Vállalati hitelminősítés. A hitelfelvevő hitelminősítése. A hitelfelvevő hitelképességének felmérése. Független minősítő ügynökségek. Ki adja a minősítést az Orosz Föderáció területén

Hitelminősítő - ez a kibocsátó (az értékpapírokat kibocsátó szervezet) azon képességének értékelése, hogy a hitelezőkkel szemben fennálló pénzügyi kötelezettségeit pontosan meghatározott időn belül teljesíteni tudja. Egyszerűen fogalmazva, a hitelminősítés egy vállalat azon képessége, hogy ki tudja fizetni adósságait és visszafizesse a felvett hiteleket. Ha egy ország hitelminősítését meghatározzák, akkor mindent figyelembe vesznek – a korrupciót, az államadósság mértékét, az ország politikai helyzetének stabilitását és az infláció dinamikáját.

A hitelminősítést a cég múltbeli és jelenlegi pénzügyi múltja alapján értékelik. Összeállításánál figyelembe veszik az ingatlan nagyságát és a vállalt pénzügyi kötelezettségeket, azaz a tartozásokat is. A hitelminősítés alapján a potenciális hitelezők/betétesek megbízhatóan fel tudják mérni a vállalt pénzügyi kötelezettségek időben történő kifizetésének valószínűségét.

Jelenleg a hitelminősítések segítségével állítják be a biztosítási díjak nagyságát, azaz segítségével pontosan felmérheti a kockázat mértékét és ennek megfelelően beállíthatja a biztosítási százalékot. A hitelminősítést egyes munkaadók még ma is használják a jelöltek minőségének meghatározására, amikor állásra jelentkeznek.

Maguk a hitelminősítések viszonylagosak – itt nagyon fontos figyelembe venni az ország, vállalkozás vagy iparág sajátosságait. Az alacsony hitelminősítés erősen nem kívánatos, mivel országos viszonylatban a nemteljesítés nagy valószínűségét jelzi.

Bármely piaci szereplő rendelkezhet saját hitelminősítő rendszerrel. A bázeli irányelveknek megfelelően azonban minden banknak saját belső minősítéssel kell rendelkeznie a hitelfelvevők körében. Ez azonban opcionális feltétel, de akkor is nagy előnye lesz a banknak, ha rendelkezik vele.

A kötvénypiacon itt a „hitelminősítés” a három ügynökség – Standard & Poor's, Moody's és Fitch – egyikének minősítését jelenti.

Ezek a legnagyobb független nemzetközi magánminősítő intézetek, amelyek az Egyesült Államokban találhatók, de értékelésük nem függ a politikai nézetektől. Minden vállalat saját számítási módszertant alkalmaz, de a mögöttes tényezők szinte azonosak. Igaz, az ügynökségek nem titkolják, hogy figyelembe kell venniük a politikai helyzetet. Például Oroszország hitelminősítésének legutóbbi leminősítése egyebek mellett összefügg a Nyugat által ellene bevezetett szankciókkal.

A helyzet az, hogy egy ország hitelminősítése megmondja a befektetőknek, mennyire biztonságos egy adott ország gazdaságába fektetni. Ha alacsony, akkor a nemzetközi befektetők ebben az esetben nem kockáztatják a pénzük befektetését. Ennek az az oka, hogy nem biztosak abban, hogy a befektetett pénz nyereséget hoz. A minősítéssel kapcsolatos információkat szükségszerűen felhasználják kötvényvásárláskor - a kockázatbecslés alapján a befektető pontosan tudja, mennyit és mikor fog keresni. A minősítések a kockázat relatív mértékei, de továbbra is befolyásolják az adósság értékét és hozamát.

Mi vár az országra, ha leminősítik a minősítést?

Ha egy ország hitelminősítését leminősítik, a kockázatok nőnek. Ez tőkekiáramláshoz vezet az országból, valamint az árfolyam gyengüléséhez. Például hazánk hitelminősítésének közzététele után, amely jelentősen csökkent (2014 végén), az euró és a dollár árfolyama meredeken emelkedett. Ha egy másik ügynökség leminősíti Oroszország besorolását, akkor sok vállalat politikájának megfelelően követelhetik az adósságok korai visszafizetését. A cégek szabályzatában általában azt írják, hogy ha két ügynökség a befektetés alá süllyeszti a besorolást, akkor a cég nemteljesítés esetén viszontbiztosított, és határidő előtti visszafizetést követel.

A bankminősítés az információs pénzügyi infrastruktúra fontos eleme. A pénzintézetek üzleti hírnevének hitelességének értékelésére és mérésére szolgál. A bank nagy tekintélye és hírneve vonzza a magán- és vállalati ügyfeleket. A banknak ebben az esetben több lehetősége van befektetések, betétek és bankközi hitelek fogadására. A banki minősítések a mérlegadatok és a pénzügyi teljesítménymutatók alapján készülnek. Az értékelés során mind minőségi, mind volumenmutatókat használnak, amelyek a bank fejlődésének léptékét jellemzik. A banki minősítés alapján Ön meghatározhatja, hogy milyen szintű megbízhatóságuk van, és milyen helyet foglalnak el a többi hitelintézet között.

Az első a befektetés. Ez azt jelenti, hogy lehet és szükséges is befektetni az ország gazdaságába, hiszen az viszonylag biztonságos, és minden hitel visszafizetésre kerül.

A második nem befektetés. Ez csak egy dolgot jelent - az ország gazdaságába való befektetés nem hatékony, mivel nagy a valószínűsége annak, hogy a hiteleket nem fizetik vissza. A legutolsó lépés a D. Ha ki lett osztva, az azt jelenti, hogy mulasztás van a táborban, és hiába várod az adósság visszaadását ebből az országból.

Minden ügynökség leveles minősítést használ a hitelképesség és a megbízhatóság szintjének jelzésére. Természetesen vannak eltérések a különböző ügynökségek minősítéseinek megjelölésében, de általában AAA-tól D-ig osztályoznak.

A D betű a nemteljesítést jelenti, vagyis azt, hogy az ország nem tudja teljesíteni kötelezettségeit és fizetni adósságait. Az AAA betű a legmagasabb szintű hitelképesség és min. a kötelezettségek nemfizetésének kockázata.

A befektetési kötelezettségeket az AAA-tól a BBB-ig (egyes ügynökségeknél a Baa-ig) tekintjük, és az alábbiakat spekulatív kötelezettségnek tekintjük. Ez azt jelenti, hogy az ilyen leminősített besorolású bankoknál nagy a befektetett alapok nemteljesítési kockázata és sok a bizonytalanság.

Amint látható, 2014-ben Oroszország kilátásai negatívak voltak, a Moody's és az S & P kockázatos, spekulatív jellegű kötelezettségekkel rendelkezőnek minősítette Oroszországot, a Fitch pedig az átlagosnál alacsonyabb szintű kötelezettségekkel rendelkező országnak minősítette.

Oroszországnak van egy nemzeti minősítő intézete is, amely a nemzeti minősítési skálát használja az értékelés során. Van egy megfelelési táblázat a nemzetközi és a nemzeti minősítési skála között. Például az AAA besorolás országos skálán megfelel az iBBB+-nak, ami alacsony hitelkockázati szintet és magas hitelképességi szintet jelent.

Miért és miért kritizálják a hitelminősítő intézeteket?

Természetesen bármely értékelés megtámadható, beleértve a megkérdőjelezéshez vezető értékeléseket is. Például 2013 óta az Egyesült Államok pert indít a Standard & Poor's hitelminősítő intézet ellen. A kormány úgy véli, hogy az ügynökség felfújta a jelzáloghitel-társaságok minősítését. Ennek eredményeként a befektetőket félrevezették, és 2008-ban kirobbant a válság. Az EU-ban a hitelminősítő intézeteket is sokszor kritizálták. Ennek eredményeként a szakértők olyan törvényt dolgoztak ki, amely szerint az ügynökségeknek évente csak három napon van joguk minősítéseiket nyilvánosan közzétenni. Ugyanakkor még a közzététel időpontja is ki van kötve - akár a tőzsdezárás után, akár egy órával a kereskedés előtt.

Bármely hitelezési program a nyilvánvaló haszon mellett „fejfájást” is hoz a pénzintézetek számára a kikölcsönzött pénz visszafizetésének folyamatához. A kockázatok minimalizálása és a jó minőségű hitelportfólió biztosítása érdekében a bankok kénytelenek nemcsak az igénylő személyét, hanem megbízhatóságának fokát is elemezni. Az ilyen elemző tevékenységek eredményeként kialakul a potenciális hitelfelvevő lelkiismeretes mutatója, amelyet hitelminősítésnek neveznek.

A hitelfelvevő hitelminősítése – mi ez?

A hitelfelvevő hitelminősítése számos olyan tényező kombinációjából épül fel, amelyek az ügyfél hitelképességét és pénzügyi kiszámíthatóságát jelezhetik, vagy cáfolhatják ezeket a tulajdonságokat. Ezen mutatók értékelése lehetővé teszi, hogy előzetes következtetéseket vonjunk le a jövőbeli hitelfelvevő adósságszolgálatának minőségéről. A nyugati országokban hasonló technikának nevezik, amikor egy speciális számítógépes program bonyolult matematikai számításokat (előrejelzést) végez, és munkája eredményeként pontozási pontszámot ad ki, ami tulajdonképpen egy hitelminősítés. A pontozási pontszámról és annak az alkalmazott számítási módszertől függően történő értelmezésével kapcsolatos további információkért lásd:.

A fizetőképességi mutatók kiszámításának fő módszere a hitelfelvevő hiteltörténetén (CI) alapuló minősítésen alapul. Általában hitelpontozásnak nevezik. Gyakran szocio-demográfiai tényezőket is figyelembe vesznek: életkor, családi állapot, szolgálati idő, lakóhely, munkahely, jövedelemszint stb. Ezek közvetett mutatók, amelyek egy személy pénzügyi helyzetét tükrözik. A társadalmi-demográfiai tényezőkön alapuló minősítés alkalmazható például, ha a hitelfelvevő nem rendelkezik CI-vel. Ez a módszer a következő néven található: hitelfelvevő pontozás.

Sok bank és MPI egyszerre használja mindkét módszert, pl. a hitelfelvevő hitelminősítésének kiszámítása hitelpontszáma és személyes adatai (szocio-demográfiai tényezők) alapján történik.

Miért van szükség ezekre a minősítésekre, ha megtudhatja a hitelfelvevő CI-jét, amely egy pillantással megmutatja teljes fizetőképességét? A helyzet az, hogy a minősítést (pontozást) percek alatt kiszámítják, és egy ilyen számítás sokkal kevesebbe kerül, mint egy hiteljelentés (a CI megadására szolgáló űrlap) kérése. Például ha a fizikai árakat vesszük. személy, akkor a hitelminősítés (a továbbiakban: CR) kiszámítása 300 rubelbe kerül, a hiteljelentés kérése pedig körülbelül 1000 rubelbe kerül. Ráadásul egy pénzintézet alkalmazottjának tisztességes időt kell eltöltenie a CI elemzésével (szakértőnek kell lennie ezen a területen), és a CI kész megoldást ad egy szám formájában, amelyet a munkavállaló összehasonlít. a megállapított küszöböt. Ha a CR az elfogadható küszöb alatt van, akkor az ügyfél elutasítást kap, ha pedig a megengedett értéktartományon belül van, akkor jóváhagyást adnak ki.

Valójában a KR-t hasznos tudni minden olyan ember számára, aki „hiteléletet” vezet vagy élni fog. Az alacsony CR pontszámok problémát jeleznek a hiteltörténetében, és lehetőséget adnak annak időben történő kijavítására.

Hitelbírálati eljárás

Kezdetben a bank biztonsági szolgálata ellenőrzi az összes benyújtott dokumentum valódiságát és jogszerűségét. Ha döntés születik a projekt mérlegelésének engedélyezéséről, a potenciális hitelfelvevő felmérésére kerül sor. 2 szakaszon megy keresztül:

1. A kérelmezőtől kapott minden információ egy speciális banki programba kerül, amely a benne foglalt algoritmusok szerint feldolgozza azokat. Az adatokat olyan harmadik fél is feldolgozhatja, akivel a bank szerződéses kapcsolatban áll, például a CBI-ban (hitelirodában). A BCI nemcsak a hiteltörténeteket tárolja, hanem azok feldolgozására (pontozására) - a hitelminősítések összeállítására - szakosodott. Ebben a szakaszban a személyes adatok mellett az ügyfél hiteltörténete is elemezhető. Az ellenőrzés eredménye egy bizonyos szintű integritás és pénzügyi stabilitás biztosítása a hitelfelvevő számára.

De az információ ilyen gépi feldolgozása gyakran torz eredményeket hoz. Végül is a program a benne szigorúan meghatározott séma szerint működik, és nem tudja figyelembe venni az összes árnyalatot. Ezért van egy második szakasz.

2. Az értékelő munkában részt vesznek a bank hitelügyintézői. A kapott minősítési mutatót, a pályázó által biztosított dokumentumcsomagot tanulmányozva és az ügyféllel személyesen beszélve kialakítják saját, élénkebb képüket a potenciális hitelfelvevőről. Az ő hatáskörükbe tartozik, hogy kis mértékben módosítsák az ügyfél felelősségének és pénzügyi stabilitásának végső mutatóját. Egyébként a bankokban a hitel jóváhagyásáról egy speciális struktúra hozhat döntést -.

Itt érdemes megjegyezni, hogy a kérelmező hitelezéséről (vagy annak megtagadásáról) szóló végső döntés nem 100%-ban függ a hitelfelvevő hitelminősítésétől. A banknak jogában áll visszautasítani az okok magyarázata nélkül. És hogy milyen okai voltak ennek, az hét pecsét mögött rejtély. Az MPI-k esetében a hitelképesség értékelése egyszerűbb. Elégedettek a hitelfelvevő minősítésének elemzésével, ami gyorsan megtörténik, hiszen a mikrohitelek kibocsátásának gyorsasága a legfontosabb versenyelőnye minden mikrofinanszírozási szervezetnek, különösen az interneten keresztül online hitelt kibocsátóknak.

A megbízhatósági mutatók kialakításának elvei

1. A havi fizetések karbantartása. Itt a hitel és a kamat kifizetéséhez szükséges pénzösszeg egységes és időben történő bevezetéséről van szó. Ilyen gyakoriságú ismételt meghibásodások esetén a névleges érték nullára változik. Ugyanakkor a hitelügyintézők a kiosztott pontok számát felfelé módosíthatják, feltéve, hogy a késedelem mértéke vagy időbelisége elhanyagolható volt, vagy a hitelfelvevő vágyaival és lehetőségeivel ellentétes volt (a banki hiba nem veszi figyelembe bármely BKI fiókja). Ezenkívül figyelembe veszik a lejárt tartozások visszafizetésének módját is - ezt a hitelfelvevő saját kérésére vagy bírósági úton tették meg. Ez a legfontosabb tényező, amelyből a CR kialakul. Részesedése százalékban a KR számításában körülbelül 35%.

2. Aktuális hiteltartozások. Az ügyfélnek a hitelkérelem benyújtásakor fennálló tartozásait figyelembe veszik. A meglévő késések jelenléte negatívan befolyásolja a végső értékelést. Ez egyben az egyik legfontosabb mutató, aminek a részaránya a minősítés végső számításában akár 30% is lehet.

3. A hiteltörténet hossza. Fontos szerepet játszik a hitelfelvevő CI-jének időtartama vagy hitelezési tapasztalata (15% a teljes részesedésben).

4. Felvett hitelek típusai. Egyetértek, sokkal könnyebb bármilyen mikrohitelt visszafizetni, mint egy többéves jelzáloghitelt vagy ugyanazt az autóhitelt. Ezért a megbízhatóság megítélésekor a felvett hitel „súlyát” veszik figyelembe, pl. feltételek, amelyekre a kérelmező korábbi hiteleit kibocsátották. Minél hosszabb a futamidő és minél szisztematikusabb a visszaváltás, annál több minősítési pontot szerezhet. A hitelfelvevő ekkor kiszámíthatóbb a bank szemében. A kötelezettségek korai teljesítése ugyanakkor nem az ügyfél javára válik, hanem negatív tényezőnek tekinti a bank számára (10% a teljes részesedésből).

5. A hitelintézethez intézett kérések gyakorisága. A bankhoz vagy MPI-hez benyújtott hiteligénylés minden esetben megjelenik a kérelmező IC-jében – ezt a törvény szabályozza. A hiteltörténetek nemcsak a kölcsön kiadásának tényét és a visszafizetés menetét rögzítik, hanem a hiteligénylések számát is. Ennek megfelelően minél gyakrabban fordult elő ilyen igény, az ügyfél annál többször kért hitelt. És ha nincs információ a történelemben kiadott kölcsönökről, akkor felmerül a kérdés - miért utasították el ezt a kérelmezőt? Tehát vannak okok arra, hogy ne bízzunk. Ezenkívül a túl gyakori hiteligénylések jelzik az állampolgár impulzivitását, a kiadások tervezésének képtelenségét és a nagyon nehéz pénzügyi helyzetet. Ennek a mutatónak a részaránya 10% a KR számításában.

Ennek eredményeként a végső értékelési érték az egyes százalékos részesedések összegzésével kerül kiszámításra:

• 65 - 100% - jó hitelképesség, a hitelfelvevő jó pénzügyi helyzetét jellemzi;
• 35 - 64% - átlagos fizetőképességi mutató. A pénzintézetek óvatosabbak az ilyen hitelfelvevőkkel szemben, és ronthatják a hitelezési feltételeket (például növelhetik a százalékot, csökkenthetik az összeget és a futamidőt);
• 0 - 34% - alacsony minősítés, csaknem száz százalékos visszautasítás rossz fizetőképesség miatt. A folyó hiteleknél nagy a késedelem valószínűsége. Ebben a helyzetben minden lehetséges intézkedést meg kell tenni a CI javítására.

A besorolási sáv szintjére jelentős hatást gyakorol az is, hogy hány hitelt jelenleg a hitelfelvevő, az ő nevére adnak ki. A hitelterhek növekedését az adósságkötelezettségekkel való visszaélésnek és az adósság lejártának megnövekedett kockázatának tekintik. Hiszen több hitel birtokában összezavarodhat, és akaratlanul is lemaradhat a következő fizetésről. A családi összjövedelem terhe pedig magasabb lesz az elfogadhatónál.

A bank a hitelkártyákról sem feledkezik meg. Ezek számát és a megállapított limitek mértékét is figyelembe veszik a hitelfelvevő megbízhatóságának megítélésekor. Ugyanakkor a limitek csak egy részének alkalmazása pozitív tényezőnek számít – ez az Ön körültekintését, takarékosságát és kiadásainak tervezési képességét jelzi.

Az értékelés javításának módjai

1. A legtöbb bank a hiteldokumentáció feldolgozásának szakaszában felajánlja a hitelfelvevőknek, hogy válasszák ki a számukra megfelelő visszafizetési dátumot. Válassza ki a fizetés utáni napot. Ezután először kifizetheti adósságait, és a fennmaradó összeget feloszthatja a napi szükségletekre.

2. Egy pénzintézetben kívánatos a jóváírás.

3. Tartsa meg a hitelkeretet az adósság kifizetése után is. A fennálló, tartozás nélküli hitel (még a jelenlegi is) a fő ütőkártyád. Ez főleg a hitelkártyákra vonatkozik - kifizettük az adósságot, de nem zárjuk le a kártyát, legyen. A hitelkártya állandó forgalmát, időben történő törlesztéssel párosulva, a bank pozitívan értékeli a hiteligénylés elbírálásakor.

4. Csökkentse a hitelkártya-tartozást, amikor csak lehetséges. Hagyja, hogy a beállított határ ne legyen teljesen kiválasztva.

5. Használja olyan bankok vagy MPI-k szolgáltatásait, amelyek programokat kínálnak a hiteltörténet javítására (). Néhány szervezet például erre a szolgáltatásra szakosodott.

Ne feledje, hogy évente egyszer ingyenesen ellenőrizheti CI-jét. Ne hanyagold el ezt a lehetőséget, mert ott is előfordulnak hibák. Gyakoriak az olyan esetek, amikor a hitelfelvevő történetében egyáltalán nem voltak hitelei, sőt késedelmes állapotban is. És a bank megtagadta az ügyfelet... Kár, nem?

Az értékeléseket általában nem hozzárendeljük, hanem megszerzik. Példamutató magatartásával, körültekintésével és adósságtörlesztési kötelezettségével jó mutatóit szerez magának a jövőbeni megbízhatóságról. A hitelfelvevő hitelminősítése az Ön névjegykártyája. Az pedig, hogy mi lesz beleírva, a jövőbeni kölcsönadás lehetőségétől függ.

Hogyan lehet megtudni, hogy a hitelfelvevő megbízható-e vagy sem? Képes lesz-e a tartozás teljes összegét időben és maradéktalanul kifizetni? Mire kell összpontosítani? Ezek a kérdések sok hitelügyintézőt érdekelnek. És ez nem véletlen: az, hogy a hitelfelvevő milyen felelősségteljesen fizeti adósságát, a fizetésétől és annak a szervezetnek a nyereségétől függ, amelynek dolgozik. A hitelfelvevő fizetőképességének és jóhiszeműségének objektív értékelése érdekében a hitelfelvevő hitelminősítését alkalmazzák. Más szóval, ez a fizetőképességének matematikailag kifejezett értékelése.

Mi a hitelfelvevő hitelminősítése?

De honnan lehet tudni, hogy a vállalkozás fizetőképességi szintje elég magas-e? Kezdésként érdemes megérteni, mire való a hitelfelvevő hitelképességi vizsgálata, és milyen esetekben alkalmazzák azt. A minősítés egy matematikailag kifejezett érték, amely azt tükrözi, hogy a hitelfelvevő milyen lelkiismeretesen működött korábban együtt a hitelintézetekkel.

Milyen tényezők határozzák meg a hitelfelvevő minősítését?

Ahhoz, hogy a hitelfelvevőhöz hitelminősítést rendeljünk, több mutatót is elemezni kell. Ugyanis:

1. Vizsgálja meg a cég pénzügyi nyilvántartásait.
2. Készítsen értékelést a tulajdonában lévő ingatlanról.
3. Számítsa ki a szervezet likviditását!
4. Számítsd ki ptermék jövedelmezősége.
5. Elemezze a szervezettel való interakcióval kapcsolatos tapasztalatait.
6. Kérjen a hitelirodákhoz, és elemezze, hogyan működött együtt a vállalat más szervezetekkel.

Részletes elemzés után szükséges egy bizonyos státuszt (osztályt) hozzárendelni a hitelfelvevőhöz. Összesen három osztály van. Az első a legmagasabb. A banknak nincsenek kétségei a hitelezés célszerűségével kapcsolatban. A második osztály - nincs egyértelmű válasz arra a kérdésre, hogy megfelelő-e a hitelezés. Mindent részletesebben ellenőrizni kell, és határozott véleményre kell jutni. A harmadik osztály - hitelezés nem tanácsos, mert nagy kockázattal jár.

Vagyis az első osztályú hitelfelvevők jobb hitelezési feltételekkel (alacsonyabb kamat, kedvezőbb szerződési feltételek) lesznek, mint a másod- és harmadosztályú hitelfelvevők. A másodosztályú hitelfelvevők pedig kedvezőbb feltételekkel kötik majd a szerződést, mint a harmadosztályú hitelfelvevők. Miért pontosan?

A bank egy kereskedelmi szervezet. Tevékenységének fő célja pedig a profit. miből áll? Különféle jutalékokból, kamatokból, amelyeket az emberek hitel felhasználásával fizettek, és így tovább. Ennek megfelelően minél többen vesznek fel hitelt, annál több kamatot fognak fizetni. Így visszajuttatják a pénzt a bankba, ahol újra forgassák őket – és a bank profitot kap, ami a kifizetett kamatokból áll. A bank mindig ugyanazt a pénzt engedi forgalomba a maximális haszon érdekében.

Tehát, ha Ön első osztályú hitelfelvevő, akkor nagy esélye van hitelhez jutni, mert a bank kockázata minimális. A bank szinte 100%-ban biztos abban, hogy visszaadja az összes pénzt, és nyereséget hoz neki. Ha nincs ilyen bizalom, és a múltban megbízhatatlan hitelfelvevőnek mutatta magát, a bank félni fog pénzt adni. Elveszítheti őket, ha nem fizeti ki időben a kölcsönt. Ebben az esetben a bank sok pénzt és időt költ a "kemény pénzének" visszaadására.

Amellett, hogy a bank nem kap tőled kamatot és elveszíti a pénzedet, befagyasztja azt az összeget is, amellyel tartozol a számlán. Nem engedi be a körforgásba, ami azt jelenti, hogy nem kap hasznot tőle. Éppen ezért a bankok nem szívesen adnak kölcsönt a megkérdőjelezhető hiteltörténettel rendelkező hitelfelvevőknek.

Ki adja ki a minősítést az Orosz Föderáció területén?

A minősítő intézetek az Orosz Föderációban működnek. Ebből kettő van: ACRA és Expert RA. Országos szinten dolgoznak, leányvállalataik vannak hazánkban és akkreditáltak. A minősítő intézetek határozzák megegy magánszemély vagy szervezet hitelképességének mérőszáma. Emlékezzünk vissza, hogy a vállalkozások fizetőképességét gyakran értékelik.

Milyen egyéb módszerek léteznek a hitelfelvevő hitelminősítésének meghatározására?

Mint korábban említettük, egy szervezet vagy magánszemély pénzügyi tevékenységének elemzéséhez és értékeléséhez hitelminősítésre van szükség. És ezen elemzés alapján születik döntés a hitelezés lehetőségéről.

1. Várható bevétel.
2. Tervezett kiadások.
3. Teljes adósságfedezeti mutató.
4. folyékony érték.
5. A csőd lehetősége vagy lehetetlensége.

Ezen adatok alapján a hitelfelvevő minősítést kap: a legmagasabbtól az elfogadhatatlanig.És már ezen minősítés alapján dönt a bank a hitelfelvevő hitelezéséről.

Mi az a hitelminősítés-változási mátrix?

A legújabb változások szerint a hitelfelvevő hitelképességének felméréséhez nem csak a minősítését kell meghatározni, hanem össze is kell vetni a nemteljesítés valószínűségével. Ezt a hitelfelvevő hitelminősítésének változási mátrixának nevezzük. Részletesebben értékeli a fizetőképességet. Lehetővé teszi továbbá, hogy reálisan felmérje a hitelfelvevővel való együttműködéssel járó kockázatokat, és megértse, mennyire jövedelmező neki hitelezési szolgáltatást ajánlani, mennyire jövedelmező és célszerű.

Jegyzet:

Kedvező feltételekkel történő kölcsönhöz a következőket kell tennie:

• djóhiszeműen teljesíti az egyéb megállapodások szerinti kötelezettségeit;
• ról rőla kérelem benyújtása előtt ismerkedjen meg a bank összes ajánlatával a legkényelmesebb feltételek kiválasztásához;
• hSzoros együttműködés a partnerszervezetekkel;
• Éspozitív hiteltörténettel rendelkezik.

Fontos megérteni, hogy az összes hiteltörténetet a hitelirodában tárolják. A bank az irodában nyújt be információkat arról, hogy milyen lelkiismeretesen fizette ki a kölcsönt. És itt fordulnak a bankok, hogy megtudják, hogyan működött együtt egy magánszemély vagy szervezet korábban más bankokkal. Meg kell érteni, hogy jelenleg több ilyen iroda működik hazánkban. És fontos, hogy abszolút minden kölcsönt időben fizessen, hogy ne rontsa el a hírnevét, és ha szükséges, vegyen fel pénzt kedvező feltételekkel.

Következtetés

Emlékezzünk a főbb pontokra:

• nak neka hitelfelvevő hitelminősítése fontos mutató a hitelfelvevő hitelképességének értékeléséhez;
• hminél magasabb a minősítés, annál jobbak a hitelfeltételek;
• PA hitelképesség fontos mutatója a minősítés mellett az adott minősítésnél a nemteljesítési arány.

Gondoskodjon hiteltörténetéről az első felvett hiteltől! Ez nagyon fontos.

A hírekben időről időre látjuk, hogy a bankok bizonyos minősítéseket kapnak. Mi ez és ki nevezi ki őket? A helyzet az, hogy a bankok hitelminősítését az illetékes minősítő ügynökségek adják. Munkatársaik a különböző adatok szerint az egyes bankok megbízhatóságát és kilátásait veszik figyelembe. A pontos előrejelzés elkészítéséhez számos különböző mutatót kell tanulmányoznia a vállalat teljesítményére vonatkozóan. A bank minősítése viszont befolyásolja a bank hitelességét az ügyfelek és partnerek számára.

A minősítő cégek nem érdekeltek abban, hogy szándékosan csökkentsék valaki minősítését. Ezen túlmenően az ebben a munkában részt vevő szakemberek teljes körű titoktartást követnek és betartják a vállalati etikát. Például az alkalmazottak hozzátartozóinak nincs lehetőségük cégük minősítésének emelésére. Ebből következően a szervezeten belüli személyes konfliktusok kizártak. Vannak esetek, amikor a hitelminősítő intézetek tévednek előrejelzéseikben. Az ilyen esetek ritkák, de előfordulnak.

Mi az a banki hitelminősítés? Ez a kifejezés a szervezet nemteljesítési lehetőségének, csődjének felmérését jelenti. A szakemberek tanulmányozzák a vállalat pénzügyi helyzetét, hogy megértsék, képes-e eleget tenni kötelezettségeinek. Nem tartozik ebbe a kategóriába az alkalmazottak bérének kifizetése és a közüzemi díjak fizetése. Minden hitelminősítő ügynökség saját skálával rendelkezik a vállalat minősítésének meghatározásához. Ha megnézi a bank évente közzétett alapértelmezett statisztikáit, ellenőrizheti az előrejelzések pontosságát. Minden egyes iparág saját módszert dolgozott ki a minősítés meghatározására. Például a bankok, önkormányzati szervek és biztosítók tevékenységét többféleképpen tanulmányozzák. Ugyanazon bank különböző ügynökségeknél eltérő minősítéssel rendelkezhet. A minősítés meghatározása sokkal inkább az ügynökség alkalmazottainak szubjektív véleményén múlik, mintsem a különféle módszereken. És persze mindannyian emlékszünk a mondásra: "Hány ember - annyi vélemény."

Mint fentebb említettük, a minősítés nagy jelentőséggel bír a vállalat számára. Nagy szerepe van részvények és egyéb értékpapírok vásárlásában. A bankoknak magas minősítésre van szükségük, amikor bizonyos cégeknek hiteleznek. A befektetők sem nélkülözhetik a megfelelő minősítést befektetéseik befektetése során.

Ez a rendszer kifejezi az ügynökség véleményét egy adott bank hitelképességéről. Ennek oka a hitelképesség kategóriáját meghatározó alfabetikus karakterkészlet. A legmagasabb szintet "AAA"-nak tekintik. Az átlagos szint "C", de "D" jelzésű. A kategóriák pontosabb kijelölése érdekében a "+" és a "-" jeleket találták ki. Megmutatják, hogy az érték melyik oldalhoz van közelebb, felül vagy alul. Ha nincsenek előnyei és hátrányai, akkor ez azt jelenti, hogy a mutató a csoport közepén van.

"AAA"

Ez a szint számít a legmagasabbnak, automatikusan a legmagasabb hitelképességi értékre utalja át a bankot. A szakértők folyamatosan jónak nevezik anyagi helyzetét. A cég feladatait határidőre, külső befolyástól függetlenül képes ellátni. Ugyanakkor minimális hitelkockázattal rendelkezik. A csőd esélye is nulla.

"AA"

Ez a hitelképességi szint is meglehetősen magasnak számít. Az azt megkapó cég folyamatosan jó pénzügyi helyzettel rendelkezik. Minden kötelezettségét időben vissza tudja fizetni, és nem függ a gazdaság semmilyen hatásától. A hitelkockázat szintje minimális.

"DE"

Ez a mutató meglehetősen magasnak tekinthető. Magas hitelképességű cégeknek adják. Az azt fogadó bank pozícióját jónak ismerik el. A Bank teljes mértékben vissza tudja fizetni kötelezettségeit, a hitelkockázat szintje is alacsony. Kis mértékben függ a gazdaság negatív hatásaitól.

"VVV"

Ezt a minősítési szintet a megbízható hitelképességi szinttel rendelkező bankok kapják. A pénzügyi helyzetet elfogadhatónak ismerik el. A szervezet önállóan tudja visszafizetni az adósságokat. Átlagosan függ bármely gazdasági tényezőtől. Mérsékelt hitelkockázattal rendelkezik.

"VV"

Ez a szint kielégítőnek tekinthető. Ez arra utal, hogy a banknak elfogadható pénzügyi helyzete van. Kötelezettségeit határidőre és maradéktalanul vissza tudja fizetni. Ezt azonban nagyon erősen befolyásolja az ország gazdasági változásai. A hitelkockázat mértéke elfogadhatónak nevezhető.

"BAN BEN"

Ezt a hitelképességi mutatót nem elég magasnak nevezik. Ez azt jelenti, hogy az azt fogadó bank pénzügyi helyzete gyenge. Saját kötelezettségeinek teljesítése szorosan összefügg az ország gazdasági helyzetével és egyéb külső eseményekkel. A hitelezési kockázatok átlagon felüliek.

"SSS"

Egy ilyen hitelminősítéssel rendelkező bank hitelképessége alacsony. Anyagi helyzetét gyengének tartják. Kötelezettségeit önállóan tudja törleszteni, de csak a külső gazdasági tényezőktől való nagy függőséggel. Egy ilyen banknak magas a hitelkockázata. Nagyon könnyen előfordulhat, hogy hamarosan képtelen lesz önerőből törleszteni kötelezettségeit.

"SS"

Ez a hitelképességi szint nagyon alacsonynak tekinthető. Az ilyen minősítéssel rendelkező bank pénzügyi helyzetét nem kielégítőnek értékelik. A saját kötelezettségek teljesítése nagymértékben függ a gazdasági események hatásától. A hitelezési kockázatok szintje magasnak nevezhető. Nagy a nemteljesítés valószínűsége is.

"TÓL TŐL"

A hitelképesség ezen szintje nem tekinthető kielégítőnek. A Banknak gyenge pénzügyi helyzete és nagyon magas hitelkockázati profilja lesz. A társaság ezen pozíciója közel áll a nemteljesítéshez.

Legyen naprakész az összes fontos United Traders eseményről – iratkozzon fel oldalunkra

Hitelminősítő- egy magánszemély, vállalkozás, régió vagy ország hitelképességének mértéke. A hitelminősítések kiszámítása a fenti piaci szereplők múltbeli és jelenlegi pénzügyi múltja, valamint a vagyonuk nagyságára és az átvállalt pénzügyi kötelezettségeikre (tartozásaikra) vonatkozó becslések alapján történik. Az ilyen értékelések fő célja, hogy a potenciális hitelezők/betétesek képet kapjanak a vállalt pénzügyi kötelezettségek időben történő kifizetésének valószínűségéről. Az utóbbi időben a hitelminősítések köre is bővült: új összegű biztosítási díjak megállapítására, bérleti kaució megállapítására, új jelöltek felvételénél minőségi megállapítására is szolgáltak.

A hitelminősítések relatívak, ezért fontos figyelembe venni az adott ország, vállalkozás, iparág sajátosságait. Az alacsony hitelminősítés természetesen nem kívánatos, mert a nemteljesítés nagy valószínűségét jelzi.

Független minősítő ügynökségek

A legnagyobb hitelminősítő intézetek (amelyek szerte a világon működnek) a Moody's, a Standard and Poor's és a Fitch Ratings. A legnagyobb orosz hitelminősítő ügynökségek az Expert RA, a RusRating, a National Rating Agency és az AK&M Rating Agency. A legnagyobb ukrán hitelminősítő a "Credit-Rating (minősítő ügynökség)"

Hitelminősítési megjelölések

Wikimédia Alapítvány. 2010 .