100 r első rendelési bónusz
Válassza ki a munka típusát Érettségi munka Szakdolgozat Absztrakt Mesterdolgozat Beszámoló a gyakorlatról Cikk Jelentés Beszámoló Tesztmunka Monográfia Problémamegoldás Üzleti terv Válaszok a kérdésekre Kreatív munka Esszé Rajz Kompozíciók Fordítás Előadások Gépelés Egyéb A szöveg egyediségének növelése Kandidátusi dolgozat Laboratóriumi munka Segítség on- vonal
Kérjen árat
Biztosítási piac biztosítási szolgáltatások adásvételét célzó gazdasági kapcsolatok összessége, amely a magánszemélyek és jogi személyek vagyoni érdekeinek védelmében fejeződik ki biztosítási események bekövetkezése esetén a biztosítók pénzeszközei (járulékok, díjak) terhére. A biztosítási piac létezésének előfeltétele a jelenlét igény (igény) biztosítási szolgáltatásokról és az ezen igényeket kielégíteni képes biztosítókról. A biztosítási piac működésének elsődleges gazdasági törvényei az értéktörvény, a kereslet-kínálat törvénye. A biztosítási piac magában foglalja tantárgyak függetlensége piaci kapcsolatok, egyenlő partnerség biztosítási szolgáltatások adásvételével kapcsolatban, kidolgozott rendszer a horizontális és vertikális kapcsolatokat. Szerkezetileg a biztosítási piac két szempontból is reprezentálható: szervezeti és jogiÉs területi. Szervezeti és jogi szempontból szempontból részvénytársasági, kölcsönös, magán- és állami biztosító szervezetek képviselik, in területi- lokális (regionális), nemzeti (ország, köztársaság stb.) és globális (például az EU tagországok páneurópai biztosítási piaca). A szolgáltatási szektorokat tekintve helyi biztosítási piacoknak is nevezik belső, nemzeti - külső,és a világ globális. A hazai biztosítási piac fő összetevői a biztosító szervezet anyagi és pénzügyi forrásai. A hazai piac fő feladatai a biztosítási szolgáltatások (marketing és reklám) iránti kereslet megteremtése, szerződéskötés, biztosítási kötvények (tanúsítványok) értékesítése, célszerű lebonyolítása. És rugalmas tarifapolitika, saját infrastruktúra szabályozása. A rugalmas tarifapolitika megszervezése és végrehajtása a belső piaci rendszer egyik fő összetevője. A díjrendszer alapján a biztosító határozza meg, hogy mely biztosítási szolgáltatásokat kínáljon a piacon, milyen kedvezményeket, kedvezményeket biztosít a potenciális szerződőknek. A piac külső környezete- ez a piac belső rendszerét körülvevő és arra hatást gyakorló kölcsönható erők rendszere (az állam gazdaságpolitikája, a pénzügyek inflációs állapota, árfolyam stb.). A piac mint olyan rendszer, amelyben a belső és külső erők kölcsönhatásba lépnek, egy spirálként ábrázolható, amely a biztosítási szolgáltatások potenciális fogyasztói köré csavarodik, és tükrözi kölcsönhatásukban a külső és belső erők dinamikáját. Ez a rendszer nem zárt, hiszen a külső környezet (a biztosítási világpiac) összetevője gyakorlatilag korlátlan lehet. A spirál minden egyes fordulata a biztosítási piac megfelelő szintjét és annak a biztosítási szolgáltatások potenciális fogyasztójára gyakorolt hatását jelenti. Jelenleg a biztosítás világgyakorlatában felerősödtek a biztosítók tevékenységének specializálódása, egyetemessé válásának tendenciái. A biztosítók egyre gyakrabban látják el a különféle hitelezéssel foglalkozó szakosodott hitelintézetek funkcióit
a gazdasági tevékenység szféráiban és ágaiban, és számos országban a kereskedelmi bankok után vezető pozíciót töltenek be hiteltőkésítőként. Ezen túlmenően a biztosítók által felhalmozott pénzforrások jellege lehetővé teszi, hogy azokat az értékpapírpiacon keresztül hosszú távú ipari befektetésekre (kötvények, kötvények stb.) használják fel. A viszonylag rövid lejáratú forrásokkal működő bankoknak nincs ilyen lehetőségük. Azt is meg kell jegyezni, hogy a biztosító szervezetekhez beáramló pénzeszközök biztosítási díjak, aktív tevékenységből származó bevételek (befektetés, szponzorálás, letétbe helyezés stb.) formájában általában jelentősen meghaladja a kötvénytulajdonosoknak fizetett biztosítási kifizetések összegét, ami lehetővé teszi a biztosító szervezetek számára, hogy folyamatosan növeljék a jövedelmező üzleti területekre, grandiózus, ígéretes projektekre, hosszú lejáratú értékpapírokra, rövid lejáratú államkötvényekre, ingatlanokra stb. irányuló befektetéseiket. Mindez a biztosítási piacot összetett, többtényezős pénzügyi rendszerként jellemzi.
Biztosítási piac - ez egy speciális társadalmi-gazdasági környezet, a monetáris viszonyok egy bizonyos szférája, ahol az adásvétel tárgya a biztosítási védelem, kialakul rá a kereslet-kínálat.
Biztosítási piac is szóba jöhet :
mint a monetáris kapcsolatok szervezési formája a biztosítási alap kialakítására és elosztására a társadalom biztosítási védelmének biztosítására;
mint a vonatkozó biztosítási szolgáltatások nyújtásában részt vevő biztosító szervezetek (biztosítók) összessége.
A biztosítási piac fejlődésének objektív alapja a szaporodási folyamat során keletkezik folytonosság igénye pénzügyi és gazdasági tevékenység, valamint pénzügyi segítségnyújtás előre nem látható kedvezőtlen események esetén.
A biztosítási piac alapjai a következők: szabad piacgazdaság, sokféle tulajdonosi forma, szabad árképzés - tarifák kiszámítása, verseny jelenléte, választás szabadsága, új típusú biztosítási szolgáltatások kialakítása és megvalósítása stb.
A biztosítási piac fennállásának kötelező feltételei:
a biztosítási szolgáltatások iránti nyilvános igény jelenléte - a kereslet kialakulása;
ezen igényt kielégíteni képes biztosítók jelenléte - javaslat megalkotása.
E tekintetben megkülönböztetik a biztosító és a biztosított piacát. A működő biztosítási piac összetett, integrált rendszer, amely különböző szerkezeti egységeket foglal magában. A biztosítási piac elsődleges láncszeme - biztosítótársaság vagy Biztosítótársaság. Itt zajlik le a biztosítási alap kialakításának és felhasználásának folyamata, nyilvánulnak meg a gazdasági kapcsolatok, fonódnak össze a személyes, csoportos, kollektív érdekek.
Ezen kívül a biztosítási piac is más témák: viszontbiztosító társaságok, a biztosító közvetítői - biztosítási ügynökök és alkuszok (brókerek), biztosítók különféle egyesületei: biztosítási szövetségek, szakszervezetek stb.
A biztosítási piacon kínált konkrét termék az biztosítási szolgáltatás, amely megállapodás (önkéntes biztosításban) vagy jogszabály (kötelező biztosításban) alapján biztosítható.
A biztosítási piacon bemutatott biztosítási típusok listája határozza meg biztosítási szolgáltatások köre beleértve a további, egyedi biztosítási szerződési feltételeket.
A biztosítási piac szerkezete intézményi, területi és ágazati szempontból is jellemezhető.
BAN BENintézményi szempont A biztosítási piac szerkezetét az állami, részvénytársasági, magán-, társasági, kölcsönös és egyéb biztosítótársaságok képviselik.
BAN BENterületi szempont A biztosítási piac szerkezetét a biztosítási piacok jellemzik:
Helyi (regionális);
Nemzeti (belső);
Világ (külső).
Által iparági jellemző megkülönböztetni a biztosítási piacot:
személyes;
ingatlan;
Felelősség.
Az egyes piacok viszont külön szegmensekre oszthatók, például balesetbiztosítási piac, lakástartalombiztosítási piac stb.
Bevezetés.
A biztosítás a társadalmi kapcsolatok egyik legrégebbi kategóriája. A primitív közösségi rendszer bomlásának időszakában született, fokozatosan a társadalmi termelés nélkülözhetetlen társává vált. A vizsgált fogalom eredeti jelentése a „félelem” szóhoz kapcsolódik. Az ingatlantulajdonosok egymás között termelési kapcsolatokba lépve félelmet tapasztaltak annak biztonsága, a természeti katasztrófák, tüzek, rablások és a gazdasági élet egyéb előre nem látható veszélyei miatti pusztulás vagy elvesztés lehetősége miatt.
A társadalmi termelés kockázatos jellege minden ingatlantulajdonos és árutermelő számára aggodalomra ad okot anyagi jóléte miatt. Ezen az alapon természetesen felmerült az anyagi károk megtérítésének ötlete az ingatlan érdekelt tulajdonosai közötti közös elosztása révén. Ha minden egyes tulajdonos a saját költségén próbálná megtéríteni a kárt, akkor kénytelen lenne vagyonának értékével megegyező értékű anyagi vagy pénzbeli tartalékokat képezni, ami természetesen tönkretesz.
Eközben az élettapasztalat, hosszú távú megfigyelések alapján arra a következtetésre jutott, hogy a vészhelyzetek bekövetkezésének véletlenszerűsége és a károk egyenetlensége. Megfigyelték, hogy az érintett gazdaságok száma gyakran meghaladja a különféle veszélyek által érintett gazdaságok számát. Ilyen körülmények között az érintett gazdaságok közötti közös kárelosztás érezhetően kisimítja az elemi és egyéb balesetek következményeit.
Ugyanakkor minél több gazdaság vesz részt a kárfelosztásban, annál kisebb a forrásrész egy résztvevőre. Így keletkezett a biztosítás, amelynek lényege a szolidáris zárt kárelosztás.
A természetbeni biztosítás a kárelosztás legprimitívebb formája volt, de az áru-pénz kapcsolatok fejlődésével átadta helyét a készpénzes biztosításnak.
A pénzben kifejezett kárfelosztás tág lehetőséget teremtett elsősorban a kölcsönös biztosítások számára, amikor a kár összegét a résztvevők szolidárisan megtérítették akár minden biztosítási esemény után, akár a pénzügyi év végén. A kölcsönös biztosítás a kapitalizmus körülményei között természetes módon kezdett a biztosítási üzletág önálló ágává fejlődni. Ha a kölcsönös biztosítások esetében a valószínűségi elmélettel előre kiszámított biztosítási alap még nem alakult ki, akkor a jövőben a biztosítási díjak alapjául az egyes biztosítási résztvevőknek felróható lehetséges károk valószínű átlagos összegét vették alapul. a biztosítási alap megelőlegezése.
1. A biztosítási piac fogalma és létezésének feltételei
Biztosítási piac - ez egy speciális társadalmi-gazdasági környezet, a monetáris viszonyok egy bizonyos szférája, ahol az adásvétel tárgya a biztosítási védelem, kialakul rá a kereslet-kínálat.
Biztosítási piac is szóba jöhet :
mint a monetáris kapcsolatok szervezési formája a biztosítási alap kialakítására és elosztására a társadalom biztosítási védelmének biztosítására;
mint a vonatkozó biztosítási szolgáltatások nyújtásában részt vevő biztosító szervezetek (biztosítók) összessége.
A biztosítási piac fejlődésének objektív alapja a szaporodási folyamat során keletkezik folytonosság igénye pénzügyi és gazdasági tevékenység, valamint pénzügyi segítségnyújtás előre nem látható kedvezőtlen események esetén.
A biztosítási piac alapjai a következők: szabad piacgazdaság, sokféle tulajdonosi forma, szabad árképzés - tarifák kiszámítása, verseny jelenléte, választás szabadsága, új típusú biztosítási szolgáltatások kialakítása és megvalósítása stb.
A biztosítási piac fennállásának kötelező feltételei:
a biztosítási szolgáltatások iránti nyilvános igény jelenléte - a kereslet kialakulása;
ezen igényt kielégíteni képes biztosítók jelenléte - javaslat megalkotása.
E tekintetben megkülönböztetik a biztosító és a biztosított piacát. A működő biztosítási piac összetett, integrált rendszer, amely különböző szerkezeti egységeket foglal magában. A biztosítási piac elsődleges láncszeme - biztosítótársaság vagy Biztosítótársaság. Itt zajlik le a biztosítási alap létrehozásának és felhasználásának folyamata, nyilvánulnak meg a gazdasági kapcsolatok, fonódnak össze a személyes, csoportos, kollektív érdekek.
Ezen kívül a biztosítási piac is más témák: viszontbiztosító társaságok, a biztosító közvetítői - biztosítási ügynökök és alkuszok (brókerek), biztosítók különféle egyesületei: biztosítási szövetségek, szakszervezetek stb.
A biztosítási piacon kínált konkrét termék az biztosítási szolgáltatás, amely megállapodás (önkéntes biztosításban) vagy jogszabály (kötelező biztosításban) alapján biztosítható.
A biztosítási piacon bemutatott biztosítási típusok listája határozza meg biztosítási szolgáltatások köre beleértve a további, egyedi biztosítási szerződési feltételeket.
2 A biztosítási piac szerkezete és típusai
A biztosítási piac szerkezete intézményi, területi és ágazati szempontból is jellemezhető.
BAN BENintézményi szempont A biztosítási piac szerkezetét az állami, részvénytársasági, magán-, társasági, kölcsönös és egyéb biztosítótársaságok képviselik.
BAN BENterületi szempont A biztosítási piac szerkezetét a biztosítási piacok jellemzik:
* helyi (regionális);
* nemzeti (belső);
* világ (külső).
Által iparági jellemző megkülönböztetni a biztosítási piacot:
* személyes;
* ingatlan;
* felelősség.
Az egyes piacok viszont külön szegmensekre oszthatók, például balesetbiztosítási piac, lakástartalombiztosítási piac stb.
3 A biztosítási piac belső tartalma és külső környezete. Kezelt és nem kezelt tényezők.
A biztosítási piac, mint biztosítási szervezetek összessége, összetett, többtényezős dinamika rendszer - szabályosan kölcsönhatásban lévő és egymásra utalt egyedi összetevők csoportja, amelyek egyetlen egészet alkotnak. A biztosítási rendszer kölcsönhatásban van a környezetével környezet külső kapcsolatokon keresztül, amelyek egyaránt jellemzik a környezet hatását a rendszerre és
a rendszer környezetre gyakorolt hatása. A biztosítási piac tehát két rendszer – a belső rendszer és a külső környezet – dialektikus egységét képviseli.
NAK NEKbelső rendszer a következő fő szabályozott változókat tartalmazza:
biztosítási termékek (az ilyen típusú biztosítási szerződések feltételei);
a biztosítási kötvények értékesítésének megszervezésére és a kereslet generálására szolgáló rendszer;
rugalmas tarifarendszer;
a biztosító saját infrastruktúrája.
A belső rendszer a biztosító által kezelt változó erőforrásokat is tartalmazza:
anyag;
pénzügyi;
a biztosító munkaerő-erőforrásai, amelyek meghatározzák a biztosító piaci pozícióját.
A piac külső környezete - a piac belső rendszerét körülvevő és a belső rendszert befolyásoló kölcsönható erők rendszere. A biztosító piaci tevékenységét külső környezetben tervezi és végzi; ez utóbbi pedig szabályozott változókból áll, amelyekre a biztosító bizonyos befolyást gyakorolhat, és nem menedzselt összetevőkből, amelyek nem tartoznak a biztosító befolyásának alá.
A külső környezet azon fő elemeire, amelyeket a biztosító tud biztosítani részben irányítja a cselekvést, viszonyul:
piaci igény;
verseny;
biztosítási szolgáltatások know-how-ja;
biztosítási infrastruktúra.
A külső környezet fontos összetevője, amelyre a biztosító ellenőrző tevékenysége irányul verseny:
biztosítók között, biztosítótársaságok és más pénzügyi intézmények között, biztosítótársaságok és nem pénzügyi intézmények között.
Ugyanakkor a biztosító a következő tényezőkön keresztül tudja befolyásolni a versenyt:
karbantartás: a kötvénytulajdonosok és a biztosítási szerződések szolgáltatási színvonala;
a kultúra szintje, a biztosító ügyfeleivel folytatott munka minősége.
A külső környezet azon összetevői, amelyeket a biztosító társaság nem ellenőrzik:
tudományos és műszaki fejlődés,
állampolitikai környezet (a biztosítási üzletág támogatását célzó állami és szociálpolitika stabilitása),
a gazdaság állapota (népesség, pénzrendszer, monetáris helyzet, a lakosság életszínvonala stb.),
a biztosítási piac társadalmi és etikai környezete (biztosítási kultúra szintje, nemzeti hagyományok, etnikai összetétel stb.),
a világ biztosítási piacának feltételei.
4 Az Orosz Föderáció biztosítási piacának jelenlegi helyzete
A biztosítás hazánkban a forradalom előtti és utáni időszakban több szakaszon ment keresztül. A biztosítás fő formája a forradalom előtti időszakban az önkéntes biztosítás volt, amelyet részvénytársaságok, kölcsönös biztosító társaságok és zemstvo társaságok végeztek. A forradalom utáni időszakban a biztosítás két szakaszon ment keresztül: a szocializmusban (az ilyen típusú tevékenység állami monopóliumával) és a piacgazdaság kialakulásának feltételei között.
Az állami biztosítási monopólium alatt a biztosítás az állami társadalombiztosítási rendszert (társadalombiztosítást) kiegészítő szolgáltatások rendkívül szűk körét nyújtotta a lakosságnak.
Az árutermelők függetlenségének bővülése, a piaci infrastruktúra kialakulása, az ipari kapcsolatok fejlesztésére és az anyagi javak elosztására gyakorolt állami befolyási kör meredek csökkenése gyökeresen megváltoztatta a hazai biztosítási piac kialakulásának folyamatát, tartalma, a magánszemélyek és jogi személyek részére kínált biztosítási szolgáltatások fajtái.
A hazai önkéntes biztosítások létrejöttének kezdetének a biztosítási tevékenység valódi demonopolizációjának tényét kell tekinteni, és ennek eredményeként az alternatív biztosító szervezetek számának rohamos növekedését.
Hazánkban a biztosítási üzletág fejlődésének előfeltételei voltak:
A gazdaság nem állami szektorának erősítése;
A magán- és jogi személyek magánvagyonának mennyiségének és sokszínűségének növekedése, mint a biztosítási szolgáltatások iránti kereslet forrása. Ugyanakkor kiemelt jelentőséggel bír az ingatlanpiac és a jelzáloghitelezés fejlesztése, valamint az állami lakásállomány privatizációja.
Az állami társadalombiztosítási és társadalombiztosítási rendszer által nyújtott egykori összgaranciák csökkentése. A garanciák hiányát ma már a személybiztosítás különféle formáival kell pótolni.
Oroszország társadalmi fejlődése szükségessé tette a biztosítási piacra való átállást, amelynek működése a gazdasági törvényszerűségek, így az értéktörvény, a kereslet-kínálat törvényének ismeretén és használatán alapul.
A rendelkezésre álló statisztikák tükrözik az Orosz Föderáció biztosítási piacának kezdeti kialakulásának magas ütemét.
1.1. táblázat Az orosz biztosítási piac kialakulásának néhány mutatója 1992-1999
Forrás: „Biztosítási üzlet”, 2000. 2. sz.
1992-ben Az orosz biztosítótársaságok biztosítási területének körülbelül 10-12%-át fedezték. Az 1992-1996 közötti időszakra. több mint 4,3-szorosára nőtt az állami engedéllyel rendelkező biztosítók száma. Más mutatók is azt mutatják, hogy a biztosítási piac kialakítása Oroszországban 1997-ig nagy ütemben zajlott.
Az extenzív növekedés nem lehet végtelen, különösen a gazdasági válság, a politikai instabilitás és a különféle makrogazdasági rendszerek – például a bankrendszer – következményeinek kudarca esetén. Statisztikai és prognosztikai adatok megerősítik az elhangzottakat.
Az 1.1. táblázat mutatói azt mutatják, hogy az Orosz Föderáció biztosítási piacán már 1997-ben - 1998 első felében - tendencia volt a biztosítótársaságok számának csökkentésére, beleértve a biztosítótársaságok számát is. nem állami (bár az arány és a dinamika pozitív volt a biztosítási díjak és kifizetések tekintetében).
Két (a sok közül) fő okot említjük meg, amelyek 1997 után a biztosítók számának csökkenését okozták az orosz piacon.
Az első a tőkekoncentráció és centralizáció természetes folyamata, beleértve a tőkekoncentrációt és centralizációt. biztosítás, mint kezdeti felhalmozásának extenzív típusának lehetőségeinek evolúciós kimerülése. Az éves biztosítási díjbeszedés 99,2%-át már 1996-ban 1195 biztosító (az összes bejelentő 58%-a) kapta, a beszedett díj fennmaradó 0,8%-a a 848 (vagyis 42%-a) bejelentő biztosító részesedésére esett. . 1997-ben ez az arány megmaradt. A jelek szerint ez a 848 biztosító volt a fő jelölt az ország biztosítási piacáról való távozásra.
A másik ok, ami a biztosítási tőke koncentrációját és központosítását ösztönözte, a GKO piramis 1998 augusztusi összeomlása volt. Egyes becslések szerint az Orosz Föderáció biztosítási piaca kézzelfogható csapást szenvedett - több mint 8 milliárd rubelt. A biztosítók GKO-ban elhelyezett vagyonának több mint 60%-át elveszettnek tekintik, bár az addig meglévő biztosítási tartalékok alig voltak elegendőek a szerződőkkel szemben fennálló folyó fizetési kötelezettségek fedezésére.
A feszültségek már 1998 augusztusa előtt is feltámadtak, amikor a biztosítási kifizetések 0,53 milliárd rubellel haladták meg a beszedett díjakat. A GKO-piac összeomlása következtében még jobban felgyorsulnak az alaptőke és egyéb pénzügyi mutatók tekintetében gyenge biztosítók (sőt egyes nagy cégek, például az ASO Zashchita, az IC Ivma) kimosásának folyamatai.
A fennmaradó biztosítók 2000-ben az orosz biztosítási piac hozzávetőleg 80%-át ellenőrizték; biztosítási díjbeszedésük és kapacitásuk 2-2,5-szeresére nőtt; a beszedett díjak GDP-hez viszonyított aránya 1,3%-ról (1997) 2,4%-ra (2000) nőtt; az önkéntes, valamint a vagyon- és felelősségbiztosítás gyorsabban fejlődött, mint a kötelező és személybiztosítás.
Ha már állami biztosításról beszélünk, akkor annak szervezetét az ország által a fejlődés egyes szakaszaiban megoldott gazdasági-társadalmi feladatoknak megfelelően építették át, fejlesztették.
A Szovjetunió 1991-es összeomlása a legtöbb volt szovjet tagköztársaság állami biztosító szervezeteit a fizetésképtelenség szélére sodorta.
Természetesen Oroszország egészének állami biztosítási hatóságait még nem fenyegeti csőd, azonban a hatóságok és a biztosítók hozzáállása hozzájuk a tehetetlenséghez és a bürokráciához kapcsolódó hiányosságai miatt negatív vagy közömbös.
Az új gazdasági viszonyok között az állami biztosításoknak nagyobb szerepet kell kapniuk, mert. nemcsak a pénzügyi mechanizmus, hanem a szociális szféra része is, amely közvetlenül érinti az emberek leglényegesebb érdekeit. Hozzá kell járulnia az emberek anyagi jólétének erősítéséhez, pénzbeli bevételeik és kiadásaik egyensúlyához, az elosztási viszonyok negatív jelenségeinek kiküszöböléséhez.
Az orosz biztosítási üzletág válsághelyzetének problémájának tanulmányozása azt mutatja, hogy az orosz biztosítási piacot negatív tendenciák uralják, számos olyan megoldatlan probléma van, amely különös figyelmet igényel, nevezetesen:
Az ország rendkívül nehéz gazdasági helyzete, a pénzügyi, gazdasági és társadalmi-politikai helyzet instabilitása, a GDP 50%-os csökkenése az elmúlt 5 évben, az orosz mentalitás („talán”) nem teszi lehetővé a biztosítási üzletágat. a megfelelő szintre emelkedni;
A biztosítási üzletág nem megfelelő jogi támogatása;
A biztosítási szolgáltatások szűk köre (összehasonlításképpen legfeljebb 60 fajta, és többnyire klasszikusok, az USA-ban több mint 3 ezer biztosítási típus létezik, Európában 400-500);
A biztosítás fejlődésében a kötelező biztosítások túlsúlya, az önkéntes típusok pedig meghatározóak legyenek. Például a kötelező egészségbiztosítás a maga gazdasági lényegét tekintve inkább a polgárok társadalombiztosítási, semmint biztosítási kérdése;
A biztosítási tevékenységek nem megfelelő adóztatása, amely a biztosító szervezetek számának csökkenéséhez vezet;
A lakosság fizetőképességének csökkenése nem teszi lehetővé az igen jelentős biztosítási területtel rendelkező biztosítók biztosítási állományának növelését;
A biztosítási szerződések számának csökkenése (különösen a vagyonbiztosításban) hozzájárul az egy főre jutó biztosítási díj mértékének folyamatos csökkenéséhez (1998-ban az önkéntes biztosításoknál ez alig haladta meg az évi 50 rubelt, azaz a 2 amerikai dollárt). fejlett országokban ez a mutató 500 és 2500 dollár között mozog.Az ausztrálok például jövedelmük 10%-át költik biztosításra, az amerikaiak több mint 15%-át;
Aránytalanság a biztosítási piac fejlődésében régiónként (a biztosítási üzletág Moszkvában összpontosul);
Egyértelmű állami támogatás hiánya a biztosítás területén. (A biztosítási ágazat mennyiségi és minőségi paramétereit, valamint az állam fejlődésében betöltött szerepét értékelve megállapítható, hogy az orosz biztosítási piac még korántsem elsajátított, a fejlődés kezdeti szakaszában van, és óriási fejlődési lehetőségekkel rendelkezik. ugyanakkor az állam nem használja fel a teljes potenciális biztosítást a társadalom gazdasági-társadalmi problémáinak megoldására, pedig a biztosítási piac fejlesztése nem valósulhat meg komoly és átgondolt állami támogatás nélkül.).
Itt nyilvánvaló, hogy szükség van egy biztosítási „ideológia” kidolgozására és mindenekelőtt a kormánytisztviselők, a parlamenti képviselők és a lakosság tudatába való bevezetésre.
Az első lépés ebben az irányban megtörtént. Az Orosz Föderáció kormánya rövid távú programot hagyott jóvá a nemzeti biztosítási rendszer fejlesztésére a 2000-ig tartó időszakra. A biztosítási kérdések is helyet kaptak az Orosz Föderáció kormányának stabilizációs programjában.
Most a biztosítási propaganda bevetése a feladat, a társadalom biztosítási kultúrájának nevelése, mint a piaci tudat fontos eleme. A probléma megoldásához össze kell fogni a biztosítók, azok szakszervezetei és egyesületei, valamint az állam erőfeszítéseit. Mivel az „ideológiai” dokumentumok átvétele nem képes gyorsan javítani a biztosítási szektor helyzetén, számos gyakorlati lépést kell tenni a biztosítás fejlesztése érdekében. Először is arról van szó, hogy kedvező makrogazdasági és jogi feltételeket teremtsünk a civilizált biztosítási piac kialakulásához. Másodszor, az iparág személyzeti problémájának megoldásáról. Harmadszor, biztosítani kell a biztosítási tevékenység pénzügyi fenntarthatóságát.
A biztosítási üzletág jövőjét előrevetve meg kell jegyezni, hogy a válság ellenére az orosz biztosítási piac erős fejlődési potenciállal rendelkezik (az Orosz Föderációban a biztosítási kifizetések teljes összege az éves GDP mintegy 2,4%-a, míg a fejlett országokban a teljes biztosítási díj GDP-hez viszonyított aránya 8 -10%.
Az átmeneti időszak körülményei között az állam biztosítási tevékenységben betöltött szabályozó funkciója különféle formákban kell, hogy megnyilvánuljon: a biztosítást szabályozó jogalkotási aktusok elfogadásában, a kötelező biztosítás kialakításában a társadalom és polgárai bizonyos kategóriáinak érdekében, speciális adópolitika megvalósítása, a biztosítótársaságok számára az ilyen jellegű tevékenységek ösztönzésére szolgáló különféle kedvezmények kialakítása, valamint egy speciális jogi mechanizmus létrehozása, amely felügyeletet biztosít a biztosítók és szervezetek működése felett. Az állam szabályozó funkciójának végrehajtása általában egy speciális szerv (speciális struktúra) - állami biztosítási felügyelet (ellenőrzés) - feladata. Hasonló struktúra sok országban létezik.
A biztosítási piac a monetáris viszonyok egy bizonyos területe, ahol a vétel-eladás tárgya a biztosítási védelem, és kialakul rá a kereslet és a kínálat. A biztosítási piac a következőképpen értelmezhető:
1) a pénzügyi kapcsolatok megszervezésének formája a biztosítási alap létrehozására és felosztására a társaság biztosítási védelmének biztosítása érdekében;
2) a vonatkozó biztosítási szolgáltatások nyújtásában részt vevő biztosító szervezetek (biztosítók) csoportja.
A biztosítási piac fejlődésének objektív alapja: piacgazdaság, sokféle tulajdonosi forma, szabad árképzés (tarifaszámítás), verseny, választás szabadsága, új típusú biztosítási szolgáltatások fejlesztése stb. A biztosítási piac fennállásának kötelező feltételei:
1) a biztosítási szolgáltatások iránti nyilvános igény jelenléte - a kereslet kialakulása;
2) ezen igény kielégítésére alkalmas biztosítók jelenléte - javaslat megalkotása.
A működő biztosítási piac egy komplex integrált rendszer, amely különböző szerkezeti egységeket foglal magában. A biztosítási piac elsődleges láncszeme egy biztosítótársaság vagy egy biztosító társaság (IC). Itt történik a biztosítási alap létrehozásának és felhasználásának folyamata. A biztosítási piacon kínált konkrét termék a megállapodás (önkéntes biztosításnál) vagy jogszabály (kötelező biztosításnál) alapján nyújtható biztosítási szolgáltatás.
A biztosítási piac, mint biztosítási szervezetek összessége egy összetett, többtényezős dinamikus rendszer - rendszeresen kölcsönhatásban lévő és egymásra utalt egyedi összetevők csoportja, amelyek egységes egészet alkotnak. A biztosítási rendszer olyan külső kapcsolatokon keresztül lép kölcsönhatásba környezetével, amelyek mind a környezetnek a rendszerre gyakorolt hatását, mind a rendszer környezetre gyakorolt hatását jellemzik. A biztosítási piac két rendszer – a belső rendszer és a külső környezet – dialektikus egységét képviseli.
A belső rendszer a következő fő ellenőrzött változókat tartalmazza: biztosítási termékek (ilyen típusú biztosítási szerződések feltételei); a biztosítási kötvények értékesítését, a kereslet kialakítását szervező rendszer; rugalmas tarifarendszer; a biztosító saját infrastruktúrája.
A belső rendszer a biztosító által kezelt változó erőforrásokat is tartalmazza: anyag; pénzügyi; a biztosító munkaerő-erőforrásai, amelyek meghatározzák a biztosító piaci pozícióját.
A piac külső környezete a piac belső rendszerét körülvevő és azt befolyásoló kölcsönhatásban lévő tényezők rendszere. A külső környezet szabályozott változókból áll, amelyekre a biztosító bizonyos hatást gyakorolhat, és nem menedzselt összetevőkből, amelyek nincsenek kitéve a biztosító befolyásának.
A külső környezet főbb elemei, amelyekre a biztosító részleges kontrollhatást gyakorolhat, a következők: piaci kereslet; verseny; biztosítási szolgáltatások know-how-ja; biztosítási infrastruktúra. A külső környezetnek a biztosító társaság által nem ellenőrzött összetevői a következők: 1) tudományos és technológiai fejlődés; 2) állami-politikai környezet (a biztosítási üzletág támogatását célzó állami és szociálpolitika stabilitása); 3) a gazdaság állapota (népesség, pénzrendszer, monetáris helyzet, a lakosság életszínvonala stb.); 4) a biztosítási piac társadalmi és etikai környezete (biztosítási kultúra szintje, nemzeti hagyományok, etnikai összetétel stb.); 5) a világ biztosítási piacának konjunktúrája.
A biztosítási tevékenység sajátossága a biztosító közvetítőinek igénybevételét jelenti a biztosítás lebonyolítása és a szerződéskötés során: biztosítási ügynökök és biztosítási alkuszok. A biztosítási közvetítők akvizíciós munkát végeznek, i.e. új önkéntes biztosítási szerződések vonzása érdekében.
A biztosítási tevékenység minden területén közös vállalkozási szervezeti és jogi formák mellett számos speciális biztosítási szervezeti forma létezik: kölcsönös biztosítók, viszontbiztosítók, nem állami nyugdíjpénztárak. A biztosítási üzletág fejlődése az Orosz Föderációban a biztosítók önkormányzati szakszervezeteinek létrehozásához vezetett. Oroszországban működik az Összoroszországi Biztosítók Szövetsége és számos regionális szövetség.
