bankszámlájára |
Az MPI-kbe történő befektetések átlagosan kétszer olyan jövedelmezőek, mint a bankbetétek. Ez utóbbiakkal ellentétben azonban nem biztosítottak az állam által. Ezért a hitelintézeti engedély visszavonása esetén visszaadhatja a 700 ezret, és ha az MFI csődbe megy, akkor nem valószínű, hogy visszakapsz valamit.
Már csak kezdetben egy megbízható MFI-t kell választani, amely rendelkezik a szükséges engedélyekkel, sok saját irodával (nem franchise-al!), és nagy szervezetekkel kialakított partnerségekkel rendelkezik. Leendő adósának belépése az SRO-ba (önszabályozó szervezet) kétes plusz, mivel ez nem ad további garanciákat. A törvény pedig semmilyen kötelezettséget nem ró rájuk.
Egyes szervezetek észrevehetik a „A kölcsönök biztosítottak” jelzést. De nem az Ön befektetése biztosított, hanem annak kockázata, hogy az MPI hitelfelvevői nem fizetik a kölcsönt. Például az adós halála vagy rokkantsága esetén. Mivel nem akarják növelni a költségeket, az MPI-k gyakran megtagadják az ilyen szolgáltatást, bár annak igénybevétele Ön, mint befektető számára azt jelzi, hogy a menedzsment törődik cégük stabilitásával, és ezáltal az Ön befektetéseinek biztonságával.
Az MPI-k és az Önök, mint befektetők fő bevétele magánszemélyeknek, ritkábban jogi személyeknek nyújtott hitelekből származik. Tudniillik a megszerzésének feltételei nagyon egyszerűek: minimális dokumentumok és csekk, ami viszont növeli a kölcsön nemteljesítésének kockázatát. Úgy tűnik, hogy ezt a mínuszt több mint ellensúlyozzák a magas kamatlábak. A banki hitelfelvevőkkel ellentétben azonban nagyszámú megbízhatatlan személy jelentkezik az MPI-knél, talán olyanok, akiktől megtagadták a hitelintézeteket. És ha az adósok harmada engedi a késedelmet a bankoktól kapott hitelek után, akkor az MPI-knél több mint a fele ilyen! 
Emellett az Orosz Föderáció Központi Bankja a közelmúltban szigorította a hitelek kibocsátásának feltételeit. Hamarosan pedig szabályozni fogja a maximális kamatlábat, amelynek nagy értéke miatt az MPI-k profitot termeltek. Állítólag egy ilyen törvény aláírása után drasztikusan csökkenni fog a mikrofinanszírozó szervezetek száma.
Most legfeljebb három hónapig érdemes MPI-kbe fektetni. Majd a jogszabály-módosítás után a fennmaradók közül lehet választani, kivel kötnek megállapodást a hosszú távú együttműködésre. A mikrohitelekre egyébként különösen a válság idején van kereslet.
