BEVEZETÉS

I. fejezet Következtetések

2.2 Az empirikus kutatás eredményei

2.3 Az önkéntes egészségbiztosítási rendszer fejlesztésének kilátásai

II. fejezet Következtetések

KÖVETKEZTETÉS

BIBLIOGRÁFIA

ALKALMAZÁS

BEVEZETÉS

Az önkéntes egészségbiztosítás az egészségvesztés esetére szóló egészségbiztosítás olyan formája, amely az egészségügyi költségek teljes vagy részleges megtérítését biztosítja. Az önkéntes egészségbiztosítás társadalmi-gazdasági jelentősége a lakosság számára ingyenesen nyújtott egészségügyi ellátás garanciáinak kiegészítése az egészségügyi intézmények költségvetési finanszírozási rendszerén és a kötelező egészségbiztosításon keresztül.

Az önkéntes egészségbiztosítás egyre fontosabbá válik a magánorvoslás fejlődésében. Ennek a biztosítási típusnak a behatolása az életbe azonban még mindig nem elég nagy.

E tekintetben a vizsgálat tárgya az önkéntes egészségbiztosítási rendszer.

A kutatás tárgya az önkéntes egészségbiztosítási programok.

A tanulmány célja az önkéntes egészségbiztosítás modern rendszerének jellemzőinek meghatározása.

E cél eléréséhez számos feladatot kell elvégezni:

Tanulmányozza a témával kapcsolatos tudományos irodalmat;

Tanulmányozza az önkéntes egészségbiztosítási rendszer kialakulásának történetét Oroszországban;

Vegye figyelembe a külföldi önkéntes egészségbiztosítás jellemzőit;

Összefoglalja az önkéntes egészségbiztosítási programokkal dolgozó biztosító szervezetek tapasztalatait;

Kérdőív kidolgozása és empirikus kutatás lefolytatása ebben a kérdésben;

Az önkéntes egészségbiztosítási rendszer fejlesztési kilátásainak meghatározása.

Hipotézis: önkéntes egészségbiztosítási rendszer kialakítása az alábbi feltételek teljesülése esetén lehetséges:

1) a biztosítók tevékenységet folytatnak a lakosság tájékoztatására az önkéntes egészségbiztosítás lényegéről és előnyeiről;

2) új biztosítási termékek jönnek létre az önkéntes egészségbiztosítás keretében.

A kutatás módszerei közé tartozik a tudományos irodalom elemzése, kérdőívek, tapasztalatok általánosítása, beszélgetés.

A munka gyakorlati jelentősége abban rejlik, hogy az eredmények hasznosíthatók az önkéntes egészségbiztosítási programok keretében működő biztosítók tevékenységében.

Kutatási bázis: a kutatás a város utcáin és a különböző tulajdoni formákkal rendelkező vállalkozásoknál történt.

A munka felépítése a következőkből áll: bevezetés, két fejezet, fejezetenkénti következtetések, következtetések, irodalomjegyzék és egy függelék.

I. FEJEZET A TANULMÁNYI PROBLÉMA ELMÉLETI ALAPJAI

1.1 Az önkéntes egészségbiztosítás lényege

A biztosítás fontos gazdasági intézmény, amely különböző gazdasági formációkban létezett, az egyik fejlődő vállalkozástípus. A biztosítást egy sürgető és alapvető emberi szükséglet – a biztonság iránti igény – kielégítésére tervezték. Egyrészt a biztosítás növekvő szerepe a modern gazdaságban, másrészt a társadalom életét és az emberek gazdasági tevékenységét szabályozó jogi normák növekvő differenciálódása meghatározta a biztosítási jog mint sajátos része a biztosítási jog kialakulását. az állam jogrendszere és a jogalkotás összetett ága (43).

A korlátozott alapfokú kötelező egészségbiztosítás, az egészségügyi dolgozók motiválatlansága, a korszerű klinikai és laboratóriumi létesítmények elérhetetlensége az egészségügy finanszírozásának romlása mellett a szakképzett orvosi ellátás igénybevételével kapcsolatos problémák súlyosbodásához vezetett. E tekintetben az orvosi szolgáltatások minőségi színvonalú nyújtásának egyetlen lehetséges rendszere az önkéntes egészségbiztosítás rendszere marad.Az Orosz Föderáció Alkotmányának 41. cikkelye kinyilvánítja az egészségvédelemhez és az orvosi ellátáshoz való jogot, ezzel egy szintre helyezve azt. olyan szociális jogokkal, mint a nyugdíjhoz és a társadalombiztosításhoz való jog, a lakhatáshoz való jog, az anyaság és a gyermekkor védelméhez való jog. A gazdasági garanciák önmagukban az állami (költségvetési) finanszírozásra, a kötelező egészségbiztosításra (MHI) és az önkéntes egészségbiztosításra (VHI) összpontosító rendszer. Az önkéntes egészségbiztosítás méltó helyet foglal el az egészségvédelemhez való jog gazdasági garanciái között, és ezek közül az egyik leghatékonyabb.Az önkéntes egészségbiztosítás közgazdasági szempontból egy olyan mechanizmus, amely az állampolgárok egészségbiztosítással kapcsolatos kiadásait és veszteségeit kompenzálja. betegség vagy baleset kezdete, pl biztosítási esemény - (VHI-ben) a biztosított egészségügyi intézményhez (orvoshoz) fordulása egészségügyi ellátás céljából Az önkéntes egészségbiztosítás önkéntes egészségbiztosítási programok alapján történik, és az állampolgárok számára a megállapítotton felül további egészségügyi és egyéb szolgáltatásokat nyújt. kötelező egészségbiztosítási programok (32, 54. o.) Az önkéntes egészségbiztosítás a szerződő és a biztosító közötti megállapodás alapján történik. Az önkéntes egészségbiztosítás szabályait, amelyek meghatározzák az általános feltételeket és végrehajtásának eljárását, a biztosító önállóan állapítja meg az Orosz Föderáció 1992. november 27-i 4015-1. biztosítás". A biztosítás konkrét feltételei a biztosítási szerződés megkötésekor kerülnek meghatározásra.

Az önkéntes egészségbiztosítási szerződés értelmében a biztosító szervezet (vagy képviselője - biztosítási ügynök) minden biztosítottnak önkéntes egészségbiztosítási kötvényt állít ki, amelyen feltünteti:

- a biztosított által a VHI-szerződés megkötésekor választott önkéntes egészségbiztosítás biztosítási programjának megnevezése (például „járóbeteg-szakellátás”, „fekvőbeteg-ellátás”, „komplex orvosi ellátás”, „fogászati ​​ellátás” stb.) - az önkéntes egészségügyi ellátás biztosítási programja tartalmazza azon egészségügyi szolgáltatások listáját, amelyeket a biztosított szükség esetén igénybe vehet. Az önkéntes egészségbiztosítás biztosítási programjának részletes leírása az egészségügyi szolgáltatások listájával az úgynevezett "VHI-szabályokban" található, amelyeket minden biztosító társaság önállóan dolgozott ki, egyeztetett az Orosz Föderáció Szövetségi Biztosítási Felügyeleti Szolgálatával, és kötelezően csatolt. az önkéntes egészségbiztosítási szerződéshez;

- azon egészségügyi és szolgáltató intézmények listája, amelyekhez a biztosított szükség esetén felveheti a kapcsolatot. A biztosító társaság finanszírozási szerződést kötött ezen egészségügyi intézményekkel, amelyek előírják a betegek felvételét az egészségügyi intézménybe, ennek a biztosítótársaságnak az önkéntes egészségbiztosítási kötvényei alapján, és a biztosító társaság általi utólagos kifizetését a nyújtott egészségügyi szolgáltatásokért. A finanszírozási megállapodásokhoz árlisták tartoznak, amelyekben az orvosi szolgáltatásokra vonatkozó megállapodás szerinti árak szerepelnek. A biztosított a gyakorlatban nem közvetlenül gyógyintézethez, hanem szolgáltató céghez, vagy a biztosító szervező orvosaihoz fordul, és már ők is szervezik az egészségügyi ellátást: egyeztetik a beteg felvételének időpontját, diagnosztikai vizsgálatok elvégzése, a beteg egészségügyi intézménybe szállítása stb.;

- a biztosítási összeget - az egészségügyi szolgáltatások maximális összköltségét, amelyet a biztosított a VHI jelen biztosítási kötvénye alapján kaphat (44).

Az önkéntes egészségbiztosítás alanyai: állampolgár, biztosított, biztosító egészségügyi szervezet, egészségügyi intézmény.

Az önkéntes egészségbiztosítás szerződői polgári jogi cselekvőképességgel rendelkező magánszemélyek és/vagy az állampolgárok érdekeit képviselő vállalkozások. Ha a bíróság az önkéntes egészségbiztosítási szerződés fennállása alatt a szerződőt részben vagy egészben cselekvőképtelennek ismeri el, jogai és kötelezettségei átszállnak a biztosított érdekében eljáró gyámra vagy vagyonkezelőre.

Az egészségbiztosítási szervezetek olyan jogi személyek, amelyek önkéntes egészségbiztosítást nyújtanak, és állami engedéllyel (engedéllyel) rendelkeznek az önkéntes egészségbiztosítás megkötésére (32., 71. o.).

Gyógyintézetek a VHI rendszerében az engedéllyel rendelkező gyógyászati ​​és prevenciós intézmények, egészségügyi kutatóintézetek, egyéb egészségügyi ellátást nyújtó intézmények, valamint egészségügyi tevékenységet folytató személyek egyénileg és együttesen is.

Az önkéntes egészségbiztosítás tárgya biztosítási esemény esetén az egészségügyi ellátás költségeihez kapcsolódó biztosítási kockázat. A biztosítási kockázat az a várható esemény, amelynek bekövetkezése esetén a biztosítás létrejön. A biztosítási kockázatnak tekintett eseménynek rendelkeznie kell bekövetkezésének valószínűségére és véletlenszerűségére utaló jelekkel (13, 17. o.).

A szerződőnek joga van:

- részvétel minden típusú egészségbiztosításban;

- biztosítótársaság szabad választása;

- az egészségbiztosítási szerződésben foglaltak teljesítésének figyelemmel kísérése;

- a biztosítási díjak egy részének visszafizetése önkéntes egészségbiztosítás keretében működő biztosító egészségügyi szervezettől a szerződés feltételei szerint.

A biztosított a fent felsorolt ​​jogokon túlmenően jogosult:

- a biztosítási díjak nagyságának csökkenése stabil morbiditási szint mellett a vállalkozás alkalmazottai körében vagy annak csökkenése három éven belül;

- pénzeszközök bevonása a vállalkozás nyereségéből (bevételéből) az alkalmazottak önkéntes egészségbiztosítására.

A szerződő köteles:

- az önkéntes egészségbiztosítási szerződésben előírt módon biztosítási díjat fizetni;

- hatáskörük keretein belül intézkednek az állampolgárok egészségét károsító tényezők kiküszöbölésére;

- tájékoztatást adni az egészségbiztosító szervezetnek a biztosítás alá vont kontingens egészségügyi mutatóiról.

Az egészségbiztosítási szervezetekben önkéntes egészségbiztosítási pénztárak jönnek létre a biztosítási díjakból befolyt pénzeszközök terhére. Az ilyen típusú biztosításokhoz nyújtott egészségügyi és egyéb szolgáltatások biztosító szervezet általi finanszírozására szolgálnak.

Az önkéntes egészségbiztosítás a vállalkozások nyereségének (jövedelmének) és az állampolgárok személyes pénzeszközeinek terhére történik megállapodás megkötésével. Az önkéntes egészségbiztosítás biztosítási díjának összegét a felek megállapodása alapján állapítják meg. A biztosítási díj az a biztosítási díj, amelyet a szerződő a VHI-szerződés értelmében köteles a biztosítónak megfizetni. Az önkéntes egészségbiztosítás keretében nyújtott egészségügyi és egyéb szolgáltatások díjait a biztosító egészségügyi szervezet és az e szolgáltatásokat nyújtó vállalkozás, szervezet, intézmény vagy személy megállapodása határozza meg. A biztosítási díj mértéke a biztosítási összeg egységére vagy a biztosítás tárgyára jutó biztosítási díj mértéke. A tarifáknak biztosítaniuk kell az egészségügyi intézmények jövedelmezőségét és az orvosi ellátás korszerű színvonalát (16, 25. o.).

1993. január 1. óta a nyereségből pénzeszközöket egy vállalkozás alkalmazottainak, családtagjaiknak, a vállalkozástól nyugdíjba vonult személyek önkéntes egészségbiztosítására fordító jogi személyek az összeg 10%-áig terjedő adókedvezményben részesülnek. a nyereségből erre a célra elkülönített.

Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 48. fejezetének 2. része szerinti kötelező biztosítás főbb jellemzői a következők:

- a biztosítási kötelezettség jogszabályból ered,

- a biztosítás tárgyai személy- és vagyonbiztosítás, felelősségbiztosítás,

- a biztosítási kötelezettség a jogszabályban meghatározott személyeket biztosítási kockázat esetén, azaz a jogszabályban meghatározott más személyek életében, egészségében, vagyonában bekövetkezett sérelem, illetve a biztosítási szerződés megszegése esetén terhelheti. más személyek.

Az egészségbiztosítás nem felel meg ezeknek a kritériumoknak, kivéve az elsőt, amely a kötelező egészségbiztosításra vonatkozik. Először is, az egészségbiztosítás célja az állampolgárok egészségének megőrzése az egészségbiztosítási alapok terhére nyújtott orvosi segítségnyújtással. Másodszor, a biztosítási szerződés megkötése nem jelenti a biztosítási kockázat fennállását, és a biztosítási kifizetés nem biztosítási esemény bekövetkeztekor történik. Sőt, az orvosi ellátás biztosítása megelőző intézkedések végrehajtását is feltételezi. Mindezek a jellemzők mind a kötelező, mind az önkéntes egészségbiztosításra jellemzőek, hiszen az önkéntes egészségbiztosítás tárgya is az állampolgárok egészségének megőrzése, de a megállapított kötelező egészségbiztosításon felül további egészségügyi ellátás (kiegészítő egészségügyi szolgáltatások) nyújtása révén. programokat. Ebben az esetben megkérdőjelezhető az önkéntes egészségbiztosítás tárgyának a hatályos egészségbiztosítási törvény 3. §-ában megadott meghatározása, hiszen véleményünk szerint az önkéntes egészségbiztosítás esetében a biztosítási kockázatról és a biztosítási eseményről beszélni is jogellenes. valamint a kötelező egészségbiztosításra ( 14., 83. o.).

Most nézzük meg az önkéntes egészségbiztosításban rejlő jellemzőket, vagyis a kötelező egészségbiztosítástól való fő különbségeket. A kötelező és az önkéntes egészségbiztosítás közötti különbségek a következők:

Egyrészt a kötelező egészségbiztosításra vonatkozó biztosítási kötelezettség a törvényből következik, az önkéntes egészségbiztosításnál pedig csak a szerződéses jogviszonyokon alapul, ami azonban nem zárja ki a kötelező egészségbiztosítás megkötésének szükségességét a biztosítási szerződés megkötésével szerződő és a biztosító.

Másodszor, a fő különbség a kötelező és az önkéntes egészségbiztosítás között az alanyaik között a biztosítási alapok terhére történő egészségügyi ellátás során kialakuló kapcsolatokban rejlik. Ha a kötelező egészségbiztosítást az állampolgárok, a munkáltatók és az állam érdekeinek biztosítása érdekében kötik, akkor az önkéntes egészségbiztosítás csak az állampolgárok (egyéni vagy kollektív) és a munkáltatók társadalmi érdekeinek biztosítása érdekében valósul meg.

Harmadszor, az előző különbségből különösen az a különbség következik, hogy kik a kötvénytulajdonosok a kötelező és az önkéntes egészségbiztosításban: a kötelező egészségbiztosításban ezek a végrehajtó hatóságok és a munkáltatók, az önkéntes egészségbiztosításban az állampolgárok és a munkáltatók.

Negyedszer, az önkéntes egészségbiztosítás, valamint a kötelező egészségbiztosítás kapcsolata a társadalombiztosítást jelenti, amely azt a célt szolgálja, hogy megszervezze és finanszírozza a biztosított kontingens meghatározott volumenű és minőségű, de önkéntes egészségbiztosítás keretében történő egészségügyi ellátását. programok (21., 40. o.) ...

Az önkéntes egészségbiztosítás azonban – a kötelező egészségbiztosítástól eltérően – nem vonatkozik az állami társadalombiztosításra. Először is, az általuk követett társadalmi érdekek különbözősége miatt. Másodsorban a társadalombiztosítást végző biztosító szervezetek tulajdonosi és jogi formáinak eltérősége miatt. Ugyanakkor ez azt jelenti, hogy a társadalombiztosítás nemcsak állami, hanem önkormányzati is lehet, és a belső szervezeti különbségekre tekintettel - szakmai (szakmai és iparági alapon) és nemzetközi is.

A társadalombiztosítás tulajdonosi formák és belső szervezeti különbségei (állami, önkormányzati, szakmai, nemzetközi) szerinti besorolása azonban nem esik egybe a társadalombiztosítási formák - kötelező és önkéntes - szerinti besorolással. Így a kötelező egészségbiztosítás és az önkéntes egészségbiztosítás a fenti besorolási típusok szerint különbözik egymástól (25, 89. o.).

Ötödször, a fentiekből adódóan, a közös célokat követve, a biztosítási tárgy közös - a kötelező és az önkéntes egészségbiztosítás biztosítási alanyonként jelentősen eltér - nemcsak szerződőkkel, hanem biztosítókkal is rendelkezik. Az önkéntes egészségbiztosítás esetében ezek bármilyen szervezeti és jogi formával rendelkező civil szervezetek, a kötelező egészségbiztosítás esetében állami szervezetek (41).

Hatodszor, a kötelező és az önkéntes egészségbiztosítás a finanszírozás forrásában is különbözik. A kötelező egészségbiztosítási rendszer pénzügyi forrásai a költségvetési befizetések, valamint a vállalkozások, a megfelelő szintű kormányzati szervek költségvetési befizetései terhére keletkeznek. A vállalkozások, szervezetek és egyéb gazdálkodó szervezetek kötelező egészségbiztosítási járulékának összegét a felhalmozott munkabér százalékában határozzák meg. Az önkéntes egészségbiztosítást a vállalkozás nyereségének (jövedelmének) és a polgárok személyes pénzeszközeinek terhére végzik, a biztosítási díjak összegét a felek megállapodása alapján állapítják meg.

Az önkéntes egészségbiztosítástól eltérően a kötelező egészségbiztosításnál a biztosítási időszak időtartama nem függ a biztosítási díj fizetési határidejétől, a biztosítási díj fizetésének hiányában a biztosító felel.

Az alapvető kötelező egészségbiztosítási programot az Orosz Föderáció kormánya határozza meg, és ennek alapján jóváhagyják a területi programot, amely felsorolja az adott területen minden állampolgár számára nyújtott egészségügyi szolgáltatások listáját. Az önkéntes egészségbiztosításnál a szolgáltatások listáját és az egyéb feltételeket a szerződő és a biztosító megállapodása határozza meg (35, 28. o.).

Ezenkívül a kötelező egészségbiztosítás keretében nyújtott egészségügyi szolgáltatások díjait területi szinten az egészségbiztosítási szervezetek, a megfelelő szintű kormányzati szervek és a szakmai egészségügyi szervezetek közötti megállapodás határozza meg. Az önkéntes egészségbiztosítás keretében nyújtott egészségügyi szolgáltatások díjait a biztosító egészségügyi szervezet és az e szolgáltatásokat nyújtó egészségügyi intézmény, vállalkozás, szervezet vagy személy megállapodása alapján állapítják meg.

A CHI szerinti minőségellenőrzési rendszert a felek megállapodása határozza meg, az állami hatóságok vezető szerepével, az önkéntes egészségbiztosítás keretében pedig a szerződés. Emellett számos eltérést lehet felsorolni, például a jogi szabályozás mechanizmusaiban, de a legalapvetőbbeket jeleztük.

Ha a kétféle egészségbiztosítás kombinációjáról beszélünk, meg kell jegyezni, hogy az orosz valóságban a kötelező és az önkéntes egészségbiztosítás kombinálásának folyamata nagyrészt spontán. Az egészségügyi ellátás hiánya a közegészségügyben arra kényszeríti a betegeket, hogy keressenek módot a hiányzó egészségügyi szolgáltatások igénybevételére a személyi jövedelem vagy a munkáltatói pénz terhére (15, 46. o.). Az ilyen lehetőségekkel ugyanakkor jóval kevésbé élhetnek a szociálisan védtelenek – tartósan betegek és rászorulók – kategóriájába tartozó állampolgárok. De ők azok, akiknek több orvosi ellátásra van szükségük. Az ehhez a kategóriához tartozó orvosi ellátás hiánya miatt megnő az igény. Ennek eredményeként nő az egyensúlyhiány az ezen állampolgárok számára szükséges és elérhető egészségügyi szolgáltatások mennyisége között.

1.2 Az önkéntes egészségbiztosítási rendszer kialakulásának története Oroszországban

Az önkéntes egészségbiztosításról először a 90-es években, a gorbacsovi peresztrojka végén kezdtek beszélni, amikor végre világossá vált, hogy az állam nem tudja teljesíteni az egészségügy finanszírozási kötelezettségeit. Gazdasági katasztrófa közeledett, amely egyre inkább érintette a társadalmi funkciók állami végrehajtását. Ilyen körülmények között úgy döntöttek, hogy más országok tapasztalatait veszik alapul, ahol a nemzeti egészségügyi rendszerek eltérő, egymást kiegészítő finanszírozási forrásokkal rendelkeznek. Az egészségügy szervezői, közgazdászai és jogalkotói egyaránt megértették az ágazati reformok szükségességét, mindenekelőtt az egészségügy anyagi támogatásának koncepcióját.

Vagyis az önkéntes egészségbiztosítás, mint ma, csak két évtizede jelent meg. De ez csak a végeredmény az egészségbiztosítás hosszú évtizedeken át tartó fejlődésének. Tekintsük az egészségbiztosítás fejlődésének állomásait, amelyek a 19. század első felében kezdődtek (26, 40. o.).

A ma általában "munkavállalói biztosításnak" nevezett prototípus először 1827-ben jelent meg Szentpéterváron. Akkoriban az egyes vállalkozások dolgozói kifejezték a kölcsönös segítségnyújtás társadalmának létrehozására irányuló kezdeményezést. Költségvetése a résztvevők rendszeres befizetéseiből alakult ki, míg a gyárak tulajdonosai a pálya szélén maradtak. A munkavállaló pénzbeli kártérítést kapott, ha olyan baleset történt vele, amely munkaképességének átmeneti vagy végleges elvesztését eredményezte. Elhalálozás esetén a kifizetések a társaság valamelyik tagjának családját kapták. Ez az elv képezte az első betegpénztárak alapját, amelyek csak a 19. század második felében jelentek meg (18, 55. o.).

Az egészségbiztosítás fejlődésének következő szakaszának kezdete az 1842-es év, amikor nagy folyóiratokban olyan közleményt nyomtattak, amely minden 4. és 5. kategóriába tartozó polgárt (kotró, házmester, lakáj, kályhakészítő stb.) kötelezett. ) egyenként 60 kopijkát fizetni. Cserébe jogot kaptak arra, hogy egy évig a városi kórházakban részesüljenek kezelésben. Munkaadóiknak egyébként rendszeresen kellett járulékot fizetniük a hivatalnokok, szakácsok, pultosok és kertészek után.

Ahogy az Oroszországban lenni szokott, az egészségbiztosításnak ez a formája azért alakult ki, mert egy külön osztály nem hajlandó pénzt költeni a szegények kezelésére. Akkor ez a felelősség a rendőri minisztériumra hárult, amely további felelősségről akart lemondani. Ez azonban nem tartott sokáig: hamar kiderült, hogy a személyenkénti jelképes 60 kopejka még csak részben sem fedezi a tényleges kezelési költségeket. Ezért II. Sándor uralkodása alatt a tarifákat 1 rubelre emelték. További 1 rubelt minden alkalmazott után a munkaadóknak kellett fizetniük (45).

Nem kevésbé érdekes egy másik tény: 1870-től abszolút minden állampolgárnak fizetnie kellett a járulékot, társadalmi helyzettől és vagyontól függetlenül. Többek között nemesekről és kereskedőkről van szó, akiket soha nem kezeltek városi kórházakban, de magánorvosok megfigyelték őket. Így megjelent a kötelező egészségbiztosítás - a minimálisan szükséges egészségügyi szolgáltatások listája, amelyet abszolút mindenki igénybe vehetett. Ha nem veszi figyelembe a részleteket, akkor ezek azok a tulajdonságok, amelyek a mai napig velejárói az egészségbiztosításnak. A rendelet egyébként rendelkezett a kiváltságokat élvező állampolgárok kategóriáiról - ezek a császári család tagjai, tisztviselők, katonaság, 15 év alatti gyermekek, valamint diplomáciai és kereskedelmi képviseletek alkalmazottai.

Az egészségbiztosítás gyakorlatában fordulópontnak 1861-et tekintik, amikor hatályba lépett az első normatív aktus, amely meghatározta az állami tulajdonú bányaüzemek kötelező biztosítási normáit. Követelte a gyáraknál mellékpénztárak létesítését. Baleset okozta átmeneti rokkantsági ellátások kiadásával, valamint családfenntartók halála esetén nyugdíj és kártérítés folyósításával foglalkoztak. Egy idő után megjelent egy kiegészítés, amely arra utasította a vezetőket, hogy hozzanak létre kórházakat a vállalkozásoknál.

Az egészségbiztosítás 9 év után a fejlődés új szakaszába lépett: 1912-ben a Harmadik Állami Duma jóváhagyta a „A munkavállalók betegség és balesetek esetére történő biztosításáról” szóló törvényt. Valójában ez a dokumentum lett az 1903-as törvény utódja, de tartalmilag gyökeresen különbözött attól. A rokkantsági vagy haláleseti ellátások kifizetése mellett a jogalkotási aktus arra kötelezte a vállalkozókat, hogy fizessenek a kiegészítő alapok résztvevőinek nyújtott egészségügyi szolgáltatásokért. Beleértve - sürgősségi orvosi ellátást, járóbeteg-kezelést, kórházi tartózkodást, valamint szülészetet. A legérdekesebb, hogy a szolgáltatások körét tekintve az ilyen munkavállalói biztosítás sok tekintetben hasonlít a modern önkéntes egészségbiztosítás alapprogramjaihoz. A törvény elfogadásával az ország számos régiójában megjelentek a betegpénztárak, Szentpéterváron pedig az év során az orvosi ellátást igénybe vevők száma elérte az összes dolgozó 8%-át (27, 41. o.).

Öt évvel később azonban az evolúciónak ez a szakasza véget ért: az 1917-es események gyökeresen megváltoztatták az egészségbiztosítás megközelítését. Sőt, maga a „biztosítás” kifejezés is hosszú időre eltűnt a normatív aktusokból: felváltotta a „társadalmi biztonság” kifejezés, amely sokkal jobban megfelel az akkori világképnek. A szovjet rezsim létrejöttével az egészségügyi ellátás a lakosság minden rétege számára egyformán elérhetővé vált, ennek költségeit az állam teljes mértékben vállalta. De ma már megjegyezhetjük ennek a megközelítésnek a hátulütő oldalát is - a szolgáltatás alacsony színvonalát, valamint az egészségügyi intézmények elégtelen finanszírozását, amelyet maradék alapon végeztek.

Az önkéntes egészségügyi biztosítás Oroszországban csak 1991-ben, az RSFSR állampolgárainak egészségügyi biztosításáról szóló törvény hatálybalépésével szerezte meg a létezés jogát. Az önkéntes egészségbiztosítás azonban kezdetben rendkívül hatástalan volt: a biztosítási esemény után fizetett összeg nem haladta meg a biztosítási díj összegét, és a kezelésre el nem költött pénzeszközöket a biztosító jutalékának levonásával visszatérítették. Ez a helyzet megfelelt azoknak a vállalkozóknak, akik önkéntes egészségbiztosítással titkolták a dolgozók fizetésének egy részét az adóhatóság elől. A jövőben egyre több olyan önkéntes egészségbiztosítási program jelenik meg a piacon, amelyek az induló befizetés összegét meghaladó biztosítási fedezetet biztosítanak.

A fordulópont 1995-ben következett be, amikor is sokkal szigorodtak az önkéntes egészségbiztosítási program keretében dolgozókat biztosító társaságokkal szemben támasztott követelmények. Az Orosz Szövetségi Biztosítási Tevékenységek Felügyeleti Szolgálat teljes mértékben betiltotta a fel nem használt pénzeszközök visszaszolgáltatását annak érdekében, hogy az üzletembereket megfosszák az adóterhek elkerülésének lehetőségétől. Ettől a pillanattól kezdve az önkéntes egészségbiztosítás a fejlődés modern szakaszába lépett. Idővel egyre több biztosító kezdett megjelenni a piacon, amelyek különféle önkéntes egészségbiztosítási programokat kínáltak ügyfeleiknek. Emellett jelentősen bővült az önkéntes egészségbiztosítás által kínált szolgáltatások köre, és nőtt az ilyen termékek népszerűsége az állampolgárok és a jogi személyek körében.

Összefoglalva, ismételten meg kell említeni, hogy Oroszországban az önkéntes egészségbiztosítás, mint a biztosítási tevékenység gazdasági és jogi kategóriája és típusa 1991-ben jelent meg az RSFSR „Az RSFSR állampolgárainak egészségbiztosításáról szóló törvény” elfogadásával. A törvény által biztosított biztosítási modell alapvetően különbözött a személybiztosítás akkoriban létező fajtáitól. A jogrendszerünk számára minőségileg új jogviszonyról volt szó. Az újdonság a VHI alapján keletkezett biztosítási jogviszony tárgyát képezte. A tárgyösszetétele is újszerűnek tűnt. A szovjet időszakban általánosan elterjedt személybiztosítás, beleértve az egészségbiztosítást is, közvetlenül a biztosítottnak nyújtott kifizetéseket biztosítási esemény (betegség vagy egyéb egészségkárosodás) esetén. A biztosítás célja a biztosított esetleges egészségkárosodásból eredő anyagi veszteségének kiegyenlítése. A biztosítás tárgya ebben az esetben a biztosított vagyoni érdeke volt. A legelterjedtebb a biztosítási jogviszony „egyszerű” felépítése volt, amely alanyként a biztosítót és a biztosítottat is magában foglalta, és a biztosított általában személyesen egybeesett a biztosítottal (29., 35. o.).

Az Orosz Föderáció jelenlegi törvénye „Az Orosz Föderáció állampolgárainak egészségbiztosításáról”, mint az önkéntes egészségbiztosítás tárgya, meghatározza a biztosítási esemény esetén az orvosi ellátás költségeihez kapcsolódó kockázatot. A törvény ugyanakkor kimondja, hogy az önkéntes egészségbiztosítás "a kötelező biztosítási programokban meghatározottaknál több egészségügyi és egyéb szolgáltatásokat nyújt az állampolgároknak".

Az önkéntes egészségbiztosítás tárgya a biztosítási kockázatok két csoportja:

1) az egészség helyreállítását, rehabilitációt, gondozást szolgáló egészségügyi szolgáltatások költségeinek felmerülése;

2) jövedelemkiesés a munkavégzésre való képtelenség miatt mind a betegség alatt, mind azt követően - a rokkantság kezdetekor.

Az Orosz Föderáció jogszabályai az egészségbiztosítás tárgyát csak az orvosi ellátás költségeinek megtérítésére korlátozták.

Az önkéntes egészségbiztosítás szerződői polgári jogi cselekvőképességgel rendelkező magánszemélyek és/vagy az állampolgárok érdekeit képviselő vállalkozások. Az önkéntes egészségbiztosítás minőségileg új típusú, a hazai biztosítási gyakorlatban korábban ismeretlen biztosítási jogviszonyt biztosított. Tárgyának harmadik felek vagyoni érdekeit kellett volna képeznie, nem pedig a biztosított személyét. A tárgy fogalmát a törvény úgy hozták nyilvánosságra, hogy "költségek, de az orvosi ellátás biztosítása". Bonyolult a jogviszony alanyi összetétele, amelybe a biztosító, a szerződő és a biztosított kivételével egészségügyi intézmény került be, mint közvetlenül egészségügyi ellátást nyújtó személy (46).

De meg kell jegyezni, hogy az önkéntes egészségügyi biztosítás Oroszországban még nem érte el az európai országok szintjét, és a biztosítási szolgáltatások ezen szegmense hatalmas további fejlődési lehetőséget rejt magában.

1.3 Az önkéntes egészségbiztosítás rendszere külföldön

A VHI legfejlettebb rendszere az Egyesült Államokban található, ahol a 30-as években élte virágkorát. Összességében ma több mint 1500 cég foglalkozik egészségbiztosítással az Egyesült Államokban, a VHI rendszere pedig több mint 160 millió embert, azaz az államok teljes lakosságának közel 70%-át fedi le. A VHI a világ legköltségesebbnek tartott amerikai egészségügyi ellátás finanszírozásának akár egyharmadát is biztosítja. Amerikában a VHI volumenének több mint háromnegyede csoportos (vállalati) biztosítás, amelyet a cégek alkalmazottaikra vonatkozóan kötnek (46).

Az Egyesült Államokban az egészségbiztosítás önkéntes, és szinte teljes egészében a munkaadók biztosítják. Az egészségbiztosítás a legelterjedtebb munkahelyi biztosítás, de a munkáltatóknak nem kötelező ezt biztosítani. Nem minden amerikai alkalmazott kap ilyen típusú biztosítást. Pedig a legnagyobb cégeknél szinte elengedhetetlen az egészségbiztosítás.

Sokféle egészségbiztosítás létezik. A legelterjedtebb az úgynevezett kártérítési biztosítás, vagy „szolgáltatási díj” biztosítás. Ennél a biztosítási formánál a munkáltató biztosítási díjat fizet a biztosítónak minden, a vonatkozó kötvény hatálya alá tartozó munkavállaló után. Ezután a biztosító fizeti a kórház vagy más egészségügyi szolgáltató vagy orvos által bemutatott csekkeket. Ezzel fizetik a terv által lefedett szolgáltatásokat. Általában a biztosító fedezi a kezelés költségeinek 80%-át, a többit a biztosítottnak magának kell állnia (47).

Van egy alternatíva - az úgynevezett menedzselt szolgáltatások biztosítás. Rohamosan növekszik azoknak az amerikaiaknak a száma, akiket ez a fajta biztosítás köt. Ebben az esetben a biztosító társaság szerződést köt orvosokkal, más egészségügyi szakemberekkel, valamint intézményekkel, beleértve a kórházakat is, az ilyen típusú biztosítás által nyújtott összes szolgáltatás nyújtására. Általában az egészségügyi intézmények fix összeget kapnak, amelyet minden biztosított után előre kifizetnek.

A leírt két biztosítási típus között igen jelentősek a különbségek. A szolgáltatási díj biztosítás a betegeknek ténylegesen nyújtott szolgáltatások költségeit fizeti. A „menedzselt szolgáltatások” biztosításánál az egészségügyi intézmények minden biztosított beteg után csak fix összeget kapnak, függetlenül a nyújtott szolgáltatások mennyiségétől. Így az első esetben az egészségügyi dolgozók érdekeltek abban, hogy ügyfeleket vonzanak és sokféle szolgáltatást nyújtsanak számukra, míg a második esetben inkább megtagadják a további eljárások felírását a betegeknek, legalábbis nem valószínű, hogy többet írnak fel. mint szükséges (33., 49. o.).

Amerikában a biztosítási medicina önkéntes egészségbiztosításával őrködik ügyfelei egészsége felett, nem csak a nyújtott egészségügyi szolgáltatás kifizetését, hanem a hagyományos gyógyszerekkel történő magas színvonalú kezelést is garantálja. Egyik biztosító sem fizeti a hipnózis, az akupunktúra, a homeopátiás vagy gyógynövényes szerek költségeit. A biztosítási orvoslás szempontjából az ilyen terápia nem hagyományos, alkalmazásának hatása ellentmondásos.

Az Egyesült Államok egészségbiztosításának van egy másik sajátossága. Van egy bizonyos mértékű bizalom az orvos által felírt gyógyszerek iránt. De ha használatuk eredménye nem kielégítő, és a betegség lassan, de folyamatosan halad előre, akkor a biztosító ügyfelei számára a következő egyetlen helyes kezelési szakasz nem a gyógyszerek felírása, hanem a műtéti kezelés. Az Egyesült Államok az első helyen áll a koszorúér bypass műtétek számában (23, 68. o.).

Az egészségbiztosítás egyik alapelve az orvosi ellátás magas hatékonysága. Ami a kezelés költségeit illeti, a biztosító fedezi azokat a költségeket, amelyek az egyetlen helyes, magas pozitív eredménnyel járó kezelési módszer alkalmazásához kapcsolódnak. Természetesen a szívműtét költsége nagyon magas, de kevesebb, mint a meglehetősen hosszú ideig szedendő gyógyszerek költsége. És a konzervatív terápia hatása nem mindig kívánatos. Ezért a biztosítótársaságok inkább magas költségeket vállalnak, de egyszer.

Az amerikaiak komolyan veszik egészségüket. A biztosítók egyrészt megvédik ügyfeleiket a szakszerűtlen orvosi ellátástól, másrészt az amerikaiak megbíznak orvosaikban, és nem vásárolnak gyógyszert szakember ajánlása nélkül.

Ami az európai országok önkéntes egészségbiztosítását illeti, a legtöbb esetben a VHI aktívan fejlődik az orvostudomány állami finanszírozásának kiegészítéseként, bővítve a kezelési és profilaktikus szolgáltatások körét, valamint az egészségügyi ellátás pénzügyi lehetőségeit. A legmagasabb szintű egészségügyi ellátásról híres kis Izraelben például több mint 70 cég (köztük külföldiek is) működik a VHI rendszerében, miközben ennek a piacnak a felét a négy legnagyobb biztosító irányítja. A VHI-rendszer azon izraeliek közel ötödére terjed ki, akik a kötelező biztosítási pénztárak alapprogramjaiban nem szereplő szolgáltatásokat vesznek igénybe, ideértve az ápolást és a látogatói ellátást (főleg az idősek esetében). Az izraeli Állami Egészségügyi Elemző Bizottság úgy véli, hogy a VHI szerepe a jövőben is folyamatosan növekedni fog. Hasonló tendenciák figyelhetők meg Oroszország egészében és régiónkban, ahol nagy biztosítótársaságok hálózata működik (17, 46. o.).

Németországban a kötelező egészségbiztosítás alternatívája (és kiegészítése) az önkéntes (magán) egészségbiztosítás, amely azokra az állampolgárokra vonatkozik, akik magas jövedelmük vagy szakmai tevékenységük miatt nem tartoznak kötelező egészségbiztosítás alá, valamint azokra a személyekre. akiknek van módjuk és vágyuk további alternatív kötelező egészségbiztosítási segély igénybevételére. A két különböző betegségbiztosítási forma megléte az országban pozitív tényező, amely serkenti a versenyt az egészségügyi szolgáltatások piacán, ami megteremti a feltételeket a meglévő németországi egészségügyi rendszer hatékonyabb és dinamikusabb fejlesztéséhez, a kínált szolgáltatások javításához és innovatívabbá tételéhez. tevékenység. A kötelező és a magán egészségbiztosítás rendszere közötti különbséget meghatározó fő tényező a jövedelem, amelynek összege meghaladja a kötelező egészségbiztosítás határát (ma évi 40 034 euró), ez az oka a magánegészségügyi szolgáltatások igénybevételének. biztosítási rendszer. Ennek a rendszernek a résztvevői általában a vállalkozók vagy a szabadfoglalkozásúak képviselői, valamint a bérmunkások, akiknek jövedelme meghaladja a törvényben meghatározott határt. Az önkéntes (magán) egészségbiztosítás ugyanakkor a kötelező biztosítási rendszerben biztosított többletorvosi ellátás igénybevételének lehetőségét is jelenti, amely a lakosság minden kategóriája számára releváns. Ez akkor fontos, ha a CHI-nél biztosított személy szélesebb körű egészségügyi szolgáltatási csomagban kíván részesülni. A statisztikák szerint a lakosság mintegy 15%-a az önkéntes egészségbiztosítási rendszerben, 80%-a a CHI-rendszerben biztosított, 3%-a egyidejűleg veszi igénybe a VHI-programok kiegészítő szolgáltatásait (41).

A kötelező egészségbiztosítástól eltérően az önkéntes egészségbiztosítás nagyobb mennyiségű egészségügyi szolgáltatást kínál. Például a VHI keretein belül szabad kórházválasztás, valamint az ott tartózkodás feltételeinek javítása, személyi orvosi szolgáltatások, a fekvőbeteg-kezeléssel kapcsolatos költségek akár 100%-os megtérítése (a kötelező egészségbiztosításban) , főszabály szerint a költségek egy részét a beteg megtéríti). A kötelező egészségbiztosításhoz képest, amelyben a járulékok összege nem függ a biztosítási esemény valószínűségétől, az önkéntes egészségbiztosítási rendszerben a járulékok az egyéni kockázat figyelembevételével alakulnak. A magánbiztosítók nagyszámú különböző regionális és szakmai díjszabást alkalmaznak erre. Mivel az életkori sajátosságok jelentősen befolyásolják a biztosítási díjak nagyságát, a VHI-ben a legkedvezőbb díjak a fiatalok esetében érvényesülnek. Megjegyzendő, hogy az elmúlt években a német lakosság önkéntes egészségbiztosításra fordított kiadásainak volumene folyamatosan, átlagosan 5%-kal nőtt. Lényeges különbség a CHI-rendszerhez képest, hogy a VHI-ben a biztosítottak minden korosztálya számára saját költségtérítés áll rendelkezésre. Az összes európai ország demográfiai helyzetének általános bonyolítása (a nyugdíjasok számának növekedése a lakosság munkaképes részéhez viszonyítva) összefüggésében a biztosítási díjak képzésének ilyen rendszere nem ettől a tendenciától függ. , a jövőben a VHI lehet az egyik módja annak, hogy elkerüljük a kötelező egészségbiztosítási rendszerben felhalmozódó pénzügyi nehézségeket ( 14, 82. o.).

Az önkéntes egészségbiztosítás megkülönböztető jegyei közé tartozik a magasabb összegű táppénz (külön biztosítottak), az üdülőhelyi kezelés költségeinek megtérítése, a teljes körű egészségügyi ellátás külföldön igénybevételének lehetősége (mivel nem szükséges kiegészítő biztosítási szerződést kötni a fő), valamint a járulékfizetési kötelezettség alóli mentesség abban az esetben, ha 1-6 hónapon belül nem jelentkezik orvosi ellátásra (az OMS ilyen szolgáltatást nem nyújt). Az önkéntes egészségbiztosítás előnye, hogy a biztosított széles keretek között önállóan választhatja meg a kívánt összegű egészségügyi ellátást és szolgáltatásokat, illetve ezek kombinációit. Az egészségügyi szolgáltatások egy adott készletének kiválasztása a biztosítási programtól függ (30, 43. o.).

A magán egészségbiztosítási rendszerben a kötelezőtől eltérően a biztosítási szerződés megkötése kizárólag önkéntes alapon történik, amelynek tartalmát (az egészségügyi szolgáltatások mennyiségét és minőségét) a felek megtárgyalják. Ha a CHI a szolidaritás elvén alapul, akkor a magán egészségbiztosítási rendszer működése az egyenértékű költségmegtérülés elvén alapul, amely szerint a biztosítási alapba befizetett befizetések összege megfelel a nyújtott, biztosított szolgáltatások mennyiségének. kockázat, és függ az életkortól, nemtől, egészségi állapottól és egyéb feltételektől is, amelyek meghatározzák a biztosítás összegét és a fizetett díjak összegét. A magánbiztosítási rendszerben a kötelező egészségbiztosítással ellentétben az egészségügyi ellátásban részesülő biztosított saját maga köteles fizetni, ezt követően a kifizetett számla biztosító felé történő bemutatásával megfelelő térítést kaphat a kezelési költségekre. a biztosítási szerződésnek megfelelően. Kivételt képez a fekvőbeteg-ellátás fizetése, amelynek költségei megterhelőek lehetnek a beteg számára. Ha megállapodás van a biztosító és a biztosított között, ezek a számítások az utóbbi részvétele nélkül is kifizethetők.

A kötelező egészségbiztosítástól eltérően az önkéntes egészségbiztosítási rendszerben az egészségbiztosítást nyújtó biztosítóintézeteket nem köti szerződéses jogviszony az egészségügyi rendszer többi szereplőjével (orvosokkal, orvosi szakszervezetekkel, gyógyszertárakkal, kórházakkal stb.). A munkáltató fizeti a biztosítási díjak felét, de csak akkor, ha azok együttes összege nem haladja meg a kötelező egészségbiztosítási biztosítás összegét. Az általános eljárástól eltér a VHI biztosítás a lakosság olyan kategóriáira, mint a munkanélküliek (ha korábban VHI-ben voltak biztosítva) és a hallgatók. A tény az, hogy részvételük részleges finanszírozását az illetékes állami intézmény vállalja (33, 49. o.).

Ha a CHI-ben minden kis összjövedelmű családtag számára van lehetőség ingyenes biztosításra, akkor a VHI rendszerben nincs ilyen lehetőség, ezért jövedelemszinttől függetlenül minden családtag kénytelen külön egészséget kötni. biztosítási szerződések.

A magán egészségbiztosítási piacon működő biztosítók közvetlenül nem korlátozzák az egészségügyi ellátás mértékét. A biztosítottnak meg kell győződnie arról, hogy az általa igényelt egészségügyi szolgáltatások a szerződés szerinti biztosítási körbe tartoznak, ami azt jelenti, hogy önállóan kell eldöntenie, hogy melyik kezelési vagy vizsgálati forma a számára megfelelőbb. Általánosságban elmondható, hogy a kötelező egészségbiztosítással szemben az önkéntes egészségbiztosítás magasabb fokú betegfüggetlenséget és egyúttal nagyobb felelősséget is jelent. A kötelező egészségbiztosításhoz hasonlóan a magán-egészségbiztosítási rendszerben is az állam határozza meg működésének alapelveit és normáit, valamint figyelemmel kíséri tevékenységét.

Így a Németországban működő, a kötelező egészségbiztosítással azonos funkciókat ellátó önkéntes egészségbiztosítási rendszer a kötelező egészségbiztosítás alternatívája és jelentős kiegészítése is egyben. Az eltérő szervezeti és munkaelvekkel rendelkező rendszerek mindegyike egyidejűleg egy probléma megoldására irányul - megfizethető, magasan képzett egészségügyi ellátás biztosítása az ország teljes lakossága számára, amely pozitív példája lehet a hatékony egészségbiztosítási rendszer megvalósítása és megléte a gazdaság és a szociális szféra szerkezeti átalakítása keretében Oroszország.

I. fejezet Következtetések

1. A biztosítás fontos gazdasági intézmény, amely különböző gazdasági formációkban létezett, az egyik fejlődő vállalkozástípus. A biztosítást egy sürgető és alapvető emberi szükséglet – a biztonság iránti igény – kielégítésére tervezték.

2. Az önkéntes egészségbiztosítás önkéntes egészségügyi biztosítási programok alapján történik, és a polgárok számára további egészségügyi és egyéb szolgáltatásokat nyújt a megállapított kötelező egészségbiztosítási programokon felül. Az önkéntes egészségbiztosítás a szerződő és a biztosító megállapodása alapján történik. A VHI alanyai: állampolgár, biztosított, biztosító egészségügyi szervezet, egészségügyi intézmény.

3. Az önkéntes egészségbiztosítás tárgya a biztosítási esemény bekövetkezte esetén az egészségügyi ellátás költségeihez kapcsolódó biztosítási kockázat. A biztosítási kockázat az a várható esemény, amelynek bekövetkezése esetén a biztosítás létrejön. A biztosítási kockázatnak tekintett eseménynek rendelkeznie kell bekövetkezésének valószínűségére és véletlenszerűségére utaló jelekkel.

4. Az önkéntes egészségügyi biztosítás Oroszországban csak 1991-ben, az RSFSR állampolgárainak egészségbiztosításáról szóló törvény hatálybalépésével szerezte meg a létezési jogot. A biztosítás célja a biztosított esetleges egészségkárosodásból eredő anyagi veszteségének kiegyenlítése. A biztosítás tárgya ebben az esetben a biztosított vagyoni érdeke volt.

5. Az Orosz Föderáció jelenlegi törvénye „Az Orosz Föderáció állampolgárainak egészségügyi biztosításáról” a VHI tárgyaként határozza meg az orvosi ellátás költségeivel járó kockázatot biztosítási esemény esetén. Ugyanakkor az önkéntes egészségbiztosítás "kiegészítő egészségügyi szolgáltatásokat és egyéb szolgáltatásokat nyújt a polgároknak a kötelező biztosítási programokban meghatározottakon felül".

6. A VHI legfejlettebb rendszere az Egyesült Államokban található, ahol még a 30-as években élte virágkorát. Összesen több mint 1500 vállalat foglalkozik ma az egészségbiztosítással az Egyesült Államokban. Az Egyesült Államokban az egészségbiztosítás önkéntes, és szinte teljes egészében a munkaadók biztosítják. Az egészségbiztosítás a leggyakoribb munkahelyi biztosítás. Az egészségbiztosítás egyik alapelve az orvosi ellátás magas hatékonysága.

7. A legtöbb európai országban a VHI az orvostudomány állami finanszírozásának kiegészítéseként aktívan fejlődik, bővíti a kezelési és profilaktikus szolgáltatások körét, valamint az egészségügyi ellátás pénzügyi lehetőségeit. Izraelben több mint 70 cég működik a VHI-rendszerben, a VHI-rendszer a kötelező biztosítási pénztárak alapprogramjaiban nem szereplő szolgáltatásokat, köztük az ápolást és a nevelőszülőt igénybe vevő izraeliek közel ötödét fedi le.

8. Németországban az önkéntes (magán) egészségbiztosítás azokra az állampolgárokra terjed ki, akik magas jövedelmük vagy szakmai tevékenységük miatt nem tartoznak kötelező egészségbiztosítás hatálya alá, valamint azok, akiknek van lehetősége és vágya arra, hogy a kötelező egészségbiztosítás mellett további alternatívát kapjanak. támogatás. A VHI megkülönböztető jegye a táppénz magas mértéke, az üdülőhelyi kezelés költségeinek megtérítése, a teljes körű külföldi egészségügyi ellátás lehetősége, valamint a járulékfizetési mentesség 1-6 hónapig tartó egészségügyi ellátás elmaradása esetén. (a CHI nem nyújt ilyen szolgáltatást) ...

FEJEZET II. A TANULMÁNYI PROBLÉMA GYAKORLATI SZEMPONTJAI

2.1 Az önkéntes egészségbiztosítási piacon működő biztosítók tapasztalatainak általánosítása

egészségügyi fizetési egészségügyi biztosítás

Úgy gondolják, hogy a biztosítás ötletét angol kereskedők találták ki, akik veszteségeket szenvednek el a vitorlázó és soha vissza nem tért hajók miatt. A kereskedők úgy döntöttek, hogy a hajók elvesztése és megsemmisülése esetén egyenlő arányban osztják el az elszenvedett károkat. Ehhez levonásokat végeztek az általános alapból - az expedícióban részt vevő vagyon egy részéből. Ebből az alapból nyújtottak segítséget.

Ma, a mai versenypiacon a biztosítás az egyik legjövedelmezőbb üzletág. A biztosítótársaságok és e társaságok ügyfeleinek száma növekszik.

Ugyanakkor az egészségbiztosítást elsősorban a VHI piac vezetői - a szövetségi szintű vezető egyetemes biztosítók - végzik, amelyek ebben a szegmensben az összes díj több mint felét teszik ki. Tehát csak körülbelül egy tucat cég nyújt orvosi védelmet a legtöbb oroszországi nagy ipari komplexum személyzetének, ugyanakkor szolgáltatásokat nyújt közép- és kisvállalkozásoknak, valamint magánügyfeleknek.

A VHI-piacon működő cégek között feltételesen három csoport különíthető el, amelyek az ügyfélcsábítás stratégiájában különböznek egymástól (11, 89. o.).

1. Biztosító társaságok, amelyek pénzügyi és ipari holdingok leányvállalatai. E biztosítók fő feladata az anyastruktúra és az azt befolyásolni tudó társaságok egészségügyi ellátásának megszervezése. Ezek a cégek általában az alapítók vállalkozásának földrajzi elhelyezkedésének megfelelő régiókban működnek. Tapasztalatot szerzett „kapcsolódó” ügyfélcégekkel való együttműködésben. Elkezdik aktívan kínálni szolgáltatásaikat partnereiknek és az adott régióban működő egyéb vállalkozásoknak. Ilyen esetekben gyakran a törlesztési elvek teljes vagy részleges figyelembevételével kötnek biztosítást. E társaságok közé tartozik a legtöbb vezető: SOGAZ Group, ZHASO, Capital Insurance Group, SCM, Soglasie. Emellett az Energogarant saját piaci szegmensekkel rendelkezik, amelyek hagyományosan regionális AO-energo-kat és a villamosenergia-iparhoz közel álló cégeket biztosítanak.

2. A kötelező egészségbiztosítási programban (speciálisan létrehozott leányvállalatokon keresztül) működő, marketingpolitikájukat nagyrészt erre építő cégek. Mivel ismertek az emberek, a pénzügyi áramlások összehangolásának képessége a kötelező és önkéntes biztosítás csatornáin keresztül, valamint a számos klinikával és kórházzal kialakított kapcsolat lehetővé teszi, hogy ezek a biztosítók vezető pozíciókat töltsenek be a VHI-ben. Mindenekelőtt ezek a cégek közé tartozik a ROSNO és a Spasskiye Vorota. Nem ők azonban az egyedüliek, akik ötvözik az önkéntes egészségbiztosítás és a kötelező egészségbiztosítás tevékenységét. Számos regionális biztosító dolgozik ezen elvek szerint.

3. Kizárólag piaci ügyfélkörre koncentráló vállalatok. Csak azokkal az ügyfelekkel dolgoznak, akiket különféle marketingprogramok vonzottak. A csoport bármely cégében megvásárolhatja a piacon létező biztosítási programok teljes készletét: ambuláns kezelés bármely vezető egészségügyi intézményhez kapcsolódva, fekvőbeteg kezelés, "Mentő", "Személyi orvos" stb. Ilyen biztosítók közé tartoznak a vezető orosz egyetemes biztosítótársaságok, az Ingosstrakh, a RESO-Garantia, a Rosgosstrakh, az UralSib és a Renaissance Insurance rendszerek társaságai. A VSK Insurance House és az AlfaStrakhovanie aktívan dolgozik a tömeges önkéntes egészségbiztosítási piacon.

Szakértők úgy vélik, hogy a vállalati önkéntes egészségbiztosítás orosz piaca már közel áll a telítettséghez. Mind a külföldi tulajdonosokkal rendelkező cégeknél, mind a nagy orosz vállalatoknál az önkéntes egészségbiztosítás a szociális csomag szerves részévé vált, a munkatársak motivációjának és lojalitásának növelésének eszközévé, a betegszabadságok csökkentésével és az adóztatás minimalizálásával a vállalati pénzgazdálkodás egyik módszerévé.

Az önkéntes egészségbiztosítás orosz piaca túljutott a kiterjedt fejlődés szakaszán, amikor a díjak növekedését új vállalkozások vonzása biztosította, és a biztosítási árat tekintették a biztosító kiválasztásának fő kritériumának. A következő szakasz a piac intenzív fejlesztése, amely a szolgáltatás minőségének javításával, a biztosítási termékek szolgáltatási komponensének bonyolításával, növelésével, valamint a piac további koncentrációjával versenyt feltételez.

Az önkéntes egészségbiztosítási piac növekedési üteme elmarad a piaci átlagtól. A VHI szektor fő problémái között megemlíthető a fizetős egészségügyi szolgáltatások piacán tapasztalható kiugró áremelkedés, ami viszont befolyásolja a VHI kötvények költségeit, és megakadályozza ennek a biztosítástípusnak a terjeszkedését. A VHI kötvény magas költsége nagyobb mértékben hátráltatja az egyéni biztosítás kialakulását.

A vállalati önkéntes egészségbiztosítás fejlődését hátráltatja a munkavállalók biztosítási költségeinek önköltségéhez való hozzárendelésének jelenlegi korlátja is, amely legfeljebb a bértömeg 3%-a, míg a szokásos önkéntes egészségbiztosítási program magas költségekkel jár. Emellett a munkáltató az önkéntes egészségbiztosítási járulékon túl egységes szociális adót is kénytelen fizetni, amely magában foglalja a kötelező egészségbiztosítási levonásokat, amelyeket a munkavállalók ténylegesen nem vesznek igénybe.

Jelenleg a CHI programok megvalósításában részt vevő biztosítók egy része „CHI plusz” néven VHI programokat próbál lebonyolítani. A betegek a CHI program alapján kapnak szolgáltatásokat, azaz. a Szövetség alanya által jóváhagyott állami garanciaprogram, de kényelmesebb feltételek mellett. Ugyanakkor a biztosító fizeti az állami garanciaprogramban az ellátás színvonalába nem tartozó egészségügyi szolgáltatások egy részét, valamint a jó minőségű, gyakran importált gyógyszereket vagy gyógyászati ​​termékeket (pl. protézisek). ízületek, erek, szívbillentyűk).

A VHI klasszikus típusai közül népszerű a betegség elleni biztosítás. Ez a legolcsóbb biztosítási mód az átlagos jövedelemmel rendelkezők számára. Mindezek mellett a lakosságnak nincs hagyománya az egészségügyi és egészségügyi kiadások biztosításának. Az orosz állampolgárok többsége számára a VHI egyedi változata magas költsége miatt nem elérhető (12, 50. o.).

A következő okok magyarázzák, hogy miért veszteséges a biztosítótársaságok számára a klasszikus önkéntes egészségbiztosítás kötése:

Az egészségügyre elkülönített közfogyasztási források, elsősorban a különböző szintű költségvetések nem hatékony felhasználása, a forráselosztás és kiadások személyre szabott elszámolásának hiánya vagy az állami garanciaprogram finanszírozásának egy főre vetített elve;

A VHI-biztosítás magas költsége olyan körülmények között, amikor a VHI-n keresztül biztosított ismét piaci áron kénytelen a teljes kötelező egészségbiztosítási programot fizetni anélkül, hogy figyelembe venné a kötelező egészségbiztosítási járulékok és adók révén a közfogyasztás kialakításában való részvételét. az egészségügyre elkülönített pénzeszközök;

A legtöbb egészségügyi intézmény korlátozott képessége arra, hogy megfelelően ösztönözze azon orvosok és egészségügyi személyzet munkáját, akik szolgáltatásokat nyújtottak a VHI keretében biztosított betegeknek;

A biztosítási hagyományok és kultúra hiánya a lakosság körében;

A VHI adókedvezmény formájában nyújtott állami támogatásának hiánya, mivel az adótörvény lehetővé teszi, hogy az év során az egészségügyi szolgáltatások és gyógyszerek kifizetésére fordított legfeljebb 20 ezer rubelt a magánszemélyek adóalapjának csökkentésére fordítsák. A biztosítási díjak kifizetésére elkülönített pénzeszközök esetében nincs ilyen kedvezmény.

Mint már említettük, az önkéntes egészségbiztosítás (VHI) célja, hogy a polgárok a CHI-programban meghatározottakon felül további egészségügyi és egyéb szolgáltatásokat (szolgáltatást) kapjanak. Ezen egészségügyi és egyéb szolgáltatások listáját a biztosítótársaságok által kínált VHI programok tartalmazzák.

Vegye figyelembe az egyik biztosító társaság tapasztalatait, amelyek VHI-szolgáltatásokat kínálnak a lakosságnak.

Az OJSC IC "Sochi-garantor" 1992 óta foglalkozik egészségügyi biztosítással a Krasznodar Terület területén. Ez idő alatt a cég kolosszális tapasztalatot halmozott fel az egészségügyi intézményekkel való interakcióban, amely lehetővé teszi az ügyfelek problémáinak gyors és hatékony megoldását.

A társaság tevékenysége a helyi biztosítási piacon számos díjat kapott. Így 2006-ban a vállalat minőségirányítási rendszerének létrehozására irányuló munkáját a VHI-ben megkapta a Krasznodar Terület kormányzójának érdemi oklevele.

Az OJSC "Biztosítási társaság" Szocsi-garancia "a társaság 1992-es alapítása óta aktívan dolgozik a Krasznodar Terület biztosítási piacán. Részvénytársaságként a Krasznodari Terület állami tőkéjének részvételével, eljárva Az Orosz Föderáció Szövetségi Biztosítási Szolgálatának engedélyével a társaság a következő biztosítási szolgáltatásokat kínálja: gépjármű-kasko-biztosítás, magán- és jogi személyek vagyonbiztosítása (44).

2007-ig a társaság a Krasznodar Terület Azov-Fekete-tenger partvidékének nyolc településén (Szocsi, Tuapse, Gelendzhik, Novorossiysk, Anapa, Tuapse, Temryuk és Primorsko-Akhtarsky városok) kötött kötelező egészségügyi biztosítást az állampolgárok számára. kerületek) összlakossága 1.195 ezer fő.

2008-ban a társaság részvényesei úgy döntöttek, hogy a társaságot átirányítják az önkéntes biztosítási formák felé, és felhagynak a kötelező egészségbiztosítással. A meglévő önkéntes egészségbiztosítási engedélyen túlmenően a társaság további önkéntes biztosítási típusokra is kapott engedélyt: gépjármű-kasko-biztosítás, jogi személyek és állampolgárok vagyona, üzleti kockázatok biztosítása. Ezenkívül az ügyfelek kényelme érdekében a cég ügynöki szerződések alapján kezdett dolgozni az OSAGO, a mezőgazdasági biztosítás stb.

A sok éves tapasztalat, a rugalmas tarifapolitika, a vezető orosz viszontbiztosítókkal fennálló szerződéses kapcsolatok lehetővé teszik az OJSC "IC" Sochi-garancia számára, hogy rendkívül összetett biztosítási programokat valósítson meg a Krasznodari Terület, a Rosztovi régió és az Adygea Köztársaság területén egyéni megközelítéssel. 2010-2011 - Ügynökség és partner értékesítési csatornák fejlesztése.

A társaság biztosítási tartalékokat és saját forrásait kizárólag a Krasznodar Terület területén fekteti be, biztosítva a befektetések magas biztonságát, megbízhatóságát és jövedelmezőségét, miközben hozzájárul a kubai gazdaság fejlődéséhez. A társaság aktívan támogatja a Krasznodar Terület igazgatása által a regionális pénzügyi piac fejlesztését célzó rendezvényeket, a Krasznodar Területi Biztosítótársaságok Szövetségének egyik első tagja, tagja a Kereskedelmi és Iparkamarának. a krasznodari terület.

Az OJSC IC „Sochi-garantor” a VHI programok keretében a következő típusú szolgáltatásokat kínálja (44):

- éjjel-nappal elérhető referencia és információs (diszpécser) szolgáltatás;

- ambuláns és poliklinikai szolgáltatások komplexuma, amely magában foglalja:

· Orvoslátogatás a beteg számára megfelelő időpontban;

· Szakorvosi konzultációk otthon;

· Az orvos kilépése a rendelőbe, átfogó vizsgálat megszervezése;

· Teljes körű orvosi vizsgálat elvégzése, beleértve a szükséges laboratóriumi és műszeres vizsgálatokat;

· megelőző intézkedések;

- sürgősségi orvosi ellátás;

- felsőbb osztályokon fekvőbeteg-ellátás megszervezése;

- az orvosi fogászati ​​ellátás teljes skálája;

- rehabilitáció és rehabilitációs kezelés;

- az orvosi ellátás megszervezése a Krasznodar Területen kívül.

A VHI biztosítás költségét az ügyfél által önállóan választott orvosi szolgáltatások köre, valamint azon egészségügyi intézmények listája határozza meg, amelyek alapján ezeket a szolgáltatásokat nyújtani fogják.

Ma az önkéntes egészségbiztosítás az egyik legkeresettebb biztosítási típus Oroszországban. Ennek bizonyítéka az iparág növekedési üteme, amely az elmúlt néhány évben mintegy 20%-os volt. A 2008-as eredményeket követően az orosz biztosítók által az önkéntes egészségbiztosítás keretében beszedett díjak teljes összege elérte a 45,7 milliárd rubelt. A kifizetések teljes összege 2008-ban 35,3 milliárd rubelt tett ki (42).

A VHI aktív fejlődésének egyik fő feltétele az állami, formailag ingyenes orvoslás siralmas állapota, amelyet a kötelező egészségbiztosítási rendszerből finanszíroznak. A szakorvosok többsége szerint az egészségügy finanszírozási rendszerének jelenlegi rendszere már régóta bevált, a kötelező egészségbiztosítás alapelvei nem működtek. A polgárok az eddigiekhez hasonlóan nem választhatnak biztosítót és egészségügyi intézményt, amelyben szeretnének orvosi ellátásban részesülni, területi alapon megoszlanak a biztosítottak, és senki sem emlékszik jogaik védelmére. Ezért nem meglepő, hogy azok, akik minőségi orvosi ellátásban szeretnének részesülni, és erre legalább minimális lehetőségük van, a fizetős szolgáltatásokat részesítik előnyben. A fizetett orvosi ellátás igénybevételének egyik leggyakoribb lehetősége a kezelés közvetlen kifizetése a szolgáltatásnyújtáskor. Az önkéntes egészségbiztosítás azonban jövedelmezőbb a kockázati komponens miatt, amely lehetővé teszi az előre nem látható kiadások elkerülését, valamint – ami ugyanilyen fontos – a biztosító által nyújtott ellátás minőségének és szolgáltatási volumenének ellenőrzése miatt (48). Azt is tudni kell, hogy az állam az utóbbi időben komoly figyelmet fordít az egészségügyi ellátórendszer fejlesztésére – az „Egészségügy” országos projektet az ország fejlesztésének egyik kiemelt irányaként hirdették meg a közeljövőben. Felmerül azonban a kérdés, hogy ennek végrehajtása milyen mértékben érinti az ipar finanszírozásának piaci mechanizmusát - az önkéntes egészségbiztosítást.

A fejlett országok tapasztalatai azt igazolják, hogy az önkéntes egészségbiztosítás a leghatékonyabb gyógyszerfinanszírozási mechanizmus. Ennek ellenére a VHI fejlesztése hazánkban a nagy keresleti potenciál ellenére akadályokba ütközik. A legfontosabb korlátozó tényező a lakosság jelentős részének alacsony jövedelme és a középosztály kialakulásának elmaradása, ami a kereskedelmi egészségbiztosítás iránti masszív kereslet hiányához vezet. Ennek a problémának a lehetséges megoldása a jövőben az alacsony jövedelmű állampolgárok VHI-programok használatához nyújtott állami támogatás lehet. Ebben az esetben a biztosítótársaságok az egészségügy finanszírozásának hatékony eszközévé válhatnak saját infrastruktúra kiépítésével vagy meglévő egészségügyi létesítményekbe való befektetéssel. Gyakran maguk az egészségügyi intézmények akadályozzák a VHI kialakulását. Az alacsony piaci verseny az egészségügyi szolgáltatások árának növekedéséhez vezet, miközben folyamatosan hiányoznak az ilyen programok teljes körű kiszolgálására alkalmas egészségügyi intézmények. Sok városban, még a nagyokban is, csak néhány kórház vagy klinika működik, amellyel a biztosítók együttműködhetnének. Fontos probléma a "szürke" orvoslás elterjedése, amely megakadályozza a fizetős egészségügyi szolgáltatások igénybevételének kultúrájának javulását. Végül korlátozza a biztosítótársaságok és az egészségügyi intézmények közötti együttműködés mértékét és az összeférhetetlenséget, amely az orvosok azon vágyával kapcsolatos, hogy túlbecsüljék a nyújtott szolgáltatások költségeit és mennyiségét. A biztosítók megjegyzik, hogy az egészségügyi intézmények esetenként évente többször is emelnek árat, ezért a biztosítótársaságok többletköltségekre kényszerülnek, mivel a biztosítókkal az áremelések figyelembevétele nélkül kötnek szerződéseket. Ugyanakkor sok biztosító tanúsága szerint a kezelés minősége nem javul, sőt, néha éppen ellenkezőleg, egyértelmű visszafejlődés tapasztalható. Sőt, olyan sokan szeretnének a VHI keretében biztosítást kötni, hogy számos klinika megtagadja a biztosítótársaságokkal való együttműködést, inkább közvetlenül a betegekkel számol el, nyilvánvalóan túlságosan megterhelőnek ítélve a biztosítók ellenőrzését. Az önkéntes egészségbiztosítási piac fejlődését legkritikusabb tényező a legitimitási tényező, vagyis az adójogszabályok ezen a területen tapasztalható problémái. A törvény szerint az önkéntes egészségbiztosításból származó, önköltségi árhoz köthető levonás nem haladhatja meg a vállalkozás béralapjának 3%-át. Ugyanakkor a külföldi nagyvállalatok szociális csomagjaiban a személyi jellegű költségek akár 40 százaléka is közvetett készpénzfizetéshez kapcsolódik, beleértve az egészségbiztosítást és a nyugdíjkonstrukciót, valamint az életbiztosítást.

2.2 Az empirikus kutatás menete és eredményei

Az egészségügyben a reformok évei alatt felgyülemlett számos probléma megoldása kiegyensúlyozott és társadalmilag felelős politikát igényel. Az egészségpolitika egyik kiemelt iránya az egészségbiztosítási rendszer fejlesztése, amelyhez az egészségbiztosítás pénzügyi bázisának megerősítése szükséges, többek között a szükséges pénzügyi források magánszektorból történő bevonásával. Az egészségügyi rendszer reformjában az egészségbiztosítás fejlesztésére fektetett hangsúlyt a legtöbb szakember indokoltnak tartja, és fontos szerepet kap az önkéntes egészségbiztosítási rendszer fejlesztése.

A rendszer (LCA) létrejöttét nemcsak objektív, hanem szubjektív okok is okozták. Az államban különösen a kötelező egészségbiztosítás alapján csak az állampolgárok egészségének védelmét szolgáló, az egész társadalom számára fontosnak ítélt intézkedéseket finanszírozzák. Az állampolgárok szükséges egészségi állapotának biztosításában fennálló igényeinek fennmaradó részét a VHI rendszeren keresztül, piaci mechanizmus alapján javasoljuk megvalósítani. Ugyanakkor a VHI jelenleg a meglévő egészségügyi modell egyik fontos anyagi támogatási forrása.

Logikus kérdés: mennyire ismerik a lakosságot az önkéntes egészségbiztosítás lehetőségei, és hogyan használják ki azokat? Ezzel kapcsolatban azt a célt tűztük ki magunk elé, hogy meghatározzuk Magnyitogorszk város lakosságának tájékozottságát a VHI keretében kínált programokkal kapcsolatban. Ebben a kérdésben kérdőíves felmérést használtunk az elsődleges információk összegyűjtésére. A rendezvényen 98 fő vett részt, köztük 19 különböző tulajdoni formát képviselő vállalkozás vezetője. A vizsgálat során kvótamintát használtunk.

A felmérés kimutatta, hogy az egyének közel harmada (31%) nincs tudatában az önkéntes egészségbiztosítási rendszer létezésének. Megjegyzendő, hogy a válasz értékelésekor nem a VHI rendszerrel kapcsolatos egyszerű ismeretek tényét („hallottam valamit...”) vették figyelembe, hanem azt, hogy a válaszadó képes-e leírni a rendszer célját és funkcióit.

Az egyének körében a VHI rendszerrel kapcsolatos magas ismertséget (a válaszadók 84%-a) két korcsoport képviselői mutattak: 35-45 és 45-55 évesek. Ez a mutató könnyen magyarázható: ezekben a korcsoportokban objektíve nő az érdeklődés az egészségügyi problémák iránt, és ennek megfelelően nő az érdeklődés a megoldási lehetőségekkel kapcsolatos információk iránt. Természetesen az 55 év feletti lakosság körében jó a VHI-rendszer ismertsége, ami elsősorban az egészségügyi problémák növekedésével magyarázható.

Teljesen természetes, hogy a jogi személyek tájékozottabbakká válnak az önkéntes egészségbiztosítás területén. Először is, a fokozott tudatosság azzal függ össze, hogy az ebbe a csoportba tartozó lakosságot társadalmi-gazdasági helyzetéből adódóan fokozott aktivitás és céltudatos információáramlás jellemzi. A VHI rendszerről egy másik fontos okból is vannak információik: a VHI programok vezetői kezében való használata hatékonyan hozzájárul a vállalat dolgozóinak motivációjához. Ezen túlmenően a magasabb jövedelemmel rendelkező jogi személyeknek több lehetőségük van a VHI programok használatára. Végül a jogi személyeket elsősorban a fent említett két korcsoport képviseli, amelyeket fokozott tudatosság jellemez.

A fentiek alapján némi aggodalomra ad okot, hogy a vállalatvezetők 12%-a semmit sem tud a VHI rendszerről. Köztük vannak kisvállalkozások vezetői, akiket az első korosztály képvisel, akik általában nem rendelkeznek felsőfokú végzettséggel. A biztosítótársaságoknak fokozott figyelmet kell fordítaniuk erre a vezetői csoportra, mivel ez növekedési tartalékot jelent az ügyfélpiac számára.

A felmérés kimutatta, hogy az egyének 36%-a vett igénybe VHI-programokat a következő területeken: kórházi kezelés, poliklinikai ellátás, személyes orvosi felügyelet stb. A válaszadók általában megjegyezték, hogy egészségügyi problémák esetén vásárolnak VHI-programokat (79%). Érdekes megjegyezni, hogy a cégvezetők 42%-a soha nem vásárolt VHI-programokat alkalmazottainak. A vezetők 44%-a ugyanakkor úgy nyilatkozott, hogy még nem látja ennek szükségességét.

Ennek ellenére azon vezetők közel fele (52%), akik nem vásároltak VHI-programot munkatársaiknak, jelezték, hogy hamarosan megtennék. A VHI-termékek piacának növekedési tartalékainak kihasználásához a biztosítóknak mindenekelőtt meg kell vizsgálniuk a VHI-termékek vásárlási ösztönzőit. Ami a magánszemélyek VHI-programok vásárlási vágyát illeti, a 46 fő közül, akiknek nem volt korábbi tapasztalatuk ilyen szolgáltatások igénybevételével, 20 fő (44%) mutatott ilyet. A többiek nem mutattak ilyen felkészültséget.

A VHI rendszer fő előnye (a kötelező egészségbiztosítási rendszerhez képest) az egyének szerint a jobb egészségügyi szolgáltatás (31%). Emellett a fogyasztók a személyzet figyelmesebb hozzáállását (22%), az anyagköltség megtakarítását (17%), az orvosi szolgáltatások időben történő ellátását (13%) és a jogi védelem biztosítását (9%) is megjelölik. Figyelemre méltó, hogy nem minden válaszadó jegyezte meg a VHI-rendszer olyan előnyeit, mint az orvosi szolgáltatások széles skálája (5%), valamint az idő- és munkamegtakarítás (3%).

A felmérés kimutatta, hogy a vállalatvezetők leggyakrabban a munkavállalók magas teljesítményű munkavégzésre való motivációjának növelése (54%), a munkahely presztízsének növelése, valamint az adózás optimalizálása érdekében vásárolnak önkéntes egészségbiztosítási programokat (48%). Emellett a vezetők a VHI programok használatának előnyeit is megjegyezték: a munkaidő-kiesés csökkentése (38%), az alkalmazottak termelékenységének növelése (29%), a cég imázsának javítása (17%), valamint a szociálpszichológiai légkör. (16%). Ebből az következik, hogy a vezetők egyértelműen látják az önkéntes egészségbiztosítás előnyeit, és a munkavállalói biztosítás eredményeit a vállalkozások működési hatékonyságának növelését elősegítő tényezőnek tekintik. Ugyanakkor a vállalkozások vezetői tömegükben megállapították az önkéntes egészségbiztosítási rendszer fejletlenségét.

Ami a lakosságot illeti, az egyének véleménye szerint az önkéntes egészségbiztosítás nagy hátránya a kínált szolgáltatások magas költsége, amely a válaszadók nagyobb tömege számára elérhetetlenné teszi azokat.

Az egyéni önkéntes egészségbiztosítási kötvények elterjedése az egyének körében elsősorban a fogyasztók biztosítási kultúrájának szintjétől függ. A biztosítási szolgáltatások általános elterjedtségének növekedésével párhuzamosan nő a VHI kötvényekkel rendelkező lakosság aránya is, így a VHI piac egésze is növekedni fog. Ezért a VHI értékesítés fejlesztésében érdekelt biztosítótársaságoknak ma van min gondolkodniuk.

2.3 Az önkéntes egészségbiztosítás fejlesztésének kilátásai

A piacfejlesztéshez pozitív kezdeményezésekre is szükség van a jogalkotó és a felügyeleti hatóságok részéről, szakképzett és kézzelfogható marketing erőfeszítéseket, beleértve a VHI biztosítótársaságok általi értékesítésének hatékony mechanizmusainak kidolgozását.

A felmérés kimutatta, hogy az ügyfelek alacsony szintű ismerete a VHI minden előnyéről negatívan befolyásolja a VHI programok vásárlási motivációját. A biztosítótársaságoknak marketing elveket kell alkalmazniuk a potenciális ügyfelekkel folytatott munkájuk megszervezéséhez, beleértve a magánszemélyeket és a cégvezetőket is, hogy megértsék a VHI minden előnyét. Ezenkívül meg kell vizsgálni az egészségügyi szolgáltatások iránti igények kialakulásának jellemzőit az egyes régiókban. A kulcsfontosságú fogyasztói csoportok (egyének és szervezetek) szükségleteinek és igényeinek szisztematikus és folyamatos elemzésére van szükség.

Kutatásunk kimutatta, hogy a biztosítótársaságok jelentős lehetőségeket kínálnak az ügyfelek vonzására.

Tehát a közeli régiók lakóival együtt a cseljabinszki régió lakosai is megtapasztalták a csernobili katasztrófa következményeit. A baleset következményeinek felszámolásában nagy számban foglalkoztatták a térség lakosait. Ebben a tekintetben a legtöbbjük pajzsmirigy-elváltozásokkal és szisztémás csontritkulással rendelkezik. Következésképpen ez a kontingens külön VHI-programokat kínálhat, amelyek egy egészségügyi központban például olyan berendezések jelenlétét jelentik, mint a számítógépes tomográfia.

Marketing szempontból a vásárlónak nem a termékre, mint olyanra van szüksége, hanem a felmerült egészségügyi problémákra kell megoldás. Ezeket a problémákat a leghatékonyabban komplex gyógyászati ​​központokban lehet megoldani, ahol minden szakterületen orvosok és saját gyógyszertár van, új korszerű gyógyszertárral, minden típusú vizsgálat, elemzés, kötelező kezelés elvégezhető, pszichológiai segítségnyújtás, gyógytornák. kínálnak. Ezen az alapon kell megoldani az egészségügyi probléma egészét.

A kiválasztott csoportok hatékonyabb kiszolgálása érdekében kétféle marketing tevékenység javasolható. A VHI piacon működő biztosítótársaságok számára a következő marketing tevékenységek ajánlhatók:

Az önkéntes egészségbiztosítás vitathatatlan kárát az egészségügyi intézmények nem megfelelő árpolitikája okozza. Sőt, gyakran kérik a lakosságot, hogy fizessenek a CHI-alapból már kifizetett szolgáltatásokért. Ez a gyakorlat sem kivétel, jellemző az ország más régióira is.

A piacorientáltság egyik megnyilvánulása, hogy a magánbiztosítók saját klinikákat nyitnak. A bennük lévő fogyasztókkal (betegekkel) való kapcsolatok kialakítása a szervezet minden tagjának feladata, nem csak a biztosítási termékek értékesítési osztályának. Az orvosi ellátás minőségének javítása és a biztosítótársaságok nyereségének növelése érdekében a legkorszerűbb anyagi és technikai bázissal rendelkező egészségügyi központjainak hálózatát kell kialakítani, amely a „kötődés” elvén képes segítséget nyújtani, így pl. biztosított személyeknek.

A termékhez (szolgáltatáshoz), mint a probléma megoldásához való megközelítés a marketing minden összetevőjét érinti, és különösen az olyan összetevőt, mint a disztribúció: kényelmes, könnyű hozzáférés a megoldáshoz - telefonos időpont egyeztetés a megfelelő időpontban az ügyfél, az orvosi képviselők munkája, az egyes kijelölt orvosok kijelölése.

Azt is meg kell jegyezni, hogy a különböző marketingkutatások azt mutatják, hogy az országban objektív okokból az orvostudomány jelenlegi kereskedelmi forgalomba hozatalára tett kísérletek két elkerülhetetlen eredményhez vezetnek:

Először is, Oroszország orvosi-ipari komplexumának felgyorsult kialakítására, amelynek sajátos céljai vannak, amelyek sok tekintetben nem esnek egybe a lakosság többségének érdekeivel;

Másodsorban a társadalmilag hatékony orvosi technológiák (olcsó és hatékony prevenciós és megelőző terápiarendszerek) fejlődésének lassulása.

A világ és a szovjet tapasztalatok azt mutatják, hogy ebből a helyzetből a legjobb kiút az ingyenes gyógyszer. Sok állam (Svédország, Nagy-Britannia és mások) a jelzett utat követi, vagy hatékonyabbnak tartja. Például Franciaországban a választási kampány idején az államfői posztra pályázók egy része ingyenes gyógyszerre való átállást ígér. Hazánkban a lakossági egészségügyi szolgáltatások szférájának kommercializálódása alól a jelenlegi viszonyok között gyakorlatilag nem lehet megúszni. Ezért olyan kiutat kell keresni, amely lehetővé teszi ezen negatív következmények lehetőség szerinti mérséklését.

Megítélésünk szerint ezen megoldások egyike lehet a társadalom- és a kereskedelmi egészségbiztosítás rendszerei közötti hatalmi ágak mélyebb szétválasztása, valamint az általuk megoldott feladatok sajátosságainak megfelelően mind az egészségügyi, mind a biztosítási komplexumok fejlesztésének célzott ösztönzése, ill. az általuk kiszolgált lakossági szegmensek.

Összegezve a fentieket, emeljük ki azokat az előnyöket, amelyek véleményünk szerint meghatározzák az önkéntes egészségbiztosítási rendszer fejlődésének kilátásait.

Először is, az önkéntes egészségbiztosítás jelenleg nagy előnyökkel jár a fizetős egészségügyi szolgáltatások piacának valamennyi alanya számára. A biztosított ügyfelek először kapnak lehetőséget arra, hogy pontosan azt az orvosi ellátást kapják, amelyet szeretnének, és amely a következőkből áll:

A biztosító orvosi képviselőjének valódi gondoskodása és segítsége az ár-érték arányban optimális egészségügyi intézmény kiválasztásában;

A segítségnyújtás időszerűségének és prioritásának biztosítása;

Megbízható orvos (a biztosító által előzetesen kiválasztott legkompetensebb szakember) szolgáltatása, aki érdekelt abban, hogy minden szükséges és lehetséges a legmagasabb színvonalon történjen az ügyfél érdekében;

A biztosító minden egyes biztosított teljes védelmének érzése, aki egy percig sem marad egyedül az egészségügyi intézményekben gyakran előforduló önkényével (ami különösen veszélyes a szülészetben és a gyermekgyógyászatban).

Emellett minden intézményvezető, aki önkéntes egészségbiztosítási programokat vásárol alkalmazottainak, óriási juttatásban részesül, hiszen jelentősen nő a vállalkozás imázsa és a munkahelyek presztízse. A menedzsernek valóban lehetősége van arra, hogy segítsen egy értékes alkalmazottat a csapat számára, nem csak anyagilag (például egy nagyon költséges művelet elvégzésében, még akkor is, ha jelenleg nincs nyereség a vállalkozásnál), hanem szervezetileg is (elvégre , a szerződéseket a vezető klinikákkal általában már megkötötték, és nagyon kevés időbe telik a segítség megszervezése). Sőt, a VHI forrásaiból kifizethetők a szükséges drága gyógyszerek, amelyek nem szerepelnek az MHI által biztosított listán. Az egészségügyi intézmények is profitálnak az önkéntes egészségbiztosítási piacon való részvételből, hatalmas anyagi forrásokhoz jutva, amelyeket az intézmény tárgyi-technikai bázisának fejlesztésére, valamint a dolgozók további ösztönzésére fordítanak.

Másodszor, az önkéntes egészségbiztosítási szerződést kötő biztosítók kezdenek közvetlenül részt venni az egészségügy tárgyi-technikai bázisának fejlesztésében, létrehozva saját egészségügyi intézményeiket. Ma a biztosítók nyeresége a biztosítás kockázatától vagy betéti típusától függően kis keretek között, meglehetősen alacsony számoknál ingadozhat, hiszen a források nagy része végül egészségügyi intézményekbe kerül. Ha a biztosítótársaságok alapítói saját egészségügyi intézményeiket nyitják meg, akkor ebből mind maguk a biztosítók, mind azok az ügyfelek, akikért ezekben az intézményekben mindent megtesznek a modern színvonalon, profitálnak ebből, és a helyi egészségügyi rendszer egésze.

Harmadszor, a magánszemélyekkel foglalkozó biztosítók számának növekedésével a VHI kötvényt önállóan vásárolni tudó jómódú emberek védelme növekszik a különböző okokból gondoskodni nem akaró cégvezetők önkényéből. dolgozóik egészségére. Sajnos vannak olyan cégvezetők, akik bármilyen ürüggyel igyekeznek megszabadulni egy beteg alkalmazotttól.

Negyedszer, vannak olyan esetek, amikor olyan embereknek van szükségük orvosi segítségre, akik valamilyen okból nem rendelkeznek kötelező egészségbiztosítással. Ide tartoznak például azok a migránsok, akik a betegség idején nem regisztráltak a régióban.

Ötödször, a VHI nagyon fontos előnye, hogy a nagy biztosítótársaságokban magasan képzett orvosszakértők és jogászok jelen vannak, akik készek valóban kiállni biztosítottaik érdekeiért.

A biztosítók hosszú távú tapasztalata az önkéntes egészségbiztosítás területén, valamint a legnagyobb hazai vállalkozások e biztosítási fajtája iránti fokozott érdeklődés lehetővé teszi, hogy az önkéntes egészségbiztosításról, mint az egészségügy legfontosabb és legígéretesebb finanszírozási forrásáról beszéljünk. ebben a szakaszban és a jövőben is.

II. fejezet Következtetések

1. Ma, a mai versenypiacon a biztosítás az egyik legjövedelmezőbb üzletág. A biztosítótársaságok és e társaságok ügyfeleinek száma növekszik. Ugyanakkor az egészségbiztosítást elsősorban a VHI piac vezetői - a szövetségi szintű vezető egyetemes biztosítók - végzik, amelyek ebben a szegmensben az összes díj több mint felét teszik ki.

2. Az önkéntes egészségbiztosítás orosz piaca túljutott a kiterjedt fejlődés szakaszán, a következő szakasz a piac intenzív fejlesztése, amely a szolgáltatás minőségének javításával, a biztosítási termékek szolgáltatási összetevőjének bonyolításával és növelésével, valamint a piac további koncentrációja.

3. A VHI szektor fő problémái között megemlíthető a fizetős orvosi szolgáltatások piacán tapasztalható kiugró áremelkedés, ami viszont befolyásolja a VHI kötvények költségeit, és megakadályozza ennek a biztosítási típusnak a terjeszkedését. A VHI kötvény magas költsége nagyobb mértékben hátráltatja az egyéni biztosítás kialakulását.

4. Magnyitogorszk város lakosságának a VHI keretében kínált programokkal kapcsolatos tájékozottságának mértékének meghatározására tanulmányt végeztünk. A rendezvényen 98 fő vett részt, köztük 19 különböző tulajdoni formát képviselő vállalkozás vezetője. A felmérés kimutatta, hogy az önkéntesek közel harmada (31%) nem tud az önkéntes egészségbiztosítási rendszer létezéséről; A jogi személyek egyre tájékozottabbak az önkéntes egészségbiztosítás területén.

5. A VHI rendszer fő előnye (a CHI rendszerhez képest) az egyének véleménye szerint a jobb orvosi ellátás. A felmérés kimutatta, hogy a vállalatvezetők leggyakrabban azért vásárolnak VHI-programokat, hogy növeljék a dolgozók motivációját a nagy teljesítményű munkavégzésre, növeljék a munkahely presztízsét, valamint optimalizálják az adózást.

6. A felmérés kimutatta, hogy az ügyfelek alacsony szintű ismerete a VHI minden előnyéről negatívan befolyásolja a VHI programok vásárlási motivációját. A biztosítótársaságoknak marketing elveket kell alkalmazniuk a potenciális ügyfelekkel való munkájuk megszervezéséhez, beleértve a magánszemélyeket és a cégvezetőket is, hogy megértsék a VHI minden előnyét. Ezenkívül meg kell vizsgálni az egészségügyi szolgáltatások iránti igények kialakulásának jellemzőit az egyes régiókban. A kulcsfontosságú fogyasztói csoportok (egyének és szervezetek) szükségleteinek és igényeinek szisztematikus és folyamatos elemzésére van szükség.

7. A kiválasztott csoportok jobb kiszolgálása érdekében kétféle marketing tevékenység javasolható. A VHI piacon működő biztosítótársaságok számára a következő marketing tevékenységek ajánlhatók:

A termék jellegzetes tulajdonságainak népszerűsítése - új biztosítási termékek létrehozása - a „Gyermekorvos”, „Terhesség kezelése és szülészet”, „Személyi kardiológus” program stb.

Egyedi önkéntes egészségbiztosítási kötvények bevezetése olyan ígéretes szegmens számára, mint a lakóhelyüket elhagyni kényszerült személyek, akik nem rendelkeznek kötelező egészségbiztosítási kötvényekkel.

KÖVETKEZTETÉS

Az önkéntes egészségbiztosítás (VHI) 1991 óta létezik Oroszországban, és ma az összes biztosítási díj tizedét teszi ki. 1991-ben fogadták el a fő jogi dokumentumot, amelyet továbbra is minden biztosító vezérel - az Orosz Föderáció 1991. június 28-i törvénye "Az Orosz Föderáció állampolgárainak egészségügyi biztosításáról". Megváltoztatta az egészségügy finanszírozásának rendszerét, aminek következtében felmerült az egészségügyi szolgáltatások teljes vagy részleges ellentételezése.

A VHI társadalmi és gazdasági jelentősége abban rejlik, hogy az egészségügyi intézmények költségvetési finanszírozása és a kötelező egészségbiztosítás (MHI) rendszerén keresztül kiegészíti a lakosság számára ingyenesen nyújtott egészségügyi ellátás garanciáit. Ez mindenekelőtt a drága kezelési és diagnosztikai típusok megvalósítását, a modern orvosi technológiák alkalmazását, a kezelés kényelmes feltételeinek biztosítását, az „egészségügyi ellátás” körébe nem tartozó kezelési típusok végrehajtását érinti. egészségügyi okokból."

Ezenkívül az önkéntes egészségbiztosítás a következő paraméterekben különbözik a kötelező egészségbiztosítástól:

Az MHI társadalombiztosítás, a VHI pedig kereskedelmi biztosítás.

A CHI a biztosítási szolidaritás elvén építi munkáját, vagyis minden biztosított jogait kiegyenlíti, függetlenül a jövedelmi szinttől és a lehetőségektől. A VHI a biztosítási egyenértékűség elvén alapul, vagyis a VHI-szerződés értelmében a biztosított olyan típusú egészségügyi szolgáltatásokat kap, amelyekre a biztosítási díjat megfizette. A VHI ugyanakkor magasabb színvonalú, az ügyfél egyéni igényeinek megfelelő orvosi ellátást biztosít a szerződőknek.

A VHI-programokban való részvétel államilag nem szabályozott, a biztosított szükségleteitől és képességeitől függ. Például a CHI szabályaiban, programjaiban a biztosítási díjak összege és fizetési módja, a szerződések szabványos formái, az egészségügyi intézmények jegyzéke, az egészségügyi szolgáltatások költségei vannak kidolgozva és a hatóságok által jóváhagyva. A VMI-ben a biztosítási díjszámítás szabályait és módszereit a biztosító alakítja ki, és csak a biztosítási felügyelettel egyeztetik. A többi feltételre a rendszer alanyai által kötött megállapodások az irányadók.

Első pillantásra a biztosító társaság által felállított feltételek meglehetősen elfogadhatóak, ennek ellenére gyakran előfordul, hogy a polgárok megtagadják a biztosítást. Az emberek ilyen viselkedését két ok okozza. Az első az állampolgárok nyílt bizalmatlansága az egészségbiztosítással szemben, a második az, hogy nem mindegy, hányszor fordul orvosi ellátáshoz az ügyfél, a biztosítóknak mindenképpen rendszeresen fizetniük kell.

A biztosító társaság teljes felelősséggel tartozik ügyfelei felé az egészségügyi szolgáltatások nyújtásáért. Ez az egyik fő érv a VHI mellett a kötelező egészségbiztosítással szemben. Az önkéntes egészségbiztosítás keretében nyújtott szolgáltatások minősége is összehasonlíthatatlanul magasabb, mint a kötelezőé.

Szinte minden biztosító társaság a biztosítási programok széles skáláját kínálja. A szolgáltatásokat egyénileg választhatja ki. Ezenkívül figyelembe kell venni, hogy a VHI regisztrálásakor az ügyfél nem egy, hanem egyszerre több klinikán kapja meg az orvosi szolgáltatás nyújtásának jogát, amelyek listáját a biztosítóval egyeztetik. Emellett az ügyfél számíthat egy szakember tanácsára, aki számos egészségügyi kérdésben segít.

BIBLIOGRÁFIA

1. Andreeva, O. Az orvosi ellátás minőségellenőrzése - a betegek jogainak védelmének alapja // Orvosi Értesítő. - 2002. - 32. sz. - S. 63-65;

2. Arkhipov, AP. A biztosítótársaságok fejlődési irányai a piaci átalakulás körülményei között // Pénzügy. - 2008. - 2. sz. - S. 48-53;

3. Akhvlediani, Yu. T. A biztosítási piac fejlődése Oroszországban // Pénzügy. - 2008. - 11. sz. - S. 47-49;

4. Grigorieva I.A. Szociális adókedvezmény az önkéntes egészségbiztosításhoz szükséges egészségügyi ellátás kifizetésével kapcsolatban //. - 2005. - 4. sz. - S. 34-38;

5. Grishin V.V., Butova V.G., Reznikov A.A. A kötelező egészségbiztosítási rendszer modelljei // Pénzügy. - 2006. - 3. sz. - S. 41-44;

6. Gushchina I. E. Önkéntes egészségbiztosítási költségek elszámolása // Számvitel. - 2005. - 17. sz. - S. 34-37;

7. Dzhalcsinov, DL Egészségbiztosítás: adózási kérdések // Számvitel. - 2007. - 15. sz. - S. 27-30;

8. Zhdanovich, G. Az egyének fizetik magukat // Munkaügyi kapcsolatok. -2009. - No. 12. -S. 26-29;

9. Ivashkin, EI Lakossági biztosítási piac és növekedésének tényezői // Pénzügy. - 2009. - 4. sz. - P. 34-37;

10. Kagalovskaya E. T. Mennyibe kerül az önkéntes egészségbiztosítás politikája // Pénzügy. - 2005. - 8. sz. - S. 45-50;

11. Kaplin, R. A VHI magazin által végzett első „Corporate VHI” című tanulmány eredményei // Munkajog. - 2008. - 5. sz. - S. 86-91;

12. Kuznyecov, P.P. Az önkéntes egészségbiztosítás, mint az orvostudomány egyik finanszírozási forrása // Pénzügy. - 2002. - 11. sz.- P.49-51;

13. Kulikova, LI Az alkalmazottak önkéntes biztosításának költségei: adózás és számvitel // Számvitel. - 2008. - 7. sz. - S. 12-20;

14. Lavrova Y. Kötelező egészségügyi biztosítás - a Németországi Szövetségi Köztársaság tapasztalata // Pénzügy. - 2003. - 8. sz. - S. 82-85;

15. Litovka P.I., Litovka A.B., Chebonenko N.V. Önkéntes egészségbiztosítás: jogi szabályozás és fejlődési kilátások // Humán ökológia. - 2008. - 4. sz. - P. 72-73;

16. Lugovoi A.V. Munkavállalók önkéntes egészségbiztosítása: számvitel és adózás // Újdonság a számvitelben és a beszámolókészítésben. - 2006. - 6. sz. - S. 22-29;

17. Maeva, A. Biztosítás: hasznos harmadik // Egészség. - 2000. - 4. sz. - S. 45-46;

18. Mayanlaeva, GI A biztosítás helyzetének és fejlődési tendenciáinak értékelése // Pénzügy és hitel. - 2008. - 29. sz. - S. 51-58;

19. Morozova, KO A biztosítási medicina szervezete és jogi szabályozása // Szociális és nyugdíjjog. - 2008. - 4. szám - 44. o.;

20. Nomokonova, ZP A biztosítás fejlődésének történeti és jogi vonatkozásai Oroszországban // Állam- és jogtörténet. - 2010. - 11. sz. - S. 33-37;

21. Obukhova T. Önkéntes egészségbiztosítás // Autonóm szervezetek: számvitel és adózás. - 2007. - 4. sz. - S. 39-43;

22. Pankratov V. Kötelező egészségügyi biztosítás: a fogalmi apparátustól a jogi szabályozásig // Orosz igazságszolgáltatás. - 2003. - 10. sz. - S. 61-65;

23. Povaliy AS A biztosítási szolgáltatások világpiacának fejlődési trendjei // Orosz külgazdasági értesítő. - 2009. - 1. szám - P. 64-70;

24. Poliklinikák a VHI rendszerében: folyóiratkutatás // Munkajog. - 2008. - 9. sz. - S. 103-111;

25. Popova, EA A személybiztosítás fejlődésének jellemzői a modern Oroszországban // Pénzügy és hitel. - 2009. - 46. sz. - S. 85-92;

26. Rusetskaya E. A. Felelősségbiztosítási piac az Orosz Föderációban: elemzés, trendek és fejlődési kilátások // Pénzügy és hitel. - 2010. - 37. sz. - S. 39-43;

27. Rybakov, SI Belföldi biztosítás a globális biztosítási piacba való integráció folyamatában // Pénzügy. - 2007. - 5. sz. - S. 39-42;

28. Seluyanov D.M. Kötelező egészségbiztosítási szerződés: polgári vonatkozású // Jogi és jogi munka a biztosításban. - 2006. - 2. sz. - S. 45-51;

29. Szolovjov A.K. Az állami biztosítási rendszer fejlesztésének problémái az átmeneti gazdaság körülményei között // Vestnik PFR. - 2003. - 1. sz. - P.31-48;

30. Suglobov A.E. Önkéntes egészségbiztosítási és életbiztosítási költségek elszámolása // Könyvelői tanácsadó. - 2008. - 2. sz. - P. 41-46;

31. Tatevosov, S. E. A társadalombiztosítás szerepe az „Egészségügy” kiemelt nemzeti projekt keretében az üdülőhely egész éves munkaterhében // Turizmus: jog és gazdaság. - 2009. - 2. szám - P. 29-30;

32. Terekhova V.A. Az önkéntes egészségbiztosítás és a kapcsolódó költségek elszámolásának szabályairól // Számvitel a kiadásban és a nyomdában. - 2008. - 3. sz. - S. 53-56;

33. Fedorova, TA Egészségbiztosítás és közegészségvédelem // Pénzügy. - 2008. - 10. sz. - S. 48-51;

34. Frolova, VV Az életbiztosítás fejlesztésének kilátásai a déli szövetségi körzetben // Pénzügy és hitel. - 2009. - 2. sz. - P. 71-77;

35. Chetyrkin E. Egészségbiztosítás Nyugaton és Oroszországban // Világgazdaság és nemzetközi kapcsolatok. - 2008. - 12. sz. - S. 30-34;

36. Yaroshenko G. Egészségbiztosítás: "önkéntes" problémák // Gyakorlati számvitel. - 2007. - 9. sz. - S. 19-24;

37.http://www.edeyvada.ru

38.http://www.iet.ru

39.http://www.library.by

40.http://www.medvestnik.ru

41.http://www.rosmedstrah.ru

42.http://www.minzdrav-rf.ru

43.http://www.znay.ru

44.http://www.sochi-garant.ru

45.http://www.dms-exchange.ru

46.http://www.insur-info.ru

47.http://www.forinsurer.com

48.http://www.straxconsult.ru

49.http://www.prostomatology.ru

50.http://www.neva-strahovanie.ru

51.http://www.astrametall.ru

52.http://www.ingos.ru

53.http://www.vsk.ru

ALKALMAZÁS

Kedves válaszoló!

Kérjük, vegyen részt kutatásunkban, melynek célja Magnyitogorszk város lakosságának a VHI keretében kínált programokkal kapcsolatos tájékozottságának mértéke.

Az alábbiakban felsoroljuk azokat a kérdéseket, amelyek megválaszolására kérjük. Kérjük, válasszon olyan válaszlehetőséget, amely tükrözi véleményét. Ha a javasolt lehetőségek között nincs olyan lehetőség, amely egybevág az Ön álláspontjával, írja be a válaszát a speciális sorba. A kutatás anonim, a válaszokat összefoglaló formában tudományos célokra használjuk fel.

Előre is köszönöm!

1. Használta-e valaha biztosítótársaságok szolgáltatásait?

a) igen, megtettem;

b) nem, nem használtam;

c) nem, de használni fogom;

d) egyéb ____________________________________

2. Tud-e az önkéntes egészségbiztosítási rendszer létezéséről?

a) igen, tudom;

b) nem, nem tudom (tovább a 6. kérdésre);

c) Nehezen tudok válaszolni.

3. Ön szerint az önkéntes egészségbiztosítás ...

4. Használt valaha VHI programokat?

a) igen, megtettem;

b) nem, nem használtam (ugrás a 6. kérdésre)

5. Milyen VHI programokat használt?

a) szolgáltatás a rendelőben;

b) kórházi kezelés;

c) személyes orvos felügyelete;

d) egyéb ______________________________

6. Ön szerint keresettek városunkban a VHI programok?

a) igen, keresettek;

b) nem, nincs rájuk kereslet;

c) Nehezen tudok válaszolni;

7. Ön szerint szükség van-e önkéntes egészségbiztosításra?

c) Nehezen tudok válaszolni;

8. Tervezi a VHI programok használatát a közeljövőben?

a) igen, igen;

b) nem, nem tervezek;

c) egyéb _______________________________

9. Ön szerint elég fejlett-e a VHI rendszer városunkban?

a) igen, elég fejlett;

b) nem, fejletlen;

c) Nehezen tudok válaszolni;

10. Milyen előnyei vannak a VHI-nek a kötelező egészségügyi rendszerhez képest?

biztosítás? (több válasz is lehetséges)

a) széles körű egészségügyi szolgáltatások;

b) időt és erőfeszítést takarít meg;

c) jobb egészségügyi ellátás;

d) a személyzet figyelmesebb hozzáállása;

e) anyagköltségek megtakarítása;

f) az egészségügyi szolgáltatások nyújtásának időszerűségét;

g) jogvédelem biztosítása;

h) egyéb ______________________________________

11.Mi a célja a VHI programokat használó munkáltatóknak (jogi személyeknek).

alkalmazottaikat?

a) a munkavállalók motivációjának növelése a rendkívül eredményes munkára;

b) a munkahely presztízsének növelése;

c) a munkaidő-kiesés csökkentése;

d) a szociálpszichológiai légkör javítása;

e) az alkalmazottak termelékenységének növelése;

f) a vállalat imázsának javítása;

g) egyéb ______________________________________

12. Milyen hátrányai vannak az Ön idejében a VHI rendszernek?

Neme: a) férfi; b) nőstény.

Életkorod: a) 18-25 éves; b) 26-35 éves korig; c) 36-45 éves korig; d) 46-55 éves korig; e) 56 éves és idősebb.

Az Ön társadalmi-gazdasági helyzete: a) magánszemély; b) jogi személy.

Köszönjük a részvételt!

480 RUB | 150 UAH | 7,5 USD ", MOUSEOFF, FGCOLOR", #FFFFCC ", BGCOLOR," # 393939 ");" onMouseOut = "return nd ();"> Értekezés - 480 rubel, szállítás 10 perc, éjjel-nappal, a hét minden napján

Markina Larisa Anatoljevna. Az önkéntes egészségbiztosítás szerepe és jelentősége a lakosság fogászati ​​ellátásának általános szerkezetében: disszertáció ... az orvostudományok kandidátusa: 14.00.21 / Markina Larisa Anatoljevna; [Védési hely: Szövetségi Állami Intézmény "Központi Fogászati ​​Kutatóintézet"]. - Moszkva, 2008 .-- 100 p. : 5 ill. RSL OD,

Bevezetés

1. fejezet. Az önkéntes egészségbiztosítás problémájának jelenlegi állása (irodalmi áttekintés) 12

1.1. A VHI 13 rövid története

1.2. Az egészségügyi és egészségbiztosítási rendszer erőforrás-felhasználásának volumene és hatékonysága 19

1.3. Az önkéntes egészségbiztosítás fajtái és szervezeti problémái 20

1.4. Az önkéntes egészségbiztosítás fő elemei és a jogalkotási aktusok 21

1.5. Az egészségbiztosítási rendszerre vonatkozó meglévő szabályozó dokumentumok, amelyeket a fogászatban az önkéntes egészségbiztosítás megszervezésénél követni kell 24

1.6. A biztosítási tevékenység szervezésének általános elvei a fogászatban 28

1.7. Önkéntes egészségbiztosítással foglalkozó egészségügyi intézmények engedélyezése és akkreditációja 31

1.8. A VHI fejlesztésének előfeltételei az orosz nyelven

Szövetségek 32

1.9. Egészségbiztosítási programok 34

1.10. Az egészségügyi intézmények és az egészségbiztosítási szervezetek közötti interakció megszervezésének fő kérdései 35

2. fejezet Anyag és kutatási módszerek 40

3. fejezet A súlyos fogászati ​​betegségek prevalenciája Moszkva északnyugati közigazgatási körzetének (Mitino körzetének) felnőtt lakossága körében 45

OSZTÁLY 4. fejezet A lakosság és a fogorvosok önkéntes egészségbiztosítási rendszerhez való viszonyulásának vizsgálatának eredményei 5 2. OSZTÁLY

4.1. Betegfelmérés adatai 52

4.2. A fogorvosok felmérésének eredményei 55

5. fejezet. A VHI fogászatban történő megvalósításának szervezési elvei 59

5.1. A VHI fejlesztésének társadalmi-gazdasági előfeltételei az Orosz Föderációban 59

5.2. A VHI megvalósításának jellemzői a fogászatban 62

Hivatkozások 73

Mellékletek 97

Bevezetés a munkába

A piaci kapcsolatok bevezetésével jelentősen megváltoztak hazánk lakosságának fogászati ​​ellátásának megszervezésének szemlélete. Az adminisztratív-parancsos gazdálkodási módszereket felváltották a gazdaságiak. Jelenleg az állam nem tud megfelelő forrást biztosítani a fogorvosi szolgáltatáshoz. Ez oda vezet, hogy jelenleg sok fogászati ​​intézmény alulfinanszírozott, aminek következtében a lakosságnak nyújtott fogászati ​​ellátás mennyisége és minősége élesen érintett (Alimsky A.V., 2000).

Megfelelő finanszírozás hiányában úgy döntöttek, hogy a fogászati ​​intézményeket áthelyezik a biztosítási rendszerbe. Ami a kötelező egészségbiztosítást (MHI) illeti, ez a tapasztalat már régóta felhalmozódott és széles körben használatos a nyugati országokban, és meg kell jegyezni, hogy a forradalom előtt Oroszországban aktívan fejlődött.

A szovjet hatalom első éveiben biztosítást is alkalmaztak, különösen a munkások és az alkalmazottak számára. A Szovjetunió összeomlásával, a tulajdonosi forma változásával, a piaci viszonyokra való átállással összefüggésben az állam az utóbbi időben nagyrészt a biztosítási díjak bevételén keresztül finanszírozta az egészségügyet.

Az Orosz Föderáció állampolgárainak egészségbiztosításáról szóló törvény értelmében minden állampolgárnak joga van bizonyos mennyiségű fogászati ​​ellátáshoz. Ez a garantált orvosi fogászati ​​ellátás úgynevezett alapprogramja, amelyet az állam fizet. Az elmúlt évek gyakorlata azonban azt mutatja, hogy az ilyen finanszírozás korántsem elegendő a fogászati ​​ellátás magas színvonalának biztosításához. E tekintetben problémát jelent az új modellre való átállás, amely lehetővé tenné a polgároktól a biztosítási források bevonását, ezáltal biztosítva,

olyan exkluzív segítségnyújtás biztosítása számukra, amelyhez a CHI keretében nem lehet hozzájutni (Kuznetsov V.V., 2002).

Mint ismeretes, a kötelező egészségbiztosítás az a pénz, amelyet a lakosság gyakorlatilag maga takarít meg, hogy kifizesse az egészségügyi ellátás költségeit. Ezek a béralap 13 százalékát kitevő, úgynevezett biztosítási járulékok, amelyek a munkavállaló akaratától függetlenül a kötelező egészségbiztosítási alapba kerülnek. Egy ilyen rendszer nem hibátlan, hiszen vannak nehézségek és némi ellentmondás a piaci viszonyokkal, hiszen ennek eredményeként ún. szolidaritási alap jön létre. Egy állampolgár évente 13%-ot takarít meg, vagy inkább akaratától függetlenül beszedi tőle az állam. És ha nem is kért orvosi segítséget, az év végén ez a pénz valahol eltűnik, „feloldódik”. Ez ugyanaz a híres szolidaritási alap, amelyből mindenki, beleértve a szegényeket is, veszi a nyugdíjasokat, akik nem tudják finanszírozni magukat. Ennek eredményeként ez a pénz egy "közös edénybe" kerül, amelyből azok merítenek, akik orvosi, így fogászati ​​ellátásra jelentkeztek. Ha figyelembe vesszük, hogy Oroszország lakosságának akár 40%-a évekig nem jelentkezik fogorvosi intézményekbe (ezek a TsNIIS adatai), akkor valójában a lakosság 40%-a nem használja fel az általa erre szánt pénzeszközöket. biztosítási alap. Ez természetesen nem a legjobb hatással a következőkre:

először is azon állampolgárok egészségi állapota, akik nem vettek igénybe fogászati ​​ellátást;

másodszor, nem igazságos elosztás, főleg piaci viszonyok között, amikor a pénzt szigorúan arra kell összpontosítani, aki beviszi a CHI programba.

Ezzel kapcsolatban felmerült az úgynevezett önkéntes egészségbiztosítás (VHI) megszervezésének ötlete, amikor is az állampolgárok személyes pénzét fordítják az érintett egészségügyi ellátásokra. Ezért a VHI feladata a CHI keretein belül nem elérhető többletmennyiségű orvosi ellátás biztosítása. Ez

maga a VHI alapvetően különbözik az MHI-től, hiszen konkrét személyek pénze, akik érdekeltek a hatékony felhasználásban. Ők azok, akik közvetlenül ellenőrzik a részükre nyújtott szolgáltatások minőségét, és szükség esetén keresetet nyújthatnak be az igazságügyi hatóságokhoz annak érdekében, hogy egy hanyag szervezettől vagy egy meghatározott orvostól, aki szerintük rossz egészségügyi ellátást nyújtottak, visszaszerezzék magukat. minőségi fogászati ​​ellátás, anyagi és erkölcsi kár.

E tekintetben a VHI egyre több pozíciót szerez magának, mivel az orosz állampolgárok anyagi jóléte fokozatosan növekszik. További szabad pénzalapjaik vannak, amelyeket vonzó orvosi programokba próbálnak befektetni, beleértve a fogorvosi programokat is.

Mivel azonban a VHI tevékenységét szabályozó állami jogszabályokban nincsenek kellően egyértelmű álláspontok, és gyakorlatilag nincs megfelelően szabályozva (ez az egyetlen, amely az Orosz Föderáció állampolgárainak egészségbiztosításáról szóló általános törvény hatálya alá tartozik), szükségessé vált ennek a vizsgálatnak a lefolytatása.

A tanulmány célja

A lakosság számára nyújtott fogászati ​​ellátás volumenének és minőségének növelése a VHI program megvalósítási kilátásainak vizsgálatával.

Kutatási célok:

Tanulmányozni a fogászati ​​morbiditás szintjét és szerkezetét a moszkvai Mitino körzet (SZAO) felnőtt lakosságában, valamint az ellátás mértékét a meglévő kötelező egészségbiztosítási rendszerben.

A fogorvosi ellátást igénybe vevő személyek életkori és nemi összetételének meghatározása, és saját forrásukat a VHI szerinti kiegészítő segély megszerzésébe kívánják fektetni.

Szociológiai vizsgálat készítése annak felmérésére, hogy a lakosság mennyire motivált a fogászati ​​ellátásban a VHI programban.

Felmérni a fogorvosok hozzáállását a VHI rendszer bevezetéséhez, fejlesztésének, bővítésének kilátásait a jövőben.

Elemezze a javaslatokat ennek a rendszernek a széles körű fogorvosi gyakorlatban történő megvalósítására.

Tudományos újdonság

A tanulmány során először:

Vizsgálták a moszkvai Mitino régióban (SZAO) állandó lakóhellyel rendelkező felnőtt lakosság fogászati ​​morbiditási mutatóit. Kiderült, hogy a fogszuvasodás prevalenciája a fogászati ​​ellátásra jelentkezők körében minden korcsoportban 100%-os, az átlagos KPU index 16,8 egy megkérdezettre;

Felmértük az elváltozás szerkezetét és meghatároztuk a lakosság különböző fogászati ​​ellátási igényét. A kezelendő szuvas fogak száma a KPU szerkezetében átlagosan 11,5%, a kezelendő fogszuvasodás szövődményeinek aránya 6,1%, az eltávolítandók aránya 3,5%. A kihúzott fogak szintje nagyon magas (36,6%). A KPU ilyen kedvezőtlen szerkezete a megkérdezettek magas keresletéről tanúskodik a fogászati ​​ellátás minden típusában;

Felmérték a fogorvosi szolgáltatás állapotát és meghatározták a vizsgált személyeknek korábban nyújtott segítség mértékét. Megállapítást nyert, hogy a meglévő kötelező egészségbiztosítási rendszer nem teszi lehetővé a szükséges mennyiségű fogászati ​​ellátás biztosítását a lakosság számára. Így a tömött fogak aránya a KPU szerkezetében mindössze 42,4%;

meghatározta a fogászati ​​betegségek nozológiáját és főbb formáit, amelyek a VHI rendszeren belül gyógyíthatók. Elhatározta, hogy

számos fogbetegség, elsősorban a fogszuvasodás, fogágybetegség gyógyítható a VHI program keretében;

felmérés készült a felnőtt lakosság képviselt csoportjai, valamint a fogászati ​​rendelőben dolgozó orvosok körében az önkéntes egészségbiztosítás fejlesztési kilátásairól alkotott véleményük felmérésére. Egy betegek körében végzett szociológiai vizsgálat kimutatta, hogy 88,0%-uk pozitívan viszonyul a VHI-rendszerhez. Valamennyi megkérdezett fogorvos szeretne és kész is dolgozni ezen a lakossági fogászati ​​szolgáltatási rendszeren, és nagyon pozitívan értékeli a további fejlesztési kilátásokat;

megfogalmazódnak az önkéntes egészségbiztosítás megszervezésének alapelvei, amely az előzetes marketing, epidemiológiai és szociológiai kutatások szükségességéből áll.

Gyakorlati jelentősége

A tanulmány gyakorlati jelentősége abban rejlik, hogy első ízben ad olyan sémát az önkéntes egészségbiztosítás megszervezésére, amelynek elsősorban epidemiológiai és szociológiai vizsgálatok adataira kell épülnie.

A javasolt modell nem csak a Mitino körzet (SZAO) területén, hanem Moszkva más kerületeiben is kiterjeszthető. Ez a modell lehetővé teszi a biztosítótársaságok számára a felnőtt lakosság bizonyos kategóriáinak önkéntes egészségbiztosítási módszerekre való áttérését.

A tanulmány eredményei lehetővé teszik a biztosítók számára, hogy a lakosság és a szakemberek véleményére összpontosítsanak a VHI-rendszer fogászati ​​bevezetésének kilátásairól.

Védésre benyújtott tudományos állások

A moszkvai Mitino körzet (SZAO) lakossága körében magas szintű fogászati ​​megbetegedést mutattak ki, ami az orvosi beavatkozások volumenének bővítését teszi szükségessé. A fogszuvasodás prevalenciája eléri a 100%-ot a fogászati ​​ellátást igénybe vevők körében, átlagos KPU-val -16,8.

A meglehetősen magas és stabil (családtagonként havi 10 000 rubel feletti) jövedelmű lakosság jelentős része (70%) az önkéntes egészségbiztosítási rendszer keretében szeretne fogászati ​​ellátásban részesülni, amint azt szociológiai tanulmányok is mutatják.

Valamennyi megkérdezett fogorvos pozitívan értékeli az önkéntes egészségbiztosítási rendszer bevezetésének kilátásait.

Publikációk.

A munka jóváhagyása

A disszertáció anyagairól az Ukrajnai Fogorvosi Intézet 80. évfordulója alkalmából rendezett fogorvosi konferencián (Odessza, 2008. április) számoltak be és vitatták meg.

A szakdolgozat terjedelme és szerkezete.

A mű 105 oldalon jelenik meg. A következőkből áll: „Bevezetés”, „Irodalmi áttekintés”, „Kutatási anyagok és módszerek” fejezet, 3 saját kutatási fejezet, „Következtetések”, „Következtetések”, „Gyakorlati ajánlások”, „Irodalmi mutató” és „Mellékletek”.

A munkát 14 táblázat és 5 ábra illusztrálja. A bibliográfiai tárgymutató 214 irodalmi forrást tartalmaz, köztük 209 hazai és 5 külföldi szerzőt.

A VHI rövid története

Az önkéntes egészségbiztosításnak története van. Az általános egészségbiztosítási rendszerre utal, és kiegészíti a modern gazdaságilag fejlett országokban létező kötelező egészségbiztosítási rendszereket. Ezen országok többségében létezik. Ez a fajta biztosítás a legelterjedtebb az Egyesült Államokban, ahol liberális piacgazdaság alakult ki, és az egészségügy területén nincs állami garancia (Yu.P. Lisitsyn, V.I. Starodubov, V.V. Grishin et al., 1994).

Az amerikai egészségügy, amely a nemzeti össztermék közel 14%-át teszi ki, a legköltségesebb a világon. Négy fő finanszírozási mechanizmussal rendelkezik: - az állami Medicate program - a szegényeknek nyújtott orvosi segítség. Ez a faj kiterjed a terhes nőkre és a gyermekekre; - időskorúak kötelező társadalombiztosítása (Medicare); - a betegek egészségügyi ellátásának kifizetése (az egészségügyi költségek 29%-a); - magán egészségbiztosítás.

A szakmai felelősségbiztosítás a nemzetközi besorolás szerint magánbiztosításra vonatkozik, azonban az utóbbi időben sajátosságai miatt külön biztosítási típusnak tekintik. Oroszországban a szakmai felelősségbiztosítás gyerekcipőben jár. Az elmaradottság egyik fő oka a szükséges jogszabályi keret hiánya (Poluev V.I., Loginov A.A., Salimgarieva E.V., 2000). A jelenleg kidolgozott StAR fogászati ​​biztosítási program valós lehetőséget biztosít az előzetes kárrendezésre, és ennek megvalósítási mechanizmusát alakítja ki. Ez a program azon a koncepción alapul, hogy a minőségi orvosi ellátás és a fogászati ​​kockázatok biztosítása a páciens és a kezelőorvos javát is szolgálja.

Az önkéntes egészségbiztosítás lehet egyéni és csoportos. A csoportba tartozik az önkéntes egészségbiztosítás 80%-a, amelyet a munkaadók kötnek (néha a dolgozók béréből való levonások, máskor pedig az iparcikkek magasabb ára miatt). Az amerikai VMI-ben megfigyelhető negatív tendenciák miatt a nagyvállalatok 90%-a az önbiztosítást részesíti előnyben. Egy másik negatív tendencia, a gátlástalan biztosítók számának növekedése arra készteti őket, hogy alternatív biztosítási formákat keressenek, mint például az önbiztosítás, vagy egészségügyi fenntartó szervezetek létrehozása.

Sok szakértő úgy véli, hogy az oroszországi VHI-nek, hasonlóan az amerikaihoz, nincs komoly kilátása, mert ez a rendszer akkor létezhet, ha a lakosság fizetőképessége magas (Kuznetsov V.V., 2001 stb.). Ugyanakkor sikeresen nem alternatívaként, hanem az állami finanszírozás és a kötelező egészségbiztosítás (CHI) kiegészítéseként fejleszthető.

Például Izraelben a lakosság 95%-a rendelkezik kötelező egészségbiztosítással, amelyet 4 biztosítópénztár végez, és 43 izraeli és 23 külföldi biztosító foglalkozik kereskedelmi biztosítással. Ugyanakkor 6 nagy biztosító társaság a biztosítási piac 75%-át irányítja. A kiegészítő (VHI) a lakosság 10-13%-át fedi le, mintegy 10%-a rendelkezik speciális fogászati ​​biztosítással.

Az önkéntes biztosítás célja olyan szolgáltatások nyújtása, amelyek nem szerepelnek a biztosítási alapok alapprogramjaiban (Lisitsyn Yu.P. et al., 1994).

Oroszországban a VHI a költségvetési biztosítási rendszer kiegészítéseként fejlődik. Hazánkban 1991-ben, az RSFSR állampolgárainak egészségügyi biztosításáról szóló törvény 1991. október 1-jei elfogadásával lehetővé vált az önkéntes egészségbiztosítás a különféle tulajdoni formájú biztosítótársaságok számára, amelyek állami engedéllyel rendelkeznek ilyen tevékenységre. . Ettől kezdve Oroszországban megkezdődött az önkéntes egészségbiztosítás fejlesztése.

Az egészségügyi és egészségbiztosítási rendszer erőforrás-felhasználásának volumene és hatékonysága

Az egészségügyi kiadások minden gazdaságilag fejlett országban jelentős mértékben nőttek az elmúlt 20 évben. Amint azt a világ 24 gazdaságilag legfejlettebb országának adatainak elemzése mutatja, az egészségügyi költségek szintje bizonyos mértékben függ az állam általános gazdasági fejlettségi szintjétől. Tehát az Egyesült Államokban sokkal többet költenek egészségügyi ellátásra, mint amennyit fejlettségi szintjükön kellene. Az Egyesült Királyságban ez kevesebb, mint lehetett volna. Az egészségügyi kiadások GDP-hez viszonyított aránya 1990-ben a törökországi 0,4%-tól az Egyesült Államok 12,1%-áig terjedt. A Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet tagországai átlagosan a GDP 7,6%-át költötték egészségügyre (Lisitsyn Yu.G. et al., 1994).

Az önkéntes egészségbiztosítás a fejlett piacgazdaságokban elengedhetetlen az egészségügyi ellátáshoz. Ezt a gyakorlat és számos tanulmány igazolta (Shestakov V. T., 1991; Chetyrkin E. M., 1999; Andreeva O. V., 2002; Alim-sky A. V., 2005). Például Ausztriában, Németországban, Nagy-Britanniában, Hollandiában, Dániában, az USA-ban és Franciaországban a biztosított lakosság száma a teljes lakosság 1/3-a.

Ami a járulékok nagyságát illeti, Németországban van a legtöbb. És ezek a hozzájárulások évről évre nőnek. Az egészségügyi szolgáltatások köre lehet szűk (például csak egy betegség kezelése) vagy széles (plusz kórházi kezelés stb.). Ebből egyenesen arányos lesz a járulékok összege.

A nyugati országokban is léteznek specifikus biztosítási fajták, melyeket külön csoportba sorolnak (például idősek, krónikus betegek ellátása, rokkantbiztosítás).

A tudományos és technológiai fejlődés rohamos fejlődése és a legújabb technológiák fejlődése miatt a betegségek kezelésében, diagnosztizálásában, megelőzésében, valamint a személyzet képzésében, új gyógyszerek kifejlesztésében stb. - mindez természetesen az orvosi szolgáltatások költségeinek növekedéséhez vezet. Mivel a költségek magasak, a különféle high-tech módszerek gyakorlati megvalósításához a lakosság hozzájárulásának növeléséhez kell folyamodni (Kuznetsov V.V., 2001).

Két különböző típusú biztosítás létezik - rövid és hosszú távú. A fő különbség bennük az, hogy az első típus nem jelenti a tartalékok szisztematikus felhalmozását, míg a második esetében ez az egyik alapvető feladat. Mindkettő azonban a biztosító és a szerződő kötelezettségeinek pénzügyi egyenértékűségének, valamint a biztosított szolidaritásának elvén alapul (Chetyrkin E.M., 1999; Kuznetsov V.V., 2001). A következő biztosítási fajták kapcsolódnak a rövid távúhoz: - fix biztosítási összegű biztosítási összeggel; - a kezelés tényleges költségének megfizetésével. A hosszú távú biztosítás az alábbi költségeket tartalmazza: - kezelésre (ambuláns, fekvőbeteg); - otthoni ápolásra.

Az Orosz Föderációban egy másik típusú biztosítást gyakorolnak, amely rövid távúra vonatkozik, ahol az orvosi szolgáltatásokért előleggel (letéttel) fizetik - az úgynevezett betétbiztosítást. A felek kötelezettségei között nincs egyenértékűség. Ebben az esetben a kötvény eladója szervezőként működik az ügyfél és az egészségügyi intézmény között.

A hosszú távú biztosítás messze a legoptimálisabb. Lehetővé teszi az orvosi ellátás költségeinek meghatározott időközönkénti szabályozását (fiatal években a biztosított részben fizeti az időskori betegségek kezelését). A biztosítottak szolidaritása is fennáll, mind életkor, mind egészségi állapot szerint, azaz egészségesek és betegek. Ez az önkéntes egészségbiztosítás lényege és koncepciója (Kuznetsov V.V., 2001).

Az önkéntes egészségbiztosítás megszervezésének legégetőbb problémája hazánkban a lakosság alacsony fizetési képessége és a szükséges statisztikai adatok hiánya (Alimsky A.V., 1995). Például a pénzügyi tartalékok, díjak, biztosítási díjak (biztosításmatematikai számítások) kiszámításához a rövid távú biztosítások esetében szükséges a biztosítási események és a kezelés költségeinek korcsoportonkénti felosztása. Az átlagok itt lényegtelenek, és több információra van szükség a hosszú távú biztosításról. A mai napig a szakértői értékelésekből származó információkat használnak, amelyek csak a VHI fejlődési mintáiról és fejlesztési köréről alkotott általános elképzeléseknek felelnek meg. Más problémák is vannak a megvalósítással kapcsolatban.

Az önkéntes fogászati ​​biztosítás lényege mindenekelőtt a pácienst érintő fogászati ​​biztosítási kockázatok minimalizálása, egészségének megőrzése, az elért életszínvonal stabilitásának megőrzése, esetleg növelése érdekében kialakított kapcsolatok összessége. A VHI ezen alapelvei polgári jogi megerősítést kaptak az Orosz Föderáció szövetségi jogszabályaiban.

Az önkéntes egészségbiztosítás főbb elemei és a jogszabályok

Ma államunkban nincs egyetlen szövetségi törvény az önkéntes egészségbiztosítás hatályáról, hanem csak évekkel korábban elfogadott törvények, rendeletek, rendeletek vannak a biztosítás és a fizetett egészségügyi ellátás általános rendszeréről. Szabályozzák a VHI-rendszerben a lakosságnak nyújtott fizetett orvosi szolgáltatások különféle típusaira vonatkozó intézkedéseket, valamint az Orosz Föderáció jogszabályai és a vonatkozó szabályozási dokumentumok által a fogászati ​​​​professzionális tevékenységekre vonatkozó követelményeket. Ezek mindenekelőtt a következőket foglalják magukban: 1. Az Orosz Föderációban a biztosítási üzletág megszervezéséről szóló törvény (az 1997. december 31-i szövetségi törvénnyel módosított 157. sz. FZ; 1999. november 20-án kelt 204-FZ, 2002. március 21-i .3 31 -FZ; 2002.04.25-i 41-FZ, 2003.12.08-i 169-FZ; 2003.12.10-i 172-FZ. 2. 1999. szeptember 15-i levél 24-02 / 11. 3. A 2003. szeptember 29-i 446. számú végzés „A Moszkva Városi Egészségügyi Osztály egészségügyi intézményeiben folyó fizetős egészségügyi szolgáltatások gyakorlatának egyszerűsítésére irányuló intézkedésekről.

4. Az állampolgárok kötelező egészségbiztosításának mintaszabályai (a 2004. november 24-i 74. számú MHIF rendelettel módosított formában).

5. Az 1993.10.11-i 1018. számú határozat "Az Orosz Föderáció törvényének végrehajtását célzó intézkedésekről" az RSFSR "Az RSFSR állampolgárainak egészségügyi biztosításáról szóló" törvényének módosításairól és kiegészítéseiről (a kormány határozataival módosított formában) Az Orosz Föderáció 1998. június 19-i 619. sz., 2000. január 5-i 9. sz.) (az Orosz Föderáció Legfelsőbb Bírósága Elnökségének 1999.03.03-i 170PV-9VPV számú határozatával módosított formában).

6. "Az Orosz Föderáció törvényének módosításairól és kiegészítéseiről" szóló, 2005. november 29-i 615. számú végzés az RSFSR állampolgárainak egészségügyi biztosításáról.

7. 2005.10.14-i 615. sz. határozat "Az Orosz Föderáció kormányának a biztosítási tevékenységek megszervezéséről szóló egyes jogi aktusainak módosításáról és érvénytelenítéséről".

Jelenleg azt mondhatjuk, hogy 2005 végére létrejött a VHI szabályozási kerete, bár ezek a dokumentumok biztosan nem ideálisak, és amint hazánk tapasztalatokat szerez ezen a területen, javítani fognak (Lisitsyn Yu.P., Starodubov V.I., Semenov V. Yu., 1994; Kuznetsov V. V., 2001, 2002; Alimsky AV, 2003).

Emellett a VHI-rendszer fejlesztése és megreformálása során figyelembe kell venni lakosságunk mentalitását, amely gazdaságilag és pszichológiailag még mindig az ingyenes orvoslás felé orientálódik (Kiselnikova L.P., 2000; Mchelidze T.Sh., 2000; Bogomolov I.L., 2000; Khoshchevskaya IL, 2000; Shestakov BT, 2001; Ledeneva EB, 2003; Maksimova TM, 2004; Boyko VV, Karaskua AA, 2005).

E hatás mértékének tisztázására tanulmányokat végeztek, amelyek célja a fogászati ​​egészség megőrzésének motivációinak meghatározása a lakosság különböző csoportjaiban, kortól, nemtől, lakóhelytől függően (Tupikova LN, Onopa EN, 2002). Kalinina VN., 2003; Kuryakina N.V., 2003). Így az Altaj Területen 360 embert vizsgáltak meg a következő korcsoportokból: 18 évesek, 35-44 évesek; 65-74 évesek. A betegek megközelítőleg azonos szociális és fogászati ​​státusszal rendelkeztek. A vizsgálat során kiderült, hogy a fiatal betegek jelentős része nem tartja súlyosnak a fogászati ​​betegségeket, komolytalanul, elutasítóan viszonyulnak a fogászati ​​kezeléshez és megelőzéshez. A 35-44 éves korosztályban, valamint a 18 éves korosztályban a fogászati ​​egészség megőrzése iránti megvető hozzáállás jellemző, a 65-74 évesek pedig éppen ellenkezőleg, túlzott aggodalmukat fejezik ki saját szájüregük állapota miatt.

A betegek pszichés állapotának vizsgálata (Tupikova LN, Onopa EN, 2002) megerősíti a lakosság különböző csoportjainak alacsony motivációját a fogászati ​​egészség megőrzése iránt, és javasolja a következő intézkedések beépítését az egészségügyi-megelőző munkákba: - terápiás és profilaktikus; - pszichológiai szakmai képzés; - nevelő-oktató munka; - a lakosság általános elérhetőségének biztosítása a különböző típusú kezelésekhez; - a lehető legszélesebb körű tájékoztatást nyújtani a páciens jogáról, hogy egy vagy másik kezelési módot válasszon;

A VHI fejlesztésének társadalmi-gazdasági előfeltételei az Orosz Föderációban

Az elmúlt években a piaci kapcsolatokra való átállás és a költségvetési források nagymértékű csökkenése miatt a lakosság fogászati ​​ellátásának számos mennyiségi és minőségi mutatója rosszabbra változott. Az Egészségügyi és Szociális Fejlesztési Minisztérium 2006. évi hivatalos statisztikái szerint az ország fogászati ​​ellátásának minden mutatója visszaesett: a tömések száma, a kihúzott fogak száma, és különösen a fogsort kapók száma. Ezen mutatók legjelentősebb csökkenése a vidéki területeken következett be. Ez nagyrészt annak az eredménye, hogy hazánkban jelentősen csökkent a fogorvosi rendelők száma. Csak 2006-ban 300 darabbal csökkent a számuk. A nagy állami fogászati ​​intézmények számának ilyen katasztrofális csökkenése természetesen negatívan hathatott az egész fogorvosi szolgálat tevékenységére. Ez arra utal, hogy az esztétika a modern lakosság élvonalában van. Pontosan ezt nem tudják biztosítani a megmaradt fogászati ​​intézmények, elsősorban azért, mert kötelező egészségbiztosítási rendszerben működnek, melynek keretében sokszor lehetetlen minőségi, ezen belül esztétikai fogászati ​​ellátást elérni. Az ilyen csekély finanszírozás csak a minimálisan szükséges segítségnyújtáshoz elegendő, és nem mindig jó minőségű hazai töltőanyagokkal. Mindeközben a modern lakosság magasabb követelményeket támaszt a fogászati ​​kezelések minőségével szemben. Sőt, jelentős részük már „megszokja”, hogy saját maga fizeti a kezelést, főleg, hogy mára minden fogászati ​​intézmény áttért a fizetős szolgáltatásokra. Úgy tűnik, hogy ez kiterjeszti a minőségi fogászati ​​ellátás lehetőségeit. A gyakorlat azonban azt mutatja, hogy a valóságban ez messze nem így van.

Az a tény, hogy a fogorvosi intézményben és esetenként különböző poliklinikákban tett egyszeri látogatás nem garantálja a páciens hosszú távú megfigyelését, a betegellátás lehetőségét és a fogászati ​​ellátás időben történő biztosítását a fogászati ​​betegségek legkorábbi stádiumában. , és még inkább a premorbid fázisukban. A szovjethatalom éveiben fennálló orvosi vizsgálati rendszer tulajdonképpen megszűnt, de ennek szükségessége nyilvánvaló, ha valóban javítani akarjuk a lakosság fogászati ​​ellátásának színvonalát.

Modern viszonyok között csak az önkéntes egészségbiztosítás (VHI) rendszere válthatja fel, és meglehetősen sikeresen. Személyes pénzeszközök befektetésével a páciensnek joga van minőségi fogászati ​​ellátást igényelni egy egészségügyi intézménytől és egy meghatározott orvostól. Spontán módon az ország számos régiójában már bevezetik ezt a szolgáltatási rendszert, természetesen csak a városokban (Kuznetsov V.V., 2002). Szélesebb körű megvalósításához speciális szociológiai vizsgálatok elvégzése szükséges, elsősorban a lakosság ilyen jellegű szolgáltatás iránti tényleges igényének feltárása érdekében.

A fogorvosi szolgáltatás VHI-rendszerbe való átállásának első szakaszának megkezdéséhez természetesen előzetes járványügyi vizsgálatot kell végezni. Ez az a kiindulópont, amely lehetővé teszi annak meghatározását, hogy milyen területeken szükséges az önkéntes egészségbiztosítási rendszerben dolgozni, és milyen fogászati ​​​​betegségek esetén.

A második szakasz, amely ebben a tanulmányban megtörtént, egy szociológiai vizsgálat, amelyet két személyi kategóriában kell elvégezni: mindenekelőtt magának a lakosságnak a VHI-rendszerre való átállási motivációjának tisztázása, tisztázása. anyagi lehetőségeit, mert lehet, hogy valaki szeretne ebben a rendszerben kiszolgálni, de nincs rá megfelelő pénze. E tekintetben gazdasági értelemben a VHI-rendszerre való átálláskor ki kell számolni ennek vagy annak a betegnek a valós lehetőségeit.

A következő szempont, amelyet figyelembe kell venni, maguknak az orvosoknak a vágya, hogy átálljanak erre a szolgáltatási rendszerre. Egyrészt azért vonzó, mert a keresete mellett a szükséges és esetenként jelentős pénzeszközöket is megadja az orvosnak, ugyanakkor nagyon komoly felelősséget is ró, hiszen a VHI-rendszerben nyújtott segítségnek a legmagasabb szintűnek kell lennie.

Bármilyen konfliktushelyzet esetén anyagi felelősség terheli.

Vagyis az önkéntes egészségbiztosítási rendszer megszervezéséhez jogi és pénzügyi kérdéseket kell elfogadni és megoldani. A VHI rendszerben szükséges az orvosi feljegyzések egyértelmű vezetése. A legracionálisabb a számítógépes támogatásra való áttérés a betegség elektronikus anamnézisének megőrzése érdekében a nyilvántartások helyettesítésének kizárása érdekében, a páciens összes röntgenfelvételének, fényképének mentése a kezelés előtt, alatt és után. Ez lehetővé teszi, hogy konfliktushelyzetek esetén minden átfogó információ birtokában legyen.

Chaban Alekszandr Vladimirovics

Az önkéntes egészségbiztosítás szerepe az egészségügyi intézmények költségvetésen kívüli finanszírozásának bővítésében

7883 megtekintés

Az Orosz Föderáció elnökének az Orosz Föderáció Szövetségi Közgyűléséhez intézett 2001-es beszéde közvetlenül utal az ingyenes orvosi ellátás állami garanciáinak programjából a szükséglet 30-40 százalékának megfelelő pénzeszközök hiányára. fedezik a betegek kényszerköltségei, hogy fizessenek gyógyszerekért és egészségügyi szolgáltatásokért. Milyen lehetőségek és módok vannak a meglévő finanszírozási hiány nem állami forrásból történő fedezésére, különös tekintettel az önkéntes egészségbiztosítási (VHI) mechanizmus használatára?

Az oroszországi gazdasági tevékenység piaci átalakulásai és az ágazat költségvetési finanszírozásának folyamatos hiánya miatt olyan helyzet alakult ki, amikor az egészségügyi intézmények nehéz gazdasági körülmények között igyekeznek minden lehetséges nem költségvetési bevételi forrást magukhoz vonzani: a pénzeszközöket. kötelező és önkéntes egészségbiztosítás, magán- és jogi személyek fizetős egészségügyi szolgáltatások keretében (lásd . 1. ábra).
Az egészségügyi intézmények vonatkozásában a biztosítók az egészségügyi szolgáltatások nagykereskedelmi vásárlói (megrendelői), és a rendelés leadásakor (szerződéskötés, árlista egyeztetése) kedvezményeket, kedvezményeket igényelhetnek. Az önállóan fizető egészségügyi ellátást igénylő emberek áramlásának megszervezése érdekében az egészségügyi intézmény maga végez információs munkát, fizetős szolgáltatások és orvosi technológiák reklámozását stb., ami jelentős költségeket igényel. A VHI biztosítási szerződések megkötésére irányuló kampány lebonyolítása során a biztosítónál természetesen felmerülnek a reklámozás, a marketingkutatás, a stabil betegáramlás szervezése és kialakítása költségei. Mivel a marketing költségek a biztosítóra hárulnak, szükségessé válik az egészségügyi intézmény részéről az eladási ár csökkentése formájában gazdasági haszon nyújtása. Az egészségügyi intézmény gazdasági érdeke a segélynyújtásban abban rejlik, hogy olyan állandó partnert vonzzon, amely biztosítja a stabil, előre megtervezett betegáramlást. Az orvosi szolgáltatások nagykereskedelmi ára a moszkvai biztosítók számára az 1997-2001-es adatok szerint 10-50%-kal alacsonyabb, mint a kiskereskedelmi fizetős egészségügyi szolgáltatások költsége.
A felek intézkedéseit az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve szabályozza. Ezenkívül a biztosítási szervezet az „Orosz Föderáció biztosítási üzletágának megszervezéséről” szóló szövetségi törvénnyel összhangban építi ki kapcsolatait a kötvénytulajdonossal és a biztosítottakkal. Az egészségügyi szolgáltatások megrendelése, lebonyolítása és kifizetése egészségügyi intézmény és biztosító szervezet közötti szerződés keretében történik (lásd 2. ábra).
Egy egészségügyi intézménynél nem igazán számít, hogy az egészségügyi szolgáltatást megrendelő jogi személy milyen tevékenységet folytat: biztosító (biztosító) vagy például mérnöki üzem (munkáltató). A szolgáltató fő gazdasági motivációja, hogy állandó vagy hosszú távú megrendelést kapjon a maximális összegű segélyre olyan áron, amely nem csak egy egészségügyi intézmény költségeinek fedezetét biztosítja az előállításukhoz, hanem stabil jövedelmezőségi arányt is (lehetőleg 20-30%) a dolgozók és a fejlesztő intézmények javadalmazási szintjének emelésére.
A tervezett egészségügyi szolgáltatások előállításához szükséges forgótőke elegendőségének biztosítása érdekében célszerűnek tűnik az egészségügyi intézmény és a biztosító közötti szerződésben külön rendelkezést beépíteni az előleg - előleg fizetésének időpontjára és mértékére vonatkozóan. Ez lehetővé teszi, hogy elegendő forgóeszköz álljon rendelkezésre, és nő az egészségügyi intézmény pénzügyi stabilitása.
Az egészségügyi hatóságok gyakran összekeverik a fizetett egészségügyi szolgáltatások és az önkéntes egészségbiztosítás fogalmát. Néha eljön az a pont, hogy a hivatalos dokumentumok azt javasolják, hogy az egészségügyi intézmények önkéntes egészségbiztosításon keresztül végezzenek fizetős egészségügyi szolgáltatásokat, vagy engedélyt adnak az egészségügyi intézményeknek a VHI-rendszerben való munkavégzésre.
Az önkéntes egészségbiztosítás nem egészségügyi intézmény tevékenysége. Ez kizárólag egy biztosító szervezet tevékenysége, amelyet az orosz pénzügyminisztérium engedélye alapján végeznek. Ezzel kapcsolatban helytelen feltenni azt a kérdést, hogy az önkéntes egészségbiztosítás keretében nyújtott egészségügyi szolgáltatásokat az egészségügyi intézménynek külön kell-e terveznie, nyilvántartania és beszámolnia. Szükséges és elegendő információval rendelkezni arról, hogy egy egészségügyi intézmény mennyi fizetős szolgáltatást nyújt jogi személyeknek, beleértve a biztosító szervezeteket is (lásd az 1. sémát). Így a jelenlegi viszonyok között csak az a fontos, hogy egy egészségügyi intézmény a fizetős egészségügyi szolgáltatások értékesítési volumenét (elsősorban jogi személyek, ezen belül biztosító szervezetek költségére) bővítse a feladattól mentes kapacitásokkal és forrásokkal. a Szövetséget alkotó szervezet állami garanciaprogramjának végrehajtása.
Több mint ezer biztosító szervezet kínálja saját eredeti VHI-programját az orosz biztosítási piacnak. Az orvosi ellátás fedezetét, biztosítási díjait és fizetési feltételeit illetően széles kínálat áll rendelkezésre. A gyakorlatban a biztosítások és az egészségügyi szolgáltatások minősége jelentősen eltér a különböző cégek között. Ráadásul a szolgáltatások minősége nincs közvetlenül párosulva a biztosítási díj nagyságával. A jól ismert objektív nehézségek ellenére a kilencvenes évek eleje óta intenzíven, de ugrásszerűen fejlődik az önkéntes egészségbiztosítási piac, egyben tükrözve a nemzeti adózás sajátosságait és az orosz gazdaság helyzetét.
Az egészségbiztosítás a lakosság egészségvédelmi érdekeinek szociális védelmének egyik formája. Az önkéntes egészségbiztosítás (VHI) a biztosítási tevékenység (személybiztosítás) egyik fajtája, amely tartalékképzésből áll (biztosítási díjakból) olyan biztosítási esemény esetén, amelynek bekövetkezési valószínűsége ( kockázat) statisztikai információk alapján kerül kiszámításra. Az egészségbiztosítás célja, hogy az állampolgárok biztosítási esemény (betegség, sérülés, mérgezés stb.) esetén a felhalmozott pénzeszközök terhére egészségügyi ellátásban részesüljenek.
Az önkéntes egészségbiztosítást általában az Oroszországi Pénzügyminisztérium Biztosítási Tevékenységek Felügyeleti Osztálya által engedélyezett kereskedelmi biztosító szervezetek végzik. A VHI-ben részt vevő alanyok tevékenységét az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve és az Orosz Föderációban folytatott biztosítási tevékenységekről szóló szövetségi törvény szabályozza. Az „Orosz Föderáció állampolgárainak egészségügyi biztosításáról” szóló törvény önkéntes egészségbiztosítással kapcsolatos normáit részletesebben az „Orosz Föderációban folyó biztosítási tevékenységekről” szóló törvény írja elő.
A kereskedelmi biztosítási fajtákat, beleértve az önkéntes egészségbiztosítást is, nem szabad a kötelező társadalombiztosításról (egészségügyi és társadalombiztosítási) vonatkozó törvények szabályozni, mivel a kötelező társadalombiztosítási típusok nem képezik kereskedelmi tevékenység tárgyát, és nonprofit alapon végzik. A jelenlegi szabályozási keretek szerint, ha egy biztosító (mint jogi személy) kötelező egészségbiztosítási tevékenységet folytat, akkor az önkéntes egészségbiztosításon kívül más biztosítási tevékenységet nem folytathat.
Az önkéntes egészségbiztosítás fejlődésének kezdeti szakaszában, a kilencvenes évek elején terjedt el az ún. „visszatéríthető” önkéntes egészségbiztosítás. Rendelkezett a biztosítási díj „megspórolt” részének visszatérítéséről, túlköltés esetén pedig a szerződőnek, illetve a biztosítottnak felajánlották, hogy fizessen többletet. Jelenleg nem kötnek ilyen biztosítást, mivel az nem kockázatos, és ellentmond a biztosítási tevékenységet szabályozó jogszabályoknak. Az ilyen „sajátos” VHI-szerződések széleskörű elterjedését az oroszországi adózás akkori sajátosságai is elősegítették: nem kellett a visszafizetett összegeket állami költségvetésen kívüli alapokhoz terhelni.
Eddig széles körben elterjedtek azok a programok, amelyek a biztosítottakat különféle egészségügyi intézményekhez (általában tekintélyes klinikákhoz) kapcsolják a VHI álcája alatt. Ez a munkaforma nem biztosítás, hanem csak egy egészségügyi intézmény marketingszolgáltatása a betegek vonzására és ügyfélkörének bővítésére. A biztosítók és egészségügyi intézmények (jutalékok, adóoptimalizálás) több okból is érdeklődnek a VHI álcája alatti lekötés iránt.
Azzal azonban, hogy az önkéntes egészségbiztosítás leple alatt egy személyt egészségügyi intézményhez kapcsolnak, a biztosítók a tartalékokkal együtt ténylegesen a kockázat 100%-át áthárítják egy egészségügyi intézményre, jutalékért brókerként dolgozva. Ebben az esetben az orvosi ellátás igénybevételének valószínűségét és a biztosításmatematikai számításokat egészségügyi intézménynek kell elvégeznie. Fedezzük az egészségügyi intézmények hibás számításait, költségeit, kiegyenlítjük a költségvetési finanszírozást (adófizetők pénzeszközei). Ezen túlmenően a 100%-os kockázat egészségügyi intézményre történő átruházása (alapholding) pénzügyi gazdálkodást (pénzügyi gazdálkodást) is magában foglal, amely semmiképpen sem minősül orvosi tevékenységnek, és ehhez újabb engedélyt kell szerezni.
A biztosító a rendelőintézet által kínált gyógyászati ​​szolgáltatások készletét fix áron, általában egy évre megvásárolja és ügyfelei között szétosztja, így kockázatmentes tevékenységet folytat, a hatályos jogszabályokat megsértve.
Szintén széles körben elterjedt a lakosságtól a fizetős egészségügyi szolgáltatásokért a VHI álcája alatt közvetlenül az egészségügyi intézményekben történő pénzek elfogadása (az úgynevezett monopóliumok). A magánszemély poliklinikához vagy kórházhoz fordul fizetős orvosi ellátásért, és pénztárbizonylat helyett VHI kötvényt állítanak ki számára. Ugyanakkor az egészségügyi intézmény nem fizet forgalmi adót, és optimalizálja az adózást. Ez a tevékenység illegális, nem biztosítás. Az Oroszországi Pénzügyminisztérium Biztosítási Tevékenységek Felügyeleti Osztálya ismételten jelezte a biztosítók felé az ilyen műveletek kizárásának szükségességét.
Az elmúlt években intenzíven terjedtek a kockázatosabb, munkáltató által finanszírozott VHI programok (lásd 1. ábra). A kollektív (vállalati) önkéntes egészségbiztosítás biztosítási díjai a biztosítók szakértői szerint évről évre emelkednek, és az elmúlt két-három évben az összes önkéntes egészségbiztosítási bevétel legalább harmadát teszik ki (lásd 2. ábra).
A vállalati VHI-t leggyakrabban a munkaadók a személyzeti politika elemeként használják. A jövedelmező pénzügyi szervezetek és a külföldi tőkével rendelkező vállalkozások vezetői önkéntes egészségbiztosítást kötnek munkavállalóik számára, ami pozitívan hat egy ilyen vállalkozás presztízsére, és vonzóbbá teszi azt a magasan képzett munkaerő piacán. A kockázatos önkéntes egészségbiztosításra vonatkozó vállalati szerződések megkötése egyértelmű gazdasági előnyökkel jár a munkáltatók számára. Ha a csapatok odafigyelnek a dolgozók egészségére, az egészséges életmódot népszerűsítik, és ennek eredményeként alacsony az előfordulási gyakoriság, akkor a VHI-szerződések újratárgyalásakor az egészségbiztosító főszabály szerint igen jelentős kedvezményeket ad, vagy további kiegészítőket is tartalmaz. szolgáltatások a VHI programban azonos összegű biztosítási hozzájárulás mellett. A biztosított pénzeszközeinek optimális felhasználása érdekében a biztosító két fontos területre fordít kiemelt figyelmet. Először is, az egészségügyi ellátás preventív fókusza (időszakos vizsgálatok, edzőtermi edzés, megelőző védőoltások stb.), hiszen a biztosító szervezetek gazdaságilag érdekeltek a biztosítottak megbetegedésének csökkentésében. Másodszor, a költséges fekvőbeteg-ellátásról a magas színvonalú járóbeteg-ellátásra helyeződik a hangsúly. Jó orvosi és diagnosztikai alappal a legtöbb kliens teljes körű kivizsgálásban és kezelésben részesülhet kórházi kezelés nélkül.
A biztosítók jelenleg új típusú kockázatos biztosítási szolgáltatásokat kínálnak ügyfeleinek: fogászati ​​biztosítás, szívbiztosítás, gyermek egészségbiztosítás stb.
A járóbeteg-ellátási költségbiztosítás biztosítja a biztosított ellátását az általa választott egészségügyi intézményben. A program magában foglalhatja az orvosok orvosi és diagnosztikai eljárásait, diagnosztikai tanulmányokat, sürgősségi állapotok enyhítését, orvosi eljárásokat. Ez a program olyan emberek számára alkalmas, akiket a természet nem foszt meg egészségétől. Továbbá a program az ügyfél kérésére a következő szolgáltatásokkal bővíthető: otthoni orvosi ellátás, otthoni első, ismételt terapeuta vizsgálat, fogorvosi szolgáltatások, mentőhívás.
A fogászati ​​kezelési költségbiztosítás keretein belül a biztosítottnak joga van a fogászati ​​szolgáltatások kibővített kínálatára, beleértve a teljes körű terápiás, sebészeti és kozmetikai fogászatot. Az ügyfél kérésére a program az alábbi szolgáltatásokkal bővíthető: mindenféle protetika, fogszabályozás, fogágybetegségek kezelése.
A Mentőprogram főszabály szerint éjjel-nappali szolgálatot biztosít. Ugyanakkor sok biztosítótársaság szolgáltató szolgáltatásokat és egészségügyi szervezeteket hoz létre, amelyek saját járműparkkal rendelkeznek.A program előnye, hogy mentőt hívhat Moszkvában és azon túl (a moszkvai körgyűrűn kívül akár 100 km-re).
A fekvőbeteg-ellátási biztosítási program biztosítja az egészségügyi ellátás megszervezését és kifizetését fekvőbeteg-kezelést igénylő betegség esetén. Előnye, hogy viszonylag csekély összeg befizetésével a biztosított garantáltan megvédi magát az esetleges kórházi kivizsgálás és kezelés költségeitől, valamint műtéti igény esetén. Ez a program egyéni és vállalati ügyfelek számára egyaránt érdekes. A munkáltatónak lehetősége lehet alkalmazottai rutin kórházi kezelésére.
A „Teljes biztosítási fedezet” program elsősorban vállalati ügyfelek számára készült, és magában foglalja a fenti biztosítási programok mindegyikét.
Az „Anya és gyermeke” programban az alábbi szolgáltatások listája szerepelhet:
1. Egy nő megfigyelése a terhesség alatt, a szülésre való felkészülés - Moszkva legjobb klinikáin történik, amelyek saját szülészeti kórházakkal rendelkeznek, minden nő számára külön kidolgozott program szerint. A programban szerepelhet a várandósság és szülés során felmerült szövődmények szükséges fekvőbeteg-kezelése is.
2. Szülészet a vezető moszkvai klinikákban és központokban. Ez a program feltételezi a kórházi tartózkodás komfortfokozatának megválasztását, gyermek születésekor férj vagy közeli hozzátartozó is jelen lehet.
3. Az újszülött neonatológus megfigyelése. Születéskor a baba gyermekorvos (neonatológus) kezébe kerül. Szülei kérésére önkéntes biztosítást köthet. A program biztosítja a gyermek megelőző megfigyelését az élet első három hónapjában egy neonatológus által, és a kezelést Oroszország legjobb gyermekgyógyászati ​​kutatóközpontjaiban.
Az Egészséges Nemzedék biztosítási programja összetett, és több, egymással összefüggő szakaszból áll. Az első a gyermek megfigyelése az első életévben, amely magában foglalja az újszülött patronálását az első hónapban, a gyermekorvos és szűk szakorvosok profilaktikus megfigyelését, az előírt időben történő védőoltásokat, az akut és krónikus betegségek kezelését, amelyek felmerültek. A második szakasz egy-három éves gyermek megfigyelése. A harmadik egy három-hét éves gyermek megfigyelése. A negyedik egy 7 és 18 év közötti gyermek megfigyelése. Szülői kérésre mentőhívással, fekvőbeteg kezeléssel is kiegészíthető a program.
A Családorvos biztosítási program előnye, hogy az ügyfél családjában van személyi orvos. Ez általában egy tapasztalt, minősített háziorvos. A biztosítottnak nem kell önállóan bejárnia a különböző egészségügyi intézményekbe, keresnie kell betegsége profiljának szakembert, meg kell keresnie a betegség okát. A diagnosztikát, a diagnosztikai és kezelési módszerek meghatározását, valamint a megelőzést szakorvos és személyi orvos közösen végzi.
Ennek a programnak az egyik változata az "Office Doctor". A program keretében háziorvosi tevékenységet vállalunk, aki egyesíti a terapeuta, a gyermekorvos, a fül-orr-gégész, a szemész, a neurológus és más szakorvosi feladatokat. Ennek a programnak az a kényelme a munkáltató számára, hogy a hivatali orvos a vállalati ügyfél munkahelyén tart időpontot, amivel a dolgozók munkaidejét takaríthatjuk meg, és akár 30%-kal csökkentik az orvosi ellátás költségeit.
A súlyos betegségbiztosítás új termék Oroszország számára. A program nagy összegű készpénzes kifizetést tesz lehetővé a biztosított számára életveszélyes megbetegedések esetén: szívinfarktus, agyvérzés, daganatos megbetegedések stb. A program vonzereje, hogy egy fiatal ma már csekély hozzájárulás befizetésével megvédi magát a nagybetegektől. költségek. A fizetett kezeléshez szükséges összegek jelentősen meghaladhatják az átlagos orosz megtakarításait. A biztosítás természetesen nem érvényes, ha a szerződés megkötésekor már ismert volt a betegség. Ez a program elsősorban fiatal egyéni kötvénytulajdonosok számára készült, és sikeresen kombinálható vegyes életbiztosítással.
Jelenleg a kötelező egészségbiztosítási programok megvalósításában részt vevő biztosítók egy része olyan kockázatos programokkal próbálkozik, amelyek egyesítik a CHI-n és a VHI-n keresztüli finanszírozás lehetőségeit, az ún. „CHI plusszal”. A betegek a kötelező egészségbiztosítási program alapján, de kényelmesebb körülmények között kapják meg a szolgáltatásokat. Ugyanakkor a biztosító fizeti mind a kötelező egészségbiztosítási programban nem szereplő egészségügyi szolgáltatások egy részét, mind a drága (gyakran importált) gyógyszereket vagy gyógyászati ​​termékeket (például ízületi protézisek, erek, szívbillentyűk).
A lakosságnak sajnos hiányzik az eszköze és a szokása (hagyomány, biztosítási kultúra), hogy a biztosítást az előre nem látható kiadások elleni védekezés eszközeként használja. Sőt az egészségbiztosítás, amikor a szovjet állampolgárok két-három generációját kezelték ingyenesen. De a VHI fejlődésének fő akadálya ma a hatékony kereslet hiánya: az orosz állampolgárok 95% -a számára az önkéntes egészségbiztosítás drága biztosítási típus, amely nem elérhető.
A biztosítási kötvény költségét az alapján számítják ki, hogy a biztosított milyen valószínűséggel fordul orvosi ellátáshoz, figyelembe véve az egészségügyi szolgáltatások árait egy adott egészségügyi intézményben. Így létrejön egy alap alapot, amely az egészségügyi intézmények potenciális betegeinek egészségügyi szolgáltatásait hivatott fizetni. A biztosított által szükséges orvosi ellátás igénybevétele során ezt a biztosítási alapot költik el. Ráadásul az a beteg, aki a befizetett járulékot meghaladó összegért "gyógyult meg", annak a pénzét használja fel, akinek a biztosítási kötvény (szerződés) érvényessége alatt nem volt szüksége orvosi ellátásra, vagy kevesebb pénzt költött rá, mint amennyit fizetett. Ez az úgynevezett szolidaritás elve: az egészséges fizet a betegért. Így valósul meg a biztosítás fő funkciója - a pénzeszközök újraelosztása azon személyek között, akik számára biztosítási alapot hoztak létre (biztosítottak).
Mi az ok? Miért veszteséges ma a biztosítótársaságok számára a klasszikus kockázatos egyéni önkéntes egészségbiztosítás kötése? A hatékony kereslet hiányán kívül mi akadályozza a VHI fejlesztését Oroszországban?
A legtöbb egészségügyi intézmény képtelen jogilag erősen ösztönözni azon orvosok és egészségügyi személyzet munkáját, akik szolgáltatásokat nyújtottak a VHI keretében biztosított betegeknek.
Az egészségügyre elkülönített közfogyasztási források (elsősorban a különböző szintű költségvetések) nem hatékony felhasználása, a pénzeszközök bevételének és kiadásának személyre szabott elszámolásának hiánya (a "pénzt a betegért" elv) vagy az állami program finanszírozásának egy főre vetített elve. garanciákat.
A VHI-biztosítás túl magas költsége az átlagos jövedelmű polgárok számára olyan körülmények között, amikor a VHI-n keresztül biztosított a teljes állami garanciaprogramot piaci áron kénytelen újra megfizetni anélkül, hogy figyelembe venné részvételét az állami fogyasztási alapok képzésében. az egészségügyre fordítják.
A biztosítási hagyományok és kultúra hiánya a modern Oroszország lakosságában.
Az önkéntes egészségbiztosítás (adókedvezmény) állami támogatásának hiánya.
2002. január 1-jén életbe lép az Adótörvénykönyv 25. fejezete, amely a biztosítási piac szinte minden szegmensének fejlődéséhez komoly ösztönzővé kell, hogy váljon. A tény az, hogy a legtöbb biztosítási tevékenységben a vállalkozások a biztosítási díjakat teljes mértékben a termékek, munkák vagy szolgáltatások költségéhez rendelhetik. Az önkéntes egészségbiztosítási járulékok adóztatása tekintetében a helyzet éppen ellenkezőleg, romolhat. Ha 2001-ben a vállalkozások az önköltséghez köthették az önkéntes egészségbiztosítási járulékokat az értékesített termékek mennyiségének 1%-án belül, akkor most - legfeljebb a béralap 3%-a. Ez az újítás elégedetlenséget váltott ki a biztosítók és a cégvezetők körében egyaránt. Ez azzal magyarázható, hogy Oroszországban átlagosan tízszer kisebb a béralap, mint a termékek értékesítésének volumene, ami azt jelenti, hogy a legegyszerűbb számítások szerint az önkéntes egészségbiztosítási járulékokat háromszorosára kell csökkenteni. Ezzel kapcsolatban a szakértők válságot jósolnak a kereskedelmi és osztályos poliklinikákban és kórházakban, amelyek többsége 80-90%-ban a VHI által finanszírozott.
Becsléseink szerint a valós helyzet nem ilyen drámai. Az önkéntes egészségbiztosítási járulékok béralaphoz kötése teljesen logikus mind a józan ész, mind a nem fizetők elleni küzdelem és az egységes szociális adók szempontjából. Másik dolog, hogy talán érdemes 3-ról 10%-ra emelni a határt?
A biztosítók és egészségügyi intézmények törvényes elszámolási rendszere (a fizetős egészségügyi szolgáltatások árjegyzéke szerinti készpénz nélküli pénzátutalás) nem biztosít elegendő bevételt az orvosok és egyéb vállalkozók számára. Szociológiai felmérésünk szerint a fekvőbeteg-kezelés során a biztosítottak 70%-ának többletpénzt kellett fizetnie az egészségügyi dolgozóknak az orvostechnika magas színvonalú elvégzéséért. Így az orvosok alacsony legális jövedelme, az egészségügyi intézmények képtelenek hatékonyan motiválni a munkaerő javadalmazását a költségvetésen kívüli források terhére (amelyek az Orosz Föderáció költségvetési törvénykönyve szerint 02.01.01-től nem adójellegű költségvetési források). bevételek) jelentik az önkéntes egészségbiztosítási programok fejlesztésének egyik fő és leküzdhetetlen akadályát.
Az orosz biztosítótársaságok jelezhetik a korlátozott lehetőségek jelenlétét is az orvosi ellátás igénybevételének valószínűségének, mennyiségének és költségének többé-kevésbé pontos kiszámítására. Az aktuáriusok statisztikát kapnak a kötelező egészségbiztosításhoz szükséges egészségügyi ellátás igénybevételéről. A kötelező egészségbiztosítási program azonban csak az egészségügyi szolgáltatások minimális szükséges listáját biztosítja az állampolgároknak. Emiatt az MHI statisztikái a valós állapotokhoz képest némileg alábecsültek. Jelentősen csökkennek az MHI statisztikák alapján számított biztosítási díjak, a biztosító veszélyezteti pénzügyi stabilitását. Az orosz aktuáriusoknak azonban egyelőre nincs más statisztikája. Az önkéntes egészségbiztosítás a „legfiatalabb” és legdrágább biztosítási forma, kellő tapasztalat még nem halmozódott fel, és nem is fog hamarosan. Jó lesz, ha a következő 4-5 évben az egészségügyi intézmények helyzete megváltozhat, amikor minden egyes szolgáltatásért készpénzben kell fizetni vagy külön kell fizetni az egészségügyi személyzetnek.
Most pedig térjünk át a külföldi biztosítók tapasztalataira. Úgy látjuk, hogy ők, miután már régóta rendelkeznek a szükséges statisztikákkal és számolják a biztosítási kötvény költségeit, keresik az orvosi ellátás költségeinek csökkentését is. Az a tény, hogy a VHI kötvény költsége két okból is folyamatosan nő. Először is, a polgárok körében növekszik a betegségek előfordulása. Itt is fontos az ökológia, a fejlett országokban a várható élettartam növekedése és az új betegségek megjelenése. Másodszor, az orvosok képzettségének folyamatos javítása, új csúcstechnológiás technológiák, technikák, gyógyszerek megjelenése, évről évre nőnek az orvosi szolgáltatások költségei. Így a reálbiztosítási ráta folyamatosan közelít a 100%-hoz. Vagyis a hozzájárulás nagysága megközelíti a befizetések összegét. Oroszországban a VHI kötvény átlagos költsége évi 15-200 dollár, az Egyesült Államokban pedig az egészségbiztosítás havi 50-150 dollárba kerül. A VHI kötvény árának csökkentésének egyik leghatékonyabb módja a biztosítási program és a biztosító szervezet üzletvitelének költségeinek csökkentése. A lakosság orvosi ellátási szükségleteinek többé-kevésbé teljes kielégítésének problémája azonban minden fejlett országban még mindig messze van a megoldástól.
Az Egyesült Államokban kialakulóban van az egyik lehetséges lehetőség az orvosi ellátás költségeinek csökkentésére. Megjelentek az egészségügyi ellátás irányítására szakosodott szervezetek (települési központok), sőt maguk az egészségügyi szervezetek is, egyes nagy létszámú vállalkozások (munkáltatók) tartalékot hagynak az egészségügyi ellátásra a számláikban, és alkalmazzák az irányított ellátás elveit is (lásd a vázlatot). 2. pontja alapján az alaptartás lehetősége ).
Ezek az alapelvek általánosságban arra irányulnak, hogy egy érdekelt jogi személy (települési központ, egészségügyi intézmény, munkáltató stb.) korlátozott számú (legtöbbször 20-40) egészségügyi intézménnyel köt egészségügyi szolgáltatási szerződést. minden szükséges segítséget megadni. Szigorúan ellenőrzik a kirendelt kontingensnek nyújtott egészségügyi ellátás mennyiségi, minőségi és költségmutatóit, jelentősen csökken a kórházak, járóbeteg-szakrendelők bevétele egy betegtől, a biztosító szerepköre kiesik (vagy szerepe csökken), a az üzletvitel költségei ennek megfelelően megtakaríthatók. Általánosságban elmondható, hogy az irányított ellátás elvének alkalmazása jelentősen csökkentheti az orvosi ellátás költségeit, és ügyfeleket vonzhat az önkéntes egészségbiztosító társaságoktól.
A magánszemélyek olyan szervezethez kapcsolódnak, amely megszervezi, esetleg ellátja, ellenőrzi, fizeti a diagnosztikát, kezelést a vele szerződéses kapcsolatban álló különböző egészségügyi intézményekben. Egy ilyen szervezet feladatai közé tartozik a megelőző munka, az egészséges életmód népszerűsítése a kliensek körében, és csak sürgős esetben kérjen orvosi segítséget.
Az egészségügyi ellátást aktívan irányító biztosítótársaság képes a hatékonyság ellenőrzésére és szükség esetén a kiadások koordinálására. Ennek eredményeként további források és lehetőségek nyílnak az üzleti költségek és a biztosítási díjak csökkentésére.
A VHI fejlesztésének kilátásai Oroszországban.
1. Az elkülönített állami források és kiadások személyre szabott elszámolásának mechanizmusának kialakítása (az állami garanciaprogram finanszírozásában az egy főre jutó elv bevezetése), amely lehetővé tenné a jövőben kiegészítő önkéntes egészségbiztosítási programok létrehozását.
2. Az önkéntes egészségbiztosítás iránti egyéni hatékony kereslet megjelenése és kialakulása a nagyvárosok középosztályában az oroszországi gazdasági növekedés során.
3. Vállalati ügyfelek, munkaadók (jogi személyek) keresletnövekedése.
4. A kötelező egészség- és társadalombiztosítás bevezetése növeli az állami garanciaprogram anyagi tartalmát, a személyi forrásból történő „kiegészítő biztosítás” rendszerének kialakítása esetén pedig sok állampolgár számára válik lehetővé a vásárlás. olcsó VHI kötvények, amelyek tisztességes körülmények között kaphatnak orvosi ellátást.
Az elmúlt években egyre több olyan középosztálybeli ember jelent meg, aki megérti, hogy az egészséget meg kell védeni magának az egyénnek és mikrotársadalmi környezetének gazdasági érdekeitől, az egészség az egyén gazdasági potenciáljának része. Ennek fényében a vállalati ügyfelek piaca fokozatosan bővül. Az egyéni ügyfelek elsősorban a fogadó ország adminisztratív nyomása miatt vásárolnak VHI kötvényeket. Általában ezek olyan külföldiek (a FÁK-országok lakosainak 95%-a Oroszországban dolgozik), akik kénytelenek kötvényeket vásárolni legközelebbi rokonaik, különösen a gyermekek számára, hogy legalizálják oroszországi tartózkodásukat.
Így az önkéntes egészségbiztosítás klasszikus "kockázatos" formái lassan fejlődnek Oroszországban, elsősorban a jogi személyek rovására. Ez természetes, mivel a lakosság többségében nincs érdemi kereslet erre a szolgáltatásra, illetve a biztosítási hagyományok. Valószínűleg a VHI fejlesztésének lendületét az egészség- és társadalombiztosítási járulékok személyre szabott elszámolásának bevezetése adja majd. Lehetőség nyílik az egészségbiztosítási és társadalombiztosítási programban nem szereplő egészségügyi, kisegítő vagy szolgáltatási szolgáltatások valószínűsíthető fizetési igényének „biztosításának megkötésére”, illetve az „állami” költség különbözetének megfizetésére. szolgáltatást (amelyet az állami nem költségvetési alap fizet) és a piaci árat (amit az egészségügyi szervezet nem állami tulajdoni forma igényel különleges ellátási feltételekért).
A VHI fejlődését elősegíti a fizetős egészségügyi szolgáltatások bővülő piaca, valamint a különböző forrásokból származó szolgáltatások differenciált fizetésének elszámolásának megszervezése egy fogyasztói felhívás feltételei között.
Fizetett egészségügyi szolgáltatások (monopóliumok) és szolgáltatások egészségügyi szervezetekhez történő hozzárendelése nem végezhető biztosítási tevékenység leple alatt. A VHI oroszországi fejlesztésének nehéz körülményei és az adózás sajátosságai az elmúlt évtizedben arra kényszerítették a biztosító szervezeteket a VHI álcája alatt, hogy fizetős egészségügyi szolgáltatásokat végezzenek, kötődjenek az orvosi szolgáltatásokhoz, bár ez orvosi tevékenység (orvosi menedzsment és marketing). ). Az adózással kapcsolatos problémák elkerülése érdekében az egészségügyről szóló jövőbeni törvényben ezt a tevékenységet az egészségügyi szolgáltatással kell egyenlővé tenni.
A biztosítottak részére a biztosítási szervezetek kérésére nyújtott fizetős egészségügyi szolgáltatások volumenének bővítése lehetővé teszi az egészségügyi intézmények állami megbízástól mentes létesítményeinek hatékony igénybevételét, és ennek eredményeként csökkenti az egy egység előállítási költségeit. szolgáltatás.

P. P. KUZNETSOV, az Orosz Orvostudományi Akadémia Köztársasági Számító és Analitikai Orvosi Központjának igazgatója
A cikk diagramok és grafikonok nélkül kerül bemutatásra.

Bevezetés

Az önkéntes egészségbiztosítás piaca különleges, mivel úgy tervezték, hogy fontos társadalmi-gazdasági szerepet töltsön be a modern orosz társadalom, az állam és minden ember életében. Az önkéntes egészségbiztosítás biztosítási védelmet nyújt az állampolgárok társadalmilag jelentős érdekei számára, amelyek az egészség helyreállításának költségeihez kapcsolódnak, és jelentős finanszírozási forrás az Orosz Föderációban.

Az önkéntes egészségbiztosítás nemcsak az állampolgárok szociális védelmével kapcsolatos kérdések megoldásában, hanem a lakosság egészségének védelmével kapcsolatos állami feladatok teljesítésében is nagy jelentőséggel bír, mint az Orosz Föderáció egészségügyi ellátásának független finanszírozási forrása.

Az önkéntes egészségbiztosítás általános ismerete

Az elmúlt években megfigyelhető piaci növekedés nem változtatott az önkéntes egészségbiztosítás helyén és szerepén az orosz egészségügyi rendszer kialakításában. Az önkéntes egészségbiztosítás orosz piacán továbbra is relevánsak a növekedés mennyiségi fejlődésében és minőségében mutatkozó aránytalanságok. A 2008-as pénzügyi válság súlyosbította ezeket a problémákat a biztosítási fogyasztók tényleges keresletének visszaesése miatt. Az Orosz Föderáció gazdasági válsága ellenére azonban a VHI piac folyamatosan dinamikusan fejlődik. A VHI piac növekedése 2012-ben mintegy 11,5% volt. A biztosítás fejlettségi szintje bármely országban nagyon egyértelmű mutatója a "piacgazdaságnak". Ahol gyenge a gazdaság, ott nem lehet biztosítást kialakítani, és fordítva, az erős piacgazdasághoz magas szintű biztosítási fedezet szükséges. A biztosításnak mindenekelőtt az állampolgárok szociális védelmét kell biztosítania, és olyan mechanizmusként kell működnie, amely garantálja a stabil gazdasági növekedést, függetlenül a kedvezőtlen gazdasági feltételektől. Figyelembe véve a biztosításnak a gazdaságban betöltött jelentőségét, nézzük meg a biztosítási ágazat fejlődését az Orosz Föderációban.

Mielőtt rátérnénk a VHI szegmens fejlődésének dinamikájára, érdemes elemezni a biztosítási piac egészének alakulását.

A biztosítási piac fejlettségi szintjének értékeléséhez az abszolút mutatókkal (a biztosítási díjak és kifizetések nagysága, a biztosító szervezetek száma) együtt relatív jellemzőket használnak, amelyek közül a legfontosabbak a makrogazdasági mutatók. A biztosítási piac, ezen belül a VHI szegmens fejlődésének makrogazdasági mutatói a következők:

• - a teljes biztosítási díj részesedése a bruttó hazai termékből (GDP). A VHI részesedése a GDP-ben mindössze 0,2-0,3%;
• - az egy főre jutó biztosítási díj nagysága, azaz a biztosítás sűrűsége.

A 2001 és 2011 közötti időszakban rubelben kifejezve a vizsgált mutató jelentősen nőtt a teljes biztosítási díj növekedése miatt, mivel Oroszország lakossága gyakorlatilag ugyanazon a szinten marad (1. táblázat). Az egy főre jutó biztosítási díj nagysága 2011-re 8,8 ezer rubel volt, 2012-ben pedig 5657,8 rubelre csökkent.

Megállapítható tehát, hogy az orosz biztosítási piac 1991-es megalakulása óta tapasztalható növekedése ellenére Oroszországnak még nem sikerült komoly rést elfoglalnia a globális biztosítási piacon.

Az orosz piac még nem érte el a külföldi biztosítási piacok volumenét.

A gazdaságilag fejlett nyugati országokban a társaságok által beszedett biztosítási díjak mértéke átlagosan a bruttó termék 7,5%-át, egyes országokban akár 9-12%-át is eléri, esetenként eléri a 16%-ot. Ez az arány Oroszországban mindössze 2,34%.

Nyugaton egy főre jutó biztosítási díjak átlagosan 2,5 ezer dollárt tesznek ki. Körülbelül 267 dollárunk van. Ez 35-ször kevesebb, mint Svájcban, 25-ször kevesebb, mint az Egyesült Államokban, sőt 2-szer kevesebb, mint Lengyelországban.

Az oroszországi VHI piac növekedési üteme 2001-2007 között nagyon magasak voltak, és 15-20%-ot tettek ki (2. táblázat).

A 2009-2012 közötti időszakban számos makrogazdasági mutató negatív dinamikája mellett 2008-hoz képest visszaesik (a GDP 9,5%-kal, a külkereskedelmi forgalom 43,5%-kal, a lakosság monetáris jövedelme pedig 2,3%-kal). ..

1. táblázat - Az Orosz Föderáció és a VHI szegmens biztosítási piacának fejlődésének makrogazdasági mutatói, 2001-2012:

Biztosítási díjak, milliárd rubel

VHI biztosítási díjak, milliárd RUB

Oroszország lakossága, millió ember

Bruttó hazai termék folyó áron, milliárd rubel

A biztosítás sűrűsége, dörzsölje.

VHI prémium fejenként, rubel

A teljes biztosítási díj részesedése a GDP-ben,%

2. táblázat - A VHI biztosítási díjainak növekedési üteme, Orosz Föderáció, 2001-2012:

3. táblázat – A VHI biztosítási díjainak és kifizetéseinek dinamikája, Orosz Föderáció, 2001-2012:

A következő két évben a VHI piac továbbra is gyengén fog növekedni az egészségügyi szolgáltatások árának inflációja miatt, alacsony a valószínűsége annak, hogy új növekedési hajtóerők jelenjenek meg.

A VHI piac volumene 2012-ben 108,6 milliárd rubelt tett ki, ami 11,5%-kal magasabb, mint 2011-ben. Az önkéntes egészségbiztosítási befizetések volumene 10%-kal nőtt.

2011-ben a VHI piac volumene az Orosz Föderációban 97,4 milliárd rubelt tett ki (4. táblázat), ami 14%-kal több, mint 2010-ben. A VHI keretében biztosított orvosi rendelések száma ugyanakkor mindössze 3%-kal nőtt. A VHI bevétele a biztosított időpontokhoz képest gyorsabb ütemben nő. A bevétel növekedésének fő tényezője általában az egészségügyi szolgáltatások és különösen a VHI-politikák drágulása. A VHI-találkozók átlagos ára 2011-ben 10%-kal nőtt, és 968,6 rubelt tett ki. a fogadásra. Az árak emelkedése viszont az alkalmazottak fizetésének, a helyiségek bérleti díjának, az importált berendezések és gyógyszerek árának növekedésével függ össze.

2007 és 2011 között a VHI kötvény átlagos ára 53%-kal nőtt, és elérte az 5,2 ezer rubelt egy éves kötvény esetében. Mivel a VHI piac volumenének 83%-át a vállalati biztosítások foglalják el, az átlagos kötvényár közelebb áll a nagy szervezetek nagykereskedelmi árához, vagyis a lehető legalacsonyabb árhoz. A nagy ügyfelek szegmensének kimerülése miatt a biztosítók kénytelenek szorosabban együttműködni a magánszemélyekkel és a kisvállalkozásokkal.

2011-ben az önkéntes egészségbiztosítás kifizetései 73,6 milliárd rubelt tettek ki, ami 12%-kal több, mint az előző év azonos mutatója. A kifizetések szintje 2011-ben a becslések szerint 76%.

A biztosítási díjak emelkedésének fő oka a személyi jellegű költségek emelkedése. És bár ennek a biztosítási szolgáltatásnak a hasznosságát sokan elismerik, az Orosz Föderáció lakosságának többsége számára továbbra is meglehetősen drága. Ezért a VHI vásárlóinak túlnyomó többsége jogi személy. Ezenkívül a kötvényeket általában nem a teljes munkaerő, hanem csak a felsővezetők számára vásárolják meg.

Az önkéntes egészségbiztosítás kínálatát 2011-ben nemcsak a kereslet határozta meg, hanem a biztosító szervezetek azon törekvése is, hogy veszteséges maradjanak és csökkentsék az RVD-t. A biztosítótársaságok által alkalmazott fő mechanizmusok az önkéntes egészségbiztosítás kárhányadának megtartására a következők voltak:

• - a költséges kutatások és eljárások lefolytatására vonatkozó korlátozások bevezetése (csak a biztosító szervezettel egyetértésben);
• - a prevenciós és szűrőprogramok bónusz alkalmazása a csoporton belüli megbetegedések terjedésének felmérésére és megelőzésükre;
• - belső megállapodások a klinikai főorvosokkal a veszteség megőrzése érdekében;
• - a tarifák rejtett növekedése az induló ajánlat minimális költségének növelésével és a felelősségi korlátok fenntartásával;
• - a poliklinikák közvetlen bejutásának korlátozása;
• - a fogászati ​​ellátás átadása szakosodott hálózati klinikákra;
• - ingyenes influenza elleni védőoltás.

A VHI RVD-jének csökkentése érdekében a biztosítók aktívan a következő módszereket alkalmazták:

• - kombinált VHI-programok igénybevétele (ambuláns és poliklinikai ellátás, sürgősségi ellátás, fekvőbeteg ellátás egy költséggel);
• - ambuláns és poliklinikai szolgáltatások hálózati programjainak alkalmazása;
• - a poliklinikák számának optimalizálása (főleg minimalizálással) a hálózati programokban;
• - a kirendelt alkalmazottak minimális létszámára vonatkozó korlátozások bevezetése legalább 10 fős szinten;
• - az ügynöki díjak csökkentése.

Az önkéntes egészségbiztosítás iránti kereslet élénkítésére tett néhány érdemi lépés egyike volt, hogy az önkéntes egészségbiztosítási díjak önköltségi árhoz való hozzárendelését a béralap 3%-áról 6%-ra emelték. Ez az intézkedés azonban inkább a vállalkozások támogatására irányult, mint a VHI fejlesztésére. Ráadásul az adótörvény módosításainak elfogadása a válság tetőpontján történt - 2009. január 1-jén, amikor a vállalati ügyfelek optimalizálták költségeiket, beleértve a munkavállalók önkéntes egészségbiztosítását is, megtagadták a szociális csomagok nyújtását vagy jelentősen csökkentették azokat. Ez az intézkedés 2010-ben a legnagyobb mértékben a kis- és középvállalkozások körében volt kereslet, ami a VHI iránti kereslet meredek növekedéséhez vezetett ezen ügyfélkör körében.

2010 végén a nagyvállalati szociális csomagok visszaállítása, a kis- és középvállalkozások és magánszemélyek önkéntes egészségbiztosítási igényének növekedése, valamint az egészségügyi szolgáltatások piacán tapasztalható infláció biztosította az önkéntes egészségügyi díjak emelkedését. biztosítás 14,8%-kal. 2011-ben azonban ilyen mértékű járuléknövekedés nem következett be. A kötelező egészségbiztosítási levonás mértékének 2011. január 1-jétől a béralap 3,1%-áról 5,1%-ára történő emelése az önkéntes egészségbiztosítás kereteinek csökkentését eredményezte. Ez az intézkedés különösen kézzelfogható hatással volt a kis- és középvállalkozások továbbra is instabil keresletére.

A 2001-től 2011-ig tartó időszakban a VHI piac egészén beszedett biztosítási díjak volumene közel 4-szeresére nőtt (1. diagram). Ezt az időintervallumot különböző éves növekedési ütemek jellemezték: 2004-ben és 2006-ban a VHI piac a legnagyobb ütemben, 20-21%-kal nőtt, 2003-ban és 2005-ben a növekedési ütemek minimálisak voltak, 15-16%-ot tettek ki. Az orosz biztosítási piac fontos és rendkívül negatív jellemzője a biztosítási kifizetések magas százaléka. 2001-2009 között nőtt az önkéntes egészségbiztosítási befizetések aránya, és 56-85% között mozgott, 2010-2011-ben viszont nőtt. hanyatlásnak indult (2. diagram).

2009 – 2010 első felében a veszteségek csúcspontja volt a VHI szegmensben. 2010-ben az önkéntes egészségbiztosítás nettó kárhányada csökkent: a 2009. évi 80%-ról 78,7%-ra. A VHI átlagos kárhányada 2011-ben nem haladta meg a 77%-ot.

A 2008-as pénzügyi válság, amely a jogi személyek szociális csomag költségeinek csökkenéséhez, valamint az egészségügyi szolgáltatások költségeinek jelentős növekedéséhez vezetett, arra kényszerítette a biztosító szervezeteket, hogy módosítsák az önkéntes egészségbiztosításra vonatkozó javaslataikat. Különösen a VHI piacon 2011-ben a következő trendek különböztethetők meg a szoftverkínálat módosulásában:

• - szolgáltatási komponensek bővítése;
• - a bónuszprogramok és szolgáltatások körének bővítése (kozmetikai fogászat, influenza elleni védőoltás, távorvoslás / második vélemény, pszichoterapeuta konzultáció);
• - a lefedettség bővítése/csökkentése a fedezett egészségügyi szolgáltatások volumenével;
• - átállás a mono programokról a hálózati programokra (az egészségügyi intézmények száma szerint);
• - belépni a nemzetközi egészségbiztosítási programok piacára (Alliance - Allianz MedPlanet JV, Ingosstrakh - BUPA).

Így a szoftvermódosítás fő trendje a járóbeteg- és poliklinikai szolgáltatások hálózati programjainak növekedése, beleértve a korlátozott közvetlen hozzáférésűeket is.

A VHI piacán a biztosítók közötti szolgáltatások árkülönbsége csökken. Ha korábban a szolgáltatások ára 2-3-szorosára változhatott, most 20-40% között mozog a különbség. A biztosítók versenyezni kezdenek a VHI-programok kitöltése terén.

A VHI szegmensben az egy biztosító szervezettel való hosszú távú együttműködés tendenciája figyelhető meg: az európai országokban a társaságok átlagosan 5-10 éve működnek együtt egy biztosítóval, Oroszországban pedig 1-2 évente cserélődnek. . Az utóbbi időben azonban az oroszországi vállalatok egyre inkább elkezdenek hosszú távú kapcsolatokat kialakítani.

Az Oroszországban működő orosz és nemzetközi vállalatok körében végzett felmérés szerint a gazdaság 14 ágazatából:

• - a nemzetközi és az orosz cégek 95%-a önkéntes egészségbiztosítást ajánl munkavállalóinak szociális csomag részeként;
• - a nemzetközi társaságok átlagosan másfélszer nagyobb valószínűséggel biztosítják munkavállalóikat az életbiztosítási program keretében (78% versus 48%), miközben klasszikus életbiztosítási programot kínálnak, ellentétben az orosz társaságokkal, amelyek csak balesetbiztosítást tartalmaznak;
• - a nemzetközi cégek az oroszoknál nagyobb valószínűséggel veszik bele a VHI-programba alkalmazottaiknak a terhesség és a rehabilitáció költségeit (a bizottság egy nemzetközi cég véleményét fejezte ki, hogy ezek a „programok a cég összes alkalmazottját tekintve nem drága szolgáltatás” );
• - a biztosítóváltás okai között az első helyen a nyújtott szolgáltatások minősége (58%), a második helyen az ár áll jelentős súlykülönbséggel (23%), a regionális hálózat jelenléte, a klinikák száma csak elenyésző mértékben befolyásolja a cégek döntését.

A VHI piac erőteljes fejlődésnek indult, azaz kevés új ügyfél jelenik meg a biztosítók portfóliójában, üzletfejlesztés pedig a meglévő szerződések meghosszabbítása, valamint a programjukban szereplő szolgáltatások körének ügyfelek általi bővítése miatt történik. A vállalati ügyfelek körében nagy az igény az egészségmenedzsment technológiára. Ez a személyzet egészségének irányítása a kurátor orvosok (vagy személyi orvosok) intézetén keresztül, akik koordinálják az ügyfélcégek dolgozóinak egészségügyi ellátását.

A vállalati értékesítési szegmensben tapasztalható dömping és a kezelési költségek partnerek általi gyakori túlbecslése jelentik a fő veszélyt a VHI-piacon dolgozó biztosítók számára. Moszkva, Szentpétervár, városalakító vállalkozással rendelkező régiók és szabad gazdasági övezetek lakosai folyamodnak legaktívabban az önkéntes egészségvédelem gyakorlatához. 2011-ben a moszkvai VHI-piac értéke 54,4 milliárd rubelt tett ki, ami 14%-os növekedést jelent az előző évhez képest. A VHI keretében felvett orvosi rendelések száma ugyanakkor mindössze 5,4%-kal nőtt. A VHI bevétele gyorsabb ütemben nő, mint az orvosi rendelések száma. A bevétel növekedésének fő tényezője általában az egészségügyi szolgáltatások és különösen a VHI-politikák drágulása.

A VHI-rendelések átlagos ára 2011-ben 8,4%-kal nőtt, és találkozónként 2232,9 rubelt tettek ki. Az orvosi rendelések árának emelkedése viszont a személyzet fizetésének, a helyiségek bérleti díjainak, az importált berendezések és gyógyszerek árának növekedésével függ össze.

4. táblázat – Önkéntes egészségbiztosítási díjak és befizetések, Moszkva, 2001-2012 (milliárd rubel):

2007 és 2011 között a VHI kötvény átlagos ára 57%-kal nőtt, és elérte a 18,7 ezer rubelt egy éves kötvény esetében. Mivel a VHI szegmens volumenének 85%-át a vállalati biztosítások foglalják el, az átlagos kötvényár a nagy ügyfeleknél közelebb áll a nagykereskedelmi árhoz, a biztosítók kénytelenek szorosabban együttműködni magánszemélyekkel és kisvállalkozásokkal, ezért az átlagos kötvényár. évente növekedni fog.

A VHI növekedési ütemének 2011-es csökkenése Moszkvában a növekvő veszteségességének hátterében következett be. A biztosító szervezeteknek az egészségügyi és prevenciós intézmények által nyújtott szolgáltatások költségeinek költségei gyorsan növekedtek. Ha 2001-ben. Moszkvában a biztosító szervezetek a kezdeti díjak mindössze 44,2%-át utalták át klinikákra, majd 2011-re. az átutalások aránya elérte a 75,7%-ot (6. táblázat). 2011-ben a VHI biztosítók száma Moszkvában 12,8%-kal csökkent, és 150 biztosító szervezetet tett ki.

A VHI piacon a végfelhasználó egy meghatározott egyén. Ellentétben az áruk és szolgáltatások sok piacával, ahol a fogyasztók jogi személyek is lehetnek, az egészségügyi szolgáltatásokat csak meghatározott személyeknek nyújtják. A szolgáltatási kötvény a jogi személyek személyi állományának biztosítása esetén is mindig névre szóló dokumentum. Emiatt a fogyasztókkal való elszámolás az egyik kulcstényező a VHI piac elemzéséhez (5. táblázat).

5. táblázat - A VHI szolgáltatásait fogyasztók száma, Moszkva, 2007-2011 (millió ember):

A VHI-ügyfelek száma Moszkvában 2011-ben 2,9 millió fő volt. A piac növekedését segítették azok a nyugati nagyvállalatok, amelyek más országokban már rendelkeztek egészségügyi biztosítási gyakorlattal dolgozóik számára, és hajlandóak voltak együtt dolgozni a biztosítókkal.

Mára a nagyfogyasztók szegmense gyakorlatilag kimerült, a biztosítók kénytelenek a középvállalkozásokkal és magánszemélyekkel intenzívebbé tenni a munkát.

A középvállalatok biztosítása magas költségeket igényel, mivel ez a szektor inert az új szolgáltatásokkal szemben. A kis- és középvállalatoknál jóval kevesebb alkalmazott van a VHI programban.

Ennek következtében a biztosító egy vállalati ügyfél kiszolgálására fordított kiadásai nőnek, az egy ügyfélre jutó átlagjövedelem pedig csökken.

Az önkéntes egészségbiztosítással foglalkozó biztosító szervezetek díjai 2012 végén több mint 108,6 milliárd rubelt tettek ki. A VHI piacvezetői megőrizték vezető pozíciójukat (6. táblázat).

6. táblázat - Vezető cégek a VHI díjbeszedésében, 2012:

		Vállalat	Biztosítási díjak, ezer rubel	Piaci részesedés,%	Kifizetések, ezer rubel		Kifizetési arány,%
Összesen az RF-re:
		INGOSSTRAKH
		RESO-GARANCIA
		ROSGOSSTRAKH
		ALFA BIZTOSÍTÁS
		MEGEGYEZÉS
		RENESZÁNSZ BIZTOSÍTÓCSOPORT
		TRANSNEFT
Összesen 10-ért

A VHI szegmens koncentrációja az egyik legmagasabb az orosz biztosítási piacon.

2012-ben az Orosz Föderáció VHI-szektorának első tíz vezetője az összes díj 67,4%-át (vagyis 73,3 milliárd rubelt) és a kifizetések 70,4%-át (vagyis 57,4 milliárd rubelt) tette ki.

A tíz legnagyobb önkéntes egészségbiztosítási biztosító befizetési szintje 78,4%, az ágazat átlagos kifizetési szintje 75,0% volt.

2012-ben érezhető változások történtek a VHI-biztosítások első tíz vezetőjében: a RESO-Garantia a 7. helyről a 3. helyre került, az Ingosstrakh megerősítette pozícióját a piacon, a 4. helyről a 2. helyre került, az Alliance és az AlfaStrakhovanie gyengítette pozícióját a piac, a 2. és 6. helyről az 5., illetve 7. helyre került. Az IC SOGAZ 21%-os (22,8 milliárd rubel) piaci részesedéssel vezető szerepet tölt be a díjbeszedésben.

Az Ingosstrakh a második helyen áll a díjbeszedés tekintetében 7,2%-os (7,9 milliárd rubel) piaci részesedéssel. 2012-ben az önkéntes egészségbiztosítás díjbeszedésében vezető tíz biztosító között a harmadik helyet a RESO-Garantia foglalja el 7,7 milliárd rubel díjjal és 7,1%-os piaci részesedéssel.

2012-ben az Orosz Föderációban a VHI-biztosítók száma 21%-kal csökkent (7. táblázat), és 224 szervezetet tett ki (az összes működő biztosító 55%-a).

7. táblázat - VHI-biztosítók száma, Orosz Föderáció, 2006-2012

Az egészségügyi ellátás finanszírozásának általános eljárása a következő főbb szakaszokat tartalmazza.

• 1. Adománygyűjtés - lakosságtól (háztartásoktól), vállalkozásoktól és szervezetektől, költségvetéstől, külső szponzoroktól. Ebben az esetben a következő módszereket alkalmazzák:
• 1) általános (költségvetési) és speciális szociális adók (költségvetésen kívüli alapok - a Szövetségi Kötelező Egészségbiztosítási Alap);
• 2) kötelező (szociális - kötelező egészségbiztosítási) és önkéntes (VMI) biztosítási járulékok befizetése;
• 3) a polgárok személyes pénzeszközeiből történő közvetlen kifizetések (társfizetés, biztosítási fedezetből való kizárások kifizetése - franchise, gyógyszerek, szakorvosok stb. fizetése) a pénztároson keresztül vagy "asztal alatt", utólagos teljes vagy részleges kompenzációval vagy anélkül kártérítést és adományokat.
• 2. Pénzeszközök poolokba vonása - pénzügyi források felhalmozása és kezelése a pooltagok (biztosítottak) egészségügyi ellátására fordított egyéni kockázatok kiegyenlítése érdekében. A nemzeti egészségfinanszírozási rendszerek túlnyomó többsége rendelkezik a források összevonásáról – a nemzeti költségvetésben vagy a költségvetésen kívüli alapban.
• 3. Orvosi ellátás (orvosi szolgáltatások) vásárlása - a biztosítottak számára az egészségügyi szolgáltatások fizetésének folyamata. Lehetséges opciók:
• 1) az állam közvetlenül a saját egészségügyi szervezeteihez juttatja a pénzeszközöket (a beszerzés és az ellátás integrációja), ehhez költségvetési forrásokat és (vagy) biztosítási díjakat használ fel;
• 2) intézményileg elkülönült közbeszerzési szerv (például egészségbiztosítási pénztár, kormányhivatal vagy egészségbiztosító) biztosítja az egészségügyi szolgáltatások lakossági vásárlását (a beszerzés és az ellátás szétválasztása);
• 3) az emberek maguk fizetnek közvetlenül a szállítónak a nyújtott szolgáltatásokért.

Sok ország a módszerek kombinációját alkalmazza.

A beszerzési folyamat magában foglalja az egészségügyi szolgáltatások kialakítását is: betegségek megelőzése, egészséges életmód kialakítása, kezelés és rehabilitáció.

• 4. A lakosság (biztosított) egészségügyi ellátás fogyasztása:
• 4.1. Korlátozott:
  • a) egészségügyi ellátás típusa szerint - az állami (magán) egészségügyi segélyprogram (egészségbiztosítás) keretében;
  • b) a fogyasztás mennyisége szerint - orvosi felügyelet mellett (háziorvos, gondozó, szakértő).
• 4.2. Korlátlan - az orvos felírása és a beteg anyagi lehetőségei keretein belül (főleg a lakosság által az orvosi szervezetnek fizetett közvetlen kifizetésekkel gyakorolják a kapott egészségügyi ellátásért).

Az egészségügyi finanszírozási rendszer felépítésére példákat adunk a táblázatban. 2.7.

A WHO szakértői úgy vélik, ma már nem mindegy, hogy melyik modellt (költségvetési vagy biztosítási) alkalmazzák, hanem az, hogy elegendő forrás álljon rendelkezésre a nemzeti egészségügyi rendszer fenntartásához és az egyes szakaszok megszervezésének hatékonyságához. A WHO szakértői azonban egyöntetűen azon a véleményen vannak, hogy a közvetlen kifizetések az egészségügy finanszírozásának legkevésbé hatékony módja.

Fontos!

A finanszírozási rendszer kiépítésének középpontjában az embereknek kell állniuk. Pénzeszközöket biztosítanak, és kizárólagos céljuk ezeknek a forrásoknak a bevonása. Az egészségügy finanszírozása csak eszköz az emberek egészségének és jólétének javítására irányuló cél elérésére, és nem lehet öncél.

Az egészségfinanszírozás célja az egészségügyi ellátáshoz való egyetemes hozzáférés biztosítása. A WHO 2005. évi 58.33. sz. határozata kimondja, hogy mindenkinek hozzá kell férnie az egészségügyi ellátáshoz, és nem érhet pénzügyi nehézségeket az egészségügyi ellátás igénybevétele miatt. Így vagy úgy, a világ még mindig messze van az egyetemes egészségügyi ellátástól.

Az egyetemes elérhetőség a lakosság egészségügyi ellátására vonatkozó állami garanciákon, a megfelelő minőségű garantált egészségügyi szolgáltatások összességén és az egészségügyi ellátás finanszírozásán alapul (2.1. ábra).

2.7. táblázat

Az egészségfinanszírozás különböző modelljei az Európai Unióban

Ország (hely a WHO-rangsorban)	Adománygyűjtési módszer	Fizető az orvosi ellátásért	Az orvosi ellátás fizetésének módja	A lakosság részvétele az egészségügyi ellátások kifizetésében
Franciaország (1)	Társadalombiztosítás. A munkáltató kötelező biztosítási díjai bérszámfejtéssel (13,5%; nyugdíjasok - 4%)	Három nemzeti biztosítási pénztár (a lakossági előlegek visszatérítése)	Alapellátási szolgáltatás díja. Kórházban - fizetés	Önrész (6% kötelező befizetés). Az orvosi ellátás előlegének 30%-áig (krónikamentesség) nem térítik meg. Szimbolikus kifizetések orvoslátogatásokért és receptekért
Olaszország (2)	Költségvetési finanszírozás. Regresszív béradó és egyéb, elsősorban regionális adók. Kiegyenlítő transzferek	Regionális egészségügyi hatóságok	Egy főre jutó finanszírozás a háziorvosok számára. Kórházban - fizetés	Munkaképes korú lakosság pótléka szakorvosi látogatásért (shah 36 euró)
Nagy-Britannia (18; 2 - a rangsorban ENSE )	Társadalombiztosítás. Központi adók	Egy Nemzeti Egészségügyi Szolgálat (NHS)	A háziorvosok egy főre jutó finanszírozása minőségi mutatók alapján. A kórházban - a fizetés. Az alapkezelés megtagadása	A munkaképes korú lakosság kiegészítése fogászatért és gyógyszerek egy részéért
Hollandia (17; 1 - a rangsorban EHCI )	Társadalombiztosítás. Munkavállalói és munkáltatói kötelező biztosítási járulékok (50/50) bérszámfejtéssel (4,4-6,5%). Állami kompenzáció a szegényeknek	Versengő kereskedelmi biztosítók	A fizetés	Hozzájárulás önrésze (1100 euró) + díj (150 euró) az 1. szakorvosi látogatás felnőttek részére. Szegények kárpótlása

Rizs. 2.1.

Az orosz egészségügy finanszírozásának hozzávetőleges szerkezetét a táblázat mutatja. 2.8, a Pénzügyminisztérium, a Rosstat, az FFMS, az FFOMS és a Higher School of Economics szakértői (S. V. Shishkin professzor - gyógyszerköltségek és „árnyékkifizetések”) adatai alapján összeállított, és a szerző számításaival kiegészítve.

2.8. táblázat

Egészségügyi finanszírozási források Oroszországban 2009–2012-ben, milliárd rubel

					Fizetett szolgáltatások	„Árnyékkifizetések”		Gyógyszerköltségek			GDP-arányos, %
	dolgozó	munkanélküli	szövetségi	regionális

A költségvetési kiadások 2012. évi jelentős emelése az egészségügyi fejlesztési program végrehajtását (az Orosz Föderáció Kormánya 2012. december 24-i 2511-r számú rendeletével hagyta jóvá) és az orvosok fizetésének emelését célozta.

Általánosságban elmondható, hogy az egészségfinanszírozási rendszer kulcsfontosságú funkcióit tekintve megfelel a fejlett európai országok hasonló rendszereinek (a kötelező befizetések - biztosítási díjak alkalmazása, a kockázati puding országos skálája, a fogyasztás szintjének és az egészségügyi ellátás minőségének állami és biztosítási ellenőrzése). gondoskodás). Az orosz egészségügyi finanszírozás általános szerkezetében azonban a lakossági közvetlen kifizetések aránya magasabb, mint a fejlett európai országokban (2.2. ábra).

ábrán bemutatott adatokból következik. A 2.2. adatok szerint az EU-országokban az egészségügyi költségek finanszírozásában (a ciprusi 45%-ról a luxemburgi 91%-ra) az adók és a szociális (kötelező) egészségbiztosítás adják a fő részesedést (az alkalmazott finanszírozási modelltől függően). A második helyen a lakosság közvetlen kifizetései állnak a társadalombiztosítási programok által nem fedezett szolgáltatásokért, elsősorban a szakorvosi rendelésekért és a gyógyszerekért. E tekintetben a VHI szerepe az egészségügy finanszírozásában a fejlett országokban csekély. Ugyanakkor a VHI-t helyettesítés (Németország és Hollandia - 2006-2010-ig), egészségügyi szolgáltatások tartalmi kiegészítése (Franciaország, Szlovénia), valamint minőségi és várakozási időbeli alternatívák (Nagy-Britannia, Oroszország) az állami társadalombiztosítási (biztonsági) programok ... Csökken a helyettesítő VHI szerepe, ahogy a társadalombiztosítás a teljes lakosságra kiterjed, és a kormányzati programok bővülnek. Az alternatív önkéntes egészségbiztosítást különösen az Egyesült Államokban fejlesztették ki, míg az Európai Unióban a "régi" országokban csak a lakosság mintegy 10%-ára, az "új" országokban pedig akár 2%-ára terjed ki. A kiegészítő VHI az Európai Unióban a legfejlettebb, lefedi például Franciaország lakosainak 90%-át, Szlovénia 75%-át, Írország 50%-át. Feltételezhető, hogy a kiegészítő VMI tovább fog fejlődni, mivel az állami egészségügyi kiadások aránya csökkenni kényszerül.

A külföldi egészségügy megszervezésének elemzése lehetővé teszi a következő közös jellemzők kiemelését:

Rizs. 2.2.

• - az orvosi és gyógyszerészeti ellátáshoz való hozzáférés egyetemessége és egyenlősége;
• - a finanszírozás decentralizálása és a felelősség delegálása a régiókra (költségvetési modell) és a biztosítókra (biztosítási modell) az állam garanciális szerepének megőrzése mellett;
• - a lakosság részvétele a garantált segítségnyújtás költségeiben: biztosítási modellekben - béralapból történő biztosítási hozzájárulással, költségvetési modellekben - bizonyos típusú segélyek és gyógyszerek közvetlen kifizetésével vagy szakorvoshoz való hozzáféréssel az indokolatlan hívások csökkentése érdekében, például Olaszországban - 15-30 euró, Németországban - 40 euró;
• - a költségvetésből fedezett egészségügyi forráshiány, és a költségvetési finanszírozási modellt alkalmazó országokban a hiány valamivel magasabb (Olaszország - a GDP 1,8%-ának megfelelő hiány), mint a biztosítási modellel rendelkező országokban (Franciaország - a GDP 0,7%-a);
• - az egészségügyi szolgáltatások igénybevételének szabályozása az egészségügyi ellátás egyedi tervezésével (a háziorvosi vagy egészségügyi felügyelői előjegyzések elsőbbsége az egészségbiztosítótól), valamint az orvosi rendelések finanszírozó szervek (egészségbiztosítók, pénztárak vagy egészségügyi hatóságok) általi ellenőrzése révén;
• - Oroszországhoz hasonló orvosokkal való felszerelés (3-4 orvos 1000 lakosra), de az orvosok profilja eltérő, és alacsonyabb a kórházi ágyak száma (3-5 ágy 1000 lakosra, Oroszországban - 10);
• - az orvosi ellátás arányosításának hiánya, de a rutin szakorvosi ellátáshoz (legfeljebb 6 hónapig) „várólisták” jelenléte, lehetőség szerint felgyorsítandó annak átvétele felár ellenében vagy önkéntes egészségbiztosítási szerződés alapján;
• - magas elégedettség a nemzeti egészségügyi ellátás állapotával (több mint 70% a vezető országokban, Oroszországban - 20-45%, régiótól függően).

2013-ban a költségvetés és a költségvetésen kívüli CHI-alap egészségügyi kiadásai 2,28-ról 2,51 billió rubelre emelkedtek, 2015-re a tervek szerint az egészségügyre fordított kiadások 2,6 billió rubelre, azaz a költségvetés 3,0%-ára emelkedtek. GDP...

A további fejlesztéshez az Egészségfejlesztési Program a kötelező egészségbiztosítási alapokon túl jelentős források elkülönítését irányozza elő (2.9. táblázat).

Az orosz egészségügyi minisztérium a biztosítási díjakon és a költségvetési forrásokon kívül az alkohol- és dohánytermékekre kivetett kiegészítő jövedéki adó egy részét az egészségügy finanszírozásának növelésére javasolja.

2.9. táblázat

Az Egészségfejlesztési Program megvalósításának kiadásai

* A Programban szereplő további források forrása nincs meghatározva.