Gyakran leírják azokat az adósságokat, amelyeket a hitelezők (bankok, intézmények vagy magánszemélyek) behajthatatlannak ismernek el. Ez azonban nem jelenti azt, hogy az adós mentesülne bármilyen összeg megfizetése alól. Attól a pillanattól kezdve, hogy az Orosz Föderáció adótörvénykönyve 223. cikkének módosításai hatályba lépnek, az adósnak adókötelezettségei vannak az állammal szemben. Ennek az az oka, hogy a törvény az SZJA-alap kiszámításakor a vagyoni juttatás fogalmába beleszámít minden olyan pénzeszközt, amelyet a tulajdonos kap vagy megtakarít. Adósság esetén az adósság nem visszafizetési képessége miatt keletkezik jövedelem, ami fiskális kötelezettségeket ró a hitelfelvevőre.
Az adós, akitől az összeget leírták, 13%-os adót köteles fizetni utána. A kamatlábat a bevételi forrásokhoz hasonlóan határozzák meg. Megengedett a levonás miatti összeg csökkentése - tanulásra, lakhatásra, kezelésre stb. Az okokat dokumentálni kell. Lehetőség van az állammal szembeni kötelezettségek összegének csökkentésére az adósság adományozás útján történő megszüntetésével is, az adótörvény 217. cikkének alkalmazásával.
Minden más esetben adót kell fizetni - a kötelezettség kijátszása a jegybank irányadó kamatának 1/300-ának megfelelő összegű késedelmi bírsággal jár. A gátlástalan fizetőnek problémái vannak a végrehajtókkal, letartóztatják a számláit, a határidőn túli bevallások benyújtása miatt a kifizetetlen pénzeszközök 5%-áig terjedő bírságot kapnak. Ha a hitelfelvevő nem tesz eleget az adóhatóság követelményeinek, kamatból eredő tartozása lavinaszerűen nő.
Az adótörvénykönyv egyes cikkelyeinek kiigazítása után lehetővé vált a magánszemélyek és egyéni vállalkozók adósságának leírása közüzemi számlák, ingatlanadók, földterület, közlekedés stb. A bankok és más hitelintézetek adósait azonban ma már szigorúbban ellenőrzik a fiskális hatóságok. 2016. 01. 01-től, az adótörvény módosításának hatályba lépésével átláthatóvá és egyszerűsödött a korábban leírt tartozások utáni adó átvezetésének szabályai. Korábban is léteztek, de az eljárás jelentős fejlődésen ment keresztül.
A változásoknak megfelelően az adót arra az évre kell felszámítani, amelyben a bank a tartozást behajthatatlannak ismerte el és leírta. Ez azután történik, hogy a hitelfelvevővel „béketárgyalni”, hagyományos módon beszedni a nemfizetést, bírságokat fizetni stb. A követelések behajthatatlannak minősülnek és felszámolásra kerülnek az alábbi esetekben:
A felszámolás utáni adóköteles tartozások listája nem korlátozódik a banki hitelekre. Ez lehet kábeltévé, mikrohitelek és így tovább. A hitelezők minden esetben kötelesek az adóhivatalnak átadni a leírt tartozásokra vonatkozó információkat. A bankok és egyéb szervezetek az adósság felszámolásának évét követő év március 1-jéig tájékoztatják az adóhatóságot a kötelezettség visszatartásának lehetetlenségéről.
Az adós adóhatóságával szembeni kötelezettségek mind teljes, mind részleges összegek leírásakor keletkeznek. A törvény értelmében a bank köteles értesíteni a hitelfelvevőt a tartozás behajthatatlannak minősítéséről. Ezért célszerű valós címeket és elérhetőségeket a hitelintézetben meghagyni, nehogy több éves késedelem miatt adóterhekkel számoljanak. Szintén nem ajánlott figyelmen kívül hagyni az e-mail értesítéseket - az értesítések ajánlott levélben érkeznek.
A tartozás összegéről és a terhelt összegekről közvetlenül a banktól kaphat információt. Látogassa meg a fiókot, és a megfelelő kérelem megírásával kérjen másolatot az értesítésről. Felhívjuk figyelmét, hogy a regisztráció folyamata több napot, sőt hetet is igénybe vesz (az adott banktól függően). Ha az iroda látogatása kényelmetlen, más módszerekkel is tájékozódhat:
A bankkal való kapcsolatfelvételen kívül más módokon is megtudhatja, hogy a tartozás „elengedett-e”, és milyen összegben. A szükséges információkat az adóhatóság biztosítja. A fizető személyes számlájára kell mennie, miután az útlevél bemutatása után az ellenőrzés során megkapta a jelszót. Megjeleníti a 2-NDFL formátumú igazolásokat, amelyek az összes bevételre vonatkozó adatokat tartalmazzák, valamint a leírt tartozásokról és az ezek utáni adófizetési kötelezettségekről szóló értesítéseket. Az információk egy év elteltével jelennek meg az irodában, minden szervezet beszámolójának benyújtása után. Az elengedett tartozások adójáról külön rovat található a közleményekben.
Egy másik lehetőség a Credit Bureau információinak felhasználása. Előnye, hogy a meglévő és leírt kötelezettségekre vonatkozó adatok teljes körét megszerezheti. Alkalmas, ha a hitelfelvevő csaló tevékenység áldozatává vált, nem biztos benne, hogy van-e banktartozása, vagy nem tud annak nagyságáról. Másrészt a módszer nem ad 100%-ban megbízható információt, mert az Orosz Föderációban több mint 30 iroda működik, nem cserélnek jól adatot a hitelintézetekkel, és nincs egyetlen adatbázisuk sem. Érdemes először a fő szervezettel – az NBKI-vel – felvenni a kapcsolatot, majd másokkal, akik a szakterületen megbíznak. Évente egyszer a szolgáltatás ingyenes, minden további kérés után fizetni kell.
Ha a bank bírósághoz fordult a tartozás behajtása érdekében, a végrehajtói szolgálat megadhatja a szükséges információkat. Ez inkább "biztonsági módszer", mert a keresés csak azokról a hitelezőkről fog tájékoztatást adni, akik nem csak nyilatkozattal fordultak az igazságügyi hatóságokhoz, de megnyerték is az ügyet. A meglévő adósságokról való tájékozódáshoz és a leírt kötelezettségekre vonatkozó adó összegének meghatározásához "ellenkezőleg", kattintson az FSSP hivatalos webhelyén található "Tudjon meg az adósságról" gombra, és töltse ki magáról az információkat. a legördülő űrlapot, és keresse meg az adatokat a generált munkaesetek listájában.
Ha a bank ennek ellenére felszámolta a kötelezettségét, akkor tájékozódnia kell, hogy kell-e 3-NDFL bevallást tennie az előző időszakra vonatkozóan. Ezt legkésőbb az azt követő év április 30-ig kell benyújtani az adóhatósághoz, amelyben a Szövetségi Adószolgálat felé fennálló tartozás megjelent. Ha a évben a leírási kötelezettségen kívül egyéb bevétel nem volt, akkor nem szükséges, de a levonások feldolgozásához szükséges a nyilatkozat. Beküldéséhez használhatja az internetes csatornákat:
A "" részletes tájékoztatást nyújt a leírt adósságokról, és segít visszaszerezni a gátlástalan hitelfelvevőktől származó forrásokat. Professzionális támogatást és tanácsot nyújtunk tapasztalt és hozzáértő jogászoktól a tartozások behajtása terén.
A gazdasági helyzet instabilitása, a nemzeti valuta leértékelődése és az árak emelkedése olyan tényezők, amelyek megnehezíthetik a hitelfelvevő életét. Előfordulhat, hogy az állampolgár jövedelme nem teszi lehetővé számára, hogy a korábban feltételezett hitelfelvételi megállapodások alapján fizessen vissza, ezért az embereket érdekli az a kérdés, hogy mit kell tenni a bankkal szembeni tartozás esetén, lehetséges-e a magánszemélyeknek nyújtott kölcsönök adósságának leírása 2017-ben -2018 és mi kell ehhez.
A háztartási szükségletekkel kapcsolatos pénzügyi problémák megoldására az emberek gyakran banki hitelezési szolgáltatásokat vesznek igénybe. Számos pénzintézet ad kölcsön pénzt anélkül, hogy megkérdezné egy állampolgár fizetőképességét. Emiatt nem mindenki tud megbirkózni az adósságteherrel, így hiteltartozás keletkezik. Egy szervezettel való megállapodás megkötésekor nagyon fontos odafigyelni arra, hogy a visszatérítési folyamatot mikor írják alá, és milyen szankciók következnek, ha ez nem valósítható meg.
Mivel egy bankintézet számára fontos a nyereség, a megállapodás egyértelműen jelzi a lehetőségeket:
Emellett szem előtt kell tartani, hogy tartozás esetén az állampolgár hiteltörténete is csorbát szenved, ami utólag befolyásolja a hitelfelvétel lehetőségét.
A pénzeszközök kibocsátásának alapja a mindkét fél által aláírt kölcsönszerződés, amely meghatározza a felek jogait és kötelezettségeit, amelyeket az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve szabályoz. Az ügyfelekkel való együttműködés során a banki alkalmazottak belső utasításokat alkalmaznak. Ezenkívül viták esetén hivatkozni kell más állami szabályozási jogi aktusokra is, amelyek között fontos a 127. sz. „A fizetésképtelenségről (csőd)” és a Büntető Törvénykönyv 177. cikkére összpontosítani.
Minden magánszemélynek, aki banki kölcsönt kíván felvenni, nemcsak a termék és a pénzintézet kiválasztását kell alaposan mérlegelnie, hanem az adósságteher viselési képességét is. Míg a rövid lejáratú hitelek kicsik és rövid a szolgáltatási időszakuk, addig a jelzáloghitelek és egyéb fedezett hitelek gyakorlatias megközelítést igényelnek. Ami a kölcsönadósságok visszafizetésének lehetetlenségét illeti, a következőket lehet megemlíteni:
A 2018-as hiteltartozás-könnyítési törvény meghatározza azokat a lehetőségeket, amikor az eljárás végrehajtható:
A 2017-2018-ban magánszemélyeknek nyújtott kölcsönök tartozását a bankok leírhatják egy állampolgár halálakor, ha az örökséget (beleértve az adósságkötelezettségeket is) a halotti anyakönyvi kivonat kézhezvételétől számított 6 hónapon belül nem fogadták el.
Amint már említettük, az orosz jogszabályok pontosan meghatározzák azt az időtartamot, ameddig az adósságok behajtása lehetetlennek tekinthető - három év. Ez azt jelenti, hogy ha ezalatt a hitelező semmilyen intézkedést nem tett a kölcsönfelvevő pénzének visszatérítésére, és nem nyújtott be követelést, a tartozás elengedettnek minősül.
Az adósságtól való megszabadulás másik módja, ha csődöt jelent. Ez az eljárás összetett, és bizonyos ismereteket, valamint bizonyítékként egy nagy dokumentumcsomag összegyűjtését igényel. Ahhoz, hogy egy személyt csődöt jelentsenek, több feltételnek kell teljesülnie:
A csődeljárás lebonyolítása során a hitelfelvevő ingatlanát értékesítik a kölcsönadóval való elszámolás érdekében. Ezen túlmenően a magánszemély három évig nem jogosult vezetői tisztség betöltésére, és öt évig hiteltermékek sem állnak rendelkezésére.
A 2017-2018-as magánszemélyeknek nyújtott hitelek tartozásait az úgynevezett "rossz adósság" alapján lehet leírni. A törvény szerint ehhez az szükséges, hogy legyen a végrehajtói határozat a végrehajtási eljárás megszüntetéséről. Ez csak több okból következik be:
Ha rátérünk a hivatalos információkra, akkor 2018-ban nagyon ritka volt a végrehajtói tartozások leírása. A végrehajtási eljárás befejezését a vizsgált esetek mindössze tizedében rögzítették. Ez azt jelzi, hogy nem minden magánszemély élhet a behajthatatlan követelések leírásának lehetőségével.
Tartozás keletkezésekor a bank képviselői megpróbálják személyesen felvenni a kapcsolatot a nem fizetővel, és ha nem sikerül pénzt behajtani, jogukban áll pert indítani a bíróságon. Egyes pénzügyi és hitelintézetek hosszabb időtartamot írhatnak elő a szerződésben, de ez a rendelkezés minden normával ellentétes, és nincs alapja. A visszaszámlálás az adósság keletkezésének pillanatától kezdődik, és minden alkalommal újraindul, amikor a hitelfelvevő kapcsolatba lép, bár ezt a bírósági eljárás során dokumentálni kell.
A gyakorlatban 2017-2018-ban különböző módszereket alkalmaznak a magánszemélyeknek nyújtott kölcsönök adósságának leírására. Ezek egy része, mint például a refinanszírozás vagy a szerkezetátalakítás, nem nevezhető a hitelfelvevő teljes felmentésének az adósságteher alól. Bizonyos esetekben azonban segíthet elkerülni az ügy bíróság elé terjesztését. Ezenkívül meg kell érteni, hogy fontos, hogy a bank visszaadja a pénzét, így nincs értelme a bujkálásnak - jobb, ha felveszi a kapcsolatot, és olyan megoldást talál a problémára, amely mindkét félnek megfelel.
A banki szervezeteknek nem kifizetődő, ha problémás adósai vannak, ezért minden lehetséges módon igyekeznek visszaadni a pénzt. Az egyik gyakori lehetőség az adósság harmadik fél általi megvásárlásának biztosítása. Ha maga a hitelező kínál ilyen ügyletet, akkor a mulasztó rokona „kereskedőként” járhat el, és a szervezet vállalja a tranzakció dokumentálásával kapcsolatos összes költséget. A bank előnye itt nyilvánvaló - legalább egy összeget vissza kell fizetni, és nem kell újabb tartozást kapnia.
Így például a VTB csoport bankjai kínálnak ilyen lehetőséget. Ehhez engedményezési szerződést kötnek - megállapodást a kölcsön követelési jogainak engedményezéséről. Az ilyen ajánlatok nem tömeggyártásúak, ezért egyedi alapon kínálják őket. A megállapodás jellemzője, hogy a tartozást nem névértéken értékesítik. A bank felajánlja az adósság visszaváltását tetszőleges százalékos összegre, és annak nagysága közvetlenül a felek megállapodásától függ.
A hitelintézetek gyakran olyan behajtási irodák szolgáltatásait veszik igénybe, amelyek minimális költséggel váltják ki az adósságot. Ezek a szervezetek Oroszország területén teljesen legálisan működnek. Nem minden adósság érdekli a gyűjtőket, hanem csak azok, amelyeket egyrészt vissza lehet adni, másrészt pedig, amelyek visszaadásából profitot termelhet. A bankok általában nem egyedi termékeket értékesítenek, hanem egyfajta több darabból álló portfóliót alkotnak, majd a legmagasabb árat kínáló cégnek adják el azokat.
A hitelező jogosult a tartozást a magánszemély hozzájárulása nélkül értékesíteni, de erről az ügyleti okiratok aláírása előtt legalább 30 nappal értesítenie kell. Fontos szempont, hogy tartozás vásárlásakor az új tulajdonosnak nincs joga a korábban megkötött kölcsönszerződés feltételeit módosítani, amely alapján tartozás áll fenn, és további bírságokat szabhat ki kötbér és pénzbírság formájában.
Az adósságfizetés ellehetetlenülésének egyik békés megoldása a bírósághoz fordulás. A hitelező ezt egyedül teszi meg, de csak abban az esetben, ha a hitelfelvevő elismeri, hogy tartozása van, de nem tudja kifizetni. Ebben az esetben a bíróság az ügyfél oldalára állhat, ami jogalapnak minősül a tartozás leírására. Van azonban itt néhány árnyalat:
A 2017–2018-as magánszemélyeknek nyújtott kölcsönök adósságának leírásához a banki szervezetek olyan terméket folyamodnak, mint a refinanszírozás. A kölcsönt általában egy másik bankban, kedvezőbb feltételekkel bocsátják ki. Az új hitelező a tartozást az előzővel rendezi. Bizonyos esetekben az új hitelezőnek jogában áll megkövetelni az ügyféltől, hogy igazolást hozzon magával arról, hogy az eredeti hitelezőnek nincs kifogása a tartozás refinanszírozása ellen.
Refinanszírozás esetén a tartozás összege nem csökken, a magánszemélynek kamatot kell fizetnie az új hitelezőnek. A refinanszírozás fő célja a havi törlesztőrészletek csökkentése a kölcsön futamidejének növelésével és (vagy) a kamatláb csökkentésével. Ebben az esetben új hitelszerződést írnak alá, és a hitelfelvevő új kötelezettségeket vállal.
Ha nincs lehetőség az adósság másik bankban történő refinanszírozására, forduljon a sajátjához a hitel átstrukturálására vonatkozó kérelemmel. Minél hamarabb megtörténik, annál könnyebb lesz a probléma megoldása. Ezenkívül nem kell bíróság elé vinni az ügyet. Ritkán találhatunk információt a pénzintézetek weboldalain az átstrukturálás feltételeiről, mivel minden kérdést egyedi alapon oldanak meg, és minden körülményt figyelembe vesznek - az adós pénzügyi helyzetétől a saját kívánságáig.
A program különféle lehetőségeket kínál az események fejlesztésére:
A magánszemélyeknek nyújtott 2017-2018-as hitelek tartozásai a csődeljárást követően leírhatók. Az állampolgárok számára ilyen lehetőség csak 2015 óta jelent meg, és a büntetett előéletűek, így a gazdasági bűncselekmények miatt sem élhetnek vele. A csődeljárást bármelyik fél, mind a hitelező, mind a hitelfelvevő kezdeményezheti.
A csődeljárás során az adósnak nem számítanak fel bírságot a ki nem fizetett tartozások után, és minden hitelszerződés esetében befagyasztják a kamatlábat. A tartozások törlesztésére a magánszemély rendelkezésre álló vagyonát értékesítik, és az értékesítésből származó pénzt a hitelezők sorrendje szerint osztják szét. Nem minden ingatlan valósítható meg, vannak kivételek:
A 2018-as adósságleírás hitelamnesztiával rendezhető. A magánszemélyek eladósodottságának növekedésének megakadályozása érdekében hajtják végre, mivel a fennálló adósságkötelezettségek oka gyakran nem a kölcsön egyenlege, hanem a felhalmozott kötbér és késedelmi kötbér összege. Emiatt a program fő céljai a következők:
Nem minden hitelfelvevő használhatja a programot – minden kérelmet egyedi alapon bírálunk el, figyelembe véve a mulasztó pénzügyi helyzetét. Fontos a pozitív hiteltörténet, hogy a hitelező lássa, hogy az adósság kialakulása csak az állampolgáron kívül álló körülmények kombinációja.
Összefoglalva, világossá válik, hogy a magánszemélyeknek nyújtott kölcsönök adósságának leírása 2017-2018-ban pozitív és negatív vonatkozásai is vannak. Egyrészt az ember megszabadul az adósságától, amit nem tud visszafizetni, vagy kap némi könnyítést és lehetőséget, hogy egyéni ütemezés szerint kiegyenlítse a maradványt. Ezenkívül a csőd vagy a peres eljárás nem fejti ki a legjobb hatást az állampolgár hitelállományára:
A kényszerbehajtás igazságszolgáltatási rendszerének számos árnyalata van, ezek egyike az elévülés. A behajtót és a nem fizetőt érdekli az a kérdés, hogy meddig érvényesek a bírósági cselekmény végrehajtására vonatkozó eljárások. Tekintsük részletesebben, hogyan lehet leírni az adósságokat a végrehajtóktól, és milyen következmények várnak a vita résztvevőire az esemény után.
A bírósági határozat hatálybalépését követően a hitelező jogosult a tartozás kényszerű behajtására a mulasztótól. A végrehajtó okiratot a bíróság vagy a felperes átadja a végrehajtói szolgálatnak végrehajtási eljárás megindítása céljából (i / p).
Egyösszegű igények kielégítése esetén az igénybe vehető igénylési időszak nem haladhatja meg a három évet, és ugyanennyi időt az időszakos kifizetések odaítélésének lejárta után. szerinti végrehajtási eljárás. A 2007. október 2-i 229. szövetségi törvény 36. cikke nem haladhatja meg a két hónapos időszakot.
A követelésbehajtási ügyben folyó eljárást a bíróság megszüntetheti az alábbi esetekben:
Adósságelengedés történik, ha a felek világgá mennek
A bírósági aktus végrehajtására irányuló intézkedéseket a bírósági végrehajtók hajtják végre, ha az alábbi okok valamelyike fennáll (a 229. sz. szövetségi törvény 43. cikke):
Ezután meg kell tudnia, hogy a végrehajtók lezárhatják-e az ügyet és leírhatják-e az adósságokat. Az eljárás megszüntetése eltiltja a felperest a végrehajtási eljárás újbóli megindításától, a végrehajtási okirat az ügy irataiban marad, a tartozás kiég.
A tartozás behajthatatlannak minősül, és az Art.-ban jóváhagyott okok miatt leírásra kerül. Az Orosz Föderáció adótörvénykönyvének 266. cikke:
Fontos tudni, hogy az eljárás befejezése nem szünteti meg az alperes tartozását, a jogosultnak joga van újból a bírósági végrehajtókhoz fordulni az ítélet végrehajtása érdekében az elévülési idő alatt.
Egy másik fontos árnyalat annak meghatározása, hogy a fizetés után hogyan lehet eltávolítani a tartozást a végrehajtóktól. Annak érdekében, hogy a hitelezői követelés kifizetése után az i / p megszűnjön, át kell adni az FSSP-nek teljesített kifizetésekről szóló információkat. Az információk pontosságának ellenőrzése után a végrehajtó határozatot hoz az eljárás befejezéséről, és köteles minden meglévő korlátozást megszüntetni.
Sok polgár, jogi személy nehéz körülmények között találja meg a kiutat úgy, hogy banktól kölcsönzött forrásokat szerez. A munkanélküliség, az ország gazdasági helyzete a hitelfelvevők fizetési funkcióinak elvesztéséhez vezet. A kölcsönszerződésekből fakadó kötelezettségek teljesítésének elmulasztása súlyosbítja a felek közötti viszonyt, ami az eljárás bírósághoz fordulásához vezet.
A hitelező bírósági aktus alapján jogot kap arra, hogy a bírósági végrehajtókhoz fordulva erőszakkal behajtsa magánszemélyektől és szervezetektől hitelből származó tartozását. A szolgáltatás határidőt biztosít az adósnak a felperes követeléseinek önkéntes teljesítésére, majd megindul a végrehajtási eljárás munkabér, valamint vagyontárgyak iránti fellebbezéssel.
Különösen fontos megérteni, hogy hány év után írják le a végrehajtóktól kapott kölcsönök tartozásait. A végrehajtási okirat érvényességi ideje legalább harminchat hónap. Az i / p kitöltése és a nyomtatvány felperes részére történő átadása lehetővé teszi a határidő elejétől számítását.
Az adósság lezárására akkor kerül sor, amikor egy magánszemély csődbe megy
Egyedi esetekben a bank kész elengedni a hitelfelvevő tartozását:
Érdemes megjegyezni, hogy a hitelintézet nem kezdeményezi az adósságelengedést, hanem minden lehetséges intézkedést megtesz a követelés időtartamának meghosszabbítása érdekében, megkeresi a kölcsönzött források felhasználója kötelezettségeinek teljesítésének módját.
A tartozás elengedésére bírósági határozattal van lehetőség, melyben a nem teljesítőt csődbe ment, aki nem tudja teljesíteni a megállapodásokban vállalt kötelezettségeit. Fizetésképtelenné nyilvánítási eljárás megindítására az adós, a hitelező, a felhatalmazott állami szerv jogosult.
A hitelintézet a hitelfelvevő kötelezettségét az összes lehetséges adósságtörlesztési mód sikertelen alkalmazása után tudja visszafizetni. A rossz adóssághelyzetet a következő jellemzők jellemzik:
Az adósok számára fontos tudni, hogy a hiteltartozások leírása negatív következményekkel jár a hiteltörténet romlása, a kölcsönzött források felhasználásának hiánya és az ügyfél bank általi feketelistára kerülése formájában.
Jövedelem hiányában a tartozás lezárható
Az általánosan megállapított törvényi elévülési idő három évre korlátozódik, de az adósság ezen időszak végén történő visszafizetésével számolva érdemes figyelembe venni annak kiszámításának minden finomságát. Például a lakás- és kommunális szolgáltatások tartozásának ezt az intervallumát nem az elmúlt hónap utolsó napjától kezdik számolni, hanem a szolgáltató cég pozíciójában megállapított fizetési dátumtól. A hitelintézettel való kapcsolattartás tekintetében a kiindulópont az ügyletben résztvevők utolsó kapcsolatfelvétele lesz. Ez lehet levelezés, megállapodás megkötése, adósság-átütemezés.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 197. cikke külön határidőket ír elő a tartozások követelésére. Tehát a csekkigényeknél hat hónapos határidőt határoznak meg, környezetkárosítás esetén az elévülési idő a húsz évet is elérheti. Ez a lista nincs lezárva.
A kötelezettségek egyik személyről a másikra való átruházása (engedményezés) nem ok az elévülési idő számítási eljárásának megváltoztatására. Kivételes esetekben a tartozás behajtási ideje meghosszabbítható, ehhez szilárd bizonyítékkal kell ellátni a választottbírót.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 208. cikke szerint az elévülési idő fogalma nem vonatkozik a következő kötelezettségekre:
Hogy mekkora tartozás lóg a végrehajtóknál, azt kizárólag a vállalkozótól lehet megtudni, figyelembe véve az eset összes körülményét. Az egyes csődeljárásokat hat hónapon belül vagy annál tovább vizsgálják. Meg kell jegyezni, hogy a fizetésképtelenség nem mentesíti az adóst a tartásdíj kötelezettségei teljesítése alól. A jogi személyeket hosszú időre, gyakran tizenkét hónapot meghaladó időtartamra nyilvánítják fizetésképtelenné.
Az elévülési idő nem mindig ad okot a tartozások leírására.
Adó, közlekedési bírság, biztosítás, tartásdíj, kölcsön, kommunális szolgáltatások aktuális végrehajtási eljárásairól konkrét személlyel kapcsolatban az alábbi módokon tájékozódhat:
A nem teljesített kötelezettségekről való tájékoztatást követően javasolt a lehető leghamarabb pénzeszközöket utalni a hitelező javára. Ha az adós nem ért egyet a tartozás összegével, az időben történő leírás nem jelenik meg, a bírósági végrehajtók megkeresésekor meg kell vitatni az információkat.
A jelenlegi jogszabályok lehetővé teszik, hogy a hitelfelvevők megszabaduljanak a bírósági végrehajtók adósságterhétől, ez azonban sok erőfeszítést igényel. A felelősség elkerülése, az időszakos lakhelyváltoztatás nem járul hozzá a problémahelyzet megoldásának felgyorsulásához. Az adósnak ajánlatos felvenni a kapcsolatot a felperessel a vita rendezése érdekében, vagy a bíróság és a végrehajtó rendelkezésére bocsátani a fizetésképtelenség bizonyítékát.
Az adósságokról és a végrehajtókról lesz szó a videóban:
Figyelem! A legutóbbi jogszabályi változások miatt a cikkben szereplő jogi információk elavultak lehetnek!
Sok állampolgár a regisztrációt követően késlekedik, sőt teljesen megfeledkezik adósságkötelezettségei létezéséről. A bankok megpróbálják saját maguk befolyásolni az ilyen adósokat, gyűjtőket vonzanak és bírósághoz fordulnak. A lejárt hitelek nagy részét végül behajtják, de ha megérti, hogy ez rossz tartozás, akkor előbb-utóbb leírja.
A rossz adósság olyan lejárt hitel, amelyet nem valószínű, hogy behajtnak. A mérlegben szereplő banknak sincs szüksége ilyen késleltetésekre, így egy idő után elveszti a reményt a megtérüléshez, és a problémás hitelt kiírja a mérlegből.
A gyakorlatban a bankok rendszeresen leírják a behajthatatlan követeléseket, de erről nem esik szó a médiában. Évente több milliárd rubel értékű hitelt írnak le a bankok mérlegéből. A hitelintézetek mindent megtettek az adósság behajtására, és már nem tudják saját forrásaikat fordítani a késedelmek kezelésére.
A tartozás leírása előtt a bank eladja a behajtóknak. Hitelek ezrei járnak az engedményezés részeként szó szerint egy fillérért, a behajthatatlan követeléseket a névérték 1-2%-áért el lehet adni. De leggyakrabban még a behajtók sem tudják befolyásolni az ilyen adóst, és le is írják a tartozást. Előfordul, hogy a gyűjtők egyáltalán nem hajlandók megvásárolni a rossz adósságcsomagokat.
A gyakorlatban az adósság leírása előtt legalább egy év, gyakrabban 2 vagy 3 év kell. Kezdetben a hitelfelvevő szabványos beszedési eljáráson megy keresztül, amely a következő lépésekből áll:
Ahhoz, hogy a tartozást behajthatatlanná nyilvánítsák, a hitelfelvevőnek általában el kell tűnnie a bank számára. Ha az adós enged a bank vagy a behajtók rábeszélésének, és akár kis összegeket is elhelyez a számlán, a behajtási folyamat örökké eltarthat.
Sajnos a késedelmes hitel fokozatos törlesztése gyakran adóssággödörbe juttatja a hitelfelvevőket, különösen akkor, ha a befizetések kis részletekben történnek. A tartozás naponta kerül kiegyenlítésre, mivel kötbéreket számítanak fel rá: miután ma 5000 rubelt helyeztek el a számlán, néhány napon belül ismét megnőhet ezzel az összeggel.
Ha a bank megérti, hogy az adós nem enged a nyomásnak, bírósághoz fordul, majd a bírósági végrehajtók indítják el az ügyet, akik más módszerekkel járnak el, nevezetesen:
A behajthatatlan kölcsönt csak akkor írják le, ha a végrehajtó nem tud semmit tenni az adóssal kapcsolatban, nevezetesen:
A gyakorlatban az adósok már régóta alkalmazkodtak a behajtási folyamathoz, és mindent megtesznek azért, hogy a végrehajtó ne vegyen el tőlük semmit. Nem hivatalosan dolgoznak, más állampolgárok nevére nyitnak számlát, nem regisztrációból élnek, vagy egyszerűen nem nyitnak ajtót a végrehajtók előtt.
Ha a végrehajtó minden kísérlete az adós befolyásolására hiábavaló, az ügyet lezárja, és erről értesítést küld a hitelezőnek. A bank újraindíthatja az ügyet, eladhatja a tartozást, de ha nem változik semmi, akkor a tartozást leírják.
Az erről szóló információk a végrehajtók honlapján találhatók. Szabad esetben a végrehajtási eljárás alapját közzéteszik. Az adós, miután megadta régióját, teljes nevét és születési idejét, látni fogja az összes ellene indított eljárást.
Ha van tartozás, annak nagysága az esetek listáján tükröződik. Ha a tartozás fel van írva, akkor vele szemben az a cikk szerepel, amely alapján az ügyet elutasították.
A gyakorlatban a rossz követelések összege óriási. A válság után sok állampolgár került nehéz helyzetbe, ezért a bankok rendszeresen megtisztítják hitelállományukat az olyan adósságoktól, amelyeket nem lehet visszafizetni.
A bankok ugyanis elengedhetik ügyfeleik tartozásait, és ez lehet akár az adósság teljes elengedése, akár az összeg egy részének elengedése a kötbér miatt. Például egy bank lehetőséget biztosíthat ügyfelének, hogy a kötbért ne a teljes összeget, hanem csak annak felét vagy negyedét fizesse ki.
A bankszektorban ezt a folyamatot a behajthatatlan követelések leírásának nevezik. Például egy bank beperelheti az adósát, sőt behajtási ügyet is nyerhet, de ha az ügyfélnek nincs vagyona, akkor nincs miből törlesztenie a tartozását. A törvény szerint az ember egyetlen lakását nem lehet eladni, és a szükséges összeget bútorok eladásából sem lehet megszerezni, ráadásul az adós még nem is dolgozik. Ilyen helyzetben a banki alkalmazottaknak nincs más dolga, mint a behajthatatlan követelések leírása.
A bankok azért hajtanak végre ilyen leírásokat, hogy ne rontsák el jelentéseiket. Most minden bank bővíti hitelállományát, de egy ilyen leírással 100%-os veszteséggel néznek szembe. És hogy legalább egy kis pénzt visszakapjanak, az ilyen tartozásokat a bankok 90%-os leárazással értékesíthetik. De ha az ügyfélnek valóban nincs semmije, hogy visszafizesse az adósságát, akkor az ilyen kölcsönök vásárlói semmit sem tudnak tenni a pénz visszaadásáért. A gyűjtők is csak pszichológiailag tudják befolyásolni az ügyfelet. Nincs más módszerük.
Előfordul, hogy az adósságok kezelése túl sokáig húzódik, és a bankok nagyon későn fordulhatnak bírósághoz, amikor már 3 év telt el az elévülési idő kezdete óta. Ebben az esetben az ügyfél a bíróságon kijelenti, hogy az elévülési idő már rég lejárt, és a törvény ebben az esetben az ő oldalán áll. Ez a helyzet mentesíti az adóst a kölcsön visszafizetése alól.
Elmondhatjuk, hogy a két vizsgált helyzet a legnépszerűbb. A tartozás csak akkor engedhető el, ha az elévülés lejárt, vagy ha a kölcsönt valóban „rossznak” ismerik el. De mielőtt a bank ilyen engedményeket tenne, az alkalmazottainak és a gyűjtők alkalmazottainak lesz idejük nagyjából elrontani az adós életét. Az elengedett adós a jövőben nem vehet fel hitelt ebben a bankban. És valószínűleg más hitelintézeteknél sem lesz mire számítani, mert minden megjelenik a hiteltörténetben.
Így az adósság keletkezésének pillanatától a tartozás leírásáig túl sok idő telhet el. Ha korábban több évig lehetett behajtani a tartozást, most ez a folyamat akár három évig is elhúzódhat. De nem szabad túlságosan támaszkodni az adósságelengedésre, mivel a bankok leggyakrabban egyszerűen eladják a pénzkövetelés jogát a behajtó cégeknek.
Az adósságelengedéshez az adósnak sokat kell várnia, és még többet kell elviselnie. A várakozási idő alatt az adósságbehajtás minden „varázsát” el kell viselnie. Nemcsak banki alkalmazottak dolgoznak az adóssal, hanem behajtók és végrehajtók is, amikor az ügy bíróság elé kerül. Az adósság törlesztésére ugyanakkor nem lehet intézkedni, hiszen ilyen célt már kitűztek a kölcsön leírására.
Az adósság elengedése szóba sem jöhet, ha még egy kis összeget is fizetnek az adósság törlesztésére. Ezek a befizetések nem lesznek elegendőek az adósság fedezésére, és a bírságok és büntetések miatt folyamatosan nő. A bank csak a fizetés befejezésekor ismerheti fel, hogy a hitel reménytelen. Szólni kell a behajtóknak is, hogy forduljanak bírósághoz, mivel Önnek nincs lehetősége a tartozás részleges visszafizetésére.
Az adósságot csak a tárgyalás lejárta után lehet leírni.
A kölcsön elengedése többféle okból történhet. Ebben az esetben az esetek mindegyike egyedi. Nevezzük meg a fő okokat, amelyek miatt a német dogok leiratkoztak:
Tekintettel arra, hogy a tartozás az elévülés miatt leírható, a bankok esetenként éppen emiatt zárják le az ügyfél tartozását. Ez akkor fordulhat elő, ha a hitelező nagyon hosszú ideje dolgozik a tartozás behajtásán. Ha ez az időtartam meghaladja az utolsó fizetés időpontjától számított 3 évet, akkor feltételezhetjük, hogy az elévülési idő lejárt. Ha pedig a bank bepereli is adósát, akkor sem érhet el semmit, hiszen a bíróság nem fogja megvizsgálni az ügyet a lejárt elévüléssel. Ebben az esetben a banki alkalmazottak csak lezárhatják az adósságot, elengedve azt az adósnak.
Annak érdekében, hogy megszabaduljanak a hiteltartozástól, az ügyfelek refinanszírozáshoz folyamodhatnak. Ugyanakkor nem szabad arra számítani, hogy az adósságot teljesen elengedik, és nem kell fizetnie. A tartozás átkerül egy másik bankhoz, amellyel a jövőben pénzügyi kérdéseket kell megoldani. A refinanszírozás egyrészt segít abban, hogy kedvezőbb feltételekkel vegyen fel hitelt, és megvédje magát a banki követelésektől, másrészt azonban továbbra is vissza kell fizetnie az adósságot. Más bankkal való együttműködés során pedig vitatható helyzetek is adódhatnak.
A refinanszírozás új hitel felvétele annak érdekében, hogy pénzt szerezzen és kifizesse a régi hitelt. Akkor veheti igénybe a refinanszírozást, ha egy új hitelező bank a legjobb hitelezési feltételeket kínálja ügyfelének, például alacsony kamatlábat, biztosítási díj és jutalékmentességet.
A refinanszírozás előnyei a következők lehetnek:
A refinanszírozás bármilyen típusú hitelezésre alkalmazható. Bizonyos esetekben pedig sok pénzt takaríthat meg a hitelfelvevőnek.
Így a bankhitel valóban leírható. De jó okuk van leírni. De nem szabad abban reménykedni, hogy a bankok elengedik az adósaikkal szembeni tartozásaikat, ez csak szélsőséges esetekben fordul elő, amikor az adósnak egyáltalán nincs mit fizetnie, és nincs mit eladnia a hiteltartozás törlesztésére.
