Könnyen realizálható ingó vagyontárgyak vagy banknál elhelyezett értékpapírok. A fedezetként elfogadott termékek értékelése a felek megállapodása alapján történik. A zálogköltség általában 15-50%-kal haladja meg a kölcsön összegét, ezért ha nem adta vissza időben, a zálogtárgyat értékesíti, és a bevétel terhére kifizeti a kamatokat. Az "L. to." Szűk értelemben gyakran használják a nyugati országok központi bankjai által a kereskedelmi bankoknak nyújtott (értékpapírokkal fedezett) rövid lejáratú kölcsönök megjelölésére, hogy az ideiglenes kölcsöntőkéből fedezzék. A lombard-tranzakciókat általában olyan értékpapírokkal hajtják végre, amelyeket a jegybank újra diszkontált (váltók és mások). A jegybank által egy hitel után felszámított kamatot lombard-kamatnak nevezzük. RENDBEN. - az Orosz Föderáció kereskedelmi bankjainak rövid távú (legfeljebb 30 napos) refinanszírozási formája a Központi Bankban. Az Oroszországi Bank nevében az Oroszországi Bank Főosztálya (Nemzeti Bank) állampapírokkal biztosította a banknak.
Közgazdaságtan és Jog: Szótár-hivatkozás. - M .: Egyetem és iskola. L. P. Kurakov, V. L. Kurakov, A. L. Kurakov. 2004 .
Az Orosz Föderációban az Oroszországi Bank nevében az Oroszországi Bank főosztálya által egy kereskedelmi banknak nyújtott kölcsön állampapírokkal fedezve. Lásd még: Hitelek az Oroszországi Banktól Lombard hitelek Financial Dictionary Finam. Lombard hitel ...... Pénzügyi szókincs
Lásd: Credit Lombard Dictionary of Business Terms. Academic.ru. 2001... Üzleti szószedet
Lombard kölcsön- könnyen realizálható ingó vagyon vagy banknál letétbe helyezett értékpapír biztosítékára nyújtott rövid lejáratú kölcsön. A fedezetként elfogadott termékek értékelése a felek megállapodása alapján történik. A biztosíték értéke általában meghaladja a ... ... Jogi enciklopédia
Jogi szótár
Lombard kölcsön- (Lombard hitel) - a banki kölcsön egyik formája, amelyet a hitelfelvevő magas likvid eszközeinek zálogjogával fedeznek, általában értékpapírok ... Közgazdasági és matematikai szótár
zálogházi kölcsön- A bankhitel egyik formája, amelynek fedezete a hitelfelvevő magas likvid eszközeinek, általában értékpapírjainak záloga. Témák közgazdaságtan HU lombard hitel ... Műszaki fordítói útmutató
Lombard kölcsön- (angol fedezeti hitel, fedezett hitel) - ingó vagyon biztosítéka ellenében nyújtott rövid lejáratú kölcsön. A zálogtárgy tárgya L.-nál. lehetnek dolgok, értékpapírok (készpénz, áru és részvételi jog biztosítása), drágakövek. fémek......... Pénzügyi és hitelügyi enciklopédikus szótár
1) magas likviditású ingó vagyontárgyak, általában nemesfémek, drágakövek, deviza és értékpapírok zálogjogával szemben nyújtott rövid lejáratú kölcsön: 2) a Jegybank által a kereskedelmi bankok részére nyújtott kölcsön ... Az ügyvéd enciklopédiája
zálogházi kölcsön- rövid lejáratú bankhitel könnyen realizálható ingó vagyon fedezete mellett (általában banknál elhelyezett értékpapír fedezete) ... Nagy Jogi szótár
Lombard kölcsön- rövid lejáratú kölcsön könnyen realizálható ingó vagyon fedezete... Az erdészeti és gazdasági alapfogalmak rövid szótára
Az Oroszországban jelenleg létező számos jelzáloghitel-program között fejlődik az úgynevezett zálogházi hitelezés, vagy a hitelfelvevő ingatlanának biztosítéka ellenében történő hitelezés.
Egy nyugati ember felfogásában minden jelzáloggal nem terhelt ingatlan befagyott pénzt jelent. „Minden ingatlan pénzt hozhat a tulajdonosának, és az emberek szívesebben élnek ezzel a lehetőséggel” – mondja Alexander Chernyak, az ATTA Ipoteka vezérigazgatója. A modern Oroszország polgárai nem sietnek "zálogházban" jelzálogba adni ingatlanukat. És nem minden bank kész szolgáltatásokat nyújtani a zálogházi hitelezéshez. Ennek ellenére a szakértők megjegyzik, hogy az orosz ingatlanpiacon megnőtt az ilyen tranzakciók száma. Például a Városi Jelzálogbankban ma körülbelül 20% az ilyen hitelek aránya. A DeltaCredit bank pedig megjegyzi, hogy "a zálogházi jelzáloghiteleket már aktívan használják az új épületek piacán".
Berzina Anita, a Hansabank fogyasztói és jelzáloghitelezési vezetője szerint ennek a szegmensnek a részesedése a hitelpiacon megközelítőleg 30 százalék a klasszikus jelzáloghitelekhez képest.
Egyszerű áramkör
A zálogházi kölcsön konstrukciója egyszerű. „Elzálogosítottam az ingatlanomat a hitelezőnek – kaptam érte pénzt, visszaadtam a pénzt – visszakaptam az ingatlant, nem fizettem ki – a biztosíték a hitelezőnél marad” – magyarázza Natalja Kirpicenko, a Miel-Brokerage vezérigazgatója.
A fővárosi négyzetméterek tulajdonosai évről évre gazdagodnak, de ez sokak számára nem könnyíti meg a lakhatási és egyéb sürgető problémák megoldását még egy klasszikus jelzáloghitel segítségével sem, pedig megtehetné. Hiszen a potenciális hitelfelvevőnek már van ingatlana. Ez az ingatlan pedig a Városi Jelzálogbank sajtótitkára, Jekatyerina Pravdina szerint valójában befagyasztott pénz.
A zálogházi hitelezési rendszer lehetővé teszi a pénz zárolásának feloldását - a hitelfelvevő saját ingatlana biztosítékára kap egy bizonyos összeget, amelyet az igényeire fordíthat, fokozatosan fizetve a hitelezőnek a fedezet összegét és a kamatot. Leggyakrabban a hitel célját a bankkal egyeztetik.
mire költeni?
Vaszilij Belov, a Fosborne Home vezérigazgatója kétféle ingatlanfedezetű kölcsönt különböztet meg, amelyek a bank kockázatossági fokában jelentősen eltérnek egymástól. „Közülük a legkevésbé kockázatos a nem megfelelő kiadások a meglévő ingatlan fedezete mellett: ilyenkor a hitelfelvevő általában az ingatlana értékének kis százalékára vesz fel hitelt, például 20-30 %-át, hogy valamelyik céljára költse” – mondja szakértő.
A hitel másik fajtája az ingatlanfedezetű nagy kölcsön (a fedezet értékének 100%-áig) "ingatlantulajdonos vállalkozásának alapítására vagy fejlesztésére" történő kibocsátása. Ebben az esetben a bank bizonyos mértékig kölcsönadja a vállalkozói kockázatokat, mert nincs garancia arra, hogy az üzlet menni fog. Egy üzletember kudarca esetén a banknak szembe kell néznie azzal a kérdéssel, hogy ingatlant adjon el hitel beszedése érdekében. Maria Bazyaeva, a Contact - Elite Real Estate hitelfeldolgozási osztályának vezetője szerint pedig az ingatlanok "elutasítása" semmiképpen sem a bank célja. „A bank célja, hogy a kölcsön kifizetéseiből profitot termeljen” – magyarázza. A magas kockázati fok miatt ritka bankok folyamodnak zálogkölcsönhöz.
Alapvetően Oroszországban a zálogházi hitelezés kiterjed a nem célzott kiadásokra (rekreáció, oktatás), vagy új lakás beszerzésére, egy régi felújítására, külvárosi ingatlanok építésére. „Például jelzálogkölcsönt biztosíthat egy lakásban, és elmehet játszani a kaszinóban, vagy vásárolhat egy másik lakást” – mondja Natalja Kirpicenko. Natalya Vetlugina, a Novy Gorod cég analitikai osztályának vezetője szerint elsősorban záloghitelekhez folyamodnak, hogy megvásároljanak egy második lakást anélkül, hogy az elsőtől elválnának.
Szükséged van-e irányításra
Vannak olyan cégek, amelyek programjain belül egyértelműen korlátozott a kölcsön tervezett felhasználása. Például a több mint 100 bankkal együttműködő ATTA Ipoteka refinanszírozási cég 2005-ben lépett be az orosz piacra a Remontny jelzálogtermékkel. „A magánszemélyek meglévő lakásuk biztonsága mellett pénzt kapnak, amellyel mind a jelzáloggal terhelt lakást, mind pedig bármely más lakást megjavíthatnak” – magyarázza a javaslat lényegét Alekszandr Csernyak. És a cég másik terméke - az "Új lakás - 2" lehetővé teszi a bankok számára, hogy csak egy új lakás vásárlására adjanak ki hiteleket. „A kiadott összeg nem megfelelő felhasználása teljesen kizárt” – mondja Chernyak.
„A bank úgy tudja ellenőrizni a hitelforrások rendeltetésszerű felhasználását, hogy kötelezi az ügyfelet, hogy szerződést kössön vállalkozóval szolgáltatásnyújtásra, ingatlan adásvételi szerződést, lakásépítési tőkerészesedési szerződést stb.” – Anita Berzina megerősíti.
Ha például egy ügyfél lakást jelzálogba helyez, hogy más ingatlant vásároljon, és erről egyértelműen tárgyal a bankkal, akkor a bank kérheti a vonatkozó dokumentumok bemutatását. „Például egy új épület vásárlásához be kell mutatni egy befektetési szerződést vagy egy adásvételi szerződést” – magyarázza Maria Bazyaeva. - De véleményem szerint nem mindig van szükség kontrollra. Hiszen ha a banknak van egy likvid lakása zálogként, amelybe senki sincs bejegyezve, és amelynek eladásával a banknak nincs gondja, akkor nincs értelme a dokumentumokat ellenőrizni."
Például a DeltaCredit Banknál Alla Citovics, a DeltaCredit alelnöke szerint „zálogkölcsön kibocsátásakor a hitelfelvevőnek nem kell megerősítenie a hitelforrások tervezett felhasználását”. Így van ez sok más bankban is: a jelzáloggal terhelt ingatlanok kezességet jelentenek arra, hogy így vagy úgy visszakerülnek a hitelkeretek. Ennek ellenére a hitelezőnek mindig joga van ellenőrizni a kölcsön rendeltetésszerű felhasználását.
A kör szűkül
A jelzáloggal terhelt ingatlanokkal szemben számos követelmény támasztja alá. Először is, az ingatlannak a hitelfelvevő tulajdonában kell lennie – ez minden bank számára előfeltétel. További feltétel a lakásban regisztráltak száma. Egyes bankok (például az Orosz Föderáció Sberbankja) csak egy "tiszta" lakást vesznek fedezetül, vagyis olyant, amelyben senki sincs regisztrálva. Más bankok engedélyezik a regisztrációt a hitelfelvevő jelzáloggal terhelt lakásában, de nem teszik lehetővé a kiskorú gyermekek regisztrációját. Ahogy a "Kapcsolat - Elite Real Estate" cégnél mondják, olyan hitelprogramot találhat, amikor a kiskorú gyermekek regisztrációja megengedett, de tulajdonjog nélkül.
Sok szakértő rámutat arra az általános tendenciára, hogy egy erős versenykörnyezetben enyhítik a zálogtárgyakkal szemben támasztott követelményeket. "Kapcsolatfelvétel - Elite Real Estate" Maria Bazyaeva szerint "együttműködik olyan bankokkal, amelyek jelzálogjogot biztosítanak egy lakásban, ahol nemcsak gyerekek, hanem unokák is vannak bejegyezve, illegális átépítés folyik, a korábbi tulajdonosokat nem bocsátották el."
További feltétel az ingatlan elhelyezkedése. A helyszín elfogadhatóságát a kölcsönadók határozzák meg. Kapcsolat - Az Elite Real Estate a Moszkva és a Moszkvai Régió területén, a Moszkvai körgyűrűtől legfeljebb 50 km-re található ingatlanokat tekinti fedezetnek. A DeltaCredit Bank hitelt nyújt egy lakás fedezeteként Moszkvában és a moszkvai régióban, Szentpéterváron és a Leningrádi régióban, Nyizsnyij Novgorodban, Szamarában, Toljattiban és számos más olyan városban, ahol a bank programjait megvalósítják. Egyes bankok engedélyezik egy másik városban lévő ügyfél munkahelyén vagy lakóhelyén található tárgy zálogjogát, ha ott vannak fiókjaik.
Ami magát a jelzáloggal terhelt tárgyat illeti, ez bármilyen ingatlan lehet: lakás egy bérházban, egy városi ház vagy egy nyaraló, egy telek. De szükséges, hogy az objektum piaci értéke viszonylag magas legyen, és maga a tárgy likvid.
Ezen túlmenően, tekintettel arra, hogy a hitel összege nem haladja meg a fedezet értékének 70%-át (kamat és magasabb is van, de főleg az elit ingatlanokkal foglalkozó bankokban), kis lakás elzálogosítása esetén a kapott összeg is elegendő lesz. csak a felújítására.
Ezért van értelme olyan ingatlanokat jelzálogba helyezni, amelyek a bank számára érdekesek lesznek.
Ahogy Natalya Kirpicchenko mondja, "a gyakorlatban a legegyszerűbb módja a városi lakóingatlanok jelzálogjogának megadása". Alla Tsytovich szerint kevés bank ad kölcsönt kereskedelmi ingatlanok (irodák, raktárak) és külvárosi ingatlanok (házak, nyaralók, telek) fedezete. „A külvárosi ingatlanok esetében a banknak lehetnek saját elképzelései az objektum értékéről, ami nem mindig felel meg a piaci valóságnak” – mondja Natalja Kirpicenko.
Oleg Repchenko, az IRN.ru elemző központ vezetője szerint „a külvárosi ingatlanok értékelésekor sokkal több olyan paraméter van, amely az ingatlanokat likvididdé teheti. Ennek oka jóval több értékelési szempont, mint például egy lakás értékelésénél."
A külvárosi ingatlanok értékelésének fő kritériumai a hely, a kommunikáció, az infrastruktúra, az összes szükséges dokumentum rendelkezésre állása, valamint maguknak a házaknak a paraméterei, amelyek a lakásokkal ellentétben egyedibbek, ezért kevésbé likvidek. Ha például egy házat építenek a kölcsönvevő tulajdonában lévő külvárosi területen, akkor a telek fedezet tárgyává válhat. De kevés bank megy hitelezésbe egy telek biztosítéka ellenében.
„A jogalkotás ezen a területen még nem alakult ki kellőképpen, és a bankok gyakorlatilag nem hiteleznek földbiztosítékon alapuló építkezéseket” – magyarázzák a Mirax Group elemzői. Bár a polgárok tulajdonában lévő telkek forgalomba hozatala mindenekelőtt a magánházak építését kell, hogy taszítsa.
Azonban a "Fosborne Home" a szezonban elindította a "Dacha ajánlat" programot - évi 9%-ról 20 évig, a banki preferenciák keretein belül csökkentett kiegészítő kifizetésekkel, egy sajtóközlemény szerint. A "Fosborne Home" hitelbróker 27 bankkal működik együtt, amelyek többsége preferenciákat biztosít számára. A kölcsönt nem csak egy lakás (a forgalmi érték 90%-áig), hanem egy telek (a forgalmi érték 65%-áig) biztosítéka ellenében nyújtják. A cég szerint a program magánfejlesztőknek is készült.
A Hansabank emlékeztet arra, hogy „a jelzálogkölcsönről (ingatlan zálogjog)” szóló 102-FZ szövetségi törvény 5. cikkével összhangban egy telek, amelynek jogait az ingatlanjogok állami nyilvántartásba vételére megállapított módon jegyezték be. és a vele folytatott tranzakciók jelzáloghitel tárgyát képezhetik, beleértve a kerti társulás telephelyét is."
A bankok meglehetősen óvatosak az épülő objektumokkal szemben. Például nem minden bank vállalja, hogy kölcsönt ad ki egy új épületben lévő lakáshoz (az építkezés befejezetlen szakaszában).
„A nehézség abban rejlik, hogy egy építési tárgyat nem lehet fedezetnek tekinteni mindaddig, amíg nincs jogilag bejegyezve létezőként” – magyarázza Kirpicenko. Ahogy a "Kapcsolat - Elit Ingatlan"-ban mondják, "új épület nem lehet fedezet tárgya, mivel ebben az esetben nincsenek tulajdonjogot igazoló dokumentumok."
Ha a hitelfelvevőnek nem egy, hanem például két lakása van, akkor joga van mindkettőt fedezetként megadni, ezzel növelve a hitelösszeget. A "Miel-Brokerage"-ben azt mondják, hogy az ügyfél "bármit elfogadhat, mert minden kockázatot ő visel". Ezért nem egy, hanem például két lakás biztosítékaként hitelt adni nem tilos, hanem csak ösztönöz. Természetesen feltéve, hogy az ügyfél mindkét lakás tulajdonosa.
Egy szó az értékelőkhöz
A zálogtárgyak értékbecslését a bank által akkreditált független értékbecslők végzik, akik rendelkeznek olyan tanúsítvánnyal, amely feljogosít bármely ingatlan szakszerű értékelésére. A bank átadja az ügyfélnek az akkreditált cégek listáját, és az ügyfél határozza meg, melyikkel kényelmesebb dolgozni. Oleg Repchenko szerint egy lakás értékelése 100 dollárba kerül a hitelfelvevőnek, egy vidéki ház vagy több milliós lakásé pedig 500 dollárba kerül.
Az értékbecslők az ingatlanok aktuális értékének megállapítása mellett legalább a következő évre előrejelzést adnak az ingatlan értékéről, ami különösen fontos az árak emelkedése esetén. A cég kifejti, hogy „ez alapján állapít meg a bank egy bizonyos együtthatót, vagyis nem 100%-ban, hanem kisebb összegben hitelez”.
De a bank is alábecsülheti az ingatlanok értékét. Ebben az esetben, tanácsolja Natalya Vetlugina, vegye fel a kapcsolatot az ingatlanosokkal. „Azonban meg kell érteni, hogy egyetlen bank sem adja az értékének 100%-át vagy akár 90%-át egy lakásért. A szokásos érték itt 60-70% ” – figyelmeztet.
Ez megegyezett
Az értékelési eljárást követően megállapodás jön létre a bank és az ügyfél között. Mindenekelőtt meg kell határozni a lehetséges kölcsön maximális összegét. A városi és külvárosi elit ingatlanügyletekkel foglalkozó Contact - Elite Real Estate tapasztalatai szerint a maximális hitelösszeg az értékelt érték 85%-a lehet. A DeltaCredit Bankban pedig a Delta Invest záloghitelezési programja szerint a maximális hitelösszeg egy lakás költségének 70%-a, ha azt fő lakásként használják. Ha pedig a meglévő lakást bérbe adják, akkor a maximális kölcsön az értékének 50%-a lesz. Tekintettel arra, hogy a kölcsönt 10 évre adják, a hitelfelvevőnek joga van mind a jelzáloggal terhelt, mind a megszerzett ingatlant bérbe adni, részben fedezve a havi törlesztőrészletek költségeit.
A következő lépés a kölcsön feltételeinek megbeszélése. A DeltaCreditnél a maximális futamidő 10 év, a Városi Jelzálogbankban - 25 év. „Az időzítés mindenhol más. Ezek a hitelfelvevő életkorától és kívánságaitól függenek ”- mondja Bazyaeva. Minél hosszabb a kölcsön futamideje, annál alacsonyabb a havi törlesztőrészlet. Ezért például a nyugdíjas korú ügyfeleket érdekli a maximális hitellejárat. „Kényelmesebb a maximális évszámra felvenni a kölcsönt, még akkor is, ha egy év alatt tervezik visszafizetni, mivel a havi törlesztőrészletek kevesebbek lesznek” – tanácsolja Maria Bazyaeva.
A kamatláb minden bank esetében 9% és 15% között mozog évente rubelben. A DeltaCreditben a kamatláb 11,25%, ha a kölcsönt amerikai dollárban adják ki, és ha rubelben, akkor 12,5%. A City Mortgage Bankban a dollárban nyújtott hitelek minimális kamata 9,9%, rubelben pedig 12,25%. A több mint 30 bankkal, köztük az Alfa-Bankkal együttműködő Fosborne Home-nál a 10 évre szóló hitel minimális kamata (lakás vagy külvárosi ingatlan vásárlása esetén) 9%. Ezenkívül a kamatláb a hitelfelvevő által adott igazolástól függ - 2-NDFL vagy bank formájában.
Minden bank megköveteli az ügyféltől, hogy igazolja a jövedelmét a munkahelyi igazolással 2-NDFL formájában vagy a munkavégzés helyéről származó banki igazolással. „Ez egy kötelező eljárás, mert ha a banknak van is zálogjoga egy ingatlantárgyra, biztosnak kell lennie az ügyfél fizetőképességében” – fogalmaznak a „Kapcsolat – Elit Ingatlan” cégnél.
Váratlan helyzetek
A Városi Jelzálogbank azt tanácsolja: „Amennyiben átmeneti nehézségek adódnának a hitel törlesztésével kapcsolatban, haladéktalanul forduljon a bankhoz, hogy megegyezzenek a kérdés kölcsönösen elfogadható megoldásában. Ez lehet a hiteltörlesztési ütemterv módosítása vagy egy jelzáloggal terhelt lakás eladása."
„Most sok bank, amikor félúton találkozik a hitelfelvevővel, felajánlja, hogy válasszon egy olcsóbb lakást. Ebben az esetben vevőt keresnek a bank által elzálogosított lakásra. A tranzakció során a pénzt két cellába helyezik el: az egyikben - az adósság összege, a másikban - a fennmaradó összeg, amely a hitelfelvevőhöz kerül. A bankok gyakran átmeneti törlesztőrészletet kérnek. Vannak esetek, amikor a hitelfelvevőnek komoly problémái voltak, a bank a hitelfelvevő kérésére halasztást hajtott végre, és több hónapig nem számított fel fizetést ”- mondja Bazyaeva.
A DeltaCredit megerősíti: „Ha a hitelfelvevő figyelmezteti a bankot pénzügyi helyzetének romlására, vagy egyéb olyan kedvezőtlen körülmények bekövetkezésére, amelyek akadályozzák a tartozás időben történő visszafizetését, a bank félúton találkozik az ügyféllel, és különféle lehetőségeket kínál a lejárt tartozás peren kívüli megszüntetésére. (például új fizetési ütemezés révén). Mindenesetre kifizetődőbb az ügyfélnek, ha kezdetben mindenben egyénileg egyeztet és megegyezik a bankkal, mint hogy még többet veszítsen a bírósági eljárások következtében."
A hitelfelvevőnek megvan az a bizonyos, bár valószínűtlen kockázata, hogy a banknak már gondjai lehetnek, és akkor a jelzáloggal terhelt ingatlanok Natalia Kirpicenko szerint a végtelenségig "lóghatnak". Ezért sok bank azonnal azt tanácsolja ügyfeleinek, hogy ne vállaljanak kockázatot, és ne adjanak zálogot egyetlen lakásra.
Kinek kell
Alla Citovics szerint „zálogkölcsönt olyan likvid lakások tulajdonosai vesznek fel, akik második lakást szeretnének vásárolni, például szülőknek vagy gyerekeknek”. A Miel Brokerage szerint "a hitelfelvevők többnyire közepes jövedelműek, akik úgy döntöttek, hogy belevágnak az üzletbe, és nincs elég saját vagy partnerük forrása."
A Soho Realty hozzáteszi, hogy további ingatlanok vásárlásához két esetben folyamodnak zálogkölcsönhöz: „Az első az, amikor a vevő nem hajlandó pénzt kivenni az üzletből (egy drága lakás költsége mindig nagyon lenyűgöző összeg) és számára jövedelmezőbb, ha lakászálog bejegyzésével kölcsönzött forrásokhoz folyamodik. Figyelembe véve a drága lakások árának növekedési ütemét, a hitelre történő vásárlás jelentősen javítja a tranzakció jövedelmezőségét. A második eset az, amikor a pénz nem elegendő a kívánt lakáshoz."
Ám a legtöbb esetben az emberek egyszerűen félnek az effajta hitelezéstől. Amint azt a DeltaCredit kifejti, „egyelőre nincs sok üzlet. Ez elsősorban a hitelfelvevők pszichológiai akadályának köszönhető. Ennek ellenére nehéz jelzálogba adni egyetlen otthonát."
A Városi Jelzálogbank a záloghitelekkel kapcsolatos tranzakciók fokozatos növekedését jegyzi meg. Alekszandr Csernyak pedig abban bízik, hogy a zálogházi hitelezés Oroszországban, akárcsak a hitelpiac általában, növekedni fog. Csökkennek a hitelkamatok, nőnek a futamideje, feltöltődik az ilyen terméket biztosító elsődleges hitelezők száma. „Az adósságkötelezettségekkel kapcsolatos nyilvános sztereotípiákat is legyőzzük” – teszi hozzá.
„Nyugaton az ingatlanokat elzálogosítják-újrazálogosítják. A modern Oroszországban a jogi alap hiánya miatt még nincs ilyen gyakorlat. Amikor megjelenik, a zálogok kolosszális piacká válhatnak” – jósolja Natalja Kirpicenko. - Ezzel nagyobb fokú szabadságot kapnak az emberek, és könnyebben ki tudnak szállni a különféle élethelyzetekből. Végül is a körülmények mások – nem feltétlenül alapértelmezett."
„Valamiért eddig a bankok ezt a rést megkerülik, és ez az ingatlanárak jelenlegi emelkedésével! - mondja a szakember. - Képzeljünk el egy olyan helyzetet, amikor két évvel ezelőtt egy személy vett egy lakást 100 000 dollárért 60 000 dollár hitellel. Most a lakása legalább 300 000 dollárt ér. Tegyük fel, hogy már kifizetett 10 000 dollárt, így 50 000 dollár adósság maradt. Miért nem ez a személy ad ki egy másik kölcsönt? Hiszen az ingatlan jelenlegi árával lesz ellátva. Úgy gondolom, hogy egy ilyen terméknek a belátható jövőben meg kell jelennie."
Natalia Vetlugina azt is mondja, hogy "nem minden bankot érdekel ez". Mert egy dolog, amikor ingatlanvásárlásra adnak ki célhitelt, és egészen más a záloghitelezés: nagy a kockázata annak, hogy a hitelfelvevő másra költi a pénzt. „Bár nagyon világos az az érzése, hogy ez a piac növekszik” – biztos benne.
Diana ROMANOVSKAYA
A hitelezés, és különösen a zálogházi hitelezés nagyon népszerű szerte a világon. A hitel segítségével az emberek megengedhetnek maguknak nagy vásárlásokat.
Van, akinek ez a technika, a téli ruha, de másoknak a lakás vagy az autó. De ahhoz, hogy ne kerüljön hitelrabságba, előre ismernie kell a kölcsön minden részletét.
Leggyakrabban zálogházban kérnek hitelt az emberek. Jelenleg ez a legnépszerűbb hitelfelvételi mód.
Ez annak köszönhető, hogy zálogházban könnyebben beszerezhető a szükséges összeg, mint bankban. Az ilyen kölcsön sajátossága a minimális dokumentumcsomag és a feldolgozás sebessége.
A kérelmet egy naptól ötig bírálják el. A zálogházak kiváltsága a kis hitelek olyan fedezetre, mint háztartási gépek, ékszerek, járművek.
A bankintézetek számára az ilyen tranzakciók hatástalanok, mert többnyire ingatlanokkal dolgoznak.
Figyelembe kell venni, hogy a zálogházi ingatlanfedezetű kölcsön a szerződésben meghatározott feltételek teljesítését biztosítja. Tehát a hitel visszafizetésének megtagadása esetén a bank értékesítheti a zálogtárgyat.
Ugyanakkor a hatóságok nem fognak beleavatkozni ebbe a folyamatba. Az ilyen kölcsön kiadásának fő tényezője a végrehajtás egyszerűsége.
Minél likvidebb az ingatlan, annál könnyebben értékesíthető, könnyebben lehet hitelhez jutni, és magasabb lesz az összege. Fontos árnyalat, hogy egyes hitelező társaságok kétféle záloghitelt kínálnak.
Ezek közül az egyik magában foglalja a lebonyolítást az ingatlanvásárlás későbbi lehetőségével. Ráadásul ez a fajta tranzakció a legkevésbé előnyös a hitelfelvevő számára.
A második lehetőség a bankon keresztüli hitelezés. Egy ilyen megállapodás megkötése lehetővé teszi a legkényelmesebb és legjövedelmezőbb kölcsön megszerzését.
Az ingatlanokat leggyakrabban egy zálogházban helyezik el jelzáloggal, amikor gyorsan kell nagy mennyiségű pénzt szereznie. Például egy lakás eladása több időt vesz igénybe, ráadásul a vásárlók nagyon szeretnek alkudni.
A hitelintézetek mindenesetre elvégzik a dokumentumok ellenőrzését. Ezért nem fog tudni teljesen megszabadulni a papírmunkától. A lombard kölcsön azért is előnyös, mert az ellenőrzés nagyon gyorsan megtörténik.
A lombard kölcsön számos előnnyel és előnnyel jár, amelyeket a hitelfelvevő közvetlenül kap:
Amit tudnia kell, ha magánszemély kereskedelmi ingatlanfedezetű hitelt szeretne felvenni,.
Mielőtt elkezdené az összes regisztrációt, ismerkedjen meg az ilyen típusú hitelezés pozitív és negatív oldalaival.
Valójában attól függően, hogy a hitelfelvevő milyen helyzetben van, kiválaszthatja a számára legkedvezőbb tranzakciós feltételeket.
Ma már meglehetősen könnyű zálogházi hitelt felvenni ingatlanfedezet mellett. Népszerűségét elősegíti a regisztráció gyorsasága, a minimális követelmények, a szükséges papírok kis listája és a kedvező feltételek.
Ezért azokban a helyzetekben, amikor nagy mennyiségű pénzhez kell gyorsan és felesleges bürokratikus eljárások nélkül hozzájutnia, a zálogkölcsön a legjobb megoldás.
Azonban, mint minden tranzakció előtt, meg kell ismerkednie az összes árnyalattal, és megállapodást kell kötnie a legmegfelelőbb feltételekről.
Videó: fedezett hitel
A lombard kölcsön egy olyan refinanszírozási forma, amelyben az Orosz Föderáció Központi Bankja fedezett hiteleket nyújt. Az ingatlanfedezetű kölcsönöktől (jelzálogkölcsönöktől) eltérően a zálogműveletek ingó vagyonnal fedezett kölcsönök. A zálogjog tárgya elsősorban a tőzsdén jegyzett megbízható értékpapír. A kölcsönöket piaci értékük meghatározott részén belül bocsátják ki, mert lehetséges a kamatláb esése. Az állami kötelezettségek mellett a váltó is elfogadható fedezetként.
A zálogba fogadott értékpapírok listáját az Orosz Föderáció Központi Bankja határozza meg. Ezek általában állampapírok, de egyes esetekben lehetnek vállalati értékpapírok is.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja lombard hitelkeretet állapít meg az ország egészére és minden egyes fő területi közigazgatásra (Nemzeti Bank).
A kölcsönzési folyamatban nagy jelentőséggel bír a zálogtárgyak portfóliójának kialakítása és elszámolásának rendje. Ehhez a depo számlákat használják. Az ilyen számlák az értékpapírok őrzésével kapcsolatos összes tranzakciót tükrözik. A depo számlákat letéti őrzőkben vezetik, i.e. azokban a szervezetekben, amelyek részvények, kötvények és egyéb értékpapírok vezetésére és nyilvántartására jogosultak.
Az értékpapír-portfólió a kereskedelmi bank tulajdonában lévő összes értékpapír listája. Portfólió alakul ki belőle, amely csak a zálogtárgyakat tartalmazza. Magát a zálogműveletet úgy hajtják végre, hogy a portfólió értékét egy kereskedelmi bank depószámlájáról az Orosz Föderáció Központi Bankjának Depo számlájára utalják át az egyik engedélyezett letétkezelőnél. A portfólió tartalmát előzetesen egyeztették az Orosz Föderáció Központi Bankjának önkormányzatával.
A lombard kölcsön a következők alapján nyújtható:
· Évente megkötött általános kölcsönszerződés.
Rendelkezik a hitelezés fő feltételeiről. Minden kölcsön legfeljebb 30 napra szól, és külön kölcsönszerződés megkötésével készül.
A lombard hitelt a fedezetként elfogadott értékpapírok piaci értékének 75%-áig nyújtják. A jegybank naponta figyelemmel kíséri ezen értékpapírok piaci árát. Ha ezek értéke csökken, a kereskedelmi bank köteles ennek megfelelően növelni a biztosíték összegét azáltal, hogy további értékpapírokat utal át a depószámlájáról az Orosz Föderáció Központi Bankjának Depo számlájára. Ellenkező esetben a Területi Főigazgatóság (Nemzeti Bank) szedi be a hiányzó biztosítékokat.
Azokban az esetekben, amikor a fedezet piaci ára emelkedik, a kereskedelmi bank jogosult a pótfedezetet visszautalni Depo számlájára.
Mint már említettük, a zálogkölcsönt meghatározott időszakra adják ki, de a kereskedelmi bank határidő előtt visszafizetheti a kölcsönt, és visszaadhatja a zálogjogot a rendelkezésére. A zálogkölcsön felhasználásáért a kereskedelmi bank kamatot fizet, amelynek mértékét az Orosz Föderáció Központi Bankja hagyja jóvá. Ezt a monetáris politika konkrét céljaitól függően módosíthatja. A már kiadott zálogkölcsön kamatlábát azonban nem módosítják. A kölcsön visszafizetési időszakának lejártakor a megfelelő összeget a kereskedelmi bank beleegyezése nélkül levonják az Orosz Föderáció Központi Bankjának elszámolási és pénztári központjában lévő levelezőszámlájáról.
A meghatározott feltételeknek megfelelő bankok jogosultak lombard hitelre:
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának területi hivatalai és nemzeti bankjai csak 1995 óta kezdték meg a lombard hitelek kibocsátását.
Az Orosz Bank kétféle módon nyújt lombard hiteleket:
Lombard hitelaukciókat a Bank of Russia tart Moszkvában, mint kamatversenyt a bankok lombardhitel-felvételi kérelmére.
Az aukció alapja az Oroszországi Bank hivatalos megállapodása a lombard hitelaukció lebonyolításáról, amely meghatározza az aukció lebonyolításának módját, az Oroszországi Bank által az aukción megállapított kölcsön teljes összegét, valamint az aukció időtartamát. a kölcsönt biztosítják.
A bankok aukcióra elfogadott ajánlatait a bankok által kínált kamatszint szerint, a maximumtól kezdve rangsoroljuk.
Az aukció eredményeként nyújtott lombard hitelek lejárati kamatáról és volumenéről az Oroszországi Bank Hitelbizottsága hozza meg a végső döntést a banki hitelkérelmek beérkezése és elemzése után.
Az aukcióra bocsátott kölcsön megállapított összegének kimerítése az utolsó kérelem összegének csökkentésének alapja (az egyes banki kérelmek összegének arányos csökkentése, amely az Oroszországi Bank által elfogadott kamatlábat jelöli kizáró kamatlábként ) az elégedett pályázatok listáján. Ebben az esetben a bankok kérelmei részben kielégíthetők, pl. ebben az esetben a banknak nyújtott lombard hitel összege nem lehet alacsonyabb a kérelemben meghatározott minimumnál. A részben kielégített kérelmeket, amelyekre a bankok által igényelt minimális összeg nem felel meg a meghatározott kritériumoknak, az Orosz Nemzeti Bank nem teljesíti.
A lombard hitelaukció után az Orosz Nemzeti Bank közzéteszi eredményeit az aktuális cut-off kamat feltüntetésével az "Oroszországi Bank Értesítőjében"
