A banki "overdraft" kifejezés angol eredetű, a folyószámlahitel szóból származik – overspending, over and over the plan. A folyószámlahitel formájában nyújtott hitelnyújtás szolgáltatása mind a magánszemélyek, mind a jogi személyek körében elterjedt.
A folyószámlahitel az áruk/szolgáltatások bankpénzzel történő fizetése, ha az ügyfél nem rendelkezik saját forrással a kártyán. A folyószámlahitel visszafizetése automatikusan történik, a pénz jóváírása a számláján történik. A limit visszaállítása után a folyószámlahitel ismét „működésre kész”. Magánszemélyek esetében a folyószámlahitel fogalma a terhelésre és a fizetésre vonatkozik. Ha a szolgáltatás elérhető, akkor üzletben, interneten fizethet, ATM-ből készpénzt vehet fel a „műanyag” aktuális egyenlegét meghaladó összegért. Kiderül, hogy bank- és hitelkártyák kombinációja. Természetesen minden kölcsönért fizetnie kell.
A banki gyakorlatban többféle folyószámlahitel létezik.
Magánszemélyeknek:
Engedélyezett vagy engedélyezett folyószámlahitel a bank kiegészítő szolgáltatásként / opcióként bocsátja ki hitelkártyájára. A kártyaszámla nyitásáról szóló megállapodás (mellékletek) alapján Ön pontosan ismeri a folyószámlahitel legfontosabb feltételeit, és szükség esetén tudatosan használja. Ez egy folyószámlahitel, ahogy mondani szokás, a klasszikus értelmében, a megengedett kereten belül.
Jogosulatlan vagy műszaki folyószámlahitel akkor fordulhat elő, ha valamilyen okból „sikerül” a folyószámlahitel-limitet meghaladó összeget felvenni a banktól. Az ilyen esetek messze nem az ügyfél hibája.
Előfordulhatnak:
Ha technikai folyószámlahitel történik, azt a lehető leghamarabb vissza kell fizetni, hogy ne érintse a megemelt mérték. Gyorsan tájékozódhat egy ilyen helyzet előfordulásáról, ha számláihoz internetbankot csatlakoztat.
A bankok a jogosulatlan folyószámlahiteleket kikötött és előre nem láthatókra osztják. A kikötött technikai folyószámlahitel feltételeit (kamata) a szerződés (kamata) tartalmazza.
Az előre nem látható folyószámlahitel helyzetét már az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve szabályozza. Folyószámlahitel ilyen jellegű abban az esetben, ha a kártya/számla szigorúan terheléses, és egyáltalán nem rendelkezik jóváírásról.
Folyószámlahitel türelmi idővel- kamatfizetés nélküli kölcsön igénybevétele a bank által meghatározott időintervallumon belül. Egy ilyen időszak lejártakor, vagy rendszeresen, több fizetésben a keletkezett tartozást ki kell fizetni. Ellenkező esetben nem nulla hitelkamat lesz.
A türelmi időn belüli folyószámlahitellel rendelkező betéti kártyák működési módja hasonló a hagyományos hitel "műanyag" o. Fontos, hogy alaposan kérdezze meg a bankot, hogyan számítják ki a kamatmentes időszakot, és milyen befizetéseket kell teljesítenie.
A folyószámlahitel legfontosabb feltételei megismétlik a standard hitel főbb jellemzőit, nevezetesen:
A folyószámlahitel futamideje általában megegyezik a kártyaforgalom futamidejével. Ezt a szolgáltatás letiltásával csökkentheti, ha a bank lehetőséget biztosít erre.
Az ajánlat egyik fő paramétere az árfolyam mellett a maximális összeg. Általában nem jelenik meg a bank hirdetési ajánlataiban, és egyedileg van beállítva. A limit nagysága a kártyájára tervezett bevételektől függ. Emiatt a pénzügyi szervezetek számára különösen kényelmes a folyószámlahitel fizetéshez vagy nyugdíjkártyához kötése. A limit normál nagysága egy vagy két fizetés vagy nyugdíj. Ezt az információt a kártyaszámlaszerződésben vagy annak mellékletében kell feltüntetni.
Például a folyószámlahitel alábbi feltételeit fogadjuk el:
A folyószámlahitel (az azon felmerülő költségek) számítása a kártyahasználat alábbi elméleti ütemezése alapján történik:
Tehát a május 5-i vásárlás után 20 ezer a pénzed marad a kártyán. A 10-i vásárlást már 10 ezerért a folyószámlahitel miatt kifizették. Május 20-án 40 ezres fizetéssel választottad a teljes limitet, május 30-án pedig egy szerencsétlen meghibásodás miatt "bekerültél" egy technikai folyószámlahitelbe.
A májusi adósság szerkezete a következő:
Összesen, a folyószámlahitel kamata = 54,79 + 301,37 + 1,37 = 357,53 rubel.
A tőketartozás összege = 10 + 40 + 1 = 51 ezer rubel.
A banknak fizetendő teljes összeg: 51 000 + 357,53 = 51 357,53 rubel.
A fizetés beírása után a bankkal szemben fennálló tartozást automatikusan leírják, és 60 000-51357,53 = 8642,47 rubel marad a számlán.
A szolgáltatást háromféleképpen aktiválhatja:
Az alábbiakban bemutatjuk a legnagyobb orosz bankok fizetési / betéti kártyáinak folyószámlahitelének fő feltételeit (*).
Folyószámlahitel nyitásra kerül, ha a "Betét + kártya" terméket használja: 
A szolgáltatást háromféleképpen is kikapcsolhatja:
A folyószámlahitel-tartozás törlesztése automatikus. Ezt teljes mértékben a kártyaszámlájára érkező bevételek jellege határozza meg. A folyószámlahitel-limit vagy annak egy részének igénybevételekor az összes utánpótlás a fő tartozás törlesztésére és a limit visszaállítására megy. Ezért rendkívül fontos, hogy a bank ütemezze a tervezett bevételének jóváírását a folyószámlahitel-számlán.
Az összegek és feltételek alapján a banki szakember egyedileg számítja ki Önnek a tranzakciós limitet. Erről a folyószámlahitel-kibocsátás kérdésének tárgyalása során tájékozódhat. A jövőben az összeg növelhető, figyelembe véve a fizetési fegyelmet és a számlán lévő pénzeszközök mozgására vonatkozó statisztikákat.
A folyószámlahitel fizetése ugyanazokból a tételekből áll, mint a hagyományos hitelek költségei:
A folyószámlahitel-kamat összege a többi hitelhez hasonlóan kerül kiszámításra (lásd a fenti példát). A kamathátralék lejáratát a bank számviteli politikája határozza meg. Általában ez a jelentési hónapot követő hónap eleje. Számlanyitáskor és -vezetéskor folyószámlahitel díjak merülhetnek fel. Folyószámlahitel csatlakoztatásakor gondosan tanulmányozni kell az ilyen jutalékok minden típusát, és a lehető legtöbb kérdést fel kell tenni a bankvezetőnek. Ez különösen fontos, ha használni kívánja a kártyát.
Folyószámlahitel-bírság merül fel, ha nem biztosítja a szükséges pénzforgalmat (nyugtákat) a kártyáján. Ezért - az adósság visszafizetési feltételeinek megsértése, mind az alapvető, mind az egyéb (kamat, jutalék).
A folyószámlahitel előnyei közé tartoznak a felhasználók:
Sok pénzügyi kifejezés az angol nyelvből érkezett hozzánk, ezért érthetetlennek és összetettnek tűnik. Viszont ha legalább egy kicsit belemélyed a témába, akkor minden kiderül.
Az a tudás, hogy mi a banki folyószámlahitel, nem csak a diákoknak és a szakembereknek hasznos – erről minden olyan embernek tudnia kell, aki egyébként bankokkal kötődik, vagy akinek van legalább egy plasztikkártyája.
Erre azért van szükség, hogy jobban tudja kezelni pénzügyeit, és ne kerüljön kellemetlen helyzetbe, amikor jogosulatlan folyószámlahitel miatt kell bírságot fizetnie.
A „folyószámlahitel” fordításban „számlaegyenleget meghaladó jóváírást” jelent.
Más szóval a folyószámlahitel azt jelenti a bank általi pénzeszközök biztosítása, ha az ügyfélnek nincs szabad pénzeszköze.
Folyószámlahitelre példa egy egyszerű plasztikkártya esetében jöhet szóba. Ma már szinte mindenkinek van személyes betéti plasztikkártyája, amelyre jóváírják a fizetéseket, ösztöndíjakat, nyugdíjakat stb. Ugyanakkor egyes kártyákra folyószámlahitel nyitható.
Előfordul, hogy erre külön kérelmet nyújtanak be a kártyabirtokostól, de gyakran maguk a bankok is előírják ezt a szolgáltatást úgy, hogy kártyákat bocsátanak ki az ún. "Bérezési projektek". Ezért előfordul, hogy a tulajdonosok nem is tudják, hogy lehetőségük van a számlaegyenleget meghaladó hitelezésre.
A nyitott folyószámlahitel azt jelenti, hogy amikor elfogy a kártyán lévő saját forrás, akkor a bank terhére a későbbi terhelések megtörténnek, pl. folyószámlahitel fog bekövetkezni.
Ebben az esetben azonban kamatot számítanak fel rájuk. Ez a helyzet általában nem túl veszélyes, mivel feltételezhető, hogy a közeljövőben pénzt utalnak át a számlára - a munkáltatótól, az államtól vagy más forrásokból. Ezen alapok egy részét pedig ennek a hitelnek a kifizetésére fordítják.
Ha azonban a folyószámlahitel terhére sikerült jelentős összeget felvennie (limit keretein belül), és valamilyen okból nem kapta meg a pénzt, akkor komoly problémák adódhatnak. Főleg, ha nincs tisztában ezzel a helyzettel.
A nyilatkozatban szereplő ATM-ek gyakran nem választják el a saját tőkét a kölcsönzött forrásoktól, így ebben a helyzetben nem nehéz összezavarodni.
Hogyan követed nyomon a pénzügyeidet?
Először is pontosan tudnia kell, hogy mennyi pénz érkezik hozzád és mikor. Az egyenleg megtekintéséhez használja a kibocsátó bank (azaz a kártyát kibocsátó hitelintézet) ATM-eit.
Végül, ha nem akarja irányítani ezt a folyamatot, és soha nem szeretne további terheléseket kapni a számlájáról, akkor a legegyszerűbb módja ennek a szolgáltatásnak a visszautasítása.
Minden kártyabirtokosnak joga van a folyószámlahitelt visszautasítani a bankhoz intézett megfelelő kérelem benyújtásával.
Többféle besorolása létezik. Először is van folyószámlahitel jogalanyokés azért magánszemélyek.
Az előző bekezdésben egyénekkel vizsgáltuk a helyzetet. Most beszéljünk részletesebben a folyószámlahitel biztosításával jogi személyek és egyéni vállalkozók számára.
Ez a fajta hitel nagyon előnyös a kisvállalkozások számára a következő okok miatt:
A videó egy lehetőség jogi személyek számára, akik rövid távú forgótőkét szerezhetnek egy banktól:
Folyószámlahitel is előfordul felhatalmazottés jogosulatlan... Fontos megérteni ezeket a fogalmakat minden hitelfelvevő vagy plasztikkártya-tulajdonos számára.
Az első esetben ezt a helyzetet engedélyezett folyószámlahitelnek is nevezik. Az ügyfél általában tisztában van az aktuális helyzettel.
A második típus (illetéktelen) abból a szempontból veszélyes, hogy a kártyabirtokosnak fogalma sincs ennek a helyzetnek a bekövetkezéséről. Nézzük meg, mikor lehetséges ez:
Így, amikor egy jogosulatlan folyószámlahitel megjelenik, negatív egyenleg keletkezik. Ugyanakkor a banktól nem kapott engedélyt a pénzeszközök átvételére.
Különböztessünk meg két típusú jogosulatlan folyószámlahitelt:
Más típusú folyószámlahiteleket is felsorolunk:
A folyószámlahitelhez a magánszemélynek megfelelő kérelmet kell írnia a bankhoz. Mivel általában egy ilyen szolgáltatás fizetési kártyához van nyitva, a bank ebben az esetben nem kéri a bevétel megerősítését, mivel már rendelkezik ezzel az információval.
A jogi személyekkel minden kicsit bonyolultabb. Ebben a helyzetben a bank szigorú követelményeket támaszt a hitelfelvevővel szemben, melyek között:
A folyószámlahitel díjának kiszámításához ismernie kell a következő feltételeket:
Abban az esetben, ha az ügyfél többször használt pénzeszközöket, pl. első alkalommal - X összegre, másodszor - Y összegre (a folyószámlahitel visszafizetéséig) a kamat az alábbiak szerint kerül kiszámításra: először a folyószámlahitel igénybevételének kamata az összegben. X, majd Y. Ezen értékek összege lesz a folyószámlahitel kamata.
Vizsgáljuk meg ezt a helyzetet egy konkrét példával.
A következő feltételek adottak: az ügyfél januárban kétszer vette igénybe a folyószámlahitelt. Első alkalommal - 11.01 30 000 rubelért. Másodszor - 22.01 45 000 rubel összegért. A szerződés feltételei szerint az ügyfél a hitelfelvétel hónapját követő hónap első napján köteles visszafizetni tartozását. Így a tartozás február 1-jén esedékes. Az ügyfél február 1-jén számol el a bankkal. Most számoljuk ki a számlázási időszakot. 22 napos lesz (11.01-01.02). Mindkét dátum szerepel a számításban. A kölcsönt évi 15%-os kamattal vették fel.
A következő számítási képletet használjuk:
Felhalmozott kamat = (kamatláb (év) / 100 / napok száma egy évben * hitelidő) * tartozás összege.
Az időszak (11.01 és 22.01 között) első pénzeszköz-ellátása esetén a bank a következő képlet szerint kamatot számít fel: (15/100/366 * 12) * 30 000 = 147,54 rubel.
Ismételt pénzeszközök (22.01-01.02) esetén a kamatot a következőképpen számítják ki: (15/100/366 * 11) * 75 000 = 338,11 rubel.
A két eredményt összeadva azt kapjuk, hogy a kamat teljes összege 485,65 (rubel).
Így a „folyószámlahitel” kifejezés sokkal bonyolultabbnak tűnik, mint amilyen valójában.
A folyószámlahitel, vagyis számlaegyenleget meghaladó hitelezés a kereskedelmi bankok korszerű szolgáltatása, amelyet magánszemélyek és jogi személyek egyaránt igénybe vehetnek. Mindkettőjüknek (főleg magánszemélyeknek) azonban ismernie kell a hitelnyújtás sajátosságait, hogy ne kerüljön kellemetlen helyzetbe.
Videó - milyen esetekben előnyös az üzlet számára:
– Folyószámlahitel – mi az? - ez a kérdés néha felmerül azokban az emberekben, akik kölcsönt szeretnének kapni egy banktól, és ajánlatot kapnak a szolgáltatás igénybevételére. Röviden azt mondhatjuk, hogy a folyószámlahitel a hitelhez nagyon hasonló szolgáltatás, de a kondíciói mégis némileg eltérőek. Erről bővebben az alábbi cikkben.
A folyószámlahitel a bank által a kártyabirtokosnak rövid időre kamatozott pénzt biztosít. Ezt a kifejezést "a projekt felett" fordítják - vagyis a bank lehetővé teszi, hogy ne csak a számlán lévő pénzt költse el, hanem egy kis kölcsönt is vegyen fel (ahogy az emberek mondják, "mínuszba megy").
A bank folyószámlahitelt biztosít a kártyabirtokosnak, aki biztos abban, hogy hamarosan jóváírják az összeget az ügyfél számláján. Lehet például bérkártya, és rendszeresen jön rá pénz. Vagy ez egy olyan cég fiókja, amely folyamatosan használja.
Mire való? Előfordulhat, hogy az ügyfélnek pénzre van szüksége bizonyos előre nem látható kiadásokhoz. Például elromlott a hűtő: a fizetésig nélküle élni, ha 2-3 hét múlva várható, kényelmetlen, de a vásárlás így is elkerülhetetlen. Ezért az ügyfél pénzt vesz fel egy hitelintézettől, és a legelső fizetésétől visszaadja. Ugyanakkor nem kell a bankhoz mennie a pénzeszközök visszaküldéséhez: amint az összeg megérkezik a kártyára (számlára), a tartozás teljes összege automatikusan levonásra kerül, a felhalmozott kamattal együtt.
A kamat összege általában viszonylag csekély, mivel a folyószámlahitel rövid időre szól. Emiatt sokan megszokják ezt a szolgáltatást. Például, ha 10 000 rubel összegű folyószámlahitelt vesznek fel évi 20% -kal, és 5 nap elteltével a pénzt jóváírják a számlán, akkor kevesebb, mint 30 rubelt kell kamatot fizetni. A hitelekhez szokott emberek közül keveset nem fog érdekelni egy ilyen ajánlat.
A fentiek miatt a hitelt és a folyószámlahitelt sokan ugyanazon termékként fogják fel. A hitelfelvevő mindkét esetben pénzt kap a banktól egy bizonyos ideig, és kamatot fizet ezen pénzeszközök felhasználásáért. Valójában azonban ezeknek a termékeknek sok komoly különbsége van:
Ahhoz, hogy a bank folyószámlahitelt biztosíthasson, kérelmet kell benyújtania. Általában ez elegendő a kölcsönzött pénzeszközök felhasználásához, bár egyes bankok bizonyos dokumentumokat (útlevél, TIN, biztosítási igazolás stb.) is megkövetelik.
De mindenesetre a folyószámlahitelhez a következő feltételeknek kell teljesülniük:
A bankban minden ügyfél saját folyószámlahitel-limittel rendelkezik. A bank a kérelem benyújtása után dönt arról, hogy mennyi pénz kerülhet „mínuszba”. A kölcsönügynök foglalkozik ezzel a kérdéssel.
A folyószámlahitel alapvetően a kártyán rendszeresen jóváírt források összegétől függ: minél több pénz halad át a számlán, annál több folyószámlahitel lesz elérhető. A bankok figyelembe veszik az ország gazdasági helyzetét is. Válsághelyzetben például nagy a valószínűsége annak, hogy az ember munka nélkül marad, ezért a folyószámlahitel-limit is kevesebb.
Ezenkívül a bankkal kötött, rövid lejáratú hitelnyújtásról szóló megállapodás időben korlátozott. Általában 6-12 hónap. Úgy gondolják, hogy ezalatt az ember pénzügyi helyzete megváltozhat, ezért az ügyfélnek újra fel kell vennie a kapcsolatot a bankkal, és kérelmet kell írnia.
Amikor az ügyfél a számlájáról minden pénzt elkölt, és túllépi a megállapított limitet, jogosulatlan (technikai) folyószámlahitel történik. A bank egészen más kamatokat állapít meg erre a hitelösszegre. Ha a pénzfelhasználásnál engedélyezett folyószámlahitelért például évi 20%-ot kell fizetni, akkor a technikai százalék akár 50-60%-ot is elérhet. Ebben az esetben ezt az összeget néhány napon belül vissza kell fizetnie. Ha ez nem történik meg, a hitelező intézmény nagy összegű bírságot szabhat ki.
Az ember nem használhat ilyen "extra" pénzt egyszerűen tetszés szerint, mivel a bank korlátot szab, és nem engedi, hogy az ügyfél elhagyja azt. De mégis vannak olyan helyzetek, amikor lehetségessé válik a technikai folyószámlahitel:
A folyószámlahitel előnyös mind a hitelfelvevő, mind a bank számára.
Az ügyfélnek mindig megvan a lehetősége a bank pénzének felhasználására, nem kell az ismerősei körül rohangásznia és keresnie valakit, akitől szükség esetén több ezer rubelt kölcsönözhet. Nem kell bankba menni és hitelt kérni. Minden automatikusan történik. A pénzt pedig az ember a nap bármely szakában felhasználhatja – még akkor is, ha hajnali 3-kor nem volt elég pénz a hipermarketben való fizetéshez.
A bank is részesül ebből a szolgáltatásból. Megbízható hitelezőt kap, és bízik abban, hogy a pénzt visszaadják. Ezen túlmenően ezzel a termékkel a hitelintézet bővíti azon ügyfelek körét, akik készen állnak a kamatfelhasználásra. Nem mindenki szereti a hiteleket, de a folyószámlahitel használata olyan egyszerű, hogy sokan egyszerűen nem tudnak ellenállni.
A folyószámlahitelnek azonban sok hátránya is van. Az ügyfél kamatot fizet – és sokat. Ráadásul több a kísértés, hiszen mindig van lehetőség megvenni, amit szeretne. De akkor is vissza kell adni a pénzt, és kisebb összegből élni. Gyakran nincs elég pénz, újra mínuszba kell menni... Ennek eredményeként az ügyfél fennáll annak a veszélye, hogy kifut a teljes limitből, és kellemetlen helyzetbe kerül, amikor minden pénze a folyószámlahitel törlesztésére megy , és a bank nem hajlandó új hitelt nyújtani.
Ezért folyószámlahitel használatakor nagyon fontos figyelemmel kísérni fiókja állapotát. Vannak helyzetek, amikor az ember munkahelyet vált, és számlát nyit egy másik bankban, abban a hiszemben, hogy a régi számlán lévő összes tartozást kifizették. Ekkor viszont a kártyahasználatért megterhelik a pénzt: kicsi az összeg, de ha az ember megfeledkezett róla, akkor hosszú időn keresztül nagy kamat futhat fel. Ezért bankváltáskor fontos, hogy ne csak az összes tartozást zárja le a régi számlán, hanem a folyószámlahitel megtagadását is.
A banki gyakorlatban gyakran felmerül a kérdés: "folyószámlahitel", folyószámlahitel, mi az? A pénzintézetek általában a folyószámlahitelt kínálják hitelezési módként, vagy az ügyfél folyószámla nyitásának és vezetésének kiegészítő szolgáltatásaként.
A banki szolgáltatások sok fogyasztója úgy ismeri ezt az eszközt, mint egy nagyon kényelmes lehetőséget a fizetések teljesítéséhez szükséges rövid távú forráshiány gyors és hatékony megszüntetésére. Így a banki ügyfelek számára nagyon hasznos lesz az alábbi kulcskérdések részletesebb megértése:
A folyószámlahitelezés lendületet vesz
Ez olyan helyzetben történik, amikor az ügyfélnek nincs elég saját pénze ahhoz, hogy készpénz nélkül kifizesse kötelezettségeit vagy vásárlásait. Az ilyen műveletek (a bank által teljesített kifizetések) eredményeként az ügyfélnek terhelési egyenlege van, vagyis tartozása a bank felé. Ez egy folyószámlahitel.
Az ügyfél harmadik személyekkel szembeni kötelezettségeinek banki átutalással történő maradéktalan kifizetése érdekében a tényleges pénzmaradványon felül használta fel a bank pénzeszközeit. Ennek megfelelően, mint minden más hitel esetében, a folyószámlahitelt is teljes mértékben vissza kell fizetnie a hitelfelvevőnek a bank által megszabott határidő lejártakor.
A banki kártyatermékek szempontjából folyószámlahitel az a gyakorlat, amikor a betéti kártya számlájáról a tényleges egyenleget meghaladóan költenek el pénzt. Más szóval, a folyószámlahitel olyan lehetőség, amelynél a bank az ügyfél tulajdonában lévő folyószámlát hitelezi. Ilyen hitelezéssel a bankintézet ideiglenesen feltölti a magánszemély által nyitott személyes kártyaszámlát. Mint korábban említettük, a folyószámlahitel útján felvett források biztosítása az ügyfelek számára általában viszonylag rövid ideig történik. A folyószámlahitel igénybevételéhez az ügyfélnek főszabály szerint meghatározott időtartamra (1-2 évre) megfelelő hitelszerződést kell kötnie a bankkal.
Egy fontos pont - a terhelési egyenleget, vagyis a kölcsönzött összeget, amikor az ügyfél folyószámlahitelt kap, a bank szigorúan korlátozza. Vagyis a bankintézet mindig meghatározott folyószámlahitel-limitet határoz meg, amely meghatározza a kártyabirtokos azon képességét, hogy a valós pénzmaradványt meghaladóan rendelkezzen banki forrásokkal. A folyószámlahitel rövid lejáratú hitelfelvételi eszközként nagyon kényelmes és meglehetősen vonzó kiegészítő finanszírozási forrás a bankszámlatulajdonosok számára. Természetesen a bank okkal biztosítja az ügyfélnek ezt a lehetőséget. Ennek a hitelezési formának megvannak a maga sajátosságai, amelyeket alaposan tanulmányozni kell.
A folyószámlahitel-limit kiszámítása egyedileg történik
A folyószámlahitel sajátossága egyértelműen a következő pontokban nyilvánul meg:
A folyószámlahitel jelenségének jobb megértéséhez a fizetési számla folyószámlahitel példáján átgondolhatja annak nyújtásának és törlesztésének mechanizmusát.
Például egy ügyfél igény szerint folyószámlát nyit egy banknál. A számlanyitás célja, hogy a munkáltató által havi rendszerességgel átutalt összeget fizetésként megkapja. Az ilyen számla tulajdonosának jóvá kell írnia egy bizonyos kezdeti hozzájárulást, amely lehetővé teszi számára, hogy a jövőben korlátozás nélkül feltöltse ezt a számlát a következő módokon:
Az ügyfél a fizetési számlájáról is felvehet pénzt, ahányszor csak akar.
Fontos szem előtt tartani, hogy egy ilyen számla kizárólag az ügyfél tényleges pénzegyenlegének keretein belül működik. Más szóval, az ügyfél csak azokat a pénzeszközöket használhatja fel, amelyeket saját maga vagy munkáltatója jóváírt. A nagyobb mobilitás és kényelem érdekében a bank betéti plasztikkártyát bocsát ki az ügyfélnek, amely a fizetési számlához van kötve. Ez lehetővé teszi a tulajdonos számára, hogy gyorsan kezelje pénzét egy ATM-en keresztül - vegyen fel készpénzt és töltse fel a folyószámlát.
Előnyös-e a bérszámla ajánlat?
Gyakran előfordulnak olyan helyzetek, amikor a bérszámla tulajdonosának nincs elég pénze a kötelezettségek vagy vásárlások kifizetésére. Az ilyen problémák elkerülése érdekében a számla tulajdonosa felveheti a kapcsolatot bankjával folyószámlahitel megszerzése érdekében. Mint ismeretes, a folyószámlahitelet általában egy évre adják ki. Ez a kölcsön a hitelfelvevő folyószámlájához és bankkártyájához kapcsolódik.
Az ilyen folyószámlahitel limitjét a bankintézet határozza meg előre, amely ebben az esetben az ügyfél pénztárbizonylatának tényadatai alapján történik.
A folyószámlahitel keretében ezentúl csak a bank által meghatározott havi limiten belül vehet fel hitelt a bérszámla tulajdonosa.
Ha nincs elegendő pénz a fizetési számlán, az ügyfél ismételten banki kölcsönt vonhat le, a folyószámlahitelre meghatározott keretet meg nem haladva. A felvett hitelek a folyószámlán kerülnek elszámolásra, de negatív értékkel. Tehát a fizetési számla (bankkártya) tulajdonosának tartozása van a bank felé. Az ilyen tartozás a jövőben a kártyára érkező készpénz-bevételek terhére kerül visszafizetésre, ami csökkenti a kártyabirtokos folyószámlahitel-kötelezettségei miatti negatív egyenleget.
A fizetési folyószámlahitel számlatulajdonos általi igénybevétele a szabad egyenleg csökkenéséhez vezet a megállapított hitelkereten belül. Mivel azonban a béralap az ügyfél számláján jóváírásra kerül, a fennálló tartozás visszafizetésre kerül, a limit az utólagos visszaállítással felszabadul. A folyószámlahitel feltételei nem követelik meg az ügyféltől, hogy a teljes kiutalt limitet egyszerre elsajátítsa. Ezt a korlátot a hitelfelvevő szükség szerint fokozatosan sajátíthatja el. A folyó kötelezettségek visszafizetése minden egyes bérátutaláskor automatikusan megtörténik.
A felhalmozott fizetés automatikusan visszafizeti a folyószámlahitel-tartozást
Amint azt a gyakorlat mutatja, folyószámlahitel biztosítható azoknak a személyeknek, akik hitelkártyához kapcsolt hitelkártyával nyitnak személyes számlát.
Folyószámlahitel az alábbi banki ügyfelek számára kerül kibocsátásra:
Általában minden bank kialakítja a saját szabályzatát, amely alapján a folyószámlahitel kerül kiadásra.
A bank általában a következő dokumentumokat kéri a hitelfelvevőtől:
A folyószámlahitelt igénylőkkel szemben a bankintézetek az alábbi követelményeket teljesítik:
Hello barátok!
Folyamatosan fejlesztjük pénzügyi ismereteinket, ugyanakkor fejlesztjük angoltudásunkat. Ma a külföldi „folyószámlahitel” kifejezés következik a sorban. Megtanuljuk a jelentését, megtanuljuk megérteni és nem félni.
A bankkártyát használók száma évről évre nő. Vannak köztük diákok, nyugdíjasok, sőt gyerekek is. Miért? Kényelmes, praktikus és biztonságos egy köteg pénzhez vagy egy halom érméhez képest a pénztárcájában. Egyre gyakrabban használunk bankkártyát keresett pénz fogadására, átutalásra, készpénzfelvételre, áruk és szolgáltatások fizetésére az üzletekben és az interneten.
A bankok igyekeznek támogatni a hitelkártyahasználat iránti elkötelezettségünket. Hiszen a fizetőképes ügyfelek jelentik a fő profitforrást és magának a pénzügyi és hitelszervezetnek a létjogosultságát. A bankok versenyeznek egymással, új banki termékekkel csábítanak bennünket, és nehezen visszautasítható ajánlatokat tesznek.
A betéti és hitelkártyák fogalmát, típusait és felhasználási feltételeit már kitaláltuk. Megtudtuk, mi az például a cashback és a folyószámlahitel. Ez utóbbival szeretnék ma részletesebben foglalkozni. Nem mindenki szeret hitelt igénybe venni, de nem mindenki sejti, hogy hitelfelvétel nélkül is adósa lehet a banknak. Hogyan lehetséges ez? Találjuk ki.
Az idegen szó „overdraft” az angol fordításban „túlköltést”, „túllépést” jelent. Látjuk a jól ismert hitel szót, ezért azt gondoljuk, hogy csak azokra vonatkozik, akik szeretnek eladósodni. Ez nem teljesen igaz. Más emberek pénzének lelkes ellenfele is szembesülhet folyószámlahitellel. A bankkártya-tulajdonosok véleményét olvasva meggyőződtem erről. De először a dolgok.
A folyószámlahitel rövid lejáratú hitel, amelyet a bank bankszámlaszerződés alapján nyújt a kártyabirtokosoknak (általában fizetés). Például, ha nincs elég saját forrása egy termék megvásárlásához, a bank szívesen biztosítja a hiányzó összeget. De bizonyos feltételek mellett természetesen.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve (850. cikk) kimondja, hogy ha egy bank az ügyfél számlájáról fizet, ha nincs rajta pénz, akkor kölcsönt ad neki az ebből eredő összes következménnyel. A kölcsönt meghatározott időszakra adják ki, és nem ingyenes. Ez vonatkozik a folyószámlahitelre is.
Ezért tisztességes kérdések merülnek fel: "Szükségem van folyószámlahitelre?", "Hogyan csatlakozz?" és "Hogyan oltják el?" A válaszok típusától és a szolgáltatást nyújtó banktól függenek.
Megkülönböztetni:
Foglalkozzunk velük részletesebben.
Az engedélyezett folyószámlahitel a kártyabirtokos személyes kérelmére kerül bekötésre. A bank által megszabott limiten belül és bizonyos százalékban biztosítják. Ezek a feltételek nemcsak a különböző bankoknál, hanem ugyanazon pénzintézet különböző ügyfeleinél is eltérőek.
Hitelkeret- ez az az összeg, amivel egy banki ügyfél rendelkezhet saját pénzhiány esetén a számlán. Egy adott személyre számítják ki, a kártyáján átmenő pénzösszeg, a hiteltörténet és néhány egyéb tényező alapján.
A bankok kamata is eltérő. Például a Sberbank a következőket hozta létre:
Figyelem! A Sberbank a folyószámlahitel szolgáltatást nem minden kártyához, hanem csak betéti (fizetési) kártyához köti. De például, ha Ön a MIR Classic, MIR Gold, MIR Premium tulajdonosa, akkor a folyószámlahitel nem biztosított. A teljes lista a bank honlapján található.
Az erről szóló cikkemben részletesebben foglalkoztam a tarifák kérdéseivel, azok megszerzésének és felhasználásának feltételeivel. Ha még nem olvastad, akkor ugorj be.
A Tinkoff Bank a következő feltételekkel rendelkezik:
Ezek a feltételek betéti kártyákra érvényesek, hitelkártyákra csak technikai folyószámlahitel lehetséges.
Olvassa el cikkemben a használati feltételeket és a buktatókat. Nagyon hasznos lehet. Különösen akkor, ha a legjobb fizetési mód kiválasztása felé tart.
Jogosulatlan vagy technikai folyószámlahitel akkor is előfordulhat, ha soha nem vett fel hitelt. Ez pedig gyakran kellemetlen meglepetéssé válik, ami nemcsak adósság keletkezésével, hanem kamatfelhalmozással és a vissza nem fizetési bírságokkal is jár. Ennek elkerülése érdekében ismernie kell az adósság gyakori okait:
A technikai folyószámlahitel elkerülése egyszerű. Akit előre figyelmeztetnek, az fel van fegyverkezve. Ha tudunk a negatív tartományba kerülés lehetőségéről, akkor az adósság időben történő törlesztéséhez elegendő minimális mennyiségű pénzt tartani a kártyán, vagy folyamatosan figyelni a számla állapotát. A bankok gyakran biztosítanak türelmi időt (általában egy hónapot), amely alatt a teljes tartozást kamat nélkül visszaadhatjuk.
Hadd emlékeztessem Önöket arra, hogy a folyószámlahitel az ügyfél beleegyezésével kapcsolódik. Néha ez a szolgáltatás automatikusan bekerül a bankszámlaszerződésbe. Ezért nem fáradok el ismételgetni, hogy figyelmesen olvassunk el minden dokumentumot, és kérdezzünk rá minden félreértésre. A megállapodásban van egy aláírás - ez azt jelenti, hogy a bank minden követelményével egyetértettünk.
A folyószámlahitel szolgáltatás banki csatlakozásának feltételei eltérőek, de itt van egy hozzávetőleges lista azokról a dokumentumokról, amelyekre szüksége lehet:
Mint látható, a dokumentumok halmaza minimális.
Mivel a bank vállalja, hogy megosztja velünk a pénzét, teljesen érthető, hogy bizonyos követelményeket támaszt a potenciális hitelfelvevőkkel szemben. Ezek a következők lehetnek:
Éppen ezért a folyószámlahitel aktívan kapcsolódik a bérkártyákhoz. A bankok gyakran maguk hívják fel az ügyfelet és kínálják ezt a szolgáltatást. Itt érdemes elmagyarázni, miben különbözik a betéti kártya a folyószámlahitel kártyától.
Emlékezik! Ha bankkártyával fizet, csak a saját pénzét irányíthatja. És egy fillért sem többet. Ha aktiváltad a folyószámlahitel szolgáltatást, a hiányzó összeget kölcsönkérheted a banktól. De ez már nem a tiéd, hanem mások pénze, amit vissza kell adni.
A folyószámlahitel egy rövid lejáratú hitel. Futamideje 6 hónaptól 1 évig terjed. Ez idő alatt elveszítheti vagy megváltoztathatja munkahelyét, elköltözhet stb. Ezért a bankok rendszeres időközönként megkövetelik a szerződés újratárgyalását. Így csökkentik annak kockázatát, hogy az Ön számára biztosított pénz nem kerül visszaadásra.
Ez a szolgáltatás ugyanúgy működik, mint bármely hitel. Kölcsön vettem, ami azt jelenti, hogy egy idő után vissza kell adni, és kamatot kell fizetni mások pénzének felhasználásáért.
Bár a folyószámlahitel egyfajta fogyasztási hitel, mégis vannak különbségek közöttük.
| Összehasonlítási lehetőségek | Hitel | Hiteltúllépés |
| Hitelfeltételek | A hitelfelvevő hitelképességétől és a hitel típusától függően eltérő. | Csak rövid lejáratú kölcsön (a legtöbb esetben legfeljebb 1 év). |
| A hitel összege | Kiszámítása a hitelfelvevő fizetőképességének alapos elemzése után történik. Nem csak a havi jövedelmét veszik figyelembe, hanem a családtagok jövedelmét, a tulajdonában lévő ingatlanokat stb. | Kiszámítása a kártyára érkező havi pénzbevételek alapján történik. |
| A fizetések gyakorisága | Rendszeresen (általában havonta egyszer) a teljes hitel futamideje alatt. | A következő pénz kártyára érkezéskor a tartozás teljes összegét azonnal megterheljük. |
| Kibocsátási feltételek | Fizetőképességét igazoló dokumentumok készlete. Gyakran van szükség biztosítékra és kezesre. | A szabványos dokumentumok minimális készlete. Biztosíték és kezes nélkül. Gyors döntéshozatal a szolgáltatás aktiválásával kapcsolatban. |
| Használati feltételek | A teljes kért összeget egyben kiállítják, amelyet a szerződés feltételeitől függően részletekben fizetnek vissza. A hitelkeret megújításához újra fel kell vennie a kapcsolatot a bankkal. | A kölcsön elköltése és visszafizetése során rulírozó jellegű. |
| Kamatláb | Különféle hiteltípusokra egyedi, törlesztési feltételek, a hitelfelvevő fizetőképessége. | Ugyanez vonatkozik minden folyószámlahitellel rendelkező kártyabirtokosra. Általános szabály, hogy magasabb, mint a hitelnél. |
Fogadási sebesség | Ez időbe telik, hiszen a bank csak a hitelfelvevő hitelképességének elemzése után hoz döntést. | Ha pozitív döntést hoz a folyószámlahitel szolgáltatás aktiválásáról, a pénz a nap és az éjszaka bármely szakában felhasználható. |
Hagyományosan a folyószámlahitel kártya összes előnyét és hátrányát mérlegelem.
Előnyök:
És persze a hátrányai:
A szolgáltatás visszautasításához elegendő egy nyilatkozatot írni róla. A szerződés megszűnik, ha nincs tartozás a bank felé.
Felhívjuk figyelmét, hogy munkahelyváltás esetén nem elég, ha csak úgy kidobja korábbi munkáltatója bérkártyáját. Lépjen kapcsolatba a bankkal, vagy ellenőrizze saját maga, hogy van-e tartozás. Ellenkező esetben kellemetlen meglepetésben részesülhet felhalmozott kamatok és büntetések formájában az idő előtt visszafizetett adósság miatt.
Egyes bankok a folyószámlahitel letiltásának lehetetlenségét gyakorolják. Ezt bele kell foglalni a szerződésbe. Ebben az esetben a megkötésekor nulla határértéket adhat meg a pénz átvételére.
Mindenki maga dönti el, milyen pénzből él, saját vagy kölcsönből. Nem szabad félni a folyószámlahiteltől, de értenie kell annak felhasználását, hogy ne sodorja magát adósságcsapdába. Mindig tartsa az ujját pénzügyeinek ütemén. Akkor egy kicsit többet engedhet meg magának, mint amennyi jelenleg van. Egyetértek, ez néha létfontosságú.
Örülnék, ha ezzel kapcsolatos gondolatait hozzáfűzné a cikkhez a megjegyzésekben. Vagy talán vannak érdekes esetei az életedből? Megadják az olvasóknak a szükséges tapasztalatokat, és felbecsülhetetlen segítséget jelentenek.
