A hitelpénz gazdasági természete
A hitelpénz megjelenése a hitelkapcsolatok fejlődéséhez kötődik - kölcsön alapján keletkezett papír értékjelek (a vétel-eladás hitelre, részletfizetéssel történik). A kereskedelmi és bankhitel térnyerése a gazdaságban, olyan körülmények között, ahol az áruviszonyok átfogó jelleget nyertek, oda vezetett, hogy a hitelpénz, amely a társadalmi-gazdasági folyamat legmagasabb szférájába tartozik, és teljesen más törvények hatálya alá tartozik. , általános árucikké vált.
A hitelpénz az aranypénzzel együtt keletkezik és hat, fokozatosan erősödik, és kiszorítja az aranypénzt. A hitelpénz egyaránt megjelenik a megfelelően kiállított papírok (bankjegyek, csekkek, számlák) és a megfelelő számlák formájában. A hitelpénz, amely pusztán szimbolikus pénz, hatékony működéséhez állami garanciát igényel. Az ilyen garanciát a váltók és bankjegyek kibocsátására és forgalomba hozatalára vonatkozó szabályokat, valamint a betéti tranzakciók lebonyolítására vonatkozó szabályokat és eljárásokat szabályozó állami törvények megléte biztosítja, amelyek különösen e törvények megsértéséért felelősek, szabályok és eljárások.
A hitelpénzek kialakulásának időszakában még mindig nem volt elegendő egy állami garancia erejükre és stabilitásukra. A hitelpénz sokáig az aranypénz bázisán és mellette létezett, átvette az áru- és tőkeforgalom egyre nagyobb részének biztosítékát. A monetáris rendszerek hosszú ideig kombinálták egy fémrendszer működését, amely rúd és érmék formájában állt aranyból, és egy hitelpénzrendszert, amely számlákból, csekkekből, bankjegyekből, banki betétszámlákból stb.
A bankok 10. századi megjelenése után megjelentek a pénzhelyettesítők, amelyek egyszerűsítették az elszámolásokat. A változtatók szerepe nő. A kölcsönös fizetések visszafizetésének egy elemi formája, nevezetesen a méltányos beszámítás (Champagne fairs) régóta ismert.
Az arany a támasz szerepét, az értékmegőrzés garanciáját töltötte be, a két rendszer - fém és hitel - kommunikációs és interakciós mechanizmusát a bankjegyek és betétek aranyra váltása biztosította. Mivel a hitelrendszer – különösen a válságos időszakokban – gyakran nem tudott megbirkózni feladataival, az arany, mint megbízható értékgarancia került előtérbe. A huszadik században az arany pénz szerepe fokozatosan kimerül, és a hitelpénz kiszorítja a pénz világából. Először az aranyat kényszerítik ki a belső gazdasági forgalomból, majd a nemzetközi elszámolásokból (külső forgalomból) ezt a folyamatot ún az arany demonetizálása, azaz a pénz funkciójának elvesztése, beleértve az értékmérő funkciót is. Elmondható, hogy a 20. század a modern fejlett gazdaság igényeinek megfelelő hitelpénz jóváhagyásának korszaka volt.
A hitelpénz korszakában felhalmozási eszközként való felhasználásuk az abszolút likviditás ellenére jelentős hátrányokkal jár. A pénz felhalmozásával tulajdonosuk ezzel elveszti a lehetőséget, hogy a kevésbé likvid eszközök felhasználásából származó bevételhez jussanak. Még akkor is, ha a pénzt bankban tartják, és a tulajdonos éves kamatot kap a betét után, ez a kamat mindig alacsonyabb, mint az alternatív felhasználásából származó bevétel (például termelési befektetés esetén).
A hitelpénz tehát akkor keletkezik, amikor a tőke magát a termelést veszi birtokba, és annak a korábbitól teljesen eltérő, módosult és sajátos formát ad. Nem a forgalomból jelennek meg, mint egy áru - a pénz a prekapitalista formációban, hanem a termelésből, a tőke forgalmából.
Mivel a kapitalizmusban a csereviszonyok fő tárgya nem az áru mint olyan, hanem az árutőke, a pénz szerepét nem a pénzáru, hanem a pénztőke tölti be. Ebből következően nem a pénz jelenik meg pénztőke formájában, hanem a pénztőke hitelpénz formájában.
A hitelpénz hosszú utat tett meg (Kr. e. I. évezred, Babilon) a váltóktól az elektronikus technológián alapuló hitelkártyákig. A hitelpénz megjelenése lehetővé teszi a banki műveletek során a költségek megtakarítását. A váltó, a csekk és a hitelpénz egyéb formái lehetővé tették a bankjegyek megtakarítását, hiszen jelentős összegekért lehetett kibocsátani, megszűnt a készpénzhordozás szükségessége. A hitelkártyák megjelenése és az elektronikus készpénz nélküli fizetési rendszer lehetővé tette a készpénzes elszámolások gyors és az ügyfelek területi távolságától függetlenül történő kiszolgálását, a készpénzforgalom biztosításának költségeinek jelentős csökkentését. A 17. század végén számos hitelpénz jelent meg.
A hitelpénz fő formái a következő fejlődésen mentek keresztül:
1) számla;
2) bankjegy;
4) elektronikus pénz;
5) hitelkártyák.
Most meg kell határozni a hitelpénz minden formáját:
1) a váltó a hitelpénz régi formája - már a 12. században megjelent, mint a kereskedők közötti elszámolási eszköz. A váltó a jogszabályban előírt formában készült, a benne megjelölt összeg meghatározott időben és helyen történő, feltétlen, elvont pénzbeli kötelezettségét tartalmazó okirat.
Van egy váltó és egy váltó - ezek a kereskedelmi szórakozás fajtái.
A váltó olyan írásbeli kötelezettség, amelyet az adós ad ki a hitelezőnek a futamidő lejártával történő fizetésre a hitelezőnek vagy akinek elmondja.
Különböztesse meg továbbá:
1. DOMICILED PROB/DOMICILED - számla, amelyen a fizetési hely a kiadó lakóhelyétől eltérően szerepel.
2. Kincstárjegy - a kormány által kiadásai fedezésére kiállított rövid lejáratú váltó.
3. KERESKEDELMI VÁLA - a hitelfelvevő által a hitelezőnek kiállított váltó, áru fedezete mellett.
4. RÖVID LEJÁRATÚ SZÁMLA - igény szerint vagy a lehető legrövidebb időn belül fizetendő számla.
A törvényjavaslat jellemző vonásai:
* elvontság - a számlán nincs feltüntetve egy adott típusú tranzakció;
* vitathatatlanság - a tartozás kötelező megfizetése kényszerintézkedések elfogadásáig, miután a közjegyző tiltakozó okiratot készít;
* átruházhatóság - a váltónak, mint fizetőeszköznek a hátán záradékkal (giro vagy indosament) történő átadása, amely lehetőséget teremt a váltókötelezettségek kölcsönös beszámítására. A törvényjavaslat körkörös ereje a jóváhagyások számának növekedésével nő. De az ilyen számlák forgalma korlátozott volt a girantok fizetőképességére vonatkozó információk hiánya miatt. A váltóforgalom korlátozását a banki váltófogadás segítségével sikerült áthidalni, amelyre a nagybankok fizetési garanciát kaptak.
Ennek ellenére azonban a számla használatának megvannak a korlátai: egyrészt a számla csak a nagykereskedelmet szolgálja; másodsorban a nagykereskedelemben is készpénzben rendezik a kölcsönös követelések egyenlegét; harmadszor, a váltó fizetőképességében bízó személyek korlátozott köre és a bejegyzők (girants) vesznek részt a váltók forgalmában.
A váltók forgalomba hozatalának jogalapja a következő, az 1930-as genfi konferencián elfogadott váltóegyezmények:
1. Egyezmény a váltókra és a váltókra vonatkozó egységes törvény létrehozásáról.
2. Egyezmény, amelynek célja a váltó és a váltók közötti bizonyos konfliktusok feloldása.
3. Egyezmény a váltók és váltók bélyegilletékéről.
1997. március 11-én Oroszországban Elfogadták és hatályba lépett az 1930. évi genfi egyezményeken alapuló „Az átruházható és a váltókról szóló szövetségi törvény”.
2) A bankjegy a bank kötelezettsége. A bankjegy a 14. század vége felé keletkezett.
A jegybank bankjegykibocsátása a forgalom tényleges szükségleteihez kötődik, pl. a termékek előállításának és értékesítésének valós igényei. A bankjegyeket bizonyos típusú anyagi javak biztosítják. A jegybank bankjegye az ország monetáris egységévé vált, szabadon forog az egész területen, és a hatóságok által meghatározott kényszerárfolyammal rendelkezik. Forgalomba kerül az államnak nyújtott banki hitelezéssel, a gazdaság a kereskedelmi bankokon keresztül, valamint a deviza egy adott ország bankjegyeire történő átváltása.
A bankjegy két fontos dologban különbözik a bankjegytől:
* először is a sürgősségi vonatkozásban, mivel a váltó sürgős (3-6 hónap), a bankjegy pedig örökös tartozási kötelezettség;
* másodszor a rendelkezésre állás szempontjából, pl. a váltót külön jogi vagy természetes személy állítja ki, és egyedi kezességvállalással rendelkezik, a bankjegyet pedig az ország jegybankja bocsátja forgalomba és állami garanciával rendelkezik.
A bankjegy, mint hitelpénz formája fejlődésének több szakaszán ment keresztül. Kezdetben a bankjegynek fém alapja volt, i.e. ott volt a bankjegyek ingyenes cseréje aranyra vagy ezüstre. Ilyen feltételek mellett biztosított volt a papírpénz stabil vásárlóereje.
Klasszikus bankjegy, i.e. váltó fémre, különbözik a papírpénztől:
* eredet szerint - a papírpénz a pénz forgalmi eszközének funkciójából keletkezett; bankjegy - a pénz, mint fizetőeszköz funkciójából;
* kibocsátási módszer szerint - a papírpénzt a kincstár, a bankjegyeket - a jegybank bocsátja forgalomba;
* visszafizetéssel - a klasszikus bankjegyeket a kibocsátásukra vonatkozó számla lejárta után visszaküldik a központi banknak; a papírpénz nem kerül vissza, hanem "elakad" a forgalmi csatornákban;
* méret szerint - a klasszikus bankjegyet a bankba visszaküldéskor aranyra vagy ezüstre cserélték, a papírpénz mindig fiat pénz volt.
Kereskedelmi váltók helyett bankjegyeket bocsátottak ki a kereskedelmi hitelezés sorrendjében. Forgalomban lévő mennyiségük spontán módon alkalmazkodott a pénzforgalom igényeihez. A bankjegyek számla- és aranyfedezete garantálta a bankjegyforgalom viszonylagos stabilitását és rugalmasságát. A bankjegyek aranyra cseréjének megszűnésével a bankjegyek kettős biztosítékából eltűnt az aranyfedezet, a váltók pedig nagymértékben leromlottak, mivel a jegybank váltóállományát túlnyomórészt kincstárjegyek és kötvények, valamint az állam tölti ki. kötvények. A bankjegyforgalom és a szaporodási folyamat kapcsolatának megszakadása valódi feltételeket teremt a krónikus infláció kialakulásához.
Következésképpen a modern bankjegyek, bár nem cserélik aranyra, bizonyos mértékig megőriznek áru- vagy hitelalapot.
Fémre cserélhetetlenségük miatt azonban a papírpénz-forgalom törvényei alá esnek.
Három csatornát kell megkülönböztetni a modern bankjegyek kibocsátásához:
* a gazdaság banki hitelezése, amely biztosítja a monetáris forgalom összekapcsolását a társadalmi tőke újratermelésének dinamikájával;
* banki hitelezés az államnak, amikor államadósság-kötelezettségek fejében bankjegyeket bocsátanak ki;
* a hivatalos arany- és devizatartalékok növekedése aktív fizetési mérleggel rendelkező országokban (Németország, Japán stb.).
3) a csekk, a hitelpénz új formája, mint forgalmi hiteleszköz, később jelent meg, mint a váltó és a bankjegy, a kereskedelmi bankok létrejöttével és a szabad fizetőeszközök folyószámlákra koncentrálásával. A csekk egyfajta váltó, amelyet a betétes egy kereskedelmi vagy központi bankhoz húz. Belföldi és külföldi piacokon egyaránt használják. A számlával ellentétben ez örökköteles.
A csekkek először 1683-ban jelentek meg Angliában. A csekk egy folyószámla tulajdonosának írásbeli megbízása egy banknak, hogy fizessenek ki egy bizonyos összeget a csekk tulajdonosának, vagy utalják át egy másik folyószámlára.
Ahhoz, hogy a csekk törvényes váltóként érvényes legyen, a következőket kell tartalmaznia:
Annak feltüntetése, hogy ki jogosult erre a pénzre;
A fizetés összege számokkal és szavakkal;
a bank neve és székhelye;
A fiók aláírása.
Az ellenőrzések a következőkre oszlanak:
Névleges;
Harmadik félnek való átruházás jogával (megrendelés);
Harmadik félnek való átruházás joga nélkül;
Vivő.
Névleges - adott személynek adják ki átruházási jog nélkül;
Megrendelés - meghatározott személy számára készült, de jóváhagyással egy másik személyre történő átruházás jogával;
Bemutató - amelyért a jelzett összeget kifizetik a csekk bemutatójára;
Elszámolás – csak nem készpénzes fizetés esetén használható;
Elfogadva - amelyre a bank elfogadja, vagy beleegyezik egy bizonyos összeg kifizetésébe stb.
A csekk gazdasági természete az, hogy egyrészt a bankból készpénz megszerzésének eszközeként szolgál; másodszor a forgalom és a fizetés eszközeként működik; harmadszor, a készpénz nélküli fizetés eszköze.
A csekkek alapján kialakult a készpénz nélküli fizetés rendszere, amely szerint a kölcsönös követelések nagy részét visszafizetik, a kifizetés pedig egyenleg szerint, készpénz részvétele nélkül történik. Ez különösen igaz az ugyanazon bank ügyfelei közötti elszámolásokra. Különböző bankok ügyfelei közötti elszámolásnál csekket állítanak ki (az egyenleg összegéről) a jegybanknak vagy az elszámolóháznak.
A csekkforgalom rohamos fejlődése, a csekkbeszedési műveletek növekedése krónikus banki munkaerőhiányhoz vezetett, és a csekkek feldolgozási költségeinek növekedéséhez vezetett. Így az Egyesült Államokban a háború utáni időszakban a kiállított csekkek száma évente 7-8%-kal nőtt, és feldolgozásuk költsége meghaladta az évi 11 milliárd dollárt.
A csekkek forgalmának fejlődése számos problémát okozott a fizetésükkel és a csekkkönyveken lévő aláírásokkal kapcsolatban. Emiatt megfigyelhető az a tendencia, hogy a csekkeket a folyószámla használatának más eszközeivel, különösen az elektronikus pénzzel és a hitelkártyákkal váltják fel.
4) Elektronikus pénz - ez egyfajta betéti pénz, amely a számítógépek memóriájában létezik, és a folyószámla-tulajdonosok közvetlen rendelkezésére álló számítógépes rendszerek segítségével automatikusan mozog.
A számítógép segítségével történő elszámolások rendszerét „elektronikus pénznek” nevezték. A monetáris szférában a papír információhordozókról az elektronikus impulzusokra való áttérés lehetősége az elektronikus számítástechnikai berendezések termelési és forgalmi szférába való bevezetése kapcsán nyílik meg.
A hitelpénznek ez a formája A pénz és a hitel általános elmélete./Szerk. E. A. Zsukova. - M.: Logosz, 2004. 120 p. szervesen egyesíti a betéti és készpénzes pénzformák minden előnyét: nincs szükség nagy mennyiségű készpénz átutalására vagy szállítására; jelentős megtakarítás érhető el a gyártás, tárolás, szállítás, szállítás stb. költségeiben; minden fizetőnek lehetősége van azonnali fizetésre, miután előzetesen ellenőrizte annak összes feltételét és elvégezte a megfelelő számításokat, mint a készpénzes fizetéseknél.
Ezért azt mondhatjuk, hogy az elektronikus pénz a pénz átutalását számláról számlára, kamatszámítást és egyéb műveleteket jelent elektronikus jelek továbbításával a papírpénz-hordozók részvétele nélkül.
Az elektronikus pénz felhasználása elektronikus pénztárca segítségével történik. Az e-pénztárca minden olyan plasztikkártya vagy kártyafunkció, amely valós értéket tartalmaz elektronikus pénz formájában, amelyet a kártyabirtokos előre kifizetett. A készpénzfelvétel ATM-en keresztül történhet. Az ATM egy olyan automata bankautomata, amely készpénzt ad ki, információkat vagy szolgáltatásokat nyújt a plasztikkártyával rendelkező ügyfélnek.
Sok közgazdász a papírpénz közelgő eltűnését és az elektronikus pénzre való végleges átállást jósolja.
5) A hitelkártya bank vagy kereskedelmi társaság által kiállított okmány, amely igazolja a bankszámla tulajdonosának személyazonosságát, és jogot ad számára készpénzfizetés nélkül áruvásárlásra, valamint lehetővé teszi, hogy rövid lejáratú kölcsönt kapjon a banktól. A bank.
Az 1990-es években Széles körben elterjedtek a kódolt mikroprocesszoros eszközzel ellátott műanyag hitelkártyák, amelyek lehetővé teszik a bank számára, hogy azonnal rögzítse az ügyfél fizetését vagy készpénzfelvételét az ATM-ből, és lehetőséget biztosítson a betétesnek - a hitelkártya tulajdonosának - meglehetősen magas kamattal bankkölcsönhöz. . A bank a folyószámla tulajdonosának (betétesnek) állítja ki, ha ezen a számlán van a bank által meghatározott összeg. A hitelkártya használatáért a kibocsátó bank éves díjat számít fel. A bankok számos országban működő fizetési rendszerek hitelkártyáit bocsátják ki (például American Express, Visa International, Master Card). A modern hitelkártyák legfeljebb 8 ezer karakter hosszúságú információkat tartalmaznak (adatok a betétes bankszámlájának állapotáról, adófizetésekről, egészségi állapotról, vércsoportról stb.).
Ukrajnában az elektronikus fizetési elszámolások rendszere fokozatosan fejlődik, 1995 szeptemberében megalakult az „Ukrkart” JSC, amelynek vezetésével megvalósul a nemzeti fizetési kártyák bevezetésének projektje. Ez mindenki számára előnyös, mert a plasztikkártya használata felgyorsítja a kölcsönös elszámolásokat, ezáltal az áru- és pénzforgalmat. Ez a bankoknak és a kártyabirtokosoknak, valamint az államnak egyaránt előnyös, ami csökkenti a készpénzkibocsátás költségeit.
A kártyarendszerek fejlesztése során különféle típusú, rendeltetésükben, funkcionálisan és műszaki jellemzőikben eltérő plasztikkártyák jelentek meg.
Az elszámolási mechanizmus szempontjából két- és többoldalú kártyarendszereket különböztetnek meg. A bilaterális kártyák az elszámolás résztvevői közötti kétoldalú megállapodások alapján jöttek létre, ahol a kártyabirtokosok a kártyakibocsátó által ellenőrzött zárt hálózatokban vásárolhatnak. A multilaterális rendszerek lehetőséget biztosítanak arra, hogy hitelre vásároljanak árut különböző kereskedőktől és szolgáltató szervezetektől, amelyek ezeket a kártyákat fizetési eszközként kínálják.
A kártyák másik felosztását funkcionális jellemzőik határozzák meg. Különbséget tesznek hitel- és betéti kártyák között. A hitelkártyák banki hitelkeret megnyitásához kapcsolódnak, lehetővé teszik a tulajdonos számára, hogy hitelt vegyen fel és fogadjon készpénzes kölcsönt. A betéti kártyákat készpénz fogadására vagy áruk vásárlására is tervezték. De a pénzt a kártyabirtokos bankszámlájáról terhelik.
Oroszországban a banki plasztikkártyák csak néhány éve jelentek meg. Ma már több száz bank bocsát ki saját kártyát (STB-Card, Most-Card). Néhányan a legnagyobb nemzetközi szövetségek kártyáit bocsátják ki (Visa, Master Card stb.).
A plasztikkártyákat jelenleg a kiskereskedelemben és a szolgáltatási szektorban használják legszélesebb körben.
A nyugati közgazdászok hajlamosak azt gondolni, hogy a jövőben a papírpénz – a bankjegyek és csekkek – teljesen eltűnik, helyettük elektronikus bankközi tranzakciók lépnek majd. A pénz megmarad, de „láthatatlanná” válik.
Kezdetben a hitelpénz gazdasági jelentőségét a következőképpen fejezték ki:
1) a pénzforgalom rugalmasságának megteremtésében, szükség esetén a bővítési és összehúzódási képességben;
2) készpénz (arany) megtakarításban;
3) a készpénz nélküli fizetések fejlesztésében.
Az áru-pénz kapcsolatok fejlődésével a hitelpénz lényege jelentős változásokon ment keresztül.
A fiat hitelpénzek dominanciájának kialakulásával az árak mértéke jelentős változáson ment keresztül. Az állam megállapítja:
a) a pénzegység megnevezése, kibocsátásának és visszavonásának rendje, valamint megnevezése;
b) a rendszerint olcsó fémekből készült kisebb pénzegység kibocsátásának eljárása, meghatározva a fő pénzegységhez viszonyított arányát;
c) a készpénz és a nem készpénz forgalmának szabálya;
d) a nemzeti valuta külföldiekre való átváltási árfolyamát, valutájuk keresletének megfelelően, és azt a hivatalos sajtóban közzéteszi.
A hitelpénz dominanciája módosítja a pénz értékmérő funkcióját. A piaci viszonyok fejlődésének körülményei között a pénz nemcsak az árucserét szolgálja, hanem a termelő-, áru- és pénzügyi tőke cseréjét, amely pénztőkeként működik. A modern pénz az ipari tőke forgalmában való részvétel eredményeként válik pénztőkévé, melynek során hozzáadott érték (tőkenyereség) jön létre.
A modern gazdaságban a hitelviszonyok megjelenésével és fejlődésével a pénz fizetőeszköz funkciója is felmerül, az árukat hitelre adják el adósságkötelezettségek ellenében. A hitel a forgalomban lévő pénz teljes mennyiségének csökkenéséhez vezet, mivel az adósságkötelezettségek egy részét kölcsönösen visszafizetik.
A modern gazdaság a hitelpénz pénzkészletét papírpénz pénzkészletévé alakítja át, ez számos létező tényezőnek köszönhető: 1) a bankjegykibocsátás átadása az állam ellenőrzése alá, ennek eredményeként a sor közöttük és a papírpénz fokozatosan elmosódik; 2) technikailag a bankjegy papíron készül, és a forgalomban lévő fémérméket helyettesíti; 3) a bankjegyet papírpénznek tekintik, amely az arany helyettesítőjeként működik; 4) a bankjegyek kibocsátásának mennyiségét a könyvelésre bemutatott váltók összértéke és az elszámolások összege határozza meg az áruforgalom azon területén, ahol a váltó nem érvényes, de készpénzt használnak; 5) a bankjegyforgalom olyan területre kerül, ahol a fémforgalom és a hitelpénzforgalom együtt, ugyanazon a forgalmi eszközön keresztül működik; 6) a bankjegy helyettesíti a váltót és hitelpénz; 7) a bankjegy helyettesíti a forgalomban lévő aranyat, ezért a fémpénz képviselője; 8) az állam nem cserélhető bankjegyeket bocsát forgalomba, azokat állami papírpénzzé alakítja át; 9) az állam visszaél kibocsátási jogával, és bizonyos körülmények miatt leállítja a bankjegyek aranyra cseréjét; 10) a bankjegyek állami papírpénzzé fajulnak, amelynek nincs szoros kapcsolata sem a fém-, sem a hitelpénzzel.
Összegezve a fent leírtakat, megtudtuk, hogy a hitelpénzt a gazdaság normál szükségleteinek megfelelő nemzetgazdasági hitelezési szükségletekre bocsátják ki, stabil vagy növekvő biztosítékkal rendelkeznek, és nem amortizálódnak. Hitelkibocsátás eredményeként került forgalomba.
A hitelpénz új formáinak megjelenése javítja a lakosság életét, miközben időt takarít meg a kölcsönös áruelszámolások és pénzügyletek során, valamint többszörös adásvételi tranzakciók lebonyolítása stb.
« Hitelpénz: fajtáik
és szerepe a gazdaságban
Bevezetés
Az árutermelés fejlődésével, amikor a pénz elkezdi betölteni a fizetőeszköz funkcióját és a csere Áru - Pénz - Áru az Áru - Kötelezettség - Pénz formát ölti, i.e. a termék eladása és a fizetés megérkezése közötti időbeli eltéréssel megjelenik a hitelpénz. Kötelezettségként működnek, amelyet egy előre meghatározott időszak után vissza kell fizetni. E tekintetben vannak pénzügyi és hitelviszonyok, amelyek szabályozzák ennek a fizetési formának a jogi oldalát.
A hitelpénz megjelenése után a pénzforgalom két rendszere jelenik meg:
1) fém pénzforgalmi rendszerek, amikor teljes értékű arany- és (vagy) ezüstérmék vannak forgalomban, amelyek a pénz minden funkcióját ellátják, és a hitelpénz szabadon cserélhető pénzfémre (érmében vagy tuskóban);
2) a hitel vagy papírpénz forgalmi rendszerei, amelyek nem válthatók aranyra, és magát az aranyat is kiszorították a forgalomból.
A hitelpénz megjelenésének másik tényezője, hogy az aranypénznek jelentős hátrányai is vannak: magas költség, nem lehet aranypénzzel kielégíteni a forgalmi igényt, hiszen a pénzigény megelőzi az aranybányászatot.
Ma a gyakorlatban az árukat ideális esetben nem az arannyal, hanem a papírpénzzel azonosítják, amelyeknek az arannyal való kapcsolata megszakad, mivel szabad forgalmuk megszűnt. th csere nemesfémre .
Fejezetén.
Ez a pénz, amelynek névértéke nagyobb, mint a valós, i.e. a termelésükre fordított társadalmi munkából. hitelpénz- a pénz fizetőeszköz funkciójának betöltése kapcsán jelent meg, amikor az áru-pénz viszonyok fejlődésével elkezdődött a vétel-eladás részletfizetéssel (hitelre). Kezdetben a hitelpénz gazdasági jelentőségét a következőképpen fejezték ki:
ü a cash flow rugalmasságának megteremtésében, szükség esetén a bővítési és összehúzódási képességben;
ü készpénz (arany)pénz megtakarításában;
ü a készpénz nélküli fizetések fejlesztésében.
A hitelkapcsolatok fejlődésével jelennek meg hitelpénz- kölcsön alapján keletkezett értékű papír jelzőt. A hitelpénznek három fő típusa van: bankjegy, bankjegy és csekk, amelyek a forgalomban például a jegybank kötelezettségeiként működnek. Ezeket a törvényes fizetőeszköz erejű kötelezettségeket kétféle formában bocsátják ki - készpénzben és a kereskedelmi bankok és más intézmények jegybanki számláin lévő pénzben.
Történelmileg a hitelpénzek első fajtája a váltó volt.
váltó- az adós írásbeli, feltétlen kötelezettsége, hogy egy bizonyos összeget előre meghatározott időn belül meghatározott helyen (egyszerű, átruházható, kincstári, banki) fizessen be. Jellemzője az absztraktság (az ügylet futamideje nincs megadva), a vitathatatlanság (kötelező a tartozás megfizetése), az átruházhatóság. Kizárólag nagykereskedelmet szolgál ki, a kölcsönös követelések egyenlegét készpénzben törlesztik, számlaforgalomban korlátozott kör vesz részt; A hitelező vállalkozás tartalékalapjának nagysága korlátozza, áruformában bemutatva nem használható fel például munkabér kifizetésére, és nem mutatható be csak a termelőeszközt előállító vállalkozások azoknak a vállalkozásoknak, amelyek fogyasztani őket és fordítva. Ezt a korlátot a banki hitelezés fejlődése küszöböli ki.
Különböztesse meg továbbá:
ü DOMICILED BOX - számla, amelyen a fizetési hely a fiók lakóhelyétől eltérően szerepel.
ü Kincstárjegy - a kormány által kiadásainak fedezésére kiállított rövid lejáratú váltó.
ü KERESKEDELMI VÁLA - a hitelfelvevő által a hitelező részére árufedezetű váltó.
ü RÖVID LEJÁRATÚ SZÁMLA - igény szerint vagy a lehető legrövidebb időn belül fizetendő számla.
A 17. század végén számos hitelpénz jelent meg.
bankjegy- a különböző gazdasági folyamatokhoz kapcsolódó hitelműveletek végrehajtása során a jegybank által kibocsátott és garantált hitelpénz. A jegybank bankjegykibocsátása a forgalom tényleges szükségleteihez kötődik, pl. a termékek előállításának és értékesítésének valós igényei. A bankjegyeket bizonyos típusú anyagi javak biztosítják. A jegybank bankjegye az ország monetáris egységévé vált, szabadon forog az egész területen, és a hatóságok által meghatározott kényszerárfolyammal rendelkezik. Forgalomba kerül az államnak nyújtott banki hitelezéssel, a gazdaság a kereskedelmi bankokon keresztül, valamint a deviza egy adott ország bankjegyeire történő átváltása.
A klasszikus bankjegy főbb jellemzői a következők: egyrészt a jegybank bocsátja ki kereskedelmi váltókért cserébe, másrészt pedig igény szerint aranyra váltható bankjegy. Elmondható, hogy a klasszikus bankjegynek kettős értékpapírja volt - váltó (áru) és arany (a jegybank aranytartaléka).
Bár a bankjegy alapjául a kereskedelmi számla szolgál, különbségek vannak közöttük az adós típusa, a garancia és a feltételek tekintetében:
ü a számla szerinti adós működő vállalkozó - kereskedő vagy iparos, a bankjegy alatt a jegybank;
ü a bankjegyekre minden vállalkozó bankban tárolt forrása formájában állami garancia van, ezért különleges minőségű - univerzális forgathatóságú - közhitelpénzként működnek. A számla csak részgaranciával rendelkezik, nem univerzális fizetési eszköz;
A bankjegy örökköteles kötelezettség. A számla forgalmát a fizetési határidő korlátozza.
A bankjegy, mint hitelpénzfajta, fejlődésének több szakaszán ment keresztül. Kezdetben a bankjegynek fém alapja volt, i.e. ott volt a bankjegyek ingyenes cseréje aranyra vagy ezüstre. Ilyen feltételek mellett biztosított volt a papírpénz stabil vásárlóereje.
De negatív oldala is volt a hitelpénzek fémbázisukkal való szoros kapcsolatának - időről időre (főleg a gazdasági válság körülményei között) fizetőeszközhiány alakult ki. Az országban a gazdasági válság idején egyrészt ugrásszerűen megnőtt a fizetőeszközök iránti igény, másrészt az arany és más nemesfémek külföldre kiáramlása, a hitelek megnyirbálása, ennek következtében a csökkenés. a számlák elszámolásában és ennek következtében a fizetőeszköz hiányának növekedése.válságok elmélyültek.
E tekintetben a hitelpénz fémre váltása a háborúk és a stabil gazdasági élet egyéb megsértése idején leállt.
A modern bankjegyek kibocsátása nem kapcsolódik az arannyal, de vannak bizonyos eszközök, amelyek visszafogják ezt a kérdést - elsősorban a jegybank politikája (erről kicsit később lesz szó).
Jelölje be- a megállapított formájú monetáris bizonylat, amely a csekkbirtokos hitelintézethez intézett feltétel nélküli megbízását tartalmazza, hogy a csekk birtokosának az abban meghatározott összeget (névleges, bemutatóra szóló, megbízás, elszámolás, készpénz) fizesse ki. Más szóval, a csekk a folyószámla tulajdonosának a bankhoz intézett írásbeli megbízása, hogy készpénzben fizessen vagy utaljon át egy bizonyos összeget egy másik személy folyószámlájára. A csekk a XIV. században jelent meg a pénztárosok nyugtája formájában, akik kamatot számítottak fel a betétestől a pénz megőrzéséért.
Így a csekk a bank folyószámlájáról készpénzfelvétel eszköze, a vásárolt áruk forgalmi és fizetési eszköze, az adósságtörlesztés, valamint a készpénz nélküli fizetések eszköze. Az adósság csekken történő törlesztése azt jelenti, hogy egy magánszemély adósságát a bankrendszer adósságává alakítják.
A csekk jogi természeténél fogva közel áll a váltóhoz és az átutaláshoz, de van néhány lényeges eltérése ezektől. A váltó elsősorban a hitel- és forgalmi érdekeket szolgálja, míg a csekk csak a fizetést segíti elő, ezért rövid időre bocsátják ki. Az átutalás (aláírás) egyetlen kötelezettség, amely az átutalást kiadó személy kettős megbízásából áll: egyrészt a megbízó, másrészt az átutalás címzettje felé. Célja, hogy a pénz átutalásának kiküszöbölésével megkönnyítse a pénz fizetését egyik helyről a másikra. A befizető részéről viszont a csekkkiadóval kapcsolatban a csekkbefizetési kötelezettségek rendszerint folyamatos jellegűek, és e személyek közötti különleges kapcsolatokból fakadnak, amelyek abból állnak, hogy a csekkkiadó letétbe helyezi. a fizető pénztárába, vagy ez utóbbitól jóváírásra átvesz bizonyos pénzösszegeket, amelyek a folyószámláját képezik, cserébe a fizető vállalja, hogy erről a számláról fedezi a kifizető csekken feltüntetett és a a fizető által kiállított nyomtatvány. E kapcsolatok természeténél fogva csak vagy elsősorban a mások pénzének tárolásában és elhelyezésében részt vevő személyek, azaz egyrészt bankárok és bankok, másrészt magánszemélyek között jöhetnek létre, váltó-, ill. banki kapcsolattal nem rendelkező magánszemélyek között is létrejöhet átutalás. Nagyon korai eredetű az a szokás, hogy a fizetéseket pénzzel helyettesítik a csekk kibocsátásával a fiókos pénzeket tároló vagy azzal rendelkező személyek, intézmények nevére, de a középkorban csak királyok, állami és városi intézmények használták. A 15. századtól Olaszországban, valamivel később Hollandiában, majd főleg Angliában a csekk egyre fejlettebb, elterjed Európán és Amerikán. Jelenleg a civilizált államokban a bankoknál és bankároknál folyó folyószámlán történő pénztartás elterjedt szokásával a csekken történő fizetés általánossá vált, és nagyrészt felváltotta a készpénzes fizetést. A pénzforgalom csekkel való felváltásához hozzájárult az erre a beszámításra létrejött, különböző bankoknak, intézményeknek kiállított csekkek kölcsönös beszámítási rendszere. A csekk gazdasági haszna mindazokban a kényelemekben rejlik, amelyeket a magánszemélyek nem pénzbeli fizetéssel biztosítanak. Miközben időt, munkát és kiadást takarít meg az otthoni pénztartással kapcsolatban, a csekk lopás, elvesztés és téves számítás ellen is véd. A kölcsönös beszámításhoz kapcsolódó csekkforgalom kiküszöböli annak szükségességét, hogy a bankok maguknak nagy és nem termelékeny készpénztartalékokat tartsanak a pénztárgépekben. A csekkrendszerben minden pénzfelesleg a kereskedelembe és az iparba kerül, újjáélesztve ezeket az iparágakat, új vállalkozásokat hozva létre, amelyekkel megszűnik a papírpénz túlzott kibocsátásának szükségessége és a következő monetáris válság veszélye. A csekkforgalommal kapcsolatos visszaélések ennek ellenére igen jelentősnek tűnnek. Mivel a csekkek kifizetését nem a kiadó készpénze, hanem a banki jóváírása biztosítja, vagy mivel a bank ezt a készpénzt más személyeknek hitellé alakítja, így a bank pénztárában pénz helyett csak követelések vannak, a monetáris válság veszélyei nagyon nagyok, bár nem olyan jelentősek, mint az állam által semmivel nem támogatott papírpénz kibocsátásában. A viszonylag könnyen kivitelezhető csekkhamisítás nagy veszteséget okoz a bankoknak vagy a fiókoknak, attól függően, hogy a törvény és a szokás kinek a számlájára terheli a hamis csekkek kifizetésével járó veszteséget.
A csekk kiadója, kifizetője és tulajdonosa között a csekkből eredő jogviszonyokat a különböző jogszabályok eltérően határozzák meg, de lényegük homogén. Egyes államokban a bankokkal fennálló kapcsolatokban kialakult szokások határozzák meg, és nem érintik őket a törvények (különösen Ausztriában és Németországban). Oroszországban nemcsak hogy nincs törvény a csekkekről, de még a bankok alapszabálya sem említi őket. Ennek ellenére mind az állami bank, mind a magánbank széles körű csekkműveletet folytat, amely megalkotta saját rendes csekktörvényét, amelyet a kötelezettségtörvény tervezetének készítői csökkentettek, és amelyet be kell építeni az új orosz polgári törvénykönyvbe, határozatok következetes sorozatában. De ezen előírások szerint csekkviszony csak bankárral és csak akkor jöhet létre, ha a kiadó utolsó folyószámlája készpénzben van (ez utóbbi korlátozások egyes kontinentális törvényekben hiányoznak). A csekket a fizető fejlécére kell írni, és tartalmaznia kell: a kiállítás napját, hónapját és évét; kiállítás helye; mennyiség megjelölése; a befizető vezetékneve és cége, valamint a fiók aláírása. A csekkek azonnali befizetésre kerül sor, kivéve a bizonyos összeg feletti csekket, amely folyószámlanyitáskor megegyezés szerint másnap fizethető ki. A csekk névre szóló és bemutatóra szóló is lehet; az elsőt üres felirattal továbbítják. Mivel a folyószámláról a jogi kapcsolat csak a kiadó és a bankár között jön létre, ez utóbbi és a csekk tulajdonosa között nem, ezért a banktól fizetés követelése, ha ezt megtagadja, a kibocsátót illeti meg, aki a csekkbirtokossal szemben csak a neki járó összeg idő előtti kézhezvétele miatti veszteségfizetésért tartozik . A csekk bank általi befizetésének elmulasztása esetén tehát a csekk tulajdonosát a csekk kibocsátójával szemben visszkereseti jog illeti meg, nem pedig követelés a bankkal szemben. A csekkbirtokosnak a neki járó összeg banktól való egyéb hibájából adódó késedelem vagy nem beérkezése a maga részéről feljogosítja a kibocsátót, hogy a csekken feltüntetett összeg kifizetésekor levonja a csekktulajdonosnak a csekktulajdonos egyéb hibájából eredő veszteségét. idő előtti pénzérkezés a banktól. Mielőtt a bank kifizetné a csekket, a kiadó visszavonhatja fizetési megbízását, de a banknak a csekk befizetési kötelezettsége a csekk kiállításának pillanatától keletkezik, ezért a kiadó halála és alkalmatlanná nyilvánítása nem jelenti a bankot. az ezen események előtt kiállított csekk kifizetésének megtagadásának joga. A csekk a célnak megfelelően fizetőeszközként szolgál, nem hiteleszközként, csak öt napig ismerik el érvényesnek, vagy 10 napig, ha a fizetés nem a kiállítás helyén történik. A nyugati jogban és szokásokban magán a csekken hosszabb időszakok vannak feltüntetve. A hamis csekkek kézhezvétele utáni felelősség megosztásáról a bank és a fiók között hallgat a tervezet, a Szenátus a kárt a fiókos számlájának tulajdonítja, de úgy tűnik, teljesen igazságtalan. A kibocsátott pénz tulajdonosa a bank, és az eseménnyel okozott veszteséget annak számlájára kell megtéríteni a csekk birtokosának visszatérítési jogával, ha az részben az ő hibájából következett be.
A csekkek forgalmának fejlődése számos problémát okozott a fizetésükkel és a csekkkönyveken lévő aláírásokkal kapcsolatban. Emiatt megfigyelhető az a tendencia, hogy a csekkeket felváltják a csekkszámla-használat más eszközeivel, különösen a hitelkártyákkal.
Hitelkártya- áruk és szolgáltatások fizetési módja készpénz használata nélkül. Az 1990-es években Elterjedtek a kódolt mikroprocesszoros eszközzel ellátott műanyag hitelkártyák, amelyek segítségével a bank azonnal rögzítheti az ügyfél ATM-ből történő fizetését vagy készpénzfelvételét. Lehetőség van a betétesnek - a hitelkártya tulajdonosának - meglehetősen magas kamattal banki kölcsönt nyújtani. A bank a folyószámla tulajdonosának (betétesnek) állítja ki, ha ezen a számlán van a bank által meghatározott összeg. A hitelkártya használatáért a kibocsátó bank éves díjat számít fel. A bankok számos országban működő fizetési rendszerek hitelkártyáit bocsátják ki (például American Express, Visa International, MasterCard).
A kártyarendszerek fejlesztése során különféle típusú, rendeltetésükben, funkcionálisan és műszaki jellemzőikben eltérő plasztikkártyák jelentek meg.
Az elszámolási mechanizmus szempontjából két- és többoldalú kártyarendszereket különböztetnek meg. A bilaterális kártyák az elszámolás résztvevői közötti kétoldalú megállapodások alapján jöttek létre, ahol a kártyabirtokosok a kártyakibocsátó által ellenőrzött zárt hálózatokban vásárolhatnak. A multilaterális rendszerek lehetőséget biztosítanak arra, hogy hitelre vásároljanak árut különböző kereskedőktől és szolgáltató szervezetektől, amelyek ezeket a kártyákat fizetési eszközként kínálják.
A kártyák másik felosztását funkcionális jellemzőik határozzák meg. Különbséget tesznek hitel- és betéti kártyák között. A hitelkártyák banki hitelkeret megnyitásához kapcsolódnak, lehetővé teszik a tulajdonos számára, hogy hitelt vegyen fel és fogadjon készpénzes kölcsönt. A betéti kártyákat készpénz fogadására vagy áruk vásárlására is tervezték. De a pénzt a kártyabirtokos bankszámlájáról terhelik.
Oroszországban a banki plasztikkártyák csak néhány éve jelentek meg. Ma már több száz bank bocsát ki saját kártyát (STB-Card, Most-Card). Néhányan a legnagyobb nemzetközi szövetségek kártyáit bocsátják ki (Visa, Master Card stb.).
FejezetII.
A piacgazdaságban megmásíthatatlan törvény, hogy a pénznek állandó forgalomban kell lennie, folyamatos keringést kell tennie. Az átmenetileg felszabaduló pénzeszközöket haladéktalanul be kell lépni a hiteltőke-piacra, fel kell halmozni a hitelintézetekben és a pénzintézetekben, majd hatékonyan be kell építeni a gazdaságba azokban a szektorokban, ahol további befektetésekre van szükség.
A kölcsön a kölcsöntőke mozgása, amelyet sürgősségi, törlesztési és fizetési alapon hajtanak végre. Bár ez a gazdasági kategória a rabszolga-tulajdonos társadalomban keletkezett, amikor az uzsorások adtak kölcsön pénzt, leginkább a polgári társadalomban fejlődött ki, a kölcsöntőke erőforrásaira támaszkodva.
A hitel fontos szerepet tölt be a piacgazdaságban. Először is, történelmileg a hitel lehetővé tette a társadalmi termelés határainak jelentős kitolását azokhoz képest, amelyeket az adott országban rendelkezésre álló monetáris arany készpénzmennyisége szabott meg.
Másodszor, a hitel újraelosztó funkciót lát el. Neki köszönhetően a magánmegtakarítások, a vállalkozások nyeresége, az állami bevételek kölcsöntőkévé alakulnak, és a nemzetgazdaság jövedelmező területeire irányulnak. Például az Egyesült Államokban a legnagyobb megtakarítási forrást (mint a világ legtöbb országában) az egyének (családok, lakosság) jelentik. 1989-ben az Egyesült Államok gazdaságának ez a szektora nettó megtakarítással (a teljes megtakarítás mínusz az adósság) 198 milliárd dollárt tett ki, melynek nagy részét az államadósság fedezésére kibocsátott állampapírok vásárlására fordították.
Harmadszor, a hitel segít megtakarítani a forgalmazási költségeket. Fejlődése során megjelennek a bankszámla- és betéthasználati módok (hitelkártyák, különféle számlatípusok, letéti jegyek), a készpénz nélküli forgalom kiugró növekedése, a pénzforgalom gyorsulása.
Negyedszer, a hitel a tőkekoncentráció és centralizáció felgyorsításának funkcióját tölti be. A hitelt aktívan használják fel a versenyben, elősegíti a cégek felvásárlásának és egyesülésének folyamatát. A kedvezményes hitelt biztosító vállalkozók egy része a gyors tőkenövekedés lehetőségét kapja, míg mások csak romló feltételek mellett vehetik igénybe a hitelt, ill. üvölt a versenyben.
A pénzforgalomnak különféle rendszerei léteznek a világon, amelyek történelmileg alakultak ki, és amelyeket az állam törvénybe foglal. A monetáris rendszer legfontosabb elemei:
1) az a nemzeti pénzegység, amelyben az áruk és szolgáltatások árait kifejezik;
2) hitel- és papírpénz, különféle pénzérmék rendszere, amelyek törvényes fizetőeszköz, készpénzforgalomban;
3) pénzkibocsátási rendszer, i.e. törvényben rögzített eljárás a pénz forgalomba hozatalára;
4) a pénzforgalom szabályozásával megbízott állami szervek.
A forgalomban lévő pénz típusától függően a pénzforgalmi rendszerek két fő típusát különböztetjük meg:
1) fémes pénzforgalmi rendszerek, amikor teljes értékű arany és (vagy) ezüst érmék vannak forgalomban, amelyek a pénz minden funkcióját ellátják, és a hitelpénz szabadon cserélhető monetáris fémre (érmében vagy ingotban);
2) a hitel vagy papírpénz forgalmi rendszerei, amelyek nem válthatók aranyra, és magát az aranyat is kiszorították a forgalomból.
Mind a papír-, mind a hitelpénz kibocsátásáról kiderült, hogy a modern körülmények között az állam monopolizálta. Az állam tulajdonában lévő jegybank időnként a pénzmennyiség növelésével, értéktöbblet-kibocsátással próbálja kompenzálni a pénzmegtakarítás hiányát. A pénzkínálat az áruk és szolgáltatások nemzetgazdasági mozgását biztosító készpénzes és nem készpénzes vásárlási és fizetési eszközök összessége, amelyek magánszemélyek, intézményi tulajdonosok és az állam tulajdonában vannak. A pénzkínálat szerkezetében megkülönböztetünk egy aktív részt, amely magában foglalja a ténylegesen a gazdasági forgalmat szolgáló pénzeszközöket, és egy passzív részt, amely magában foglalja a megtakarításokat, számlaegyenlegeket, amelyek potenciálisan elszámolási alapként szolgálhatnak.
A készpénzforgalom a pénz készpénzes és nem készpénzes formában történő mozgása, amely az áruk értékesítését, valamint a nem áru jellegű fizetéseket és elszámolásokat szolgálja a gazdaságban. Ennek megfelelően a készpénzforgalom keretein belül megkülönböztetik a készpénzforgalmat és a nem készpénzes formában történő pénzmozgást.
A készpénzforgalom a készpénz mozgása bankjegyek, pénzérmék és papírpénz (kincstárjegy) formájában. Nem készpénzes forgalom - pénzeszközök mozgása az ügyfélszámlákon.
A készpénz nélküli fizetési módok nagyon változatosak lehetnek. Függnek az egyes országok történelmi és gazdasági sajátosságaitól, a hitelrendszer sajátosságaitól, az elektronikus kommunikációs eszközök fejlettségi fokától, a banki szolgáltatások számítógépesítésétől. A legelterjedtebbek a csekkek, akkreditívek, hitelkártyák, elektronikus átutalások, igazolások, váltók, igazolások, Oroszországban pedig a fizetési megbízások és fizetési felszólítások-megbízások.
A nem készpénzforgalom dominál, ami a pénzforgalom egyre növekvő dematerializálódását okozza. Ennek okai: 1) a forgalmazási költségek csökkentése; 2) a pénzforgalom felgyorsítása; 3) a készpénz nélküli fizetés kényelme. A gazdasági élet egyes területein azonban továbbra is fontos a pénz elérhetősége.
Először is, olyan tranzakciókban, ahol az egyik fél a lakosság. Például az Orosz Föderációban a lakosság nagyon kis része használ nem készpénzes fizetést, bár a fejlett piacgazdasággal rendelkező országokban a helyzet drámaian megváltozik (például az Egyesült Államokban a fizetések legfeljebb 6%-a). a foglalkoztatott lakosság készpénzben kap fizetést).
Másodszor, válságok idején a legtöbb gazdasági szereplőnek általában van készpénze.
Harmadszor, a készpénzforgalmat nehéz ellenőrizni. Az adóelkerülés és egyéb illegális tevékenységek eszközeként működhet.
A készpénz és a nem készpénzforgalom között kapcsolat van: a pénz folyamatosan mozog a monetáris forgalom egyik szférájából a másikba. Nyilvánvalóan a készpénz biztosítja az embernek azt a kényelmet, hogy a vásárláshoz szükséges pénz a zsebében van, és nem kell minden vásárlásnál bankba mennie.
A pénz készpénzben tartása megfosztja a személyt attól a lehetőségtől, hogy a betét után kamatot kapjon. Ezért mérlegelni kell a készpénz előnyeit és hátrányait, és el kell döntenie, hogy mennyi készpénz legyen a kezében.
Az Orosz Föderáció hitelrendszere.
A modern kreditrendszer felépítése. Az orosz hitelrendszer felépítése.
A modern hitelrendszer a pénzügyi eszközök felhalmozásának és újraelosztásának többszintű mechanizmusa. A következő fő részekből áll:
ü Központi Bank, állami és félállami bankok.
ü Bankszektor: kereskedelmi bankok, takarékpénztárak, befektetési bankok, jelzálogbankok, szakosodott kereskedelmi bankok.
ü Szakosodott nem banki hitel- és pénzintézetek: biztosítótársaságok, nyugdíjpénztárak, befektetési társaságok, pénzügyi társaságok, jótékonysági alapítványok, takarék- és hitelszövetkezetek, hitelszövetkezetek.
A hitelrendszer új szerkezete jobban tükrözi a piacgazdaság igényeit, közeledik az iparosodott országok hitelrendszerének modelljéhez, fokozatosan alkalmazkodva az új gazdasági reformok folyamatához.
A hitelrendszer szerkezetének fenti háromszintű sémája a legtöbb iparosodott országra jellemző, különösen az Egyesült Államokra, Nyugat-Európára és Japánra. Az egyes kapcsolatok fejlettségi fokát tekintve azonban az egyes országok jelentősen eltérnek egymástól. Az Egyesült Államok hitelrendszere a legfejlettebb, az iparosodott államokat ez vezérli hitelrendszerük kialakításakor. Azonban minden országnak megvannak a maga sajátosságai.
Az új hitelrendszer kialakításának folyamata, mondjuk, még mindig nem olyan gördülékenyen zajlik, mint szeretnénk, bár vannak pozitív fejlemények, de az orosz állampolgárok különböző pénzintézetekbe vetett bizalma aláásott az ún. - "vad" kapitalizmusnak nevezik, sok kívánnivalót hagy maga után. Ez idő alatt minden kapcsolatában feltárultak bizonyos hiányosságok: kis bankok, biztosítók, befektetési alapok folyamatosan alakulnak és léteznek. A kereskedelmi bankok főként rövid lejáratú hitelezési műveleteket végeznek, nem fektetik be kellőképpen az iparba és más szektorokba forrásaikat. Ezért a kreditrendszer számos aspektusa további javításra szorul.
Következtetés.
A hitel képes aktívan befolyásolni a pénzkínálat volumenét és szerkezetét, a fizetési forgást, valamint a pénzforgalom sebességét. A hitelpénzek különféle formáit életre keltve Oroszország piacgazdaságra való átállása során alapot teremthet a készpénz nélküli fizetések felgyorsult fejlesztéséhez és új módszereinek bevezetéséhez. Mindez hozzájárul a terjesztési költségek megtakarításához és a társadalmi reprodukció egészének hatékonyságának növeléséhez.
A kölcsönnek köszönhetően gyorsabban megy végbe a nyereség aktiválása, és ennek következtében a termelés koncentrálódása. Jelentős szerepe lehet az állami és önkormányzati vagyon vállalkozások társaságosítása alapján történő privatizációs programjának megvalósításában is. A részvények forgalomba hozatalának feltétele a jelentős monetáris tőke felhalmozása és a hitelrendszerben való koncentrációja. A bankok által képviselt hitelrendszer aktívan részt vesz magában a részvénykibocsátásban és a részvénykibocsátásban is.
A hitel ösztönzi a termelőerők fejlődését, felgyorsítja a tőkeforrások kialakulását a reprodukció bővítésére a tudományos és technológiai haladás eredményei alapján.
A hitelfelvevők hiteltőkepiacra jutásának szabályozása, állami kezességvállalás stb. Az állam kedvezményes hitelezésre irányítja a bankokat azon vállalkozások és iparágak számára, amelyek tevékenysége megfelel az országos társadalmi-gazdasági fejlesztési programok végrehajtásának. Az állam hitellel ösztönözheti a tőkebefektetéseket, a lakásépítést, az áruexportot, az elmaradott régiók fejlesztését.
Hiteltámogatás nélkül nem biztosítható a gazdaságok, a kisvállalkozások gyors és civilizált fejlődése, másfajta vállalkozói tevékenység bevezetése a hazai és a külföldi gazdasági térben.
A hitelrendszert elsősorban a banki, fogyasztási, kereskedelmi, állami és nemzetközi hitelek képviselik. Mindezeket a hiteltípusokat sajátos kapcsolati formák és hitelezési módok jellemzik. Ezeket a kapcsolatokat a második (intézményi) értelemben vett kreditrendszert alkotó speciális intézmények valósítják meg és szervezik. A bankok a vezető láncszem a hitelrendszer intézményi struktúrájában.
Ma a gyakorlatban az árukat ideális esetben nem az arannyal, hanem a papírpénzzel azonosítják, amelyeknek az arannyal való kapcsolata megszakad, mivel szabad forgalmuk megszűnt. th csere nemesfémre . Ugyanakkor az értékjelek pénzként való használata bizonyos árujellemzőket ad nekik: vásárolják és eladják, árukra cserélik, de a pénzt megfosztják az áru fő tulajdonságától - saját értékétől. Az aranystandard megsemmisítése- annak felismerése, hogy a pénz mindig valami különleges dolog.
A társadalom fejlettségi foka szerint az emberek közötti kapcsolatok hordozója az árupiacon lehet arany vagy papír okmány, hitelkártyán lévő kód.
A pénz mozgása funkcióik ellátása során készpénzben és nem készpénzes formában az pénzforgalom. A készpénz nélküli forgalomnak két csoportja van: az árutranzakciók és a pénzügyi kötelezettségek. A készpénz- és nem készpénzforgalom képezi az ország teljes pénzforgalmát, amelyben egyetlen címletű pénz van.
A pénz kérdését ebben az írásban megvizsgálva szeretném feltenni a kérdést: mennyit jelent a pénz a gazdasági jólét és jólét szempontjából? A pénz gazdasági jelentőségét nem lehet túlbecsülni. A pénz lényegének és funkcióinak megértése nélkül lehetetlen megérteni a piacgazdaság mechanizmusainak működését, és ami a legfontosabb, a rájuk gyakorolt hatást. Ha megpróbálja megérteni, mi az a "gazdaság", és a benne zajló folyamatok hogyan hatnak társadalmunk életére, akkor tanulmányoznia kell a pénzt, annak lényegét és funkcióit. Ennek a kérdésnek az ismerete lehetővé teszi, hogy új pillantást vethessen a társadalmunk előtt álló számos gazdasági problémára, és lehetőséget ad arra, hogy egyéni megközelítése és a tudósok által felhalmozott tapasztalatok felhasználásával megpróbáljon valamit jobbra változtatni.
A pénz ráadásul a közgazdaságtan egyik legfontosabb felosztása. Sokkal többet jelentenek, mint a gazdasági rendszer passzív alkotóelemei, mint puszta eszköz a gazdaság működéséhez. A megfelelően működő monetáris rendszer életerőt önt a bevételek és kiadások körforgásába, amely az egész gazdaságot képviseli. A jól működő monetáris rendszer egyaránt elősegíti a teljes kapacitáskihasználást és a teljes foglalkoztatást. Ezzel szemben a rosszul működő monetáris rendszer a termelési szint, a foglalkoztatás és az árak éles ingadozásainak fő okozójává válhat a gazdaságban, és torzíthatja az erőforrások elosztását. Így pénz, pénzforgalom nélkül nehéz elképzelni bármely állam normálisan fejlődő gazdaságát.
A felhasznált irodalom listája:
1. Gukasyan G.M. Gazdaságelmélet, Tankönyv (Prof. A.I. Drobynin, a közgazdaságtudományok doktora szerkesztésében) - 3. kiadás, add. M.: INFRA-M, 2000.-199 p.
2. Drobozina L.A. Pénzügy. Pénzforgalom. Hitel. Tankönyv egyetemeknek -M.: UNITI, 2000.- 497 p.
3. Raizberg B.A. A közgazdaságtan alapjai: Tankönyv. – M.:
INFRA-M, 2000.-408 p. - ("Felsőoktatás" sorozat).
4. „Pénz. Hitel. Banks”, szerkesztette O.I. Lavrushina, M., 1998;
5. "Pénzügyek, pénzforgalom és hitelek", A.N. Troshin, V.I. Fomkina, M., 2000.
6. Pénz és hitel - 2000. 1. sz.
7. N.V. Efimov, I.A. Cserednicsenko. Közgazdasági és üzleti, Oktatási és módszertani utasítások nappali tagozatos hallgatóknak.
8. Kuznyecov
A munka elkészítéséhez internetes szerverekről származó anyagokat használtak fel:
9. Az Orosz Föderáció Központi Bankja (www.cbr.ru),
10. Pénzügyi Információs Ügynökség "Tanácsadó" (www.dinform.ru),
11. Nemzeti Hírszolgálat (www. nns.ru),
1. melléklet.
Pénzelmélet, hitel és pénzügy. A cikk szerzője: prof. Portnoy M.A.
bankjegy
bankjegy- ez a következő hitelpénzforma a számla után. A bankjegyre azért van szükség, hogy a hitelpénz képes legyen váltóeszközként ellátni, amit a váltó nem képes ellátni. Történelmileg a bankjegyek megjelenése a kereskedelmi bankok által végzett váltókönyvelés eredményeként következett be.
Valójában ez egy magánadósság-kötelezettség (kereskedelmi váltó) felváltását jelentette más magánadósság-kötelezettségekkel (bankjegyekkel). Ugyanakkor a bankjegyek számos előnnyel jártak. Először is, a bank rendszerint szélesebb bizalmat élvezett, mint az egyéni, sőt a nagy cégek vagy vállalkozók. Másodszor, hamarosan a bankjegykibocsátási jog monopóliumát az ország központi bankjához ruházták. Harmadszor, a bankjegy pozíciójának erősségét és monetáris funkciók ellátására való képességét megerősítette a bankjegyek aranyra váltásának biztonsága.
A bankjegyek aranyra cseréjének kötelezettsége egyfajta kapcsolat volt a fémes monetáris rendszer és az ennek alapján növekvő hitel-pénzrendszer között. Ennek a feltételnek köszönhetően a két rendszer együttélésének és kölcsönhatásának mechanizmusa alakult ki, amelyben a történelmileg régi rendszer az új rendszer alapjaként vagy támaszaként működött, támogatva azt mindaddig, amíg el nem szerzi saját erejét, érettségét. Az aranypénz segített létrehozni az azt helyettesítő hitelpénzt.
Így a bankjegyekkel kifejezett érték a gazdasági életben részt vevő áruforrások értéke, és csak ezután a pénztárakból származó arany értéke.
Megjegyezzük egy fontos körülményt. A bankjegyet gyakran összekeverik az állami papírpénzzel. Ez a tévhit abból a felfogásból ered, hogy a bankjegyek a forgalomban lévő aranyérmék helyettesítésére szolgálnak. A valóságban a bankjegy rendeltetése egészen más: kiegészíti a pénzgazdaságot a szükséges hitelformával, hogy a forgalmi médium funkcióját betöltse, aranyra cseréje pedig egyfajta kapcsolat a hitel monetáris rendszere és a fémrendszer és az a mód, ahogyan a fémrendszer biztosítja a kreditrendszer megbízhatóságát és szilárdságát.
Mivel a bankjegy a kereskedelmi váltó helyén jelenik meg, az áru váltóban korábban kifejezett értéke kifejezésre jut benne. A társadalom és az állam azonban a bankjegyeket mindenekelőtt a forgalomban lévő arany helyettesítőjének tekinti, és megbízhatóságukat csak az arany hátterük alapján értékeli. Ezen okok miatt az állam megállapítja a bankjegyek aranytartalmát, és biztosítja a bankjegyek aranyra cseréjét. Valójában az arany megfelelő értéke, amelyet a bankjegyek helyettesítenek a forgalomban, garanciát jelentenek a bankjegyek szokásos forgalmának megsértése esetén. Ezért a bankjegy valójában nem a tartalékokban szunnyadó aranyat, hanem mozgásban lévő árut ábrázol.
A bankjegy kitágítja a hitelpénz határait: a váltótól eltérően egyetemes törvényes fizetőeszközként működik. Attól a pillanattól kezdve, hogy a kibocsátás a jegybankhoz kerül, a bankjegy törvényes fizetőeszközként történő elfogadása az egész országban kötelezővé válik. A bankjegy olyan töredékes kifizetéseket tesz lehetővé, amelyeket váltóval nem lehetett teljesíteni. De a számla hiányosságainak kiküszöböléséért és a hitelbankjegy körének bővítéséért e hitelpénz minőségi romlásával fizet. Bankjegy formájában a hitelpénz elnyeri a forgalom közegének funkcióját. De mivel ebben a funkcióban a hitelpénz mintha visszatérne a múltba, ezért a felhalmozási funkció elvesztésével "fizet" ezért a visszavonulásért. A bankjegy nem a hitelpénz magasabb fejlettségi szintje, ellenkezőleg, a hitelpénz cselekvésének szélességében, mintha egy síkon terjeszthető. Ez egy kiterjedt irány a hitelpénzek fejlesztésében, cselekvési terük egyszerű kiterjesztése. A bankjegy nem tartalmaz kamatot, és nem tudja olyan szervesen ellátni a felhalmozás funkcióját, mint egy váltó. Ezt a funkciót csak mechanikusan - bankjegyek nagyításával - tudja ellátni. Mivel azonban bankjegyekre van szükség a forgalomba hozatalhoz, felhalmozódásuk késleltetést vagy zavart jelent az áruforgalomban, és megzavarja a normális gazdasági életet.
A bankjegy elláthatja az egyszerű értéktároló funkciót, ami a természetes pénzben rejlik, de ezt a funkciót nem természeténél fogva, hanem fémpénzre váltva is betöltheti. Ha a bankjegyek cseréje megszakad vagy leáll, ezt a funkciót nem tudják sérülés nélkül ellátni. A bankjegyek infláció hatására bekövetkező értékcsökkenése nem teszi lehetővé, hogy megfelelően lássák el az értéktároló funkciót, enélkül pedig célszerűtlenné válik a fizetőeszköz funkció betöltése érdekében felhalmozni.
Így a bankjegy, mint a hitelpénz következő formája kiterjeszti cselekvésük terét, csereeszköz funkciót tölt be. Mint minden pénz, ez is értékmérő, de értékőrző funkciót nem tölthet be, értékőrző és fizetőeszköz funkció ellátására gyengén alkalmas. Ebből következik: a bankjegy nem a hitelpénz fő formája, hanem egy bizonyos közbenső forma, amely biztosítja kapcsolatukat az előző típusú pénzgazdasággal és a kétféle pénzrendszer normál kölcsönhatását.
A bankjegykibocsátási jog átruházása a jegybankba és aranytartalmuk hivatalos megállapítása megteremtette azokat a feltételeket, amelyek révén a forgalmi eszközök kibocsátása és megbízható működésének biztosítása a működésért felelősséget vállaló állam feladatává válik. a monetáris rendszer.
A bankjegykibocsátás állami irányítás alá kerülése fokozatosan elmossa a határvonalat köztük és a papírpénz között. Technikailag a bankjegy papíron készül, és a forgalomban lévő fémérméket helyettesíti. Ezért papírpénznek tekintik, amely az arany helyettesítőjeként működik. Ezt az is elősegíti, hogy a bankjegyek kibocsátásának volumenét nemcsak a könyvelésre bemutatott váltók összértéke határozza meg, hanem az elszámolások értéke is az áruforgalom azon területén, ahol a váltó nem érvényes. , de készpénzt használnak. A bankjegyforgalom szférája az a terület, ahol a fémforgalom és a hitelpénz körforgása együtt hat, ugyanazon a forgalmi eszközön keresztül. Amennyiben a bankjegy helyettesíti a váltót, az hitelpénz, amennyiben egyidejűleg a forgalomban lévő arany helyébe lép, a fémpénz képviselője. Ha az állam fiat bankjegyeket bocsát forgalomba, azok állami papírpénzzé alakulnak.
Ezen az alapon teljesen megbocsátható fogalomzavarról van szó, hiszen ugyanarról a pénzformáról beszélünk, csak más körülményekhez viszonyítva. Egészséges pénzforgalom esetén a bankjegy egyfajta hitelpénzként szolgál, amelynek célja elsősorban a csereeszköz funkciója. Ám amikor az állam visszaél kibocsátási jogával, bizonyos körülmények miatt felfüggeszti vagy leállítja a bankjegyek aranyra cseréjét, a bankjegyek állami papírpénzzé fajulnak, amelynek nincs szoros kapcsolata sem a fém-, sem a hitelpénzzel.
A váltóról bankjegyre való átállás és a hitelpénzek körének ebből adódó bővülése hozzájárul a bankhitel fejlődéséhez és a monetáris rendszer előrehaladásához. De a hitelpénz széles körben történő fejlődésével a bankjegyek használatán keresztül új nehézségek merülnek fel. A bankjegyről kiderül, hogy alkalmatlan az értékőrző funkció betöltésére. A bankjegy korlátozott korlátok között válik alkalmassá az értékőrző funkció betöltésére, de nem természeténél fogva, hanem fémpénzhez hasonlóvá válva, és csak az erre a pénzre való átváltás kötelező feltétele által. A bankjegyek felhalmozása csak mechanikusan - számuk növelésével - valósítható meg, és ha aranyra cserélik, ez automatikusan a monetáris rendszer szükségleteinek megfelelő aranytermelés növekedését jelenti. A nagy mennyiségű bankjegy felhalmozásához szükséges időre, ha ez a bankszektoron kívül történik, ez a számú bankjegy kiesik a forgalomból. Ez pedig sérti a pénzösszeg és az áru értékének megfelelőségét. Végül a nagy összegű befizetések során pusztán technikai kényelmetlenséggel jár a nagy mennyiségű készpénz felhalmozódása és mozgása, tárolása és biztonsága.
Ennek eredményeként a hitelpénznek, mint magasabb rendű pénznek a váltóban megjelent alapvető tulajdonságai a bankjegyre való átállás során nagyrészt elvesztek. A hitelpénz egyik fő tulajdonsága elveszettnek bizonyult: felhalmozási eszközként szolgálni, i.e. szervesen látja el a tőke értékét kifejező eszköz funkcióját - hogy idővel növelje értékét a tőke értékének növekedésével együtt.
A monetáris rendszer fejlődése megtalálja a módját a bankjegy hiányosságainak leküzdésére a hitelpénz, mint szimbolikus pénz továbbfejlesztésével, közvetlenül kifejezve az áruforrások értékét számérték formájában, amely megfelelő hitelesítés esetén elegendő. monetáris funkciók ellátására. Ahogy a következő hitelforma jelenik meg a pénz letét pénz számlabejegyzésként jelenik meg. Leginkább a tőke értékének kifejezésére és mozgásának szükségleteinek kiszolgálására alkalmasak.
Pénz befizetése
Pénz befizetése- a hitelpénz legmagasabb formája. Ezekben az áruforrások értéke a számviteli tételek formájában fejeződik ki. Ezek a nyilvántartások bizonyos szabályok hatására teljes mértékben ellátják a pénz összes funkcióját. A kereskedelmi számlához hasonlóan a betéti pénznek is szimbolikus formája van: egy speciális számlára írt szám. A számlanyitás és az azt követő műveletek lebonyolításának rendjét a vonatkozó szabályzat, valamint a bankok és egyéb pénzintézetek tevékenységének egyéb vonatkozásai szabályozzák. A szükséges törvények és rendeletek megalkotásával a betéti pénz, mint hitelpénz megkapja a normális működéséhez szükséges társadalmi garanciát.
A betétpénz története több évszázadra nyúlik vissza. Megjelenésük a bankjegyek megjelenésének idejére nyúlik vissza, és a számlaszámviteli műveletek. Kezdetben a betét egy bizonyos mennyiségű arany letétbe helyezésének igazolása volt ebben a bankban. Hitelpénzként akkor kezdett működni, amikor a váltók diszkontálása következtében a vásárlóknak pénzérmében vagy bankjegyben történő kibocsátása helyett számlákat kezdtek nyitni számukra, amelyeken keresztül az ügyfelek a megfelelő összegek leírásával fizethettek.
A betét megjelenése azt jelenti, hogy azt áruhitel előzte meg, hiszen bármilyen pénzösszeg a gazdaságban forgó áruk megfelelője, következésképpen követelés is ezekre az árukra. Ha a pénzt nem váltották át áruvá, akkor az illető a megfelelő mennyiségű áruértéket a társadalom rendelkezésére bocsátotta, pl. áruhitelt nyújtott a társadalomnak. Ahhoz, hogy ezek az áruk mozgásba lendüljenek, a kereslet formájában bemutatott megfelelő pénzmennyiségnek kell előidéznie azokat. A befektető letétbe helyezésével ekkora összeget bocsát a cég rendelkezésére. Ez azt jelenti, hogy áruhitelt adott a társadalomnak, és megfelelő mennyiségű pénzt is biztosított a társadalom számára, hogy ezeket a javakat mozgásba hozza. Így alakul ki a betéti kamat gazdasági alapja a társadalom számára hitelből biztosított javak és pénz tőkeként történő felhasználásából származó haszon részeként.
A letéti pénz, amely az adott áru értékének megfelelője, ezen áruk értékének mértékeként szolgál. A betétpénz a betétekre felszámított kamat miatt felhalmozási funkciót tölt be, azaz. hitelpénznek megfelelő magas szinten látja el az értékőrző funkciót.
Így a betétpénznek a pénznek két alapvető tulajdonsága van: értékmérő és értéktároló. Ez képessé teszi őket a pénz aktív funkcióinak ellátására.
A hitelpénz legmagasabb formájaként a betéti pénz maga a piacgazdaság, a bankrendszer és a műveleti technika fejlődésével együtt halad előre. Számlavezetés formájában a hitelpénzt pénztőkévé javítják, hogy teljesebben tükrözze és szolgálja a reáltőke mozgását. Átlépik a csereeszköz funkcióját, megmutatva potenciáljukat a fizetőeszköz funkciójában. Fokozatosan ez a funkció a betéti pénz teljesítésében kiterjeszti működési körét, lefedi a tőkemozgás minden szakaszát, beleértve a kereskedelmet és a forgalom szféráját is. A fizetőeszköz funkciója ennél a pénztípusnál átalakul funkcióvá fizetési lehetőségek, amely minden típusú fizetést kiszolgál.
A fizetőeszköz funkciójának túlsúlya a modern körülmények között az a tendencia, hogy minden áruforrást tőkévé, és az ezen erőforrások értékét kifejező pénzt pénztőkévé alakítanak át. A betéti pénzzel végzett műveletek lehetővé teszik, hogy hatékonyan felhasználhassák pénztőkeként.
A hitelpénz származékos formái
A hitelpénz előrehaladásának egyik megnyilvánulása a származékos formáik megjelenése és fejlődése, amelyek felhasználása új lehetőségeket nyit a monetáris rendszer előremozdítására, a hitel- és elszámolási és fizetési műveletek javítására. A modern tudományban és gyakorlatban a derivatívákat, valamint a pénz főbb formáit általában a hiteleszközök közé sorolják, amelyek segítségével bizonyos műveleteket hajtanak végre a monetáris rendszerben.
A pénz származékos formáit nem szabad magával a pénzzel azonosítani. Ezek olyan eszközök, vagy inkább megbízások, amelyek segítségével a letétbe helyezett pénz mozgásba lendül. A modern származtatott pénzek közé tartoznak a csekkek, hitelkártyák és egyéb megbízási formák. Megjelenésük és fejlődésük a banktechnológia fejlődésével összefüggésben egyre nagyobb hatást gyakorol a monetáris rendszerre.
A megjelölt eszközök csak korlátozott funkciókban működnek, mint a pénz. Ez mindenekelőtt a keringési eszközök funkciójára vonatkozik. A letéti pénz, mint a hitelpénz legmagasabb formája, nem működik forgalmi eszközként. Ez a függvény a pénz alacsonyabb formáinak sajátja. De ha szükséges, a letéti pénz ezt a funkciót a származékos formájára - csekkre - delegálja.
A csekk olyan eszköz, amellyel a fizetéseket teljesítik. Ha az ügyfélnek van betétje egy banknál, vagy abból kölcsönt kapott, úgy a bank megállapodás alapján csekket állíthat ki az ügyfélnek a betét vagy kölcsön összegéről. A csekk egy meghatározott formájú monetáris dokumentum, és egy számláról történő pénzfelvételre vagy egy másik számlára történő átutalásra utaló megbízásként működik. Egy csekk fizetőeszközként történő átruházása fizetést von maga után, és felmenti a fizetőt a művelet végrehajtásával kapcsolatos további aggodalmak alól. A tényleges kifizetés akkor történik meg, amikor a bankszámlán lévő pénz elkezd befolyni. A kézről kézre átadott csekk hiteleszközként szolgál. A forgalom csekk funkciója rendkívül rövid, mivel a beváltási csekk bemutatásának határideje szigorúan szabályozott, hogy elkerülhető legyen a megkettőzött pénzkínálat.
Az ellenőrzéseknek három fő típusa van: bejegyzett nem ruházható át másra; vivő- a címzett megadása nélkül és csekkeket rendelni, amelyeket egy adott személynek adnak ki, de gazdát cserélhetnek a hátoldalon található jóváhagyással (endorsement).
A csekk a monetáris gazdaságban a 16-17. század fordulóján jelent meg egyszerre Nagy-Britanniában és Hollandiában. A csekkek használatát szabályozó törvényeket csak a 19. század második felében fogadták el. Azóta a csekkek használata óriási mértékben megnövekedett. A belföldi forgalomban a bankból készpénz fogadására és fizetőeszközként használják. Ugyanaz a csekk többször is körözhető a jóváhagyásoknak köszönhetően, és számos kifizetést szolgálhat ki. A bankok a rájuk kiállított csekkek befizetésével az ügyfelek közötti elszámolásokat hajtják végre, átírják a befizetéseket egyik számláról a másikra, vagy a megfelelő összegeket bankjegyben bocsátják ki. A különböző bankoknál felvett csekkekből eredő kötelezettségek visszafizetése keresztül történik elszámolóházak, ahol a csekkeket beszámítják, a fennmaradó összegeket pedig a megfelelő bankszámlákon írják jóvá. A nemzetközi elszámolásoknál banki csekket használnak, amelyeken keresztül nem kereskedelmi jellegű fizetések történnek.
Az 1931-es genfi csekkegyezmény hozzájárult az egységes csekkjog nemzetközi szintű elterjedéséhez.
Oroszországban a csekkforgalom az Oroszország Legfelsőbb Tanácsának 1992. március 1-jei határozatával jóváhagyott "Csekkekre vonatkozó szabályzat" alapján történik.
Bankkártyák elektronikus pénzeszközök. Nem szolgálnak keringési eszközként a technikai adottságuk miatt, hogy a számláról távolról azonnal mozgásba lendüljenek. Ezért gyakran "elektronikus pénznek" nevezik őket. De ez még mindig nem pénz. Csakúgy, mint a csekkek "alvó megbízások" a bankban tárolt letéti pénz aktiválására. Amíg a megbízás a betétes zsebében van, a pénz a bankban van, és az ő belátása szerint használja fel. A megbízás leadásakor a pénz a betétes belátása szerint mozogni kezd, de a bankrendszeren belül (kivéve az ATM-nél készpénzre történő váltás eseteit). Ugyanakkor a pénz folyamatosan a bankrendszerben marad. Az elektronikus pénzeszközök megjelenése és fejlődése azt jelenti, hogy minden pénz pénztőkévé történő átalakulása a modern körülmények között elérte a legmagasabb fokát.
Vannak hitel- és betéti kártyák. Műanyag kártya formájában adják ki, amelybe egy mikroáramkör van felszerelve a megfelelő rekordokkal. A kártya használata lehetővé teszi, hogy távolról leírjon pénzt az ügyfél bankszámlájáról partnere számlájára. A fejlett országokban a hitelkártyákkal az áruk és szolgáltatások széles skáláját fizetik – üzletekben, benzinkutakon, telefonokon stb.
Oroszországban a hitelkártyákat a legnagyobb bankok bocsátják ki, ha az ügyfelek számláján elegendő fedezet van.
Az elektronikus technológia, a kommunikáció és a szoftver fejlődése, valamint a rendszerek védelme lehetővé tette a nagy üzleti tranzakciók elektronikus elszámolási rendszereinek bevezetését. A lakossági hitelkártya-tranzakciókkal ellentétben ezek a tranzakciók nagykereskedelmi elektronikus fizetésnek minősülnek.
A modern elektronikus fizetések gyorsan fejlődnek, és általában a monetáris elszámolások fő eszközévé válnak.
A hitelpénz megjelenésének alapja a pénz fizetési funkciója. Ő volt az, aki befolyásolta a pénzügyi és bankrendszerek fejlődését, és ennek a fejlődésnek az eredménye a hitelpénz megjelenése. Vegye figyelembe, hogy a hitelpénz története nem egyszerű. Az aranypénzekkel együtt megjelentek az első hitelpénzek, amelyek fejlődése során az aranypénzek kiszorultak a használatból.
A hitelpénz bizonyos kötelezettségek, amelyeket előre meghatározott időn belül teljesíteni kell, általában értékpapírokkal erősítik meg ezeket (kötelezettségeiket). Valójában szimbolikus pénzről van szó, produktív működésükhöz állami garanciák szükségesek, amelyeket törvény szabályoz.
A hitelpénz megjelenése óta az evolúciójuk az egyszerű nyugtától az elektronikus pénzig terjedt. Jelenleg a következő típusú hitelpénzek léteznek:
A hitelpénz és az elektronikus fizetési rendszer fejlődése lehetővé tette a jelenlegi gazdaság rugalmasabbá válását. Ma a modern hitelpénz a világgazdaság fő eleme, ezt bizonyítja a hitelkártyákkal végrehajtott, készpénz nélküli tranzakciók aránya. Ez a szám nagyon gyorsan növekszik.
A közgazdaságtan egyik fő törvénye szerint a pénznek pénzt kell csinálnia, i.e. állandó és folyamatos keringésben legyen. A bankok időben történő hitelpénz-teremtése kibővítette a pénzforgalomban való részvétel lehetőségeit, és a különböző hitelpénzfajtáknak köszönhetően több banki művelet végrehajtása vált lehetővé. A pénz, mint olyan megjelenése óta azonnal változásnak indultak, és a hitelpénz fejlődése sem áll meg, ami a közeljövőben valószínűleg új lehetőségeket kínál a készpénz nélküli fizetésre.
Mindenekelőtt érdemes megemlíteni a papírpénz és a hitelpénz közötti különbséget: a hitelpénz jelentősen csökkenti a forgalmi költségeket, felgyorsítja a pénzforgalmat és lehetővé teszi a készpénz nélküli fizetések lebonyolítását. A hitelre felvett pénz lehetővé teszi, hogy ne menjen minden alkalommal a bankba mindennapi vásárláshoz vagy szolgáltatásokért. A papírpénz azonban nem veszít pozíciójából. Mivel ezeket a lakosság vásárlásra használja, és válságban a vállalkozók többsége készpénzre, nem hitelpénzre törekszik, ráadásul a készpénzt és annak piaci forgalmát nehéz ellenőrizni, amit gyakran használnak adócsalás. A hitel- és papírpénz folyamatosan helyet cserél, így jelenleg az egyik típus létezése a másik nélkül lehetetlen.
Most emeljük ki a hitelpénz formáit, amelyek sok tényezőtől függenek. Ez az országok gazdasági rendszere, és a bankrendszer számítógépesítése és a hitelrendszer - az egyes országokban ezek nagyon eltérőek lehetnek. A leggyakoribb formák: váltók, csekkek, elektronikus átutalások, igazolások, fizetési megbízások.
A mai gazdasági viszonyok között a legelőnyösebb mindenféle pénz birtoklása és felhasználása, ami biztosítja a mindennapok kényelmét.
Képviseli azt a jogot, hogy a jövőben magánszemélyekkel vagy jogi személyekkel szemben speciálisan kialakított tartozást (általában átruházható értékpapír formájában) követelhessen, amely felhasználható áruk (szolgáltatások) vásárlására vagy saját tartozásaik kifizetésére. A hitelpénz abban különbözik a fedezett pénztől, hogy a fizetőnek (adósnak) nem kell mindig rendelkeznie a tartozás megfizetésére elegendő vagyonnal. Az ilyen tartozások kifizetésére általában egy bizonyos időpontban kerül sor, bár vannak olyan lehetőségek is, amikor a fizetést kérésre bármikor teljesítik. A hitelpénz magában foglalja a nemteljesítés kockázatát. Példák hitelpénzre: váltó, csekk, kötvény, elektronikus nem fiat fizetési rendszerek értékegységei (egyfajta elektronikus pénz).
Megjelenés hitelpénz(Angol) hitelpénz) a hitelkapcsolatok fejlesztéséhez kapcsolódik, amikor az adásvétel hitelre, részletfizetéssel történik.
A hitelpénz az aranypénzzel együtt keletkezik és hat, fokozatosan erősödik, és kiszorítja az aranypénzt. A hitelpénz mind megfelelően kibocsátott papírok (bankjegyek, csekkek, váltók), mind a megfelelő számlanyilvántartások (nem készpénz, elektronikus pénz) formájában működik.
A hitelpénz, amely pusztán szimbolikus pénz, hatékony működéséhez állami garanciát igényel. Az ilyen garanciát a váltók és bankjegyek kibocsátására és forgalomba hozatalára vonatkozó szabályokat, valamint a banki műveletekre vonatkozó szabályokat és eljárásokat szabályozó állami törvények megléte biztosítja. Ezen törvények, szabályok és eljárások megsértéséért szankciók vonatkoznak. A hitelpénzek kialakulásának időszakában még mindig nem volt elegendő egy állami garancia erejükre és stabilitásukra. A hitelpénz sokáig aranypénz alapján létezett, cserébe rá. Fokozatosan átvették az áru- és tőkeforgalom egyre nagyobb részének biztosítását.
Wikimédia Alapítvány. 2010 .
A jegybankok aranyra nem váltható bankjegyei és bankbetétek (betétpénzek), amelyek a csekkforgalom alapját képezik. Magyarul: Credit money Lásd még: Money Credits Financial Dictionary Finam. A hitelpénz olyan pénz, amelyet a ...... Pénzügyi szókincs
A hitelkapcsolatok fejlődésével keletkező pénzforma a korszerű elszámolási és fizetési mechanizmus alapja. A hitelpénz a központi bankok aranyra nem váltható bankjegyei és bankbetétek (betétpénz), amelyek az alap... Közgazdasági szótár
hitelpénz- (Hitelpénz) részletfizetéssel (hitelre) történő adásvételkor fellépő pénzforma, jelenleg ez a fizetési és elszámolási mechanizmus alapja. A K.d fő típusai: számlák, bankjegyek, csekkek stb., valamint ... ... Közgazdasági és matematikai szótár
hitelpénz- Olyan pénzforma, amely olyan körülmények között keletkezik, amikor az adásvétel részletfizetéssel (hitelre) történik, jelenleg ez a fizetési és elszámolási mechanizmus alapja. A K.d fő típusai: számlák, bankjegyek, csekkek stb., valamint elektronikus pénz és ... ... Műszaki fordítói kézikönyv
hitelpénz- a hitelkapcsolatok fejlődésével létrejövő pénzforma; a modern fizetési és elszámolási mechanizmus alapja. A hitelpénz klasszikus formája az aranyra váltható bankjegy volt, amely a fém mellett árupapírt is tartalmazott (rövid lejáratú ... Az alapvető erdészeti és közgazdasági szakkifejezések tömör szótára
hitelpénz- a hitelkapcsolatok fejlődésével létrejövő pénzforma, a korszerű elszámolási és fizetési mechanizmus alapja. A hitelpénz a központi bankok arannyal nem váltható bankjegyei és bankbetétek (betétpénzek), amelyek ... ... Közgazdasági szakkifejezések szótára
HITELPÉNZ- (angolul credit money) - az árutermelés fejlődésének feltételei között felmerülő pénzforma, amikor az adásvétel részletfizetéssel (hitelre) történik. K.d. megjelenése. a pénz fizetőeszköz funkciójához kapcsolódóan felváltják az aranyat és ... ... Pénzügyi és hitelezési enciklopédikus szótár
- (lat.; lásd hitel) A jóváírások fizetőeszközök és forgalmi eszközök (bankjegyek, csekkek, váltók), amelyek a hitel és a pénz fizetőeszköz funkciójának alakulása alapján keletkeztek; cserélje ki a forgalomban lévő arany- és papírpénzt. Új szótár...... Orosz nyelv idegen szavak szótára
A pénz egy formája, a modern fizetési és elszámolási mechanizmus alapja. K.d. a jegybankok aranyra nem váltható bankjegyei és ezek alapján bankbetét (betétpénz, amely a csekkforgalom alapja) ... Enciklopédiai közgazdasági és jogi szótár
HITELPÉNZ- gazdaságosság. fizetőeszközök és forgalmi eszközök (bankjegyek, csekkek, bankjegyek) a hitel fejlődése, valamint a pénz, mint fizetőeszköz funkciói alapján... Univerzális kiegészítő gyakorlati magyarázó szótár, I. Mostitsky
