Hitelezés fogyasztási cikkek értékesítéséhez. Fogyasztói kölcsön: mi az, és hogyan lehet hitelhez jutni. Fogyasztói hitelek refinanszírozása és refinanszírozása

Gyakran előfordul, hogy sürgősen pénzre van szüksége, de nincs fedezet. És még inkább, tekintettel arra, hogy ma már szinte minden állampolgárnak van legalább a legkisebb hitele, a kezes keresése is problémássá válik. Már csak egy dolog van hátra – igényeljen fedezet nélküli kölcsönt. Fogyasztói hitel fedezet nélkül – mit jelent és mik a jellemzői?

Meghatározás

A fedezet nélküli fogyasztási hitel olyan kölcsön, amely nem nyújt fedezetet vagy kezességet. Mire adnak ki fogyasztási hitelt fedezet nélkül? A kölcsönzött pénzeszközöket saját belátása szerint bármilyen célra elköltheti. Ez lehet javítás, dolgok vagy berendezések vásárlása. Az ilyen hitelek akkor megfelelőek, ha sürgős pénzre van szükség.

Ilyen kölcsönök a következők:

• bankkártyák;
• kölcsön készpénzben vagy folyószámlára;
• fedezetlen hitel kiskereskedelmi üzletekben áruvásárláshoz.

Követelmény

A pénzügyi intézmények a következő követelményeket támasztják hitelfelvevőikkel szemben:

1. Állandó regisztráció elérhetősége abban a régióban, ahol a pénzintézet található. Egyes bankok engedélyezhetik az ideiglenes regisztrációt.
2. A hitelfelvevő életkora 18 és 70 év között van. Ismét, minél magasabb az életkor, annál valószínűbb, hogy a bank biztosítékot igényel. Ezért ebben az esetben az optimális hitelfelvétel akár 60 évig.
3. Állandó munkával és hivatalos bevételi forrással.
4. A munkatapasztalatnak legalább egy évnek, az utolsó munkahelyen pedig legalább hat hónapnak kell lennie.
5. Férfiak részére katonai igazolvány felmutatásával kölcsön adható.
6. Elérhetőségi adatok megadásakor további telefonszám megadása szükséges.
7. Ha a kölcsön a családi jövedelmek figyelembevételével jár, akkor a másik házastárssal szemben is hasonlóak lesznek a követelmények.

Dokumentáció

Természetesen a különböző bankok eltérő dokumentumcsomagokat igényelnek a hitelfelvevőktől. De alapvetően ez egy standard készlet, amely a következőket tartalmazza:

• hiteligénylés;
• azonosító okmány;
• egy második dokumentum, amely megerősítheti a hitelfelvevő személyazonosságát (ez vagy SNILS, vagy nemzetközi útlevél, vagy vezetői engedély);
• a munkadokumentum másolata;
• tanúsítvány 2-NDFL.

Egyes bankok a fenti dokumentumokon kívül nyugdíjpénztári igazolást, bankszámlakivonatot, adóbevallást (jogi személy esetén), mások pedig csak útlevelet és jövedelemigazolást kérhetnek a nyugdíjalap nyújtásához. fogyasztási hitel fedezet nélkül, bár ez utóbbi esetben csekély lesz az összeg.

Körülmények

A pénzintézetek által kínált feltételek jelentősen eltérnek egymástól. Ha például pozitív hiteltörténettel rendelkezik, és részt vesz egy fizetési projektben, akkor a banktól kedvező feltételekkel kaphat fedezet nélküli fogyasztási hitelt. Mit jelent? Ezek a minimális kamatlábak, a hosszú hitelezési időszak és a maximális hitelösszeg. A kamat egyébként csökkenthető, ha a hitelfelvevő kiegészítő szolgáltatást köt baleset vagy munkavesztés elleni biztosítás formájában.

Nézzük meg a fedezetlen hitelek alapvető feltételeit.

Az ügyfélnek fel kell készülnie arra, hogy a bankok alaposan átgondolják a hiteligénylést, és igényesek a leendő hitelfelvevőkkel szemben. Ha a szervezetnek kétségei vannak, nagy valószínűséggel megtagadja a munkavégzést garancia vagy biztosíték nélkül.

Vannak olyan bankok, amelyek nem hivatalos fedezetet gyakorolnak, amikor a biztosított fedezetet figyelembe veszik, de ez nem befolyásolja a hitel feltételeit. Ezt a lehetőséget általában akkor használják, ha a biztosíték értéke kicsi, és a kezes nem felel meg a bank követelményeinek.

A bankok áttekintése

Különböző bankok példáján nézzük meg, mi is az a fogyasztási hitel, fedezet nélkül. A bankok felülvizsgálata a legnagyobb és legismertebb pénzügyi szervezetekből áll majd.

A legnagyobb bankok főbb ajánlatait figyelembe véve megértheti, mit jelent a fedezet nélküli fogyasztási hitel. A Sberbank például jó összegeket kínál elfogadható feltételek mellett, de alacsony kamatlábat csak a maximális dokumentumcsomag bemutatása esetén állapítanak meg. Más szervezetek is emelik a tétet. És mindezt azért, mert nincs biztonság.

Márpedig ez a hitelezési mód számos előnnyel jár mind a banki ügyfél, mind a pénzintézet számára.

Előnyök és hátrányok a hitelfelvevő számára

Fedezet nélküli fogyasztási hitel – mit jelent ez egy banki ügyfél számára? Tekintsük ennek a hitelnyújtási módnak a fő előnyeit és hátrányait.

A pozitív szempontok a következők:

• kölcsön felvételének lehetősége biztosíték és kezes nélkül;
• a dokumentumok minimális listája;
• a benyújtott pályázat gyors átfutási ideje;
• a kölcsönszerződés megkötésének egyszerűsége;
• a bank ellenőrzésének hiánya a pénzeszközök felhasználása felett.

A negatív szempontok a következők:

• fedezet nélkül a kamat jóval magasabb;
• magas bírságok és büntetések késedelmes fizetések és hitelkötelezettségek elmulasztása esetén;
• a kölcsön összege fedezet nélkül jóval alacsonyabb, mint vele;
• a bank csökkentheti a hitelfeltételeket, ha szükségesnek tartja;
• A hitelfelvevő teljes vagyonával felel a bank felé a kölcsönért.

Előnyök és hátrányok a bankok számára

Fogyasztói hitel nyújtása fedezet nélkül – mit jelent ez a bankok számára? Az ilyen hitelezés előnye egyrészt a program iránti kereslet a banki ügyfelek körében, magából a kölcsönből származó magas bevétel és a kérelmek lebonyolításának egyszerűsítése. Másrészt vannak hátrányai is. Ezek meglehetősen magas kockázatok és nemteljesítés esetén behajtási nehézségek.

Ezt a terméket azonban a pénzintézet magas megtérülése miatt kínálják.

Oroszországban az egyik legnépszerűbb hitelfajta a fogyasztási hitel. Az oroszok körülbelül 60%-a vesz igénybe fogyasztási hitelezést, amely évről évre egyre népszerűbb a lakosság minden szegmense körében.

A fogyasztói hitelezés volumene olyan magas, hogy Oroszország és a FÁK országok teljes területére kiterjed. Ma a bankok aktívan fejlesztik ezt a szegmenst, mivel ez a pénzügyi és hitelintézetek számára a legelőnyösebb és legjövedelmezőbb irány.

Annak ellenére, hogy a bankok aktívan vonzzák a hitelfelvevőket, vannak bizonyos eljárások a kölcsön megszerzésére. Sok bank korhatárt szab a fogyasztási kölcsönök kibocsátására, ami lehetővé teszi, hogy csak olyan személyek vegyenek fel hitelt, akik a hitelszerződés összes feltételének teljesítésével nagy eséllyel törlesztenek a banknak. Ezenkívül a bankok megkövetelik a hitelfelvevőtől, hogy legalább három hónapos munkatapasztalattal rendelkezzen. Egyes pénzintézetek külföldi útlevelet kérhetnek annak ellenőrzéséhez, hogy Ön az elmúlt hat hónapban külföldön tartózkodott-e.

A fogyasztói hitelezés problémái

A fogyasztói hitelezés fő problémája a hitelfelvevő számára a magas kamatláb. Tudniillik a vásárlás öröme hamar elmúlik, és marad egy kölcsön, amelyet több hónapon vagy éven belül kell visszafizetni. Sokan elhamarkodottan döntenek és hitelt kérnek, ami után gondot okoz a bank felé fennálló tartozás visszafizetése. Ez az események alakulása a fogyasztói hitelezés egyik fő és legsúlyosabb problémája. Ezért a potenciális hitelfelvevőnek mindent alaposan át kell gondolnia, mielőtt hitelt igényel.

2019. január

Ma a hitelezés hazánkban meglehetősen népszerű banki szolgáltatás. A hitelintézetek különféle célokra kínálnak kölcsönöket ügyfeleiknek - lakás, autó vásárlására stb. A fogyasztási hitelekre van a legnagyobb kereslet. Az optimális hitelprogram kiválasztásához át kell tanulmányoznia az ilyen hitelek kibocsátásának feltételeit, különben adósságcsapdába kerülhet. A továbbiakban részletesen elmagyarázzuk, mit jelent a fogyasztási hitel, és mi szükséges a megszerzéséhez.

Meghatározás

A fogyasztási kölcsön egy hitelintézet által egy személynek kiadott kölcsön valami vásárlására. Az ilyen kölcsönt bármely termék vagy szolgáltatás halasztott fizetéseként nyújtják az ügyfélnek, például telefon, háztartási gépek vásárlása, fizetett orvosi ellátás biztosítása stb. A bank meghatározott pénzösszeg (kölcsön) formájában fogyasztási kölcsönt is kiad, amelyet a szerződésben meghatározott határidőn belül vissza kell fizetni.

A fogyasztási hitelek fajtái

Ma a fogyasztói hitelezés meglehetősen fejlett. A bankok különféle programokat kínálnak ügyfeleinek, ahol egyéni igényük alapján választhatnak hitelt. A fogyasztási hitelek a következő típusokra oszthatók:

1. A hitelező típusa szerint. Ez a tétel tartalmazza azokat a szervezeteket, amelyek különböző célokra alapokat bocsátanak ki: bankok, zálogházak, kereskedelmi és mikrofinanszírozási szervezetek.
2. A hitelfelvevő típusa szerint. A tétel a következő kritériumokra oszlik: a kölcsönt olyan személyek bármely csoportjának nyújtják, akik az Orosz Föderáció állampolgárai, személyek egy bizonyos csoportja (vállalkozók), speciális személyek (olyan személyek, akik rendszeresen visszafizetik az adósságot és különféle bónuszokat kapnak az Orosz Föderációtól). bank a második és az azt követő hitelekhez), fiatal családok, szociálisan veszélyeztetett csoportok (dolgozó és nem dolgozó nyugdíjasok).
3. Rendelkezéssel. Ebben az esetben a bank megköveteli a hitelfelvevőtől a visszaszolgáltatási garanciát, ingó vagy ingatlan biztosítékként történő nyilvántartásba vételével. Leggyakrabban az 500 ezer rubel feletti fogyasztási hiteleket biztosítják. A fedezetet nem igénylő hitelek általában kicsik - 10-500 ezer. Itt csak jövedelemigazolás szükséges a hitelfelvevőtől, de a modern trend szerint a bankok figyelmen kívül hagyják ezt a szabályt, és olyan programokat biztosítanak, amelyekhez csak személyazonosító okmány szükséges a hitelfelvevőtől.
4. A visszafizetés módja szerint. Három fő típusa van - a járadék, a differenciált és az egyszeri. A járadék azt jelenti, hogy a visszafizetendő összeg a kölcsönszerződés érvényességi ideje alatt nem változik. Egyszerűen fogalmazva: az ügyfél havonta fix összeget fizet, amely magában foglalja a kamatot, a késedelmi díjat (ha van ilyen) és az összeg azon részét, amelyet a „hiteltest” visszafizetésére fordítanak (a kamatot és a bírságot nem tartalmazó összeget). A differenciált azt jelenti, hogy a teljes hitelösszeget egyenlő részekre osztják, figyelembe véve a törlesztés gyakoriságát. Ha megnézi egy ilyen fizetés ütemezését, arra a következtetésre juthat, hogy a hitelfelvevő fizeti a tőkét és a felhalmozott kamatot. A kamatot viszont a tőketartozás egyenlegére számítják. Ahogy az ügyfél törleszti a tartozását, a havi törlesztőrészlet ennek megfelelően csökken. Egyszeri kifizetésre leggyakrabban akkor kerül sor, amikor egy személy személyi szükségletekre fogyasztási hitelt vesz fel egy mikrofinanszírozási szervezettől. Ez a fajta fizetés elsősorban akkor történik, ha a kölcsön összege nem haladja meg a 10 ezer rubelt. A visszaküldés határideje általában 30-60 nap. Az ilyen típusú fizetésekhez nincs ütemezés.
5. Irányítottság. Fókuszuk alapján a fogyasztási hitelek célzott és nem célzott hitelekre oszthatók. A sürgős igényekre nem célzott hitelre jellemző, hogy a hitelfelvevő bárhol elköltheti a pénzt. A bank nem fogja ellenőrizni, hogy hová költötték el az összeget. A célzott kölcsön azt jelenti, hogy a hitelfelvevő pénzt vesz fel egy adott termék és szolgáltatás megvásárlására, például autóra, lakóépületre, háztartási gépekre, oktatási és egészségügyi szolgáltatásokért stb. A bankok általában nem adnak pénzt a hitelfelvevőnek, hanem utalják az eladó számlájára. Ha készpénzfelvétel történt, akkor át kell adnia a banknak a nyugtákat, amelyek jelzik, hogy a pénzeszközöket meghatározott célra használták fel.

Fogyasztói kölcsön felvételének feltételei

Hiteligényléskor a banknak a hitelfelvevőt ún. pontozással (a potenciális ügyfél bizonyos paraméterek betartásának értékelése) kell értékelnie:

1. Korhatárok. A legtöbb nagy bank 21 és 65 év közötti személyek számára nyújt hitelt. Ennek elsősorban az az oka, hogy a 21 év alatti potenciális jelölt nem biztos, hogy rendelkezik a tartozás törlesztéséhez szükséges jövedelemmel. Egyes hitelintézetekben az alsó korhatár 23 év.
2. Előfeltétel, hogy az ügyfélnek az Orosz Föderáció lakosának kell lennie.
3. Állandó munkahely megléte. Ugyanakkor van egy árnyalat - az utolsó munkahelyen szerzett tapasztalatnak legalább 3-6 hónapnak kell lennie.
4. Azonosító, valamint egy második okmány biztosítása. Egyes bankok katonai igazolványt kérhetnek a férfiaktól.
5. Ha a bank nem tud meggyőződni arról, hogy az ügyfél vissza tudja fizetni a tartozását, akkor kezeseket vagy hitelfelvevőket vonnak be.

Fontos megérteni, hogy ez a lista olyan általános feltételeket tartalmaz, amelyek lehetővé teszik a hitel igénylését – a bankok további követelményeket is előírhatnak.

Banki ajánlatok

A táblázatban szereplő hitelprogramokkal kapcsolatos információk 2019. július 1-jén érvényesek. A feltüntetett kamat minimális.

Hogyan lehet fogyasztási hitelhez jutni?

Ahhoz, hogy banki kölcsönt vegyen fel, először el kell döntenie a célról – hogy mire van szükség a forrásra. Általános szabály, hogy a fogyasztási kölcsönhöz nem szükséges nagy dokumentumcsomag rendelkezésre bocsátása. Ezután megvizsgáljuk a kölcsön megszerzésének algoritmusát:

1. Első lépésként dönteni kell a hitelező kiválasztásáról. Tanulmányoznia kell a piaci ajánlatokat, és ki kell választania a legjobb megoldást.
2. Másodszor, ki kell választania a legkedvezőbb feltételekkel rendelkező hitelterméket.
3. Ezután fel kell vennie a kapcsolatot a bank hitelügyi osztályának alkalmazottjával, hogy beadja a kérelmet és lefolytassa a pontozást (az ügyfél megbízhatóságának kezdeti értékelése).
4. Ha a bank korábban pontozás alapján jóváhagyta a kérelmet, akkor az ügyfél kitölt egy űrlapot, ahol meg kell adnia bizonyos adatokat.
5. Ezután rendelkezésre áll a szükséges dokumentumok csomagja.
6. Ezt követi a kölcsönszerződés aláírása és a pénzeszközök átvétele vagy a hitelkártya kiállítása.

A kérelmet közvetlenül a bank honlapján is benyújthatja - sok intézmény nyújt hasonló szolgáltatást. A kérelmet néhány napon belül elbírálják. Ha a döntés pozitív, a hitelfelvevőt felhívják a bankba, hogy formalizálják és aláírják a megállapodást.

Dokumentumok és követelmények

A fogyasztási hitel megszerzéséhez nincs szükség sok dokumentumra. Ezután megvizsgáljuk a kölcsönhöz szükséges dokumentumokat, valamint a hitelfelvevő általános követelményeit:

• Először is be kell mutatnia egy személyazonosító okmányt (egyes bankok egy második okmányt is igényelnek);
• 2-NDFL formájú jövedelemigazolás az elmúlt 6 hónapról;
• a munkanyilvántartási könyv másolata az utolsó munkahelyen az elmúlt 3-6 hónapban eltöltött szolgálati idő igazolásával;
• az Orosz Föderáció állampolgársága;
• A hitelfelvevő életkora 21 év vagy annál idősebb, a korhatár általában 65 év, azonban egyes bankok speciális programokkal rendelkeznek, például nyugdíjasok számára, ahol a korhatárt bővítik, és a határ elérheti a 85 évet;
• ha az összeg meghaladja a 300 ezret, akkor egyes bankok biztosítékot vagy kezest kérhetnek.

Mire kell figyelni szerződéskötéskor?

A kölcsönszerződés megkötésekor a következő pontokra kell fokozottan ügyelni:

1. Összeg és kamatláb. A probléma itt a hitelező hirdetési ajánlatától való eltérés lehet, ezért alaposan tanulmányozza át a hitelszerződést.
2. További szolgáltatások. Leggyakrabban a fogyasztási kölcsön pénzeszközeinek visszafizetésének garanciájaként a bank meghatározza a biztosítást a szerződésben. Minden további feltétel növeli az adósság teljes összegét, néha nagyon jelentősen.
3. A teljes hitelösszeg feltüntetése. A kölcsönszerződésben meg kell határozni a kölcsön teljes összegét. Azt is fel kell tüntetni, hogy milyen részekből áll (kamat, jutalék stb.).
4. Fizetési ütemterv. A törlesztési konstrukciót és a fizetés típusát a megállapodásban kell rögzíteni. A hitelfelvevőnek joga van megválasztani, hogy a számára kényelmesebb fizetési módot szeretne - a bank nem szabhat meg saját feltételeket.
5. Előtörlesztési lehetőség. Ezt a jogot törvényi szinten ruházzák a hitelfelvevőre. A megállapodás nem tartalmazhat pénzbírságot vagy egyéb szankciót a kölcsön lejárat előtti visszafizetésére.
6. A felvett pénzeszközök visszafizetésének elmaradása és beszedésük. Érdemes utánajárni, hogy ez a bekezdés tartalmaz-e információkat a jogok átruházásával kapcsolatban a visszafizetés elmaradása esetén, illetve, hogy késedelem esetén hogyan jár el a bank.

Videó a témáról

A fogyasztási hitel felvételének célját fel kell tüntetni a potenciális adós kérdőívében, amelyet a banki szervezet válaszának megérkezése előtt tölt ki. Bármilyen cél megadható, de nem köthető a vállalkozói tevékenység megvalósításához ().

Ilyen jellegű kölcsönt – amennyiben megengedik – hitelintézetek és nem hitelintézetek is nyújthatnak.

osztályozás

A következő típusú fogyasztói ellátások léteznek:

• kölcsönök bármilyen jellegű sürgős szükségletekre;
• áruhitelek;
• bankkártyák;
• kifejezett rendelkezés.

A sürgős kölcsönöket készpénzben adják ki, vagy a bank pénztárán keresztül utalják át a címzett kártyájára.

Kereskedelmi hitel:

• háztartási gépek vagy egyéb áruk értékesítési helyén adják ki;
• a pénz átvételére irányuló kérelmet a szerződéssel egyidejűleg kitöltik;
• kölcsönt nyújtanak egy adott termék megszerzéséhez;
• az alkalmazást egyszerűsített módban vizsgálják (a folyamat időtartama körülbelül 30-60 perc);
• ez a fajta kölcsön drágább a fogyasztó számára, mivel a szerződés nem tartalmaz fedezetet;
• a megvásárolt áru nem tekinthető biztosítéknak a vevő szerződéses kötelezettségeinek megszegése esetén.

Speciális kártyával rendkívül leegyszerűsödik a hitelfelvétel: nem kell mást tenni, mint megrendelni egy speciális kártyát a banktól, megállapodni a kártyalimitben és felhasználni a pénzt.

De nem szabad elfelejteni, hogy a kártyahitelek a legveszélyesebbek az adós számára, mivel a folyamatosan frissülő egyenleg arra ösztönöz, hogy késleltesse a tartozás tőketörlesztését.

Az expressz fedezet a fogyasztási hitelek legújabb típusa. Most azok a bankok és pénzintézetek hangsúlyozzák, amelyek a lakossági hitelezést szeretnék fejleszteni.

fogyasztói hiteltörvény

A fogyasztási hitelek feldolgozásával kapcsolatos jogviszonyokat szabályozó törvényt az Állami Duma 2013. december 21-én fogadta el. A legutóbbi változtatások 2015-ben történtek.

Ez a szabályozási aktus megállapítja:

• az általa szabályozott kapcsolatok szférája;
• a fogyasztói ellátáshoz kapcsolódó alapfogalmak;
• feltételek, amelyeket minden hitelszerződésnek tartalmaznia kell;
• miből áll a fogyasztási hitel teljes költsége;
• kölcsönszerződés megkötésének eljárása;
• kamatszámítási eljárás;
• a felek szerződés szerinti jogai és kötelezettségei;
• vitarendezési eljárás;
• az adós szerződés szerinti késedelmes fizetése esetén megtett intézkedések jellemzői, amelyek a tőkeösszeg visszatérítéséhez kapcsolódnak.

A fogyasztási hitelek kamatai mindig eltérőek, de mindegyik az Orosz Föderáció Nemzeti Bankja által követett politikától függ.

Abból, hogy 2015-ben melyik bankban volt a legalacsonyabb a fogyasztási hitelek kamata, itt rögtön beazonosíthatjuk a 3 legjobb intézményt:

• Sovcombank;
• Premier Credit Bank;
• Binbank.

A Sovcombank a „Cash 12%” programot kínálja, amelynek már a neve is a használat érdeklődésére utal. Ma a 12% a legalacsonyabb az összes létező közül.

Például a Premier Credit Bank 14%-ban, a B&N Bank pedig 18%-ban határozza meg a minimális kamatlábat.

a bankok pénzeszköz-kibocsátásának körülményei

Bármilyen készpénzkölcsönt a bankok bocsátanak ki külön megállapodás alapján. A megállapodást a felei: a hitelező és az adós írják alá és írják alá.

A kölcsönzött összegek kibocsátására vonatkozó szerződéseknek a következő kötelező feltételeket kell tartalmazniuk:

• a felek nevei;
• a hitelfelvevőre vonatkozó követelmények;
• információk a pénz átvételére irányuló kérelem elbírálásának időpontjáról;
• a fogyasztói ellátás típusára vonatkozó adatok;
• információk a kölcsön összegéről és a törlesztési időszakról;
• annak a pénznemnek a neve, amelyben a kölcsönt nyújtották;
• pénzátutalási módszerek;
• évi kamatlábak;
• a hitelfelvevő által ezen felül teljesítendő egyéb fizetések típusai és összegei;
• információ a biztosíték teljes költségéről;
• a hitel visszafizetésének gyakorisága;
• hitel törlesztési módok;
• a hitelfelvevőnek a kölcsön felvételének megtagadására meghatározott határidők;
• a szerződéses kötelezettségek biztosításának módjai (ha vannak);
• információk a megállapodás változásairól;
• az adós felelőssége a kötelezettségek nem megfelelő teljesítéséért;
• az átváltáshoz szükséges devizaárfolyamot meghatározó információk;
• tájékoztatás a hitelezői jog harmadik félre történő átruházásának esetleges tilalmáról;
• a pénz tervezett felhasználására vonatkozó tájékoztatási eljárás;
• a jogviták joghatósága (2013. december 21-i 353. szövetségi törvény 5. cikk).

a következők vannak:

• a kibocsátandó pénzösszeg és a hitelkeret;
• a szerződés időtartama és az adósság visszafizetésének eljárása;
• kölcsön pénzneme;
• a megállapodás szerinti kamatláb;
• deviza átváltási eljárás;

• a megállapodás szerinti kifizetések száma, nagysága és gyakorisága;
• a hitelfedezet feltételeinek módosítására vonatkozó eljárás;
• a megállapodás szerinti kötelezettségek teljesítésének módjai;
• tájékoztatás a hitelfedezet szükségességéről;
• pénzért való felhasználás céljai;
• a felek felelőssége;
• a jogok átruházásával kapcsolatos tilalom lehetősége;
• a hitelfelvevő beleegyezése az általános feltételekbe;
• az adós és a hitelező közötti információcsere módszere.

A kölcsönszerződés egyedi feltételei minden esetben eltérőek. Ezek listája nem lehet teljes.

határidőket

A fogyasztói igények kielégítésére hitelfelvételkor a hitelfelvevőnek az alábbi feltételekre kell ügyelnie:

• a szerződés időtartama;
• hitelfizetési határidő;
• a biztosítéki kérelem elbírálásának határideje;
• a hitelfelvétel megtagadására rendelkezésre álló időszak.

Az első futamidőt kötelező a szerződésben rögzíteni. Enélkül egyetlen kölcsönszerződésnek sem lesz jogi hatálya. A fogyasztási kölcsönszerződések jellemző futamideje 6 hónaptól 5 évig terjed.

A szerződés lejárta után két lehetőség van: vagy megszűnik, vagy a hitelező vagy az adós kezdeményezésére meghosszabbítható.

A fogyasztói szükségletek fedezésére szolgáló pénzeszközök kibocsátására vonatkozó megállapodás felmondása esetén a felek minden joga és kötelezettsége megszűnik. A kötelező fizetések időpontja és gyakorisága a fő határidő, amelyet a hitelfelvevőnek tudnia kell.

Akár egy napos késés is büntetést vonhat maga után. Ezért a hitelrészletet pontosan a szerződésben meghatározott időpontban, vagy 1-2 nappal korábban kell teljesíteni.

A kérelmek elbírálásának határideje mindig eltérő, de mivel fogyasztási hitelekről beszélünk, általában nem hosszúak. Kereskedelmi hitel felvételekor a kérelem elbírálása 30-60 percen belül, hitelkártya igénylésnél - 1-7 napig, sürgős célú hitel felvétele esetén - 1 napig tart.

kor

Fogyasztói kölcsönzés alanya csak nagykorú és cselekvőképes magánszemély lehet. Csak ez tudja teljes mértékben megérteni a rá háruló kötelezettségeket, a konkrét jogok meglétét és a megállapodások be nem tartása esetén járó felelősséget.

A kölcsönhöz gyakran nem elég felnőttnek lenni.

A hitelfelvevő alsó korhatára sok bankban 21 év. A kiadás maximális korhatára 55-70 év.

A maximális korhatárt azért határozták meg, hogy megvédjék a bankot a hitel vissza nem fizetésének kockázatától. Napjainkban sok hitelhez kötődik a biztosítás, és a legtöbb esetben nem lehet 70 éven felüli személy a biztosítási szerződésben.

bejegyzés

A regisztráció lehet állandó vagy ideiglenes. Bizonyos esetekben egyáltalán nincs, de akkor nehéz lesz hitelt felvenni egy banktól vagy más pénzintézettől. Hagyományosan az orosz bankok előnyben részesítik az állandó regisztrációval rendelkező személyeket.

Ez annak köszönhető, hogy a megállapított fizetések időben és a megállapodás szerinti összegben történő kifizetésének elmulasztása esetén a banki alkalmazottak tudni fogják, hol kell keresni az adóst.

bevételi szint

A hiteligénylésben a potenciális adósnak fel kell tüntetnie a bevétel összegét, hogy a banki alkalmazottak felmérhessék fizetőképességét. Fontos, hogy a valóságnak megfelelő információkat írjunk, ellenkező esetben a hitel nemfizetése esetén a banknak joga lesz csalással vádolni a hitelfelvevőt.

Ha vannak nem hivatalos bevételek, akkor azok további pénzbevételi forrásként jeleníthetők meg.

néhány lehetőség a fogyasztói hitelek kibocsátására

A leggyorsabb és legegyszerűbb módja annak, hogy hitelt szerezzenek áruvásárláshoz. De nagy túlfizetést írnak elő, mivel a bank nem kér fedezetet a hitelfelvevőtől.

Ha sürgős kölcsönt vesz fel:

• a pénzt bankfiókban bocsátják ki;
• Ennek átvételéhez ki kell töltenie egy űrlapot, és be kell nyújtania az előírt dokumentumcsomagot;
• ezzel párhuzamosan a hitelfelvevő halála vagy rokkantsága esetére biztosítást kell kötni;
• a kamatláb alacsonyabb lesz, mint az egyéb fogyasztói biztosítékok esetében.

Kétféle „sürgősségi” hitel létezik: fedezett és fedezetlen. Az első esetben a hitelfelvevőnek garanciát kell vállalnia a törlesztésért, a második esetben a bank megelégszik csak a magas kamatokkal.

Hitelkártya átvételekor a hitelfelvevőnek lehetősége van:

• frissítse a rendelkezésre álló pénzeszközök korlátját;
• ne fizessen kamatot a türelmi idő alatt;
• szerezzen kártyát egy állandó értékesítési helyen;
• rövid időn belül igényeljen hitelt rendeltetésszerű felhasználás nélkül.

A türelmi idő általában 50-55 nap, ritka esetekben - 100 nap.

Az expressz hitel a következőket kínálja:

• kis összegű hitelezés ( legfeljebb 30 000 rubel);
• a lehető legmagasabb kamatok (a túlfizetés évi 90-150% között mozoghat!);
• A hitel futamideje 1-6 hónap.

Az expressz hiteleket néhány órán belül kiadják, ha rendelkezik a megfelelő dokumentumcsomaggal. A felsorolt ​​felhasználási pénzkibocsátási lehetőségek mellett folyószámlahitel is létezik. Ez a fajta hitelezés magában foglalja a készpénzes pénz kibocsátását a fizetési kártya birtokosai számára.

nem célpont

A nem célzott kölcsön egy banktól kapott pénzkölcsön anélkül, hogy értesítené a bankot arról, hogy ezt követően mire költötték. A magánszemélyek nem célzott kölcsönt speciális kártyákkal, valamint expressz fedezet lebonyolítása során kapnak.

fiatal család

Fogyasztási hitelhez juthat egy fiatal család. A bankok gyakran kínálnak vonzó hitelprogramokat kedvezményes kamatozású ifjú házasok számára. De az ilyen lojalitás nem kötelező.

Például a legkockázatosabb hitelek (áru-, expressz- és kártya) kamatait ritkán csökkentik, az általános társadalmi trendekre összpontosítva.

igazolás hiányában 2 személyi jövedelemadó

Manapság sokan, még a hitelezéstől távol állók is hallják ezt a mondatot: „Kölcsön kezes és jövedelemigazolás nélkül”. Igen, ma valóban számos kölcsönhöz juthat anélkül, hogy beszámolna pénzügyi helyzetéről.

Adóigazolás nélkül igényelhet hitelkártyát és kaphat pénzt expressz hitellel, de tisztában kell lennie egy ilyen egyszerűsített eljárás buktatóival.

A jövedelemigazolás nélküli hiteligénylés mindig kockázatos a bank számára, ezért a pénzhasználat kamatai ilyen esetekben mindig rendkívül magasak.

kölcsön a társkölcsönvevővel

Fogyasztói támogatásban egyszerre két személy részesülhet. Például egy feleség kölcsönt akar felvenni. Alacsony jövedelme miatt nem tud hitelt felvenni. Ebben az esetben a férjével együtt regisztrálhatja. A szerződés szerinti késedelem vagy a fizetés elmulasztása esetén a kölcsönfelvevő és a kölcsönvevőtárs egyetemleges, azaz egyenlő mértékben felel.

kezessel

Harmadik személy is kiállíthatja, és akkor a kamatok nem lesznek olyan magasak, mint a fedezet nélküli esetben. A garancia kiadása külön megállapodás alapján történik.

A kezes anyagi felelősséggel tartozik a hitelfelvevő kötelezettségeinek elmulasztásáért vagy nem megfelelő időben történő teljesítéséért. A fedezett fogyasztási hitel tehát olyan kölcsön, amely harmadik fél kezességvállalásával és magának az adósnak a tárgyi eszközeivel biztosított.

a kölcsönvevő halálakor

Ritkán adnak ki fogyasztási hitelt biztosítási szerződés nélkül. A hitelfelvevő élete és egészsége biztosítás tárgyát képezi. Így, ha az adós halálának napján biztosítási szerződés volt érvényben, akkor a kölcsönkötelezettségek nem szállnak át a hozzátartozóira öröklés útján, és mindent a biztosítás fedez.

Hogyan oszlik meg a fogyasztói adósság váláskor?

Váláskor mindkét házastárs megkapja a vagyon felét, hacsak a házassági szerződés másként nem rendelkezik. A bankkal szembeni pénzügyi kötelezettségek azonban a készpénzkölcsönt kibocsátónál maradnak.

a bankkal kötött szerződés felmondása

A kölcsönszerződés felmondható:

• a bank kezdeményezésére;
• a hitelfelvevő kezdeményezésére;
• a megállapodás lejárta esetén.

A hitelfelvevő csak a teljes összeg és a kamat megfizetése esetén kezdeményezheti a szerződés felbontását. Ez a tervezett időpont előtt megtehető. A bank az adós halála esetén is kezdeményezheti a szerződés felbontását.

Nyilvánvalóan a fogyasztási hitel igénylésének vannak pozitív oldalai, mint a gyorsaság, a benyújtott dokumentumok szerénysége és a kezes hiánya. De vannak jelentős hátrányai is: megfizethetetlenül magas felhasználási arányok, lenyűgöző pénzbírságok késedelmes fizetés és hitelezőváltás esetén.

Az orosz állampolgár, aki közszolgálatban áll, az ország lakosságának egy speciális kategóriájába tartozik. A fogyasztói igényekre azonban hitelt is kaphatnak. A kormányhivatalok és intézmények dolgozóinak tudniuk kell, hogy a bank milyen követelményeket támaszthat velük szemben, amikor benyújtják...

Ha bizonyos fogyasztói igényekre sürgősen hitelt kell felvennie, készüljön fel arra, hogy a bankok garanciális kölcsönt kínálhatnak Önnek. Érdemes részletesebben tanulmányozni: milyen követelmények vonatkoznak a hitelfelvevőre és a kezesre; Milyen szerepe van a kezesnek a...

Ez egyesek számára meglepőnek tűnhet, de manapság lehetőség van ingatlan elzálogosítása és kezesek segítségének igénybevétele nélkül is hitelt felvenni. Ezt a hiteltípust fedezetlen hitelnek nevezik. Mi ez?A hitelezésnél a fedezet garancia a bank számára, hogy az általa kibocsátott pénzeszközök visszakerülnek...

A lakosság, mint hitelfogyasztó, pénzt vesz fel bizonyos pénzügyi szükségletek fedezésére. Sőt, a hitelfelvétel célja lehet bármilyen áru, ingatlan, szolgáltatás vásárlása, vagy magának az autónak a vásárlása. Az autó a tartozás utolsó kifizetéséig a banknál marad fedezetként. Amiben...

A katonai állomány – munkájuk sajátosságai alapján – gyakran helyőrségről helyőrségre, egyik városról a másikra szolgálatot teljesít, szolgálati lakást váltva. A hirtelen klímaváltozás, az új háztartási gépek és ruházati igények miatt gyakran arra kényszerítik az alkalmazottakat, hogy bankokhoz forduljanak fogyasztási hitelért...

A fogyasztási hitelek elterjedtsége és népszerűsége a könnyedségnek köszönhető, amely általában kis hitelösszeggel és viszonylag rövid futamidővel társul. Éppen ezért a pénzügyi válság idején sem csökken az ilyen hitelek száma, és sok bank a lakossági fogyasztási hitelezést helyezi munkája középpontjába. Azonban nem minden hitelfelvevő használja ki teljes mértékben a fogyasztói igények kielégítésére nyújtott hitelek előnyeit, ezért logikus lenne a kérdést részletesebben megvizsgálni.

A fogyasztási hitelekről

A fogyasztási kölcsön általában olyan kölcsönt jelent, amelyet elsősorban magánszemélyeknek adnak ki bármilyen fogyasztási cikk vagy szolgáltatás vásárlására. Általánosságban elmondható, hogy még a jelzálog- vagy autóhitel is sokféle ilyen hitel, azonban általában külön hiteltípusnak számítanak. A fogyasztási hitelek fő jellemzője a rövid futamidő, amely ritkán haladja meg a 1,5-2 évet, valamint a már említett jelzálog- és autóhitelhez képest elenyésző összegük.

Gyakran előfordul, hogy a fogyasztási kölcsönt részletfizetés formájában adják ki, amikor a kölcsön kamata ténylegesen nem kerül felosztásra, az benne van a termék árában. Ebben az esetben a kölcsönt valójában közvetlenül a kiskereskedelmi egység bocsátja ki, és nem a bank, és nem teljes értékű kölcsön, mivel ennek semmilyen formális jele nincs a felhasználási kamat formájában. kölcsönzött pénzeszközök és kölcsönszerződés megkötése.

A hitelek fajtái

Jelenleg többféle fogyasztási hitel létezik, amelyek különböző paramétereik szerint osztályozhatók:

• Nem cél. Ezeket a kölcsönöket készpénzben vagy hitelkártyával adják ki. Az ilyen hitelek fontos jellemzője a célhoz képest magasabb kamat, valamint a kisebb hitelméret. Ennek ellenére sok pénzügyi elemző és banki szolgáltatási piac szakértője szerint ez a fajta fogyasztási hitel a legelterjedtebb;
• Cél. Egy bank által adott termék vagy szolgáltatás vásárlása céljából állítják ki. A regisztráció gyakran közvetlenül az üzletben történik, ahol a kölcsönvevő már kiválasztotta a szükséges vásárlást. Ezt a fajta kölcsönt gyakran különféle szolgáltatások, például kezelés vagy turistaút fizetésére használják;
• Expressz hitel. Egy viszonylag új típusú hitelezés, amelyet a legtöbb esetben online nyújtanak, és lényegében a mikrohitel továbbfejlesztett és jövedelmezőbb változataként szolgál az ügyfél számára. Az ilyen kölcsönök fő jellemzői a magas kamatláb és a kis hitelméret;
• Hitel bankkártya. Ez a kölcsönszerzési lehetőség, amikor a kölcsönzött pénzeszközöket az ügyfél plasztikkártyájára utalják, gyorsan népszerűvé válik. Ennek oka a pénzeszközök jóváírási eljárásának egyszerűsége, biztonsága és kényelme, valamint a magánszemélyek kezében lévő kártyák folyamatosan növekvő száma.

Természetesen a leírtakon kívül számos egyéb fogyasztási hiteltípus is létezik, azonban a legelterjedtebb és a gyakorlatban gyakran alkalmazottakat fentebb soroljuk fel.

Követelmények a hitelfelvevővel szemben

A bankok a legtöbb esetben meglehetősen rugalmas követelményeket támasztanak a fogyasztási hitelek potenciális címzettjeivel szemben. Ezt a hitel kis mérete és rövid futamideje magyarázza, ami az ilyen hitelek fő jellemzője (ha a jelzálog- és az autóhiteleket külön hiteltípusnak tekintjük). Egy másik tényező, amely lehetővé teszi a hitelintézetek számára, hogy csökkentsék a fogyasztási hitelekre vonatkozó követelmények szintjét, a magasabb kamatláb, amely egyúttal kompenzálja a bankok számára az ilyen pénzügyi tranzakciók kockázatának egy részét.

Ennek eredményeként a fogyasztási hitel jóváhagyásának szokásos feltételei a következők:

• orosz állampolgárság és a hitelfelvevő nagykorúsága;
• pozitív hiteltörténet;
• állandó bevételi forrással (kivéve a nagyon kis vásárlásokhoz nyújtott hiteleket).

A bankok fogyasztási hitelt igénylő potenciális ügyfelekkel szembeni követelményei gyakran a fent felsorolt ​​három feltétel teljesítésére korlátozódnak.

Egészen a közelmúltig a fogyasztói igények kielégítésére hiteligényléshez kötelező volt egy bank vagy egy kiskereskedelmi egység látogatása. Ugyanakkor a szükséges dokumentumok kitöltésének és benyújtásának folyamata meglehetősen gyors és egyszerű volt, ami nem meglepő, tekintve, hogy ebben a piaci szegmensben nagy a verseny. Az ügyfél egyszerűen nem dolgozna olyan bankkal, amely túlzott igényeket támaszt, vagy lassan dolgozza fel a pénzeszközök átvételéhez szükséges papírmunkát.

Az elmúlt 3-4 évben azonban egyre nagyobb számban nyújtottak be online fogyasztási hiteligénylést az interneten keresztül. Ezt nem csak az ügyfél számára nyújtott kényelem magyarázza, hanem az online kereskedési volumen komoly növekedése is. Ennek köszönhetően egy adott termék vásárlása szinte teljes egészében online történhet: a kiválasztástól az online kérelem benyújtásán és a hitelfelvételen át a fizetésig, majd a termék kiszállításának megrendeléséig.

Mely bankok nyújtanak fogyasztási hitelt?

Jelenleg szinte minden magánszemélyeket ellátó hitelintézet foglalkozik fogyasztási hitelek kibocsátásával. A legnagyobb és leghíresebb ilyen pénzintézetek közé tartozik: Sberbank, VTB 24, Sovcombank, Tinkoff Bank, Alfa-Bank, Raiffeisenbank és még sokan mások. Nyilvánvaló, hogy az aktív szereplők ilyen nagyszámú jelenléte ebben a piaci szegmensben fokozza a versenyt, ami pozitívan befolyásolja a fogyasztói hitelezés kedvező feltételeit az ügyfelek számára.

Fogyasztói hitelek kamatai

Minden hitelnél az egyik legfontosabb paraméter a kamat. Nyilvánvalóan elég sokat ingadozhat a kiadott hitel típusától és a kibocsátó szervezettől függően. Ugyanakkor fontos megérteni, hogy a bejelentett kamatláb gyakran jelentősen eltér a valós kamatlábtól, figyelembe véve az összes további jutalékot és a hitelfelvevőnek fizetett kifizetést, amely a személyes szükségletekre adott kölcsön megszerzéséhez kapcsolódik.

Egy másik lehetőség a kamat csökkentésére, ha elrejti azt a termék költségében. Éppen ezért a megfelelő hitel kiválasztásakor érdemes alaposan áttanulmányozni a hitel feltételeit, különös tekintettel a rejtett kamatokra és díjakra, valamint a hasonló termékek áraira más üzletekben.

Hitelek alacsony kamattal

2017-ben a kamat tekintetében a legvonzóbb kereskedelmi ajánlatok között szerepelnek a következő bankok fogyasztási hitelezési feltételei: Renaissance Credit, OTP-Bank, Sberbank, Orient Express Bank, Alfa-Bank és VTB 24. Hitelt kínálnak fogyasztói igényekre 12,9% -16% évente. Természetesen ez a bejelentett kamatszint, ezért a fentebb leírt okok miatt a hitel- és bankválasztásnál minden egyéb feltételt meg kell ismerni a hitelfelvételhez.

A fogyasztói igényekhez nyújtott hitel előnyei és hátrányai

Mint minden más banki terméknek, a fogyasztói igényeknek megfelelő hiteleknek is vannak nyilvánvaló előnyei és bizonyos hátrányai. Az első a következőket tartalmazza:

• alacsony követelmények a hitelintézetek hitelfelvevőivel szemben;
• olyan termék vagy szolgáltatás megszerzése, amelynek beszerzése forráshitel nélkül nehéz lenne;
• online kérelmek benyújtásának lehetősége, több egyidejűleg különböző bankokhoz;
• a kérelem gyors elbírálása;
• az adósság korai visszafizetésének képessége, általában szankciók nélkül.

A fogyasztói hitelezés hátrányai a következők:

• az ilyen kölcsönök viszonylag magas kamatai;
• az áruk végső költségének növekedése a fizetett kamat miatt;
• a pénzügyi terhek növekedése, amely válság idején különösen negatívan érinti a hitelfelvevőt;
• késedelmes hitelfizetési bírság fizetésének szükségessége.

Fogyasztói hitelek refinanszírozása és refinanszírozása

A következő válság kitörése előtt kibocsátott fogyasztási hitelek nagy száma oda vezetett, hogy manapság egy hitelfelvevőnek gyakran több hitele van egyszerre, amelyek törlesztése bevételének jelentős részét teszi ki. Ez a helyzet természetesen a nemfizetések és a késedelmek számának érezhető növekedéséhez vezetett. Ennek eredményeként a fogyasztási hitelek refinanszírozása és továbbhitelezése az utóbbi időben rendkívül népszerűvé és keresletté vált a banki szolgáltatások piacán.

Az ilyen akciók célja a hitelfelvevő azon vágya, hogy új, kedvezőbb feltételekkel kölcsönhöz jussanak, amelynek pénzeszközeit régi fogyasztási hitelek törlesztésére használják fel. A refinanszírozás következménye a hitelfelvevő pénzügyi terheinek csökkenése és fizetőképességének helyreállítása. Refinanszírozási szolgáltatásokat ma szinte minden nagyobb bank nyújt, beleértve a Sberbankot, a Rosselkhozbankot, a VTB 24-et stb.

Fogyasztói hitel kezes és igazolás nélkül

Meglehetősen nagy számban kínálnak lehetőséget a bankok fogyasztási kölcsön megszerzésére jövedelemigazolás vagy kezességi szerződés kibocsátása nélkül. Ilyen hitelintézetek a Tinkoff Bank, az OTP-Bank, a Sovcombank stb. Meg kell azonban érteni, hogy a fedezet hiánya a hitelösszeg komoly korlátozásához és a kamatláb növekedéséhez vezet.

Lehet-e hitelt felvenni jövedelem és fedezet nélkül?

A fenti felsorolásban több olyan bank is szerepel, amelyek fogyasztási hiteleket bocsátanak ki anélkül, hogy az ügyfeleknek jövedelmi követelményeket kell teljesíteniük, vagy biztosítékot kell nyújtaniuk a hitelhez. Természetesen ebben az esetben csak kis összegekről és rövid hitelidőről beszélhetünk. Egy másik lehetőség a fogyasztói szükségletekhez szükséges források megszerzésére a különböző mikrofinanszírozási szervezetekkel való kapcsolatfelvétel, amelyeknek a potenciális hitelfelvevőkkel szembeni követelményei sokkal kevésbé szigorúak, mint a bankok által támasztott követelmények. Ebben az esetben azonban jóval magasabb kamatot kell fizetnie a kölcsön után, ami esetenként napi 1-2%-ot is elér.

Hány évre vehetek fel hitelt fogyasztói igényekre?

A fogyasztási hitelek legáltalánosabb futamideje 6-12 hónap. Esetenként 2 évre nő a futamideje, ha komolyabb vásárlásról beszélünk. A gyakorlatban meglehetősen ritka a személyi kölcsön hosszú futamideje.

Lehet készpénzkölcsönt felvenni?

Ma két fő lehetőség kínálkozik a fogyasztási hitelből felvett forrás megszerzésére. Ezek közül az első a pénz jóváírása egy olyan kártyán, amely már rendelkezik vagy kifejezetten erre a célra készült. Ez a módszer a közelmúltban egyre népszerűbb a hitelfelvevő kényelme és biztonsága miatt.

A második lehetőség magában foglalja a készpénz fogadását közvetlenül a bank pénztárából. Egészen a közelmúltig ez volt a legnépszerűbb, manapság azonban egyre ritkábban használják. Ennek több oka is van: a készpénzfelvételi díj, amelyet sok bankban bevezettek, és a nagy mennyiségű pénz magával cipelése miatti kényelmetlenség.

Hogyan történik a fogyasztási hitel visszafizetése?

Ma már szinte minden bank lehetőséget biztosít az ügyfeleknek, hogy több törlesztési lehetőség közül válasszanak:

• terminálok vagy ATM-ek használata;
• postai átutalás;
• pénzeszközök átutalása kártyáról internetes banki szolgáltatás használatával;
• pénzátutalás elektronikus pénztárcákból stb.

Korai hiteltörlesztés

Ha a tartozást a banknak a tervezett időpontnál korábban fizeti vissza, a hitelfelvevő pénzt takaríthat meg a kölcsön túlfizetésének csökkentésével. Ugyanakkor a hitelintézetnek ma a hatályos jogszabályok értelmében nincs joga kötbért felszámítani a kölcsön lejárat előtti visszafizetése esetén, amit korábban gyakran gyakoroltak.