- Szerzői jog - Érdekképviselet - Közigazgatási jog - Közigazgatási eljárás - Monopóliumellenes és versenyjog - Választottbírósági (gazdasági) eljárás - Ellenőrzés - Bankrendszer - Bankjog - Üzleti - Számvitel - Tulajdonjog - Államjog és gazdálkodás - Polgári jog és eljárás - Pénzforgalom, pénzügy és hitel - Pénz - Diplomáciai és konzuli jog - Szerződési jog - Lakásjog - Földjog - Választási jog - Befektetési jog - Információs jog -
BEVEZETÉS
Hitelek... milyen gyakran halljuk mostanában ezt a szót. Világunkban minden és mindenki „hitelből” él, van aki nagyobb mértékben, van aki kisebb mértékben. És mindannyian tudjuk, hogy sokféle hitel létezik: beruházási hitel, forgóeszközhitel, fogyasztási hitel. És mindegyik a mi érdekünkben dolgozik. Ebben a munkában az utóbbira fogunk összpontosítani - a fogyasztási hitelre, amely mostanra túlságosan is fontos szerepet kezdett betölteni az életünkben, egy kölcsönre, amely a következőket nyújtja:
lehetőség azoknak a dolgoknak a megszerzésére, amelyekre hitel igénybevétele nélkül nagyon sokáig kellene várni, vagy amelyek egyszerűen nem lennének elérhetőek;
rugalmasság: a megfelelő időpontban történő vásárlás árleszállítással és nyereséges üzletek megkötése, még akkor is, ha abban a pillanatban nem áll rendelkezésünkre a szükséges mennyiségű készpénz;
biztonság: amikor vásárolunk vagy utazunk, a hitelkártya és a költési számla kényelmesebb és megbízhatóbb fizetési eszköz, mint a készpénz;
segítségnyújtás: a hitel lehetővé teszi az előre nem látható sürgős kiadások (baleset utáni autójavítás) kifizetését.
Elmondható, hogy megfoszt egy újabb fejfájástól, lehetőséget ad arra, hogy többet gondoljunk nem az anyagi táplálékról, hanem a magas – spirituálisról. Lehetőséget ad arra, hogy minél több időt szenteljünk családunknak, egészségünknek, és ha nem is száz százalékosan, de 70%-ban élvezhetjük az életet – az biztos.
Az egyetlen dolog, amiről nem szabad megfeledkezni, az a munkája, mert e nélkül nem tudunk fogyasztási hitelhez jutni. Ezért érdemes növelni magadban a munkád iránti szeretetet, ha ez a szerelem soha nem létezett, vagy feltámasztani, ha volt, de előre nem látható körülmények miatt meghalt.
Igen, és szükség lesz a saját „hiteltörténetére” is (egyébként most egy szót sem hisznek el), amely leírja, hogyan történik a tartozások időben történő visszafizetése és a számlák kifizetése, pl. az őszinteségünk és az adósságok időben történő visszafizetésének szokása.
Búcsúzó szavakkal érdemes elmondani, hogy a fogyasztási hitelnek megvannak a hátrányai, amelyeket érdemes figyelembe venni: a hitel- és költségszámlák néha a vagyon illúzióját keltik, és túlzott költekezéshez vezetnek, majd az adósságok növekedésével a havi fizetés gyakran megnehezül; Általános szabály, hogy a hitelre történő vásárlás drágább, mint a készpénzes vásárlás. Hitelvásárlás esetén ugyanis sokszor valamivel magasabb az áru ára, mint készpénzes fizetésnél, és a hitel igénybevételéhez továbbra is kamatot kell fizetni; A hitelre felvett emberek gyakran figyelmen kívül hagyják az eladásokat, mert bármikor megvehetnek, amit akarnak, így pazarló vásárlásokat hajtanak végre.
Nem titok, hogy a magánszemélyek számára a fogyasztási hitel az egyik legkényelmesebb hitelezési forma. Az elmúlt években a fogyasztói hitelezés Oroszországban valóban gyors ütemben fejlődött. Éppen ezért ez a téma "A fogyasztói hitelezés sajátosságai Oroszországban" aktuális korunkban.
FEJEZET 1. A FOGYASZTÁSI HITEL LÉNYE. TÍPUSOK ÉS FORMÁK
A fogyasztási hitel fogalma, fajtái és formái
Mi az a fogyasztási hitel? Lényegében „ez a fogyasztási cikkek kereskedő vállalkozások általi halasztott fizetéssel történő értékesítése vagy banki kölcsön nyújtása fogyasztási cikkek vásárlására, valamint különféle személyi kiadások (tandíj, orvosi ellátás) kifizetésére. stb.)”.
Más hitelektől eltérően a fogyasztási kölcsön tárgya lehet áru és pénz egyaránt. A hitelre értékesített, valamint bankhitellel fizetett áruk tartós fogyasztási cikkek.
A kölcsön alanyai egyrészt hitelezők, jelen esetben kereskedelmi bankok, speciális fogyasztói hitelintézetek, üzletek, takarékpénztárak és egyéb vállalkozások, másrészt hitelfelvevők - emberek. „Franciaországban az összes fogyasztási hitel mintegy 1/4-ét bankok, 3/4-ét pedig erre szakosodott hitelintézetek adják. Ám mivel utóbbiak nagyobb mértékben a bankhitelek terhére kapják meg a szükséges forrást, valójában a fogyasztási hitelek teljes összegének 9/10-ét a bankok adják.
A fogyasztási hitel törlesztése egyszeri megbízással vagy részletfizetéssel történik.
Egyszeri kölcsön. Ide tartoznak azok a folyószámlák, amelyeket a vevő 1-1,5 hónapos időtartamra nyitott áruházakban és egyéb kiskereskedelmi egységekben; a biztosított hitelek keretein belül árut vásárolnak, és a megállapított határidő lejárta után egy összegben törlesztik tartozásukat. Az egyszeri törlesztésű fogyasztási kölcsönbe beletartoznak a halasztott fizetésű kölcsönök is (közmű-, orvos-, gyógyintézeti szolgáltatásokra).
Részletfizetési hitel, a fogyasztási hitelek túlnyomó része (az USA-ban a teljes összeg 3/4-e) részletfizetéses hitel.
A fogyasztási hitelek különféle formái révén a lakossági forgalom egyre nagyobb hányadát szolgálják ki.
A fogyasztási hitel fajtái.
A fogyasztási hitel a lakosság különféle fogyasztói igényeinek kielégítésére szolgál. A fogyasztási kölcsönnél a hitelfelvevő magánszemély, a hitelezők pedig hitelintézetek, valamint különböző tulajdoni formákkal rendelkező vállalkozások, szervezetek. A fogyasztási hitel készpénzben és áru formában is nyújtható.
A piacgazdasággal működő országokban a fogyasztási hitel, mint a közszolgáltatás kényelmes és jövedelmező formája, fontos szerepet tölt be a gazdaságban. Ezért aktív állami szabályozás alá esik. A szabályozás mind a kölcsön kibocsátásának, mind a felhasználás szintjén történik, és vagy a végfelhasználónak nyújtott hitelezés ösztönzésében fejeződik ki kamatláb, kölcsön futamideje, szavatolótőke kezdeti részvétele a finanszírozott műveletben, vagy a hitelezési rendszer szigorítása. Az egyes országokban eltérő törvények vonatkoznak az egyes hitelfelvevőknek nyújtott hitelezésre, de egy közös alaptétel köti össze őket: a fogyasztók életszínvonalának javítása érdekében hitelt kell biztosítani a szükséges összegben.
„Hazánkban a gazdaságban a peresztrojka folyamatokig (1987-ig) a fogyasztási hitelek két fő típusa érvényesült: a tartós fogyasztási cikkek vásárlására és a lakásépítési (egyéni és szövetkezeti) hitel. Az első típusú hitel közvetett jellegű volt, mivel az Állami Banktól felvett hitel közvetítésével különböző szakmai szervezetek nyújtották, a második típusú hitelt pedig közvetlenül a hitelintézetek (Gosbank és Stroybank) bocsátották ki. A piaci gazdálkodási formák kialakulásának folyamatának kezdetével, amelyet a termelés és ennek megfelelően a forgalom visszaesése kísér, valamint a kiskereskedelmi magánkereskedelmi struktúrák aktív létrehozása, a lakosság hitelezése vásárlás formájában. a részletfizetéssel járó áruk gyakorlati jelentőségét vesztette. Lakásépítési hitelnyújtás, valamint bizonyos más típusú fogyasztási kölcsönök nyújtása (kerti telkek építésére és fejlesztésére, vidéki házak építésére, vásárlására és javítására szezonális életvitel céljából, fiatal állatok és háztartás vásárlására berendezéseket, sürgős fogyasztói igényekre) vette át az 1987-ben létrehozott Orosz Föderáció Takarékpénztára”.
A lakosság fogyasztói szükségleteinek hitelezése ugyanazon elvek szerint történik, mint a jogi személyek hitelezésénél: törlesztés, sürgősség, célorientáltság, fizetés, biztonság. A hitelek kibocsátásának fontos kritériuma a hitelfelvevő fizetőképessége.
Jelenleg a bankok a következő típusú fogyasztási hiteleket nyújtják:
folyó célokra (az ún. sürgős szükségletekre adott kölcsön);
tőkekiadásokra.
Sürgős szükségletekre kölcsön (középlejáratú kölcsön) adható a lakóhelyükön önálló jövedelemforrással rendelkező állampolgároknak (beleértve a nyugdíjasokat is). Hazánk instabil helyzete, amely erőteljes inflációs folyamatokhoz vezet, arra kényszeríti a bankokat, hogy az Oroszországi Központi Bank diszkontrátájának változása miatt folyamatosan változtassák a hitelfelvételi kamatlábat.
A kereskedelmi bankok is fokozatosan kezdenek hitelezni a lakosság szükségleteinek kielégítésére sürgős fogyasztói igényekre. Alapvetően ez egy módja annak, hogy magánbefektetők forrásait vonzzák hitelforrásaik kialakításához.
Beruházási célú hitel (hosszú lejáratú) - a sürgős szükségletekre felvett hiteltől eltérően felhasználásáról beszámolót és dokumentumokat ír elő a banktól kapott összegek célirányos irányáról.
„A tőkekiadásokhoz nyújtott fogyasztási kölcsönök kiadását az Orosz Föderáció elnökének 1994. június 10-i 1180. számú rendeletével jóváhagyott, az Orosz Föderáció valamennyi kereskedelmi bankjára alkalmazandó lakáshitelekről szóló szabályzat szabályozza. Az 1994. június 10-i Orosz Föderáció elnökének 1180. számú rendelete alapján a bankok háromféle lakáshitelt bocsáthatnak ki, hogy segítsék az állampolgárokat az építkezésben (rekonstrukcióban) és a lakásszerzésben:
a) rövid vagy hosszú távra a jövőbeni lakásépítés céljára szolgáló telek megszerzésére és fejlesztésére (földkölcsön);
b) rövid lejáratú hitel lakásépítéshez (rekonstrukcióhoz), i.е. közvetlenül az építési munkák finanszírozására (építési hitel);
c) hosszú lejáratú kölcsön lakásvásárláshoz.
A lakossági lakáshitelezést a bankok végzik a hitelezés alapelvei: célirányos felhasználás, biztonság, sürgősség, fizetés és törlesztés.
„1993-ban az Orosz Föderáció kormányának 895. számú rendelete új szabályokat hagyott jóvá a tartós cikkek állampolgároknak hitelre történő értékesítésére. Jelen határozat értelmében az áruk hitelre történő értékesítését minden tulajdoni formával rendelkező kiskereskedőnek az értékesítés napján érvényes árakon kell végrehajtania (utólagos árváltozások miatti újraszámítás nélkül). Hitelre 16 árucikk ajánlott: autók, bútorok, hűtők, fagyasztók, televíziók, stb. A hitelből árut vásárló vásárlók első készpénzes részlete, valamint az ezekre vonatkozó részletfizetési határidő (kölcsön futamideje) az áru értékétől függővé tették . Ha a hitelre történő eladásra engedélyezett áru ára nem haladja meg a havi minimálbér 12-szeresét, akkor a vevő haladéktalanul kifizeti a termék értékének legalább 20%-át, és 6 hónaptól 3 évig terjedő időszakra részletfizetést kap, és ha az áru ára meghaladja a megnevezett határt, akkor hitelre történő áruvásárlás esetén kezdetben az érték 40%-át kell kifizetni, a többit pedig legfeljebb 5 éven belül kell visszafizetni.
„A tartós fogyasztási cikkek állampolgároknak hitelre történő értékesítésére vonatkozó új szabályok a hitelezés korlátait (határait) is meghatározzák, amelyeket az állampolgárok bérének (jövedelmének) szintje határoz meg. Tehát 6 havi részletfizetéssel történő árueladáskor a nyújtott kölcsön összege nem haladhatja meg a vevő 2 havi bérét, 24 hónapra - 8 havi bért, 36 hónapra - 12 havi bért, 48 hónapra. - 18 havi fizetés és végül 60 havi hitel futamidő esetén a hitelkeret a vevő fizetésének 24 havi szintjében kerül megállapításra.
Abban az esetben, ha az áru értéke meghaladja a maximális hitelösszeget, az áru értéke és a kölcsön összege közötti különbözetet készpénzben vagy banki átutalással kell megfizetni.
A kereskedő cégeket előnyben részesítő vásárlók a hitelösszeg után kamatot számítanak fel, melynek mértékét a kereskedő cég határozza meg, figyelembe véve a banki hitelek mindenkori kamatait. Az áru bekerülési értékét a nyújtott hitel összegében a vevőnek havonta egy alkalommal egyenlő részletekben kell visszafizetnie.
A fogyasztási hitelt áru formában elsősorban tartós cikkek - autók, hűtőszekrények, rádiók, televíziók, bútorok - értékesítésére adják, ezt a hiteltípust részletfizetésnek nevezik.
Az emberek részletre való vásárlási vágyának okait elemezve a következőket vették figyelembe. Ez egy nagyon praktikus fizetési mód az árukért és szolgáltatásokért. Ez a fizetési mód lehetővé teszi, hogy kiadásokat teljesítsen akkor, amikor még nem érkezett bevétel. Ez lehetővé teszi, hogy a készpénzbevételek közötti szokásosnál hosszabb ideig vásároljon árut és fizessen a szolgáltatásokért. Ez lehetővé teszi az ember számára, hogy olyan tárgyi pénzügyi eszközöket szerezzen, amelyek többet érnek, mint amennyit csak a saját megtakarításaiból ki tudna fizetni. Ugyanezeket az indokokat adhatja azonban az ügyfél személyi kölcsön, banki folyószámlahitel vagy hitelkártya felhasználásával történő árubeszerzési döntése esetén. Hiszen ha ez a személy hitelből szeretne új mosogatógépet vásárolni, akkor elmehet a bankba személyi kölcsönért, vagy bankkártyával fizethet, ami valószínűbb, mintha elfogadná a neki felajánlott hitelfeltételeket a pénzintézet nevében. a mosogatógép-kereskedő által. hitelezés v Oroszországés külföldre vonatkozó feltételek fogyasztó hitelezés…………………………………………………4 Közvetlen és közvetett fogyasztó hitelezés……………………………….……5 Lehetséges formák fogyasztó hitelezés... jellegzetes funkció ilyen...
A hitelfelvevők zsebében. Különösen banki ügyfelek szenvedtek, az árak ... %-a tovább fogyasztó kölcsönök Továbbra is mérlegeljük a problémákat fogyasztó hitelezés v Oroszország előtt és... fontolja meg a refinanszírozás lehetőségét. Ez különösen releváns azok számára...
Modern kreditrendszer- ez a hiteltőke-piacon működő, pénztőke felhalmozását és mozgósítását végző különböző hitel- és pénzintézetek kombinációja. A tőke lényege és funkciója a kreditrendszeren keresztül valósul meg. A modern kreditrendszer a következő szintekből áll:
b) takarékpénztárak
d) jelzálogbankok
e) szakosodott kereskedelmi bankok, bankházak
3 . biztosítási szektor:
A) biztosítótársaságok
B) nyugdíjpénztárak
4 . szakosodott nem banki hitel- és pénzintézetek.
1. befektetési társaságok
2. pénzügyi társaságok
3. jótékonysági alapítványok
4. a KB bizalmi osztályai.
A kreditrendszer felépítése (séma jegyzetfüzetben)
A hitelintézetek által végzett főbb funkciók:
A bankrendszer a hitelrendszer kulcsfontosságú láncszeme, a hitelezési és pénzügyi szolgáltatások többségét végzi.
A szakosodott pénzügyi intézmények (SCFI-k) a nem banki rendszerekhez tartoznak, és vagy bizonyos típusú ügyfelek kiszolgálására, vagy bizonyos típusú szolgáltatások nyújtására összpontosítanak. Különféle SCFI-k olyan hitel- és takarékpénztárak, amelyek állami intézményként jöttek létre, hogy forrásokat vonzanak a kis betétesektől.
A kreditrendszer hierarchikus felépítése (Séma jegyzetfüzetben)
A rendszer szerint az irányító szerv a jegybank, amely felügyeli és elemzi a hitelintézetek tevékenységét. A jegybank közvetlen befolyása azonban csak a jegybanki engedéllyel rendelkező bankintézetek és egyéb, tisztán banki tevékenységet végző intézmények vonatkozásában érvényesül. A Központi Bank közvetetten hat a központi rendszer többi láncszemére.
Kettős alárendeltségre szakosodott pénzügyi intézmények esetében:
Egyrészt a Központi Bank, másrészt bármilyen pénzügyi, biztosítási, befektetési műveletet végző SCFI az illetékes osztályoknak van alárendelve. Így a kreditrendszer alsó láncszemei kettős vagy háromszoros alárendeltségben lehetnek.
A hitelintézetek alárendeltségétől, a banki jogszabályoktól és a hitelrendszer hierarchikus felépítésétől függően a bankrendszer felépítésének két típusa van:
1. egyszintű bankrendszerek - a bankok közötti horizontális kapcsolatok túlsúlyát, működésük és funkcióik egységesítését jelenti. ilyen rendszer létezett a bankszektor fejlődésének korai szakaszában. Jelenleg a tervezett központosított gazdaságú országokban léteznek ilyen rendszerek.
2. A piacgazdasággal rendelkező országokra jellemző a kétszintű bankrendszer, ahol az első szint a Központi Bank, a második a jegybank által engedélyezett minden típusú CB és egyéb hitelintézet.
2011.11.15. Oroszország modern hitelrendszere így néz ki:
Orosz Takarékpénztár
Egyéb speciális bankok
3. speciális hitel- és pénzintézetek
biztosító társaságok
Nem Mrs. nyugdíjalapok
Befektetési társaságok
Pénzügyi és építőipari cégek
Az Orosz Föderáció hitelrendszerének fő láncszeme a bankrendszer, amelynek kétszintű rendszere van. Tartalmazza a CBR-t, amely 1-et jelent (a rendszer legfelső szintje). KO, külföldi államok képviseleti irodáinak fiókjai - 2. szint.
A kétszintű rendszer elvét egyértelmű jogszabályok, a jegybank és az összes többi bank funkciói révén valósítják meg.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja a következő feladatokat látja el:
Az Orosz Föderáció Központi Bankja tevékenységét a 2002. július 10-i szövetségi törvényekkel összhangban végzi. 86-FZ "Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszország bankjai)" (a szövetségi törvény 2009. szeptember 22-i szövetségi törvényével módosított).
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának szervezeti és jogi formája egységes bank, amelynek tőkéjében 100% -os állami részesedéssel rendelkezik. Az Orosz Föderáció Központi Bankja független, de az állami KO által ellenőrzött szervezet, amelynek fő feladatai és funkciói a következők:
1 a nemzeti valuta stabilitásának biztosítása, az infláció minimalizálása (készpénz kibocsátása és forgalomba hozatala)
Az elszámolások rendi és formai rendszerének meghatározásai, az egységes monetáris politika kialakítása és megvalósítása, a pénzforgalom szabályozása, a valutaszabályozás és a valutaellenőrzés
2 a bankrendszer hatékonyságának és stabilitásának biztosítása - állami nyilvántartásba vétel, CB engedélyek kiadása és visszavonása, számviteli szabályok kialakítása. számvitel, banki audit szervezése, bankok tevékenységének felügyelete, végső hitelező CB, banki műveletek kormányok nevében.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja csak az orosz és külföldi pénzintézetekkel, valamint az Orosz Föderáció kormányával, az államhatalmi képviseleti és végrehajtó testületekkel, helyi önkormányzatokkal, állami nem szervezetekkel hajthat végre banki műveleteket, amelyek ezeknek a feladatoknak a végrehajtásához szükségesek. -költségvetési alapok, beleértve.
Az Oroszországi Banknak nincs joga jogi személyekkel banki műveleteket végezni. és fizikai Személyek (kivéve a katonai személyzetet és az Oroszországi Bank alkalmazottait). Az Orosz Föderáció Központi Bankja nem léphet be közvetlenül a bankpiacra, nem nyújthat közvetlenül hiteleket vállalkozásoknak és szervezeteknek, és nem vehet részt a CB-vel folytatott versenyben.
A törvény értelmében a hitelintézetek közé tartoznak a jogi személyek. azon személyek, akik tevékenységük fő céljaként nyereségszerzés céljából engedély (az Orosz Föderáció Központi Bankjának engedélye) alapján jogosultak banki műveletek végzésére a törvényben meghatározottak szerint.
Az Orosz Föderációban kétféle KO-t különböztetnek meg:
2. Nem banki hitelintézetek
A CB egy hitelintézet, amely az orosz jog szerint kizárólagos joggal rendelkezik a következő banki műveletek összességében történő végrehajtására:
A KB-k az Orosz Föderáció Központi Bankja monetáris politikája gyakorlati végrehajtásának fő csatornái.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja kötelező érvényű szabályokat állapít meg a KB-k számára a hitelműveletek és a monetáris forgalom bevezetésére és szabályozására.
Az Orosz Föderáció bankrendszerét egyetemes és speciális bankok is képviselik.
Az univerzális bankok banki műveletek széles skáláját végzik.
A szakosodott bankok tevékenységüket egy vagy több banki műveletre korlátozzák.
Például: iparág-specifikus tervezőirodák: földterület, kereskedelem, építkezés stb.
Területi tervezőirodák: Távol-Kelet tervezőiroda, Kuban bank.
Területi és ágazati: Neftebank, Sibirgazbank.
Funkcionális CB-k: innovatív, befektetési, hitel-, jelzálog-, bizalom
Területi-funkcionális: stroyinvest bank, befektetési kereskedelmi bank
A KB-k mellett a banki szervezetek nem banki hitelintézeteket is végezhetnek - ez egy olyan hitelintézet, amely jogosult bizonyos törvényben meghatározott banki műveleteket végrehajtani, a nonprofit szervezetek számára a banki műveletek megengedett kombinációit a Központ határozza meg. Az Orosz Föderáció Bankja.
Oroszországban 61 nonprofit szervezet működik, a szolgáltatások listája jóval kevesebb, mint a CB-k, és a banki jogszabályokkal összhangban a következőket tartalmazza: bankszámlák megnyitása és bevezetése jogi személyek számára. jogi személyek nevében elszámoló személyek. személyek, beleértve a levelező bankokat is, bankszámláikon. Az orosz bankrendszerben az altisztek csak az elszámolásokra specializálódtak
Az Orosz Föderációban a közelmúltban kezdtek megalakulni a nonprofit szervezetek, például a hitelszövetkezetek – ez két vagy több természetes személy önkéntes társulása. és/vagy jogi olyan személyek, akiknek célja a részvényesek kölcsönös pénzügyi segítségnyújtás iránti szükségleteinek kielégítése.
A hitelszövetkezetek fő tevékenységei:
A 2009. július 18-i 190-FZ „A hitelegyüttműködésről” szövetségi törvény meghatározza a hitelszövetkezeti tevékenység létrehozásának jogi, gazdasági és szervezeti alapjait.
Az Orosz Föderáció bankrendszerének összetétele magában foglalja a külföldi bankok fióktelepeit és képviseleteit is - a bankot azon külföldi állam törvényei szerint alapítottnak kell tekinteni, amelynek területén bejegyezték.
A KO-k bankszövetségeket hozhatnak létre. A cél nem a profit növelése, hanem a tagszervezet érdekeinek védelme, erőfeszítéseik összehangolása a különböző területeken.
2011. 11. 16. Az Orosz Bankok Szövetsége (ARB) a legnagyobb az Orosz Föderációban. Moszkvában szervezték 1991. március 27-28. Az AMB egy nem kormányzati non-profit szervezet, amely CB-ket és egyéb KO-kat egyesít. Egyesíti az Orosz Föderáció bankintézeteinek mintegy 80% -át. amelyek a működő hitelintézetek teljes banki tőkéjének több mint 92%-át birtokolják. És az orosz bankrendszer összes eszközének több mint 93%-a. 2010. október 14-én az ARB-nek 712 tagja van, köztük 539 KO-nak, amelyek 2964 fiókkal rendelkeznek. Az ARB CB-tagjai és fiókjaik az Orosz Föderáció minden régiójában működnek. Az Egyesület a nagybankok és a kis- és középbankok érdekeit egyaránt kifejezi, az ARB tagjai között 55 100%-os, 17 50%-ot meghaladó külföldi részesedéssel rendelkező bank található az alaptőkében.
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának 2010.09.01. Az Orosz Föderációban 1058 KO-t és 61 nonprofit szervezetet tartanak nyilván. A 100%-os külföldi tőkerészesedéssel bejegyzett hitelintézetek száma 82.
Az Orosz Föderáció hitelrendszerének jellemzői.
Az Orosz Föderáció hitelrendszerének jellemzői jelenleg a KB-k túlsúlya, a bankrendszerben nem szereplő egyéb hitelintézetek jogszabályi szabályozásának homályossága és a tevékenységük felügyeletének egységes megközelítésének hiánya, a hitelintézetek alacsony minősége. menedzsment, beleértve a kockázatkezelési és belső kontrollrendszerek elégtelenségét.
1. A KO-k számának csökkentése például: az 1999-es 1476 KB-ról 2009-ben 1058-ra. Az ok az 1998. augusztus 1-17., 2007. szeptember 2. közötti pénzügyi válságok.
2. Az oroszországi bankok számának általános csökkenésével 2005 óta meredeken nőtt a 300 millió rubel vagy azt meghaladó jegyzett tőkével rendelkező nagy bankok száma. és felette, valamint 2010.01.01. számuk 602 bank. Az eszközök nagy része az Orosz Föderáció Központi Bankjára, a Vnesheconombankra, a Sberbankra és a VTB-re esik.
(KNOW) A hitel szerkezete. a központi bank rendszerjellemzői,
Definíció: kb, ko, nko, bankszövetség, külföldi, speciális és univerzális bank!
A CB hitelpolitikája.
Egy sajátos, de fontos szerepet betöltő funkció a hitelfolyamat optimalizálása, és a bankpolitikai cél elérésére irányul. Bármely bank hitelpolitikája számos tényezőtől függ:
1) makrotényezők - olyan tényezők, amelyek befolyásolják a bank hitelpolitikájának kialakítását és sikeres fejlesztését, ide tartoznak:
1.1) az ország egészének makrogazdasági helyzete és fejlődési tendenciái, a bank működési területe szerinti régió lehetőségei és gazdasági adottságai.
1.2) az ország pénzpiacának állapota és fejlettségi szintje.
1.3) a versenytársak hitelpolitikája – egyéb CB-k
1.4) a hitelügyletek mennyiségére vonatkozó jogszabályi korlátozások.
2) Mikrotényezők
1.2) A banki személyzet képesítése
2.2) a banki személyzet ellátása a szükséges információkkal és munkaanyagokkal.
2.3) a banki személyzet készsége a különböző kategóriájú hitelfelvevőkkel való együttműködésre;
2.4) a bank kamatpolitikája a kibocsátott hitelek területén
2.5) potenciális és meglévő banki hitelfelvevők
A gyakorlat azt mutatja, hogy a bank hitelpolitikájának a következő elemeket kell tartalmaznia:
1) számos belső szabályozó dokumentum kidolgozása a ....
2) hitelkockázat-kezelés, hitelportfólió-kezelés
A CB hitelpolitika kialakításának sémája:
1) a hitelpolitika általános rendelkezéseinek és célkitűzéseinek meghatározása
2) egy apparátus létrehozása a hitelműveletek lebonyolítására és a banki alkalmazottak felhatalmazására.
3) a hitelezési folyamat megszervezése a kölcsönszerződés végrehajtásának különböző szakaszaiban
4) a banki ellenőrzés végrehajtása és a hitelfolyamat irányítása
1) a hitelpolitika bank általi kialakítása és végrehajtása a következő célok elérését célozza:
A) csak olyan kockázatot enged meg, amely lehetővé teszi jó minőségű eszközök létrehozását, állandó, célzott jövedelmezőségi szint biztosítását
B) magas szakmai színvonalú csapat létrehozása, amely biztosítja a bank hitelállományának magas színvonalát
C) hitelt nyújtani a gazdaságilag ígéretes nyereséges projektek finanszírozására, amelyek megfelelnek a bank stratégiai projektjeinek
D) a jövedelemtermelő ügyfelekkel való hosszú távú kapcsolatok kialakításának elősegítése
E) kerülje a rendkívül versenyképes, de indokolatlan hitelezési módszerek alkalmazását
A hitelpolitika alapja 2 fő elv:
Az alapok elhelyezésének megbízhatósága és jövedelmezősége.
A banki hitelezés fő irányai:
1) Hitelnyújtás nagy...
2) Vállalkozásoknak és szervezeteknek nyújtott kölcsönök megvalósítására és konkrét kereskedelmi projektekre
H) szervezetek - nem rezidensek - devizahitelezése
4) lakossági hitelezés
5) hitelezés bankoknak
Minden CB-nek szigorú szisztematikus megközelítést kell követnie a hitelkockázatok elemzése és a hitelprojektekkel kapcsolatos döntések meghozatala során A hitelfelvevő számára kötelező feltétel a bankszámlák rendelkezésre állása, továbbá szükséges az adósságállapot szigorú ellenőrzésének rendszerének bevezetése, a hitelfelvevő pénzügyi helyzete, amely lehetővé teszi a problémás hitelek felderítését és a szükséges intézkedések elfogadását. A hitelezési folyamat fő irányainak kialakítása mellett a hitelpolitika fontos eleme a hitelfolyamat szervezése. A hitelpolitika megvalósítása a bank által kidolgozott hitelkibocsátási jogosítványok rendszere alapján történik, amely magában foglalja:
1) a bank igazgatótanácsának elnökének határozata a szerződés összegéről 100 ezer rubelig.
2) a bank hitelbizottságának határozata a kölcsönszerződés összegéről 100 ezerről 1 millió rubelre.
3) a bank igazgatótanácsának határozata az 1 millió rubel feletti szerződés összegéről.
Magánszemélyek esetében a kölcsön jóváhagyása történik:
1) a bank igazgatótanácsának elnökének határozatával a kölcsönszerződés összegére legfeljebb 5 ezer rubel
2) a bank hitelbizottságának határozata alapján 5-100 ezer rubel összegben
3) a bank igazgatótanácsának határozatával több mint 100 ezer rubel összegben
A hitelképességi rendszer alkalmazása lehetővé teszi a banki részlegek hatékonyságának növelését, az alkalmazottak kompetencia szintjének meghatározását, bizonyos jogok biztosítását és az egyes munkavállalók felelősségének ellenőrzését.
3) a hitelezési folyamat megszervezését a bank hitelügyi osztálya végzi. Ebben az esetben a hitelügyintézőknek ismerniük kell a bank hitelpolitikáját. A dokumentáció kitöltési és karbantartási követelményeinek sajátossága és a kölcsönzés módjai.
A CB hitelfolyamat megszervezésének szakaszai.
1) hitelkérelmek portfóliójának kialakítása
2) tárgyalás egy potenciális ügyféllel
3) döntés meghozatala a kölcsön kiadásának célszerűségéről és nyújtásának formájáról
4) hitelügy nyilvántartásba vétele
5) a kölcsön kézhezvétele után dolgozzon az ügyféllel
6) a kölcsön kamattal történő visszafizetése és a hitelügy lezárása
az első szakasz a hitelre vonatkozó információk gyűjtését, elemzését és a kérelmek előzetes kiválasztását foglalja magában: ebben a szakaszban a hitelügyintéző előtt áll a tárgyalások előkészítése és a lehető legteljesebb információ megszerzése a potenciális hitelfelvevőről. A tárgyalások előtt a hitelügyintéző előzetesen megismerkedik az ügyfél rendelkezésére bocsátott pénzügyi és referenciadokumentumokkal, amelyeket a kölcsönnyújtásról szóló rendelkezés által kidolgozott és jóváhagyott lista szerint bocsátanak rendelkezésre. Ezen túlmenően a különböző ügyfélcsoportokhoz különböző dokumentumlisták készülnek.
A második szakaszban a KB fő célja az ügyfél hitelképességének és pénzügyi helyzetének meghatározása annak érdekében, hogy a bank számára kedvező feltételekkel kölcsönszerződést kössön. A hitelfelvevővel folytatott tárgyalások során a hitelügyintézőnek egyértelmű tájékoztatást kell kapnia a kölcsöndöntés megfontoltságának mértékéről, elemeznie kell a hitelösszeg megalapozottságát, és fel kell derítenie a kölcsön visszafizetéséhez szükséges kedvezőtlen külső tényezőket. A kölcsön vissza nem fizetésének kockázatának csökkentése érdekében: javasolt az összeg kiadására irányuló kérelem beérkezését követően a bank vezetőségének határozatával a bank osztályának felelős végrehajtójához egyeztetni a potenciális hitelfelvevő pénzügyi helyzetének és fizetőképességének tisztázása, valamint a kölcsönszerződés konkrét feltételeinek kidolgozása érdekében.
A harmadik szakaszban a KB dönt a hitelnyújtás lehetőségéről és formájáról. Ennek a folyamatnak a következő pontokat kell tartalmaznia:
1 az ügyfél kérelmének értékelése (tartalmazza a hitelfelvevőre vonatkozó információgyűjtést, elemzést, a kérelem szerinti forrásszerzés célját, a hitelszerkezet meghatározását)
2 hiteltörlesztési források elemzése
3 olyan kockázatok felmérése, amelyek megnehezíthetik a hitel visszafizetését.
Ebben a szakaszban a KB hitelügyi osztályának felelős végrehajtója elvégzi a benyújtott dokumentumok átfogó elemzését, meghatározza a biztosítékokat, és szükség esetén a hiteleket biztosítékkal (ideértve az értékpapírok zálogjogát is), vagy kezességgel kell biztosítani, garanciák, biztosítási igazolások.
A negyedik szakaszban, ha a hitelnyújtás kérdése pozitívan megoldódik, a KB ügyvezetője elkészíti a hitelszerződés tervezetét a hitelfelvevővel egyeztetett feltételek szerint.
A kölcsönszerződés az ügyfél jóváírásának alapjául szolgáló dokumentum, amely meghatározza a kölcsön kiadásának főbb feltételeit: a kölcsön célját, ütemezését, nagyságát és árát; a hitelszámla igénybevételének módját, a tőketartozás összegének visszafizetésének rendjét és
kamat; az ellenőrzés típusai és formái; a hitelfelvevő által nyújtott információ mennyisége; a felek kötelezettségei és felelőssége, valamint egyéb feltételek.
Az ötödik szakaszban a KB a kölcsön átvétele után dolgozik az ügyféllel, amely magában foglalja: a kölcsönszerződés teljesítésének figyelemmel kísérését és új együttműködési formák felkutatását az ügyféllel. Az ellenőrzés során a hitelügyi osztály alkalmazottja különféle információforrásokat használ: magától a banktól és a hitelfelvevő más pénzügyi intézményeitől származó információkat. A CB ellenőrzi a hitel felhasználási kamatának rendszeres beérkezését, ütemezett és nem tervezett helyszíni ellenőrzéseket végez. Ennek során az összeg tényleges elköltésének és rendeltetésének megfelelően ellenőrzik. Ha a hitelfelvevő megsérti a szerződés feltételeit, vagy ha olyan körülmények merülnek fel, amelyek növelik a kockázat mértékét, a KB jogosult a kölcsönszerződés feltételeinek megváltoztatását követelni, korlátozhatja vagy teljesen megszüntetheti a hitelnyújtást. kölcsönvevő. Ha a kölcsön összegének idő előtti beszedésére van szükség a hitelfelvevő által a szerződésben foglaltak be nem tartása miatt, akkor a kölcsönre meghatározott törlesztési határidő kerül meghatározásra, erről a hitelfelvevőt legkésőbb tíz nappal korábban értesíteni kell.
A hatodik szakaszban meghatározzák a kölcsön kamattal történő törlesztését és a hitelügyet lezárják, az adósság törlesztését a szerződés feltételei szerint határozzák meg, a kölcsön visszafizetésének időpontja a pénzeszközök visszafizetésének időpontja. jóváírják a megfelelő bankszámlán vagy pénztárban.
4) a banki ellenőrzés a bank és a hitelfelvevő közötti hitelviszony utolsó szakasza:
4.1) a hitel és a piac elemzése, valamint a bank számára legjövedelmezőbb hitelkérelmek vonzására és kiválasztására irányuló intézkedések kidolgozása
4.2) a hitelfelvevő pénzügyi helyzete
4.3) biztosítékok elemzése és egyéb hiteltörlesztési lehetőség
4.4) a biztosítékok kezelésével, felszámolásával és biztosításával kapcsolatos munka megszervezése
4.5) a hitelezési elvek betartása
4.6) a kibocsátott kölcsön időszakos tesztelése a visszafizetéshez
4.7) strukturális portfólióelemzés
4.8) a problémás hitelek azonosítása és az adósság megszüntetésére irányuló intézkedések kidolgozása
4.9) más gazdasági régiók hitelezése
4.10) hitelezés a gazdasági kockázattal, az inflációval kapcsolatos kockázatok szempontjából.
A KB hitelpolitikájának céljai között szerepel: a hitelfajták meghatározása, valamint a hitelek, betétek és egyéb kötelezettségek, valamint a bank saját tőkéje közötti optimális arány fenntartása. A Bank hitelpolitikájának végső célja az optimális hitelportfólió kialakítása.
Praktikus munka
Az oroszországi gazdasági válság kétségtelenül alábbhagyott. A pénzügyi és hitelintézetek azonban továbbra sem engedhetik meg maguknak, hogy azonos mennyiségben osszák szét a forrásokat. A késedelmes szerződések százalékos aránya közvetlenül függ a hitelfelvevő hitelezési ellenőrzésének minőségétől. Emiatt a biztosítási eljárás (ellenőrzés) kiemelt figyelmet kap. A hitelező intézmények kilábalnak a gazdasági világválságból, és ismét aktívan kezdik hitelezni a lakosságot. A hitelkibocsátási eljárás azonban alapvetően eltér a válság előtti időszak hitelezésétől.
Néhány évvel ezelőtt, a fogyasztási hitelezés virágkorában a hitelre történő vásárlás folyamata egyszerű volt és nem igényelt sok időt. A potenciális hitelfelvevők személyes adatainak ellenőrzése a pontozási rendszer szerint történt. Tartalmazza az olyan jellemzők összegét, mint a nem, az életkor, a családi állapot, a munkahely, a jövedelem és egyéb információk. A kapott pontok alapján a bank úgy döntött, hogy kölcsönt ad ki a hitelfelvevőnek vagy elutasítja.
Kereskedelmi hitelt az egyik működő vállalkozás nyújt a másiknak áruk halasztott fizetéssel történő értékesítése formájában. Az ilyen kölcsön eszköze egy kereskedelmi bankon keresztül kifizetett számla. A kereskedelmi hitel tárgya általában az árutőke, amely az ipari tőke áramlását, az áruk termelési szférából a fogyasztási szférába történő mozgását szolgálja. A kereskedelmi hitel sajátossága, hogy a kölcsöntőke itt egyesül az ipari tőkével. Az ilyen kölcsön fő célja az áruk értékesítésének és a bennük rejlő nyereség felgyorsítása. A kereskedelmi kölcsön kamata, amelyet az áru árában és a számla összegében is tartalmaz, általában alacsonyabb, mint a bankhiteleké. A kereskedelmi hitel nagyságát az ipari és kereskedelmi társaságok rendelkezésére álló tartalék tőke mértéke korlátozza.
Bankhitelt a bankok és más pénzintézetek készpénzhitel formájában nyújtanak jogi személyeknek (ipari, közlekedési, kereskedelmi cégek), lakosságnak, államnak, külföldi ügyfeleknek. A bankhitel irányát, időzítését és nagyságát tekintve meghaladja a kereskedelmi hitel határait. Ennek szélesebb a hatóköre. A kereskedelmi számla jelentős banki helyettesítése rugalmasabbá teszi ezt a kölcsönt, kiterjeszti a skáláját és növeli a biztonságot. A hitel összege a termelés és a kereskedelem növekedésétől és hanyatlásától függ. A hitelkeresletet a gazdaság különböző ágazataiban fennálló adósságállomány határozza meg. Ugyanakkor ki van téve a gazdasági ingadozásoknak is. A bankhitel kettős jellegű: működhet tőkekölcsönként vállalkozások számára, vagy pénzkölcsön formájában, pl. mint az adósságok törlesztésének eszköze.
A hitelnyújtás során a bankok számos szervezeti és gazdasági módszert alkalmaznak a hitelnyújtás és -visszafizetés során. A hitelezési folyamat megszervezésére szolgáló magáncselekvés technikák összességét, a hitelezési elvekkel összhangban történő szabályozását hitelezési mechanizmusnak nevezzük. Alkotóelemként a hitelezési folyamat mechanizmusa tartalmazza: a hitelfelvevő hitelképességének elemzését, a hitelek kibocsátásának és törlesztésének szervezeti és gazdasági módszereit, a hitelezési módokat, a kölcsönszerződés elkészítését és megkötését, a hitelszerződés teljesítésének figyelemmel kísérését (hitelmonitoring).
A bank a hitelfelvevő hitelképességének elemzésekor figyelmet fordít a hitelfelvevő szavatolótőkéjének a jóváírt műveletben való részvételének rendjére és mértékére, míg a vállalkozás gazdasági forgalmában a szavatoló tőke mértéke befolyásolja a feladandó kölcsön összegét. közvetetten, mégpedig az ügyfél hitelképességének meghatározásakor az ügyfél besorolására vonatkozó mutatók egész sorának felállításával. A hitelképesség a hitelfelvevő azon képessége, hogy ki tudja fizetni adósságkötelezettségeit, beleértve a tőke- és kamatfizetéseket. Elemzésének céljai és célkitűzései a következők meghatározása és előrejelzése: a hitelfelvevő képessége az adósságkötelezettségek jövőbeni törlesztésére; a kockázat mértéke, amelyet a bank hajlandó vállalni; a nyújtható hitel összege; hitelfeltételek.
Jelentésében közel áll az „ügyfél fizetőképessége” kifejezés. Jellemzi a nemfizetések meglétét vagy hiányát egy adott időpontban, így a fizetőképesség nagyobb táv, mint a hitelképesség.
A fogyasztási hitelt rendszerint kereskedelmi társaságok, bankok és erre szakosodott pénzintézetek nyújtják a lakosság részletfizetéssel történő áru- és szolgáltatásvásárlásához. Jellemzően egy ilyen hitel segítségével tartós fogyasztási cikkeket (autó, hűtőszekrény, bútor, háztartási gép) értékesítenek.
A magánszemélyek hiteleinek fogyasztói jellegét a kölcsön célja (a kölcsön tárgya) határozza meg. A hitelfelvevők fogyasztási hiteleinek besorolása számos szempont szerint történhet, többek között hitelügylet tárgya szerint, célterület szerint, fedezet típusa szerint, nyújtás módja szerint, feltételek, törlesztési módok szerint stb. Mkhitaryan S.V. Ipari marketing. - M.: Eksmo. 2006. - S. 368.
A bank számára előnyösebb, ha a hiteleket a szerződés teljes időtartama alatt időszakonként törlesztik, mivel ez felgyorsítja a hitelforgalmat és hitelforrásokat szabadít fel új befektetésekre, így növeli likviditását. Közgazdaságtudományi doktor, prof. G.G. Korobova. - M.: Közgazdász. 2004. - S. 385 ..
Kereskedelmi banktól hitelhez a magánszemélyeknek a következő dokumentumokat kell benyújtaniuk: kérelem; útlevél vagy azzal egyenértékű okmány; a hitelfelvevő és a kezesek munkahelyéről származó igazolások a jövedelemről és a levonások összegéről (nyugdíjasok esetében - a szociális védelmi hatóságok igazolása); kérdőívek; kezesek és hitelfelvevők útlevelei (okmányokat helyettesítve).
A hitelkibocsátásra való felkészülésben a bank számos szolgálata, alosztálya vesz részt. A kölcsön megszerzéséhez az állampolgárnak egy bankhoz kell fordulnia, ahol a fióktelep alkalmazottja köteles tanácsot adni a potenciális hitelfelvevőnek, ellenőrizni a dokumentumokat, előzetes következtetést levonni a kölcsön kiadásának lehetőségéről. Ezután ellenőriznie kell a hitelfelvevőre vonatkozó információkat az adatbázisokban. Az iratok elkészítésében a biztonsági szolgálat és a jogi osztály is részt vesz. A kölcsön nyújtásáról vagy elutasításáról a kereskedelmi bank hitelbizottsága dönt.
A hitelfelvevő, kezesének jövedelmének mérlegelésekor figyelembe kell venni: a polgárok által a főállás helyén a munkavégzésért és más egyenértékű feladatok ellátásáért kapott jövedelmet; kivételes esetekben a bank mérlegelése szerint nem csak a munkahelyen kapott jövedelem, hanem a teljes családi jövedelem is beszámítható.
A fizetőképesség kiszámításakor az igazoláson és a kérdőíven feltüntetett összes kötelező befizetés a bevételből levonásra kerül.
A fizetőképesség meghatározása a következőképpen történik (1.1. táblázat):
P \u003d Dh x K x t, (1,1)
ahol: Dch - mínusz minden kötelező befizetés; K - együttható a Dh értékétől függően; t - kölcsön futamideje (hónapokban).
1.1. táblázat Az ügyfél fizetőképességének meghatározása
Az egyenértékű jövedelem meghatározása a következő:
Dh egyenérték = Jövedelem rubelben (1.2)
Az Orosz Föderáció Központi Bankja által meghatározott USD árfolyam
a kérelmező kérelmének időpontjában
Ha a kölcsön várható futamideje alatt a hitelfelvevő eléri a nyugdíjkorhatárt, akkor fizetőképességét az alábbiak szerint határozzák meg:
P = (Dch1 x K1 x t1) + (Dch2 x K2 x t2), (1,3)
ahol Dch1 a Dh-hoz hasonlóan számított havi átlagjövedelem; t1 - a hitelfelvevő munkaképes korához köthető jóváírási időszak (hónapokban); Dch2 - a nyugdíjas átlagos havi jövedelme (amely feltételezhetően megegyezik a minimális nyugdíjjal, mivel nincs okirati bizonyíték a hitelfelvevő jövőbeli nyugdíjának nagyságáról); t2 - a hitelfelvevő nyugdíjkorhatárához köthető jóváírási időszak (hónapokban); A K1 és K2 a K-hez hasonló együtthatók, a Dch1 és Dch2 értékétől függően.
Rubelben történő hitelnyújtás esetén a fizetőképességet rubelben számítják ki. Devizahitel nyújtásakor a fizetőképességet USA dollárban számítják. A kezesek fizetőképességét a hitelfelvevő fizetőképességéhez hasonlóan határozzák meg, azzal a különbséggel, hogy Dh értékétől függetlenül K=0,3.
A maximális hitelösszeg kiszámítása két lépésben történik. A maximális hitelösszeg meghatározása a hitelfelvevő fizetőképessége alapján történik; az így kapott értéket egyéb befolyásoló tényezők figyelembevételével korrigálják: a hitel visszafizetéséhez biztosított fedezet, a bank más részlegeinek véleményében közölt információk, a korábban felvett hitelek tartozás egyenlege.
A nyújtott biztosíték befolyásolja a hitelfelvevő hitelösszegét. A kezességvállalás a hitelfelvevő kölcsönszerződés szerinti kötelezettségeinek teljes összegére vonatkozik.
A maximális hitelösszeg meghatározásakor a kezességet csak a kezes fizetőképességének határain belül veszik figyelembe, amely a hitelfelvevő fizetőképességéhez hasonlóan kerül meghatározásra. A maximális hitelösszeg értékét a hitelfelvevő megbízhatóságának és az egyéb kölcsönök adósságának egyenlegének figyelembevételével határozzák meg, Lavrushin O.I. Bankügy: Modern hitelrendszer.- M.: Knorus. 2007. - 264. o..
A magánszemélyek hitelképességének megítélésének legfontosabb kritériumai, amelyek szinte minden módszerben jelen vannak, az életkorra, a szakmára, a családi állapotra, a lakhatásra és a javasolt hitelbiztosítékra vonatkozó információk. Nagy jelentőséggel bír a hitelfelvevő hiteltörténete, információ arról, hogy a múltban hogyan fizette vissza a hiteleket (ha volt ilyen).
A magánszemélyek hitelintézeti hitelezésének szabályai bizonyos módszereket írnak elő a kölcsön visszafizetésének biztosítására. A kezes a kölcsönszerződés alapján a kölcsönfelvevővel egyetemlegesen felel. A kezeseknél korhatár van.
Ha egy bank hitelszerződés alapján csak magánszemély kezességvállalását fogadja el (egyéb fedezet nélkül), akkor az alábbi, fent leírt követelményeknek kell megfelelni. A kölcsönfelvevő házastársával javasolt kezességi szerződést kötni, függetlenül a házastárs fizetőképességétől és egyéb biztosítékok rendelkezésre állásától.
Magánszemélytől fedezetként fogadható el: takaréklevelek bemutatóra; részvények és váltók; OVGVZ. A takaréklevelek becsült értékét névértékük 100%-ában állapítják meg. Az értékpapírok becsült értékét a banki szabályozó dokumentumok alapján állapítják meg.
A hitelfelvevőnek joga van a kölcsönt vagy annak egy részét határidő előtt visszafizetni. A kölcsön egy részének lejárat előtti visszafizetése esetén a hitelfelvevő a tartozás fennmaradó összege után havi kamatfizetést köteles fizetni a következő tőketartozás esedékességéig.
A kölcsön visszafizetését és az értékpapír-fedezetű kölcsön felhalmozott kamatait a hitelfelvevő egy időben, a kölcsönszerződésben meghatározott időtartamon belül teljesíti. A kölcsön részleges visszafizetése esetén a zálogként elfogadott értékpapírok részleges visszafizetésére nem kerül sor. A megállapodás szerinti végelszámolást követően a kereskedelmi bank a zálogként elfogadott értékpapírokat legkésőbb a tartozás visszafizetését követő munkanapon az értékpapír átvételi és átadási aktusa szerint visszaadja a kölcsönvevőnek.
Ha a kölcsönt a hitelfelvevő nem fizeti vissza határidőre, a kereskedelmi bank a zálogszerződés szerinti értékpapír nyilvántartásba vételét a kölcsöntartozás és a kamat összegében hajtja végre. A le nem zárt értékpapírok, valamint az értékesítésükből befolyt pénzeszközök a kamat és a tőketartozás visszafizetése után visszakerülnek a hitelfelvevőhöz.
A magánszemély és a hitelintézet közötti hitelviszonyt szabályozó fő jogi dokumentum egy olyan megállapodás, amely védi a felek gazdasági érdekeit, és meghatározza jogaikat, kötelezettségeiket, valamint a főbb feltételek megsértéséért fennálló felelősség mértékét. Fel kell tüntetni: a szerződő felek nevét; a szerződés tárgya, a kölcsön típusa, összege, futamideje, kamata; a kölcsönből eredő kötelezettségek biztosításának feltételei (zálog, garancia, garancia, felelősségbiztosítás a kölcsön vissza nem fizetésére); Kölcsönszerződés mellékletével, illetve zálogszerződés, kezességi szerződés, kezességvállalási szerződés, biztosítási szerződés. a kölcsön kiadásának, törlesztésének, valamint a kölcsön kamatszámításának és fizetésének rendje (sürgős és késedelmes) Egyes bankok a kamatszámítási és -fizetési eljárást, a kötelezettségek biztosításának feltételeit külön szerződési pontokra különítik el. . A hitelfelvevő és a kölcsönadó jogai és kötelezettségei a jogszabályokból erednek, azokat a hitelfelvevő minden egyes hitelügyletének jellemzői határozzák meg.
A pénzintézetnek joga van: ellenőrizni a kibocsátott hitel fedezetét és a hitel rendeltetésszerű felhasználását; hagyja abba az új kölcsönök kibocsátását és mutassa be a korábban kiadott beszedést, ha a hitelfelvevő megsérti a szerződés feltételeit, valamint ha késik a kamatfizetés; jutalék felszámítása a kölcsön meghosszabbításáért; a nemzeti valuta inflációs rátája; időbeli elhatárolásokat végezni, a fel nem használt hitelért kártérítést behajtani.
A kölcsönvevő vállalja, hogy: a kiadott kölcsönt a szerződésben rögzített célokra használja fel; a nyújtott kölcsönt a szerződésben meghatározott határidőn belül vissza kell fizetni; időben fizessen kamatot a banknak a kölcsön felhasználásáért; biztosítja a hitelfelvételhez a banknak benyújtott adatok megbízhatóságát és a felhasználás utólagos ellenőrzését.
A bank hitelszerződésből eredő kötelezettségei a következők: kölcsön nyújtása a hitelfelvevőnek a szerződésben meghatározott összegben és határidőn belül; tájékoztatja a hitelfelvevőt a kölcsön bank általi korai beszedésének tényeiről és okairól; az ügyfél-kölcsönfelvevőnek nyújtott kölcsön után a szerződésben meghatározott időpontig kamatot felszámítani.
A kölcsönszerződés feltételeinek megszegéséért a felek felelőssége biztosított. Így a bank a hitelfelvevő által vállalt kötelezettségek megsértése miatt felfüggesztheti a kölcsön további kibocsátását, lejárat előtti beszedésre bemutathatja, csökkentheti a szerződésben biztosított kölcsön összegét, megemelheti annak kamatait stb.
A hitelfelvevő követelheti azon veszteségeinek megtérítését, amelyek abból erednek, hogy egyáltalán nem, vagy a szerződésben meghatározott kölcsönt nem teljes mértékben nyújtották. Ugyanakkor szem előtt kell tartani, hogy a szerződésben vállalt kötelezettségek elmulasztásáért kiszabott büntetés elkerülhetetlensége nem jelenti azt, hogy a hitelviszony alanyai ne lennének jogosultak mindenféle kölcsönös előnyre és ösztönzőre a megállapodás végrehajtási feltételei szerint. A kölcsönszerződés tartalma eltérő lehet, ha konkrét kölcsönről beszélünk, olyan kölcsönről, amelyet azzal a feltétellel adnak ki, hogy a potenciális hitelfelvevő meghatározott összegű lekötött betétet képez, vagy ha banki határidős pénzügyi ügyletet vásárol, hitelkeret megnyitása, szerződéses kölcsön nyújtása, melynek tükröznie kell a regisztráció és a felhasználás sajátosságait
Fontos lépés a hiteltörlesztés és a kamatfizetés előrehaladásának nyomon követése. Jelenleg a hitelfelvevők ellenőrzésére egységes elektronikus adatbázist hoztak létre, amely lehetővé teszi az ügyfél megbízhatóságáról való gyors információszerzést.
Így a hitelezési mechanizmus elemeinek együttes alkalmazása bizalmat ad a pénzintézet hitelportfóliójának minőségi és megfelelő jövedelmezőségének kialakításában, valamint megbízható módot biztosít a tőketörlesztésre és a nyereségre. a modern orosz pénzügyi gyakorlat főbb hitelezési típusaitól.
Azok a hallgatók, végzős hallgatók, fiatal tudósok, akik tanulmányaikban és munkájuk során használják fel a tudásbázist, nagyon hálásak lesznek Önnek.
A hitelek lényege, besorolása, alapelveik és funkcióik. A hitelkockázatok típusai. Az oroszországi hitelpiac jelenlegi helyzete. A JSCB "Noosphere" tevékenységének jellemzői. Javaslatok a kereskedelmi bank hitelrendszerének fejlesztésére.
szakdolgozat, hozzáadva: 2014.04.04
A magánszemélyek hitelkibocsátásának szakaszainak elemzése. A fogyasztási hitelek jellemzői felhasználási irányok, feltételek, törlesztési módok, kamatfelvétel szerint. Jelzálog-, lakás-, oktatási, gépjárműhitel nyújtásának feltételeinek tanulmányozása.
szakdolgozat, hozzáadva: 2010.02.21
A lízinghitel fogalma és besorolása. A lízingműveletek formái és típusai. Jelzáloghitel, lényege és célja. Banki lakáshitelek osztályozása. A lízing- és jelzáloghitelek további fejlesztésének kilátásai Fehéroroszországban.
szakdolgozat, hozzáadva 2012.05.14
A hitelviszonyok megvalósításának fogalma, elvei. A banki hitel formái: fogyasztói, mezőgazdasági, jelzáloghitel, állami, nemzetközi. Fehérorosz kereskedelmi bankok javaslatai hitelek devizában történő törlesztésére.
szakdolgozat, hozzáadva 2014.02.23
Egy kereskedelmi bank tevékenységének tanulmányozása az OAO SKB Primorye "Primsotsbank" példáján. A magánszemélyek hitelezési folyamatának jellemzői, a kiadott kölcsönök visszafizetésének nyomon követésének eljárása. Fogyasztói hitelezés elemzése bankban (típusok és feltételek szerint).
gyakorlati jelentés, hozzáadva: 2014.01.22
Az oroszországi kereskedelmi bankok által nyújtott fogyasztási hitelek típusai, a visszafizetés biztosításának módjai. A CJSC "VTB24" hitelportfóliójának elemzése, a fogyasztási hitelek szerkezete. Javaslatok a fogyasztói hitelezés minőségének javítására.
szakdolgozat, hozzáadva: 2014.09.17
A hitelezés lényege és a hitelfajták. A bankok hitelkapcsolatai a vállalkozásokkal. A kölcsönadó és a kölcsönvevő kötelezettségei. A kölcsönszerződés megkötésének eljárása. A hitel tükrözése a számvitelben. Analitikus és szintetikus számvitel. Kölcsön nyomtatványok.
