Helló! Ebben a cikkben a betétek jellemzőiről fogunk beszélni.
Ma megtanulod:
A koncepció sokak számára jól ismert. Ez a szokásos módszer. A megtakarításaidat a bankba viszed, amely egy idő után kis emeléssel kiadja. Bár minél nagyobb a betét összege, annál többet kaphatsz belőle.
Honnan szerez pénzt a bank, hogy kamatot fizessen az ügyfélnek? Minden nagyon egyszerű. A banki szervezet magas kamatozású hitelként adja át az Ön pénzét más ügyfeleknek.
Ezenkívül egy banki szervezet pénzeszközöket helyez el, vásárol más cégeket vagy államkötvényeket. A bank használja az Ön pénzét, nem tétlenkednek. Kamatot fizet a pénzeszközök kezeléséért.
Van olyan, hogy betét. Sokan úgy gondolják, hogy a hozzájárulás ezzel egyenértékű. Általános értelemben ez a helyes gondolkodásmód. Amikor megérkezik a bankba, megkérik, hogy letétként helyezze el az összeget, és az okmányok szerint ilyenként szerepel.
A betét és a betét fogalma között azonban van egy átlagos betétes számára jelentéktelen különbség. Az első szót akkor használjuk, ha pénzt hozott a bankba.
Letét – Ezek nem csak pénzben kifejezett eszközök, hanem értékpapírok, fémek, sőt ingatlanok is. Más szóval, a betét tágabb fogalom, amely különféle megtakarítási tárgyakat foglal magában. Cikkünkben a hozzájárulás és a betét fogalmát egyenértékű értelemben használjuk.
Minden év hoz valami újat a bankszektorba. Ez alól a letét sem kivétel. Az új nyomtatványok és a betétesek különböző lehetőségei lehetővé teszik, hogy egyéni igényei szerint válasszon betétet.
Minden betét két nagy csoportra osztható:
A lekötött betéteket pedig általában három nagy csoportra osztják:
Betét megnyitása előtt elemezze a bankok által kínált feltételeket a városban.
A pénzeszközök elhelyezésének sajátosságai mindenhol eltérőek: néhol magasabb kamat és hosszú futamidő, máshol alacsony kamat, de a bankkártyán megengedett a havi kamatfelhalmozás.
Betéti célokra csak olyan nagy bankot válasszon, amely fejlett hálózattal és tapasztalattal rendelkezik a különböző banki műveletekben. Ön saját pénzét helyezi el, amelynek megbízható szervezetben kell lennie.
Ne felejtsük el, hogy az országunkban elfogadott betétbiztosítási rendszer lehetővé teszi a betétek visszaküldését magánszemélyeknek legfeljebb 1 400 000 rubel összegben. Erre akkor kerül sor, ha a Központi Bank visszavonja a bank engedélyét, mert tevékenysége nem felel meg az elfogadott banki szabványoknak.
Célszerű nagy összegeket több bankban elhelyezni. Így megvédheti magát az esetleges veszteségektől. Ha egy megszűnt bank számláján nagy összeget helyeznek el, akkor az 1 400 000 feletti összeget az igazságügyi hatóságokon keresztül vissza lehet fizetni.
Vegye figyelembe az olyan funkciót, mint a nagybetűs írás. A tőkésítés lényege, hogy a kezdeti betéti összeg után kamat keletkezik, figyelembe véve a havi, hat havi stb. kamatokat (a betét feltételeitől függően).
Egy ilyen „felár” nem mindig előnyös. A tőkésített betétek alacsonyabb kamatlábúak, így a belőlük származó haszon végső soron megegyezik egy átlagos kamatozású rendszeres betéttel.
Ha letétet kíván nyitni, akkor ezt kétféleképpen teheti meg:
Nézzük meg az első esetben a műveletek sorrendjét. Sokan még mindig nem bíznak az internetben, különösen az idősebbek. Nyugdíjasok számára is megfelelő a banki betét nyitása.
Több lépésre lesz szükség:
Interneten keresztül csak azok nyithatnak betétet, akiknek már van nyitott bankszámlája. Például kártyát kapsz vagy kölcsönt fizetsz.
A betéti szerződés online megkötéséhez kövesse az alábbi lépéseket:
Fordítson maximális figyelmet erre a lépésre. A megállapodás fontos információkat tartalmaz a betét feltételeiről, különösen a kamatszámításról és az esetleges haszon mértékéről.
Ezen lépések után egy befizetés jelenik meg számlái között. Sok bank egyébként emelt kamatot kínál azoknak, akik „online” nyitnak betétet, vagy a betét korai felmondása után más banktól érkeznek.
A kamatláb a legfontosabb betéti feltétel, amelyre a legtöbb betétes összpontosít.
Kevesen tudják, hogy kétféle fogadás létezik:
Ahhoz, hogy megtudja, milyen kamatlábat határoznak meg az Ön által választott betétre, figyelmesen olvassa el a betéti szerződést. Ezeket az információkat ott kell feltüntetni. Itt ismertetjük a betét érvényessége alatti kamatváltoztatás feltételeit is.
A kamatláb sok tényezőtől függ:
Fontos megérteni, hogy a bank nem saját maga határozza meg az árfolyamot. Ez a művelet az Orosz Föderáció Központi Bankjának ellenőrzése alatt áll. A betétek feltételei az általa elfogadott refinanszírozási kamattól függenek. 2017. május 2-tól 9,25%-nak felel meg. A refinanszírozási kamatláb azt a kamatlábat jelenti, amelyen a jegybank hitelt ad ki a kereskedelmi bankoknak.
A betét elhelyezése eredményeként kapott kamat az Ön nyeresége. És mint tudod, hazánkban minden bevétel adóköteles.
Készpénz-egyenértékes betét esetén adót kell fizetni, ha:
Fontos megérteni, hogy csak akkor fizet adót, ha lezárja a betétet és kiveszi az alapokat. Ha a betét nyitva van, akkor nem kell adót fizetni a költségvetésbe.
Ugyanez vonatkozik a szerződéshosszabbításokra is. Ha a betét feltételei úgy rendelkeznek, hogy a betét lejártakor automatikusan meghosszabbodik egy új futamidőre, akkor az adót sem kell fizetni. Ebben az esetben valójában nem kap bevételt, és ezért nincs mit fizetni az adóhatóság felé.
Időletét egy bizonyos időszakra (hónapra, évre vagy több tíz évre) lekötött bankbetét. A betéti időszak lejárta után a betétes megkapja a pénzét a kamatokkal együtt.
Ennek a banki műveletnek a leggyakoribb neve „lekötött betét”.
A lekötött betét alapszabálya, amely ezt a betétet is megkülönbözteti a többitől, a következő feltétel - a bankban lekötött betétként elhelyezett pénzeszközöket a lekötési futamidő lejárta előtt nem lehet visszaadni a betétesnek.
A bankhoz lekötött kölcsön révén kapott pénzeszközök a bankszámlák feltöltésének egyik legvonzóbb módja. Ezek a betétek forgótőkét biztosítanak a hitelintézeteknek, így ezen források rendszeres áramlására egyre több új típusú lejáratú hitel jön létre.
Főbb típusok:
A korai betétfelvétellel kötött megállapodások leggyakoribb feltételei a következők:
Kétféle lekötött betéti szerződés is létezik:
A fentiek alapján megállapítható, hogy minden banki ügyfél választhat magának megfelelő lekötött betéti lehetőséget.
A bankkal lekötött betétre vonatkozó megállapodás megkötésekor a fő feladat a közelgő betét típusának meghatározása lesz. Ezen elsődleges feladat megoldása után szükséges a kiválasztott hozzájárulás feltételeinek értékelése.
Először is meg kell határozni azt a pénznemet, amelyben a bankszámlára utalnak:
A betétes második sorrendi, de nem fontos lépése a betét kamatlábának meghatározása. A betét legfontosabb jellemzője a kamat jelenléte, amelyet a bank a befektetés számláján való tartózkodási időszakára halmoz fel.
Az éves kamatláb meghatározásának különféle módjai közül az a legjövedelmezőbb, amelyben a kamatot tőkésítik. Vagyis amikor a felhalmozott kamatösszegek a betét részévé válnak, és a következő évben mindkét összegre kamat keletkezik: a fő betét összegére és a betét növekedésének összegére. De ez a módszer csak azoknak az ügyfeleknek alkalmas, akik nem tervezik a pénz egy részét a szerződés időtartama alatt kivenni.
A lejáratú hitelek átlagos kamatlába a betéti szerződés feltételeitől függően 6% és 10% között mozog. Amikor azonban a Nemzeti Pénzügyi Kutatási Ügynökség (NAFI) szakemberei 2017-re prognosztizálnak, a lekötött rubelbetét éves kamata átlagosan 5%.
Az irányadó kamatláb csökkentését az Orosz Föderáció nemzeti valutájának stabilitásának hiánya indokolja.
A lekötött betét regisztrációjának folyamata nagyon egyszerű, és 20 perctől 1 óráig tart. A legtöbb esetben ez attól függ, hogy a banknál van-e sor, és rendelkezésre áll-e az összes szükséges dokumentum (és azok másolata) magának a betét feldolgozásához.
Az egyes bankokban a regisztrációs eljárás egy vagy két szokásos művelettel eltérhet, azonban a műveletek jellemző láncolata a következő:
Ez a lekötött betét nyilvántartásának általános algoritmusa. Érdemes megjegyezni, hogy ezek az eljárások jellemzőek mind a magánszemélyek, mind a jogi személyek befizetésére. De a banki alkalmazottnak bemutatandó dokumentumok listája különböző személyeknél eltérő.
Jogi személy esetében a dokumentumokat a következő mennyiségben biztosítják:
Az egyéni vállalkozó dokumentumok listája a következő:
Mit érdemes tudni a banki tevékenységről, hogy a rendelkezésre álló pénzeszközöket még jövedelmezőbben elhelyezhesd?
A hitelintézetek a szükséges likviditási és fizetőképességi normák túlélése és megfelelő szinten tartása, forrásbázisuk volumenének és jövedelmezőségének növelése érdekében érdekeltek a betétek vonzásában.
A lekötött betétek szolgálják legjobban ezeket a célokat. A bank szemszögéből olyan forrásokról van szó, amelyekről ismert és általában hosszú ideig tud rendelkezni, amiért hajlandó emelt kamatot fizetni.
A banki ügyfelek szemszögéből pedig ez egy nagyon kényelmes módja annak, hogy megtakarítsák megtakarításaikat anélkül, hogy apróságokra pazarolnák azokat.
Olvassa el a különböző típusú betétek jellemzőit és különbségeit, előnyeit és hátrányait.
A bank kötelezettségei képezik a bank aktív működéséhez szükséges források alapját. Az egyes bankok banki erőforrásainak szerkezete nagyon változatos, és a bank egyedi jellemzőitől függ.
Tekintsük a banki kötelezettségekben szereplő források besorolásának többféle típusát:
A globális banki gyakorlatban a betéteket fő (alap) és ingadozó betétekre osztják:
Általában nem egyedi tranzakciókon, hanem az ügyféllel fennálló hosszú távú kapcsolatokon alapulnak, méretüket és ingadozásukat a kamatláb változása nem befolyásolja. Az alapbetétek általában látra szóló betéteket tartalmaznak.
A vonzott források összetételében a volatilis betétek magas aránya függővé teszi a bankot a pénzpiaci trendektől, így a kamatoktól is.
Attól függően, hogy az ügyfelek mennyi ideig helyezik el a pénzeszközöket a bankban, a betéteket látra szóló betétekre és lekötött betétekre osztják. A betéti műveletek lebonyolítása során figyelembe kell venni, hogy az ügyfél számára a pénzeszközök lekötött betétbe és látra szóló betétbe történő befektetése eltérő indíttatású:
A lekötött betétek a betétek legdrágább részét képezik. Érzékenyek a kamatlábak változásaira, de rendszerint stabilabb forrásnak számítanak a látra szóló betétekhez képest, amelyek futamideje a bankban nehezen meghatározható.
Az orosz gyakorlatban az erőforrások vonzásának ilyen forrásai a következők:
Így a bank által vonzott források a következők:
Következésképpen a bank kölcsönzött forrásai a következők:
Forrás: "fin-lib.com"
A lekötött betétek az egyik nagyon hasznos eszköz a jogi személyek számára, lehetővé téve számukra a többletlikviditás optimális felhasználását és további stabil jövedelemhez jutást.
A lekötött betét lényege, hogy a bank a szerződésben egyértelműen meghatározott időtartamra lehívja a jogi személy betétét.
Ezért létezik a „távolság” kifejezés, vagyis egy bizonyos időszakra befektetve.
A fő feladatok, amelyeket ez a pénzügyi eszköz lehetővé tesz Önnek:
Leegyszerűsítve, ez a fajta betét lehetővé teszi a társaság számára, hogy racionálisan kezelje a rendelkezésre álló, de üzletbővítésbe vagy egyéb eszközökbe nem fektetett pénzeszközöket adott ideig.
Az orosz bankok megközelítőleg azonos feltételeket kínálnak a jogi személyek lekötött betéteinek elhelyezésére. Az elhelyezés jellemzői a betét összegétől, illetve futamidejétől függenek: a bankok törekednek a nagyvállalatokkal való együttműködésre, ezért a nagy betétekre kedvezőbb kamatokat kínálnak, pl. progresszív skálát vezetnek be.
A lekötött betéteknek többféle típusa van, besorolásuk főbb paramétereit az alábbiakban vázoljuk:
A felhalmozott kamat az időszak végén vagy rendszeresen fizethető. A gyakoriságot a szerződés határozza meg, a leggyakoribb lehetőség a havi kamatfizetés.
A betét típusától függően különféle problémákat oldhat meg:
A klasszikus betétszámlát nem lehet feltölteni, az összeg a futamidő végéig változatlan marad. Sok orosz bank azonban kínál olyan megtakarítási megoldásokat, amikor a szerződés időtartama alatt a társaság további forrásokat helyezhet el egy betétszámlán.
Általános szabály, hogy bizonyos korlátok vannak beállítva az utánpótlás mennyiségére és számára vonatkozóan. A feltöltési lehetőséggel rendelkező betét univerzális eszköz a likvid eszközök növelésére bizonyos projektekbe történő további befektetés céljából.Az orosz pénzügyi piac már megszokta, hogy automatikusan meghosszabbítja a futamidőt hasonló időtartamra: a betéti futamidő lejártakor a bank automatikusan meghosszabbítja a futamidőt hasonló időtartamra. A hosszabbítás elkerülése érdekében szándékát előre jeleznie kell a banknak. Léteznek azonban klasszikus lekötött betétek is, amelyek nem újulnak meg automatikusan, de lejáratkor ki kell venni őket a bankból.
A modern technológiák lehetővé teszik számunkra, hogy különböző módokon oldjuk meg a kamatfizetés és a forrásokhoz való hozzáférés problémáját. Például vállalati kártyára lehet kamatot fizetni, a hozzáférést pedig internetbankon keresztül lehet megszervezni. A betéthez kamat is hozzáadható, azaz tőkésíthető.
Milyen helyzetben használhatja egy vállalat ezt a pénzügyi eszközt? Lássunk két legjellemzőbb példát.
Minden kötelezettséget visszafizettek, a cég minden pénzügyi szükségletét kielégítették, és a vállalkozó kezében 2,2 millió rubel maradt. Nincsenek ötletek az üzlet bővítésére - a cég optimális mérettel rendelkezik. A befektetési döntések nem vonzzák a vállalkozókat, mert... túl kockázatosnak tartja őket.
Ezért évi 9%-os rubelletétre helyezi őket, és havonta 16 500 rubelt kap, amelyet például közüzemi számlák kifizetésére fordíthat, megszabadítva a céget ettől a pénzügyi tehertől.
A cég számlafeltöltési lehetőséggel lekötött betétet nyit, ahol minden hónapban egyenlő részletekben fizet be egy bizonyos összeget azzal a feltétellel, hogy a futamidő végén a kamat figyelembevételével a vásárláshoz elegendő összeget kap. kapott.
Ennek eredményeként egy műhelyvásárlás 8-9%-kal olcsóbb (betéti kamat), mint a saját forrásból történő vásárlásnál, és 15-20%-kal olcsóbb, mint a hitelből történő vásárlásnál.
A bankok megközelítőleg azonos kamatot kínálnak a lekötött betétekre jogi személyek számára. Ezek az arányok körülbelül a következők:
Forrás: "kibanki.com"
A letét (betét) készpénzben vagy készpénzben nem készpénzben, nemzeti vagy külföldi valutában lévő pénzeszközök, amelyeket tulajdonosa vagy harmadik személy a betétes költségére és megbízásából meghatározott feltételek mellett megőrzésre átutalt a banknak.
A betétek bevonására irányuló műveleteket betéti műveleteknek nevezzük. Betétszámla lehet bármely, az ügyfél számára nyitott bankszámla, amelyen a pénzeszközeit tárolják.
A betétnek a következő definíciója is létezik: Letét (lat. depositum) – tárolásra adott dolog.
A betét olyan pénz vagy értékpapír, amelyet hitelintézeteknél (bankoknál, takarékpénztáraknál) helyeznek el vállalkozások, szervezetek és állampolgárok megőrzésére.A készpénzbetétek képezik a bankok hitelalapjának forrását, amelyet később hitelnyújtásra fordítanak. A készpénzes befizetések esetén a betétesek bizonyos százalékot kapnak, amely a tárolási időtől és egyéb feltételektől függ.
A készpénzbefizetésnek két fő típusa van:
A bankok feltételes betéteket is gyakorolhatnak (bizonyos feltételekkel – nagykorúság elérése, feltételhez kötött személy (gyermek) iskolai végzettsége – visszaadják a betéteseknek.
A tőzsdén a betét betét, bizonyos pénzösszeg, amely a határidős szerződés megállapodás szerinti részét képezi, vagy egy fix összeg, amelyet a tőzsdetagnak az elszámolóháznak, az ügyfélnek pedig a brókernek kell fizetnie. a szerződés bejegyzésekor.
A betét összege általában a határidős ügylet értékének 2-10%-a, de elérheti az 50%-ot is.
A modern banki gyakorlatot a betétek jelentős választéka jellemzi, amelyek a következők:
A látra szóló betéteket, valamint folyószámlákra a betétesek kérésre felvehetik. A folyószámla tulajdonosa csekkfüzetet kap a banktól, amivel nem csak saját maga kaphat pénzt, hanem a gazdasági kapcsolatok ügynökeit is fizetheti.
A lekötött betétek a banki ügyfelek által meghatározott időre elhelyezett betétek, amelyekre emelt kamatot fizetnek. Ebben az esetben a kamatlábak a betét nagyságától és futamidejétől függenek.
A lekötött betétek egyik fajtája a betéti jegy, amelyet pontosan meghatározott forrásbevonási időre terveztek. Először 1961-ben vezette forgalomba őket az USA-ban a First National City Bank (jelenleg City Bank). A számlatulajdonosok speciális személyi igazolásokat (tanúsítványokat) kapnak, amelyeken feltüntetik a törlesztési időszakot és a kamatszintet.
A letéti igazolások egy bizonyos meglehetősen nagy összegű (a nyugati bankok gyakorlatában legalább 50 ezer USD) pénzösszeg bankban történő letéti igazolása, amely jelzi a bank általi kötelező visszavásárlási időszakot és az összeg összegét. egy bizonyos, egyben fizetett prémium.
A bankok forrásaiban fontos szerepet töltenek be a lakosság takarékbetétei, különös tekintettel a célbetétekre. Ezeket részben vagy egészben letétbe helyezik és kiveszik, és takarékkönyvi kiállítással igazolják.
A bankok célzott betéteket fogadnak el, amelyek befizetése a nyaraláshoz, születésnaphoz van időzítve, és az „újévi betét” is gyakorlatban történik - év közben a bank kisbetéteket fogad el az újév ünneplésére, év végén pedig A bank pénzt bocsát ki a betéteseknek, de aki szeretné, az a következő újévig folytathatja a felhalmozást.
Ezek a betétek nagyon népszerűek a gazdaságilag fejlett országok átlagpolgárai körében. A bankok számára a legvonzóbbak a lekötött betétek, amelyek a bankok likviditási pozícióját erősítik. A bankok egyszerű és kamatos kamatot számíthatnak fel a betétekre.A fejlett piacgazdaságokban működő nyugati bankok a betéteket az alábbiak szerint osztályozzák:
Az ellenőrzött betét olyan számla, amely jogot biztosít a betétes számára csekk írására. Az ellenőrizhető betétek két típusra oszthatók:
Előbbiért nem fizetnek kamatot, utóbbiért igen.
A takarékbetétek alapok felhalmozására szolgálnak, és két fő formában vannak:
Forrás: "topknowledge.ru"
Mindig a célod alapján válassz befizetést. Meghatározza, hogy milyen típusú betétre van szüksége, vagy milyen jellemzőkkel kell rendelkeznie.
A betétek három fő kategóriába sorolhatók: látra szóló, lekötött és feltételes betétek.
Minden bank rendelkezik ilyen betéttel, bármilyen pénznemben nyitják, amivel a bank dolgozni tud, az ilyen számlán lévő pénz mindig rendelkezésre áll.
De akkor sem fogsz tudni pénzt keresni – az ilyen betétek rendkívül alacsony kamatozásúak. Ez a betét azoknak megfelelő, akik egyszerűen nem akarnak pénzt otthon tartani, de bármikor szükségük lehet rá, vagy egyszeri elszámolási tranzakciókra (befizetésre és hamarosan visszavonásra/átutalásra).
Minél hosszabb a futamidő, annál magasabb a betét hozama. A jövedelmezőség függ az összegtől (minél nagyobb az összeg, annál magasabb a ráta) és a kamatfelhalmozás gyakoriságától (minél gyakrabban, annál alacsonyabb a jövedelmezőség).
A futamidő végén az ügyfél a teljes betétösszeget megkapja kamattal (vagy kamat nélkül, ha a futamidő alatt került kifizetésre). A lekötött betétek kamatai meglehetősen magasak, ezért azokat nyitják meg, akik szeretnék növelni a végösszeget.
Ha határidő előtt vesz fel pénzt egy lekötött betétből, a betétek után általában a „kérésre” kamatlábas kamat keletkezik, pl. minimális.
Egyes bankok azonban betéti vonaluk vonzerejének növelése érdekében betéteket vezetnek be, amelyek feltételei a látra szóló betéti kamathoz képest magasabb kamatot írnak elő a korai visszavonásra. Ez akkor lehet kényelmes, ha rendkívül alacsony a valószínűsége annak, hogy befizetését korai visszavonják, de még mindig lehetséges.Ha elfelejtette időben felvenni a pénzt, a bank a pénzét egy keresleti számlára utalja vagy meghosszabbítja (meghosszabbítja) a szerződés érvényességét. A főidőszak kamatbevétele a megállapodás szerint teljes egészében elhatárolásra kerül.
Tegyünk egy fenntartást azzal kapcsolatban, hogy az alábbi betétfelosztások a gyakorlatban feltételesek, mert Gyakran vannak olyan hozzájárulások, amelyek egyesítik a „heterogén” jellemzőket.
A lekötött betétek megtakarításokra és megtakarításokra oszlanak. Legfőbb különbségük az utánpótlás lehetősége vagy lehetetlensége.
Ha nem fontos, hogy minden hónapban többletjövedelemhez jusson, nyithat takarékbetétet. A megállapodás érvényességi ideje alatt általában nem írja elő pénz letétbe helyezését. Ez azonban egy nagyon kényelmes módja annak, hogy megtakarítsa a megtakarításait anélkül, hogy apróságokra pazarolja.
Más szóval, behoz egy bizonyos összeget a bankba, megállapodást köt, kényelmes kamatfizetési rendszerrel választ egy betétet (jövedelem - havi, negyedéves; megtakarítás - a futamidő végén, és néha előre!), de ne helyezzen be több pénzt a számlára.
Ugyanakkor érdemes megfontolni, hogy a kamattőkésítésű betétek (a betét havi felhalmozott kamata hozzáadódik a betét összegéhez és a betét összegén további elhatárolás történik, figyelembe véve a korábban tőkésített kamatot) azonos kamatozású betétek további nyereséget biztosítanak. a teljes összegben.
Legfőbb előnyük, hogy egy ilyen betét megnyitásával ténylegesen növelheti a végösszeget, és a betétek utáni kamat is egyre növekvő összegre halmozódik fel. Ebben az esetben már nem annyira fontos, hogy milyen módban fognak fizetni.
A takarékbetétet nyitó emberek általában több megtakarításra törekednek, és nem kamatoznak, hanem hozzáadják a betét összegéhez.
Ezeket a betéteket gyakran kínálják a bankok átfogó programok részeként. Például a „lakás” program részeként az ügyfelet felkérik, hogy a lakhatási költségek egy részét speciális betétre takarítsa meg, majd a bank a fennmaradó összegre ingatlankölcsönt ad ki.
A takarékbetétek kamatai valamivel alacsonyabbak, mint a takarékbetéteké, mivel a bank nem tudja előre, hogy egy adott időpontban mennyi pénz lesz a számlán. De ha az ügyfél nem rendelkezik nagy összeggel, de kis havi hozzájárulásokat tud fizetni, akkor a tét nagysága háttérbe szorul.
Érdemes megjegyezni, hogy a betétekből származó bevétel kamat formájában halmozódik fel, ezért a bankbetéteket néha „kamatozó betéteknek” is nevezik.
A betét-feltöltési összeg kamata általában nem tér el az alaptól. A betéti szerződésben azonban a bank különböző megszorításokat írhat elő, amelyek megakadályozhatják, hogy a betétes a megtakarítási számlát a lehető leghatékonyabban használja:
A bankok részéről egy ilyen korlátozás teljesen logikus: nem kifizetődő, ha egy hónapja heverő összegre éves betétként magas kamatot fizetnek az ügyfélnek.
Vannak feltöltött betétek is, amelyeknek lehetőségük van részleges pénzfelvételre kamatveszteség nélkül. Az ilyen számlák feltölthetők, de a minimális hozzájárulás nagysága és a feltöltés időpontja a szerződésben egyértelműen szerepel.
Pénzt fel lehet venni, de a számlán lévő pénzeszközök összege nem eshet a megállapodás szerinti küszöb – a minimális egyenleg – alá. Az ilyen számlákon a kamatláb valamivel alacsonyabb, mint a klasszikus lekötött betéteknél.
Érdemes megemlíteni több különálló betéttípust is:
Az ilyen betétek szintén pótolhatók, emellett az ilyen betétek rendszerint időszakos (például havi) kamatfizetést kínálnak számlára vagy plasztikkártyára, valamint lehetőséget biztosítanak a betéti alapok szabad felhasználására, egy feltétellel: mindig maradnia kell a pénztárban. egy külön megállapodás szerinti minimális egyenleg erejéig, ellenkező esetben az árfolyam automatikusan csökken.
Forrás: "benefit.by"
Jelenleg minden bank a likviditás javítása és a készpénzforgalom növelése érdekében magánszemélyek és jogi személyek betéteit vonzza. Nagyon sok bank van, ami hatalmas versenyt teremt.
Ilyen hatalmas verseny mellett a bankok különféle módokon próbálnak ügyfeleket vonzani: emelt kamatokkal, havi kamatfizetéssel, feltöltési lehetőségekkel stb.Három klasszikus típusú bankbetét létezik:
A látra szóló betét ingyenes felhasználású betét. Bármikor feltöltheti, és bármikor felveheti az összeg egy részét vagy egészét. Az ilyen típusú betéteknél a bankok kevesebb kamatot számítanak fel, mivel a bankok nem birtokolhatják az összes pénzét.
A lekötött betét a bankbetétek egyik fajtája, amelyet a bank meghatározott időtartamra, például 1 évre bocsát ki. A banki lekötött betét futamideje a szerződésben van rögzítve, ezalatt a betét egy részét vagy egészét nem veheti fel.
Lekötött betét idő előtti lezárása megengedett, de ez sérti a szerződés feltételeit, amely alapján a bank kötbért szab ki. A kötbér azt jelenti, hogy a bank nem számít fel kamatot a betétre, vagy a minimális kamattal számítja fel.
Egyes bankoknál a szankciók közé tartozik egy bizonyos időszak várakozása, miután az ügyfél kéri a betét korai lezárását.
Például kérelmet írt egy lekötött betét lejárat előtti felmondására, és csak 7 nap elteltével veheti fel.
A lekötött betétek esetében általában nincs lehetőség feltöltésre. A bankok maximális kamatot adnak a lekötött betétekre.
A takarékbetét a betéttípusok egyike, amelyet meghatározott időszakra nyitnak fel, és lehetőség van a feltöltésre. Az egy bizonyos időszakra nyitott betét feltöltésének lehetősége lehetőséget ad az ügyfeleknek, hogy megtakarítsák és növeljék pénzüket.
Napjainkban a bankok közötti nagy verseny arra kényszeríti a bankokat, hogy a fent felsorolt klasszikus betéteket az ügyfelek igényei szerint kiegészítsék és átalakítsák. Ezen változások figyelembevételével a bankok az alábbi paraméterek szerint osztályozzák betéteiket:
Elhelyezési időszak szerint:
Betétes szerint:
A kamatfizetési rendszer szerint:
Ha lehetséges, utánpótlás:
Elhelyezés pénzneme szerint:
A bankbetétek sok más paraméter szerint is besorolhatók, de a főbbeket mutattuk be, amelyek megmutatják az összes bank által kínált betéti termékek lényegét.
Forrás: "personalbanker.com.ua"
A nemzetközi banki gyakorlat a betéteket a pénzeszközök bankszámlán történő elhelyezésének (felvételének vagy elhelyezésének) minden lehetséges típusának és formájának tekinti.
A betét összegét, amelyre a betéti ügylet feltételeinek megfelelően kamat halmozódik fel, a betét névértékének nevezzük. A betét tulajdonosa a betétes.
A betéti műveletek tárgya olyan hozzájárulás, amelyet egy bizonyos ideig a bankban lévő betétszámlákra vonznak. Ezek kétoldalú megállapodásban meghatározott feltételek mellett átutalt pénzeszközök.A hitelezési elméletben különböző megközelítéseket alkalmaznak a betétek osztályozására. A probléma összetettsége abban rejlik, hogy a banki gyakorlat folyamatosan új típusú betéteket azonosít, amelyek gyakran ötvözik a korábban létező betétek jellemzőit és tulajdonságait.
Természetesen az ilyen hibrid típusú betétek kialakulása megnehezíti a számukra meghatározott hely meghatározását a bankbetétek általános osztályozási rendszerében.
A betétek a következőkre oszlanak:
A látra szóló betétek olyan kötelezettségek, amelyeknek nincs meghatározott futamideje. A látra szóló betétek a betétes első kérésére bármikor felvehetők.
Ezek olyan pénzeszközök, amelyek a kereskedelmi bankok folyó, költségvetési számláin vannak, és a tulajdonosok ezeket a forrásigénytől függően használják fel.
Az ilyen számlák egyenlegei utáni kamatfizetés feltételeit a számlanyitáskor kötött kétoldalú megállapodások határozzák meg. A látra szóló betétek alacsony kamatot kapnak.
A látra szóló betéteket azok helyezik el, akiknek likvid pénzeszközre van szükségük folyó fizetések teljesítéséhez. Ez a fajta betét magában foglalja az úgynevezett csekkbetéteket is, amelyeknél csekkekkel vesznek fel pénzt a számláról.
A lekötött betétek meghatározott időtartamú kötelezettségek. Ezek olyan pénzeszközök, amelyeket a betéti szerződésben meghatározott időtartamig a banknál betétszámlákon tartanak. Általános szabály, hogy egy bizonyos időszakra vonatkozó hozzájárulásokat nagy összegben helyezik el. A bankok magasabb kamatot fizetnek a lekötött betétekre, mint a látra szóló betétekre.
A lekötött betétek megtakarítása előnyös mind az ügyfél, mind a bank számára. A bankok a felvett forrásokat hosszú, és ami a legfontosabb, tudatosan meghatározott (számukra ismert) időtartamra használják fel. Ez lehetőséget ad a banknak a hitelforrások volumenének növelésére.
A banki gyakorlatban a lekötött betétek közé tartoznak az egynapos betétek - a bank által legfeljebb egy munkanapra lekötött betétek (a banki munkaszüneti napok kivételével).
A lekötött betétek más kereskedelmi bankoktól meghatározott időszakra betétként kapott pénzeszközök is.
A lekötött betétek összegét, elfogadásának feltételeit a hitelt felvevő bank határozza meg pénzügyi lehetőségei szerint a betétessel egyetértésben. A lekötött betétszámlákra történő betétek bevonásának sajátosságait a kereskedelmi bankok belső szabályzatai szabályozzák.
A letéti jegyek egy bizonyos időtartamra szóló hosszú lejáratú betétek.
A letéti igazolás (takarékpénztár) a kereskedelmi bank írásbeli igazolása a pénzeszközök letétbe helyezéséről, amely igazolja a betétes vagy jogutódja azon jogát, hogy a megállapított időtartam lejárta után megkapja a hozzájárulás összegét és az utána járó kamatot; Ez a bank írásos igazolása arról, hogy a betétes pénzeszközöket helyezett el.
A takaréklevelek (betét) kibocsátása gazdasági tartalmában hasonló bármely más lekötött betét bevonásához. A világbanki gyakorlatban a betéti jegyek széles körben elterjedtek. A letéti igazolások feltüntetik az elállási időt és az esedékes kamat összegét.A letéti igazolás olyan értékpapír, amely önállóan is foroghat a tőzsdén. A letéti igazolások nyomtatványait a hatályos szabályozási követelményeknek és a megállapított mintáknak megfelelően állítják elő.
A kereskedelmi bankok kötelesek nyilvánosságra hozni a takaréklevelek (betéti) kibocsátásának feltételeit a nyomtatott sajtóban vagy a bank intézményében az ügyfelek számára nyilvánosan hozzáférhető helyen történő közzététellel, vagy kétféle módon egyidejűleg.
A takarékbetétek bankokban megőrzési és felhalmozási céllal elhelyezett lakossági betétek.
Ezt a betéttípust egy speciális takarékkönyv jelenléte jellemzi, amelyet a bank ad ki a betétesnek, és amelyben rögzítik a takarékbetéttel végzett tranzakciókat.
A tulajdonosnak általában betétkönyvet kell bemutatnia a pénz befizetéséhez vagy felvételéhez. Hazánkban a Takarékpénztár a lakosság takarékbetéteinek kiszolgálására szakosodott.
Az ügyfél köteles megőrizni a takarékkönyvet, és annak elvesztése esetén haladéktalanul jelenteni a bankintézetnek. Ebben az esetben a betétes számlaszáma megváltozik, és új könyvet bocsátanak ki.
Egy betéthez nem adnak ki második takarékkönyvet. A megtakarítási könyvbe minden bejegyzést közvetlenül a bank intézményénél, a betétes vagy törvényes képviselője vagy örököse jelenlétében hajtanak végre.
A betétes a Sberbank intézményben ellenőrizheti a megtakarítási könyvben és a személyes számlakártyán lévő betéti nyilvántartások megfelelését.
A banki értékpapírok mint betéttípusok a következők:
A bankbetétek általános rendszerében megkülönböztetik az úgynevezett speciális betéteket is. Ezek tartalmazzák:
A bankközi betétek gyakran az eszköz szerepét töltik be a bankok közötti szorosabb és bizalmasabb levelező kapcsolatok kialakításában.
Néha a bankok úgynevezett garancialetétet alkalmaznak tevékenységük során. Ezeket a hitelező bank kérésére nyitják meg, ha kétségei vannak a hitel biztosítására a banknak átadott eszközök értékvesztésével kapcsolatban, vagy fennáll a hitelfelvevő ügyfél fizetésképtelenségének veszélye.
A garanciabetétek sajátossága, hogy létrehozásuk kezdeményezője maga a bank, nem pedig a betétes.
A lekötött betétek vonzása felel meg leginkább a kereskedelmi bank mérlegének megfelelő likviditásának biztosításának követelményeinek. Ez vezet a bank egyik legfontosabb feladatához - az ügyfelek érdeklődéséhez, hogy pénzeszközeiket lekötött betétszámlákon tartsák.
A kereskedelmi bankok folyamatosan komoly versennyel szembesülnek a pénzpiacon a betétek bevonása során.
A verseny győztesei azok a bankok, amelyek a legkényelmesebb és legjövedelmezőbb betéti konstrukciókat kínálják ügyfeleinek.
Az ügyfelek pénzbefektetésre való motiválásában fontos szerepet játszik az ilyen típusú betétek kamatszintje. A kereskedelmi bank a kamatokon kívül további pénzügyi előnyöket is kínálhat ügyfelei számára.
Ebben az anyagban:
Ha vannak szabad pénzügyeid (autó/lakás, nyugdíj...) amit nem használsz fel a következő hónapokban/években, akkor jövedelmezővé teheted. A pénz hasznodra válhat, ha okosan használod, és nem „a párnád alá teszed”. Van olyan, hogy lekötött betét , kifejezetten olyan helyzetekre készült, amikor a közeljövőben (legfeljebb 5 évig) meglehetősen nagy összeg áll a rendelkezésére. Nézzük ezt a koncepciót.
A lekötött betét a bankban elhelyezett pénz kamattal meghatározott időtartamra, amely a szerződésben meghatározott. A lekötött betétek esetében általában nem lehetséges a korábban megbeszélt időpont előtt részben vagy egészben pénzt felvenni. Ha a pénzeszközöket idő előtt visszavonják, az ügyfelet általában pénzbírsággal sújtják, és elveszíti az összes felhalmozott kamatot.
Az egyes pénzintézetek önállóan határozzák meg (egyes tényezőktől függően). Leggyakrabban 1000 rubeltől. vagy 100 USD-tól e. (dollár/euró, más típusú valutákat meglehetősen ritkán alkalmaznak).
Kibocsáthatók az ügyfél számára legkényelmesebb pénznemben, de a gyakorlatban a rubel betétek jövedelmezőbbek.
A pénz bankszámlán legfeljebb 2-3 éves időtartamra helyezhető el (ritkábban - 5 év), a minimális időtartam 1 hónap. Minél hosszabb a tárolási idő, annál jövedelmezőbb a bankszámlán lévő pénzeszköz (annál magasabb a kamat);
A lekötött betétek további feltételekkel helyezhetők el:
Szeretném megjegyezni, hogy a „sürgős” fogalma eltér az „igény szerinti” fogalomtól, mivel ez utóbbi egy vagy több napos időtartamra is elhelyezhető egy bankban, az ügyfél belátása szerint, és a pénzeszközök bármikor visszavonható, ennek megfelelően jövedelmezősége jóval alacsonyabb .
A lekötött betét egy lehetőség, hogy minden erőfeszítés nélkül passzív jövedelemhez jusson. Ne tartsa otthon a pénzét, tedd kamatra, és profitálj. A számlán való tárolás hatékonysága vitathatatlan tény, amelyet a gyakorlat bizonyít. A pénzügynek működnie kell!
Keresse meg a megfelelő betétet egy egyszerű keresési űrlap segítségével:
