Abból a tényből kiindulva, hogy a banki szolgáltatások piaca a pénzügyi szolgáltatások piacának egyik szegmense, jogos azt állítani, hogy ez utóbbi minden fő jellemzője és jellemzője a banki szolgáltatások piacára is érvényes. Következésképpen bizonyos jellemzők és jellemzők különböztetik meg a banki szolgáltatások piacát, például a pénzügyi szolgáltatások piacát az árupiacoktól. Vagyis a banki szolgáltatások piacán folyó verseny sajátosságainak módszertani szempontú vizsgálatát a pénzügyi szolgáltatások piacához való tartozás szempontjából jellemző sajátosságok figyelembevételével indokolt. A banki szolgáltatások piacán a verseny első jellemzője, amely megkülönbözteti azt az árupiaci versenytől, a termék olyan sajátos tulajdonságának köszönhető, hogy a pénzügyi szervezetek a pénz egyetemes egyenértékűségeként működnek. A készpénz nem is erősen likvid, hanem abszolút likvid áru, ezért elég nehéz más árukkal helyettesíteni. Ebben az értelemben a pénz nem a rugalmas kereslet áruja.
A második jelentős különbség a banki szolgáltatások piaca és az árupiacok között szintén abból adódik, hogy a keringő "áru" a pénz és a kapcsolódó pénzügyi eszközök. Harmadrészt a pénzügyi szolgáltatási piacok egyre gyakrabban foglalkoznak pénzügyi eszközökkel, amelyek között egyre nagyobb helyet foglalnak el a teljesen új, korábban ismeretlen eszközök. Az intellektuális képességek és a számítástechnika kombinációja a fantáziák széles területét sugallja, amelyeknek, amint azt a gyakorlat mutatja, nincsenek határok. Itt bármely mögöttes eszközhöz találunk származékos ügyleteket, láthatunk olyan származékokat, ahol a mögöttes eszköz egy másik származékos eszköz, vagy egyáltalán nincs ilyen eszköz, de van például valamilyen véletlenszerűen változó index együttható. Tekintettel arra, hogy a szabályozók nem gondolják át teljesen az érintett ügyletek jellegét és lebonyolítási eljárását, a piaci szereplők ilyen jellegű pénzügyi innovációi számos, a rendszer egészét érintő stabilitást fenyegető veszéllyel járnak, amelyeket általában alábecsülnek. A banki szolgáltatások piacán a verseny negyedik jellemzője, amely megkülönbözteti az árupiaci versenytől, a pénzügyi tőke mobilitásához (mobilitásához) kapcsolódik. A pénzügyi tőke még a fizikai befektetéseknél is mobilabb, kiváltságos helyzetben van - elkerülheti a magas adók és szigorú szabályozás alá eső országokat. Ebben a folyamatban kulcsszerepet játszanak a hitelintézetek, mint a pénzügyi tőke mozgásának megfelelő irányát (a pénzügyi áramlások csatornázását) biztosító entitások.
E tekintetben a banki szolgáltatások piacán folyó verseny földrajzi határaikban is különbözik az árupiaci versenytől. Ha az árupiacokon a helyi piacok között vannak gazdasági korlátok a távolságok és a kapcsolódó szállítási költségek miatt, akkor a pénzügyi áramlások mobilitása sokkal nagyobb. Az „elektronikus pénz” az anyagi javakkal ellentétben az elektronikus elszámolási rendszerek elterjedtsége miatt szinte azonnal, távolságtól függetlenül egyik pontról a másikra mozgatható. Az ötödik különbség a banki szolgáltatások és az árupiaci verseny között, hogy a hitelintézet gazdasági központjának közelsége jelentősebb versenyelőnyt teremt számára az árupiacon versenyző vállalkozás hasonló elhelyezkedéséhez képest. Jogos az a kijelentés, hogy a pénzügyi tőke ilyen irányú vonzása a központba nemcsak a világgazdaság központjainak szintjén követhető nyomon, hanem minden más pénzügyi és gazdasági szinten (ország, országrégió, kerület) is. . Ez magyarázza azt a tényt, hogy az orosz pénzügyi és banki tőke nagy része Moszkvában összpontosul. Jelen esetben a pénzügyi tőke vonzását nem a központban elhelyezkedő hatóságokhoz, hanem a központ által nyújtott versenyképesség-növelő lehetőségekhez értjük (magasan kvalifikált szakemberek jelenléte, csúcstechnológiák, fejlett információs rendszerek stb., pl. magas szintű üzleti tevékenység).
Hatodszor, a banki szolgáltatások piaca az árupiacokhoz képest mélyebben érintett a gazdasági globalizáció folyamatában. A gazdaság globalizációját a világgazdasági szerkezetben az elmúlt két évtizedben végbement változások jellemzik. E változások részeként négy fő strukturális trend alakult ki:
A banki szolgáltatások piacának hetedik, a verseny formáit és módszereit érintő sajátossága, hogy a versengő szervezetek aktívan nem hajlandók megtapasztalni a felhatalmazott állami szervek szabályozó befolyását.
A pénzügyi piacokon a verseny gyakran rejtett formát ölt, ami megnehezíti a szabályozók dolgát. Ennek eredményeként a szabályozási intézkedésekről általában kiderül, hogy nem a jövő, hanem a múltbeli pénzügyi válság okainak leküzdésére irányulnak.
Nyolcadszor: a banki szolgáltatások piacán a verseny jelentősen eltér az árupiaci versenytől abban, hogy a hitelintézetek általában mások (kölcsönvett) pénzeszközeivel működnek, amelyek volumene jelentősen (nagyságrenddel) meghaladja saját tőkéjüket.
Ez az egyik oka annak, hogy a hitelintézetek nagymértékben függenek partnereik megbízhatóságától. És mivel a pénzügyi piacon sok hasonló ügylet zajlik nagyszámú különböző partnerrel, ami egyfajta "egymástól függő ügyletek láncolatának" kialakulását eredményezi, az egyes hitelintézetek gyakran olyan helyzetbe kerülnek, ahol a legközvetlenebbül függ a gazdálkodó egység teljesíti-e kötelezettségeit, amelyek létezéséről ez a hitelintézet nem is tud.
Ennek eredményeként, ha ez az úgynevezett ismeretlen szervezet megtagadja kötelezettségeinek teljesítését, az összes pénzügyi tervét jóhiszeműen építő hitelintézet csődhelyzetbe kerül, és nem teljesíti kötelezettségeit. A fent említett tranzakciók sokaságából adódóan kialakul a pénzügyi piac által jól ismert "dominóeffektus", amelyben az egyik hitelintézet csődje elkerülhetetlenül egy másik fizetésképtelenségét vonja maga után, stb. Így az a tézis, hogy a pénzügyi piac eltérő az árupiacról, még mielőtt az a tény, hogy a fogyasztó elveszítheti a pénzét, nem csak a szolgáltatások túlfizetésével, hanem ami még fontosabb, egy pénzintézet csődje esetén, teljesen ésszerűnek tűnik. Kilencedik: a banki szolgáltatások piacának sajátossága egy olyan versenyforma megszerzése, mint a jogi személyek szövetségei - hatalmi és alárendeltségi viszonyokat magában foglaló társulások, valamint a pénzügyi piaci szereplők közötti függőség különféle formái. A banki szolgáltatások piacának sajátosságai a következők:
Tanfolyami munka
Bevezetés. 3
1.1 A banki verseny fogalma és lényege .. 5
1.2 A banki verseny jellemzői. kilenc
2.1 A verseny szintjének értékelési módszerei. 16
2.2 Az Oroszországi Bank monopóliumának kialakulásának folyamatának elemzése. 22
31. következtetés
Hivatkozások 32
BEVEZETÉS
A verseny problémája, elsősorban a piacgazdaságban, a gazdaságelmélet egyik globális kérdéseként hat. A verseny egy gazdasági verseny az üzleti egységek között a nyereség maximalizálásának és piaci pozíciójuk megerősítésének lehetőségéért.
A modern Oroszország számára a banki üzletág legkiélezettebb versenye már objektív valóság, amely évről évre folyamatosan növekszik, ahogy a hitelintézetek hálózata és számos egyéb intézmény fejlődik. A banki verseny dinamikus versenyfolyamat a kereskedelmi bankok és más hitelintézetek között, amelyben a banki szolgáltatások piacán igyekeznek erős pozíciót szerezni. A banki verseny lényege a legvilágosabban a banki szolgáltatások piacán megjelenő legfontosabb jellemzőjében, a versenyképességében tükröződik. A banki menedzsment sürgető céljává válik a kereskedelmi bankok versenyképessége a bankközi verseny előrejelzett mértékének növekedése mellett. A bel- és külgazdasági tudományban még nem alakult ki konszenzus a kereskedelmi bankok versenyképességének mibenlétéről és meghatározásáról.
A kereskedelmi bank versenyképessége megegyezik a versenyelőnyök összességeként fennálló versenypotenciáljával, amelynek kihasználása automatikusan fölény elérését jelenti. A kereskedelmi bank versenyhelyzetét ugyanakkor nemcsak versenyelőnyeinek mennyisége és minősége határozza meg, hanem elsősorban a bankközi verseny által lefedett pénzügyi piaci szegmensek léptéke. Ennek a ténynek a figyelmen kívül hagyása, amely a kereskedelmi bank versenystratégiájának kialakításához és megvalósításához elengedhetetlen, jelentősen csökkenti a fenti meghatározás tartalmi értékét.
A kurzus célja a "banki verseny" fogalmának fő szempontjainak tanulmányozása, az Orosz Föderáció bankjainak jelenlegi helyzetének vizsgálata, problémáik tanulmányozása és megoldások meghatározása.
A célnak megfelelően a következő feladatokat tűztük ki:
1) Annak tanulmányozása, hogy mit tartalmaz a „banki verseny” fogalma;
2) Tanulmányozni a banki verseny modern jellemzőit és mintáit;
3) Értékelje a bankok jelenlegi helyzetét az Orosz Föderációban;
4) Azonosítsa a jelenlegi banki verseny problémáit és megoldási módjait.
1.1 A banki verseny fogalma és lényege
A verseny jelensége évszázadok óta volt és a mai napig is a tudományos érdeklődés tárgya a különböző tudáságak képviselői, amelyek között kétségtelenül a vezető szerepet a közgazdászok e témával foglalkozó munkái játsszák. Ugyanakkor a versenyről alkotott nézetek teljessége, a gazdasági élet szerves részét képező tanulmányozás mélysége és átfogósága úgy nőtt és fejlődött, ahogy maga a verseny és sajátos történeti formái is bővültek, összetettebbek lettek.
A versenyelmélet hosszú utat tett meg az ókori Görögország és az ókori Róma gondolkodóinak természetfilozófiai elképzeléseitől a rabszolgatulajdonosok közötti verseny megfelelő és elfogadhatatlan lehetőségeiről, valamint a rabszolgák közötti kívánatos és ösztönzött versengésről, a versenyviszonyok alanyai körének fokozatos bővítése és a verseny piaci mechanizmusba való bevonása a klasszikus politikai gazdaságtan képviselői által.
A versenytanulmányozáshoz, nem utolsósorban módszertanilag, óriási mértékben járultak hozzá a marxista politikai gazdaságtan megalapítói, annak ellenére, hogy koncepciójukban túlzott hangsúlyt fektettek olyan szempontokra, mint a verseny antagonisztikus jellege, kizárólagos árformája, mások száma.
A versenyről és a piaci mechanizmusban betöltött szerepéről, valamint a termelési költségekre és a termékminőségre gyakorolt hatásáról formalizált és elvont-logikus képet nyújt a neoklasszikus elmélet, amely azonban kizárja a verseny konkrét történeti formáinak figyelembevételét, történetiség és dinamikus természet.
A verseny modern megértéséhez az osztályérdekek ellentétének és a versenyviszonyok természetének abszolutizálása ellenére valóban nélkülözhetetlen a verseny és a gazdaság monopóliumának dialektikus kapcsolatának koncepciója, amely a lenini materializmus-elmélet keretében fogalmazódott meg. , amelyben a monopóliumot a verseny fejlődésének természetes következményeként értelmezik.
A globális pénzügyi piacon a globalizáció hatására bekövetkező változások, a fejlett információs és kommunikációs technológiák bevezetése jelentős hatással van a tőke szabad mozgásának korlátozására és fokozza a versenyt a pénzügyi szegmensben, növeli a kereskedelmi bankok versenyképességének jelentőségét, ill. egyéb pénzügyi szervezetek a banki szolgáltatások és termékek feltörekvő piacán.
A kereskedelmi bankok közötti verseny javításának szükséges feltétele egy hatékony piaci mechanizmus létrehozása az orosz gazdaság bankszektorának fejlesztésére, mivel a bankszektorban a verseny sokkal összetettebb folyamat, mint a gazdaság bármely más szegmensében. A bankok közötti verseny közvetlenül függ tevékenységük hatékonyságától, és jelentősen befolyásolja a nemzetgazdaság stabilitását.
A verseny arra kényszeríti a kereskedelmi bankokat, hogy aktív promóciós és konszolidációs politikát folytassanak a piacon, és működjenek együtt az ügyfelekkel - folyamatosan bővítsék és kiegészítsék a banki termékek kínálatát, javítsák a nyújtott szolgáltatások minőségét, ami növeli a termelés hatékonyságát és újraelosztja a gazdasági erőforrásokat.
Így a verseny tekinthető a bankszektor minőségi fejlesztésének mozgatórugójának, amelynek célja a banki szolgáltatások és műveletek elérhetőségének maximalizálása, a banki struktúrák stabilitásának növelése és az ügyfelek érdekeinek minél teljesebb kielégítése.
A bankszektorban a versenyt a hitelintézetek interakciójának, összekapcsolásának és rivalizálásának gazdasági folyamataként kell értelmezni, amelyek célja, hogy a legjobb lehetőséget teremtsék banki termékeik és szolgáltatásaik értékesítésére, a profit maximalizálására és az ügyfelek igényeinek legjobb kielégítésére. A pénzügyi szektorban fennálló gazdasági kapcsolatok állapota, a banki tevékenység törvényi szabályozásának sajátosságai és néhány egyéb tényező a különböző országokban hozzájárul az egyedi versenymechanizmusok kialakulásához a banki szolgáltatások piacának különböző szegmenseiben. A hatékony verseny kialakításában és biztosításában az állam a főszerep, jogi szabályozással megteremti a szükséges feltételeket.
Egy ilyen állítás első pillantásra tévesnek tűnik, hiszen az állami szabályozást és a verseny alakulását gyakran egymást kizáró jelenségnek tekintik. A gazdaság állami szabályozásának feladatai és a verseny céljai között kialakuló paradoxon mélyreható elemzése megoldható, ha az állam nem a verseny pozitív oldalai elleni küzdelmet helyezi előtérbe, hanem a tisztességtelen formáival szembeni fellépést. A banki versenyt a közgazdaságtan önálló tárgyává választották két fő okból. Először is, a banki tevékenység sajátosságai tükröződnek a banki verseny jellemzőiben, ami megkülönbözteti a klasszikus termelők közötti versenytől.
A közgazdasági szakirodalomban a banki verseny kérdése vitatható, ami elsősorban a „verseny” általánosan elfogadott definíciójának hiányára vezethető vissza. Így például MV Mikhailova azt javasolja, hogy a banki versenyt úgy kell értelmezni, mint „a kereskedelmi bankok közötti rivalizálás folyamatát, amelyek mindegyike meg akarja hódítani a saját rését és folyamatosan fenntartani azt a lehető leghosszabb ideig, és a bankpiac változásaival javítani kívánja azt különféle módokon és technikákkal” . Más tudósok a banki versenyt a bankpiaci entitások közötti dinamikus rivalizálási folyamatként értelmezik, hogy biztosítsák az erős pozíciót ezen a piacon.
Számos tudós egyetért E. K. Samsonova véleményével, aki a banki versenyt a teljes banki szolgáltatási piac működésének és fejlődésének mechanizmusaként határozza meg. A banki verseny egy történelmi természetes folyamat, amely a társadalom alanyainak működésén keresztül megy végbe, a gazdasági törvényszerűségek megismerésén alapul, és a különböző gazdasági érdekek érvényesülésére irányul a pénzügyi intézmények kiválasztott pénzügyi magatartási modelljein belül.
E felfogás alapján a banki verseny a bankpiac szereplői közötti dinamikus rivalizálási folyamat, amelynek fő célja piaci pozícióik erősítése és bővítése. Érdekes megközelítés A. M. Tavasiev, aki a verseny értelmezését a gazdasági tevékenység eredményességének kritériumára alapozza, amely szorosan összefügg az egyes pénzügyi szervezetek versenyharcával. A banki versenyt a hitelintézetek közötti dinamikus harci folyamatnak is tekintik a hitelek, betétek és egyéb banki termékek piacán, valamint az alternatív pénzügyi piacokon.
A fenti definíciók elemzése után megállapítható, hogy a banki verseny alatt a kereskedelmi bankok és más hitelintézetek közötti dinamikus rivalizálási folyamatot értjük, amelynek eredményeként stabil pozíciót biztosítunk a banki szolgáltatások piacán. A verseny hatására bővül a nyújtott szolgáltatások köre, a banki termékek és szolgáltatások árai elfogadható szintre vannak szabályozva. A verseny a legerősebb ösztönző a bankok számára a hatékony szolgáltatási módokra való átállásra, vagyis kedvező környezetet biztosít a fejlődésükhöz, fejlődésükhöz.
Az oroszországi banki verseny sajátossága, hogy ez a verseny nemcsak gazdasági, hanem politikai tényezők hatására is kialakul. A verseny nem az egyes szegmensek meghódításáért és a banki szolgáltatások piaci részesedésének bővítéséért folyik, hanem a szabályozó kormányzati szervekkel való kapcsolatteremtés, érdekérvényesítés lehetőségéért. A „banki verseny” szó szó szerinti jelentése e fogalom keretein belül csak a kizárólag bankok között kialakuló kapcsolatok figyelembevételét jelenti.
Ez a megközelítés hibás, mivel egy kereskedelmi bank egy adott banki termék piacra lépésekor szinte mindig szembesül nemcsak más kereskedelmi bankokkal, hanem nem banki és nem pénzügyi szervezetekkel is.
A banki verseny nem azonosítható a bankközi versennyel. Helyesebb a bankpiac valamennyi szereplője közötti rivalizálásként definiálni. A versenyben résztvevők összetételének sokfélesége és heterogenitása a bankszektor versenyének jellegzetessége. A banki verseny lényegének legszembetűnőbb kifejezése annak legfontosabb jellemzőjében - a versenyképességben - található.
A modern közgazdaságtudományban nincs egységes, általánosan elfogadott megközelítés a „versenyképesség” meghatározására. A versenyképesség legáltalánosabb értelmezése az áruk és szolgáltatások piacán való versenyzés képessége. Egy banki szolgáltatás versenyképességének meghatározásához össze kell hasonlítani annak tulajdonságait a versenytársak szolgáltatásainak tulajdonságaival, valamint tanulmányozni kell az ügyfelek viselkedését és a szolgáltatásokra adott reakcióit.
Jellemezzük a kereskedelmi bankok versenyképességének meghatározásának főbb megközelítéseit. V. M. Maznyak a kereskedelmi bank versenyképességét úgy definiálja, mint a bank azon képességét, hogy a meglévő vállalati és magánügyfeleit átfogóan kielégítse és megtartsa, valamint új eszközök és régiók fejlesztésével újak preferenciáit nyerje el.
Megjegyzendő, hogy ebben a definícióban a versenyképességnek nincs olyan jellemzője, mint annak relativitása. Ezt a definíciót módszertani megközelítés alapjául használva rendkívül nehéz áttérni a versenyképesség mérésének kvantitatív módszereire, mivel a „képesség” kifejezés jelentésében közel áll a „potenciál” fogalmához, miközben a valódi versenyképesség egy A kereskedelmi bank ennek a potenciálnak a kereskedelmi bank versenyelőnyeinek halmazaként való felhasználásának kifejezése. V. M. Maznyak szerint a kereskedelmi bankok versenyképességének meghatározásában három fő megközelítés létezik:
Megjegyzendő, hogy a fenti definíciókban VM Maznyak kísérletet tesz arra, hogy egy új jelenséget írjon le a bankmenedzsment szemszögéből a meglévő indikátorok felhasználásával, miközben számunkra célszerűnek tűnik egy speciális mutatórendszer kialakítása, amely feltárja a banki menedzsment sajátosságait. a kereskedelmi bankok versenyképessége.
L. S. Badak szerint egy bank versenyképessége az, hogy versenykörnyezetben képes megvédeni gazdasági érdekeit az ügyfelek igényeinek megfelelő szolgáltatások nyújtásával. Vagyis a bank versenyképessége abban rejlik, hogy a banki szolgáltatások fogyasztóját olyan termékekkel tudja ellátni, amelyek a versenytársakhoz képest jövedelmezőségben és megbízhatóságban jobban megfelelnek az ügyfelek igényeinek. L. S. Badak a fenti definícióban figyelmen kívül hagyja a banki szolgáltatások sajátosságait, sőt, a termékek versenyképességének felmérésére jellemző „ár / minőség” kritérium alkalmazását javasolja, a banki szolgáltatásokhoz igazítva.
Az AA Sergeenkova a kereskedelmi bank versenyképességét úgy határozza meg, mint az analógok szolgáltatásaival szembeni felsőbbrendűséget meghatározott piaci szegmensekben egy bizonyos időszakon belül, és a versenyképes banki szolgáltatások jövőbeni fejlesztésének, előállításának és értékesítésének lehetősége tekintetében, amelyet a banki szolgáltatások sérelme nélkül érnek el. saját anyagi helyzetét. Ennek a definíciónak az az előnye, hogy két kulcsfontosságú szempontra fókuszál: egyrészt a kereskedelmi banknak versenyképes termékeket vagy szolgáltatásokat kell nyújtania, másrészt ezt a fölényt a vállalkozás pénzügyi helyzetének sérelme nélkül kell elérni. Ennek a definíciónak az alapvető különbsége a versenytársak banki fölénye a jövőbeni versenyképesség tekintetében.
A fenti definíció eléggé vitatható, hiszen annak megadásával a szerző megpróbálta jellemezni a kereskedelmi bank versenyképességi potenciáljának lényegét, és összekapcsolni a hitelintézet versenyképességét az egyes banki szolgáltatások és termékek versenyképességével.
Ezen túlmenően, maga az "analóg szolgáltatásokkal szembeni elsőbbség" kifejezés meglehetősen vitatható a banki szolgáltatással kapcsolatban, mivel egyáltalán nem veszi figyelembe a banki tevékenységek sajátosságait. A való életben egy banki szolgáltatásnak nincs kézzelfogható formája, ami megnehezíti versenyképességének azonosítását és értékelését a legegyszerűbb módszereket alkalmazó fogyasztók számára, például a betétek vagy hitelek kamatlábai összehasonlításában.
Teljesen helytelen ugyanakkor azt állítani, hogy a magasabb kamat például egy hitelnél versenyhátrányt jelent, ami egy hitelintézet versenyképességének csökkenésével jár.
Ellenkezőleg, az ügyfélprofilalkotás és az ezzel járó kamatdifferenciálás mindennapos üzleti folyamat, amelyet bármely modern hitelintézet tevékenysége keretében végeznek. E. A. Sevcsenko a kereskedelmi bank versenyképességét a banki szolgáltatások piacán a versenyelőnyök kialakítására, megtartására, növekedésére és érvényesítésére szolgáló kapcsolatrendszerként határozza meg belső és külső potenciáljainak azonosítása és felhasználása céljainak elérése érdekében. A szerző megközelítése a versenyképesség fogalmának meghatározásához lehetővé tette annak főbb tulajdonságainak világos tükrözését: exkluzivitás, időbeli dinamizmus, a célok elérésére való összpontosítás, a vállalat adottságaira épülő fejlesztés a rajta belüli világosan felépített kapcsolatrendszer használatával. .
A kereskedelmi bankok versenyképességének biztosításában kiemelt szerepe van a pénzügyi szolgáltatások piacának, melynek köszönhetően a bemutatott definíció kiegészült a bankpiac sajátosságaival. A kereskedelmi szervezet versenyképessége alatt lényegében egy versenystratégia kialakításának és megvalósításának folyamatát értjük, amely a kereskedelmi bank versenyképességének elérését és fenntartását célozza.
Ugyanakkor e fogalmak összetévesztése nem indokolt, hiszen a definícióból általában hiányzik a kereskedelmi bank versenyképességének mennyiségi értékelésének lehetősége, ami a hitelintézeti versenystratégia megvalósításának objektív eredménye. konkrét feltételek. E. A. Sevcsenko a kereskedelmi bank versenyképességét folyamatként határozza meg, miközben a hitelintézet tevékenységének logikus eredménye. AV Khamidullin a kereskedelmi bank versenyképességét úgy határozza meg, mint az a képesség, hogy a versenypotenciál hatékony kihasználása, a meglévő és új versenyelőnyök felépítése mellett a többi banknál jobb minőségű és mennyiségben nagyobb szolgáltatások nyújtását biztosítsa. legalacsonyabb egységnyi szolgáltatási költség.
A "szolgáltatások előállítása", "mennyiségben nagy", "minőségben legjobb" kifejezések bevezetése inkább a termékek versenyképességének leírására alkalmas, így a bankszektorban nem használhatók.
Emellett a definíció keveri a hitelintézet versenypotenciálját és a versenyelőnyök felkutatásán és felhasználásán alapuló versenystratégia kialakításának és megvalósításának folyamatát, miközben magát a versenyképességet, mint a hitelintézetek versenyharcának eredményét, nem veszi figyelembe. . T. S. Petrishcheva egy kereskedelmi bank versenyképességét két szinten vizsgálja:
Funkcionális - mint tulajdonság a bank azon minősége, hogy a versenytársakkal egyenrangúan tudjon fellépni a piacon, amely versenypotenciál birtokában fejeződik ki: képes a lehető legnagyobb versenyelőnyök megteremtésére, elérésére, fenntartására az iparágon belül. vagy azon kívül, valamint a megszerzett előnyök pénzügyi realizálásának képessége a lehető legnagyobb haszon megszerzése formájában;
Indikatív - mint a bank tevékenységére jellemző összetett, többszintű gazdasági és piaci jellemző, amely két összetevőben tükrözi a versenytársakkal szembeni felsőbbrendűségét: gazdasági (termelési szinten) és piaci (banki termék szintjén) ) mutatja a bank belső környezetének dinamizmusát és megfelelőségét a bankpiaci versenykörnyezet alakulásához, valamint meghatározza azt a jövőbeni versenypozíciót, amelyet a bank versenypotenciáljából adódóan az iparágban és azon kívül is el tud helyezni.
A kereskedelmi bankok versenyképességének lényegét meghatározó különböző megközelítések elemzése arra a következtetésre jutott, hogy különbséget kell tenni „egy kereskedelmi bank versenyképessége” és „az általa nyújtott szolgáltatások versenyképessége” között.
A kereskedelmi bank versenyképessége egy versenykörnyezetben a hitelintézet hatékonyságának és jövedelmezőségének jellemzője, amelynek megvalósítása a bank forrásainak rovására történik. A banki szolgáltatás versenyképessége jellemzi a bank stabilitásának szintjét és a pénzügyi, termelési és munkaerő-potenciálok produktív kihasználásának képességét.
A banki versenyképesség jellemzése a kereskedelmi bank szolgáltatási képességén keresztül téves, mivel a versenyképesség komplex mutatója a hitelintézetek tevékenységére vonatkozó kritériumok, így az általuk nyújtott szolgáltatások versenyképességének összehasonlító fejlettségi szintjének. A kereskedelmi bank versenyképessége megegyezik a versenyelőnyök összességeként fennálló versenypotenciáljával, amelynek kihasználása automatikusan fölény elérését jelenti. A kereskedelmi bank versenyhelyzetét ugyanakkor nemcsak versenyelőnyeinek mennyisége és minősége határozza meg, hanem elsősorban a bankközi verseny által lefedett pénzügyi piaci szegmensek léptéke. Ennek a ténynek a figyelmen kívül hagyása, amely a kereskedelmi bank versenystratégiájának kialakításához és megvalósításához elengedhetetlen, jelentősen csökkenti a fenti meghatározás tartalmi értékét.
Így a kereskedelmi bank versenyképessége a pénzügyi szolgáltatási és termékpiaci versenyszegmensekben végzett tevékenységének eredménye, és végső soron a hitelintézet által az ügyfeleknek nyújtott szolgáltatások során elért nyereség (és jövedelmezőség) határozza meg hasonló mutatókkal összehasonlítva. konkurens bankok.
Hangsúlyozni kell, hogy egy kereskedelmi bank versenyképessége relatív érték, amely az egyes piacokon változhat anélkül, hogy ugyanazon kereskedelmi bank versenystratégiáját megváltoztatná. Ugyanakkor a kereskedelmi bank objektív célja (ami már a definíciójából is következik) a profitszerzés, és a hitelintézet versenyképessége ebben az esetben tevékenységének végeredményéhez kapcsolódik, amely objektíve csökken versenykörnyezet, azaz jelentős számú versenytárs bank jelenléte, amelyek a jelenlegi tevékenységükhöz hasonló célokat és célokat szolgálnak.
2.1 A verseny szintjének értékelési módszerei
Sok tudós megjegyzi az állami részesedéssel rendelkező bankok magas arányát az orosz bankszektor teljes eszközállományában. Véleményünk szerint ennek a tényezőnek kell kiindulnia az oroszországi banki verseny lényegének megértéséhez.
A.V. szerint Vernikov szerint 2014 elejére az állami irányítású bankok piaci részesedése az orosz bankszektor eszközeiben megközelítette a 60%-ot. Ugyanakkor a tudós a bankok e kategóriájába sorolja az állami hatóságok és önkormányzatok által képviselt állam közvetlen és közvetett részvételével működő bankokat, más szóval az állami tulajdonú bankokat és leányvállalataikat, illetve „unokája” struktúrákat (bankokat). amelynek tőkéje legalább 50%-ban nemzeti eredetű).
A nyugati fejlett országokban hagyományosan magánjellegű szektorban való állami jelenlét ilyen erőteljes mértékét mindenekelőtt történelmi okok okozzák: a szovjet időkben állami alapon kialakult bankintézeti hálózat. a monopólium nem alakulhat át egyszerre kizárólag magántőke által képviselt bankrendszerré. Az állam megtagadása a banktevékenység monopóliumától és a bankrendszer államtalanításának kezdete hazánkban 1988-ban történt, amikor a "Szovjetunió együttműködéséről szóló törvény" értelmében elkezdtek megjelenni a magántőke által alapított bankok. .
Hamarosan megjelentek az első „kereskedelmi bankok”, amelyek az állami speciális bankok regionális részlegeiből alakultak át, vagy állami vállalatok, ipari szövetségek, ágazati minisztériumok és egyéb szervezetek költségén jöttek létre.
1992. április 1-jén 1414 bank működött Oroszországban, ebből 767 (55%) egykori speciális bankok alapján jött létre. Akkoriban a törvény nem tette lehetővé, hogy a bankban lévő állami vagyon egy része magánszemély tulajdonába kerüljön, így a közszférán belül metamorfózisok mentek végbe.
A közszféra részaránya, amely 1998-ra elérte az alacsonyabb, mintegy 30%-os csúcsot, a válság után folyamatosan növekedni kezdett. 2006 elejére ez megközelítőleg 44%-ot tett ki, ami megegyezik a nemzeti tőke által irányított magánbankok részesedésével. A megaszabályozó által évek óta rendszeresen közzétett hivatalos stratégiai dokumentumok azonban a nagy, állami irányítású bankok eszközkoncentrációjának csökkenését és a magánbankok részesedésének növekedését jelzik és jelzik a bank egyik paramétereként. célmodell a bankszektor fejlesztésére.
A valóságban a fordított folyamat játszódik le, ami különösen a 2008-2009-es globális pénzügyi és gazdasági válság idején volt nyilvánvaló. Így csak 2007-től 2010-ig az állami irányítású bankok részesedése a szektor mérlegfőösszegében 10 százalékponttal emelkedett komoly indokok alapján.
Úgy gondoljuk, hogy az állami irányítású bankok részesedésének szisztematikus növekedése a vizsgált piacon az oroszországi banki verseny lényegét tükrözi, és annak további fejlődésének irányát jelzi.
Ellentétben a verseny általános esetével, amelyet a politikagazdaságtani koncepció a versenyt gazdasági egységek közötti termelési kapcsolatként értelmezi, az orosz bankszektorban a verseny az állam közötti termelési kapcsolat, amelyet egyrészt az általa irányított bankok képviselnek, ill. másrészt a nemzeti és/vagy külföldi tőke által ellenőrzött magánbankok.
Ugyanakkor véleményünk szerint a bankok „állami tömbjén” belül elvi verseny nincs, annak kulcsfontosságú elemeként az antagonizmust tekintve.
Álláspontunk egyrészt azon a szemléleten alapul, amely az államot és bankpiaci tevékenységét a módszertani individualizmus prizmáján keresztül, tehát „egyéni magatartás szempontjából” szemléli. Másrészt álláspontunk formális megerősítést nyer az államilag ellenőrzött bankok csoportján belüli verseny értékelésének eredményeiben, amelyet Panzar-Ross neoklasszikus nem strukturális módszertana alapján végeztünk.
Ha a banki szolgáltatások piacán az állam megszemélyesítőjének, megtestesítőjének tekintjük az állami irányítású bankok blokkját, akkor nemcsak a jelenlét bővítésének folyamatában lévő folyamatok válnak magyarázhatóvá ezen a piacon, hanem az ilyen terjeszkedés indítékai is, valamint egy sor eszközt e status quo megőrzésének biztosítására.
Különösen, mint minden szubjektumot, az államot is a T. Veblen által leírt rivalizálási ösztön jellemzi, amely az institucionalizmus megalapítója szerint a magántulajdon kialakulásának hátterében áll, és általában a „monetáris rivalizálás” jellegét kapja. .
Ettől az ösztöntől vezérelve az állam egyrészt arra törekszik, hogy maximalizálja hasznát a banki szolgáltatások piacán (megjegyezzük, országosan és végső soron nemzetközi szinten egyaránt), másrészt a stabilitást. az abban elfoglalt pozíciójáról. Ez utóbbi cél különösen fontos válság idején, amely az elmúlt években irigylésre méltó rendszerességgel fordult elő. Így teljesen természetes, hogy az állam egy sor olyan intézkedéscsomagot alkalmaz, amely elszorítja riválisait mindenekelőtt az elmúlt években oly sürgetően szükséges olcsó forrásoktól, valamint az általa irányított bankok számára a legkedvezőbb versenykörnyezetet.
Véleményünk szerint a banki szolgáltatások piacán az állami verseny intézkedései különösen a következők lehetnek: . kormányzati megrendelések bankok bevonása formájában nemzeti projektekben való részvételre és állami szervezetek szolgáltatására;
Azt is meg kell jegyezni, hogy van egy fontos „mellékhatása” az ilyen jellegű intézkedéseknek, ami a lakosság hitének még nagyobb megerősödésében nyilvánul meg, amely jelenleg az orosz bankszektor fő forrásforrása. a hitelintézetek e kategóriájának megbízhatóságában és stabilitásában. Ez a hit talán az oroszok nemzeti identitásának folytatása – az „atyakirályba”, mint a társadalom egyik alapintézményébe vetett hit.
A bankszektorban elfoglalt pozícióját erősítő állam célzott intézkedéseinek hatására azonban kritikus szintet ért el az állami részesedés jelenléte egy adott bank tőkeszerkezetében: 2014 végén a bankok közel 70%-a A fogyasztók az állami részvétel meglétét nevezték meg fő kritériumként a betéti bank kiválasztásánál.
Így az állam, mint banki verseny alanya arzenáljában nemcsak és nem is annyira az árverseny, hanem az imázsteremtés nem-áras módszere, az állami bank „brandja”, mint egyfajta banki verseny. minőségi védjegy, amely meghatározza a megfelelő bank kétségtelen vonzerejét a fogyasztó számára.
Az általunk korábban megfogalmazott tézis a verseny hiányáról az államilag ellenőrzött bankok csoportján belül, mint olyan, a neoklasszikus elmélettel összhangban kidolgozott, a verseny szintjének felmérésére szolgáló nem strukturális módszerrel, az úgynevezett Panzar-Ross modellel bizonyítja. . A bankszektor tényleges versenyhelyzetének megfelelő piaci struktúra típusának meghatározása a leírt modellen belül egy speciális mutató - H-statisztika (H-statisztika) segítségével történik, amely a bank rugalmasságának összege a bankszektorban. három egyedi tényező ára: a finanszírozás költsége, a munkaerő költsége és a banki tevékenység támogatásának költsége.
Ezeket a rugalmasságokat az adott bank termékének (általában bevételének) függvényét kifejező egyenlet kiértékelésével számítjuk ki. Ugyanakkor a H-statisztika negatív értékei monopólium vagy kartell jelenlétét jelzik a vizsgált piacon, a nullától egyig terjedő értékek monopolisztikus versenyként jellemzik a piaci szerkezetet, míg egy mutató egy tökéletes versenyt vagy egy tökéletes versenypiacon működő természetes monopóliumot jelez.
A banki verseny szintjének Panzar-Ross módszerrel végzett empirikus felmérése, amelyet kétszáz bankból álló mintán végeztünk, amelyek mérlegfőösszege 2013-ban az orosz bankszektor eszközeinek 91,6%-át tette ki, megerősíti tézisünket, hogy az állami banktömbön belül nyoma sincs ellentétnek. Az állami irányítású bankok csoportjára vonatkozó H-statisztika számítása ennek a mutatónak a negatív értékét adta, ami -0,45. Ez az eredmény lehetővé teszi, hogy az államilag ellenőrzött bankok közötti kapcsolatot a monopolisztikus megállapodás – kartell – formájaként jellemezzük.
Mivel a kartell fő célja a profit növelése a kartellszövetségen belüli verseny megszüntetésével, korlátozásával és szabályozásával, valamint a megállapodásban részt nem vevő cégek külső versenyének visszaszorításával, a szóban forgó bankok közötti termelési kapcsolatokban nem lehet ellentétről beszélni. . Ez azt jelenti, hogy versenyről szó sem lehet abban az értelemben, ahogyan azt a verseny politikai gazdaságtani fogalma érti.
Így a monopolszerződésben egyesült, az állam által ellenőrzött és ebbe a megállapodásba saját erőből bevont bankok nem versenyeznek, hanem együttműködnek egymással, általánosságban egységes politikát követve, és kisebb-nagyobb hasznot húznak az állami intézkedésekből. a fent leírt verseny.a bankpiacon.
Ezért ezek a bankok az állam megtestesítőjének tekinthetők, mint a verseny egyetlen alanya, amely a profitmaximalizálás és a piaci pozíciója más banki verseny alanyaival szembeni piaci pozícióinak erősítésében ellentétes munkaügyi kapcsolatokban áll. Az oroszországi tulajdonosi alapon folyó banki verseny egyéb alanyai közé tartoznak a nemzeti és külföldi magántőke által irányított hitelintézetek, amelyek egyrészt versenyhelyzetben vannak a kategóriájukon belüli többi bankkal, másrészt másrészt versenyezni más kategóriájú bankokkal.
2.2 Az Oroszországi Bank monopóliumának kialakulásának folyamatának elemzése
A hazai bankszektorban az elmúlt években ténylegesen végbemenő változások a posztindusztriális társadalom versenyfejlődésének a politikai gazdaságtani versenykoncepció által feltárt sajátosságait is tükrözik: a benne rejlő kihalási és súlyosbodási tendenciák dialektikus kölcsönhatását.
A verseny elhalványulása az orosz banki szolgáltatások piacán a legvilágosabban az országban működő hitelintézetek számának dinamikájában, valamint a bankpiaci koncentrációs mutatók dinamikájában nyilvánul meg, amelyhez a Bank of Russia hagyományosan beszámítja a részesedést. a szektor eszközeiben és tőkéjében öt-kétszáz legnagyobb bank közül (CR5 és CR200) .
Az Orosz Föderáció bankszámának 2001-2014 közötti változásainak grafikonja, amelyet a szerzők az Oroszországi Bank adatai alapján állítottak össze, az 1. ábrán látható.
Rizs. 1. Az Oroszországban működő hitelintézetek számának dinamikája 2001-2014 között
Az 1. ábrán bemutatott adatokból az következik, hogy 2005 óta Oroszországban szisztematikusan csökken a banki verseny alanyai. Ez a folyamat természetesen összefügg a vizsgált szektor növekvő koncentrációjának folyamatával. A CR5 és CR200 indexek 2003-2013 közötti változásainak grafikonja, amelyet a szerzők a Bank of Russia adatai alapján állítottak össze, az ábrán látható. 2
Rizs. 2. Az Oroszországban működő hitelintézetek számának dinamikája 2001-2014 között
ábrán mutatjuk be. A 2. táblázat adatai az orosz banki szolgáltatási piac koncentrációjának szisztematikus növekedését jelzik, mind az eszközök, mind a tőke tekintetében több mint tíz éve. Ugyanakkor a meghatározott időszakban a tőkekoncentráció mértéke nagyobb mértékben nőtt, mint az eszközökre. 2014-ben az ország öt legnagyobb bankja, amelyek mindegyike az „állami blokk” része, a hazai bankszektor eszközeinek 52,7 százalékával és tőkéjének 49,7 százalékával rendelkezett. A kétszáz legnagyobb bank ugyanezen a napon a szektor eszközeinek 94,9%-át és tőkéjének 93,4%-át birtokolta. Vagyis az ipar eszközeinek és tőkéjének mintegy 5%-a az országban működő hitelintézetek 79%-án maradt.
A folyamatban lévő folyamat, amely a szektor „megtisztítása” a megaszabályozó szempontjából megbízhatatlan bankoktól, az állam által a banktömb támogatására hozott egyéb intézkedések, valamint az állami gyámság alá nem tartozó bankok túlélési nehézségei. rendkívül magas volatilitás és a rendelkezésre álló likviditás csökkenése mellett még nagyobb mértékben rontják a még piacon lévő külföldi és hazai magán hitelintézetek antagonisztikus versenyképességét. A versenynek ez az iránya a vizsgált piacon az általános kihalása hátterében súlyosbodásként értelmezhető.
Fontos azonban megjegyezni, hogy egy ilyen nehéz helyzet végeredményben inkább előnyt jelent az államnak a bankszektorhoz képest, hiszen egy kiélezett küzdelem eredményeként a jelenlegi versenytársak egy része kiszorul a bankszektorból. piacra, biztosítva ezzel az állami blokk bankjainak rá gyakorolt befolyásának növekedését.
A banki verseny tehát egy új kihalási spirálba lép. Az orosz bankszektor ilyen szélsőséges koncentrációját véleményünk szerint figyelembe kell venni a benne folyó verseny jellegének és szintjének vizsgálatakor. Ezt a koncentrációt „korrigálni” kell a verseny strukturális és nem strukturális mutatóinak számértékeinek értelmezésekor, amelyek értékelési skáláit egyrészt nem teszik függővé a vizsgált piac sajátos történelmi és intézményi jellemzőitől, ill. másrészt iparági sajátosságokban nem különböznek egymástól.
Így például a CR5 index 52,7%-os értéke a neoklasszikus elmélet szempontjából a monopolisztikus versenyt, mint a vizsgált piac szerkezetét jelzi, függetlenül attól, hogy melyik piacot és melyik országban vizsgáljuk. Úgy gondoljuk azonban, hogy a kezdetben erősen koncentrált és folyamatosan növekvő orosz bankszektorral kapcsolatban ez a mutató legalább gyenge oligopóliumot jelez.
Az oroszországi bankverseny lényegének utolsó, kiemelendő aspektusa a céljai, pontosabban az állam, mint egyik (fő) alanya a banki versenyben való részvételének céljai. Az állam bankverseny területén végzett tevékenységének magyarázata hazánkban, véleményünk szerint, azon az Arisztotelész által feljegyzett törvényszerűségen alapul, amely szerint egyes államok szűkös anyagi helyzetükben monopóliumot létesítenek bizonyos árukra. .
Egy nyersanyag-függelékké vált gazdaság számára ugyanis, amely nem rendelkezik sem önálló pénzügyi bázissal, sem teljes értékű reálszektorral, rendkívül fontos, hogy a gazdasági folyamatok „keringési rendszerének” megbízható belső, megszakítás nélküli finanszírozási forrása legyen. - a bankszektor.
Nyilvánvalóan a 2000-es évek második felének valóságában. és a modern valóságban az állam egyszerűen nem engedheti meg magának, hogy kockáztasson egyrészt az általa ellenőrzött bankok stabilitását a nemzeti és nemzetközi pénzügyi piacokon, másrészt pedig azt a gazdasági hatást, amely közvetve vagy közvetlenül meghozza az állam részesedését e bankok tőkéjében. Az oroszországi bankszektorban a verseny módosulásának fő modern trendje a piac monopolszerkezete felé való elmozdulás. A monopólium azonban nem az egyik (bár a legnagyobb) állami bank lesz, hanem az állami irányítás alatt álló bankok egyetlen gazdasági egységként működő tömbje.
Tehát az F. Engels által leírt módszerek közül a második monopólium kialakulásának folyamata zajlik: az állami protekcionizmus eredményeként jön létre, megvédve mind a külföldi, mind a hazai magánversenytársaktól.
A banki verseny az egyik aktuális kérdés az orosz bankok aktív részvétele miatt a pénzügyi piac fő szegmenseiben, a gyakorlati banki tapasztalatok tudományos általánosításának szükségessége, valamint e probléma átfogó fejlesztésének hiánya miatt. , figyelembe véve a világ tapasztalatait.
Az orosz banki szolgáltatások piacán a verseny problémái a következők:
Az orosz bankrendszer kilátásait leírva a következő fejlődési forgatókönyvek azonosíthatók:
Az orosz pénzügyi piac versenyképességének növelése érdekében a következő területeket határozták meg:
az infláció mértékének csökkenése.
jogi garanciák a befektetők – orosz és külföldi – bankszektorba vonzására.
számos felügyeleti és ellenőrzési szerv a bankszektor különböző szegmenseiben szereplő résztvevők felett.
A pénzügyi piaci szereplők, köztük a vezetők céltudatos továbbképzése, akiknek alapfokú végzettséggel kell rendelkezniük; ehhez a posztgraduális oktatási központokban a tanítás minősége feletti ellenőrzés erősítése szükséges.
A bankszektor egészének fejlődési kilátásai közé tartozik a konszolidáció, a közepes méretű szereplők tőkeszerkezetének átláthatóságának növelése a nemzetközi tőkepiacokra való belépés vagy a stratégiai befektetők vonzása érdekében, a bankok további univerzalizálása (univerzális kereskedelmi bankok szolgáltatások széles skálája.
A bankszektor kiemelt jelentőséggel bír az egész ország gazdasága szempontjából, hiszen a modern körülmények között a legtöbb gazdálkodó szervezet tapasztalja a hitelezési igényt. A közpolitika egyik fő céljává kell válnia az olcsó üzleti hitelek megszerzésének. Az állami részvétellel működő bankoknak ma már nem annyira a hazai üzletre érdemes koncentrálniuk, hanem a globális térben való jelenlétük kiterjesztésére irányuló offenzív megmozdulásokat.
|
7-10%-os kamatozású hitelek |
|
Az állami bankok dominanciája |
ábra - A bankszektor fejlesztésének stratégiai céljai
ábrán látható. , az Orosz Föderáció bankrendszerének fejlesztésének végső célja egy rendkívül versenyképes és magas technológiai színvonalú hazai bankpiac kialakítása, diverzifikált tulajdonosi szerkezettel, globális szereplők megjelenésével (amelyek eszközeiben és nyereségében magas a nemzetközi üzletág részesedése) .
KÖVETKEZTETÉS
A fentiekből arra következtethetünk, hogy a bankszektor kiemelt jelentőséggel bír az egész ország gazdasága szempontjából, hiszen a modern körülmények között a legtöbb gazdálkodó szervezet tapasztalja a hitelezési igényt. A közpolitika egyik fő céljává kell válnia az olcsó üzleti hitelek megszerzésének. Az állami részvétellel működő bankoknak ma már nem annyira a hazai üzletre érdemes koncentrálniuk, hanem a globális térben való jelenlétük kiterjesztésére irányuló offenzív megmozdulásokat.
Az orosz gazdaság egyik olyan ágazata, amely jelenleg a közgazdászok figyelme alatt áll, mind az ipar megaszabályozójának kétértelmű politikája, mind elsősorban a nyugatiak által e szektorra kirótt gazdasági szankciók miatt. országokban a banki szolgáltatások ágazata. Ezen a területen számos úgynevezett ágazati szankciócsomag lényege az új hitel- és saját tőke közép- és hosszú távú bevonásának tilalma, amely elsősorban a legnagyobb állami bankoknak és leányvállalataiknak szól. valamint az európai és amerikai vállalatok közép- és hosszú távú befektetéseinek tilalma e bankok kötelezettségeibe.
Nyilvánvaló, hogy az olcsó „hosszú” likviditáshoz való hozzáférés ilyen meredek csökkenése nem tehet mást, mint a szankciókkal sújtott hitelintézetek versenyképességi minőségét, és ennek következtében az orosz bankszektor egészének versenyhelyzetét. Ebben a tekintetben nagyon relevánsnak tűnik az oroszországi banki verseny módosulásának vizsgálata a hazai gazdaság új feltételei között.
Felhasznált irodalom jegyzéke
8. Mamonov M.E. Nem strukturális megközelítés az orosz bankszektorban folyó verseny szintjének értékeléséhez [Szöveg] / M.E. Mamonov // Bankügy. - 2010. - 11. sz. - S. 17-24.
11. Rodnina A.Yu. A versenytényezők az orosz banki szolgáltatások piacán: regionális szempont [Szöveg] / A.Yu. Rodnina // Elméleti közgazdaságtan. - 2014. - 1. sz. - S. 40-47.
12. Rozmainsky I.V. Institucionalizmus [Szöveg] / I.V. Rozmainsky // Journal of Institutional Research. - 2010. - 4. sz. - S. 130-144.
13. Stratégia az Orosz Föderáció pénzügyi piacának fejlesztésére a 2020-ig tartó időszakra (az Orosz Föderáció kormányának 2008. december 29-i, 2043r számú rendeletével jóváhagyva) [Elektronikus forrás]. - Hozzáférési mód: http://www.cbr.ru/sbrfr/archive/fsfr/archive_ffms/ru/press/russia2020/strategy2020/index.html.
14. Khandruev A.A. Verseny a bankszektorban: trendek, problémák, előrejelzések [Szöveg] / A.A. Khandruev, A.A. Chumachenko // Bankügy. - 2010. - 11. sz. - S. 6-12.
Letöltés: Nincs hozzáférése a fájlok letöltéséhez a szerverünkről.
Azok a hallgatók, végzős hallgatók, fiatal tudósok, akik tanulmányaikban és munkájuk során használják fel a tudásbázist, nagyon hálásak lesznek Önnek.
A banki verseny fogalma, jellemzői, tevékenységi köre. Iparágakon belüli és iparágak közötti, ár- és nem árverseny. A banki verseny jellemzői az Orosz Föderációban. Banki marketing technikák, versenyproblémák.
szakdolgozat, hozzáadva 2012.05.12
A „verseny” gazdasági kategória lényegéről, annak jellemzőiről a bankszektorban kialakult nézetek alakulása; típusok, osztályozás. A verseny tendenciái és mintái, hatása a verseny tartalmára, formáira és módszereire a banki szolgáltatások piacán.
teszt, hozzáadva: 2011.09.25
A banki verseny sajátosságai, a banki szolgáltatások és termékek köre. A banki szolgáltatások piacán a versenykörnyezetet alkotó tényezők elemzése. A kereskedelmi bankok versenyképességének elemei a CB "Moldindconbank" JSC és a CB "Energbank" JSC példáján.
szakdolgozat, hozzáadva: 2014.06.01
A banki verseny modern jellemzői és mintái: a pénz általános ekvivalenciája, a pénzügyi piac virtualitása, a gazdaság globalizációja. A verseny szintjei és a bankszövetségek formái. A fehérorosz bankok informatikai költségeinek jellemzői.
szakdolgozat, hozzáadva: 2015.04.21
A versenystratégia fő típusai. A banki verseny jellemzői, kialakulásának mechanizmusa. Banki versenyképes (üzleti) stratégiák elemzése. A bank működési stratégiái. Az Orosz Föderáció banki versenyének elemző áttekintése.
szakdolgozat, hozzáadva: 2011.08.07
A banki verseny kialakulása. A jelzáloghitelezés amerikai modellje. A jelzáloghitelezés piacának elemzése, a bankok versenye a jelzáloghitel piacon. Az orosz Sberbank pozíciója. Válság az USA-ban és következményeinek elemzése a jelzáloghitel-piaci versenyre.
szakdolgozat, hozzáadva 2010.11.26
A verseny fogalma, lényege, típusai a bankszektorban, tényezői és mutatói. A lakossági banki termékek orosz piacának szerkezete, összetevői: jelzálog- és autóhitelek, hitelkártyák. A bankintézetek számának dinamikája.
szakdolgozat, hozzáadva 2015.06.18
A kutatási téma relevanciája. A pénzügyi piacon a modern gazdasági és politikai rendszer körülményei között működő kereskedelmi bankok kemény versenyben állnak piaci pozíciójuk megőrzéséért és javításáért. Ilyen körülmények között csak azok a bankok maradnak stabilak, amelyeknek magas a versenyképessége és van lehetőségük a fejlődésre - ez szerves jellemző, amely magában foglalja mind a pénzügyi, mind a nem pénzügyi mutatókat, mint például az új technológiák, innovatív üzleti módszerek stb.
A bankok, mint kereskedelmi szervezetek profitszerzésben érdekeltek, fogyasztóiknak - magánszemélyeknek és jogi személyeknek - lényegében azonos szolgáltatásokat kínálnak - forráselhelyezést (hitel, faktoring, lízing és egyéb műveletek) és forrásbevonást (magánszemély betétei, jogi személyek betétei, trösztkezelés stb.). A bank piaci szereplőként azonos terméket - pénzt "ad el" és "vásárol", míg más kereskedelmi vállalkozások hasonló, de némileg eltérő árukat (a város különböző pontjain található lakásokat, különböző osztályú autókat stb.) árulnak.
Napjainkban szinte minden oroszországi kereskedelmi bank megnövekedett versenyt érez, és egyre versenyesebb piacon kényszerül dolgozni, ami azt jelenti, hogy biztosítani kell az egyes banki intézmények versenyképességét mind a vállalati, mind a magán ügyfeleket kiszolgáló bankok számára. A lakossági banki termékek jelenleg dinamikusan fejlődő piaca megköveteli a kereskedelmi bankoktól, hogy olyan versenyképes politikát alakítsanak ki, amely megfelel a bankszektor általános fejlődési tendenciáinak és az ügyfelek igényeinek egyaránt.
A banki termékek elemzése minden bank stratégiájának szerves részét képezi.
Ez az elemzés tükrözi a nagy bankok stratégiáit a kiválasztott lakossági termékekre vonatkozóan: POS, autóhitelek, hitelkártyák, általános célú készpénzkölcsönök, jelzáloghitelek.
A legnagyobb orosz bankokban feltárt trendek alapján meg lehet határozni a kulcsfontosságú üzleti területeket és a piaci mozgás vektorát, és ennek megfelelően kialakítani a saját prioritásokat.
A tanulmány tárgya az oroszországi kereskedelmi bankok, mint konkrét pénzintézetek.
A tanulmány tárgya a bankok kereskedelmi tevékenységeinek végrehajtásából adódó és a banki versenyképességet befolyásoló gazdasági kapcsolatok.
verseny banki jelzálog-autóhitelek
A pénzügyi piacot, mint minden más piacot, a résztvevők közötti versenykapcsolatok jelenléte jellemzi. A. Smith a versenyt az eladók és a vevők közötti rivalizálásnak tekintette a legkedvezőbb adásvételi feltételekért. J. Schumpeter amellett érvelt, hogy a gazdasági növekedés szempontjából a verseny a régi és az új rivalizálása: új termékek, új technológiák, az igények kielégítésének új forrásai, új típusú szervezés. Az ilyen kijelentések lehetővé teszik, hogy a versenyt a piaci szereplők közötti küzdelemként határozzák meg a termékek előállításának és értékesítésének jobb feltételeiért.
A verseny mint gazdasági jelenség, a rivalizálás gazdasági folyamata, az eladók és a beszállítók küzdelme a termékek értékesítésében, az egyes gyártók vagy árukat vagy szolgáltatásokat nyújtók közötti rivalizálás a legkedvezőbb termelési és értékesítési feltételekért
A bankszektorban a versenyt bizonyos sajátosságok jellemzik. A banki szolgáltatások különböznek a többi üzleti szolgáltatástól, a piaci igények mélyreható elemzése eredményeként jelennek meg, gondosan előkészítettek, megfelelnek a banki műveletek listájának és technológiájának. A banki szolgáltatások listájának egyrészt gazdaságilag megvalósíthatónak kell lennie, másrészt ki kell elégítenie a piac pénzügyi igényeit, és meg kell felelnie a banki szolgáltatások fogyasztók számára történő maximális elérhetősége feltételeinek.
banki verseny- ez egy rivalizálási folyamat a kereskedelmi bankok és más hitelintézetek között, melynek során erős pozíciót kívánnak biztosítani a hitelek és banki szolgáltatások piacán
A bankok folyamatosan hivatkoznak piacuk erős versenyjellegére, és valóban sok bank van az autógyártók, nagy szupermarketek és légitársaságok stb. számához képest. A bankszektorban több tucat versengő intézmény kínál hitel- és betéttermékeket. A banki verseny jellemzői a következők:
1. A banki versenyt formafejlődés és nagy intenzitás jellemzi;
2. A kereskedelmi bankok versenytársai a versenytársak számos egyéb kategóriája (lízingcégek, befektetési társaságok, nyugdíjalapok, posták, kereskedőházak);
3. Az ágazaton belüli verseny túlnyomórészt sajátos jellegű, ami a banki termék és szolgáltatás differenciálódásával függ össze;
4. A banki termékek és szolgáltatások helyettesíthetik egymást, de nincsenek versenyképes „külső” (nem banki) helyettesítőik;
5. Az árverseny korlátozása előtérbe helyezi a banki termék, a reklámszolgáltatás minőségének kezelésének problémáit;
6. Az egyéni banki verseny mellett csoportos verseny is előfordulhat.
A versenyt úgy is definiálhatjuk, mint a gazdálkodó szervezetek közötti gazdasági versenyt a profit maximalizálásának és piaci pozíciójuk megerősítésének lehetőségéért.
A bankok akkor versenytársak, ha ugyanazt a banki terméket (szolgáltatást) nyújtják ugyanazon a piacon, hasonló feltételekkel. Minden bank célja, hogy minél több ügyfelet vonjon be annak érdekében, hogy több banki szolgáltatást adjon el, és ezáltal nagyobb profitot érjen el.
A banki verseny tehát a kereskedelmi bankok és más hitelintézetek közötti dinamikus versenyfolyamat, amelyben a banki szolgáltatások piacán igyekeznek erős pozíciót szerezni. A verseny jelenléte okozza a nyújtott szolgáltatások körének bővülését, azok árának elfogadható szintre történő szabályozását. Emellett a verseny arra ösztönzi a bankokat, hogy a szolgáltatásnyújtás hatékonyabb módjaira térjenek át, pl. fejlődésükhöz és fejlődésükhöz megfelelő környezetet biztosít.
Ily módon verseny- ösztönző tényező, amely arra kényszeríti a versenytársakat, hogy bővítsék a banki szolgáltatások körét, javítsák a banki termékek minőségét, és azonnal szabályozzák e termékek árát.
A banki versenyt számos objektív körülmény befolyásolja:
· A banki tevékenységek állami szabályozásának liberalizálása;
· A banki tevékenységek egyetemesítése;
· A hitelintézetek regionális tevékenységi körének bővítése;
· Más hitelintézetek behatolása a bankpiacra;
· A nem árverseny fontosságának növekedése stb.
A versenyt többféle módon lehet lebonyolítani. Tegyen különbséget az ár és a nem árverseny között. Az árverseny sajátossága a gazdaság bankszektorában, hogy nincs egyértelmű kapcsolat egy termék (banki szolgáltatás) használati értéke és ára között. A banki előnyök a következők:
· Gyorsított felkészítés új szolgáltatások nyújtására, miközben csökkenti azok költségeit;
· Nagyszámú piaci szegmens vagy ügyfél feletti ellenőrzés;
Kapcsolódó szolgáltatások nyújtása, kiegészítő szolgáltatások nyújtása vagy tanácsadás;
· Egyes szolgáltatások életciklusának lerövidítése.
Az árverseny az árak manőverezésével valósul meg a piaci viszonyok legelőnyösebb kihasználása érdekében. Az árak segítségével történő verseny sikeres lebonyolításának fő feltétele a szolgáltatások költségeinek folyamatos csökkenése a technológiák fejlődésének köszönhetően.
Az árpolitikában a bank többféle célt követhet: profitmaximalizálás, piaci pozíciók megőrzése, piacvezető szerep az egyes szolgáltatások és a nyújtott szolgáltatások minősége tekintetében stb.
A versenytársak banki termékeinek árának tanulmányozása szükséges ahhoz, hogy olyan árakat állapítsunk meg, amelyek megfelelnek a banki termékek piacának valós helyzetének. Ugyanakkor az árak összehasonlítása a versenytársak áraival értelmetlen anélkül, hogy összehasonlítanánk a termékek minőségét.
A nem árversenyben olyan eszközöket alkalmaznak, amelyek nem kapcsolódnak közvetlenül az árakhoz. Ez magában foglalja a szolgáltatások egyedi tulajdonságainak létrehozását, minőségének javítását és a lehetőségek bővítését.
A piaci verseny körülményei között működő bankok leggyakrabban ragaszkodnak a termékmarketing koncepcióhoz, azaz. komparatív előnyeik a szolgáltatás magas színvonalán, egyéniségükön, egyediségükön és a kapcsolódó szolgáltatások magas színvonalán alapulnak.
Előnyös helyzetben vannak azok a bankok, amelyek saját védjeggyel (védjegy, licenc, szabadalom) rendelkeznek, pl. némi sajátosság. Mindenekelőtt az információs térben zajlik a márkák közötti verseny. Ez a verseny a fogyasztó figyelméért és preferenciájáért folytatott harcban fejeződik ki. Itt fontos szerepet játszik a bank reklámtevékenysége, amely elősegíti a márka ismertségét, valamint a bankok minősítésében elfoglalt pozícióját. A legfontosabb helyet a bankkal, a nyújtott szolgáltatásokkal, a bank likviditásával és tartalékaival, a fejlődési kilátásokkal kapcsolatos információk teljessége és elérhetősége is elfoglalja.
Így a következő versenytípusok különböztethetők meg:
· funkcionális, ami akkor keletkezik, ha ugyanazon szükséglet kielégítésére különböző lehetőségek vannak;
· tantárgy, azok. hasonló szolgáltatások nyújtása ugyanazon a piacon, de különböző bankok által. Nagy jelentőséggel bírnak az úgynevezett "immateriális javak" - védjegyek, licencek, szabadalmak, "know-how", bankok minősítése stb.;
· Faj- ez ugyanaz a szolgáltatás kiadása különböző bankok vagy egy bank által, de változatos kialakítást biztosítva.
A banki termékek minőségének kritériumai: a szolgáltatás gyorsasága, a szolgáltatás pontossága, a szolgáltatás teljes körűsége stb. A legsikeresebb árpolitika, árazási módok megválasztása nagy jelentőséggel bír, fokozatosan a bank fő törekvései a az ügyfelek vonzásának területe, ahol a szolgáltatások megvalósításának sikere és a nyereség mértéke határozza meg. A bank fő célja azonban a technológiák fejlesztése, a meglévő információs és technikai bázis frissítése, valamint a tudomány és technológia modern vívmányainak megismertetése. A nem árversenyben a bank teljes potenciálja kreatív irányba terelődik. A nem árverseny eredménye lehet a szolgáltatások differenciálódása, vagyis a bank saját részpiacának létrehozása.
A verseny lehet igazságos vagy tisztességtelen. A tisztességes verseny alatt olyan versenyt értünk, amelyben betartják a riválisokkal való kapcsolatok jogi és etikai normáit. Tisztességtelen verseny alatt értjük a különféle kémkedéseket, a szakemberek orvvadászatát, a versenytársak alkalmazottainak megvesztegetését, a hamis reklámozást, a piacon lévő versenytársakról szóló hamis információk terjesztését. A fejlődő üzleti kapcsolatok körülményei között a bankok a legtöbb esetben ragaszkodnak a tisztességes verseny módszereihez, ami lehetővé teszi hírnevük és pozíciójuk megerősítését a banki termékek piacán.
A banki termékek versenykörnyezete az egyik fő oka a bankok működésének legkorszerűbb módszereinek felkutatásának, a modern technológiák bevezetésének, a szolgáltatások körének bővítésének és az ügyfelek bevonásának lehetőségeinek. Ha elegendő számú bank van a pénzügyi szolgáltatások piacán, a verseny hiánya lehetetlen. A verseny ösztönzi a hatékony bankrendszer továbbfejlesztését.
A banki szolgáltatások piacán a banki verseny alábbi formái különböztethetők meg:
1. Az eladók és a vevők versenye.
Az eladók versenye az áruk (jelen esetben a banki szolgáltatások) legkedvezőbb értékesítési feltételeiért való versengés. A vevői verseny a vevők közötti verseny az árukhoz való hozzáférésért. Mindkét forma az eladók és a vevők piaci erejének arányától függően különböző kombinációkban létezik egymás mellett. Ami az orosz banki szolgáltatások piacát illeti, azt sokáig az eladók versenye uralta, a kisszámú nagy állami bank miatt, amelyek megszabták a szolgáltatások árait a vevőknek.
2. Egyéni és csoportos verseny.
A versenynek ezt a formáját a banki verseny alanyainak koncentrációs fokától függően különböztetjük meg. Egyéni versenyről akkor beszélünk, amikor az egyes hitelintézetek versenyeznek. Ennek következménye a csoportos verseny, amelyben már hitelintézeti szövetségek is versenyeznek. A csoportos verseny jelenléte ugyanakkor nem zárja ki az egyesületi tagok közötti egyéni versengést. Az üzleti kombináció célja gyakran más szervezetek ellen irányuló közös tevékenység. Ilyen egyesületek például a szindikátusok, konzorciumok, pénzügyi és ipari csoportok és holdingok.
3. Iparágakon belüli és iparágak közötti verseny.
Az alanyok ágazati hovatartozásától függően iparágon belüli és iparágak közötti versenyformákat különböztetnek meg. Az iparágon belüli verseny pedig tárgyra és specifikusra oszlik. Az ágazatok közötti verseny tőkeáttételekre és funkcionális versenyre oszlik. Pontosabban, ez a besorolás az 1.2.1. ábrán látható:
1.2.1. ábra - A banki verseny formái a szervezetek ágazati hovatartozásától függően
Az iparágon belüli verseny ugyanazon iparág hasonló árukat előállító vagy hasonló szolgáltatásokat nyújtó tagjai közötti verseny. Az alanyi versenyt az azonos árut előállító cégek, a specifikus versenyt a hasonló típusú, de bizonyos lényeges jellemzőikben eltérő árukat előállító vállalkozások folytatják. Jelenleg az ágazaton belüli verseny főként konkrét verseny formájában valósul meg. Ez azt jelenti, hogy versenyelőnyt csak a fogyasztói preferenciák kialakítását célzó intézkedésekkel együtt új szortiment egységek létrehozása jelent.
Az iparágak közötti verseny a különböző banki ágazatok képviselői közötti verseny. A bankszektor számára az iparágak közötti verseny egyértelműen domináns típusa a tőke túlcsordulása. Akkor fordul elő, amikor egy vállalkozás megváltoztatja tevékenységi profilját vagy diverzifikálja azt. Mivel sok bank leggyakrabban a banki szolgáltatások különböző területein működik egyszerre, a tőke túlcsordulása a különböző iparágak közötti újraelosztás formájában jelentkezhet. A funkcionális verseny pedig nem jelent átmenetet egy másik iparágba, azon alapszik, hogy a különböző iparágakban működő vállalkozások által előállított teljesen eltérő áruk ugyanazokat a funkciókat tölthetik be a fogyasztók számára, pl. helyettesítő áruk. A funkcionális verseny a legtisztább formájában azon a piacon nyilvánul meg, ahol a szakosodott pénzügyi és hitelintézetek versenyeznek.
4. Ár és nem ár bankközi verseny.
Az alkalmazott versenyzési módszerektől függően a következők vannak:
1.2.2. ábra - A banki verseny formái az alkalmazott módszerektől függően
5. Tökéletes és tökéletlen verseny.
A piac monopolizáltságának mértékétől függően tökéletes és tökéletlen versenyt különböztetnek meg. A tökéletes verseny olyan korlátlan verseny, amely olyan körülmények között alakul ki, ahol nagyon nagy számú kisvállalkozás működik a piacon, azonos (szabványos, homogén) árukat értékesítve, amelyek verseny szempontjából egyenrangúak és elsősorban ármódszerekkel versenyeznek. A való életben elég ritka.
A tökéletlen verseny azáltal korlátozott verseny, hogy a piaci viszonyok egy vagy több alanya domináns pozíciót foglal el a piacon, és így versenyen kívülinek tűnik, vagyis a versenyfeltételek egyenlőtlenek. A tökéletlen versenynek három típusa van:
a) Monopolisztikus verseny - verseny a megkülönböztetett termékek nagyszámú eladója között, amelyek mindegyike kvázi monopol pozíciót foglal el egy külön piaci szektorban (szegmensben), és a nem árversenyre összpontosít.
b) Oligopólium akkor keletkezik, ha viszonylag kis számú eladó (de nem egy) működik egy iparági piacon, és képes összehangolni piaci politikáját.
c) A tiszta monopólium azt jelenti, hogy csak egy eladó van az iparágban, aki teljes mértékben irányítja egy olyan termék kínálatát és árát, amelynek nincs közeli helyettesítője.
A modern körülmények között hazánk bankpiacai és a nyugatiak is a differenciált oligopólium modellje felé hajlanak. Külföldi szakértők szerint az egészséges verseny szempontjából egy ilyen piaci struktúra a legjobb.
1.2.3 ábra - A banki verseny formái a piaci monopolizáltság mértékétől függően
A banki verseny típusától függetlenül jelentős a bankszektor számára. A bankrendszer jelenleg modernizáció alatt áll a világon. A folyamatban lévő változások fő hajtóereje a fokozódó banki verseny. A verseny hatása különösen erős a következő területeken:
· A kereskedelmi bank lényegének átalakítása.
Az intézménybank fogalma átadja helyét a vállalati bank fogalmának. Egy új banki kultúra kialakulása van minden tekintetben - belső vállalati kultúra, társadalmi kultúra, az ügyfelekkel, partnerekkel, versenytársakkal való kapcsolatok kultúrája.
· A banki tevékenységek célbeállításainak megváltoztatása.
Sokáig minden hitelintézet fő célja változatlan maradt - a profitszerzés. A marketing alapelvek széles körű banki bevezetése következtében azonban a kereskedelmi bank fő célja egyre inkább az ügyféligények kielégítése. Ez a tendencia a társadalmi és etikus marketing koncepciójának továbbfejlesztésében talál további fejlődést.
· A banki tevékenységben a hangsúly áthelyezése a műveletekről a szolgáltatásokra.
A kiélezett banki verseny modern körülményei között szükséges, hogy a hitelintézetek dolgozói tevékenységüket ne csak (és nem is annyira) a műveletek technikai lebonyolításának tekintsék, hanem a fogyasztóknak nyújtott szolgáltatásoknak is. Az ilyen hangsúlyeltolódás viszont megváltoztatja a banki alkalmazott képesítési követelményeit, növeli a kommunikációs készségek jelentőségét.
· A banki tevékenység egyetemesítése.
A banki tevékenységek diverzifikációja oda vezetett, hogy ma a legtöbb országban az univerzális bankok vannak túlsúlyban. Ugyanakkor elképzelhető, hogy belátható időn belül ez a tendencia a specializáció javára változik (mind az egyes banki termékek gyártását már most is erre specializálódott leányvállalatokhoz kiszervezõ bankok kezdeményezésére, mind pedig egy esetleges változás eredményeként szabályozási szabványok).
· Átállás az egyedi szolgáltatások nyújtásáról a komplex banki termékek előállítására.
Egy ilyen átállás lehetővé teszi, hogy egyszerre vegyék figyelembe a gyakran összetett igényű ügyfelek érdekeit, valamint a bank érdekeit, amelyek célja a tevékenységi kör kiterjesztése.
· A banki versenymódszerek prioritásának megváltoztatása árról nem árra.
A banki szolgáltatások tartalmilag homogének (különböző bankoknál azonos típusúak), ezért kezdetben a banki verseny ár jellegű volt. Az árazási módszerek gazdasági, jogi és pszichológiai korlátai miatt azonban a bankok elkezdik differenciálni termékeiket, kedvező imázs kialakításával biztosítva a fogyasztói lojalitást. Ma versenyképességük biztosítására a bankok az ár- és nem-áras módszerek komplex készletét alkalmazzák (a prioritások fokozatos eltolódásával a nem árverseny irányába).
· Átállás a bankhálózat-fejlesztés kiterjedt modelljéről az intenzívre.
Ha a XX. sok országban (köztük Oroszországban is) a kereskedelmi bankok számának jelentős növekedése és fiókhálózatuk intenzív bővítése volt tapasztalható, majd a 21. század fő trendjei. - a banki tőke koncentrációjának erősítése és a fiókhálózat racionalizálása.
· A nem banki pénzügyi és hitelszervezetek szerepének növelése.
A sokszínűség és sokféleség mellett ma már egyes nem banki pénzügyi és hitelszervezetek (műanyagkártya-rendszerek, befektetési, biztosítótársaságok stb.) pénzügyi erejüket tekintve sem maradnak el a nagy hitelintézetektől.
