A tudósok azt találták, hogy van egy furcsa vonás az orosz befektetők viselkedésében. Jellemző rájuk a fogyasztói etnocentrizmus, vagyis a bank külföldi eredetére vonatkozó jelzés riasztja őket.
Az orosz befektetőket a fogyasztói etnocentrizmus jellemzi – a hazai áruk és szolgáltatások használatára való hajlam. Ez azt jelenti, hogy a bank külföldi származására vonatkozó jelzés aggodalomra adhat okot. Maria Semenova a közgazdaságtudományi kandidátus, a Közgazdaságtudományi Felsőoktatási Kar Közgazdaságtudományi Karának docense nyilatkozott erről a Banki.ru-nak.
„Végeztünk egy tanulmányt, és megállapítottuk, hogy a külföldi tőke, vagyis egy idegen név jelzése az orosz fogyasztók számára aggodalomra ad okot. Ez aggasztja őket, növeli az érzékenységet a megtakarításaik elvesztésének kockázatára” – mondja Semenova.
A hozzászólókat elsősorban a név és annak helyesírása vezérli. Például a Raiffeisenbankot vagy a Citibankot külföldi tulajdonú bankként azonosítják, de a Moskommertsbankot, amely egy kazah bank leányvállalata, valószínűleg nem.
„Egyrészt megbízhatóbbnak tekinthető az a bank, amelynek nyilvánvalóan külföldi tulajdonosa van, hiszen a betétesek elvárják, hogy az anyavállalata támogassa pénzügyi nehézségei esetén. Másrészt a fogyasztói etnocentrizmus miatt az ilyen bankok különösen bizalmatlanok lehetnek. Tanulmányunk eredményei azt mutatják, hogy az orosz betéti piacot a második jellemzi: a betétesek különösen érzékenyek a kockázatossági változásokra éppen azon bankok esetében, amelyeknek neve nem hagy kétséget a külföldi származásról” – magyarázza Maria Semenova. „Nagyobb kockázatot látnak abban, ha pénzeszközeiket külföldi nevű bankokban helyezik el, ami erősíti piaci fegyelmüket” – mondja.
A bank neve jelentős szerepet játszik. A nagyobb bizalom ösztönzi a bankokat a könnyebben megjegyezhető és mindig hallható rövid nevekkel.
A pénzügyi válság hozzájárult ahhoz, hogy az oroszok nemcsak a hazai, hanem az állami részvételű bankokat is elkezdték választani. „Az állami irányítás alatt álló bankokban a lakossági betétek piaci részesedésének növekedését látjuk. 2015 elején 60,4%, két évvel később már 64,5% volt. Az 50%-nál nagyobb külföldi tőkével rendelkező bankok esetében ezek az adatok 6,6%, illetve 5,7%. Számukra az elmúlt években azt tapasztaltuk, hogy csökkent a betétek beáramlása, ami közvetlenül a 2008-2009-es válság után volt megfigyelhető” – mondja Semenova.
„A bank neve jelentős szerepet játszik. A nagyobb bizalom ösztönzi a bankokat a könnyebben megjegyezhető és mindig hallható rövid nevekkel. Állampolgáraink mindig is alacsony szinten bíztak a külföldi bankokban. Embereink többnyire azt hiszik, hogy egy külföldi bank készpénzt akar fizetni és csalni” – kommentálja a tanulmány eredményeit Roman Prohorov, a Voronezh Bank felügyelőbizottságának tagja.
Damien Leclerc, a Raiffeisenbank Biztosított Ügyfelekkel és Nem Hiteltermékekkel kapcsolatos Kapcsolatok Fejlesztési Főosztályának vezetője nem ért egyet a tanulmány következtetéseivel: „A bankbetét kiválasztásakor az embert két vágy vezérli: az, hogy hozzájusson. jó jövedelmet és befektetéseit a lehető legjobban egy stabil bank választásával biztosíthatja. A második tényező általában kulcsszerepet játszik. A Raiffeisenbank megbízhatóságát magas minősítések igazolják, az ügyfelek megbíznak bennünk, amit a betéti ügyfélkör növekedése is bizonyít” – mondta.
A betétesek, akik egy adott bank javára választanak, nem veszik figyelembe, hogy az külföldi-e vagy sem, a Russian Standard Bank szerint.
„A modern befektetők pénzügyileg eléggé hozzáértő emberek. Mielőtt pedig a bankra bíznák megtakarításaikat, a betétesek alaposan áttanulmányozzák egy adott betét összes jellemzőjét és előnyeit. Természetesen az árfolyam továbbra is fontos feltétele a betétválasztásnak, de nem az egyetlen. A Russian Standard Bank ügyfelei körében tavaly év végén végzett felmérés szerint a válaszadók valamivel több mint fele az árfolyamot nevezi meg a legfontosabb kritériumnak. A következő tényezők, amelyekre a betétesek odafigyelnek, a bank megbízhatósága és az utánpótlás lehetősége” – szögezte le a bank sajtószolgálata.
Ugyanakkor a márka létrehozása során a bankot többek között a hazaszeretet is vezérelte. A Russian Standard logó egy szimbólum, amely Oroszország két történelmi képét ábrázolja: a hagyományos orosz medvét és az orosz parlagi sast. „A sas mindig is a dinamizmus és a bölcsesség szimbóluma volt. A modern Oroszországban a sas ismét az ország jelképévé vált. Az orosz medve az orosz nép erejének és elszántságának hagyományos szimbóluma. A medve képe számos orosz legendában és mesében központi szerepet játszik. A Russian Standard ezt a két hagyományos orosz szimbólumot ötvözi modern logójában az általuk képviselt értékek iránti elkötelezettségének jeleként, valamint Oroszország stratégiai jövőképének és eltökéltségének jeleként, hogy a világ legismertebb orosz márkájává váljon. – mondta a bank.
Irina Grigorjeva, a Loko-Bank igazgatótanácsának első alelnöke szerint a betétesek két csoportra oszthatók: azok, akik a DIA biztosítási összegén belül helyeznek el pénzt (1,4 millió rubelig), és azok, akik nagyobb összegeket helyeznek el. egy bank.
„Az előbbi a bankválasztást a betéti kamatra és a kiválasztott hitelintézet általános információs hátterére fókuszálva közelíti meg. Ha a kiválasztott, magasabb betéti kamattal rendelkező banknál negatív értékelések és előrejelzések vannak, a biztosítási összeg erejéig forrást elhelyező ügyfelek más lehetőségeket keresnek. A nagy összegeket elhelyező betétesek mélyebben értékelik a bank helyzetét. Az ilyen ügyfelek megnézik a bank besorolásait, közzétett jelentéseit, követik a szabványoknak való megfelelésről szóló információkat, valamint az Orosz Föderáció Központi Bankja által a bankhoz intézett kérdéseket, amelyek a sajtóban vagy az interneten jelennek meg” – mondja Grigorieva.
Véleménye szerint a hozzászólókat akkor vezérelheti a név, ha az egy adott csoporthoz közvetlenül szól. „A jelenlegi helyzetben a bank neve nem játszik döntő szerepet” – mutat rá Grigorjeva. - A bank neve csak akkor lehet hatással az ügyfélre, ha a lakosság egy bizonyos csoportját közvetlenül érinti. Például: "Bank azoknak, akik otthon tartanak macskát."
Zoja Sovetkina, az RA szakértői bankminősítési elemzője azt javasolja, hogy a betétesek megbízható bankot választva a betétbiztosítási rendszerhez való tartozás mellett vegyék figyelembe a médiában a bankról vagy annak tulajdonosairól szóló negatív információk hiányát. „Természetesen egy másik fontos tényező a hitelintézet kiválasztásánál a bankok hitelképességének értékelésére szakosodott minősítő intézetek által adott minősítési szint” – teszi hozzá.
A jelenlegi helyzetben a bank neve nem játszik meghatározó szerepet. A bank neve csak akkor lehet hatással az ügyfélre, ha a lakosság egy bizonyos csoportját közvetlenül érinti.
Nem olyan egyszerű olyan nevet találni egy banknak, amely vonzza az ügyfeleket és tükrözi a koncepcióját – vélekedik Jakov Novikov, a Modulbank társtulajdonosa.
„Négy évvel ezelőtt, amikor a Modulbank még csak létrejött, mi is, mint minden vállalkozó, a névválasztás nehézségeivel szembesültünk. Három alapító voltunk, és úgy döntöttünk, hogy mindenki felajánl néhány lehetőséget, és kiválasztja a legjobbat közülük. De a terv nem működött. Ezért úgy döntöttünk, hogy versenyt hirdetünk bankunk legjobb névéért a szabadúszók számára készült forráson. A győztesnek jutalmat ígértek. Röviden ismertettük a megalkotni kívánt terméket: egy kényelmes, modern és technológiailag fejlett bank. És megkérdezték, hogy lehet-e ezt tükrözni a címben. Körülbelül 600 különböző opciót kaptunk. Az egyetlen, amire még emlékszem, a Traditions of the Empire. Végül egy kreatív ügynökséghez fordultunk. Különféle lehetőségeket kínáltak nekünk - például Bizon Bank (Business Online), Palmbank, Radar, Fivebank. Ennek eredményeként a Modulbankot választottuk. Egyszer csak rájöttek, hogy minden névben lehet találni valami negatívumot: az egyik túl csípősnek tűnik, a másik túl igényesnek tűnik. A vállalkozás indításának kemény határideje választásra sarkallt bennünket. Összességében másfél hónapba telt, mire kitaláltuk a bank nevét” – mondta Novikov.
A bankbetétszerződés felei a bank és a betétes. Nem minden bank lehet azonban részese egy ilyen megállapodásnak. Azok a bankok, amelyek a törvényben meghatározott eljárás szerint kiállított engedéllyel (engedéllyel) ilyen jogot kaptak, jogosultak betéti forrás bevonására.
1 st. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 835. cikke). Az ilyen engedélyek kiadásának jogát törvény biztosítja az Orosz Föderáció Központi Bankjának. Az engedély megszerzéséhez a banknak számos követelménynek kell megfelelnie, amelyek attól függnek, hogy a bank mely személyek (magánszemélyek vagy jogi személyek) betéteit kívánja elfogadni.
A jogi személyektől származó pénzeszközök betétekbe történő bevonására vonatkozó engedély megszerzéséhez a banknak olyan jegyzett tőkével kell rendelkeznie, amelynek összege nem kevesebb, mint a törvényben megállapított minimum7. Még magasabb követelményeket támasztanak a lakossági forrásbevonásért folyamodó bankokkal szemben. A fenti feltételen túlmenően:
Banki tevékenységet végezzen legalább 2 évig, a bank állami bejegyzésétől számítva. Ha a bankok összeolvadtak, a megnevezett időszakot az a bank határozza meg, amelynek állami bejegyzése korábbi időponttal rendelkezik. Ha a bank átalakult, az említett kétéves időszak nem szakad meg8.
Rendszeresen tegyen közzé pénzügyi kimutatásokat, amelyek helyességét könyvvizsgáló cég igazolja.
A ténylegesen befizetett jegyzett tőke legalább 10%-ának megfelelő alapot rendszeresen közzé kell tenni.
Akkora alaptőkével rendelkezzen, amely teljes mértékben fedezi a bank lakossági betéti kötelezettségeit9. Úgy tűnik, hogy az említett engedély megszerzésének feltétele közül az utolsót lehetne szabályként megfogalmazni: a banknak joga van a lakosságtól betétet elfogadni az alaptőke nagyságát meg nem haladó keretek között. Mivel az engedély kiadásának eldöntésekor nem tudni, mekkora összegért és milyen összegekért kerül sor a lakosság betéteire, a negyedik engedélyezési feltétel megállapításának célszerűsége kérdéses.
A bankok betéti műveletek végzésére vonatkozó engedélyek kiadásának eljárását általában az Art. Az Orosz Föderáció „A bankokról és a banki tevékenységről” szóló törvényének 13. cikke, és részletesebben - „Irányelvek a bankok alapításához”, az említett törvénynek megfelelő részben.
A múlt század 90-es éveinek közepén elterjedt az a gyakorlat, hogy a megfelelő engedéllyel nem rendelkező kis szervezetek, bankok készpénzbetéteket vonzanak, beleértve a lakosságot is. Az ilyen jellegű jogsértések elleni küzdelem érdekében az Art. (2) bekezdése. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 835. cikke nagyon szigorú szankciókat ír elő, amelyek jellege bizonyos mértékig attól függ, hogy ki a betétes: állampolgár vagy jogi személy.
Ha az állampolgártól betétet olyan személy fogad el, aki erre nem jogosult (tehát nem rendelkezik engedéllyel), vagy a törvényben vagy az annak megfelelően elfogadott banki szabályzatban megállapított eljárást megszegve, a a betétes követelheti (de nem köteles) a betét összegének azonnali visszafizetését, valamint az utána kamat megfizetését a Ptk. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 395. cikke (azaz az Orosz Föderáció Központi Bankja által megállapított refinanszírozási kamatláb összegében), valamint a kamat összegét meghaladó kártérítés a betétesnek okozott összes veszteségért is.
Ha egy ilyen személy a bankbetéti szerződés feltételei alapján jogi személy pénzeszközeit fogadja el, az ilyen megállapodás érvénytelen az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 168. cikke, azaz semmis, az Art. (1) és (2) bekezdésében előírt következményekkel. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 167. cikke. Vagyis ebben az esetben a bank köteles visszaadni a betétesnek a tőle jogosulatlanul átvett pénzeszközöket a Ptk. szerinti terhekkel együtt. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 395. §-a értelmében, valamint térítse meg a betétesnek az elmaradt jövedelmet, amely ebben az esetben egybeesik azzal a kamatösszeggel, amelyet a betéti szerződés alapján kaphat.
Ha jogszabály eltérően nem rendelkezik, a fenti következmények az alábbi esetekben is fennállnak:
Ha az állampolgárok és jogi személyek pénzeszközeit olyan részvények és egyéb értékpapírok eladásával vonzzák, amelyek kibocsátását illegálisnak ismerik el.
Ha az állampolgárok pénzeszközeit váltó vagy egyéb értékpapír betétek vonzzák, kivéve a betétesek első felszólításra történő átvételét, valamint a polgári törvénykönyv 44. fejezetének szabályai által biztosított egyéb jogok betétes általi gyakorlását Orosz Föderáció (a Polgári Törvénykönyv 835. cikkének 3. szakasza), valamint a kibocsátott értékpapírok illegális elismerése esetén. Az Art. (3) bekezdésének harmadik bekezdésében Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 835. cikke értelmében hozzájáruláson nem értendő az állampolgár olyan hozzájárulása egy jogi személy (gazdasági társaság, részvénytársaság stb.) vagyonához, amelynek bevezetése hivatalossá tehető részvények kibocsátása stb. A meghatározott norma ellensúlyozza az állampolgárok-betétesek jogait védő törvényi szabályok megkerülését. Ezek a jogok sérülnek, ha a kapcsolatokat nem bankbetéti szerződés formájában formálják, hanem különféle értékpapírok vagy azok helyettesítői kibocsátásával egy állampolgárnak.
Véleményünk szerint a fenti szankciók nem védik kellőképpen az állampolgárok és a jogi személyek érdekeit, amit az is bizonyít, hogy hazánkban több millió "megtévesztett betétes" van jelen, akik hiába próbálják visszaszerezni betéteik összegét, anélkül is. a nekik járó kamatok.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvében megállapított szankciókon túlmenően az Orosz Föderáció bankokról és banki tevékenységről szóló törvénye további szankciókat ír elő a meghatározott polgári bűncselekményre. A jogi személy által megfelelő engedély hiányában banki műveletek végrehajtása az ilyen műveletek eredményeként kapott összes pénzeszköz beszedését, valamint ezen pénzeszközök összegének kétszeresének megfelelő pénzbírságot von maga után. A beszedés a bíróságon történik a szövetségi költségvetésbe a szövetségi törvény vagy az Oroszországi Központi Bank által erre felhatalmazott ügyész vagy szövetségi végrehajtó szerv keresetére (12. cikk).
Az „e műveletek eredményeként kapott teljes összeg” fogalma nem terjed ki a betéteseknek és a betéteseknek járó kamatok összegére, mivel azokat vissza kell adni a betéteseknek, és nem válthatók át szövetségi költségvetési bevételekké.
A bankbetét-szerződés második fele a betétes. A befektető lehet állampolgár vagy jogi személy. Bármely állampolgár lehet betétes a bankban, függetlenül cselekvőképességének szintjétől: cselekvőképes, viszonylag cselekvőképes, cselekvőképtelen és teljesen cselekvőképtelen (6 éven aluli gyermekek), bírósági határozatok (tevékenységképtelen elmebeteg, ill. gyenge gondolkodású). Más kérdés, hogy az állampolgárok közül kinek van joga tettével bankbetétszerződést kötni? Nem minden állampolgár rendelkezik ezzel a joggal, csak:
Teljesen alkalmas: felnőttek, azaz a 18. életévüket betöltöttek; azon személyek, akik megfelelő engedély birtokában 18. életévük betöltése előtt bejegyzett házasságot kötöttek; emancipált, azaz a 16. életévét betöltött, munkaszerződéssel dolgozó vagy vállalkozói tevékenységet folytató kiskorú, akit a gyám- és gyámhatóság határozatával teljes jogúnak elismert (a szülők, örökbefogadó szülők, gyám hozzájárulásával). kiskorú) vagy a bíróság (ilyen hozzájárulás hiányában) (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 27. cikke).
Viszonylag cselekvőképes – 14 és 18 év közötti kiskorúak. Hiányos cselekvőképességgel rendelkeznek, de joguk van hitelintézetekben betéteket helyezni és azokkal rendelkezni (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 26. cikkének 3. szakasza).
A bíróságnak jogában áll korlátozni az állampolgár cselekvőképességét, ha alkohollal vagy kábítószerrel visszaél, és ezzel családját nehéz anyagi helyzetbe hozza. Az ilyen személynek joga van önállóan csak kisebb háztartási tranzakciókat bonyolítani. Egyéb ügyletek lebonyolítására (beleértve a bankbetéti szerződés megkötését is) a korlátozottan cselekvőképes személy csak a vagyonkezelő hozzájárulásával jogosult. Ebből következően korlátozottan cselekvőképes személlyel bankbetéti szerződés csak a vagyonkezelő írásbeli hozzájárulásával köthető.
A részben cselekvőképes személyek - a 6-14 év közötti kiskorúak (kiskorúaknak is nevezik őket) - csekély cselekvőképességgel rendelkeznek, ami nem tartalmazza a bankbetéti szerződés megkötésének lehetőségét. Az ilyen gyermekek bankbetéti kapcsolatok résztvevőivé válhatnak, de a megállapodást nevükben szüleik, örökbefogadó szüleik, gondviselőik köthetik.
5. Teljesen fogyatékos emberek. Ide tartoznak a 6 éven aluli gyermekek, valamint a felnőttek, akik mentális betegségük vagy demencia miatt nem tudják megérteni tetteik értelmét vagy irányítani azokat, ezért a bíróság alkalmatlannak ismeri el őket. Ezek a személyek bankbetéti jogviszony alanyai is lehetnek, de nevükben a szerződést törvényes képviselőik kötik: 1) 6 éven aluli gyermekek vonatkozásában - szüleik, örökbefogadó szüleik, gyám; 2) cselekvőképtelen felnőttekkel kapcsolatban - gondviselőik.
Ami a jogi személyeket illeti, mindegyik betétesként köthet bankbetéti szerződést. Ugyanakkor nem mindegy, hogy milyen szervezeti és jogi formája van a jogi személynek, és milyen tulajdoni formán alapul. Ha azonban egy jogi személy különleges jogképességgel rendelkezik, akkor szükséges, hogy a bankbetétszerződés megkötése ne haladja meg ezt a jogképességet.
A bankbetéti szerződés, attól függően, hogy ki a betétes, lehet nyilvános vagy nem. Az ilyen megállapodást nyilvánosnak ismerik el, ha a befektető állampolgár. Ez azt jelenti, hogy a banknak, amely szolgáltatásokat nyújtó kereskedelmi szervezet, köteles eleget tenni a kötelezettségeinek minden hozzá forduló személlyel szemben. Vagyis az állampolgároktól betétet fogadni jogosult bank köteles bankbetéti szerződést kötni minden olyan személlyel, aki ilyen ajánlattal fordult hozzá. Ezenkívül a bank nem jogosult az egyik személyt a másikkal szemben előnyben részesíteni egy ilyen megállapodás megkötésekor, kivéve a törvényben és más szabályozó jogszabályokban meghatározott eseteket. A bankbetéti szerződés feltételeinek (azonos betéttípus esetén) minden betétes számára azonosnak kell lenniük. A banknak azonban joga van különbséget tenni a bankbetéti szerződés feltételeiben, beleértve a kamatokat is
10 Lásd: Kommentár az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvéhez, második rész. M., 1996. S. 399.
nye tarifák, a szerződés időtartamától, a kaució mértékétől és visszaküldésének feltételeitől függően. Jellemzően a bankok eltérő kamatlábakat is meghatároznak attól függően, hogy a betétes személy vagy jogi személy. A bank nem tagadhatja meg egy személlyel bankbetéti szerződés megkötését, kivéve az alábbi eseteket: 1) ha a banknak nincs joga az állampolgárok betéteivel kapcsolatos műveletek végrehajtására (ezt a bank alapítója nem írja elő) dokumentumok, nincs megfelelő engedély); 2) ha a betét elfogadása a törvény vagy az Oroszországi Központi Bank által megállapított kötelező gazdasági normák megsértésével jár (például a betétek összege meghaladja a bank alaptőkéjét) ; 3) ha a bank gazdasági vagy egyéb okokból felfüggesztette a lakossági betétek további átvételét; 4) ha a bank nem rendelkezik termelési vagy technikai kapacitással a betétek elfogadásához; 5) ha egyéb olyan okok állnak fenn, amelyek megfosztják a bankot a betét elfogadásának lehetőségétől.
Azoknak a körülményeknek a fenti felsorolása, amelyek lehetővé teszik egy bank számára, hogy megtagadja az állampolgártól a betét átvételét, olyan, hogy az a bank, amely nem akar betétet elfogadni, mindig igazolhatja az elutasítás érvényességét. Mindazonáltal, ha a bank indokolatlanul kibújik a bankbetéti szerződés megkötése elől, a megállapodás megkötésében érdekelt személynek jogában áll bírósághoz fordulni szerződéskötési kényszer, valamint a bank kijátszása miatt keletkezett veszteség megtérítése iránt. letéti szerződés megkötésétől (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 426. és 445. cikke).
Az a bankbetéti szerződés, amelyben jogi személy betétes, nem ismerhető el nyilvánosnak.
Sok más szerződéstől eltérően a bankbetéti szerződés egyoldalúan kötelező érvényű. Ez azt jelenti, hogy a megkötése következtében kötelezettségek csak az egyik oldalon – a bank oldalán – keletkeznek. A szóban forgó szerződés valós. Következésképpen ahhoz, hogy felei jogai és kötelezettségei keletkezzenek, nem elég, ha közöttük megállapodást kötnek, és azt a törvény által meghatározott formába öltöztetik. A vagyon átruházása is szükséges, ebben az esetben a betétes bankban történő befizetése.
A bankbetéti szerződés a szolgáltatási szerződések egyike. Ezért azokban az esetekben, amikor a betétes személy, erre a megállapodásra az Orosz Föderáció „A fogyasztói jogok védelméről szóló” törvénye vonatkozik. Egyes tudósok (L.B. Efimova) szerint a szóban forgó megállapodásra csak az Orosz Föderáció „A fogyasztói jogok védelméről” szóló törvényének általános rendelkezései vonatkoznak, mivel e törvény különleges rendelkezései ellentmondanak a bankbetét-szerződés lényegének10.
Véleményünk szerint erre a megállapodásra az említett törvény általános normáin túlmenően a szolgáltatási szerződésekre vonatkozó speciális normáknak is vonatkozniuk kell.
A bankbetétszerződést egyszerű írásos formában kell megkötni. A felek által aláírt egyetlen okirat formájában is elkészíthető, két példányban, amelyek közül az egyiket a betétesnek adják ki, a másik pedig a bank ügyeiben marad. Mindazonáltal a törvény (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 836. cikke) előírását a megállapodás írásos formájára vonatkozóan be kell tartani, ha a betétet takarékkönyvvel, takarékbetét- vagy letéti igazolással vagy a betétesnek kiállított egyéb okirattal igazolják. a bank által, ha az okmány megfelel a jogszabályban előírt követelményeknek, a törvénynek és a banki gyakorlatban alkalmazott üzleti szokásoknak megfelelő banki szabályoknak.
A bankbetéti szerződés domináns formája a takarékkönyv kibocsátása a betétes részére. Ezt az űrlapot kell használni, kivéve, ha a felek megállapodása másként rendelkezik. Takarékkönyv igazolja a bankbetéti szerződés megkötését és a pénzeszközök befizetését a betétes bankszámlájára.
A törvény kétféle takarékkönyvet ír elő: névleges és bemutatóra szóló takarékkönyvet. A személyre szabott megtakarítási könyvben a betétes neve, jogi személy esetén a teljes neve szerepel. Nem értékpapír, a felek által kötött, egységes okirat formájában kiállított megállapodás alapján adható ki a letétbe helyezőnek. Ilyen takarékkönyvet azonban ki lehet állítani a betétesnek a bankhoz benyújtott írásbeli kérelme alapján, azaz egyetlen dokumentum formájában történő megállapodás megkötése nélkül.
Ezzel szemben a bemutatóra szóló takarékkönyvet értékpapírnak ismerik el, és az értékpapírokról szóló jogszabályok általános rendelkezései vonatkoznak rá. A bemutatóra szóló takarékkönyv a bankbetéti szerződés alapján minden betétes jogot biztosít tulajdonosának. E jogok gyakorlásához azonban szükséges az ilyen takarékkönyv eredeti példányának bemutatása. A bemutatóra szóló takarékkönyvben a betétes neve (vagy neve) nincs feltüntetve. Ezért a betétes jogainak átruházása egyik személyről a másikra végrehajtható úgy, hogy egyszerűen átadja azt egy új tulajdonosnak. Ha a személyre szabott takarékkönyv hiánya egyetlen okirat formájában megkötött írásbeli megállapodás meglétével pótolható, akkor bemutatóra szóló takarékkönyv kiállítása esetén ilyen pótlás nem megengedett.
A bankbetéti szerződés megkötésekor a felek megegyezése alapján döntik el, hogy milyen típusú takarékkönyvet kell kiállítani a betétesnek.
A törvény (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 843. cikke) részletesen felsorolja a megtakarítási könyv adatait. Tartalmaznia és a bank által hitelesítetten kell tartalmaznia a bank nevét és székhelyét, valamint ha a betét a bank fiókjába történik, akkor a bankfiók nevét is; betéti számlaszám, valamint a számlán jóváírt, a számláról levont pénzösszeg, valamint a megtakarítási könyv banki bemutatásakor a számlán lévő pénzeszköz egyenleg.
A betétekkel kapcsolatos műveletek végrehajtását a betétes számláján és a megtakarítási könyvben egyaránt meg kell jeleníteni. Mivel azonban a takarékkönyv mindig a betétesnél van, előfordulhat, hogy a betétes számláján és a takarékkönyvben szereplő adatok nem egyeznek. Ez akkor lehetséges, ha a betétre harmadik féltől érkeznek pénzeszközök (ez történik például nyugdíjbetéteknél, amelyekhez a szociális védelmi hatóságoktól a betétes nevére átvett pénzeszközöket írják jóvá).
A betét kibocsátása, kamatfizetése és a betétes által a betétszámláról más személyek részére történő pénzátutalásra vonatkozó megbízások végrehajtása a takarékkönyv bemutatása után történik. Ha egy névre szóló takarékkönyv elveszik vagy használhatatlanná válik, a bank a betétes kérésére új takarékkönyvet állít ki számára. Az elveszett bemutatóra szóló takarékkönyv szerinti jogok helyreállítását a bíróság az idézési eljárás sorrendjében hajtja végre (az RSFSR polgári perrendtartásának 33. fejezete). Ha azonban a takarékkönyv illegális tulajdonosa ismert a betétes előtt, az utóbbi érvényesítési igényt indíthat ellene.
Mint már említettük, a banki betétszerződés úgy köthető, hogy a bank takarék- vagy betétigazolást állít ki a betétesnek. A takarékpénztári (betéti) igazolás olyan értékpapír, amely igazolja a banknak elhelyezett betét összegét, valamint a betétes (igazolás birtokos) jogát, hogy a betét összegét és az igazolásban meghatározott kamatokat az igazolást kibocsátó banknál, ill. ennek a banknak bármely fiókjában a megállapított időszak lejárta után. 1 Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 844. cikke).
Mint már említettük, a takarék- és betéti jegyek értékpapírok. Ezeket a kibocsátó bankok bocsátják ki. Az ilyen igazolások kibocsátására és forgalomba hozatalára vonatkozó szabályokat az Oroszországi Központi Bank 1992. február 10-i 14-3-20. számú, „A bankok betéti és takarékleveleiről” szóló levele tartalmazza. Főbb rendelkezéseik a következők. A betéti és takaréklevelet kibocsátani kívánó banknak jóvá kell hagynia azok kibocsátásának és forgalomba hozatalának feltételeit. Ezt a dokumentumot az elfogadástól számított 10 napon belül be kell nyújtani az Orosz Föderáció Központi Bankjának megfelelő területi osztályához a levelező székhelyén.
Lásd: A Központi Bank 92.02.10-i levele 14-3-20.
a kibocsátó bank számlájára. Az ilyen típusú értékpapírok kibocsátására vonatkozó tájékoztatók nem regisztrációkötelesek.
Mint már említettük, csak az Orosz Föderáció és a rubelt hivatalos fizetőeszközként használó államok állampolgárai lehetnek takarékjegy-tulajdonosok.
Letéti igazolást csak Oroszországban (vagy más, a rubelt hivatalos fizetőeszközként használó államban) bejegyzett jogi személynek lehet kiállítani. A tanúsítványok nem exportálhatók olyan országokba, amelyek nem használják a rubelt hivatalos fizetőeszközként. Nem használhatók fizetési eszközként a vásárolt árukért, valamint az elvégzett munkákért és nyújtott szolgáltatásokért.
Az érvényességi feltételek szerint a tanúsítványok sürgősre és igény szerint vannak felosztva. A sürgős igazolások érvényességi ideje rövid. A takaréklevél a kiállítástól számított három évig, a betétlevél egy évig érvényes. A futamidő lejárta nem jár az ilyen tanúsítványhoz kapcsolódó jogok elvesztésével, hanem a határozott idejű tanúsítványt lehívható értékpapírná változtatja. Az ilyen igazolás szerint a bank a tulajdonosának első kérésére köteles fizetni.
A tanúsítványokat szabványos nyomtatványokon adják ki, és a következő kötelező adatokat kell tartalmazniuk:
A „betéti” (vagy „megtakarítási”) tanúsítvány neve.
Az igazolás kibocsátásának okának megjelölése (takarékbetét vagy pénzösszeg lekötése a betétben).
3. Takarékbetét vagy betét elhelyezésének dátuma.
A bankban elhelyezett takarékbetét vagy betét összege.
A bank feltétlen kötelezettsége a megtakarítási számla vagy betét összegének visszaszolgáltatására.
12 Lásd az Orosz Föderáció Takarékbankjának 1992. június 10-i 1-r számú „Az Orosz Föderáció Takarékpénztára intézményei által a háztartási betétekkel végzett tranzakciók eljárásáról” szóló utasításait.
Az általa letétbe helyezett pénz tanúsítvány tulajdonosának kérelmének dátuma.
A betét vagy betét összege után a bank által felhalmozott kamat összege (kamatláb).
A betétesnek vagy a betétet letevő személynek járó kamat összege.
A tanúsítvány vásárlójának neve (címe) (ha regisztrálva van).
10. A bank által igazolások aláírására felhatalmazott két személy aláírása, valamint a bank pecsétjének lenyomata.
Ezenkívül a banknak jogában áll további feltételeket is belefoglalni a tanúsítványba. Az igazolás érvénytelenné teszi, ha a szükséges adatok valamelyike hiányzik.
A takarék- és betéti jegyek névlegesek és bemutatóra szólóak lehetnek. Ez jelentősen befolyásolja a konvertáló képességüket. Személyi igazolás átruházása egyik személyről a másikra megengedett, de a követelési (engedményezési) jog engedményezésére vonatkozó szabályok betartásával. Az engedményezési szerződést az igazolás hátoldalán kell elkészíteni11. Az ettől a követelménytől való eltérés azonban nem érvényteleníti az engedményezési szerződést, ha betartják az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 24. fejezetének 1. §-ának a követelési jog engedményezésére vonatkozó normáit.
A takarék- és betéti jegyek átruházása egyik személyről a másikra nem igényel formalitást, és egyszerű kézbesítéssel történik.
Ha a felek nem tartják be a bankbetéti szerződés törvényben előírt írásos formáját, nagyon szigorú szankciót kell alkalmazni: a megállapodást érvénytelennek nyilvánítják (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 836. cikkének 2. szakasza). Ha a szerződést érvénytelennek ismerik el, a banknak átadott pénzeszközöket a Ptk. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 1102. Ezen túlmenően a betétesnek jogában áll követelni a banktól az elmaradt jövedelem megtérítését a Ptk. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 1107. §-a és az Orosz Föderáció Központi Bankja által megállapított refinanszírozási kamatláb összegű kamat felhalmozódása a betét összegére.
Az összeg visszatérítési igénye alapján megkülönböztetik a látra szóló betéteket és a lekötött betéteket. Ezen túlmenően a megállapodás előírhatja a betét lekötését olyan egyéb visszaküldési feltételek mellett, amelyek nem ütköznek a törvénybe.
A betét típusát a felek megállapodása alapján a szerződés megkötésekor állapítják meg. Ha a befizetés látra szóló alapon történik, a betétesnek joga van bármikor követelni a banktól a betét összegének teljes vagy részleges visszaszolgáltatását. Ebben az esetben a szerződés határozatlan időre jön létre. Ha a letétet a felek megállapodása alapján meghatározott időtartamra helyezik el, a betétesnek joga van követelni a letét visszafizetését e határidő lejárta után. Különféle lekötött betétek célbetétek és feltételes betétek12. A célbetét 16 éven aluliak nevére 10 évre tehető. Az ilyen betéteket a 16. életévét betöltött betétesek számára bocsátják ki, feltéve, hogy a betétet legalább 10 évig megőrzik. A betét feletti rendelkezési jogot megszerző más személyek nevében elhelyezett feltételes betét lehívása csak a bankbetéti szerződés megkötésekor meghatározott feltételekkel vagy körülmények fennállásával történik. Ugyanakkor a feltételek nem ütközhetnek a joggal és a társadalom erkölcsi elveivel. Például a kaució átvételének feltételeként fel lehet tüntetni, hogy az, akinek a javára a szerződést megkötik, felsőfokú végzettséggel rendelkezik. Az a bankbetét-szerződés, amely alapján célzott vagy feltételes betéteket kötnek, harmadik fél javára kötött megállapodás.
Figyelembe kell azonban venni, hogy bármilyen típusú bankbetéti szerződés alapján a bank köteles a betét összegét vagy annak egy részét a betétes első kérésére kiállítani, kivéve a jogi személyek által más bankon elhelyezett betéteket. szerződésben meghatározott visszaküldési feltételek. A megállapodás feltétele, amely szerint az állampolgár megtagadja az első felszólításra betéthez való jogot, érvénytelen (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 837. cikkének 2. szakasza). A betétes által a betét összegének idő előtti visszafizetésére vonatkozó felszólítás előterjesztése a szerződés feltételeinek a betétes kezdeményezésére történő, jogszabály által megengedett egyoldalú módosítása. Ennek eredményeként a határozott idejű, cél vagy feltételhez kötött bankbetéti szerződés látra szóló betéti szerződéssé válik.
Az ilyen szerződésmódosítás negatív vagyoni következményei a letétbe helyezőt terhelik. Az idő előtt felmondott vagy módosított szerződés alapján a betét összegére ugyanaz a kamat jár, mint a látra szóló betét összegére, ami lényegesen alacsonyabb, mint a lekötött betét kamata, kivéve, ha a szerződés erre az esetre ettől eltérő százalékot külön nem írt elő. . Ugyanakkor alacsonyabb kamatot számítanak fel ilyen esetekben a betétes pénzének bankban történő elhelyezésétől a kibocsátásig a teljes időtartamra. Abban az esetben is, ha a betétes nem a teljes lekötött betétet, hanem annak csak egy részét követeli a banktól, a betét teljes összegére alacsonyabb, látra szóló betétekre megállapított kamatot számítanak fel.
Az állampolgároktól eltérően a bankban lekötött betétet lekötött jogi személyeknek nincs feltétlen joguk a lejárat előtti visszatérítést követelni. Ilyen jogot a bankbetétszerződés annak megkötésekor biztosíthat. Ha nem ez a helyzet, akkor az ilyen betét korai visszaküldése csak a bank hozzájárulásával lehetséges. Ez a szabály csak azokra az esetekre vonatkozik, amikor a befektető kereskedelmi szervezet. Ha egy nem kereskedelmi szervezet lekötött kincs letétbe helyezője, semmilyen körülmények között nem követelheti a letéti összeg idő előtti visszaszolgáltatását.
Mint már említettük, a bankbetéti szerződés kifizetésre kerül. Kompenzációs jellege sajátos, és abban nyilvánul meg, hogy a betét összege után a bank a bankbetétszerződésben meghatározott összegű kamatot fizet a betétesnek. A fizetett kamat összegére vonatkozó kikötés hiányában a bank az Orosz Föderáció Központi Bankja refinanszírozási kamatlábának megfelelő összegű kamatot köteles fizetni (a Polgári Törvénykönyv 838. cikkének 1. szakasza). Orosz Föderáció). A bank a betét összegére kamatot fizet a betétesnek, nem önzetlen indíttatásból. A Bank jogosult pénzeszközeit saját belátása szerint felhasználni mindaddig, amíg a betétes a betét visszafizetésére nem kéri. Leggyakrabban a betétesek pénzeszközeit használja fel a bank hitelezési műveleteik végrehajtására. Tehát a betét összegének kamata lényegében a bank által mások pénzének felhasználásáért fizetett kifizetés.
A betét összege utáni kamat fizetése a betétesnek a bank elengedhetetlen kötelezettsége. Ha a szerződés úgy rendelkezik, hogy a bank nem köteles a meghatározott kamatot fizetni, ez azt jelenti, hogy az ilyen megállapodás nem bankbetéti szerződés. Kamatmentes kölcsönszerződésnek tekinthető, melynek megkötését jogszabály lehetővé teszi.
Az országot a kapitalizmus helyreállításával összefüggésben tapasztalt sokéves súlyos gazdasági válság körülményei között erősen felmerült a bank által a betét összegére fizetett kamat egyoldalú megváltoztatásának lehetősége. ide vonatkozó. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve ezt a kérdést félreérthetően oldja meg, a hozzájárulás típusától függően. A látra szóló betétek esetében (az ilyen betétek többsége, és a betétesek többnyire állampolgárok) a banknak jogában áll a betétekre fizetett kamat összegét módosítani, hacsak a bankbetétszerződés másként nem rendelkezik (838. cikk 1. rész 2. pont). az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve). Általában az ilyen változás a megadott százalék csökkenése, bár a banknak joga van az említett százalékot növelni. 2. rész 2. pontja szerint az Art. A Ptk. 838. §-a szerint abban az esetben, ha a bank csökkenti a kamat összegét, az új kamatösszeg a betétes kamatcsökkentésről szóló értesítése előtt lefektetett betétekre vonatkozik, a megfelelő értesítéstől számított egy hónap elteltével, kivéve, ha a megállapodás másként rendelkezik. A befektetők számára ez a szabály nagyon kevés vigasz.
A betétes kamatcsökkentésről a betétes többféle módon is értesülhet: postai úton, telefaxon stb. A takarékpénztár erről az időszaki sajtóban megfelelő értesítéssel értesíti a betéteseit.
A bankbetéti szerződés eltérő eljárást írhat elő a bank számára a látra szóló betétek kamatcsökkentési jogának gyakorlására. A bank határozata a látra szóló betétek kamatának emeléséről a bank által meghatározott módon lép hatályba. A bank nem köteles értesíteni a betéteseket az ilyen döntésről.
Ha egy állampolgár betétes határozott lejáratú cél- vagy feltételes betétet helyezett le, a szerződéskötéskor megállapított kamat összegét a bank egyoldalúan nem módosíthatja, hacsak jogszabály másként nem rendelkezik. A Bank a lekötött betét kamatcsökkentési jogát a bankbetéti szerződés megkötésekor nem foglalhatja bele a banki betéti szerződés feltételei közé. Ha ilyen feltétel szerepel, annak nincs joghatása.
rendelkezése az Art. Az Orosz Föderáció bankokról és banki tevékenységről szóló törvényének 29. cikke, amely feljogosítja a hitelintézetet a betéti kamat összegének módosítására, ideértve a lefelé mutatót is, ha ezt a betétessel kötött megállapodás írja elő, ideértve a polgár. Mivel az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének normái nagyobb jogi erővel bírnak, mint a jelenlegi jogszabályok normái, ilyen esetekben az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 838.
Ha a lekötött bankbetétről szóló megállapodást jogi személlyel kötnek, a kamat összege nem módosítható egyoldalúan, kivéve, ha törvény vagy a megállapodás másként rendelkezik (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 838. cikkének 3. szakasza). Ebből következően ilyen esetekben a feleknek a bankbetéti szerződés megkötésekor joguk van rendelkezni arról, hogy a bank a betét után felhalmozott kamat összegét egyoldalúan módosítsa.
A bankbetét összegének kamata a bankhoz való beérkezés napját követő naptól a betétesnek való visszaszolgáltatást vagy a betétes számlájáról történő, jogszabályban megengedett egyéb módon történő megterhelését megelőző napig számolható el. A betéti kamat fizetésének feltételeit és rendjét (milyen időpontban havi, negyedéves, féléves, éves, tőkésítéssel vagy anélkül) bankbetétszerződés állapíthatja meg. Ha ez a kérdés a megállapodásban nem oldódik meg, a bankbetét összege után a betétesnek kérésére kamatot fizetnek a betétesnek minden negyedév végén az összegtől elkülönítve, és ezen időszakon belül nem igényelt kamat növeli a betét összegét. amelyre kamatot halmoznak fel. A letét visszaküldésekor az eddig felhalmozott összes kamatot kifizetik (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 839. cikke).
Abban az esetben, ha a betét visszafizetésére irányuló igényt a kamatfelszámítási időszak vége előtt nyújtják be, akkor a kamat az ügyfél pénzeszközeinek felhasználásának tényleges időpontja alapján kerül elhatárolásra, és a kamat tőkeösszegével egyidejűleg kerül kifizetésre. letét.
A banki betéti szerződés alapján a pénzeszközök bankba történő befizetése jelentős kockázatot jelent a betétes számára, különösen annak kockázatát, hogy a betét összegét nem kapják vissza, mivel több millió orosz betétes, akik megbízhatatlan bankokra bízták pénzüket, keserű tapasztalatból tanultak. Az ilyen következmények megelőzése érdekében az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve szabályozza a betétek bankok általi visszaszolgáltatását (Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 840. cikke).
A bankok kötelesek gondoskodni az állampolgárok betéteinek visszatérítéséről kötelező biztosítással, törvényben meghatározott esetekben pedig egyéb módon.
A betétek bankok általi visszatérítését biztosító intézkedések attól függenek, hogy ki a bank betétese. Ha a betétes állampolgár, a betét visszatérítése biztosított:
kötelező betétbiztosítás a szövetségi kötelező betétbiztosítási alap terhére, amelyet az Art. Az Orosz Föderáció bankokról és banki tevékenységekről szóló törvényének 38. cikke;
az Orosz Föderáció, alanyai és önkormányzatai kiegészítő felelőssége. Ez a szabály nem általános jellegű, és csak az olyan banknál elhelyezett betétekre vonatkozik, amelyek jegyzett tőkéjében a részvények vagy részesedések több mint 50%-a az Orosz Föderáció, az Orosz Föderációt alkotó jogalanyok vagy a megfelelő önkormányzatok tulajdonában van. ;
szerinti önkéntes betétbiztosítás. A bankokról és a banki tevékenységekről szóló törvény 39. cikke;
4) az orosz polgári jogban hagyományos intézkedések alkalmazásával a kötelezettségek teljesítésének biztosítására (elkobzás, zálogjog, kezesség stb.).
Az állampolgári betétesek követelései az Orosz Föderáció, az azt alkotó jogalanyok és önkormányzatok járulékos felelősségére vonatkozóan lehetségesek, feltéve, hogy ők (a betétesek) már benyújtották betéteik visszaszolgáltatására irányuló igényüket közvetlenül a betéteiket fogadó bankokhoz, de a bankok az ingatlan nem bizonyult elegendőnek e követelmények teljesítéséhez (Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 399. cikke).
Ha a bank betétese jogi személy, a megtérülés biztosításának módjait a felek megállapodása határozza meg a betéti szerződés megkötésekor. Ebben az esetben olyan kötelezettségbiztosítási módszereket alkalmaznak, mint a kötbér, zálog, kezesség, bankgarancia. A letét és a visszatartás jellegéből adódóan erre a célra nem használható fel.
A betétesek érdekeinek védelmének erősítése érdekében a törvény (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 840. cikkének 3. szakasza) arra kötelezte a bankokat, hogy a bankbetéti szerződések megkötésekor tájékoztassák a betéteseket a betét visszafizetésének biztonságáról. a letét. A bank határozza meg, hogy ezeket az információkat hogyan közölje az ügyfelekkel. Ez gyakran úgy történik, hogy megfelelő hirdetményeket tesznek közzé a bank műtőjében.
Ha a bank nem teljesíti a törvényben vagy a bankbetétszerződésben a betét visszafizetését biztosító kötelezettségeit, valamint ha a biztosíték elveszik vagy annak feltételei romlanak, a betétesnek jogában áll követelni a banktól az azonnali visszatérítést. a betét összegéből, a szerződésben meghatározott kamat vagy a refinanszírozási kamat megfizetése a betétes pénzeszközeinek tényleges felhasználásának teljes időtartamára, valamint az elszenvedett veszteségek megtérítése.
A bankbetét általában annak a nevére történik, aki azt leköti. Más szóval, az a polgár vagy jogi személy, aki betéti szerződést kötött a bankkal, betétessé válik. De a törvény (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 842. cikke) lehetővé teszi, hogy egy másik személy nevében befizessenek egy bankba, aki nem vesz részt a bankkal kötött megállapodás megkötésében. Egyes esetekben az ilyen alapbefizetés szükségességét a betét típusa határozza meg. Ilyen például a nyugdíjjárulék. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvében az Art. 841, amely szerint a bankhoz a betétes nevére harmadik személyektől átvett pénzeszközök – ha a bankbetéti szerződés eltérően nem rendelkezik – a betétszámlán jóváírásra kerülnek, a szükséges adatok feltüntetésével a betétszámláján. Ha a bankbetétszerződés másként nem rendelkezik, a harmadik személy attól a pillanattól szerzi meg a betétes jogait, amikor az e jogon alapuló első követelést a bank felé benyújtja, vagy más módon kifejezi a bank felé jogainak gyakorlására irányuló szándékát. út.
^TNovoselova L.A. Polgári törvénykönyv a településekről // Közlöny
Az Orosz Föderáció Legfelsőbb Választottbírósága. 1996. No. 10. S. 129.
2 Efimova L.G. Banktörvény. M., 1994. S. 130.
3 Bankügy / Szerk. AZ ÉS. Kolesnikova, L.P. Nyúl Coy. M., 1997. S. 63.
Az ilyen bankbetétszerződés elengedhetetlen feltétele az állampolgár vagy a jogi személy nevének feltüntetése, akinek javára a betétet helyezik.
Egy ilyen bankbetét-szerződés klasszikus példa a harmadik fél javára kötött megállapodásra. Ezért az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 430. cikke, ha ez nem mond ellent az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 842. A vizsgált szerződésből fakadó kapcsolatok sajátossága többek között a következő. Harmadik személy javára létrejött bankbetéti szerződés megkötését követően a betétet letevő személy betétessé válik, és a betét összegével saját belátása szerint rendelkezhet, valamint a bankbetétszerződést felmondhatja, de csak addig a pillanatig, az a harmadik fél, akinek javára a megállapodást megkötötték, kifejezi szándékát a hozzájárulás felhasználására. Attól a pillanattól kezdve, hogy a harmadik fél ilyen óhaját kifejezi, a hitelező helyébe a bankbetétszerződés szerinti kötelezettség lép. Az a személy, aki letétbe helyezte, elveszíti a betétes jogait, és az a harmadik személy, akinek a javára a megállapodás létrejött, megszerzi a betétes jogait. Ami történik, az az úgynevezett követelési jog engedményezése. Ez azonban nem engedményezési szerződés, hanem egyoldalú ügylet alapján történik, amely a letéti összeg felhasználási szándékának egy harmadik fél általi kifejezése.
Ennek a szándéknak a kifejezési módja irreleváns. Ez lehet harmadik személy nyilatkozata betét átvételi szándékáról, a bankhoz intézett kérelme a betét összegének egészében vagy részben történő kiállítására, kérelem további pénzösszeg betétszámlára történő elhelyezésére, stb.
Az Art. (1) bekezdésének harmadik része szerint a Kbt. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 842. §-a értelmében semmis a bankbetéti szerződés olyan állampolgár javára, aki a megállapodás megkötésekor meghalt, vagy olyan jogi személy, amely akkor még nem létezett. Ez a jogállamiság véleményünk szerint az illegális célú képzeletbeli ügyletekre irányuló kísérletek ellen irányul.
A bankbetét megnyitásáról szóló megállapodás aláírásakor sok honfitársunk bele sem néz, teljes mértékben megbízik a bankban. Nagy hiba, mert Betéti szerződés (betéti szerződés)- a hitelintézet és a betétes közötti jogi és pénzügyi kapcsolatokat szabályozó fő dokumentum.
A betét (betét) bevétele készpénzben, a bankbetéti szerződésben meghatározott kamat formájában történik. Magát a letétet a betétes első kérésére a törvényben és a vonatkozó megállapodásban előírt módon visszaküldjük.
A szerződést mindenképp írásban kell megkötni, és két példányban kell elkészíteni. A betéti szerződés legfontosabb feltételei:
Az orosz törvények értelmében a bankbetétesek lehetnek az Orosz Föderáció állampolgárai, külföldi állampolgárok és akár hontalanok is. Ez utóbbinak azonban ideiglenes tartózkodási engedéllyel kell rendelkeznie az Orosz Föderációban vagy tartózkodási engedéllyel az Orosz Föderációban.
A betéteket csak egy meghatározott személy nevére fogadják el. Egy betéti számla nyitása két vagy több személy számára nem megengedett.
A betétesnek joga van:
A Banknak nincs joga a betéti kamat egyoldalú csökkentésére. Kivételt képeznek a „kérésre” betétek, amelyek érvényességi ideje nincs korlátozva.
Az orosz betétesek jogait a bankokról és a banki tevékenységekről szóló törvény védi.
Az állam a betétes érdekeit is védi, a Betétbiztosításon keresztül biztosítja megtakarításainak biztonságát. A magánszemélyek 1,4 millió rubel összegű pénzeszközei állampolgárságtól függetlenül, amelyek az orosz bankokban lévő betétekben és számlákon vannak, biztosítás tárgyát képezik.
Amint azt már jeleztük, a banknak nincs joga a lekötött betéti szerződésben meghatározott feltételeket a betétes írásbeli hozzájárulása nélkül módosítani. De a határozatlan idejű számlaszerződés feltételeit a bank akár egyoldalúan is módosíthatja, azonban ebben az esetben előzetesen figyelmeztetnie kell az ügyfelet.
A bankok azonban gyakran a maguk módján megértik ezt az egyoldalú jogot. A betétesek jogainak megsértésének leggyakoribb esete a plasztikkártyához vagy megtakarítási számlához kapcsolódó szolgáltatások feltételeinek megváltoztatása az ügyfél személyes értesítése nélkül. Általában olyan "apróságokról" beszélünk, mint az ATM-en keresztül történő készpénzfelvétel jutalékának növelése vagy a malacka bankkártya kamatának csökkenése.
A bankok nagyon gyakran a weboldaluk egy félreeső sarkában közzétett tarifákkal kapcsolatos fájl pusztán formális frissítésére szorítkoznak, tekintve, hogy a betétesek tájékoztatási kötelezettsége teljes mértékben eleget tesz.
Ebben az esetben az ügyfél, aki nem ért egyet a levont jutalékkal, amelyről előzetesen nem tudott, bírósághoz fordulhat. A bírói gyakorlatban voltak precedensek, amikor a bíróság a betétesnek adott igazat.
Információk megosztása a közösségi hálózatokon:A "A bankokról és a banki tevékenységekről" szóló szövetségi törvénynek megfelelően hozzájárulás az Orosz Föderáció pénznemében vagy külföldi pénznemben lévő pénzeszközökre vonatkozik, amelyeket magánszemélyek helyeznek el jövedelem tartása és előállítása céljából.
Betéti bevétel készpénzben fizetett kamatként. A letétet visszakapja a betétes kérésére a szövetségi törvényben és a vonatkozó megállapodásban az ilyen típusú hozzájárulásra előírt módon.
Betéteket csak azok a bankok fogadnak el, amelyek az Oroszországi Bank által kiadott engedély alapján rendelkeznek ilyen joggal, részt vesznek a magánszemélyek bankbetéteinek kötelező biztosítási rendszerében, és nyilvántartásba vettek egy olyan szervezetnél, amely a kötelező biztosítási feladatokat látja el. betétek.
A pénzeszközök betétekbe történő bevonását megállapodás köti írásban két példányban, amelyek közül az egyiket a betétesnek adják ki.
Betétek vonzásának joga magánszemélyek pénzeszközeit be lehet mutatni a bankoknak, amelyek állami nyilvántartásba vételének időpontjától legalább két év. A bankok egyesülése esetén a meghatározott időszakot olyan bank esetében számítják ki, amely korábbi állami bejegyzési dátummal rendelkezik. A bank átalakulásakor a megadott időszak nem szakad meg.
A magánszemélyek pénzeszközeinek betétbevonási joga olyan újonnan bejegyzett banknak vagy banknak adható, amelynek állami nyilvántartásba vételétől számított két évnél kevesebb telt el, ha:
A bankbetétesek lehetnek az Orosz Föderáció állampolgárai, külföldi állampolgárok és hontalanok.
A betétesek szabadon választhatnak, hogy melyik bankban helyezik el pénzüket, és egy vagy több bankban is rendelkezhetnek betétekkel.
A betétesek a megállapodás szerint rendelkezhetnek betétekkel, bevételhez juthatnak a betétekből, nem készpénzben fizethetnek.
A Takarékpénztár több betét bevonása érdekében többféle betétet kínál, amelyek közül a következők a leggyakoribbak:
Látra szóló letét- a legelterjedtebb betéttípus, hiszen azt bárki átveheti, aki bármikor bemutatja a „bemutató” megjelölésű takarékkönyvet, valamint a betét egészében vagy részben. A Sberbank a legalacsonyabb kamatot fizeti az ilyen típusú betét használatáért.
Lekötött betétek abban különböznek, hogy legalább egy éves időtartamra elfogadják, a letétből származó pénzeszközök részletekben történő kifizetése nem történik meg. Az ilyen típusú betétek kamata jóval magasabb, mint a látra szóló betéteké. Számlanyitást készpénzbefizetéssel vagy banki átutalással nyithat. További hozzájárulásokat nem fogadunk el. Ha a számlát a befizetéstől számított egy évnél korábban zárják, akkor a látra szóló betétekre megállapított összegű bevételt fizetik ki.
Nyertes betétek abban különböznek, hogy a betéti kamatot nem terhelik az egyes betétesek betéteinek összegére, hanem az ilyen típusú betétekhez tartozó összes betétes között. Az ezeken a betéteken szerzett nyereményeket általában a városban vagy a régióban tartják.
Célzott betétek gyerekeknek 16 éven aluli gyermek nevére tíz évre elfogadják.
Takarék- és betéti jegyek. A takaréklevél birtokosai csak magánszemélyek, a betét tulajdonosai pedig csak jogi személyek. Az igazolás értékpapír, a bank kötelezettsége, hogy a nála elhelyezett betéteket és az azokból származó jövedelmet kifizesse a betétesnek. A tanúsítvány sürgős és névleges, az igénylési jog egyik személyről a másikra átruházható, ami meglehetősen vonzóvá teszi a jogi személyek számára.
Számozott letét A befizető személyesen nyitja meg készpénzben, és azon ügyfelek számára készült, akik érdeklődnek számlájuk anonimitása iránt. A betéten bevételi és kiadási tranzakciók történnek.
Pénznem bérleti díj. A minimális betét összege 100 000 USD. A felhalmozott kamat havonta hozzáadódik a betét egyenlegéhez. A tárolási idő nincs korlátozva. A bizalmasság és az anonim szolgáltatás garantált.
