A hitelezési szakaszok
A hitelezés szakaszai a következőkre vannak osztva:
Előkészítő
A kölcsön kiadása és tervezése
Kölcsön használata.
Közvetlenül a hitelfolyamat a hitel első kibocsátásának időpontjától kezdődik. Ettől a pontig, és utána, a hitelező bank és az ügyfél-hitelfelvevő által végzett munka folyamatban van. A hitel tárgyalások már régóta kezdődnek egy meghatározott határozat elfogadása előtt. A kölcsön kiadására irányuló javaslat mind a Bank, mind az Ügyfél számára folytathatja. A következő szakasz egy adott projekt megfontolása. A gazdasági helyzet instabilitása, az infláció megköveteli az orosz bankok különleges óvatosságát és az ügyfél hitelképességének értékelésének tapasztalatát, a hitelezés tárgyát és megbízhatóságát, a biztosíték minőségét és a garanciákat. Ennek a feladatnak a megoldása a hitelminőzéshez (menedzsment) van hozzárendelve.
Az előzetes szakaszban a közös munka közös formája az, hogy az Ügyfélnek a Bank munkavállalói bizonyos hatáskörébe tartozó hitelnyújtást határoz meg, amikor a projekt úgy ítéli meg, és megoldja a Bank vezetésével kapcsolatos munkavállaló lehetőségeinek lehetőségeit . A hiteldokumentáció nyilvántartásba vételének szakasza magában foglalja a hitelszerződés megtervezését, a megbízás kiadása a kölcsön kiadása, dosszié az ügyfél-hitelfelvevő (hitelkértés).
A hitelnél a hitelezési műveletek hitelesítése, a hitelkeret (hitelkeret) betartása, a hitel célzott felhasználása, a fizetett kamat, a teljesség és a hitelnyújtás időpontja. Ebben a szakaszban a munka nem hagyja abba az Ügyfél munkájának hitelképességének és pénzügyi eredményeinek működési és hagyományos elemzését, szükség esetén tárgyalásokat folytatnak az ügyféllel, a feltételek és a hitelezés feltételei hivatkoznak.
Jogi szervezetek kölcsönzése Ezt a jogi személyeknek nyújtott kölcsönök rendelkezéseinek megfelelően hajtják végre. A jogi személyek és a vállalkozók kölcsönzése akkor történik, amikor megnyitják a bank számított vagy folyószámláit. A Bank mind rubelben, mind devizában kölcsönöket nyújt.
A hitelnyújtás tárgya a hitelnyújtási előírásoknak megfelelően a hitelfelvevő által biztosított áruk és szolgáltatások bizonyos szerződések, működő tőke, a munkavállalók és a munkavállalók fizetése, megszerzett értékpapírok, valamint a lakhatás és a kommunális konstrukció tekintetében.
A jogalanyok hitelezését a hitelkeret megnyitására vonatkozó kölcsönszerződés és szerződések alapján végzik.
A hitelnyújtás jogi jogalanyok nyitottak 3 fő hitelkeret-típus:
1. Megújuló (forgó);
2. Nem megújítható;
3. Keret;
1) Megújuló - A hitelfelvevő a rendszeres pénzügyi és gazdasági műveletek végrehajtására nyílik (mivel ezek a kereskedelmi vállalkozások), valamint az ipari, mezőgazdasági és egyéb vállalkozások fizetési forgalmának átfogó megszakításának fedezésére. A megújuló megújulóság nem több, mint 1, a meghosszabbítás nem megengedett, a hitel kibocsátása és visszafizetése a megállapított határon belül, az adósság a szerződés által létrehozott teljes időszakban történik.
2) Nem megújuló - megnyitja a végrehajtás különböző kapcsolatos kifizetésekre egy szerződés vagy az áru egy részének (például a vámkezelés, átrakodás, szállítás, egyéb). A kölcsön kiadása és visszafizetése nem növeli a szabad hitelezési korlátot, azaz a megállapított adóssághatáron belül történik.
3) Keret - megnyitja a hitelfelvevőt, hogy az egyes időszakokban végrehajtott egyetlen szerződésen belüli árukat fizetjen, valamint a célokat és a nagyszabású projekteket.
A hitelezés előfeltétele a kölcsön visszafizetésének biztosítása. Biztonsági, a Bank elfogadja:
1. továbbított értékpapírok (állami és vállalati);
2. A hatékony és hitelképes jogi személyek garanciái;
3. Bank garanciák;
4. az ingatlan tárgyak, beleértve a földterületek, befejezetlen építés, épületek, struktúrák és más;
5. a hitelfelvevő bankszámlájáról szóló pénzeszközök a bankban;
Értékelési költségek (ingatlanok, berendezések, berendezések, járművek, járművek, járművek) a Bank szakértőjének szakértői véleménye alapján állapodnak meg a biztosítékok értékeléséről, és az ezek költségét a korrekciós együttható segítségével kell kiigazítani az alanyok gyors végrehajtása érdekében a rendelkezés.
Az ingatlan objektumok esetében a koefficiens 0,7;
Berendezések, járművek, áruk az együttható fordulójában 0,5.
A betéti tételeket a hitelfelvevő és a jelzálog-hitelező között köti meg. A zálogjoggal kapcsolatos szerződést a fő hitelszerződésre alkalmazzák.
A hitelfelvevő köteles biztosítani egy bankot átruházott bankot, kivéve az értékpapírokat és a forgalomban lévő árukat, a veszteséget, a halált, a hiányt vagy a Biztosító Biztosító által biztosított esetek kockázatát, valamint a biztosítási összeg nem lehet alacsonyabb, mint az alanyok becsült értéke vagy hitelösszege és kamatozása. A kamatfizetés a következő naptól fogva történik a hitel napja után, vagy havi vagy negyedéves meghatározott kifizetések a fizetési ütemtervnek megfelelően.
A kölcsön megadására vonatkozó eljárás.
I. A hitelfelvevő által megadott dokumentumok: nyilatkozat, amely jelzi a kölcsön, célok, határidők, formanyomtatvány, rendelkezés, jogi és postai cím, fm.o. Leader, telefonszámok, faxok;
II. A hitelfelvevő jogi képességét megerősítő dokumentumok:
1. a Charta közjegyzői másolata;
2. az alkotmányos szerződés egy példánya;
3. Állami nyilvántartásba vétel;
4. Kártya minta aláírásokkal és nyomtatás fejével és fő könyvelővel;
5. az ilyen típusú tevékenység végrehajtására vonatkozó jog engedélyének másolata;
III. Segítséget nyújt a GNI (állami adófelügyelet) és a nyugdíjpénztár minisztériuma a hitelszámla megnyitásának szándékáról (a Bank pozitív határozatát követően a kölcsön kiadása után);
IV. Pénzügyi dokumentumok:
1. Az utolsó pénzügyi évre vonatkozó éves jelentés;
2. egyensúly;
3. 2. nyereség- és veszteségi jelentés
4. Ellenőrzési jelentés az éves mérleg ellenőrzéséről;
5. A késedelem dátumát jelző kötelezettségek és követelések megfejtése;
6. az adósság megfejtése a kölcsön és az annak összege más bankokban;
7. segítséget nyújt a pénzeszközök egyenlegének a hitelfelvevő számított és folyószámláján, valamint a szükséges panaszok jelenléte rájuk és a másikra;
V. A Teo (műszaki és gazdasági alapok) dokumentumai:
1. A jóváírt tárgy Teo;
2. Üzleti terv;
3. szerződések és szerződések másolata;
VI. A megadott rendelkezésekre vonatkozó dokumentumok:
A) az ingatlanok ígéretében:
1. Műszaki útlevél;
2. Biztosítási kötvény (autokitran);
2. A TMC, a felső, a számlák és a raktárbevételek maradványai;
D) a berendezések ígéretében:
A hitelszerződést egyidejűleg csatolni kell egyidejűleg (abban az esetben, ha a biztosítékot biztonságban átruházzák), az ingatlanok ígéretéről szóló megállapodást meg kell jegyezni és nyilvántartásba kell venni az adott állami szervekben. A járművek ígéretéről szóló megállapodást az állami hatóságokba kell regisztrálni.
Hitelezés az egyéneknek Ezt az egyének hitelezési szabályainak megfelelően hajtják végre. Az egyének hitelnyújtását minden kereskedelmi és megtakarítási bank végzi a hitelfelvevő és a hitelező közötti kölcsönszerződés alapján, valamint a zálogadási megállapodás szükségessége.
Az egyéneknek nyújtott hitelek két fajot adnak ki:
1. sürgős igényekért;
2. a tőkeépítésről;
1) A sürgősségi hitelek a következő esetekben vannak megadva:
1. A drága kezelés kifizetése;
2. a képzés kifizetése;
3. A háztartás elvégzése;
4. háztartási cikkek beszerzése;
5. A járművek beszerzése;
6. Berendezések beszerzése;
7. Kert és földterületek beszerzése;
8. Az ingatlan tárgyak beszerzése;
2) Hitel a tőkeépítéshez:
1. Ez a lakóépületek építése;
2. Hosszú távú kölcsön legfeljebb 20 év;
3. Garázsok, kerti házak, nyaralók építése;
4. A felújításhoz;
5. A kiterjesztésen;
Az egyének számára nyújtott hitelhez szükséges dokumentumok:
1. nyilatkozat, amely jelzi a hitelösszeget, a célt, kifejezést, a kamatlábat és a biztosítást;
2. a hitelfelvevő személyiségét igazoló dokumentumok - az útlevél vagy az azonosító okmány cseréje;
3. A garanciavállalók, a kezesek - az útlevél vagy a tanúsító személyiséggel rendelkező helyettesítő személy személyazonosító dokumentumok;
4. segítséget nyújt a hitelfelvevő honlapján, garanciavállalók vagy garanciák bevételeiről (fizetés mínusz valamennyi kötelező kifizetés);
5. Segítség a pszichoneurológiai fogyasztás vagy a vezetői engedély, ha az összeg meghaladja az 5 ezer dollárt (a bank belátása szerint);
6. Biztonsági ellátás Dokumentumok:
A) az ingatlanok ígéretében:
1. a hitelfelvevő tulajdonjogát megerősítő dokumentumok az ingatlan tulajdonában;
2. Az egyéb tulajdonosok írásbeli hozzájárulása az ingatlan átvitelére letétbe helyezésre és egyéb dokumentumokra van szükség;
B) a járművek ígéretében:
1. Műszaki útlevél;
2. Biztosítási kötvény (AutoCarted);
C) a fordulóban lévő árukért:
1. A TMC jelenlétét megerősítő dokumentumok és azok költsége;
2. A TMC maradványai, a felső, számlázási számlák és raktárbevételek maradványai;
D) a berendezések ígéretében:
1. az ígéret tulajdonjogát megerősítő dokumentumok;
2. a berendezés kifizetését megerősítő dokumentumok;
3. A befogadás vagy a berendezések üzembe helyezése;
Az egyénekhez való hitelezés szabályai jelzik a hitelfelvevő fizetőképességének meghatározására vonatkozó eljárást, amelyet a következő képlet határoz meg:
P (fizetőképesség);
HDC (nettó jövedelem);
K (koefficiens);
t (naptári napok száma);
Az együttható 0,3 a HDC-vel, ami 300 dollárral egyenértékű;
A koefficiens 0,4, a 301-700 dolláros HR-vel;
A koefficiens 0,5 a HDC-n, 701 és $ 1500 között;
Az együttható 0,6, 1501 és 3000 dollár közötti dollárral;
Műveletek CBRF (aktív és passzív)
Passzív műveletek a banki erőforrások kialakításához. Ezek közé tartozik: a bankjegyek és érmék kibocsátásai (készpénz a forgalomban): betétek (számlákra vonatkozó pénzeszközök) kötelezettségvállalások a kapott hitelek, a saját kötvények, tőke és tartalékok kiadása.
Bankhitelek típusai. A jogi személyek és egyének bankok általi hitelnyújtási eljárás jellemzői. Az ügyfelek hitelképességének és értékelési módszereinek fogalma.
Hitel - Az a kölcsönszerződésben, a bank vagy más hitel szervezet (hitelező) vállalja, hogy készpénz (hitel) hitelfelvevő az összeg és az előírt feltételek a Szerződés, és a hitelfelvevő vállalja, hogy visszatérjen az összeget és kamatot fizet Rajta.
Hitel - a szerződés alapján az indokolatlan használat (kölcsönszerződés) egyik oldalon (kölcsönadó) vállalja át, vagy átadja a dolog, hogy indokolatlan ideiglenes használata a másik oldalon (hitelek), és ez utóbbi feladata, hogy visszatérjen ugyanaz ebben az állapotban, amelyben megkapta, figyelembe véve a szokásos viseletet, vagy a szerződés miatt.
A kölcsön kiadásának feltételei szerint:
Célirány:
A hitelfelvevők típusa szerint:
Nem biztonságos - olyan hitelek, amelyeket nem tartalmaznak erősen folyékony biztosíték formájában, vagy kis mennyiségben a hitel méretétől.
A késedelmes hitelek, a hitelfelvevő által a szerződés által megállapított feltételekben nem adták vissza (és nem hosszabb).
A kereskedelmi bankok által a magánszemélyek hitelezésére szolgáló eljárás
A Bank hitelforrásaiban a bankok hiteleire gyakorol. A bankban a hitelezési mechanizmust és a hitelszervezés szervezését minden bank határozza meg a központi bank jelenlegi ajánlásai alapján. Az egyes bankok hitelnyújtásának meghatározása a Bank által a Bank által a Bank által a Bank által a Bankban és a főbb szakaszok megszervezésére irányuló belső szabályokat, valamint a főbb szakaszok megszervezésére vonatkozó belső szabályokat, a Ügyfelek. Először is nagyon fontos a hitelek megszerzésének leginkább jellemző célja.
A hitelrendszer a következő fő lépéseket tartalmazza:
Amikor kapcsolatba lép az ügyféllel a banknak a kölcsön megszerzéséhez a hitelegység engedélyezett alkalmazottja (hitelfelügyelő) magyarázza a kölcsön megadásának feltételeit és eljárását, megtalálja az Ügyfelet, amelyre a kölcsönt kéri, bemutatja a hitelkéréshez szükséges dokumentumok listáját. A Bank által beérkezett hitelfelvevő kérelmének figyelembevétele mindig a dokumentumok megfontolásával kezdődik. Ezek tartalmaznak alapvető információkat a hitelfelvevő és a kért hitel: méret, nézet, cél, idő, lehetséges ellátás. Ugyanakkor a hitelfelvevők számára, akik állandó hitelkapcsolattal rendelkeznek a bankkal, a hitelezésre vonatkozó dokumentumok jegyzékét a bank csökkentheti.
Tanulmány a hitelfelvevő hitelkapacitása. Jelölje meg a képességeit, és teljes mértékben kifizeti a hitel adósságát, elkezdi tanulmányozni a fennálló kölcsön kockázatát, amely különböző tényezők hatása alatt merülhet fel. Ezért, mielőtt egy ügyfélnek nyújtott hitelkiadásának döntését, a Bank elemzi hitelképességét.
A hitelfelvevő hitelképességének elemzése során figyelembe veszik a következőket tényezők:
A hitelfelvevő hitelképességének tanulmányozása minden bank önállóan termel. A hozzávetőleges sémát itt kell figyelembe venni.
A hitelfelügyelő ellenőrzi az Ügyfél által szolgáltatott dokumentumokat és információkat és a dokumentumokban meghatározott információkat (a fő dokumentumok: az útlevél másolata, a fő és kiegészítő jövedelmet megerősítő dokumentumok, a Foglalkoztatási Regisztráció másolatának vagy a bizonyos munkák végrehajtása) és a kérdőív; Meghatározza az ügyfél fizetőképességét és a lehető legnagyobb kölcsönt. Az információk ellenőrzése során a hitelfelügyelő a hitelfelvevő hitelesedésének egyetlen adatbázisát és a korábban kapott hitelek adósságának összegét nyújtja; A kérelmeket az intézményeknek korábban megadták. A hitelegység dokumentumcsomagot küld a Jogi Szolgálatnak és a Bank biztonsági szolgálatának. A Jogi Szolgálat elemzi a benyújtott dokumentumokat a nyilvántartásba vétel helyességének és a jelenlegi jogszabályoknak való megfelelés szempontjából. A biztonsági szolgálat végzi az útlevéladatok (személyi igazolvány-adatok), a lakóhely helyét, a hitelfelvevő helyét és a kérdőívben megadott információkat. A dokumentumok ellenőrzésének és elemzésének eredményei szerint a Jogi Szolgálat és a Biztonsági Szolgálat írásbeli következtetéseket kell adni, amelyeket egy hitelező egységnek továbbítanak.
A hitelfelvevő jövedelmének figyelembevételével, valamint a hitel kibocsátásának lehetőségének kezelésére szolgáló kezelője figyelembe kell venni:
(1) A polgárok által a munkahelyi és egyéb kötelezettségek teljesítésére a fő munkahelyen való teljesítéséhez kapott bevételek;
2. Vállalkozói jövedelem és egyéb állandó jövedelemforrások;
(3) Kivételes esetekben a Bank belátása szerint a hitelfelvevő fizetőképességének kiszámításakor a bevételek nemcsak a munkahelyen érhetők el, hanem a kumulatív családi jövedelem is.
A jövedelem fizetőképességének kiszámításakor a tanúsítványban és a kérdőívben meghatározott valamennyi kifizetés (jövedelemadó, hozzájárulás, alimentum, kármegköltmény, adósság-visszafizetés, más hitelek kamatfizetése, a nyújtott garanciák szerinti kötelezettségek összege, a kifizetések A részletekben szerzett áruk költsége és Dr.).
A pozitív döntés meghozatala során a hitelfelügyelő releváns információkat tesz az egyéni hitelfelvevők egyetlen adatbázisába, és papírmunkára kerül.
A hitelszerződés nyilvántartásba vételével egyidejűleg a hitelfelügyeleti ütemterv és a sürgős kötelezettségek, a hitelfelügyelő a biztosíték típusától függően is felhívja:
Az ígéret szerződése azt jelzi: az ígéret tárgya és értékelése, a teremtmény, a kölcsönszerződés szerinti kötelezettségek teljesítése, a felek teljesítése, a következő tulajdon, az ígéret helyének címe.
A hiteldokumentumok közötti különleges hely a Bank az ügyféllel való kapcsolata közötti teljes kapcsolatot szabályozó hitelmegállapodáshoz tartozik. Jogi dokumentumként a hitelszerződésnek meg kell felelnie a megfogalmazás tervezéséhez, struktúrájához, tisztaságához szükséges szigorú követelményeknek. Ezért a hitelszerződések tipikus formáinak létezése indokolt a különböző típusú hitelek tekintetében. A hitelszerződés leginkább elfogadható struktúrái és az összes tétel megfogalmazása során az ügyvédeknek aktív részt kell venniük. Részvételük is szükséges, ha módosításokat vagy kiegészítéseket tesz a szerződéshez. Egy tipikus forma alapján a bankok általában saját lehetőségeket dolgoznak ki hitelszerződésekre. Lehet, hogy több közülük, és a fő különbség egymás között csökken, általában egy adott mechanizmus a hitel visszafizetésének biztosítása érdekében.
A garanciaszerződés hasonló a hitelszerződéshez.
A hitelfelügyelő által a hitelfelvevő által aláírt hitelmegállapodás és a hitel-visszafizetési ütemterv, és a bank vezetője vagy más meghatalmazott személy aláírására irányítja őket.
A kölcsön kiadása rubel-ben, a kölcsönszerződés feltételeinek megfelelően készpénzben és nem készpénzben:
A külföldi pénznemben történő kölcsön kiadása csak egy pénzeszközökkel történik, ha a hitelfelvevő műanyag kártyájának igényeiről vagy pontszámára vonatkozó számláról jóváírják, amelyet a hitelszerződésben kell biztosítani.
A kereskedelmi bankok által a jogi személyek hitelezésére szolgáló eljárás (hasonló az előzőhez)
A hitelegység meghatalmazott alkalmazottja megköveteli a hitelfelvevő számára, hogy teljes körű dokumentumot biztosítson a hitelkártyával a kereskedelmi bank listájának megfelelően. A csomag által szolgáltatott dokumentumok megismerésének folyamatában a munkavállaló személyes beszélgetést folytat a hitelfelvevővel (meghatalmazott képviselőjével), vagy írásbeli kérelmet irányítja, amelynek célja a szervezet adatai beszerzése.
Először is, a hitelfelvevő (szervezet) adatai:
A hitelinformáció a következő adatokat tartalmazza:
Az elemzés legfontosabb információs alapja a mérleg. Az egyenleg egyenlegével való együttműködés esetén a következőket kell fizetnie: az állóeszközök (épületek, felszerelések stb.), A termelési tartalékok, a késztermékek, az áruk, az egyéb állományok és a tulajdonjog költségeinek nyilvántartása esetén A megadott értékek ígéretét meg kell erősíteni, ha értéküket a megfelelő mérlegcikkekre való felvételével kell megerősíteni.
Az egyensúly passzív részének mérlegelése során a legközelebbi figyelmet kell fordítani a szakaszok tanulmányozására, ahol tükröződnek kreditek és egyéb kölcsönzött pénzeszközök: Meg kell adni a hitelszerződésekre e kölcsönöket, amelyre a mérlegben tükröződik, és nem a hitelkérés napján visszafizetik, és győződjön meg róla, hogy nem késedelmes. A késedelmes adósságok jelenléte Más bankokból származó kölcsönök negatív tényező, és nyilvánvaló hibás bűncselekményeket és bontásokat jelez a hitelfelvevő tevékenységeiben, amelyek ideiglenesen kompenzálhatók a kölcsön használatához. Ha az adósság nem késedelmes, akkor biztosítani kell, hogy a hitel-visszafizetési időszak más hitelek visszafizetése előtt történt. Ezenkívül ellenőrizni kell a kínált ajánlatot biztosítékként A kért kölcsön szerint egy másik bank nincs elhelyezve.
A kötelezettségek állapotának értékelése során meg kell győződni arról, hogy a hitelfelvevő képes időben fizetni azokkal, akiknek az egyik formában vagy más eszköze: áruk vagy szolgáltatások, előlegek stb. Ez a rész a hitelfelvevő által a hitelszerződések szerinti partnerektől kapott pénzeszközöket is tükrözi; Ezeket a szerződéseket hasonlóan figyelembe kell venni a hitelfelvevő hitelszerződéséhez a bankokkal.
Fontos pozitív tényező meglévő hitelezési tapasztalat A hitelfelvevő bankja, amely alapján lehetőség nyílik a jelen pillanatban kért kölcsön visszafizetésére vonatkozó kilátások megítélésére. Abban az esetben, ha a kért kölcsön számos korábbi, időszerű hitelben van, akkor a hitelfelvevő alkalmazásának kérelme során nem nyújt be jogi dokumentumokat a Banknak, de a Bank kötelező értesítésével az összes változásról szól .
Alatt hitelképesség Megérti a hitelfelvevő képességét, és időben, hogy fizessen az adósságkötelezettségeire (fő és kamat). A hitelképesség a hitelfelvevő minőségi jellemzője, amely a hitelezés lehetőségének és feltételeinek megoldásához szükséges. Ez az anyagi és pénzügyi lehetőségek kombinációja, hogy kölcsön és határértékét a hitelfelvevő azon képességével határozzák meg, hogy a hitelfelvevő időben és teljes összegben visszatérjenek.
A hitelképesség értékelésének fő módjai Hitelfelvevő:
Mint a hitelminősítési módszereket használják A pénzügyi együtthatók rendszere, pénzáramlás, üzleti kockázat és menedzsment elemzése.
A pénzügyi együtthatók választékát a Bank ügyfélkörének sajátosságai, a pénzügyi nehézségek, a bank hitelpolitikájának lehetséges okai határozzák meg. Öt együtthatók csoportja megkülönböztethető:
I - likviditás;
II - Hatékonyság vagy forgalom;
III - Pénzügyi tőkeáttétel;
IV - jövedelmezőség;
V - adósságszolgálat.
Az aktuális likviditás együtthatója (CTL) megmutatja, hogy a hitelfelvevő fizethető-e az adósságkötelezettségekért:
CTL \u003d az aktuális eszközök / áramellátás.
A jelenlegi likviditási ráta összehasonlítását foglalja magában a forgóeszközök, azaz az alapok, amelyek az ügyfél rendelkezik a különböző alakzatok (készpénz követelés nettó legközelebbi futamidő, a költségek készletek leltár és egyéb eszközök), a rövid lejáratú kötelezettségek, azaz a A legközelebbi visszafizetési feltételek (hitelek, beszállítók, számlák, költségvetés, munkavállalók és alkalmazottak) kötelezettségei. Ha az adósságkötelezettségek meghaladják az ügyfél pénzeszközeit, az utóbbi nem hiteles.
Gyors (operatív) likviditási arány (CBL) az alábbiak szerint kerül kiszámításra:
CBL \u003d Liquid Eszközök / Jelenlegi kötelezettségek.
A likvid eszközök része a jelenlegi kötelezettségeknek, amelyek gyorsan megfordulnak, készen állnak az adósság kifizetésére. Folyékony eszközök a világ banki gyakorlatok közé tartoznak a készpénz és követelések, az orosz gyakorlat - és a gyors tartalékok része. A gyors likviditási arány használatával a hitelfelvevő képessége gyorsan kiadja a forgalmat, hogy időben kifizesse a bank adósságát.
Hatékonysági együtthatók (forgalom) Kiegészíti a likviditási együtthatókat, és lehetővé teszik, hogy igazolhatóbb legyen. Ha likviditási mutatók növekedése követelések növekedése és a költség a készletek, miközben lelassítja a forgalmat, lehetetlen, hogy növeljék a számítási osztály a hitelfelvevő. A hatékonysági együtthatókat úgy kell kiszámítani.
a) A forgalom időtartama a napokban:
Közepes tartalékok a végrehajtás időszakában / egynapos bevételeiben;
b) Az időszakban a forradalmak száma:
Az időszakban / átlagos tartalékokból származó árbevétel az időszakban.
Közepes adósságmaradványok a végrehajtás időszakában / egynapos bevételeiben.
A befektetett eszközök értékesítési / átlagos maradék értékét az időszakban.
Az eszközök végrehajtásának / átlagos méretének bevétele az időszakban.
A pénzügyi tőkeáttétel együtthatója A hitelfelvevő biztonságának mértékét saját tőkével jellemzi. Ennek az együttható kiszámításának lehetőségei eltérőek, de a gazdasági jelentés az egyik: a tőke méretének értékelése és az ügyfél függőségének mértéke az általuk vonzott forrásokból. Ennek az együtthatónak a kiszámításakor a Bank ügyfelének minden adósságkötelezettségét figyelembe veszik, függetlenül azok határidejétől. Minél magasabb a vonzott alapok aránya (rövid távú és hosszú távú), annál alacsonyabb az ügyfél hitelképességi osztálya. A végső következtetés a jövedelmezőségi együtthatók dinamikájának figyelembevételével történik.
Jövedelmezőségi együtthatók Jellemezze az összes tőke felhasználásának hatékonyságát, beleértve a vonzódó részét is. Fajtáik a következők.
Bruttó nyereség kamat és adók / bevételek értékesítéséből vagy nettó értékesítésből;
Kamat és adók / eszközök vagy saját tőke;
a) részvényenkénti jövedelem:
Osztalékok a törzsrészvényekre / az egyszerű részvények átlaga;
b) osztalékbevétel (%):
Éves osztalék részvényenként x 100 / egy részvény átlagos piaci ára.
Cash flow analízis - a kereskedelmi banki kliens hitelképességének értékelésének módja, amely az ügyfél pénzeszközeinek forradalmának jellemző tényleges mutatók használatán alapul, amely a beszámolási időszakban. Ez alapvetően különbözik az ügyfél hitelképességének értékelésének módjától a pénzügyi együtthatók rendszer alapján.
A pénzforgalmi elemzés az, hogy összehasonlítsa a kiáramlást és a beáramlást a hitelfelvevőnél az időszakra, általában a kért kölcsön időtartamának felel meg.
Az alapok beáramlásának elemei az alábbi időszakra:
Mint az alapok kiáramlásának elemei:
A beáramlás és az alapok kiáramlása közötti különbség jellemzi a teljes pénzforgalom értékét. A teljes pénzforgalom értékének és az ügyfél adósságkötelezettségeinek (pénzáramlási sebességének) aránya alapján határozza meg hitelosztályát: I. osztályú - 0,75; II - 0,30 osztály; III. Osztály - 0,25; IV. osztály - 0,2; V. osztály - 0,2; VI - 0,15 osztály.
Ehhez a módszerhez az üzleti kockázat a keringő keringés folyamatának megszakításával jár, az áramkör teljesítésének képessége hatékonyan. Ezért figyelembe veszi a következő fő üzleti kockázati tényezőket:
Üzleti kockázat is kapcsolódik a hitelezési ügylet elkövetésére és befejezésére vonatkozó jogalkotási keret hiánya, valamint a hitelfelvevő iparág sajátosságaihoz.
Tehát az eljárás elemzése az üzleti kockázatot, valamint az előző kettő, középpontjában hitelképességének értékelése a hitelfelvevő, figyelembe hitelek feltöltésére működő tőke vagy egyéb aktuális cél az operatív terv.
A kölcsönöket aktívan használják nagyszámú ember. Ez egy kényelmes és gyors módja annak, hogy pénzt kapjon a szükséges kiadásokhoz. A szolgáltatás igénybevétele a hitelfelvevő érdeklődése a hitelezőnek. Fontos tájékoztatni, hogy milyen hitelek vannak.
A "hitel" fogalma elég következetes lehet, de minden esetben azt jelenti, hogy olyan pénzeszközök kiadását, amelyek egy bizonyos idő elteltével vissza kell térniük. A szervezet, leggyakrabban a Bank a hitelfelvevőt a megkövetelt összegben biztosítja. Ugyanakkor egyértelműen előírt feltételekkel kötött szerződés készült. Az egyik legfontosabb az érdeklődés megfizetése a hitel méretétől és feltételeitől függően. Ezért a hitelek minden típusának és feltételeinek tudatosítása olyan fontos a modern személy számára.
A kreditek két fő kategóriába sorolhatók, amelyeket a követelmények, százalékok és az összeg alapján állítanak elő:
Hitel osztályozási lehet sok, mert a pénzügyi segítség szükséges a teljesen más életfeltételek, amely magában foglalja a jelentős változékonysága hitelek nyújtására irányuló hitelek.
Az egyének hitelek a kibocsátási időtartamtól függően alkategóriákra oszthatók:
Az időzítéshez tartozó kölcsön minden alkategóriája saját árnyalatú. A rövid hitelezési idő egy kis összegnek felel meg az ideiglenes igényekhez, például telefon- vagy háztartási készülékek megvásárlásához. Nagy összeg beszerezhető, ha a visszafizetési időszak átlag, vagy akár hosszabb ideig. A kifizetődő nagyobb időszak választja a hitelfelvevőt, annál nagyobb az összeget. Van egy online hitel típus az időzítéshez. Itt van a fizetési idő minimális, akár egy évig, de a pénzt vissza kell küldeni a bank kérésére.
A célok szerint a hitelek típusai vannak:
A fizetési módtól függően a hitelek a következőkre vannak osztva:
Az adósság-visszatérés egyik fontos jellemzője, amely három különböző módon díszíthető:
Két további hitelfajta van, különböző kockázata:
Ez megtörténik, hogy a hitelfelvevő nem okoz bizalmat a szervezetből az anyagi helyzetével. Az ilyen emberek általában késedelmes kölcsönökkel rendelkeznek, vagy nagy késéssel fizetnek adósságot. És azt is érinti azoknak a személyeknek, akik felkérték, hogy meghosszabbítsák a hitelezési időszakot. Az ilyen ügyfelek problémássá válnak a bank számára, mivel elveszíti bevételeit.
Az egyéneknek a kinevezésével összhangban történő kölcsönadások a következő hitelek típusát osztják ki:
Vagy nem célzott hitel kölcsön által kibocsátott hitel- és pénzintézetek az egyén, hogy megfeleljen az igényeinek. Ezt a fajta kölcsönt az "áruk és szolgáltatások" kölcsönnek is nevezik, és nem célpontra utal. Ilyen hitelezési lehetővé teszi a polgárok nem pénzt takarít meg előre a kívánt vásárlás, de megvásárolni azt a pénzt kapott a bank. Ugyanakkor a szervezet által megadott szervezet nem irányítja a hitelfelvevő hulladékát. A pozitív oldalakról minimális követelményt, a dekoráció sebességét hívhatja. De a közös hitel százalékos aránya magasabb, mint a célponton. A regisztrációt bizalommal végzik, a Bank megállapodás a hitelfelvevő felelősségi körével. A bank nem rendelkezik teljes körű garanciát egy világos teljesítése a szerződés feltételeinek az Ügyfél által, hanem megsértése esetén, a szervezet joga, hogy nyújtson be a bírósághoz, és cserébe pénzt kamatokat és bírságokat.
Az autóhitel egy célhitel a megvásárolt autó biztonságára vonatkozóan. Vásárolhat egy új vagy régi autót. Az autóhitel negatív oldala az, hogy olyan kezdeti hozzájárulást kell adni, amely elérheti a gép költségeinek 40% -át. Az összeget közvetlenül az eladónak felsorolja, a hitelfelvevő nem érintkezik a pénzzel. Szükséges a Casco biztosításának rendezésére. Az ilyen típusú hitel pozitív tulajdonsága alacsonyabb százalék a fogyasztókhoz képest.
A kölcsönt a megvásárolt lakás biztonságáról adják ki. A jelzálogmennyiség 10-15 százaléka 10-5% -os pénzkészítés van. A hitelezési időszak elég hosszú, akár tíz évig is elérheti. A százalékos arány alacsony, de a havi összeg, bár súlyos. Túlfizetés a házat a hitel, de sok család, a jelzálog az egyetlen lehetőség vásárolni egy lakást. Az egyik legfontosabb jelzálogfeltétel a családtagok jó és stabil jövedelme.
Ezt a típusú kölcsönt az állam biztosítja, hogy segítséget nyújtson az elégtelen jövedelemmel rendelkező embereknek. A kollektív hitelfelvevőknek is joga van arra, hogy az államtól származó kölcsön visszafizetésének garanciáját is megragadják. A szociális hitelezésről szóló döntést az önkormányzatok teszik ki. A szociális hitelezési részvételt bizonyos állampolgárok kategóriái hozták. Az ilyen hitelezés leggyakoribb típusa társadalmi jelzálog. Ön is kölcsönözhet az oktatásra, a szakmai rehabilitációra. A kamat sokkal alacsonyabb, mint más hitelfajtákon.
Adjon jó hiteltörténeteket. Az előző hitel időben történő visszafizetése ugyanabban a bankban megbízható ügyfelet biztosít néhány előny. A kamatláb alacsonyabb lesz, és az alkalmazási időszakot egy vagy két napra csökkentik. A kölcsön biztosításához a Bank Bizottság nem kerül felszámolásra. A hitelfelvevő bizottság nélkül képes lesz az adósságot fizetni. A negatív oldalt kis összegnek nevezhetjük a bizalmi hitel biztosításának összegét és időszakát.
A kisvállalkozások gyakran használják a szolgáltatásokat. Jogiségeknek számos lehetséges lehetősége van a hitelek megszerzésére:
Egy ilyen kölcsönt hoznak az üzleti tevékenység fejlesztésére, a vállalkozás technikai felszerelésére vagy a működő tőke feltöltésére. Az űrlapon. A maximális időtartam legfeljebb három év. A kamatláb a készpénz és a határidők összegétől függ. A hitelkeret a jelenlegi forgalomtól függ.
Ezek az úgynevezett pénz az üzleti terv alatt. A kölcsönt a vállalkozás egy új projekt megvalósítására irányítja, új tevékenységi irányt fejleszteni. Az alapvető követelmény az, hogy a vállalkozónak saját pénzének körülbelül 30 százalékát kell befektetnie. A kifejezés elérheti a 10 évet, lehetséges késleltetni. A betét a vállalkozás eszközei.
Ez a fajta hitel nagyrészt hasonló a szokásos jelzáloghitelhez. De a helyiség, amely által biztosított, a hitelfelvevő kölcsön, be kell írnia a nem lakossági alap tárgyainak listáját. Az üzleti jelzálog időtartama harminc évig ér el. A beszerzett helyiségek költségétől 10-30 százalékos befizetést kell tenni.
A Leasing Company megszerzi a szükséges hitelfelvevő tulajdonságot, amely utána bérelheti. A szerződés vége után a vállalat lesz a tulajdon tulajdonosa. Szükséges nyere- és veszteség-nyilatkozatot.
A feltételek be nem tartása esetén a tulajdonos vállalata könnyen visszaállítja az ingatlant. A teljes költség 20-30 százaléka meglehetősen nagy mennyiségű pénzeszközöket igényel.
A faktoring szerződés a hitelfelvevő vállalat által a hitelezőnél történő visszafizetésén alapul. Az alapul szolgáló feltétel az, hogy hosszú távú kapcsolatnak kell lennie a vásárlókkal, vagy a vevő egy nagy kereskedelmi hálózat. A hitelnyilatkozat az ellenkező faktoring szolgáltatás. A Bank dokumentumokat kap az ellátási szerződés tényleges végrehajtásáról, és fizet a vállalkozás adósságát a beszállítóknak.
A megadás típusától függően a hitelek:
A hitelezési rendszer gyorsan és magabiztosabb. Megkaphatja a megfelelő összeget anélkül, hogy elhagyná a házat az interneten keresztül. És tegyen kölcsön a bankban, értékesítési helyek. A legfontosabb dolog az, hogy elolvassa a szerződést, és tartsa a saját számításokat, hogy kiválassza a hitel leghíresebb változata.
Az ország gazdasági fejlődése nagymértékben attól függ, hogy mennyire sikerül az üzlet, mert a levonások és adók miatt jó inflációt hoz a költségvetéshez. Ugyanezen vállalkozás fejlesztéséhez a pénz is szükséges, de néha működő tőke hiányzik, ezért más finanszírozási forrást kell keresnie. Az egyik legfontosabb módja a bankokkal rendelkező jogi személyeknek, ahol az ingatlanok, a garanciavállalók vagy a bankgarancia biztonsága cselekedhet.
Az üzleti hitel egy konkrét hitelezési program, amely a készpénz kibocsátását bizonyos százalékban, a lejárati dátum után szükséges visszatéréshez. Ellentétben az üzleti vállalkozók által kibocsátott egyének hitelezésének sajátosságai közül számos árnyalatú. Nem mindig könnyű őket kapni, mert meg kell győznie a pénzügyi intézményt abban a képességben, hogy visszaadja a pénzt.
Oroszország és más országok hitelrendszere az összes hitelintézet és a köztük lévő kapcsolatok kombinációja. Ha banki hitelezési rendszerről beszélünk, akkor számos összetevőt különböztetünk meg:
A rendszer egyik fő eleme a hitelfelvétel módszerei. A lényegük a hitelnyújtás és visszafizetésének módja a jogi személyek hitelnyújtásának elvével összhangban. Jelenleg két alapvető módszert használnak a banki gyakorlatban:
A modern elméletben és gyakorlatban számos megközelítés létezik, attól függően, hogy a hiteleket hitelezési tárgyakként osztályozzák. Alapvetően azok alapulnak, hogy milyen jelek kerülnek rendszerezésre. Egyes jelek lehetnek azonos típusúak, de a komplex formában különböznek egymástól. Gyakrabban a hitelezés alapjául, garanciák biztosítása, a kiadás, a kinevezés és számos más jelek korlátozása.
A jogi személyek hitelezésének sürgősségi elvétől függően megkülönböztetik a rövid távú, középtávú és hosszú lejáratú hitelek. Közvetlenül érdemes értesíteni, hogy a gyakorlatban lehetetlen végrehajtani a pontos ideiglenes határokat ezek között a fajok között, mivel minden országnak saját egyéni megközelítése van. Tehát Németországban a középtávú hitelek mutatója 6 év, míg Oroszországban ez a mutató ingadozik egy év területén.
A rövid távú, hogy a vállalat működő tőkéjét alkotják, elősegítik a vállalkozás fizetőképességét, és erősítik pénzügyi helyzetét. A közép- és hosszú távú hitelezés a jogi személyek számára hosszabb igények. A termelés vagy annak terjeszkedésének javítására kerülnek. Ezenkívül van egy úgynevezett online banki hitel a banki hitelpiacon. Ezt a hitelező első követelményeiről kell visszafizetni. Egy ilyen kölcsönt a szuper-rohanráciak igényeire adják ki.
Közvetlen és közvetett hiteleket oszthat meg. Az első lényege abban rejlik, hogy a pénzt a jogi személy számlájára küldi. Az alapok felhasználhatók a vállalkozás mérlegelési jogkörébe, hogy irányítsák a meglévő adósság visszafizetését vagy az áruk és az anyagi értékek megvásárlását. A közvetett kölcsönt nem hitelfelvevő, hanem közvetlenül fizetni az áruk és szolgáltatásokért a vállalkozó számára. Ehhez a hitel hitelezőt biztosít a pénzügyi dokumentumok kifizetésére.
Attól függően, hogy milyen hiteleket vesznek fel, elosztják a nem célzott és céls hitelt. Első esetben a hiteleket bármilyen igényre bocsátják ki - a berendezések megvásárlása, a működő tőke feltöltése stb., És a használatról szóló jelentés nem lesz szükség. A második esetben a hitelezőnek jelentést kell tennie a banknak a felhasznált pénzért. A célzott hitelek előnye, hogy az ilyen javaslatokra vonatkozó kamatlábak mindig alacsonyabbak, és a határidők növekednek, ami néha nagyon nyereséges.
A jogalanyok hitelezéséről szóló törvénynek köszönhetően ez a bankszektor gyors fejlődést kapott, amely évente csak lendületet kap. Most a kis, közepes méretű vállalkozások számára nyújtott kölcsönöket Moszkva számos banki intézmény kínálja (Sberbank, VTB 24, ICD stb.). Az ügyfélszolgálat több irányban történik:
A hitelkeret megnyitása segít megoldani a kérdéseket, ahogyan megkapják őket, mivel nincs szükség arra, hogy az összes pénzt egyszerre töltsön. Szükség esetén az ügyfél további összeget használhat további koordináció nélkül a hitelezővel, de a Bank megtagadhatja a Jurlitsa-t, ha az utóbbi pénzügyi helyzetének romlását meg kell jegyezni.
A hitelkeretek általában egy évig nyitva állnak, és megújíthatóak vagy sem. A nem megújuló programok, a Bank és a hitelfelvevő együttműködése teljes adósságkompenzációval végződik. A megújuló vonal előnye, hogy az adósság-visszafizetés részeként a kamatfizetés kivételével történő visszafizetés részeként való részvételét újra felhasználhatják.
A vállalkozás vagy vállalat igényeihez kapcsolódó egyszeri kérdések megoldása az általános alapon történő kölcsön kiadása. Rendszerint az ilyen hitelezési programokat jogi személyek kínálják az olyan új banki ügyfeleknek, akiknek nincs hiteles története és hosszú távú kapcsolatai. Ha nagy mennyiség szükséges, hitel lehet kiadni, hogy biztosítsa, illetve garanciát a fizikai vagy jogi személyek a hitel visszafizetését is bekövetkezhet bizonyos ütemezés vagy egyszeri kifizetés - ez a feltétel előírt a hitelszerződés.
Bill-fiók megnyitása banknál, jogi személyekként jövedelemtétek javasolhatók folyószámlahitel. Jelentése az, hogy bizonyos mennyiségű pénz szerepel a létező pénzeszközöktől függetlenül. Szükség esetén használható. A százalékos arányokat csak az elfogyasztott eszközökre terhelik, és a pénz magukat gyakrabban küldi el a banki rések lefedettségére. A folyószámlahitel korlátozása a működő tőke számától függ.
Ha a tervek megvalósítása egy új eset, vagy bontsa ki a rendelkezésre álló, ezáltal új termelési, akkor is alkalmazni kell a pénzügyi intézmények, a beruházások azonban bizonyos esetekben szükség lesz teljesíteni néhány pénzügyi követelmények a bankok -, hogy néhány a saját forrásait vagy a kötelezettség biztosításának lehetőségét. Az induló hitel biztosított jelenlétében alkalmas üzleti tervet, amelyben lehetőség lesz látni, hogy a nyereség a projekt elő, és hogy a hitel lesz képes fizetni a meglévő adósság.
A drága áruk, berendezések és ingatlanok megszerzéséhez gyakran lízingbe kerülnek. Az ilyen banki termék lehetővé teszi a jogalanyok fizetését, anélkül, hogy saját pénzeszközeik lenne. A lízingprogramja szerint a lízingprogram bérleti lehetőség, amely lehetővé teszi az ingatlan visszavásárlási lehetőségét. A kölcsöntől eltérően a jogi személy csak a bérleti szerződésben vehető igénybe, de nem rendelkezhet rájuk és saját, amíg az összes kifizetésre fizet.
Az árucikk kölcsön egyik formája a faktoring. Az elmúlt években az ilyen hitelügyletek iránti érdeklődés jelentősen nőtt. A lényege abban rejlik, hogy a követelésekhez való jog harmadik félnek továbbítódik. Ez azt jelenti, hogy az eladó és a vevő mellett egy harmadik fél megjelenik a kapcsolatokban, amely megváltja a meglévő adósságot. A jogi személyeknek ilyen módon történő hitelnyújtást gyakran használják a kereskedési szféra vállalatai, amelyek folyamatosan szükségesek az üzleti tevékenységért.
A nagyvállalkozás képviselői számára a kölcsönzött pénzeszközök könnyebbek lesznek, mint a középvállalkozások és IP-vel kapcsolatos jogi személyek esetében. Ez annak köszönhető, hogy a bankok hajlandóak a jogi személyek hitelkérelmére, ha magabiztosak a befektetett alapok megtérülésében és a jövedelmi befektetések megszerzésében. Alternatív megoldásként hitelezőt biztosíthat a rendelkezés - folyékony tulajdon vagy garancia megállapodás.
Közepes hitelkamatok az üzleti életben eltérnek a magán hitelezési programoktól kisebb oldalon. Azonban közvetlenül a kiválasztott hitelfelvételi programtól függenek. A nem célzott hitelek többet fognak fizetni, mint csak, de a rendszeres ügyfelek a különleges ajánlatokra számíthatnak. Az árak csökkentik a bankban lévő ígéret vagy betét bemutatását.
Minden hitelintézetnek becsült kritériuma van a hitelfelvevők számára, de az első dolog, hogy a figyelem a téma hiteles története, különösen, ha ez az első fellebbezés a bankhoz. Azok számára, akik csak azért álmodnak, hogy megnyitják a saját üzletüket, mielőtt üzleti tevékenységet folytatnának, üzleti terven kell dolgoznod. Lehetőség van az állami támogatások kihasználására, de ez a lehetőség nem mindig képes lesz arra, hogy az állami támogatás hatalmas csökkenése miatt legyen.
A jogalanyok pénzeszközei egy új projektre, az üzleti terjeszkedésre vagy a jelenlegi tevékenységekhez kapcsolódó egyéb igények több műveletből áll. A lényegük a hitelező megválasztásában rejlik, ha nincs állandó együttműködés bármely banki szervezetkel, hitelkérelmet nyújt be, amennyiben szükséges a kölcsön céljának megírása, és összegyűjti egy konkrét dokumentumcsomagot. Minden más a hitelezőtől függ.
A hitelezőt követően a jogi személynek kölcsönt kell kérnie. Meg tudod csinálni, mint egy személyes látogatás az irodában, és használja a bank honlapján online. Az előzetes döntéshozatal a lehető legrövidebb időn belül történik, de ez nem jelenti azt, hogy kölcsön adható. A végső felbontás érdekében meg kell készítenie egy konkrét dokumentumcsomagot, amely után a bank a kérelmező hitelképességének elemzésével foglalkozik.
A jogi személyek és az egyéni vállalkozók számára végleges döntés meghozatalának folyamata több napig is igénybe vehet. A munkavállalók számára a munkavállalók különböző értékelési módszereket használnak:
A jogi személy hitelképességének értékelése során a világhalmaztag pénzügyi együtthatók rendszere alapján öt együtthatókat alkalmaznak:
A teljes pénzforgalom és adósságméret (cash flow) aránya alapján az ügyfél hitelképességi osztályát meghatározzák:
Ha jóváhagyásra került a hitel, a Bank a hitelszerződés kidolgozásához vezet. E célból a hitel, a pénznem és a hitel összege, az adósság visszafizetésének határideje, a hitelek rendelkezésre állása és más szempontok. A szerződést a Banknak mindkét fél szétválasztása aláírja, és aláírja és tömítéseket rögzít.
A jogi személyeknek a megállapodás aláírása során a hitelszámla megnyitását jelenti. Ennek az eljárásnak a kezdeményezője a banki szervezet. A számla segítségével a pénzügyi áramlások figyelemmel kísérhetők, és a költségek és a plébániák külön kerülnek rögzítésre. Ha egy bankban lévő ügyfél több hitelt adtak ki, akkor mindegyikük külön fiókot nyit meg. A nyitási idő a hitel kibocsátásának ideje.
Minden egyes időszakossággal rendelkező hitelek ellenőrzése tárgyát képezik, amely a kereskedelmi bankok elvégzéséhez szükséges. Segíti a problémás hitelek azonosítását és az előfordulási, kockázati korlátok és hitelek okait. Az ellenőrzés eredményei szerint elemzést végeznek a "reménytelen" adósságok leírásának lehetőségéről. A hitelszámláknak köszönhetően jó alkalom arra, hogy nyomon kövesse az adósság visszafizetésének betartását, valamint a konkrét hitelfelvevők hitelkártyáját.
Ha kicsi eredményt hozunk, akkor érthető, hogy a jogi személyek hitelezését - a színpad nagyon összetett, és annak végrehajtása érdekében sok erőfeszítést és időt kell költenie, mielőtt az igenlő válasz beérkezett, és jóváírási megállapodás aláírása . A kért összeg és a bankintézet választása nagy szerepet játszik, mert mindegyikük kritériuma az ügyfél hitelképességének meghatározására.
A petíció gyors figyelembevételével és a banki hitel fogadásának esélye érdekében az adott hitelnyújtási programra jóváhagyott jegyzék szerint dokumentálnia kell a dokumentumokat. A hitel- és banki intézmény típusától függően a lista változhat. Minden papír feltételesen három fő csoportban van elosztva:
Egyes bankok kölcsönöket biztosítanak a kisvállalkozásoknak biztosíték nélkül, de a gyakorlati bemutatók és vélemények, rendkívül nehéz ilyen kölcsön elérése. A javaslatok gyakrabban irányulnak az újonnan érkezőknek, amelyekre a hitelező rendelkezése lehetetlen, mert az üzlet még nem hoz eredményeket. Emiatt a kisvállalkozások sok újonc részei előnyben részesítik a rendelkezésre álló fogyasztói visszaélő hiteleket, mivel a kibocsátásuk sokkal könnyebb, és nem igényli számos dokumentum gyűjtését.
A hitelek címzettje felsorolható a nem készpénzes kifizetéseken vagy készpénzben. Azonban, ahogyan az alábbiak szerint a készpénzes települések kizárólag a 100 ezer rubel.
A szerződés aláírása előtt a felek tárgyalásokat folytatnak a biztosíték biztosításának szükségességéről, mivel garantálják a pártra vonatkozó kötelezettségek teljesítését. A betét különálló szerződéssel díszíthető, vagy ez a feltétel egyszerűen hozzáadódik a hitelszerződés szövegéhez.
Attól függően, hogy pontosan a betét milyen meghatározza az átutalási eljárás, tárolás:
A zálogjog nyilvántartásba vételének fontos szakasza az érték meghatározása. Csak a megfelelő sro-ban álló vállalatok végezhetik az értékelést.
Vannak egy másik fokozatosság a hitelezéshez a jogi személyeknek:
A hitelszerződés magában foglalja a szolgáltatáshoz kapcsolódó kérdések teljes skáláját, valamint a jogi személyek problémamegoldásának munkájával kapcsolatos eljárást.
Nem csak jogi, de az egyének kölcsön adhatnak kölcsön, mivel a jelenlegi jogszabályok nem írnak elő ilyen korlátozásokat. A Polgári Törvénykönyv szabályozza az összes alapvető szabályt a hitelező hitelfelvevőjétől és a kapcsolatok kibocsátásának eljárásától.
Függetlenül attól, hogy az alapító alapítója, egy jogi személy, vagy abszolút idegenek alkalmazottja, a kölcsön kiadása és visszafizetése változatlan marad. A szerződés kimondja: ki és aki pénzt átad, és milyen feltételek mellett. A kölcsön vállalja, hogy visszaadja a pénzt az elfogadott feltételek mellett ().
Amint a pénz a hitelek rendelkezésére áll, a szerződés jogi erővé válik.
A felek jogosultak hitel típusát meghatározni: százalékos vagy kamatmentes (). A kamatmentes hitel esetében a dokumentumban szereplő ilyen tétel kötelező. Lehetőség van a kamatmentes adósság visszafizetése előtt a hitelező beleegyezése nélkül (1. bekezdés). Lehetőség van a kamathitelre csak a hitelező beleegyezése után visszafizetni.
Ha maga a szerződésben van, akkor az, hogy az egyén átadja a pénzt a jogi, akkor az ilyen kölcsön célzott. Ebben az esetben a kölcsön nem zavarja a hitelezőt, hogy teljes mértékben ellenőrizze a költségek költsége kölcsönzött pénzeszközöket ().
A pénz átutalását a szerződés írásban () rögzíti, ha a szerződés összege 10-szer, és több meghaladja a minimálbér méretét.
A pénz átadását a jelenlegi számlára való átruházással, vagy készpénzben készpénzben kell elvégezni a vállalkozásban, hogy a készpénzes nyilvántartásból elfogadott időszakban a jogi személy jelenlegi számláján szerepelnek.
Lehetőség van arra, hogy biztosítsa a kölcsönzött pénzeszközök visszatérését garanciával (). Ebben az esetben a hitelfelvételi szerződésen kívül a főszerződéshez csatolt különálló garancia szerződést kötünk.
általában garantálják.
A garanciavállaló vállalja, hogy a hitel adósságát a hitelhez fizeti, ha bizonyos körülmények miatt nem tudják ezt megtenni. Egy vagy több garanciavállaló köteles fizetni az adósság alapösszegét, vagy százalékos arányt.
A jogalanyok hitelezésének banki gyakorlatának garanciáját nagyon széles körben alkalmazzák. Az esetek túlnyomó többségében a jogi személyeknek nyújtott hitelek az egyének garanciája alapján kerülnek kiadásra. Például egy vállalkozás kölcsönt igényel, akkor a Bank a vállalkozás alapítója, az igazgató, az általános részvényes, stb. Ez a gyakorlat meglehetősen indokolt a következő ok miatt.
A jogi személy részeként az alapítók kizárólag az Engedélyezett tőke részévé válnak a vállalkozás adósságaira.
Azonban nem minden vállalkozásnak van egy súlyos összege az engedélyezett tőke ( legalább 10 ezer rubel.). Ha a garanciavállaló egyéni, akkor a kötelezettségekért felelős (garancia, és kötelesség van) minden tulajdonhoz.
A bankok gyakran megtagadják az egyéni vállalkozók számára nyújtott hitelek kibocsátását, bár az IP is megfelel az összes tulajdonának kötelezettségeinek, de nagy hitel megszerzése, szükség van pénzügyi konzisztenciájára, amely nem minden.
Azok a helyi jogalanyok, akiknek valamilyen folyékony tulajdonsága van, gondoskodhat az úgynevezett Lombard kölcsön. Ez különbözik másoktól az a tény, hogy mindig egy bizonyos pénzösszeget jelent, amelyet a hitelező rövid időre vonatkozó kérdések.
fogyasztója van. Az ilyen kölcsönöket akkor adják ki:
Nincsenek korlátozások a Lombard Hitelek kibocsátásának összegéről. A fő állapot a biztosíték vagy tulajdonjogok megfelelő értéke.
Az ilyen hiteleket biztosítják:
A zálogház hitelét az egyes fizetési ütemterv szerint fizetheti le. Ugyanakkor a felek megállapodhatnak a fő adósság kifizetéséről egy bizonyos ponton.
És azóta az idő, a hitel csak a pénz használatának érdekeit fogja fizetni. A visszafizetést annuil kifizetések is alkalmazzák, vagy a következő fizetés nem minden hónapban, és naponta egyszer.
A lombard kölcsön megszerzésének ígérete lehet:
Attól a pillanattól kezdve a megállapodást írtak alá, és a pénz átkerült a hitelfelvevő, a jogot, hogy birtokában van a betét nem vesznek el, kivéve, ha beszélünk értékpapírok. Lényegében a Lombard hitel nagyon hasonlít a szokásos banki hitelhez a mentességre.
A betét a kötelezettségeinek hitelfelvevőjének elszámolásának elmulasztása érdekében gyorsan és nyereséges lehet a pledgee által végrehajtott. A Lombard kölcsön legfontosabb előnye az üzleti vállalkozás korlátozásainak hiánya, valamint a bürokratikus huzalok nélküli fejlesztéshez való gyors megszerzésének képessége.
A jogi személyek számára a banki hitelezés általában banki szolgáltatásként történik.
Négy fő formája van:
Egy adott bankban egy jogi személyre való kölcsön alkalmazásával meg kell jelölni a kölcsönt meghozatalának célját. Őszintesebben, ezt a kérdést részletesebben lefedi, annál hamarabb a bank kölcsönt ad, és nem csak.
Mivel a célhitelről beszélünk, jelentenie kell a kölcsönzött pénzeszközöket. A kölcsönzött alapok célzott felhasználásának megerősítése hiánya az egyik olyan lényeg, amelyre a Bank jogosult az adósság korai visszafizetésére, és mindez minden bizonnyal illeszkedik a szerződésbe.
Alkalmazás kiadásával és a hitelfelvétel céljával jelezve, pontosan megkaphatja a bank ajánlásait, hogyan erősítse meg a pénz célfelhasználását. Például, ha egy kölcsön építés alatt áll, akkor az építési dokumentáció lenyűgöző csomagja, beleértve a vállalkozóval, becslésekkel, fizetési nyilatkozatokkal stb.
A kamatlábak a hitelek kategóriái szerint alakulnak ki az ügyféllel kötött megállapodással összhangban. A kölcsönt kibocsátó bank jogosult saját programjainak megteremtésére, ha szabályaik nem ellentmondanak a szabályozó (központi bank) utasításaihoz, valamint az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének követelményeihez.
A kamatlábak rögzíthetők vagy lebeghetők:
Például egy bizonyos idő után, a kötelezettségvállalás és riasztás lelkiismeretes teljesítésével, a Bank több hűséges szolgáltatási feltételeket kínálhat, amennyiben meggyőződése az ügyfelének megbízhatóságáról.
A kamatlábak kialakulásának kiindulópontja számos körülményként szolgálhat.
A legfontosabb közé tartozik:
A központi bank statisztikái szerint 2016 júliusában a jogi személyek súlyozott átlagárfolyama legfeljebb 1 évig 12,44% volt, legfeljebb 3 év - 12,97%. Ugyanakkor a minimális kamatláb 2016. szeptember 15-én 8-9%, legfeljebb 19,5%.
Ez az érték döntő fontosságú minden vállalkozás számára, mivel ez nem működik felett.
A bankok minden ügyfél számára meghatározzák ezt az értéket a következő kritériumokért:
A Bank hozzájárulásával a hitelkötelezettséghez való kölcsön kiadása, a maximális összeget úgy számolják ki, hogy a hitel időtartamát az átlagos havi nyereségnek a jogszerűség módosításával, a kölcsönzött pénzeszközök tömeges töredékével A lap, valamint a biztosíték értéke.
Minden bankban a hitelfelvevőkre vonatkozó követelményei, beleértve a jogi személyeket is. Mielőtt létrehozna egy szükséges dokumentumcsomagot a hitelkérelem benyújtására, meg kell ismerkednie a dokumentumok példányaival.
Ez megtörtént, hogy felgyorsítsa a szerződés megtervezésének eljárását. Ha az ügyfél nem adhatja meg azonnal a szükséges dokumentumokat, akkor a jóváhagyási kérelem növekszik.
A leggyakoribbak között felsorolható:
Ezt az alkotmányos dokumentumokat a számviteli dokumentumok egészítik ki:
További üzleti dokumentumok szükségesek:
Megtalálhatja a megfelelő mintákat a bank honlapján, és kérésre a tanszéken is. Ezeknek a mintáknak megfelelően el kell készíteniük a dokumentumokat, és be kell nyújtania az alkalmazást a szükséges hitel megszerzéséhez.
Bár a kérelem benyújtására vonatkozó dokumentumok pontos csomagját mindig meg kell határozni, általában a bankok közötti követelmények közötti különbségek nem olyan nagyok. A dokumentáció nem csak azért van, mert a bank mindig ellenőrzi és elemzi a potenciális ügyfél tevékenységét, hogy meghatározza megbízhatóságának és fizetőképességének mértékét.
A fő csomag tartalmazza:
Nem alkalmazható dokumentumok, de másolataik, az eredeti dokumentumok bemutatásával. Néha a bankok közregadják a benyújtott dokumentáció csomagját.
A jogi személyek hitelezési feltételei közötti különbségek egyértelműen bemutathatják a két legnagyobb bankot kibocsátó két legnagyobb bank példáján.
Asztal. Hitel a jogi személyeknek a Sberbank-ban 2016. szeptember 15-én
| Név | Körülmények |
| Kis vállalkozás | |
| "Jelzálog kifejezése" | - Legfeljebb 10 év, ajánlat - 17% -ról - legfeljebb 7 millió rubel. |
| "Üzleti aktív" | - akár 7 év, ajánlat - 14,93%, összeg - legfeljebb 150 ezer rubel. |
| "Business Auto" | - akár 8 év, ajánlat - 14,45%, összeg - legfeljebb 150 ezer rubel. |
| "Üzleti ingatlan" | Időszak - akár 10 év, ajánlat - 14,28%, összeg - legfeljebb 150 ezer rubel. |
| "Üzleti befektetés" | - akár 10 év, ajánlat - 14,48%, összeg - legfeljebb 150 ezer rubel. |
| Vállalati hitelezés | |
| A projektek fejlesztésének finanszírozása / refinanszírozása | - legfeljebb 10 év, fix vagy lebegő kamatláb, a biztosíték értékének legfeljebb 70% -a |
| Szerződéses hitelnyújtási szervezetek (építés) | - legfeljebb 5 év, a biztosíték értékének vagy a szerződés költségeinek 50% -ának összege |
| Hitelek az ajánlatkérő szervezetek jelenlegi tevékenységeire (építés) | TÁMOGATÁS - LEGHATÁROZÁSA 3 ÉV, az összeg nagy vagy egyenlő a hitel használatának értékével a hitel 6 hónapig |
| Kiskereskedelmi vállalkozások | 1.5 és 3 év közötti időszak, az összeg a negyedik negyedévben a bevételek 60% -a |
Asztali folytatás. A Raiffeisenbank jogi személyeknek nyújtott hitelek 2016. szeptember 15-én
| Név | Körülmények |
| Kisvállalkozások forgalma akár 55 millió rubel./év | |
| "Expressz" | - Akár 4 év, összeg - legfeljebb 2 millió rubel. |
| Hiteltúllépés | Összeg - legfeljebb 4,5 millió rubel. |
| Klasszikus fény | - Akár 5 év, összeg - legfeljebb 4,5 millió rubel. |
| Kisvállalkozások forgalma 55-450 millió rubel. / év | |
| Beruházás | - akár 10 év, összeg legfeljebb 135 millió rubel. |
| Fordított | - akár 1,5 év, összeg legfeljebb 135 millió rubel. |
| Hiteltúllépés | - akár 1,5 év, összeg legfeljebb 10 millió rubel. |
| Bankgaranciák | - Legfeljebb 2 év, összeg legfeljebb 108 millió rubel. |
| Akkreditációk | - legfeljebb 1 év, összeg legfeljebb 135 millió rubel. |
| Közepes vállalkozás éves forgalomból 320 millió és 3 milliárd rubel. | |
| A működő tőke feltöltésére | - legfeljebb 3 év, rögzített vagy lebegő árfolyam |
| Hiteltúllépés | - legfeljebb 1 év, az összeg a számított számla átlagos havi forgalmának 50% -a |
| Beruházás | - akár 7 év, kamatláb - rögzített vagy lebegő, nem megújítható |
| Refinanszírozás | - akár 7 év, kamatláb - rögzített vagy lebegő |
2011-ben a szerkesztéseket a művészethez nyújtották be. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 809-es és 810-je a hitelek korai visszatéréséről, ma a bankok kénytelenek megfelelni a következő szabályoknak. A művészet szerint. 810 a polgári törvénykönyv, az Orosz Föderáció, a kamat hitel vissza lehet korán csak a hozzájárulásával a hitelező.
Ez azt sugallja, hogy ez a tételnek a szerződésben kell lennie. Ha a szerződés kimondja, hogy a hitel visszatérhet korai hitelek nélkül a jutalékot, ez a rendelkezés, és vezérli a felek. Ha nincs ilyen pont a szerződésben, akkor a banktól való követelés lehetősége marad.
A refinanszírozást egy új hitel tervezése az előbbi fizetésére. Ezt a szolgáltatást széles körben használják a bankszektorban.
Az ügyfél kézzelfogható előnyöket kap, ha az egyik bankról a másikra a refinanszírozási program szerint mozog. Ilyen esetekben az új hitel százalékos aránya mindig alacsonyabb, mint az előbbi.
A refinanszírozás használata:
A refinanszírozás érdekében ugyanazt a dokumentumcsomagot kell összeszednie, mint amikor az első kölcsönt megtisztítják. A konszolidált refinanszírozás szerint az Unió több bankban egy közös hitelben díszített egy közös hitelben egy bankban.
Ez a technika elkerüli a permetezést, és csökkenti a hitel kiszolgálásának költségeit minimálisra. Általában hűséges kamatlábon fordul elő.
A kölcsönzött pénz egy nagyszerű megoldás, és gyakorlatilag kilép egy vállalkozó és egy nagy üzletember helyzete miatt. A jogi személyek szabadon használnak kedvező feltételeket sok bankban, amikor különböző igényeket támasztanak, és tulajdonukat biztosítanak. Itt egy aranyszabályt indítanak.
A jogi személyek nulla jelentésének okai sokak. Ez a cég közelmúltbeli megnyitása, amikor egyszerűen nem nyereséges, és lehetséges pénzügyi nehézségek a gazdasági tevékenységek irányításában, és lehet a vállalkozás vezetője trükkös trükkje az adófizetés elkerülése érdekében. De legyen ez, ahogy lehet, nulla egyenleg ...
Ha bármely vállalkozás vagy vállalat elvárja, hogy egy kölcsönt egy bankban könnyű tervezési követelmények, akkor készen kell állniuk más nehézségekre. Nyilvánvaló, hogy a feltételek szigorúbbak lesznek. A kamatlábak növelése növeli a megengedett maximális összeg csökkentését, a határidő nem ...
