Ma egy nem túl kellemes témáról fogunk beszélni: Milyen kockázatokkal jár a hitel nemfizetése?. Sajnos az utóbbi időben, a mindenütt jelen lévő kérdés miatt, ez a kérdés egyre aktuálisabbá vált. Sokan a hitelt tekintik pénzügyi problémáik megoldásának, pedig valójában a hiteltartozás jelenléte csak súlyosbítja ezeket a problémákat.
Tehát milyen kockázatokkal jár a hitel nemfizetése?
Amint elmulasztja a következő fizetés esedékességét, elkezdődik a kamatok vagy büntetések felhalmozása. A késedelmes hitelek bírsága változhat, általában minél nagyobb a bírság, annál egyszerűbbek a hitelfelvétel feltételei. Vagyis minden okmány nélküli kölcsön mindig a legszigorúbb és legkedvezőtlenebb hitelezési feltételekkel jár, ideértve a késedelmes hitelfizetési bírság maximális összegét is.
A késedelmi bírság konkrét összegét mindig láthatja a hitelszerződésben, vagy a bank tarifáiban, és ha a hitelfelvételkor nem figyelt azonnal erre a paraméterre, ez nagy hátrányt jelent az Ön számára.
De ez természetesen nem minden, amivel a hitelek elmaradása fenyeget. A lejárt tartozás kialakulása pillanatától kezdve lassan hívások, levelek és látogatások kezdik zaklatni, amelyek száma folyamatosan növekszik, és amelyek a hitel teljes visszafizetéséig nem állnak meg. A bankok általában több szakaszban dolgoznak a lejárt hitelekkel.
1. szakasz. SMS értesítés a késedelmes fizetésekről. Valahol egy héttől egy hónapig a késedelem után több SMS-értesítést fog kapni, amely udvariasan emlékezteti a kölcsön aktuális fizetésének szükségességére.
2. szakasz. Telefonhívások banki alkalmazottaktól. Ha nem érkezik válasz az SMS-re, elkezdődik a hívás. Sőt, a különböző részlegek különböző alkalmazottai felhívnak, gyakran nem tudnak a többi alkalmazottal folytatott korábbi beszélgetéseiről. Személyes menedzsere, Call Center munkatársai, lejárt tartozással dolgozó alkalmazottak, banki biztonsági szolgálat stb. A hívási időszak a késéstől számított körülbelül 1-3 hónapig tart.
3. szakasz. Levelek a bankból. Valahol a kölcsön hátraléka után a második-harmadik hónapban 1-3 levelet küldenek először udvariasan, majd durvább formában, figyelmeztetve, hogy ha a késedelmet nem fizetik vissza, akkor adósságra utalják az ügyét. gyűjtőket, vagy egyenesen a bírósághoz fordulnak. Ugyanez az információ megismétlődik telefonon, hogy biztosan hallja.
4. szakasz. Gyűjtők munkája. Az adósságbehajtókhoz képest a banki alkalmazottak, akik korábban „zavartak”, angyaloknak tűnnek. Ezek a srácok nem állnak ki annyira a ceremónián, hanem maximálisan gondoskodnak rólad, egyetlen napot sem adva arra, hogy békében élj. Lesznek hívások, fenyegető levelek és személyes látogatások a behajtási szolgálat munkatársaitól. Sőt, nemcsak személyesen Önnek, hanem rokonainak, valamint a munkahelyén is. Minden esetben arra kérik Önt, kezeseit, rokonait és munkaadóit, hogy „valamilyen módon befolyásolják a kölcsön visszafizetését, különben rosszabb lesz”. A gyűjtőkkel való kommunikáció körülbelül három hónapig tarthat.
5. szakasz. Próba. Ez a legrosszabb dolog, ami történhet, ha nem fizet egy banki kölcsönt. Ebben a szakaszban, miután kétségbeesetten próbálja kiszedni Öntől a kölcsön visszafizetését, vagy a bank, vagy a behajtó cég, amelynek a bank eladja a tartozás követelésének jogát, bepereli Önt. És nagy valószínűséggel meg is nyerik.
6. szakasz. A tulajdon lefoglalása vagy elidegenítése. A bírósági győzelem után nem marad más hátra, mint bírósági határozattal behajtani Öntől a teljes tartozást, ami a késedelmes kölcsönökre felhalmozódó bírságok, valamint a perköltségek miatt igen jelentősen megnő. Ennek érdekében a bírósági határozatot átadják a végrehajtóknak, akik elkezdik ellátni a munkájukat, és ha Ön ellenáll, akkor a rendvédelmi szervek bevonásával.
Így ha bármilyen ingatlan fedezete mellett hitelt vettél fel, akkor elveszik tőled a fedezetet, de ha nem volt fedezet, akkor leírják a tulajdonodban lévő ingatlant és vesznek belőle valamit, hogy az eladása után az legyen. maradéktalanul visszafizetett hiteltartozás és minden jogi költség.
Elvileg csak ez forog kockán, ha egy hitel lejárt. Egyetértek, ez nem szórakoztató? Éppen ezért a hitelfelvétel előtt a következőket kell tennie:
1. Gondolja át százszor, és mérlegelje az összes előnyét és hátrányát;
3. Gondosan tanulmányozza át a kölcsönszerződés összes feltételét, beleértve a késedelmes kölcsön esetén kiszabható bírságokat is;
4. A kölcsön kézhezvétele után tegyen meg mindent annak érdekében, hogy a határidő előtt, a lehető leggyorsabban, a határidő előtt visszafizesse;
5. Ha mégis olyan helyzet adódik, ne essen pánikba és ne bújjon el a bank elől, hanem éppen ellenkezőleg, vegye fel a kapcsolatot a bankkal, mielőtt a bank megkeresné Önt, hogy közösen megoldjuk a felmerült problémát a végrehajtással.
Most már tudja, mi a kockázata a kölcsön nemfizetésének, és hogyan kell ezt elkerülni. Mindenesetre a legjobb módja annak, hogy elkerüljük a kölcsön késedelmét, ha nincs hitelünk. Ezt ne felejtsd el.
Viszontlátásra az oldalon, ahol mindig sok hasznos gyakorlati információt találsz nem csak a hitelezés területén, hanem a személyes pénzügyek kezelésének minden más területén is.
A bankintézettel kötött hitelszerződés megkötésekor kiegyensúlyozottan kell hozzáállni a tartozás visszafizetéséhez. Ám az életkörülmények gyakran arra kényszerítik a hitelfelvevőt, hogy adott helyzetben szokatlanul viselkedjen, ami a bankkal szembeni tartozást eredményez.
Az ügyfél 2 hónapon belül nem tudta visszafizetni a hitelt, a bank intézkedései
A hitel késedelmes fizetésének első szakaszában a bank SMS-eket küld. A pénzintézetek alkalmazottai udvariasan és tapintatosan kommunikálnak az ügyfelekkel, igyekeznek emlékeztetni őket a felmerült adósságra. A tartozás időtartama ebben az esetben legfeljebb 1 hónap.
Ugyanakkor a személyes számláján kezdenek felhalmozódni a pénzbírságok és büntetések (esetleg akár napi 2%), aminek eredményeként egy kisebb tartozás is rendezett összeggé válik.
Mindezek az emberek nem fognak tudni a céggel folytatott korábbi beszélgetéseiről. Minden egyes személynek külön kell elmagyaráznia, ami irritáló hatással van a hitelfelvevő pszichéjére.
2 hónap hitel késedelem után
A banki kérések figyelmen kívül hagyása a 2 hónapos késedelem alatt azt eredményezi, hogy a levelek elkezdenek megérkezni az Ön lakcímére. Az írás jellege eleinte hűséges lesz, de ezt követően agresszívebb információ érkezhet, beleértve a telefonhívásokat is. A bank elkezdi fenyegetni a gyűjtők akcióit, és ezek az emberek nem fognak szertartásra állni.
A tapasztalt szakemberek könnyen állandó rémálmává válhatnak az alábbi műveletek elvégzésével:
A törvény szerint a gyűjtők nem fenyegethetnek vagy nyomást gyakorolhatnak az emberre, de a gyakorlatban nagyon gyakran minden kicsit másképp történik. Ha ilyen helyzetbe kerül, ismernie kell jogait, és tudnia kell élnie velük. Ha szükséges, vegye fel a kapcsolatot az illetékes hatóságokkal (rendőrség, ügyészség, nyomozóbizottság, Roskomnadzor, behajtásellenes szervezet vagy a Központi Bank).
Az adósság utolsó szakasza
A pénzeszközök banknak történő visszafizetésének legszörnyűbb szakasza a próbatétel. Az eljárás azt jelzi, hogy a hitelintézet a továbbiakban nem kíván Önnel együttműködni és engedményeket tenni (hitelegyenleg fizetési haladék biztosítása, adósság-átstrukturálás, kölcsön meghosszabbítása havi törlesztőrészletek csökkentésével, egyedi fizetési ütemterv készítése, a tőketartozás egyösszegű törlesztésével járó összes kötbér törlése).
Az esetek többségében a bank nyeri az ügyet, és ezt követően vagyonelidegenítéssel vagy lefoglalással kell szembenéznie. A hitelfelvevő hiteltörténete megsérül, és nagyon nehéz lesz visszaállítani a pozitív hírnevét.
Ha ellenáll a törvénynek, az Ön kérdésével a rendvédelmi szervek foglalkoznak, és szigorúan megkezdik a rájuk bízott munka elvégzését.
HasonlóAmikor Ön egy bankkal üzletet kötött, a szakember valószínűleg felhívta a figyelmét arra, hogy a szerződésben foglaltak szerint tartozás esetén milyen szankciókat szabnak ki.
Ezért az elsődleges továbbra is az Ön megállapodása lesz – annak feltételei, amelyeket a „Kölcsönvevő felelőssége” pontban határoztak meg. Ezt az egyik jogszabály – az (1) bekezdés – tartalmazza, amely egyértelműen leírja a hitelfelvevő kötelezettségeit.
Az ügyfél életében megesik, hogy a felvett pénzeszközöket nem szigorúan az ütemezés szerint, hanem az ütemezés megszegésével adja vissza a banknak. Ugyanakkor magában a hitelszámlában hiba történt. Most azt kell kideríteni, hogy tartozik-e az ügyfél a banknak a következő (decemberi) fizetésen kívül mással vagy sem.
Amikor az adósságtörlesztésre szánt összegek már meglehetősen összekeveredtek, maga az ügyfél veszteséges, akkor azonnal a bank irodájába kell mennie pontosításokért és pontosításokért. Bármely bank mindig örömmel fogadja nemcsak a teljesített hitelt, hanem magát a hitelfelvevőt is.
Az adósság pontos számának ellenőrzéséhez a következőket kell tennie:
A jogi szakértők általában azt javasolják, hogy ilyen esetekben minden hitelfelvevő vegyen ki hitelszámlájáról kivonatot, vagy igazolást, amely minden tranzakciót részletez és a tartozás egyenlegét feltünteti. Az ilyen dokumentumokat a bankfiók vezetőségének hitelesítenie kell - aláírással és pecséttel.
A bank alkalmazottja minden indokot megvizsgál a vizsgálathoz, és megbeszélheti a következő találkozót. Ez különösen azért szükséges, hogy eldöntse, melyik a legjobb módszer az eredeti kölcsönszerződés feltételeinek az Ön körülményei szerint történő megváltoztatására. Az Ön ügye adósság-átstrukturálást, refinanszírozást vagy a helyzet megoldásának egyéb módjait igényelheti.
Gyűlnek a napos késedelmes fizetések, és ezzel együtt nő a késedelmes fizetési napok után kiszabott szankciók összege. Például, ha 4 napot késik a Sberbank hitelével, akkor a szerződésben felszámított kamatból kapott összeget megszorozhatja 4-gyel, ha az ügyfél nem teljesíti kötelezettségeit.
Pontosan azt az összeget kapja meg, amelyet az ütemezésben feltüntetett szokásos fizetéseken felül a banknak kell fizetnie. A fizetés a fizetési ütemtervben meghatározott időpontot követő naptól késedelmesnek minősül, ha az összegek nem az ütemezés szerint kerültek kifizetésre.
Általában a Sberbank lehetővé teszi a fizetés 1-3 napos késleltetését.
Ezekben az esetekben egyszerűen nem szabnak ki szankciókat. A gyakorlatban a Sberbank leggyakrabban a kölcsönszerződés pontjaiban pontosan a büntetés mértékét jelzi, nem pedig a bírság összegét.
Bírságokról ír, de azok nagyságát és elérhetőségét egyénileg határozzák meg. Más esetekben a késedelmes fizetést a bírságok mellett pénzbírsággal is sújtják.
Az eset összes körülményének tanulmányozása során kiderülhet, hogy a legjobb megoldás az adósság-átütemezési mechanizmus bevonása. A Sberbank gyakran alkalmaz adósság-átütemezést ügyfélhitelekhez. Ez egy lehetőség arra, hogy a hitelfelvevők a közeljövőben minél egyszerűbbé tegyék adósságfizetési feltételeiket.
Egyszóval, a Sberbank szerkezetátalakítása a szerződésben eredetileg meghatározott jelenlegi adósságmegállapodások megváltoztatása. Az ilyen kényszerű tranzakciót kiegészítő megállapodás kiadásával formálják, amely tükrözi a kölcsön felhasználásának és visszafizetésének új feltételeit.
Ilyen esetekben a következő manipulációk használhatók:
Amikor az ügyfél már tudja a kötelező befizetések tartozásának összegét, tájékozódjon a Sberbanktól kölcsönzött bank alkalmazottjától. Ehhez meg kell írnia egy megfelelő kérelmet, amelynek formanyomtatványát a vezető adja ki az irodában, vagy írja meg bármilyen formában.
(kattints a kinagyításhoz)
Várja meg a bank jóváhagyását, majd jöjjön újratárgyalni az ügyletet. A halasztott fizetés legfeljebb 1 hónapos időtartamra szólhat, és nem minősül „hitelszünetnek”. Meg kell fontolni, hogyan kell az ügyfélnek eljárnia abban az esetben, ha az egyik vagy másik típusú hitel kifizetése késik.
A fogyasztási kölcsönből keletkezett tartozásról szóló hitelfelvevői útmutató a következő lépésekből áll:
Az interjú során mutassa meg a banki alkalmazottnak, hogy készen áll a fizetőképességgel kapcsolatos helyzet javítására. Lehetőség van még kezes bekötésére is, aki a kölcsönszerződés alapján átmenetileg kötelezettségeket vállalhatna.
Ha az ügyfél mindig nyitott és felveszi a kapcsolatot a bankkal, a hitelező is jelezheti érdeklődését, hogy ne hagyjon ki egy ilyen hitelfelvevőt. Ezért a fogyasztási hitelek hátraléka esetén a legegyszerűbb halasztott fizetést vagy adósság-átstrukturálást rendelni, ha a hitelfelvevő aktív.
Ha a Sberbanktól felvett jelzáloghitelre van tartozás, a hitelfelvevőnek aszerint kell eljárnia, hogy mekkora az adósság, és milyen esélyei vannak arra, hogy a következő hónapban fizetőképességét növelje - keressen másik munkát, vegyen részt. munkaidős állás, részmunkaidős állás megszerzése, további bevételi lehetőségek keresése (például autó vagy második ingatlan bérbeadása).
Ha nagyon nagy tartozásai vannak, amelyek több hónapon keresztül halmozódtak fel, annak elkerülése érdekében, hogy adósságát eladják a behajtóknak, olyan vevőt kell találnia, aki hajlandó megvásárolni ezt a jelzáloggal terhelt ingatlant. Ellenkező esetben ugyanúgy kell eljárnia, mint fogyasztói vagy bármely más hitel esetében – azonnal lépjen kapcsolatba a bankkal.
A készpénz limittel rendelkező kártya hitelfelvevőnek történő kibocsátásával a bank elvárja, hogy az ügyfél havi jövedelmét figyelembe véve a felvett összeget az előírt módon vissza tudja fizetni. Az ilyen kártyákhoz gyakran a Sberbank türelmi időt határoz meg, amely alatt a hitelfelvevőnek lehetősége lesz a teljes kölcsönzött összeget egyszerre és kamat nélkül visszaküldeni.
Ez a kiváltság nagymértékben megmenti a hitelfelvevőket, ha a felvett összeget kis összegben felhasználták, és a pénzt 55 napon belül 0%-os kamattal, a felvett összeggel megegyezően vissza tudták küldeni a kártyára.
Ennek ellenére továbbra is felmerülnek hitelkártya-tartozások, amelyeket ugyanúgy kell rendezni, mint a fogyasztási hitelek tartozásának rendezésekor - mutassák aktívan érdeklődését és jöjjenek el a bank irodájába.
A kölcsön visszafizetését elmulasztó hitelfelvevőt a hitelező olyan intézkedésnek veti alá, hogy a banktól kölcsönzött személy kötelezettségei tekintetében az adósság-visszafizetési kötelezettségek növelésének egyik vagy másik rendszerét alkalmazzák. Amint nem törleszted az adósságot 1 napig, kettőig, háromig, majd hónapokig megy a számolás, akkor tisztán kell értened, teljesen.
Leggyakrabban a Sberbank számára kényelmesebb, ha a következőképpen jár el:
Azon belső intézkedések mellett, amelyeket a bank az ügyfél tartozásával kapcsolatban fog végrehajtani, a külső tényezőre is figyelmet fordít. Például beszélünk az ügyfél hiteltörténetéről. Egyszer talán nem rontják el a címzett állapotát. De ha figyelmen kívül hagyja vagy szisztematikusan megszegi a szerződésben vállalt kötelezettségeit, a bank felveszi a kapcsolatot az NBKI-vel.
A Bank a Hiteltörténeti Irodát értesítve az ügyfelet a szerződés egyes pontjainak megsértőjének minősíti. A legszélsőségesebb esetben a „rossz CI” státusz mellett az ügyfél teljesen feketelistára kerülhet, ami minden utat lezár annak, hogy további pénzt kaphasson kölcsönként bármely oroszországi banktól.
Ha egy ügyfél csak egy napot késik a fizetéssel, az nem olyan rossz, mintha egy hónap leforgása alatt már felhalmozódtak volna a tartozásai. Itt a bank lojálisan jár el, különösen azokkal, akiknél ez először fordult elő, és ennek okai vannak.
Ezenkívül azokban az esetekben, amikor a megállapodás szerint a törlesztési határidőt nem a dátum, hanem az a pillanat határozza meg, amikor a banknak jogában áll visszakövetelni a tartozását (Ptk. 2. rész 1. pont, 810. az Orosz Föderáció). A szabály ezután a következőképpen működne:
Az ügyfélnek 30 nap áll rendelkezésére a bank által kért összeg visszaküldésére.
Az egy napos késedelem ebben az esetben nem minősül szabálysértésnek, ha az dátum szerint ebbe a harminc napba beleszámít. A gyakorlatban ez ritkán történik meg, de megtörténik.
Az alábbi banki műveletek listájából megtudhatja, hogy egy napos késés esetén mivel kell szembenéznie az ügyfélnek:
A bank egyelőre nem hívja fel emlékeztetőkkel az ügyfelet, nem ír levelet és nem küld tolakodó SMS-t. Az ütemtervben megjelölt napon történő fizetés elmulasztása tartozásnak minősül és azt másnap észlelik (rögzítik).
Ha a fizetést reggel 9 vagy 10 óra előtt (amikor kezdődik a bank munkanapja) fizetik vissza, a hitelfelvevő akár a bírságot is elkerülheti.
Például, ha az ügyfél későn (késő este) feltöltött elektronikus számláról fizet egy banknak, akkor kora reggel a szükséges összeget átutalhatja a hitelszámlára az Online Sberbank személyes számláján keresztül. A büntetést azonban továbbra is be kell gyűjteni.
Ma a Sberbank stabil kötbérszázalékot alkalmaz, amelyet tavaly is alkalmaztak - az éves kamatláb 20% -a vagy a napi kötbér 0,1% -a egy adott hitel kötbérének meghatározásához. Az ilyen kötbéreket is attól a naptári naptól kell számolni, amely azt a napot követi, amikor az ügyfél elmulasztotta befizetni a szükséges összeget (1. pont).
A kötbér elhatárolása ugyanazon a napon ér véget, amikor az ügyfél még fizeti a tartozásokat, de a megfelelő járulékos kamattal. A késedelmi kamat mértéke mindig a szerződésben szerepel, a hitelfelvevő felelősségét rögzítő pontban, bármilyen kölcsönről legyen szó.
2019. november elején a Sberbank kismértékben, 0,3-0,4%-ra csökkentette az adósaira kiszabott bírság százalékát. És szó szerint 2019 áprilisában a lejárt tartozás összegének 0,5%-ának megfelelő büntetést állapított meg.
Ha 2 hetet késik, nyugodjon meg, hogy a minden napra kiszámított kötbér mellett további bírságszámlát is kiállítanak.
A kötbér mértékét nem mindig határozzák meg az egyik vagy másik típusú kölcsönre vonatkozó szerződésekben, bár a 2014. július 21-én módosított „Fogyasztói hitelről (hitel)” szóló törvény értelmében a hitelfelvevő értesítésének egyik kötelező feltétele hogy a banknak ezt a felelősséget bírságként kell előírnia (15. cikk 4. pont). Ezért érdemes azonnal megkérdezni erről egy banki alkalmazottat a megállapodás megkötésekor.
Az ügyfelek figyelmen kívül hagyhatják a kölcsönadójukkal szemben fennálló tartozásokra kiszabott bírságokat. Ilyen körülmények között, ha a hitelfelvevő nem válaszol megfelelően, a hitelező kénytelen bírósághoz fordulni. Ezzel a módszerrel arra kényszerítheti a hitelfelvevőt, hogy a kölcsönzött összeg legalább nagy részét visszafizesse.
Megvalósítása meglehetősen egyszerű:
Ez a legjobb dolog, ami történhet, a legrosszabb az, amikor a bank eladja az adósságát a behajtóknak. Talán az egyetlen eset, amikor a bank számára veszteséges lenne bírósághoz fordulni, egy magánszemély vagy jogi személy csődje.
Ehhez azonban a hitelfelvevőnek előre el kell kezdenie a fizetésképtelenség elismerésének folyamatát. Ezért Ön csődbejelentési kérelmet nyújthat be a bírósághoz, ha erre alapos oka van.
Az okokat meg kell erősíteni:
A bíróság csak ilyen esetekben tudja elismerni az Ön pénzügyi fizetésképtelenségének tényét. Ha ezt a státuszt elismerik Önnél, egyetlen hitelező sem meri követelni Öntől az adósság visszafizetését, de ez nem jelenti azt, hogy az Ön vagyonát nem fogják lefoglalni.
Mindenesetre, amikor az ügy már bírósági eljárásig eljutott, nagyon fontos, hogy az ügyfél olyan dokumentumokat tartson magánál, amelyek megalapozott indokok mellett szólnak annak érdekében, hogy ne fizesse ki a megfelelő havi törlesztőrészletet a banknak.
Van egy másik lehetőség is, amely további lehetőségként szolgálhat a tartozás törvényes úton történő megfizetésének elkerülésére:
Az adott eset sajátosságait, hogy pontosan mikor kell figyelembe venni az elévülési idő kezdetét, a hitelszerződésben vagy a bank szabályzatában is fel kell tüntetni.
Ha a tartozás futamideje és mértéke csekély, akkor az ügyfélnek még mindig van esélye arra, hogy jóváhagyást kapjon az újabb hitel felvételéhez kapcsolódóan benyújtott kérelméhez. A teljes tartozás nagyon nagy tartozások, a szerződési feltételek gyakori és szisztematikus megsértése esetén, valamint az ügyfél fizetésképtelenségének megalapozott okainak hiánya esetén következik be.
Általában az alábbi kritériumoknak és paramétereknek kell megfelelnie az ügyfélnek, ha egy hitelnél nőtt a tartozása, és több pénzt vesz fel a banktól:
Az olyan szempont, mint az elfogadható tartozás összegének megállapítása annak érdekében, hogy továbbra is pénzt kölcsönözzünk az ügyfélnek, mindig egyedileg kerül meghatározásra. Az érvényes okokat megfelelő dokumentumokkal kell igazolni.
Például, ha egy ügyfelet elbocsátottak a munkahelyéről, be kell mutatnia:
A hitel-átstrukturáláson túl, amely a bank és az ügyfél között létrejött hitelszerződés alapján érvényben lévő megállapodások módosítását vonja maga után, létezik még az ún. refinanszírozás. Miért használják olyan ritkán?
Mert a feltételek gyakran olyan megvilágításban jelennek meg az ügyfél számára, amely némileg kedvezőtlen a költségvetése számára. Az adósság törlesztésére halasztást kap, amit „hitelszüneti napoknak” neveznek, de a következő fizetési szakasz már új feltételek mellett megtörténik.
És gyakran sokkal nehezebbek, mint amennyit korábban kiállítottak. Ez:
Az, hogy az ügyfél mennyire hajlandó többet fizetni, mint a korábban neki felajánlott kölcsön teljes összege, alapos kutatás tárgyát képezi. A Sberbank minden refinanszírozási kérelmet felülvizsgál, a hitelfelvevő javára döntenek vonakodva. Főleg, ha az adósságok kialakulásához vezető okok túl sokáig tartottak.
A kölcsön refinanszírozása új hitelszerződés megkötését jelenti azzal a céllal, hogy a felvett forrás fedezze a másik hitelszerződés alapján felmerült tartozást.
És tekintettel az ügyfél fegyelmezetlenségére, a bank a jövőben rossz hiteltörténettel rendelkező jelöltnek tekintheti őt. Az ilyen hitelfelvevők általában mindig magasabb kamatot kapnak a második kölcsönért.
Hiszen egy újabb megállapodás megkötése a főtartozás fedezetére nem más, mint egy második hitel. A részletfizetés feltételei a hiteltartozás törlesztésekor vagy a Sberbank halasztásakor lojálisnak, rugalmasnak és mérsékeltnek tekinthetők.
Főleg, ha összehasonlítjuk más pénzügyi szervezetekkel. A hitelfelvevő fő intézkedései az, hogy időben felvegyék a kapcsolatot a banki irodával a helyzet megoldása érdekében, valamint folyamatosan érdeklődjenek a tartozás valós összegéről. Ezenkívül az ügyfélnek nem ajánlott visszautasítani a banki ajánlatokat az adóssághelyzet megoldására.
Ha azonban előre nem látható helyzetek lépnek fel, akkor több lehetőség is lehet a probléma megoldására a bankkal.
Ebben az esetben minden a kifizetések mennyiségétől és ütemezésétől függ. Milyen következményekkel jár a késés, és hogyan függenek azok időtartamától? Mi a teendő, ha késik a fizetéssel.
Az adójog szerint bizonyos összegű pénzeszközökről van szó, amelyeket az adós a szerződésben vagy jogszabályban megállapított határidőn belül nem adott vissza a hitelezőnek.
A gyakorlat azt mutatja, hogy az ügyfeleknek különféle vis maior körülmények miatt adóssága keletkezhet a bankkal szemben. Az eladósodás fő oka a súlyos betegség vagy a munkahely elvesztése.
Ilyen nehéz körülmények között a bankok általában beleegyeznek egy találkozóba, és felajánlják az ügyfélnek, hogy módosítsa a fizetési ütemezést az adós számára elfogadhatóbbra. Vagy fizetési halasztás is alkalmazható.
Sőt, minél jobb, annál nagyobb az esélye a hűségre a bank vezetése részéről.
Ezért ha tartozás keletkezik, jobb, ha az ügyfél nem bújik el a bank elől, hanem olyan dokumentumokat nyújt be a hitelezőnek, amelyek megerősítik a felmerült fizetésképtelenség okait.
Többféle késés létezik:
Ha azonban az adósnak már van második rövid lejáratú tartozása, az negatív hatással lehet a hiteltörténetre. Általában bármely bank 5 napot ad az adósság visszafizetésére anélkül, hogy késedelmi díjat számítana fel.
Legfeljebb 1 hónapos fizetési késedelem esetén a bankok általában SMS-ben értesítik a fizetési feltételeket.
Ha ebben a hónapban kifizeti az adósságát, nem lesz probléma.
Igaz, egyes bankok kis bírságot szabnak ki 1 hónapos késedelmes fizetés esetén - körülbelül 50-300 rubel.
A kölcsönszerződésben azonban fel kell tüntetni a legfeljebb 1 hónapos tartozásképződés miatti bírság kiszabásának lehetőségét.
Vannak bankok, amelyek a hitelszerződésekben feltételt kötnek annak lehetőségére, hogy enyhe fizetési késedelem esetén a teljes hitelösszeg visszafizetését követeljék kamatostul. De ilyen szankciókat ritkán alkalmaznak, mert ez pénzügyileg veszteséges a bank számára.
Ha 1, 2 vagy akár 3 hónapos tartozása van a bank felé, akkor a problémát a bank problémás adós osztálya vagy a biztonsági szolgálat oldja meg.
Ha nem tudjuk visszafizetni az adósságot, akkor nem kell bújni a banki hívások elől, a legjobb, ha legalább havonta egyszer felkeresünk egy bankintézetet.
A bank a következő engedményeket is teheti:
Az utolsó típusú engedményezés feltételezi, hogy a bank módosíthatja a hitelszerződés feltételeit, hogy a hitelfelvevő vissza tudja fizetni a tartozását.
Tegyük fel, hogy a szerkezetátalakítás részeként 1 évre felfüggeszthető a tartozás kamatfelhalmozása (a tőkeösszeget azonban még vissza kell fizetni), vagy a bank meghosszabbíthatja a hitel törlesztési idejét. Így a hitelteher csökkenni fog.
Ha az ügyfél 3-6 hónapos fizetési késedelembe esik, a bank panaszt nyújthat be a bírósághoz. Ha a kölcsönt fedezetként vették fel, a hitelező megkövetelheti a fedezet önkéntes eladását.
A probléma békés megoldásához levelet kell írnia a banknak, amelyben megjelöli a késedelem okait, és fel kell ajánlania az adósság visszafizetésének lehetőségét. Ne feledje, hogy bírósági határozat nélkül a banki alkalmazottak nem jogosultak fedezet lefoglalására.
Ha az ügyfélnek 6 hónapra, egy évre vagy annál hosszabb tartozása van, akkor a bank következő lépései lehetségesek:
Ha az Ön adósságát egy behajtó céghez ruházzák, akkor ennek az ügynökségnek korlátozott jogosítványai vannak. Először is érdemes megjegyezni, hogy a banknak jogában áll eladni az adósságot, a polgári törvénykönyv rendelkezései szerint az ilyen továbbértékesítést követelési jog engedményezésének nevezik.
Ha az adós nem teljesíti a kölcsönszerződésben meghatározott feltételeket, akkor a pénzintézet a hitelfelvevő tartozását nemcsak behajtóknak, hanem egy másik banknak is értékesítheti. Ez azonban akkor lehetséges, ha a szerződés nem tartalmaz a tartozás követelési jogának engedményezését tiltó kitételt.
A tartozás új hitelezőre történő átruházásakor a kölcsönszerződés továbbra is ugyanazokkal a feltételekkel érvényben marad, mint a bank és az adós között.
Az ügyfél tartozásának értékesítésekor a banknak figyelmeztetnie kell erre az adóst. Ha a hitelfelvevőt nem figyelmeztették az adósság másik hitelezőre való átruházásáról, akkor az adósnak minden oka megvan arra, hogy ne fizesse ki az adósságot. Ezért az adósság átruházásának bejelentése a bank közvetlen felelőssége.
A második lehetőség, amikor a bíróság a bank javára dönt, a hitelfelvevő köteles megfizetni a hiteltartozást, valamint az összes kiszabott bírságot, kamatot és kötbért. Ha a hiteltartozás kicsi, akkor azt le lehet vonni a munkabérből vagy más olyan jövedelemből, amelyre letiltható.
Ha az állampolgár jövedelme nem elegendő, akkor: ingatlanok, vagyontárgyak és egyéb értékek.
Ezen túlmenően, ha 1 500 000 RUB-nál nagyobb tartozás keletkezik. alapján keletkezik felelősség. Az Orosz Föderáció Büntető Törvénykönyvének 177. cikke. Ebben az esetben a maximális büntetés 2 év börtön.
A csalásról szóló cikket (az Orosz Föderáció Büntetőtörvénykönyvének 159. cikke) nem kell alkalmazni, ha a hitelfelvevő nem rejtőzködött a bank elől, nem fizetett (a kifizetések összege nem számít), és nem adott meg hamis információkat magáról a folyamat során. a hitelkérelmet.
Még ha bírósági határozat is született a tartozás behajtásáról, bizonyos típusú vagyontárgyakat nem szabad elkobozni:
A végrehajtó nem foglalhatja le az adós hozzátartozóinak tulajdonát.
A lakossági hitelezési szektor magában foglalja:
Mivel az ilyen típusú hitelezés magas kockázattal jár a bank számára, a pénzintézetek magas bírságot, büntetést és késedelmi pótlékot szabnak ki.
Például fogyasztási hitelnél kötbér állapítható meg minden egyes fizetési késedelem napjára, bírság több egymást követő késedelem esetén stb.
Ha az adósságot nem fizetik vissza a megállapodásban meghatározott határidőn belül, a bank bírósághoz fordulhat. A bírósági tárgyalások során a hitelfelvevőnek bizonyítania kell fizetésképtelenségét.
A kezes az a személy, akit a hitelezővel szemben felelős személynek neveznek ki arra az esetre, ha az adós nem tud kötelezettségeit teljesíteni.
A kezes felelős a tartozás kifizetéséért, ha a hitelfelvevő eltűnik, meghal, vagy egyszerűen fizetésképtelenné válik.
Ha egy személy kezes, akkor nem lehet elkerülni a felelősséget.
Sok banktartozással rendelkező állampolgár aggódik amiatt, hogy esetleg nem engedik ki külföldre.
Valójában az Orosz Föderáció elhagyására vonatkozó tilalom kiszabható, de csak abban az esetben, ha végrehajtási eljárás indult, és határozat született a külföldi utazási jog ideiglenes korlátozásáról.
Ha nem születik ilyen határozat, akkor a bank nem tudja megakadályozni, hogy az adós tetszés szerint utazzon külföldre.
Ha ezt a cikket olvassa, az azt jelenti, hogy már elkésett egy másik fizetést, vagy gyanítja, hogy a közeljövőben nem fogja tudni teljesíteni a bankkal kötött megállapodásból eredő kötelezettségeit. Az alábbiakban megvizsgáljuk azokat a helyzeteket, amelyeket semmiképpen sem szabad megtennie, és azokat, amelyek segítenek Önnek és a pénzintézetnek a probléma megoldásában. Tehát mi a teendő, ha nincs pénze a hitel kifizetésére?
A „mi lesz, ha nem fizeti a kölcsönt” kérdésre a leghülyébb válasz semmi. A bankároknak jó emlékeik vannak, és ha valamit elfelejtenek, a hitelkiszolgálást nyomon követő rendszerek segítenek. Ha az ügyfél több napot elmulaszt a következő fizetéséről, SMS-t kap a telefonjára és egy üzenetet, amelyben felszólítja, hogy azonnal fizesse vissza tartozását - egyelőre és főszabály szerint büntetés fizetése nélkül. A késedelem egy hétre vagy többre nőtt – egy banki szakember felhívja Önt, és fizetésre kéri. De ha késik a második fizetéssel, akkor a bank elkezdi komolyan venni.
Ha késésben van a hitele (késve kapta, nem fizette ki a következőt), akkor ne bújjon el és hagyja figyelmen kívül a bankot. Ebben az esetben a bank automatikusan felveszi Önt a rosszindulatú adósok listájára, és szigorúbb intézkedéseket kezd. A legtöbb esetben értelmetlen reménykedni valamiféle engedékenységben, vagy akár abban, hogy „békén hagynak”. A levelek és hívások leállhatnak - de csak azért, hogy egy idő után a gyűjtők ne „támadjanak” rád. A „rémálomról”, a forró vasról és az ütős erős srácokról szóló történetek azonban természetesen a „nem fizetem ki a kölcsönt, mi lesz?” kérdés következményei, de nem teljesen legálisak. A bankárok és az adósságbehajtók most nem így működnek. Mindenesetre: amint késedelem lép fel, vagy amint észreveszi, hogy ez bekövetkezik, azonnal forduljon a bankhoz.
A levelekre nincs értelme e-mailben válaszolni – azokat egy levelezőrobot küldi ki. Ha megpróbálunk válaszolni egy elektronikus hangra a telefonon, az a hülyeség hasonló gyakorlata. Először is alaposan tanulmányozza át a hitelszerződést és a hitelfeltételeket. Talán van (fátyolos) megoldás arra, hogy mit tegyünk, ha nincs miből kifizetni a hiteleinket. Tehát, ha jelzáloghitelje van, és gyermeke születik, számos bank (Sberbank, VTB24) több évre halasztást biztosít, de csak a tőketartozás kifizetésére. A hitelalap felhasználásáért minden esetben kamatot kell fizetnie. És ha a kölcsön nagy és több évtizedig tart, akkor ez teszi ki a fizetés nagy részét. De bármi jobb a semminél. A leghülyébb dolog, amit ilyenkor tehetsz, hogy nem jelented be a banknak a gyerek születését, azt gondolva, hogy a bankárok maguk találnak ki mindent. Nem fogják megtudni, és megmutatják a késedelmet! Fuss be a bankba, és írj kérelmet „moratóriumra”.
Manapság ritka, több éven át folyamatosan felszámították a számlanyitásért és -vezetésért járó jutalékot. Ha talál ilyen tárgyat - gratulálunk, ez az Ön rejtett tartaléka. Menjen el a bankba, és írjon nyilatkozatot egy ilyen szolgáltatás jogellenességéről. Ha szükséges, adja meg a számot A Legfelsőbb Választottbíróság Elnökségének 2010. március 2-i 7171-09 sz., amely meghatározta az ilyen megbízás jogellenességét. Kérje meg, hogy a számlanyitásért és -vezetésért kifizetett pénzt hiteltörlesztésként jóváírják. Ez egy ideig haladékot ad, aztán meglátod, a helyzet javulni fog.
A problémamegoldó a lejárt tartozások kezelésének specialistája. Ez a kedves ember, amint elmulaszt egy újabb fizetést, gondoskodni kezd Önről. De megelőzheted őt, és előbb elérheted. Ez az Ön joga és felelőssége. Gyere el ezekhez a srácokhoz, és mondj valami ilyesmit: nincs miből fizetnünk a kölcsönt, mit tegyünk? Ezután kezdődik a megoldások keresése.
Ha a késedelem objektív okokból következett be, akkor abszolút minden esély megvan a bankkal való megegyezésre. Objektív ok - elbocsátás, fizetési késedelem, betegség, gyermek születése, tűz, stb. A lényeg az, hogy ezt az „objektivitást” tárgyilagosan meg tudja erősíteni egy dokumentummal. Ebben az esetben mindkét fél számára a lehető legfájdalommentesebb megoldásban állapodik meg a bankkal: a tőketartozás törlesztésének teljes halasztása, a tőketartozás törlesztésének részleges halasztása, a hitel átstrukturálása (lényegében refinanszírozás) .
Nem kell azt gondolnia, hogy a bank abban érdekelt, hogy teljesen tönkretegye Önt. Igen, minden bank fő vágya, hogy visszaadja a problémássá vált adósságot. De a banki szakemberek tökéletesen megértik, hogy a „gyermekebéd vagy hitelfizetés” dilemmában biztosan az elsőt választja. Elvenni a lakást - de akkor el kell adni, és ez többlet idő és költség, amire a banknak nincs szüksége. Ezért a megoldások keresése mindkét oldalon lesz.
Sérül-e a hiteltörténetem, ha nem fizetem be a hitelemet? Itt szinte minden a hitelfelvevő cselekedeteitől függ, és nem a banktól, ahogyan azt általában gondolják.
Elárulunk egy titkot: ha folytatni kívánja a munkát, bármelyik bank sem érdekelt hiteltörténetének tönkretételében.
Először is azért, mert az életben bármi megtörténhet: nos, az ember elfelejtett fizetni, emlékeztessünk arra, hogy fizetni fog. Ezért a pár napos késés miatt az információ nagy valószínűséggel nem kerül be a hiteltörténetbe. Különben hogyan lehet egy ilyen ügyfélnek másodszor kölcsönt adni? Minden banknak megvan a maga ilyen „kényeztetési” időszaka, de a szakértők leggyakrabban egy-két hetet hívnak, ezalatt a negatív információk csak a bankban maradnak. Tovább - rosszabb.
De még ha negatív információk is szerepelnek a hiteltörténetében, akkor sem kell kétségbeesni. Például van egy objektív oka, amiről fentebb beszéltünk. Felveszi a kapcsolatot a bankkal, és kérvényt ír a hiteltörténetének módosítására, mivel fizikailag nem tudta teljesíteni a fizetést, és ezt jelentette a banknak. A legtöbb esetben elszállásolják és kijavítják hiteltörténetét.
50 ezres tartozás esetén a bank 200-300 ezer rubel bírságot számít fel. Fizetni? Ha van pénzed és kedved, akkor fizess. Ha nincs ilyen lehetőség, bírósághoz kell fordulni. Ismét a törvény segít. A Polgári Törvénykönyv 333. cikke kimondja, hogy a bírság és a kibocsátott kölcsön összege közötti egyértelmű aránytalanság esetén a bíróság jelentősen, logikus szintre csökkentheti a bírságot. Mondjuk 10-20 ezerig, ha már régóta nem fizet. Bizonyos esetekben akár csak a tőkét és annak kamatait is fizetheti.
cselekednie kell a hiteltartozás keletkezése előtt
A bankot nem érdekli tönkretenni. Vissza akarja adni a lejárt kölcsönt, és kompromisszumot fog keresni Önnel
hiteltörténet javítható
