Jelzálog - Ez biztosítja az ingatlanok kötelezettségeit, amelyben a jelzálognak jogában áll, a kötelezettség felelősségének meg nem teljesítése esetén, hogy elégedett legyen az elhelyezett ingatlanokkal.
A "jelzálog" fogalma közel van a "ígéret" fogalmához. Az ígéret a hitelező előtti hitelfelvevő kötelezettségének teljesítésének biztosítására szolgál. Ha a határidő alatt vissza nem tér vissza, a hitelező kompenzálhatja a befogadott vagyontárgyak végrehajtásából származó fizetés nélküli adósságeszközöket.
A jelzálog tulajdonsága és a hitelbiztonság legjobb garanciája a hitelező joga a hitelfelvevő tulajdonának saját belátása szerint, ha nem teljesíti a hitelek visszafizetési kötelezettségeiket.
Ez a jelzáloghitel előnye megkülönbözteti más típusú hosszú távú hitelből. Jelzálog, biztosítva a vagyonbiztonságot, valamint a stabilitást az ára, létrehoz egy bank-hitelező bank a gazdasági alapok hosszú távú felhagyása hitelforrások nélkül vonatkozik a nem visszatérését hitelek hitelfelvevők.
A megadott jelzáloghitelek típusai szerint a következők megkülönböztethetők:
kedvezményes hitelek a szerény jövedelemmel rendelkező családok számára. Az ilyen kölcsön címzettjei szintén jogosultak a személyes lakhatási segítségnyújtásra, ami csökkenti a kifizetésüket. A kölcsönt a család árai, lakhatási feltételei és fizetési lehetőségeinek fedezik.
kapcsolódó hitelek, amelyeken nincsenek állami segítségnyújtás, és amelyek bármely hitelintézet által kibocsátották, nagyon hosszú távon (legfeljebb 30 év), figyelembe véve a hitelfelvevő kiszámítását, de bizonyos normáknak megfelelően. Az ilyen hitelek kamatlábait általában egy bizonyos időszak után felül kell vizsgálni;
lakhatási és megtakarítási hitelek, amelyeket valamennyi intézmény ad ki azoknak a betéteseknek, akik bizonyos feltételek mellett előzetes megtakarítást tettek (ezek a megtakarítások kamata általában mentesülnek az adók alól);
naplózás (vagy ingyenes) hitelek, amelyek nem járnak semmilyen előnyökkel, és nem kapcsolódnak a korlátozásokhoz. Az ilyen hitelek kamatlába kissé magasabb, mint a kapcsolódó hitelek. Az ilyen hitelek az átlag feletti jövedelmű családokat élvezik, és magasabb minőségű házat kívánunk.
Figyelembe véve a lakhatási hitelezést, a fejlesztés három fő típusa megkülönböztethető:
középtávú hitelezés az egyes házak építéséhez;
hosszú távú hitelezés, hogy házakat vásároljon az egyénekben;
hosszú távú hitelezés az új lakhatás lakosságának állami vagy önkormányzati hatóságaiban.
Az egyéni lakhatás építésének hitelnyújtására vonatkozó műveleteket a legtöbb esetben középtávon végezzük, és a lakosság nagyon biztosított szegmenseire szánják, amelyek nem kell támogatniuk az állami vagy jelzálog-ügynökséget. A modern körülmények között az ilyen hitelezés nagyfokú kockázattal jár, de figyelembe véve a műveletek sürgősségét és a pénzügyi piac fejlődésének tendenciáját, az ilyen típusú műveletek közeljövőben, véleményünk szerint szokásos kereskedelmi bankok.
Hosszú távú hitelnyújtás az egyénekben házak vásárlása egy kevésbé előnyös típusú hitelezés.
Először is, az ilyen típusú hitelezésnek nem lehet eléggé jelentős ösztönző hatással az építőipar fejlődésére.
Másodszor, az ilyen típusú hitelezés kizárja a negatív tényezőket azzal a ténnyel kapcsolatban, hogy a legtöbb esetben az ilyen műveletek kifizetéseit készpénzben végzik, és az ilyen műveletek elvégzése nehéz a lakhatási készlet lajstromozásának hiányos rendszere miatt, és ennek megfelelően a nagyszámú különböző bűncselekmények ezen a területen.
A legelőnyösebb hitelezés egy új, már épített és megbízott házat vásárol. Ez a fajta hitelezés a közeljövőben ösztönző tényező lehet az építőipar fejlődésében különböző régiókban, és végül megtagadja a ház szabad áthelyezését a tulajdonra. Az adott hitelnyújtáshoz kapcsolódó pozitív tényezők, egy kereskedelmi bank hitelfelvevő általi hitelkibocsátásának nem készpénzes formája, valamint az építési vagy működtető lakásszervezéssel történő számítás nem készpénzes formája. Ez a fajta hitelezés úgy véli, hogy nyitott hozzáférést biztosít az adóhatóságok pénzügyi kimutatásainak és "átláthatósága".
A jelzáloghitel egyfajta gazdasági kapcsolatok az ingatlanok biztonságára vonatkozó hitelek nyújtásáról.
Általános szabályként a jelzáloghitelek nyújtják a bankokat, amelyek az ingatlan által biztosított hosszú lejáratú hitelek kibocsátására szakosodnak. Fehéroroszországban, modern helyzetben, a legfontosabb kérdés a hitelezésről szóló határozat meghozatala során a hitelalapok visszatérésének biztosítása. Ennek alapján fontolja meg a jelzáloghitelezés alapelveit. Ugyanakkor, mint alapja, tanácsos az orosz élményt ezen a területen az államközi integráció intenzív fejlődésével kapcsolatban.
Mielőtt folytatná a hitelezés és a kölcsönök kibocsátó tárgyának közvetlen értékelésének folyamatát, meg kell határozni a hitel stratégiai kérdéseit, különösen a kölcsön optimális határértékét, valamint a hitel elosztásának taktikáját a hitelező, a hitelfelvevő és az értékpapírok befektetők közötti kockázat. Ezenkívül a hitelezés fő célja a hitelezés kockázatának minimalizálása.
A jelzálogkölcsönzés nyugati gyakorlatában a következő négy típusú kockázatok különböznek:
A hitelkockázat az, hogy a hitelfelvevő nem tesz kifizetéseket és visszafizeti a kölcsönt az előírt időszakban.
A közvetítő kockázata az alapok visszahívása kényelmetlen pillanatban történik.
A kamatlábak kockázatát az a tény okozza, hogy a hitelező által felhasznált pénzeszközök ára meghaladja az Ügyfél által kibocsátott kamatlábat, a fizetés nélküli hiteleket, amelyek veszteséget eredményeznek rájuk. Ez a fajta kockázat a rövid távú betétek vagy más rövid lejáratú források által finanszírozott hosszú távú beruházások klasszikus kockázata.
A korai fizetés kockázata az, hogy a hitelfelvevő az adósságfizetést az idő előtt teszi, amikor a kamatlábak kölcsönösek. Lényegében a korai fizetés kockázata közel áll a kamatlábak kockázatához, így egyes szakemberek nem osztják ki egy különleges kategóriába.
A kockázatelosztás fő elve az, hogy eloszlassa azok között, akik jobban felkészültek, hogy megvédjék vele. Így a hitelkockázat (minden vagy rész) átruházható a biztosítótársaságokba, és a közvetítő kockázatának és a kamatlábak kockázatának egy része átkerül az értékpapírok befektetőkjére.
A kockázatcsökkentés hozzájárul a hitel optimális részesedésének meghatározásához a hitelezési tárgy értékében és a biztosíték összegében.
A kölcsön értéke és a biztosíték értéke közötti arány jellemzi az adósságvisszatérítés forrásainak minőségét, és lehetővé teszi számodra, hogy meghatározza a hitel azon részét a megállapított ingatlan végrehajtásával, amely megosztja a kártérítést A biztosító társaság számára. Ez a kérdésnek kulcsfontosságúnak kell lennie a hitelszerződés megkötéséhez. A hitel alacsonyabb százaléka az ígéret értékében csökkenti a bank kockázatát, de csökkenti versenyképességét, az ügyfelet. Az arány növelése vonzza az ügyfeleket, de ugyanakkor növeli a hitelező kockázatát. Jelenleg a nyugati országokban az ígéretben szereplő hitelek aránya nő.
A kölcsönszerződés megkötése előtt a bank gondosan tanulmányozza a hitelfelvevő személyiségét, különös figyelmet fordítva a következő tényezőkre.
Stabilitás. A bank érdekli az Ügyfél egy helyén és munkájának állandóságának időtartamát, mivel az egyik munkahelyről a másikba történő átmenet hátrányosan befolyásolhatja az adósság időben történő kifizetését, és a lakóhelyváltás bonyolítja az adós keresését .
Fizetőképesség. A hitelfelvevő fő és kiegészítő jövedelmét, amelyeket a valódi és állítólagos költségekkel összehasonlítunk. A pozitív megoldás érdekében a kölcsönt készpénzben biztosítják a megszerzett objektum értékének legalább 20% -ának összegében.
A hitelfelvevő felkészültsége az adósság megfizetésére. Ebben az esetben figyelembe veszik, hogy a hitelfelvevő a múltban kifizetett-e. Minden információ A Bank ellenőrzi a hitelfelvevő hitelezőit a magánügynökök szolgáltatásaival, amelyek információt gyűjtenek a hiányzó hitelekről, és eladják őket a bankokba. Szükség esetén az ügyfél hitelképességének tanulmányozása során a bankok különleges kérdőíveket vonnak be.
Állandó ingatlan. Három tényező megkülönböztethető: költségár, jövedelmezőség és hely. A külföldi tapasztalatok alapján, a jelzáloghitelezéssel az ingatlan értékeléséhez két módszer alkalmazható - kiszámítás és becslések piaci értéken.
Pozitív megoldás a hitel kibocsátásának kérdésére, nemcsak a lakás, amely biztosítékként működik, hanem megszerzett ingatlant is az értékelés tárgyát képezi. Az értékelés eredményei cselekmény formájában történnek. Ha a kölcsönt jóváhagyják, a Bank kötelezettséget küld egy olyan hitelszolgálatnak, amelyben a hitelfeltételeket jelentik. Mivel a pénz eladójának bemutatása (a házért), a vevő felelős a hitelező havi hitelfizetéséért.
Az oroszul, a "jelzálog" kifejezés, először is, a hitelkártya vásárlása, amely bármely ingatlan által biztosított kereskedelmi bank biztosítja. A jelzálog mindig a hitel nagy részét és a hatalmas túlfizetést is társítja. A jelzálog minden finomságának és jellemzőinek megértése érdekében a cikk megvizsgálja a jelzáloghitelezés elméleti vonatkozásait, valamint más típusú kölcsönökkel való összehasonlítást.
A jelzáloghitel (a jelenlegi jogszabályok szerint) egy célkiterfészkölcsön, amely szabályszerűen a lakhatási vagy felújítási, a hosszú távú időszakra nyújtott lakhatási feltételek javítása. A hitelezők kereskedelmi pénzügyi intézmények, gyakrabban bankok. A jelzáloghitelek, a biztosíték különböző feltételei, a visszatérítés, és meghatározhatják a hitelösszeg korai megtérüléséről szóló moratórium feltételeit is.
A jelzálog is kiállítható földterületek, ipari, kereskedelmi helyiségek, épületszerkezetek, épületek által biztosított épületek beszerzésére.
A szabályozási keret, amely szabályozza a jelzáloghitelezés, kicsi, több szövetségi törvényre, valamint az Orosz Föderáció lakhatási kódja korlátozódik.
A jelzáloghitel fő elve a visszafizetés. Még abban az esetben is, ha a hitelfelvevő eltér a jelzálog-hozzájárulás kifizetéséből, a bank nem veszít semmit a tranzakcióból, mert A bank javára megvásárolt vagy korábban megszerzett ingatlan (lakóingatlan).
A jelzálog, mint a hitelfajta, mind a monetáris erőforrásokat elfoglaló személy előnyei és hátrányai.
| Előnyök | hátrányok |
|---|---|
| 1. A lehetősége nem vár egy hosszú ideig, felhalmozódó pénzeszközöket a lakóingatlan vásárlására, hanem bármikor megvásárolni. | 1. Nagyobb túlfizetés% -ban% a hitelminőforrás, beleértve a tranzakció és a biztosítási kötvény tervezését is. |
| 2. Hosszú hitelezési idő lehetővé teszi a maximális összeg csökkentését a havi kifizetések összegének, amelyet nem pénzügyileg terheli a családok. | 2. A jelzáloghitelhez szükséges dokumentumok túlzottan szigorú követelményei, a hitelfelvevő pénzügyi támogatásához, a garanciavállalók jelenlétéhez stb. |
| 3. Adóbetét adó levonása. |
Ami a hitelezési feltételeket illeti, először is:% - NAYA jelzálogkamara, adósság-fizetési rendszer: járadékfizetések vagy differenciálódások, valamint az adósság összegének lejárati ideje.
A kereskedelmi bankok jogosultak függetlenül meghatározni a jelzálogkamatlábat a "folyosó" vagy az úgynevezett kulcskamat, amelyet az Orosz Föderáció központi bankja állapít meg, és a polgárok bizonyos kategóriáinak preferenciális hitelezését is szervezheti (például , jelzálog fiatal családok vagy jelzálog nagy családok). A mai napig a jelzáloghitel legfontosabb aránya 14% -kal egyenlő. A legfontosabb ráta a kamatláb, amelyet a vezető orosz bank hitelesít kereskedelmi bankok, illetve a kölcsön iránti kamat nem lehet kevésbé kulcsfontosságú kamatlábak, különben a bankok veszteséget fognak dolgozni.
A jelzáloghitel százalékos aránya rögzíthető (mérete nem változik az érettség alatt) vagy lebegő (mérete az Orosz Föderáció központi bankjának monetáris politikájának megfelelően változhat).
A jelzáloghitel biztosítható határideje a minimális és maximumra korlátozódik: három-ötven évig. Hitelek tíz, tizenöt és húsz év legnépszerűbbek a hitelfelvevők között. Érdemes megfontolni, hogy az érettség a hitelfelvevő korától függően is változhat.
Tehát a jelzálog lehet végrehajtani egy kifejezést, amíg az a személy, aki megtette a pénzt, a nyugdíjazási kor, amely jelenleg az Orosz Föderációban: ötven év a nők és hatvan év a férfiak számára. Egyéni, a jelzálog-megállapodás kiterjeszthető egy hetvenöt éves korú hitelfelvevő elérésére.
Nem titok, hogy gyorsabban a jelzáloghitel visszafizetésre kerül, annál kevésbé a bank túlfizetése a hitelező. Az érettség és a túlfizetés közvetlenül befolyásolja a teljes hitelösszeget és az eredeti hozzájárulás értékét.
A kereskedelmi bankok önállóan határozzák meg a kezdeti hozzájáruláshoz szükséges összeg legalább azon összegét, amely magában foglalja az ingatlanok és biztosítások értékelésének költségeit is. A kezdeti fizetés kifizethető (befizetés), mind a személyes felhalmozódások, mind pedig egy további hitel, például egy fogyasztói hitel felhasználásával.
Hitelezés, hogy ingatlanokat vásároljon anélkül, hogy az ügyletben részt vevő mindkét fél kockázatot jelentene. A Bank nem kap garanciákat az első hozzájárulás összege formájában, ami azt eredményezi, hogy növelje a hitelforrások arányát. És az első hozzájárulás hiánya sem teszi lehetővé a Bank bizalmát a hitelfelvevő fizetőképességébe, ami kétségbe vonja a jelzáloghitel-banknak nyújtott lehetőséget.
Nos, a hitelfelvevő számára, hogy megragadják azt a tényt, hogy ha bizonyos körülmények miatt nem lehet a hitelért fizetni, akkor a korábbi megtakarítások nagy része örökre a Bankban marad. Ez egy járadék-hozzájárulási rendszernek felel meg, mert A százalékok elsősorban elértek, de csak akkor az adósság fő része.
A hitelfelvevőnek joga van kiválasztani azt a pénznemet, amelyben megadhatja az NC-t. vagy külföldi. Ennek megfelelően a választott pénznem árfolyamértéke befolyásolja a kölcsön költségeit.
A hitelfelvevő hitelfelvevője visszafizethető a hitelfelvevő vagy a differenciált fizetési rendszer szerint, amelyet a szerződésben tárgyalnak. A magassági díjat minden hónapban egyre egyenlőnek számítják, és a differenciált kifizetések diagramja szerint a visszafizetés minden hónapjában csökken. Úgy gondolják, hogy a Bank jövedelmezőbb a járadék járulékokért és a hitelfelvevő számára, egy differenciált hitelfizetési rendszert.
Annak érdekében, hogy az ingatlanok megvásárlását a jelzálogban, a potenciális hitelfelvevőnek minden szükséges dokumentumot meg kell adnia a banknak, beleértve a fizetőképesség megerősítését. A Bank egy bizonyos időszakra vonatkozó kérelmet tartja: a pártól - három napig, több hetes végződéssel.
A Bank által a hitelfelvevő által jóváhagyott jelölt jóváhagyása után és a vonatkozó dokumentumok kibocsátására vonatkozó eljárás befejezése után a hitelforrás iránti érdeklődő személynek egy meghatározott időszakon belül érdekelt személynek kell találnia, hogy a Bank által kért követelmények hitelező. A kiválasztott opcióval a dokkolócsomagot összegyűjtjük, amelyre szükség lesz a vásárlási / értékesítési tranzakciók megkötésére.
Az ingatlanértékelés a hitelezési folyamat nagyon fontos szakasza, mert A bankok hitelforrásokat biztosítanak, nem a piaci bélyegek, hanem a becsült érték alapján.
Ennek köszönhetően, hogy a jelzáloghitelezés meglehetősen hosszú az érettség, akkor egy másik elengedhetetlen szakasz a hitelfelvevő munkaképességének elvesztésének kockázatának biztosításával, a tulajdonjogok esetleges elvesztésének kockázata.
A fenti szakaszok befejezése után a Bank, a jóváírás és a hitelfelvevő megállapodást kötött, amely szabályként a közjegyző részvétele. Ezt követően a hitelfelvevő az ingatlanok állami nyilvántartásba vételének eljárását végzi.
A más típusú kölcsönökből származó jelzálogkölcsönzés szigorúan célzott orientációja, kizárólag az ingatlan megvásárlására szolgál, és garantálja a Banknak a Banknak a biztosíték révén történő visszafizetését. Szintén a lakásban lévő célhitel% -os aránya sokkal kevesebb, mint a hitel a fogyasztói igények fedezésére. Ezt a betét jelenléte magyarázza. Nem az egyetlen mechanizmus a csökkentési jelzáloghitelezéshez az ingatlanok biztosítási kötvényének megszerzése, a hitelfelvevő által működtetett munkaerő-elvesztés esetén, valamint az értékelő szolgáltatások kifizetése az ingatlanválasztás kiválasztásakor.
Szükség van összefoglalásra: Ha a lakossági ingatlanok megszerzése gondolkodik, és egy potenciális vevő nagy mennyiségű készpénzt megtakarítást tartalmaz, akkor jobb, ha a lakhatási ház hiányzó részesedését viseli, például a fogyasztói hitel kiadásával évek óta. Ha a ház vásárlása releváns, de nincsenek saját megtakarítás, akkor jobb, ha egy jelzáloghitel hosszabb ideig alacsonyabb kamatláb, fizetve a kezdeti díjat.
Üdvözöljük! Ma részletesen beszélek a jelzáloghitelezésről. Mi a különbség a jelzáloghitelek egymás között, hogy a jelzálog Oroszországban és a bankok a jelzálogon dolgozik, hogy nagyjából megértse, hol érdemes alkalmazni.
Jelzálog a házban – ez egy hitelforma, amelyen szükségszerűen ígéretet tett a lakhatásra. Ez szokásos megosztani:
102 FZ A jelzálogról és az ingatlanokról szóló ígéretről teljesen szabályozza az összes kapcsolatot ezen a területen. Olvassa el a dokumentum felülvizsgálatát a weboldalunkon lévő szakértők rendelkezésre álló megjegyzéseivel.
A jelzáloghitelezés az Orosz Föderációban, függetlenül a választott pénzügyi intézményt, egy bizonyos mechanizmus alapján történik.
Jelzálogkölcsönök a következőképpen:
Jelenleg ezen a rendszer szerint minden modern bank jóváírásra kerül. Mindegyikük nagy választékot kínál jelzálogprogramokkal. Rendszerint, mint nekik, annál nagyobb a bank minősítése. A lakosság széles szegmenseit szánják, sokan különböző előnyöket tartalmaznak.
Hasonló sokoldalúság ellenére, számos programban a jelzálog-gömb folyamatosan fejlődik. Ez az ilyen tényezőknek köszönhető, mint az új jogalkotási aktusok, a jogszabályok, az építési fejlesztés, az állam által nyújtott hitelek támogatásai.
A jelzáloghitelek besorolását elsősorban egy olyan objektum alapján végzik, amelyet a hitelfelvevő azt tervezi, hogy megszerzi, valamint a hozzájárulás és kamatlábak kifizetésére vonatkozó eljárás alapján.
Az állandó jelzáloghitel a szabványos fizetési rendszer, a hitelfelvevő szabványos feltételei és követelményei. Itt vannak a legnépszerűbb programok, amelyeket a modern hitelfelvevőknek kínálnak. Minden lakáshitelt jellemzői és előnyei jellemzik. A besorolás előtti előrejelzés után ki kell választania egy bankot, majd válassza ki az optimális hitelezési lehetőséget számos kínált.
Sok vonzza a másodlagos ház, mivel viszonylag alacsony költséggel megvásárolható, és nincs szükség a felújításra. A kész ház megvásárlásához a százalékos arány 10% -ról és magasabbra kerül. A kezdeti hozzájárulás mérete ebben az esetben 20% -kal kezdődik, és elérheti a 80% -ot. A kamatláb szigorúan egyedileg kerül kiszámításra. Ez olyan tényezők alapján emelkedhet, mint például:
Az új épületek lakhatási hitele a kölcsön kiadása egy lakás vásárlására egy lakásépület által épített új épületben. A fő különbség itt egy tulajdonjogi bizonyítvány megszerzése, amely után az ingatlant már úgy tekintették, hogy épülnek, sőt, másodlagosnak tekintik, annak ellenére, hogy senki sem élt a lakásban.
Elég gyakran a helyzet akkor fordul elő, amikor a ház már épült, és az összes cselekmény alá van írva, de a tanúsítványt nem adják ki. Ez egy különleges eset, amikor a bank nem tud hitelnyújtást nyújtani az új épületekhez és másrészt. Egyes bankok "halott" időszakot kapnak.
Fontos! Ebben az időben az ingatlant az előzetes értékesítési szerződés alapján vásárolják meg. Az ilyen rendszerek félelme nincs, meglehetősen törvényes.
Új épületet vásárolhat három fő módon:
Pénzügyi intézmények, amikor egy jelzáloghitel, például egy lakáshitel új épületekben, ellenőrizze a fejlesztő megbízhatóságát és a ház készenléti szintjét. Minden banknak saját követelményei vannak erre a házra. Vannak olyan intézmények, amelyek készen állnak a bankhitel kibocsátására a gödör alján, más, hogy bezárja a nulla ciklust, és vannak olyanok, amelyek egyszerűen megmutatják a nulla ciklust.
Fontos! Mindenesetre az elsődleges házhoz való hitelezés bizonyos kockázata. Az előre nem látható helyzetekből származó garancia, a Bank további befizetést igényelhet. Olvassa el a bejegyzést "", hogy rendezze az árnyalatokat.
A modern bankokban kétféle földjelzést kínálnak:
A második esetben csak folyékony változatokat vesznek figyelembe, vagyis a háztartási településeken található területek, nem pedig az erdőben a folyóban vannak. Ebben a formában a hitelezés, a célja az, hogy felvásárolta a honlap nagyon fontos, mert a lakáshitelezés maga fog épülni ez - a ház felé, a villa és a házat.
Ennek a hitelezésnek a domináns jellemzője a megvásárolt területen, bármely tervezőre épül. Ezenkívül egy ilyen hitelnél a bankok legfeljebb 30 éves visszafizetést tudnak adni. Ezzel a hitelezéssel, rehabilitálva.
Várjuk a kérdéseket a megjegyzésekben. Nyilvánvalóak leszünk a cikk értékeléséhez, mint például a repost.
Bármely orosznak van egy ötlete arról, hogy milyen jelzáloghitelezés van, és mi a jelentése. Ha abból indulunk ki, normál felbontású, akkor az lakáshitel értendő, mint a hosszú lejáratú hitelek nyújtásával alapok megszerzése ingatlan.
A hasonló hitel megszerzésének fő és alapvető feltétele a biztosíték kibocsátása. Egyszerű szavak: A dedikált pénzeszközökre megvásárolt ingatlan automatikusan jelzálogkulcs lesz. A cikkünkben foglalkozunk azzal, hogy milyen típusú jelzáloghitelezést és hogyan lehet kiválasztani a megfelelő opciót.
A hitelezési intézmény sokáig megjelent, még a "jelzálog" kifejezés megjelenése előtt is. Ma ez a lehetőség a kölcsön megszerzésére különösen népszerű. Az ilyen helyzet annak köszönhető, hogy sok orosz nem rendelkezik lehetőséget arra, hogy egyszerre egy lakást vagy házat vásároljon, ami azt jelenti, hogy a kölcsönzött pénzeszközök az egyetlen lehetséges lehetőség, hogy a lakás tulajdonosa legyen a hosszú elvárások nélkül. A lakhatási hiteleket kormányzati szervek szabályozzák, és a vonatkozó szövetségi törvények keretében végzik.
Amint említettük, a jelzálog megkülönböztető jellemzője a jelzálog-tulajdon jelenléte. Ezen jellemzően még mindig számos jellemző tulajdonság van, amelyek megkülönböztetik a jelzáloghitelt más hitelezési lehetőségekből. Tehát a következő jellemzőkről beszélünk:
Amikor figyelmet fordít a felsorolt \u200b\u200bpillanatokra, könnyedén meghatározhatja, hogy melyik laza beszélünk. Ugyanakkor meg kell tenni az elképzelést, hogy a jelzáloghitelek maguknak különbségek vannak. Beszélünk róla.
A jelzáloghitelek osztályozását a kölcsön alapvető paraméterei alapján végzik. Ez az alapvető jellemzők, amelyek lehetővé teszik a jelzálogkapcsok elosztását, valamint a jövőben, és speciális hitelezési programokat dolgoznak ki.
Alapvető jelek használhatók:
Tekintsük a fő osztályozásokat részletesebben, és mondd el az egyes lehetőségek jellemzőit.
| A lakáshitel osztályozása | A jelzálogok típusai | jegyzet |
| A jelzálog (megvásárolt) tulajdonság típusa szerint. |
| A lakhatásnak meg kell felelnie az egészségügyi és műszaki követelményeknek, hogy folyékony és alkalmas legyen az életre. |
| A lakóhelyiségek típusa szerint |
| Az ilyen hitelezés feltételeit egyedileg kell figyelembe venni, figyelembe véve azt a hitelfelvevőt, és milyen pénzügyi képességei vannak. |
Általában ez a táblázat teljes mértékben jellemzi a jelzáloghitelezés típusainak osztályozását. Néhány szót kell mondani a hitel refinanszírozási eljárásáról. Sokkal függ a hitel méretétől és a biztosíték típusától. Ha az ingatlan nagyon folyékony, akkor az új kölcsönt alacsony százalékban és kényelmes visszatérési feltételek mellett adják meg.
Ahhoz, hogy teljes képet szerezzen a lakhatási hitelezésről, hozza meg a jelzálogot jellemző fontosabb pontokat. Az ilyen adatokról beszélünk:
A felsorolt \u200b\u200bjellemzők minden jelzáloghitelhez szabványosak, és lehetővé teszik a hitelezési típusok besorolását ebben az irányba.
A jelzálog külön irányt jelent a bank munkájában, amelyet a nagy mennyiségű pénz biztosítása jellemzi az ingatlan biztonságára. A kölcsön nyilvántartásba vételének feltételei nagymértékben függnek attól, hogy a hitelfelvevő milyen típusú jelzáloghitelt választja. Ezzel az információval önállóan választhatja ki a legkényelmesebb opciót.
Jelenleg számos típusú jelzáloghitelek különböznek a kibocsátási, visszafizetési és karbantartási rendszerektől függően. Állandó jelzáloghitel
- Ez a fajta kölcsön is szerepel egy olyan jóslat-önelégítő hitelnek, amelynek fix kamatlábbal rendelkezik, amely szerint egyenértékű időszakos (általában havi) kifizetéseket biztosítanak. A periodikus fizetés magában foglalja az adósság visszafizetését és a hitelért fizetendő kamatot. A fizetés nagyságát az összeg, amelyet havonta kell teljesíteni, hogy a hitelszerződés időtartama alatt teljes mértékben visszafizeti a kölcsönt. A fizetést a cash flow aktuális értéke alapján határozzák meg. A maximális hitelidő rövidebb lesz, mint a finanszírozási tárgy maradék gazdasági életében.
A jelzáloghitel kifizetéseinek kiszámításakor három tényezőt vesznek figyelembe:
1) a hitel fő összege;
2) a kölcsön (maradvány) visszafizetése;
3) kamatláb.
Ez a fajta jelzáloghitel lehetővé teszi, hogy egyenletesen terjessze a terhelést a kölcsönzött pénzeszközök visszatérésére.
Hitel "labda" fizetéssel
- Azt tervezik, hogy a legtöbb hitelösszeget, azaz "Ball" fizetés a hitelezési időszak végén.
A "labda" hitelezési módszerek fajtái:
- a kamatfizetések hiánya a hitelezési időszak végéig, a határidő végén a hitel teljes összegét fizetik, és az elhatárolt kamat például a földterületek fejlesztéséhez szükséges hitelek;
- A hitelezési időszak alatt fizetés csak százalékos arányban van, az adósság "labda" kifizetésének visszafizetése végén;
- Részleges értékcsökkenés a végső "labda" fizetéssel.
A "Ball" fizetéssel rendelkező rendszerek hitelesítése új építés és projektek finanszírozásában kerül alkalmazásra.
Tavaszi (rögzített megtérüléssel) hitel
.
A hitelezési funkciók a következők:
- az adósság fő összegének visszafizetésére szolgáló időszakos rögzített kifizetések;
- az adósság fennmaradó részének kifizetései.
Több évvel csak a kamatfizetések, majd az adósság és az adósság és a fennálló hitel egyenlege.
Részvételével
- olyan finanszírozási rendszert képvisel, amelyben a hitelező közvetlenül részt vesz a befektetésben: a hitelező egyidejűleg fogadja és kifizeti a kölcsönt és a rendszeres jövedelem bizonyos részét, és (vagy) az ingatlanérték értékének összegét. Ha az ingatlant egy részvételi hitel finanszírozza, a tulajdonjogot átruházzák a befektetőre, a hitelező csak az ingatlanok minőségével kapcsolatos pénzforgalom részévé válik. Ugyanakkor a hitelezőnek elsőbbségi joga van arra, hogy megkapja a jövedelem részét az ingatlanból, és a hitelfelvevő előnyösebb hitelfeltételeket kap, különösen az alacsonyabb kamatlábat.
A hitelező számára vonzó jelzáloghitelek a következő okok miatt:
- az ilyen finanszírozási rendszerek lehetővé teszik, hogy megvédje a hitelező érdekeit az inflációs arányok tekintetében;
- A kamatláb csökkentése a hitel időszakos kifizetéseinek csökkenéséhez vezet, ami csökkenti a hitelfelvevő kötelezettségeinek be nem tartásának kockázatát.
De az ingatlan jövedelem része, amelyet a hitelező magában foglalja, nagyobb mértékű kockázatot jelent. Az ingatlanok bevételeinek kockázatának csökkentése érdekében a hitelezők magukban foglalják az ingatlan minőségirányításának időszakos ellenőrzésére vonatkozó cikket. A részvétel (az értéknövekedéshez képest) kockázatot jelent, hogy az ingatlanköltség nem növekedni fog.
A jelzáloghitel vonzereje a hitelfelvevő részvételével:
- a részvétel kevesebb, mint a kölcsönök más típusú hitelek kifizetései;
- A kisebb időszakos kifizetések ösztönzik a befektetési projekt hitelfelvevőjének megvalósítását, amely magas tőkeköltségeket igényel.
Azonban az ingatlanok költségeinek és bevételének jelentős növekedése esetén a hitelező növekvő kifizetései nem kompenzálhatók a kamatláb csökkenésével.
Hitel a növekvő kifizetésekkel
- A hitelfelvevők számára a jövedelemnövekedésre számít.
Ennek a hitelezési módnak a jellemzői:
- minimális kezdeti hozzájárulás, majd a hozzájárulások állandó ütemben növekednek;
- Egy bizonyos szakaszban ugyanazok a kifizetések kezdődnek az önszemlékes kölcsön rendszerén.
A kifizetések növekedésének hitelezésénél a hozzájárulások növekedésével végzett kifizetések egyenlő időközönként meg vannak határozva, az utolsó hozzájárulás méretét a hitel adósságegyenlegének összege határozza meg. Az ilyen finanszírozási rendszer meglehetősen kényelmes a vállalkozók számára: a kezdeti időszakban a pénzügyi forrásokat nem távolítják el az üzletből, ami intenzíven fejlődhet.
Hitel a hátsó járadékkal - Javasolja a hitelfizetések csökkentését a kifejezés vagy a felmondás végén.
Változó kamatlábú hitel
, Fő jellemzők:
- a pénzügyi helyzetben bekövetkezett pénzügyi helyzetváltozásnak megfelelően a kamatláb-változásokat a hitelszerződésben meghatározott pénzügyi mutatókra kiigazítják, például az állami értékpapír-index keretében;
- a hitelfelvevő által fizetett maximális és minimális kamatláb állítható be;
- a kamatláb-kiigazításokat csak a hitelmegállapodás előtti időintervallumokon keresztül lehet elvégezni, figyelembe véve az ebben az időszakban fennálló kamatlábakat;
- az előző időszakhoz képest a kamatlábak határértéke állítható be;
- az ilyen típusú hitelek szerződésében a korai visszafizetés után előállapodás után előírható, anélkül, hogy a korai visszafizetésre bírságot fizetne;
- cselekedhet, a hitel feltételei az ingatlan értékesítése előtt, megadva a hitelezőnek a hitel egyenlegének azonnali kifizetését, azaz a hiteladó jogát, A meglévő hitel kötelezettségeinek átruházása az ingatlan új tulajdonosához történő átruházása tilos, ami lehetővé teszi a kamatláb növelését a jelenlegi piaci helyzetnek megfelelően.
A jelzáloghitelek fő típusai változó kamatozásúak:
1) a korrigált kamatlábú hitelek;
2) a túlzott kamatlábú hitelek;
3) Az indexelt kifizetésekkel rendelkező hitelek.
Hitel korrigált kamatláb
Két lehetőséget biztosít:
- a kamatlábak kiigazítása a hitelfizetések megfelelő növelésével;
- a kamatláb kiigazítása az időszakos kifizetések összegének megváltoztatása nélkül, de a hitel visszafizetésének változása nélkül.
Hitel az indexelt fizetésekkel - Megkülönbözteti az a tény, hogy a kamatlábat a teljes hitelidőre rögzítik. A kölcsön és a havi kifizetések egyensúlyát azonban rendszeresen be kell állítani a jelenlegi inflációs ráta szerint. Az ilyen hitelek esetében a kezdeti kifizetések kevésbé, ami vonzó a hitelfelvevő számára. Azonban a kifizetéseket rendszeresen kiigazítják, és ha a hitelfelvevő jövedelmének növekedési ütemei alacsonyabbak lesznek, mint az infláció mértéke, az a helyzet, amelyben a hitelfelvevő nem tudja teljesíteni a hitelszerződés szerinti kötelezettségeit. Az ingatlanok költségeinek növelése aránya az infláció növekedési üteméből állhat. Ezután a hitel egyenlege meghaladhatja a tulajdonjog költségeit, amely szintén a kötelezettségek teljesítésének elmulasztása lehet.
"Kanadai rolver"- Jelzálog, amelyet változó kamatlábak jellemeznek, az előre elfogadott időtartamok (3-5 év).
Hitelhitel
(végleges jelzálog) - olyan finanszírozási rendszerek alapján, amelyek az ingatlanok értékesítésének lehetőségeit biztosítják, amely egy olyan hitel biztosítéka, amelyet még nem vásároltak meg az ingatlanok értékesítési időpontjában. A hitelkötelezettségek ebben az esetben a vevőt veszi figyelembe. Két tranzakciós finanszírozási módszert használhat:
1) a hitelegyenleg közvetlen kifizetése és az új hitel teljes fizetési tulajdonságainak meghozatala;
2) a meglévő hitelre vonatkozó kötelezettségek elfogadása és a tranzakcióért fizetett összegre vonatkozó új kölcsön elfogadása, valamint a második hitel biztosítása ugyanaz az ingatlan, a második hitelező pozíciója jelentősen lesz kockázatos, amely magában foglalja a kölcsön magasabb kamatláb létrehozását.
Az ilyen finanszírozási rendszerek az ingatlanba is felhasználhatók refinanszírozásra is: a tulajdonos új hitelhez vezethet ugyanazon a tulajdonra magasabb százalékos arány mellett, hogy kötelezettségeket fizessen a régi hitelhez, és használja a különbséget sürgős szükségleteik miatt. Azonban növeli a hitelfelvevő kockázatát a tulajdonjog visszaváltási jogainak esetleges elvesztésével kapcsolatos kockázattal: a fizetési ütemterv hitelfelvevőjének való megfelelés a második hitelezővel való számítások során nem garantálja, hogy ez a hitelező megfelel az első hitelezőnek történő kifizetésekre vonatkozó kötelezettségeknek , amennyiben a hitelfelvevő elveszíti a visszaváltási jogot.
Hitel hozzáadott kamatlába - Ez a fajta hitel biztosítja a feladat az érdeklődés a tőketartozás, és az eredmény van osztva száma futamidő értékének meghatározásához a kifizetés. Ezt a jelzálogot a személyes tulajdonhoz való kölcsönadáshoz használják, és előírja az adósság korai visszafizetését.
Hasznos oldalak.
