22.06.2017 0
A bankok ma már számos szolgáltatást kínálnak a lakosságnak, ezek közül a legnépszerűbb a hitelezés és a betét. A hitelekkel és betétekkel kapcsolatos politikát nagyrészt az Orosz Föderáció Központi Bankja, valamint az orosz jogalkotási aktusok ellenőrzik. A bankoknak azonban joguk van bizonyos feltételek mellett hitelt nyújtani és betéteket elhelyezni, ha ez nem mond ellent a törvénynek.
A statisztikák szerint minden 10. orosz ennek vagy annak a banknak az ügyfele. Ezért olyan fontos kérdés, hogy hogyan számítják ki a hitel vagy bankbetét éves kamatát. A legtöbb esetben a kamat a tét nagyságára utal. A kölcsön túlfizetésének teljes összege, valamint a havi törlesztőrészlet mértéke a kamattól függ.
Mindenekelőtt fontolja meg a bankbetéteket. A feltételeket a betétszámla nyitásakor a szerződés tartalmazza. A letétbe helyezett összeg után kamatot számítanak fel. Ez egy pénzjutalom, amelyet a bank fizet a betétesnek a pénze felhasználásáért.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve lehetővé teszi az állampolgárok számára, hogy a felhalmozott kamattal együtt bármikor felvegyenek betétet.
A betéttel kapcsolatos minden árnyalat, feltétel és követelmény a bank és a betétes közötti megállapodásban tükröződik. Az éves kamat kiszámítása kétféleképpen történik:
Ma már óriási a kereslet a hitelek iránt, de egy hiteltermék népszerűsége az éves kamattól függ. A havi törlesztés mértéke viszont a kamattól függ.
Figyelembe véve a kölcsön kamata kiszámításának kérdését, meg kell ismerkednie az orosz banki intézmények hitelezésének alapvető definícióival és jellemzőivel.
Az éves kamatláb az a pénzösszeg, amelyet a hitelfelvevő az év végén kifizet. A kamatot azonban általában havi vagy napi alapon számolják a rövid lejáratú hiteleknél.
Bármilyen vonzónak is tűnik a kölcsön kamata, meg kell érteni, hogy a kölcsönöket soha nem adják ki ingyenesen. Nem mindegy, hogy milyen típusú kölcsönt vesznek fel: jelzáloghitelt, fogyasztási hitelt vagy autóhitelt, a bank továbbra is egy összeggel többet fizet, mint amennyit felvettek. A havi törlesztőrészletek összegének kiszámításához az éves kamatlábat el kell osztani 12-vel. Egyes esetekben a hitelező napi kamatot határoz meg.
Példa: évi 20%-os hitelt vesznek fel. Mennyi kamatot kell fizetni a kölcsön törzséből naponta? Hisszük: 20% : 365 = 0,054% .
A hitelszerződés aláírása előtt ajánlatos alaposan elemezni pénzügyi helyzetét, valamint előrejelzést készíteni a jövőre vonatkozóan. Ma az orosz bankokban az átlagos kamatláb körülbelül 14%, így a kölcsön túlfizetése és a havi törlesztőrészletek meglehetősen nagyok lehetnek. Ha a hitelfelvevő nem tudja visszafizetni az adósságát, ez bírságok kiszabásához, perekhez és vagyonvesztéshez vezet.
Azt is érdemes tudni, hogy a kamatlábak az állapotuktól függően változhatnak.:
Az alapfogalmak megismerése után folytathatja a kölcsön kamatlábának kiszámítását. Ehhez szüksége van:
Az éves kamatláb kiszámításához 1%-ot meg kell szorozni 12 hónappal: 1 x 12 = 12%évente. 
A jelzáloghitelek kiszámítása sokkal bonyolultabb, mert. sok változót tartalmaznak. A helyes számításhoz a hitel összege és kamata nem lesz elegendő. Jobb, ha olyan számológépet használ, amely segít kiszámítani a havi jelzáloghitel-részletek hozzávetőleges mértékét és összegét.
A kölcsön éves kamatának részletes meghatározásához, a hiteltörzs egyenlegének hónaponkénti és évenkénti megoszlásához, valamint az információk grafikon vagy táblázat formájában történő megjelenítéséhez a számításhoz az online kalkulátor használható.
A program állapota: Ingyenes
Méret: 4MB
Rendszer: Android 4.1, 4.2, 4.3, 4.4, 5, 6.0, 7.0
Pályázati oldal: https://play.google.com/store/apps/details?id=com.rustamg.depositcalculator.free
Az alábbi országokhoz tervezték: Oroszország | Ukrajna | Fehéroroszország | Kazahsztán
A betét tőkésítése - a kapott kamat hozzáadásával a betét összegéhez, majd a megnövekedett összegre a bevétel felhalmozódása.
A számítási paraméterek kamattőkésítéssel történő beállítása lehetővé teszi a betét kiszámítását, amikor a felhalmozott kamat összege hozzáadódik a betét összegéhez, és az új időszakban történő elhatárolás új összegű megtakarítással történik. Az ilyen befektetések jövedelmezőbbek. A tőkésített betétek számításai egybeesnek az olyan bankok betéteinek számításaival, mint a Tinkoff és a Sberbank, VTB.
Beállíthatja a be- és kifizetés paramétereit, valamint a befizetés minimális egyenlegének összegét. A számítás a befizetések és kifizetések figyelembevételével történik, és az így kapott befizetés összegét megkapja.
A feltöltéssel ellátott betét lehetővé teszi pénzeszközök felhalmozódását, például jelzáloghitel előlegéhez. A lakásvásárlás meglehetősen gyakori módja a jelzáloghitelre történő megtakarítás a betéten keresztül. Sok orosz folyamodik hozzá.
A betétkalkulátor segít megérteni, hogy mennyi pénze lesz a felhalmozás végén, és mennyit kell pótolnia, hogy elegendő legyen az induló befizetéshez. Természetesen a betétet a lehető legnagyobb százalékban és tőkésítéssel kell megnyitni. Az ilyen befektetések a legjövedelmezőbbek és legbiztonságosabbak. A pénz gyarapításának másik módja az, ha a tőzsdén játszol, vagy saját magadba fektetsz be. De ezek a költségek nem garantálják a 100%-os megtérülést. A betétet a stabilitás jellemzi, Ön mindig tudja, hogy az állam betétbiztosítási rendszerének köszönhetően pénze vissza fog térni. De ez az 1400 ezer rubelnél kisebb betétekre vonatkozik.
Amint azt korábban jeleztük, a bizonyos mértéket meghaladó betétek adókötelesek. Pontosabban, a betétből származó jövedelem vagy az összegű jövedelem adóköteles = jövedelem a szerződésben szereplő kulcs szerint - bevétel a jegybanki kulcs +5.
Ebből a bevételből 35 vagy 30 százalékot vonnak le, attól függően, hogy lakos vagy sem.
Az adókat a banknak kell elszámolnia. Bár néha a bank nem ír le adót, majd levelet küld, hogy el kell mennie az adóhivatalhoz. Bár a banknak meg kellene tennie. Ebben az esetben ajánlott az adózó személyes számlájára menni, és megnézni, hogy kell-e fizetnie ezt az adót. Ha nem kapja meg, akkor valószínűleg nem kell fizetnie. Nem kell vesztegetni az idejét. Kiszámításkor az adót egész számra kerekítik, azaz minden 50 kopejkánál kisebbet nullára kerekítenek, ami több mint egy. Ezt is figyelembe kell venni a számításoknál.
A betétek befektetési futamideje egy héttől 5 évig terjedhet. Bár lehet magasabb is. Pedig 5 évre volt betétem.
A hosszú távú befektetés további kockázatot jelent. 5 évre a pénz leértékelődik. Sokáig kockáztatva devizabetétet köthet, vagy fémszámlát vehet fel és nyithat. Az arany meglehetősen erősen drágul és gyengén esik.
Egy másik lehetőség az, hogy rubelben letétet nyit, és jelzálogkölcsönt vesz fel. Fizetsz a banknak egy fix összeget és lesz lakásod. Amikor még van betéted, mindig tudod, hogy ha a pénz elértéktelenedik is, fix összeget fizetsz a banknak, amit a betétből felvehetsz. Egyszerű – a pénz elértéktelenedik, az adóssága pedig leértékelődik. De ez akkor van, ha rubelben van hitele. Devizában minden bonyolultabb. Amikor a rubel leértékelődik, a valuta drágább, a jelzáloghitel-fizetések pedig magasabbak lesznek. A devizában jelzálogkölcsön felvétele indokolatlan kockázat.
A boldog saját bankbetét-tulajdonosok többet kereshetnének egy banki befektetésen, ha nem hanyagolnák el a betéti kamatszámításról szóló nyilvános tájékoztatást. A fő paraméter - a kamatláb - értékelése után figyelnie kell az egyéb feltételekre, amelyektől a kapitalizáció függ. Ehhez meg kell értenie az egyszerű% és az összetett közötti különbséget, és konkrét példák segítségével meg kell ismerkednie a különféle típusú megtakarítások bevételi összegének kiszámításával.
A pénzügy klasszikus definíciója szerint a kamat a befektetőnek a pénzeszközei felhasználásáért felhalmozott és kifizetett nyereségre (jutalomra) vonatkozik. A felhasználás célja lehet befektetés vagy bármely más tevékenység, amely ezen pénzeszközök ideiglenes elidegenítését biztosítja az érdekelt javára. A hitelintézetek a megkötött szerződések alapján, egyszerű és összetett számítási módszerrel időbeli elhatárolást végeznek.
Egyszerű elhatárolás esetén a betét jövedelmezőségét úgy határozzák meg, hogy a számla teljes időtartamára egyszerre, vagy rendszeresen, például havonta egyszer számítják ki a százalékot. Az e felhalmozási rendszer keretében elért havi nyereség összege egy speciális számlán halmozódik fel, a betét fő részétől elkülönítve, visszatérítés nélkül. Az egyszerű % minden szerződési időszak végén visszavonható.
A betétnyitáskor kamatos kamat számításánál a befektető nyeresége a betét mindenkori törzséhez hozzáadva az előző időszak százalékos hozamának (tőkésítési gyakoriságának) százalékos elhatárolásából adódik. Fix kamat mellett a kamatos kamat jövedelmezőbb a befektető számára, mint az egyszerű kamat. Hátránya, hogy a bankok a betéti szerződésben korlátozásokat alkalmaznak a visszavonáskor. Ez kockázatokkal jár. Például miközben az ügyfél a szerződés lejártára vár, az infláció megugrása bármilyen méretű betét teljes jövedelmezőségét felemésztheti.
Ha sürgős szüksége van az alapok kezelésére egyszerű befektetés megnyitásával, akkor a legjobb, ha az egyszerű kamatszámítási képlet alapján saját maga számítja ki a hozamot. A gyakorlatban kétféle banki megtakarítással találkozhat feltöltéssel: feltöltött és nem feltöltött egyenleggel. Az alábbiakban ismertetjük, hogyan kell kiszámítani az egyes típusokhoz tartozó számokat.
Néha a körülmények lehetővé teszik, hogy további pénzhez jusson, amelyet szeretne megtakarítani és bankbetéten növelni. Nem szükséges új külön számlát nyitni. Ha a szerződésben van egy megfelelő kikötés, hozzáadhat pénzt egy meglévő letéthez. A feltöltéssel történő elhatárolás helyességének ellenőrzéséhez használja a képletet, amely segít kiszámítani a betét összegét tőkésítéssel:
Tegyük fel, hogy egy állampolgár 60 napig fektetett be pénzt, évi 12%-os áron, és lehetőség van a pótlásra. A kezdeti összeg 50 000 rubel. A 20. napon egy állampolgár 10 000 rubelrel tölti fel a számlát. Kiderült, hogy 50 000 rubel feküdt a letéten 19 napig (T). A 20. naptól a 60. napig (20 nap, T1) a számla törzse 60 000 rubel volt. A betét utáni kamatot a következőképpen kell kiszámítani: ((50 000*12*(19/365))/100+((60 000*12*(20/365))/100 = 312,33+394,52=706,85 rubel.
Azok, akik életük során találkoztak mikrohitel-szervezetekkel (MFI), tudják, hogy ezek a hitelezők szeretnek nap mint nap %-kal megterhelni adósaikat az egyenlegre, ami felfújja az adósság összegét. Egy egyszerű bankbetétes nem számíthat ugyanarra a hozamra, de különösen érdekes az a haszon, amely a bank által elhatárolt összegből származik, amelyhez hozzáadódik az előző időszak százalékos költsége (tőkésítés). Jobb, ha saját maga számítja ki a betét összegének százalékos arányát. Ez bonyolult számítási képletek elsajátítását igényli.
A hitelintézet ajánlatának és a havi kamattőkésítésű, nem feltölthető számlát jelentő hitel összegének értékelésekor az összetett %-os algoritmus alkalmazása szükséges. Ha az MPI-k meghatározzák a gyakoriságot - naponta egyszer, akkor a bankok három hónaptól kezdődnek, és ritkábban egytől. Ha negyedévente vagy havonta történik a tőkésítés, a hozam jelentősen nő. A kamatos kamattal elhelyezett betétek kamata a következő képlet szerint kerül kiszámításra:
Továbbá a kapott jövedelmezőségi összeget hozzáadják a betét kezdeti törzséhez, és az így kapott számot ismét forgalomba helyezik. Például egy állampolgár 100 000 rubelt fektetett be 90 napos időszakra, évi 10% -kal. A kapitalizációs időszak 30 nap. A rubelben lefektetett betétek éves kamatának kiszámítása a következőképpen történik:
A feltöltéssel járó befektetési szerződés azt jelenti, hogy minden egyes időszak után bizonyos mennyiségű forrás hozzáadódik a kezdeti befektetéshez. A jövedelemszámítási képlet részleges bonyolultsága speciális online betétkalkulátorok kifejlesztéséhez vezetett a feltöltött megtakarítások jövedelmezősége érdekében. Ha fontos, hogy tudja, hogyan kell kiszámítani a jövedelmet, nézze meg a képletet:
Gyakran a megtakarítások jövedelmezőségének értékelésekor az emberek csak egy paraméterre figyelnek - a meghirdetett kamatlábra, amelyet hatalmas betűkkel írnak. Egyes polgárok legjobb esetben is megértik, hogy a százalékot hozzá lehet adni az egyenleghez, és hatékonyabb felhalmozást lehet létrehozni, mint a teljes futamidő végén. Ez egy felületes megértés, amely az előnyei alábecsüléséhez vezet.
Ezt a kifejezést a pénzpiaci szakemberek használják, akik megértik, hogy a bank nem csak a névleges kamatláb egy számjegyével vonzza az ügyfelet, hanem a százalékos tőkésítés lehetőségével, valamint a feltételek teljesítéséhez járó bónuszokkal is. A halmozottan magas kamatbevételt, minden árnyalatot figyelembe véve, effektív kamatlábnak nevezzük. Ez a paraméter eltér a szerződésben előírt névleges árfolyamtól. Normál beruházásnál mechanikusan számolható %, a szerződés lejártakor elhatárolható és kivehető.
Az effektív kamatláb kiszámításának jó általános ötlete a következő tőkésítési képlet elemzésével érhető el:
A rubelben lefektetett betétek utáni adó felszámításának módja akkor történik, ha a kamatláb 10%-kal meghaladja a Központi Bank refinanszírozási kamatát. Ez egyenlő 8,25, plusz 10% lesz 18,25%. Ha a befektetése többet ér, adót kell fizetnie. Ha az ügyfélnek van deviza megtakarítása, akkor az adót 9%-kal kell levonni, a rezidenseket (35%) és a nem rezidenseket (30%) kell levonni. Pénzt csak a különbözetből kell fizetni - ha az adókulcs évi 20%, akkor az adót 1,75%-tól számítják. Az összeg kiszámítása és a nyilatkozatok kitöltése nem szükséges, a bank maga vonja le a pénzt a bevétel kifizetésekor.
A moszkvai online betétkalkulátor lehetővé teszi a különböző ajánlatok jövedelmezőségének tanulmányozását. 2019-ben a bankok számos új programot dolgoztak ki magánszemélyek számára.
A Moszkvában tőkésített betétkalkulátor lehetővé teszi, hogy megtudja, mekkora megtakarítást ér el, ha ezt vagy azt az összeget fekteti be részleges készpénzfelvétel lehetőségével.
A moszkvai betéti kamatkalkulátor könnyen használható. A szolgáltatás korlátlan számú alkalommal teszi lehetővé a feltételekre, kamatokra, feltételekre és összegekre vonatkozó információk megadását. A betétet online számíthatja ki Moszkvában a bankoktól:
Moszkvában van egy betétkalkulátor a bankok hivatalos weboldalain. De velük ellentétben webhelyünkön azonnal használhatja a moszkvai betétek jövedelmezőségének kalkulátorát az összes elérhető ajánlathoz.
A betétet a következő beírásával találhatja meg:
A betétet online számíthatja ki Moszkvában tőkésítéssel, a feltöltési vagy részleges visszavonás lehetőségével. Az adatok megadása után megnyílik egy táblázat a követelményeknek megfelelő moszkvai bankokkal. A moszkvai betétek jövedelmezőségének kalkulátora lehetővé teszi, hogy információt kapjon az adatfeldolgozás eredményeként kapott jövedelemről.
A betét kiszámítása egy számológéppel Moszkvában csökkenti a megfelelő opció megtalálásához szükséges időt, lehetővé teszi a maximális százalék megtalálását, figyelembe véve a betét megnyitásához szükséges feltételeket. Oldalunk feltöltéssel és tőkésítéssel ellátott betétkalkulátort kínál Moszkvában.
Az online betétkalkulátor segít gyorsan kiszámolni bármely betét, így a tőkésített betétek kamatait is, feltöltéssel és adókkal, valamint megmutatja a kamatszámítás ütemezését is. Ha betét nyitását tervezi, akkor a kalkulátor segít előre kiszámítani a lehetséges jövedelmezőséget.
Rendes betét esetén a bank a felhalmozott kamatot havonta (vagy a szerződés feltételeiben meghatározott egyéb időközönként) fizeti a betétesnek. Ezt "egyszerű kamatnak" hívják. A tőkésítési betét (vagy "összetett kamat") olyan feltétel, amelynél a felhalmozott kamatot nem fizetik ki, hanem hozzáadják a betét összegéhez, így növelve azt. A betétből származó teljes bevétel ebben az esetben magasabb lesz.
A betétkalkulátor segítségével összehasonlíthatja két azonos betét számítási eredményét (tőkésítéssel és anélkül), és láthatja a különbséget.
Ez a jellemző csak a kamatkapitalizációjú betétekre vonatkozik. Tekintettel arra, hogy a kamatot nem fizetik, hanem a betét összegének növelésére fordítják, nyilvánvaló, hogy ha a betét összege minden hónapban növekszik, akkor ennek az összegnek az újonnan felszámított kamata is magasabb lesz, valamint a végső bevétel.
Az effektív kamatláb kiszámításának képlete:
ahol
N - a kamatfizetések száma a betét futamideje alatt,
T - a betételhelyezés futamideje hónapokban.
Ez a képlet nem univerzális. Csak havi egyszeri tőkésítésű betétekre alkalmas, amelyek futamideje egész számú hónapot tartalmaz. Más betétek (például 100 napos betét) esetén ez a képlet nem működik.
Van azonban egy univerzális képlet az effektív ráta kiszámítására. Ennek a képletnek az a hátránya, hogy az eredményt csak a betét kamatának kiszámítása után kaphatja meg.
Effektív ráta = (P / S) * (365 / d) * 100
ahol
P - a betét teljes időtartamára felhalmozott kamat,
S - befizetés összege,
d - a betét futamideje napokban.
Ez a képlet minden betétre alkalmas, bármilyen feltétellel és bármilyen tőkésítési gyakorisággal. Egyszerűen figyelembe veszi a kapott jövedelem és a járulék kezdeti összegének arányát, és ezt az értéket az éves kamathoz hozza. Itt csak kis hiba lehet, ha a betéti időszak vagy annak egy része szökőévre esett.
Ez a módszer az effektív kamatláb kiszámításához az itt bemutatott betétkalkulátorban.
Az Orosz Föderáció adótörvénye a következő esetekben írja elő a betétek megadóztatását:
Az adókulcs 35% az orosz rezidensek és 30% a nem rezidensek számára.
Ugyanakkor nem minden betétből származó bevétel adóköteles, hanem csak a küszöbérték betéti kamat túllépése következtében befolyó rész. Az adóalap (az adóalap) kiszámításához először a betét névértékén felhalmozott kamatot kell kiszámítani, majd hasonló számítást kell végezni a küszöbértéken. Ezen összegek különbsége lesz az adóalap. Az adó összegének kiszámításához ezt az összeget meg kell szorozni az adókulccsal.
Betétkalkulátorunk kiszámolja a befizetését az adókkal együtt.
